導(dǎo)語：如何才能寫好一篇合理的理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國(guó)內(nèi)理財(cái)“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來越成熟，分工越來越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬變，理財(cái)規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受國(guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師。可以說，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過程中不能對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專門為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。

篇2

關(guān)鍵詞:武警部隊(duì) 財(cái)務(wù)管理 規(guī)范化 創(chuàng)新突破

武警部隊(duì)作為我國(guó)執(zhí)法部門，它本身就具備著特殊性。同時(shí)由于上下嚴(yán)格的執(zhí)行制度和執(zhí)法制度，使得過去傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理方式一直存在，新的管理理念在部隊(duì)中得不到有效地傳播。而如今，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)對(duì)現(xiàn)有的部隊(duì)財(cái)務(wù)管理體系提出了許多的質(zhì)疑。在這樣一個(gè)特殊的部門里，它的財(cái)務(wù)管理顯得尤為重要。因?yàn)椴煌谝话愕钠髽I(yè)，它的資金源于老百姓的血汗錢，是人民對(duì)政府、對(duì)黨的無限期許和信任，做好財(cái)務(wù)管理工作是對(duì)人民負(fù)責(zé)的一種表現(xiàn)。下面從三個(gè)方面探討如何在部隊(duì)中規(guī)范財(cái)務(wù)管理：

一、更新觀念

突破傳統(tǒng)思維的限制與桎梏，接受更為活力的新想法對(duì)于武警部隊(duì)而言是尤為關(guān)鍵的。這是整個(gè)過程的起點(diǎn)，也是最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。只有樹立了健康、全新的思維觀念，才能讓部隊(duì)財(cái)務(wù)人員從心里接受新型的財(cái)務(wù)管理方式。以往的經(jīng)驗(yàn)型的管理模式對(duì)現(xiàn)在瞬息萬變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言是不可取的，決策者應(yīng)該站在更高的角度審時(shí)度勢(shì)，把握整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化，做出科學(xué)的判斷。與此同時(shí)，在財(cái)務(wù)管理上要充分體現(xiàn)“科學(xué)”二字的含義，即又要重視管理的科學(xué)性，還要重視理財(cái)?shù)目茖W(xué)性。

所以，在武警部隊(duì)的財(cái)務(wù)方面應(yīng)該大膽采用知識(shí)型人才，任賢為親。植入這種全新的管理理念對(duì)于武警部隊(duì)而言是十分重要的，而且應(yīng)該加大對(duì)財(cái)務(wù)管理方面知識(shí)的普及，使得整個(gè)部隊(duì)能夠積極配合財(cái)務(wù)部門的工作。

二、運(yùn)用信息系統(tǒng)

現(xiàn)在的社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息化的時(shí)代，在新科技不斷涌現(xiàn)的今天信息系統(tǒng)的運(yùn)用不僅可與提高生產(chǎn)效率，而且可以大量存儲(chǔ)數(shù)據(jù)資源。這對(duì)武警部隊(duì)的信息數(shù)據(jù)的管理是尤為必要的。作為一個(gè)執(zhí)法部門，每一筆資金的流向都應(yīng)該清清楚楚的記錄在檔案中，方便以后的勘察。而以往的人工記錄不僅存在著許多的不可避免的失誤，同時(shí)造成大量的勞動(dòng)力浪費(fèi)。

采用信息系統(tǒng)不僅可以減少誤差和勞動(dòng)力，還可以完善武警部隊(duì)財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。通過建立信息系統(tǒng)，可以使得決策者在做決策時(shí)有據(jù)可依，十分方便、清晰。而且，整個(gè)執(zhí)行過程更為透明化、規(guī)范化，減少了偷工減料等不良行為的發(fā)生。

三、創(chuàng)新管理方法

不管是企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，還是武警部隊(duì)的財(cái)務(wù)管理，都是對(duì)錢財(cái)?shù)墓芾怼５鋵?shí)在這個(gè)過程中都忽略了一點(diǎn)，那就是錢財(cái)?shù)墓芾硎侨嗽诠芾恚麄€(gè)財(cái)務(wù)管理離不開人的工作與運(yùn)轉(zhuǎn)。所以，其實(shí)整個(gè)過程中對(duì)錢財(cái)?shù)墓芾聿皇呛诵?，更為核心的是?duì)人的管理。只有把人管理好了，才能保證錢財(cái)管理的萬無一失。不可否認(rèn)，這是武警部隊(duì)在財(cái)務(wù)管理中被忽視的一點(diǎn)。所以，在此應(yīng)該沖出傳統(tǒng)以“錢財(cái)”為核心的管理思路，創(chuàng)新運(yùn)用新型的管理方法，那就是以“人”為核心的管理理念。

(一) 發(fā)現(xiàn)問題，拓展管理的對(duì)象范圍

在改革開放30年來，部隊(duì)的財(cái)務(wù)制度也幾經(jīng)變動(dòng)，這就是決策者根據(jù)周圍環(huán)境的變化在做出適時(shí)地調(diào)整。武警部隊(duì)已經(jīng)從以往的單一的資金管理擴(kuò)展到貨幣資金、固定資產(chǎn)等物資的管理，從以往的單一的人員工資管理到部隊(duì)人員的基本社會(huì)保障資金的綜合管理。這些都是決策者通過分析實(shí)際情況做出的決策，因此也要求部隊(duì)財(cái)務(wù)部門應(yīng)該具有更多的創(chuàng)新型復(fù)合人才，為財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新儲(chǔ)備人力資源。

