導(dǎo)語：如何才能寫好一篇現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 集團化 運營 管理

一、前言

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為社會中一種重要的發(fā)展力量，對促進社會經(jīng)濟的快速發(fā)展起到了積極的促進性作用。商業(yè)銀行以往主要是運用混業(yè)經(jīng)營模式，增加了經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致金融秩序混亂。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時代經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行集團化運營和管理模式，認知到運營和管理工作中存在的問題，結(jié)合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經(jīng)營管理模式，強化自身的競爭優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。

二、商業(yè)銀行集團化運營和管理現(xiàn)狀

通過對我國的商業(yè)銀行進行調(diào)查分析可知，已經(jīng)有大部分商業(yè)銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業(yè)銀行以外的城商行、股份制商業(yè)銀行等也需要結(jié)合當前金融市場的發(fā)展趨勢，對金融子行業(yè)進行優(yōu)化戰(zhàn)略布局，打造綜合性的經(jīng)營平臺，與當前金融社會的發(fā)展需求相適應(yīng)。商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中，正在不斷的發(fā)展變化，不斷向綜合經(jīng)營銀行金融方面進行不斷的轉(zhuǎn)化，擴大了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促使商業(yè)銀行發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展過程中，其自身的風(fēng)險控制能力、品牌經(jīng)營能力和客戶數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢，并且?guī)恿朔巧虡I(yè)銀行的快速發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與當前社會的發(fā)展趨勢相適應(yīng)，放大了戰(zhàn)略協(xié)同的作用，對提高抗風(fēng)險能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保盈利來源的多元化發(fā)揮了重要的作用[1]。

另外從我國商業(yè)銀行的整體性角度進行思考可知，商業(yè)銀行在非銀領(lǐng)域的布局存在較多不合理情況，商業(yè)銀行的布局在各個行業(yè)中的應(yīng)用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導(dǎo)致整體的商業(yè)影響力較差。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受高度集權(quán)化管理背景影響較大，導(dǎo)致對子公司的考核機制存在嚴重的不靈活現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險偏好，不能充分發(fā)揮出自身的協(xié)同效應(yīng)。從總體角度來看，我國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營還處于初級發(fā)展階段，在未來具有較大的發(fā)展空間[2]。

三、商業(yè)銀行集團化運營和管理中存在的問題

（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯(lián)系

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了完善的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行為了能夠更快的適應(yīng)市場的發(fā)展需要，建立了“分業(yè)經(jīng)營”框架，是金融環(huán)境變化發(fā)展的產(chǎn)物。給客戶提供了便捷的服務(wù)，充分的展現(xiàn)出了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，促進了商業(yè)銀行協(xié)同效應(yīng)的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。集團在長期的發(fā)展過程中受經(jīng)營慣性影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據(jù)了商業(yè)銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導(dǎo)致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大量的分流現(xiàn)象。給商業(yè)銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯(lián)系[3]。

（二）對子公司的支持缺乏持續(xù)性

既定的考核方式會直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較多的不可預(yù)見行為。要想促進商業(yè)銀行的利益最大化，需要強化商業(yè)銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優(yōu)勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的推動性作用，商業(yè)銀行的發(fā)展，與合理的考核機制有密切關(guān)系，分支行要想取得良好的發(fā)展，也需要借助合理的考核機制來實現(xiàn)，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的KPI考核指標，促進商業(yè)銀行員工工作積極性的提高。但是商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業(yè)銀行的支持缺乏持久性。并且商業(yè)銀行集團化的經(jīng)營規(guī)模和考核制度也存在較多的不完善性，導(dǎo)致商業(yè)銀行總行對子公司存在嚴重的短視行為，商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競爭力大大下降，子公司的發(fā)展與商業(yè)銀行的總行發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展[4]。

（三）商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好與子公司發(fā)展不適宜

金融機構(gòu)在實際的發(fā)展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業(yè)銀行的風(fēng)險進行合理定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中承擔(dān)較大的風(fēng)險。商業(yè)銀行子公司在發(fā)展過程中，與資本市場呈現(xiàn)出對接情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，對風(fēng)險管理水平起到了嚴重的制約性作用?；?、期貨和信托等子公司在發(fā)展過程中伴隨著較高的風(fēng)險，子公司在發(fā)展過程中長期脫離于商業(yè)銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風(fēng)險偏好，導(dǎo)致子商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好與子公司的發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況。

（四）子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰

金融集團自身的經(jīng)營價值與企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營效率具有直接的關(guān)系，金融集團要想取得良好的發(fā)展，必須要選擇與一些實力雄厚和規(guī)模效應(yīng)大的企業(yè)進行合作，有利于資源的優(yōu)化配置，明確自身的職責(zé)權(quán)限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略存在一定的差異，子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰，并且在發(fā)展過程中也各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進集團內(nèi)部資源的共享，導(dǎo)致資源出現(xiàn)分散化現(xiàn)象，集約化及集聚效應(yīng)不明顯，子公司的優(yōu)勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠發(fā)展的目的[5]。

四、優(yōu)化商業(yè)銀行集團化運營和管理的策略

（一）提高子公司的控股權(quán)比例

商業(yè)銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現(xiàn)出了資源共享優(yōu)勢。要求各個子公司需要做好產(chǎn)品的研發(fā)和推廣工作，集團需要充分發(fā)揮自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢，給各個子公司提供便捷的服務(wù)，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業(yè)銀行需要充分的展現(xiàn)出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發(fā)展的共享部分內(nèi)容，充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資對促進中小股東發(fā)展的重要作用。并且商業(yè)銀行為了取得更好的發(fā)展，需要創(chuàng)新經(jīng)營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風(fēng)險。對調(diào)動子公司經(jīng)營的積極性，充分發(fā)揮了戰(zhàn)略投資者的重要作用。

（二）充分發(fā)揮集團總部的職權(quán)優(yōu)勢

為了提高集團總部的職權(quán)優(yōu)勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風(fēng)險控制能力，做好集團的戰(zhàn)略制定與評價工作，強化績效考核標準，構(gòu)建合理的內(nèi)部審計和內(nèi)部監(jiān)管機制。同時，集團總部還需要以戰(zhàn)略規(guī)劃為中心，促進資源的優(yōu)化配置，強化對子公司的指導(dǎo)和服務(wù)，促進商業(yè)銀行思維的轉(zhuǎn)變。以客戶利益為出發(fā)點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務(wù)，突出產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，避免客戶出現(xiàn)大量的流失。因此，集團在發(fā)展過程中，應(yīng)該將子公司的產(chǎn)品質(zhì)量作為一項重要的考慮內(nèi)容，將政策優(yōu)勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。

（三）營造良好的商業(yè)銀行集F化經(jīng)營環(huán)境

商業(yè)銀行子公司所處于的經(jīng)營環(huán)境與商業(yè)銀行總部的經(jīng)營環(huán)境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)。并且子公司在發(fā)展過程中應(yīng)該積極主動的承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險，結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展規(guī)律的激勵約束機制，強化風(fēng)險控制能力，確保商業(yè)銀行運作規(guī)范的合理性，推動商業(yè)銀行的集團化創(chuàng)新[7]。

五、結(jié)論

本文對商業(yè)銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當前商業(yè)銀行集團化的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行受市場經(jīng)濟發(fā)展影響較大，導(dǎo)致在實際的發(fā)展過程中面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，并且由于沒有與子公司建立長久持續(xù)的合作關(guān)系，導(dǎo)致子公司在商業(yè)銀行中的定位不清，影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。結(jié)合商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題，需要提高子公司的控股權(quán)比例，充分發(fā)揮集團總部的職權(quán)優(yōu)勢，營造良好的商業(yè)銀行集團化經(jīng)營環(huán)境，為商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展條件。

參考文獻

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篇2

變革中的環(huán)境

國際經(jīng)濟走勢

過去幾年，由于美國、歐盟和日本三大經(jīng)濟體經(jīng)濟自身存在諸多結(jié)構(gòu)性問題，世界經(jīng)濟一直在低速甚至衰退中徘徊。到2002年，由于美國和其他各國（地區(qū)）政府對宏觀經(jīng)濟政策的放松，全球經(jīng)濟逐步進入了復(fù)蘇的初始階段。從目前情況預(yù)測全球經(jīng)濟運行的基本態(tài)勢是：經(jīng)過復(fù)蘇初期的波動低速發(fā)展后，如果不出現(xiàn)重大非預(yù)期事件，將會呈現(xiàn)出逐步緩慢增長態(tài)勢。

