導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財(cái)步驟，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】高職院校；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；課程；實(shí)踐教學(xué)

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程是高職院校財(cái)經(jīng)類的主干課程，主要針對(duì)金融專業(yè)或投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握個(gè)人理財(cái)基本原理，樹立科學(xué)的理財(cái)理念，靈活運(yùn)用個(gè)人投資理財(cái)工具，培養(yǎng)扎實(shí)的專業(yè)技能，具備個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)能力，同時(shí)使學(xué)生具備從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識(shí)和感受資金的時(shí)間價(jià)值

在能力目標(biāo)方面能對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算；知識(shí)目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算，年金的計(jì)算，貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算；②演示：年金計(jì)算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計(jì)算。可展示的結(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。

1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識(shí)目標(biāo)層面要知道常見的理財(cái)產(chǎn)品，如：金融理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等；實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險(xiǎn)；②比較：收益；③比較：流動(dòng)性。可展示的結(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性。

2.銀行產(chǎn)品理財(cái)

2.1 認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品；知識(shí)目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲(chǔ)蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識(shí)目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；②演示：定活兩便儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；③演示：通知儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；④演示：定期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑤演示：教育儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑥演示：憑證式國庫券利息計(jì)算；⑦演示：儲(chǔ)蓄存款利息所得稅計(jì)算。可展示的結(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識(shí)目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對(duì)策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財(cái)

3.1 認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識(shí)目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識(shí)：股票；②認(rèn)識(shí)：證券；③認(rèn)識(shí)：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識(shí)目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識(shí)目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)

4.1 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類；知識(shí)目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言。可展示的結(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范；知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險(xiǎn)；②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。

4.3 投資型壽險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險(xiǎn)；②分析萬能險(xiǎn)；③分析投連險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。

4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購買保險(xiǎn)的實(shí)際操作？知曉購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題？出險(xiǎn)后如何理賠？知道如何購買保險(xiǎn)？購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題？出險(xiǎn)后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險(xiǎn)；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險(xiǎn)的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財(cái)

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)。可展示的結(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對(duì)住宅投資、對(duì)商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)投資的種類。可展示的結(jié)果是：能針對(duì)具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng)；在知識(shí)層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報(bào)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

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關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái)觀念 消費(fèi)方式

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲(chǔ)蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一

1.理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)

樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤?。同時(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

篇3

雖然“停損”的觀念非常簡單，但是執(zhí)行卻非常難。因?yàn)檫@跟人們追求利益、爭強(qiáng)好勝的性格背道而馳。要做到非常理性的戰(zhàn)勝欲望，需要相當(dāng)程度的意志力。更何況金融市場非常復(fù)雜，時(shí)機(jī)不恰當(dāng)?shù)摹巴p”常常就變成“追高殺低”的錯(cuò)誤判斷?？墒窃谕顿Y理財(cái)?shù)倪^程中，套牢、虧損的痛苦與風(fēng)險(xiǎn)是非常受煎熬的，沒有嚴(yán)格執(zhí)行“停損”的人，損失的常常不只是一個(gè)錯(cuò)誤的操作，而是連下次再投資的機(jī)會(huì)與希望也跟著一起賠掉！每個(gè)在投資理財(cái)過程中致富的人，都會(huì)強(qiáng)調(diào)資金控管與停損的重要性，不過，如何處理“停損”卻沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

其實(shí)在投資金融市場上，每個(gè)人都會(huì)犯錯(cuò)，沒有人是完美的，犯錯(cuò)一點(diǎn)都不稀奇。難的是，承認(rèn)錯(cuò)誤、處理錯(cuò)誤、降低虧損、保全本錢！

下面介紹幾個(gè)不同的原則：

依投資方式而定：如果是信貸投資，一定要嚴(yán)格執(zhí)行下跌5%或10%就停損。如果是現(xiàn)金投資，那也許可以放寬一點(diǎn)幅度，像是下跌20%就停損。

依金融產(chǎn)品而定：如果是波動(dòng)性較大的股票、期貨、新興市場或新興產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品，那“停損”標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格一點(diǎn)，而且必須在投資前就設(shè)想清楚，可能5%就要認(rèn)賠；如果是波動(dòng)性較小的基金或是債券基金的產(chǎn)品，停損可以松一點(diǎn)。一般而言，可以用10%作為損益點(diǎn)。

依個(gè)人而定：不同年齡、資金的投資人，本來承受風(fēng)險(xiǎn)程度就不同。像是退休族、資金規(guī)模較低的人，停損就應(yīng)該定緊一點(diǎn)，5%就處理。而資金充裕、年紀(jì)較輕的人，通常較能承受風(fēng)險(xiǎn)，有較長的投資時(shí)間來承擔(dān)短期波動(dòng)，可以將停損點(diǎn)設(shè)寬一點(diǎn)，例如15%。

篇4

今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠復(fù)利效果致富的人。楊麗玉以前還在當(dāng)小學(xué)老師的時(shí)候，每個(gè)月就至少存下三分之一薪水，后來做零存整付，十年前，海外基金剛引進(jìn)國內(nèi)時(shí)，她在理財(cái)專員建議下，定期定額的買進(jìn)海外基金，持續(xù)十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。

以前是固定投資薪水的三分之一，后來逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬元增加到每月二、三萬元，報(bào)酬率在15%左右，十年下來，已經(jīng)為她累積五百萬元以上財(cái)富，她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財(cái)客戶。依這個(gè)速度繼續(xù)復(fù)利下去，再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身家。

楊麗玉說，媽媽從小告訴她：“你賺一塊錢并不一定是你的，能存下一塊錢，才真正是你的。經(jīng)營之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒臺(tái)塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場合提及父親，她說到，父親對(duì)她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的“賺一塊錢與存一塊錢”理論，至今仍被奉為圭臬。

楊麗玉并不是熱切追求財(cái)富的人，當(dāng)初只是很單純“想把錢守住，希望以后不會(huì)缺錢用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資，后來她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢，她還是把這筆錢當(dāng)薪水，固定省下一定比率繼續(xù)投資。

十年來，全球市場起起伏伏，曾經(jīng)低迷過，但是她對(duì)于市場并不敏感，對(duì)投資也所知不多，一切交給她信任的理財(cái)專員。2000年當(dāng)市場向下時(shí)，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒去操作它。這二、三年來，全球景氣向上，市場回春，她才驚覺復(fù)利的驚人效果。

現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近20%的基金會(huì)先出場，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金，就好像母雞生小雞，小雞長大又生小雞一般，生生不息。

薪水致富步驟一

一進(jìn)職場 先買保險(xiǎn)

中信金財(cái)富管理處協(xié)理黃培直認(rèn)為，過去三年來，全球景氣大好，但是臺(tái)灣狀況并沒有跟著好轉(zhuǎn)，這幾年來，薪水不漲，但物價(jià)卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財(cái)。

