導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財?shù)膬?yōu)勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、儲蓄式國債。儲蓄式國債想較于銀行存款有一個很明顯的區(qū)別，那就是儲蓄式國債可以提前贖回。儲蓄式國債起點(diǎn)很低，在銀行柜臺即可購買。

2、可轉(zhuǎn)債。在可轉(zhuǎn)債的保底價格下買入評級較高的可轉(zhuǎn)債，可轉(zhuǎn)債的保底價格=期末的回售價格+應(yīng)記利息。可轉(zhuǎn)債跟公司債一樣，是T+0交易，起點(diǎn)金額也是一樣的。作為債券的一類，可轉(zhuǎn)債也有信用評級，中低債券評分需要注意違約風(fēng)險。

3、保本基金。保本基金一般按照保本原理運(yùn)作，最終到期時最差情況也是1元以上，保本基金最大的缺點(diǎn)是它的手續(xù)費(fèi)很高，流動性不是很好，適合長期持有。

4、DIY型保本基金，多種理財產(chǎn)品組合，在確定保本的情況下，買入一小部分的高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

關(guān)鍵詞:投資理財;市場;大學(xué)生;現(xiàn)狀調(diào)查

近年來,銀行理財市場的日趨成熟,為進(jìn)一步細(xì)分市場,搶奪客戶資源,一些兒童理財產(chǎn)品紛紛問世。中國民生銀行最早面向全國推出了首張兒童理財借記卡“小鬼當(dāng)家卡”,隨后,興業(yè)銀行的“自然人生”家庭理財套卡也將兒童理財作為一項(xiàng)重要業(yè)務(wù);還有銀行針對兒童客戶專門設(shè)計(jì)了兒童賬戶。然而,與之形成鮮明對比的大學(xué)生投資理財市場,卻鮮有人問津。相對于未成年兒童,大學(xué)生群體具有思想獨(dú)立,行為自主等特點(diǎn),反而被市場冷落,鮮有針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品面市。需求和供給之間的差距引人側(cè)目。然而這種差距的原因何在?大學(xué)生投資理財市場有潛力可挖嗎?大學(xué)生投資理財又具有怎樣的特性呢?帶著這樣的疑問,在中南財經(jīng)政法大學(xué)2009年大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“大學(xué)生投資理財項(xiàng)目設(shè)計(jì)――基于開放式共同基金(091052059)”的支持下,我們以武漢地區(qū)大學(xué)生投資理財市場為例,發(fā)放200余份問卷,對結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)并對大學(xué)生投資理財市場進(jìn)行了相關(guān)分析。

一、大學(xué)生進(jìn)行投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

(一)大學(xué)生投資理財有一定的基礎(chǔ),是理財機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶

通過對200余位武漢市在校大學(xué)生的問卷結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析(見圖1),大學(xué)生日常生活的經(jīng)費(fèi)來源方面,近九成完全來自家庭供給,少數(shù)人的收入部分來自兼職等其他途徑。對于大學(xué)生投資理財?shù)男袨槎?以家庭供給式為主的資金普遍具有穩(wěn)定的特點(diǎn),而這也為適當(dāng)?shù)耐顿Y理財行為提供了有利的穩(wěn)定保障。從月收入金額的角度來分析,約70%的大學(xué)生表示月生活費(fèi)在500元-1000元之間,約20%的大學(xué)生在500元以下,剩余約10%在1000元以上。在問卷調(diào)查所得數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,再綜合考慮社會學(xué)規(guī)律,即當(dāng)問卷問題設(shè)計(jì)答卷人隱私時(如工資,收入等)會出現(xiàn)一定程度的虛高,可以推測出實(shí)際情況大致是月收入在500以上的武漢大學(xué)生超過50%,其平均生活費(fèi)水平在700元左右。

另外,在隨機(jī)訪談中,我們發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生在資金使用方面有一定彈性,絕大部分擁有資金使用的自和決定權(quán),這為大學(xué)生個人投資理財提供了一定的資金基礎(chǔ)及彈性優(yōu)勢。

調(diào)查結(jié)果顯示,整個大學(xué)生群體在投資理財方面具備資金來源穩(wěn)定,資金量相對有限但仍具備一定投資空間的特點(diǎn),符合理財機(jī)構(gòu)對潛在優(yōu)質(zhì)客戶的基本衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)大學(xué)生有一定的投資理財意愿,但對投資理財市場缺乏了解,市面上切合大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀的理財產(chǎn)品也十分有限

在大學(xué)生目前的投資理財現(xiàn)狀方面,根據(jù)對受訪大學(xué)生持有理財產(chǎn)品情況的數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計(jì)分析(見圖2),結(jié)果顯示絕大多數(shù)大學(xué)生選擇銀行儲蓄,只有少數(shù)大學(xué)生選擇基金、保險等理財產(chǎn)品。大學(xué)生在投資理財產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性。

在大學(xué)生對投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險看待情況方面(見圖3),大多數(shù)大學(xué)生表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險,反映出目前大學(xué)生對穩(wěn)健性投資理財產(chǎn)品的投資意向。

在此基礎(chǔ)上,對大學(xué)生對新型低風(fēng)險靈活性理財產(chǎn)品的投資意愿進(jìn)行調(diào)查(見圖4),統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示近80%的受訪學(xué)生表現(xiàn)出了很強(qiáng)或較強(qiáng)的興趣,這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)充分地反映了大學(xué)生對投資理財?shù)囊庀颉Ｔ僖淮螌Υ髮W(xué)生投資理財市場存在巨大開發(fā)潛力進(jìn)行了證實(shí)。然而此處所反映出的大學(xué)生對投資理財強(qiáng)烈的積極性卻恰恰也與圖2分析結(jié)果中所反映的大學(xué)生投資理財產(chǎn)品現(xiàn)狀的單一性形成了鮮明的對比,即體現(xiàn)出大學(xué)生投資意向與實(shí)施現(xiàn)狀的不相符。分析現(xiàn)象大致可分為兩個方面,一方面反映了大學(xué)生對投資理財產(chǎn)品了解有限、自身投資理財意識觀念有待加強(qiáng),相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度亟需進(jìn)一步提高;另一方面也反映出相關(guān)投資理財產(chǎn)品市場上切合大學(xué)生設(shè)計(jì)及需求的投資理財產(chǎn)品種類較少且局限性較大等問題。

