導(dǎo)語：如何才能寫好一篇災(zāi)害保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

(一)時(shí)變風(fēng)險(xiǎn)下的最優(yōu)消費(fèi)與投資決策FelixHentschel基于莫頓模型中關(guān)于最優(yōu)消費(fèi)與資產(chǎn)配置決策的個(gè)人冪效用分析，并結(jié)合個(gè)體時(shí)變風(fēng)險(xiǎn)厭惡和個(gè)人保持消費(fèi)水平的假設(shè)，建立了數(shù)量模型。其模型在前人研究的基礎(chǔ)上增加了完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)假設(shè)，同時(shí)考慮了二元市場(chǎng)的情形。最終得到研究結(jié)論認(rèn)為，人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度隨時(shí)間而變，同時(shí)會(huì)影響個(gè)體的最優(yōu)消費(fèi)和投資決策。

(二)死亡指數(shù)年金產(chǎn)品JakobKlein報(bào)告了一種死亡指數(shù)年金產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。他首先描述了傳統(tǒng)年金產(chǎn)品由于保證給付部分的金額獨(dú)立于死亡經(jīng)驗(yàn)，因而保險(xiǎn)公司將承擔(dān)所有與死亡相連接的系統(tǒng)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。也因此，類似聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品或指數(shù)型年金的概念近來引發(fā)了熱烈討論。而他的研究則探討了一種新型指數(shù)年金產(chǎn)品，該產(chǎn)品下的死亡和金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于保單持有人。通過一系列模型的論證，JakobKlein博士發(fā)現(xiàn)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)該類產(chǎn)品的保單價(jià)值有顯著影響，其中，死亡連接型衍生產(chǎn)品對(duì)于死亡利益的保證范圍十分敏感。他認(rèn)為該類產(chǎn)品所具有的另一大特點(diǎn)在于可以顯著降低意外死亡對(duì)保單價(jià)值所造成的沖擊。

(三)歐洲償付能力第二代體系下保險(xiǎn)準(zhǔn)備金分析歐洲預(yù)計(jì)2014年實(shí)施第二代償付能力標(biāo)準(zhǔn)，目前正處在緊鑼密鼓的測(cè)試階段。歐洲SolvencyⅡ強(qiáng)調(diào)全面的償付能力監(jiān)管，借鑒銀行巴塞爾資本協(xié)議三支柱模式，歐盟第二代償付能力由三支柱構(gòu)成，分別是第一支柱資本充足要求，第二支柱風(fēng)險(xiǎn)管理要求，第三支柱信息披露要求。烏爾姆大學(xué)的Burkhart，Reuβ，Zwiesler教授的研究深入探討了歐洲償付能力第二代體系下保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金和自有資本金變動(dòng)的影響因素。他們的研究認(rèn)為，在歐洲償付能力第二代體系下，考慮保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金時(shí)應(yīng)該體現(xiàn)保單價(jià)值的繼承性，因?yàn)橘M(fèi)差益的繼承性將會(huì)同時(shí)影響保單持有人和股東。另外，他們還發(fā)現(xiàn)，隨著展業(yè)成本的增加，保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金和自有資金都會(huì)增加，而這兩者的變動(dòng)與費(fèi)差益的變動(dòng)緊密聯(lián)系。就準(zhǔn)備金的影響而言，它的變動(dòng)將會(huì)從不同的路徑影響保險(xiǎn)公司的自有資金和要求償付能力額度。

(四)再保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司績(jī)效復(fù)旦大學(xué)的馮智堅(jiān)博士從再保險(xiǎn)人的注冊(cè)地、從屬關(guān)系、準(zhǔn)入情況三個(gè)角度研究了其對(duì)再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司績(jī)效的影響。他運(yùn)用美國數(shù)據(jù)分析得出，再保險(xiǎn)分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與附屬再保險(xiǎn)和國外再保險(xiǎn)的安排呈現(xiàn)出正相關(guān)的趨勢(shì)，尤其是如果分出人面對(duì)的交易對(duì)手，也就是再保險(xiǎn)接受人享受稅收或監(jiān)管限制上的優(yōu)惠，則這種正相關(guān)的關(guān)系會(huì)體現(xiàn)得更為明顯。另一方面，再保險(xiǎn)分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與不被授權(quán)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間表現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系。

二、災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)討論

災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門研究災(zāi)害預(yù)測(cè)、災(zāi)害防治和災(zāi)害重建過程中所發(fā)生的一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的新興學(xué)科。在世界各類災(zāi)害頻發(fā)的當(dāng)下，災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)日漸成為學(xué)術(shù)研究和實(shí)踐探索的焦點(diǎn)。在本次論壇中，復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任許閑以中國的數(shù)據(jù)為例，圍繞地震災(zāi)害與婚姻之間的微妙關(guān)系，向與會(huì)者展示了其研究成果。他指出，目前各類關(guān)于災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究均集中于災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，這類影響往往是突發(fā)的，暫時(shí)性的。但災(zāi)害帶來的社會(huì)影響卻是十分長遠(yuǎn)的。Cohan和Neria的研究表明，巨災(zāi)將會(huì)影響人們的價(jià)值取向和性取向，從而會(huì)影響災(zāi)后該地區(qū)的離婚率。但類似研究目前的局限性在于缺乏對(duì)自然災(zāi)害與婚姻穩(wěn)定性等社會(huì)問題之間關(guān)聯(lián)性的實(shí)證分析。同時(shí)，現(xiàn)存相關(guān)研究成果主要針對(duì)單一災(zāi)害事件的研究，缺乏普適性。因此許閑在前人研究的基礎(chǔ)上，采用了中國境內(nèi)近三十年來所有地震災(zāi)害的數(shù)據(jù)，在更好地控制社會(huì)、經(jīng)濟(jì)變量的基礎(chǔ)上研究地震對(duì)婚姻穩(wěn)定的影響。通過對(duì)災(zāi)后不同年限的數(shù)據(jù)建立模型，他發(fā)現(xiàn)，地震災(zāi)害對(duì)結(jié)婚率和離婚率的影響均顯著，并且地震造成的經(jīng)濟(jì)損失越嚴(yán)重，其對(duì)災(zāi)后的結(jié)婚率與離婚率的影響越大。從地理范圍劃分來看，以省為研究單位，則會(huì)出現(xiàn)災(zāi)后兩年內(nèi)，離婚率與結(jié)婚率會(huì)顯著提升。而若以地級(jí)市為研究單位，這一影響的反映時(shí)間會(huì)縮短到災(zāi)后一年。他認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)人們的心理影響尤甚，從而會(huì)產(chǎn)生對(duì)婚姻和家庭穩(wěn)定的沖擊，因此，為了促進(jìn)災(zāi)后社會(huì)的全面恢復(fù)，對(duì)地震災(zāi)區(qū)的援助不僅應(yīng)該包含經(jīng)濟(jì)物質(zhì)援助，還應(yīng)該輔以社會(huì)心理援助。

三、其他金融問題

(一)金融激勵(lì)與信貸員表現(xiàn)研究現(xiàn)存的許多關(guān)于信貸官員表現(xiàn)與激勵(lì)機(jī)制的研究主要集中于信貸機(jī)構(gòu)高層的研究，而在金融危機(jī)中的實(shí)踐表明，非高級(jí)管理人員的普通信貸員同樣影響著金融穩(wěn)定。越來越多的人主張對(duì)普通信貸員進(jìn)行監(jiān)管，但缺乏關(guān)于金融激勵(lì)與信貸員行為間具體的量化模型來描述二者之間的關(guān)聯(lián)度。AndreGuettler與他的研究伙伴共同研究了歐洲大型商業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的信貸員，他們采用了5467個(gè)月度信貸數(shù)據(jù)，建立模型用以觀察并預(yù)測(cè)借款者的事前信用質(zhì)量以及分析該質(zhì)量對(duì)違約率的影響。隨后他們使用了自1996年到2002年的數(shù)據(jù)以預(yù)測(cè)2003年信貸違約情況并與實(shí)際情形相對(duì)比。最后他們得出結(jié)論:信貸員的激勵(lì)機(jī)制如果與貸款信用質(zhì)量表現(xiàn)掛鉤，則信貸員會(huì)明顯傾向于更加嚴(yán)格的篩選信用良好的借款人。并且，隨機(jī)抽樣后的持續(xù)監(jiān)察將有利于提升或保證貸款的信用質(zhì)量。

(二)惡意賣空與救助SebastianKranz和GunterLoffler共同研究了交易市場(chǎng)中政府救助行為與不同賣空行為之間的關(guān)系。他們的研究發(fā)現(xiàn)，公開透明的做空和惡意做空對(duì)市場(chǎng)的影響大相徑庭，前者有助于提升市場(chǎng)效率同時(shí)維持市場(chǎng)秩序，而惡意做空則會(huì)對(duì)公司造成流動(dòng)性方面的不利影響。而積極的政府救助類似一個(gè)篩選機(jī)制，通過對(duì)公司質(zhì)量好壞的甄別，改善整個(gè)市場(chǎng)的期望福利，從而將會(huì)有助于公開透明的做空行為的盈利而削弱惡意做空的盈利能力。此外，政府救助還會(huì)有助于降低公司經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信用違約互換是多余的嗎越來越多的理論研究聚焦到信用違約互換市場(chǎng)，但這些研究往往排除了做空和保證金購買的情形假設(shè)。復(fù)旦大學(xué)胡旭博士認(rèn)為如果放松了這兩項(xiàng)假設(shè)，將導(dǎo)致產(chǎn)生對(duì)研究成果非常重要的影響。他通過一個(gè)一般模型證明了如果允許對(duì)相關(guān)參照資產(chǎn)的賣空或保證金購買，那么信用違約互換就是多余的。他進(jìn)一步指出，這種冗余又帶來新的問題，比如為什么投資者選擇交易信用違約互換?如何解釋過去十年中信用違約互換市場(chǎng)的高速發(fā)展?胡旭的研究認(rèn)為，投資者之所以交易信用違約互換是為了尋求一種監(jiān)管上的空白或者“優(yōu)惠”。因?yàn)橘u空和保證金購買都比信用違約互換的監(jiān)管限制更為嚴(yán)格。更進(jìn)一步的，他指出信用違約互換對(duì)債券市場(chǎng)價(jià)格的提升或抑制作用取決于互換的結(jié)構(gòu)安排。