黃培直建議剛進(jìn)入職場的上班族，領(lǐng)到第一份薪水后，第一件要做的事是買保險(xiǎn)。趁年輕買保險(xiǎn)，不但保費(fèi)便宜，也讓自己有個(gè)基本保障。

他建議購買低成本就可以購得的高保障險(xiǎn)種，例如定期壽險(xiǎn)或是多功能的保險(xiǎn)，如投資型保單。一般上班族可以“保險(xiǎn)雙十定律”做規(guī)畫。即保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)；總保費(fèi)支出為年收入的10%最適宜。

今年才剛?cè)肼殘霭肽甑奈杭螕P(yáng)，領(lǐng)第一份薪水后的第一件事就是買保險(xiǎn)。由于父親剛于去年因癌癥過世，于是他在媽媽建議之下買了醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)也購買高保障但相對(duì)價(jià)格較低的定期壽險(xiǎn)，每個(gè)月保費(fèi)不超過三千元，對(duì)低薪族的他相當(dāng)適合。

薪水致富步驟二

學(xué)會(huì)記帳 不作無謂消費(fèi)

買了保險(xiǎn)之后，接下來最重要的是學(xué)會(huì)記帳。富邦銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主任陳美玲認(rèn)為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費(fèi)是可以省下來的。“把錢花在刀口上，不作無謂的消費(fèi)?！标惷懒岬馁~本對(duì)她幫助很大。

陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年，她每隔一段時(shí)間就會(huì)把之前的賬本翻出來，重新檢視，有時(shí)會(huì)從中發(fā)現(xiàn)，有些錢是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當(dāng)她重新審視賬單時(shí)，很確定這筆錢是不該花的，一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，她會(huì)在賬本上貼上便條紙做記號(hào)，提醒自己下一次不要再犯。

上班族若想每個(gè)月從薪水中省下一些錢，陳美玲認(rèn)為記帳是幫你省錢的最佳方法。

薪水致富步驟三

提撥三分之一薪水理財(cái)

養(yǎng)成記帳習(xí)慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設(shè)定每個(gè)月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲(chǔ)蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。

例如一個(gè)薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險(xiǎn)支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。

用三分之一薪水過日子，對(duì)有些人而言，可能覺得很困難，尤其是“月光族”更是難以控制消費(fèi)欲望，陳美玲建議購物前先列清單，照著清單買，就不會(huì)超支。

依她的觀察，很多人購物時(shí)原本都只是要買某一樣?xùn)|西，結(jié)果逛下來，可能多買了五、六樣?xùn)|西，這樣就很容易超支。

薪水致富步驟四

依目標(biāo)及需求 專款專用

遠(yuǎn)東銀行個(gè)人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財(cái)規(guī)畫時(shí)，應(yīng)該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應(yīng)該先想清楚。

同時(shí)視自己的能力去做規(guī)畫，千萬不要不切實(shí)際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個(gè)規(guī)畫，沒有照顧到其它需求。

最好的方法是?？顚Ｓ茫救司桶褢纛^分好幾個(gè)，并予以命名，像購屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛××”、犒賞自己的專戶，甚至可命名為“杜拜我來了！”每個(gè)人可依不同階段的人生需求設(shè)立專戶，每月將錢撥進(jìn)這些專戶中，透過投資理財(cái)，讓這些專戶逐漸累積財(cái)富，?？顚Ｓ?，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。

薪水致富步驟五

善用復(fù)利 先存第一桶金

“錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢！”先存下人生第一筆財(cái)富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統(tǒng)一投信副總游麗美強(qiáng)調(diào)第一桶金的重要性。

游麗美三十五歲時(shí)驚覺自已工作多年，還沒存下什么本錢，于是從三十五歲那年開始，她每個(gè)月定期定額買基金，七年后，復(fù)利效果展現(xiàn)，已經(jīng)累積千萬元財(cái)富。有了第一筆財(cái)富之后，再做投資，例如可投資在房地產(chǎn)，逢低買進(jìn)，可加速致富。

如果可以更早開始，相信她今天的財(cái)富不止于此，游麗美以自身經(jīng)驗(yàn)鼓勵(lì)還沒存下人生第一筆財(cái)富的上班族，及早開始，運(yùn)用復(fù)利創(chuàng)造財(cái)富。

匯豐銀行副總裁楊偉凱強(qiáng)調(diào)，上班族善用時(shí)間所產(chǎn)生的復(fù)利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內(nèi)累積到第一個(gè)一百萬元。

薪水致富步驟六

資產(chǎn)配置 穩(wěn)健與積極兼顧

有了第一個(gè)一百萬元之后，再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資，報(bào)酬率約6%至8%可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛(wèi)星資產(chǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，目的是找機(jī)會(huì)財(cái)，報(bào)酬率10%至20%之間，可占三成，例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。

篇5

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)

一、目前我國家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

(一)理財(cái)=投資

來到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險(xiǎn)

近年來，在房價(jià)累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長期趨勢

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時(shí)候，由于過多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財(cái)

(一)什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心

家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o錢付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟(jì)正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡

我國的個(gè)人理財(cái)市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式

任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。

然而。現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃

應(yīng)該說，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái)。

篇6

秦先生是一名公務(wù)員，研究生畢業(yè)，26歲的他目前月收入8000元。由于家在上海，因此省去了房租開支，也不需要每天自己下廚?！拔移綍r(shí)的開銷很少，除了每月給父母500元搭伙費(fèi)，就只是偶爾和女朋友出去逛逛街、看看電影了?！鼻叵壬f，因?yàn)樗苣┏３Ｒ影?、值班，所以?shí)際上也沒有太多時(shí)間陪女朋友，每月這方面的花費(fèi)不過1000元。這樣算下來，秦先生每月結(jié)余6500元不成問題。

雖然工作近2年了，但秦先生轉(zhuǎn)正的時(shí)間不到半年，因此他并沒有得到過年終獎(jiǎng)金，年度收入方面也就難以估計(jì)了。而在開支方面，雖然秦先生希望有出門旅行的機(jī)會(huì)，但繁忙的工作卻讓他無暇顧及，加上并沒有投保任何商業(yè)保險(xiǎn)，因此也沒有太多花銷。

資產(chǎn)如何快速增長

秦先生目前最想完成的心愿就是資產(chǎn)的快速增長。

“從讀研究生開始，我比較主動(dòng)、有意識(shí)地開始攢錢。包括獎(jiǎng)學(xué)金、輔助導(dǎo)師做的項(xiàng)目獎(jiǎng)金等，還有之前兩年的工作收入結(jié)余，到目前為止我一共存下了10萬元，只是因?yàn)槔碡?cái)頭腦不活絡(luò)，不知道如何投資比較好，所以錢一直傻傻地存在銀行卡里?！鼻叵壬f。他手里的10萬元目前都為活期存款，他希望有較好、較快的途徑讓資產(chǎn)升值。

