導(dǎo)語：商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：中國的經(jīng)濟(jì)正在飛速的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到新的一個(gè)形勢下，市場監(jiān)管將會(huì)越發(fā)嚴(yán)格，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也將進(jìn)一步全面普及。在這樣的新形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)英航零售業(yè)務(wù)也在面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行拎手業(yè)務(wù)應(yīng)該借助新的經(jīng)濟(jì)形勢實(shí)現(xiàn)自身的優(yōu)化升級，將自己的市場空間進(jìn)一步擴(kuò)大，這就需要利用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析具有龐大的信息量，能夠給零售業(yè)務(wù)帶來很多幫助，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)拓寬整體格局，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮自身的優(yōu)勢。本文將對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用進(jìn)行簡單的探討，為該領(lǐng)域提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；大數(shù)據(jù)分析；應(yīng)用

中國已經(jīng)全面進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)的普及對于中國整個(gè)社會(huì)的影響是巨大的。大數(shù)據(jù)具有龐大的數(shù)據(jù)量，在這個(gè)龐大的信息庫的基礎(chǔ)上，能夠進(jìn)行快速分析，得出更多有效的信息。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利用大數(shù)據(jù)分析是一個(gè)趨勢所向，符合整體社會(huì)發(fā)展的選擇，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過建立大數(shù)據(jù)平臺，能夠進(jìn)一步的利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，助力銀行零售業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，增長業(yè)績，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