(四)校友關(guān)系網(wǎng)及其對(duì)基金表現(xiàn)的影響人際關(guān)系分許多種，在中國，常見的社會(huì)人際關(guān)系有政治關(guān)系，家庭關(guān)系和校友關(guān)系，這些關(guān)系中，校友關(guān)系常常會(huì)對(duì)基金經(jīng)理的表現(xiàn)有所影響。復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心申宇博士對(duì)此開展了他的研究。他的報(bào)告指出，中國大部分基金經(jīng)理都集中來自三所高校，分別是北京大學(xué)，清華大學(xué)和復(fù)旦大學(xué)。其研究主要希望解決兩大問題:其一是強(qiáng)有力的校友關(guān)系是否會(huì)幫助基金經(jīng)理獲得更可觀的超額收益;其二是這些基金經(jīng)理會(huì)否在小范圍內(nèi)共享他們的信息。為了解決第一個(gè)問題，申博士對(duì)基金規(guī)模、校友關(guān)系網(wǎng)規(guī)模、基金經(jīng)理年齡、基金公司規(guī)模、從業(yè)年限等參數(shù)進(jìn)行了回歸，結(jié)果顯示在中國，校友關(guān)系的確對(duì)基金經(jīng)理的獲取超額收益存在十分重要的貢獻(xiàn)。為驗(yàn)證第二個(gè)問題，他參考Amihud的研究中提到的私人信息模型進(jìn)行了回歸，結(jié)果顯示基金經(jīng)理們傾向于在校友關(guān)系網(wǎng)中的小范圍內(nèi)共享他們的信息，并且他發(fā)現(xiàn)這些經(jīng)理幾乎會(huì)在同時(shí)進(jìn)行做多。

四、結(jié)語

篇2

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。

二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）一幫一制度與半強(qiáng)制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟(jì)的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制，其主要措施為：建立全國范圍的一幫一制度，各省兩兩配對(duì)，在保險(xiǎn)基金上互相支持，在基金的建立上由保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金、政府補(bǔ)助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過對(duì)數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實(shí)地考察，對(duì)每個(gè)省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進(jìn)行估計(jì)和測(cè)度，精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險(xiǎn)根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類別制定出不同的費(fèi)率，劃分出一些區(qū)域，如高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)等，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。保費(fèi)的收取由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平，只對(duì)其居民以一定的比例征收。

（四）尋求國際合作，向國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)管理委員會(huì)可以將巨災(zāi)基金的一部分向國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)購買再保險(xiǎn)，以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，并且應(yīng)和國外知名再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同合作制定費(fèi)率，來不斷地發(fā)展我國巨災(zāi)研究技術(shù)，完善巨災(zāi)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)精算的能力。

篇3

關(guān)鍵詞：淮河流域 洪水災(zāi)害 漫堤行洪保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）01-227-03

一、問題的提出：淮河“漫堤”洪水災(zāi)害執(zhí)牛耳耶？

淮河流域地處我國東部，位于東經(jīng)111°55°～120°45°，北緯31°～36°，介于長江和黃河兩大流域之間，西起桐柏山和伏牛山，東臨黃海，南以大別山和皖山余脈、通揚(yáng)運(yùn)河及如皋運(yùn)河南堤與長江流域毗鄰，北以黃河南堤和大汶河流域沂蒙山脈與黃河流域分界。干流東西長約700km，南北寬約400km；跨湖北、河南、安徽、江蘇、山東5省、40市（地）、163個(gè)縣（市）?；春恿饔蛎娣e小，人口密集。流域面積27萬km2，不足全國總面積的2.8％，而耕地面積近18288萬畝卻占了全國耕地面積的10％，耕地率是全國的4.5倍；人口約1.65億人（2000年），約占全國人口總數(shù)的1/8；平均人口密度為615人/km2，是全國平均人口密度的4.6倍，居各大流域人口之首{1}。

淮河流域處于南北氣候過渡帶，屬于北亞熱帶至暖溫帶濕潤、半濕潤季風(fēng)氣候區(qū)。近代災(zāi)害科學(xué)研究表明，氣候過渡帶、中緯度過渡帶、海陸相過渡帶是地球上最容易引發(fā)災(zāi)害的地區(qū)，淮河流域重疊三種過渡帶，各種天氣系統(tǒng)相互交錯(cuò)又相互影響，很容易形成洪澇災(zāi)害?；春恿饔虻慕邓畯?qiáng)度大、時(shí)間長；而且時(shí)空分布不均，差異較大。汛期降水量占年降水量的70％；南部與北部年平均雨量相差400～500mm；多雨年與少雨年的年降雨量相差5倍{2}。由于復(fù)雜的氣候因素影響，造成本流域洪澇災(zāi)害頻繁，“大雨大災(zāi)，小雨小災(zāi)，無雨旱災(zāi)”。再加上淮河流域三面山丘環(huán)繞，支流眾多，整個(gè)河系呈扇形羽狀不對(duì)稱分布，每降暴雨，眾多支流很快將廣大地區(qū)內(nèi)的地表水匯入淮河主干道，勢(shì)必造成巨大壓力。同時(shí)，又由于較大落差，中下游地勢(shì)平緩，河道狹窄彎道多，洪水下泄十分緩慢，極易造成嚴(yán)重內(nèi)澇。歷史上黃河曾多次侵淮，――黃河泥沙淤積了干支流河道，改變了地形地貌，堵塞了入?？?，從而更加重了淮河流域的洪澇災(zāi)害，決定了該地區(qū)防洪任務(wù)是長期的、艱巨的、復(fù)雜的{3}。

由于黃河奪淮的禍根難于短期內(nèi)徹底消除，加上不利的氣候和地形因素，流域內(nèi)洪澇災(zāi)害時(shí)有發(fā)生（見表1）。

可以看出，從1949年至2000年的52年中，淮河流域每年遭受洪澇災(zāi)害成災(zāi)面積在2000萬hm2以上的年份有26年，占統(tǒng)計(jì)年數(shù)的50％；年平均成災(zāi)面積在3000萬hm2、4000萬hm2、5000萬hm2以上的年份分別為14年、10年和6年，分別占統(tǒng)計(jì)年數(shù)的26.9％、19.2％和11.5％；年成災(zāi)面積超過6000萬hm2的有1954年、1956年、1963年和1991年，平均每13年出現(xiàn)一次。52年的年平均成災(zāi)面積達(dá)2379.5萬畝，平均成災(zāi)率（成災(zāi)面積與同期耕地面積的比）超過12％。

分析1949―2000年不同時(shí)期年平均成災(zāi)率和年最大水災(zāi)成災(zāi)率，見圖1和圖2。從圖中可見，1949―2000年中60年代的成災(zāi)率最高，達(dá)15.5％，其次為1949―1960年，為13.7％，70年代的成災(zāi)率最低，為8.9％。全流域成災(zāi)率最高的年份為1963年，達(dá)50.3％。流域內(nèi)四省的水災(zāi)成災(zāi)率以安徽省最高，1949―2000年的平均成災(zāi)率達(dá)15.3％，其中60年代的成災(zāi)率達(dá)19.8％，1963年達(dá)80％；其次為江蘇省，1949―2000年的平均成災(zāi)率達(dá)13.1％。由此可見，淮河流域的洪澇災(zāi)害仍很嚴(yán)重。

二、另辟蹊徑：漫堤行洪保險(xiǎn)是工程防洪措施局限性的要求

20世紀(jì)的防洪減災(zāi)是以控制洪水為主要目標(biāo)進(jìn)行的大規(guī)模的防洪工程體系建設(shè)。在長期的防洪實(shí)踐中，人們逐漸認(rèn)識(shí)到洪水是一種自然現(xiàn)象，完全消除洪災(zāi)的防洪目標(biāo)是不現(xiàn)實(shí)的，而只能把洪水風(fēng)險(xiǎn)削減到適當(dāng)?shù)乃?。正是由于這些觀念上的重大改變，導(dǎo)致了世界各國防洪對(duì)策的改變。由“洪水控制”向“洪水管理”的轉(zhuǎn)變成為許多國家防洪減災(zāi)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的重要標(biāo)志。其特點(diǎn)是綜合運(yùn)用工程、法律、行政、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、教育等手段，建立防洪的工程性措施和非工程性措施密切結(jié)合的防御體系，以達(dá)到最大程度的減少經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的目的。防洪非工程措施是指通過法令、政策、行政管理和經(jīng)濟(jì)手段及防洪工程措施以外的其他技術(shù)手段，盡可能減少洪水所造成的損失，如：洪泛區(qū)管理和洪水預(yù)警系統(tǒng)、洪水保險(xiǎn)和救災(zāi)計(jì)劃等{5}。防洪的非工程措施在美國等西方發(fā)達(dá)國家已得到充分的重視和廣泛地實(shí)施，現(xiàn)已為越來越多的國家所采用。

而我國與發(fā)達(dá)國家在防洪體系中仍存在著差距，具體可以從表2中看出。

實(shí)踐證明，無論從經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)的合理性分析，還是從技術(shù)上分析，單純依靠工程措施來達(dá)到完全控制洪水災(zāi)害的目的是不現(xiàn)實(shí)的。淮河流域主要行蓄滯洪區(qū)共計(jì)有28處，總行蓄洪面積3903.6km2，區(qū)內(nèi)有耕地343.4萬hm2，人口165萬{6}，防洪安全難以單靠工程措施解決。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1950年到2000年，50年治淮資金總投入共計(jì)924億元，其中河南省191億元，安徽省149億元，江蘇省384億元，山東省200億元{7}。防洪工程的標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，但洪水災(zāi)害損失并沒有隨之降低，反而有逐年增加的趨勢(shì)。

據(jù)規(guī)劃計(jì)劃專家的研究，防洪工程的投資效益并不是投資越多，效益越高。一般而言，防洪工程建設(shè)按5～20年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，年平均效益增幅顯著。按20～50年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，則效益增幅減緩。大于50年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，投資效益明顯下降。相比之下，非工程措施在投資初期，增效并不十分顯著，但隨著投入的加大，減災(zāi)增效明顯提高（見圖3）。70年代之前，淮河流域的非工程措施由于投資少，效益很低。80年代后，特別是90年代以后，隨著國家投入的加大，非工程措施的效益逐年提高。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家和業(yè)務(wù)專家統(tǒng)計(jì)分析，非工程措施的產(chǎn)出比一般為1∶4，即投入1元，可產(chǎn)出4元的效益，有些非工程措施的產(chǎn)出比可高達(dá)1∶40，甚至更高{7}。