“要結(jié)婚肯定要買套房子，即使面積不大，首付、裝修的成本也不小，光靠每月結(jié)余積攢，不做點(diǎn)積極的投資肯定不行。”秦先生認(rèn)為，在現(xiàn)在的收入條件下，可以考慮比較積極的投資方式，在5年內(nèi)希望有不錯(cuò)的收益。

不過他也表示，炒股可能不太適合他，“我平時(shí)沒有時(shí)間追蹤股市動(dòng)態(tài)，自己這方面的基礎(chǔ)也不太好，所以個(gè)股的投資難度較大?！?/p>

“其實(shí)，我所說的‘快速’并不需要幾個(gè)月看到成績，只是想在結(jié)婚前能夠有足夠的資金買房、裝修。”秦先生希望理財(cái)師可以為他制訂一份理財(cái)計(jì)劃，包括黃金、藝術(shù)品等各方面可行的投資渠道。“雖然未來收入是否會(huì)增長是個(gè)未知數(shù)，但現(xiàn)在的結(jié)余我希望能夠好好利用。”秦先生說。

保險(xiǎn)究竟買什么好

保險(xiǎn)是困擾秦先生的第二個(gè)問題，“我現(xiàn)在只有最基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒買過商業(yè)保險(xiǎn)?！鼻叵壬f，看到、聽到各種各樣的災(zāi)害、意外不斷發(fā)生，他覺得有必要買點(diǎn)保險(xiǎn)“防身”。

“我覺得意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都可以考慮，最近有幾家保險(xiǎn)公司營銷員正在給我制訂保險(xiǎn)規(guī)劃?！辈贿^，秦先生覺得保險(xiǎn)公司專員的計(jì)劃都比較貴，“有家公司推薦了我一份25萬元的終身重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)要七八千元?！彼Ｍ碡?cái)師為他指點(diǎn)下，如何選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)時(shí)間、保險(xiǎn)金額都該如何制訂，在投保時(shí)又需要注意哪些細(xì)節(jié)等等。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

秦先生是一名典型的社會(huì)新鮮人，工作不到兩年，吃住在父母家。積蓄還不多。當(dāng)然，這個(gè)年輕人很可能是一只“成長股”，作為擁有高學(xué)歷背景的公務(wù)員，他收入穩(wěn)定且有逐步向上的趨勢。

由于秦先生打算不將父母的財(cái)務(wù)狀況合并計(jì)算，與女友的財(cái)務(wù)狀況尚未到“可計(jì)算到一起”的親密程度，因此從每月收支狀況表、家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，比較簡單，基本上屬于“一目了然型”，為此我們不再對(duì)其進(jìn)行常規(guī)化的“主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析”。

我們將側(cè)重分析他的人生規(guī)劃、理財(cái)目標(biāo)并給出具體的理財(cái)建議。

人生生涯價(jià)段分析

秦先生目前正處于人生發(fā)展的“單身期”，單身時(shí)間一般是2-5年，時(shí)間段一般是畢業(yè)后工作的1～5年中。

這段時(shí)期的特點(diǎn)是：收入相對(duì)較低，而且朋友、同學(xué)多，經(jīng)常聚會(huì)，還有談戀愛的情況，花銷較多。

所以這段時(shí)期的理財(cái)可以不以“手中資金獲得大收益率”為重點(diǎn)，而以積累(資金或經(jīng)驗(yàn))為主。同時(shí)，這一階段的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力實(shí)際為中等偏上，因?yàn)樗膬?yōu)勢在于“時(shí)間”，一旦資金發(fā)生虧損，尚有余地重新開始。

總體而言，這段時(shí)期的理財(cái)步驟應(yīng)側(cè)重在：準(zhǔn)備應(yīng)急基金、開流節(jié)源、資產(chǎn)增值(通過多種投資理財(cái)方式)，以及特定保險(xiǎn)保障上。

理財(cái)目標(biāo)分析

雖然秦先生“謙虛”地說自己投資理財(cái)?shù)念^腦不活絡(luò)，但實(shí)際上，從他制訂的理財(cái)目標(biāo)來看還是比較明確的，且有較明確的時(shí)間部署。

實(shí)際上，如果按照短、中、長期時(shí)間性來劃分，我們可以將其理財(cái)目標(biāo)歸納整理為：

1　日常工資結(jié)余如何打理更好：

2　10萬元現(xiàn)有儲(chǔ)蓄如何取得更好收益：

3　結(jié)婚前的人身保險(xiǎn)如何安排：

4　5年內(nèi)的買房計(jì)劃，如何籌措相應(yīng)資金。

具體理財(cái)建議

針對(duì)秦先生的實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)，我們給出以下具體理財(cái)建議。

準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金雖說秦先生吃住是在父母家(雖然有“啃老”嫌疑，但也是比較現(xiàn)實(shí)的選擇，而且他還是給父母搭伙費(fèi)的)，但是作為個(gè)體而言，還是要準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金(現(xiàn)有大量活期資金將被劃分到理財(cái)功能上去)，以應(yīng)付一些突發(fā)事件。對(duì)一般家庭和個(gè)人而言，我們建議3～12倍于單月支出，以秦先生比較穩(wěn)定的狀態(tài)來看，我們認(rèn)為他只要準(zhǔn)備3倍左右，也就是5000元作為應(yīng)急基金即可。

月度工資結(jié)余“三步走”投資秦先生的月度工資性結(jié)余大約有6500元，數(shù)量還不錯(cuò)。我們說過，對(duì)他而言，近五年內(nèi)可以嘗試各類投資理財(cái)方式，積累各方面經(jīng)驗(yàn)，而且他本人也能接受多樣化的理財(cái)方式

同時(shí)。作為年輕人，我們建議他多利用現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)的“智能化理財(cái)”功能，減少自己花在投資理財(cái)上的時(shí)間成本。

第一步，每月主動(dòng)拿出2000元用于風(fēng)格偏激進(jìn)的投資 比如投資于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。長期堅(jiān)持這樣一份“定期定額基金投資”，以期五年后獲得較高收益率。

如果秦先生對(duì)黃金投資特別有興趣，這2000元也可以投資于1～2只偏股型基金，外加一份黃金定投?，F(xiàn)在，工行“如意金”已經(jīng)開通了“黃金積存”賬戶，小額投資人可采用兩種方式進(jìn)行“黃金定投”。一種是以克為單位進(jìn)行積存，最低投資單位為1克，投資者可以按月購入一定克數(shù)的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以設(shè)定每月購買2克，由于黃金價(jià)格不斷波動(dòng)，因此每月產(chǎn)生的扣款也就有所不同。另外一種方式則是固定投資金額。設(shè)置的最低投資金額為200元，可以100元為單位增加，在積存計(jì)劃中每月的投資金額將按扣款時(shí)的金價(jià)換算成一定的黃金克數(shù)，積累在投資者的賬戶上，如秦先生可以設(shè)

定每月購買500元。

第二步，每月將工資中的2000元轉(zhuǎn)換為貨幣市場基金或短債基金可以是每月發(fā)工資后主動(dòng)地將活期資金申請(qǐng)申購這兩類產(chǎn)品，也可以仍舊采用“定期定額”的方式進(jìn)行約定式投資。

