導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇電子支付市場(chǎng)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

只要真正深入到細(xì)分的行業(yè)中，踏踏實(shí)實(shí)做產(chǎn)品，了解商戶的需求，在支付產(chǎn)品上多創(chuàng)新，支付公司就會(huì)擺脫紅海，進(jìn)入利潤(rùn)豐厚的藍(lán)海。

1979年山東生人，網(wǎng)銀在線創(chuàng)始人。1999年，賽博基金投資1000萬(wàn)元成立賽博人才網(wǎng)，趙國(guó)棟被聘為該網(wǎng)站技術(shù)總監(jiān)。其后在2001年加盟公安部行業(yè)信息網(wǎng)任技術(shù)總監(jiān)。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網(wǎng)上活動(dòng)的時(shí)間，電子商務(wù)的交易量也成倍增長(zhǎng)。趙國(guó)棟深受啟發(fā)，認(rèn)定網(wǎng)上支付將是中國(guó)電子商務(wù)的未來(lái)，于同年6月創(chuàng)建了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)三年多的運(yùn)營(yíng)，網(wǎng)銀在線現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。

中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，尤其是B2C網(wǎng)上購(gòu)物的普及，為以網(wǎng)上支付為主導(dǎo)的電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了無(wú)限的市場(chǎng)前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場(chǎng)先機(jī)，近兩年一些國(guó)際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國(guó)內(nèi)。加上最近業(yè)界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進(jìn)入中國(guó)等新聞熱點(diǎn)，使支付行業(yè)受到前所未有的關(guān)注。然而，環(huán)顧四周，真正踏踏實(shí)實(shí)做支付產(chǎn)品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來(lái)。

四五年前，銀行本身沒(méi)有支付平臺(tái)，要做電子支付，必須做很多安全評(píng)估和方案才能和銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)連接。但近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出開(kāi)放的網(wǎng)上支付平臺(tái)接口，與銀行連接已經(jīng)成了非常簡(jiǎn)單的事情。技術(shù)熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對(duì)接工作。進(jìn)入門檻過(guò)低造成了目前數(shù)十家網(wǎng)上支付公司拿著同質(zhì)化的支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品，靠拼價(jià)格來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。

有些公司在這種紅海市場(chǎng)情況下，靠超低的手續(xù)費(fèi)甚至是免費(fèi)來(lái)圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風(fēng)投的目光。這一切使整個(gè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)始變得浮躁起來(lái)。

其實(shí)支付行業(yè)是金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的行業(yè)。雖然運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，但從業(yè)務(wù)本身來(lái)說(shuō)，支付公司更像是金融公司。從央行對(duì)支付公司 非銀行類金融機(jī)構(gòu)的定位就能看出來(lái)這點(diǎn)。

有些公司已經(jīng)偏離了支付的本質(zhì)屬性，開(kāi)始往互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者電子商務(wù)行業(yè)側(cè)重。究其原因，我個(gè)人認(rèn)為他們還缺乏對(duì)支付行業(yè)的深度了解，過(guò)早地認(rèn)為支付行業(yè)已經(jīng)做到頭了，要想生存必須轉(zhuǎn)行。但我認(rèn)為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)出能真正滿足商戶和消費(fèi)者需求，解決他們實(shí)際問(wèn)題的產(chǎn)品才是最根本的。

一個(gè)支付平臺(tái)在應(yīng)用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的大小。說(shuō)到競(jìng)爭(zhēng)，2006年的電子支付市場(chǎng)可以從幾個(gè)方面概括：政府的深度介入、相關(guān)法律法規(guī)的醞釀、行業(yè)門檻的即將確立，從外部帶給每一個(gè)支付廠商重重壓力；從內(nèi)部而言，不僅僅是處于產(chǎn)業(yè)鏈條前端的第三方支付廠商面臨競(jìng)爭(zhēng)激化，處于后端的銀行、銀聯(lián)也開(kāi)始跨越第三方支付直接發(fā)力前端應(yīng)用。

篇2

同處充滿機(jī)遇的時(shí)代,富裕人士總是讓自己站在時(shí)代的頂端――“無(wú)數(shù)風(fēng)光在險(xiǎn)峰”。

時(shí)代與行業(yè)發(fā)展瞬息萬(wàn)變,若要站得更高,看得更遠(yuǎn),你需要“理性地冒險(xiǎn)”。

上世紀(jì)九十年代,美國(guó)的高科技迅速崛起讓華爾街為之瘋狂。當(dāng)泡沫破滅,許多人的財(cái)富付諸東流之時(shí),關(guān)國(guó)光卻回到中國(guó)市場(chǎng),再續(xù)他的互聯(lián)網(wǎng)之夢(mèng)。2009年,在他創(chuàng)立“快錢”第五年之際,公司創(chuàng)下了千億人民幣交易額――“2010年,目標(biāo)是四千億?！睘楹嗡偸强梢远汩_(kāi)市場(chǎng)的崩潰,及時(shí)跳轉(zhuǎn)到新財(cái)富快車?

時(shí)代偏愛(ài)行動(dòng)派

時(shí)代贈(zèng)予的財(cái)富機(jī)會(huì)稍縱即逝,要借勢(shì)而上,主動(dòng)抓住。機(jī)會(huì)可以用理性分析判斷,但機(jī)遇更多需聽(tīng)從“直覺(jué)”,盡快邁出第一步。

關(guān)國(guó)光從華爾街起家,中途轉(zhuǎn)戰(zhàn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng),最終成就今天事業(yè)。他是典型的行動(dòng)派,雖然有工程師的理性思考習(xí)慣,邁入金融的第一步卻只是因?yàn)椤昂闷妗?。上世紀(jì)九十年代,中國(guó)人對(duì)美國(guó)的金融市場(chǎng)沒(méi)有明確的概念,關(guān)國(guó)光則對(duì)金融非常好奇,“究竟是個(gè)什么樣的行業(yè)?”媒體對(duì)金融的關(guān)注成為關(guān)國(guó)光的好奇心迅速滋生的溫床。他開(kāi)始到商學(xué)院聽(tīng)課,專門選擇保險(xiǎn)作為自己的兼職――“亞利桑那大學(xué)教授繳納的第一年保費(fèi)50%成為我人生中的第一桶金”,甚至他還記得1987年美國(guó)奧斯卡最佳影片是《華爾街》。

被眾多教授痛斥的“不務(wù)正業(yè)”,最終促使關(guān)國(guó)光走進(jìn)華爾街,說(shuō)服猶太老板,加入對(duì)沖基金?！拔业墓ぷ魇羌夹g(shù)和行業(yè)分析,主要關(guān)注IT和高科技行業(yè)?！焙闷嬉龑?dǎo)他登上了美國(guó)高科技股票迅速膨脹的快車,事業(yè)迅速崛起。

邁出“直覺(jué)”引導(dǎo)的第一步,財(cái)富的發(fā)展還需要理性判斷和變化來(lái)臨前果斷的行動(dòng)。當(dāng)直覺(jué)在現(xiàn)實(shí)中被歷練成經(jīng)驗(yàn),財(cái)富快車才算是打開(kāi)了前車燈――看清才能加速。九十年代末,美國(guó)高科技股價(jià)格已經(jīng)走到瘋狂的巔峰,而中國(guó)互聯(lián)市場(chǎng)卻還是游兵散將?？春檬袌?chǎng),幾個(gè)電話后,關(guān)國(guó)光就敲定了轉(zhuǎn)戰(zhàn)中國(guó)市場(chǎng)初步行程――見(jiàn)面、了解、合作。2000年,他成功幫助網(wǎng)易在納斯達(dá)克上市,同年美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂“重創(chuàng)”華爾街。

要“得”,需先“舍”

“舍得”,沒(méi)有放棄就不會(huì)得到,財(cái)富亦同理。貪婪是財(cái)富的殺手,當(dāng)沉溺眼前收益,不問(wèn)前路,難保會(huì)有翻車、墜崖之險(xiǎn)。預(yù)見(jiàn)創(chuàng)富之路已經(jīng)見(jiàn)盡頭,果斷另尋出路才是財(cái)富不息的要訣。其中對(duì)為何舍,何時(shí)得,去往何方的判斷還是基于對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)甚至人性的理性判斷。

關(guān)國(guó)光的創(chuàng)富路之所以可以在今天依舊充滿活力,正是利用這一點(diǎn)。工程師出身的他有理性思考優(yōu)勢(shì),結(jié)合在華爾街工作中對(duì)行業(yè)、價(jià)格和人的重新認(rèn)識(shí)――“人對(duì)價(jià)值的理解會(huì)影響價(jià)格”。“亞馬遜股價(jià)用2個(gè)月時(shí)間,從200美元漲到400美元,比美林分析師的預(yù)測(cè)快了10個(gè)月”,雖然他更加確認(rèn)對(duì)于新興產(chǎn)業(yè),人們買的是未來(lái),但美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)已然被炒“老”了。而此刻的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng),仍是撲朔迷離的全新市場(chǎng)。1999年,關(guān)國(guó)光選擇回歸中國(guó)。他舍棄了美國(guó)的豐厚薪酬和光鮮職業(yè),但也得到了先一步進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

“舍”是一門藝術(shù),并非“一刀兩斷”即可?！按笊帷庇糜谧呷胄碌膭?chuàng)富方向,“再舍”才是對(duì)具體創(chuàng)富領(lǐng)域的細(xì)分。人們的資金和精力有限,細(xì)分市場(chǎng)、精準(zhǔn)投入才會(huì)提高財(cái)富創(chuàng)造效率。關(guān)國(guó)光回國(guó)初期加入網(wǎng)易、百度,幫助其完成上市,二者后來(lái)成為中國(guó)網(wǎng)游和搜索引擎領(lǐng)域的先鋒軍。但他卻在其中發(fā)現(xiàn)了另一塊市場(chǎng)空白――電子支付?！爱?dāng)時(shí)向中國(guó)網(wǎng)民收取的費(fèi)用與運(yùn)營(yíng)商消耗的成本比為1:3,而100元的網(wǎng)絡(luò)游戲點(diǎn)卡,30%收益要分給商。”關(guān)國(guó)光再次舍掉現(xiàn)有的市場(chǎng)轉(zhuǎn)向電子商務(wù)支付。

