導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)民工雙重脫嵌金融研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

1農(nóng)民工群體的歷史演變回顧

自民工潮開(kāi)始以來(lái)，以經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、人口學(xué)為代表的學(xué)術(shù)界和政策制定者就一直高度重視這一現(xiàn)象。無(wú)論是在時(shí)間維度還是空間維度上，民工潮都是當(dāng)代中國(guó)的特色歷史現(xiàn)象。它伴隨著國(guó)家工業(yè)化和城市化的進(jìn)程產(chǎn)生，沖擊并突破了數(shù)十年鐵板一塊的城鄉(xiāng)二元制，社會(huì)結(jié)構(gòu)因此出現(xiàn)了革命性的變化。農(nóng)民工問(wèn)題的解決關(guān)系到我國(guó)現(xiàn)代化的路徑選擇，在某種程度上能夠影響中國(guó)的未來(lái)。1．1第一次民工潮。1978年，中國(guó)開(kāi)始嘗試在農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制創(chuàng)新，家庭承包責(zé)任制實(shí)行四五年之后，溫飽問(wèn)題被解決。當(dāng)時(shí)針對(duì)市場(chǎng)信息的技術(shù)支持有限，初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給側(cè)不久就出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩的情況。賣(mài)糧難問(wèn)題使各地政府開(kāi)始調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大約有7000萬(wàn)公頃耕地轉(zhuǎn)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)作物［1］，促進(jìn)了相關(guān)配套加工業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈的延長(zhǎng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，深度更新了農(nóng)村勞動(dòng)力市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，大約一億多的農(nóng)民就地“由農(nóng)轉(zhuǎn)工”，第一次民工潮出現(xiàn)了。第一次民工潮的就業(yè)目的地是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，他們離開(kāi)了土地，但沒(méi)有離開(kāi)農(nóng)村，加入了工業(yè)生產(chǎn)，但沒(méi)有進(jìn)入城市生活。1．2第二次民工潮。第一次民工潮后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成為計(jì)劃企業(yè)的有力競(jìng)爭(zhēng)者，對(duì)計(jì)劃企業(yè)造成了很大挑戰(zhàn)，受限于落后觀念，改革沒(méi)有抓住農(nóng)村城市化的難得時(shí)機(jī)。1988年，大搶購(gòu)乃至擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)后，中央采取了緊縮性財(cái)政政策，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的中小企業(yè)首先受到了沖擊，不久城市糧食供應(yīng)制度也被廢除，于是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的績(jī)效在20世紀(jì)90年代初期持續(xù)下降，廣大農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了嚴(yán)重的勞動(dòng)力過(guò)剩情況，農(nóng)村的“推力”開(kāi)始顯現(xiàn);幾乎同時(shí)，在鄧小平南巡考察建議大力發(fā)展開(kāi)發(fā)區(qū)后，沿海地區(qū)借助政策優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始起飛，對(duì)勞動(dòng)力資源的需求日趨增加，城市的“拉力”也開(kāi)始顯現(xiàn)?！稗r(nóng)村推力”和“城市拉力”的疊加，使得我國(guó)在1992年出現(xiàn)了4000萬(wàn)農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工［2］的現(xiàn)象，第二次民工潮出現(xiàn)。第二次民工潮不同于第一次民工潮，這次的目的地是大城市。由于戶(hù)籍制度以及建立在戶(hù)籍制度上的一系列制度安排，幾個(gè)特區(qū)城市對(duì)外來(lái)的農(nóng)民工雖然在經(jīng)濟(jì)上吸納，但是在社會(huì)上排斥，進(jìn)城農(nóng)民工一直徘徊在城市的邊緣地帶。1．3第三次民工潮。大量農(nóng)民工的涌入，使勞動(dòng)力成本得到了極大的降低。20世紀(jì)末，隨著香港回歸，港澳臺(tái)的制造業(yè)開(kāi)始大規(guī)模向廣東遷移，低廉的勞動(dòng)力、優(yōu)質(zhì)的配套基礎(chǔ)設(shè)施和尚未被挖掘的消費(fèi)潛力使得中國(guó)沿海地區(qū)成為國(guó)際制造業(yè)轉(zhuǎn)移的核心承接地，以上要素都刺激了第三次民工潮的出現(xiàn)，而且，自此以后，進(jìn)城民工的數(shù)目一直在穩(wěn)定提高。流動(dòng)農(nóng)民工的數(shù)量以每年800萬(wàn)至1000萬(wàn)的速度在增長(zhǎng)，目前城市的農(nóng)民工的總額有1.2億［3］。處于第三階段的農(nóng)民工群體出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)。他們不再暫時(shí)棲身城市，而是偏向于長(zhǎng)期居住;居住的時(shí)間周期也在不斷增加，且存在全家遷徙的傾向;他們幾乎沒(méi)有務(wù)農(nóng)閱歷，對(duì)城市的認(rèn)同感遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了對(duì)農(nóng)村的認(rèn)同感;維權(quán)意識(shí)開(kāi)始醒悟，能夠訴諸法律和媒體來(lái)保護(hù)自己的權(quán)利。第三階段的農(nóng)民工所處的社會(huì)價(jià)值環(huán)境也有了改進(jìn)，城市人開(kāi)始認(rèn)識(shí)到農(nóng)民工為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展所做出的巨大貢獻(xiàn)，意識(shí)到他們是現(xiàn)代化的利益相關(guān)者，而不僅僅是參與者和旁觀者。

