導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇消費(fèi)貸款論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，雖然名義上是保險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)上是擔(dān)保，是由保險(xiǎn)人為被保證人（貸款方）向被保險(xiǎn)人（銀行）提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)，性質(zhì)屬保證擔(dān)保。但該擔(dān)保又不同于銀行承辦的擔(dān)保業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)公司辦理的具有保險(xiǎn)色彩的、特定范圍的保函業(yè)務(wù)。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是具有擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，既具有擔(dān)保法意義上的保證擔(dān)保性質(zhì)，又具有保險(xiǎn)法意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)，是保證擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)合的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三種觀點(diǎn)否定了第一、二種觀點(diǎn)，認(rèn)為一種行為要么是保險(xiǎn)行為，要么是保證行為，它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競(jìng)合。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保險(xiǎn)，是純粹的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

筆者同意第三種觀點(diǎn)，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人開發(fā)的純粹的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)符合商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律特征

1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬保險(xiǎn)范疇。

&nbsp2.從法律性質(zhì)分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)具備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的所有法律特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種新業(yè)務(wù)，分析其主體、責(zé)任財(cái)產(chǎn)和責(zé)任形式可以看出保證保險(xiǎn)未脫離保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)。

3.從險(xiǎn)種開發(fā)本意分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種新型產(chǎn)品。

4.從經(jīng)濟(jì)制度理解，保險(xiǎn)制度的基本特征就是通過(guò)建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的責(zé)任財(cái)產(chǎn)來(lái)源于全體汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人繳納的保費(fèi)。如果保費(fèi)計(jì)算合理的話，投保人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)基金能夠承擔(dān)投保的風(fēng)險(xiǎn)，這是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的正常態(tài)勢(shì)。

5.與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)也包含兩項(xiàng)正當(dāng)利益，一是投保人的可保利益，二是保險(xiǎn)人的營(yíng)利。

6.汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依據(jù)貸款合同對(duì)借款人所享有的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)。

二、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)與保證合同存在根本區(qū)別

對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定性，最有力的挑戰(zhàn)就是擔(dān)保說(shuō)，即認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保證擔(dān)保。下面，筆者通過(guò)對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同與保證合同的對(duì)比，可以進(jìn)一步明晰汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的純粹商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)。

一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人，其中對(duì)保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔(dān)保法未予以過(guò)多的限制，僅是一般性規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同包括作為當(dāng)事人的投保人、保險(xiǎn)人和作為關(guān)系人的被保險(xiǎn)人，而投保人既可以由債權(quán)人（貸款人）充任，也可以由債務(wù)人（借款人）充任，實(shí)踐中多由債務(wù)人（借款人）充任。而保險(xiǎn)人只能是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無(wú)償合同，保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外，在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同則是雙務(wù)有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。有人認(rèn)為對(duì)于擔(dān)保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。因?yàn)楸ＷC合同的無(wú)償性是指當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時(shí)，作為保證合同當(dāng)事人的債權(quán)人只享有權(quán)利，保證人卻只承擔(dān)義務(wù)。目前擔(dān)保公司雖然是有償提供保證，但其均是向主債務(wù)人（被保證人）收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。而如上所述，保證合同的當(dāng)事人是債權(quán)人和保證人，不包括主債務(wù)人（被保證人），因此，保證人向主債務(wù)人（被保證人）收取擔(dān)保費(fèi)用或獲取其他利益并未改變保證合同的無(wú)償性。

三是責(zé)任性質(zhì)不同。在保證合同中，保證人是基于債務(wù)人的違約行為而代債務(wù)人履行債務(wù)，并不以債權(quán)人有實(shí)際損失為前提，且保證人承擔(dān)了保證責(zé)任后，對(duì)借款人享有追償權(quán)，因此，保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任具有代償性。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中，只有因保險(xiǎn)事故的發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人才在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，并且保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除因第三人損害保險(xiǎn)標(biāo)的而造成汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人賠償后也不享有追償權(quán)。

四是責(zé)任方式不同。保證責(zé)任有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分；而汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)按照汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

五是責(zé)任范圍不同。保證人一般是對(duì)約定的或法律規(guī)定的擔(dān)保范圍內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)全部保證責(zé)任。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款中，一般約定免賠率10%，即保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)僅對(duì)借款購(gòu)車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔(dān)90％的賠償責(zé)任，并且賠償金額不超過(guò)保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

六是抗辯權(quán)不同。保證合同中，保證人一般不得以自己與債務(wù)人（被保證人）之間的抗辯事由對(duì)抗債權(quán)人。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán)，如果投保人為債務(wù)人（借款人），則保險(xiǎn)人與該債務(wù)人（借款人）之間的抗辯事由一般均可用于對(duì)抗被保險(xiǎn)人。

七是責(zé)任財(cái)產(chǎn)的來(lái)源不同。保證人用來(lái)承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn)，是保證人自己所有的財(cái)產(chǎn)，債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)完全由保證人承擔(dān)。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人用來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)來(lái)源于全體投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)表面看來(lái)是由保險(xiǎn)人承擔(dān)，但實(shí)際的承擔(dān)者是全體投保人。保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)則屬于例外。

八是債權(quán)人行使權(quán)利的時(shí)效期間不同。債權(quán)人若在保證期間不為權(quán)利主張，保證債務(wù)消滅，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，保證期間可由當(dāng)事人約定，當(dāng)事人未約定的，為主債務(wù)履行期屆滿后六個(gè)月；約定不明，為主債務(wù)履行期滿后二年。而根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效期間為自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年。

篇2

消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn),主要針對(duì)中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款而言,以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險(xiǎn),是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導(dǎo)致放款人提前收回資金,資金回報(bào)率降低。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險(xiǎn)已從銀行剝離。但對(duì)于MBS管理方,即所謂特殊目的公司(SPV)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來(lái)債券的收益風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于以MBS為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。

另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)信貸提前還款行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流的時(shí)間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價(jià)值對(duì)于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測(cè)算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來(lái)降低利率風(fēng)險(xiǎn)。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險(xiǎn),將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)影響因素

考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個(gè)方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對(duì)數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時(shí),這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對(duì)于單筆貸款,只對(duì)特定借款人有影響。

系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個(gè):

1)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率低于貸款利率時(shí),借款人可以從市場(chǎng)借入資金提前還款,之后享受較低的長(zhǎng)期借款利率,形成了提前還款的動(dòng)機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)即為估計(jì)未來(lái)長(zhǎng)期借款利率的變動(dòng)趨勢(shì)。但值得注意的是,中國(guó)住房抵押貸款的利率為浮動(dòng)利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。

2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時(shí)期、天氣和稅收原因(征稅時(shí)期)。

3)時(shí)間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會(huì)下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時(shí)間來(lái)籌措資金以歸還貸款。

4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率首次下降時(shí),會(huì)出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期利率回升后又再次下降時(shí),提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會(huì)將對(duì)利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過(guò)其提前還款的方式),剩下的借款人對(duì)利率變化相對(duì)不敏感。

非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國(guó)家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者通過(guò)證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個(gè)個(gè)體的非系統(tǒng)性因素的效果將會(huì)減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對(duì)于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對(duì)于提前還款仍然重要。基于此,蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究

有關(guān)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價(jià)模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價(jià)。

Golub和Pohlman(1994)構(gòu)造了一個(gè)基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個(gè):季節(jié)因素、再融資利率、時(shí)間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來(lái)源為GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬(wàn)個(gè)樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱其為那些無(wú)力開發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)。

最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一個(gè)模型,其考慮了借款人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)提前還款行為對(duì)于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時(shí),他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對(duì)于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。

當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià),還可以根據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ),可以說(shuō),提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)之一。

四、中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)控制方法探討

中國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時(shí),部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國(guó)的住房抵押貸款采用浮動(dòng)利率,提前還款對(duì)商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國(guó)商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理并不合適。

商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險(xiǎn),較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計(jì)出提前還款比率隨時(shí)間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國(guó)商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時(shí)間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會(huì)更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國(guó)個(gè)人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會(huì)不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。

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關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)貸款;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2009)10-0061-03

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一種,主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是1999年3月起開展的。近年來(lái),隨著居民收入水平的逐年提高,社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等制度的日益成熟,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來(lái)越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。各商業(yè)銀行也陸續(xù)開辦了個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、抵質(zhì)押貸款、投資經(jīng)營(yíng)貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。

但是,在個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí),其中的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái),在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。因此,面對(duì)當(dāng)前形勢(shì),商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別和管理,以便及時(shí)采取措施,防范風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)類型

個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是虛假貸款的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和借款人停止還款的違約風(fēng)險(xiǎn);按照各個(gè)主體的不同,可分為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、合作方風(fēng)險(xiǎn)、保證風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

(一)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款中的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)主要由借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)引起,是指借款人不按照協(xié)議履行合同而導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回造成損失的可能。

(二)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的銀行內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn),通常表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是由員工道德問(wèn)題引起的。一是銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。二是超權(quán)限放貸。三是由于經(jīng)辦人員的,未對(duì)抵質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查,而形成的風(fēng)險(xiǎn)。四是銀行內(nèi)部工作人員,收受賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款,而給銀行造成損失。

流程管理風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)殂y行的個(gè)人消費(fèi)貸款審批、發(fā)放、貸后管理等流程不完善,從而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)合作方風(fēng)險(xiǎn)

銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款的過(guò)程中,不僅要與借款人產(chǎn)生聯(lián)系,而且要與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要合作,如住房貸款需要與房地產(chǎn)開發(fā)商、政府住房管理機(jī)構(gòu)合作,汽車消費(fèi)貸款要與汽車經(jīng)銷商、車輛管理所等單位合作,在與這些相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作中,也會(huì)產(chǎn)生一些對(duì)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)保證風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款一般都需要物質(zhì)或有價(jià)單證作為抵押,有些要求有第三方的擔(dān)保。這些抵質(zhì)押物和擔(dān)保方的變化都會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一是抵押物變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指由于人為或自然不可抗力導(dǎo)致的抵押物損毀、丟失等。這類風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在汽車消費(fèi)貸款上,因?yàn)槠噷儆诹鲃?dòng)資產(chǎn),發(fā)生被盜、私自轉(zhuǎn)讓、車禍損毀、自然力損毀或質(zhì)量原因損毀的幾率很大,導(dǎo)致借款人停止履行還款責(zé)任,而銀行又難以追索抵押物的風(fēng)險(xiǎn)。

二是抵押標(biāo)的物處置風(fēng)險(xiǎn)。以汽車消費(fèi)貸款為例,國(guó)外二手車市場(chǎng)、拍賣市場(chǎng)較為健全,銀行扣留不還貸款的汽車很快可以變現(xiàn)。而國(guó)內(nèi)尚未建立汽車抵押品市場(chǎng),抵押品變現(xiàn)較為困難。

三是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要在于保證人缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,在僅提供少量擔(dān)保金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保,一旦借款人違約,擔(dān)保公司或擔(dān)保人往往難以承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,造成風(fēng)險(xiǎn)。

四是法律風(fēng)險(xiǎn)。主要是銀行的抵押權(quán)基于和借款人之間簽訂的個(gè)人消費(fèi)貸款合同產(chǎn)生的,屬于市場(chǎng)行為,并非源于法律規(guī)定。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款作為商業(yè)銀行與借款人之間的市場(chǎng)行為,同樣面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。

1.利率風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)時(shí)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)資金市場(chǎng)利率攀升時(shí),由于中長(zhǎng)期零售貸款利率必須到次年初才能調(diào)整,在調(diào)整期間,利息收入會(huì)相對(duì)減少,導(dǎo)致銀行效益下降。

2.價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)狀況的變化,抵押物價(jià)值有可能低于抵押貸款本息價(jià)值,若借款人不還款,銀行處置抵押品時(shí)就會(huì)受到損失。

3.地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。地區(qū)法規(guī)不健全使銀行推出的產(chǎn)品和出臺(tái)的制度規(guī)定無(wú)法全面顧及地區(qū)差異,導(dǎo)致出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(六)其他風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種新興經(jīng)濟(jì)元素不斷出現(xiàn),市場(chǎng)越來(lái)越呈現(xiàn)出多樣性的特征。由于個(gè)人消費(fèi)貸款群體的分散性和大眾性,其極易受到部分經(jīng)濟(jì)行為的利用。因此,各商業(yè)銀行必須重視新形勢(shì)下,某些違法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與貸款詐騙結(jié)合所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),密切關(guān)注和防范不同時(shí)期出現(xiàn)的新詐騙形式,切實(shí)加強(qiáng)信貸管理。

二、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

產(chǎn)生以上種種消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的。目前,影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的因素主要是社會(huì)相關(guān)保障體制不健全、銀行內(nèi)部控制薄弱、抵押物難以變現(xiàn)、資產(chǎn)證券化手段缺乏和指標(biāo)化管理的不利影響等。

第一,社會(huì)保障體制的不健全使銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)面臨重重障礙。一是個(gè)人信息和信用管理體制的不健全。目前,我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。二是法律體制的不健全。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款,對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

第二,銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)同一個(gè)借款人的信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享。

第三,抵押物難以變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

第四,缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段,導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn),有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性,縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

第五,指標(biāo)性管理形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái),各商業(yè)銀行看到了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿洼^大利潤(rùn)空間,紛紛加大了對(duì)消費(fèi)貸款市場(chǎng)的爭(zhēng)奪,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)貸款規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的發(fā)展指標(biāo),在具體實(shí)施過(guò)程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象。

三、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)貸款發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行亟需建立一套防范消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手:

第一,逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。目前,中國(guó)人民銀行建立的個(gè)人征信管理系統(tǒng)已經(jīng)取得了顯著成效,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款借款人信用、收入等信息識(shí)別發(fā)揮了重要作用。但是,由于各家銀行信息科技系統(tǒng)和管理標(biāo)準(zhǔn)等方面的不統(tǒng)一,仍然存在個(gè)人征信管理系統(tǒng)信息不完備、不準(zhǔn)確的現(xiàn)象,需要在實(shí)踐的過(guò)程中不斷加以改進(jìn)完善。同時(shí),在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體,使信用制度從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。

第二,建立銀行內(nèi)部消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系,并貫穿于整個(gè)貸款周期,在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過(guò)程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于對(duì)貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別和估測(cè),對(duì)預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、甄別和遴選,從而為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)提供一系列的參考依據(jù),對(duì)相關(guān)崗位提供預(yù)警信號(hào);風(fēng)險(xiǎn)化解體系側(cè)重于對(duì)貸中審查及貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制與處理,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的約束與轉(zhuǎn)化,將可控、可測(cè)、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)納入決策范圍,將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評(píng)價(jià)、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)直接置入客戶退出范圍。當(dāng)前,各商業(yè)銀行應(yīng)突出做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范體系的建設(shè),加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的研究和監(jiān)測(cè),嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門操作規(guī)定,建立重點(diǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)預(yù)警及政策調(diào)整機(jī)制,加強(qiáng)各地區(qū)市場(chǎng)的信息調(diào)研和監(jiān)控,主動(dòng)地、有前瞻性地制定區(qū)域性產(chǎn)品政策,以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第三,積極防范銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀。加快個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,不是盲目擴(kuò)張,不是不顧客觀經(jīng)濟(jì)條件,而應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提,積極穩(wěn)妥地加快有效發(fā)展。在加快個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范工作。一是實(shí)行集約化管理。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自身特性,決定了其業(yè)務(wù)拓展要由廣大基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷、調(diào)查和經(jīng)營(yíng),但其審批、監(jiān)管等工作可以上收一級(jí),進(jìn)行集約化管理。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。積極開辦個(gè)人住房按揭、個(gè)人汽車、個(gè)人抵質(zhì)押、助學(xué)貸款等,其他規(guī)模小、需求少、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的個(gè)貸品種要停止辦理。對(duì)中高端客戶,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,增加商業(yè)用房貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人循環(huán)額度貸款等產(chǎn)品授信條件的靈活性。三是加強(qiáng)規(guī)范化管理,完善操作流程和操作管理制度。完善轉(zhuǎn)授權(quán)制度,按照不同分行、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品,實(shí)行有差別的轉(zhuǎn)授權(quán)制度。

第四,切實(shí)抓好“三大環(huán)節(jié)”的規(guī)范化操作。目前,商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程進(jìn)行了一定程度上的精簡(jiǎn)?，F(xiàn)行操作規(guī)程是在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下最簡(jiǎn)化的程序,因此,經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格按操作規(guī)程辦事,不得擅自精簡(jiǎn)操作流程,不得逆程序操作,不得越線踩線經(jīng)營(yíng)。

一是嚴(yán)格貸前調(diào)查。銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要進(jìn)行貸前調(diào)查,并落實(shí)調(diào)查責(zé)任人。個(gè)人客戶經(jīng)理要認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集,獲取真實(shí)、全面的信息資料,獨(dú)立地對(duì)借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入做出評(píng)價(jià)和判斷。

二是嚴(yán)格貸時(shí)審查。要嚴(yán)格按照貸款條件審查各項(xiàng)要素,不留疑點(diǎn)。審查人員要對(duì)借款人資格、抵押物合法性、證書文件的真實(shí)性等作出鑒別,特別是對(duì)評(píng)估公司的評(píng)估結(jié)果要進(jìn)行審核,預(yù)測(cè)抵押物將來(lái)的市場(chǎng)變現(xiàn)能力。

三是在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)貸后管理。通過(guò)貸后頻繁的檢查工作,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險(xiǎn)。健全貸后回訪制,建立客戶信息檔案,做到及時(shí)掌握還款動(dòng)態(tài),跟蹤借款人經(jīng)濟(jì)情況、擔(dān)保人擔(dān)保能力和抵質(zhì)押物的變化情況,及時(shí)制定催收方案,防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損失。

四是強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放責(zé)任約束。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù),不好過(guò)度集中,過(guò)度收權(quán)會(huì)影響低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。因此,防范操作風(fēng)險(xiǎn),一定要建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理責(zé)任制。

第五,切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。2008年以來(lái),我國(guó)實(shí)行的宏觀調(diào)控政策對(duì)控制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱起到了明顯成效,同時(shí)也形成了房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷的現(xiàn)狀,部分房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金問(wèn)題,導(dǎo)致了項(xiàng)目停滯或爛尾,以及假按揭風(fēng)險(xiǎn)。因此,當(dāng)前各商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化,加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)分析調(diào)研,嚴(yán)格防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一是加大對(duì)住房按揭貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入的審查力度,多角度、多途徑審查分析項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),尤其關(guān)注合作樓盤是否已經(jīng)完工封頂,必要時(shí)應(yīng)實(shí)地考察項(xiàng)目完工封頂情況。對(duì)投資性購(gòu)房比例高的區(qū)域,如大城市郊區(qū)的項(xiàng)目要十分謹(jǐn)慎。同時(shí),對(duì)散戶按揭貸款審查時(shí)也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目樓盤的地段、工程進(jìn)展情況,區(qū)別期房和現(xiàn)房、精裝修和毛坯房等。對(duì)于二手房貸款要進(jìn)行實(shí)地察看,對(duì)二手房中介公司要進(jìn)行專項(xiàng)清理,加強(qiáng)規(guī)范管理。

