導(dǎo)語：郵政智慧金融風(fēng)控管理體系的實(shí)踐一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：分析了甘肅郵政金融風(fēng)控管理的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，基于郵政高質(zhì)量發(fā)展、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，構(gòu)建了金融風(fēng)控閉環(huán)管理、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)多維分析、風(fēng)險(xiǎn)展示可視化的智慧金融風(fēng)控體系，規(guī)范了風(fēng)控管理流程，提高了風(fēng)控管理效率和能力。

關(guān)鍵詞：風(fēng)控；科技；風(fēng)險(xiǎn)模型；智慧金融

風(fēng)控管理是衡量金融業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的重中之重，科技+風(fēng)控的深度融合已成為各大金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的有力手段。甘肅郵政通過科技+風(fēng)控融合，從員工行為排查、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查到綜合柜員履職等多個(gè)角度建立起多維度、體系化的風(fēng)控系統(tǒng)，初步搭建起智慧金融風(fēng)控管理體系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控管理系統(tǒng)填報(bào)、系統(tǒng)監(jiān)督、系統(tǒng)分析、系統(tǒng)核查，精準(zhǔn)鎖定風(fēng)險(xiǎn)線索，做到風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)化、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查模型化、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析高效化，切實(shí)提高了金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

1甘肅郵政金融風(fēng)控管理的痛、難點(diǎn)分析

1.1信息準(zhǔn)確度低，關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)失真

近年來，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、線上支付場(chǎng)景的快速推進(jìn)，金融業(yè)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯和加劇，代理金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出更加多樣、復(fù)雜的特征，防控難度進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)控管理主要依靠風(fēng)控人員主觀判斷，手工錄入表格，存在操作風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)易失真，個(gè)人信息無法有效保護(hù)；且在審核過程中存在流轉(zhuǎn)程序、時(shí)間較長(zhǎng)，不便于“一人一檔”系統(tǒng)化、流程化管理。

1.2風(fēng)險(xiǎn)核查數(shù)據(jù)無法精準(zhǔn)下發(fā)、追溯、管理

當(dāng)前，各省郵政金融部門會(huì)不定期收到中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司、郵儲(chǔ)銀行總行、監(jiān)管部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)下發(fā)的各種渠道的協(xié)查風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，而風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查能力僅集中在集團(tuán)層級(jí)，省級(jí)金融部門缺乏風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查管理能力。集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)下發(fā)到各省郵政后，目前尚無系統(tǒng)做下發(fā)和后續(xù)核查情況的督查，風(fēng)險(xiǎn)核查數(shù)據(jù)無法做到按市州進(jìn)行精準(zhǔn)下發(fā)、追溯、管理及留檔。

1.3無法有效監(jiān)督綜合柜員履職情況

2017年，甘肅郵政開始實(shí)施綜合柜員派駐制管理，綜合柜員在原有履職內(nèi)容基礎(chǔ)上，疊加部分風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)，強(qiáng)化了對(duì)非柜面業(yè)務(wù)及關(guān)鍵崗位人員的監(jiān)督檢查要求，但無法對(duì)非柜面業(yè)務(wù)及關(guān)鍵崗位等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行有效監(jiān)督。

2甘肅郵政智慧金融風(fēng)控管理體系建設(shè)的必要性

2.1切實(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任的需要

2021年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，要著力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤。在各項(xiàng)政策“穩(wěn)字當(dāng)頭”背景下，金融穩(wěn)定顯得尤其重要。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的永恒主題，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)切實(shí)承擔(dān)起全面風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任，加強(qiáng)自身改革，完善金融風(fēng)控治理結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，采取多種有效方法，識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、控制或緩釋所承擔(dān)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

2.2科技助推郵政高質(zhì)量發(fā)展的需要

集團(tuán)公司提出要強(qiáng)化科技興郵，積極推進(jìn)信息科技體制改革，加快新技術(shù)研發(fā)，全面啟動(dòng)數(shù)字郵政規(guī)劃、數(shù)據(jù)規(guī)劃，助力郵政數(shù)字化轉(zhuǎn)型；加強(qiáng)應(yīng)用系統(tǒng)研發(fā)和平臺(tái)搭建，強(qiáng)化業(yè)技融合，推動(dòng)科技賦能、信息化建設(shè)向綜合化、智能化方向突破，打造發(fā)展新動(dòng)能。