從國際經(jīng)濟運行態(tài)勢看，規(guī)劃期銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境不會太樂觀，面臨的市場風(fēng)險較大。我們要加強對人民幣匯率和國際資本市場的研究，有效防范匯率風(fēng)險和債券投資風(fēng)險，同時，利用美國、歐盟、日本三大經(jīng)濟體增長速度放緩所提供的機會，進一步加強與外資銀行和外資金融機構(gòu)的合作。

國內(nèi)經(jīng)濟運行態(tài)勢

在體制轉(zhuǎn)軌和結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實背景下，隨著經(jīng)濟民營化、自由化和國際化進程的不斷加快，經(jīng)濟運行呈現(xiàn)以下特征：

1、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整實現(xiàn)較大突破，宏觀經(jīng)濟運行質(zhì)量不斷提高。所有制結(jié)構(gòu)方面，國有經(jīng)濟比重繼續(xù)下降，民營經(jīng)濟比重加速上升；行業(yè)結(jié)構(gòu)方面，第三產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將快速發(fā)展，第二產(chǎn)業(yè)特別是鋼鐵、重化工、紡織等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度將逐漸減緩；地區(qū)結(jié)構(gòu)方面，東部地區(qū)依然是我國經(jīng)濟發(fā)展的重心，中西部地區(qū)的經(jīng)濟仍難有較快發(fā)展。

2、出口對經(jīng)濟增長的拉動作用比較有限，經(jīng)濟發(fā)展將更多地依賴國內(nèi)市場和國內(nèi)需求。這主要是全球經(jīng)濟增長速度放緩、貿(mào)易保護主義重新抬頭，以及我國出口總體競爭力不強等因素造成的。政府投資對經(jīng)濟發(fā)展的拉動效應(yīng)趨于減弱，積極財政政策將逐步淡出，經(jīng)濟發(fā)展將更多地依靠民間投資。

3、經(jīng)濟金融政策框架將加速與國際慣例接軌，政策環(huán)境將趨于統(tǒng)一、公平和公正，社會信用環(huán)境和經(jīng)濟運行秩序也將改善，市場競爭的規(guī)范性和有效性將大大增強。個人財富占整個社會財富的比重進一步提高，居民的消費行為和投資行為在國民經(jīng)濟中的地位越來越重要。

國內(nèi)經(jīng)濟運行變化將對銀行產(chǎn)生下列影響：一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和信貸投向結(jié)構(gòu)將根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化而進行調(diào)整，民營經(jīng)濟、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和東部地區(qū)，將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和市場開拓的主要領(lǐng)域；二是個人財富的增長使得個人銀行業(yè)務(wù)，特別是針對高端客戶的個人銀行業(yè)務(wù)逐漸上升。

股份制商業(yè)銀行必須以變求發(fā)展

未來3年，隨著經(jīng)濟全球化進程的不斷加快，世界金融業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)兩個明顯特點：一是金融的全球化發(fā)展趨勢進一步加強，世界金融體系運行的不確定性繼續(xù)增大，國際金融市場動蕩和區(qū)域性金融危機爆發(fā)的頻率進一步加快；二是銀行業(yè)綜合化、全能經(jīng)營的廣度和深度將進一步擴大和提升，規(guī)?；?、集團化、國際化、綜合化和信息化成為商業(yè)銀行發(fā)展的基本取向?；谶@樣的背景及其影響，我國金融改革和金融國際化進程將大大加快，金融運行的市場化和自由化程度將會不斷提高。

銀行業(yè)務(wù)綜合化 提升抗風(fēng)險能力

1999年，美國國會通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，宣告了實施近70年的“分業(yè)經(jīng)營”體制的終結(jié)，標志著綜合化金融體制已成為世界金融業(yè)發(fā)展的基本趨勢。盡管目前我國還沒有實行綜合化經(jīng)營的現(xiàn)實基礎(chǔ)，但開放的中國金融業(yè)不可能長期游離于國際金融制度體系之外，綜合化、全能經(jīng)營將成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的基本趨勢。特別是隨著中信控股等金融控股公司的成立，這一趨勢將會不斷強化。由此，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、市場開拓、業(yè)務(wù)擴展、組織機構(gòu)調(diào)整以及人才的培養(yǎng)與儲備，都必須圍繞著“綜合化”這個核心進行研究、準備和探索。

風(fēng)險管理能力是衡量商業(yè)銀行市場競爭力的重要標準?；诮?jīng)濟金融全球化趨勢不斷加強、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險程度日益放大等客觀現(xiàn)實，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于2001年初公布了巴塞爾新資本協(xié)議草案。經(jīng)過全球范圍內(nèi)廣泛征求意見，并經(jīng)過一系列修訂之后，新資本協(xié)議將于2003年底正式頒布，于2006年正式實施。由于這份風(fēng)險管理文件引入了信用風(fēng)險的內(nèi)部評級法（IRB），強調(diào)了對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的管理，所以，它的調(diào)整將影響到不同經(jīng)營水平、規(guī)模，處于不同經(jīng)營環(huán)境的銀行的風(fēng)險管理和資本配置要求，對現(xiàn)有的風(fēng)險管理體系將形成顯著沖擊，對各國銀行在國際市場的競爭實力將產(chǎn)生廣泛影響?；谶@一背景，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行必須關(guān)注和適應(yīng)巴塞爾新資本協(xié)議的變化要求，建立和完善內(nèi)部風(fēng)險評級體系，強化信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的管理，構(gòu)建起高層次、高標準的全面風(fēng)險管理體系。增強業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險防范能力仍將是國內(nèi)股份制商業(yè)銀行未來3年經(jīng)營管理工作的重心。

防止邊緣化

資本市場和非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展將大大加快，商業(yè)銀行在社會融資結(jié)構(gòu)中的規(guī)模和地位將有所下降。隨著資本市場和非銀行金融機構(gòu)發(fā)展速度的進一步提高，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將發(fā)生較大變化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增長可能乏力，但許多新業(yè)務(wù)如理財業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)等將成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點。為此，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行必須積極拓展同業(yè)銀行業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位于銀行業(yè)務(wù)和利潤的新增長點。

利率市場化將邁出實質(zhì)性步伐

商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的利率風(fēng)險和市場風(fēng)險程度將會加大。隨著我國經(jīng)濟金融對外開放程度的迅速提升，我國利率市場化的步伐將大大加快。未來3年，不僅利率的浮動空間將進一步擴大，而且利率波動的幅度、頻率也會越來越大，利率對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響越來越大，利率風(fēng)險和市場風(fēng)險的壓力也會不斷加重。為此，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行必須大力加強利率市場化和利率風(fēng)險管理的研究，通過健全風(fēng)險控制組織體制、廣泛應(yīng)用數(shù)理化風(fēng)險管理技術(shù)、健全和完善資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)等措施，有效控制利率風(fēng)險和市場風(fēng)險。

金融監(jiān)管的重心轉(zhuǎn)移

金融監(jiān)管的重心將由加強管制轉(zhuǎn)向推動創(chuàng)新、促進發(fā)展。金融監(jiān)管當局將積極支持商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，對商業(yè)銀行的收購、兼并和戰(zhàn)略聯(lián)盟等資本運作方式可能作出明確的政策安排。中小商業(yè)銀行面臨著重新洗牌問題，商業(yè)銀行組織體系的結(jié)構(gòu)性調(diào)整力度將會加大，銀行購并、重組活動將可能在較大范圍內(nèi)展開。在這種情況下，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行應(yīng)加強對銀行購并等資本運作活動的研究，積極穩(wěn)妥地開展資本運作，借以壯大和提高銀行的發(fā)展實力與市場地位。

客戶結(jié)構(gòu)變化

商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的縱深推進，未來3年國有經(jīng)濟和國有企業(yè)的發(fā)展將發(fā)生深刻變化，民營經(jīng)濟將成為中國經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量。這樣，商業(yè)銀行的公司客戶、個人客戶發(fā)生較大的結(jié)構(gòu)變化是一種邏輯必然。而且，隨著中國銀行業(yè)市場競爭逐步走向規(guī)范，業(yè)務(wù)和客戶沒有特色的銀行，將失去市場競爭力?；诖耍瑖鴥?nèi)股份制商業(yè)銀行必須通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新與市場營銷力度，壯大客戶群體，增強客戶的忠誠度，培育起穩(wěn)定的客戶群體。