二是加大存量貸款房地產(chǎn)項(xiàng)目的監(jiān)控力度。要加強(qiáng)對(duì)存量按揭貸款涉及到的開發(fā)商及其樓盤的檢查。密切關(guān)注已簽約項(xiàng)目、樓盤的完工、銷售進(jìn)度及變化情況,了解開發(fā)商資金狀況,加強(qiáng)對(duì)借款人真實(shí)性和交易真實(shí)性的審查力度,有跡象和苗頭表明存在爛尾風(fēng)險(xiǎn)和騙貸風(fēng)險(xiǎn)的開發(fā)商項(xiàng)下的樓盤應(yīng)停止發(fā)放消費(fèi)貸款。

三是加大住房貸款抵押管理力度。對(duì)達(dá)到辦理現(xiàn)房抵押登記條件的房屋,應(yīng)及時(shí)督促開發(fā)商及借款人辦理相關(guān)手續(xù);對(duì)尚不具備辦理現(xiàn)房抵押登記的,應(yīng)落實(shí)專人定期跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度,加強(qiáng)與房產(chǎn)辦證機(jī)構(gòu)和國(guó)土局的聯(lián)系,密切關(guān)注房產(chǎn)證辦理、房產(chǎn)抵押、土地證抵押情況,一旦具備辦理?xiàng)l件,及時(shí)做好正式抵押登記。對(duì)于實(shí)施集中辦理抵押手續(xù)以前辦理的個(gè)人貸款,要安排經(jīng)辦人員以外的第三方與登記機(jī)關(guān)進(jìn)行押品核對(duì)。同時(shí),應(yīng)抓好押品價(jià)值的重估,對(duì)重點(diǎn)關(guān)注客戶實(shí)現(xiàn)特別催收策略。

2009年以來(lái),全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素急劇增加,我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到了一定程度的影響,尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的滯緩、一些中小企業(yè)及進(jìn)出口企業(yè)的倒閉、原材料行業(yè)的不景氣等,為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款帶來(lái)了直接或間接的影響。今后一段時(shí)期內(nèi),個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患上升的趨勢(shì)正逐步顯現(xiàn),因此,各商業(yè)銀行應(yīng)高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理,加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范。個(gè)人信用管理體制和其他相關(guān)體制也應(yīng)進(jìn)一步完善,保障個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

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【論文關(guān)鍵詞】利率風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行管理研究

一、利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的分析和對(duì)策研究

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，我國(guó)商業(yè)銀行也必將面臨日益嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，主要包括重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、選擇期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)等。選擇市場(chǎng)基準(zhǔn)利率、研究利率期限結(jié)構(gòu)構(gòu)造及進(jìn)行利率預(yù)測(cè)，是商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的前提。

1目前商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

(一)重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)：主要來(lái)源于資產(chǎn)負(fù)債在總量及期限結(jié)構(gòu)上的不匹配。我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題十分突出，一是在總量結(jié)構(gòu)上資產(chǎn)與負(fù)債總量之間沒(méi)有保持合理的比例關(guān)系，由于有效信貸需求不足，資金運(yùn)作渠道有限，造成大量資金積壓，承受著持續(xù)利率調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)。二是在期限結(jié)構(gòu)上，普遍存在著以短期存款支持長(zhǎng)期貸款的情況。三是在利率結(jié)構(gòu)上，同期限的存貸款之間沒(méi)有保持合理利差，利率市場(chǎng)化的直接后果就是存款成本的上升和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)利率的下降造成存貸利差的下降。

(二)基差風(fēng)險(xiǎn)：即使當(dāng)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的差額為零時(shí)，由于實(shí)際利率調(diào)整中存貸利率調(diào)整幅度往往不一致，同樣使商業(yè)銀行面臨利息收入下降的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，各行均有權(quán)制定存貸款利率，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致利率波動(dòng)加劇，利率基差風(fēng)險(xiǎn)加大。

(三)選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)我國(guó)有關(guān)政策，客戶可以根據(jù)意愿決定是否提前提取定期存款，而商業(yè)銀行只能被動(dòng)應(yīng)對(duì)，在利率下調(diào)時(shí)，客戶可以保持定期存款獲取高利率；而利率上升時(shí)，則可以提前支取再存，以獲取高利率。對(duì)于貸款，一些優(yōu)勢(shì)客戶往往在利率下調(diào)時(shí)，要求提前還款再以較低的利率貸款。

2加強(qiáng)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

(一)適應(yīng)央行宏觀調(diào)控方式的變化，做好利率走勢(shì)分析。隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程加快，央行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管逐步走向間接，通過(guò)公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金率和再貼現(xiàn)率來(lái)傳導(dǎo)政策意圖，間接實(shí)現(xiàn)金融宏觀調(diào)控。因此，商業(yè)銀行要關(guān)注央行政策舉措，捕捉政策信號(hào)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)政策走勢(shì)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以減少政策性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)以利率風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理。一是積極運(yùn)用敏感性缺口理論和技術(shù)，在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和測(cè)量利率風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，使缺口值始終適應(yīng)利率變化方向，降低差額風(fēng)險(xiǎn)。二是采用投資組合、新產(chǎn)品開發(fā)以及借人資金等利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)控制利率風(fēng)險(xiǎn)；三是隨著金融市場(chǎng)發(fā)展和交易品種的增多，可以通過(guò)表外項(xiàng)目對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

(三)構(gòu)建適應(yīng)利率市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。資金定價(jià)的目的是收回商業(yè)銀行付出的各項(xiàng)成本、實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)、獲取目標(biāo)利潤(rùn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。因此，建立科學(xué)、合理的資金定價(jià)體系是商業(yè)銀行取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要工具。

(四)建立利率風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立利率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，能直觀反映商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)水平，準(zhǔn)確評(píng)判利率風(fēng)險(xiǎn)損失值。二是利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和測(cè)量利率風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低差額風(fēng)險(xiǎn)。三是利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，將資金投向不同區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)，形成資金在地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)問(wèn)的合理配置，以風(fēng)險(xiǎn)的分散平衡原理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)組合，分散風(fēng)險(xiǎn)損失；四是利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，通過(guò)一定的工具，如利率互換期權(quán)期貨等，使利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或置換，以降低資產(chǎn)負(fù)債的利率風(fēng)險(xiǎn)度。五是利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并造成損失時(shí)，通過(guò)一定的途徑和方式取得補(bǔ)償。如在辦理資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)時(shí)，附打一些保護(hù)性條款，在利率發(fā)生急劇變化并發(fā)牛損失時(shí)，從其他渠道及時(shí)得到補(bǔ)償。

(五)建立合理高效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作機(jī)制。一是要建立完善的利率管理組織。在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率管理部門，負(fù)責(zé)制定利率管理辦法和制定具體的實(shí)施細(xì)則；研究央行、市場(chǎng)利率走向及對(duì)本行經(jīng)營(yíng)成果的影響；制定系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)利率和外部資金基準(zhǔn)利率；指導(dǎo)和檢查利率政策貫徹執(zhí)行情況。二是合理劃分利率風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。明確利率風(fēng)險(xiǎn)管理的具體部門和人員，并保證在利率管理程序的重要環(huán)節(jié)上分工明確，避免“扯皮”現(xiàn)象發(fā)生。如計(jì)財(cái)部門作為利率主管部門，負(fù)責(zé)基準(zhǔn)利率的確定。各對(duì)外業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等因素，在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上下浮動(dòng)，制定對(duì)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的差別定價(jià)。當(dāng)然，這些必須經(jīng)利率政策管理委員會(huì)審議后執(zhí)行。三是科學(xué)制定利率風(fēng)險(xiǎn)管理操作程序。利率主觀和利率執(zhí)行部門要定期對(duì)利率執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)研，并向部門負(fù)責(zé)人提交分析報(bào)告及建議。部門負(fù)責(zé)人審查同意后，向利率政策管理委員會(huì)提交議案后執(zhí)行。

(六)做好利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作。一是加快利率風(fēng)險(xiǎn)管理程序和數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，提高信息處理能力和反饋水平，為進(jìn)行敏感性缺口分析等控制利率風(fēng)險(xiǎn)手段提供技術(shù)支撐。二是加強(qiáng)利率管理人員的培養(yǎng)，造就一只能熟練掌握和運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的隊(duì)伍。三是借鑒吸收西方商業(yè)銀行利率管理技術(shù)，結(jié)合國(guó)內(nèi)利率風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際狀況，研究出適合自己的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

二、信貸擴(kuò)展化與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理分析與對(duì)策研究

隨著我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

(一)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)，針對(duì)這幾點(diǎn)本文不再做詳細(xì)的講解。

(二)建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控人手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司(SPV]，由其將購(gòu)買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

(四)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)問(wèn)才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度。

(五)實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。

2．對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款尺．決實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之問(wèn)的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。

3．實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

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論文摘要：現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問(wèn)題比較嚴(yán)重，尤其是對(duì)于銀行的消費(fèi)信貸。對(duì)于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著重研究商業(yè)銀行開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險(xiǎn)—信用風(fēng)險(xiǎn)。本文首先簡(jiǎn)單介紹了我國(guó)的個(gè)人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說(shuō)明了個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議。