財(cái)富源自市場(chǎng),但更依賴正確的商業(yè)模式。新興市場(chǎng)一旦被開(kāi)發(fā),模仿者蜂擁而至。相似的模式,很容易淪陷于低價(jià)戰(zhàn)爭(zhēng)?！胺治鰩熚幢厣朴诮?jīng)營(yíng),但他善于發(fā)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的差別和機(jī)會(huì)?！?在關(guān)國(guó)光看來(lái),中國(guó)一年的資金流動(dòng)量是國(guó)民生產(chǎn)總值的三十幾倍。而其中主流是傳統(tǒng)行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展快但基數(shù)仍舊很小。以此為依據(jù),關(guān)國(guó)光帶領(lǐng)快錢,將重心從個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付,轉(zhuǎn)向?yàn)閭鹘y(tǒng)行業(yè)提供電子支付、清算服務(wù)。因?yàn)椤皶?huì)舍”,“敢舍”,一步步將自己和公司帶離惡性波動(dòng)和低級(jí)競(jìng)爭(zhēng),舍掉的越多,財(cái)富之路反而寬敞。

“舍”的境界不斷延伸,從調(diào)轉(zhuǎn)、選擇到創(chuàng)新。財(cái)富道路不可能一帆風(fēng)順,但也不會(huì)是一成不變。初級(jí)財(cái)富需要積累,而要財(cái)富進(jìn)階則要選擇更高效途徑?！吧帷笨梢詼p輕負(fù)擔(dān),避開(kāi)損失,更是在財(cái)富進(jìn)階過(guò)程的關(guān)鍵。

堅(jiān)持投資,信仰時(shí)間

“問(wèn)渠哪得清如許,為有源頭活水來(lái)?！?/p>

“活”的財(cái)富才經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。而時(shí)間也是財(cái)富由量變走向質(zhì)變的基本條件。

無(wú)論投資于證券還是實(shí)業(yè),讓收益“不息”才是最終目的。而在關(guān)國(guó)光眼中,投資本身是一件“永遠(yuǎn)也無(wú)法徹底解釋清楚”的事,也應(yīng)該是“一個(gè)長(zhǎng)期的事情”。短期投資靠聰明,長(zhǎng)期投資靠智慧?！叭A爾街上長(zhǎng)期投資成功的人是很好的哲學(xué)家。他們思路清晰,思維敏捷。這種投資方式和境界如同宗教?！弊诮虝?huì)解釋人存在的原因。而長(zhǎng)期投資會(huì)解釋財(cái)富的精髓――如何積累財(cái)富,財(cái)富增長(zhǎng)的原因,甚至可以預(yù)期財(cái)富的未來(lái)規(guī)模和形式――這就是關(guān)國(guó)光心中的最高投資境界。

關(guān)國(guó)光選擇在中國(guó)市場(chǎng)的電子支付領(lǐng)域做“大支付、大清算”理念也是基于對(duì)投資和時(shí)間信任?！叭司鵊DP增長(zhǎng)會(huì)驅(qū)動(dòng)現(xiàn)金處理的電子化。國(guó)內(nèi)人均GDP在2002年剛剛到這個(gè)界點(diǎn),國(guó)內(nèi)正面臨全民電子化的未來(lái),這個(gè)過(guò)程需要15～30年?！睂掗熜袠I(yè)空間和時(shí)間,加上自身跨越金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),關(guān)國(guó)光可以有充足的自信。選擇當(dāng)前的模式作為事業(yè)、財(cái)富再次進(jìn)階的途徑,盡管需要大量資金和時(shí)間投入,但與巨大的市場(chǎng)前景相比,值!

眼光的高低,決定了個(gè)人財(cái)富和事業(yè)的規(guī)模。成立5年,快錢在2009年的交易量1000億,“但我們?cè)谡麄€(gè)行業(yè)內(nèi)的滲透率還是非常小,所以我們還會(huì)繼續(xù)‘跑馬圈地’。在關(guān)國(guó)光的眼里,今年交易量翻四倍不是問(wèn)題,而萬(wàn)億的交易量才是這個(gè)行業(yè)初具規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)。

面對(duì)已有的財(cái)富,莫測(cè)的市場(chǎng)、快速的技術(shù)更新和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),正確的心態(tài)才能幫助人們走得更遠(yuǎn)――見(jiàn)證了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂的關(guān)國(guó)光樂(lè)觀看待市場(chǎng)波動(dòng):“財(cái)富是隨時(shí)可能消失的。各種情況都會(huì)發(fā)生,但你要永遠(yuǎn)能把它撿回來(lái)。”

采訪手記

關(guān)國(guó)光是典型的海派企業(yè)家。對(duì)行業(yè)、市場(chǎng)的深入了解讓他的事業(yè)不斷邁向新的領(lǐng)域,達(dá)到更高的境界。

果斷行動(dòng)和理性分析成為他進(jìn)入財(cái)富世界的敲門磚。金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)讓關(guān)國(guó)光了解到財(cái)富的本質(zhì),并獲得財(cái)富進(jìn)階起步資本――個(gè)人能力和資產(chǎn)。下一步,他所要做的就是找回創(chuàng)富領(lǐng)域的主動(dòng)權(quán)。

對(duì)市場(chǎng)和行業(yè)的敏感,讓他發(fā)現(xiàn)了美國(guó)市場(chǎng)的危機(jī)和中國(guó)市場(chǎng)的機(jī)遇。

行動(dòng)派的作風(fēng)則助他找到并迅速熟悉了新市場(chǎng)。而在商業(yè)模式的選擇上,關(guān)國(guó)光發(fā)揮主動(dòng)優(yōu)勢(shì),大膽發(fā)掘更具潛力和效率的商業(yè)模式。眼界高搭配他善于發(fā)現(xiàn)的特點(diǎn),讓他找到電子支付中的“藍(lán)海”也不足為奇。

篇3

《中國(guó)海關(guān)》:海關(guān)總署與商業(yè)銀行簽訂開(kāi)展稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保協(xié)議的背景是什么？

盛光祖:長(zhǎng)期以來(lái)，海關(guān)稅收一直是國(guó)家財(cái)政收入的重要來(lái)源。2000年至2004年的5年間，全國(guó)海關(guān)共征收稅款15781億元，其中2004年為4744億元，在中央財(cái)政收入中的比例超過(guò)32%。海關(guān)稅收為增加國(guó)家財(cái)政收入、支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了很大貢獻(xiàn)。

隨著海關(guān)稅收規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及海關(guān)稅收在國(guó)家財(cái)政收入中地位的日益重要，如何正確處理好提高稅收征管效率與加強(qiáng)稅收征管、確保國(guó)家稅收安全的關(guān)系，成為我們面臨的重要課題。建立海關(guān)稅收擔(dān)保制度是解決這一課題的重要途徑。

在國(guó)際上，為企業(yè)提供進(jìn)出口稅費(fèi)支付擔(dān)保是一項(xiàng)相當(dāng)成熟的銀行業(yè)務(wù)。由于受法律和制度環(huán)境的制約，在我國(guó)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展得并不理想，作為網(wǎng)上稅費(fèi)支付的銀行擔(dān)保才剛剛起步，還沒(méi)有為人們普遍熟悉。

隨著海關(guān)稅收規(guī)模的日益擴(kuò)大，網(wǎng)上支付等新的稅費(fèi)支付方式的廣泛應(yīng)用，確保稅收安全的課題也日益突出。建立適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要的稅收擔(dān)保制度更加迫切。海關(guān)總署從今年開(kāi)始啟動(dòng)了有關(guān)稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保的研究工作。2005年9月海關(guān)總署制定并了第40號(hào)公告，明確了網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保的基本原則和操作辦法，隨后完成了相應(yīng)的計(jì)算機(jī)操作管理系統(tǒng)，海關(guān)稅收擔(dān)保制度建設(shè)邁出了重要一步。

《中國(guó)海關(guān)》:網(wǎng)上稅費(fèi)支付擔(dān)保的核心內(nèi)容是什么？

盛光祖:網(wǎng)上稅費(fèi)支付擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是電子支付方式和稅收擔(dān)保制度的有機(jī)結(jié)合，它是通過(guò)商業(yè)銀行與進(jìn)出口納稅人之間簽訂擔(dān)保協(xié)議，由商業(yè)銀行向海關(guān)提供納稅義務(wù)人在法定期限內(nèi)依法履行納稅義務(wù)擔(dān)保的一項(xiàng)新興銀行業(yè)務(wù)。凡已辦理網(wǎng)上支付手續(xù)并按海關(guān)要求由銀行提供了網(wǎng)上稅費(fèi)支付擔(dān)保的納稅義務(wù)人，可以在海關(guān)審結(jié)報(bào)關(guān)單證后，在稅費(fèi)實(shí)際支付前提取貨物。

《中國(guó)海關(guān)》:與傳統(tǒng)的稅費(fèi)擔(dān)保相比，網(wǎng)上稅費(fèi)支付擔(dān)保有什么特點(diǎn)？

盛光祖:這種擔(dān)保業(yè)務(wù)主要有三個(gè)特點(diǎn)。

網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保是一種可循環(huán)使用的總擔(dān)保。目前進(jìn)口稅費(fèi)多是一票一擔(dān)保，如果企業(yè)要對(duì)多筆稅費(fèi)提供擔(dān)保，則需要多次辦理?yè)?dān)保手續(xù)。網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保則不同，納稅義務(wù)人只需向海關(guān)提交一次擔(dān)保備案，就可以在擔(dān)?？傤~內(nèi)對(duì)連續(xù)進(jìn)口的多筆稅費(fèi)進(jìn)行擔(dān)保，而且一旦某筆稅費(fèi)的擔(dān)保義務(wù)解除，相應(yīng)的擔(dān)保額度自動(dòng)恢復(fù)，從而可以循環(huán)使用。