(二) 選取新型管理技術(shù)手段

在武警部隊(duì)里，財(cái)務(wù)部門屬于上機(jī)黨委直接派出機(jī)構(gòu)，由上級(jí)黨委直接管轄。在財(cái)務(wù)管理上仍然采用的是傳統(tǒng)的行政以及法律手段。而對(duì)于引入新的管理對(duì)象而言，就顯得舉步維艱了，在有些問題上不能得到靈活的處理。比如在分配財(cái)務(wù)管理者之間的利益時(shí)，不僅要依靠法律和行政手段，而且應(yīng)該運(yùn)用心理學(xué)理論對(duì)各個(gè)群體進(jìn)行引導(dǎo)、教育，使得分配工作更為順利的完成。

(三) 小心求證，大膽嘗試

財(cái)務(wù)部門不能作為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體存在，它與其他部門存在著千絲萬縷的關(guān)系。所以在尋求財(cái)務(wù)管理方法的創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)該保證現(xiàn)時(shí)的管理工作的順利進(jìn)行。任何一次創(chuàng)新都是對(duì)原有工作的一次“揚(yáng)與棄”的工程，而這個(gè)過程是否成功對(duì)于整個(gè)財(cái)務(wù)管理而言是十分關(guān)鍵的。不是說方法是對(duì)的、思路是對(duì)的，那么這次的創(chuàng)新就是對(duì)的，它還需要整個(gè)實(shí)驗(yàn)過程的小心行事。因此，在部隊(duì)的財(cái)務(wù)管理上突破創(chuàng)新應(yīng)該大膽嘗試，但在真正實(shí)施階段就應(yīng)該小心求證，保證整個(gè)過程的萬無一失。

四、小結(jié)

對(duì)于部隊(duì)而言，財(cái)務(wù)管理尤為敏感。它不僅涉及到政府部門的形象，更涉及到黨在人民心中的形象。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的今天，部隊(duì)的財(cái)務(wù)管理也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的要求，不斷完善自身建設(shè)，提高管理水平，使得整個(gè)財(cái)務(wù)管理更為規(guī)范化。每一次的進(jìn)步都不容忽視，每一次的創(chuàng)新都應(yīng)該更為謹(jǐn)慎，部隊(duì)財(cái)務(wù)管理尤為重要。本文只是圍繞武警部隊(duì)的財(cái)務(wù)管理內(nèi)容，對(duì)部隊(duì)的財(cái)務(wù)管理的規(guī)范化進(jìn)行了淺顯的探討，還望后續(xù)工作能得到重視，有更多的工作者在這方面繼續(xù)研究，為老百姓服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

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[3]熊友存,李勁松.軍隊(duì)財(cái)務(wù)管理學(xué)[M]．北京：出版社，2002

篇3

自進(jìn)入2017年以來，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的主要思想就是要保持穩(wěn)中求進(jìn)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀經(jīng)濟(jì)步伐，在新的時(shí)期中繼續(xù)推進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而從目前的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來看，2016年國(guó)家CPI同比上漲2.1%，PPI同比上漲5.1%，雖然GDP總量上升到了17 萬億，國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)面臨著通脹持續(xù)增加的巨大壓力。企業(yè)自身發(fā)展的提速和市場(chǎng)環(huán)境對(duì)企業(yè)管理能力的要求不斷提高，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作已經(jīng)和企業(yè)的綜合管理水平有了直接的關(guān)聯(lián)。傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)一般包括企業(yè)日常資金的使用和管理、企業(yè)相關(guān)會(huì)計(jì)信息的核算、財(cái)務(wù)檔案的保管、應(yīng)收賬款管理和職工薪資發(fā)放等內(nèi)容，這種管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要。由于企業(yè)發(fā)展過程中的最終目標(biāo)同企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)具有內(nèi)在的一致性，都是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益和利潤(rùn)的最大化，因此只有將財(cái)務(wù)管理工作上升到企業(yè)管理的高度，才能真正發(fā)揮出財(cái)務(wù)管理對(duì)企業(yè)資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理和戰(zhàn)略規(guī)劃中的作用。新的經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展模式賦予了企業(yè)財(cái)務(wù)管理新的意義和作用，也就是說，為了提高企業(yè)資金運(yùn)作效率、加強(qiáng)企業(yè)在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的核心優(yōu)勢(shì)，財(cái)務(wù)管理就要從企業(yè)戰(zhàn)略全局的角度出發(fā)，立足于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，發(fā)揮其在企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)中的戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)上的作用。

二、財(cái)務(wù)管理在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的應(yīng)用

(一) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的資金運(yùn)作

資金運(yùn)作管理是企業(yè)財(cái)務(wù)管理中最重要組成部分，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，通過財(cái)務(wù)管理工作，加速企業(yè)資金流動(dòng)的周轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金最低風(fēng)險(xiǎn)、最小成本、最大收益和最高效率的運(yùn)營(yíng)是當(dāng)前企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中面臨的重要問題之一。企業(yè)的財(cái)務(wù)管理需要對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金、存貨和應(yīng)收賬款等方面開展綜合性的管理工作，從而保障資金運(yùn)作能夠滿足企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中資金流動(dòng)性和收益性之間的平衡。換言之，企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作就是要保障企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程中的資金運(yùn)作活動(dòng)中資金的有效利用，在保持企業(yè)一定現(xiàn)金持有量的基礎(chǔ)上，充分利用企業(yè)閑置資金、降低資金運(yùn)作成本、提高資金收益，從而為企業(yè)提升市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展目標(biāo)提供更加有力的資金和資產(chǎn)保障。

