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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當(dāng)前我國移動(dòng)設(shè)備的增加，人們基本上實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)設(shè)備的普及，而出門在外的人大多數(shù)都喜歡通過支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來消費(fèi)，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。

目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個(gè)市場競爭激烈的行業(yè)來說，如果企業(yè)沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進(jìn)了第三方平臺的發(fā)展，反過來，第三方支付平臺的發(fā)展又作用于激烈的市場競爭。

雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實(shí)際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數(shù)量是非常少的。一方面當(dāng)前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發(fā)展?jié)摿?。?dāng)前雖然支付平臺的信譽(yù)問題值得保證，但是在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)黑客盛行，人們會通過手機(jī)病毒以及計(jì)算機(jī)病毒的方式竊取客戶的信息從而導(dǎo)致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導(dǎo)致一定的損失。

因此目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關(guān)的操作。

2 直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對于我國當(dāng)前的直銷銀行發(fā)展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)讓、理財(cái)以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點(diǎn)就是直銷銀行沒有實(shí)際的營業(yè)點(diǎn)，也就是說客戶在進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)讓和理財(cái)過程中都是通過網(wǎng)上操作來實(shí)現(xiàn)的。

相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網(wǎng)上操作來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點(diǎn)是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中如果受到黑客以及計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。

也就是說直銷銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門的輔助，在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)的辦理過程中需要相關(guān)監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務(wù)辦理安全性。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢

前面我們對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個(gè)模式進(jìn)行探討，可以看出當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機(jī)結(jié)合

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎(chǔ)性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展一定不會長久。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)合理有效的與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)共生。

一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的虛擬化操作，大大降低了消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間并且大大降低了成本，但是這種成本和時(shí)間的降低在一定程度上需要承擔(dān)相應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)辦理的過程中一般還是會到一些傳統(tǒng)的實(shí)體金融企業(yè)中辦理。

另一方面當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個(gè)銀行開展了自己的手機(jī)銀行，人們可以通過手機(jī)銀行的方式直接與實(shí)體營業(yè)廳實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及資金的轉(zhuǎn)讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來的相關(guān)網(wǎng)上平臺在很大程度上保證了人們在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過程中的安全。[2]

2 向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)變

隨著當(dāng)前時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)設(shè)備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動(dòng)設(shè)備，移動(dòng)設(shè)備對于當(dāng)前人們來說已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務(wù)，在線路查詢，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動(dòng)設(shè)備不同于計(jì)算機(jī)設(shè)備，其最大的優(yōu)勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動(dòng)終端來實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。

因此就目前的發(fā)展形勢來看，在未來的發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)積極的向移動(dòng)終端設(shè)備上進(jìn)軍，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)終端設(shè)備的電子業(yè)務(wù)，建立相關(guān)的移動(dòng)金融平臺，增加消費(fèi)者通過移動(dòng)終端來實(shí)現(xiàn)對資金的控制手段。

在未來的發(fā)展過程中，移動(dòng)終端設(shè)備必然將超過當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)化以及開放化的趨勢都很好的體現(xiàn)出了這一點(diǎn)。當(dāng)前云處理以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來更是為移動(dòng)終端設(shè)備增添了發(fā)展動(dòng)力。在未來的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動(dòng)設(shè)備，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)設(shè)備的服務(wù)平臺。

總結(jié)

綜合上文所述，本文我們主要對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對未來的展望進(jìn)行了簡單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個(gè)方面進(jìn)行探討，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)終端設(shè)備的轉(zhuǎn)型兩個(gè)方面展開討論。相信在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉(zhuǎn)型。[3]

參考文獻(xiàn)

[1]陳聰，王斌.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀[J].中國外資（下半月），2014，（1）：46-46.

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生

一、現(xiàn)狀與趨勢分析

本文從金融機(jī)構(gòu)的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進(jìn)行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻(xiàn)。一是國家在政策上給予了鼓勵(lì)與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來的結(jié)果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動(dòng)發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環(huán)境的包容性，又要取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機(jī)感，并采取了多種應(yīng)對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供了發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時(shí)保證商業(yè)金融能做大做強(qiáng)，二者共同推進(jìn)中國市場經(jīng)濟(jì)走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競爭，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、共生關(guān)系存在的問題及對策分析

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進(jìn)一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機(jī)制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動(dòng)的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實(shí)現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個(gè)百分點(diǎn)（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強(qiáng)。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時(shí)有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴(yán)重威脅了整個(gè)金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個(gè)包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。實(shí)證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時(shí)間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求及國外先進(jìn)水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)算法來實(shí)時(shí)評估客戶信用的可靠性，貸款整個(gè)過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)公司，便可獲得為期3-6個(gè)月的貸款。可見，無論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用還是產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進(jìn)利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實(shí)現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補(bǔ)充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控等措施，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要通過監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，需要“一行三會”及工信部、財(cái)政部等部門的共同參與，制定詳細(xì)規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、頻率等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機(jī)制的建設(shè)過程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時(shí)捕獲新風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)管及建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評估上，重點(diǎn)對資金集中度和活躍度及時(shí)預(yù)警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

一是國家支付體系進(jìn)一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進(jìn)一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營管理效率和水平進(jìn)一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將出臺。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。《意見》明確，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)底線，即不能搞資金池，不能擔(dān)保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)、無時(shí)空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群?；ヂ?lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟(jì)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用這些技術(shù)，將來自社交平臺、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)識別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。

參考文獻(xiàn)

[1]李路陽：互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[2]張婷：關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與思考[J].農(nóng)村金融研究，2014（2）.

[3]羅熹：推動(dòng)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展[J].清華金融評論，2014（2）.

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[5]李慶莉：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略與監(jiān)管思路[J].中國金融電腦，2014（1）.

篇3

【關(guān)鍵詞】信息技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；新

一、背景

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高度發(fā)展，信息化已經(jīng)逐漸滲透到各行各業(yè)。如今，新型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也已開始使傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式發(fā)生變革，衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融新領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在隨著信息技術(shù)不斷發(fā)展的同時(shí)也有效推動(dòng)了金融的發(fā)展，使金融在新興領(lǐng)域得以擴(kuò)張、金融的傳統(tǒng)方式也得以改變，優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，促使了當(dāng)前信息時(shí)代的金融變革。金融是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面，而傳統(tǒng)的金融模式早已不能滿足如今社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要，金融行業(yè)急需改變當(dāng)下踟躕不前的困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅豐富了金融界的產(chǎn)品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務(wù)。筆者通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念以及中國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，并對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提出了合理建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念精析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展積極推動(dòng)了金融的發(fā)展，深刻地改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式，促使了當(dāng)前信息時(shí)代的金融變革。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。更加精確地說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融體系的有效結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等在便利的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能性金融及其服務(wù)系統(tǒng)，涵蓋了建立于互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場系統(tǒng)、金融組織系統(tǒng)、金融服務(wù)系統(tǒng)、金融產(chǎn)品系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺和金融碎片等不同于傳統(tǒng)金融的新型金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過其主體――金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過該界面來享受便利的金融服務(wù)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。

