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一、消費者個人征信法律關(guān)系中的當(dāng)事人

消費者個人征信是指征信者將分散于金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門的個人信用情報進行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動。因此，在征信關(guān)系中必然會存在以下三方的當(dāng)事人，即征信機構(gòu)、信用資料的提供者、信用報告的利用者。另外，在這三方關(guān)系之外還會存在行政管理當(dāng)局和行業(yè)自律組織等機構(gòu)。

（一）征信機構(gòu)

1.基本概念與特征

征信機構(gòu)，也稱信用調(diào)查機關(guān)，它是指通過使用一系列手段，合法地將消費者個人散落于社會各個機構(gòu)的信用情報進行收集、加工、提供、維持和管理的機構(gòu)。它將在建立個人信用檔案數(shù)據(jù)庫和信息交換中心的基礎(chǔ)上，根據(jù)授信者的要求，提供個人信用信息查詢、認證、評估和咨詢服務(wù)。征信機構(gòu)具有以下特征：

第一，征信機構(gòu)具有中介性質(zhì)。征信機構(gòu)所處理的是個人信息，這些個人信息的公正和正確與否，不僅影響到個人能否得到信用授予，也會侵害個人的隱私權(quán)及其他人格權(quán)。所以客觀上要求征信機構(gòu)必須是獨立、公正的，依附于任何利益團體，都將會損害其獨立性和公正性。

第二，征信機構(gòu)的職能是收集散落于社會各處的個人信用資料，根據(jù)第三者的要求進行加工整理，并提供給第三者。同時由于征信機構(gòu)擁有個人信用資料數(shù)據(jù)庫，因此，為了維護其公正、準確、安全，應(yīng)經(jīng)常進行更新，維護等管理活動。

第三，征信機構(gòu)必須是經(jīng)常性地整理、評估消費者的信用信息或者制作與消費者有關(guān)的信息，提供給進行商業(yè)活動的第三人。這里“經(jīng)常性”是一個關(guān)鍵的因素。經(jīng)常性表明征信機構(gòu)是以此為營業(yè)的目的。像百貨商店、銀行等僅僅是提供信息給征信機構(gòu)，并非以此作為營業(yè)的目的，就不能構(gòu)成征信機構(gòu)。

第四，征信機構(gòu)是一種商業(yè)機構(gòu)，其組織形式一般為公司制，如美國的三大信用局，德、日等國的征信機構(gòu)都采用公司制的組織形式進行運作。

2.上海資信有限公司的性質(zhì)

上海資信有限公司是我國首家專業(yè)的個人征信機構(gòu)，它于1999年7月在中國人民銀行的核準下成立，由上海市信息中心、上海信投公司等四家機構(gòu)聯(lián)合投資，以公司制進行運作，該公司目前已建立了上海市個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，并成立了中心理事會，理事會會員為上海15家商業(yè)銀行。該中心由15家商業(yè)銀行提供有關(guān)個人信用數(shù)據(jù)，然后經(jīng)整理后向15家商業(yè)銀行出售。

上海資信有限公司從本質(zhì)上講應(yīng)是一家中介機構(gòu)，而非金融機構(gòu)，即進行專業(yè)個人信用數(shù)據(jù)處理的征信機構(gòu)，雖然它由中國人民銀行批準成立進行試點工作，但它不是金融機構(gòu)，而是為金融機構(gòu)提供信息中介服務(wù)的機構(gòu)。由于我國征信環(huán)境的欠缺，該公司因此采取了政府出面組建和管理的辦法，這點與國外的征信機構(gòu)的建立不同。

（二）信用資料的提供者

信用資料的提供者，又稱為征信數(shù)據(jù)源，是征信機構(gòu)獲得個人信用資料的來源。一般來說，個人信用資料大多分散于金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)、公安、工商、稅務(wù)、法院、公用事業(yè)、人事、雇主、房管、郵局等部門以及消費者本人，這些部門或個人都是征信的數(shù)據(jù)源，征信機構(gòu)必須向這些部門或人員進行收集，才能獲得完整、準確的個人信用資料。

以上這些機構(gòu)或人員通過向征信機構(gòu)提供消費者個人的信用資料，以此用來評估消費者的資信，但其并不構(gòu)成征信機構(gòu)，不承擔(dān)征信機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。原因在于它們并不以此為營業(yè)目的，例如雇主將雇員的就業(yè)資料進行提供，并非要評價雇員的信用，而只是就他與雇員的經(jīng)歷關(guān)系進行披露。商賬追收機構(gòu)的業(yè)務(wù)不是收集或評估有關(guān)消費者的信用信息，而只是想收取壞賬。

需要指出的是，銀行、信用卡發(fā)放機構(gòu)等金融機構(gòu)以及商業(yè)企業(yè)僅就其與消費者之間的經(jīng)歷關(guān)系資料提供給征信機構(gòu)的話，并不構(gòu)成征信機構(gòu)。但是，如果它將這些資料提供給進行信用供與、承做保險、雇傭或其他商業(yè)活動第三者，我認為應(yīng)視為征信機構(gòu)，承擔(dān)征信機構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任。理由是：雖然這些機構(gòu)并不以提供信用資料為常業(yè)，但它提供的資料目的是供對方直接評估是否給予信用、保險或雇傭。