(二) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的融資管理

資金是企業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵動(dòng)力。隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大或轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)不僅要做好現(xiàn)有業(yè)務(wù)的內(nèi)部資金運(yùn)作管理工作，也要為適應(yīng)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展需求，做好企業(yè)在市場(chǎng)中的融資籌措工作。企業(yè)的融資包括流動(dòng)資產(chǎn)融資、固定資產(chǎn)融資和資本市場(chǎng)的間接融資。企業(yè)融資規(guī)劃不僅要考慮采取的融資方式，如銀行貸款還是股權(quán)融資，并且也要考慮資金成本和資金收益的比例。因此，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資利益的最大化，財(cái)務(wù)管理要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃做好當(dāng)期投資項(xiàng)目的年均報(bào)酬率及利潤(rùn)率分析、融資占用資金成本率分析，保障企業(yè)的融資收益大于企業(yè)的資金成本，同時(shí)規(guī)劃通過股權(quán)融資不失去原有控制權(quán)，盡量做到多方受益，為企業(yè)管理層的戰(zhàn)略決策工作提供必要的融資項(xiàng)目數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)信息依據(jù)，保障融資規(guī)模同企業(yè)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)融資收益的最大化。

(三) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在企業(yè)生存與發(fā)展的過程中，風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的。為了降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生給企業(yè)帶來的負(fù)面影響，在企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中，應(yīng)將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作放在決策中的重要地位，并在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中設(shè)立有效的企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控體系。通過進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)的財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)分析，加強(qiáng)企業(yè)對(duì)戰(zhàn)略財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析及應(yīng)對(duì)能力;通過有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理，抓住風(fēng)險(xiǎn)管理中的重點(diǎn)，最大限度降低企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。也就是說企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合自身所處的發(fā)展階段將風(fēng)險(xiǎn)控制在其最大風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)，若風(fēng)險(xiǎn)超出企業(yè)的承受范圍，則就目前企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和資源配置形勢(shì)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解，并制定相應(yīng)的多種風(fēng)險(xiǎn)解決方案，進(jìn)行財(cái)務(wù)對(duì)比分析后選擇采取有效的控制風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

(四) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的全面預(yù)算管理

為了進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行，為企業(yè)發(fā)展提供更有力的管理保障，企業(yè)財(cái)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展引入全面預(yù)算管理體系，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過程中建立健全的全面預(yù)算管理體系，通過預(yù)算的形式加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金、資產(chǎn)和資源的調(diào)配，保障企業(yè)長(zhǎng)期及短期發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在財(cái)務(wù)管理工作中加強(qiáng)對(duì)企業(yè)全面預(yù)算編制、執(zhí)行、分析、管理和考核工作，通過由點(diǎn)及面的預(yù)算管理方式，提高財(cái)務(wù)管理對(duì)企業(yè)整體的管理和控制力度，從而充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展中的控制作用。

三、財(cái)務(wù)管理在企業(yè)投資決策中的應(yīng)用

(一) 加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理職能在投資項(xiàng)目決策前的作用

傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)中的一個(gè)職能部門，同企業(yè)的決策與管理工作是相互割裂的。財(cái)務(wù)工作的相關(guān)數(shù)據(jù)信息大部分是由其他部門提供，造成缺乏系統(tǒng)性，無法做到口徑相符的分析，導(dǎo)致無法使用或者誤導(dǎo)數(shù)據(jù)使用者，在這種財(cái)務(wù)管理模式下，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理對(duì)企業(yè)投資和發(fā)展決策上的指導(dǎo)作用十分有限。為了發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在企業(yè)投資決策層面的作用，財(cái)務(wù)管理應(yīng)盡早上升到企業(yè)戰(zhàn)略管理層面，在企業(yè)投資項(xiàng)目立項(xiàng)之初就對(duì)項(xiàng)目投資方向、涉資金額、各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)的可行性分析研究，例如，首先進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查，了解投資項(xiàng)目所屬行業(yè)的國(guó)家宏觀政策指導(dǎo)以及地方政府的優(yōu)惠政策包括稅收政策以及其他方面的支持等信息，通過投資項(xiàng)目可行性和經(jīng)濟(jì)性的全方位的分析，盡量規(guī)避企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資價(jià)值做好前期的鋪墊和準(zhǔn)備工作，防止企業(yè)盲目投資、投資項(xiàng)目收益過低等等現(xiàn)象發(fā)生，保障企業(yè)管理決策的科學(xué)性和有效性。

(二) 發(fā)揮財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系在降低投資決策風(fēng)險(xiǎn)中的作用

通過財(cái)務(wù)部門對(duì)企業(yè)投資項(xiàng)目可行性分析，能夠得出企業(yè)在進(jìn)行項(xiàng)目投資過程中需要投資的資金數(shù)量及資金占用時(shí)間。因此，財(cái)務(wù)部門可以對(duì)該投資項(xiàng)目的投資成本進(jìn)行估算，在估算后根據(jù)企業(yè)投資項(xiàng)目預(yù)期收益，可以進(jìn)一步對(duì)企業(yè)投資的收益率和投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估。在投資過程中，若資金成本和短期資金占用額度大于企業(yè)當(dāng)前的負(fù)債率和流動(dòng)資金占用比例，就可能會(huì)受到市場(chǎng)波動(dòng)因素等負(fù)面影響繼而產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，在企業(yè)進(jìn)行項(xiàng)目投資過程中要充分發(fā)揮出財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控作用，綜合考慮各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)較高的投資項(xiàng)目，找到風(fēng)險(xiǎn)可控且達(dá)到預(yù)期收益的目標(biāo)項(xiàng)目。