三、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)方面：①互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化；②互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富；③互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融股的不斷發(fā)展與完善，當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已出現(xiàn)了多種模式，呈現(xiàn)出多元化。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包涵了六種模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方金融服務(wù)品臺。而這六種模式恰恰也正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展過程中涉及的主要模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式是指各大銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)依托建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上理財(cái)投資、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上資金借貸、保險(xiǎn)交易及其提供的相關(guān)信息服務(wù)等傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的海量非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，它可以通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務(wù)模式。第三方支付平臺是指通過電子商務(wù)交易中與國內(nèi)外各個(gè)銀行簽約的第三方支付平臺來解除買賣雙方的信息不對稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務(wù)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進(jìn)行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示項(xiàng)目及創(chuàng)意，同時(shí)進(jìn)行資金募集、提供回報(bào)的模式。第三方金融服務(wù)平臺模式是指建立在第三方金融服務(wù)平臺上借以銷售金融產(chǎn)品或者為銷售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)向金融網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域逐漸滲透的過程中體現(xiàn)出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優(yōu)勢的日益展現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式也正在不斷地得到創(chuàng)新及豐富。這些模式在內(nèi)容上的創(chuàng)新與豐富主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。首先體現(xiàn)在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面，當(dāng)前，銀行開展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“線下申請，線下審批，線上發(fā)放”經(jīng)過“銀行與電子商務(wù)的有機(jī)體”發(fā)展出了“銀行自建電商服務(wù)平臺”；其次，在第三方支付創(chuàng)新上，已由過去單獨(dú)的第三方支付方式、有擔(dān)保方的第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付體系和保險(xiǎn)、基金合作等能進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容；最后，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上，由過去只起信息中介作用的平臺創(chuàng)新地發(fā)展出了P2P平臺與線下?lián)C(jī)構(gòu)合作的新方式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大

2016年馬上就要過去，在我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也日趨嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融整體仍處于規(guī)范化發(fā)展、蓬勃發(fā)展的態(tài)勢之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，在征信、眾籌、支付、消費(fèi)金融等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務(wù)需求；另一方面，隨著中國人民銀行及銀監(jiān)會不斷發(fā)文，制度環(huán)境得以不斷完善，優(yōu)勝劣汰加劇，行業(yè)格局正在悄悄變化中。

中國電子商務(wù)研究中心《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告》。2016上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場發(fā)生的投融資案例共計(jì)174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資規(guī)模增長達(dá)337%以上，并已經(jīng)達(dá)到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。

1.移動(dòng)支付

中國第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈主要包括電子商務(wù)型、互聯(lián)網(wǎng)型和手機(jī)廠商型。其中，電子商務(wù)型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網(wǎng)易寶等；互聯(lián)網(wǎng)型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯(lián)在線支付等；手機(jī)廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度交易規(guī)模達(dá)62011億元，第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長率51%。2016年國內(nèi)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。

2.P2P網(wǎng)貸

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年P(guān)2P收益率持續(xù)下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調(diào)整期。

3.眾籌

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項(xiàng)目3358個(gè)，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項(xiàng)目7042個(gè)，成功籌資14.97億元。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展趨勢

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)，并在不斷取得突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。從未來發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將會匯集各類數(shù)據(jù)，突破現(xiàn)有常規(guī)壁壘，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了統(tǒng)一的信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所含有的海量信息可以緩解原本不對稱的信息狀態(tài)，在金融業(yè)范圍內(nèi)，務(wù)必要構(gòu)建生態(tài)圈，創(chuàng)造出服務(wù)性的一體性品牌。

筆者分析后認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來將會有六大發(fā)展趨勢：趨勢一是各方角逐，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭會日益激烈，除了最先加入的BAT，未來將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入戰(zhàn)斗行列；趨勢二是移動(dòng)化，未來互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役最為激烈的戰(zhàn)場將會發(fā)生在移動(dòng)端，移動(dòng)支付的滲透率將會繼續(xù)上升；趨勢三是模式創(chuàng)新，更多類型的創(chuàng)新將會進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，服務(wù)模式的創(chuàng)新將會成為驅(qū)動(dòng)力；趨勢四是大數(shù)據(jù)，通過收集用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺的信用、消費(fèi)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是未來的主要趨勢；趨勢五是市場下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在地域上縱深發(fā)展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢六是強(qiáng)化監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管政策將會加速出臺。

而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)模式的發(fā)展趨勢分析如下：對于國內(nèi)移動(dòng)支付，NFC和工具+將會成為移動(dòng)支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來會有更為廣闊的發(fā)展空間，工具+使移動(dòng)支付告別了單一支付工具功能，打通消費(fèi)、理財(cái)與工具三大觸點(diǎn)，覆蓋領(lǐng)域進(jìn)一步加大；對于銀行互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展趨勢主要是利率市場化、客戶群體年輕化、電子商務(wù)普及化以及非金融企業(yè)入局，市場競爭加??；對于P2P網(wǎng)貸，未來的發(fā)展趨勢主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺轉(zhuǎn)型，深耕專業(yè)市場，垂直細(xì)化替代包攬模式；優(yōu)勝劣汰，借助監(jiān)管與市場之手淘汰大部分平臺；產(chǎn)業(yè)集群，以P2P業(yè)務(wù)為中心，形成上下游配套協(xié)作產(chǎn)業(yè)；監(jiān)管日益完善；對于眾籌，其發(fā)展趨勢主要是規(guī)模增大、監(jiān)管加強(qiáng)、垂直化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等；對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其發(fā)展趨勢主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品向個(gè)性化和定制化方向發(fā)展，機(jī)構(gòu)壯大，保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，銷售渠道多樣化。

在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融幾大模式各自發(fā)展的同時(shí)，也將彼此促進(jìn)，共同發(fā)展。在未來的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融將會吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭取更加廣闊的市場。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)輔助下的金融行業(yè)也會與常規(guī)金融緊密聯(lián)系，并相互融合，使金融業(yè)蓬勃發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新

在當(dāng)今社會，任何產(chǎn)業(yè)想要長久興盛不衰就必然要不斷發(fā)展與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，并不斷創(chuàng)新。其創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)基于以下三個(gè)方面。

1.提高客戶體驗(yàn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于能夠?yàn)閺V大用戶提供極為方便和快捷的服務(wù)，讓金融真正的實(shí)現(xiàn)了無時(shí)無刻、隨時(shí)隨地為客戶提供服務(wù)的美好設(shè)想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務(wù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。

2.提高金融運(yùn)行效率

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為手段，使金融服務(wù)更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)而提高金融的運(yùn)行效率，降低金融運(yùn)行的成本。