另外，單一的工程措施還會(huì)造成一種虛假的安全感，這無疑將刺激一些地區(qū)的不合理開發(fā)，造成洪泛區(qū)和分蓄洪區(qū)的人口激增，經(jīng)濟(jì)無序發(fā)展，洪災(zāi)損失急劇上升。社會(huì)生態(tài)學(xué)家研究還表明，工程措施還會(huì)對(duì)社會(huì)、生態(tài)環(huán)境等帶來諸多負(fù)面影響{8}。

國內(nèi)外實(shí)踐表明，把洪水保險(xiǎn)和洪泛區(qū)管理結(jié)合在一起，可以有效地控制洪泛區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和降低洪災(zāi)損失，如果單純限制洪泛區(qū)發(fā)展，實(shí)施起來阻力較大。因此，只有工程措施與非工程措施有機(jī)地結(jié)合，才能構(gòu)成淮河流域完整的防洪體系，才能取得最佳的防洪效果。

近年來，我國已提出把非工程措施作為整個(gè)防洪體系的重要組成部分?！端ā穼?duì)防汛、防洪和洪泛區(qū)開發(fā)所采取的相應(yīng)管理措施作了規(guī)定。1998年1月1日實(shí)行的《中華人民共和國防洪法》中規(guī)定：“編制防洪規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)遵循確保重點(diǎn)、兼顧一般及防汛抗旱相結(jié)合、工程措施與非工程措施相結(jié)合的原則。”國務(wù)院1998年4月批準(zhǔn)的《中華人民共和國減災(zāi)規(guī)劃(1998～2010年)》提出：“減災(zāi)工作的主要任務(wù)是：按照國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總?cè)蝿?wù)、總方針，圍繞國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃，加速減災(zāi)的工程和非工程建設(shè)，完善減災(zāi)運(yùn)行機(jī)制，提高我國減災(zāi)工作整體水平，推行減災(zāi)事業(yè)的全面發(fā)展?！薄敖?zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人參加災(zāi)害保險(xiǎn)，增強(qiáng)社會(huì)對(duì)災(zāi)害的承受能力”，“充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償作用”。工程措施與非工程措施相結(jié)合是符合我國國情和國力的一項(xiàng)長期的戰(zhàn)略方針，也是21世紀(jì)內(nèi)解決淮河流域防洪安全最現(xiàn)實(shí)、最可行的措施。

三、淮河流域漫堤行洪保險(xiǎn)分析：防洪體系的制度創(chuàng)新

自1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中把洪水保險(xiǎn)作為各種自然災(zāi)害保險(xiǎn)中的一項(xiàng)，即在企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定：對(duì)洪水、海嘯、冰凌、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)公司有賠償責(zé)任。但由于洪災(zāi)往往涉及的范圍大，投保戶集中受災(zāi)，保險(xiǎn)公司的賠付壓力巨大。

在1991年淮河流域特大水災(zāi)中，江蘇省遭受的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)233.53億元，但保險(xiǎn)賠款只有8.62億元，盡管賠款只占到總損失的3.69%，卻使江蘇人保公司年度虧損6.8億元，需用3~4年才能將其消化。福建、浙江、上海等地的企財(cái)險(xiǎn)洪水賠款占總賠款的比例已超過50%，不少地方保險(xiǎn)公司的總準(zhǔn)備金已出現(xiàn)赤字{9}。洪水災(zāi)害給保險(xiǎn)經(jīng)營帶來了嚴(yán)重威脅。

由于對(duì)洪災(zāi)損失賠付不堪重負(fù)，1996年6月人民銀行對(duì)洪水災(zāi)害保險(xiǎn)作了一定的調(diào)整。批準(zhǔn)將洪水、颶風(fēng)、風(fēng)暴潮災(zāi)害等巨災(zāi)責(zé)任從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)中剔除，只在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)中存在。這種洪水保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是：（1）綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與具體地區(qū)的洪水風(fēng)險(xiǎn)不掛鉤，沒有根據(jù)洪水災(zāi)害本身特點(diǎn)同其它自然災(zāi)害區(qū)別對(duì)待，采用的是“一攬子”綜合性條款，且其保險(xiǎn)費(fèi)率的制定是以火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的；（2）投保完全靠自愿；（3）只承擔(dān)純自然狀態(tài)下的洪水保險(xiǎn)，結(jié)果是把分蓄洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)問題排斥在外；（4）理賠主要靠社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)原則下自身積累的資金，巨災(zāi)賠償能力有限。

1.加強(qiáng)洪水保險(xiǎn)的宣傳,增強(qiáng)全流域?qū)β绦泻楸ｋU(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。目前，淮河流域經(jīng)濟(jì)還比較落后，人民群眾的文化素質(zhì)和消費(fèi)層次比較低，農(nóng)業(yè)人口及無職業(yè)者占有較大比重，加之災(zāi)害頻發(fā)，歷來忍受，習(xí)以為常，人們的保險(xiǎn)意識(shí)還比較淡薄。1991年流域內(nèi)發(fā)生特大洪水以后，人們又意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性，試點(diǎn)工作才得以繼續(xù)。此外，把保險(xiǎn)等同于救災(zāi)恰恰反映了人們對(duì)保險(xiǎn)體制還沒有足夠認(rèn)識(shí)。正因如此，才導(dǎo)致了洪水保險(xiǎn)第一階段試點(diǎn)工作的中斷。

因此，要廣泛開展保險(xiǎn)及漫堤行洪保險(xiǎn)的宣傳工作，提高流域內(nèi)群眾的洪水保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)體制的認(rèn)識(shí)。要使流域內(nèi)從上到下都認(rèn)識(shí)到防洪保險(xiǎn)是現(xiàn)代文明社會(huì)防御洪水、防災(zāi)減災(zāi)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方式,是社會(huì)大生產(chǎn)中防災(zāi)減災(zāi)社會(huì)化的一種客觀要求。從而調(diào)動(dòng)全流域社會(huì)成員積極參加防洪保險(xiǎn),支持國家的防洪減災(zāi)計(jì)劃,這對(duì)于全流域防洪減災(zāi)、減少防洪的國家投入、投保單位受災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)重建家園和保持社會(huì)穩(wěn)定都有積極的意義。

2.確立漫堤行洪保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位，建立淮河流域洪水保險(xiǎn)管理局。建議由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、淮河流域水利委員會(huì)、淮河流域各級(jí)行政區(qū)財(cái)政、水利、民政等部門聯(lián)合組成“淮河流域洪水保險(xiǎn)管理局”，負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理和組織實(shí)施洪水災(zāi)害保險(xiǎn)的技術(shù)規(guī)劃和洪水災(zāi)害保險(xiǎn)基金管理，由中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)作為代辦主體，提供保險(xiǎn)技術(shù)支持，主要是銷售保單、災(zāi)后定損、理賠。具體操作可由中保集團(tuán)分公司以自己的名義出售洪水災(zāi)害保險(xiǎn)，但不承擔(dān)洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，而將出售的保單全部轉(zhuǎn)交給洪水災(zāi)害保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，憑保單數(shù)量獲取傭金。

淮河流域洪水保險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)承擔(dān)相應(yīng)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)金的統(tǒng)一管理使用，獨(dú)立核算，不以盈利為目的，實(shí)行收支平衡，略有節(jié)余，以備大災(zāi)。

3.在淮河流域行蓄洪區(qū)實(shí)行強(qiáng)制性漫堤行洪保險(xiǎn)。在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)必須存在眾多獨(dú)立同分布的風(fēng)險(xiǎn)單位才能被視為可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人可以通過將統(tǒng)計(jì)上相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位匯集起來分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低該集合中風(fēng)險(xiǎn)單位的平均風(fēng)險(xiǎn)。但是，洪水保險(xiǎn)不符合這一最基本的要求。因?yàn)楫?dāng)發(fā)生大洪水時(shí)，洪災(zāi)區(qū)的所有投保人即所有風(fēng)險(xiǎn)單位都會(huì)因洪災(zāi)遭受損失，此時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)單位就不再相互獨(dú)立或相關(guān)的，在風(fēng)險(xiǎn)單位之間相互分散的效果就大大削弱。這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)就會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)生重大的財(cái)務(wù)危機(jī)甚至破產(chǎn)。我國的實(shí)踐已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。因此，根據(jù)分蓄洪區(qū)建設(shè)與管理的實(shí)際需要,必須在淮河流域行蓄洪區(qū)實(shí)行強(qiáng)制性洪水保險(xiǎn)方式。

強(qiáng)制性漫堤行洪保險(xiǎn)除充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段外,還必須輔以行政手段、法律手段和宣傳教育手段等。強(qiáng)制性洪水保險(xiǎn)費(fèi)由中央財(cái)政、地方財(cái)政、保護(hù)區(qū)(受益區(qū)的單位及個(gè)人)和投保戶共同負(fù)擔(dān)。保護(hù)區(qū)的單位和個(gè)人可以多種形式承擔(dān)義務(wù),如在分蓄洪區(qū)試行洪水保險(xiǎn)時(shí),可通過交納防洪保安費(fèi)體現(xiàn)；而在整個(gè)防洪區(qū)全面推行洪水保險(xiǎn)時(shí),則應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)。洪水保險(xiǎn)在實(shí)施之初,要走低保額、低保費(fèi)的路子，以鼓勵(lì)更多的居民參加洪水保險(xiǎn)，并從最低層次上保障人民財(cái)產(chǎn)安全。

4.應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與漫堤行洪保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。開展淮河流域防洪區(qū)尤其是行蓄洪區(qū)基本情況調(diào)查, 建立流域洪災(zāi)損失資料中心，編制流域洪水風(fēng)險(xiǎn)圖，完成洪水風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)劃分；同時(shí)，制定詳細(xì)的《防洪澇預(yù)案》，明確各級(jí)洪水風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)洪水風(fēng)險(xiǎn)分布狀況和標(biāo)的狀態(tài)，編制洪水保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)行浮動(dòng)洪水保險(xiǎn)費(fèi)率；在初始階段先統(tǒng)一采用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率,在實(shí)際運(yùn)用中根據(jù)災(zāi)情輕重逐年調(diào)整。制訂《洪水保險(xiǎn)條例》和《淮河流域行蓄洪區(qū)洪水保險(xiǎn)辦法》等,為開展淮河流域洪水保險(xiǎn)提供技術(shù)和法律支持。