2新生代農(nóng)民工的雙重脫嵌困境

在經(jīng)濟(jì)水平不斷提高、城鎮(zhèn)化步伐不斷加快的同時(shí)，農(nóng)民工內(nèi)部的年齡結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大的改變，大量的新生代農(nóng)民工加入這一群體，即農(nóng)民工群體發(fā)生了“代際更替”。與老一代農(nóng)民工不同，他們不僅脫離了社會(huì)保障體系，也在客觀的社會(huì)關(guān)系和主觀的認(rèn)同心理方面漸漸遠(yuǎn)離傳統(tǒng)———新生代農(nóng)民工正面臨著“雙重脫嵌”困境［4］。2．1城市“制度脫嵌”困境。當(dāng)前，固化的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、滯后的戶(hù)籍制度改革、失衡的城鄉(xiāng)資源配置在極大阻礙城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)統(tǒng)一的同時(shí)，進(jìn)一步限制了新生代農(nóng)民工向大城市的合理流動(dòng)［5］。近年來(lái)沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型催生了用工困難的情況，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)使得當(dāng)?shù)卣庾R(shí)到新生代農(nóng)民工與前一代農(nóng)民工存在著較大差異，現(xiàn)在的農(nóng)民工不再是廉價(jià)的勞動(dòng)力，民工勞動(dòng)力市場(chǎng)的流動(dòng)性在逐漸增強(qiáng)。如何能夠在農(nóng)民工為城市創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)福利的同時(shí)，將經(jīng)濟(jì)福利反饋給這一群體，是政府正面臨的艱難決策。新生代農(nóng)民工與城市的“制度脫嵌”，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是戶(hù)籍制度方面。戶(hù)籍制度以及建立在其基礎(chǔ)上的一系列制度，使得新生代農(nóng)民工雖然與城市年輕人成長(zhǎng)在同一空間，卻被排斥在福利保障體系之外［6］。雖然政府近年來(lái)出臺(tái)了相關(guān)文件嘗試解決這一問(wèn)題，但是尚處在初級(jí)階段，城市內(nèi)部社會(huì)保障的二元特征仍然明顯。二是居住方面。不同于老一代農(nóng)民工，新生代的農(nóng)民工在思想上已經(jīng)發(fā)生了較大的改變，他們進(jìn)入城市工作和生活，更多的是因?yàn)閷?duì)城市生活充滿了期待，希望通過(guò)自己的奮斗在城市中扎下根來(lái)，過(guò)上自己理想中的生活。隨著城市戶(hù)口獲得門(mén)檻的降低，大多數(shù)的城市歡迎農(nóng)民工定居，但是高房?jī)r(jià)與貸款歧視這一矛盾令農(nóng)民工舉步維艱，同時(shí)，低收入農(nóng)民工群體依舊無(wú)法享有保障性住房權(quán)利，被排斥在城市邊緣地帶。三是勞動(dòng)就業(yè)安排方面。城市就業(yè)體系并沒(méi)有考慮新生代農(nóng)民工的利益，政府沒(méi)有很好地為新生代農(nóng)民工提供健全的公共服務(wù)來(lái)幫助他們解決就業(yè)問(wèn)題。這種現(xiàn)狀導(dǎo)致新生代農(nóng)民工解決就業(yè)問(wèn)題的方法很少，大部分新生代農(nóng)民工都是在老鄉(xiāng)或者其他社交群體的幫助下解決就業(yè)問(wèn)題［7］。