（三）信用報告的利用者

在美國，根據(jù)《公平信用報告法》，除了消費者個人可以獲取信用報告外，為從事信用交易、雇傭、承做保險或其他合法業(yè)務(wù)需要都可合法使用征信機構(gòu)的信用報告。因此，信用報告的利用者是指需要利用征信機構(gòu)提供的信用報告進行商業(yè)活動、雇傭、承做保險、消費等活動的機構(gòu)或個人。具體包括①授信人，如銀行、零售商等進行信用供給的機構(gòu)；②受信人，即接受信用供與的消費者；③雇主；④保險機構(gòu)；⑤其他根據(jù)法律可以獲得信用報告的機構(gòu)或個人。

二、以征信機構(gòu)為中心的法律關(guān)系

在征信活動中，由于征信機構(gòu)擔(dān)負著收集、整理、提供、維持和管理消費者信用資料的職能，因此，征信關(guān)系中實際上是以征信機構(gòu)的征信行為來構(gòu)筑的。一般而言，在征信中，存在有以下幾對法律關(guān)系：

（一）征信機構(gòu)與消費者的法律關(guān)系分析

由于征信機構(gòu)的活動直接指向消費者個人的信用資料，可以說征信行為都是圍繞著消費者的個人信用資料展開的。而消費者的個人信用資料又直接關(guān)系到消費者獲得信用、就業(yè)以及隱私等利益，因而征信機構(gòu)與消費者的關(guān)系可謂是征信活動的核心關(guān)系，也最受法律所關(guān)注，如美國的公平信用報告法幾乎規(guī)范的全是征信機構(gòu)與消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。從各國的法律規(guī)定以及征信行為的特點來分析這種關(guān)系的內(nèi)涵，基本可得出以下幾點結(jié)論：

第一，征信機構(gòu)征集消費者個人的信用資料，必須得到消費者的同意。如美國《公平信用報告法》以及歐盟的《數(shù)據(jù)保護法》都規(guī)定了收集個人信用資料時必須通知本人。德國的《情報保護法》也規(guī)定情報機關(guān)在情報處理及利用時，必須征得情報主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。

從這種同意權(quán)可以看出，消費者對其個人資料具有支配權(quán)和控制權(quán)。

第二，這種同意權(quán)是基于消費者的信賴而自由作出的。消費者之所以同意征信機構(gòu)收集、整理、維持自己的個人資料，是基于消費者相信自己的個人資料會被公正、合理、善意的對待，不會被任意傳播。假如沒有這點信賴關(guān)系存在的話，消費者是不可能同意征信機構(gòu)的征信行為的。

第三，消費者與征信機構(gòu)建立這種關(guān)系目的是在于獲取利益。征信機構(gòu)對消費者個人的征信，不僅有利于征信機構(gòu)，對消費者也更有利。征信機構(gòu)進行消費者個人信用資料收集、加工，它可以據(jù)此獲得傭金或協(xié)作等好處，而消費者可據(jù)此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業(yè)等好處。否則，由于銀行、商業(yè)機構(gòu)、雇主不能判斷消費者的資信狀況，會拒絕給予消費者這些好處。

從這些分析我們可以看出，征信機構(gòu)與消費者之間因征信而建立的這種關(guān)系實質(zhì)上是一種合同關(guān)系。首先這種關(guān)系的兩方主體的地位平等，互相不具有隸屬關(guān)系；其次建立這種關(guān)系是基于雙方協(xié)商一致的前提下，如果沒有這種協(xié)商一致，征信機構(gòu)也無法獲得消費者的個人資料；最后，雙方的合意，其目的是為了形成征信法律關(guān)系，從而具體地享受民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。

關(guān)于合同的性質(zhì)，我認為征信機構(gòu)與消費者應(yīng)為委托關(guān)系。征信機構(gòu)與消費者構(gòu)成委托關(guān)系有兩種情況，一是消費者為了獲得信用供與、就業(yè)或其他合法目的，主動提供自己的個人信用資料以及允許征信機構(gòu)調(diào)查自己的信用資料，并由征信機構(gòu)做成自己的信用報告提供給第三者，這種委托關(guān)系是顯而易見的。還有一種是信用供與方向征信機構(gòu)查詢消費者的信用，這種情況實際上仍是建立在征信機構(gòu)與消費者原有的委托關(guān)系上的。即消費者事前知道征信機構(gòu)保有自己的信用資料，并預(yù)期征信機構(gòu)會在合法的目的下，為自己的利益而提供這些資料，這種情況仍是以雙方的合意為基礎(chǔ)的，合意的內(nèi)容是同意征信機構(gòu)對第三者進行提供。