我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)提高，除客戶道德風(fēng)險(xiǎn)及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一些相關(guān)問(wèn)題也使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，其中信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問(wèn)題[1]。

一、個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用問(wèn)題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障 從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒(méi)有一部專門法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個(gè)人信用體系的不健全 但是我國(guó)的個(gè)人信用體系一直沒(méi)有建立。我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收人的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國(guó)大部分國(guó)民的個(gè)人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的推廣[2]。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。

（三）銀行自身管理薄弱 現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。現(xiàn)國(guó)有各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸人員身兼數(shù)崗，個(gè)人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個(gè)人消費(fèi)貸款的技術(shù)性要求較高的特點(diǎn)未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對(duì)借款人的資信審查、抵押物評(píng)估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識(shí)的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問(wèn)題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評(píng)級(jí)操作上相對(duì)落后 目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級(jí)評(píng)估辦法，但在實(shí)際操作中，存在一些不足：銀行無(wú)法通過(guò)個(gè)人信用體系獲得個(gè)人信用報(bào)告，唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，這就對(duì)信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者使用者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費(fèi)者卻因?qū)︺y行可提供的消費(fèi)信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)審核而退步；缺乏反映評(píng)級(jí)對(duì)象將來(lái)的真實(shí)償債能力的指標(biāo)，沒(méi)有什么具體的指標(biāo)或是體系來(lái)跟蹤反饋貸款人的真實(shí)償債能力，主要還停留在申請(qǐng)貸款信息上以及主觀經(jīng)驗(yàn)判斷上，這就使信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議

面對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺(tái)關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī) 目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等。另外應(yīng)在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用等級(jí)的確立。有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度 光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個(gè)人信用意識(shí)，相關(guān)法律制度的健全，在全社會(huì)范圍內(nèi)建立個(gè)人信用制度，建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收人、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系 信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

（四）培養(yǎng)先進(jìn)的專業(yè)信用人才 銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系，加強(qiáng)貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，力爭(zhēng)在短時(shí)間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反映滯后的狀況。要進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

現(xiàn)在我國(guó)的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風(fēng)險(xiǎn)，能否有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款前，可以先進(jìn)入信用等級(jí)系統(tǒng)對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行全面的查詢。如此一來(lái)，銀行便可以有效地掌控個(gè)人消費(fèi)信貸，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳杰.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及成因.浙江金融，2006，(3)

[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對(duì)策研究.中國(guó)房地產(chǎn)全融，2004，(6)

篇6

    論文摘要:隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。本文分析了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中提前還款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素,介紹了提前還款行為的相關(guān)研究,并對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了一些探討。 

    隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí),中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì),至2008年12月,中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)3.7萬(wàn)億元,其中中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸余額達(dá)3.3萬(wàn)億元。消費(fèi)信貸余額數(shù)量巨大,其面臨的提前還款風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)貸款人提前還款后,商業(yè)銀行貸款總體期限結(jié)構(gòu)將會(huì)改變,資金的匹配需要調(diào)整。因此,準(zhǔn)確預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸提前還款概率,有效控制提前還款風(fēng)險(xiǎn),是現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)之一。 

    一、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)介紹 

    消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn),主要針對(duì)中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款而言,以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險(xiǎn),是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導(dǎo)致放款人提前收回資金,資金回報(bào)率降低。 

    在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——mbs的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險(xiǎn)已從銀行剝離。但對(duì)于mbs管理方,即所謂特殊目的公司(spv)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來(lái)債券的收益風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于以mbs為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。 

    另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)信貸提前還款行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流的時(shí)間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價(jià)值對(duì)于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測(cè)算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來(lái)降低利率風(fēng)險(xiǎn)。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險(xiǎn),將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。 

    二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)影響因素 

    考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個(gè)方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對(duì)數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時(shí),這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對(duì)于單筆貸款,只對(duì)特定借款人有影響。 

    系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個(gè): 

    1)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率低于貸款利率時(shí),借款人可以從市場(chǎng)借入資金提前還款,之后享受較低的長(zhǎng)期借款利率,形成了提前還款的動(dòng)機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)即為估計(jì)未來(lái)長(zhǎng)期借款利率的變動(dòng)趨勢(shì)。但值得注意的是,中國(guó)住房抵押貸款的利率為浮動(dòng)利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。 

    2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時(shí)期、天氣和稅收原因(征稅時(shí)期)。 

    3)時(shí)間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會(huì)下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時(shí)間來(lái)籌措資金以歸還貸款。 

    4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率首次下降時(shí),會(huì)出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期利率回升后又再次下降時(shí),提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會(huì)將對(duì)利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過(guò)其提前還款的方式),剩下的借款人對(duì)利率變化相對(duì)不敏感。 

    非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國(guó)家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者通過(guò)證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個(gè)個(gè)體的非系統(tǒng)性因素的效果將會(huì)減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對(duì)于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對(duì)于提前還款仍然重要?；诖?蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。 

    三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究 

    有關(guān)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價(jià)模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價(jià)。 

    glub和pohlman(1994)構(gòu)造了一個(gè)基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個(gè):季節(jié)因素、再融資利率、時(shí)間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來(lái)源為gnma、fnma和fhlmc三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬(wàn)個(gè)樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱其為那些無(wú)力開發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)。 

    最近的研究有tsai、liao和chiang(2009)的一個(gè)模型,其考慮了借款人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)提前還款行為對(duì)于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時(shí),他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對(duì)于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。 

    當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià),還可以根據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ),可以說(shuō),提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)之一。 

    四、中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)控制方法探討 

    中國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時(shí),部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國(guó)的住房抵押貸款采用浮動(dòng)利率,提前還款對(duì)商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國(guó)商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理并不合適。 

    商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險(xiǎn),較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計(jì)出提前還款比率隨時(shí)間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國(guó)商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時(shí)間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會(huì)更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國(guó)個(gè)人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會(huì)不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。 

    參考文獻(xiàn): 

    [1]bennett w. golub, lawrence pohlman. mortgage prepayments and an analysis of the wharton prepayment model[j]. interfaces, 1994, 24(3):80-90. 

篇7

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

吳勇．淺談國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇8

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個(gè)人信貸,風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費(fèi)的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費(fèi)的發(fā)展而發(fā)展,對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動(dòng)作用。2008年以來(lái),受美國(guó)次貸危機(jī)的影響,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)遭受強(qiáng)烈的沖擊,對(duì)外依賴型的增長(zhǎng)模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問(wèn)題對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

從理論上講,個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)可能是最重要的兩個(gè)方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對(duì)借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)務(wù)操作中對(duì)個(gè)人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)外,工作流動(dòng)性的加大是目前風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見(jiàn);收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見(jiàn)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。此外,部分個(gè)人貸款購(gòu)買的房子、汽車等不是用于消費(fèi),而是用于投資,房?jī)r(jià)、車價(jià)、大件消費(fèi)品價(jià)格下跌導(dǎo)致回收期長(zhǎng)于預(yù)期等因素都會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn),這些都使得對(duì)借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)判斷更加復(fù)雜。

1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

(1)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)等引起的市場(chǎng)供求變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個(gè)很好的例證。

(2)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹就是指商品價(jià)格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實(shí)際價(jià)值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動(dòng)時(shí)發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款人及借款人都會(huì)造成影響。此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸,例如個(gè)人住房貸款,貸款期限比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.4操作風(fēng)險(xiǎn)職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義:操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的包括兩個(gè)方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。

2商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

2.1開發(fā)應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。

2.2積極防范操作風(fēng)險(xiǎn)

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍,進(jìn)一步完善激勵(lì)考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險(xiǎn)防范積極性。其次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的文檔管理,加強(qiáng)后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng),造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸,加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過(guò)程中,商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購(gòu)買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

2.5實(shí)行浮動(dòng)貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程,在利率浮動(dòng)比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(2)對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。

(3)實(shí)施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時(shí),消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻(xiàn):

[1]潘麗娟.我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析[j].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2008,(1).

[2]邵燁.我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中的操作風(fēng)險(xiǎn)成因剖析[j].現(xiàn)代商業(yè),2008,(5).

