導(dǎo)語：農(nóng)村非正規(guī)金融系統(tǒng)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要

在他們之中到處存在的替換儲(chǔ)蓄和信用協(xié)會(huì)——非正式的金融機(jī)構(gòu)(IFIs)，是遠(yuǎn)古的起源。被貧窮的和非貧窮的當(dāng)?shù)厝藫碛凶晕夜芾淼淖灾M織，通過動(dòng)員他們的自己資源,在他們的利潤(rùn)扣除成本后，他們獲得了成長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，他們已經(jīng)進(jìn)入新的領(lǐng)域且數(shù)量增多，規(guī)模和多樣性，但最終，大多數(shù)仍然受制于規(guī)模、推廣和存續(xù)時(shí)間。他們最好是單獨(dú)下，還是應(yīng)該得到幫助，以提高他們的業(yè)務(wù)，并融入更廣泛的金融市場(chǎng)？在有利的政策條件下，其中一些會(huì)自發(fā)地利用機(jī)會(huì)，演變成半正式的或正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)（小額信貸機(jī)構(gòu)）。這通常會(huì)產(chǎn)生巨大的效益：金融深化，可持續(xù)性和推廣。捐助者可以利用這些土著基金會(huì)和支持各種體制方案的發(fā)展，其中包括：激勵(lì)主導(dǎo)的互動(dòng);鼓勵(lì)在缺乏金融服務(wù)的地區(qū)建立新的國(guó)際金融機(jī)構(gòu);連接國(guó)際金融、小額信貸機(jī)構(gòu)與銀行;加強(qiáng)非政府組織（非政府組織）作為發(fā)起人的良好做法，以及在非抑制的政策環(huán)境中，促進(jìn)恰當(dāng)?shù)姆尚问?，授予審慎監(jiān)管和監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：小額信貸，微儲(chǔ)金，非正規(guī)金融，自助團(tuán)體

1.非正規(guī)金融，自助組織

在1967年3月，在我的第一次實(shí)地考察在利比里亞，我有機(jī)會(huì)觀察一組12個(gè)屬于馬諾的在田地中砍樹的農(nóng)民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動(dòng)物，唱歌。一個(gè)變成了獅子，另一個(gè)為布什豬等。他們?cè)谡麄€(gè)一天中繼續(xù)模仿這些動(dòng)物，在自己的土地上辛勤勞動(dòng)。我知道我遇到嚴(yán)肅的事情；在這一天結(jié)束的時(shí)候，當(dāng)他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個(gè)團(tuán)體工作，依次處理每一個(gè)的地，實(shí)行被人實(shí)施的所有任務(wù)。對(duì)由于性別的原因，女性組織他們的自己團(tuán)體(Seibel，1967)。在接踵而來的二年的時(shí)間里，對(duì)利比里亞的每個(gè)17個(gè)族群的后續(xù)訪問期間，我繼續(xù)提出問題。研究開始于團(tuán)體工作；以非正式金融結(jié)束。

在利比里亞，我發(fā)現(xiàn)人們組成的自助團(tuán)體，其中每個(gè)人定期等量的貢獻(xiàn)寶貴的東西：勞動(dòng)力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的Kissi便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當(dāng)?shù)刎泿?。在所有這些團(tuán)體，在一定時(shí)期內(nèi)，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個(gè)人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應(yīng)團(tuán)體的幫助。當(dāng)每個(gè)會(huì)員收到了總額超過一次時(shí)，這個(gè)周期已經(jīng)完成。一個(gè)新的周期可以從相同或不同的成員中開始。

勞動(dòng)積累和分配，大米和金錢似乎是三個(gè)不同形式的經(jīng)濟(jì)合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會(huì)見的一個(gè)農(nóng)民看來，它們都是關(guān)于金融中介：“Letravail,c''''estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產(chǎn)棕櫚油。在一定的時(shí)間里，他們?cè)谑袌?chǎng)上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數(shù)這些團(tuán)體還提供了社會(huì)保險(xiǎn)的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現(xiàn)在它通常是金錢。

隨著經(jīng)濟(jì)的錢，這些非正式的金融機(jī)構(gòu)（IFIs）并沒有失去其活力。恰恰相反，他們已經(jīng)成倍增加，無論在數(shù)量和多樣性。銀行，其不恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和做法，都沒有阻止IFIs的發(fā)展。在許多情況下，即使是商業(yè)和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)參與。一些銀行甚至通過了金融技術(shù)的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業(yè)銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發(fā)銀行。