(三) 實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資決策同財(cái)會(huì)理念的有機(jī)結(jié)合

如今，管理型的財(cái)會(huì)人才對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展起到了重要的推進(jìn)作用。因此，企業(yè)應(yīng)加大對(duì)自身財(cái)務(wù)部門管理型財(cái)務(wù)人才的培養(yǎng)工作，將企業(yè)實(shí)際的投資決策同相關(guān)財(cái)會(huì)專業(yè)投資分析方法，包括市場(chǎng)前景分析、投資效益估算、資金籌措、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)、投資項(xiàng)目全過程風(fēng)險(xiǎn)分析等內(nèi)容結(jié)合起來，在科學(xué)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)之上進(jìn)行投資規(guī)劃有效實(shí)施。只有實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資決策同財(cái)會(huì)理念的有機(jī)結(jié)合，才能為企業(yè)應(yīng)對(duì)投資問題、防范投資風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化投資決策工作提供更加有效的戰(zhàn)略保障。

篇4

1 分揀

核桃果實(shí)采收后，果實(shí)成熟度不同，70%以上的堅(jiān)果帶青果皮，在脫青皮之前最好先進(jìn)行分揀，分成已脫去青皮的堅(jiān)果、青皮開裂果、青皮完整果和畸形果。已脫去青皮的堅(jiān)果直接清洗，青皮大量開裂果直接脫青皮，青皮完整果和稍有裂紋的核桃青皮果需要先進(jìn)行催熟，畸形果沒有經(jīng)濟(jì)價(jià)值可棄之。

核桃采收后的分揀、催熟、脫青皮、清洗、干燥幾項(xiàng)工作必須依次及時(shí)進(jìn)行，否則易造成相互污染，青皮失水難以脫皮，堅(jiān)果硬殼顏色不一致，種仁色變深，堅(jiān)果易霉變等問題。

2 催熟

對(duì)于青皮完整和稍有裂紋的核桃青皮果在脫青皮前需要進(jìn)行催熟，提高離皮率。催熟方法一般有兩種：

（1）堆漚催熟法。是我國(guó)傳統(tǒng)的核桃催熟脫皮方法。青皮果在陰涼處或室內(nèi)自然堆放50厘米厚，上面加一層10厘米左右的草苫子或秸稈，以提高堆內(nèi)溫濕度、促進(jìn)果實(shí)后熟、加快離皮速度。適時(shí)采收的果實(shí)一般堆漚4-5天即可離皮。

（2）藥劑催熟法。將采收的青皮果使用濃度0.3%～0.5%乙烯利溶液浸蘸半分鐘，或隨堆積隨噴灑，再按堆漚法堆積和覆蓋，保持溫度在30℃左右、相對(duì)濕度80%～90%，經(jīng)過2～3天可脫青皮。

人工藥劑催熟法較自然堆漚的效果較好，具有時(shí)間短、功效高的特點(diǎn)，還能顯著提高果品品質(zhì)，減少污染率，但在覆蓋過程中忌用塑料膜等不透氣的材料，更不能放進(jìn)密封容器中。

3 脫青皮

青皮果催熟離皮后，即可進(jìn)行人工或機(jī)械脫青皮。

人工脫青皮方法很多，可以用木板或鐵鍬稍加搓壓即可脫去青皮，或者用棍敲擊脫皮。

機(jī)械脫皮法依據(jù)揉搓敲擊原理，將已離皮的青皮核桃放在轉(zhuǎn)動(dòng)磨盤與硬鋼絲刷或刀片之間進(jìn)行碰撞與揉搓，使得核桃青皮與堅(jiān)果分離。清香核桃殼厚1毫米，殼面光滑，縫合線隆起結(jié)合緊密，無露仁現(xiàn)象，不易破損，適于機(jī)械脫青皮。

機(jī)械脫皮較人工脫皮效率高，且可避免青皮對(duì)手的損傷。

4 清洗

堅(jiān)果脫去青皮后，殘留在果面上的爛皮、單寧、污泥等污染物影響堅(jiān)果的外觀質(zhì)量，需要及時(shí)洗去。一般把核桃放在水池內(nèi)或有流水的地方浸泡，并用刷子刷洗干凈。數(shù)量較大時(shí)可以用核桃清洗機(jī)進(jìn)行清洗。

清香堅(jiān)果的果面光滑易于清洗。用清洗機(jī)及時(shí)清洗的清香核桃無需加任何漂白物質(zhì)就可比一般的核桃品種殼面白凈美觀，保證無污染，無公害。

5 堅(jiān)果干燥

核桃脫皮清洗后，可用于鮮食，但傳統(tǒng)處理是制作成干果，便于常溫保存。一般核桃堅(jiān)果干燥采用自然晾曬法和烘干法。

（1）晾曬法：清洗后的干凈堅(jiān)果不宜在陽光下暴曬，應(yīng)先在陰涼處晾半天，等殼面晾干、大部分水分蒸發(fā)后再攤開晾曬，以免濕果曝曬后導(dǎo)致硬殼裂縫，影響堅(jiān)果品質(zhì)和保存。晾曬時(shí)堅(jiān)果的厚度不宜超過兩層，并不時(shí)攪動(dòng)和翻曬，注意避免雨淋和晚上受潮，使堅(jiān)果干燥均勻，色澤一致，一般晾曬5～7天即可晾干。