篇9

（一）課題背景

消費(fèi)信貸是為滿足消費(fèi)者消費(fèi)的一種融資性活動(dòng)。在國(guó)外已有一百多年的發(fā)展歷史，且在發(fā)達(dá)國(guó)家己是相當(dāng)成熟的一個(gè)行業(yè)，是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的橋梁。我國(guó)的消費(fèi)信貸始于二十世紀(jì)八十年代，特別是世界金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)危機(jī)給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的不利影響，中國(guó)政府實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一而被提了出來(lái)。中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》為標(biāo)志，我國(guó)消費(fèi)信貸步入了快速增長(zhǎng)的軌道消費(fèi)信貸作為賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都將作為我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一。相對(duì)于投資和凈出口而言，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)則處于主要位置，雖然消費(fèi)沒(méi)有前兩者變化活躍，但它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響慣性最大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)歷史和現(xiàn)實(shí)多次證明，如果單純靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，會(huì)出現(xiàn)拉動(dòng)滯后、短期效益不明顯的問(wèn)題。這也提示我們，投資拉動(dòng)必須和啟動(dòng)消費(fèi)相結(jié)合。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，最終消費(fèi)的增長(zhǎng)才是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)。實(shí)證研究表明：信用消費(fèi)占消費(fèi)的比重提高到10%,可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4個(gè)百分點(diǎn)，而信用消費(fèi)對(duì)最終消費(fèi)的又有著巨大的擴(kuò)張作用。目前我國(guó)消費(fèi)信貸不到貸款總量的1%,大大低于國(guó)外商業(yè)銀行20%至30%的普遍水平，可見(jiàn)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（二）研究意義

消費(fèi)信貸的發(fā)生、發(fā)展是中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步成熟的重要標(biāo)志。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融界面臨著來(lái)自銀行內(nèi)部“存貸差”和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，也面臨著支持發(fā)展以住房、汽車工業(yè)為龍頭的全國(guó)經(jīng)濟(jì)需求，更要迎接WTO帶來(lái)的金融服務(wù)開放化的空前機(jī)遇和金融服務(wù)國(guó)際化的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的利潤(rùn)價(jià)值，發(fā)展作為商業(yè)銀行盈利最高的業(yè)務(wù)之一的消費(fèi)信貸，是金融業(yè)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要途徑。同時(shí)，消費(fèi)信貸作為一個(gè)新的金融領(lǐng)域，它的發(fā)展也將帶動(dòng)包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)、資產(chǎn)資信評(píng)估業(yè)等在內(nèi)的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，為整個(gè)金融業(yè)開辟一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，消費(fèi)信貸勢(shì)在必行，控制風(fēng)險(xiǎn)則是重中之重。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究是一項(xiàng)很復(fù)雜和困難的工作，在發(fā)達(dá)國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題始終貫穿其中，消費(fèi)信貸也仍然是作為一種金融工具在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮作用，自發(fā)性大于自覺(jué)性，理論研究非常有限。

個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)還是新生事物，從理論到實(shí)務(wù)都還在探索之中，這些是我們的劣勢(shì)，同時(shí)也可以說(shuō)是我們的優(yōu)勢(shì)。作為后來(lái)者，我們不必重復(fù)國(guó)外多年的探索過(guò)程，通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，避免走他們的彎路，降低我國(guó)消費(fèi)信貸探索過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本，又可以在比較中發(fā)現(xiàn)我國(guó)消費(fèi)信貸的市場(chǎng)特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際，設(shè)計(jì)和建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及高效運(yùn)作制度，并在實(shí)踐中不斷加以完善，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，因此研究個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策具有深遠(yuǎn)的理論意義與實(shí)踐意義。

（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國(guó)外研究

美國(guó)學(xué)者費(fèi)雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費(fèi)者對(duì)于目前消費(fèi)和未來(lái)消費(fèi)的時(shí)間偏好，并對(duì)消費(fèi)者將全部財(cái)富在當(dāng)前和未來(lái)消費(fèi)的分配進(jìn)行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對(duì)費(fèi)雪的理論進(jìn)行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費(fèi)品能夠?yàn)橄M(fèi)者提供一系列的服務(wù)，與租借這些消費(fèi)品相比，購(gòu)買這些消費(fèi)品能夠使消費(fèi)者在使用期內(nèi)節(jié)約一定的時(shí)間和租金。在消費(fèi)者目前和將來(lái)的消費(fèi)偏好一定的情況下，消費(fèi)者會(huì)更愿意購(gòu)買耐用消費(fèi)品。而當(dāng)目前的收入和財(cái)產(chǎn)不足以滿足消費(fèi)需求時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)利用消費(fèi)信貸來(lái)滿足購(gòu)買欲望。消費(fèi)者在選擇一種跨期的消費(fèi)最佳模式時(shí)產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說(shuō)”.這兩種消費(fèi)函數(shù)理論將消費(fèi)需求與收入水平聯(lián)系起來(lái)。它們認(rèn)為，消費(fèi)者根據(jù)他們一生中預(yù)期的收入水平和積累的財(cái)富來(lái)安排一生的消費(fèi)支出，一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者更愿意在一生中保持比較平穩(wěn)的消費(fèi)水平。如果消費(fèi)者對(duì)于收入水平的預(yù)期比較高，消費(fèi)支出也會(huì)比較高。如果他們目前的收入和財(cái)產(chǎn)不能滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，他們就會(huì)借助消費(fèi)信貸來(lái)維持一個(gè)穩(wěn)定的消費(fèi)水平；如果消費(fèi)者的收入出現(xiàn)暫時(shí)性的下降，他們也會(huì)轉(zhuǎn)而使用消費(fèi)信貸，來(lái)保證正常的消費(fèi)水平不會(huì)因?yàn)槭杖氲臅簳r(shí)下降而降低。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求是為了保持一個(gè)比較穩(wěn)定的消費(fèi)水平而解決暫時(shí)性的資金缺乏。

在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業(yè)銀行開始注意給消費(fèi)者貸款，消費(fèi)者也逐漸接受了舉債消費(fèi)的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。

2.國(guó)內(nèi)研究

華東師范大學(xué)學(xué)者陸一晴[5]在《我國(guó)券商經(jīng)紀(jì)人核心競(jìng)爭(zhēng)力分析》中認(rèn)為：任何股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來(lái)收入為基礎(chǔ)，如果未來(lái)收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長(zhǎng)期性放款，只要通過(guò)分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動(dòng)性與安全性；反之，如果未來(lái)收入沒(méi)有保證，哪怕是短期貸款，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來(lái)收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。預(yù)期收入理論豐富了信貸管理理論，推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，它提供了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度，通過(guò)未來(lái)收入的判別來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信貸管理。

針對(duì)巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與經(jīng)濟(jì)資本展開的研究。華東師范大學(xué)葛正良（2011）[6]對(duì)新的資本充足率框架與個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據(jù)巴塞爾協(xié)議，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸信用評(píng)級(jí)的實(shí)踐情況進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和比較探討在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸建立有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的發(fā)展道路。揚(yáng)中軍（2011） [8]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)工作目前存在的主要問(wèn)題，提出應(yīng)從評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，將個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)作為信貸管理控制的導(dǎo)向系統(tǒng)加以創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，以構(gòu)建中國(guó)特色的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。

武劍（2011）[9]認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸從包括風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等幾方面內(nèi)容，詳細(xì)闡述了如何加快建立我國(guó)的信貸防范機(jī)制。高伶（2011）[10]認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理關(guān)鍵在于對(duì)借款客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，并借鑒國(guó)外銀行對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，利用層次分析法，建立起我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的指導(dǎo)意義。

3.本文評(píng)析

綜上所述，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的收集和整理，筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)課題研究成果已經(jīng)很豐碩了，但是個(gè)人消費(fèi)信貸的研究文獻(xiàn)還是少之又少，特別是個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范幾乎沒(méi)有。因此，本文以我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析為切入點(diǎn)，全面系統(tǒng)的研究我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范，以期為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范的發(fā)展貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄的力量。

（三）研究?jī)?nèi)容與方法

1.主要內(nèi)容

制約消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)展的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題要做出深入的研究，圍繞風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源來(lái)提出解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策，使風(fēng)險(xiǎn)降低在可以接受的范圍內(nèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的可持續(xù)性健康發(fā)展。本文從對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵分析開始，以風(fēng)險(xiǎn)的形成、化解與管理為主線詳細(xì)介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，分析了我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因，并據(jù)此提出了管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

2.研究方法

（1）理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不適應(yīng)當(dāng)前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理的要求，需要對(duì)現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。

（2）歷史的考察與經(jīng)驗(yàn)的歸納相結(jié)合的方法。本文中通過(guò)對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展歷史的考察和狀態(tài)的描述，重點(diǎn)在于歸納和總結(jié)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，希望從中尋找某些帶有結(jié)論性和規(guī)律性的東西。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的界定

從風(fēng)險(xiǎn)的一般含義推出，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行在開設(shè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來(lái)自借款人和銀行外，消費(fèi)信貸一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場(chǎng)變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，必須積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風(fēng)險(xiǎn)既包含對(duì)銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說(shuō)，有些風(fēng)險(xiǎn)大的消費(fèi)信貸資產(chǎn)。其最終實(shí)際收益可能要比風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)信貸資產(chǎn)高，也就是人們常說(shuō)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益，故有收益與風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)之說(shuō)。

（二）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來(lái)。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。

為推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，我國(guó)正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2010年10月12日，為推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)再登新臺(tái)階，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》，向全社會(huì)公開征求意見(jiàn)。時(shí)隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí)，進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而，對(duì)比國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，迫切需要社會(huì)各界協(xié)力合作。

1.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)重點(diǎn)一直放在吸收存款、對(duì)公貸款、匯款業(yè)務(wù)上，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是空白的。直到2008年國(guó)家經(jīng)歷了世界金融危機(jī)，出臺(tái)了多個(gè)促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才開始發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)以及居民收入的不斷提高哦啊，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展，到現(xiàn)在己取得了一定的規(guī)模，我國(guó)產(chǎn)業(yè)得到不斷改革升級(jí)。2001年我國(guó)的GDP為84402.3億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值6796元，到2010年我國(guó)的GDP上升到300670億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；與此同時(shí)，居民收入大幅提高，2001年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對(duì)消費(fèi)品及借貸的需求，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸貸款余額不斷增加，消費(fèi)信貸資產(chǎn)在貸款總資產(chǎn)中的占比也越來(lái)越大。到2010年末，全國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款余額達(dá)到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費(fèi)性貸款在銀行各項(xiàng)貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.

