摘要：隨著我國商業(yè)銀行建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)進(jìn)程的加快發(fā)展,國內(nèi)各主要商業(yè)銀行紛紛提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求,其中尤以個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心內(nèi)容。試從營銷觀念、目標(biāo)客戶定位、產(chǎn)品研發(fā)、流程整合等方面分析國內(nèi)零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

1我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

【摘要】零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，商業(yè)銀行實(shí)施零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是必然之路，它將重新煥發(fā)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的生機(jī)與活力。那么商業(yè)銀行如何趨利避害，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的未來，值得深思。本文旨在通過闡述商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性，然后就其如何轉(zhuǎn)型進(jìn)行深入地探索，從思想觀念、業(yè)務(wù)、渠道建設(shè)等諸方面著手，分析這些轉(zhuǎn)型路徑對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);轉(zhuǎn)型

零售金融業(yè)務(wù)是是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行獲得利潤的重要業(yè)務(wù)之一，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的未來至關(guān)重要。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)面臨著較大的沖擊和影響，所以，各大商業(yè)銀行都在積極尋求零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，隨之而來的是更為多元化的金融需求，這為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷深入，給仍然以存貸利差收入作為主要利潤來源的商業(yè)銀行帶來巨大的利潤壓力和風(fēng)險(xiǎn)壓力。而相對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)具有溢價(jià)能力強(qiáng)、抗經(jīng)濟(jì)周期等特性，且具有較低的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，同等資本規(guī)模能推動(dòng)更多的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這些都將大大提高銀行的整體盈利水平。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其開放性、便利性等優(yōu)勢(shì)，搶奪了相當(dāng)一批銀行的客戶資源。此外，隨著我國金融體系改革開放的持續(xù)深入開展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)、搶占市場(chǎng)。

二、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑選擇

摘要：城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的使命與責(zé)任。本文應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)戰(zhàn)略管理理論，對(duì)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的環(huán)境和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究，在實(shí)踐中進(jìn)一步豐富和深化了我國銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略管理研究的內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；環(huán)境分析；戰(zhàn)略管理

一、城市商業(yè)銀行的SWOT模型分析

1.優(yōu)勢(shì)分析

（1）決策鏈短，信息反饋及時(shí)，反應(yīng)迅速國有銀行及股份制商業(yè)銀行由于機(jī)構(gòu)設(shè)置較多，機(jī)構(gòu)分布較廣，難免出現(xiàn)決策鏈過長，信息傳導(dǎo)不及時(shí)的情況。而城市商業(yè)銀行采取較為扁平化的分級(jí)管理，管理距離短、力度大，可顯著縮短決策鏈條。（2）地域資源優(yōu)勢(shì)城市商業(yè)銀行在本地?fù)碛休^高的品牌認(rèn)知度和親和力，可以有效地掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，集中?yōu)勢(shì)資源提供有針對(duì)性的產(chǎn)品或服務(wù)，加之在本地域網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，可以深入挖掘客戶資源，擁有部分穩(wěn)定的客戶群體。（3）與地方政府溝通優(yōu)勢(shì)由于城市商業(yè)銀行成立與發(fā)展的歷史淵源，其由地方政府控股或相對(duì)控股，從資金到項(xiàng)目，從政策到資源，城市商業(yè)銀行可得到地方政府的扶植，更多地利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)。

2.劣勢(shì)分析

摘要：當(dāng)前，隨著科技的飛速發(fā)展，越來越多的高科技技術(shù)融入我們的生活中，根據(jù)實(shí)際需要、滿足個(gè)性化需要，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件進(jìn)入人們的生活中，如支付寶、微信支付、銀聯(lián)支付或其他第三方支付等。與傳統(tǒng)的金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融軟件的使用更加便利快捷，不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。危機(jī)也是轉(zhuǎn)機(jī)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶動(dòng)了他們的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行SWOT分析，從其S-優(yōu)勢(shì)、W-劣勢(shì)、O-機(jī)遇、T-威脅四個(gè)方面進(jìn)行分析得出相應(yīng)的結(jié)論，展望互聯(lián)網(wǎng)金融零售業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；SWOT分析