商業(yè)銀行組織與經(jīng)營的信息化

商業(yè)銀行組織架構(gòu)扁平化發(fā)展趨勢進一步加強。商業(yè)銀行經(jīng)營運作的信息化和網(wǎng)絡(luò)化，深刻動搖著傳統(tǒng)的“寶塔式”組織架構(gòu)，扁平化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行組織架構(gòu)改革的方向。國內(nèi)股份制商業(yè)銀行必須利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進一步整合、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，從根本上提高業(yè)務(wù)運作效率和經(jīng)營管理水平，繼續(xù)深入推進“銀行再造”進程。

新技術(shù)革命所導(dǎo)致的經(jīng)濟金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢，是不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流。對于商業(yè)銀行來講，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不僅提供了服務(wù)與操作的技術(shù)和工具，而且也為管理水平的提升提供了強力支持。國內(nèi)股份制商業(yè)銀行必須進一步加強業(yè)務(wù)操作和管理系統(tǒng)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進一步完善和擴展虛擬服務(wù)渠道，為不斷降低經(jīng)營管理成本，提高服務(wù)和管理效率提供技術(shù)保障。

人才資本競爭加劇

金融業(yè)、銀行業(yè)的人才競爭將進一步加劇。隨著中國政府對入世承諾的逐步兌現(xiàn)，越來越多的外資金融機構(gòu)將進入我國，我國金融市場上的競爭將日益激烈。由于競爭最激烈、最集中的領(lǐng)域?qū)⒓性谌瞬欧矫妫瞬鸥偁幒腿瞬帕鲃拥内厔輰⑦M一步加劇。因此，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行必須在短期內(nèi)完善激勵機制，強化企業(yè)文化建設(shè)，為贏得市場競爭，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展提供強有力的人力資本支持。

篇3

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

篇4

關(guān)鍵詞：WTO 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營 《商業(yè)銀行法》

中國于2001年11月13日加入世界貿(mào)易組織（World Trage Organization,以下簡稱“WTO” ），WTO的統(tǒng)一規(guī)制本身就是不同法域下的法律理念、價值、規(guī)則的融合，從這一意義上說，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》對我國金融服務(wù)貿(mào)易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的。在外貿(mào)業(yè)務(wù)方面，加入WTO時就允許外資金融機構(gòu)在我國的任何地方向任何機構(gòu)和個人提供外匯服務(wù)；在人民幣業(yè)務(wù)方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開展人民幣業(yè)務(wù)，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機構(gòu)向所有中國客戶提供服務(wù)。一句話，從2005年1月1日之后，根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》國民待遇原則，外資金融機構(gòu)在服務(wù)地域和服務(wù)對象上已與中資金融機構(gòu)沒有什么兩樣。[1]中國的金融機構(gòu)，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰(zhàn)與競爭。然而，我國現(xiàn)行法律、法規(guī)卻賦予外資金融機構(gòu)“超國民待遇”，《外資金融機構(gòu)管理條例》第17條（四）項，允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)，而我國《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）卻明確禁止我國商業(yè)銀行的投資行為。從我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定可以看出，我國現(xiàn)階段對銀行業(yè)實行的是較為嚴格的“分業(yè)經(jīng)營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險這三項業(yè)務(wù)）。[2]本文擬對《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的這一制度，從“兩個前提性思考”、“一個折中方針”、“具體制度構(gòu)思”這幾方面展開論證“混業(yè)經(jīng)營”作為我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，并在此基礎(chǔ)上提出一些完善我國《商業(yè)銀行法》的意見。

一、 兩個前提性思考

最近一段時間，對于我國金融業(yè)是實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營，人們的爭論很激烈。有人主張商業(yè)銀行應(yīng)當實行混業(yè)經(jīng)營，認為這樣才能提高銀行實力有利于銀行業(yè)的發(fā)展；有人則反對混業(yè)經(jīng)營，認為商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營將給國家金融體系帶來巨大的金融風(fēng)險，不利于國家、社會的安定。[3]我認為，在權(quán)衡分業(yè)與混業(yè)孰是孰非時，首先必須提及的是兩個前提性思考。

（一）隨著全球經(jīng)濟一體化的不斷發(fā)展和中國加入WTO，逐步與國際接軌，我們有必要去關(guān)注一下西方國家金融經(jīng)營體制演進的歷史及當今各國的發(fā)展趨勢。最典型且對中國最具參考價值的應(yīng)屬美國。[4]美國在1933年以前實行的是混業(yè)經(jīng)營，尤其是20世紀以后，隨著諸多大型工業(yè)的興起和繁榮及銀行業(yè)自身規(guī)模的迅速擴大，不少商業(yè)銀行為了分享巨額利潤，開始利用其雄厚的資金實力躋身證券市場，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)；另一方面，投資銀行不但通過證券業(yè)務(wù)大發(fā)其財，同時也向商業(yè)銀行滲透，通融短期資金以擴大資金來源。結(jié)果，商業(yè)銀行和投資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的限制被徹底打破，兩者最終緊密地相互融合。1929年至1933年爆發(fā)的世界經(jīng)濟危機給美國的經(jīng)濟帶來了極大的沖擊，無論是政府部門、經(jīng)濟學(xué)界還是工商人士都普遍認為，商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)是導(dǎo)致證券市場崩潰，并進而引發(fā)經(jīng)濟“大蕭條”的主要原因，致使美國與1933年頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，將證券業(yè)和商業(yè)銀行嚴格分離，并建立起存款保險制度，使美國的“分業(yè)經(jīng)營”制度持續(xù)了半個多世紀。20世紀80年代后，為了提高銀行的競爭能力和促進資金的自由流動及有效配置，美國出臺了一系列放松管制的規(guī)定，并于1999年11月4日通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式肯定了銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式。至于其他銀行業(yè)較發(fā)達的國家，德國一直以其“全能銀行” 著稱，瑞士亦是一直實行混業(yè)經(jīng)營。以前一些實行分業(yè)經(jīng)營的國家如英國、日本，兩者也分別于1996年和1998年通過立法明確改革為“混業(yè)經(jīng)營”的模式。[5]混業(yè)經(jīng)營已是世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，中國加入WTO后，要有力提高本國銀行的生存與創(chuàng)新能力，充分促進資金的自由流動和有效配置，不得不關(guān)注這一發(fā)展趨勢。

（二）實行分業(yè)還是混業(yè)，或采取什么樣的過渡措施，還要考慮到的一個重要因素，那就是中國的國情。加入WTO后，首先必須明確一點，即中國是公認的發(fā)展中國家，必須以發(fā)展中國家享受權(quán)利，同時不能承擔(dān)超過我國經(jīng)濟金融承受能力的金融義務(wù)。我國是一個生產(chǎn)力發(fā)展嚴重區(qū)域性失衡的國家，東部、中部、西部三大地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，即使在同一東部地區(qū)，不同省市、不同區(qū)縣的經(jīng)濟發(fā)展水平、金融創(chuàng)新與吸收能力亦差異很大。所以在承認“混業(yè)經(jīng)營”是必經(jīng)之路的同時，于實行具體方針政策時，不能搞一刀切，而必須采取試點經(jīng)營、逐步推廣、以點帶面、逐步發(fā)展的方法，具體措施留待下文。

二、 一個折中的方針

就我國目前的具體情況，由于特殊的歷史原因，在銀行、證券、信托、保險四個行業(yè)中，證券業(yè)的風(fēng)險最大（如上市公司的“國有企業(yè)病”，限于篇幅，本文不論及）。[6]在選擇銀行投資方向的時候，2005年之前，可以制定一些行政法規(guī)，讓銀行涉足信托及保險行業(yè)，而控制其涉足公司（企業(yè)）債券的經(jīng)營，股票的發(fā)行、及買賣等證券業(yè)務(wù)。等到2005年以后，隨著我國證券市場的不斷完善和金融業(yè)的全面對外開放，再讓銀行去從事證券業(yè)務(wù)。這樣，既給銀行一個投資準備的時間，又能保證金融市場的平穩(wěn)過渡，并達到WTO所提出的要求。