雖然這些新生代農(nóng)民工的觀念思想、生活模式以及心理都和城市人差別不大，但是想要擺脫“農(nóng)民”的標(biāo)簽十分困難，因此導(dǎo)致他們無(wú)法順利地融入城市生活。大部分的城市居民并沒(méi)有完全接受農(nóng)民工這一群體，即使生活在一個(gè)空間，他們也盡可能地避免與農(nóng)民工產(chǎn)生直接的社會(huì)關(guān)系。這些因素導(dǎo)致農(nóng)民工社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中社會(huì)資本、人力資本等組成要素的不足。四是在參與公共事務(wù)方面，城市就業(yè)體系存在較為明顯的排斥現(xiàn)象［8］。比如農(nóng)民工一般情況下無(wú)法參與到社區(qū)管理之中，這些排斥現(xiàn)象的累積，導(dǎo)致他們受到心理方面的打擊，不愿意融入城市之中。五是自身方面的問(wèn)題。新生代農(nóng)民工與老一代農(nóng)民工之間存在較大的差異，新生代農(nóng)民工從事的工作具有短工化的特點(diǎn)，他們不安于待在最累、最臟、最“沒(méi)出息”的工作崗位上，在受到歧視時(shí)，他們往往會(huì)摔門(mén)而去，從而無(wú)法滿足城市工作的要求。2．2農(nóng)村“傳統(tǒng)脫嵌”困境。不同于第二代農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工面臨來(lái)自農(nóng)村與城市的雙重問(wèn)題，在城市中面臨“制度脫嵌”問(wèn)題，同時(shí)還面對(duì)來(lái)自農(nóng)村的“農(nóng)村脫嵌”問(wèn)題。新生代農(nóng)民工在擺脫農(nóng)村空間的同時(shí)，與農(nóng)村社會(huì)文化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間也存在較深的隔膜。從下列兩方面可以看出新生代農(nóng)民工和農(nóng)村的“傳統(tǒng)脫嵌”［9］:一是歸屬感方面。大部分新生代農(nóng)民工在完成初級(jí)學(xué)業(yè)之后就直接進(jìn)入城市打工，既沒(méi)有勤奮工作的思想準(zhǔn)備，也沒(méi)有吃苦耐勞的能力和精神，勤儉節(jié)約的品格逐漸淡化。他們中絕大多數(shù)人沒(méi)有農(nóng)耕經(jīng)驗(yàn)，對(duì)土地缺乏感情。他們的城市夢(mèng)想比他們父母更執(zhí)著，大多數(shù)人不愿意幾年后結(jié)束在城市中的工作生活，返回農(nóng)村進(jìn)行生產(chǎn)。他們進(jìn)入城市的目的也開(kāi)始有了變化，過(guò)去是為了獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益，現(xiàn)在是為了更好的發(fā)展。二是建設(shè)個(gè)人社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)方面。與農(nóng)村有關(guān)的社會(huì)活動(dòng)已經(jīng)很少看到有新生代農(nóng)民工參與，新生代農(nóng)民工的社會(huì)關(guān)系除了親緣、地緣關(guān)系外，很多是業(yè)緣關(guān)系，這種社會(huì)關(guān)系十分不穩(wěn)定。除此之外，雖然現(xiàn)在新生代農(nóng)民工和城市居民生活在同一空間，但是兩者之間的隔閡并沒(méi)有完全消失，并且兩者之間存在聯(lián)系的可能性也很少，因此如果無(wú)法幫助新生代農(nóng)民工建立一個(gè)更加優(yōu)質(zhì)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，就很難幫他們解決雙重脫嵌問(wèn)題。

