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摘要：互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，推動了我國金融行業(yè)的深入改革，然而在對其實施改革的時候，也為金融行業(yè)賦予了全新的挑戰(zhàn)。如何在應對挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管，是如今需要深入分析的問題?；诖?，本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性，然后探討了國內(nèi)網(wǎng)絡金融監(jiān)管存在的一系列問題，最后提出了有效應對措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；法律問題；對策

針對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其對以前的金融行業(yè)開展了積極的改造。互聯(lián)網(wǎng)公司需要全面利用電商以及有關(guān)的數(shù)據(jù)、信息，并且進入金融這一領(lǐng)域；由于以前的金融機構(gòu)持續(xù)加快了物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的創(chuàng)新，于是推動了與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的深入合作［1］。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，推動了國內(nèi)經(jīng)濟金融的飛速發(fā)展，然而也對金融監(jiān)管的一系列方法提出了新的挑戰(zhàn)。如何解決網(wǎng)絡金融監(jiān)管的相關(guān)法律問題是應該深入分析的課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性

基于如今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，資金供需雙方當面互動的機會被進一步縮減，于是，部分投資風險也常常被忽略。盡管我國已制定了部分金融監(jiān)管規(guī)則，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險，可是其并未充分界定風險提示的充分性、完整性的標準以及形式。盡管在投資合約過程中，資金供需雙方進一步規(guī)定了風險，可是如果銷售人員夸大收益，也非常容易忽略投資風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，很多人在投資過程中難免作出一些沖動的行為，導致面臨較大的投資風險，使金融市場愈發(fā)敏感。將金融市場的相關(guān)信息以及人們的沖動性投資進行結(jié)合，就會逐漸演變?yōu)榧w恐慌，從而造成大范圍的金融風險［2］。如果網(wǎng)絡金融行業(yè)的保障條件不足，如存款準備資金等，就會使網(wǎng)絡金融公司提供的擔保體制缺乏可靠性，就算是明確規(guī)定投資者應該承擔的風險，也不能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融危機的合理化解。于是，我們一定要注重網(wǎng)絡金融的相關(guān)監(jiān)管工作，對有關(guān)的法律制度進行優(yōu)化。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的法律問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法漏洞

盡管國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅猛，可是卻不具備完整的法律制度?，F(xiàn)如今，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管上的立法規(guī)定重點涵蓋規(guī)范性文件類、部門規(guī)章類以及法律法規(guī)類三種。經(jīng)過以上立法規(guī)定，能夠把我國與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的立法劃分成如下兩個模式：第一，專項立法，它重點是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下開展的；第二，傳統(tǒng)金融立法，重點是在傳統(tǒng)金融模式下開展的。它們很難適用“混合經(jīng)營”模式的監(jiān)管，無法涉及網(wǎng)絡金融的全部領(lǐng)域。

（二）法律監(jiān)管體系欠缺完整性

第一，用以往的金融模式，對如今的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督以及管理工作不易實施。由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司未明確其監(jiān)管主體以及手段，開展非法集資，于是存在很嚴重的資金逃逸情況。第二，網(wǎng)絡金融監(jiān)管的執(zhí)法欠缺公正性與公平性［3］。這重點體現(xiàn)在如下幾點：首先，國內(nèi)網(wǎng)絡金融采取了“混合型”的經(jīng)營模式、以“分業(yè)監(jiān)管”為核心的監(jiān)管方式；其次，國內(nèi)與金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)欠缺完整性，金融監(jiān)管的方向以及主體未明確。

（三）政府很難介入金融監(jiān)管

第一，在網(wǎng)絡金融監(jiān)管的實施過程中，政府既要為金融的創(chuàng)新進一步營造適宜的環(huán)境，也要預防創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的風險，這就需要政府創(chuàng)建適應性以及彈性、靈活性的監(jiān)管體制。第二，政府既要科學預防風險，也要適當放權(quán)以及合理用權(quán)。第三，在監(jiān)管方面，在法律約束的范圍引入互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，也要進一步解決創(chuàng)新活動也許會產(chǎn)生的問題。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化策略

（一）創(chuàng)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

首先，有效實施互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法的相關(guān)立法工作。政府以及一些機構(gòu)需要更好地借鑒國外關(guān)于金融監(jiān)管的經(jīng)驗，與如今國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實情況進行全面結(jié)合，唯有如此，才可以創(chuàng)建完整、系統(tǒng)的法律法規(guī)［4］。其次，持續(xù)強化網(wǎng)絡金融專業(yè)的相關(guān)立法工作。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作以及創(chuàng)新工作已過時，比如，PZP網(wǎng)貸與監(jiān)管時的原則性問題等，需要及時開展處理。如今對比傳統(tǒng)金融業(yè)務以及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，它們之間基本上都是相同的，部分法律制度能夠?qū)崿F(xiàn)借用，由于網(wǎng)絡金融監(jiān)管的開展，需要具備專業(yè)程度很高的法律以及法規(guī)。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律制度開展對應的修訂工作。互聯(lián)網(wǎng)是一個相對自由的環(huán)境，比較傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的更新升級速度更快，所以合理修訂當前的有關(guān)法律法規(guī)是不可或缺的，這涵蓋完善以及提升法律法規(guī)［5］。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已對商業(yè)銀行法以及票據(jù)法等明確提出大量的新要求與問題，因此，立法機構(gòu)需要第一時間做好修訂工作。