1.大數(shù)據(jù)與銀行零售業(yè)務(wù)的聯(lián)系

1.1大數(shù)據(jù)的發(fā)展。1993年，美國政府提出了“信息高速公路”的計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃是大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)開端，2012年，美國政府宣布正式進(jìn)行大數(shù)據(jù)研發(fā)的計(jì)劃，將大數(shù)據(jù)這一信息技術(shù)革命推向了世界。2011年，全球的信息總量一直保持每年50%的增長速度，并達(dá)到1.8ZB。每個(gè)人每天都在產(chǎn)出大數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出自己的數(shù)據(jù)，這就是如今這個(gè)信息化社會(huì)的現(xiàn)狀。挖掘這些龐大數(shù)據(jù)中的價(jià)值，并把它運(yùn)用到企業(yè)中是商業(yè)銀行零售業(yè)需要去思考的問題，也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用在商業(yè)銀行零售業(yè)中的戰(zhàn)略意義所在。在銀行的眾多業(yè)務(wù)中，零售業(yè)務(wù)是一個(gè)與個(gè)人、家庭聯(lián)系最為密切的業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國主流的支付方式，這些移動(dòng)支付以及相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)都是銀行零售業(yè)務(wù)的一部分，涉及的客戶群體相當(dāng)廣泛。正因?yàn)榭蛻羧后w廣泛，所以也就擁有了龐大的數(shù)據(jù)信息，要如何對客戶進(jìn)行管理、如何采用更好的業(yè)務(wù)模式來銷售、如何更好地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，這些問題都是商業(yè)銀行零售業(yè)所面臨的，而同時(shí)這些問題也都可以在大數(shù)據(jù)的分析中得到有利的信息。1.2零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。1.2.1風(fēng)險(xiǎn)具有分散性。正因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)具有龐大的客戶資源，且客戶多為個(gè)人，所以與其他銀行業(yè)務(wù)相比，整體的風(fēng)險(xiǎn)性更加的分散，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率相對更高。因?yàn)閭€(gè)人相對于公司、單位等等機(jī)構(gòu)來說，具有更多的不確定性，但是個(gè)人業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題是分散性的，影響力會(huì)更小一些。所以零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有分散性，從整體上分散了銀行風(fēng)險(xiǎn)，具有更加安全的特點(diǎn)。1.2.2業(yè)務(wù)需求多樣性。相對其他銀行業(yè)務(wù)來說，零售業(yè)務(wù)一定是最具有多樣性特點(diǎn)的一個(gè)業(yè)務(wù)。其售賣的產(chǎn)品必須根據(jù)時(shí)代的變化不停地進(jìn)行改變，要符合現(xiàn)代社會(huì)人們的需求，并且具有一些新的時(shí)代特點(diǎn)，才能夠吸引客戶進(jìn)行購買。同時(shí)零售業(yè)務(wù)也更加精細(xì)化和個(gè)人定制化，根據(jù)不同領(lǐng)域的客戶，將會(huì)有不同的個(gè)性化服務(wù)。一些網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等也是屬于零售業(yè)務(wù)的新模式，是更加貼近用戶生活的業(yè)務(wù)。1.2.3發(fā)展?jié)摿Υ?。在過去，很多銀行都將貸款業(yè)務(wù)作為銀行主要的盈利業(yè)務(wù)，用貸款拉動(dòng)整個(gè)銀行的發(fā)展，這樣的模式顯然在現(xiàn)在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場中站不住腳了。想要更好地運(yùn)營整個(gè)銀行，更好的向前發(fā)展，就需要低資本消耗的零售業(yè)務(wù)來推動(dòng)。零售業(yè)務(wù)廣泛的客戶群能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來更加穩(wěn)定有效的收入，也能夠更好地推動(dòng)銀行穩(wěn)定的發(fā)展，對于經(jīng)濟(jì)周期帶來的各種波動(dòng)也有著較小的影響，能夠給商業(yè)銀行帶來涓涓細(xì)流一般的滋養(yǎng)。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1客戶管理不足。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)就是擁有廣泛的客戶群，這個(gè)大基數(shù)的人群包括了社會(huì)上各種經(jīng)濟(jì)階層的個(gè)人，他們都具有不一樣的特點(diǎn)。而且不同地域的客戶也會(huì)存在不同的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)偏好，也就是說，雖然零售業(yè)務(wù)擁有大基數(shù)的客戶，但每個(gè)客戶都是獨(dú)立的一個(gè)個(gè)體，要怎么在這些獨(dú)特中找到相同并進(jìn)行管理就十分重要?，F(xiàn)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)對客戶的管理都不足，并沒有對客戶進(jìn)行分類管理，也沒有對客戶進(jìn)行服務(wù)優(yōu)化。對于存在不同需求的客戶，基本都無法滿足他們更高的要求，也就導(dǎo)致了許多客戶對于整體服務(wù)的不滿意，進(jìn)而造成客戶的流失。2.2營銷手段過于單一?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷手段基本都是相似的，近幾年來都沒有什么新的探索和提升。這就反映出了我國商業(yè)銀行零售業(yè)對于自己市場的整體規(guī)劃十分不足，對于自身所要前進(jìn)的方向沒有明確的把握。隨著市場競爭的不斷加強(qiáng)，客戶所需要的服務(wù)也更加多元，漸漸單一的營銷手段已經(jīng)無法與社會(huì)接軌，嚴(yán)重影響整體業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。2.3產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)最重要的就是產(chǎn)品的經(jīng)營，好的產(chǎn)品能夠獲得用戶的喜愛，得到用戶的支持，讓客戶更加信任銀行、更加依靠銀行，所以產(chǎn)品是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中特別重要的部分。但是我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是過于單一，種類還是比較傳統(tǒng)，還是幾個(gè)比較老舊的種類。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一很難吸引更多的客戶，客戶也很難對于產(chǎn)品產(chǎn)生興趣。