2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅在規(guī)模上發(fā)展很快，而且在發(fā)展的過(guò)程中也呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。

（1）總體快速增長(zhǎng)，但銀行間發(fā)展不平衡。我國(guó)銀行業(yè)中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)模占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，四大銀行以網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、存款規(guī)模，占據(jù)著消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額的3/5以上，其他股份制商業(yè)銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來(lái)越重視對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開拓，貸款份額正逐步提高。

（2）各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)規(guī)模在本行信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個(gè)人貸款在信貸總資產(chǎn)占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比仍較小。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）來(lái)自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

1.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個(gè)人信貸方面經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款資料人分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?？蛻艚?jīng)理通常只通過(guò)身份證明、收入證明等原始信用資料對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無(wú)失信情況等缺乏必要的了解。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，手工辦理，加上從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的認(rèn)真審查、核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不能及時(shí)補(bǔ)救，致使個(gè)人信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

2.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)化的研究，銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡(jiǎn)單的個(gè)人資產(chǎn)五級(jí)分類外，很少有定期不良監(jiān)測(cè)報(bào)告。缺乏在組織架構(gòu)和崗位職責(zé)上對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化研究團(tuán)隊(duì)的設(shè)置，還不能對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)分析與研究：如各類消費(fèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)；消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個(gè)人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律；客戶消費(fèi)者行為等。論文格式同時(shí)，由于沒(méi)有建立個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫(kù)，包括各種個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等，使得相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)研究變得更為艱難。

3.個(gè)人信用體系不完善。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無(wú)法對(duì)借款人的信譽(yù)、品德、工作、收入、財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國(guó)個(gè)人的社會(huì)信息分散在各個(gè)部門，大量可以開放的數(shù)據(jù)由于沒(méi)有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關(guān)政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門手中，除了工商部門的部分?jǐn)?shù)據(jù)明確對(duì)外開放以外（如上紅盾網(wǎng)查詢企業(yè)信息），大部分的數(shù)據(jù)都不對(duì)外開放，這極大地阻礙了對(duì)借款人資信情況的征詢和調(diào)查，使商業(yè)銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無(wú)法實(shí)現(xiàn)多角度和動(dòng)態(tài)的收集個(gè)人資料，銀行很可能通過(guò)所掌握的片面資料對(duì)借款人資質(zhì)做出錯(cuò)誤判斷。

（二）由消費(fèi)者方面因素導(dǎo)致的原因

消費(fèi)者原因是導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，正是由于消費(fèi)者的機(jī)會(huì)主義行為和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了銀行的任何設(shè)計(jì)上的缺陷都有可能被利用，從而產(chǎn)生消費(fèi)信貸難以回收的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)消費(fèi)者方面的原因主要包括：

1.消費(fèi)信貸本身蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸在銀行貸款業(yè)務(wù)中有“金融零售業(yè)務(wù)”的特點(diǎn)，借款對(duì)象是眾多的消費(fèi)者個(gè)人，信貸戶數(shù)多、額度小、個(gè)人生化因素復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，居住分散費(fèi)用高等。由于貸款戶數(shù)多而散，銀行難以集中精力對(duì)每個(gè)借款人進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查及貸后跟蹤檢查，加之消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、金額小，不確定因素增多，無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者償還能力的不確定性

由于消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在一定的時(shí)間間隔，消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化、未被預(yù)期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內(nèi)均可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個(gè)甚至幾個(gè)因素的變化都會(huì)影響到消費(fèi)者的償還能力，可見(jiàn)消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動(dòng)到不足以償付應(yīng)償付貸款額時(shí)，損失就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給貸款人，由貸款人吸收風(fēng)險(xiǎn)：反之，當(dāng)消費(fèi)者的償還能力始終超過(guò)應(yīng)償付額時(shí)，對(duì)于貸款人是安全的。因此正確分析消費(fèi)者的償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。在有關(guān)涉及個(gè)人信用的交易行為中，在相關(guān)信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優(yōu)勢(shì)地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢(shì)地位。在我國(guó)個(gè)人信用制度缺位的情況下，使個(gè)人信用在數(shù)量及質(zhì)量上存在著較大的差異，借款人對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)類型及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而貸款人則較難獲得這方面的真實(shí)信息，況且即使風(fēng)險(xiǎn)偏好型的借款人也會(huì)極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對(duì)稱的。這種非對(duì)稱信息的存在，使貸款人往往無(wú)法對(duì)借款人的信用質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)類型和資金償還概率做出可靠的判斷。

在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優(yōu)勢(shì)方的借款人，就有可能產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義的傾向，即利用自己的信息優(yōu)勢(shì)為了獲得更有利于自已的條件，實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規(guī)定，而是見(jiàn)機(jī)行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤(rùn)或不能獲得超額利潤(rùn)時(shí)逃廢銀行債務(wù)，從而造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。被借款人為了獲得每個(gè)借款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用去向，勢(shì)必要投人大量的人力和物力，當(dāng)搜集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時(shí)，被借款人則無(wú)利可圖。因此，在信息不對(duì)稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價(jià)的一般方法，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的借款人進(jìn)行差別定價(jià)，而只能規(guī)定一個(gè)相同的利率水平，為了彌補(bǔ)搜集信息的成本和監(jiān)督成本以及因違約風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，貸款人總是規(guī)定一個(gè)較高的利率水平，試圖通過(guò)提高利率增加收益。假設(shè)銀行將利率提高至一定程度后，由于高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付的利率一般比低風(fēng)險(xiǎn)的借款人高，當(dāng)有很多風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人愿意接受高利率的借款時(shí)，資信較好的、風(fēng)險(xiǎn)較小、比較安全的借款人就會(huì)放棄借款而退出市場(chǎng)，因?yàn)檫^(guò)高的利率可能使安全的貸款項(xiàng)目變得無(wú)利可圖，這時(shí)可供銀行選擇的借款人大多是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的，這種風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人意味著較高的違約概率，過(guò)高的違約概率最終增加了銀行的邊際風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應(yīng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人借到高利率貸款時(shí)，由于必須追求更高的利潤(rùn)，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項(xiàng)目的本來(lái)性質(zhì)，使項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)加大，這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。

可見(jiàn)，在信息不對(duì)稱的情況下，提高對(duì)借款者的利率可能會(huì)逆向影響銀行貸款的質(zhì)量，其主要原因是存在著逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)將激勵(lì)那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，因而償還的可能性較?。荒嫦蜻x擇效應(yīng)會(huì)導(dǎo)致借款者的逆向選擇行為，使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出市場(chǎng)。兩種效應(yīng)的結(jié)果是利率的提高將使銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。

3.消費(fèi)行為的不確定性

在有償付能力的情況下是否存在風(fēng)險(xiǎn)還取決于消費(fèi)者的行為。目前在我國(guó)的消費(fèi)信貸活動(dòng)中，借款人和貸款人之間存在較強(qiáng)的信息不對(duì)稱。在這種情況下，消費(fèi)者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：

消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸之前，可能會(huì)夸大自己的償還能力，以取得更多的消費(fèi)信貸，這實(shí)際上是把大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了貸款人；理性的貸款人預(yù)期到借款人虛報(bào)有關(guān)償付能力的信息，會(huì)通過(guò)提高利率，以降低自己的貸款損失；結(jié)果是償付能力較高的借款人退出消費(fèi)信貸，剩下堅(jiān)持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請(qǐng)者；這將導(dǎo)致銀行預(yù)期借款人平均償付能力下降，會(huì)進(jìn)一步縮減信貸規(guī)模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅(qū)逐良幣，如此循環(huán)最終是質(zhì)量低的借款者將質(zhì)量高的借款者排擠出消費(fèi)信貸市場(chǎng)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這就是典型的逆向選擇現(xiàn)象。

消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，有可能隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務(wù)，這稱之為道德風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)在沒(méi)有任何抵押和擔(dān)保的國(guó)家助學(xué)貸款中表現(xiàn)最為突出。被視為“天之驕子”的受過(guò)高等教育的大學(xué)生違約率也高到了銀行無(wú)法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題以及由此導(dǎo)致的借款人行為的不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的重大課題。

（三）社會(huì)環(huán)境方面

1.缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

我國(guó)已有的擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難選擇有效的擔(dān)保形式；現(xiàn)實(shí)中有些消費(fèi)信貸品種，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，如銀行助學(xué)信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔(dān)保：但最需要貸款的往往正是貧困學(xué)生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質(zhì)押物做擔(dān)保，幾乎是不可能的，找一個(gè)合適的擔(dān)保人也很難，所以往往是銀行的錢難進(jìn)學(xué)生的口袋：再次，由于房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

此外，還有中介機(jī)構(gòu)方面的問(wèn)題。信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)的障礙，主要是信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)不健全，個(gè)人信用評(píng)估困難，限制了個(gè)人信用消費(fèi)的范圍擴(kuò)大；我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于剛剛發(fā)展過(guò)程中，貸款擔(dān)保公司較少。還沒(méi)有專門的消費(fèi)信用擔(dān)保公司：政府對(duì)消費(fèi)信貸的參與度也不足，而在消費(fèi)信貸成熟的美國(guó)，住宅按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其擔(dān)保借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度滯后