3金融機(jī)構(gòu)與破解新生代農(nóng)民工的“雙重脫嵌”困境

傳統(tǒng)脫嵌和金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)今社會(huì)，很多農(nóng)民工愿意放棄農(nóng)村的土地到城市打拼。在傳統(tǒng)的觀念里，城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)高于農(nóng)村，城市的機(jī)會(huì)更多，收益更高。在這種觀念下，大多數(shù)農(nóng)民工會(huì)選擇在城市生存。究其緣由主要是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)不如城市。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著重要的角色，如果金融機(jī)構(gòu)能提高對(duì)農(nóng)村的關(guān)注度，助力農(nóng)村金融發(fā)展，那么新生代農(nóng)民工一定會(huì)愿意回到農(nóng)村，對(duì)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村的認(rèn)同感也會(huì)加強(qiáng)。制度脫嵌和金融機(jī)構(gòu)。作為當(dāng)代城市高速發(fā)展中不可或缺的一部分，農(nóng)民工為城市的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的奠基人，城市對(duì)他們的認(rèn)同感卻不強(qiáng)，導(dǎo)致了他們處在社會(huì)保障制度的最邊緣。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，理財(cái)是至關(guān)重要的一件事，金融機(jī)構(gòu)若能加大針對(duì)農(nóng)民工金融產(chǎn)品的研發(fā)，那么農(nóng)民工的收入將會(huì)有更多的形式，收入也有了更多保障，能更好地融入到城市當(dāng)中。

4新生代農(nóng)民工金融需求狀況

作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，新生代農(nóng)民工群體的金融需求呈現(xiàn)出廣泛化和多樣化的特征。4．1對(duì)金融知識(shí)的需求。新生代農(nóng)民工與老一輩農(nóng)民工在部分金融知識(shí)服務(wù)上有共性，這其中包括銀行匯兌知識(shí)和反假幣知識(shí)等方面的需求。同時(shí)，作為成長(zhǎng)在城市里的新一代農(nóng)民工，開(kāi)闊的視野使得他們開(kāi)始關(guān)注老一代農(nóng)民工不了解、不敢試的金融產(chǎn)品。對(duì)金融服務(wù)的需求開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化的特征，愿意多了解銀行貸款、網(wǎng)上銀行基金等理財(cái)產(chǎn)品方面的政策［10］。4．2對(duì)信貸服務(wù)的需求。一是對(duì)創(chuàng)業(yè)資金的需求。部分農(nóng)民工經(jīng)過(guò)在城市里的打拼，或賺取了第一桶金準(zhǔn)備返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，或準(zhǔn)備進(jìn)城嘗試個(gè)體經(jīng)營(yíng)，或大體上已經(jīng)完成了資本的原始積累，正努力在城市扎根并且謀求更大的發(fā)展。這部分農(nóng)民工擁有的初始創(chuàng)業(yè)資金不夠，因此需要通過(guò)家鄉(xiāng)銀行或者工作地銀行獲得貸款，幫助其創(chuàng)業(yè)。二是日常支出項(xiàng)目貸款需求。一部分新生代農(nóng)民工所在單位，結(jié)算工資的時(shí)間是一個(gè)季度一次或者一年一次，因此他們需要相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)向其提供短期貸款服務(wù)，解決一些開(kāi)支問(wèn)題。三是建造房屋或購(gòu)買(mǎi)商品房的貸款需求。據(jù)了解，新生代農(nóng)民工已經(jīng)成為縣城購(gòu)房的主要人員，這部分農(nóng)民工在生產(chǎn)關(guān)系上由基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)輸出，由區(qū)域中心城市接收，但是限于“雙重脫嵌”的困境，家鄉(xiāng)的縣城成為他們考慮最終定居地時(shí)的折中選擇。他們希望可以獲得更好的居住環(huán)境，但是很難在短時(shí)間內(nèi)獲得足夠的資金，因此希望銀行可以為其提供一定的貸款服務(wù)。4．3對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?。有的農(nóng)民工掌握了一定程度的文化知識(shí)，擁有穩(wěn)定的收入，因此希望銀行在對(duì)其收入進(jìn)行分析判斷后，能在理財(cái)方面提出一些建議，比如國(guó)債基金等金融產(chǎn)品的投資選擇，力爭(zhēng)在最小化風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，最大化的保值增值。