3.金融信息透明化

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對稱性，使信息公開化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息更加公開透明。這一點(diǎn)也應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來應(yīng)當(dāng)竭力改進(jìn)與創(chuàng)新之處。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高其發(fā)展效率

我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，然而我國對其的管理的確實(shí)反映出我國的管理力度并未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。為此，我國應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的管理規(guī)則進(jìn)行管理，并側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)特有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務(wù)的價(jià)值。

2.進(jìn)一步發(fā)展、整合及完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及內(nèi)容

針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化之間的交叉與存在的問題，我國應(yīng)針對其模式特點(diǎn)做好整合工作，比如深入推進(jìn)利率市場化等金融體系改革以提高商業(yè)銀行的利率。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展方面，我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開放力度，以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。而對于P2P網(wǎng)貸存在的不完善問題，我國應(yīng)通過建立和加強(qiáng)保險(xiǎn)體系建設(shè)以強(qiáng)化信用體系建設(shè)以進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展與完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].吉林：長白學(xué)刊，2014

篇4

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運(yùn)營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營管理有著獨(dú)到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡介

打造平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺經(jīng)濟(jì)的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運(yùn)營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動(dòng)展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價(jià)值。《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式的內(nèi)涵

我國P2P平臺模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺間競爭的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認(rèn)識

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點(diǎn)

對我國發(fā)展直銷銀行的認(rèn)識

直銷銀行模式在我國的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個(gè)問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動(dòng)金融服務(wù)平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對策略

第14章電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動(dòng)支付市場

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

后記：

篇5

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展；對策研究

一、前言

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產(chǎn)活動(dòng)與方式，同時(shí)對人們的日常生活與思維方式也進(jìn)行了改造，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)典型的例子。邁入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融就開始有加速發(fā)展的勢頭，但由于收入水平與互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未真正站在發(fā)展的風(fēng)口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產(chǎn)品，從此點(diǎn)燃了互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的引擎。以電子商務(wù)支付規(guī)模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。

事實(shí)上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，得到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用，尤其是借助大數(shù)據(jù)工具對客戶需求的深度挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行分析，探究其正負(fù)面的影響效應(yīng)，并結(jié)合我國的宏微觀環(huán)境與當(dāng)前金融發(fā)展趨勢，提出相關(guān)對策，以期促進(jìn)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型，具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神與金融的深度結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異可以表現(xiàn)在6個(gè)方面（參見圖2）

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)面沖擊

1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱

毫無疑義，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及，加之手機(jī)移動(dòng)終端的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在未來的金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方可以跨過商業(yè)銀行而自己進(jìn)行交易，運(yùn)用自身的支付手段完成支付與結(jié)算，同時(shí)也弱化了銀行作為通道的作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉，傳統(tǒng)中介作用弱化

長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因?yàn)橛兄晟频那逅阆到y(tǒng)，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業(yè)務(wù)中的核心中介角色，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合，信息變的更加透明，使得獲取金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動(dòng)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢弱化

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的交易模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行交易，當(dāng)前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務(wù)的覆蓋面和應(yīng)用深度，并且線上交易可實(shí)現(xiàn)“一對多，點(diǎn)對面”的營銷模式，一個(gè)具有完善交易程序的機(jī)房可以滿足數(shù)以萬計(jì)的客戶服務(wù)需求，既解決了消費(fèi)者獲取金融服務(wù)難的問題，也降低了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者自身的業(yè)務(wù)辦理成本。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新活力不足

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)客戶的需求將不斷改變，未來金融行業(yè)的創(chuàng)新將會進(jìn)一步加速，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常靈活，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的適應(yīng)能力也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要強(qiáng)，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領(lǐng)市場。以P2P的發(fā)展為例，就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業(yè)的融資需求，于是以中介為定位的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2014-2015年，即使出現(xiàn)大量的P2P問題網(wǎng)貸平臺跑路，我國的P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新活力不足的問題（參加圖4）。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也存在一定的正面影響，具體表現(xiàn)在：第一，倒逼銀行改革，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新。長期以來，商業(yè)銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，存貸款的利息差降低，那么商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革，不斷實(shí)現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新；第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，豐富發(fā)展模式。毫無疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢非常明顯，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是對立的，相反商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發(fā)展模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；第三，改善服務(wù)態(tài)度，提升品牌價(jià)值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不斷豐富與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進(jìn)一步改善自身的服務(wù)態(tài)度與水平，只有不斷提升品牌的價(jià)值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。

三、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究

（一）注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合。第一，在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢的基礎(chǔ)上，將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上，全面改革自身弱勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度規(guī)范；第二，加強(qiáng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式和思維理念，要尤其注重對大數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化整合，提高對數(shù)據(jù)的獲取能力，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大量的信息進(jìn)行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴(kuò)大服務(wù)能力的基礎(chǔ)上降低成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的全面轉(zhuǎn)型與經(jīng)營理念的全面轉(zhuǎn)化。

（二）持續(xù)的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端就是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略下，必須要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的把握與防控，具體表現(xiàn)為：第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部要更新的風(fēng)險(xiǎn)管理與防控的理念，既要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析體系，又要嚴(yán)格把握對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的介入程度；第二，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，并爭取加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織或機(jī)構(gòu)成立的會員體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成，以對官方監(jiān)管進(jìn)行有效補(bǔ)充；第三，要強(qiáng)化客戶教育交流，強(qiáng)化客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識。

（三）不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善

在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、經(jīng)營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務(wù)；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，例如快速反應(yīng)、客戶反饋信息處理、定期大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)服務(wù)質(zhì)量等待，建立以顧客為核心的服務(wù)理念；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識到中小客戶對于做大、做強(qiáng)、做靜的重要意義，要通過降低理財(cái)購買準(zhǔn)入門檻、推行自動(dòng)申購業(yè)務(wù)、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗(yàn)滿意度。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時(shí)代，公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、服務(wù)快、覆蓋廣等優(yōu)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不局限于負(fù)面，也包括拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思路與理念，豐富其經(jīng)營模式，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的引入而提升產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該開始轉(zhuǎn)型發(fā)展，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合，持續(xù)的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機(jī)制，不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。

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篇6

傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融，競爭與合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務(wù)被替代、客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮等一系列挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種金融的新興形式。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯(lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機(jī)構(gòu)如銀行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出全面介入的趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)收到了一定程度上的沖擊，主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，對其客戶基礎(chǔ)的動(dòng)搖以及對其收入來源的沖擊。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點(diǎn)

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上都是金融，宗旨是相同的，即為客戶提供投融資及其他的金融服務(wù)。而金融最核心的問題是信用與風(fēng)險(xiǎn)控制，信用與風(fēng)險(xiǎn)的根源在于信息不對稱。降低信息不對稱的方法是獲取更多有意義的數(shù)據(jù)信息，如：客戶的收入情況、支出情況及其規(guī)律、還款的及時(shí)性等等。這些傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都是一致的，所以說它們的本質(zhì)是相同的。