筆者整理了互聯(lián)網(wǎng)金融的背景及SWOT分析的概念，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊對(duì)傳統(tǒng)金融來說是非常嚴(yán)重的打擊，對(duì)當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的基本情況進(jìn)行介紹分析，發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)正面臨轉(zhuǎn)型的發(fā)展，對(duì)其而言既機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。零售業(yè)務(wù)想要繼續(xù)生存必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，制定個(gè)性化需求，以滿足客戶的需要。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的背景

當(dāng)前，隨著科技的飛速發(fā)展，越來越多的高科技技術(shù)融入我們的生活中，從2013年至今，各種金融產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融短板、不斷削弱傳統(tǒng)金融的客戶群體，給大部分傳統(tǒng)金融造成較大沖擊，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

2.SWOT分析的介紹

［摘要］隨著我國科技水平的不斷提升，我國在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展有了全新的突破，這對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了全新的挑戰(zhàn)。為此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大背景之下，根據(jù)國家出臺(tái)的監(jiān)管政策，持續(xù)優(yōu)化商業(yè)銀行運(yùn)營結(jié)構(gòu)與零售業(yè)務(wù)渠道，已成為當(dāng)下銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。文章就互聯(lián)網(wǎng)背景下金融環(huán)境的變化進(jìn)行闡述，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)研究商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)渠道的定位和發(fā)展策略，以期產(chǎn)生積極效應(yīng)。

［關(guān)鍵詞］渠道建設(shè);手機(jī)銀行;網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善，銀行利率市場(chǎng)也得到了全面的發(fā)展，由于息差承壓的影響，商業(yè)銀行以及許多金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并且伴隨國家出臺(tái)的一系列監(jiān)管措施，商業(yè)銀行的經(jīng)營問題直接暴露在大宗風(fēng)險(xiǎn)之下，這就造成業(yè)務(wù)量的大幅度下降。因此，開辟全新的零售業(yè)務(wù)渠道，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)就成為商業(yè)銀行改革發(fā)展過程中的關(guān)鍵。

1移動(dòng)互聯(lián)背景下的金融環(huán)境變化

1.1移動(dòng)互聯(lián)已經(jīng)由信息媒介升級(jí)為需求起點(diǎn)。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)水平以及科技技術(shù)水平的不斷提升，手機(jī)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)了全面的普及，在手機(jī)這一載體下，互聯(lián)網(wǎng)獲得了前所未有的普及，并影響著人們工作與生活中的各個(gè)方面。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住“手機(jī)是數(shù)字器官”這一概念，將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有機(jī)地融入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備上，建立消費(fèi)者全新的消費(fèi)觀、理財(cái)觀以及投資觀?；谶@一背景，消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)銀行的服務(wù)需求也開始逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，即由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的面對(duì)面服務(wù)轉(zhuǎn)向手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等自助的線上服務(wù)渠道。1.2客戶行為模式以及對(duì)金融服務(wù)的預(yù)期徹底改變。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)營模式發(fā)生了不同程度的改變，線上與線下服務(wù)的界限也逐漸開始模糊。這種全新的改變得益于人們生活方式的變化，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利性與個(gè)體消費(fèi)者千人千面的個(gè)性兩方面的有機(jī)結(jié)合，已經(jīng)成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶體驗(yàn)的兩個(gè)重要基本點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及服務(wù)模式已不再滿足當(dāng)下的發(fā)展需求，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和日常經(jīng)營均需要隨之做出相應(yīng)的調(diào)整。1.3低成本數(shù)據(jù)獲取平臺(tái)驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)營銷和跨界競(jìng)爭(zhēng)。隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以憑借其強(qiáng)大的技術(shù)以及IT基礎(chǔ)設(shè)施獲取寶貴的數(shù)據(jù)信息資源。同時(shí)，隨著云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷提升，數(shù)據(jù)信息獲取以及潛在價(jià)值挖掘的成本將會(huì)進(jìn)一步降低，這一變化徹底打破了傳統(tǒng)信息交互方式所需要的高成本投入，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了有效的技術(shù)保障，在運(yùn)營模式以及業(yè)務(wù)營銷等過程中均發(fā)揮著重大的作用。1.4商業(yè)銀行客戶服務(wù)模式和業(yè)態(tài)快速更新加劇同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行發(fā)展過程中不僅面臨同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)展而帶來的競(jìng)爭(zhēng)。在強(qiáng)調(diào)個(gè)性化以及便利化的今天，客戶需求時(shí)刻都發(fā)生著改變，如果商業(yè)銀行不能改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，將難以滿足客戶的需求，從而在留住原有客戶的基礎(chǔ)上發(fā)展新的客戶。因此，只有不斷嘗試業(yè)務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，從業(yè)務(wù)類型、產(chǎn)品和服務(wù)等多個(gè)方面入手，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式以及業(yè)態(tài)的快速更新。