是否提供網(wǎng)上稅費(fèi)支付擔(dān)保、為哪些企業(yè)提供擔(dān)保完全由銀行自主評(píng)估決定。在過(guò)去，哪些企業(yè)能夠申請(qǐng)擔(dān)保、擔(dān)保額度多少均要由海關(guān)核定，納稅義務(wù)人要按照海關(guān)要求向銀行申請(qǐng)擔(dān)保。網(wǎng)上稅費(fèi)支付擔(dān)保則完全是由銀行按照自身規(guī)定和市場(chǎng)規(guī)則，對(duì)企業(yè)的資信情況審核，并決定是否給予擔(dān)保以及相應(yīng)的擔(dān)保額度。納稅義務(wù)人取得銀行擔(dān)保文件后，只需按要求向海關(guān)備案即可。

網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保是利用現(xiàn)代信息技術(shù)即通過(guò)網(wǎng)上支付方式實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保。網(wǎng)上支付是指納稅義務(wù)人、銀行、中國(guó)電子口岸數(shù)據(jù)中心和海關(guān)按照《海關(guān)網(wǎng)上支付項(xiàng)目管理規(guī)定》等的規(guī)定，通過(guò)中國(guó)電子口岸數(shù)據(jù)平臺(tái)辦理進(jìn)出口稅費(fèi)繳納手續(xù)的電子付稅方式。2001年開(kāi)始，海關(guān)總署與中國(guó)銀行等開(kāi)始了稅費(fèi)電子支付的嘗試，2003年以電子支付為主要內(nèi)容的網(wǎng)上稅費(fèi)支付項(xiàng)目開(kāi)始投入運(yùn)營(yíng)，至今全國(guó)已經(jīng)有10家銀行正式參與了網(wǎng)上支付項(xiàng)目。在短短的3年時(shí)間里，網(wǎng)上支付稅費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)大，今年前10個(gè)月通過(guò)網(wǎng)上支付繳納的稅款近400億元。網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保就是借助網(wǎng)上支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保電子化，擔(dān)保請(qǐng)求、擔(dān)保審核、擔(dān)保確認(rèn)等全部通過(guò)電子方式實(shí)現(xiàn)，十分方便、快捷和安全。

《中國(guó)海關(guān)》:網(wǎng)上稅費(fèi)支付將給企業(yè)、銀行和海關(guān)各自帶來(lái)什么？

盛光祖:海關(guān)總署與中國(guó)銀行、交通銀行和招商銀行簽署了關(guān)于開(kāi)展稅費(fèi)網(wǎng)上支付銀行擔(dān)保的協(xié)議，上述3家商業(yè)銀行正式成為首批為進(jìn)出口企業(yè)提供稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保的銀行。這一協(xié)議的簽署，標(biāo)志著海關(guān)稅收擔(dān)保制度建設(shè)邁出了重要的步伐，商業(yè)銀行拓展了一項(xiàng)具有廣闊市場(chǎng)前景的新興業(yè)務(wù)，廣大的進(jìn)出口企業(yè)將獲得更大的通關(guān)便利。企業(yè)、銀行和海關(guān)將通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，建立起更加緊密的合作伙伴關(guān)系，并將在這一合作中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

建立網(wǎng)上稅費(fèi)支付的擔(dān)保制度是海關(guān)稅收擔(dān)保制度的重要組成部分，其核心內(nèi)容就是要在充分利用現(xiàn)代電子支付手段的基礎(chǔ)上，引入由銀行作為擔(dān)保人的第三方稅收擔(dān)保機(jī)制，從而在實(shí)現(xiàn)高效便捷通關(guān)的同時(shí)，最大限度地保障國(guó)家稅收安全。因此，無(wú)論是企業(yè)，還是銀行，或是海關(guān)，都將在這一制度建設(shè)中受益。

我相信，隨著這一制度的不斷完善，網(wǎng)上稅費(fèi)支付將得到巨大發(fā)展，銀行和企業(yè)可以充分享受到電子支付和擔(dān)保制度所帶來(lái)的巨大效益，海關(guān)稅收征管效率也會(huì)有很大提高，國(guó)家稅收安全更有保障，從而真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行和海關(guān)“三贏”。

《中國(guó)海關(guān)》:您認(rèn)為作為“三贏”主體的企業(yè)、銀行和海關(guān)，在這一制度建設(shè)中將具體“贏”在何處？

盛光祖:參與網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保的各方均可受益。實(shí)行網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)?？梢杂行Т龠M(jìn)貿(mào)易發(fā)展，促進(jìn)貿(mào)易便利化，減少企業(yè)成本。在傳統(tǒng)的進(jìn)出口模式下，納稅義務(wù)人在海關(guān)審結(jié)報(bào)關(guān)單證后，必須先向指定銀行繳納稅費(fèi)，然后才能提取貨物，不僅對(duì)資金流轉(zhuǎn)要求高，而且通關(guān)時(shí)間長(zhǎng)。在擔(dān)保制度下，納稅義務(wù)人無(wú)需繳納有關(guān)稅費(fèi)，在海關(guān)審結(jié)有關(guān)單證后即可提取貨物，稅費(fèi)可以在規(guī)定的繳款期限內(nèi)任意一天通過(guò)網(wǎng)上支付平臺(tái)繳納。稅單的取送工作則由銀行完成，納稅義務(wù)人足不出戶，就可以完成稅費(fèi)繳納的全部工作。因此，稅費(fèi)擔(dān)保制度的實(shí)施符合現(xiàn)代物流要求，大大減少了企業(yè)資金占用，節(jié)約大量人力、物力和時(shí)間。

實(shí)行網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保有利于擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，增加銀行收益。網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，據(jù)我所知，中國(guó)銀行已經(jīng)把此項(xiàng)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新的金融衍生產(chǎn)品向市場(chǎng)推出。這樣既可以為現(xiàn)有客戶提供更好的服務(wù)，也可以吸引新的客戶。隨著網(wǎng)上支付項(xiàng)目的推廣，以及擔(dān)保制度的全面鋪開(kāi)，稅費(fèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力十分巨大。2005年海關(guān)稅收總額將達(dá)到5000多億元，而目前網(wǎng)上稅費(fèi)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)量還是零，因此可以說(shuō)這5000億元都是銀行的潛在市場(chǎng)。誰(shuí)能搶占先機(jī)，誰(shuí)就有可能分得最大份額。

實(shí)行稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保有利于保障海關(guān)稅費(fèi)安全。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)運(yùn)行的主體之一，相對(duì)政府而言，更能全面了解和評(píng)定納稅人的資信。在海關(guān)與納稅義務(wù)人之間引入由銀行作第三方的擔(dān)保制度，可以充分發(fā)揮銀行在企業(yè)資信評(píng)估方面的優(yōu)勢(shì)，由銀行按市場(chǎng)要求向企業(yè)提供擔(dān)保比按海關(guān)要求提供擔(dān)保更為科學(xué)合理。另外，銀行提供擔(dān)保的同時(shí)，也就承擔(dān)稅費(fèi)繳納的連帶責(zé)任，海關(guān)稅費(fèi)安全更有保障。

網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的完善和發(fā)展，也將為下一步進(jìn)出口通關(guān)完全“電子化”創(chuàng)造條件?，F(xiàn)代海關(guān)制度的另一項(xiàng)重要內(nèi)容就是要提高通關(guān)效率，實(shí)現(xiàn)通關(guān)無(wú)紙化。由于稅費(fèi)繳納是通關(guān)過(guò)程中不可或缺的組成部分，沒(méi)有稅費(fèi)繳納業(yè)務(wù)的電子化，也就不可能實(shí)現(xiàn)整個(gè)通關(guān)的無(wú)紙化。因此，成熟的網(wǎng)上支付和擔(dān)保制度是實(shí)現(xiàn)稅費(fèi)支付全部電子化的重要基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代海關(guān)制度推廣建立的重要內(nèi)容和條件之一。

《中國(guó)海關(guān)》:在與中國(guó)銀行、交通銀行和招商銀行簽訂開(kāi)展稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保協(xié)議之后，海關(guān)在稅收擔(dān)保制度建設(shè)方面的下一步動(dòng)作將是什么？

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付第三方支付銀行網(wǎng)上支付銀聯(lián)網(wǎng)上支付

引言

經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。

一、網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過(guò)程。

相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過(guò)賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來(lái)也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問(wèn)題，開(kāi)拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問(wèn)題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

二、網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠(chéng)信問(wèn)題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國(guó)外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國(guó)，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡(jiǎn)便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購(gòu)物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對(duì)玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對(duì)于該網(wǎng)站所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問(wèn)題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊(cè)賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場(chǎng)我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。

篇5

關(guān)鍵詞：黑龍江；電子商務(wù)；山貨；市場(chǎng)營(yíng)銷

中圖分類號(hào)：F713.36

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1673-291X（2012）14-0155-02

一、電子商務(wù)營(yíng)銷新模式

（一） 電子商務(wù)概念與特點(diǎn)

電子商務(wù)是指在全球性商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器或服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行的各種商貿(mào)活動(dòng)。電子商務(wù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付，以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)，是一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。它具有普遍性，方便性，整齊性，安全性和協(xié)調(diào)性五大特點(diǎn)。廣泛應(yīng)用于企業(yè)的商務(wù)和貿(mào)易活動(dòng)。