2.從傳統(tǒng)的小額貸款組織到微觀金融

我的第一個(gè)研究，在20世紀(jì)60年代用于傳統(tǒng)組織（賽貝爾與安培，1974年），一項(xiàng)條款那，充其量，喚起人類學(xué)家的興趣。在20世紀(jì)70年代，技術(shù)援助機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)這些組織是（根據(jù)弗森100年前所使用的一個(gè)古老的名字）：自助團(tuán)體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關(guān)于微型企業(yè)的世界銀行會(huì)議上，我向在科羅拉多的博耳德經(jīng)濟(jì)學(xué)院建議，它提供的計(jì)劃一部分，其在世界銀行業(yè)和金融項(xiàng)下的小額信貸，既包括微儲(chǔ)金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識(shí)別正式和非正式的起源和實(shí)踐的事實(shí)。

3.Dhikuti，小的企業(yè)家的自我?guī)椭?cái)政公司

Dhikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。直到20世紀(jì)50年代，dikur或dhikuti是一個(gè)簡(jiǎn)單的微儲(chǔ)金之間的塔卡里貿(mào)易商協(xié)會(huì)。自那時(shí)以來，在尼泊爾，它已經(jīng)擴(kuò)展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當(dāng)商業(yè)機(jī)會(huì)成長(zhǎng)和錢成為不足，秘密的招標(biāo)（也在中國(guó)和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個(gè)輪回，最低的投標(biāo)人可能接受600美元的1000美元的一個(gè)罐，減少個(gè)人捐款的40％或?qū)⒂囝~400美元到一個(gè)新出現(xiàn)的貸款基金。

在回應(yīng)允許財(cái)政公司的機(jī)構(gòu)一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲(chǔ)蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財(cái)政節(jié)余公司，把各種儲(chǔ)蓄和信貸產(chǎn)品提供給整個(gè)尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導(dǎo)致儲(chǔ)存中收藏家的數(shù)目和增長(zhǎng)縮減以前，多達(dá)600個(gè)日常的儲(chǔ)金收藏家搜集每日0.15美元的押金總計(jì)。（賽貝爾和施拉德，1999年）4.金融服務(wù)協(xié)會(huì)（FSAs）：被農(nóng)發(fā)基金開拓的一項(xiàng)選擇

金融服務(wù)協(xié)會(huì)(FSAs)的概念和發(fā)展是是農(nóng)發(fā)基金創(chuàng)新的原則基礎(chǔ)上的土著式儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續(xù)性的，接近地方的金融中介。為了在沒有銀行設(shè)施的在村一級(jí)的地區(qū)，促進(jìn)提供具有成本效益的金融服務(wù)，1994年，農(nóng)發(fā)基金第一次在南非共和國(guó)引入這個(gè)模型，隨后在1996年是在剛果共和國(guó)，1997年則是在幾內(nèi)亞和貝寧灣共和國(guó)。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設(shè)施稀少的北方鄉(xiāng)村區(qū)域，被在計(jì)劃。FSA模型通過以公平的形式動(dòng)員本地儲(chǔ)金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉(zhuǎn)機(jī)制把它們轉(zhuǎn)化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下：

(a)接近.FSA是一家有可變資本且被股東（當(dāng)?shù)鼐用瘢碛信c運(yùn)營(yíng)的合資公司。

(b)儲(chǔ)蓄.動(dòng)員地方性的儲(chǔ)蓄作為股份，而非存款.購(gòu)買股份的主要激勵(lì)措施是地方性資源的積聚和儲(chǔ)蓄的安全。

(c)會(huì)計(jì).記錄，包括年度賬戶的結(jié)束，是由當(dāng)?shù)氐腇SA自己完成。會(huì)計(jì)和行政程序的簡(jiǎn)化和透明基于當(dāng)?shù)氐淖龇ê徒?jīng)驗(yàn)。

(d)管理的自主權(quán)。所有的股東作出決定并實(shí)行，包括他們自身的信用檢查。一個(gè)會(huì)員的股份數(shù)目沒有上限，但沒有股東可以有10個(gè)以上的票，所有主要的管理一般在大會(huì)作出決定。

(e)控制.機(jī)制的內(nèi)部和外部控制構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，有利于快速實(shí)現(xiàn)高度自治和自我調(diào)節(jié)。