傳統(tǒng)的金融投資中，人們需要親自到一些金融機(jī)構(gòu)來完成復(fù)雜繁瑣的手續(xù)辦理，再通過人工辦理的方式進(jìn)行一些金融產(chǎn)品的選擇，這些需要耗費(fèi)掉投資者大量的時(shí)間。和傳統(tǒng)的金融投資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的快速和高效，人們不需要走出家門，只需在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行一些產(chǎn)品的對比和了解之后就能夠完成投資，不管是對什么樣的投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要太過于深厚的金融行業(yè)的基礎(chǔ)。因?yàn)樵诰W(wǎng)上進(jìn)行的這些項(xiàng)目都比較簡單，加上一些專業(yè)的平臺上都有直接的教程和完善的服務(wù)，幫助這些新進(jìn)入到投資行業(yè)的人進(jìn)行學(xué)習(xí)和探究。

三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭、合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行均存在比較優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于批量化、標(biāo)準(zhǔn)化地服務(wù)金融長尾市場。互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群以零售客戶為主，對商業(yè)銀行的影響主要都在零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行做小微企業(yè)和個(gè)人信貸的主要困難在于渠道不暢和信息不對稱，因此它們很難批量獲得客戶，導(dǎo)致信貸投放成本高，效率低。而高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。目前傳統(tǒng)金融業(yè)仍占據(jù)主導(dǎo)地位，這是因?yàn)樾枨蟮耐ⅲ蛊涠唐趦?nèi)受益。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融增勢迅猛，使得傳統(tǒng)銀行感到競爭的壓力越來越大。互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融業(yè)而言是一次跳躍式的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展解決了中國金融的空白，激活了中國金融業(yè)發(fā)展的潛力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于整合規(guī)范民間金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新得到了監(jiān)管部門的認(rèn)可。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成不小的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之中，目前相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域不斷滲透，如現(xiàn)在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來一定的影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響也不容小覷，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對比使人們對金融產(chǎn)品的服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行的發(fā)展也會帶來一定的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的不僅僅是沖擊，同時(shí)也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的契機(jī)。由于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行業(yè)不曾涉獵的領(lǐng)域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得商業(yè)銀行開始重新思考對自身的發(fā)展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液，實(shí)現(xiàn)更高層次的發(fā)展。

四、傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融利用各自的優(yōu)勢，協(xié)同合作倒逼利率形成市場化，從而加快我國金融市場的開放進(jìn)程，促進(jìn)中國金融業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的垂直連接是未來發(fā)展的方向。民間金融信用的活力與傳統(tǒng)金融的信譽(yù)，是金融發(fā)展的依托，也是未來金融發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的深度融合是未來金融發(fā)展的必然趨勢。憑借傳統(tǒng)金融的信譽(yù)與風(fēng)控、人才、政策等優(yōu)勢，可以更快速地進(jìn)入新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，獲得客戶的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將促使我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的形成。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)特點(diǎn)就是兼容性強(qiáng)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融能有效整合交易、支付和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘和信息優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)定位和無縫傳遞對接，推送個(gè)性化金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融解決方案，增加用戶對平臺的黏性，從信托、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等非信貸類金融產(chǎn)品著手，做好平臺交易的接口與協(xié)議，將多個(gè)平臺積累的信用數(shù)據(jù)匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，建立風(fēng)控模型的團(tuán)隊(duì)，使客戶在一個(gè)平臺上實(shí)現(xiàn)多種金融的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等對人類金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種“互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式”。這種模式下，支付便捷、市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等的成本非常低，可以直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都難以發(fā)揮作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 沖擊

一、前言

銀行業(yè)在我國一直以來都是金融業(yè)的主體，但隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了一種較為流行的方式，其吸引用戶和資金的速度令人始料未及，這也給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大的挑戰(zhàn)與沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該面對這一新挑戰(zhàn)、新變化？應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊？這都是廣大銀行業(yè)同仁需要深思的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于資本市場直接融資，也不同于商業(yè)銀行間接融資，是第三種金融融資模式?；谌谫Y模式角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的直接融資模式，具有效率高、交易成本低、信息量大等特點(diǎn)。筆者可以從兩個(gè)層面來定義互聯(lián)網(wǎng)金融：（1）利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融企業(yè)來向公眾提供金融服務(wù)的行為，如大批的基金公司將自己的基金產(chǎn)品在淘寶上銷售；（2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身信息資源配置、信息處理、支付等便利來逐步滲透到金融行業(yè)，如騰訊公司建立了保險(xiǎn)銷售平臺，QQ用戶可利用QQ軟件直接購買。

其實(shí)早在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)存在，它的作用在于幫助金融機(jī)構(gòu)將原來的線下業(yè)務(wù)搬到線上，但那時(shí)還沒有得到大量應(yīng)用。而在2005年之后，伴隨著網(wǎng)絡(luò)的廣泛化和大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融正在慢慢滲入到廣大人民群眾的日常生活之中。隨著網(wǎng)絡(luò)購物、支付寶等的盛行給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了巨大發(fā)展空間。各大電子商務(wù)集團(tuán)紛紛提出了各種網(wǎng)絡(luò)交易平臺（如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等），依靠企業(yè)多年來積累的客戶資料迅速進(jìn)入到金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2013年得到了迅猛地發(fā)展，P2P平臺、第三方支付平臺、眾籌平臺迎來了“發(fā)展的春天”，2013年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，85%以上的證券交易量都來自于網(wǎng)上交易，73%的銀行交易都來自于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種不可阻擋的發(fā)展趨勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的典型形式之一是P2P信貸，這是一種典型的點(diǎn)對點(diǎn)、直接借貸模式，它實(shí)現(xiàn)了融資方和投資方的跨域交易，只要出借人、借款人在借貸利率、借貸期限、借貸金額等方面達(dá)成一致，再由P2P信貸公司評估借款人信用狀況之后，即可交易。僅在2012年年末，全國P2P信貸的交易量就達(dá)到了500億～600億元人民幣，P2P信貸公司的數(shù)量也已經(jīng)達(dá)到了300家以上。雖然不斷有P2P信貸公司經(jīng)營不善倒閉或者卷款逃跑的消息傳出，但P2P信貸的交易量仍然一路走高，截止到2014年12月末，全國P2P信貸的交易量達(dá)到了2500多億元人民幣，是2013年的2倍，可見P2P信貸的發(fā)展空間極為廣闊。

（二）眾籌融資

眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分之一，它是一種利用互聯(lián)網(wǎng)來籌募資金的金融模式。我國的眾籌平臺分為捐贈(zèng)眾籌、股權(quán)眾籌、債券眾籌、回報(bào)眾籌四類，還分為垂直型眾籌平臺、綜合型眾籌平臺兩種形式。眾籌融資在我國的發(fā)展空間巨大，據(jù)數(shù)據(jù)表明，至2014年5月份，全國共募集到了2053.67萬元人民幣的眾籌平臺資金，其中45.85%（940.67萬元人民幣）是由獎(jiǎng)勵(lì)類眾籌平臺募集而得，54.15%（1112萬元人民幣）是由股權(quán)類眾籌平臺募集而得。眾籌融資平臺已經(jīng)成為了初創(chuàng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的助力器。