（二） 電子商務(wù)在黑龍江省的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)起步于20世紀(jì)90年代初期，隨著網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，在經(jīng)歷了以B2B為代表的穩(wěn)定時(shí)期后，3G時(shí)代的到來(lái)推動(dòng)著我國(guó)電子商務(wù)邁入V5階段。自四個(gè)現(xiàn)代化建設(shè)提出以后，我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)開(kāi)始了新的探索之路，黨的十七屆三中全會(huì)以后，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)正式被提上了日程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)信息化的呼聲越來(lái)越高，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)正成為農(nóng)業(yè)信息化的新方向。截至2010年底，黑龍江省網(wǎng)民總?cè)丝谶_(dá)到1 127萬(wàn)人，年增長(zhǎng)網(wǎng)民215萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率達(dá)到23.6%；互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)達(dá)到326.6萬(wàn)戶，年增長(zhǎng)率達(dá)17.8%；使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民比例為51.4%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到579萬(wàn)人。目前，黑龍江省因特網(wǎng)接入服務(wù)業(yè)務(wù)企業(yè)17家，因特網(wǎng)數(shù)據(jù)中心服務(wù)業(yè)務(wù)企業(yè)14家，經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)站306個(gè)。盡管黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已初具規(guī)模，但全國(guó)其他省份相比，仍然有一點(diǎn)的差距，還需要大力普及互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。從網(wǎng)民角度分析，2010年互聯(lián)網(wǎng)普及率為29.5%，在全國(guó)排第20位；從企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)角度看，2010年黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源IPv4地址、域名、網(wǎng)站分別在全國(guó)排名第16位、18位和第13位。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平上，黑龍江省網(wǎng)民應(yīng)用偏娛樂(lè)化，信息獲取類基礎(chǔ)應(yīng)用和溝通交流類應(yīng)用的使用人群大多也已超過(guò)網(wǎng)民的半數(shù)。與全國(guó)趨勢(shì)一致，商務(wù)類應(yīng)用水平還較低，有待進(jìn)一步發(fā)展。電子商務(wù)作為一種新的營(yíng)銷模式在黑龍江省尚未全面普及特別是在特色農(nóng)產(chǎn)品旅游產(chǎn)品的營(yíng)銷上，需要得到相關(guān)部門以及商家的重視。

二、黑龍江省山貨資源豐富

（一）山貨的種類與特色

黑龍江省地域廣闊，自然資源豐富，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的達(dá)1 000余種。這些植物資源按用途可分為藥用植物、食用植物、野果植物等17大類。食用植物是在黑龍江省野生經(jīng)濟(jì)植物中分布較多、貯量較大的一類，其中以蕨菜、薇菜、老山芹等產(chǎn)量為最大。黑龍江山貨主要有熊膽、榛子、林蛙油、人參、鹿茸、馬哈魚(yú)子、大馬哈魚(yú)、興安嶺蘑菇（有榛蘑、猴頭蘑等60多種實(shí)用蘑菇）、松子、黑木耳、山野菜（蕨菜、薇菜、松茸等）及刺五加、虎骨參及珍貴毛皮獸皮張等。

（二）山貨市場(chǎng)前景廣闊

山貨通常指生長(zhǎng)在山上，野生的沒(méi)經(jīng)過(guò)人工培植或養(yǎng)殖的可食用的動(dòng)植物。它具有純天然無(wú)公害、食用價(jià)值與營(yíng)養(yǎng)價(jià)值高等特點(diǎn)。繼“河北三鹿奶粉”事件之后，“地溝油”、“瘦肉精”、“塑化劑”等一系列食品安全事件將食品安全話題推向社會(huì)輿論的風(fēng)口浪尖，成為百姓關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，綠色健康食品成為人們的新追求。在這樣的大社會(huì)背景下，山貨的市場(chǎng)前景十分廣闊，為現(xiàn)代人所追求。山貨企業(yè)應(yīng)該把握時(shí)代的脈搏，在“食品不安全”的環(huán)境中打出“綠色健康”牌。2011年三月“土特產(chǎn)山貨交易網(wǎng)”誕生，標(biāo)志著山貨交易數(shù)字化的開(kāi)啟。該網(wǎng)站匯集各省份，各地區(qū)的山貨特產(chǎn)信息，滿足土特產(chǎn)供需和農(nóng)業(yè)投資合作參考，以實(shí)現(xiàn)自由交易與商機(jī)共享。為山貨企業(yè)在信息時(shí)代下開(kāi)擴(kuò)更廣闊的市場(chǎng)提供了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

三、電子商務(wù)在黑龍江山貨市場(chǎng)營(yíng)銷中的應(yīng)用

（一）產(chǎn)品策略

隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，單一的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已不能適應(yīng)市場(chǎng)的大發(fā)展。山貨企業(yè)需要進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)策略的調(diào)整，由單一的策略向多元化的策略發(fā)展。山貨企業(yè)在實(shí)行山貨電子商務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)應(yīng)注重信息產(chǎn)品策略，如設(shè)立“虛擬展廳”，用逼真的圖像，輔之以現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)展示山貨產(chǎn)品，讓消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品有更加全面的了解。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)建立網(wǎng)頁(yè)的相應(yīng)導(dǎo)航系統(tǒng)，建立信息傳遞系統(tǒng)，讓產(chǎn)品信息更便捷地為消費(fèi)者所掌握。

（二）定價(jià)策略

定價(jià)策略是市場(chǎng)營(yíng)銷組合中一個(gè)十分關(guān)鍵的組成部分。價(jià)格通常是影響交易成敗的重要因素，同時(shí)又是市場(chǎng)營(yíng)銷組合中最難以確定的因素。目前的網(wǎng)上通用的定價(jià)策略有很多，如心理定價(jià)策略、折扣定價(jià)策略、地理定價(jià)策略等，要想在網(wǎng)絡(luò)商戰(zhàn)中拔得頭籌，定價(jià)策略上要出新，在追求實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化的同時(shí)，還要考慮消費(fèi)者的心理承受。針對(duì)山貨產(chǎn)品的特點(diǎn)，山貨企業(yè)可以采用個(gè)性化定價(jià)和現(xiàn)金折扣定價(jià)的組合定價(jià)策略，根據(jù)山貨品種質(zhì)量等來(lái)確定產(chǎn)品的價(jià)格的同時(shí)對(duì)于付款及時(shí)、迅速或提前付款的消費(fèi)者，給予不同的價(jià)格折扣，以鼓勵(lì)消費(fèi)者按期或提前付款，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，減少呆、壞帳的發(fā)生。

（三）渠道策略

營(yíng)銷渠道策略是整個(gè)營(yíng)銷系統(tǒng)的重要組成部分，它對(duì)降低企業(yè)成本和提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。是規(guī)劃中的重中之重。它對(duì)降低企業(yè)成本和提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。企業(yè)的電子商務(wù)營(yíng)銷通常選擇直接營(yíng)銷，這也是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的一大特點(diǎn)。減少經(jīng)營(yíng)的中間環(huán)節(jié)，有利于企業(yè)減少成本，增加企業(yè)利潤(rùn)。

篇6

【關(guān)鍵詞】 第三方支付平臺(tái) 旅游網(wǎng)站 模式創(chuàng)新

根據(jù)世界旅游組織預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)將成為世界排名第一位的旅游接待國(guó)和排名第四位的客源輸出國(guó)，屆時(shí)旅游市場(chǎng)將會(huì)有10%的交易來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，因此，旅游網(wǎng)站在未來(lái)幾年勢(shì)必保持蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，擁有巨大的市場(chǎng)前景。

一、旅游網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式

1、旅游網(wǎng)站的概念

目前對(duì)旅游網(wǎng)站概念進(jìn)行界定的文獻(xiàn)較少，被廣泛采納的是河北師范大學(xué)的路紫、白翠玲的定義：“所謂旅游網(wǎng)站是指擁有自己的域名及其若干個(gè)網(wǎng)頁(yè)組成的網(wǎng)頁(yè)組，并在其網(wǎng)頁(yè)上相關(guān)旅游資訊的站點(diǎn)?！?/p>

2、旅游網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式

旅游網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，從服務(wù)對(duì)象看主要有三種：一是B2B模式，即網(wǎng)站對(duì)旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。二是B2C模式，即網(wǎng)站直接對(duì)游客，網(wǎng)站作為旅游供應(yīng)商和游客之間的中介，為游客提供旅游產(chǎn)品預(yù)定、購(gòu)買的便利。三是C2C模式，即游客自行組團(tuán)、結(jié)伴出游的模式。旅游網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式相互交叉，互為補(bǔ)充，為旅游產(chǎn)業(yè)電子化發(fā)展提供了很好的平臺(tái)。

二、我國(guó)旅游網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式的缺陷

1、經(jīng)營(yíng)模式雷同，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單薄

目前我國(guó)旅游網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)大同小異，主要有酒店預(yù)訂、機(jī)票預(yù)訂、度假預(yù)訂、商旅管理四類，與傳統(tǒng)的旅行社、酒店預(yù)定中心、票務(wù)銷售中心相比，并沒(méi)有太大區(qū)別。2010年攜程的酒店收入占其總收入的42%，機(jī)票預(yù)訂占39%，這兩項(xiàng)產(chǎn)品就占總收入的80%左右。其他產(chǎn)品如休閑度假和商旅管理占網(wǎng)站收入的12%和4%，與前幾年相比有所增長(zhǎng)，但所占比重仍不大。這說(shuō)明我國(guó)旅游網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式雷同，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單薄，旅游網(wǎng)站的主要功用在于彌補(bǔ)旅游企業(yè)預(yù)定和銷售渠道的不足。這樣造成中國(guó)旅游網(wǎng)站產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。

2、市場(chǎng)細(xì)分不深入，個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品缺失

市場(chǎng)細(xì)分不深入是國(guó)內(nèi)旅游網(wǎng)站共同存在的問(wèn)題，而且國(guó)內(nèi)旅游網(wǎng)站與國(guó)外旅游網(wǎng)站相比普遍存在內(nèi)容陳舊、沒(méi)有明顯的旅游標(biāo)志、景點(diǎn)介紹單調(diào)、缺乏圖片和動(dòng)態(tài)演示等內(nèi)容上的問(wèn)題。此外，旅游信息管理系統(tǒng)也不完善，存在地域不完整、內(nèi)容不完整等問(wèn)題。其實(shí)，根據(jù)訪問(wèn)者的興趣愛(ài)好、文化背景、經(jīng)濟(jì)能力、職業(yè)、年齡的不同，設(shè)置的旅游產(chǎn)品也相應(yīng)的該有所不同。如果忽視不同層次的需求進(jìn)行有針對(duì)性的細(xì)分市場(chǎng)，缺乏個(gè)性化的服務(wù)，很難激發(fā)游客的旅游欲望，旅游網(wǎng)站的供給與網(wǎng)上游客的需求難以對(duì)接，旅游網(wǎng)站的利潤(rùn)也無(wú)從實(shí)現(xiàn)。