[本文為安徽省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目，《極端氣候條件下構(gòu)建四省聯(lián)動(dòng)的淮河漫堤洪水保險(xiǎn)研究》，課題號(hào)為AHSK07-08D13]

注釋：

{1}{6}寧遠(yuǎn)，錢敏，王玉太.淮河流域水利手冊(cè).北京：科學(xué)出版社，2003（1－13）

{2}駱承政.淮河流域氣候過渡帶水旱災(zāi)害特點(diǎn).21世紀(jì)治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會(huì)論文集.合肥：中國科技大學(xué)出版社，2001（39）

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篇4

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn) 期權(quán)期貨 美國

一、引言

巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風(fēng)暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會(huì)造成人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會(huì)捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國家財(cái)政補(bǔ)貼的方式并不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場(chǎng)上尋求出路。

二、美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)的介紹

（一）美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)

美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個(gè)季度的巨災(zāi)損失金額和實(shí)收保費(fèi)金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價(jià)值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨合約，買進(jìn)較低價(jià)格的期權(quán)時(shí)賣出較高價(jià)格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

這種巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計(jì)算是此季度到下季度期間的保險(xiǎn)責(zé)任中發(fā)生的損失，還有三個(gè)月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的索賠給付是延時(shí)的。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨的優(yōu)勢(shì)

如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上投資者將本金和利息收回，用以補(bǔ)充承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這樣的資金運(yùn)作方式，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的資金來源，并把巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。

美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場(chǎng)化運(yùn)作下，減輕了保險(xiǎn)市場(chǎng)壓力，保險(xiǎn)公司可以在承擔(dān)部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的財(cái)政壓力，更有利于保險(xiǎn)業(yè)的資本市場(chǎng)的形成。

三、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的問題

（一）巨災(zāi)損失中保險(xiǎn)作用小

中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會(huì)捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不健全

自從我國1979年恢復(fù)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是20世紀(jì)90年代考慮到保險(xiǎn)公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)，2001年又放開了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的地震保險(xiǎn)，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計(jì)民生的大型項(xiàng)目上，可見我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍小，實(shí)施時(shí)間短，保險(xiǎn)公司實(shí)力小，承保經(jīng)驗(yàn)小，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)制度。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)供需不平衡

雖然各類財(cái)險(xiǎn)日益豐富和承保費(fèi)用逐步上升，但是居民家庭財(cái)產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項(xiàng)目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中也存在巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量越來越大外，保險(xiǎn)業(yè)本身的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)還不能滿足社會(huì)需求，造成了供需嚴(yán)重不足的情況。

（四）巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏證券化運(yùn)作

在我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險(xiǎn)的期貨期權(quán)交易，更沒有實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，雖然短期內(nèi)，無法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨交易的基礎(chǔ)。

四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券借鑒

（一）發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券的可行性

我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展過程中逐步完善，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也日益完善，保險(xiǎn)公司償付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有所提升。同時(shí)金融市場(chǎng)也逐步完善，金融市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，并設(shè)計(jì)符合中國實(shí)情的洪水險(xiǎn)、地震險(xiǎn)、冰雪險(xiǎn)等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補(bǔ)貼外，和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力；第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司中有實(shí)力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司進(jìn)行試點(diǎn)，并給以保險(xiǎn)公司稅收和投保人費(fèi)率的優(yōu)惠；第四，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還可引進(jìn)國外的巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司參與；第五，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的資本化運(yùn)作，對(duì)再保險(xiǎn)延伸到資本市場(chǎng)，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場(chǎng)化運(yùn)作擴(kuò)大資金來源，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的承受風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨模型

可以以美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨價(jià)格為模型，統(tǒng)計(jì)我國的各個(gè)季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨期權(quán)模型。選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司發(fā)行證券，對(duì)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的信用評(píng)級(jí)，規(guī)范評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

論文關(guān)鍵詞 氣候變化 風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)概況

保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致和經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。馬克思指出：“使商品變貴而不追加商品使用價(jià)值的費(fèi)用，對(duì)社會(huì)來說，是生產(chǎn)上的非生產(chǎn)費(fèi)用，對(duì)單個(gè)資本家來說，則可以成為發(fā)財(cái)致富的源泉。另一方面，既然把這些費(fèi)用加到商品價(jià)值中去的這種加價(jià)，只是均衡地分配這些費(fèi)用，所以這些費(fèi)用的非生產(chǎn)性質(zhì)不會(huì)因此而消失。例如，保險(xiǎn)公司把單個(gè)資本家的損失在資本家階級(jí)中間分配。盡管如此，就社會(huì)總資本考察，這樣平均化的損失仍然是損失。”“保險(xiǎn)業(yè)能給予個(gè)人以很大的保障。一種損失本來會(huì)使個(gè)人趨于沒落，但有了保險(xiǎn)業(yè)，他這損失就可分配給許多人，叫全社會(huì)分擔(dān)起來毫不費(fèi)力。不過保險(xiǎn)業(yè)者要與他人以保障，他自己就必須有很大的一宗資本?！彼姑苷J(rèn)為，保險(xiǎn)的最本質(zhì)的特點(diǎn)就在于它將風(fēng)險(xiǎn)在很多的投保人之間進(jìn)行分散，將風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失在投保人之間平均分配以滿足人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)損失獲得補(bǔ)償?shù)囊蟆?/p>

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)有了很強(qiáng)的處理風(fēng)險(xiǎn)的能力了，并且在發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司一直在開發(fā)技術(shù)應(yīng)對(duì)一些長期存在的多種風(fēng)險(xiǎn)以及單一的巨大的災(zāi)難。其處理風(fēng)險(xiǎn)的能力取決于以下兩個(gè)因素：一是發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的種類是多樣的，但其總數(shù)必須是穩(wěn)定的；二是對(duì)于巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其必須是單一的（至少是少數(shù)的）。

二、氣候變化背景下保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

目前在發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展幾乎已經(jīng)達(dá)到了頂峰，保險(xiǎn)幾乎已經(jīng)覆蓋了社會(huì)的所有層面，各種各樣的險(xiǎn)種讓被保險(xiǎn)者選擇的眼花繚亂，保險(xiǎn)業(yè)也因此有著良好的發(fā)展，幾乎所有的家庭都會(huì)購買這樣或者那樣的保險(xiǎn)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司一般會(huì)采取開發(fā)新品種的措施來克服一般險(xiǎn)種近似飽和的現(xiàn)狀。

“澳大利亞是世界上保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)的國家，從國際范圍看，其保險(xiǎn)企業(yè)具有極強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力?！钡请S著氣候變化問題的日益加劇，極端天氣事件以及由此引發(fā)的相關(guān)事件（如海平面上升、洪水災(zāi)害等）發(fā)生的概率增加，由氣候變化引起的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，在新情況下其傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)業(yè)是否依然能夠一如既往的發(fā)揮作用？這個(gè)問題關(guān)系到了本文的目的，即：在氣候變化的前提下，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)不斷變化的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)以及如何減少這方面的不確定性。應(yīng)對(duì)氣候變化重要的戰(zhàn)略是適應(yīng)，IPCC對(duì)適應(yīng)的定義為：生態(tài)、社會(huì)或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)響應(yīng)現(xiàn)實(shí)的或預(yù)計(jì)的氣候變化及其影響、旨在減輕危害或開發(fā)有利機(jī)會(huì)以調(diào)整自身的行為。適應(yīng)過程是指人類主動(dòng)地通過調(diào)整社會(huì)結(jié)構(gòu)和人類行為過程、實(shí)施科學(xué)措施，減輕或抵消與氣候變化相聯(lián)系的潛在危害，并利用氣候變化帶來的機(jī)會(huì)，降低社會(huì)適應(yīng)氣候變化的政治和經(jīng)濟(jì)成本。

由于減緩氣候變化是全球長期的艱巨的任務(wù)，適應(yīng)戰(zhàn)略就更為現(xiàn)實(shí)和緊迫，在氣候變化制度下，保險(xiǎn)己成為一項(xiàng)公認(rèn)的與氣候變化損害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損害補(bǔ)償相聯(lián)系的制度工具，在由氣候公約締約方會(huì)議所確定的適應(yīng)戰(zhàn)略框架下，保險(xiǎn)是與“便利充分適應(yīng)”相聯(lián)系的適應(yīng)措施，屬于資金機(jī)制應(yīng)予以支持的中長期戰(zhàn)略項(xiàng)目，在這方面保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)也比較的多，雖然在適應(yīng)的某些方面保險(xiǎn)不能發(fā)揮作用，但是也能“起到工具的作用，用來為準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)災(zāi)難而適當(dāng)?shù)男薷墓こ毯驮鰪?qiáng)應(yīng)變能力”。受氣候變化的影響，這些自然災(zāi)害演變?yōu)榇鬄?zāi)難的可能性增加了，從而保險(xiǎn)業(yè)的壓力也會(huì)變大，但無疑這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)發(fā)展的好機(jī)遇。

（二）挑戰(zhàn)

作為保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)外人士，我想問題的存在是顯而易見的，那就是：在氣候變化的背景下，就我們目前所了解的保險(xiǎn)業(yè)是否還能一如既往的存在下去呢？在新情況出現(xiàn)的時(shí)候未來在很大程度上都是不可知的，而保險(xiǎn)業(yè)的大部分業(yè)務(wù)都是建立在歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上的，這些歷史數(shù)據(jù)在氣候變化這樣的新情況出現(xiàn)的時(shí)候，顯然已經(jīng)不太可靠。保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

1．保險(xiǎn)范圍有限，償付能力增大

由氣候變化引起的風(fēng)險(xiǎn)變多，而同時(shí)財(cái)產(chǎn)不能夠投保，必定會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)，最為明顯的就是，財(cái)產(chǎn)所有人可能會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候違反一定的義務(wù)保全自己的財(cái)產(chǎn)，這種無法投保的情況還有可能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值產(chǎn)生重大影響。從財(cái)產(chǎn)所有人（如農(nóng)民、企業(yè)主、房主）的角度來講，無法投保的財(cái)產(chǎn)對(duì)其財(cái)富來說是一種直接的損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種投資。

2.自然災(zāi)害難以預(yù)測(cè)