（三）第三方支付體系

隨著電子商務(wù)的活躍和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付體系得到了較快的發(fā)展。交易雙方可以通過第三方支付平臺來實(shí)現(xiàn)間接匯轉(zhuǎn)，而不再是過去的直接付轉(zhuǎn)，這樣能夠讓支付結(jié)算更加規(guī)范、更加科學(xué)。據(jù)CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2014年末我國手機(jī)支付使用率已經(jīng)達(dá)到了38.9%，而2013年底僅為25.1%。第三方支付體系做的最成功的當(dāng)屬支付寶，目前其注冊賬戶已經(jīng)超過6.5億。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）對商業(yè)銀行吸儲能力的影響

基于長尾理論，商業(yè)銀行往往都會將將業(yè)務(wù)重心放在資金力量雄厚的客戶身上，而互聯(lián)網(wǎng)金融則不然，它將同質(zhì)市場粉碎為無數(shù)個(gè)小市場，其業(yè)務(wù)重心在于將廣大中小客戶的碎片化理財(cái)需求充分挖掘出來，為他們提供個(gè)性化、多元化的金融服務(wù)。如“余額寶”等“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要優(yōu)于商業(yè)銀行，資金收益也要高于銀行存款利率，這對商業(yè)銀行吸儲能力造成了較大的影響，2013年末中國銀行業(yè)的吸儲資金要比2012年末低了17.8%，這些資金多半流入到了互聯(lián)網(wǎng)金融中。

（二）對商業(yè)銀行融資信貸能力的影響

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)能夠讓個(gè)人投資者、小微企業(yè)能夠直接利用網(wǎng)絡(luò)平臺來完成借貸，而無需金融媒介參與，這樣較好地解決了他們“融資貴”、“融資難”的問題。人人貸、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融貸款公司不受杠桿率和資本充足率的要求，具有高收益、風(fēng)險(xiǎn)分散、低成本、低門檻等優(yōu)點(diǎn)，既吸引了許多的投資者，也為貸款者解決了資金匱乏、資金周轉(zhuǎn)困難的問題，這樣一來，就會對商業(yè)銀行融資信貸能力造成巨大的影響，會造成商業(yè)銀行出現(xiàn)利差收入減少、信貸客戶流失等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)讓商業(yè)銀行長期享受低成本吸收資金的優(yōu)勢一去不復(fù)返。

五、銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

（一）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略.

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，實(shí)體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務(wù)、財(cái)富存管業(yè)務(wù)和為支付結(jié)算提供媒介外，還為社會提供流動(dòng)性保險(xiǎn)，支持正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一些金融業(yè)務(wù)需要專業(yè)人士經(jīng)驗(yàn)判斷，信息技術(shù)無法完全替代。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。結(jié)合自身比較優(yōu)勢，在支持、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，為股東創(chuàng)造價(jià)值。

（二）積極建設(shè)自有數(shù)據(jù)平臺，主動(dòng)涉足電商領(lǐng)域。

從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營商、第三方支付平臺等都利用商業(yè)模式和技術(shù)的創(chuàng)新來對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行蠶食。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該予以重視，將原來的盈利方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極建設(shè)自有數(shù)據(jù)平臺，主動(dòng)涉足電商領(lǐng)域。銀行業(yè)應(yīng)該借助電子商務(wù)高效率、大規(guī)模、低成本的特點(diǎn)來準(zhǔn)確獲取廣大客戶的信息，無縫對接線下金融服務(wù)、線下金融產(chǎn)品與線上網(wǎng)絡(luò)交易，拓寬中間收入，增加客戶黏性。

（三）建立起直銷銀行

所謂直銷銀行，就是指不發(fā)放銀行卡、不開設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)來完成全部金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的模式。直銷銀行能夠讓客戶享受到多樣化、更快捷、更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也能夠大幅度降低銀行的運(yùn)營成本及人力成本。商業(yè)銀行應(yīng)該通過直銷銀行來增強(qiáng)競爭力，對現(xiàn)有的金融格局予以鞏固，有效地回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（四）積極試水P2P業(yè)務(wù)

從目前來看，已經(jīng)有多家商業(yè)銀行直視個(gè)人融資和小微融資的需求，試水P2P網(wǎng)貸平臺，銀行進(jìn)軍P2P，可以互聯(lián)網(wǎng)化傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)，短期內(nèi)雖然不會有較大的盈利嗎，但是能夠贏得投資者的信任、有利于渠道建設(shè)，對于銀行在未來互聯(lián)網(wǎng)金融布局極為重要。而且商業(yè)銀行試水P2P業(yè)務(wù)有著巨大的優(yōu)勢，那就是銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有絕對優(yōu)勢，會得到廣大投資者的信任。

（五）從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新審視銀行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的主要原因還是在于它能夠給廣大用戶提供個(gè)性化、快捷化、簡便化的金融解決方案。目前銀行業(yè)雖然在專業(yè)服務(wù)、線下客戶規(guī)模、經(jīng)濟(jì)調(diào)控、社會征信、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面有較大的優(yōu)勢，但是也存在著許多的缺失和弱性。正基于此，商業(yè)銀行更加要不斷創(chuàng)新、不斷改革，不斷提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的水平，改進(jìn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)（如存貸款流程、支付結(jié)算手段、賬戶管理方式等），用優(yōu)質(zhì)服務(wù)來贏得客戶、贏得市場。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該提升手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等支付工具發(fā)功能，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊來開拓電子銀行“家族”業(yè)務(wù)（如微信銀行、iPad銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等），為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的遠(yuǎn)程服務(wù)。

六、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅給銀行業(yè)帶來的是沖擊、是挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，同時(shí)也促使銀行業(yè)要不斷改革創(chuàng)新，不斷去順應(yīng)發(fā)展的潮流來重新洗牌，這也是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的必然趨勢。

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篇8

1 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)頻發(fā)，敲響安全警鐘

近年來頻繁集中爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)安全事件不僅應(yīng)驗(yàn)了業(yè)內(nèi)人士此前的憂慮，而且也給年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融敲響了警鐘：

2014年春節(jié)前夕，拍拍貸、好貸網(wǎng)、火幣網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺遭黑客攻擊，平臺頁面無法打開，致使投資人無法登錄平臺投資和提現(xiàn)，平臺負(fù)責(zé)人隨后收到黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息。

近期，多個(gè)P2P平臺陸續(xù)爆出問題，P2P網(wǎng)貸行業(yè)資訊門戶網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼及第一網(wǎng)貸等平臺都遭受到了黑客攻擊。