三、 具體的制度構(gòu)思

反觀當今世界銀行投資制度改革熱潮，歸納起來，現(xiàn)各國銀行的投資模式主要有三種：（1）全能銀行模式（Universal Banking Model）,如德國的銀行全能制；（2）母銀行模式(Bank Parent Model),商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等，這時商業(yè)銀行已經(jīng)異化；（3）金融控股公司模式（Holding Company Model）,將商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司等金融機構(gòu)共同置于金融控股公司名下，各金融機構(gòu)相對獨立運作，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的高級模式。[7]如美國的銀行持股公司，銀行通過設(shè)立銀行持股公司，并由持股公司下設(shè)與銀行并列的證券公司、保險公司等來進行投資。我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定是對銀行投資的限制，而上述三種模式是在銀行投資基本無限制的基礎(chǔ)上進行的比較。從發(fā)展趨勢看，銀行投資的三種模式的區(qū)別正逐漸消失，其基本特點是銀行業(yè)務(wù)的多樣化和投資的無限制。如果我國固守銀行投資限制制度，將不利于我國商業(yè)銀行提高效益和實力，也不利于其參與國際競爭。所以，順應(yīng)銀行投資趨勢是我們必然的制度選擇。

當然，上述措施不可能一蹴而就，需要一個較長的過渡時期。至于具體的制度構(gòu)思，可考慮以下幾方面：

第一，充分利用現(xiàn)有的法律空間。我國《商業(yè)銀行法》對銀行投資的限制僅是一種相對限制，而非絕對限制。從《商業(yè)銀行法》第3條所規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍可見，商業(yè)銀行可投資于政府債券、政策性金融債等部分證券業(yè)務(wù)，可經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)（主要是一些業(yè)務(wù)）和保險業(yè)務(wù)。且法律并不禁止商業(yè)銀行在我國境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，對銀行之間的投資也未加限制。[8]在法律明確放開投資限制之前，商業(yè)銀行一定要積極在上述幾方面中拓展業(yè)務(wù)并設(shè)置相應(yīng)的機構(gòu)及配套體系，以積累更多的投資經(jīng)驗和增強風(fēng)險防范能力。

第二，到2005年放開對外資銀行入

境的相關(guān)限制后，可以著手在一些比較發(fā)達的城市（如上海），逐步放開對銀行業(yè)的投資限制。一方面，要以一些發(fā)展勢頭較強的商業(yè)銀行為試點（如成立于1983年的光大集團，已經(jīng)成為典型的混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司集團）；另一方面，要嚴格加強國家有關(guān)機關(guān)的監(jiān)管及專業(yè)人才的輸送，等時機成熟，再將取消限制的政策逐步推廣。

第三，至于具體的形式，可以采取銀行控股公司模式（類似于金融控股公司模式）。這種模式具有如下特點：其一，由銀行成立銀行持股公司，銀行將繼續(xù)從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，其他風(fēng)險性金融業(yè)務(wù)由持股公司本身或下設(shè)的非銀行子公司而不是銀行去直接從事。其二，依法設(shè)立“防火墻”，防止持股公司的非銀行附屬機構(gòu)金融風(fēng)險侵襲銀行。其三，持股公司的附屬證券機構(gòu)不歸銀行監(jiān)管機關(guān)監(jiān)管，因為“防火墻”的存在能夠有效阻止持股公司金融困難對銀行的波及，并且其附屬證券公司的業(yè)務(wù)應(yīng)由證券管理委員會監(jiān)管。[9]正是鑒于其這幾方面的特征及其所具有的效益提高和風(fēng)險防范并重的優(yōu)點，所以，建議在逐步取消對銀行的投資限制時，可以采取此種形式。

四、 結(jié)語

綜合以上論述，我認為，隨著中國加入WTO后，有必要考慮對《商業(yè)銀行法》第43條的修改，即應(yīng)逐步取消對商業(yè)的投資限制。在未來的3到8年內(nèi)，前3年應(yīng)是分業(yè)向混業(yè)的轉(zhuǎn)變與磨合，也是中國銀行業(yè)混業(yè)體制的立法準備時間；后5年，隨著我國金融服務(wù)市場的全面開發(fā)，應(yīng)完成從銀行法、證券法、保險法等平行法的修改到混業(yè)模式的最終確立，而且這種模式應(yīng)是金融控股公司的模式，而非別的模式。

至于《商業(yè)銀行法》中的其他問題，限于篇幅，本文簡要提及以下幾點：第一，該法中中國人民銀行的權(quán)限太大。從第3條、第11條、第13條、第18條、第19 條、第24條、第62條等諸多條文中可見一斑。[10]]建議法律明確規(guī)定中國人民銀行對商業(yè)銀行的具體審查事項及明確、具體的審查程序，以賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營自主權(quán)。第二，建議增加對治理結(jié)構(gòu)方面的更明確的規(guī)定。銀行業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)問題在我國比較突出，銀行產(chǎn)權(quán)仍不夠明晰，希望立法者對此有所考慮。第三，由于科技的迅猛發(fā)展，建議增加“銀行業(yè)務(wù)電子化”方面的有關(guān)規(guī)定，以解決實踐中出現(xiàn)的新問題。第四，隨著中國銀行業(yè)對外的逐步開發(fā)，在修改《外資金融機構(gòu)管理條例》的同時，可以考慮在《商業(yè)銀行法》中增設(shè)“外資銀行” 章節(jié)，對外資銀行的市場準入、業(yè)務(wù)范圍及監(jiān)管等問題作專門規(guī)定。

“山雨欲來風(fēng)滿樓”，我國《商業(yè)銀行法》中的相關(guān)規(guī)定已不能適應(yīng)我國經(jīng)濟前進的腳步。為了促進我國金融業(yè)的不斷發(fā)展與完善，使我國不斷融入世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，我想反思的時刻已迫在眉睫了。

Mixed Managing Mode and the Development of the Banking Sector in China

Law School of China University Political Science and Law Zheng Kunshan

Abstracts: After China'accession to the WTO, the civil bank will be faced with more and more challenges and competitions. Begore figuring out the managing model of banking sector, we need to pay attetion to the financial managing system's developing history of western country, besides, we have to take the speciality of China into consideration. When dealing with the concrete measure, we can take a compromise, leting the bank get a smooth transition. As we gradually discard the confination on the banking investment, we should change toward the Holding Company Model.At last, there will be some suggestions on the recitions of Commercial Bank Law.

主要參考書目：

《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版；

《商法研究》（第三輯），徐學(xué)鹿 主編，人民法院出版社，2001年1月版；

《金融創(chuàng)新與法律變革》，陸澤峰 著，法律出版社，2000年1月第1版；

《銀行法前沿問題案例研究》，韓良 主編，中國經(jīng)濟出版社，2001年8月第1版。

* 鄭坤山，中國政法大學(xué)法學(xué)院2000級本科生

[1] 《加入WTO：中國金融法律的反思與變革》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第31頁。

[2] 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。本法實行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務(wù)院另行規(guī)定實施辦法?！?/p>

[3] 《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第13頁。

[4] 以下有關(guān)分業(yè)經(jīng)營在美國演進的歷史，本文主要參考了《美國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭茔y行”的過程》、《美國銀行業(yè)與證券業(yè)分合簡史》、《美國金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營》等文章，論文來源于中宏網(wǎng)資料（網(wǎng)址：macrochina.com.cn）,該網(wǎng)站未能提供詳細的文章出處。

[5] 關(guān)于有關(guān)國家變革的具體時間，筆者是從魏敬淼老師（中國政法大學(xué)教授）的課堂講義中獲知的，魏老師沒有為我們提供具體的出處。

[6] 詳細的介紹可參閱《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第23頁。

[7] 《從美國〈金融服務(wù)現(xiàn)代化法案〉析中國銀行業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)的法律演繹》，吳敏，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第10頁。

篇5

[關(guān)鍵詞]：分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營 商業(yè)銀行

0引言

目前我國實行比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管制度，但是實際上并沒有完全徹底的限制金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式面臨著一些新的問題和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行變相從事證券業(yè)務(wù)、一定程度上涉及保險業(yè)務(wù)；證券機構(gòu)通過吸引客戶而與商業(yè)銀行爭奪資金來源的現(xiàn)象也并不罕見。因此，開展混業(yè)經(jīng)營的研究，為將來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營做好準備十分必要。

1分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的分析

1.1分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營模式也稱專業(yè)化業(yè)務(wù)制度。其核心在于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)之間的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，各行之間有嚴格的業(yè)務(wù)界限。混業(yè)經(jīng)營模式則是指銀行不僅可以經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如存款、貸款等，還可以經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券承銷交易、保險等。

1.2分業(yè)經(jīng)營模式與混業(yè)經(jīng)營模式的利弊分析

分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險，有效保證證券市場的合理和公正，實現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。但同時，分業(yè)經(jīng)營自身也有一定的缺陷：首先，商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運行的整體效率。