2移動(dòng)互聯(lián)背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)渠道的定位和發(fā)展策略

金融科技浪潮下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相推進(jìn)數(shù)字金融轉(zhuǎn)型。本文通過整理、展示中信銀行昆明分行在數(shù)字轉(zhuǎn)型方面的探索，探討主動(dòng)轉(zhuǎn)型對(duì)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程、管理模式上的要求，以尋求為更廣大群眾提供更舒心、便捷的綜合金融服務(wù)。

一、零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是對(duì)管理、服務(wù)、產(chǎn)品、客戶、渠道等生產(chǎn)要素及關(guān)系重構(gòu)的過程，目標(biāo)是通過優(yōu)化要素結(jié)構(gòu)進(jìn)一步釋放生產(chǎn)力。在面向廣大個(gè)人客戶的零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融科技可以全面釋放銀行客戶經(jīng)營潛能，全方位提高觸客服務(wù)能力，例如實(shí)現(xiàn)更便捷的客戶經(jīng)營，提升客戶體驗(yàn)；可以更多收集客戶數(shù)據(jù)信息，綜合分析客戶需求，以提供綜合化、精準(zhǔn)化服務(wù)；可以開展全量客戶經(jīng)營，擴(kuò)大產(chǎn)品服務(wù)的覆蓋范圍，提高長尾客戶經(jīng)營能力；可以開展線上線下一體化經(jīng)營，快速捕捉市場(chǎng)機(jī)遇等。在提升客戶服務(wù)效能的同時(shí)，商業(yè)銀行的零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能僅停留在局部業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)工具開發(fā)應(yīng)用，需要在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程、管理模式和戰(zhàn)略規(guī)劃等方面實(shí)現(xiàn)整體改革（郭黨懷，2019）。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能客戶經(jīng)營的實(shí)踐

公開資料顯示，中信銀行在2014年二次轉(zhuǎn)型前，零售業(yè)務(wù)營收占比僅為20%，截至2020年末這一比例已經(jīng)提高至40%。主要益于中信銀行在金融科技上的超前投入。更具體地講，中信銀行2017年制定的發(fā)展規(guī)劃中提出了“科技興行”的戰(zhàn)略，2018年深化了互聯(lián)網(wǎng)金融與零售業(yè)務(wù)數(shù)字化領(lǐng)域的探索，2020年，僅零售AI智能推薦帶動(dòng)理財(cái)銷售額就超過了2300億元，為更多優(yōu)質(zhì)客戶提供了更綜合的金融服務(wù)（郝浩遠(yuǎn)，2021）。

（一）數(shù)字化先行，讓客戶服務(wù)有溫度更有力度

摘要

2007年4月23日,中國根據(jù)加入WTO的承諾，向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)。這意味著中外資銀行之間新的競(jìng)爭(zhēng)大幕已拉開。如何應(yīng)對(duì)外資銀行的在人民幣業(yè)務(wù)上的挑戰(zhàn)，是中資銀行迫切關(guān)心的問題。本文以外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，分析了全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，中外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。通過中資和外資幾家代表性商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)合中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)、劣勢(shì)，探討了在新的環(huán)境下中資銀行提高競(jìng)爭(zhēng)能力的途徑。

關(guān)鍵字：人民幣業(yè)務(wù)中國商業(yè)銀行外資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

2006年12月中國放開人民幣零售業(yè)務(wù)（指面向小型私人企業(yè)和為居民個(gè)人提供的用人民幣交易的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)）。至此，中外資銀行在中國金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)的大幕已完全拉開。外資銀行進(jìn)入零售市場(chǎng)必須在國內(nèi)注冊(cè)，成為獨(dú)立法人。2007年3月20日，中國銀監(jiān)會(huì)首批4家外資法人銀行——匯豐、渣打、東亞、花旗，4月23日四家銀行正式經(jīng)營中國內(nèi)地居民人民幣業(yè)務(wù)。