一些自然災(zāi)害難以預(yù)測(cè)性是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中最具挑戰(zhàn)性的工作，相關(guān)機(jī)構(gòu)向公眾預(yù)報(bào)災(zāi)害的發(fā)生需要一定的時(shí)間，有時(shí)候即使對(duì)災(zāi)害發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、受災(zāi)人群作出了預(yù)測(cè)，也會(huì)因?yàn)橛?jì)算以及信息收集等諸多原因而使預(yù)測(cè)結(jié)果存在比較大的誤差。同時(shí)，大多數(shù)的災(zāi)害的發(fā)生都有突發(fā)性的特點(diǎn)。由于氣候變化，發(fā)生的突發(fā)性自然災(zāi)害明顯增多，這從資金上來說是多保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)大的挑戰(zhàn)，當(dāng)然，在可否開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)其承保方面，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的精密計(jì)算來說也是個(gè)不小的問題。

三、面對(duì)氣候變化，保險(xiǎn)公司、政府應(yīng)該怎么做

（一）保險(xiǎn)公司

1．及時(shí)發(fā)出有效信號(hào)

在氣候變化引發(fā)一系列更加頻繁的極端災(zāi)害事件的時(shí)候，能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前發(fā)出有效的信號(hào)無疑是減少損失的一個(gè)非常好的方法。從保險(xiǎn)公司方面來說，其能夠在風(fēng)險(xiǎn)最小化方面發(fā)出有效的信號(hào)，特別是在可以顯著減少社會(huì)損失的與氣候變化有關(guān)的事件方面，效果毋庸置疑是明顯的。這方面的典型例子如，某一地區(qū)建造建筑物或者從事一定的活動(dòng)之前，應(yīng)當(dāng)考慮到會(huì)不會(huì)引起與氣候變化有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)（如洪水、海嘯或者颶風(fēng)）的發(fā)生，如果存在這樣的可能，保險(xiǎn)公司可以通過調(diào)整保費(fèi)來發(fā)出信號(hào)抑制這種活動(dòng)的發(fā)生。還有一個(gè)激進(jìn)的方法就是將保費(fèi)作為積極的懲罰措施來抑制高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)開展活動(dòng)造成的高損失。

2.再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)

氣候變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)大過以往，這也對(duì)保險(xiǎn)公司的承受能力提出了挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)此應(yīng)對(duì)的對(duì)策一直是將風(fēng)險(xiǎn)分散，這也是再保險(xiǎn)市場(chǎng)的本能。在應(yīng)對(duì)極端事件時(shí)，保險(xiǎn)人選擇再保險(xiǎn)使得對(duì)損失的賠償更加的分散，在所有保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)公司持有的資本金總額不變的情況下，再保險(xiǎn)可以降低保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足的的可能性；同樣，在發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)使得保險(xiǎn)公司賠付能力不足的情況下，保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)可以降低風(fēng)險(xiǎn)，減少自己的賠償金額。

（二）政府

1.由政府提供激勵(lì)機(jī)制

保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該認(rèn)識(shí)到被保險(xiǎn)人在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠很好的采取措施減少損失的事實(shí)，這方面的一個(gè)典型例子就是當(dāng)災(zāi)難襲擊一個(gè)沒有準(zhǔn)備的企業(yè)，使其業(yè)務(wù)中斷，該中斷造成的損失是巨大的，當(dāng)然，政策并不傾向于要求被保險(xiǎn)人采取任何的措施進(jìn)行恢復(fù)。事實(shí)上，很多政策都會(huì)傾向于災(zāi)難發(fā)生初期（通常會(huì)是24小時(shí)）不予支付賠款。這樣一來，很多被保險(xiǎn)人為了確保得到補(bǔ)償而拖延恢復(fù)營業(yè)。因此，政府應(yīng)該為被保險(xiǎn)人提供更多的激勵(lì)機(jī)制，以使其在受到損失后快速采取措施恢復(fù)，如風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超過24小時(shí)，減少其應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取的補(bǔ)償，除非被保險(xiǎn)人有證據(jù)證明其業(yè)務(wù)的恢復(fù)已經(jīng)比預(yù)計(jì)的要快。這種“早日完成”的支付方式在一些行業(yè)中是屢見不鮮的，很清楚的是，這樣的措施對(duì)雙方都有利。但是，大多數(shù)被保險(xiǎn)人并沒有一套全面的災(zāi)害準(zhǔn)備和恢復(fù)計(jì)劃，通過減少保費(fèi)或者更多的有利條件來鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人采取一定的方式來建造或者修繕舊建筑物是其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是更加穩(wěn)固，這種方法已經(jīng)有了成功的例子。

2.政府的監(jiān)管作用

社會(huì)的重要保險(xiǎn)都是被政府監(jiān)管所認(rèn)可的，法律上承認(rèn)一個(gè)保險(xiǎn)公司的失敗會(huì)給社會(huì)造成重要的損害，而大多數(shù)商業(yè)企業(yè)的失敗則不會(huì)產(chǎn)生這樣的后果。這樣做的原因可能是，明確因保險(xiǎn)公司的失敗而造成損失的人，并在法律上對(duì)其進(jìn)行保護(hù)是必須的，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)公司失敗時(shí)，造成的損失返回到被保險(xiǎn)人身上，這有違于公平原則。正因?yàn)槿绱?，除了法律上的?guī)定以外，保險(xiǎn)公司通常會(huì)被政府所管制。

政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的提供進(jìn)行限制，使保險(xiǎn)的提供在保險(xiǎn)公司能夠支付的能力之內(nèi)。如可以提供相當(dāng)規(guī)模的儲(chǔ)備或出臺(tái)一項(xiàng)政策來排除那些保險(xiǎn)人無法支付的風(fēng)險(xiǎn)，但是這些方法都不是特別有吸引力。就保險(xiǎn)公司來說，還必須考慮保單持有人的利益和預(yù)期?！?973年保險(xiǎn)法》要求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管。2001年該法做了實(shí)質(zhì)性修改，新的審慎監(jiān)管要求已在2001年1月實(shí)施。新保險(xiǎn)法的根本目標(biāo)之一就是保持保單持有人和其他廣大保單利益相關(guān)者的合法權(quán)益。

3．政府作為最后的承保人的作用

氣候變化引起的自然災(zāi)害能夠造成巨大的損失，一些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司和政府已經(jīng)在大幅度的分散這種全民風(fēng)險(xiǎn)。但是從整個(gè)社會(huì)層面上來看，財(cái)產(chǎn)仍在遭受損失，并且程度越來越嚴(yán)重，情況越來越糟糕。最需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是有氣候變化造成的損失其增加程度超過了保險(xiǎn)業(yè)的再分配能力。這也許不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)的失敗，但面對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)選擇退出市場(chǎng)，并拒絕支付超過其支付能力的損失補(bǔ)償。這就導(dǎo)致了一個(gè)較為突出的問題：在這樣的災(zāi)難襲擊時(shí)，政府應(yīng)該扮演什么樣的角色呢？因?yàn)闅夂蜃兓陌l(fā)生而出現(xiàn)的諸多的限制和排除因素則會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來重大的災(zāi)難。如果確實(shí)出現(xiàn)一個(gè)相當(dāng)難解決的風(fēng)險(xiǎn)，政府可以出面作為最后的承保人吸收或者減少這些損失，因此，在不能應(yīng)對(duì)的災(zāi)難來臨之前，保險(xiǎn)公司和政府進(jìn)行更加密切的合作共同來應(yīng)對(duì)，以確保保險(xiǎn)業(yè)在氣候變化下依舊能夠順利發(fā)揮其社會(huì)價(jià)值無疑在目前來說是較好的辦法。

篇6

論文摘要:根據(jù)FIDIC合同條款中對(duì)建筑工程中保險(xiǎn)的要求,結(jié)合在建筑工程保險(xiǎn)理賠工作中所遇到的一些情況,闡述了建筑工程保險(xiǎn)與理賠的基本方法和一些注意事項(xiàng)。

論文關(guān)鍵詞:建筑工程保險(xiǎn)理賠

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建筑市場(chǎng)規(guī)范不斷的完善,保險(xiǎn)工作已成為工程招、投標(biāo)、建設(shè)和管理中不可缺少的一部分。因?yàn)樵诔邪虒?duì)合同履行過程中,由于施工周期長,所遇到各種情況復(fù)雜,為了保障承包商的利益不受到意外損失,所有的國際工程承包合同都強(qiáng)制的要求承包商進(jìn)行各種保險(xiǎn),主要投保工程一切險(xiǎn)。這樣當(dāng)發(fā)生意外時(shí)可將部分風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān),本文就向保險(xiǎn)公司投保,簽訂保險(xiǎn)合同以及出險(xiǎn)后理賠過程談一談體會(huì)。

1保險(xiǎn)合同簽訂

在FIDIC合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對(duì)路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。

業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):

1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍

保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。

1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額

在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。

1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求

出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。

2出險(xiǎn)后的工作

在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。

承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:

(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。

(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。

(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。

(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。

(5)當(dāng)?shù)厮?、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。

(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

3理賠工作

保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險(xiǎn)原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來。

篇7

論文摘要:根據(jù)FIDIC合同條款中對(duì)建筑工程中保險(xiǎn)的要求,結(jié)合在建筑工程保險(xiǎn)理賠工作中所遇到的一些情況,闡述了建筑工程保險(xiǎn)與理賠的基本方法和一些注意事項(xiàng)。

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建筑市場(chǎng)規(guī)范不斷的完善,保險(xiǎn)工作已成為工程招、投標(biāo)、建設(shè)和管理中不可缺少的一部分。因?yàn)樵诔邪虒?duì)合同履行過程中,由于施工周期長,所遇到各種情況復(fù)雜,為了保障承包商的利益不受到意外損失,所有的國際工程承包合同都強(qiáng)制的要求承包商進(jìn)行各種保險(xiǎn),主要投保工程一切險(xiǎn)。這樣當(dāng)發(fā)生意外時(shí)可將部分風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān),本文就向保險(xiǎn)公司投保,簽訂保險(xiǎn)合同以及出險(xiǎn)后理賠過程談

一談體會(huì)。

1保險(xiǎn)合同簽訂

在FIDIC合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對(duì)路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。

業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):

1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍

保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。

1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額

在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。

1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求

出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。

2出險(xiǎn)后的工作

在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。

承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:

(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。

(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。

(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。

(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。

(5)當(dāng)?shù)厮?、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。

(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

3理賠工作

保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險(xiǎn)原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來。

篇8

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)；路徑

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

一、保險(xiǎn)能夠提升借款人的信用等級(jí)