在走訪過程中,我們發(fā)現(xiàn)相對于文科類大學(xué)和綜合類大學(xué)(如中南財經(jīng)政法大學(xué)和武漢大學(xué)),理工類大學(xué)(如華中科技大學(xué))的在校大學(xué)生對于投資理財相關(guān)知識和市場情況的了解更顯局限,很多受訪同學(xué)紛紛表示對于分紅型保險,基金定投等理財產(chǎn)品幾乎完全不了解。聯(lián)系之前關(guān)于大學(xué)生理財產(chǎn)品的持有情況方面所顯示的,銀行儲蓄幾乎可謂是是大學(xué)生群體僅有的選擇。顯而易見,大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)出了較強(qiáng)烈的投資意愿,卻缺乏對投資理財市場及產(chǎn)品的相應(yīng)了解,了解渠道也十分有限。

二、大學(xué)生投資理財?shù)奶匦苑治?/p>

綜合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源、資金使用情況、投資理財現(xiàn)狀及其意向,對問卷及隨機(jī)訪談的結(jié)果進(jìn)行分析,不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今大學(xué)生在理財現(xiàn)狀及其需求上有如下特性:

(一)大學(xué)生有一定的投資理財資金及其穩(wěn)定性方面的基礎(chǔ)

絕大多數(shù)大學(xué)生月經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定,有足夠的資金可供自己合理分配、規(guī)劃和使用,然而與此同時大學(xué)生自身資金有限、資金流動不夠穩(wěn)定以及消費(fèi)的靈活性的特點(diǎn),也決定了大學(xué)生對投資理財?shù)男枨蟛煌谝话慵彝ネ顿Y。大學(xué)生更加傾向于無風(fēng)險或小風(fēng)險的投資,他們看重存款類產(chǎn)品的穩(wěn)定性,卻又不滿于銀行的有限利率,而且大多數(shù)大學(xué)生對新型理財產(chǎn)品表現(xiàn)出較濃的興趣,這為大學(xué)生投資理財?shù)於肆己玫幕A(chǔ)。

(二)大學(xué)生對投資理財風(fēng)險控制的穩(wěn)健性偏好

大學(xué)生對資金使用的彈性要求較高,他們愿意選擇資金靈活性較強(qiáng)的理財產(chǎn)品。如今銀行現(xiàn)有的投資理財產(chǎn)品要求定存、定額、定取,這是大學(xué)生最忌諱的問題,投資理財?shù)撵`活性就成了大學(xué)生投資理財需求的必備條件。但回報是投資理財?shù)氖滓獑栴},他們希望能有一個相對較高的利率,從而給他們帶來較高的回報,但由于資金有限,而且他們注重投資的安全性,回避投資的風(fēng)險性,不敢進(jìn)行股市基金類高風(fēng)險投資;他們向往保險類理財產(chǎn)品的較高利率,卻難以達(dá)到相關(guān)投資理財類保險的“基本門檻”;他們也想通過手中的錢能生錢,想通過自身的努力提高生活質(zhì)量實(shí)現(xiàn)自身的價值,但又無法保證資金的安全可靠,他們不敢冒險碰運(yùn)氣,大學(xué)生對投資理財?shù)莫?dú)特性決定了大學(xué)生在一定范圍內(nèi)無法成為投資理財?shù)闹髁姟?/p>

(三)目前投資理財產(chǎn)品還沒有有效地延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域

目前大學(xué)生對投資理財產(chǎn)品了解不多,真正進(jìn)行實(shí)質(zhì)性投資理財?shù)拇髮W(xué)生更少,一方面說明專業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳產(chǎn)品的力度不夠、幅度不大,特別是針對大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財產(chǎn)品不多,理財產(chǎn)品從某種意義上來說,還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域;另一方面說明大學(xué)生的投資理財意識還處于萌芽階段,雖有興趣但沒有足夠的收益來為他們提供相關(guān)的動力,少有人真正地進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的投資理財操作實(shí)踐。

三、切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財產(chǎn)品

大學(xué)生是一個特殊的群體,他們具有思想活躍、自控能力有限、資金使用情況不定的特點(diǎn)。相應(yīng)的,大學(xué)生投資理財市場也應(yīng)是一個針對大學(xué)生群體共性特征來定位的投資理財市場。若能對此市場的共性特征善加利用,綜合國內(nèi)大學(xué)生群體巨大的人數(shù)基礎(chǔ)以及作為未來市場中堅(jiān)主力的前景預(yù)期,相信大學(xué)生投資理財市場也不可不謂是一塊香甜的蛋糕。

一是大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的產(chǎn)品的條件:一方面,通過對大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時所關(guān)注問題的調(diào)查,可分析得出大學(xué)生團(tuán)體對產(chǎn)品的投資風(fēng)險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。分別對應(yīng)了調(diào)查中所顯示的大學(xué)生群體的穩(wěn)健性風(fēng)險控制偏好以及資金流動穩(wěn)定且金額有限的群體特征。另一方面,根據(jù)對大學(xué)生群體的資金流現(xiàn)狀特征進(jìn)行把握,理財產(chǎn)品的投資金額限制方面,門檻應(yīng)盡量調(diào)低,以滿足大學(xué)生對資金靈活性的需求,應(yīng)著重加強(qiáng)對理想理財產(chǎn)品的校園宣傳力度,在市場開發(fā)時,相關(guān)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)著重加強(qiáng)在校園內(nèi)對產(chǎn)品的宣傳力度,可通過充分利用大學(xué)生校內(nèi)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)傳媒,加強(qiáng)校園廣告宣傳力度,開辦理財專題講座等多種渠道實(shí)施進(jìn)行。

二是大學(xué)生投資理財?shù)奶匦?根據(jù)此次市場調(diào)查分析,大學(xué)生投資理財特性的概述大致可分為以下投資意愿和投資能力兩個方面。從投資理財意愿的角度來看,他們表現(xiàn)出了追求較高收益的同時要求將風(fēng)險控制在最低的水平的意愿,較高的收益能激發(fā)他們的投資積極性,較低的風(fēng)險則保證了投資的穩(wěn)健性,增強(qiáng)了大學(xué)生進(jìn)行投資理財?shù)姆e極性。從大學(xué)生投資理財能力的角度來分析,一方面大學(xué)生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢同時也受到資金量有限的限制,理想的理財產(chǎn)品應(yīng)有相對較低的投資門檻。另一方面大學(xué)生消費(fèi)雖有一定的不確定性卻也有規(guī)律共性可循,不確定性體現(xiàn)在消費(fèi)時間、消費(fèi)金額、消費(fèi)項(xiàng)目上,這無疑是使大學(xué)生進(jìn)行投資理財時又多加了一層資金流動性上的限制。與此同時,大學(xué)生資金流的變動情況也存在一定的規(guī)律性,具體說來則是指大學(xué)生一年當(dāng)中資金的持有情況具有一定的普遍規(guī)律,如每學(xué)期期初資金較充裕期末較少,每月月初剛領(lǐng)生活費(fèi)時手頭資金明顯多于月末等。