根據(jù)自身?xiàng)l件和利潤原則，外資銀行在國內(nèi)零售市場(chǎng)上最看重的三項(xiàng)業(yè)務(wù)：房貸、理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡，這三項(xiàng)的核心都是服務(wù)的產(chǎn)品和質(zhì)量。

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對(duì)比

摘要：在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、市場(chǎng)監(jiān)管趨嚴(yán)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及應(yīng)用的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式遭受嚴(yán)峻沖擊和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，挖掘更大的市場(chǎng)空間，促進(jìn)銀行業(yè)績(jī)創(chuàng)收已經(jīng)成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略共識(shí)。大數(shù)據(jù)分析對(duì)于本身擁有龐大數(shù)據(jù)信息的零售業(yè)務(wù)助益良多，如何充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析在銀行零售業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)更進(jìn)一步值得高度關(guān)注和深入思考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)分析；商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策

0引言

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)、信息化已然滲透人類生存環(huán)境的方方面面，為人來生活帶來諸多便利，大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、種類齊全、價(jià)值密度低、處理速度快等顯著優(yōu)勢(shì)吸引無數(shù)受眾群體認(rèn)可、普及和推廣。搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)助力銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、增長業(yè)績(jī)是商業(yè)銀行新形勢(shì)下的必然選擇。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策推動(dòng)下，銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)初現(xiàn)燎原之勢(shì)。但是從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)整體進(jìn)度趨于疲軟，線上與線下結(jié)合不到位，客戶需求、行為習(xí)慣考量不足，尚未發(fā)掘更大的零售業(yè)務(wù)價(jià)值空間。因此客觀分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的現(xiàn)狀，思考大數(shù)據(jù)助力銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策對(duì)于商業(yè)銀行未來良好發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。

1大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀分析

1.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)尚未完全搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)

摘要：中國的經(jīng)濟(jì)正在飛速的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到新的一個(gè)形勢(shì)下，市場(chǎng)監(jiān)管將會(huì)越發(fā)嚴(yán)格，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也將進(jìn)一步全面普及。在這樣的新形勢(shì)下，傳統(tǒng)的商業(yè)英航零售業(yè)務(wù)也在面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行拎手業(yè)務(wù)應(yīng)該借助新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)實(shí)現(xiàn)自身的優(yōu)化升級(jí)，將自己的市場(chǎng)空間進(jìn)一步擴(kuò)大，這就需要利用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析具有龐大的信息量，能夠給零售業(yè)務(wù)帶來很多幫助，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)拓寬整體格局，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。本文將對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用進(jìn)行簡(jiǎn)單的探討，為該領(lǐng)域提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；大數(shù)據(jù)分析；應(yīng)用

中國已經(jīng)全面進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)的普及對(duì)于中國整個(gè)社會(huì)的影響是巨大的。大數(shù)據(jù)具有龐大的數(shù)據(jù)量，在這個(gè)龐大的信息庫的基礎(chǔ)上，能夠進(jìn)行快速分析，得出更多有效的信息。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利用大數(shù)據(jù)分析是一個(gè)趨勢(shì)所向，符合整體社會(huì)發(fā)展的選擇，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能夠進(jìn)一步的利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，助力銀行零售業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增長業(yè)績(jī)，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