此外，央行近期對虛擬信用支付和二維碼支付的叫停，也可以理解為，考慮到支付流程中的安全問題，比如虛擬信用支付中的本人確認(rèn)問題、材料真實(shí)性問題以及二維碼支付中的客戶信息安全問題，都已經(jīng)成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行安全監(jiān)管職責(zé)的監(jiān)管地帶。

嚴(yán)峻的金融信息安全形勢，要求金融業(yè)切實(shí)采取措施，努力提高信息安全保障水平，堅(jiān)決打擊危害金融信息安全的犯罪活動(dòng)。因此，清醒地看到當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨的形勢，充分認(rèn)識金融安全工作的重要性，未雨綢繆，勇于應(yīng)對挑戰(zhàn)，對于我國的金融機(jī)構(gòu)來說尤其迫切。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)呈現(xiàn)新特點(diǎn)，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)上升

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的成本不是平臺運(yùn)營成本，也不是客戶的獲取成本，更不是監(jiān)管上的投入成本，而是作為平臺本身的信譽(yù)成本，也就是常說的平臺信任度。一旦缺乏了信任度，客戶擠兌，資金流逝，平臺成為了無源之水，即便符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，降低運(yùn)營成本也無濟(jì)于事。

從用戶角度出發(fā)，選擇一個(gè)安全、審慎的平臺進(jìn)行理財(cái)、融資、投資是十分有必要的。傳統(tǒng)金融之所以沒能在金融互聯(lián)網(wǎng)化上有更多創(chuàng)新，一方面是監(jiān)管設(shè)限，另一方面也是考慮到平臺的安全性問題，在一個(gè)沒有良好的IT后臺支撐，沒有風(fēng)險(xiǎn)撥備和不良率控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦遭遇平臺的信任風(fēng)險(xiǎn)，就將很難再次獲取客戶的信任?？蛻舻倪w移習(xí)慣需要一個(gè)長期培育的過程，這個(gè)過程在遭遇了風(fēng)險(xiǎn)和安全問題后，一般是不可逆的。

我們注意到，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管層的立場基本上是有條件的鼓勵(lì)和支持，即便是在今年的兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融寫入了政府工作報(bào)告，但是潛臺詞是要風(fēng)險(xiǎn)可控。否則，一旦出現(xiàn)不可控的風(fēng)險(xiǎn)趨勢，監(jiān)管層必然會以保護(hù)投資者利益為由進(jìn)行更嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管。

從近期發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的第二階段，因?yàn)榧夹g(shù)力量的不足，在互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊面前，平臺的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力正逐步陷入捉襟見肘的窘境。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融通過概念和收益的引領(lǐng)，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融元年的新時(shí)期，也成為金融新趨勢的代名詞。在這個(gè)初創(chuàng)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺風(fēng)險(xiǎn)主要是集中在平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和模式風(fēng)險(xiǎn)，也就是平臺自身的風(fēng)險(xiǎn)，比如部分p2p進(jìn)行自融、詐騙、頻繁債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，在不規(guī)范、甚至違法的業(yè)務(wù)運(yùn)作中放大了平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

為此，央行、銀監(jiān)會以及相關(guān)部門在上海、深圳等地對互聯(lián)網(wǎng)金融開展了深度的調(diào)研，并成立了一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，分享運(yùn)營模式經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)，給當(dāng)時(shí)的不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融打了一劑猛藥。在行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的處理中，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸形成了一些安全與風(fēng)控的基本原則，比如P2P行業(yè)的“點(diǎn)對點(diǎn)、數(shù)據(jù)征信、第三方”以及不搞自融，不建立資金池，不非法集資等。

那么近期爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)，普遍呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)呢？從這一輪安全性風(fēng)險(xiǎn)的溯源來看，大多不是平臺的模式風(fēng)險(xiǎn)，而是外部的網(wǎng)絡(luò)安全性問題，也就是平臺在抵抗互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊方面的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力。從這個(gè)意義上而言，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的第二個(gè)階段。如果說前一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)驗(yàn)上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這一個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)就是技術(shù)上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

頻繁發(fā)生的安全危機(jī)無疑正在不斷推高互聯(lián)網(wǎng)金融成本。相關(guān)技術(shù)分析和輿論解讀普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的成本集中在線下的人力成本、物理店面成本以及復(fù)雜性較高的后臺IT成本；而成長初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在安全性上的配套資源相對不那么充足，主要的成本在于平臺搭建成本和市場營銷成本。

我們注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融往縱深發(fā)展以及金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的成本差距正呈現(xiàn)縮小的趨勢。

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，安全性問題在短期內(nèi)將成為一把達(dá)摩利斯之劍，為提高平臺的抗安全攻擊能力，除了在平臺流程和數(shù)據(jù)征信上加強(qiáng)完善外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將不得不在安全性問題上投入更多的資源，包括設(shè)備配置、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、人員安排以及應(yīng)急處理機(jī)制。特別是對于部分中小P2P網(wǎng)貸平臺，資金實(shí)力本來有限，購買寬帶、使用防火墻，將耗費(fèi)巨額成本，往往難以控制風(fēng)險(xiǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是對于非專業(yè)IT公司出身的一般互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在互聯(lián)網(wǎng)安全問題上碰到危機(jī)可能性更大，短期內(nèi)也會加大平臺的運(yùn)營成本，甚至有覆蓋利潤的風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有成本，在很大程度上而言，中小平臺的運(yùn)營成本將會呈現(xiàn)更大的上升趨勢；不僅如此，技術(shù)性安全隱患更是風(fēng)控以外的另一個(gè)核心命題。

3 護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融安全，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的任重道遠(yuǎn)

我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是僅僅互聯(lián)網(wǎng)與金融簡單嫁接，他是互聯(lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式重新組合捆綁提供的一種新的服務(wù)模式。金融安全的核心工作是風(fēng)險(xiǎn)管理，基于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制是一項(xiàng)技術(shù)性和專業(yè)性很強(qiáng)的工作，對從事這項(xiàng)工作的團(tuán)隊(duì)及其人員的要求，有著比傳統(tǒng)金融更高的技能要求標(biāo)準(zhǔn)；而從國家金融安全的層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融安全或?qū)⒂懈涌b密的頂層制度設(shè)計(jì)。

近日央行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的表述是：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不能轉(zhuǎn)嫁給社會；鼓勵(lì)充分競爭，反對壟斷。結(jié)合之前央行的表述，基本可以確定央行以及上層監(jiān)管的主要著力點(diǎn)在于平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制，也就是將平臺的運(yùn)營模式和流程控制規(guī)范化，更多的是考慮模式上的風(fēng)險(xiǎn)，而不是安全、技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。

篇9

從“眾星捧月”到“跌下神壇”

盡管早在90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式即可尋跡，但真正開始被國人關(guān)注是在2013年。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶等第三方支付平臺的涌現(xiàn)讓公眾、金融業(yè)和政府開始認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改善金融服務(wù)方面和提升理財(cái)投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動(dòng)中國金融業(yè)改革的厚望：傳統(tǒng)的金融業(yè)們，躺著賺錢的日子已經(jīng)過去，狼來了！