（二）征信機構(gòu)與信用報告的利用者之間的法律關(guān)系

征信機構(gòu)對消費者的信用資料進行收集、整理、加工，無非是為了提供給第三者，供其在商業(yè)活動中評估消費者的信用，從而正確作出商業(yè)決策，這也是征信制度存在的目的。在社會中，一般可能會利用消費者信用報告的主要有以下幾種：信用供與者、消費者本人、雇主、保險機構(gòu)、公用事業(yè)部門、政府機關(guān)。這些機構(gòu)或個人利用消費者的信用報告，我認為與征信機構(gòu)一般是委托的法律關(guān)系。

根據(jù)國外公司及我國上海資信有限公司等征信機構(gòu)的運作的實際情況，基本上都是基于非營利的原則，收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費，向客戶提供消費者的信用報告供其作信用供與等業(yè)務(wù)的參考。比較典型的是，這些機構(gòu)為了降低風(fēng)險，正確做出商業(yè)決策，委托征信機構(gòu)進行對消費者個人信用的調(diào)查，然后根據(jù)自己的要求做成相關(guān)報告交付給自己。如可以要求其做成購車貸款信用報告、購房貸款信用報告、就業(yè)報告等等，這種情況實質(zhì)上是一種委托關(guān)系，即委托征信機構(gòu)完成一定事務(wù)，然后付傭金給征信機構(gòu)。

另外，如果依據(jù)法院命令或傳票利用消費者信用報告是另外的法律關(guān)系，不屬于我們研究的民事法律關(guān)系。

（三）征信機構(gòu)與信用資料的提供者之間的法律關(guān)系

一般向征信機構(gòu)提供消費者個人信用資料的機構(gòu)和個人有三類：一是信用授予者、雇主、保險機構(gòu)；二是政府機構(gòu)、司法機構(gòu)和公用事業(yè)單位；三是消費者本人。消費者本人處于信用資料提供者地位時與征信機構(gòu)的關(guān)系我們已經(jīng)討論過。

關(guān)于與第一類提供者的關(guān)系。我認為要么是一種買賣關(guān)系，要么是一種會員關(guān)系。當(dāng)它不是征信機構(gòu)會員時，它是依據(jù)國家的征信數(shù)據(jù)公開化的法律，將自己與消費者的經(jīng)歷關(guān)系數(shù)據(jù)出售給征信機構(gòu)，因而構(gòu)成買賣關(guān)系；當(dāng)它是征信機構(gòu)的會員時，則它是根據(jù)會員的義務(wù)進行資料提供。

關(guān)于與第二類提供者，各個國家均是根據(jù)政府信息公開化、征信數(shù)據(jù)公開化的法律進行提供，它是政府機構(gòu)、司法機構(gòu)以及公用事業(yè)單位的一種法定義務(wù)。

還有一種情況是征信機構(gòu)向消費者的友人進行調(diào)查，這時消費者的友人亦構(gòu)成消費者信用資料的提供者，而這種提供仍需獲得消費者本人的同意，因此，我認為這種關(guān)系實質(zhì)上是消費者與征信機構(gòu)關(guān)系的延伸。

（四）消費者與信用報告的利用者之間的法律關(guān)系

信用授與機構(gòu)、雇主、保險機構(gòu)之所以會利用消費者的信用報告，無非是消費者想與信用授與機構(gòu)簽訂消費信用合同、與雇主達成就業(yè)協(xié)議或希望保險公司為自己提供保險服務(wù)，而這些機構(gòu)為了了解消費者的信用狀況，降低相關(guān)風(fēng)險，在與消費者簽訂合同前，就要向征信機構(gòu)咨詢或自己調(diào)查消費者的信用狀況。這些行為本質(zhì)上講，是一種為簽訂合同的準備行為。

（五）其他法律關(guān)系

在征信活動中，征信機構(gòu)還可能與行業(yè)自律組織以及行業(yè)管理當(dāng)局發(fā)生關(guān)系，前者一般為會員關(guān)系，目前比較著名的國際性行業(yè)協(xié)會有商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會、國際信用協(xié)會、國際信用和投資保險商聯(lián)合會。在2000年，我國的50多家企業(yè)還成立了信用聯(lián)盟。后者是行政管理關(guān)系，不是本論文討論的民事關(guān)系。

三、消費者個人征信法律關(guān)系的特點

從以征信機構(gòu)為中心的法律關(guān)系的討論可以看出，真正意義上的消費者征信法律關(guān)系實際上是征信機構(gòu)與消費者形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即消費者為獲取信用交易、就業(yè)等利益，而允許征信機構(gòu)收集、整理、提供、維持和管理自己的個人信用資料，從而在這個過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種法律關(guān)系有以下特征：

一是具有平等性。征信機構(gòu)與消費者之間是平等及等價有償?shù)姆申P(guān)系。

二是具有自愿性。消費者的讓渡個人信用資料，征信機構(gòu)的收集、提供、維持和管理等活動均是建立在合意的基礎(chǔ)上。

三是其內(nèi)容是消費者和征信機構(gòu)在征信中的權(quán)利義務(wù)。由于消費者的地位和個人隱私的敏感性，征信法律關(guān)系的內(nèi)容主要強調(diào)消費者在征信中的權(quán)利。