3、產(chǎn)品交易及付款方式陳舊

我國(guó)旅游網(wǎng)站的交易方式具有明顯的中國(guó)特色：酒店預(yù)訂以在線/電話預(yù)訂、前臺(tái)支付/電話刷卡為主；機(jī)票預(yù)訂以在線/電話預(yù)訂、上門收付為主；線路預(yù)訂也以電話預(yù)訂、網(wǎng)點(diǎn)支付為主。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境不成熟、網(wǎng)絡(luò)安全性缺乏用戶信任，在線支付成為旅游網(wǎng)站發(fā)展的瓶頸。旅游網(wǎng)站最多的還是傳統(tǒng)前臺(tái)付款方式（75%），使用信用卡支付方式的只有25%。

目前，我國(guó)較大的旅游網(wǎng)站攜程和e龍，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對(duì)電子支付的依賴程度不大。時(shí)下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。2005年由e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒(méi)有在線支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

4、忽略二級(jí)市場(chǎng)交易

電子旅游二級(jí)市場(chǎng)是基于Internet的論壇，銷售二手旅游產(chǎn)品，也就是允許買者和賣者就已經(jīng)使用過(guò)的商品競(jìng)價(jià)，并放到所有的市場(chǎng)參與者都能進(jìn)入的渠道中進(jìn)行交易。但是電子二級(jí)中介是在買家和不是原來(lái)的產(chǎn)品制造商的賣家之間起到中介作用，它對(duì)旅游網(wǎng)站的功能要求要更高些。

造成旅游網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的原因是多方面的，首先旅游網(wǎng)站的單一的經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的多樣化的需求；其次網(wǎng)絡(luò)環(huán)境固有的信用問(wèn)題和安全隱患阻礙了旅游網(wǎng)站產(chǎn)品創(chuàng)新；再次，在線支付瓶頸使網(wǎng)上旅游支付效率降低，支付成本增高，未能發(fā)揮旅游網(wǎng)站高效快捷的優(yōu)勢(shì)。而隨著第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，則為旅游網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新帶來(lái)了新的契機(jī)。

三、第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)介

1、第三方支付平臺(tái)的概念

所謂“第三方支付平臺(tái)”，就是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方平臺(tái)提供商通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的職能，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。

“第三方支付平臺(tái)”作為雙方交易的支付結(jié)算服務(wù)中間商，它具有“提供服務(wù)通道”，并通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易和資金轉(zhuǎn)移結(jié)算安排的功能。

2、第三方支付平臺(tái)分類

（1）獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式。是指完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺(tái)。這類平臺(tái)僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，平臺(tái)前端聯(lián)系著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者選擇，同時(shí)平臺(tái)后端連著眾多的銀行。由平臺(tái)負(fù)責(zé)與各銀行之間的帳務(wù)的清算，同時(shí)提供商戶的定單管理及帳戶查詢等功能。這種模式國(guó)外以CyberSource、WorldPay公司為代表，國(guó)內(nèi)以首信易支付、百付通等為典型代表。

（2）有電子交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。是指由電子交易平立或者合作開(kāi)發(fā)，同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借其公司的實(shí)力和信譽(yù)承擔(dān)買賣雙方中擔(dān)保的第三方支付平臺(tái)，利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)和中介擔(dān)保支付平臺(tái)吸引商家開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。買方選購(gòu)商品后，使用該平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。這類平臺(tái)是目前發(fā)展最迅速，影響力最大的一類第三方支付平臺(tái)，以支付寶和貝寶為代表。

（3）有電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。是指獨(dú)立經(jīng)營(yíng)且提供特定產(chǎn)品的商務(wù)網(wǎng)站，這類往網(wǎng)站為了滿足自身產(chǎn)品買賣和實(shí)時(shí)支付的需要出創(chuàng)建支付功能，這種第三方支付有強(qiáng)大的電子商務(wù)網(wǎng)站作為依托，擁有堅(jiān)強(qiáng)的后盾和雄厚的資金。這類網(wǎng)站以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表。

3、第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，是客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可擴(kuò)展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問(wèn)題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。

（1）交易簡(jiǎn)單、快捷：第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，將多種銀行支付方式整合到了一個(gè)頁(yè)面之上，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，而且在第三方支付平臺(tái)支付方式中，商家和消費(fèi)者只需在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)，由第三方支付平臺(tái)和各銀行簽署協(xié)議進(jìn)行賬務(wù)劃轉(zhuǎn)，省去了商家和消費(fèi)者與多家銀行的交涉成本，使電子支付更加簡(jiǎn)單、快捷。

（2）擁有信用擔(dān)保：第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。

（3）節(jié)省成本：第三方支付平臺(tái)作為中介方可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。

總之第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案。

四、基于第三方支付平臺(tái)的旅游網(wǎng)站模式創(chuàng)新方向

第三方支付平臺(tái)為旅游網(wǎng)站模式的創(chuàng)新創(chuàng)造了快捷、方便、信用安全的發(fā)展環(huán)境，旅游網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式可以向著以下幾個(gè)方向發(fā)展。

1、在B2C模式上的創(chuàng)新

目前我國(guó)旅游網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式雷同且結(jié)構(gòu)單薄，因此要在其基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新及深化，一改傳統(tǒng)的中介形象，為旅游企業(yè)和游客提供交易平臺(tái)，引用第三方支付平臺(tái)，重點(diǎn)提供信用擔(dān)保、企業(yè)信譽(yù)評(píng)價(jià)和支付平臺(tái)。

此經(jīng)營(yíng)模式下的網(wǎng)站是由旅游企業(yè)向網(wǎng)站申請(qǐng)注冊(cè)認(rèn)證，借用網(wǎng)站的資源優(yōu)勢(shì)和技術(shù)支持，在網(wǎng)站租用網(wǎng)頁(yè)開(kāi)展專售，由旅游企業(yè)決定在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品的品種，方式和價(jià)格，旅游者在網(wǎng)站上的各個(gè)旅游專賣店里挑選自己喜愛(ài)的旅游產(chǎn)品。具體模式如圖1所示。該模式功能主要有以下幾點(diǎn)。

（1）旅游企業(yè)產(chǎn)品展示。該網(wǎng)站可容納各種旅游企業(yè)類型，如賓館、航空公司、旅行社等傳統(tǒng)旅游企業(yè)，還有出租車公司、旅游紀(jì)念品、旅游用品生產(chǎn)商等原來(lái)被排斥于網(wǎng)下的旅游企業(yè)。但要注意網(wǎng)站上的旅游企業(yè)都要通過(guò)網(wǎng)站的注冊(cè)認(rèn)證。旅游企業(yè)可根據(jù)自己的產(chǎn)品特點(diǎn)向顧客提供動(dòng)態(tài)產(chǎn)品信息，保持信息更新速度，讓游客對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)了解。

（2）個(gè)性化服務(wù)。顧客可以通過(guò)篩選功能，選擇不同的標(biāo)簽：如按地區(qū)分（如北京、上海、杭州、?？冢话搭櫩皖愋头郑ㄉ⒖?、團(tuán)體、商務(wù)）；按價(jià)格分（如低廉、普通、豪華）等，直到選擇出滿足自己的旅游產(chǎn)品。

（3）實(shí)時(shí)交流、咨詢、議價(jià)。網(wǎng)站為游客和旅游供應(yīng)商之間提供交流平臺(tái)，游客可以就產(chǎn)品信息，特殊要求等與商家進(jìn)行實(shí)時(shí)交流，免去面談及電話聯(lián)系的繁瑣。

（4）簽訂購(gòu)物合同。游客與旅游企業(yè)之間就旅游產(chǎn)品達(dá)成協(xié)議，簽訂購(gòu)物合同。而且游客與商家的購(gòu)物信息，包括產(chǎn)品類別、旅游要求、商家產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)方式、付款方式、糾紛處理協(xié)議等，都必須在網(wǎng)站、第三方平臺(tái)、顧客、商家處分別儲(chǔ)存，以備退款、賠付等糾紛的解決。

（5）支付系統(tǒng)。由第三方平臺(tái)參與的支付系統(tǒng)可以提高支付效率和支付可信度，是此類網(wǎng)站最重要的系統(tǒng)之一，也是第三方平臺(tái)平臺(tái)與旅游網(wǎng)站結(jié)合的精華所在。

游客用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方支付平臺(tái)，并設(shè)定發(fā)貨期限；第三方支付平臺(tái)通知商家游客的旅游款已到賬，并要求其在規(guī)定時(shí)間內(nèi)組織接待；商家收到通知后按照合同接待，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)的記錄，游客可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買旅游產(chǎn)品的狀態(tài)；游客在接受旅游企業(yè)的服務(wù)后，確認(rèn)商家是按照合同條款接待，無(wú)違約現(xiàn)象，對(duì)其服務(wù)滿意，則通知第三方將其賬戶上的旅游款劃入商家賬戶，交易完成；如果游客對(duì)旅游產(chǎn)品不滿意，或是認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方拒付旅游款并轉(zhuǎn)入糾紛處理階段。

（6）信用評(píng)價(jià)。在第三方把游客賬戶上的旅游款劃入商家賬戶時(shí)，可以同時(shí)對(duì)其服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，如五星是非常滿意，四星是滿意，三星是比較滿意，二星是較差，一星是很差，下面還可以配注文字?jǐn)⑹?，以便于以后游客在選擇旅游產(chǎn)品時(shí)參考。