5金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)民工方面存在的問(wèn)題

5．1金融服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，金融服務(wù)信用檔案缺失。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民工一直被銀行視作低端客戶(hù)，對(duì)農(nóng)民工的金融工作一直沒(méi)有投入足夠多的重視，雖然有時(shí)開(kāi)展農(nóng)民工金融服務(wù)工作，但是沒(méi)有認(rèn)真總結(jié)其中的工作經(jīng)驗(yàn)，主動(dòng)性缺乏，沒(méi)有主動(dòng)與村委會(huì)、社區(qū)和用人單位建立關(guān)于農(nóng)民工的信息溝通與共享機(jī)制，資信調(diào)查與信用檔案工作相對(duì)滯后，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)自身與農(nóng)民工之間形成了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題［11］。5．2信貸支持不足，金融產(chǎn)品較為單一。新生代農(nóng)民工由于身份的特殊性，對(duì)金融產(chǎn)品的需求存在多元化，但是受到特定觀念的影響，銀行一直以為農(nóng)民工金融工作就是發(fā)一發(fā)卡抓一抓存款，其余幾個(gè)月就不管不問(wèn);出于貸款風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，幾乎沒(méi)有把新生代農(nóng)民工列為貸款營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)象;沒(méi)有根據(jù)農(nóng)民工就業(yè)、消費(fèi)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和困難救助等多種不同需求，開(kāi)發(fā)出新的貸款品種;針對(duì)農(nóng)民工的存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、信用卡、理財(cái)、信息咨詢(xún)等綜合金融服務(wù)落實(shí)情況不容樂(lè)觀:保險(xiǎn)業(yè)跟進(jìn)落后，相當(dāng)一部分農(nóng)民工在用工單位沒(méi)有工傷意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，存在著后顧之憂。5．3擔(dān)保難問(wèn)題長(zhǎng)期存在。由于擔(dān)保資產(chǎn)有限，新生代農(nóng)民工在貸款過(guò)程中的擔(dān)保問(wèn)題十分突出。多戶(hù)聯(lián)保是目前廣泛采用的一種方式，這種方式雖然簡(jiǎn)便，但是銀行在具體貸款審批過(guò)程中，心理抵觸仍然比較大，更希望農(nóng)民工能夠提供房產(chǎn)、固定資產(chǎn)等一些能夠?qū)崿F(xiàn)控制權(quán)轉(zhuǎn)移的資產(chǎn)［12］。但是一般農(nóng)民工的最大自有資產(chǎn)就是房產(chǎn)，按照國(guó)家相關(guān)法律的規(guī)定，這一標(biāo)的不能進(jìn)行抵押，土地也因?yàn)槠浼w所有的性質(zhì)發(fā)揮不了抵押的作用。現(xiàn)在一些銀行提出可以用農(nóng)機(jī)具、船舶、林木、礦產(chǎn)等標(biāo)的來(lái)抵押，但是推行空間十分有限，只能適應(yīng)于局部地區(qū)，成本也相對(duì)較高，實(shí)際操作中難度很大，不具備典型的推廣意義。5．4針對(duì)農(nóng)民工的金融知識(shí)宣傳教育不足。目前，存在針對(duì)農(nóng)民工的金融知識(shí)宣傳不足、形式不夠靈活的問(wèn)題，相關(guān)金融政策、金融業(yè)務(wù)知識(shí)沒(méi)有及時(shí)向農(nóng)民工進(jìn)行傳遞;理財(cái)、股票、基金、國(guó)債等金融產(chǎn)品的傳授力度需要加強(qiáng);自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型金融服務(wù)方式的宣傳面不廣;旨在幫助廣大農(nóng)民工及其家屬增強(qiáng)金融安全意識(shí)，普及金融法規(guī)的宣傳形式有待豐富，非法集資在農(nóng)民工中依然存在，農(nóng)民工金融權(quán)益受到威脅。