（2）烘干法：在南方多雨地區(qū)或采收時(shí)晴天較少時(shí)可對(duì)清洗后的堅(jiān)果進(jìn)行烘干處理，可采用火炕、烘干房或烘干箱烘干。

對(duì)于烘干控制效果不好的烘干設(shè)備，在烘前需要把濕堅(jiān)果在陰涼處晾曬半天左右，排走大部分水分再入烘干室效果較好。而對(duì)于鼓風(fēng)排濕、溫控效果較好的烘干設(shè)備，可直接把濕堅(jiān)果放入烘干。不同的烘干設(shè)備每次的最大烘干量和濕堅(jiān)果的攤放方式依據(jù)其本身的鼓風(fēng)排濕加熱功率而定。

一般烘干設(shè)備在烘干過程中溫度和鼓風(fēng)排濕操作步驟如下：開始堅(jiān)果濕度較大，溫度應(yīng)控制在25～30℃，同時(shí)應(yīng)打開鼓風(fēng)排濕設(shè)備，讓大量水蒸氣排出。當(dāng)烤至四五成干時(shí)，降低排濕通風(fēng)量，提高溫度到35～40℃。待到七八成干時(shí)，溫度降至30℃左右直至烤干。一般3天左右便可烘干。

（3）堅(jiān)果干燥的指標(biāo)：堅(jiān)果相互碰撞時(shí)，聲音脆響，砸開檢查時(shí)，橫隔膜極易折斷，種仁皮色由乳白色變成淡黃褐色，核仁酥脆。在常溫下，相對(duì)濕度60%的堅(jiān)果平均含水量為8%，核仁約4%，便達(dá)到干燥標(biāo)準(zhǔn)。過度晾曬烘干會(huì)使堅(jiān)果重量損失，甚至種仁出油，降低品質(zhì)。

6 堅(jiān)果分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

核桃堅(jiān)果質(zhì)量的優(yōu)劣深受生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者和外貿(mào)部門的關(guān)注。不同堅(jiān)果質(zhì)量具有不同的價(jià)格，劃分堅(jiān)果質(zhì)量等級(jí)，按質(zhì)取價(jià)，既體現(xiàn)交易的公平，又能避免經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)核桃堅(jiān)果質(zhì)量等級(jí)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)（GB/T20398～2006），核桃堅(jiān)果的質(zhì)量分為四級(jí)，分級(jí)指標(biāo)見表1。

清香核桃堅(jiān)果美觀端正，一般飽滿堅(jiān)果重在13～20克，平均單果重16克左右，近圓錐形，果面光滑淡褐色，殼厚薄適中，硬殼平均厚度1.0毫米，縫合線緊密，耐漂洗，抗氧化酸敗（種仁變味），耐貯藏（堅(jiān)果在室溫下貯存一年不變味、不生蟲）。內(nèi)褶壁退化，種仁飽滿，易取整仁，出仁率52%～53%，仁色淺，澀味輕，口感香甜，種仁含蛋白質(zhì)23.1%，含粗脂肪65.8%，碳水化合物9.8%，維生素B10.5毫克，維生素B20.08毫克。

根據(jù)消費(fèi)群體的不同，把清香核桃以堅(jiān)果的外觀、大小、單果質(zhì)量、種仁飽滿度、出仁率、空殼率等指標(biāo)進(jìn)行分級(jí)。分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)同一等級(jí)要求果粒大小均勻、色澤、種仁飽滿度基本一致，無蟲蛀，無霉?fàn)€，無明顯的破殼、黑斑等缺陷。具體分為四個(gè)等級(jí)，如表2。

篇5

一．活動(dòng)主題：用筆尖書寫科學(xué)理財(cái)承諾

二．活動(dòng)背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個(gè)人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€(gè)人、家庭、社會(huì)的影響越來越大?，F(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來越多，很多大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對(duì)在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動(dòng)目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對(duì)于合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的了解，讓他們認(rèn)識(shí)到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過書寫未來理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財(cái)生活方式，來更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動(dòng)時(shí)間：待定

五．活動(dòng)地點(diǎn)：待定

六．活動(dòng)對(duì)象：全校學(xué)生

七．活動(dòng)主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名。（學(xué)生證號(hào)碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎(jiǎng)品憑證，注冊(cè)后不能修改，請(qǐng)認(rèn)真填寫。（重復(fù)報(bào)名無效）

九．活動(dòng)安排：

（一）活動(dòng)前期：

1.海報(bào)宣傳：

做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：

及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社動(dòng)態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員手中。

3.傳單宣傳：

到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動(dòng)員學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會(huì)安排宣傳人員到全校每個(gè)班級(jí)的課室講解本次活動(dòng)的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動(dòng)報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：XXXXXX

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：XXXXXXX

3. 賽前講座：

X月XX日，協(xié)會(huì)協(xié)助贊助商在c2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場(chǎng)同學(xué)講解理財(cái)基本知識(shí)，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書寫。