(f)收益性.盈利的能力。股東為自己利潤(rùn)的生成而確定FSA的戰(zhàn)略;關(guān)注盈利能力是所有決策的一個(gè)組成部分。

(g)貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù).FSA以公正的形式動(dòng)員金融資源,在其職權(quán)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，為投資到該地區(qū)。協(xié)會(huì)的主要金融產(chǎn)品代表是非常短期小額貸款，能服務(wù)其80％的成員并促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其提供的金融服務(wù)，可能是擴(kuò)大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)可以接受的之間的權(quán)衡的財(cái)政狀況和金融廳對(duì)借款人的盈利能力。

(h)可持續(xù)性。成員確定自己的戰(zhàn)略，對(duì)儲(chǔ)備的構(gòu)成，為了管理風(fēng)險(xiǎn)、資本報(bào)酬和決策撥備營(yíng)運(yùn)成本，壞帳準(zhǔn)備和對(duì)抗通貨膨脹以實(shí)現(xiàn)資本的保值。

(i)網(wǎng)絡(luò).FSAs的創(chuàng)新能夠刺激當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)提供核心服務(wù)給FSAs。同樣地，F(xiàn)SAs能夠提供便利給正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村市場(chǎng)。因此，F(xiàn)SA的概念是一種村民自己發(fā)起、擁有和經(jīng)營(yíng)的，靈活的小額信貸模式，它向農(nóng)村地區(qū)提供低成本的金融服務(wù)，建立村一級(jí)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。它又解決正式和非正式的金融實(shí)體之間缺乏互動(dòng)的問題。（世界銀行，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)和Tounessi，2000年）

5.連接銀行業(yè)

在他們的自己倡議（有時(shí)借助顧問的建議），非正式的金融機(jī)構(gòu)開始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲(chǔ)存話。但是非正式的，這些機(jī)構(gòu)很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)（APRACA），曼谷協(xié)會(huì)中央和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)行干預(yù)。越來越多的會(huì)員機(jī)構(gòu)，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲(chǔ)備銀行，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的印度國(guó)家銀行（NABARD），和支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社（BAAC）的泰國(guó)的銀行，鼓勵(lì)銀行和非政府組織，在商業(yè)的條款上，與現(xiàn)有的金融自助團(tuán)體合作（Ghate，1992;Kropp等。1989;賽貝爾＆Parhusip，1992;賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲(chǔ)戶的交易成本。

這是亞洲國(guó)家的政策框架下，有利于金融創(chuàng)新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環(huán)境是不利的，或不太穩(wěn)定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)（AFRACA）發(fā)現(xiàn)它更難以促進(jìn)銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機(jī)構(gòu)，如國(guó)家銀行農(nóng)業(yè)信貸杜（國(guó)家推行的）；津巴布韋農(nóng)業(yè)金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進(jìn)行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)和非洲開發(fā)銀行正在制定一項(xiàng)新的行動(dòng)，以聯(lián)接土著儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。

6.作為好的實(shí)踐促進(jìn)者的非政府組織

非政府組織可以發(fā)揮特殊的作用，促進(jìn)健全微觀金融機(jī)構(gòu)（多邊金融機(jī)構(gòu)）。它們可以傳播信息和組織培訓(xùn)計(jì)劃，如孟加拉國(guó)的Grameen銀行。通過培訓(xùn)（視需要而定），他們可以協(xié)助小機(jī)構(gòu)改善其生存和提高他們的法律地位。它們還可以開展金融業(yè)務(wù)的，在許多國(guó)家，妨礙存款收集。但是，如果他們真的是對(duì)金融業(yè)務(wù)感興趣，他們應(yīng)該登記為農(nóng)村或商業(yè)銀行，金融公司或儲(chǔ)蓄和信貸合作社。有些已經(jīng)成功地走上了這條道路，僅舉幾例：玻利維亞的BancoSol銀行，在印度尼西亞銀行的Danarta銀行和許多其他非政府組織，和菲律賓的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中心支柱——農(nóng)村銀行（賽貝爾和托雷斯1999年）。

非政府組織可能會(huì)傳播小額貸款的良好的做法（但并非最佳做法，引起普遍有效的概念的最佳解決方案）。好的實(shí)踐對(duì)于小額金融服務(wù)的可持續(xù)性是至關(guān)重要的。它們可能包括：

*調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源的體制，通過吸收儲(chǔ)蓄、更高利益、貸款利率、股本、利潤(rùn)和保險(xiǎn)保費(fèi)，以自力更生。