第三步，活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款扣除以上兩筆主動(dòng)投資后，秦先生的月度工資尚有2500元左右的結(jié)余。這部分資金，就可以利用目前銀行的“活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款”的業(yè)務(wù)。在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會(huì)有兩種模式。

一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為5000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于5000元，銀行就會(huì)自動(dòng)地把多出來的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上(三個(gè)月、半年、一年等)。

還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財(cái)”就屬于這一類型。

現(xiàn)在浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來都很方便。而且，這樣的功能非常適用于秦先生的實(shí)際情況。

年度性工資結(jié)余可一次性投資 由于還不知道年終獎(jiǎng)有多少規(guī)模，但秦先生只要把握一個(gè)原則，無論獎(jiǎng)金有多少，扣除必要的孝親費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、年末大宗采購費(fèi)用、和女友的旅游費(fèi)用等以后，年度性結(jié)余不論是多是少，也還是可以積極投資的。2萬元以下，可一次性投資于某一只封閉式基金或開放式基金。2萬元以上，再考慮一次性混合投資。

現(xiàn)有10萬元資金，可拆分為兩筆一次性投資，秦先生現(xiàn)在手上“閑置”了10萬元活期存款，當(dāng)然不能讓它繼續(xù)“躺在銀行睡大覺”嘍，要戰(zhàn)勝CPI(2010年7月已達(dá)3.3％)，戰(zhàn)勝負(fù)利率!綜合考慮后，我們建議秦先生將資金分拆為2筆，一筆5萬元購買中低風(fēng)險(xiǎn)的基金類產(chǎn)品，一筆4.5萬元放入股票市場(還有0.5萬元我們在前文已經(jīng)規(guī)劃過，是作為緊急備用金)。

先說說股票投資的事。雖然秦先生覺得自己平常沒時(shí)間盯盤，投資股票可能有一定困難。但最為一名年輕人，五年后還想買房(他沒有提及將來買房父母是否會(huì)贊助首付款)，股票其實(shí)是很好的資金快速上升渠道。其實(shí)炒股不一定要天天在上班的時(shí)候盯盤的，下班后一樣可以研讀宏觀經(jīng)濟(jì)新聞、個(gè)股盤面和財(cái)報(bào)等信息，只要有心學(xué)習(xí)和實(shí)踐，股市是個(gè)很好的鍛煉年輕人脾性、學(xué)習(xí)投資的地方。況且，4.5萬元投入股市，對(duì)秦先生來說，也許現(xiàn)在幾乎占去了自己一半的儲(chǔ)蓄，但隨著工資性積累不斷增加，在未來五年內(nèi)，這部分直接投資于股市的資金，占他資產(chǎn)的整體比重會(huì)迅速下降。即便從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來講，我們之前也提過，單身年輕人是最輸?shù)闷鸬娜巳海窍Ｍ?年后買房的，等于是一筆中期才會(huì)需要?jiǎng)佑玫?、真正閑置的資金。

篇7

有沒有想過，其實(shí)是我們的理財(cái)方法出現(xiàn)了問題呢?

讓febay專家來幫你分析一下你的財(cái)政現(xiàn)況是否合理，教你一些理財(cái)法則，讓你成為一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜瞬拧?/p>

看電視時(shí)常常發(fā)現(xiàn)，那些上市公司老板、青年創(chuàng)業(yè)家們其實(shí)并非生而腰纏萬貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來管理財(cái)富的呢?懂得理財(cái)?shù)娜送哂胁拍堋＝裉煳覀冋?qǐng)來了理財(cái)專家，教我們從自己的小財(cái)理起。

年輕一族要善于“理財(cái)”和“理才”

現(xiàn)在越來越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾?，此階段經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等，讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：

一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高：

二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備，

三是努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。具體步驟如下

1　先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國深造或移民之類的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對(duì)待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)做出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因?yàn)橘I車除了養(yǎng)車費(fèi)用之外還會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)(如娛樂、聚會(huì)、旅游等項(xiàng)目都會(huì)明顯增加)，日?；ㄙM(fèi)將增加，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平及收支比例將大幅提高，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項(xiàng)費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。

2　注重基本資金積累，“理才”與“理財(cái)”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收人來源相對(duì)穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的“財(cái)源”。建議對(duì)自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財(cái)類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對(duì)本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹立“終生理財(cái)、快樂理財(cái)”的觀念。

理財(cái)快問快答

知道了理財(cái)?shù)母拍?，我們還需要問專家一些關(guān)于日常生活中，個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)膯栴}。

Q：我們應(yīng)該怎么判斷什么才是合適自己的理財(cái)方式?

A：評(píng)估自己風(fēng)險(xiǎn)承受度這是理財(cái)?shù)氖滓獥l件。堅(jiān)持融理財(cái)于生活，堅(jiān)持已有的理財(cái)習(xí)慣和方向。適合的理財(cái)品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財(cái)領(lǐng)域之外的掙錢能力，比如年齡、職業(yè)，因此對(duì)待不同背景的理財(cái)者，所適合的理財(cái)方式將會(huì)是不同的。

Q：個(gè)人理財(cái)最好的方式是開源還是節(jié)流?哪種方式讓資金增長快速有穩(wěn)定?

A：真正的理財(cái)方法，節(jié)流記賬和開源同樣重要，節(jié)流只是減少不必要的開支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開源，開源才會(huì)讓你的錢為你賺錢!

Q：什么樣的人適合掌管家庭理財(cái)大權(quán)，成為家庭CFO?

A：會(huì)賺錢，還知道怎么用錢，數(shù)字概念清楚，開支都是講求原則，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀念，可以用較小的投資得到最大的利潤報(bào)酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細(xì)地評(píng)估獲利的能力，決不沖動(dòng)莽撞，此種人可以成為家庭CFO。

Q：請(qǐng)專家分別對(duì)20、30、40歲的女性。給出不同的理財(cái)建議。

A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時(shí)，剛參加工作。她們的知識(shí)文化水平較高，追求時(shí)尚，日常開銷較大，經(jīng)濟(jì)收入要比其他年齡段低。理財(cái)需求：處于這一年齡段的女性理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是積累充實(shí)自我、提升自我的經(jīng)濟(jì)資本或是為步入婚姻殿堂而作相應(yīng)的資金準(zhǔn)備等。理財(cái)建議：這時(shí)期的理財(cái)可以選擇“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄形式”的產(chǎn)品。如銀行零存整取、基金定投、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

30歲：30歲的女性一般已經(jīng)結(jié)婚，已有或計(jì)劃要生小孩，經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，希望能進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，資產(chǎn)增值愿望比較迫切。理財(cái)需求：理財(cái)目的以住房需求、子女的教育金為主。理財(cái)建議：保本類銀行理財(cái)產(chǎn)品無疑是一個(gè)很好的選擇，收益預(yù)期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲(chǔ)蓄利率為起點(diǎn)，但需要控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有經(jīng)驗(yàn)的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發(fā)指數(shù)型基金、股票型基金組合的方式，進(jìn)行波段操作。

40歲：40歲的女性在經(jīng)濟(jì)上和生活上都趨于穩(wěn)定，對(duì)未來人生安排和生活目標(biāo)也日漸清晰。理財(cái)需求：以子女大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、自身養(yǎng)老需求為主，在投資增值的同時(shí)要保持合理的流動(dòng)資金以備急用。理財(cái)建議：處于這個(gè)年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來積累子女的大學(xué)教育金以及自身的退休養(yǎng)老金，投資標(biāo)的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發(fā)生率也大大提高。因此，在追求資產(chǎn)增值的同時(shí)也應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)需求的投入，比如可以通過購買萬能險(xiǎn)獲得理財(cái)+保障的雙重功能。

Q：我們該怎么去解釋“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這個(gè)觀點(diǎn)?