（二）活動(dòng)中期：

比賽分為兩個(gè)階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績(jī)60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績(jī)40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個(gè)人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞?，我們很多人所?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會(huì)經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個(gè)“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個(gè)階段都會(huì)有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、qdii，qfii等等，推薦國(guó)內(nèi)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請(qǐng)參賽者任意選擇3個(gè)規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個(gè)項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡(jiǎn)要地對(duì)目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個(gè)分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個(gè)合理的分析與評(píng)判。分析與評(píng)價(jià)中必須包含如下信息：

a、客戶的財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)；

b、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個(gè)任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對(duì)精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)xx數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫好后，用a4紙打印，交到協(xié)會(huì)進(jìn)行批閱。

二．初賽評(píng)選：

由協(xié)會(huì)人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評(píng)分，之后總成績(jī)?cè)u(píng)比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎(jiǎng)晚會(huì)一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺(tái)展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評(píng)委根據(jù)參賽者的舞臺(tái)表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個(gè)小游戲（從最近在協(xié)會(huì)人員中征集的小活動(dòng)中挑選），與觀眾互動(dòng)。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎(jiǎng)杯及證書。

（三）活動(dòng)后期：

活動(dòng)結(jié)束，整理會(huì)場(chǎng)。要求協(xié)會(huì)人員每人寫一份這次活動(dòng)的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動(dòng)策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動(dòng)資金，并購買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評(píng)委老師的邀請(qǐng)。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請(qǐng)相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評(píng)委，以得到一個(gè)公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：

篇6

姜嵐

職務(wù)

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級(jí)經(jīng)理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃方法研究，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財(cái)方法和體系

全能、權(quán)威、賺錢……當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時(shí)候，當(dāng)行業(yè)熱度急速高漲的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財(cái)規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場(chǎng)的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級(jí)經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財(cái)規(guī)劃師的視角，審視理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財(cái)規(guī)劃師對(duì)坐，我們的談話自然會(huì)從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財(cái)師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實(shí)實(shí)一路風(fēng)雨地走過來。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務(wù)的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識(shí)，這種力量是相互的，客戶認(rèn)可你，你會(huì)更有動(dòng)力，從服務(wù)人員到理財(cái)師，我覺得沒有一個(gè)明確的界限，順其自然地就走到今天了?！?/p>

理財(cái)這個(gè)行業(yè)，經(jīng)過多年醞釀，終于在2004這個(gè)被業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“理財(cái)元年”的歷史時(shí)刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財(cái)需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長(zhǎng)，對(duì)專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟(jì)學(xué)早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)鍵詞由“儲(chǔ)蓄”向“理財(cái)”蛻變的過程，而當(dāng)自己所在的銀行成立理財(cái)專門機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)接的時(shí)候，姜嵐的工作終于“名副其實(shí)”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對(duì)這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場(chǎng)

“目前的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)市場(chǎng)還不是很規(guī)范，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L(fēng)生的姜嵐在談到理財(cái)師培訓(xùn)市場(chǎng)的時(shí)候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔(dān)憂?！澳壳皣?guó)內(nèi)有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的概念很多，但是諸如個(gè)人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等概念，目前還未形成共識(shí)。致使很多金融企業(yè)、銷售機(jī)構(gòu)在宣傳中把理財(cái)?shù)母拍瞠M隘化、簡(jiǎn)單化，使消費(fèi)者誤解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是通過分析客戶生活和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，制定可行的理財(cái)方案，是著眼于客戶的中長(zhǎng)期生活目標(biāo)而提供的綜合金融服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)存在一個(gè)誤區(qū)，把理財(cái)規(guī)劃師簡(jiǎn)單理解為投資或者投機(jī)顧問。哪只股票賺錢，哪個(gè)基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職責(zé)的曲解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來的線，所以理財(cái)師的壓力很大，因?yàn)槲覀兲峁┑姆桨甘情L(zhǎng)期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。

多年致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國(guó)外理財(cái)規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國(guó)外大約90％以上的理財(cái)規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識(shí)之外，更多的是以會(huì)計(jì)師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財(cái)規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認(rèn)為，目前的傭金制與理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配。“客戶應(yīng)該是我們的老板，我們的主要收入應(yīng)該是他們支付的咨詢費(fèi)而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費(fèi)的存在。進(jìn)而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財(cái)師的立場(chǎng)，也決定了其銷售導(dǎo)向。”

理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國(guó)家有關(guān)部門的成功引導(dǎo)和人們理財(cái)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。比如說注冊(cè)會(huì)計(jì)師，從資格的獲得、社會(huì)價(jià)值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認(rèn)、工作職責(zé)等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財(cái)規(guī)劃師目前還沒有獨(dú)立的行業(yè)載體，沒有國(guó)家認(rèn)可的剛性需求?！袄碡?cái)規(guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因?yàn)槭袌?chǎng)的發(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與理財(cái)文化的普及，一切都會(huì)好起來的?！睂?duì)于自己這個(gè)行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風(fēng)格

初識(shí)姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險(xiǎn)的心?！吧钪形业耐顿Y風(fēng)格是很激進(jìn)的?！彼@樣評(píng)價(jià)自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個(gè)籃子中，因?yàn)閷?duì)于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時(shí)分散。當(dāng)然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提?！?/p>

在問及上述投資策略是對(duì)自己投資能力的自信還是性格使然時(shí)，姜嵐想了一下說：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險(xiǎn)，性格讓我能夠承受冒險(xiǎn)帶來的后果。理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)知識(shí)面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對(duì)所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對(duì)熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點(diǎn)的。”