*動(dòng)員微儲(chǔ)金作為微型企業(yè)或農(nóng)戶的自有資金，包括自愿可撤回的儲(chǔ)蓄，定期存款，強(qiáng)制性定期儲(chǔ)蓄，獎(jiǎng)勵(lì)儲(chǔ)蓄和日常儲(chǔ)蓄的收集。

*適當(dāng)?shù)男☆~信貸產(chǎn)品，越來越根據(jù)償還的表現(xiàn)和吸收能力，短期信貸主要是根據(jù)客戶分期付款的能力，堅(jiān)持及時(shí)還款，市場(chǎng)利率覆蓋每個(gè)產(chǎn)品的成本。

*小額保險(xiǎn)產(chǎn)品有助于貸款的安全，如生命保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和牛保險(xiǎn)。

*產(chǎn)品互惠，搭售儲(chǔ)蓄和信貸保險(xiǎn)，以強(qiáng)化金融紀(jì)律和銀行努力。

*互惠儲(chǔ)蓄是預(yù)防拖欠的一種手段，儲(chǔ)蓄和貸款相結(jié)合的創(chuàng)新，或分期付款金融產(chǎn)品和商品的結(jié)合。

*向客戶提供小額貸款服務(wù)的是金融機(jī)構(gòu)而不是政府，包括健全的財(cái)務(wù)管理，方便收集和存款設(shè)施，獲得適當(dāng)?shù)馁J款處理，充分的風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)還款收集，監(jiān)測(cè)和會(huì)聚有效的信息。

*獲益于正式與非正式機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的條款及條件，服務(wù)這兩個(gè)機(jī)構(gòu)及其客戶的和利益。

7.促進(jìn)謹(jǐn)慎的調(diào)整和監(jiān)察

7.1本土的自我規(guī)則

從替換對(duì)非替換信用團(tuán)體的儲(chǔ)蓄團(tuán)體，從口頭的規(guī)則和規(guī)則到書面的議事程序的一個(gè)改變。在他們的最簡(jiǎn)單的形式中，他們可能象在1967年在利比里亞內(nèi)地的一個(gè)單一的村莊里，找到的一家所謂的錢公司的那樣閱讀規(guī)則：

所有的成員須達(dá)成每一星期日支付錢的總數(shù)，且遲于星期日將有五分錢的利息增加到他本應(yīng)支付的總數(shù).成員須從收入中支付;無論生意如何難做；你將會(huì)必須要求收入.在錢被借出之前,五個(gè)官員須一致同意借給某人.他們有責(zé)任支付從銀行會(huì)計(jì)收不回來的任何錢.收入催收時(shí)間:每一星期日.(Seibel,1974)。

7.2謹(jǐn)慎的調(diào)整和監(jiān)察

在一種壓抑的政策環(huán)境，IFIs和其他小額信貸機(jī)構(gòu)不受管制，與被管制的機(jī)構(gòu)相比，具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗鼈兛梢宰杂傻卮_定自己的利率和其他合同條款。許多IFIs保持非正式的，只是因?yàn)闆]有合適的法律形式提供，或至少?zèng)]有充分的法律形式與最低股本要求，或與資本充足比率代替。但是，一旦放松管制的政策環(huán)境和刪除準(zhǔn)入的障礙，但可能會(huì)獲得的謹(jǐn)慎管理和監(jiān)督。三年的改革措施至關(guān)重要，用于改善IFIs納入規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)：

1.撤銷存款和貸款的利率管制：允許每個(gè)機(jī)構(gòu)調(diào)整利率，以有效成本，包括服務(wù)邊緣地區(qū)和收集微儲(chǔ)金和在門口的微職薪金。

2.修改銀行法：允許當(dāng)?shù)鼐用窠⒆约旱男〗鹑跈C(jī)構(gòu)，要求合理的最低資本，或資本充足比率（高于商業(yè)銀行）。此外，法律制度應(yīng)應(yīng)該提供為可讓與的土地使用權(quán)或所有權(quán)，以抵押和有效地處理索賠所產(chǎn)生的壞賬。

3.提供有效的銀行監(jiān)管：同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)和他們的客戶提供指導(dǎo)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)微觀金融服務(wù)的利益。對(duì)于眾多的當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機(jī)構(gòu)，這種監(jiān)督可能是單獨(dú)提供的，即下放管理和監(jiān)督給二級(jí)管理機(jī)構(gòu)，也就是說，組織自我網(wǎng)絡(luò)的微型金融機(jī)構(gòu)又是監(jiān)督的金融當(dāng)局。