信用增級(jí)最初運(yùn)用在債券發(fā)行方面，是指運(yùn)用各種有效手段或金融工具確保債務(wù)人按時(shí)支付貸款本息，以提高信貸債權(quán)人資產(chǎn)的質(zhì)量和安全性。信用增級(jí)包含利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流或者一個(gè)由第三方提供的信用擔(dān)保來實(shí)現(xiàn)自我擔(dān)保。

保險(xiǎn)能夠提高投保人或被保險(xiǎn)人的信用等級(jí)。在抵質(zhì)押擔(dān)保中，貸款人可以通過處置抵質(zhì)押品來保護(hù)自身權(quán)益不受損害。與抵、質(zhì)押擔(dān)保類似，投保人或被保險(xiǎn)人在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，可以將某些具有未來權(quán)利的保單質(zhì)押給貸款人，而當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人出現(xiàn)違約時(shí)，貸款人可以通過向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)獲得保單權(quán)利而保護(hù)自身權(quán)益，從而將借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。這是借款人利用自身的基礎(chǔ)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)的自我擔(dān)保。信用擔(dān)保屬于第三方擔(dān)保，當(dāng)借款人違約時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照合同約定承擔(dān)償還責(zé)任，從而保障銀行的權(quán)益。保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)與信用擔(dān)保的功能非常類似，在一定程度上可以替代信用擔(dān)保，作為一個(gè)第三方為借款人實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，在借款人違約時(shí)按照合同條款對(duì)貸款人實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)優(yōu)于擔(dān)保的地方在于保險(xiǎn)公司的資質(zhì)通常比較高，且保險(xiǎn)公司作為專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過一系列手段比如保單設(shè)計(jì)、分保或再保險(xiǎn)等將這類違約風(fēng)險(xiǎn)最大限度地在空間和時(shí)間上進(jìn)行分散。

保險(xiǎn)的資金融通功能能夠緩解借款人短時(shí)間內(nèi)可能發(fā)生的違約。保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是吸引、集聚社會(huì)閑散資金的重要途徑，且保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)收入投向安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的地方來實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。在這一過程中，保險(xiǎn)還可以向那些需要短期融資的投保人進(jìn)行融資，即如果投保人無法按時(shí)向銀行還款時(shí)，保險(xiǎn)公司可以以保單作為抵押品向其提供短期融資，使投保人能夠維持在銀行的良好信譽(yù)，建立長期的借貸關(guān)系。值得注意的是，許多情況下，保險(xiǎn)公司是運(yùn)用具有未來權(quán)益的保單來實(shí)現(xiàn)資金融通功能；如果投保人已將具有未來權(quán)益的保單質(zhì)押給銀行，就不能用同一份保單向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)融資，否則保險(xiǎn)公司面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)損失會(huì)成倍增加，難以控制。

二、保險(xiǎn)能夠幫助銀行更好地甄別借款人

在信息不對(duì)稱條件下，企業(yè)向外界傳遞公司內(nèi)部信息的常見信號(hào)有三種，包括利潤宣告、股利宣告和融資宣告。投資者可以通過對(duì)企業(yè)資本結(jié)構(gòu)或股利政策的分析來進(jìn)行投資決策。與此機(jī)理相類似，可以分析通過保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)等信息源向銀行傳遞借款人的財(cái)務(wù)信息和誠信的情況。

通過保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理過程可以向貸款人傳遞借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。保險(xiǎn)公司從厘定費(fèi)率、開發(fā)產(chǎn)品到承保、理賠等環(huán)節(jié)，都需要與各種事故災(zāi)害接觸，在某一事故或?yàn)?zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)損失和理賠資料方面有著豐富的第一手資料；且保險(xiǎn)公司面臨的本身就是一個(gè)信息不對(duì)稱的市場(chǎng)，需要豐富的分析、計(jì)量和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)來設(shè)計(jì)保單和理賠，才能保障保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營下去。因此保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理方面有著相對(duì)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司通過向投保人提供保險(xiǎn)合同，來判斷投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。在信貸市場(chǎng)，貸款人也可以通過借款人購買保險(xiǎn)的相關(guān)情況以及保險(xiǎn)公司向其提供的保險(xiǎn)費(fèi)率來間接了解借款人的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而對(duì)其貸款資質(zhì)進(jìn)行判斷。此外，貸款人還可以通過保險(xiǎn)公司向借款人的賠付情況來了解借款人的守信情況。如果投保人的賠付率過高或者過于頻繁，說明投保人的守信情況在一定程度上不佳，貸款人在與其建立借貸關(guān)系時(shí)也應(yīng)保持謹(jǐn)慎；或者說從長期來看，該借款人的信用狀況不夠好，最好不與其發(fā)生信貸關(guān)系。此外，保險(xiǎn)公司通過向借款人提供與信貸相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在提升借款人信用等級(jí)的同時(shí)也向貸款人傳遞了一種信號(hào)，即借款人是可靠的，或者說是可以發(fā)放貸款的。這些都能夠降低銀行的貸前審查成本。

通過保險(xiǎn)的信用管理過程可以向貸款人傳遞借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。保險(xiǎn)合同的重要原則之一就是“最大誠信”原則，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)對(duì)信用的高標(biāo)準(zhǔn)要求，因此保險(xiǎn)合同可以在相當(dāng)程度上反映投保人或被保險(xiǎn)人的誠信狀況，故可以通過保險(xiǎn)合同來判斷借款人的信用等級(jí)。保險(xiǎn)優(yōu)于擔(dān)保的地方在于一是保險(xiǎn)的投入較小，二是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營資質(zhì)相對(duì)較高。在獲取信息方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)本身就是一個(gè)信息不對(duì)稱的市場(chǎng)，保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)在緩解投保人和保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱方面有著比較優(yōu)勢(shì)。一款保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)、定價(jià)等要素能在一定程度上反映保險(xiǎn)人在信息不對(duì)稱方面的管理水平，并且能夠有效地反映投保人或被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，因此，保險(xiǎn)合同能夠向銀行傳遞投保人或被保險(xiǎn)人很多方面的信息。因此，保險(xiǎn)功能的發(fā)揮具有信號(hào)傳遞效應(yīng)并能夠降低銀行的貸后監(jiān)督成本。

綜上所述，保險(xiǎn)的信用增級(jí)效應(yīng)表明保險(xiǎn)可以拓寬借款人的抵質(zhì)押品范圍，或向借款人提供類似于第三方擔(dān)保的服務(wù)，這可以增強(qiáng)其資信質(zhì)量，提高貸款的可獲得性。保險(xiǎn)的信號(hào)傳遞效應(yīng)能夠在貸前或貸后向銀行傳達(dá)關(guān)于借款人信用狀況的相關(guān)信息，從而降低銀行的在獲取信息方面的交易成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂秀萍，楊兆廷.農(nóng)村保險(xiǎn)拓展農(nóng)村信貸抵押物研究[J].農(nóng)村金融研究，2009（6）：76-80.

篇9

關(guān)鍵詞：牧區(qū)；氣象災(zāi)害；防災(zāi)減災(zāi)

中圖分類號(hào)：P429 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007—6921（2016）02—0067—02

內(nèi)蒙古有33個(gè)牧區(qū)，而干旱、風(fēng)冷、雪災(zāi)是牧區(qū)高發(fā)的氣象災(zāi)害，嚴(yán)重的、影響牧區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。牧區(qū)所有的氣象災(zāi)害中最為嚴(yán)重的、影響最廣的就是旱災(zāi)。旱災(zāi)不僅在夏秋，在冬季也頗為常見（黑災(zāi)）。干旱的持續(xù)對(duì)于畜牧業(yè)的影響是長久的，飼草短缺，牲畜無法抓膘、越冬困難、仔畜存活率低，下一年牧草返青晚，牲畜草料繼續(xù)短缺，長此以往，惡性循環(huán)致使牧民養(yǎng)殖成本增加，出欄率大大下降。氣候的逐漸變暖，降雪量的減少，雪災(zāi)較以往的發(fā)生頻率已經(jīng)有所下降，并且造成的影響已經(jīng)產(chǎn)生了變化，這種變化當(dāng)然是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所帶來的福利，同時(shí)也帶來了畜牧業(yè)成本上升的問題。風(fēng)冷災(zāi)害的出現(xiàn)大多是突發(fā)的，并且是在季節(jié)交換之際，飼養(yǎng)管理的不善極易將天氣驟冷轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)冷災(zāi)害，并造成牲畜的死亡。過去的成災(zāi)機(jī)制會(huì)對(duì)畜牧業(yè)造成直接生產(chǎn)資料的損失，如今隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，氣象災(zāi)害損失已從簡(jiǎn)單的牲畜死亡轉(zhuǎn)變?yōu)轲B(yǎng)殖成本支出的增加。因此討論畜牧業(yè)氣象災(zāi)害新的成災(zāi)機(jī)制對(duì)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響，具有非常重要的實(shí)踐意義。

1氣象災(zāi)害對(duì)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響

1．1旱災(zāi)

干旱災(zāi)害是牧區(qū)氣象災(zāi)害中最為主要的災(zāi)害，并且對(duì)于其他氣象災(zāi)害以及衍生災(zāi)害具有直接的主導(dǎo)性。在所有牧區(qū)中出現(xiàn)的頻率最高，持續(xù)時(shí)間最長，直接和間接造成的經(jīng)濟(jì)損失也是最多的。旱災(zāi)帶來的降雨降雪量少直接影響牧場(chǎng)返青晚，牧草生長密度下降，無論是質(zhì)量還是數(shù)量都遠(yuǎn)不及雨水豐潤的年景。常年連續(xù)的干旱極易導(dǎo)致地表水系的下降和枯竭，引發(fā)牲畜飲水困難，采食牧草短缺。因夏季干旱少雨，牲畜無法在有限的時(shí)間內(nèi)抓膘，若在入冬后無降雪便會(huì)形成“黑災(zāi)”（冬季旱災(zāi)）。雖然牧民都配套有機(jī)井能夠解決人畜飲水的問題，但是在連續(xù)干旱的牧區(qū)，地下水水位在不斷下降，已經(jīng)無法滿足生產(chǎn)生活的需求。冬季的旱災(zāi)隱患是非常的嚴(yán)重，由于冬季牲畜所需的能量都是由夏季所提供的，因此經(jīng)過飲水、飼草匱乏的冬季之后，如果春季再次面臨干旱，將會(huì)造成嚴(yán)重的損失。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，內(nèi)蒙古1987年遇特大旱災(zāi)，全區(qū)受災(zāi)草場(chǎng)46萬km2，牲畜損失數(shù)量高達(dá)1806萬頭（只）。2000年～2003年，呼倫貝爾草原和錫林郭勒草原遭受了連續(xù)四年的干旱牲畜減產(chǎn)，大面積的草場(chǎng)退化、地表水系枯竭、地下水位下降，都給畜牧業(yè)帶來了沉重的打擊。2007年又逢大旱年，1～5月份大部分地區(qū)降水（雪）偏少，7～8月份降水比往年少30％～60％，畜牧業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)63．27億元之多。2015年進(jìn)入6月，呼倫貝爾市新巴爾虎左旗降雨偏少，累計(jì)降水量較常年偏少35．3％，7月上旬降雨依然偏少，溫度持續(xù)升高，多地日最高氣溫突破35℃全旗受干旱影響草原面積達(dá)1217．9千hm2，嚴(yán)重干旱草原面積738千hm2，4100戶牧民、92萬頭（只）牲畜受干旱影響。