A：家庭需要資本，家庭需要財(cái)富，但財(cái)富不是毛毛雨，不會(huì)自己從天上掉下來。如果不懂得投資，你收入再高也沒用，要讓財(cái)理你，只有去正確理財(cái)。而正確理財(cái)，至少應(yīng)包括這樣幾方面理財(cái)是一生一世，而非一朝夕，理財(cái)是把雞蛋放進(jìn)不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財(cái)是平衡的藝術(shù)在激進(jìn)與穩(wěn)健、收益與風(fēng)險(xiǎn)、開源與節(jié)流等中間找到一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。

理財(cái)法則ABC

其實(shí)關(guān)于理財(cái)，還有很多有趣好記的數(shù)字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財(cái)務(wù)分配的比例，理財(cái)更加得心應(yīng)手。

A

“4321法則”“4321家庭理財(cái)法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購買保險(xiǎn)。

B家庭保險(xiǎn)的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入

的10％最適宜”。

C“541法則”把安全性資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)按5：4：1的比例進(jìn)行投資，安全性資產(chǎn)如債券、保險(xiǎn)等要占家庭資產(chǎn)的一半，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、基金占四成就行，流動(dòng)的活期存款和現(xiàn)金只要一成就夠了，是典型的進(jìn)取型投資比例。

D“72法則”本金增長一倍所需時(shí)間(年)=72／年報(bào)酬率(％)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動(dòng)，同步跟蹤我的財(cái)富。)

E“80法則”在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢?根據(jù)80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。

F房貸負(fù)擔(dān)“不過三”每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

創(chuàng)業(yè)理財(cái)需要有堅(jiān)定的信心

人的一生當(dāng)中每一時(shí)間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標(biāo)。但是只有堅(jiān)定自己的信心，去實(shí)現(xiàn)自己的夢想，才能獲得成功，理財(cái)同樣如此。

作為一個(gè)生長在農(nóng)村家庭的長女，20年前我從浙江小山村來到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農(nóng)村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當(dāng)時(shí)的目標(biāo)，因?yàn)槲业膱?jiān)定，經(jīng)過幾年的努力我終于在廈門這個(gè)大都市落地生根，并有了可愛的兒子。

如今，隨著孩子的逐漸長大、父母的漸漸老去，家庭生活費(fèi)用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機(jī)，讓我又感到了剛從農(nóng)村出來時(shí)的壓力，更恐懼的是這時(shí)的我已到40歲。投資創(chuàng)業(yè)吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報(bào)紙上寫的都要35歲以下的。

在偶然的一個(gè)機(jī)會(huì)，我知道了斐貝女性網(wǎng)，好奇心讓我按網(wǎng)上的提示注冊了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網(wǎng)正式對(duì)外信息會(huì)。但當(dāng)回到廈門告訴朋友們后，他們的反應(yīng)讓我的信心一落千丈――不是說現(xiàn)在人不愛網(wǎng)購，就是說斐貝產(chǎn)品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽到的并感覺到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢》，并大量查了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的和網(wǎng)購每年增長100％多的信息，還用一個(gè)月的時(shí)間熟悉斐貝網(wǎng)的網(wǎng)購注冊以及操作流程。經(jīng)過幾個(gè)月全力以赴的投入工作我終于對(duì)斐貝網(wǎng)的操作流程了如指掌。

沒想到的是，在一年后的今天，我的收入已經(jīng)超過當(dāng)時(shí)定下的一個(gè)月賺5000元的目標(biāo)10倍以上?；叵脒@一年來在斐貝的平臺(tái)，在我身上真正體現(xiàn)了邊吃比薩邊賺錢、邊消費(fèi)邊賺錢、邊學(xué)習(xí)邊賺錢。

在這里我要特加強(qiáng)調(diào)的是斐貝女子商學(xué)院的平臺(tái)，通過學(xué)習(xí)不但讓我更加自信、自強(qiáng)還教會(huì)了我更多的關(guān)于家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)，受益匪淺。

分清輕重緩急地去消費(fèi)

在經(jīng)營斐貝3G網(wǎng)店之前，我在河南洛陽一家通信器材公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)手機(jī)銷售渠道的拓展和維護(hù)。由于手機(jī)銷售市場進(jìn)入了平臺(tái)期，加上手機(jī)產(chǎn)業(yè)市場管理混亂，無序競爭，山寨機(jī)充斥市場，我們的工作很難做，而且收入越來越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話說得好：思路決定出路。在這個(gè)理念的指引下，我在業(yè)余時(shí)間就在尋找機(jī)會(huì)和突破口。

在一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，我結(jié)識(shí)了一個(gè)朋友，他在斐貝網(wǎng)上開了一家自己的網(wǎng)店，而且經(jīng)營得非常紅火。聽他講，斐貝網(wǎng)店全球首創(chuàng)的3G(第三代)概念網(wǎng)店，比目前國內(nèi)最著名的淘寶網(wǎng)的經(jīng)營模式還要先進(jìn)，就是最復(fù)雜的進(jìn)貨、選貨、送貨、售后、現(xiàn)金支付、品牌推廣都由斐貝網(wǎng)來做，而我們需要做的就是換到自己的網(wǎng)店消費(fèi)購物，并且把自己的購物體驗(yàn)自然分享給身邊的朋友和陌生市場，從而建立自己的穩(wěn)定增長的消費(fèi)顧客群，建立自己的事業(yè)。于是在2008年9月我在斐貝商城開了屬于自己的3G網(wǎng)店。

我現(xiàn)在全職來經(jīng)營自己的網(wǎng)店，而且自得其樂，時(shí)間很自由，收入也很穩(wěn)定，因?yàn)檫@是我自己的事業(yè)，我覺得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂在其中。

我覺得，一個(gè)人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話說得很好，你不理財(cái)，財(cái)不理你。有錢人都會(huì)合理管理自己的財(cái)富，做到雞蛋不會(huì)放在同一個(gè)籃子里面。有計(jì)劃地去花錢，去投資，讓錢保值并且升值，讓錢生錢。