三是開發(fā)理想的投資理財產(chǎn)品:理想的投資理財產(chǎn)品應(yīng)該在把握大學(xué)生群體對投資理財特性的基礎(chǔ)上,從市場需求的角度出發(fā),開發(fā)針對于大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品。對大學(xué)生投資理財產(chǎn)品進(jìn)行基于需求的開發(fā)和推廣具有優(yōu)勢和積極意義。從大學(xué)生群體現(xiàn)狀和需求出發(fā),不僅可以對大學(xué)生群體資金流的規(guī)律進(jìn)行充分利用,更加科學(xué)合理的設(shè)計(jì)出可營運(yùn)性更強(qiáng)的理財產(chǎn)品,而且可以迎合大學(xué)生對投資理財?shù)膰L試興趣和積極性,進(jìn)一步搶占大學(xué)生群體這一未來社會的主要客戶源,還可以填補(bǔ)市場空缺,樹立良好的社會形象,為機(jī)構(gòu)自身的產(chǎn)品推廣盈利創(chuàng)造更有競爭力的條件。

當(dāng)然,大學(xué)生群體在投資理財市場中也不可避免的有它自身的局限性,如資金量有限,理財意識有待加強(qiáng)等。但是綜合考慮該市場的現(xiàn)狀需求以及發(fā)展趨勢前景,相關(guān)投資理財機(jī)構(gòu)若能準(zhǔn)確把握大學(xué)生群體特征,審時度勢地推出切合市場需求的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn):

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3、胡樂樂.英國教育部與理財專家聯(lián)合力促學(xué)生學(xué)會個人管錢[J].基礎(chǔ)教育參考,2007(6).

篇3

1. 個人規(guī)劃投資理財?shù)淖饔?/p>

1.1 個人規(guī)劃好理財能使自身處于最佳的財務(wù)狀態(tài)

實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒到投資理財?shù)牡夭?；部分人考慮到已處理好當(dāng)下財務(wù)，不存在其它問題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險；部分人因繁忙的工作而對個人財務(wù)無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風(fēng)險、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會確實(shí)沒有普及科學(xué)理財觀，這與快速成長的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個個體都能科學(xué)地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財?shù)闹饕饬x在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實(shí)的財產(chǎn)，也需要懂得投資理財。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機(jī)會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發(fā)財，它是關(guān)于整個人生的財產(chǎn)規(guī)劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲備。

1.2 個人投資活動能為循環(huán)社會資金創(chuàng)造條件

社會的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費(fèi)購買行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個人投資便成了循環(huán)社會資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會財富結(jié)構(gòu)，所以個人規(guī)劃好投資理財同時也是一種社會貢獻(xiàn)。

2. 個人規(guī)劃投資理財?shù)娜毕?/p>

2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過高

確定好理財目標(biāo)是投資理財?shù)氖滓ぷ?，目?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標(biāo)時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標(biāo)卻不明確。我們將理財目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學(xué)制定理財計(jì)劃，盡管有這樣的理財計(jì)劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標(biāo)，都渴望借助必要的理財方式達(dá)到自身夢想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財原則并不相符。

2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資

人們思想中對理財?shù)睦斫饩褪谴婵?、投資，通常把投資理財視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運(yùn)用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財富的目的。當(dāng)下市場上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識，這就應(yīng)運(yùn)而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競相推出理財產(chǎn)品，迅速發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)?？陀^上看人們雖然都渴望有理財機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風(fēng)險、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識誤差，在某種層面上將理財品、理財機(jī)構(gòu)及單個投資者的聯(lián)系隔斷，無法讓個人理財?shù)玫饺?、徹底的滿足。

2.3 個人金融管理混亂

在頻繁的個人金融活動的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無法掛失；有的股民買進(jìn)賣出的股票種類過多沒有實(shí)時記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險或財產(chǎn)險等憑據(jù)，萬一出了事情，就會因保險單據(jù)找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財?shù)木唧w思路

3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財?shù)幕A(chǔ)

首先，理財目標(biāo)要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標(biāo)，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現(xiàn)什么情況，這樣一來能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對風(fēng)險偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對自身風(fēng)險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險，充分說明缺少清醒認(rèn)識，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。

3.2 學(xué)習(xí)理財知識，掌握專門技能

投資者了解現(xiàn)實(shí)市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經(jīng)營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規(guī)劃好投資理財?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個人在做好投資理財準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機(jī)會，達(dá)到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產(chǎn)品，但起碼對運(yùn)用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個人也可征詢規(guī)劃理財師及專業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢，達(dá)到財富積累。

3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案

篇4

怎么沒有任何導(dǎo)入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？

對于剛剛步入大學(xué)的人來說，他們有著依照自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)立支配生活費(fèi)的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費(fèi)往往陷入過度消費(fèi)以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財觀念，樹立正確消費(fèi)觀，結(jié)合他們實(shí)際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。

我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。

初步得出以下結(jié)論：

第一，大學(xué)生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財空間。

第二，沖動消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對理財?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。

第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。

第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對品牌認(rèn)知度提高，對生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動消費(fèi)但并不會影響正常生活，少部分同學(xué)會由于沖動消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結(jié)果上來說：

第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財為需求學(xué)習(xí)。

第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費(fèi)成主流。

二、大學(xué)生投資理財能力與渠道分析

（一）大學(xué)生理財意識薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)

在調(diào)查問卷中，認(rèn)為自己理財能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對于理財?shù)目捶ㄖ?，有些同學(xué)認(rèn)為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風(fēng)險性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財會耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對于理財持相對激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費(fèi)。

（二）大學(xué)生理財能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財方式

通過分析該院學(xué)生生活費(fèi)來源，僅有2.6%的同學(xué)通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識，擔(dān)憂投資風(fēng)險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問津。

三、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財。

一是大學(xué)生在財務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對資金流動性有較高要求。

二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對理財產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財觀念薄弱，相關(guān)知識的欠缺，諸多理財方式對于大學(xué)生而言難以操作并且市場上針對大學(xué)生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財意識較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財對他們來說是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財應(yīng)該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經(jīng)管類學(xué)生對比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢，學(xué)校整體投資理財氛圍寡淡。