8.MFIs的狀況

小額信貸機(jī)構(gòu)受益于銀行業(yè)的地位？或者，他們應(yīng)該隱藏在一個(gè)非正式的金融部門？答案明顯是，他們應(yīng)該留在非正式，如果是壓抑的政策環(huán)境，加強(qiáng)利率調(diào)控，不恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，或干脆禁止機(jī)構(gòu)健全的做法。在許多國(guó)家，有自有資本的要求，例如，銀行的地位未達(dá)到地方小額信貸機(jī)構(gòu);IFIs的唯一途徑，進(jìn)行登記，從而變成根據(jù)社團(tuán)法半正規(guī)的小額信貸機(jī)構(gòu)，作為非股票，非營(yíng)利性公司，私人或公共信托基金，或者合作社。升級(jí)到一些法律地位可能使該機(jī)構(gòu)大幅增加其資產(chǎn)并繼續(xù)建設(shè)，而不是定期在各成員之間進(jìn)行利潤(rùn)分配，這是大多數(shù)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的做法。

一個(gè)例子是在西方蘇門答臘島，印尼的Minangkabau中間的LumbungPitihNagari(LPN)。他們來源于兩次非正式體制的發(fā)展：社區(qū)米店——lumbungpitih和替換儲(chǔ)蓄集團(tuán)替換——julo-julo。作為貨幣代替大米，大約500大約500LPN被轉(zhuǎn)換為其成員所擁有的和被省政府注冊(cè)的半正式金融機(jī)構(gòu)。隨著20世紀(jì)70年代新的省級(jí)法的建立，它不屬于國(guó)家銀行法，法律體制不斷升級(jí)、演變。省政府給LPN注入股份，其中約一半的財(cái)政是用在不斷增長(zhǎng)和推廣其實(shí)力上。1988年，通過一個(gè)村莊銀行法，LPN進(jìn)入另一個(gè)階段的法律發(fā)展，這意味著他們現(xiàn)在可以注冊(cè)為正式的鄉(xiāng)村銀行，如銀行Perkreditan人民（賽貝爾，1989年）。越來越多的LPN已利用這種辦法，近年來，大量提升了其業(yè)務(wù)的影響。

9.目標(biāo)：非正式的金融機(jī)構(gòu)(IFIs)被升級(jí)和主流

1.IFIs之間的聯(lián)網(wǎng)提供便利

1.1形成草根金融體制的格局

組織進(jìn)行了分析（例如，替換與非替換儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)，自助金融服務(wù)團(tuán)體，如水用戶協(xié)會(huì)或婦女團(tuán)體，存款收藏家，放債）。

1.2現(xiàn)有的窮人的IFIs的確定

1.3協(xié)助窮人加入為窮人所擁有和管理的地方性IFIs

1.4在IFIs中提供便利

1.5促進(jìn)中央的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來激勵(lì)I(lǐng)FIs叁加網(wǎng)絡(luò)(例如:訓(xùn)練，顧問,簿記工具，法律援助,交流經(jīng)驗(yàn),感興趣表現(xiàn),與地方和國(guó)家當(dāng)局對(duì)話，審計(jì)和監(jiān)督,流動(dòng)性交換,和商業(yè)銀行之間的聯(lián)系)

1.6幫助主動(dòng)登記的IFIs

1.7支持非政府組織，協(xié)助IFIs的網(wǎng)絡(luò)和培訓(xùn)IFIs

1.8達(dá)成謹(jǐn)慎的監(jiān)管

2.倡導(dǎo)、鼓勵(lì)I(lǐng)FIs應(yīng)成為主流

2.1提供基本的會(huì)計(jì)培訓(xùn)，以鼓勵(lì)I(lǐng)FIs注冊(cè)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)

2.2提供財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)，來激勵(lì)I(lǐng)FIs注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)

2.3獎(jiǎng)勵(lì)提供良好咨詢服務(wù)的實(shí)踐者，獲得法律地位

2.4提供流動(dòng)性交流和再融資服務(wù)，作為遵循審慎準(zhǔn)則的獎(jiǎng)勵(lì)

2.5提供一個(gè)質(zhì)量認(rèn)證的證書，作為遵循外部監(jiān)督的獎(jiǎng)勵(lì)