篇8

一、建立個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)的必要性

個(gè)人基本賬戶是居民個(gè)人在銀行開立的以實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，是充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的城市綜合網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息傳導(dǎo)手段，統(tǒng)一管理個(gè)人客戶的資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)，并能為客戶提供存取款、電子匯款、個(gè)人貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、投資理財(cái)?shù)纫惑w化、多功能的金融服務(wù)系統(tǒng)。建立個(gè)人基本賬戶，實(shí)際上是要建立居民的“金融戶口”，個(gè)人的一切資金往來，都以這一基本帳戶為基礎(chǔ)，并為銀行開展分析活動(dòng)提供快捷便利的通道。

第一、有利于客戶投資理財(cái)。改革開放以來特別是近幾年，我國國民收入的分配結(jié)構(gòu)和社會(huì)資金的分配格局發(fā)生了較大變化，收入逐步向個(gè)人傾斜。據(jù)有關(guān)資料，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款到目前達(dá)到6萬多億元，個(gè)人金融資產(chǎn)總額達(dá)到8萬多億元，廣大客戶對(duì)投資理財(cái)?shù)暮袈曉絹碓礁?。在這樣的情況下，建立個(gè)人基本賬戶，既可以方便地運(yùn)用個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，更重要的是有利于客戶在銀行建立真實(shí)可靠的個(gè)人信用，據(jù)以充分享用銀行提供的全面金融服務(wù)，特別是對(duì)一些中高收入階層和個(gè)體經(jīng)營者尤為重要。諸如對(duì)個(gè)人購房消費(fèi)貸款、購車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款以及質(zhì)押擔(dān)保管方面的需求不斷增加，而建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，就可滿足他們的需求。

第二、有利于實(shí)行存款實(shí)名制。推行存款實(shí)名制的主要目的，一方面是要實(shí)施金融制度的改革，強(qiáng)化金融秩序，保護(hù)存款人合法權(quán)益；另一方面可以明晰單位和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，大幅度減少向社會(huì)的現(xiàn)金投放量；同時(shí)可以增加個(gè)人收入的透明度，強(qiáng)化國家稅收，有效地防范隱形收入和腐敗現(xiàn)象的滋生。由于建立個(gè)人基本賬戶是以實(shí)名制為基礎(chǔ)的，因此對(duì)國家實(shí)施金融制度的改革和促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，無疑是一個(gè)行之有效的舉措。

第三、有利于銀行金融創(chuàng)新和規(guī)范化管理。目前市場競爭非常激烈，其焦點(diǎn)主要是金融產(chǎn)品的競爭，而金融產(chǎn)品的競爭主要是服務(wù)方式和服務(wù)手段的競爭。從銀行的服務(wù)方式看，必須運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，打破原有的核算體制，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力資源的合理配置和規(guī)范化的管理。我國銀行長期以來沿用的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的核算辦法，實(shí)行的是以科目為中心的帳務(wù)核算體系，即一個(gè)科目下面設(shè)若干個(gè)帳戶，這樣只能核算銀行的資產(chǎn)、負(fù)債等情況，而不能核算客戶的資產(chǎn)、負(fù)債等情況，限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展，也沒有與國際通行的（既核銀行，又核算客戶）的辦法接軌。同時(shí)，資源沒能充分利用，推出的產(chǎn)品既單一又不聯(lián)系。建立個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)，正是為了解決這個(gè)問題，變以科目為中心的帳戶組織體系為以客戶管理為中心的帳務(wù)組織體系，連續(xù)、系統(tǒng)、完整地記錄和監(jiān)督個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全部活動(dòng)，通過評(píng)定客戶服務(wù)等級(jí)，確定信用額度，提供差別化服務(wù)，幫助客戶更好地管理其資產(chǎn)和負(fù)債，實(shí)現(xiàn)銀行的商業(yè)化管理，推進(jìn)金融創(chuàng)新的更大發(fā)展和綜合經(jīng)營效益的提高，以適應(yīng)瞬息萬變的市場形勢發(fā)展需要。

第四、有利于向國際銀行慣例靠攏。國外許多商業(yè)銀行都有建立個(gè)人基本帳戶的做法。比如美國的花旗銀行、美洲銀行，新加坡的華聯(lián)銀行，香港匯豐銀行和韓國的銀行，都實(shí)行了個(gè)人金融實(shí)名制，提供了面向個(gè)人的儲(chǔ)蓄、信貸、外匯、活期轉(zhuǎn)帳、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。特別對(duì)開立個(gè)人金融帳戶的不同信譽(yù)標(biāo)準(zhǔn)的客戶，實(shí)行等級(jí)服務(wù)，受到客戶的青睞。

二、個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)基本架構(gòu)

（一）指導(dǎo)思想和基本原則

建立個(gè)人基本帳戶，首先必須樹立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，整體聯(lián)動(dòng)，分戶核算，集約經(jīng)營，保證安全的指導(dǎo)思想。同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持以下四個(gè)主要原則：一是先進(jìn)性。要發(fā)揮新技術(shù)的優(yōu)勢，利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊等現(xiàn)代化手段，不僅快速、準(zhǔn)確地處理現(xiàn)有業(yè)務(wù)交易和信息服務(wù)的所有內(nèi)容，而且要擴(kuò)大電話銀行、ATM、自助銀行、網(wǎng)上銀行等新工具的轉(zhuǎn)帳和查詢業(yè)務(wù)。二是便利性。一方面，要與現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系并軌運(yùn)行，處理好與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的關(guān)系，為銀行零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展提供支持和促進(jìn)，以適應(yīng)不同客戶群體的多樣化需求；另一方面，利用電子技術(shù)，簡化業(yè)務(wù)流程，方便客戶操作，減少柜臺(tái)人員的操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。三是可擴(kuò)充性。設(shè)計(jì)個(gè)人基本帳戶，一定要具備良好的擴(kuò)充能力，要能為未來的發(fā)展留有足夠的空間和接口。四是安全性。設(shè)計(jì)個(gè)人基本帳戶，要貫徹強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作，規(guī)范流程和控制，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)方針，確保帳戶系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和業(yè)務(wù)的順利推展。

（二）系統(tǒng)結(jié)構(gòu)及目標(biāo)

開發(fā)個(gè)人基本帳戶，必須充分利用現(xiàn)有的城市綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過城市綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)交易、客戶服務(wù)和信息管理三個(gè)互為關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

從業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)看，它應(yīng)是個(gè)人基本帳戶的主體功能系統(tǒng)，要實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的綜合性金融服務(wù)，同時(shí)為客戶服務(wù)系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)提供基礎(chǔ)信息。

從客戶服務(wù)系統(tǒng)看，它是以業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)為基礎(chǔ)的后臺(tái)服務(wù)管理系統(tǒng)，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的有關(guān)信息加工分析，評(píng)定客戶服務(wù)等級(jí)，確定客戶信用狀況，為客戶提供差別化服務(wù)，并為前臺(tái)交易提供服務(wù)與支持。