說到工作，他的風(fēng)格就來了個(gè)180度的轉(zhuǎn)變。他反復(fù)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健?！耙?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，客戶的性格、財(cái)務(wù)狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及理財(cái)需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時(shí)候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)往往不能太冒進(jìn)，我更多地會(huì)建議他穩(wěn)健一些?！?/p>

生活中，穩(wěn)健當(dāng)中有激進(jìn)；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當(dāng)同一個(gè)人能夠在兩種理財(cái)風(fēng)格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責(zé)任感便躍然而出。

語重心長(zhǎng)的箴言

篇7

【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財(cái)規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財(cái)規(guī)劃來保值增值，積累財(cái)富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長(zhǎng)假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺(tái)新車，這些都可以通過理財(cái)賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險(xiǎn)來防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對(duì)于一個(gè)普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。

二、模型假設(shè)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長(zhǎng)期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對(duì)較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國(guó)家各個(gè)城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價(jià)水平

2016年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢(shì)。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。

（三）合肥房?jī)r(jià)水平數(shù)據(jù)

合肥房?jī)r(jià)在2016年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房?jī)r(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房?jī)r(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房?jī)r(jià)如此之高對(duì)于一個(gè)普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對(duì)于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

通過對(duì)上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對(duì)一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對(duì)這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費(fèi)的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會(huì)下降。所以，對(duì)于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對(duì)較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財(cái)部分。

（二）預(yù)防的錢

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動(dòng)機(jī)對(duì)貨幣需求的理解，預(yù)防動(dòng)機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測(cè)之需而持有貨幣的動(dòng)機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動(dòng)機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購物機(jī)會(huì)。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。

一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L(zhǎng)2=f（Y）。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢來保命。

例如，國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對(duì)于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì)為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會(huì)是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長(zhǎng)期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時(shí)間內(nèi)購置車輛準(zhǔn)備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無論盈虧都不會(huì)對(duì)家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長(zhǎng)的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會(huì)相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對(duì)于任何家庭都是必要的。

四、總結(jié)

理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識(shí)，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)意識(shí)；青少年；理財(cái)規(guī)劃；理財(cái)方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對(duì)基本名詞的定義有一個(gè)大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對(duì)青少年的概念

有不同解釋，因此對(duì)青少年的年齡段也各有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，根據(jù)具體國(guó)情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個(gè)年齡段內(nèi)。對(duì)于這個(gè)年齡段的大學(xué)生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運(yùn)用自己的資金。因此，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，更應(yīng)該了解個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來做出合適的理財(cái)規(guī)劃。

(二)個(gè)人理財(cái)

1.理財(cái)是對(duì)于財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)，包含有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)(知識(shí)產(chǎn)權(quán))。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)。

2.個(gè)人理財(cái)則是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，制定合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)，是通過一系列的規(guī)劃努力從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

二、理財(cái)意義

(一)個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x

富有的人合理運(yùn)用自己的資金，可以達(dá)到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機(jī)會(huì)來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)的，這也正是理財(cái)?shù)囊饬x所在。

(二)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)同學(xué)的生活狀況都是不同的。對(duì)于每個(gè)月相差不多的生活費(fèi)來說，有的同學(xué)可以很好的運(yùn)用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對(duì)自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時(shí)有一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后的生活自然是會(huì)有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財(cái)對(duì)于青少年的重要性。

三、如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)

說了這些，可能你會(huì)有疑問，如何進(jìn)行有效的個(gè)人理財(cái)呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財(cái)方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會(huì)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)吧。

(一)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財(cái)方法

理財(cái)方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實(shí)際進(jìn)行理財(cái)

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街螅鸵獙?shí)際開始著手個(gè)人理財(cái)了?？梢韵葟囊恍┖?jiǎn)單的方面開始逐漸掌握方法。

(二)青少年個(gè)人理財(cái)方式

1.接受教育

接受教育是我們對(duì)自己的一種投資。在學(xué)生時(shí)代的青少年，應(yīng)該好好把握時(shí)間和機(jī)會(huì)，對(duì)自己進(jìn)行合理的規(guī)劃?？既W(xué)位證書，外語證書，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書，這些都是我們對(duì)自己的投資，這些投資會(huì)在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報(bào)。這種理財(cái)方式是我所強(qiáng)烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會(huì)記賬是青少年必不可少的一項(xiàng)技能?？赡苡械膶W(xué)生說“我沒學(xué)過有關(guān)會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語”，其實(shí)記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強(qiáng)大的專業(yè)知識(shí)。有一個(gè)小筆記本，或者現(xiàn)在手機(jī)上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會(huì)賺錢。大學(xué)生是個(gè)比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個(gè)說法并不是絕對(duì)的。有能力的同學(xué)是會(huì)善用自己的時(shí)間和精力來為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時(shí)間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時(shí)間就是金錢”，這句話一點(diǎn)也不錯(cuò)。懂得合理運(yùn)用時(shí)間，自然會(huì)為自己獲得更多利益。而開始的早一點(diǎn)，也會(huì)為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會(huì)變?yōu)?，但如果懂得儲(chǔ)蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會(huì)相應(yīng)為自己帶來更多收益。對(duì)于可花可不花的錢，必須要學(xué)會(huì)克制自己。儲(chǔ)蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會(huì)的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會(huì)為自己帶來額外的收益。只有合理的運(yùn)用這些存下來的資金，才會(huì)成為日后成功的鋪墊。被美國(guó)商界譽(yù)為“石油大王”的洛克菲勒就是一個(gè)很好的例子。他在12歲的時(shí)候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農(nóng)民來獲得利息。從小時(shí)候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財(cái)投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險(xiǎn)不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長(zhǎng)輩老師請(qǐng)教經(jīng)驗(yàn)。另外，購買合適的保險(xiǎn)也有可能省去一部分不需要的花費(fèi)。另外多說一點(diǎn)，我認(rèn)為，青少年不應(yīng)該過早選擇貸款，因?yàn)槲覀冞€不需要買車買房，沒有太大的經(jīng)濟(jì)需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會(huì)讓我們更快樂，反而會(huì)增加心理和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。