混業(yè)經(jīng)營模式有以下幾個方面的優(yōu)點：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；其次，混業(yè)經(jīng)營能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機結(jié)合，提高綜合競爭力。不過混業(yè)經(jīng)營模式存在著相當大的管理難度，從事的業(yè)務(wù)種類過多，面臨來自各方面的激烈競爭，為了設(shè)法鞏固本機構(gòu)在每一領(lǐng)域的地位，管理與風(fēng)險控制將更加復(fù)雜，需要大量的資源。

2我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

2.1實行混業(yè)經(jīng)營有利于增強商業(yè)銀行的競爭力

與歐美等西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性不僅制約了商業(yè)銀行的盈利能力，而且不利于商業(yè)銀行市場競爭力的提升。從我國當前商業(yè)銀行的競爭力來看，我國的商業(yè)銀行還無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應(yīng)對外資銀行的進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認真研究和探討銀行發(fā)展趨勢，向全能銀行轉(zhuǎn)變。首先是我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極面對可能出現(xiàn)的金融交戰(zhàn)，實行混業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成為業(yè)務(wù)和職能都很全面的銀行，有效組織聯(lián)合金融防線，才能和國外全能銀行競爭。其次是我國的商業(yè)銀行只有積極采取混業(yè)經(jīng)營方式才能根據(jù)客戶和市場需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易風(fēng)險。

2.2實行混業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行經(jīng)營安全性的影響

實行混業(yè)經(jīng)營可以提高商業(yè)銀行的盈利能力，進而保障我國的商業(yè)銀行的金融安全。目前來講，我國的商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，其中商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)比重較高，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在較大的風(fēng)險，尤其是我國國有企業(yè)還沒有完全擺脫困境，這就加大了我國商業(yè)銀行的風(fēng)險。從另一個角度看，商業(yè)銀行從事不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，當某一類業(yè)務(wù)陷入低谷時，另一業(yè)務(wù)可能處于高峰，互相彌補，從而降低了單一業(yè)務(wù)帶來的集中性風(fēng)險。如果商業(yè)銀行能夠根據(jù)客觀形勢的變化，及時調(diào)整內(nèi)部經(jīng)營業(yè)務(wù)之間的比重，實現(xiàn)銀行資產(chǎn)向更好業(yè)務(wù)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移，從而有效分散經(jīng)營風(fēng)險，就能提高商業(yè)銀行經(jīng)營安全性。

2.3實行混業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響

按照傳統(tǒng)觀念，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營是專業(yè)化的，然而專業(yè)化的分工有利于提高企業(yè)運行效率，所以傳統(tǒng)的觀念認為分業(yè)經(jīng)營有助于經(jīng)營效率的提高。但是混業(yè)經(jīng)營并不損害商業(yè)銀行各種不同領(lǐng)域業(yè)務(wù)的專業(yè)化，即使開展混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行也會設(shè)立專門的業(yè)務(wù)機構(gòu)或獨立的公司，仍然從事著專業(yè)化的業(yè)務(wù)分工，仍然具有專業(yè)化分工有利于提高企業(yè)運行效率的優(yōu)勢。

3我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營模式的政策建議

3.1加快銀行體系改革，加速銀行的商業(yè)化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運行的過程中，要合理確定銀行經(jīng)營者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營提供重要的動力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財政職能，進而對商業(yè)銀行按照經(jīng)濟功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進行重組。

3.2加強相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場經(jīng)濟的穩(wěn)定運行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補某些領(lǐng)域的法律空缺，另一方面也能夠為商業(yè)銀行的風(fēng)險控制提供完善的法律依據(jù)。其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業(yè)經(jīng)營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營綜合化的發(fā)展趨勢，進而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

參考文獻：

[1]楊榮.中國金融機構(gòu)從分業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的分析[R].江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2009（06）.

[2]陳雨露，馬勇.現(xiàn)代金融體系下的中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營[M].中國人民大學(xué)出版社，2009.

[3]凌濤.金融控股公司經(jīng)營模式比較研究[M].上海人民出版社，2007.

[4]嚴武.中國投資銀行業(yè)的規(guī)范與發(fā)展[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2000.

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；發(fā)展策略

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）22-107-02

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點，也是投資者可供選擇的一種非常重要的投資理財渠道。在中國，雖然個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著居民收入水平的不斷提高，理財產(chǎn)品市場迅速膨脹，日益成為專業(yè)化、集中化的投資理財力量。個人理財產(chǎn)品發(fā)展迅速的同時，在產(chǎn)品設(shè)計、營銷方式、市場管理方面暴露出一系列問題，因此，探討個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，提出發(fā)展策略，對于促進個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，提高商業(yè)銀行的設(shè)計、營銷與管理能力具有一定的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展迅速；理財產(chǎn)品種類、規(guī)模迅速增加。比如，中國銀行開發(fā)的中銀匯市通理財計劃、中銀債市通理財計劃、“中銀成長組合”人民幣理財產(chǎn)品、“中銀集富”理財計劃、中銀進取系列理財產(chǎn)品等；中國農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)的“安心得利貴賓專享”人民幣理財產(chǎn)品、“安心快線天天利滾利”等產(chǎn)品；中國建設(shè)銀行開發(fā)的“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元―日鑫月溢”等；中國工商銀行開發(fā)的保本型個人人民幣理財產(chǎn)品、“高資產(chǎn)凈值客戶專屬”個人人民幣理財產(chǎn)品、“工銀財富專屬――兩權(quán)其美”人民幣理財產(chǎn)品、“靈通快線”個人無固定期限以及“靈通快線”個人高凈值客戶專屬7天增利人民幣理財產(chǎn)品等。相關(guān)學(xué)者對中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行了探討。陳支農(nóng)（2008）、黃振達（2010）、孟艷菊（2010）的研究表明，保本型產(chǎn)品占比逐漸下降，而資產(chǎn)型產(chǎn)品日漸占據(jù)主導(dǎo)地位，投資渠道更加寬廣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜。趙媛媛（2011）指出，銀行理財產(chǎn)品規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和；短期理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品逐漸占據(jù)市場主導(dǎo)地位?？傮w來看，中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場主要呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢：投資方向多樣化，理財產(chǎn)品獲得廣闊的投資渠道和發(fā)展前景；產(chǎn)品標的范圍廣泛，結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品在投資渠道選擇上實現(xiàn)行業(yè)配置多元化；支付條款復(fù)雜化，摒棄過去單一的支付條款，采用多種方式的混合，如按日計息、平均絕對表現(xiàn)等；止損條款大眾化，在產(chǎn)品設(shè)計中加入止損以及保本機制成為風(fēng)險控制的主要方式。

二、個人理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題

個人理財產(chǎn)品迅速發(fā)展的同時暴露出一系列問題，主要表現(xiàn)為三個方面：

1.理財產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新能力較弱。個人理財產(chǎn)品雖然種類豐富，但設(shè)計缺乏差異性，金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，無法展現(xiàn)出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，產(chǎn)品競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼。例如，中國銀行的“中銀匯市通理財計劃”第二期產(chǎn)品是一款非固定期限、非保本浮動收益型產(chǎn)品。本產(chǎn)品是面向個人和機構(gòu)投資者募集美元資金，投資于美元固定收益、貨幣市場產(chǎn)品和外匯市場。中國建設(shè)銀行的“QDII”是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機構(gòu)和居民個人委托以投資者的資金在境外進行金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。兩者都是投資外匯市場，雖名稱有所不同，但實質(zhì)類似，繼續(xù)比較的就只是價格戰(zhàn)爭。另外，產(chǎn)品所涉及的范圍不夠廣泛，無法給客戶提供多樣化的投資選擇。再者，產(chǎn)品多為資金豐裕者設(shè)計，忽視了不同層次、不同年齡段客戶的需要。

2.營銷體系存在不足，缺乏效率。在營銷方面，銀行對理財產(chǎn)品的信息不能充分披露，特別是產(chǎn)品的風(fēng)險方面，風(fēng)險揭示不到位。雖然產(chǎn)品說明中均對可能面臨的風(fēng)險做了比較詳細的揭示，然而一些銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時，風(fēng)險提示只是簡單的列示。有些產(chǎn)品在描述時使用非常專業(yè)的描述，或者營銷人員在銷售理財產(chǎn)品時著重強調(diào)產(chǎn)品的收益，而對產(chǎn)品的風(fēng)險提示不夠，容易誤導(dǎo)客戶，無法弄清楚該產(chǎn)品的真正風(fēng)險。在營銷方面，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品往往受合作模式的制約，缺乏效率。