從信息管理系統(tǒng)看，它是以業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，為銀行提供客戶信息管理、資金管理、零售業(yè)務(wù)效益管理服務(wù)，同時(shí)為銀行的資金、成本、效益管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

上述三個(gè)系統(tǒng)一方面滿足客戶的賬戶管理，一方面滿足銀行的帳務(wù)管理，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人基本帳戶業(yè)務(wù)信息的最大利用，將客戶和銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、成本和損益增減變化的情況和結(jié)果都反映出來。

（三）賬務(wù)核算體系

個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，應(yīng)按客戶設(shè)置戶頭，以個(gè)人基本賬戶為核算基點(diǎn)，分類連續(xù)記錄個(gè)人客戶的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。從賬戶組織體系看，一方面，銀行應(yīng)按照客戶的要求，將其資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)歸集在個(gè)人基本賬戶下統(tǒng)一管理?？蛻魬{個(gè)人基本賬戶和款項(xiàng)代碼，即可處理各類個(gè)人存取款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)等。同時(shí)，銀行也要根據(jù)客戶需要，為其提供信息加、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和特惠服務(wù)。另一方面，銀行要按照現(xiàn)行會(huì)計(jì)核算的要求，對(duì)個(gè)人基本帳戶發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行帳務(wù)管理。在此基礎(chǔ)上采集、加工、維護(hù)相關(guān)信息，建立信息資料庫，形成銀行和客戶的有關(guān)會(huì)計(jì)報(bào)表。然后分析客戶信息，評(píng)定為客戶服務(wù)的等級(jí)，根據(jù)客戶對(duì)銀行貢獻(xiàn)大小提供差別化服務(wù)。不僅如此，要按安全性、流動(dòng)性和效益性原則，管理好銀行自身的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化管理。

（四）系統(tǒng)的功能定位

通過建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，最終應(yīng)實(shí)現(xiàn)為客戶服務(wù)的多項(xiàng)功能。當(dāng)前至少要有三大功能：一是業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)功能。包括在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)實(shí)現(xiàn)存、貸、匯、結(jié)、理等服務(wù)，在ATM、商戶POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)存、取、查、轉(zhuǎn)等一般性業(yè)務(wù)和特殊業(yè)務(wù)。二是客戶服務(wù)系統(tǒng)功能。包括客戶信息管理，評(píng)定客戶服務(wù)等級(jí)，確定客戶信用額度，授權(quán)授信管理等。三是信息管理系統(tǒng)功能。包括客戶的資產(chǎn)負(fù)債和貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)，業(yè)務(wù)成本效益分析，信息維護(hù)等。以滿足客戶對(duì)自身資產(chǎn)的管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求，同時(shí)滿足銀行培植優(yōu)秀客戶群體、提高經(jīng)營效益的要求。

三、開發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)的主要措施

第一、更新觀念，齊心協(xié)力做好開發(fā)工作。建立個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)，雖針是銀行零售業(yè)務(wù)部門和科技部門的一項(xiàng)任務(wù)，但它涉及到全行各個(gè)部門；不僅是目前賬戶核算上的一場改革，更是零售業(yè)務(wù)發(fā)展今后帶有方向性的思路；不僅是各家銀行邁向商業(yè)化道路上的一個(gè)舉措，而且是一場大的信息技術(shù)革命?？梢哉f，這個(gè)系統(tǒng)的建立，是銀行對(duì)原有核算體系的一大突破，意味著我們的經(jīng)營思路，服務(wù)方式和操作手段等都要有一個(gè)大的改變。作為各級(jí)行的主管人員，特別是相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)同志，必須從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)這個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)，并把此列入重要的議事日程。要抽調(diào)精兵強(qiáng)將，組成專門項(xiàng)目組和工作組，有計(jì)劃有步驟地開發(fā)，才能把這項(xiàng)工作抓緊、抓實(shí)，抓出成效。

篇9

【關(guān)鍵詞】工薪階層 證券投資 生命周期 風(fēng)險(xiǎn)偏好 收入水平

在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段,工薪階層依舊是社會(huì)經(jīng)濟(jì)人群的重要組成部分,對(duì)于這部分人群的證券投資策略分析具有很強(qiáng)的運(yùn)用價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),主要表現(xiàn)在:(一)收入來源相對(duì)單一。對(duì)工薪階層來說,收入主要有兩個(gè)來源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng),加之我國整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟,理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言,工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來源中仍占有較大的比重,也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ),更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。(二)投資理念相對(duì)趨同。目前的工薪階層大多對(duì)社會(huì)發(fā)展的未來趨勢有諸多近憂遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素,這樣的生活狀況決定了他們對(duì)資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求,投資的基本目標(biāo)比較一致。(三)消費(fèi)方式相對(duì)多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論,工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下,開始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對(duì)旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求,而且對(duì)教育、房產(chǎn)、汽車、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出,所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會(huì)有不同的要求。(四)家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限。在現(xiàn)行的社會(huì)保障機(jī)制作用下,考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約,工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國目前證券投資市場的發(fā)展?fàn)顩r來分析,可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益,所以他們在真正面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)顯得手足無措,應(yīng)對(duì)不暇。從這種角度上來看,在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會(huì)與制度的影響因素作為變量分析。(五)適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念,但由于收入水平的差距較大,并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國歷年的行業(yè)收入水平排名情況來看,金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入,可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí),公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級(jí)管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對(duì)象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略,在對(duì)總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對(duì)多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合?？梢妼?duì)各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看,廣義的證券包括商品證券(如提貨單、購物券等)、貨幣證券(如支票、商業(yè)票據(jù)等)以及資本證券(如股票、債券、基金等)。狹義的證券僅指資本證券,它們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具,其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國目前股票市場還不夠成熟與規(guī)范的情況下,選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專業(yè)知識(shí)為保證,還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復(fù)蘇跡象,并且股票的可選空間較大,投資機(jī)會(huì)較多,在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富,一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見的有國債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對(duì)而言,工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產(chǎn)品是國債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者,因?yàn)槠湎鄬?duì)存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢,相對(duì)股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)等特點(diǎn),往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種,也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類,其中股票型基金收益率比較高,一般在8%左右,適合1年期以上的投資;債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右,收益穩(wěn)定,本金較安全,可以確定比較自由的投資期,但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān),在沒有找到更好的替代品前,可以適當(dāng)延長投資時(shí)間;貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,收益率波動(dòng)幅度不大,是銀行儲(chǔ)蓄的良好“替代品”,適合短期投資,也可以作為一種過渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn),并達(dá)到較高的預(yù)期收益,所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在

設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí),要顧及諸多因素,比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等,不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對(duì)應(yīng)的證券投資策略。