3.大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

3.1在客戶管理中的應(yīng)用。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)需要更好的發(fā)展應(yīng)該對客戶進(jìn)行進(jìn)一步的科學(xué)管理，大數(shù)據(jù)分析能夠有效地提供相關(guān)的信息，幫助商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)更好地對客戶進(jìn)行分類和管理。大數(shù)據(jù)庫中擁有很多有用的信息，通過技術(shù)性的處理，能夠獲得很多優(yōu)質(zhì)的信息，方便進(jìn)一步對客戶進(jìn)行全面的了解。通過解析客戶的信息，能夠?qū)⒖蛻暨M(jìn)一步精化分類，更具有針對性的提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)⒖蛻舻母黜?xiàng)信息整合起來進(jìn)行分析，構(gòu)建出更為清晰的客戶印象，推斷出更加精確的客戶需求。同時(shí)，也可以將客戶更加準(zhǔn)確地進(jìn)行分類，在消費(fèi)習(xí)慣和能力等資料的幫助下，更好地挑選出優(yōu)質(zhì)客戶群。建立起以客戶為核心的管理理念，更好地對客戶需求進(jìn)行全面的理解和分析，獲取出重要的信息后用于到新產(chǎn)品的全面開發(fā)中。而且提高客戶管理之后，可以進(jìn)一步開展個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)不同客戶的不同需求，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)該制定不一樣的多元化個(gè)性服務(wù)，全面升級自己的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步完善客戶服務(wù)。3.2在業(yè)務(wù)模式中的應(yīng)用。有了大數(shù)據(jù)的支持，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)能夠擁有更好的市場競爭力，可以在更大的領(lǐng)域中得到發(fā)展，同時(shí)也可以促進(jìn)銷售模式和業(yè)務(wù)模式的全面更新、提升。上文提到，通過大數(shù)據(jù)分析，我們可以更精確地描繪出客戶的需求，將客戶進(jìn)行分類。在這個(gè)基礎(chǔ)上，就能夠?qū)ο鄳?yīng)的營銷模式進(jìn)行全面的細(xì)化處理，制作出更具有針對性的營銷計(jì)劃，更加貼合客戶需求的營銷模式。大數(shù)據(jù)還可以通過一些行為習(xí)慣預(yù)測客戶的消費(fèi)行為，即對可能有意向的消費(fèi)行為進(jìn)行預(yù)判，結(jié)合這方面的預(yù)測就能更加貼近客戶的需求，將營銷做到客戶的心間。這樣的營銷行為既不會(huì)引起客戶的反感，反而對癥下藥的給予了客戶所需，讓客戶體驗(yàn)到了更好地優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)。對產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品管理，大數(shù)據(jù)分析也能夠提供實(shí)時(shí)的幫助。大數(shù)據(jù)能夠幫助商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)更好地進(jìn)行市場調(diào)研，直接與客戶進(jìn)行交流。通過網(wǎng)上意見征集、微信平臺意見征集以及其他的平臺，銀行可以直接與客戶展開最為直接的溝通交流，獲得客戶的一手建議，從而更好地幫助產(chǎn)品的整體研發(fā)。在發(fā)售產(chǎn)品之后，也可以通過與客戶的積極溝通來對產(chǎn)品進(jìn)行全面的科學(xué)管理，及時(shí)糾正不妥的地方，將產(chǎn)品建設(shè)得更加符合客戶的心意。3.3在風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用。風(fēng)險(xiǎn)管控是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)重要的環(huán)節(jié)，只有準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管控才可以保證整體業(yè)務(wù)的穩(wěn)定情況，才可以實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，在中央的全力推動(dòng)下，一張非常細(xì)致的信用網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)逐漸建立起來，通過征信系統(tǒng)可以對每個(gè)人的征信情況進(jìn)行查詢，對于出現(xiàn)失信情況的個(gè)人可以終止與其的服務(wù)往來。大數(shù)據(jù)也可以多渠道對客戶的數(shù)據(jù)和行為進(jìn)行采集，通過這些信息也可以有效分析出每個(gè)客戶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)通過這些數(shù)據(jù)能夠找出風(fēng)險(xiǎn)因素，對客戶進(jìn)行判別，更好地在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)降低可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)分析能為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)提供全方位的助力，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)該對大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行全方位的應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)分析來全面提升自己的業(yè)務(wù)，推動(dòng)自身的全面發(fā)展。

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[3]方方.“大數(shù)據(jù)”趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究[J].新金融,2012(12)

作者:劉海龍 單位:中科聚信信息技術(shù)（北京）有限公司