四、針對大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀的建議

（一）社會層面針對高校大學(xué)生的理財特征設(shè)計(jì)出多元化的理財產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財氛圍，出臺一些優(yōu)質(zhì)的財經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對大學(xué)生具有針對性的理財產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生自我突破層面

1.端正理財觀念，理財目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買基金、買理財?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機(jī)了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財意識。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動對培養(yǎng)理財意識有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時彌補(bǔ)錢不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)

3.豐富投資理財知識，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財并不能實(shí)現(xiàn)財務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風(fēng)險、起點(diǎn)低、高流動性、投資比較便捷的理財產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財機(jī)構(gòu)購買合適的理財產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。

（三）學(xué)院層面，營造良好的投資理財氛圍

篇5

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)投資理財業(yè)務(wù)平臺供給側(cè)

【中圖分類號】F832

隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的變化，客戶的投資理財需求和銀行能夠提供的投資理財產(chǎn)品也在不斷變化，去年熱銷的產(chǎn)品，可能今年就無人問津。同時，產(chǎn)品供給與需求方面的“供需錯位”也尤顯突出，表現(xiàn)為“供給不足”與“需求不足”同時存在。當(dāng)前國家提出供給側(cè)改革的背景下，作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和每位公民的商業(yè)銀行，應(yīng)該順應(yīng)結(jié)構(gòu)性改革的大勢，對其提供的投資理財產(chǎn)品進(jìn)行供給側(cè)改革，這樣才能與全局發(fā)展相呼應(yīng)。

一、中國銀行業(yè)投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展的三階段回顧

（一）2000年前客戶相對初級的投資理財需求

由于這一階段中商業(yè)銀行的利率是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行不能超越利率管制而自定利率，自主可變的僅在吸收存款方面可以給一些客戶獎勵，但也受監(jiān)管部門的制約。在這種相對單一、需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行處于金融供給的“賣方市場”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利以及業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢，銀行可以穩(wěn)定地獲取超額收益。而客戶相對初級的投資理財需求，通過傳統(tǒng)的同質(zhì)化產(chǎn)品就能夠滿足。

（二）2000年～2013年，客戶投資理財需求升級

隨著市場開放度的提升，居民的投資理財和企業(yè)投資理財都發(fā)生了根本性的變化，商業(yè)銀行業(yè)也開始學(xué)習(xí)國外銀行的投資理財業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了對居民和企業(yè)的理財規(guī)劃。由于中國的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境不同于成熟的歐美市場，有許多國外的做法用于中國市場都水土不服。外資銀行在中國市場的理財產(chǎn)品剛開始受到熱捧，但往往是浪潮過去后，也受到國人的冷落。

（三）2013年后互聯(lián)網(wǎng)金融時代客戶投資理財需求多樣化

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也給了人們更多的投資理財選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低門檻使得“草根理財”成為為可能，平臺的類型也不斷翻新，各種“寶”、P2P、眾籌等如雨后春筍般的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸蠶食銀行的固有陣地，銀行業(yè)也逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開始構(gòu)建具有互聯(lián)網(wǎng)特色的投資理財平臺，并取得了一定的成果。同時，理財業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)逐步完善，多家銀行將理財業(yè)務(wù)分拆成事業(yè)部或獨(dú)立經(jīng)營的公司，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)跨平臺或跨行業(yè)運(yùn)作。理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售方面，還是以剛性兌付保本類產(chǎn)品為主，但資金投向隨著收益的增加，實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險也在逐步增加。理財產(chǎn)品的平臺分類較多，但是多數(shù)都相差不大，較為典型的三類平臺是興業(yè)銀行的“錢大掌柜”平臺、阿里巴巴的“余額寶”理財平臺和工商銀行的賬戶交易類產(chǎn)品。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致金融需求縮減

近兩年，為了維持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，世界多國紛紛釋放流動性，歐盟和日本采取了負(fù)利率的貨幣政策。然而，大量的資金沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，超發(fā)的貨幣流入房市和股市，不僅推升了房地產(chǎn)價格，也造成了證券市場的大幅波動。而經(jīng)濟(jì)下行主要表現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營逐漸步入困境，產(chǎn)能過剩、銷售價格下降導(dǎo)致利潤下降，企業(yè)效益下滑導(dǎo)致員工的收入也下滑，其結(jié)果是金融活動需求相對減少。

（二）資產(chǎn)荒導(dǎo)致投資理財收益下降

2015上半年，金融對我國GDP增量貢獻(xiàn)達(dá)30%。到2015年9月末，國有及國有控股企業(yè)債務(wù)余額達(dá)78萬多億元，占2015年GDP比重118%。國有企業(yè)的債務(wù)是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民債務(wù)水平較低，占GDP比重約36%。上述數(shù)據(jù)表明，銀行傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款而獲取利差的經(jīng)營模式即將終結(jié)。目前國內(nèi)乃至全球資金價格一降再降，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的收益逐步下降。而自去年下半年開始，債務(wù)違約、匯率波動等事件頻發(fā)，資產(chǎn)端整體風(fēng)險加速上升，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)議價能力提高，銀行理財產(chǎn)品難以在市場上獲得高投資回報率的穩(wěn)健資產(chǎn)，收益下行不可避免。

（三）商業(yè)銀行自身短板不能迅速適應(yīng)市場變化

2016年，銀行業(yè)暴露的問題更加明顯：一是以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，同質(zhì)化競爭成為商業(yè)銀行的普遍選擇。二是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心的組織管理，職能式組織架構(gòu)占據(jù)主體地位。三是以規(guī)模和結(jié)果為導(dǎo)向的績效管理，短期業(yè)績提升為判斷經(jīng)營成敗的標(biāo)尺。四是以約束和物質(zhì)激勵為主的人力資源管理，營銷和關(guān)系型人才受到重視，知識資產(chǎn)被嚴(yán)重低估。五是以傳統(tǒng)貸款審批和信用風(fēng)險為主的風(fēng)險管理，主動經(jīng)營風(fēng)險的理念和全面風(fēng)險體系有待進(jìn)一步完善。上述問題說明中國銀行業(yè)需要進(jìn)一步改革來適應(yīng)市場的不斷變化，在改革中走向成熟。