6健全新生代農(nóng)民工金融需求市場(chǎng)的政策建議

新生代農(nóng)民工成長(zhǎng)在城市空間，城市地域文化賦予了他們不同于老一代農(nóng)民工的價(jià)值觀念，但是由于種種因素，他們依舊無(wú)法擺脫“農(nóng)民”這一根深蒂固的身份標(biāo)簽［13］。解決新生代農(nóng)民工的金融需求問(wèn)題，既要拋棄這一標(biāo)簽，又要依靠這一標(biāo)簽。一方面，城市在進(jìn)行制度設(shè)計(jì)時(shí)就應(yīng)摒棄這一觀念，在平等觀念的基礎(chǔ)上，逐漸統(tǒng)一由城市戶(hù)籍和農(nóng)村戶(hù)籍所衍生出的兩大金融需求市場(chǎng);另一方面，在經(jīng)濟(jì)資源配置既有不均的情況下，更加注重“三農(nóng)”問(wèn)題，由財(cái)政轉(zhuǎn)化機(jī)制和金融轉(zhuǎn)化機(jī)制形成制度合力，對(duì)農(nóng)村多一點(diǎn)政策傾斜，對(duì)農(nóng)民多一點(diǎn)福利照顧，對(duì)農(nóng)業(yè)多一點(diǎn)資金支持，不斷縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。6．1深入分析新生代農(nóng)民工金融需求特征，精準(zhǔn)拓展金融服務(wù)領(lǐng)域。以農(nóng)立國(guó)的千年傳統(tǒng)與城市快速現(xiàn)代化之間的矛盾，使得我國(guó)數(shù)量龐大的農(nóng)村勞動(dòng)力將持續(xù)向城市流動(dòng)，這其中孕育著龐大的金融服務(wù)需求，農(nóng)民工成為金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越不能忽視的客戶(hù)群體。新形勢(shì)下，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛調(diào)研新生代農(nóng)民工的金融需求，在固定網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要真正了解農(nóng)民工的日常生活，調(diào)查他們的需求特征，在服務(wù)過(guò)程中減少冗雜的流程，改善服務(wù)態(tài)度，滿足農(nóng)民工的多元金融需求;進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品的形式，擴(kuò)大金融體系的服務(wù)范圍，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策形勢(shì)，積極通過(guò)電腦、智能手機(jī)等在新生代農(nóng)民工中廣泛普及的媒介，推出小額度、短周期、多形式的日常支出信貸服務(wù);嘗試創(chuàng)立國(guó)家創(chuàng)業(yè)貸款，依托新平臺(tái)開(kāi)展銀行卡、工資發(fā)放等業(yè)務(wù)，滿足日益增長(zhǎng)的創(chuàng)業(yè)貸款需求;針對(duì)農(nóng)民工群體城市脫嵌的困境，更新與其相關(guān)的住房貸款政策，為其家庭化遷移提供資金支持，以此來(lái)維系新生代農(nóng)民工的初級(jí)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，重構(gòu)新生代農(nóng)民工的血緣、地緣及親緣關(guān)系系統(tǒng)。6．2多渠道、多途徑普及金融知識(shí)。向新生代農(nóng)民工普及金融知識(shí)是發(fā)展普惠金融不可忽視的環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)克服被動(dòng)思維，積極組織宣傳服務(wù)工作。在渠道選擇上，不僅要借助電視、廣播等傳統(tǒng)媒體，還要綜合運(yùn)用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信微博、手機(jī)短信等新媒體工具。在宣傳內(nèi)容上，融營(yíng)銷(xiāo)與教育為一體，在向新生代農(nóng)民工介紹基本業(yè)務(wù)的同時(shí)，縮小農(nóng)民工對(duì)于金融市場(chǎng)的盲區(qū)，減少他們發(fā)生財(cái)務(wù)損失的可能性:將可能產(chǎn)生費(fèi)用的條款進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，降低信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)農(nóng)民工和銀行的負(fù)面影響;開(kāi)展相關(guān)的實(shí)體活動(dòng)，向農(nóng)民工普及理財(cái)方面的知識(shí)時(shí)，應(yīng)盡量避免使用生僻詞，以方便他們理解。