四、對(duì)待個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度

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我們每天都會(huì)面對(duì)衣、食、住、行、醫(yī)、娛等問題，手頭必須有現(xiàn)金來支持這些需求，因而日?，F(xiàn)金規(guī)劃是必須的；除了極少數(shù)的丁克家庭，大部分人都有養(yǎng)育孩子的義務(wù)，這可是一大筆到一定時(shí)間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規(guī)劃，恐怕我們會(huì)愧對(duì)“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍?！边@個(gè)魔咒，必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該是每個(gè)理性投資者的選擇，除非你要當(dāng)個(gè)混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個(gè)人都將走向暮年黃昏，想要實(shí)現(xiàn)“夕陽無限好”的憧憬，退休養(yǎng)老規(guī)劃你躲得掉嗎？可以說，現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃是構(gòu)成我們所理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)要素。

實(shí)現(xiàn)合理的規(guī)劃，必須運(yùn)用適合的理財(cái)工具。到目前，隨著市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷深入，市面上的理財(cái)工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)還真有點(diǎn)暈。但對(duì)于一般的工薪階層而言，一些基本的理財(cái)工具便可滿足需求，一個(gè)負(fù)責(zé)任的理財(cái)師所提供的理財(cái)方案并沒有很玄的投資工具。其實(shí)，現(xiàn)金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規(guī)劃用好基金定投，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃用好意外與醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老規(guī)劃用好人壽保險(xiǎn)與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財(cái)規(guī)劃是事關(guān)人們一輩子的籌劃活動(dòng)，它的目標(biāo)是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現(xiàn)很強(qiáng)的長(zhǎng)期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國(guó)的資本市場(chǎng)讓人對(duì)多數(shù)基金產(chǎn)品的收益表現(xiàn)提不起精神，但如果你對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期看好，基金定投工具就應(yīng)該成為你的選擇，況且基金也不乏穩(wěn)健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認(rèn)自己的專業(yè)水準(zhǔn)和精力分配絕對(duì)不及基金經(jīng)理，畢竟“小米加步槍”戰(zhàn)勝“飛機(jī)大炮”是小概率事件。

篇10

2008年有著很多磨難，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)，對(duì)在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場(chǎng)的大跌，使得股票、基金無一幸免，大多數(shù)人2007年的收益在今年付之東流，這個(gè)過程無疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補(bǔ)倉，欲降低成本；有人索性拒絕一切風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，鳴金收兵。其中，最顯著的一個(gè)例子，莫過于這半年來市場(chǎng)走低，很多原本希望堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業(yè)務(wù)。他們說：“看到剛剛投下的資金，不到一個(gè)月就大幅縮水，實(shí)在是心痛，不如等一等，待到市場(chǎng)回暖時(shí)再做打算?！?/p>

長(zhǎng)期計(jì)劃不受短時(shí)困擾

誠(chéng)然，隨著市場(chǎng)的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒有問題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個(gè)輕松愉悅的心情來對(duì)待財(cái)富管理，不讓理財(cái)投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實(shí)，痛也可以同時(shí)快樂著的。前段時(shí)間遇到一位客戶，和大多數(shù)客戶一樣，他在資本市場(chǎng)上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)，我只需要按照我的理財(cái)方案執(zhí)行，適時(shí)地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡(jiǎn)單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行?！闭f的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實(shí)行的。佛法如此，理財(cái)亦然。理財(cái)是一生的行為，因?yàn)槲覀円惠呑佣夹枰?cái)富來保障自己和家人的生活。在這個(gè)長(zhǎng)期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，更需要為下一階段的財(cái)富生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財(cái)，更需要為家庭理財(cái)。理財(cái)不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。

完善方案從容應(yīng)對(duì)波動(dòng)

一份完整的理財(cái)規(guī)劃著眼的是長(zhǎng)期投資行為，融合了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理、固定資產(chǎn)管理、短期資金流管理、退休養(yǎng)老計(jì)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃多方面因素，是涵蓋一生的計(jì)劃?？梢钥吹?，風(fēng)險(xiǎn)投資(股票和基金等)絕不是理財(cái)計(jì)劃的全部，它只是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的方式之一而已。即使市場(chǎng)出現(xiàn)大的變化和波動(dòng)，只要嚴(yán)格按照科學(xué)的理財(cái)方案執(zhí)行資產(chǎn)配比，就能將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小，不至于影響現(xiàn)在和未來的生活。而對(duì)于波動(dòng)較大的市場(chǎng)產(chǎn)品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應(yīng)當(dāng)通過合理的投資方式，在長(zhǎng)期投資的過程中逐漸將成本進(jìn)行均化，降低其中的投資風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持之后方能真正有所收獲。