3.缺乏有效的監(jiān)管體制。銀行理財市場的持續(xù)健康的發(fā)展不僅需要投資者和商業(yè)銀行樹立正確的投資理財觀念，還需要金融監(jiān)管部門進行適當?shù)氖袌霰O(jiān)管。雖然銀監(jiān)會出臺了相關(guān)通知，對理財產(chǎn)品的設(shè)計管理、客戶評估、信息披露、產(chǎn)品宣傳、客戶投訴等提出了多項要求，但對于銀行在理財產(chǎn)品方面的不規(guī)范行為，監(jiān)管滯后，沒有一個很有效的監(jiān)管體制，投訴處理機制不完善。

三、中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展策略

（一）產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)方面

1.創(chuàng)新策略：商業(yè)銀行應(yīng)當實施創(chuàng)新策略，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免出現(xiàn)過多的重復(fù)性理財品種。銀行要充分考慮目標客戶對金融產(chǎn)品的實際需求，分析業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展前景以及不同層次、不同年齡段人們的需求，確定市場需求規(guī)模和市場定位，設(shè)計更多適應(yīng)大眾需求的理財產(chǎn)品，真正實現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。在產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)時，對于風(fēng)險愛好者和資金寬裕者可設(shè)計進取型產(chǎn)品；對于風(fēng)險回避態(tài)度的大眾投資者可設(shè)計保本類產(chǎn)品。銀行還應(yīng)當針對客戶的短期、中期和長期需求或收益目標，設(shè)計理財產(chǎn)品對其財產(chǎn)進行有計劃系統(tǒng)的全方位的管理，從而使其與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。

2.保守策略：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行也應(yīng)當保持一定的謹慎，重視產(chǎn)品的盈利與風(fēng)險，建立適當?shù)娘L(fēng)險補償、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散機制。

（二）營銷與服務(wù)方面

在營銷與服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當從以下幾個方面做好相應(yīng)工作：

1.信息策略：目前，商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中對目標客戶群的動態(tài)管理滯后，無法為顧客提供滿意、高效的差異化服務(wù)。良好的營銷應(yīng)是在準確的市場分析基礎(chǔ)之上，充分運用各種營銷渠道對理財產(chǎn)品進行銷售。銀行應(yīng)該建立客戶信息庫，包括客戶的風(fēng)險承受能力、投資目的、收入水平、財務(wù)狀況、未來計劃等，以實現(xiàn)高效的營銷，節(jié)省客戶、營銷人員的時間，更是為客戶提供的另類服務(wù)品質(zhì)。

2.網(wǎng)絡(luò)策略：電子商務(wù)的迅速興起和信息技術(shù)的不斷進步，使現(xiàn)代銀行服務(wù)完全超越了物理網(wǎng)點的概念，促使銀行業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)模式由分支機構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化服務(wù)并存的多渠道服務(wù)方式。商業(yè)銀行應(yīng)當對營業(yè)網(wǎng)點的布局和功能進行再造，拓展電子化的服務(wù)模式，把大量的標準化服務(wù)通過各種各樣的電子服務(wù)手段完成，積極構(gòu)建傳統(tǒng)物理網(wǎng)點和電子銀行渠道協(xié)同發(fā)展的營銷方式，形成以城市大型理財中心為主體，以小中型專業(yè)網(wǎng)點為補充，電話銀行、網(wǎng)上銀行協(xié)同發(fā)展的個人金融營銷網(wǎng)絡(luò)，多渠道為客戶提品和服務(wù)。

3.人才策略：制訂人員培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財?shù)暮蜻x人才，讓合適的人才到合適崗位上工作，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。

4.服務(wù)策略：理財產(chǎn)品應(yīng)當以個性化服務(wù)為核心，以客戶需求為導(dǎo)向，針對不同顧客不同階段的理財需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別服務(wù)。銷售人員應(yīng)當分析客戶需求，根據(jù)評估意見推薦適合的理財產(chǎn)品，并給予充分的風(fēng)險提示。在服務(wù)理念上使客戶由“買產(chǎn)品”變?yōu)椤斑x產(chǎn)品”，使銀行與客戶的關(guān)系從簡單的交易關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧︺y行的長久依賴與信任關(guān)系，應(yīng)當建立完善有效的客戶投訴管理制度，對客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品及時有效地解決。銀行應(yīng)當建立“品牌戰(zhàn)略”。消費者對理財產(chǎn)品的服務(wù)要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌和一種心理感受，因此，理財品牌不僅應(yīng)當進一步體現(xiàn)個性化，人文化的發(fā)展趨勢，也應(yīng)當體現(xiàn)銀行服務(wù)的準確定位和文化內(nèi)涵。商業(yè)銀行建立自己的特殊品牌，保持競爭優(yōu)勢，避免產(chǎn)品同質(zhì)化的低層次競爭。

（三）監(jiān)管方面

1.加強市場監(jiān)管。銀監(jiān)部門應(yīng)該出臺專門的理財業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法以及監(jiān)管法制，限制商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷上的非理，采取多方面措施規(guī)范銀行理財市場。比如強制商業(yè)銀行定期披露理財產(chǎn)品信息，增加市場透明度；要求商業(yè)銀行加強對理財業(yè)務(wù)人員的監(jiān)督管理，提高專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守。市場監(jiān)管的核心內(nèi)容是要保護投資者的利益，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當制訂保護投資者利益的措施，防止銀行在理財產(chǎn)品銷售過程中會出現(xiàn)誤導(dǎo)行為。主要包括：理財產(chǎn)品命名不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言；應(yīng)建立客戶評估機制，針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書；揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣；商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為向客戶進行了信息披露。

2.共同維護市場環(huán)境。國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)正處在發(fā)展初期，除了需要政府監(jiān)管部門的強制性監(jiān)管外，要實現(xiàn)市場的有效監(jiān)管，還需要第三方的力量。作為第三方評價的基礎(chǔ)，銀行的信息披露必須到位，便于社會力量客觀公正地評價銀行理財產(chǎn)品。相對于銀監(jiān)會，同業(yè)協(xié)會更容易直接接觸到投資者，同時其在信息獲得以及專業(yè)精通方面具有優(yōu)勢，為監(jiān)管部門措施的制定、監(jiān)管體系的構(gòu)建提供有效的協(xié)助，也有利于推動商業(yè)銀行之間經(jīng)驗的交流借鑒、 信息溝通，幫助各個銀行建立符合自身狀況的風(fēng)險內(nèi)控體系。

參考文獻：

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篇7

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力

城市商I銀行的是前身是20世紀80年代設(shè)立的城市信用社，其后經(jīng)過國務(wù)院的批準而建立，是地方性股份制商業(yè)銀行，是中國銀行業(yè)中重要的組成部分和特殊組成部分。城商行的成立是中央為了化解地方金融風(fēng)險而對城市信用社進行撤并組建的，有著特殊市場定位：“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。”截至2015年年末，全國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達22.68萬億元，為1995年的42倍，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例為11.38%。經(jīng)過二十年的發(fā)展，城商行的資產(chǎn)規(guī)模大幅增長，逐漸成為我國銀行業(yè)的“第三梯隊”， 也在我國金融體系發(fā)揮著日益重要的作用。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國在近幾年的財務(wù)表現(xiàn)日益下滑，從2010年到2014年，國內(nèi)城商行凈利潤增速由54.33%下滑至13.29%，個別城商行如湖州銀行、漢口銀行、紹興銀行等的凈利潤出現(xiàn)了負增長。金融行業(yè)日趨激烈的競爭加速了城商行之間的競爭，使其發(fā)展前景面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

（一）發(fā)展速度回落

截至2015年底，我國已有133家城市商業(yè)銀行，總資產(chǎn)為22.68萬億元，比上年同期增長25.4%，增速同比增長6.3個百分點，占銀行金融機構(gòu)比例為11.38%，占比同比增長0.89個百分點；總負債為21.13萬億元，比上年同期增長25.5%，增速同比增長6.8個百分點，占金融機構(gòu)比例為11.85%，占比同比增長1.3個百分點。其中，大型商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行不良貸款率環(huán)比持平，股份制銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行不良貸款率環(huán)比均小幅上升。經(jīng)過近幾年的財務(wù)重組、引入戰(zhàn)略投資者、增資擴股，城市商業(yè)銀行作為一個群體已基本擺脫由歷史原因造成的財務(wù)風(fēng)險，歷史包袱有所緩解，但還遠不容樂觀。不良貸款比例過高不僅形成了大量的資金沉淀，降低了資產(chǎn)的流動性和盈利能力，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險的加人，而且阻礙、牽制了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不良持續(xù)上升

