導(dǎo)語(yǔ)：淺析我國(guó)農(nóng)村金融制度完善措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入新一輪的下行周期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏后勁支持，農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用必須引起足夠的重視。由于傳統(tǒng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)體制的束縛，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)并不完善，農(nóng)村金融發(fā)展的成熟度略顯不足。從我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的主要問(wèn)題出發(fā)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革重要性進(jìn)行分析，提出解決和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的可行建議。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融服務(wù)體系；主要問(wèn)題；完善措施

1我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展情況

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了較大的成績(jī)，但農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋戎剌^大，在一些中西部的農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非常低，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入也較低。推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系改革，提高農(nóng)民生活水平，開啟巨大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向和新課題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的有效支持，重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要重視農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)問(wèn)題，全面把握“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的重要方面，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會(huì)閑散資金投向“三農(nóng)”，為新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提供政策依據(jù)。

2我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

2.1農(nóng)村金融服務(wù)主體的布局不均衡

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)逐步形成各種形式的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不同的金融機(jī)構(gòu)也逐漸將目標(biāo)投向農(nóng)村市場(chǎng)。但這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)僅僅將注意力放在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較好的地區(qū)，對(duì)一些發(fā)展落后的地區(qū)并未真正介入。此外，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)依然以銀行、信用社為主，保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)類等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展依然比較滯后，典當(dāng)、信托的組織架構(gòu)就更少；小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等非正規(guī)金融的服務(wù)體系缺乏有效監(jiān)管，多數(shù)依然處于游離狀態(tài)，甚至成為農(nóng)村地區(qū)高利貸的主力，并未真正發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的積極作用?？傊F(xiàn)階段依然缺乏專門為農(nóng)村客戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要持續(xù)增長(zhǎng)，就必須有源源不斷的金融資源的支持，但現(xiàn)有的融資產(chǎn)品很多無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)主要以銀行信貸融資為主，缺少直接融資渠道，來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的上市公司屈指可數(shù)，而在農(nóng)村金融服務(wù)體系中，間接融資的方式又以短期融資為主，難以滿足農(nóng)村地區(qū)大量中小企業(yè)的融資服務(wù)需求。也就是說(shuō)，我國(guó)依然缺少多層次、全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品，無(wú)法從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資難題。

2.3農(nóng)村金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境較差

農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后，一個(gè)重要的原因就是農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境較差，缺少完善的信用維護(hù)體系。主要有以下幾問(wèn)題：現(xiàn)有的人行征信系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)的信用環(huán)境較差；農(nóng)村地區(qū)的非法集資活動(dòng)日漸猖獗，近幾年有不斷惡化的趨勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)的金融穩(wěn)定形勢(shì)不容樂(lè)觀；農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失，失信懲戒機(jī)制力度不夠，金融債權(quán)的訴訟存在嚴(yán)重的“執(zhí)行難”問(wèn)題，且農(nóng)村司法環(huán)境的建設(shè)難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要；社會(huì)融資擔(dān)保體系不完善，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不清晰，產(chǎn)權(quán)制度需要進(jìn)一步完善。

2.4農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體系不夠健全

由于城鄉(xiāng)管理體制的差異，農(nóng)村居民持有的土地、房屋等資產(chǎn)沒(méi)有市場(chǎng)化價(jià)值，農(nóng)村金融的客戶無(wú)法跟城市一樣提供符合現(xiàn)行法律規(guī)定要求的抵押物，所持有的資產(chǎn)價(jià)值也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，抵押物的不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村客戶享受更好的金融服務(wù)。主要表現(xiàn)在：一是抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)，其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為借款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大。二是龍頭企業(yè)尋找保證擔(dān)保難。許多龍頭企業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村都是最大的企業(yè)，很難在當(dāng)?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔(dān)保。三是貧困地區(qū)企業(yè)貸款擔(dān)保難落實(shí)。四是農(nóng)戶申請(qǐng)大額貸款難以提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。