1．2風(fēng)冷災(zāi)害

風(fēng)冷災(zāi)害對(duì)畜牧造成的損失表現(xiàn)為兩種，一種是在漫長的冬季，牲畜為了維持體溫，消耗體內(nèi)儲(chǔ)存的脂肪，并且長期處于能量高輸出、熱量供求失衡，最后導(dǎo)致牲畜的死亡。另一種是，出現(xiàn)在春夏交換的季節(jié)，綿羊經(jīng)過冬春季需要將過多的羊毛減掉，無預(yù)防情況下寒冷天氣的到來會(huì)造成綿羊的大量死亡?！皳?jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)和研究表明，內(nèi)蒙古草原畜牧業(yè)生產(chǎn)每年由于風(fēng)冷和飼草料及營養(yǎng)不足原因造成的家畜死亡損失為2％～3％，存欄家畜掉膘損失約為體重的20％左右，相當(dāng)于當(dāng)年畜牧業(yè)產(chǎn)值的50％左右?！?/p>

1．3雪災(zāi)

內(nèi)蒙古牧區(qū)雪災(zāi)在過去的畜牧生產(chǎn)中具有直接的影響，冬季積雪過厚使牲畜采食困難，加劇了牲畜在冬季的體能消耗，牲畜大量掉膘，母畜流產(chǎn)的頻率加大，老弱牲畜死亡率增加，雪災(zāi)嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致牲畜大面積死亡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1957年11月和1958年1月、4月，烏盟以東牧區(qū)降雪量比常年多185％～529％，大部分牧區(qū)積雪深度30cm左右，積雪持續(xù)時(shí)間長，形成嚴(yán)重雪災(zāi)損失的牲畜達(dá)26．7萬頭（只），呼倫貝爾新巴爾虎左旗牲畜死亡20多萬頭只。1977年冬，內(nèi)蒙古北部牧區(qū)遇特大雪災(zāi)，烏盟北部、錫盟大部、赤峰市北部、哲盟北部、興安盟及呼盟牧區(qū)降雪量在25mm～47mm之間，上述地區(qū)積雪普遍達(dá)16cm～33cm，造成了上述地區(qū)牲畜大量死亡。錫盟死亡牲畜高達(dá)215．4萬頭（只）。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，牧區(qū)的條件已經(jīng)有很大的改觀，如基礎(chǔ)棚圈建設(shè)以及飼草的穩(wěn)定供給，使雪災(zāi)導(dǎo)致的損失也和以往有了很大的區(qū)別。雪災(zāi)來臨，積雪過厚讓放牧變得困難，只能轉(zhuǎn)移到棚圈中進(jìn)行舍飼，大量的飼草增加了牧民的養(yǎng)殖成本，遇到飼草高價(jià)的年份，牧民的損失直線上升。

2牧區(qū)防災(zāi)減災(zāi)建議

2．1加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，漸進(jìn)開展畜牧業(yè)政策

保險(xiǎn)圈舍是保障。整合牧業(yè)生產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目和資金，采取財(cái)政補(bǔ)貼一部分，牧民自籌一部分的方法，重點(diǎn)解決小規(guī)?；A(chǔ)母畜養(yǎng)殖的棚圈問題。短期內(nèi)無法解決的，至少要確保為無棚圈戶解決一座簡(jiǎn)易移動(dòng)棚圈，堅(jiān)決杜絕露天接羔現(xiàn)象。鼓勵(lì)規(guī)模較大的養(yǎng)殖戶加大棚圈等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，配套建設(shè)相關(guān)的飲水設(shè)施、合理利用水資源，減少工業(yè)企業(yè)對(duì)水源的搶占以及浪費(fèi)，嚴(yán)格限制其每年的用水量。加強(qiáng)蘇木嘎查應(yīng)急飼草料棚、牧草青貯等畜牧業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的設(shè)施，配置必要的打草設(shè)備。牧區(qū)畜牧業(yè)的經(jīng)營，對(duì)于天氣的依賴并不如以往那么高，基礎(chǔ)設(shè)施的完善已經(jīng)大大降低了因氣象災(zāi)害導(dǎo)致的牲畜大面積的死亡，因此構(gòu)建牧業(yè)政策性保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入實(shí)施的階段。在建立和完善牧業(yè)政策保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和扶持牧民以及牧民生產(chǎn)經(jīng)營自組織的互助型服務(wù)保險(xiǎn)，引進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入到牧業(yè)政策保險(xiǎn)中。通過政府的主導(dǎo)政策保險(xiǎn)，疏導(dǎo)投保群體和承保機(jī)構(gòu)利益上的矛盾，加強(qiáng)對(duì)利益雙方的政策補(bǔ)貼。創(chuàng)新牧業(yè)保險(xiǎn)細(xì)分，使投保者有更多自主的選擇，并為下一步全商業(yè)化牧業(yè)保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

2．2運(yùn)營專項(xiàng)抗災(zāi)應(yīng)急資金，引導(dǎo)牧民轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

安排專項(xiàng)資金用于購買、儲(chǔ)備和管理應(yīng)急飼草，提高災(zāi)害發(fā)生時(shí)飼草調(diào)劑能力，為牧民提供平價(jià)牧草，減少牧民在災(zāi)害中的經(jīng)濟(jì)損失。依托牧區(qū)畜牧抗災(zāi)應(yīng)急中心的組織和破雪設(shè)備，在大型雪災(zāi)年，為邊遠(yuǎn)牧區(qū)蘇木嘎查，加強(qiáng)破雪作業(yè)，開通因雪災(zāi)導(dǎo)致的交通困難，保障牧區(qū)牧民人身以及財(cái)產(chǎn)安全。改變過去“草庫倫”的經(jīng)營方式，通過組建專業(yè)合作社打破草場(chǎng)界限，實(shí)現(xiàn)草地資源的加速集中，在嚴(yán)重的災(zāi)年通過輪轉(zhuǎn)牧場(chǎng)以降低經(jīng)濟(jì)損失。以親屬為紐帶積極發(fā)展生態(tài)家庭牧場(chǎng)，在牧民中成立聯(lián)合抗災(zāi)組織，政府在短時(shí)間內(nèi)無法及時(shí)救災(zāi)時(shí)，臨近牧民之間通過抗災(zāi)組織民間行為幫助受災(zāi)牧戶。

2．3加強(qiáng)氣候監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步完善災(zāi)害服務(wù)體系

氣象的變化并不是無規(guī)律可循，精確的測(cè)量各項(xiàng)天氣指標(biāo)，結(jié)合數(shù)據(jù)合理的推算和預(yù)測(cè)未來天氣的變化趨勢(shì)，可以盡早公布?xì)庀鬄?zāi)害信息，使牧民能夠?yàn)榧磳⒌絹淼臑?zāi)害天氣調(diào)整生產(chǎn)要素的投入，以應(yīng)對(duì)氣象災(zāi)害帶來的損失。因此提高氣象災(zāi)害的監(jiān)測(cè)預(yù)警水平就顯得尤為重要，一方面要加強(qiáng)對(duì)氣象監(jiān)測(cè)部門的資金投入，更新現(xiàn)有設(shè)備，將新的技術(shù)應(yīng)用到牧區(qū)災(zāi)害檢測(cè)的實(shí)踐中。另一方面加強(qiáng)與高等院校和研究所的合作，委派人員進(jìn)行培訓(xùn)和進(jìn)修，將設(shè)備和人力資源有效的結(jié)合，充分發(fā)揮氣象監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制的作用。牧區(qū)幅員遼闊，即使是相近的牧戶也有很遠(yuǎn)的距離，路途的遙遠(yuǎn)以及信息覆蓋的有限使得災(zāi)害預(yù)警信息不能夠第一時(shí)間傳遞給牧民。牧民日常信息接收來源于電視、收音機(jī)以及手機(jī)。所用的電視并不是有線電視，而是自己出錢安裝的衛(wèi)星電視，因此本地電視臺(tái)的消息一般是無法收到的，現(xiàn)在的手機(jī)信號(hào)覆蓋雖然達(dá)到了全面，然而在部分牧區(qū)仍有信號(hào)覆蓋盲點(diǎn)，加之如今的牧民大部分為“5060”人群，漢語的普及率并沒有想象的那么高，所以完善災(zāi)害的服務(wù)體系是極為重要的。因地制宜的發(fā)展牧區(qū)的服務(wù)體系，不斷擴(kuò)大信息網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，擴(kuò)充服務(wù)的領(lǐng)域及提高技術(shù)水平，以保證牧區(qū)防災(zāi)減災(zāi)信息傳導(dǎo)的通暢，最大減少牧區(qū)災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失。

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篇10

關(guān)鍵詞：職業(yè)災(zāi)害；海峽兩岸

一、臺(tái)灣地區(qū)對(duì)職業(yè)災(zāi)害認(rèn)定的爭(zhēng)議程序與審查形式

（一）爭(zhēng)議程序內(nèi)容

根據(jù)臺(tái)灣地區(qū)于2002年制定的《職業(yè)災(zāi)害勞工保護(hù)法》第三章“職業(yè)疾病之認(rèn)定與鑒定”專章規(guī)定和《勞工保險(xiǎn)條例》第42條第1款規(guī)定，如勞保局或雇主有異議時(shí)，到有職業(yè)病特別門診的醫(yī)院再認(rèn)定或者由勞保局指定職業(yè)病?？漆t(yī)師認(rèn)定，亦得向地方行政主管機(jī)關(guān)設(shè)置之職業(yè)疾病認(rèn)定委員會(huì)申請(qǐng)認(rèn)定。地方行政主管機(jī)關(guān)對(duì)于職業(yè)疾病認(rèn)定有困難，必要時(shí)，得向“中央”主管機(jī)關(guān)之職業(yè)疾病鑒定委員會(huì)申請(qǐng)鑒定。此外，當(dāng)勞工或雇主對(duì)于醫(yī)師之職業(yè)疾病診斷存有異議時(shí)，得檢附相關(guān)資料，向地方及上級(jí)主管機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)認(rèn)定。如經(jīng)職業(yè)疾病鑒定委員會(huì)鑒定為職業(yè)病，一樣可以申請(qǐng)職災(zāi)勞保給付，其精神實(shí)與外國立法例之概括條款無異。

