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[摘要]縣域經濟發(fā)展為農村金融業(yè)務拓展提供了廣闊的市場空間，同時也對金融服務提出了更新更高的要求。對此，縣域農行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，細化市場定位，創(chuàng)新金融產品和服務，“面向三農、商業(yè)運作”，把縣級農行打造成縣域主流零售銀行。

[關鍵詞]縣域經濟；金融產品創(chuàng)新；零售銀行

總理指出：“要穩(wěn)步有序地推進中國農業(yè)銀行股份制改革，強化為‘三農’服務的市場定位和責任，實行整體改制，充分利用在縣域的資金、網絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為‘三農’和縣域經濟服務?！边@表明黨中央、國務院對農業(yè)銀行以縣域為基礎，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實行城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經營，積極支持“三農”和社會主義新農村建設的市場定位，賦予了更重要的職責和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農業(yè)銀行累計向農業(yè)、農村和農民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農貸款余額達9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農行54%的經營網點和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業(yè)銀行中，農行是唯一擁有農業(yè)信貸專業(yè)化經營管理體系和在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網點的商業(yè)銀行。隨著社會主義新農村建設的興起，城鄉(xiāng)一體化和農業(yè)產業(yè)化步伐的加快，為縣域農行提供了更為有利的發(fā)展空間。最近我們就縣域農行“面向三農、商業(yè)運作”進行了專題調研，現(xiàn)結合南昌縣的縣域經濟與金融業(yè)發(fā)展狀況、縣域農行業(yè)務拓展的有效途徑與模式，對如何把縣級農行打造成縣域經濟的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經濟概況及發(fā)展態(tài)勢

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環(huán)抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個省級開發(fā)區(qū)(小蘭經濟開發(fā)區(qū))，255個村委會，人口90萬。“十五”期間，南昌縣策應省委、省政府實施“中部地區(qū)崛起”戰(zhàn)略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現(xiàn)代制造業(yè)重要基地的決策部署，貫徹落實科學發(fā)展觀，以工業(yè)化為核心，大力發(fā)展特色經濟和民營經濟，加快城鎮(zhèn)化進程，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調發(fā)展，構建和諧社會，取得了可喜成績。

1.縣域經濟總體實力增強，經濟增長速度加快。2006年南昌縣地區(qū)GDP153.1億元，比上年(按可比價)增長15.9%；財政總收入10.24億元，比上年增長42.6%；地方財政收入6.24億元，比上年增長39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10531元，農村人均可支配收入4555元。在國家統(tǒng)計局公布的縣域經濟綜合競爭實力排名中，成為全省唯一入圍綜合競爭力A類縣(市)，在中國社科院評選“全國最具投資潛力50強縣市”排名中名列第7位。

2.工業(yè)園區(qū)快速崛起，產業(yè)結構不斷優(yōu)化。南昌縣以小蘭經濟開發(fā)區(qū)為載體，營造良好的招商引資和投資環(huán)境，顯現(xiàn)了資金、技術、市場的聚集效應，目前已實現(xiàn)投資規(guī)模10億元，18平方公里的工業(yè)用地實現(xiàn)了“六通一平”，落戶企業(yè)415家，解決勞動就業(yè)3萬人。已經形成以匯仁集團、江西制藥為主的醫(yī)藥醫(yī)械業(yè)；以江鈴鑄造、洪城汽配為主的汽車汽配業(yè)；以清華泰豪、新飛空調為主的電機電器業(yè)；以江西滌綸、洪城服裝為主的輕紡服裝業(yè)；以煌上煌集團、今麥郎飲品為主的食品飲料業(yè)等五大支柱產業(yè)，并有世界500強的美國福特集團、中國200強人民電器集團及意大利VM發(fā)動機等一批知名品牌企業(yè)落戶園區(qū)。2006年園區(qū)實現(xiàn)工業(yè)總產值102億元，銷售收入101億元，稅金4億元，出口創(chuàng)匯3000萬美元。園區(qū)工業(yè)經濟的快速發(fā)展，拉動了縣域產業(yè)結構的升級，全縣三次產業(yè)比由2000年的33.7∶30.6∶35.7調整為17.1∶59.2∶23.7，實現(xiàn)了由傳統(tǒng)農業(yè)大縣向工業(yè)經濟強縣的崛起。