國(guó)外為防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，將個(gè)人消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)，強(qiáng)制要求客戶購(gòu)買保險(xiǎn)。法國(guó)早在70年代末就將壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)組合起來(lái)運(yùn)行，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險(xiǎn)模式對(duì)住房貸款進(jìn)行保障，美國(guó)在汽車貸款中，對(duì)購(gòu)車者有一條嚴(yán)格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險(xiǎn)、駕駛責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)新購(gòu)買汽車的汽車保險(xiǎn)。國(guó)外政府對(duì)住房抵押貸款提供保險(xiǎn)的做法，對(duì)許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。這使銀行、貸款個(gè)人、保險(xiǎn)公司三者皆受益，有效地避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。顯然，我國(guó)政府在這些方面的作用還沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)目前與消費(fèi)信貸直接相關(guān)的險(xiǎn)種僅有對(duì)所購(gòu)商品投保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于由于借款人的原因出現(xiàn)的不能按期還款，并沒(méi)有相應(yīng)的險(xiǎn)種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導(dǎo)致借款人償還能力下降而無(wú)法得到清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施（一）完善銀行內(nèi)部管理體系

1.完善銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)

既然個(gè)人信用需要一個(gè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)來(lái)衡量其優(yōu)劣，那么就要建立一個(gè)個(gè)人信用制度，這個(gè)制度就是個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。個(gè)人信用制度是指?jìng)€(gè)人通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)制度，即指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過(guò)信用方式獲得支付能力。它的主要內(nèi)容包括個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。

個(gè)人信用體系是由相互聯(lián)系、相互制約的個(gè)人信用形式、個(gè)人信用工具及其流通方式、個(gè)人信用機(jī)構(gòu)和信用管理體制有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體。它實(shí)際上就是一種社會(huì)機(jī)制，它把各種與個(gè)人信用相關(guān)的社會(huì)力量有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同促進(jìn)個(gè)人信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。

個(gè)人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個(gè)人信用制度普遍完善的產(chǎn)物。個(gè)人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個(gè)人收入和資產(chǎn)的公開化，每個(gè)居民都在銀行開立實(shí)名制的個(gè)人基本賬戶，個(gè)人的收支都在這個(gè)基本賬戶上得到反映。這種資產(chǎn)公開化使居民的任何個(gè)人收入都置于銀行的監(jiān)控之下，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)資信狀況如何，通過(guò)銀行檢索可以一目了然。第二是社會(huì)居民普遍信任感的建立和信用維護(hù)機(jī)制的完善。個(gè)人信用體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅要有金融機(jī)構(gòu)等硬件力一面的安排，還要有社會(huì)居民之間普遍信任感的建立及信用維護(hù)制度等軟件方面的完善。每個(gè)居民的信用程度，在社會(huì)信用體系中應(yīng)有一個(gè)檢索機(jī)制，很快可以查出。當(dāng)某位居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，就像對(duì)司機(jī)駕駛執(zhí)照的罰分制度。這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其擇業(yè)、入學(xué)、求職、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生影響。這種信用維護(hù)機(jī)制會(huì)使人像愛(ài)惜自己的財(cái)富一樣珍惜自己的信用，因?yàn)樾庞镁鸵馕吨鴦t富，社會(huì)居民普遍信任感和信用維護(hù)制度的建立與完善，是個(gè)人信用普遍完善的保障。

在信用交易中，當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，任何社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能生存與發(fā)展。

2.建立個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)

建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，即在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是個(gè)人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

（1）征信數(shù)據(jù)庫(kù)的硬件設(shè)施。一個(gè)典型完備的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)條件，主要包括：高級(jí)的計(jì)算機(jī)資料中心，它山大型先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、自動(dòng)化磁帶取讀碼機(jī)、大型機(jī)房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機(jī)組，以保證不間斷充足的電力供應(yīng)：必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理工作，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。

（2）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項(xiàng)目看，可分為一般項(xiàng)目與特定項(xiàng)目，調(diào)查的重點(diǎn)從涉及消費(fèi)者個(gè)人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項(xiàng)目調(diào)查。個(gè)人信用調(diào)查主要考察消費(fèi)者個(gè)人信用償還意愿與償還能力。

（3）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括：消費(fèi)者識(shí)別號(hào)碼、當(dāng)事人的姓名、住址、當(dāng)事人信用歷史、社會(huì)安全號(hào)碼。報(bào)告版本應(yīng)基本符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計(jì)，考慮到我國(guó)國(guó)情的特殊性，在設(shè)計(jì)上應(yīng)具有中國(guó)特色。此外，為保證信用報(bào)告的公正性與維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費(fèi)者進(jìn)行申訴，對(duì)于消費(fèi)者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

在國(guó)外對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產(chǎn)狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。

道德品質(zhì)主要是對(duì)借款人生活習(xí)慣和生活態(tài)度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質(zhì)也能反映出一個(gè)人商務(wù)或職業(yè)中的操行，他對(duì)待責(zé)任、義務(wù)的態(tài)度，是否尊重他人的權(quán)利。在個(gè)人信用中，道德品最能反映一個(gè)人對(duì)于債務(wù)的償還意愿。因此，大量的過(guò)去信用行為的記錄結(jié)果能夠大體上作為個(gè)人信用評(píng)估的依據(jù)。

能力，在個(gè)人信用評(píng)估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因?yàn)檫m當(dāng)?shù)氖杖牒头€(wěn)定的工作是其保證持續(xù)償還債務(wù)的一個(gè)客觀基礎(chǔ)：第二是指借款人的支出及其他債務(wù)狀況。我們知道，即使借款人的收入穩(wěn)定，如果他的各種開銷很大，或同時(shí)還有其他債務(wù)，當(dāng)這些占去所有的收入時(shí)，他的持續(xù)還款就不會(huì)得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個(gè)方而考慮。

資產(chǎn)狀況，就是借款人的財(cái)力，主要取決于借款人已有的資產(chǎn)水平。通常我們會(huì)認(rèn)為考察借款人的資產(chǎn)狀況，要求他出具房產(chǎn)證，行駛證就可以了。其實(shí)，房產(chǎn)、車輛都屬于有形資產(chǎn)，我們忽略了資產(chǎn)不僅包括這些有形資產(chǎn)，也包括無(wú)形資產(chǎn)。這里的無(wú)形資產(chǎn)主要指借款人獲得的某種技能或知識(shí)，其實(shí)正是這種無(wú)形資產(chǎn)決定了Capacity中的收入和工作，所以無(wú)形資產(chǎn)的考察也是不容忽視的。資產(chǎn)狀況在個(gè)人信用中的作用可以用借款人失業(yè)這個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業(yè)，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產(chǎn)）來(lái)繼續(xù)履行還款約定，同時(shí)可以依靠自己的特殊技能或?qū)W識(shí)盡快獲得另一份工作（無(wú)形資產(chǎn)）。抵押是對(duì)債權(quán)人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權(quán)人則可以擁有抵押物的所有權(quán)。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對(duì)于評(píng)估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實(shí)的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請(qǐng)了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權(quán)人的資金安全，不過(guò)，這是在抵押物經(jīng)過(guò)審核無(wú)誤的情況下才可以的。

借款人情況，是指借款人對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)能力及經(jīng)濟(jì)事態(tài)對(duì)借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來(lái)源，如果借款人將因失業(yè)帶來(lái)的收入減少歸咎于社會(huì)的原因，則其很有可能在失業(yè)期間小愿歸還借款。高齡、技能過(guò)時(shí)、缺乏系統(tǒng)教育及其他條件都會(huì)對(duì)借款人是否能夠維持收入產(chǎn)生影響。

（三）建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸的擔(dān)保，應(yīng)既符合降低風(fēng)險(xiǎn)的要求，又要手續(xù)簡(jiǎn)便，方便借款人。我國(guó)要健全抵押擔(dān)保制度，在規(guī)定金額以上都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保消費(fèi)信貸的安全。我國(guó)要建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度設(shè)想三個(gè)層次：

1.個(gè)人提供擔(dān)保；這種擔(dān)保形式是借鑒香港按揭貸款的經(jīng)驗(yàn)，開展以借款人所購(gòu)消費(fèi)品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優(yōu)點(diǎn)：

第一，安全性好；第二，手續(xù)簡(jiǎn)便。由于消費(fèi)品是以市場(chǎng)價(jià)格購(gòu)買的，因此無(wú)須再進(jìn)行評(píng)估，只須按照要求辦理保險(xiǎn)、登記手續(xù)。這種手續(xù)的簡(jiǎn)化，是按揭貸款的重要優(yōu)勢(shì)所在。第三，成本較低。銀行可以與開發(fā)商簽定合作協(xié)議，形成較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復(fù)成本。

2.以社區(qū)為單位，成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；

3.由政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)?；鸸?，專門為消費(fèi)信貸、尤其是期限較長(zhǎng)的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決擔(dān)保不到位的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)能夠起到重要作用。

因此可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，以較低的收費(fèi)對(duì)為配合會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保或保險(xiǎn)，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前在上海等地已成立住房擔(dān)保公司，在完善住房貸款擔(dān)保制度方面，商行提出由開發(fā)商和銀行共同擔(dān)保。消費(fèi)信貸擔(dān)保保證制度的建立必將減少商行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。