由于我國經(jīng)濟目前處于換擋期和深度調(diào)整期，受宏觀經(jīng)濟發(fā)展回落、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及金融市場深化改革的影響，2015年城商行的信貸風(fēng)險繼續(xù)暴露，不良貸款持續(xù)雙升。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，城商行不良貸款余額為1213億元，比年初增加211億，增幅達到56%；不良貸款率達到1.40%，比年初增加0.11個百分點。雖然城商行的不良貸款持續(xù)上升，但是與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比較而言，城商行的不良貸款率水平相對控制良好。

（三）盈利能力下降

2015年城商行稅后利潤總額進一步提升，但增速延續(xù)了2010年以來的持續(xù)下降態(tài)勢。城商行稅后利潤在全部銀行業(yè)金融機構(gòu)稅后利潤中的占比首次突破10%，達到10.1%，比2014年占比提升了0.5個百分點。受經(jīng)濟增速的放緩以及利率市場化的推進等因素的影響，從資產(chǎn)利潤率和資本利潤率兩個指標變化情況看，2015年，城商行資產(chǎn)利潤率1.0%，比2014年下降0.1個百分點，低于商業(yè)銀行平均水平0.1個百分點；資本利潤率14.3%，比2014年下降2.3個百分點，低于商業(yè)銀行平均水平0.7個百分點。近三年，城商行資產(chǎn)利潤率均值和資本利潤率均值同樣表現(xiàn)持續(xù)下降態(tài)勢。

二、城市商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟體制改革的深入和金融市場國際化的趨勢，城市商業(yè)銀行的發(fā)展必定面臨著一個機遇與挑戰(zhàn)并存的客觀環(huán)境。想要對城商行進行戰(zhàn)略調(diào)整，促進其競爭力的提高，就必須從理解和掌握現(xiàn)實環(huán)境和未來發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，分析其所面臨的宏微觀環(huán)境，充分發(fā)揮其獨特的資源配置能力和自身的戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進核心競爭力的形成，并以此作為未來發(fā)展的依托。

（一）城市商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境

可以說，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。一方面，中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都為城商行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和激勵空間。但是從另一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。

（二）銀行業(yè)面臨的競爭態(tài)勢

商業(yè)銀行面臨著來自多方面的實際與潛在的競爭，不僅銀行業(yè)內(nèi)部競爭激烈，而且也面臨著資本市場、貨幣市場、非銀行金融機構(gòu)的競爭。國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化等，都成為城市商業(yè)銀行的競爭壓力。同業(yè)競爭日益加劇，隨著外資銀行、股份制銀行的快速發(fā)展，其在全國各地紛紛設(shè)立網(wǎng)點，其相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對正在發(fā)展中的城商行來說都形成一種挑戰(zhàn)。

（三）發(fā)展優(yōu)勢與機遇

1.現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下一級法人體制帶來的快速反應(yīng)優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學(xué)完善，機構(gòu)的地域設(shè)置較集中，具有信息傳遞快捷、決策鏈短的特點，因此對客戶需求及業(yè)務(wù)建議得到及時的掌握與反饋，對各項情況的出現(xiàn)可以迅速反應(yīng)，加以調(diào)節(jié)和控制。

2.與地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準確。可以有效地掌握當?shù)乜蛻舻男枨螅袃?yōu)勢資源提供有針對性的產(chǎn)品或服務(wù)。

3.得到政府支持的優(yōu)勢。由于城商行成立與發(fā)展的歷史淵源，城商行與地方政府的關(guān)系較近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用當?shù)氐馁Y源，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利條件。

三、城市商業(yè)銀行競爭力提升的對策

（一）確立清晰的市場定位

城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置，針對客戶的特點，把市場按不同的子目明確細分，確立自己所要服務(wù)的特定市場。同時，要全面審視金融市場總體發(fā)展趨勢，比較自身的優(yōu)劣勢，不斷深化鞏固“市民銀行”、“中小企業(yè)主辦行”的市場定位，走特色化、差異化經(jīng)營道路。城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當家理財；參與地方經(jīng)濟改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟提供全面金融服務(wù)。

（二）加強內(nèi)控建設(shè)，完善管理制度

城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進管理經(jīng)驗來強化自身的內(nèi)部管理。要根據(jù)行內(nèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展或系統(tǒng)的升級變更，及時修正、完善相應(yīng)的規(guī)章制度。其次，要提高風(fēng)險控制能力，有效的風(fēng)險管理是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的前提。在管理方面，建立人力資源激勵機制，制定銀行人才戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全全行統(tǒng)一的人力資源管理系統(tǒng)。一方面可為績效管理提供客觀依據(jù)，體現(xiàn)價值導(dǎo)向，提高激勵機制的有效性；另一方面，還可為人力資源的科學(xué)評價和合理配置提供技術(shù)支持。

（三）加強金融創(chuàng)新，提高綜合競爭力

金融創(chuàng)新推動著商業(yè)銀行的發(fā)展，為商業(yè)銀行走向自由化、多樣化、國際化創(chuàng)造了條件。城市商業(yè)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，為拓展生存空間，增強綜合競爭力并獲得持久的盈利能力，必須加快金融創(chuàng)新。應(yīng)把握好業(yè)務(wù)樣品多樣化、市場營銷高效化、金融服務(wù)人性化、營銷策略針對化等原則，不斷進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來拓展市場，滿足不同顧客需求，才能在激烈的競爭中擴大優(yōu)勢，鞏固市場地位，取得勝利。

（四）城市商業(yè)銀行的聯(lián)合與區(qū)域化

城市商業(yè)銀行通過兼并和重組地方非銀行金融機構(gòu)和城市信用社，以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合，可以擴大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)資源共享，使實力較強的城市商業(yè)銀行通過聯(lián)合重組等方式逐步向區(qū)域化乃至全國發(fā)展，突破城市商業(yè)銀行在市場定位方面地域的局限性，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有劃時代的意義。

城市商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要組成和特殊群體，其產(chǎn)生和發(fā)展具有較強的時代色彩。在競爭不斷加強的金融行業(yè)，城市商業(yè)銀行面臨著不同的挑戰(zhàn)與威脅，但也存在機遇。其競爭力的提高不僅需要政府相關(guān)部門的扶持，更需要自身加強內(nèi)控管理、金融創(chuàng)新等方面能力的增強，這樣才能逐步培育和不斷提升自己的核心競爭力，從而在國際化競爭中贏得更加廣闊的生存和發(fā)展空間。

參考文獻：

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篇8

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3

篇9

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動著發(fā)達國家政府放寬對金融領(lǐng)域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內(nèi)容標準化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來，經(jīng)濟金融全球化導(dǎo)致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險等領(lǐng)域擴展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標志著混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領(lǐng)域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經(jīng)營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化?，F(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金，融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進入90年代以來，國際金融領(lǐng)域的電子化、自動化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8%，而美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此同時，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行也正成為新的時尚。銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。

(五)銀行經(jīng)營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經(jīng)營風(fēng)險的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國結(jié)算體系的發(fā)展，無一例外地導(dǎo)致銀行經(jīng)營國際化趨勢的不斷加快。銀行經(jīng)營的跨國界發(fā)展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術(shù)的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經(jīng)營的國際化進一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國際業(yè)務(wù)與國內(nèi)業(yè)務(wù)的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內(nèi)金融市場上發(fā)展。即使在同一個集團內(nèi)部，不同機構(gòu)之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產(chǎn)在國內(nèi)和國外的流動。應(yīng)該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經(jīng)濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監(jiān)管的不斷加強，各國銀行業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨國銀行將對海外融資結(jié)構(gòu)進行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，增加投資銀行業(yè)務(wù)；同時，必將增加其表外業(yè)務(wù)比重，提供東道國不能提供的服務(wù)，進一步推進金融國際化進程。

二、全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營體制面臨金融集團化的挑戰(zhàn)