3.城鎮(zhèn)建設商貿繁榮，新農村建設扎實推進。南昌縣按照實施“大南昌”城市建設組團推進的要求，在縣城蓮塘拉開城市框架，打造蓮塘核心區(qū)、象湖新城區(qū)和工業(yè)發(fā)展區(qū)三位一體的市政工程，縣城蓮塘城區(qū)面積由2002年的16平方公里拓展到30平方公里，人口由9萬增加至15萬人，先后引進了以新洪客隆、南昌百貨為代表的城市大商場，培育了以鄉(xiāng)味鄉(xiāng)情、桂花村為代表的美食娛樂業(yè)，推進了南昌國際商貿城、南昌小商品城建設，啟動了迎賓大道、澄湖北路商務大街建設，構建了大湖之都、綠地山莊、夢里水鄉(xiāng)等一批精品樓盤，致力打造環(huán)境優(yōu)美、經濟繁榮、生態(tài)人居的昌南綠城?？h域按照“富民強鎮(zhèn)、和諧鄉(xiāng)村”的總要求，扎實推進新農村建設：一是農業(yè)依托蔣巷現(xiàn)代農業(yè)示范園和南昌現(xiàn)代農業(yè)科技產業(yè)園，培育市級以上農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)22家(其中國家級3家、省級12家)；依托東郊地區(qū)“金十字”養(yǎng)殖產業(yè)帶和南部鄉(xiāng)鎮(zhèn)“銀三角”種植產業(yè)帶，培育水禽、水產、蔬菜、苗木等四大主導產業(yè)，建立省級無公害農產品基地19個，發(fā)展“一村一品”種養(yǎng)專業(yè)村77個，有50多個產品獲中國食品認證。二是農村結合產業(yè)布局，突出“五路兩圈”，從規(guī)范整治入手，打造了12個示范村、50個重點村、220個試點村等農村建設示范村鎮(zhèn)。三是農民，縣財政每年安排1000萬元設立農民創(chuàng)業(yè)基金，開展職業(yè)技能培訓，引導農村富余勞力向工業(yè)企業(yè)、流通領域、城鎮(zhèn)三產轉移，近五年全縣新增有組織輸出勞力5萬人，個體工商戶發(fā)展至6946戶，私營企業(yè)發(fā)展到1153家。

二、縣域金融業(yè)發(fā)展狀況及縣域經濟對金融的需求

1.南昌縣金融發(fā)展狀況。南昌縣目前有工行、農行、中行、建行、交行、農信社、商業(yè)銀行及郵政儲蓄等8家商業(yè)金融機構，截止2006年底，各項存款總額為82.7億元，其中農行19.4億元，占23.5%，居第一位；各項貸款余額為39.2億元，其中農行7.2億元，占18.4%，居第三位(詳見表)。

2.縣域經濟對金融服務的需求。南昌縣《關于國民經濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》提出了大力推進新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化、經濟外向化和市場化，努力打造實力昌南、魅力昌南、生態(tài)昌南、和諧昌南，加快實現(xiàn)全國“百強縣、文明城”的戰(zhàn)略目標。具體是到2010年，全縣DGP年均增長15%，突破200億元，人均DGP超3000美元；三次產業(yè)比為12：55：33；財政總收入年均增長20%以上，突破20億元；全社會固定資產投資年均增長30%；社會消費品零售總額年均增長15%；農民人均純收入年均增長8%左右，突破6000元，在全省率先全面實現(xiàn)小康，成為中部地區(qū)具有較強影響力的全國“百強縣、文明城”。

新農村建設和縣域資源開發(fā)、市場拓展、產業(yè)升級等為農村金融提供了廣闊的空間，同時也提出更新更高的要求。首先，必須適應新農村建設的特點，創(chuàng)新信貸模式，進一步優(yōu)化信貸投向，最大限度地滿足農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化和中小企業(yè)發(fā)展的信貸需求。其次，要創(chuàng)新金融服務，積極推出適合于農村不同階層、不同領域、不同用途和不同期限的貸款新品種，擴大對農村動產和不動產物權抵押擔保、倉單質押、農工商聯(lián)戶擔保的貸款范圍，創(chuàng)新適應縣域經濟實體的融資產品；開發(fā)和提供多樣化的結算、、理財、咨詢等中間業(yè)務以及銀行卡等科技含量高的金融產品，合理調整和優(yōu)化ATM機、POS等現(xiàn)代支付機具設置的布局，發(fā)展網上銀行、銀行卡特約商戶，推行銀行業(yè)務“套餐一卡通”。第三，努力改進農民工的金融服務，建立健全農民工工資銀行發(fā)放制度，保障農民工權益，實現(xiàn)網絡匯兌和支付結算業(yè)務信息化，多方位地開展金融服務和金融知識宣傳，增進與農民工的溝通與協(xié)調。

