導語：農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀改善政策建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村金融生態(tài)是指涉農(nóng)金融機構運行的外部環(huán)境，但當前農(nóng)村金融生態(tài)尚不盡如人意。有必要分析我國農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷，并提出建設農(nóng)村金融生態(tài)的政策建議，以促進農(nóng)村經(jīng)濟與金融良性互動發(fā)展，進而更好地推動新農(nóng)村建設。

關鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村經(jīng)濟；問題；政策建議

一、當前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

1．農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱。近年來，國家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，各地區(qū)、各部門切實加強“三農(nóng)”工作，農(nóng)村經(jīng)濟迎來了新的發(fā)展機遇，但當前農(nóng)村經(jīng)濟依然是基礎薄弱、面臨問題多。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)基礎設施建設資金投入不足，據(jù)統(tǒng)計，2005年全社會固定資產(chǎn)投資88604億元，其中農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資14331億元，僅占16．2％；農(nóng)村人口多，2005年末全國總人口為13．07億人，其中鄉(xiāng)村人口為7．45萬人，占57％；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，2005年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值18．23萬億元，比上年增長9．9％，其中，農(nóng)業(yè)增加值2．27萬億元，增長5．2％，低于全國平均水平；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)收入差距呈擴大趨勢，“十五”時期城鄉(xiāng)收入之比呈擴大趨勢，2005年城鄉(xiāng)收入之比高達3．22：1。

2．農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善。當前與農(nóng)村金融有關的法律、執(zhí)法、守法尚不盡如人意，主要表現(xiàn)為：有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識不強，存在行政干預法律、以權代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下；執(zhí)法部門尚未能主動介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為，運用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進一步提高；農(nóng)貸企業(yè)的誠信意識和貸款農(nóng)戶的金融風險意識比較淡薄，缺乏金融知識和法律法規(guī)知識，影響其守法的程度；我國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》未賦予債權人主動申請將債務人破產(chǎn)清償?shù)臋嗬谝欢ǔ潭壬先狈鶆杖说募s束力，另外，企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，以及《個人破產(chǎn)法》缺失，均不利于尊重和維護金融債權。

3．農(nóng)村社會信用體系很不完善。人的文化素質(zhì)是影響其誠信理念和認識度的一個重要因素。由于缺乏受教育的機會，目前我國4．9億多農(nóng)村勞動力中，高中及高中以上文化程度的占12％，小學及小學以下的占38％，文盲半文盲占7％。從總體上看，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，一定程度影響其守信度。從全國看，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠未形成。農(nóng)村社會征信系統(tǒng)建設和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實信用狀況作出準確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務人違約的制約。

4．農(nóng)村金融市場殘缺不全。與大中城市金融市場相比，農(nóng)村金融市場的發(fā)展存在較多問題，現(xiàn)狀不容樂觀。表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務體系不健全。上世紀末，各國有商業(yè)銀行從管理和效率角度出發(fā)，逐步收縮農(nóng)村陣地，一方面撤銷鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務網(wǎng)點，另一方面大幅度上收信貸權限，而專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金貸款的農(nóng)業(yè)政策性銀行近年來也呈萎縮趨勢，業(yè)務空間日益狹小，從1999年開始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一的農(nóng)村金融機構和支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務供給主體；市場供求不平衡，包括總量供求不平衡和結構不合理，總量上，一方面，全國金融機構全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比自1997年來呈下降趨勢，目前分別僅占5％左右，難以滿足農(nóng)村金融需求，另一方面，每年農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和郵政儲蓄等渠道外流達三千億元以上，結構上，生產(chǎn)性貸款多，消費性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。

5．基層政府的社會服務功能缺失。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，政府不僅是一個權力部門和管理部門，更是一個綜合性的服務部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會服務。當前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實轉(zhuǎn)換服務理念，未能正確定位其職能和根本宗旨，“生態(tài)建設”意識淡薄，思想上過分重視上級政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，實踐中不能主導當?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預農(nóng)村經(jīng)濟主體的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)有關調(diào)查分析，直接或間接行政干預形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80％左右。

二、構建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施

營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，政府、金融機構、司法部門、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶應以科學發(fā)展觀為指導，堅持標本兼治，長短結合的原則，形成共建機制，采取法律、制度創(chuàng)新、政策扶持和綜合治理等各項措施，促進農(nóng)村經(jīng)濟與金融良性互動發(fā)展，進而更好地推動新農(nóng)村建設。

1．加大對農(nóng)村金融生態(tài)的重視程度。政府、央行、金融機構和有關部門應充分利用各種媒體，采用多種形式向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶大力宣傳金融知識、金融法律法規(guī)、信貸政策、經(jīng)濟與金融的關系，讓其認識到改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是促進農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展進而推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必要前提，爭取他們的理解、支持和參與，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設營造良好的氛圍。