（四）供給側(cè)改革為商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)帶來新機(jī)遇

當(dāng)前，供給側(cè)改革全面展開，其中金融改革方面，去杠桿要求金融業(yè)尤其是銀行業(yè)加大改革力度，用新的經(jīng)營理念來改革傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。因此，2016年國家的宏觀政策將利好銀行業(yè)，主要體現(xiàn)在如下具體內(nèi)容：一是混業(yè)經(jīng)營成為中國金融改革的下一階段，混業(yè)改革漸入佳境，形成中長期利好；二是利率市場化靴子落地，有助于緩解利率改革對銀行業(yè)的壓制作用；三是存貸比限制取消，有利于緩解銀行間的存款競爭，穩(wěn)定銀行的負(fù)債成本。未來銀行的資產(chǎn)配置能力將進(jìn)一步提升，信貸融資在社會融資總量中的占比有望提升。四是人民幣國際化步伐加快，本幣有望強(qiáng)勢，吸引外資的大量流入，從而帶動本國金融市場的繁榮，使得銀行業(yè)從中受益。

三、用供給側(cè)的思維去構(gòu)建客戶投資理財體系

銀行業(yè)的供給側(cè)改革，應(yīng)從提高供給質(zhì)量出發(fā)，以改革推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足投資理財客戶的需求。

投資理財是一個系統(tǒng)性強(qiáng)、技術(shù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)體系，因此商業(yè)銀行未來需要建立適應(yīng)市場變化的組織架構(gòu)，從戰(zhàn)略研究、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、客戶服務(wù)等方面入手，全方位地滿足投資理財客戶的需求。平臺架構(gòu)體系設(shè)計(jì)是供給側(cè)改革的基礎(chǔ)，平臺架構(gòu)體系的優(yōu)劣決定投資理財產(chǎn)品和客戶服務(wù)的品質(zhì)。為此，未來商業(yè)銀行投資理財服務(wù)平臺架構(gòu)體系要具備如下幾方面能力：

（一）市場信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市場分析的基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)為信息收集提供了技術(shù)保障。因此平臺上應(yīng)植入大數(shù)據(jù)架構(gòu)，通過對信息的整理和分析并建立分析模型，用科學(xué)的方法找到市場的熱點(diǎn)，用科學(xué)的方法提前計(jì)算資金投入的安全概率。此外，還要增加平臺的粘性，通過信息或接入一些投資理財客戶感興趣的內(nèi)容來提高平臺知名度，樹立品牌效應(yīng)。

（二）人工智能的能力

目前在投資理財人員素質(zhì)要求比較高、培養(yǎng)周期長、工資成本高等情況下，探索引進(jìn)并應(yīng)用人工智能系統(tǒng)勢在必行。一是可以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要；二是人工智能系統(tǒng)可以學(xué)習(xí)，并不斷積累投資理財知識；三是通過人工智能的引入，在標(biāo)準(zhǔn)化的條件下可以用機(jī)器人代替人，進(jìn)一步提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的質(zhì)量和效率，為各項(xiàng)決策提供信息支撐。在引進(jìn)和利用人工智能的同時，解放出來的人力資源可以投入到為客戶提供柔性、差別化、更為貼心的客戶服務(wù)和關(guān)懷上，做到“人機(jī)合一”，進(jìn)一步提升客戶的體驗(yàn)。

（三）建立跨平臺的產(chǎn)品整合功能

隨著國家對金融改革的深化，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)顯現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)發(fā)展大勢要求，建立集團(tuán)金融控股平臺，成立多個金融子公司；集團(tuán)內(nèi)必須實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共享、產(chǎn)品共享等基本功能，從而建立金融控股平臺，架構(gòu)新的投資理財體系，開發(fā)跨行業(yè)和跨產(chǎn)品的整合功能，設(shè)計(jì)出兼具收益性，保障性和靈活性，涵蓋儲蓄、基金、債券、保險等各類理財產(chǎn)品特性的打包新品，以滿足客戶多元化的需求。

（四）與客戶互動及智能銷售的功能

移動互聯(lián)時代，人們的時間應(yīng)用碎片化、移動化，人們在許多場合或任何時間都需要與銀行的平臺互動，了解市場情況，查看近期推出的理財產(chǎn)品等。銀行也需要依據(jù)客戶大數(shù)據(jù)分析主動給客戶推送合適的產(chǎn)品，以便客戶可以隨時隨地選購。

（五）整合自主自助投資理財功能

隨著客戶對投資理財業(yè)務(wù)的不斷學(xué)習(xí)和水平提升，有一部分人要自己來操作投資理財業(yè)務(wù)，自主交易平臺的發(fā)展空間很大。銀行需要將配套資源搭建好，行情、資訊、程式化交易接口、開放的API等都是客戶非常需要的，為客戶提供便捷高效的一站式服務(wù)。

（六）建立資產(chǎn)交易功能

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺要有評估、報價、交易配對等功能，這樣就使得整個投資理財平臺的功能更加完備，一方面增加流動性，另一方面使得客戶能夠投資理財產(chǎn)品二級市場，豐富了投資理財產(chǎn)品的內(nèi)容，給投資人以更多的選擇。

（七）設(shè)計(jì)客戶體驗(yàn)場景，全方位的收益與風(fēng)險揭示。所謂供給側(cè)思維，要充分利用銀行公信力，挖掘市場潛力；在充分研究市場，更好地把握客戶需求基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)投資理財產(chǎn)品和服務(wù)，利用自身的風(fēng)險控制能力和公信力讓更多的投資人來到銀行建立的平臺。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇6

客戶需求特征分析

我們對一家省級商業(yè)銀行近期公開披露的客戶數(shù)據(jù)做深入分析，以探求銀行個人客戶的總體特征。

客戶資產(chǎn)負(fù)債分析

該行個人客戶約為956萬人，其中有資產(chǎn)客戶為622萬人，占比65%。有資產(chǎn)客戶的分布特征見圖1?圖3。

大眾客戶是資產(chǎn)客戶的主體 在有資產(chǎn)客戶中，大眾客戶548萬人，占88%；大眾富?？蛻?6萬人，占9%；富?？蛻?8萬人，占3%。

富?？蛻羰琴Y產(chǎn)規(guī)模中的主要客戶 有資產(chǎn)客戶的金融資產(chǎn)總量為1700億元，大眾客戶、大眾富?？蛻粢约案辉？蛻舻慕鹑谫Y產(chǎn)總量占比分別為16%、38%和46%，其中富?？蛻舻馁Y產(chǎn)約占總體資產(chǎn)的一半。

大眾客戶是資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的主體客戶 有資產(chǎn)客戶的負(fù)債規(guī)模為1318億元，大眾客戶、大眾富?？蛻粢约案辉？蛻舻呢?fù)債余額占比分別為90%、7%和3%，其中大眾客戶成為個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的主體客戶。