3完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要措施及建議

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的新常態(tài)下，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的一些問(wèn)題已經(jīng)逐漸暴露，要真正提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，就必須通過(guò)增加金融資源的供給，提高金融服務(wù)體系與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的匹配關(guān)系來(lái)不斷完善金融服務(wù)體系，對(duì)此提出以下幾個(gè)方面的建議：

3.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系必須緊緊圍繞“三農(nóng)”發(fā)展大局

從金融體系發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力來(lái)看，農(nóng)村金融體系的發(fā)展動(dòng)因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源的需求情況不斷變化，需要通過(guò)更加高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系來(lái)支撐。

3.2完善農(nóng)村金融服務(wù)體系必須不斷優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境

由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和社會(huì)環(huán)境存在不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況存在較大差異，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性決定了各地金融發(fā)展市場(chǎng)所存在的差異。地方政府在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系時(shí)，應(yīng)更多的強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)自由發(fā)展，不能過(guò)度干預(yù)，應(yīng)該從金融服務(wù)體系的整體設(shè)計(jì)上進(jìn)行完善，扎扎實(shí)實(shí)的做好金融服務(wù)的監(jiān)督和管理工作，不斷深化金融發(fā)展政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策的改革，建立更加完善的金融服務(wù)體系，推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。

3.3大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融

支持農(nóng)村地區(qū)的小型和區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村信用社的服務(wù)權(quán)限，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量。滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求；創(chuàng)新政府宏觀調(diào)控方式，提高金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜的比例，積極引導(dǎo)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)的支持；規(guī)范發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的民間借貸行為，拓寬農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)融資渠道，構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。

3.4建立健全農(nóng)村社會(huì)的金融信用體系

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)缺少規(guī)范化的信用保障體系，長(zhǎng)期以來(lái)形成的熟人社會(huì)相互信任的社會(huì)心態(tài)已經(jīng)支離破碎，農(nóng)村金融服務(wù)的客戶缺少信用意識(shí)，讓金融機(jī)構(gòu)難以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上助長(zhǎng)了農(nóng)村民間借貸行為的進(jìn)一步發(fā)展。因此，解決農(nóng)村信用體系的問(wèn)題至關(guān)重要，一是要逐步探索和建立以農(nóng)村社區(qū)為基礎(chǔ)的信用登記制度，提高廣大農(nóng)民和小微企業(yè)的信用維護(hù)意識(shí)。二是逐步建立符合農(nóng)村地區(qū)信用特點(diǎn)的信貸擔(dān)保體系，解決農(nóng)村貸款“擔(dān)保難”問(wèn)題。如推廣和完善農(nóng)戶小額信貸管理辦法，建立農(nóng)民的“聯(lián)戶擔(dān)保制度”。三是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，盡快研究出符合農(nóng)戶自身需求的多種擔(dān)保辦法，積極探索和實(shí)行耕(林)地承包權(quán)、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。積極鼓勵(lì)各類金融信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，鼓勵(lì)他們拓展一些符合農(nóng)村金融服務(wù)需求的擔(dān)保業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)建立規(guī)范的互助合作組織參與農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.5進(jìn)一步開放農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

長(zhǎng)期以來(lái)的金融發(fā)展實(shí)踐表明，農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)必須進(jìn)一步提高對(duì)外開放水平，引進(jìn)更多的金融服務(wù)企業(yè)，提高金融服務(wù)企業(yè)的服務(wù)效率和質(zhì)量。一是要進(jìn)一步搞好農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。要在認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，探索規(guī)范村鎮(zhèn)銀行資金投放機(jī)制和制度，落實(shí)其為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位。二是引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展。從目前許多農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況來(lái)看，目前的民間借貸問(wèn)題十分普遍，而且已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要威脅因素，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)都必須保持警惕。要加強(qiáng)監(jiān)控，規(guī)范民間借貸，積極引導(dǎo)農(nóng)民合作金融組織發(fā)展，既發(fā)揮民間借貸對(duì)農(nóng)村金融體系的補(bǔ)充作用，又要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

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作者:徐誠(chéng)輝 單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)