三、縣域農行存在的主要問題及難點

農業(yè)銀行客戶和市場的優(yōu)勢主要在縣域經濟，但由于實行一級法人體制，管理層次多、鏈條長，在一定程度上限制了基層行的經營自主權，特別是近些年縣級支行擔負的責任較多，而業(yè)務開展的基礎費用等相對較少，制約了業(yè)務發(fā)展。以南昌縣支行為例，在業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題及難點有：

1.產品單一，資產結構不盡合理。適應縣域經濟特點的金融產品較少，特別是能夠滿足縣域中小企業(yè)、個體工商戶的生產經營信貸及居民消費信貸產品比較單一。在公司法人業(yè)務方面，南昌縣農行在當?shù)負碛袇R仁集團、煌上煌集團、國鴻公司、三鑫公司等一批知名企業(yè)客戶，但資產業(yè)務尚未占據(jù)主導地位，傳統(tǒng)信貸模式難以適應多元化經濟發(fā)展的需要。在個人資產業(yè)務方面，在同業(yè)中的市場份額仍然較低，農行的傳統(tǒng)優(yōu)勢發(fā)揮不夠。

2.資產業(yè)務偏小，信貸市場業(yè)務較為乏力。2006年末，全行各項存款19.41億元，各項貸款7.19億元，存貸比僅為37%，與縣域經濟發(fā)展現(xiàn)狀不匹配。由于法人客戶信貸業(yè)務轉授權上收，貸款必須逐筆上報，使操作流程加長，對存量客戶維護和企業(yè)客戶正常資金需求帶來了一定的影響。

3.專業(yè)人才短缺，干部隊伍結構不合理。近年縣域金融機構人員基本只出不進，新生力量很少。近年來，在銀行新的業(yè)務產品不斷推出，電子技術的廣泛運用以及同業(yè)競爭日趨激烈的新形勢下，隊伍整體素質不適應的狀況日顯突出，特別是懂得證券、保險、房地產、國際業(yè)務和有較強營銷能力、能與高端客戶溝通的高級客戶經理人才尤其匱乏。

4.基礎硬件設施和科技設備相對滯后?；鶎泳W點大多辦公設備陳舊，設施不配套、不齊全，多數(shù)基層營業(yè)網點硬件改造滯后，不能有效實施功能分區(qū)、客戶分層和業(yè)務分流，與縣域業(yè)務快速發(fā)展的現(xiàn)實要求不相適應。

四、對縣級農行打造縣域經濟中主流零售銀行的幾點思考

在新農村建設和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的新形勢下，縣域經濟是貫徹工業(yè)反哺農業(yè)，城市支持農村，實現(xiàn)以工促農、以城帶鄉(xiāng)的重要支點和載體。而農行又具有一級法人體制上資金力量集中、城鄉(xiāng)網點網絡一體化和歷史上有專業(yè)支農經驗等優(yōu)勢，建議在縣域農行進行試點，創(chuàng)新一套有別于城市行的業(yè)務運行流程體系，探索縣域農行“面向三農、商業(yè)運作”的有效發(fā)展路徑和模式。

1.面向“三農”，服務縣域，細化市場定位。農業(yè)銀行股份制改革和市場定位已經明確，穩(wěn)步有序地推進股份制改革，貫徹落實好市場定位戰(zhàn)略目標，必須根據(jù)縣域農行自身經營管理條件、當?shù)刭Y源條件、宏觀調控要求和國家產業(yè)政策，實施縣域農行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，做到因地制宜，分類指導，在市場開發(fā)上廣泛尋找“三農”產業(yè)鏈和縣域產業(yè)鏈上的優(yōu)質項目和優(yōu)質客戶。要建立健全相適應的體制、機制、授權、管理鏈條、組織機構等，對縣域農行在信貸政策和財務資源配置上相應傾斜，對原有制度和操作流程進行修訂，引導縣域農行鞏固和發(fā)揮自身網絡、產品、服務等優(yōu)勢，積極支持縣域發(fā)展中小企業(yè)、種養(yǎng)專業(yè)大戶、農村專業(yè)合作組織、產業(yè)化龍頭企業(yè)等各類適應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展要求的經營主體，辦成聯(lián)通城鄉(xiāng)資金結算、商品流通的縣域主流零售銀行，提高核心競爭力。

