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摘要：農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展占據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要位置，特別是“三農(nóng)”問題，通過有關(guān)部門加大力度對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行管控，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，使農(nóng)村居民收入有了顯著提升。但要徹底改善“三農(nóng)”問題，就要采取有效的改革方案，建立農(nóng)村金融發(fā)展體系，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，才能徹底改善農(nóng)村居民收入的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；居民收入

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極為重要的影響。近年來，國家更加重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過一系列的改革方案，有效提升農(nóng)民的整體收入水平。特別是農(nóng)村建立金融體系后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了顯著的提升，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下，解決了農(nóng)村金融先天供給不足的問題，清除國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的隱患，為后續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好準(zhǔn)備。

農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響

（一）直接影響

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的消費理念也在發(fā)生改變。通過農(nóng)村金融的快速發(fā)展，改善更多人固有的經(jīng)濟(jì)消費理念，使更多居民關(guān)注金融發(fā)展，強(qiáng)化他們的對投資的認(rèn)知，從而培養(yǎng)以錢生錢的意識。特別是互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村的移動智能終端也在普及，農(nóng)村居民可以利用網(wǎng)絡(luò)了解對自身有利的新型理財產(chǎn)品，而不是將自己的積蓄存入銀行。通過金融投資提升自己的獲利能力，并借助不同的金融產(chǎn)品，使自身的理財能力得到提升。農(nóng)村居民的主要消費方向為健康、教育、養(yǎng)老、紅白喜事等，針對養(yǎng)老、醫(yī)療等推出金融產(chǎn)品，會改善及提升農(nóng)村家庭消費經(jīng)濟(jì)支出的情況，從而激勵農(nóng)村居民消費。信貸對于農(nóng)村居民消費有著重要的引導(dǎo)作用，通過信貸可以有效緩解農(nóng)村居民收入不足而引發(fā)的滯后消費的問題，以信貸的方式實現(xiàn)金融促進(jìn)消費、消費推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但從目前的情況來看，農(nóng)村消費信貸發(fā)展較為緩慢，主要是農(nóng)民受傳統(tǒng)消費觀念的影響，負(fù)債消費對農(nóng)民來說不易接受，觀念的轉(zhuǎn)變是需要時間的。而且金融機(jī)構(gòu)開展消費信貸時間并不長，許多農(nóng)民對此并不太了解，加之農(nóng)民整體收入偏低，承貸能力有限，所以，要促進(jìn)農(nóng)村信貸，就得從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)滯后性。完善農(nóng)村信用信貸工作，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村居民的消費觀念，使其養(yǎng)成健康正確的消費習(xí)慣，才能避免因為不當(dāng)消費造成的偽經(jīng)濟(jì)繁榮現(xiàn)象，以免傳遞假的市場信號，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）間接影響

通過農(nóng)村金融體系的搭建，對農(nóng)民施行小額信貸，促使信貸資金在成本上的降低，這樣才能有效解決農(nóng)村居民資金周轉(zhuǎn)不開的問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有條不紊地進(jìn)行，從而實現(xiàn)農(nóng)村總體經(jīng)濟(jì)能力的提升。我國部分農(nóng)村地區(qū)水電路等基礎(chǔ)設(shè)施普遍已能滿足現(xiàn)代生活要求，但通訊和接收信號等基礎(chǔ)設(shè)施落后，影響了現(xiàn)代消費品在農(nóng)村地區(qū)的普及與推廣，對農(nóng)村消費信貸的制約作用突出。在發(fā)展我國農(nóng)村金融體系的過程中，可以促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為居民拓寬消費渠道，這樣才能改善消費環(huán)境，促進(jìn)基礎(chǔ)性消費。要提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)消費水平，就要為其營造良好的消費環(huán)境。通過農(nóng)村金融體系的搭建，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善現(xiàn)有的水電及交通運輸、網(wǎng)絡(luò)等，為農(nóng)村全面引進(jìn)高科技設(shè)備做好準(zhǔn)備工作，這樣才會吸引人才走向農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而努力。通過基建工作，可以滿足農(nóng)村居民購買交通工具、購買家用電器等需求，刺激消費。同時，基于金融體系搭建，完善農(nóng)村居民消費網(wǎng)絡(luò)支付通道，讓他們體會到網(wǎng)絡(luò)付費的便捷性，這樣才能為后續(xù)金融體系的全面發(fā)展打下基礎(chǔ)，也會使農(nóng)村整體的消費渠道得到拓寬。

農(nóng)村金融發(fā)展情況研究

（一）金融環(huán)境較為惡劣

我國部分地區(qū)雖然一直在強(qiáng)化農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但是對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的力度不夠，特別是一些地方的基建工作，政府支持力度不夠。即使在此過程中重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也因為體系搭建較晚，無法滿足金融信譽(yù)的搭建，出現(xiàn)金融危機(jī)。具體表現(xiàn)在：農(nóng)村金融體系搭建的過程中，一些金融貸款體系存在許多問題，比如，在借貸與歸還中，存在隨意性、主觀性的問題。同時，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)普遍處于不發(fā)達(dá)狀態(tài)，農(nóng)民的收入較低，若資金無法在有效的期限內(nèi)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，則會引發(fā)新的資金缺乏問題，從而影響還款的問題。由于農(nóng)民受教育程度較低，對信譽(yù)度沒有特殊的了解，所以在其資金出現(xiàn)問題時，多半選擇逃避債務(wù)的方式進(jìn)行應(yīng)對，造成不良貸款，產(chǎn)生金融風(fēng)險。