隨后，P2P網(wǎng)貸平臺大量涌現(xiàn)，眾籌也成為各行各業(yè)都在討論和嘗試的熱詞，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了“野蠻生長”時(shí)期。

2015年，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)由蓬勃發(fā)展演變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，由此影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融由年初的政策鼓勵(lì)、自身“野蠻生長”演變?yōu)槭艿絿?yán)格監(jiān)管、自身發(fā)展受創(chuàng)。

泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時(shí)談“互聯(lián)網(wǎng)金融”而色變，將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于非法集資，開始質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)內(nèi)企業(yè)提到互聯(lián)網(wǎng)金融也很恐慌，對互聯(lián)網(wǎng)金融避之而不及，改名叫網(wǎng)絡(luò)金融、科技金融，互聯(lián)網(wǎng)金融快速地被“妖魔化”。

而實(shí)際上，作為金融領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)，與西方“Fintech”相呼應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點(diǎn)，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控等將近十多種類型和模式的廣泛領(lǐng)域。

從“回歸常態(tài)”走向“規(guī)范發(fā)展”

作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，政府部門也一直緊密關(guān)注中國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長和變化，相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融所持態(tài)度經(jīng)歷了由默許、觀望、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、調(diào)研座談到發(fā)文監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過程。

2015年互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，于此同時(shí)，相關(guān)自律組織相繼建立，業(yè)內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論更加深入，公眾的態(tài)度也趨于理性，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步擺脫“野蠻生長”的局面，其發(fā)展模式趨向穩(wěn)定與成熟，回歸到“常態(tài)化”成長。

中國社會科學(xué)院金融研究所所長王國剛認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念需要冷靜看待，創(chuàng)新不能脫離金融產(chǎn)品的本質(zhì)，不能過于簡單、盲目地把互聯(lián)網(wǎng)的作用無限擴(kuò)大，就像余額寶提供了基金產(chǎn)品銷售渠道一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該聚焦利用互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、傳播信息快的特點(diǎn)，把重心放在滿足金融產(chǎn)品交易的環(huán)節(jié)上。

螞蟻金服集團(tuán)研究院副院長李振華認(rèn)為，偽金融平臺之所以有人投資，與目前市場供應(yīng)的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關(guān)，普通大眾能夠投資的金融產(chǎn)品供不應(yīng)求。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)在創(chuàng)新產(chǎn)品上下功夫，在合規(guī)的前提下滿足用戶需求。

2016年8月，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來一輪大洗牌，2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范整治元年”。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)創(chuàng)新起步，歷經(jīng)產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之后，正亟待制度創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。

在國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震教授看來，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出金融、科技和法律相融合的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)治理，要堅(jiān)持提升其互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，推動(dòng)其規(guī)范化發(fā)展。

黃震認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

誰是下一個(gè)藍(lán)海？

規(guī)范化發(fā)展正在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)更深層次的變革，科技金融、場景金融、區(qū)塊鏈、資產(chǎn)證券化等新模式及新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，在第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)藍(lán)海會在哪里？

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)三年被寫入政府工作報(bào)告，并且對于中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和百姓日常生活產(chǎn)生了不可估量的巨大影響。

黃震指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融等領(lǐng)域的技術(shù)的更新迭代，金融消費(fèi)者的權(quán)利意識的覺醒，消費(fèi)者的知情權(quán)、交易權(quán)、話語權(quán)、結(jié)社權(quán)和表決權(quán)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)或商業(yè)模式發(fā)展和生態(tài)構(gòu)建開始發(fā)生變化，“這是不以人意志為轉(zhuǎn)移的必然趨勢”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，中國擁有巨大的用戶市場。 根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，截至2016年8月底，已檢測到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達(dá)到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達(dá)到6.18億戶。隨著網(wǎng)民數(shù)量的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶需求將進(jìn)一步釋放。

日前的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書 《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒有技術(shù)壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，金融科技將成為未來互?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢，場景金融是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

“未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向是以銀行為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是有金融牌照的大數(shù)據(jù)公司。”報(bào)告執(zhí)行主編、中科金財(cái)董事長朱燁東表示。

李振華則認(rèn)為，未來新的金融體系應(yīng)該是大眾金融、普惠金融、消費(fèi)型金融，更多服務(wù)于普通用戶、長尾用戶，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)使普惠金融成為可能。

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)營；安全；創(chuàng)新；對策

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，一方面，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融極為關(guān)注和重視；另一方面，互連網(wǎng)技術(shù)也日益成熟、民眾的認(rèn)知程度也不斷提升，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景十分良好。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場的新鮮力量，具有無限的創(chuàng)造力，此外在虛擬、信息、高效和創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢也顯而易見。然而由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初級階段，依然存在諸多不足和需要完善的環(huán)節(jié)。尤其在安全與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中，更是不容有失。本文從目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的安全性角度出發(fā)，進(jìn)而探究問題解決的對策，以及創(chuàng)新機(jī)制的優(yōu)化與建議，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)良性化運(yùn)營提供些許參考。

1對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興的產(chǎn)業(yè)，出于理解角度的不同，學(xué)者對其定義也并不統(tǒng)一。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互連網(wǎng)技術(shù)與金融的聯(lián)合體，屬于金融發(fā)展的一種新形式，而且其具有劃時(shí)代和顛覆性的影響和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其開放、高效、共享的特點(diǎn)，逐漸衍生出各種新產(chǎn)品和平臺，例如：網(wǎng)絡(luò)投資和理財(cái)、第三方交易平臺、互連網(wǎng)營銷等。一般來講，互聯(lián)網(wǎng)的存在起到了技術(shù)保障的作用，是實(shí)現(xiàn)資金流通、支付和服務(wù)的綜合業(yè)務(wù)模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)展的必然產(chǎn)物，二者的有效互融以及與傳統(tǒng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展是今后該領(lǐng)域的重要趨勢。

2互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營存在的安全性問題

2.1法規(guī)和監(jiān)管體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)的法律法規(guī)并不具體，針對性仍不完善，一些業(yè)務(wù)無法得到條文法規(guī)的保障，這極易造成金融漏洞的出現(xiàn)，從而干擾經(jīng)濟(jì)市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。例如網(wǎng)貸就是其中一個(gè)典型的例子，如果不加以規(guī)范，勢必會造成社會混亂的現(xiàn)象。而在監(jiān)管環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性更加薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，信用體系無法實(shí)現(xiàn)類似于銀行業(yè)的透明和對接，因此金融風(fēng)險(xiǎn)極易出現(xiàn)。此外，相關(guān)政策法規(guī)的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營還常發(fā)生逃貸、詐騙的現(xiàn)象。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)易受到黑客攻擊，進(jìn)而個(gè)人用戶的信息隨之泄露，結(jié)果給客戶帶來不必要的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失。