2．地方政府主導農(nóng)村金融生態(tài)建設。農(nóng)村金融生態(tài)狀況如何，當?shù)卣顷P鍵。縣鄉(xiāng)政府應發(fā)揮主導作用，為農(nóng)村金融提供一個良好的公共環(huán)境。切實轉(zhuǎn)換服務理念，強化農(nóng)村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質(zhì)量和效率。結合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權利。如農(nóng)村企業(yè)擔保制度、銀行農(nóng)村小企業(yè)貸款風險補償?shù)?a href="http://www.deichen.cn/lunwen/jinronglunwen/jinrongxuelunwen/201112/491145.html" target="_blank">政策措施。成立由地方政府主要領導任組長的農(nóng)村金融生態(tài)建設領導小組，推動本地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)建設。如建立農(nóng)村金融生態(tài)建設聯(lián)席會議制度、金融信息通報共享制度等工作機制，建立農(nóng)村金融生態(tài)建設考評機制，考評結果納入各部門的目標考核范圍。地方政府應采取動員會、經(jīng)濟、黨紀、政紀、法律等形式硬化清欠力度，引導和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計劃，及時清償欠款，維護政府信用。鼓勵、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關的一系列專業(yè)化中介機構發(fā)展，如律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構、擔保機構，提升中介機構的服務水平和社會信譽，推動農(nóng)村經(jīng)濟金融的繁榮發(fā)展。

3．加大農(nóng)村的財政投入。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設和新農(nóng)村建設的一個重要支撐。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和財政實力的增強，“十五”期間，國家財政以每年17％的增長率加大對“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村道路、運輸?shù)然巨r(nóng)業(yè)設施建設，農(nóng)村文化、教育、科技等社會事業(yè)，農(nóng)村農(nóng)田水利建設、土地治理等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件均有很大改善，農(nóng)村金融生態(tài)建設取得了顯著成績。但由于財力限制，加上長期以來我國財政工作的著力點在城市，財政支農(nóng)投入仍然偏低，農(nóng)村仍面臨公共產(chǎn)品普遍短缺問題，農(nóng)村金融生態(tài)仍沒有得到根本性改變，嚴重制約了新農(nóng)村發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2005年財政支農(nóng)資金僅占財政總支出的8％，而農(nóng)業(yè)GDP占到13％，差5個百分點。在新農(nóng)村建設的形勢下，貫徹“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動農(nóng)村”的三農(nóng)政策，加大對“三農(nóng)”的投入，讓公共財政覆蓋農(nóng)村。具體做法：財政資源配置要適度傾斜，如財政支農(nóng)資金占比每年提高1個百分點，那么未來五年內(nèi)財政支農(nóng)資金的比重將等于或高于農(nóng)業(yè)GDP的比重；各級政府土地出讓收益不低于20％投向農(nóng)村；國債資金和基本建設資金用于農(nóng)村的比重未來五年內(nèi)每年提高兩個百分點。

4．推進社會信用體系建設。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)。當前，應從誠信宣傳、培育農(nóng)村市場主體、征信系統(tǒng)建設、規(guī)范征信機構、誠信激勵和失信懲戒等方面人手，全面建設農(nóng)村社會信用體系。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素養(yǎng)和職業(yè)技能培訓，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。加快建設和健全企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等征信機構，提升其公信力。開展信用創(chuàng)建、信用監(jiān)管和評選活動，涉農(nóng)金融機構優(yōu)先滿足信用戶、信用企業(yè)、信用村鎮(zhèn)的金融需求。同時，強化對失信企業(yè)和個人的道德懲戒、法律約束、行政處罰和經(jīng)濟制裁。

5．深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融機構始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強金融服務功能，強化金融支農(nóng)能力的必然之路。始于2003年的新一輪農(nóng)村信用社改革，在實踐中取得了一定成效。當前，繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權，完善公司治理結構，使其真正成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。合理配置農(nóng)村金融資源，建立農(nóng)村外流資金回流機制。中央銀行應規(guī)定國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構在縣以下吸收的農(nóng)村存款轉(zhuǎn)存給農(nóng)村信用社，或全額上存中央銀行，再由中央銀行向農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款。培育競爭性農(nóng)村金融市場。目前，農(nóng)村信用社仍是農(nóng)村金融市場中惟一的供給主體，金融產(chǎn)品限于傳統(tǒng)存貸款，既不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求，也不利于實現(xiàn)農(nóng)村信用社的高效率。具體做法：一是國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村地區(qū)后，國家應放低市場準入門檻，鼓勵和允許民間金融、外資金融進入補位，建立數(shù)量適宜的農(nóng)村中小銀行；二是最近農(nóng)業(yè)銀行改革定調(diào)“縣域金融”，業(yè)務“返鄉(xiāng)”符合新農(nóng)村建設需要，正如銀監(jiān)會副主席唐雙寧所言，農(nóng)業(yè)銀行要按照市場化原則，支持農(nóng)村中競爭性強的企業(yè)建設和發(fā)展，更多關注和支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設的有效需求，提高對重點龍頭企業(yè)的綜合服務水平，支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)；三是加快發(fā)展農(nóng)村保險、證券、租賃、風險投資、擔保等非銀行金融產(chǎn)品和工具，真正形成一個開放競爭的、充滿活力的農(nóng)村金融市場。