（二）金融服務(wù)的缺失

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中缺少適當(dāng)?shù)钠鯔C(jī)搭建更好的金融體系。在城市化發(fā)展的過程中，金融體系的服務(wù)有很多種，其服務(wù)方向向著多元化發(fā)展，如果將這些服務(wù)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，則會出現(xiàn)很多問題。甚至在農(nóng)村有些地方，就沒有金融服務(wù)，有的只是儲蓄、貸款、匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。這一現(xiàn)狀的形成，多與農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)人員的素質(zhì)有關(guān)，這種金融服務(wù)現(xiàn)狀無法真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）民間金融較為活躍

隨著改革開放的深入與發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相較于過去有了極大的提升。一些地區(qū)為了擺脫貧困，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相較于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)更有“人情味”，門檻低、辦理業(yè)務(wù)速度快、融資方式十分靈活，且適用性強(qiáng)，通過與這些非正規(guī)的機(jī)構(gòu)合作，可以有效緩解資金周轉(zhuǎn)的問題。但是，這樣的民間金融機(jī)構(gòu)也有一定的劣勢，就是利息十分高，若出現(xiàn)風(fēng)險問題，無法提供有效的解決方案。

農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村居民收入提高的有效途徑

（一）對整體金融資源進(jìn)行優(yōu)化

要加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要對整體的金融體系進(jìn)行優(yōu)化管理，才能提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實力，促進(jìn)居民收入水平的提高。在對相關(guān)資源進(jìn)行配置的過程中，需要對農(nóng)村居民的收入情況進(jìn)行了解，這樣才能統(tǒng)籌農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對后續(xù)整體金融體系的搭建及健康發(fā)展起到促進(jìn)作用，金融資源內(nèi)容的合理搭建，需要對其進(jìn)行優(yōu)化配置，才能實現(xiàn)高效的產(chǎn)出。利用地方特色與金融內(nèi)容相互結(jié)合，提升廣大農(nóng)村居民的參與度，并將有關(guān)風(fēng)險問題合理轉(zhuǎn)移給保險及政府部門，這樣才能在發(fā)生問題時，降低農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增加農(nóng)村居民的個人收入。

（二）促進(jìn)村民從儲蓄向投資發(fā)展

完善農(nóng)村金融體系的搭建，就要轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民理財觀念。大多數(shù)農(nóng)民都愿意將積蓄存入銀行，不愿意將手中的資金投入到金融體系中，要通過金融機(jī)構(gòu)的作用，讓農(nóng)民將一部分積蓄作為自主資源，作為他們的發(fā)展經(jīng)費，投入到金融體系中，這樣既能最大限度地增加他們的收益，促進(jìn)村民從儲蓄轉(zhuǎn)向投資。同時，由于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題，市場會受到不同環(huán)境的影響，可以設(shè)計不同的金融內(nèi)容，提升農(nóng)民參與度，降低金融機(jī)構(gòu)的策略STRATEGY47中介成本，提升資金形式的轉(zhuǎn)化率。

（三）拉動經(jīng)濟(jì)增長，優(yōu)化農(nóng)村居民的消費

金融體系的搭建可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對其產(chǎn)業(yè)的信息技術(shù)發(fā)展與研發(fā)起到推動作用。在此過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)得到優(yōu)化，對其生產(chǎn)效率起到促進(jìn)作用。通過這樣的方式，有效加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改變基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的狀況，多方協(xié)助改善農(nóng)村生存環(huán)境，并對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供支持，對農(nóng)村整體發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到促進(jìn)作用，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向著第二、第三層次發(fā)展，提高農(nóng)民就業(yè)率，為其帶來更可觀的收入。

（四）注重信貸，為農(nóng)村居民提供更多保障

在完善農(nóng)村金融體系搭建的過程中，可以逐步提升對農(nóng)村信貸的支持，為農(nóng)村居民消費提供有效的保障。利用信貸可以有效支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低農(nóng)民在消費過程中對收入的依賴程度，通過改善他們的資金缺乏問題，促進(jìn)他們更加積極正當(dāng)?shù)叵M，從而提升農(nóng)村居民整體的消費信心，幫助農(nóng)民分析資金狀況，合理利用消費信貸，逐步接受消費信貸?；诖?，要對農(nóng)村信貸內(nèi)容進(jìn)行有效的宣傳，并提供不同的信貸優(yōu)惠政策，調(diào)動居民信貸參與的積極性，通過示范的方式，讓更多人真正感受到信貸所帶來的實惠與便利。

結(jié)語

大力發(fā)展農(nóng)村金融可以有效優(yōu)化農(nóng)村居民的生活，增加他們的經(jīng)濟(jì)收入，保障他們的基礎(chǔ)生活，為后續(xù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的經(jīng)濟(jì)與政治保障，為農(nóng)村居民營造更好的消費環(huán)境，提升他們的生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

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作者：汪珶 單位：安徽省徽商職業(yè)學(xué)院