2.3切實(shí)深化防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)管理的需要

郵政代理金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括：非現(xiàn)場(chǎng)檢查能力弱，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析能力欠缺，缺乏有效組織及后續(xù)督導(dǎo)、自查、整改等閉環(huán)管理，風(fēng)險(xiǎn)防控針對(duì)性和有效性不強(qiáng)，綜合柜員對(duì)自身崗位職責(zé)認(rèn)識(shí)不清，風(fēng)控履職立場(chǎng)不堅(jiān)定，監(jiān)督制衡機(jī)制失效，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題未納入清單管理，存在漏處罰、輕處罰以及處罰問責(zé)情況與實(shí)際不符等問題。因此，風(fēng)控管理體系的建設(shè)迫在眉睫。

3甘肅郵政智慧金融風(fēng)控管理體系建設(shè)的內(nèi)涵、基本原則和主要做法

3.1內(nèi)涵

以信息技術(shù)為支撐，緊緊圍繞科技興郵發(fā)展戰(zhàn)略和數(shù)字金融的發(fā)展方向，通過智能風(fēng)控管理體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控管理系統(tǒng)填報(bào)、系統(tǒng)監(jiān)督、系統(tǒng)分析、系統(tǒng)核查，精準(zhǔn)鎖定風(fēng)險(xiǎn)線索，做到風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)化、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查模型化、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析高效化，切實(shí)提高金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力，初步搭建起智慧風(fēng)控管理體系，見圖1。

3.2基本原則

3.2.1風(fēng)控管理數(shù)字化2022年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，明確提出要健全自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，事前運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，智能識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和傳導(dǎo)路徑；事中通過智能化評(píng)價(jià)策略、多維度關(guān)系圖譜等厘清風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)關(guān)系、研判風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)智能預(yù)警；事后通過數(shù)字化手段持續(xù)迭代優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人防”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變。因此，按照集團(tuán)公司工作會(huì)議提出的“以風(fēng)控精益工程創(chuàng)造價(jià)值”要求，提升數(shù)字風(fēng)控預(yù)警能力，加快完善智慧風(fēng)控體系建設(shè)，推進(jìn)傳統(tǒng)風(fēng)控向數(shù)字風(fēng)控轉(zhuǎn)型，不斷提升專業(yè)化、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。3.2.2風(fēng)險(xiǎn)核查模型化近幾年，代理金融內(nèi)部案件出現(xiàn)新的特征，新的風(fēng)險(xiǎn)游離在金融系統(tǒng)外，非法集資和過渡客戶資金等風(fēng)險(xiǎn)突出，傳統(tǒng)的風(fēng)控管理手段已不能有效堵截風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代到來，數(shù)字風(fēng)控已成為各家金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的有力武器，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行量化、風(fēng)險(xiǎn)核查進(jìn)行模型化、風(fēng)險(xiǎn)分析進(jìn)行自動(dòng)化，通過數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)建模，精準(zhǔn)鎖定風(fēng)險(xiǎn)線索，實(shí)現(xiàn)“量化＋模型化＋自動(dòng)化”的風(fēng)險(xiǎn)決策，切實(shí)發(fā)揮精準(zhǔn)打擊作用。3.2.3風(fēng)控管理系統(tǒng)化隨著代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展，越來越多的風(fēng)險(xiǎn)模型被分散在不同的系統(tǒng)內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用略顯不足。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)用情況如何、風(fēng)險(xiǎn)管理是否形成閉環(huán)、風(fēng)險(xiǎn)核查是否得到及時(shí)驗(yàn)證，需要統(tǒng)一的管理平臺(tái)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集中管理、集中核查，以實(shí)現(xiàn)潛在模型風(fēng)險(xiǎn)的約束和控制。通過建立多維度、全方面、立體化的金融風(fēng)控管理體系，實(shí)現(xiàn)管理系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)行為數(shù)據(jù)填報(bào)電子化、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果展示可視化，通過特定數(shù)據(jù)邏輯，將信息歸納后呈現(xiàn)出來，作為風(fēng)險(xiǎn)決策的依據(jù)，形成智慧化的風(fēng)控管理體系。