（二）爭(zhēng)議審查形式

職業(yè)疾病鑒定委員會(huì)之鑒定程序原則上采書面審查，并以各委員意見相同者四分之三以上，決定之。第一次審查未能做成鑒定決定時(shí)，由“中央”主管機(jī)關(guān)送請(qǐng)鑒定委員會(huì)委員作第二次書面審查，并以各委員意見相同者三分之二以上，決定之。第二次書面審查仍未能做成鑒定決定時(shí)，由鑒定委員會(huì)主任委員召集全體委員開會(huì)審查，經(jīng)出席委員投票，以委員意見相同者超過二分之一，決定之。此外職業(yè)疾病鑒定委員會(huì)認(rèn)有必要時(shí)，得由中央主管機(jī)關(guān)安排職業(yè)疾病鑒定委員，依勞動(dòng)檢查法會(huì)同勞動(dòng)檢查員至勞工工作場(chǎng)所檢查。

二、大陸對(duì)工傷認(rèn)定的爭(zhēng)議程序與審查形式

在大陸，工傷爭(zhēng)議程序分為“用人單位”與“非法用工單位”的傷亡人員是否進(jìn)行工傷認(rèn)定的不同，前者具有明確、復(fù)雜又漫長的爭(zhēng)議程序，后者由于大陸工傷保險(xiǎn)法與其他法令沒有明確規(guī)定是否可以申請(qǐng)工傷認(rèn)定，理論上更是各有所見，在實(shí)際中爭(zhēng)議比較大，有的地方行政機(jī)關(guān)對(duì)工傷申請(qǐng)與勞動(dòng)能力等級(jí)鑒定都“不予受理”，有的地方行政機(jī)關(guān)對(duì)工傷申請(qǐng)“不予受理”，對(duì)勞動(dòng)能力等級(jí)鑒定“予以受理”；如此差別，顯然存在著令人不解的質(zhì)疑，這只能歸咎大陸工傷法的些微落后所致。許多非常普通的工傷案件，工傷勞動(dòng)者都要經(jīng)過漫長又復(fù)雜的程序，從勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定――工傷認(rèn)定――工傷認(rèn)定行政復(fù)議――工傷認(rèn)定行政訴訟――工傷待遇仲裁――工傷待遇一審――工傷待遇二審――強(qiáng)制執(zhí)行等，可能前后經(jīng)歷數(shù)年，耗時(shí)費(fèi)力費(fèi)財(cái)。

（一）一般工傷的爭(zhēng)議程序與審查形式

在大陸，由于工傷救濟(jì)要以工傷認(rèn)定和工傷鑒定為前提，大陸地區(qū)工傷救濟(jì)制度實(shí)行“雙軌制度”，對(duì)工傷認(rèn)定實(shí)行行政救濟(jì)制度，即把工傷認(rèn)定作為一種行政確認(rèn)行為，對(duì)其救濟(jì)實(shí)行復(fù)議前置。首先，是受到工傷者要向基層的勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)確認(rèn)，對(duì)工傷認(rèn)定結(jié)論不服的，應(yīng)先向該勞動(dòng)保障行政部門上級(jí)申請(qǐng)行政復(fù)議；其次，對(duì)行政復(fù)議不服，再向人民法院提起行政訴訟。最后，當(dāng)事人不服一審行政裁判，上訴進(jìn)行二審行政裁判?？梢?，大陸工傷認(rèn)定實(shí)行行政救濟(jì)程序。

（二）職業(yè)病的爭(zhēng)議程序與審查形式

如上職業(yè)病認(rèn)定程序所述，根據(jù)《職業(yè)病防治法》和《職業(yè)病診斷與鑒定管理辦法》規(guī)定，對(duì)職業(yè)病的診斷、鑒定程序，必須經(jīng)過復(fù)雜又漫長的過程才能做出職業(yè)病診斷、鑒定結(jié)論。這種存在嚴(yán)重問題的職業(yè)病的診斷、鑒定程序，必然產(chǎn)生了許多爭(zhēng)議程序。

三、海峽兩岸對(duì)工傷認(rèn)定的爭(zhēng)議程序的不同比較

（一）臺(tái)灣地區(qū)的單軌制優(yōu)于大陸的雙軌制

臺(tái)灣地區(qū)立法基本上把勞工納入工傷保險(xiǎn)范疇，對(duì)工傷認(rèn)定的爭(zhēng)議程序基本上是相同的一個(gè)機(jī)制即“單軌制”，大陸把職工、雇工分為“用人單位”與“非法用工單位”的傷亡人員的兩個(gè)部分，適用不同的法律法規(guī)，產(chǎn)生了不同的工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序即雙軌制。相互比較之下，臺(tái)灣地區(qū)的單軌制比大陸的雙軌制優(yōu)越，沒有對(duì)不同人采取不同程序的歧視政策與法治。

（二）大陸的工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序復(fù)雜程度勝于臺(tái)灣地區(qū)

海峽兩岸的工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序及救濟(jì)途徑相同點(diǎn)，都是比較復(fù)雜，都是要經(jīng)過訴訟程序；但是相對(duì)而言，大陸的復(fù)雜程度勝過臺(tái)灣地區(qū)。臺(tái)灣地區(qū)形式上采取了行政與訴訟途徑的“二張皮”，實(shí)際上“前輕后重”，基本側(cè)重的是訴訟的“一張皮”，而大陸采取了“同等復(fù)雜”的行政與訴訟途徑的“二張皮”。

（三）大陸工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序及救濟(jì)途徑嚴(yán)重缺陷性必須克服

其不足主要表現(xiàn)在，工傷認(rèn)定為工傷待遇的前置程序，而勞動(dòng)關(guān)系之確認(rèn)又為工傷認(rèn)定之前置程序，不服工傷認(rèn)定還要進(jìn)行訴訟程序，一個(gè)簡(jiǎn)單的工傷待遇爭(zhēng)議延伸成為三個(gè)爭(zhēng)議，而這三個(gè)爭(zhēng)議的解決卻適用不同的程序，工傷認(rèn)定適用于行政救濟(jì)程序、勞動(dòng)關(guān)系之確認(rèn)及工傷待遇爭(zhēng)議要改以勞動(dòng)爭(zhēng)議解決方式。撇開上述勞動(dòng)關(guān)系確認(rèn)程序及工傷認(rèn)定程序“二步”都是漫漫長路不說，到了第三步的工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序，尤其是職業(yè)病認(rèn)定爭(zhēng)議程序，由于明知“自證有罪”的用人單位拒絕提供資料與幾乎沒有監(jiān)管的職業(yè)病鑒定壟斷的機(jī)構(gòu)的“法定”缺陷，使得職業(yè)病鑒定及認(rèn)定爭(zhēng)議程序很難得到有效的監(jiān)督和制衡。勞動(dòng)者難以走完如此漫長的維權(quán)之路，即使最終勝訴，也不知要付出多少代價(jià)，令人望而卻步。

（四）臺(tái)灣地區(qū)工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序亦有缺陷性的主要表現(xiàn)

臺(tái)灣地區(qū)工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序及救濟(jì)途徑一旦發(fā)、生工傷爭(zhēng)議，基本上排除如大陸那樣勞動(dòng)關(guān)系的確認(rèn)程序與工傷認(rèn)定程序那樣漫漫長路，到了工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序，尤其是職業(yè)病認(rèn)定爭(zhēng)議程序，當(dāng)勞工或勞保局或雇主有異議時(shí)，對(duì)于醫(yī)師之職業(yè)疾病診斷有異議時(shí)，得檢附有關(guān)資料，到有職業(yè)病特別門診的醫(yī)院再認(rèn)定或者由勞保局指定職業(yè)病?？漆t(yī)師認(rèn)定，亦得向地方行政主管機(jī)關(guān)設(shè)置之職業(yè)疾病認(rèn)定委員會(huì)申請(qǐng)認(rèn)定。地方行政主管機(jī)關(guān)對(duì)于職業(yè)疾病認(rèn)定有困難，或勞工或雇主對(duì)于地方行政主管機(jī)關(guān)認(rèn)定結(jié)果有異議，或勞工保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審定職業(yè)疾病認(rèn)有必要時(shí)，得向“中央”主管機(jī)關(guān)之職業(yè)疾病鑒定委員會(huì)申請(qǐng)鑒定。這些爭(zhēng)議程序，看似具有一定復(fù)雜性，還可以申請(qǐng)?jiān)僬J(rèn)定。但是，醫(yī)院再認(rèn)定或者?？漆t(yī)師認(rèn)定，以及行政主管機(jī)關(guān)設(shè)置之職業(yè)疾病認(rèn)定委員會(huì)申請(qǐng)認(rèn)定，“確認(rèn)與否”可能比較簡(jiǎn)單，沒有大陸那么復(fù)雜，主要是訴訟程序比較復(fù)雜，當(dāng)事人對(duì)于認(rèn)定職業(yè)疾病之結(jié)果有異議，可進(jìn)行“三審”的訴訟程序（大陸只有“二審”終審制）。這是臺(tái)灣地區(qū)工傷認(rèn)定爭(zhēng)議程序亦有缺陷性的主要表現(xiàn)。

至于臺(tái)灣地區(qū)對(duì)特定職業(yè)傷害的認(rèn)定基準(zhǔn)及其程序，如臺(tái)灣地區(qū)存在著過勞死、通勤災(zāi)害等屬于程序法部分的這些認(rèn)定基準(zhǔn)的比較研究，大陸對(duì)此基本上是立法、司法和行政執(zhí)法空白。臺(tái)灣地區(qū)的做法至少對(duì)大陸有所啟示，其做法應(yīng)當(dāng)借鑒。

（作者單位：1.廈門大學(xué)法學(xué)院；2.國立金門大學(xué)）

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