我國銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營體制，銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業(yè)大都是綜合經(jīng)營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，又涉足現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險自營及經(jīng)紀業(yè)務(wù)，是跨行業(yè)的綜合性經(jīng)營。這就必將對我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內(nèi)，對于進入我國的外資金融機構(gòu)仍可能限制其經(jīng)營業(yè)務(wù)，使其只能從事一個行業(yè)的經(jīng)營，但由于外資金融機構(gòu)可以利用其境外的后援體系，外資金融機構(gòu)集團化綜合經(jīng)營趨勢仍能發(fā)揮作用因此，我國銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營將面臨金融集團化的強大挑戰(zhàn)。

（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營的挑戰(zhàn)

由于金融業(yè)混業(yè)趨勢加強和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務(wù)突破分業(yè)經(jīng)營界限。

其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產(chǎn)管理公司從事債轉(zhuǎn)股等業(yè)務(wù)，實際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)連接起來。因此，在金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿(mào)組織成員的前提下，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機構(gòu)互相爭奪權(quán)力

或發(fā)生事故時互相推卸責(zé)任的可能。這是我國分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。

（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)

目前我國金融監(jiān)管方式不適應(yīng)加入世貿(mào)組織后復(fù)雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現(xiàn)場監(jiān)管，不重視非現(xiàn)場監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運用人海戰(zhàn)術(shù)，依賴查賬發(fā)現(xiàn)問題。商業(yè)銀行缺乏合理的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部監(jiān)管行為表現(xiàn)往往流于形式。同時，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內(nèi)控機制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業(yè)的對外開放，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機構(gòu)的區(qū)別會越來越模糊，只有監(jiān)管金融機構(gòu)的內(nèi)控機制，才有利于促進金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新活動，同時又有利于控制金融風(fēng)險。

三、入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展對策

（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制。只有由金融機構(gòu)根據(jù)自身的核心優(yōu)勢，確定其業(yè)務(wù)范圍，選擇全能型或?qū)I(yè)型發(fā)展模式以充分實現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和專業(yè)分工經(jīng)濟效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律性。取消分業(yè)經(jīng)營的限制可分二步進行：第一步，根據(jù)金融機構(gòu)的資本金實力、管理效率、風(fēng)險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構(gòu)擴大業(yè)務(wù)范圍或自主經(jīng)營，不搞"一刀切"。第二步，對現(xiàn)有金融法律進行全面修改，徹底取消分業(yè)經(jīng)營限制。

篇10

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；商業(yè)銀行；貨幣政策

近年來，我國商業(yè)銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，從而推動我國銀行理財產(chǎn)品在規(guī)模和品種創(chuàng)新方面的快速發(fā)展，呈現(xiàn)規(guī)?；€性化及國際化的發(fā)展趨勢，對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響越來越深刻。通過對銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢的研究，從這一新興的事物揭示我國商業(yè)銀行發(fā)展的新動向，可以促進我國商業(yè)銀行在新的形勢下穩(wěn)定而快速的發(fā)展。

首先，加強商業(yè)銀行長遠、穩(wěn)定、健康的發(fā)展可以拓展融資的渠道，擴大資本積累，為國家的建設(shè)提供強有力的資金支持，縮小與發(fā)達國家（地區(qū)）的差距，這是迎接金融全球化的必然選擇。其次在社會主義市場經(jīng)濟下，商業(yè)銀行發(fā)揮著信用中介、支付中介及信用流通的作用。商業(yè)銀行發(fā)展的研究有利于促進和加強商業(yè)銀行健康、合理、科學(xué)地發(fā)展，同時扮演好其在市場經(jīng)濟中的角色，即充分實現(xiàn)其信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職能以及金融服務(wù)職能。

而且，商業(yè)銀行的支付中介職能和信用創(chuàng)造職能也給儲戶和客戶的生活提供了便捷。其金融服務(wù)職能滿足不同客戶不同層次的需求，實現(xiàn)了國家刺激消費的需求，提高了貨幣的利用率，降低了貨幣周轉(zhuǎn)周期。

縱觀目前我國商業(yè)銀行個人理財市場上的投資類理財產(chǎn)品，我們可以知道，從幣種來看，可以分為人民幣個人理財產(chǎn)品和外幣個人理財產(chǎn)品，其中外幣理財產(chǎn)品涉及的幣種有美元、歐元、英鎊、日元、加元、澳元、港幣等；從產(chǎn)品類型來看，可以分為債券和貨幣市場類、信托類、新股申購類、QDII類、結(jié)構(gòu)型等；從收益類型看，可以分為固定收益類和浮動收益類；從收益是否保本來看，可以分為保本型、非保本型；從是否可贖回看，可以分為可贖回與不可贖回兩類；從風(fēng)險等級看，可以分為高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險三類；從是否自主設(shè)計看，可以分為自主設(shè)計開發(fā)類、聯(lián)合設(shè)計開發(fā)類。

對現(xiàn)有產(chǎn)品分析后，發(fā)現(xiàn)目前銀行理財產(chǎn)品及其發(fā)展過程具有下列特點：

第一，理財產(chǎn)品投資范圍全覆蓋，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化。目前，理財產(chǎn)品的投資范圍已不再局限于起步階段的人民幣固定收益產(chǎn)品，基本覆蓋了國內(nèi)外的主要可投資品種。以投資幣種為例，從人民幣拓寬至國際儲備貨幣美元、歐元、英鎊，商品貨幣澳元以及港元等幣種。投資范圍方面，除傳統(tǒng)的債券和信貸產(chǎn)品，通過銀信（銀行信托）合作，以及 QDH等渠道，已基本覆蓋了國內(nèi)外股票、基金、商品、衍生品、指數(shù)、期貨等主要投資品種。在產(chǎn)品設(shè)計上，也從起初簡單復(fù)制國外產(chǎn)品，發(fā)展到目前各類創(chuàng)新層出不窮。

第二，金融風(fēng)暴沖擊下，投資者風(fēng)險厭惡程度上升，避險型理財產(chǎn)品成為主流。金融風(fēng)暴洗禮后，投資者對市場風(fēng)險的認識程度大幅提高，對風(fēng)險的態(tài)度也發(fā)生了明顯變化，更加偏好于保本浮動收益類產(chǎn)品。國內(nèi)銀行的現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)也決定了產(chǎn)品類型應(yīng)以風(fēng)險規(guī)避型為主；而風(fēng)險承受能力較強的個人和機構(gòu)則偏好于直接投資于股票、期貨等金融工具。

第三，產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購贖回機制日益靈活，流動性不斷增強。金融市場具有較多不確定性，缺乏流動性的產(chǎn)品將面臨額外的風(fēng)險溢價。投資者也較為偏好流動性強的各類資產(chǎn)，因同等條件下，流動性好的資產(chǎn)可降低變現(xiàn)成本，以應(yīng)對突發(fā)性現(xiàn)金需求，或及時轉(zhuǎn)換為其他資產(chǎn)。因此，銀行需在產(chǎn)品開發(fā)中，通過軟硬件系統(tǒng)升級，以及建立資產(chǎn)池和資金池等方式，逐步增強產(chǎn)品流動性，改善產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)。

銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響，其影響主要體現(xiàn)在：

第一，理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的大幅增長，在豐富社會投資品種、拓寬企業(yè)和居民投資渠道的同時，對貨幣政策傳導(dǎo)和實施、貨幣政策工具作用效果、貨幣供應(yīng)量以及銀行體系流行性均產(chǎn)生了重要影響。具體來說，一是減少表內(nèi)貸款，規(guī)避存貸比管制，弱化信貸調(diào)控效果；二是減少存款，同時影響存貸比，貨幣供應(yīng)量和存款準備金；三是影響利率政策，通過較高預(yù)期收益率變相突破存款利率上限。

第二、信貸調(diào)控政策是我國現(xiàn)階段貨幣政策傳導(dǎo)最主要和有效的渠道，然而銀行理財產(chǎn)品的出現(xiàn)一定程度繞開了信貸規(guī)模控制，弱化了貨幣政策調(diào)控效果。產(chǎn)這種影響的主要是貸款類理財產(chǎn)品，主要包括信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類和信托貸款類，其中信托貸款類是指由商業(yè)銀行將發(fā)行理財產(chǎn)品募集的資金交給信托公司運作，然后由信托公司貸款給需要資金的企業(yè)或項目。這種理財產(chǎn)品實質(zhì)上是商業(yè)銀行把籌集到的資金，通過信托公司，把本應(yīng)該計人表內(nèi)的客戶貸款變成資金類金融資產(chǎn)或者表外資產(chǎn)計人到表外業(yè)務(wù)，從而一定程度規(guī)避存貸比限制，繞開信貸規(guī)?？刂啤?/p>