6．3建立健全新生代農(nóng)民工信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。新生代農(nóng)民工工作地具有高度的流動(dòng)性，他們的收入來(lái)源不穩(wěn)定，加之擔(dān)保資產(chǎn)的缺乏，導(dǎo)致銀行對(duì)農(nóng)民工貸款的支持力度不夠，懼貸怕貸心理嚴(yán)重。健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，優(yōu)化貸款申請(qǐng)發(fā)放過(guò)程，不僅能夠緩解新生代農(nóng)民工在城市工作生活的資金壓力，同時(shí)也增強(qiáng)了部分有能力的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的決心，對(duì)于解決“兩頭難”問(wèn)題有良好的效果［14］。健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，首先要加強(qiáng)全行業(yè)、長(zhǎng)周期的信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用宣傳，增強(qiáng)新生代農(nóng)民工的信用意識(shí)，促進(jìn)信用責(zé)任的積極履行。同時(shí)，提供各種形式貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間，也應(yīng)進(jìn)一步完善信用信息的共享和對(duì)接，充分發(fā)揮金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)作用;進(jìn)一步研究和細(xì)化新生代農(nóng)民工金融需求市場(chǎng)，探索建立一套更有針對(duì)性的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。為回到農(nóng)村進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工提供更加完備的擔(dān)保制度。悉心呵護(hù)農(nóng)村中小微企業(yè)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度，開(kāi)發(fā)可以隨農(nóng)民工一起轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)整正向激勵(lì)模式，嘗試用獎(jiǎng)勵(lì)的方法代替單純補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)改革，持續(xù)推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)制度的落實(shí)，根據(jù)不同農(nóng)村的不同實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)有地方特色的擔(dān)保資產(chǎn)，進(jìn)而降低貸款審批難度，讓農(nóng)民工真正能夠靠山吃山、靠水吃水。改善農(nóng)民工金融市場(chǎng)環(huán)境，堅(jiān)決遏制影子銀行的蔓延勢(shì)頭。在宏觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，減少對(duì)微觀經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干涉，充分發(fā)揮“有效市場(chǎng)”和“有為政府”的聯(lián)合作用;加強(qiáng)地方社會(huì)信用體系建設(shè)，維護(hù)司法公正;加大力度打擊違法融資活動(dòng)，增強(qiáng)新生代農(nóng)民工的辨別能力，充實(shí)新生代農(nóng)民工的法律知識(shí)，盡可能降低財(cái)產(chǎn)損失和法律糾紛發(fā)生的可能性。

作者:左曉慧 劉 爽 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)