客戶年齡結(jié)構(gòu)分析

中青年期客戶數(shù)量最多 有資產(chǎn)客戶中，青年期客戶（18～35歲）238萬人，占38%；中年期客戶（35～55歲）242萬人，占39%。

中年期客戶金融資產(chǎn)規(guī)模最大 有資產(chǎn)客戶中，中年期客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模最高，幾乎占到50%，成為資產(chǎn)規(guī)模貢獻(xiàn)的中堅(jiān)力量；老年客戶（55歲以上）金融資產(chǎn)規(guī)模占比33%，處于第二位；盡管青年期客戶數(shù)量巨大，但對金融資產(chǎn)的貢獻(xiàn)僅為16%。

中青年期客戶負(fù)債規(guī)模最高 中青年期客戶負(fù)債總量最大，累計(jì)達(dá)到96%。

中青年與中老年分別是活期存款和定期存款的主要貢獻(xiàn)者 各年齡分段客戶中，隨著客戶年齡的增長，活期存款覆蓋度逐漸降低，定期存款覆蓋度逐漸增加。中青年期（25～45歲）客戶是低成本活期存款貢獻(xiàn)的主力；中老年期（45～65歲）客戶是定期存款的主力。

中青年期客戶是借記卡的主要消費(fèi)者 隨著個人客戶年齡的增長，借記卡的覆蓋度和活動率逐漸降低，但平均單筆消費(fèi)金額逐漸提高。在全年的借記卡消費(fèi)中，累計(jì)交易額為116億元。其中，中青年期消費(fèi)交易額最高，累計(jì)占80%。

中青年期客戶是信用卡的主要客戶 中青年期客戶在持卡人數(shù)、發(fā)卡量、貸款余額以及產(chǎn)品覆蓋度等方面貢獻(xiàn)顯著。

客戶產(chǎn)品持有情況分析

大眾客戶將成為低成本存款的貢獻(xiàn)主力 在有資產(chǎn)客戶中，存款客戶580萬人，產(chǎn)品覆蓋度93%，提升空間較大，并呈現(xiàn)隨客戶分層級別提升，產(chǎn)品覆蓋度逐漸提高的特點(diǎn)。存款客戶中，活期存款客戶538萬人，占存款客戶總體的92%，定期存款客戶108萬人，占存款客戶總體的18%。存款余額中，活期余額350億元，占比28%；定期存款余額886億元，占比72%。

富?？蛻粢殉蔀榉€(wěn)定存款的貢獻(xiàn)主體 各分層客戶中，大眾客戶和富?？蛻魧钇诖婵钣囝~的貢獻(xiàn)最大，分別是35%和33%；大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧Χㄆ诖婵畹呢暙I(xiàn)度較大，分別是39%和46%。

借記卡持有情況 借記卡持有客戶520萬人，占有資產(chǎn)客戶的84%。大眾富?？蛻舫钟新首畹?，僅為72%。

信用卡持有情況 在有資產(chǎn)客戶中，信用卡持卡客戶100萬人，累計(jì)發(fā)卡量128萬張，活動卡量44萬張，活動率為34%，貸款時點(diǎn)余額15.32億元，產(chǎn)品覆蓋率16%。

大眾客戶在信用卡持卡人數(shù)、發(fā)卡量、消費(fèi)金額及貸款余額等方面均為貢獻(xiàn)主體客戶，分別為84%、84%、72%和81%；其次為大眾富?？蛻簦S著客戶等級逐漸提升，產(chǎn)品覆蓋度以及卡活動率呈現(xiàn)逐漸提升趨勢。

投資理財產(chǎn)品分析 投資理財產(chǎn)品是指銀行理財、基金、國債、保險理財、證券第三方存款以及貴金屬等。資產(chǎn)余額最高的是銀行理財產(chǎn)品，為240億元，占比52%；其次是基金78億元，占比17%；再次是證券第三方存款72億元，占比16%。

投資理財產(chǎn)品占客戶金融資產(chǎn)的比例為27%，證券保證金存款及基金的產(chǎn)品覆蓋度最高，銀行投資理財?shù)挠囝~規(guī)模最大。

投資理財客戶116萬人，其中，大眾客戶人員最多，富?？蛻敉顿Y理財類資產(chǎn)規(guī)模最大。隨著客戶級別提升，客戶投資理財產(chǎn)品覆蓋度提升顯著，客戶投資理財類資產(chǎn)在其金融資產(chǎn)總量中占比提升顯著。

在各年齡段客戶中，投資理財持有人數(shù)差異并不顯著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客戶對投資理財類產(chǎn)品余額貢獻(xiàn)最大，累計(jì)占比近80%，但產(chǎn)品覆蓋度與投資理財占比數(shù)據(jù)說明，青少年期和青年期客戶群的投資理財需求尚處于開發(fā)階段，需要培育其投資理財理念。

大眾客戶是第三方存款的主體客戶，但對保證金余額貢獻(xiàn)最高的則是富裕客戶。大眾富?？蛻羰腔鸬闹饕蛻羧后w，累計(jì)占比超過85%，但大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧Y產(chǎn)余額的貢獻(xiàn)最大，累計(jì)占比超過85%。大眾富?？蛻艉透辉？蛻粼阢y行理財產(chǎn)品持有人數(shù)與持有份額均占絕對優(yōu)勢，富裕客戶、高端客戶中持有銀行理財產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)品。大眾客戶和大眾富?？蛻羰琴F金屬產(chǎn)品的主體客戶，但大眾富裕客戶和富?？蛻魧F金屬資產(chǎn)余額的貢獻(xiàn)最大。

客戶營銷模式分析

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，可以通過兩種方式制定有效的個人客戶營銷模式。

根據(jù)客戶需求，提供優(yōu)勢產(chǎn)品組合

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投資理財?shù)牡览硪彩且粯?，知悉市場投資的風(fēng)險，了解自己的風(fēng)險承受能力，這樣才能對風(fēng)險收益有合理預(yù)期，才能在市場的波動中閑庭信步，也才可能堅(jiān)守，在復(fù)利效用下綻放財富玫瑰。

投資理財?shù)摹凹骸迸c“彼”

相較于行軍作戰(zhàn)，投資理財更為復(fù)雜，因?yàn)槠渲杏袃蓚€確定因素與一個不確定因素。前者一是指普通投資者對自己的財務(wù)收支狀況和風(fēng)險承受能力，可以有個清晰的了解與認(rèn)知，二是指可以知悉各理財品種的風(fēng)險收益特征。后者指的便是市場波動。市場受多重不確定因素影響，大到與市場的聯(lián)動、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、監(jiān)管法規(guī)的出臺，小到上市公司治理結(jié)構(gòu)的完善等，這些都可能成為市場上漲與下跌的誘因。