這種模式可以增加旅游網(wǎng)站產(chǎn)品數(shù)量，豐富旅游網(wǎng)站業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大旅游者的選擇面，同時(shí)旅游網(wǎng)站能將原來(lái)無(wú)力涉及的個(gè)性化旅游產(chǎn)品引入網(wǎng)站，通過(guò)對(duì)不同在線供應(yīng)商的有機(jī)組合，開(kāi)拓新的產(chǎn)品領(lǐng)域。對(duì)于旅游企業(yè)來(lái)說(shuō)，第三方平臺(tái)為他們提供了展示自己的舞臺(tái)，最大限度地節(jié)約了電子商務(wù)成本，擁有自主定價(jià)權(quán)并且享受平臺(tái)為他們提供的各種信息服務(wù)；對(duì)于旅游者來(lái)說(shuō)，第三方平臺(tái)為其提供了支付信用保障，也為其選擇旅游產(chǎn)品提供了快捷方便的渠道，可謂一舉兩得。

2、在C2B、C2C模式上的創(chuàng)新

C2B泛指由旅游者在專業(yè)的旅游網(wǎng)站提出需求，若干旅行社通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)滿足旅游者的需求，或者是由旅游者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)結(jié)成群體（團(tuán)購(gòu)）與旅游企業(yè)討價(jià)還價(jià)。C2C主要是旅游者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)銷售自己的產(chǎn)品，可以是交通票、旅游紀(jì)念品、旅游經(jīng)驗(yàn)等。這兩種模式一般都是相對(duì)于自助型游客而言的。目前我國(guó)鮮少有C2B、C2C模式的旅游網(wǎng)站，而且游客也甚少選擇這種模式，其主要原因還是信用和支付問(wèn)題。若這種模式與第三方支付平臺(tái)結(jié)合，則解決了其交易中的最重要的信用和支付問(wèn)題，大大擴(kuò)展了旅游產(chǎn)品在線交易的種類，為自助型游客提供了切實(shí)便利。其模式優(yōu)勢(shì)如下：第一，方便快捷：對(duì)于C2B，企業(yè)可以根據(jù)游客的需求提品；對(duì)于C2C，自助型游客可在網(wǎng)站上快速查詢個(gè)體旅游經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)品信息。第二，信用保障：對(duì)買賣雙方進(jìn)行信用核實(shí)、信用評(píng)級(jí)。以信用為擔(dān)保保證買賣順利進(jìn)行。第三，信息管理：提供需求方、賣方、交流信息的平臺(tái)，記錄旅游者采購(gòu)及組團(tuán)信息。第四，支付保證：提供第三方支付工具，實(shí)現(xiàn)支付保障。

3、“旅游尾單”及二手旅游產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

這一模式主要經(jīng)營(yíng)旅游企業(yè)那些未能及時(shí)售出的旅游產(chǎn)品即“旅游尾單”以及游客由于各種原因臨時(shí)放棄的旅游產(chǎn)品，此模式經(jīng)營(yíng)的旅游產(chǎn)品價(jià)格要低于市場(chǎng)水平的價(jià)格。第三方支付平臺(tái)與此經(jīng)營(yíng)模式結(jié)合將具有很大優(yōu)勢(shì)，它為旅游者和產(chǎn)品供應(yīng)方提供直接交易平臺(tái)，為游客提供相對(duì)低廉的旅游產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品供應(yīng)方提供信用證明，使旅游產(chǎn)品市場(chǎng)更加可信、可控。此外，這種平臺(tái)還提供價(jià)格功能，為特定產(chǎn)品設(shè)定有效價(jià)格，提供價(jià)格比對(duì)功能等。

第三方支付平臺(tái)是在巨大的市場(chǎng)需求的壓力下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對(duì)網(wǎng)上交易的信心。而基于第三方支付平臺(tái)的旅游網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新為我國(guó)旅游網(wǎng)站的多元化、高效化經(jīng)營(yíng)提供了新的思路，保證了旅游支付的信用問(wèn)題，提高了旅游產(chǎn)品的交易效率。個(gè)性化旅游產(chǎn)品、自助旅游產(chǎn)品以及更多形式的旅游產(chǎn)品都將在第三方支付平臺(tái)支持下得到發(fā)展。

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RFID：從激動(dòng)到行動(dòng)

RFID從誕生之日起就是一項(xiàng)激動(dòng)人心的技術(shù)，廣闊的市場(chǎng)前景讓人們對(duì)其未來(lái)浮想聯(lián)翩。可以想象，如果每件產(chǎn)品都貼上獨(dú)一無(wú)二標(biāo)簽編號(hào)，記載詳細(xì)的個(gè)體信息包括大小、顏色、生產(chǎn)日期、真?zhèn)我约捌渌枰膬?nèi)容，很多情況下都可讓消費(fèi)者、供應(yīng)商和供貨商從中受益。整個(gè)系統(tǒng)固然復(fù)雜但并不是制約RFID推廣的核心問(wèn)題，標(biāo)簽的價(jià)格才是根本，亞微米CMOS的最新發(fā)展，可望進(jìn)一步擴(kuò)展RBID技術(shù)的應(yīng)用。高精度供應(yīng)鏈管理、無(wú)接觸POS交易、防偽和資產(chǎn)追蹤／監(jiān)測(cè)技術(shù)所帶來(lái)的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，正推動(dòng)著RFID技術(shù)的迅速普及。

恩智浦智能識(shí)別事業(yè)部大中華區(qū)市場(chǎng)與銷售總監(jiān)呂寧認(rèn)為，除了在傳統(tǒng)的物流領(lǐng)域繼續(xù)保持增長(zhǎng)之外，RFID還有更多施展拳腳的空間。圖書(shū)管理系統(tǒng)是一個(gè)被廣泛看好的應(yīng)用平臺(tái)，區(qū)別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)標(biāo)簽，在圖書(shū)館每本書(shū)上貼上RFID標(biāo)簽就可以快速便捷地進(jìn)行自動(dòng)借／還書(shū)業(yè)務(wù)：通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的RFID探測(cè)器，就可以方便地清點(diǎn)庫(kù)存圖書(shū)的種類和圖書(shū)擺放是否合理等問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)百萬(wàn)以上藏書(shū)的圖書(shū)館有4家采用了NXP RFID組建智能圖書(shū)管理系統(tǒng)。另一方面，RFID在北京奧運(yùn)門票中的成功應(yīng)用為RFID在安全保障方面的應(yīng)用鋪平了道路，可以憑借其優(yōu)點(diǎn)對(duì)大規(guī)模人群進(jìn)行簡(jiǎn)單監(jiān)控，比如面對(duì)流感，RFID可以發(fā)揮在疾病防控中的監(jiān)督和輔助作用。

NFC開(kāi)啟移動(dòng)時(shí)代

公交卡、門禁卡已經(jīng)深入人們的生活，這是NFC(近場(chǎng)通信)逐步走向人們生活的重要標(biāo)志。目前，小額支付和移動(dòng)支付需求越來(lái)越明顯，無(wú)貨幣交易的便利也在逐漸體現(xiàn)。比如在此次博覽會(huì)上NXP展示的集成在手機(jī)中的NFC模塊可以和具有藍(lán)牙功能的打印機(jī)和功放進(jìn)行短距離通信，從而將手機(jī)的音樂(lè)和圖片快速在這些固定設(shè)備中展現(xiàn)，手機(jī)還可以直接利用NFC技術(shù)與自動(dòng)咖啡販?zhǔn)蹤C(jī)進(jìn)行便捷的電子支付操作。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付寶；銀行；競(jìng)爭(zhēng)；合作

現(xiàn)如今由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)的不斷發(fā)展，第三方支付也深入了人們的工作與生活。截至2015年，第三方支付機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)至300多家，整體交易規(guī)模突破6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)迅速，而支付寶以80%的市場(chǎng)份額占據(jù)了支付市場(chǎng)龍頭地位。雖然第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行存在著利益沖突，但畢竟不是金融性機(jī)構(gòu)，完成最終支付服務(wù)仍然離不開(kāi)銀行，因此雙方既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作，為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的健康發(fā)展需要準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)兩者的復(fù)雜關(guān)系。

1 第三方支付的相關(guān)理論概述

（一）第三方支付的含義

第三方支付，主要為消費(fèi)者、商家等提供交易支持的平臺(tái)，具備了強(qiáng)大的實(shí)力與信用保障。通過(guò)在企業(yè)與銀行間建立網(wǎng)上連接，并以第三方的身份對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者與商家提供支持、監(jiān)督和保障。

（二）支付寶的發(fā)展過(guò)程

傳統(tǒng)的電子商務(wù)交易主要通過(guò)匯款、轉(zhuǎn)賬等方式來(lái)支付，但總是費(fèi)時(shí)費(fèi)力有風(fēng)險(xiǎn)，因此電子商務(wù)一直發(fā)展比較緩慢。05年阿里巴巴與建行、工商等合作開(kāi)發(fā)出了支付寶，解決了安全支付的問(wèn)題，也為電子商務(wù)帶來(lái)了春天?，F(xiàn)在支付寶實(shí)名用戶已突破3億，其穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)等也贏得了銀行、機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域值得信任的伙伴。

支付寶主要提供支付及理財(cái)服務(wù)，包括網(wǎng)購(gòu)交易、手機(jī)充值、水電費(fèi)繳納等多個(gè)方面。在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域后，還為零售、餐飲等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)。隨著支付寶的不斷發(fā)展，雙方的關(guān)系也開(kāi)始變的復(fù)雜。例如，支付寶上存儲(chǔ)的大量沉淀資金相當(dāng)于銀行的儲(chǔ)蓄功能，對(duì)銀行資金業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。如今，銀行與支付寶等第三方開(kāi)始形成了一種競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。

（三）支付寶的特點(diǎn)

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在全國(guó)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的網(wǎng)民中選擇支付寶作為支付工具的比例已達(dá)60%，支付寶成為大多網(wǎng)民所選擇的支付方式。而其如此普及是由于以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.公正、獨(dú)立

支付寶不僅獨(dú)立于任一家銀行，也獨(dú)立于商家和消費(fèi)者，是一家比較公正的第三方支付平臺(tái)。支付寶的基礎(chǔ)就是支付與信用，由此拓展為B2B、B2C等業(yè)務(wù)，其支付體系就是業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)平臺(tái)。