3.IFIs的改善提供便利

3.1升級(jí)法律,以為實(shí)現(xiàn)一個(gè)合適的法律地位提供便利

3.2通過工作人員和財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)人力升級(jí)

3.3組織升級(jí)，轉(zhuǎn)換貸款基金替換團(tuán)體（循環(huán)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)，養(yǎng)老儲(chǔ)金會(huì)），喪葬社會(huì)，存款收藏家和其他IFIs借助股票、存款和費(fèi)用或保險(xiǎn)費(fèi)建造，進(jìn)入常設(shè)機(jī)構(gòu)的貸款基金

3.4業(yè)務(wù)升級(jí)，提供包括適當(dāng)簿記，有效的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)

3.5財(cái)務(wù)方面的升級(jí)，自力更生（動(dòng)員內(nèi)部資源），活力（收入扣除營(yíng)業(yè)費(fèi)用）和可持續(xù)性和推廣（增加、擴(kuò)大收入）

4.給銀行（連鎖銀行）商業(yè)化運(yùn)作提供便利條件

4.1提供再融資服務(wù)

4.2提供存款服務(wù)

4.3付款服務(wù)

4.4財(cái)務(wù)顧問服務(wù)

附錄2

圖及其解析

圖（補(bǔ)充2）解析：

農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)關(guān)系到第一產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展.因此,把它置于圖中的核心。

第一產(chǎn)業(yè)的存在是農(nóng)民存在的前提條件，也農(nóng)村企業(yè)(特別是農(nóng)村資源型小企業(yè),它一般以農(nóng)產(chǎn)品的加工為主營(yíng)業(yè)務(wù)）的基礎(chǔ)。

現(xiàn)在,我國(guó)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變,催生了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織作為農(nóng)民的載體。支持、引導(dǎo)和規(guī)范合作社能有效地實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大與品牌的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)供銷與農(nóng)工貿(mào)于一體的產(chǎn)業(yè)化，以適應(yīng)超市連鎖、量販、物流配送、電子商務(wù)等現(xiàn)代商戰(zhàn)，進(jìn)而提升農(nóng)民、農(nóng)民合作社的利潤(rùn)空間。預(yù)期利潤(rùn)甚至超額利潤(rùn)的出現(xiàn)，將會(huì)激勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入，并促進(jìn)它們的良性互動(dòng)。從而，從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求問題。

有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的交易,我在論文（P33-34）的：

（2）“信用證”農(nóng)戶信貸創(chuàng)新模式

（3）“龍頭企業(yè)+信用社+農(nóng)戶”的“三方協(xié)議”信貸創(chuàng)新機(jī)制有較詳細(xì)的解析。

“資金融通（紅色箭頭）”主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家政策以及自身的發(fā)展需要,決定資金在城鄉(xiāng)及農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)之間的流動(dòng)。

黃色箭頭主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間:如何分工協(xié)作,以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。

我在論文P28的做了相應(yīng)的解析:

5.堅(jiān)持合作、適度競(jìng)爭(zhēng)、有進(jìn)有退以及競(jìng)爭(zhēng)與產(chǎn)權(quán)改革相結(jié)合的原則

圖（補(bǔ)充1）解析：

廣西北通鎮(zhèn)是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主產(chǎn)亞熱水果,地處亞熱帶,蚊蟲較厲害.因此,發(fā)展以頻振殺蟲燈和沼氣池為主的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，是非常重要的。

同時(shí),沼氣池提供的有機(jī)肥是發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)的前提。因此,把它置于圖中的核心。

經(jīng)濟(jì)作物(我當(dāng)時(shí),認(rèn)為是能給農(nóng)民提供收入的作物）：荔枝龍眼香蕉

非經(jīng)濟(jì)作物(我當(dāng)時(shí),認(rèn)為是農(nóng)民自給自足的作物）：水稻薯類作物

個(gè)體戶是指從事化肥飼料等生產(chǎn)資料和日用品的農(nóng)戶。

農(nóng)民是指主要從事上述經(jīng)濟(jì)作物和非經(jīng)濟(jì)作物的。

企事業(yè)單位包括政府機(jī)構(gòu)、教育等事業(yè)單位、農(nóng)村企業(yè)（以工藝品編織廠為主）

信用社獲得在多大影響最大。

農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行是外出民工和在外大學(xué)的資金渠道。