(一)以不同生命周期分類分析

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中,強(qiáng)調(diào)人們會(huì)在人生相當(dāng)長的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出,并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費(fèi)之余主要可以用于儲(chǔ)蓄與投資,所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少,消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平,在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主,即便有一定剩余資金,也主要用于未來投資資本的原始積累,可以不要過多地考慮證券投資策略。當(dāng)然,為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備,可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金,或采取相對(duì)保守的投資策略,相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段,收入水平日益增長,收入會(huì)多于消費(fèi),經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問題,著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票,40%購買各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金,20%購買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具,10%作為保險(xiǎn)資金,另10%作為緊急備用金或儲(chǔ)蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,力求投資品種多樣化,投資思路開闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段,他們收入水平相對(duì)消費(fèi)需要又會(huì)略顯不足,但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入,仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間,風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來越低,生活需求相對(duì)簡單,對(duì)養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多,所以證券投資策略應(yīng)該

以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo),盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具,以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金,40%購買國債,20%購買貨幣型基金,10%進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這種組合既能對(duì)老年工薪者的資金有一定收益保障,緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響,也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度,有利于老年工薪者的身心健康,減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力?？傮w而言,不論身處生命周期的哪個(gè)階段,都要有居安思危,未雨綢繆的意識(shí),不要低估長期投資的升值能力,要盡早形成證券投資的意識(shí)并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

(二)以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段,一般可以劃分為單身打拼期(一人)、家庭形成期(兩人)、家庭建設(shè)期(三人以上)、家庭成熟期(子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段)、家庭細(xì)分期(子女開始獨(dú)立生活)等類型。為了簡單起見,也有理財(cái)專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對(duì)處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析,在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層,往往因?yàn)閷?duì)于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多,主要資金大多形成對(duì)自身和工作或感情的投資,所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然,如果有其他外來資本,又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識(shí),也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢,在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資,在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加,投資觀念也逐漸形成,對(duì)于培育下一代、開展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性,所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略,在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注,適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo),同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對(duì)日常生活水平不會(huì)造成較大影響的前提下,可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段,并放松心態(tài),強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識(shí)。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張,但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因,投資理念更趨理性與成熟,所以在開源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí),要對(duì)小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì),同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上,不必過于分散。當(dāng)然,相對(duì)而言,如果已經(jīng)有了證券投資的心得,還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者,一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期,工作比較繁忙,投資的跟蹤時(shí)間相對(duì)較少;另一方面家庭規(guī)模比較確定,在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰,對(duì)未來安排與生活定位比較明了,投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,可以在扣除日常消費(fèi)支出后,先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國債或基金,以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用,剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上,可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對(duì)應(yīng),形成一個(gè)中長期(2年以上)的證券投資策略,目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上,并形成長期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí),如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們在經(jīng)濟(jì)方面的要求,又沒有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目,可以在證券投資的長期策略基礎(chǔ)上,增加部分短期與中期投資品種,以提高投資的預(yù)期收益率,并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會(huì)。當(dāng)然,在中國傳統(tǒng)的家庭模式中,在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對(duì)子女們在事業(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求,所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言,目前我國工薪階層在不同家庭階段,都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能,再顧及證券投資的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。

(三)以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場風(fēng)險(xiǎn)、形勢風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言,風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如,年齡較小的人不怕失敗,所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者,隨著年齡的增加,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型;收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高,相比而言,收入偏低的人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守,但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會(huì)角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位,部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛好型;一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型,而經(jīng)歷比較簡單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型,自然也有其他因素可能會(huì)影響他們在不同情況下的風(fēng)險(xiǎn)選擇?？傮w而言,工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型,對(duì)證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對(duì)工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下,才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重,因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高 收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果,當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上,這樣可以集中精力,深入分析比較集中的品種,從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式,另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評(píng)比結(jié)果,選擇有較好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu),進(jìn)行集合型證券投資。相對(duì)而言,由于貨幣市場基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較,在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下,在投資門檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢,可以滿足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)資金的高流動(dòng)性和對(duì)收益的穩(wěn)定性的綜合要求,分析人士指出,貨幣市場基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然,隨著人們對(duì)基金市場的熟悉,指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí),也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好,所以要在對(duì)自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

(四)以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層,但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn),據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn),比平均線低20%,但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會(huì)采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資,比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng),家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃,除正常開支外,可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái),切忌廣而全,頻繁交易。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場,考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,專業(yè)知識(shí)也相對(duì)匱乏,可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中,可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資,更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素,“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。

對(duì)于穩(wěn)攻部分,有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購買一些市場波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品,如混合型基金、大型藍(lán)籌股等,力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平;強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下,將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中,既要有對(duì)單個(gè)股票和債券、基金行情的把握,又要具有投資組合的理念,以適度分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言,在為工薪階層制定證券投資策略時(shí),要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對(duì)不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類型產(chǎn)品的需求彈性,從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下,實(shí)現(xiàn)未來資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說,工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段,在進(jìn)行證券投資時(shí),都要具體狀況具體對(duì)待,并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然,工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資,就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來保證策略生效。(一)制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃,根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力,確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo),并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手,重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

(二)遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂”的原則,也就是要盡量作到“抓住今天的快樂,規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn),追逐未來生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時(shí),要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。(三)確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層,最好要制訂具體的投資步驟,逐步有效的拓寬投資渠道,增加各層次的投資品種,最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。(四)制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多,關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略,并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn),在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上,加強(qiáng)對(duì)策略的落實(shí)與調(diào)整,在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

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篇10

就像每個(gè)人都要經(jīng)歷出生、成長、成熟、衰老這幾個(gè)不同階段一樣，我們的個(gè)人收入、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時(shí)間線。因此，在理財(cái)?shù)倪^程中，對(duì)于家庭資產(chǎn)的配置，也應(yīng)當(dāng)遵循“生命周期”的規(guī)律，方能滿足不同人生階段的各種需求。

理財(cái)4321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。不過，4321定律只是一般規(guī)律，在制訂家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還要結(jié)合以下三點(diǎn)因素考慮：

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性：大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來預(yù)期收入情況、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)：這決定了投資期限的長短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。將核心資產(chǎn)和衛(wèi)星資產(chǎn)最優(yōu)化組合，便可清晰地得出股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的合理配置比例。

三是尋找適合自己的理財(cái)方案：這就需要根據(jù)不同個(gè)人和家庭的收入實(shí)現(xiàn)方式、支出方式、生活方式、投資心態(tài)以及不同投資品種的復(fù)雜程度，來選擇最適合自己的、同時(shí)自己有能力做到的理財(cái)方案。

人生五階段的家庭資產(chǎn)配置

一般來說主要有以下5大類家庭形態(tài)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方案：

單身階段：這一階段個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。這一時(shí)期，對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％；穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％；保險(xiǎn)10％。

家庭組建期：婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時(shí)期，應(yīng)注意投資的收益問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險(xiǎn)10％。

家庭成長期：指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險(xiǎn)10％。

家庭興旺期：結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資20％，穩(wěn)健型投資70％，保險(xiǎn)10％。