3.3主要做法

3.3.1科技賦能風(fēng)險(xiǎn)管控，構(gòu)建金融風(fēng)控閉環(huán)管理良好的金融內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。其中，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度與內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管控能力的匹配往往成為一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大導(dǎo)致金融及衍生從業(yè)人員增多，全面開發(fā)構(gòu)建行為排查管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查管理系統(tǒng)、員工履職管理系統(tǒng)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，將金融及衍生從業(yè)人員全部納入風(fēng)控管理體系中，做到人員信息100%納入管理、風(fēng)險(xiǎn)核查數(shù)據(jù)100%錄入系統(tǒng)、市縣單位100%逐條反饋數(shù)據(jù)。通過創(chuàng)新思維、健全體系、豐富手段三大舉措，初步構(gòu)建起涵蓋風(fēng)險(xiǎn)模型數(shù)據(jù)核查系統(tǒng)、員工履職管理系統(tǒng)、金融從業(yè)人員行為管理系統(tǒng)等全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控由人工控制變?yōu)橄到y(tǒng)控制、由分散控制變?yōu)楹笈_(tái)集中控制，形成全方位、多層次、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，以及有機(jī)聯(lián)動(dòng)、有效監(jiān)督的長(zhǎng)效機(jī)制。3.3.2多維度內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)分析，強(qiáng)化數(shù)字賦能長(zhǎng)期以來，郵政金融內(nèi)控管理比較粗放，定性多、定量少，風(fēng)控管理主觀意識(shí)強(qiáng)，更擅長(zhǎng)對(duì)已知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，對(duì)具體風(fēng)控工作指導(dǎo)性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏整體性把控。智慧風(fēng)控在傳統(tǒng)風(fēng)控基礎(chǔ)上，通過將央行征信及法院、工商、稅務(wù)等64個(gè)外部部門數(shù)據(jù)納入風(fēng)險(xiǎn)管理，探索建設(shè)以多個(gè)系統(tǒng)為平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠從履約記錄、社交行為、行為偏好、身份信息和設(shè)備安全等多個(gè)維度進(jìn)行用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，挖掘未知風(fēng)險(xiǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)分析監(jiān)測(cè)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；利用風(fēng)控模型對(duì)金融從業(yè)人員的信用情況、還款能力、還款意愿、收入穩(wěn)定性等進(jìn)行預(yù)測(cè)，防范金融內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。3.3.3開發(fā)智慧風(fēng)控體系，打造風(fēng)險(xiǎn)展示面板數(shù)據(jù)可視化在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析中處于優(yōu)先地位，能夠提高工作效率。集中的可視化數(shù)據(jù)展示不僅可以快速提取關(guān)鍵數(shù)據(jù)，而且與傳統(tǒng)的Excel圖表相比，數(shù)據(jù)展示更加直觀。為強(qiáng)化對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)人員管控，降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，可根據(jù)提前預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，建立一套科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)閾值，對(duì)整個(gè)風(fēng)控過程通過可視化平臺(tái)進(jìn)行全程監(jiān)控，輔助企業(yè)做出管理決策。