2.服務(wù)便捷性與多樣性

支付寶的使用比銀聯(lián)等其他支付方式便捷許多，其多樣的網(wǎng)上服務(wù)和較低的費(fèi)用，促進(jìn)大量小額產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展，如手機(jī)充值、水電費(fèi)繳納等。

3.降低電子商務(wù)商戶的成本

在支付寶等第三方出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的電子商務(wù)交易主要通過(guò)匯款、轉(zhuǎn)賬等方式來(lái)支付，大量商家與消費(fèi)者只得自行與銀行建立起支付通道，增加了自身運(yùn)營(yíng)支付等成本。而支付寶采用了全新的網(wǎng)關(guān)模式，商家只需引入支付寶等第三方，接受該支付平臺(tái)上對(duì)應(yīng)的大量客戶支付，就能輕松完成收款、結(jié)算等復(fù)雜又耗時(shí)的流程，從而減少了收付結(jié)算成本。

2 支付寶與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)形式

（一）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

在第三方支付出現(xiàn)之前，電子商務(wù)用戶只能通過(guò)貨到付款、匯款等傳統(tǒng)的方式在交易之前進(jìn)行支付，因此經(jīng)常發(fā)生詐騙問(wèn)題。支付寶出現(xiàn)之后，消費(fèi)者只需先將資金存在支付寶的賬戶上，等對(duì)方收到商品確認(rèn)后再通過(guò)第三方來(lái)支付，避免了直接匯給對(duì)方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這實(shí)際上也算是一種結(jié)算業(yè)務(wù)。這種方式就比之前交易模式安全了許多。

雖然相關(guān)法律規(guī)定需要銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才有資格提供結(jié)算等業(yè)務(wù)，但是支付寶已經(jīng)突破了這種經(jīng)營(yíng)的限制條件，也對(duì)銀行造成了不小的挑戰(zhàn)。廣大消費(fèi)者因支付寶的出現(xiàn)而減少使用傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬支付形式，因?yàn)橛脩艨梢栽谥Ц秾毶献杂傻乜缧修D(zhuǎn)賬而無(wú)需支付任何手續(xù)費(fèi)，但各大銀行因其網(wǎng)店、系統(tǒng)所需成本而會(huì)向用戶收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

中間業(yè)務(wù)收入一直是商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，支付寶等第三方不斷創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，提供小額信貸基金等產(chǎn)品，依靠創(chuàng)新的營(yíng)銷模式、價(jià)格上的巨大優(yōu)勢(shì)及個(gè)性化的服務(wù)，積累了大量的用戶。而商行獲取的利潤(rùn)將越來(lái)越少，因此近年來(lái)很多銀行降低了自身的利息費(fèi)用，并推出手機(jī)銀行、直銷銀行等來(lái)提高客戶的體驗(yàn)度與忠誠(chéng)度，因此雙方的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)也會(huì)是有廣闊的市場(chǎng)前景的貸款、基金銷售等方面。

（二）資金競(jìng)爭(zhēng)

資金規(guī)模一直是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，并主要通過(guò)吸收公眾的存款來(lái)實(shí)現(xiàn)。然而，支付寶等第三方因其具有的資金存儲(chǔ)的功能而吸引了大量沉淀資金。消費(fèi)者在將錢轉(zhuǎn)到支付寶賬戶和支付貨款的時(shí)間間隔中，存在支付寶上的資金就成為了沉淀資金。由于日交易額巨大，每天滯留在支付寶等第三方上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元，因此支付寶已經(jīng)相當(dāng)于具有了銀行的存儲(chǔ)等功能。然而這些沉淀資金屬于支付寶用戶，雖然存在支付寶的虛擬賬戶，實(shí)際上還是存在銀行中，因此支付寶和銀行都失去了大量沉淀資金的使用權(quán)。

3 支付寶與傳統(tǒng)銀行的合作形式

支付寶與傳統(tǒng)銀行亦敵亦友，既是不可避免的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但同時(shí)又是親密的合作伙伴，最終目的還是為了為實(shí)現(xiàn)雙方的共同利益。因此雙方合作的主要有以下幾個(gè)方面：

（一）保證資金安全

資金安全問(wèn)題一直都是支付寶等第三方關(guān)注的核心問(wèn)題，也是用戶最擔(dān)心的問(wèn)題。06年的支付寶安全控件可能存在木馬病毒的消息讓廣大支付寶用戶非?？只?。雖然支付寶立即公告，稱經(jīng)第三方認(rèn)證中心對(duì)其安全控件并未檢測(cè)到安全問(wèn)題，但用戶仍然對(duì)資金的安全存在擔(dān)憂，這也是到現(xiàn)在有很大一部分人拒絕使用電子支付的原因。支付寶主要依靠支付加密技術(shù)以及銀行完善的安全系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的安全。所以銀行與支付寶之間加強(qiáng)合作，互惠互利，更能確保資金的安全。

（二）反洗錢

不少犯罪分子企圖利用支付寶的支付保密性來(lái)進(jìn)行洗錢。自支付寶出現(xiàn)之后這個(gè)問(wèn)題就一直困擾著支付寶、銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。支付寶目前主要通過(guò)識(shí)別用戶身份、保存交易記錄、報(bào)告大額可疑交易來(lái)進(jìn)行反洗錢活動(dòng)。從05年底開(kāi)始支付寶推出了雙重認(rèn)證服務(wù)，對(duì)支付寶用戶實(shí)行身份證和銀行卡認(rèn)證，并主動(dòng)要求銀行進(jìn)行監(jiān)管。

（三）解決資金沉淀

支付寶把資金暫時(shí)存放在支付平臺(tái)上作為約束買家和賣家的一個(gè)重要手段。但是這也產(chǎn)生了大量的資金沉淀。為了解決這一問(wèn)題，支付寶將會(huì)與銀行合作，通過(guò)向銀行托管資金、對(duì)外公示資金的歸屬和去向來(lái)確保公眾清楚資金的流向，保證資金安全。與此同時(shí)支付寶獲得了高額活期利息，而銀行也有相應(yīng)的交易分成，雙方互惠互利。

4 雙方競(jìng)爭(zhēng)與合作所產(chǎn)生的問(wèn)題

隨著支付寶的逐步發(fā)展，銀行和支付寶間的關(guān)系也由原來(lái)的完全合作轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系。而在這種競(jìng)爭(zhēng)與合作中難免會(huì)產(chǎn)生各種各樣的問(wèn)題。

（一）市場(chǎng)份額分配問(wèn)題

對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，如今的支付寶等第三方甚至比銀行更加重要。越來(lái)越多的人依賴于支付寶，這難免會(huì)影響到銀行的地位，銀行也許不會(huì)任這種趨勢(shì)繼續(xù)發(fā)展，從而采取打壓支付寶的手段，從而與支付寶爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，這會(huì)嚴(yán)重影響雙方的發(fā)展。若采取銀行做大客戶，第三方支付做小客戶的方法或許可以促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。

（二）利益分配問(wèn)題

第三方支付在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的收益主要有沉淀資金收入、廣告費(fèi)收入和交易服務(wù)費(fèi)收入。而其中，沉淀資金的情r不被外界所知，這種情況會(huì)讓監(jiān)管部門和公眾產(chǎn)生擔(dān)憂。但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這情況就不存在。銀行在社會(huì)的公信力是第三方支付難以企及的，只要資金存入銀行中，基本無(wú)需關(guān)心資金的流向，民眾對(duì)銀行有著極高的信任。在沉淀資金等的分配問(wèn)題上雙方一直難以達(dá)成一致。

（三）雙方合作不充分

自從第三方支付平臺(tái)與建設(shè)銀行合作能夠發(fā)放小額貸款后，支付寶和銀行的相似度越發(fā)明顯。那么有人就會(huì)產(chǎn)生第三方支付可以取代銀行的想法。銀行也難免會(huì)有些許的擔(dān)心，從而在合作中可能會(huì)想壓制第三方支付，這樣自然無(wú)法充分合作，結(jié)果只能很低效。但事實(shí)上，第三方支付根本就不可能取代銀行。支付寶的運(yùn)作與安全，都將依賴銀行的安全網(wǎng)絡(luò)。在實(shí)際支付過(guò)程中，支付寶提供支付渠道，其資金仍需通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行兌現(xiàn)。

5 關(guān)于促進(jìn)雙方健康發(fā)展的對(duì)策

（一）支付寶等第三方加強(qiáng)與銀行合作，樹(shù)立品牌意識(shí)

目前支付寶應(yīng)當(dāng)加大與銀行的合作力度，充分利用其電子銀行平臺(tái)，迎接高強(qiáng)度的各方監(jiān)管。例如，支付寶此前就與各大銀行合作開(kāi)發(fā)了聯(lián)名卡支付平臺(tái)，并創(chuàng)立合作品牌支付寶一卡通，雙方的合作也會(huì)大大降低客戶對(duì)于支付寶的還存在的不信任感。為確保自身的安全，支付寶還應(yīng)確保發(fā)行人資格，進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的投資來(lái)維護(hù)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。

支付寶經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，已經(jīng)從創(chuàng)新發(fā)展階段過(guò)渡到了品牌競(jìng)爭(zhēng)階段。因此支付寶目前最重要的就是提高品牌意識(shí)，讓更多的用戶認(rèn)識(shí)到支付寶這個(gè)品牌的便捷與服務(wù)多樣性，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而增加其產(chǎn)品的覆蓋率與認(rèn)可度。同時(shí)支付寶等第三方在發(fā)展是仍要加強(qiáng)其內(nèi)部管理，重視企業(yè)員工的素質(zhì)培養(yǎng)。