也恰恰因?yàn)檫@一不確定性，使投資理財增添眾多變數(shù)。在持續(xù)上漲的市場背景下，逐利動機(jī)使人們往往只看到不菲的投資回報,而忽略了投資風(fēng)險的存在，以致所選擇的理財品種與自己的風(fēng)險承受能力相背離，本輪牛市追高被套的不少投資者便屬此類。而在市場出現(xiàn)調(diào)整之時，現(xiàn)實(shí)的投資收益與預(yù)期差之千里，失落與極度恐慌的心態(tài)使他們慌不擇“基”，紛紛殺之。

100法則助你知己知彼

彼得?林奇和巴菲特說，沒有人可以預(yù)測股市，同樣也沒有人能靠預(yù)測為你的未來負(fù)責(zé)。對廣大普通投資者而言，若能在理財過程中堅(jiān)持知己知彼，基金理財還是有章可循的。基金理財有個不成文的“100法則”，即投資組合中的風(fēng)險資產(chǎn)比例=(100-年齡)×100％，可得到自己在每個年齡階段應(yīng)該投資于高風(fēng)險資產(chǎn)的比例。

舉例來說，如果你的年齡是25歲，100減去你的年齡為75，那么你總資產(chǎn)的75％可用于購買風(fēng)險較高的股票型基金，剩余的25％可購買債券基金或債券、貨幣市場基金等較為穩(wěn)健的理財品種，如果你現(xiàn)在60歲了，你可將資產(chǎn)的40％投資于股票型基金，以提高資產(chǎn)的盈利性，剩余60％投資一些較為安全的理財品種。如果你的資產(chǎn)剛好夠自己養(yǎng)老，你也可以全都放在貨幣市場基金里。如果你對股市沒有時間去了解，或者你的風(fēng)險承受能力很差，不建議你直接投資股市。據(jù)此投資法則，不同風(fēng)險承受能力的投資者，應(yīng)優(yōu)化基金投資組合，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險偏好約束下的利潤最大化。

根據(jù)股票和債券市場情況的變化，不同投資目標(biāo)的基金投資者，可以對資產(chǎn)作動態(tài)的調(diào)整。如中國股市合理市盈率區(qū)間約在15～30倍，偏保守的投資者，當(dāng)市場超出合理估值30倍上端，即應(yīng)該選擇退出，這有點(diǎn)像純粹的價值投資者的做法，需要說明的是，長期投資≠價值投資，而風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的投資者，則可以耐心堅(jiān)守，采取更長期的持有策略，連彼得?林奇執(zhí)掌的麥哲倫基金都曾下跌過35％，更何況其他?

篇8

平安理財，飛入尋常百姓家

2009年7月31日晚，由中信銀行上海外灘支行主辦的“中信?龍?zhí)镀桨彩啦┘{涼晚會”如期舉行?；顒舆x在龍?zhí)渡鐓^(qū)的小廣場進(jìn)行，就是為了和廣大居民有個良好的互動。在龍?zhí)毒游木慕M織下，社區(qū)居民積極參與，以“世博知識、百姓理財小竅門有獎問答”穿插其中，社區(qū)的文藝“干將”吹拉彈唱，將活動一次次帶向。

面對如此難得的機(jī)會，社區(qū)居民紛紛和支行的理財經(jīng)理們拉起了家常，畢竟不同于以往在營業(yè)大廳的交流。話題從金融危機(jī)、滬上房價到家庭理財、投資熱點(diǎn)等等，外灘支行的理財師們也以專業(yè)的眼光，針對每位居民自身不同的情況，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，為他們做了家庭投資理財?shù)慕ㄗh和選擇。

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，為大眾抵擋危機(jī)

在金融危機(jī)步入2009年之際，中信銀行上海分行和上海理財專修學(xué)院達(dá)成共識，聯(lián)合雙方的資源優(yōu)勢和各自所長深入企業(yè)、走進(jìn)社區(qū)，開展形式多樣、貼近市民生活的各類投資理財講座、交流及互動活動?！爸行陪y行100場講座進(jìn)社區(qū)”作為雙方共同打造的一個平臺，踐行“服務(wù)于民、回饋社會”的企業(yè)責(zé)任。

篇9

商業(yè)銀行基層行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

缺乏有吸引力的理財產(chǎn)品。一是理財產(chǎn)品品種較少，理財產(chǎn)品投資范圍狹窄，銷售規(guī)模小，如潁上縣金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品和服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬，，代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，尚未發(fā)展到包括證券、保險、信托等在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)。二是理財產(chǎn)品的特色，差別化服務(wù)不足。雖然多家商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容同質(zhì)化比較嚴(yán)重，缺乏特色，無法充分滿足多樣化的顧客群體需求。另外，目前商業(yè)銀行開發(fā)理財產(chǎn)品的重點(diǎn)往往是“二八法則”中占20％的重點(diǎn)客戶，而忽略了占80％的普通工薪客戶，部分理財服務(wù)門檻過高，使普通工薪客戶“望而卻步”。

缺乏高素質(zhì)的理財專業(yè)人才。一是理財專業(yè)人才的數(shù)量和業(yè)務(wù)素質(zhì)還難以滿足客戶的需求。目前商業(yè)銀行基層行普遍缺乏業(yè)務(wù)素質(zhì)全面、具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和組織協(xié)調(diào)能力的理財專業(yè)人才?，F(xiàn)有的理財人員大多只經(jīng)過簡單的內(nèi)部挑選，沒有受過專業(yè)培訓(xùn)，缺乏必要的專業(yè)知識，對有關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不夠了解，造成銷售行為的不規(guī)范。二是服務(wù)不到位。商業(yè)銀行員工傾向于推銷自己的基金和理財產(chǎn)品，在對客戶進(jìn)行投資理財宣傳時，片面夸大理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對投資風(fēng)險避而不談或者避重就輕，導(dǎo)致客戶購買了不合適的理財產(chǎn)品，有的不僅沒有收益，反而賠得一塌糊涂，與銀行發(fā)生糾紛。

吸儲功能明顯。人民幣理財產(chǎn)品是銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有益嘗試，但其單一吸儲功能明顯，相對于低成本的存款來講，并不能為銀行帶來太多直接的利潤。

理財產(chǎn)品流動性和收益率優(yōu)勢不足。銀行理財產(chǎn)品雖然具有風(fēng)險低、信譽(yù)度高等優(yōu)點(diǎn)，但與其他理財產(chǎn)品相比，流動性和收益率并沒有優(yōu)勢。而保險公司、證券公司以多種形式拓展理財市場和理財產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的吸引力。