2.適應縣域經濟特點，完善信貸授權授信管理。應結合縣域支行實際，為其創(chuàng)造一個相對寬松的環(huán)境，按照商業(yè)化經營的原則，自主經營、自求平衡、自擔風險，增強效益性、安全性、流動性，確保各項經營目標的實現(xiàn)。適當加大縣域信貸授權授信權限，對經濟強縣支行優(yōu)先考慮，如擴大個人信貸業(yè)務范圍和業(yè)務品種，將個人生產經營貸款業(yè)務作為門市柜面業(yè)務，把資產業(yè)務做大做強，搶占市場份額。對縣域農行授權授信，要從有利于支持中小企業(yè)、城鄉(xiāng)一體化、農業(yè)產業(yè)化和支持產業(yè)結構、產品結構、規(guī)模結構調整的大前提出發(fā)，制訂指導性政策，做到一行一策，分類管理，對經濟強縣地區(qū)農行在自我約束、自我發(fā)展的基礎上適度松綁，加大縣域信貸投入力度。一是適當下放中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權限，減少中間環(huán)節(jié)；二是對縣域的存差行增加信貸投入，調整和優(yōu)化資產負債結構；三是對有效資產抵押貸款適度放寬限額和審批權限；四是適當下放辦理差額銀行承兌業(yè)務的權限。

3.充分發(fā)揮城鄉(xiāng)網絡優(yōu)勢，實行規(guī)?；洜I。面向“三農”，依托支持農業(yè)產業(yè)化和龍頭企業(yè)，延伸縣域信貸服務內涵，發(fā)揮網絡和在信息智能方面的優(yōu)勢，實行資金、信息、技術、產品多元化服務，帶動千家萬戶產業(yè)客戶和龍頭企業(yè)的產、供、銷一條龍，形成貿、工、農一體化的經濟聯(lián)合，實現(xiàn)聯(lián)動輻射的經濟效應。縣域農行在服務對象上，注重二、三產業(yè)，優(yōu)先定位于園區(qū)工業(yè)、中小企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)以及城鄉(xiāng)個人高、中端客戶，應順勢而為，集中資金和規(guī)模，側重支持經濟效益佳、市場前景好的民營企業(yè)，向規(guī)模經營的企業(yè)和項目轉移，向高科技和新興產業(yè)轉移，分散信貸風險，促進縣域經濟發(fā)展和自身經營效益的提高。

4.創(chuàng)新金融產品，打造縣域主流零售銀行。業(yè)務產品是發(fā)揮服務“三農”和縣域經濟職能的載體，必須體現(xiàn)服務功能有效發(fā)揮、風險有效防范和創(chuàng)造最佳效益的理念。在農業(yè)產業(yè)化、新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化、經濟外向化和市場化的進程中，要善于尋找新的效益增長點，努力開發(fā)對縣域自主建設和引進的優(yōu)質項目進行扶持的產品，開發(fā)對成長型企業(yè)和有一定積累私營業(yè)主擴大再生產的貸款產品；針對城市化進程加快的趨勢，設計諸如“城市化建設貸款”項目，支持縣域和重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施建設；針對農村抵押難的問題，推出個體商戶聯(lián)保、中小企業(yè)聯(lián)保、擔保公司擔保、倉單質押、權益質押、農業(yè)訂單質押等形式的擔保貸款；在農村綜合理財上，根據(jù)客戶需求量身定做存款、保險、基金、國債一攬子業(yè)務產品，試辦外出民工“打工創(chuàng)業(yè)貸款”和“民工工資”等業(yè)務?？傊?，要充分利用長期以來在縣域熟悉市場和客戶、品牌認知度高、親和力強等優(yōu)勢，堅持整合傳統(tǒng)業(yè)務產品與開發(fā)新產品并重，不斷加大信貸投入，拓展城鄉(xiāng)居民個人理財、金穗通寶卡、網上銀行等服務領域，以嶄新的姿態(tài)和形象，把農村行網點辦成多業(yè)務品種、多經營功能的“連鎖超市”，把縣級支行打造成縣域經濟中的主流銀行。

參考文獻：

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[2]趙忠世.新的市場定位與中西部地區(qū)農行信貸工作的形勢和任務[J].農村金融研究，2007，(2).