（二）銀行與支付寶間建立信息溝通機(jī)制，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

為了改善雙方的復(fù)雜關(guān)系，促進(jìn)兩者之間的協(xié)調(diào)合作，銀行與監(jiān)管方應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與支付寶等第三方建立健全統(tǒng)一的信息溝通機(jī)制，進(jìn)行信息終端與資源的對(duì)接、共享，從而降低獲取信息的成本，提高信息的及時(shí)性有效性。目前，我國(guó)對(duì)支付寶的相關(guān)政策和信息比較零散，沒(méi)有統(tǒng)一管理與機(jī)制，也制約了支付寶等第三方支付的普及與發(fā)展。因此，人民銀行也當(dāng)督促銀行認(rèn)真落實(shí)政策，全面、及時(shí)的披露金融環(huán)境等信息，并進(jìn)一步加強(qiáng)與第三方支付的聯(lián)系，進(jìn)行跨區(qū)合作經(jīng)營(yíng)，建立信息共享和交流平臺(tái)，把追求盈利與履行責(zé)任結(jié)合起來(lái)，從而促進(jìn)雙方健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

6 結(jié)論

如今，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的天下，銀行面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在缺少有效的監(jiān)管、完善的信用制度等情況下，支付寶并不會(huì)動(dòng)搖到銀行在公眾心中的地位。但是雙方必須考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，不斷進(jìn)行合作，從而推進(jìn)電商乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)然本文研究?jī)烧叩母?jìng)爭(zhēng)與合作還只是初步的，有待于日后的不斷補(bǔ)充改善。這項(xiàng)研究的主要目的還是拋磚引玉，確定第三方的含義、發(fā)展及特點(diǎn)剖析雙方競(jìng)爭(zhēng)合作的表現(xiàn)形式，希望能夠提供更有價(jià)值的信息，為共同促進(jìn)雙方又好又快的發(fā)展提供一些建議。

參考文獻(xiàn)

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篇9

【關(guān)鍵詞】中國(guó)銀聯(lián) 品牌 營(yíng)銷策略

一、研究背景

銀行卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的現(xiàn)代支付工具，是20世紀(jì)金融領(lǐng)域最偉大的發(fā)明之一，它作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新的重要成果，擁有廣闊而光明的市場(chǎng)前景。銀行卡作為現(xiàn)代信息技術(shù)革命的成果，其廣泛應(yīng)用已成為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)現(xiàn)代化的重要標(biāo)志之一，其產(chǎn)業(yè)化發(fā)展無(wú)疑將加快我們邁向現(xiàn)代信息社會(huì)的步伐。隨著2002年我國(guó)自己的銀行卡聯(lián)合組織——中國(guó)銀聯(lián)的成立，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的新階段。中國(guó)銀聯(lián)的基本職能是促進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用、改善受理環(huán)境，為民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)化的服務(wù)。本文的研究目的是通過(guò)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)客戶的調(diào)研和分析，揭示銀聯(lián)品牌在公眾中的認(rèn)知度和聲譽(yù)，及其影響因素，從而發(fā)掘建設(shè)和優(yōu)化銀聯(lián)品牌的最佳營(yíng)銷策略，使銀聯(lián)在與國(guó)際同行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

二、中國(guó)銀聯(lián)的基本概況

中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立

的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本16.5億元人民幣。公司于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。

中國(guó)銀聯(lián)共有6600多名正式編制人員，其中公司領(lǐng)導(dǎo)8名，總公司下設(shè)辦公室、業(yè)務(wù)管理部、戰(zhàn)略發(fā)展部、銀行服務(wù)部、受理市場(chǎng)部、品牌營(yíng)銷部、技術(shù)管理部、上海信息中心、風(fēng)險(xiǎn)管理部、監(jiān)察審計(jì)部、人力資源部、電子支付研究院、財(cái)務(wù)部等二十個(gè)部門（中國(guó)銀聯(lián)組織架構(gòu)如下圖所示）。從2002年至今，中國(guó)銀聯(lián)先后在北京、廣東、深圳、江蘇、浙江多個(gè)省市開(kāi)設(shè)分公司，分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，公司規(guī)模越來(lái)越大。

三、中國(guó)銀聯(lián)品牌建設(shè)的現(xiàn)狀和問(wèn)題

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將融入全球銀行卡市場(chǎng)，成為全球市場(chǎng)的組成部分，并將不可避地受到全球銀行卡市場(chǎng)變化的影響。中國(guó)銀聯(lián)作為我國(guó)自主的銀行卡機(jī)構(gòu)，必須加快發(fā)展自身品牌建設(shè)的步伐，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。

（1）2004年，中國(guó)銀聯(lián)提出了創(chuàng)建民族銀行卡品牌的戰(zhàn)略目標(biāo)，得到了國(guó)家主管部門的支持和銀行體系的贊同。經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)的共同努力，民族銀行卡品牌創(chuàng)建工作取得了初步成效，我國(guó)銀行體系共有的“銀聯(lián)”品牌逐漸得到廣大持卡人的認(rèn)同。

（2）2005年，是中國(guó)銀聯(lián)全面拓展銀聯(lián)卡境外受理市場(chǎng)關(guān)鍵的一年。在元月份成功開(kāi)通銀聯(lián)卡在新加坡、泰國(guó)、韓圓受理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)將繼續(xù)拓展境外受理市場(chǎng)，爭(zhēng)取在中國(guó)人出境旅游和商務(wù)活動(dòng)的主要目的地，特別是東南亞、東亞、北美和歐洲等主要國(guó)家和地區(qū)建立銀聯(lián)卡的受理阿絡(luò)，以滿足中國(guó)人在境外使用銀聯(lián)卡的基本需要。實(shí)現(xiàn)“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”，讓持卡人可以在所到之處方便地使用銀聯(lián)卡。

（3）2006年至今，中國(guó)銀聯(lián)提出的國(guó)際市場(chǎng)新戰(zhàn)略——“深度開(kāi)發(fā)、精耕細(xì)作”。盡管中國(guó)銀聯(lián)面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際巨頭，銀聯(lián)的主戰(zhàn)場(chǎng)仍是以本土為核心的市場(chǎng)爭(zhēng)奪。提出“深度開(kāi)發(fā)、精耕細(xì)作"的戰(zhàn)略也就是深化己開(kāi)通銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，在全面了解中國(guó)持卡人消費(fèi)習(xí)慣的基礎(chǔ)上，提供更加周到的服務(wù)。與此屆時(shí)，銀聯(lián)也沒(méi)有放棄在海外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，而是積極地實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略。

四、中國(guó)銀聯(lián)品牌策略分析

（1）銀聯(lián)市場(chǎng)定位。中國(guó)銀聯(lián)選擇民族品牌的國(guó)際化之路，無(wú)疑也是在尋找未來(lái)生存和發(fā)展之路。關(guān)于銀聯(lián)的職責(zé)，中國(guó)銀聯(lián)總裁萬(wàn)建華先生曾經(jīng)給出這樣的定義：作為目前國(guó)內(nèi)惟一一家建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)雖是一家股份有限公司，但從誕生的那天起就被賦予了“促進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用好用，推動(dòng)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展”的基本職責(zé)。

（2）銀聯(lián)的發(fā)展規(guī)劃努力拓展網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等新興支付市場(chǎng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及以及電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的市場(chǎng)規(guī)模同益增長(zhǎng)。近年來(lái)，上網(wǎng)購(gòu)物已經(jīng)變成時(shí)下青年人的一種時(shí)尚生活方式，中國(guó)銀聯(lián)可以與國(guó)內(nèi)一些大型的購(gòu)物網(wǎng)站聯(lián)手合作，推行一些吸引青年人購(gòu)物消費(fèi)的活動(dòng)。

（3）營(yíng)造良好的用卡環(huán)境，提高人們的刷卡消費(fèi)觀念。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)聯(lián)合各發(fā)卡銀行加大宣傳的力度，使更多的商戶開(kāi)通受理信用卡，特別是向中小商戶推廣POS機(jī)的應(yīng)用。中國(guó)銀聯(lián)可以就中小商戶安裝POS機(jī)給予優(yōu)惠政策，減輕中小商戶的經(jīng)營(yíng)成本，以吸引更多商戶受理信用卡。另一方面，堅(jiān)持合理收費(fèi)原則，綜合考慮成本、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)因素，兼顧中國(guó)銀聯(lián)與商戶的利益，建立和完善科學(xué)、合理的手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制。為鼓勵(lì)商戶受理銀行卡的積極性，各地可根據(jù)商戶刷卡消費(fèi)額等因素建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

（4）提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。

（5）推行刷卡優(yōu)惠政策，吸引持卡人刷卡消費(fèi)。從調(diào)查結(jié)果可以看出，提供實(shí)惠的刷卡政策可以吸引更多的持卡人（特別是低收入人士）刷卡消費(fèi)。

（6）走中國(guó)民族特色的國(guó)際化發(fā)展道路。

（7）積極面對(duì)挑戰(zhàn)，在劣勢(shì)中創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)。

（8）加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作。

五、結(jié)語(yǔ)

本文試圖運(yùn)用理論與實(shí)證相結(jié)合的方法，探索對(duì)中國(guó)民族金融品牌創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)證性案例研究之路，尋找創(chuàng)建中國(guó)金融產(chǎn)品民族品牌的策略和途徑。本文以中國(guó)銀聯(lián)為實(shí)證研究對(duì)象，以品牌的創(chuàng)建和營(yíng)銷策略為著眼點(diǎn)，運(yùn)用品牌營(yíng)銷理論，剖析中國(guó)銀聯(lián)這一民族銀行卡產(chǎn)業(yè)獨(dú)有品牌的生存狀態(tài)和發(fā)展環(huán)境，并提出

牌營(yíng)銷的發(fā)展思路和戰(zhàn)略建議，為中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)對(duì)國(guó)際品牌的挑戰(zhàn)，讓我國(guó)民族銀行卡品牌成為知名品牌在世界銀行卡產(chǎn)業(yè)中贏得一席之地出謀劃策。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

我國(guó)電子商務(wù)應(yīng)用中的支付問(wèn)題討論

一、 概述

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線支付?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本（比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等）的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等）。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）

銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買家的時(shí)間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：

電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）

根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

（三）移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

（1）速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。

（2）安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

（1）技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。

（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題

回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：

（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問(wèn)題

對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程（特別是支付過(guò)程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題

無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

（四）法律問(wèn)題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩?lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：

市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與

我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)