加快商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加強(qiáng)配套的理財服務(wù)。一是開發(fā)不同層次的理財產(chǎn)品，實(shí)行差異化服務(wù)，讓客戶各取所需。商業(yè)銀行應(yīng)從結(jié)構(gòu)、收益、品種上加快創(chuàng)新理財產(chǎn)品，在種類上橫向拓展，在結(jié)構(gòu)上縱向深入。針對客戶群體的差異性需求，設(shè)計(jì)不同側(cè)重點(diǎn)的理財產(chǎn)品。二是拓展理財服務(wù)理念，縱深延展理財服務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行應(yīng)重視營銷環(huán)節(jié)以及后繼的綜合服務(wù)領(lǐng)域，深化理財產(chǎn)品價值內(nèi)涵，提高理財產(chǎn)品的持久生命力。同時，建立健全科學(xué)的投資理財服務(wù)體系和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品化和業(yè)務(wù)組合，努力擺脫理財產(chǎn)品的單一吸儲功能。

壯大商業(yè)銀行的專業(yè)理財隊(duì)伍，培育和選拔專業(yè)的理財人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立持續(xù)教育、考核、評價等管理制度，招聘高素質(zhì)的理財專業(yè)人才，同時選拔一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的員工，進(jìn)行專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，提高其整體業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備各種投資知識，懂得營銷技巧，了解客戶心理的高素質(zhì)的理財人員隊(duì)伍，為各類客戶提供理財服務(wù)。同時，要建立客戶投訴處理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，對責(zé)任心不強(qiáng)、漠視客戶利益、有損銀行信譽(yù)的人員要及時進(jìn)行調(diào)整。

篇10

第三方理財機(jī)構(gòu)在面臨巨大的市場的同時，也要時刻關(guān)注競爭時況，不斷發(fā)掘自身優(yōu)勢，尋找并改進(jìn)劣勢，客觀認(rèn)識優(yōu)勢與劣勢從而制定完備的策略，才能立于不敗之地。

一、優(yōu)勢Strength

1、科學(xué)的理財方案設(shè)計(jì)理念和創(chuàng)新的理財服務(wù)模式

第三方理財強(qiáng)調(diào)以保證個人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo)，長期、個性化的規(guī)劃，以滿足個人不同人生階段的預(yù)期支出，細(xì)至教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、購房購車計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等的投資計(jì)劃，而非追求短期的資產(chǎn)增值。

2、堅(jiān)持第三方中立性、無偏見的立場

保持第三方的公平公正的獨(dú)立性，誠實(shí)守信，一切以客戶為中心，針對客戶的不同需求，遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì)，為客戶提供客觀的咨詢方案，決不會像其他金融機(jī)構(gòu)推銷和代銷金融理財產(chǎn)品。

3、充分的市場層次細(xì)分

針對個人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯，收入分配差距懸殊，不同收入層次以及不同社會地位的人群，對個人理財?shù)膬?nèi)容、方案設(shè)計(jì)要求大相徑庭，第三方理財進(jìn)行了充分的市場分析和市場層次細(xì)分，提供客戶最合適的理財方案，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行流水線式理財服務(wù)的不足。

4、無準(zhǔn)入門檻的制約

默認(rèn)的高門檻將成為普通百姓體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)的攔路虎。據(jù)了解，國內(nèi)商業(yè)銀行都有設(shè)置相應(yīng)理財服務(wù)的起點(diǎn)金額，如5萬、10萬、20萬不等，而外資金融機(jī)構(gòu)謀求中高端客戶，開戶金額低于20萬的普通客戶，將很難享受到外資理財?shù)膬?yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、劣勢Weakness

1、在國內(nèi)起步晚，專業(yè)理財人才稀缺

在亞洲，目前已有CFP約7000人，而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進(jìn)CFP考試，隨后個人理財業(yè)務(wù)才在中國民間蘊(yùn)釀，理財金融師德培養(yǎng)才剛剛起步，其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色，第三方理財機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)丶娂娊?，但某些地區(qū)至今還較少人問津，做到全國理財市場普遍接受第三方理財尚需一段時間。

2、理財人員職業(yè)道德問題

金融業(yè)是一個容易讓人浮躁的行業(yè)，從業(yè)人員成日面對大量客戶資產(chǎn)，很難做到公平公正，保持平和的心態(tài)，抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對第三方理財?shù)穆曌u(yù)造成不良影響。

三、機(jī)會Opportunity

1、廣闊的市場前景

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對理財產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率達(dá)到30%，遠(yuǎn)高于同期GDP增長速度，相關(guān)的理財服務(wù)市場將會空前地繁榮壯大。

2、國內(nèi)個人理財服務(wù)尚未成熟

受制于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營，銀行等金融機(jī)構(gòu)理財服務(wù)往往過于偏向某方面。如銀行理財引導(dǎo)客戶投資大多推薦購買開放式基金，因?yàn)榇N開放式基金是銀行業(yè)務(wù)。而第三方理財與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托，甚至創(chuàng)業(yè)投資等，填補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3、理財師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范

近幾年，金融理財資格認(rèn)證制度的引進(jìn)，加強(qiáng)與國際標(biāo)準(zhǔn)的接軌，將不斷促進(jìn)我國理財服務(wù)水平和管理水平的提高。理財這個大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入第三方理財行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財規(guī)劃師。

四、威脅Threat

1、國內(nèi)投資理財觀念仍未轉(zhuǎn)變

在北京、上海等地第三方理財發(fā)展迅速，但其他地區(qū)方興未艾，人們的投資理財觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對第三方理財認(rèn)識度還不夠。如何，幫助人們樹立正確的理財觀念，打造第三方理財?shù)钠放菩抛u(yù)，贏得人們的普遍關(guān)注和信任，是第三方理財發(fā)展的一個關(guān)鍵。

2、外資理財機(jī)構(gòu)介入

外資理財機(jī)構(gòu)有在國際金融市場上100多年來積累下來的優(yōu)勢，擁有卓越的財富管理能力和硬實(shí)的品牌形象，國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，相比之下，國內(nèi)理財機(jī)構(gòu)都是明顯滯后的，如何向外資理財機(jī)構(gòu)取經(jīng)，提高國內(nèi)理財服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3、相關(guān)法律體系不健全

我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財市場的健康、有序運(yùn)行，同時約束從職人員的法律法規(guī)也相當(dāng)有限，應(yīng)加快相關(guān)立法進(jìn)程。

五、總結(jié)