4甘肅郵政智慧風(fēng)控體系的建設(shè)成效與推廣建議

4.1建設(shè)成效

4.1.1加強(qiáng)內(nèi)控邏輯建設(shè)，規(guī)范風(fēng)控管理流程通過金融風(fēng)控管理體系開發(fā)，進(jìn)一步規(guī)范了金融風(fēng)控管理流程。以風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查管理系統(tǒng)為例，市級(jí)非現(xiàn)場(chǎng)檢查人員按照模型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，定期從合規(guī)管理系統(tǒng)進(jìn)行模型數(shù)據(jù)調(diào)閱，并將調(diào)閱結(jié)果導(dǎo)入風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查管理系統(tǒng)?？h級(jí)檢查人員定期對(duì)導(dǎo)入系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行逐條核查并反饋核查結(jié)果。市級(jí)檢查人員定期調(diào)閱下級(jí)人員對(duì)模型數(shù)據(jù)的核查分析工作情況，并對(duì)核查結(jié)果審核。省級(jí)非現(xiàn)場(chǎng)檢查人員定期查看各市州對(duì)模型數(shù)據(jù)的核查情況。通過省—市—縣三級(jí)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核查，規(guī)范了內(nèi)控管理流程。4.1.2發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢(shì)，提高風(fēng)控管理效率傳統(tǒng)行為排查通過手工填寫表格，網(wǎng)點(diǎn)、縣區(qū)、市州條線人員逐級(jí)匯總上報(bào)信息，耗用時(shí)間長(zhǎng)、效率低，并且存在人員信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。以行為排查管理系統(tǒng)為例，系統(tǒng)2021年7月上線，日訪問量5000余次，全省員工在系統(tǒng)統(tǒng)一填報(bào)了行為排查基礎(chǔ)信息。截至目前，全省共填報(bào)5266人次信息，其中金融人員2921人次，衍生人員2345人次；數(shù)據(jù)自動(dòng)篩選出風(fēng)險(xiǎn)異常431人。風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用卡超過3張、授信額度超過6萬元、當(dāng)年征信查詢次數(shù)大于5次、消費(fèi)貸和其他貸超過5筆、為他人擔(dān)保等情況。以風(fēng)險(xiǎn)異常數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，內(nèi)控檢查人員對(duì)金融及衍生從業(yè)人員進(jìn)行精準(zhǔn)人員畫像，運(yùn)用信用卡最近6個(gè)月平均使用額度、經(jīng)商辦企業(yè)等關(guān)鍵指標(biāo)檢查，發(fā)現(xiàn)了員工信用卡大額消費(fèi)、員工及家屬經(jīng)商辦企業(yè)等問題。通過開展2021年四季度全省人員畫像，內(nèi)控管理系統(tǒng)顯著提升了風(fēng)險(xiǎn)行為排查效率。4.1.3形成風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管控，提高風(fēng)控管理能力通過金融風(fēng)控管理體系開發(fā)，內(nèi)控管理人員可借助多維度的系統(tǒng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)人員。系統(tǒng)分為基礎(chǔ)檔案信息模塊、季度行為排查問題填報(bào)模塊、異常人員不定期復(fù)查模型、人員風(fēng)險(xiǎn)分析模塊。全省金融及衍生從業(yè)人員按照分級(jí)排查制度，以誰排查、誰簽字的原則進(jìn)行填報(bào)，填報(bào)的數(shù)據(jù)包含員工基本信息、征信信息、工商信息、涉法涉訴信息、投訴情況、鑒定結(jié)果等，系統(tǒng)將每一條信息打上標(biāo)簽，分為正常數(shù)據(jù)、關(guān)注數(shù)據(jù)和可疑數(shù)據(jù)。管理人員對(duì)“關(guān)注”和“可疑”人員進(jìn)行季度或不定期排查，并記錄排查時(shí)間、發(fā)現(xiàn)的問題、整改及問責(zé)情況等。全省425個(gè)正常營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，共有417個(gè)網(wǎng)點(diǎn)填報(bào)了綜合柜員履職清單，系統(tǒng)使用率達(dá)到98.11%．2021年10月11日至2022年1月7日，綜合柜員履職檢查發(fā)現(xiàn)問題共計(jì)1979條，各金融網(wǎng)點(diǎn)以綜合柜員履職檢查發(fā)現(xiàn)問題為導(dǎo)向，加強(qiáng)綜合柜員履職管理，督促網(wǎng)點(diǎn)整改，提高了綜合柜員履職率，提升了數(shù)字風(fēng)控預(yù)警能力，便于管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督綜合柜員履職質(zhì)效，形成閉環(huán)管控，提高了內(nèi)控人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

4.2推廣建議

甘肅郵政從三個(gè)維度初步構(gòu)建了智慧金融風(fēng)控管理體系，在一定程度上解決了風(fēng)控管理過程中信息準(zhǔn)確度低、關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)失真等情況，填補(bǔ)了集團(tuán)公司風(fēng)控管理與省級(jí)郵政風(fēng)控管理之間的空白，使得集團(tuán)公司的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)下發(fā)、追溯與管理。甘肅郵政智慧風(fēng)控體系可全方面有效監(jiān)督綜合柜員履職情況，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)整改，提高綜合柜員履職率，提升郵政企業(yè)數(shù)字風(fēng)控預(yù)警能力。因此，在風(fēng)控管理薄弱的省份推廣甘肅郵政智慧金融風(fēng)控管理體系，可在一定程度上提高郵政企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

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作者：王紀(jì)鵬 單位：中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司甘肅省信息技術(shù)中心