1.大數(shù)據(jù)與銀行零售業(yè)務(wù)的聯(lián)系

1.1大數(shù)據(jù)的發(fā)展。1993年，美國政府提出了“信息高速公路”的計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃是大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)開端，2012年，美國政府宣布正式進(jìn)行大數(shù)據(jù)研發(fā)的計(jì)劃，將大數(shù)據(jù)這一信息技術(shù)革命推向了世界。2011年，全球的信息總量一直保持每年50%的增長速度，并達(dá)到1.8ZB。每個(gè)人每天都在產(chǎn)出大數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出自己的數(shù)據(jù)，這就是如今這個(gè)信息化社會(huì)的現(xiàn)狀。挖掘這些龐大數(shù)據(jù)中的價(jià)值，并把它運(yùn)用到企業(yè)中是商業(yè)銀行零售業(yè)需要去思考的問題，也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用在商業(yè)銀行零售業(yè)中的戰(zhàn)略意義所在。在銀行的眾多業(yè)務(wù)中，零售業(yè)務(wù)是一個(gè)與個(gè)人、家庭聯(lián)系最為密切的業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國主流的支付方式，這些移動(dòng)支付以及相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)都是銀行零售業(yè)務(wù)的一部分，涉及的客戶群體相當(dāng)廣泛。正因?yàn)榭蛻羧后w廣泛，所以也就擁有了龐大的數(shù)據(jù)信息，要如何對(duì)客戶進(jìn)行管理、如何采用更好的業(yè)務(wù)模式來銷售、如何更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，這些問題都是商業(yè)銀行零售業(yè)所面臨的，而同時(shí)這些問題也都可以在大數(shù)據(jù)的分析中得到有利的信息。1.2零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。1.2.1風(fēng)險(xiǎn)具有分散性。正因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)具有龐大的客戶資源，且客戶多為個(gè)人，所以與其他銀行業(yè)務(wù)相比，整體的風(fēng)險(xiǎn)性更加的分散，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率相對(duì)更高。因?yàn)閭€(gè)人相對(duì)于公司、單位等等機(jī)構(gòu)來說，具有更多的不確定性，但是個(gè)人業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題是分散性的，影響力會(huì)更小一些。所以零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有分散性，從整體上分散了銀行風(fēng)險(xiǎn)，具有更加安全的特點(diǎn)。1.2.2業(yè)務(wù)需求多樣性。相對(duì)其他銀行業(yè)務(wù)來說，零售業(yè)務(wù)一定是最具有多樣性特點(diǎn)的一個(gè)業(yè)務(wù)。其售賣的產(chǎn)品必須根據(jù)時(shí)代的變化不停地進(jìn)行改變，要符合現(xiàn)代社會(huì)人們的需求，并且具有一些新的時(shí)代特點(diǎn)，才能夠吸引客戶進(jìn)行購買。同時(shí)零售業(yè)務(wù)也更加精細(xì)化和個(gè)人定制化，根據(jù)不同領(lǐng)域的客戶，將會(huì)有不同的個(gè)性化服務(wù)。一些網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等也是屬于零售業(yè)務(wù)的新模式，是更加貼近用戶生活的業(yè)務(wù)。1.2.3發(fā)展?jié)摿Υ蟆Ｔ谶^去，很多銀行都將貸款業(yè)務(wù)作為銀行主要的盈利業(yè)務(wù)，用貸款拉動(dòng)整個(gè)銀行的發(fā)展，這樣的模式顯然在現(xiàn)在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中站不住腳了。想要更好地運(yùn)營整個(gè)銀行，更好的向前發(fā)展，就需要低資本消耗的零售業(yè)務(wù)來推動(dòng)。零售業(yè)務(wù)廣泛的客戶群能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來更加穩(wěn)定有效的收入，也能夠更好地推動(dòng)銀行穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期帶來的各種波動(dòng)也有著較小的影響，能夠給商業(yè)銀行帶來涓涓細(xì)流一般的滋養(yǎng)。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

摘要：近年來，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迅速，國家對(duì)金融行業(yè)的改革不斷深入，特別是對(duì)于農(nóng)村金融行業(yè)的改革。在市場(chǎng)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款模式利潤逐漸下滑。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要對(duì)以往傳統(tǒng)信貸模式進(jìn)行改革與創(chuàng)新，尋求新的利潤模式。信貸零售業(yè)務(wù)，正是在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下所誕生的一種貸款利潤模式，它將成為各個(gè)商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。基于此，筆者結(jié)合自身的認(rèn)知，針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題進(jìn)行分析，并針對(duì)性地提出了相應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

為了保障商業(yè)銀行信貸長遠(yuǎn)發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須要進(jìn)行創(chuàng)新，開辟出一個(gè)新的金融市場(chǎng)道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開始嘗試走零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來幫助。

1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展存在的問題

1.1缺乏服務(wù)意識(shí)，客戶關(guān)系管理能力不強(qiáng)

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時(shí)期，其自身內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和體系還不夠完善，特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)方面，還沒有一個(gè)系統(tǒng)性、完善性的服務(wù)體系和服務(wù)制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務(wù)意識(shí)與客戶管理意識(shí)不夠強(qiáng)烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了很多的困難。同時(shí)，除了工作人員的服務(wù)意識(shí)不足外，還有一個(gè)顯著的問題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程體系設(shè)計(jì)不合理，導(dǎo)致服務(wù)的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務(wù)都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務(wù)的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護(hù)與管理體系不夠先進(jìn)，這對(duì)于銀行的服務(wù)與發(fā)展有很大的阻礙。