（二）協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征之一是混合型經(jīng)營，假如僅僅是從分類監(jiān)管這點入手，容易產(chǎn)生監(jiān)管不落實的問題。基于這個問題，筆者覺得應該優(yōu)化如下幾點：第一，要明確金融市場的監(jiān)管領(lǐng)導及其職責范圍?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的出臺，僅僅是對相關(guān)監(jiān)管職責開展了大體分類，并未規(guī)定部分具體的策略?，F(xiàn)如今，需要從當前的監(jiān)管分工入手，整理互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在爭議的部分，明確每一個部門對應的監(jiān)管職責，防止出現(xiàn)推卸責任的情況［6］。第二，明確監(jiān)管原則。創(chuàng)新和規(guī)定雙管齊下，對網(wǎng)絡創(chuàng)新發(fā)展以及規(guī)范弊端之間的關(guān)系進行平衡，站在統(tǒng)一性的角度，對傳統(tǒng)金融以及網(wǎng)絡金融進行同步監(jiān)管，不能片面對待。從微觀以及宏觀兩個角度入手，既要引導互聯(lián)網(wǎng)金融的前進方向，也要詳細規(guī)定焦點問題。第三，對金融監(jiān)管部門的相關(guān)執(zhí)法進行平衡。盡管有關(guān)立法充分明確了監(jiān)管主體，可是未明確規(guī)定各個部門之間的具體分工，于是需要創(chuàng)建單獨的執(zhí)法隊伍，對執(zhí)法信息溝通平臺進行設(shè)立。

（三）明確行業(yè)監(jiān)管以及行業(yè)自律

在科學利用數(shù)據(jù)庫的前提下推動金融業(yè)務在產(chǎn)業(yè)鏈條中的可持續(xù)發(fā)展，要重視如下幾點：第一，整理好產(chǎn)業(yè)鏈條里的上下線公司之間的交易信息，通過企業(yè)的信息、數(shù)據(jù)，創(chuàng)建關(guān)于金融業(yè)務的數(shù)據(jù)庫；注重互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的有效性以及安全性，把信息隱私以及數(shù)據(jù)安全當作核心保護對象；利用云計算技術(shù)等，持續(xù)開發(fā)以及使用數(shù)據(jù)資源，并且提升其綜合水平。第二，創(chuàng)造特色化的產(chǎn)品。產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務應該進一步創(chuàng)造出擁有自身特征的產(chǎn)品，打造特色化的品牌［7］。第三，創(chuàng)新經(jīng)營模式。創(chuàng)建統(tǒng)一、先進的數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營模式。在部分企業(yè)的業(yè)務部門以及專業(yè)部門之間創(chuàng)建統(tǒng)一的資產(chǎn)經(jīng)營模式，使數(shù)據(jù)資源最大限度地實現(xiàn)共享，推動業(yè)務發(fā)展的互補以及專業(yè)部門的合作，進而充分提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用率。創(chuàng)建服務平臺，對產(chǎn)業(yè)鏈條的金融業(yè)務開展集中管理。對產(chǎn)業(yè)鏈進行梳理，打造一個以客戶為導向的體系［8］。不斷適應激烈的市場化競爭，采取市場化的方式更好地促進產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，不但不影響產(chǎn)業(yè)公司招標工作的公正性、公平性，而且能夠防止過度營銷給公司核心業(yè)務造成的嚴重風險?？偠灾?，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅猛發(fā)展的時期，強化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的科學監(jiān)管是大勢所趨的。分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的相關(guān)法律問題，并且通過創(chuàng)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度、協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制、明確行業(yè)監(jiān)管以及行業(yè)自律等策略進一步優(yōu)化國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，有利于推動國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的深入發(fā)展。

參考文獻

［1］冒高峰．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管模式［J］．時代金融（中旬），2017（20）：48，52．

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［3］沈偉，余濤．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的內(nèi)生邏輯及外部進路：以互聯(lián)網(wǎng)金融仲裁為切入點［J］．當代法學，2017，31（1）：3-14．

［4］王蕊，李宗航．金融科技助推我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型研究［J］．西華大學學報（哲學社會科學版），2020，39（3）：68-77．

［5］陸岷峰，葛和平．供給側(cè)改革背景下我國金融監(jiān)管體制重構(gòu)的思考——基于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊分析［J］．當代經(jīng)濟管理，2017，39（1）：73-80．

［6］曾秋曉．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管頂層設(shè)計思路的二維檢視——以P2P監(jiān)管路徑為例［J］．北方金融，2020（2）：63-70．

［7］鄭燕燕．淺析互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行政法律制度構(gòu)建的必要性及因應之道［J］．法制博覽，2020（4）：141-142．

［8］李艷，范逸男．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系改革進路研究——基于創(chuàng)新協(xié)同角度［J］．理論月刊，2020（5）：79-86．

作者：鄭志琴 單位：浙江興運律師事務所