2.2支付操作的風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來，國民對網(wǎng)絡(luò)金融的使用逐漸普及，網(wǎng)購成為了人們生活中必不可少的內(nèi)容和方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)第三方移動(dòng)支付已經(jīng)成為主流，而支付寶和微信支付功不可沒，而且這一趨勢仍在上升。隨著人們對移動(dòng)支付的日益接受，時(shí)下各線下商家都在積極迎合這一趨勢，出門購物不帶錢已經(jīng)成為了一種既方便又時(shí)髦的支付手段。然而移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，其安全隱患仍不容小覷。由于目前很多人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識還很薄弱，尤其是隨著無限網(wǎng)絡(luò)及公共Wifi的出現(xiàn)，不法之徒利用終端對登陸者的信息進(jìn)行竊取，而且模擬假冒網(wǎng)頁，進(jìn)而對民眾進(jìn)行詐騙或盜竊。為了抵御支付風(fēng)險(xiǎn)交互的安全性問題，應(yīng)該加強(qiáng)對支付操作的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，此外，技術(shù)部門還要繼續(xù)研發(fā)更為先進(jìn)和安全的支付手段，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題

信用問題是金融行業(yè)立足和發(fā)展的根本，然而互聯(lián)網(wǎng)模式下，信用問題一直是行業(yè)發(fā)展的瓶頸。據(jù)最新互聯(lián)網(wǎng)金融信用統(tǒng)計(jì)結(jié)果，信用危機(jī)已不是個(gè)別現(xiàn)象，在分布圖中，沿海一帶發(fā)達(dá)省份所占的黑名單比例最高，而中部發(fā)達(dá)省份出現(xiàn)在預(yù)警名單的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也不占少數(shù)。目前，P2P網(wǎng)貸平臺開展的如火如荼，目前全國累計(jì)已有2000多家，但是黑名單中不乏一些知名平臺。由此說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題的確讓民眾倍感憂慮。眾所周知，信用是企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融尤為如此，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，誠信度就會大打折扣，勢必會對整個(gè)行業(yè)帶來蝴蝶效應(yīng)。

2.4基于網(wǎng)絡(luò)的安全性問題

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的安全防范能力對于金融運(yùn)營的影響極為深遠(yuǎn)。然而，一些網(wǎng)站偽裝成商務(wù)推廣，進(jìn)而使瀏覽者進(jìn)入黑鏈，這樣極易造成使用者財(cái)產(chǎn)的損失，而且還無法覺察。木馬病毒的傳播，當(dāng)使用者安全防范意識不足或者安全處理工作不到位的時(shí)候，用戶通過電腦瀏覽就會被篡改或信息盜用。釣魚網(wǎng)站的盛行，不法者多采用QQ或短信的形式使受騙者打開鏈接，一般瀏覽內(nèi)容多為抽獎(jiǎng)或中獎(jiǎng)等人們易于感興趣的形式，之后個(gè)人賬號就會泄露，與此相關(guān)的金融信息就會被利用。此外，網(wǎng)絡(luò)秩序也較為混亂，客戶的信息經(jīng)常被轉(zhuǎn)賣，因此各種騷擾電話接踵而來，嚴(yán)重?cái)_亂了個(gè)人的正常生活。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營要想實(shí)現(xiàn)安全化，一方面要加強(qiáng)對民眾自我防范的宣傳，另一方面政府也要加大監(jiān)管力度，對于不法行為予以堅(jiān)決打擊，決不姑息，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營創(chuàng)設(shè)一個(gè)安全的環(huán)境。

3互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的創(chuàng)新對策及途徑

3.1加強(qiáng)市場營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新興的產(chǎn)業(yè)，民眾對于種類繁多且極為新穎的金融服務(wù)或產(chǎn)品，需要一段的適應(yīng)接受過程。為了更好提升服務(wù)體驗(yàn)，就需要金融企業(yè)加大互聯(lián)網(wǎng)及線下的宣傳及推廣，增強(qiáng)客戶對產(chǎn)品的認(rèn)知，減少對服務(wù)的顧慮。通過市場營銷的創(chuàng)新和優(yōu)化，將用戶需求合理劃分，并根據(jù)其需求的層次和標(biāo)準(zhǔn)，不斷拓展新的產(chǎn)品方案?；ヂ?lián)網(wǎng)要想實(shí)現(xiàn)新的突破，創(chuàng)新是第一推動(dòng)力，實(shí)施高效的營銷優(yōu)勢是必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要想全方位地將互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強(qiáng)，管理者一定要重視營銷的策略，并加大對營銷的投入，最終打消客戶的排斥和抵觸心理，使其從心理接受并認(rèn)同，這樣還有助于口碑的建立。

3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

調(diào)查顯示，部分用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑心理，排斥情緒十分嚴(yán)重。然而通過進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題是用戶的首要關(guān)注點(diǎn)。這也充分證明，互聯(lián)網(wǎng)金融只有最大限度地提升安全能力，才會吸引更多的用戶群體。基于此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范勢在必行。當(dāng)然這需要多方共同努力，才能有效確保安全性金融模式的構(gòu)建。首先，從政府角度層面講，要進(jìn)一步落實(shí)和制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)，進(jìn)而形成監(jiān)管機(jī)制無死角。同時(shí)提升執(zhí)法力度，對違規(guī)和違法現(xiàn)象要加大打擊力度，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和繁榮。其次，金融行業(yè)要具有抵制風(fēng)險(xiǎn)問題的能力，不僅需要深入市場調(diào)研，同時(shí)還要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和類型，加強(qiáng)商業(yè)合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠不斷邁向新的臺階。最后，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對運(yùn)營商的審核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)而全效改進(jìn)。此外，政府還要做好宏觀調(diào)控，及時(shí)根據(jù)市場行情作出針對性的調(diào)整和應(yīng)對，以期推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3構(gòu)建全方位的網(wǎng)絡(luò)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴性很強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)既是產(chǎn)品研發(fā)和推廣的重要工具，同時(shí)又是提升金融安全的核心保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要構(gòu)建科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)安全體系。這樣才能夠提升用戶的體驗(yàn)和信心。首先，要大力研發(fā)自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。其次，對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境要及時(shí)維護(hù)和升級，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和持久。最后，有效預(yù)防和處理病毒和黑客的干擾，同時(shí)完善實(shí)名認(rèn)證制度的構(gòu)建，并在信用體系中增設(shè)加密技術(shù)作為核心保障?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形勢一片大好，同時(shí)也是該領(lǐng)域未來發(fā)展的主要方向。新時(shí)期背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢已經(jīng)全面凸顯，只要加大監(jiān)管和防控，才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要把安全問題放在首位，加大創(chuàng)新和改革，提升對風(fēng)險(xiǎn)的管控，這樣才有利于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、平臺化和開放化的戰(zhàn)略目標(biāo)。

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