（四）加快個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸順利健康發(fā)展的保證，它通過(guò)對(duì)參與消費(fèi)信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進(jìn)行消費(fèi)信貸活動(dòng)，也使消費(fèi)者的權(quán)益有所保障，能夠更積極的投入到消費(fèi)信貸活動(dòng)中。所以我國(guó)要加快消費(fèi)信貸的立法，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供法律上的支持和保障。消費(fèi)信貸立法一方面應(yīng)盡快制定個(gè)人消費(fèi)信貸基本法，從總體入手，制定《消費(fèi)信貸法》，對(duì)消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定，對(duì)消費(fèi)信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)，以此規(guī)范各行為當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)消費(fèi)地信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體規(guī)劃。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃和全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。另一方面完善現(xiàn)有擔(dān)保法以及相關(guān)消費(fèi)貸款法規(guī)，增加針對(duì)消費(fèi)信貸以及擔(dān)保的規(guī)定，從而建立有效的消費(fèi)信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使其具有更強(qiáng)的操作性，如《消費(fèi)信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個(gè)人信用制度、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度、個(gè)人信用破產(chǎn)制度等，使消費(fèi)信貸有法可依，有序運(yùn)作。并且針對(duì)具體的消費(fèi)信貸品種制定貸款準(zhǔn)則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構(gòu)建完整的消費(fèi)信貸法律體系。

此外，作為我國(guó)消費(fèi)信貸管理中的重要組成部分——個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，還應(yīng)該注意在我國(guó)消費(fèi)信貸法律中個(gè)人信用相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善。

篇10

【論文關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 農(nóng)村金融 郵儲(chǔ)銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

一、前言

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)整體增速放緩、我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形勢(shì)面臨較大的壓力的大背景下，2013年，中國(guó)政府重點(diǎn)啟動(dòng)以新型城鎮(zhèn)化為代表的發(fā)展策略，推動(dòng)國(guó)內(nèi)保持投資力度并擴(kuò)大內(nèi)需，以實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，城鎮(zhèn)化建設(shè)自然離不開金融的支持。因此，如何準(zhǔn)確的把握好金融支持與城鎮(zhèn)化建設(shè)的切入點(diǎn)，更好的發(fā)揮金融服務(wù)的助推作用，成為學(xué)術(shù)界爭(zhēng)相討論的話題。作為郵儲(chǔ)銀行一名基層工作者，就立足從農(nóng)村金融中出現(xiàn)的新需求出發(fā)，羅列當(dāng)前金融在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在的問(wèn)題和面臨的機(jī)遇，淺談金融助推城鎮(zhèn)化進(jìn)程的一系列現(xiàn)實(shí)選擇，以期在推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中貢獻(xiàn)綿薄之力。

二、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在具體的業(yè)務(wù)種類上開拓創(chuàng)新，進(jìn)而在金融推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中發(fā)揮獨(dú)特的作用。

（一）負(fù)債與結(jié)算業(yè)務(wù)：與農(nóng)信社聯(lián)手打造便捷的支付結(jié)算體系

在城鎮(zhèn)化的初級(jí)階段，由于人口和資金的流動(dòng)所衍生的個(gè)人以及企業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是目前城鄉(xiāng)金融迫切需要解決的問(wèn)題。這個(gè)支付結(jié)算體系必須要滿足三種方式的支付結(jié)算需求：一是個(gè)人對(duì)個(gè)人；二是個(gè)人對(duì)企業(yè)；三是企業(yè)對(duì)企業(yè)。

對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，目前全國(guó)有3.9萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和4.7萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)所組成的支付結(jié)算體系可以支撐個(gè)人對(duì)個(gè)人以及個(gè)人對(duì)企業(yè)的結(jié)算需求。但是要滿足城鄉(xiāng)企業(yè)之間的資金結(jié)算需求，僅靠郵儲(chǔ)銀行是無(wú)法提供的，因?yàn)樵谠诖蟛糠粥l(xiāng)村地區(qū)郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)并不能辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。相比之下，農(nóng)信社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)。但農(nóng)信社的不足是未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，所以個(gè)人對(duì)個(gè)人的全國(guó)結(jié)算通過(guò)農(nóng)信社系統(tǒng)并不順暢。

因此，要打造一個(gè)真正覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)，就需要郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社共同來(lái)做，與農(nóng)信社相互聯(lián)手共同打造便捷且廉價(jià)的支付結(jié)算體系對(duì)于雙方都是雙贏。更重要的是，這個(gè)支付結(jié)算體系的建立，對(duì)于財(cái)政涉農(nóng)資金的轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)村資金的回流都具有重大的意義。

（二）零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)：從小額貸款到消費(fèi)金融的鏈?zhǔn)介_發(fā)

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要，可以采用“先兩頭后中間”的信貸發(fā)展模式，即總行從大項(xiàng)目貸款入手，開展項(xiàng)目融資等批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升規(guī)模收益；而分支行則從小額貸款入手，以此為基礎(chǔ)，從兩個(gè)方向（消費(fèi)類和生產(chǎn)類）逐步拓展全方位的信貸產(chǎn)品線。

1、積極推廣農(nóng)村小額貸款。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效的方式和手段。農(nóng)戶貸款一般在3萬(wàn)元左右，商戶的貸款也就是10萬(wàn)左右。根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行自2008年開辦小額貸款以來(lái)就嘗試了各種不同形式的小額貸款方式，如農(nóng)戶小額貸款、商戶小額貸款、個(gè)體戶商務(wù)貸款等，取得了較好的效果。同時(shí)在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，當(dāng)?shù)胤种锌商剿鏖_展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，探索開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。

2、大力拓展住房信貸產(chǎn)品。在未來(lái)人口城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，讓以農(nóng)民工為主體的流動(dòng)人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢(shì)；而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民，通過(guò)土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加。也就是說(shuō)，按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長(zhǎng)空間。隨著戶籍制度改革的推進(jìn)，城鎮(zhèn)中擁有購(gòu)房資格的農(nóng)民工也將逐步增加，加上其勞動(dòng)報(bào)酬收入和財(cái)產(chǎn)性收入都將保持一個(gè)較快的增速。如果未來(lái)大部分流動(dòng)人口的家人也開始進(jìn)入城市，這些流動(dòng)人口就將開始從集體租住開始轉(zhuǎn)為需要自己的住房，從而購(gòu)買房產(chǎn)的需求就會(huì)出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。

3、發(fā)展教育類信貸產(chǎn)品。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需求主要來(lái)自流動(dòng)人口子女的教育需求。此前，在城市中的流動(dòng)人口子女的教育主要是通過(guò)自辦的農(nóng)民工子女學(xué)校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進(jìn)的過(guò)程中，將會(huì)有越來(lái)越多的農(nóng)民工的子女得到就近入學(xué)的資格，這部分人群的教育需求將會(huì)不斷增長(zhǎng)，同樣助學(xué)貸款的需求也將不斷增長(zhǎng)。在教育需求不斷增長(zhǎng)的情況下，為流動(dòng)人口的教育需求提供融資就成為一項(xiàng)能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)并且盈利的業(yè)務(wù)。因此，助學(xué)貸款的規(guī)模也將逐步增長(zhǎng)。

4、開拓消費(fèi)金融產(chǎn)品。在市民化進(jìn)程中，未來(lái)農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民之間的消費(fèi)差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農(nóng)民工的“消費(fèi)升級(jí)”。以高端耐用消費(fèi)品為例，城鎮(zhèn)人口相機(jī)人均保有量為農(nóng)村的9.78倍，空調(diào)和電腦的人均保有量差距也達(dá)到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。

（三）批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：三個(gè)著力點(diǎn)

第一個(gè)著力點(diǎn)是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：銀團(tuán)貸款

新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有周期長(zhǎng)、資金占用額大的特點(diǎn)，單純依靠財(cái)政資金，很難支撐項(xiàng)目建設(shè)，必須有金融的更多介入，而郵儲(chǔ)銀行具有龐大的資金優(yōu)勢(shì)。在新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，未來(lái)包括交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設(shè)有望提速。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)政信合作，努力提供包含項(xiàng)目信貸支持、市政融資咨詢、評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)的配套金融服務(wù)，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長(zhǎng)期良好互利的合作關(guān)系。

第二個(gè)著力點(diǎn)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化：供應(yīng)鏈融資

新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起，將為郵儲(chǔ)銀行開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融服務(wù)提供了全新的投資機(jī)會(huì)。未來(lái)郵儲(chǔ)銀行要積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)，通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國(guó)”的供應(yīng)鏈模式，以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的示范、帶頭作用，從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，注重支持低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，不斷提升綠色信貸的發(fā)放比例。

第三個(gè)著力點(diǎn)是扶持中小企業(yè)：小微企業(yè)貸款

城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在中小城市、小城鎮(zhèn)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用。為此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)采取多種措施加快金融創(chuàng)新，變通解決中小企業(yè)中的擔(dān)保抵押難問(wèn)題，改進(jìn)金融服務(wù)，在審慎經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)金融政策指引下，全力滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。對(duì)市場(chǎng)前景好、信用效益好的中小企業(yè)實(shí)行簡(jiǎn)化手續(xù)、利率優(yōu)惠、優(yōu)先發(fā)放貸款、降低銀企運(yùn)營(yíng)成本。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)管理

未來(lái)隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。

郵儲(chǔ)銀行應(yīng)以縣域城區(qū)、開發(fā)區(qū)、重點(diǎn)集鎮(zhèn)、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)等城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)區(qū)域的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶為服務(wù)重點(diǎn)，注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)。尤其應(yīng)注重以信用卡、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、基金定投、證券買賣、保險(xiǎn)、實(shí)物黃金為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，主動(dòng)滿足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。

（五）加強(qiáng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的管控。

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，在新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，面對(duì)新型城鎮(zhèn)化帶來(lái)的新的發(fā)展機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在信貸投放、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控方面做好文章，既做到確保資源向有真實(shí)需求、有廣闊前景、有良好回報(bào)的新型城鎮(zhèn)化熱點(diǎn)領(lǐng)域流動(dòng)，又做好風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)避產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品過(guò)程中所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)。