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篇1

【關(guān)鍵詞】單質(zhì)押貸款 防范措施 質(zhì)押品 借款人 定期存單 逾期貸款 風(fēng)險(xiǎn) 依法處置

依照《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，個(gè)人存單質(zhì)押貸款可滿足居民、企業(yè)臨時(shí)性資金需求和理財(cái)需要，因此，發(fā)放個(gè)體經(jīng)商、民辦企業(yè)貸款中實(shí)行存單質(zhì)押擔(dān)保，即拓展了業(yè)務(wù)，又降低了資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)無論是對(duì)借款客戶還是信用社來說，存單質(zhì)押貸款都是一種雙贏的貸款方式，對(duì)借款客戶來講手續(xù)簡(jiǎn)便、利率相對(duì)較低，對(duì)于信用社而言，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，符合銀行類金融機(jī)構(gòu)安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營(yíng)要求。如果農(nóng)信社能嚴(yán)格依照遵守規(guī)章制度，按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定辦理存單質(zhì)押貸款，也就真正實(shí)現(xiàn)了客戶與農(nóng)村信用社的雙贏。然而農(nóng)信社部分管理人員與部分信貸人員往往對(duì)此類貸款放松警惕，致使存單質(zhì)押貸款詐騙案時(shí)有發(fā)生。現(xiàn)就公司類存單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中需要把握的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做簡(jiǎn)單分析。

一、把好質(zhì)押存單的準(zhǔn)入關(guān)

嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》關(guān)于存單出質(zhì)的相關(guān)規(guī)定，未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲(chǔ)蓄存款存單可作為質(zhì)押貸款的憑證，所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押標(biāo)的物。質(zhì)押標(biāo)的物為單位定期存單的，借款單位需一并提供質(zhì)押擔(dān)保單位的定期存單及由存款行負(fù)責(zé)人簽字并加蓋單位公章的《單位定期存款開戶證實(shí)書》，但沒有定期存單只有《單位定期存款開戶證實(shí)書》不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。他行存單做質(zhì)押的，須農(nóng)信社與他行簽訂質(zhì)保協(xié)議，以保證存單的有效性。嚴(yán)禁違反《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中持有“中國(guó)銀行開具的未到期的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單和國(guó)債存款”的規(guī)定，為客戶違規(guī)發(fā)放以他行存單作質(zhì)押的貸款。

二、把握好質(zhì)押存單的合規(guī)關(guān)

存單質(zhì)押除應(yīng)審核存單真實(shí)性、存單到期日對(duì)質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的影響、簽發(fā)銀行核押等因素外，還應(yīng)關(guān)注存款單質(zhì)押是否違反擔(dān)保法及其他法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。如：審查存款單質(zhì)押是否違反擔(dān)保法規(guī)定，各商業(yè)銀行均熟知國(guó)家機(jī)關(guān)和公益性事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得對(duì)外提供保證擔(dān)保，但忽視了它們也不得對(duì)外提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保，其存單質(zhì)押無效情況等?？蛻艚?jīng)理應(yīng)認(rèn)真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。對(duì)于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。質(zhì)押物為單位定期存單的，應(yīng)認(rèn)真審查開戶證實(shí)書是否真實(shí)，是否存在真實(shí)的存款關(guān)系，以及開具單位定期存單的申請(qǐng)書上的預(yù)留印鑒或提供的密碼是否和存款人在存款時(shí)預(yù)留的印鑒或密碼一致。

三、把握好質(zhì)押存單的核押關(guān)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條第三款規(guī)定：“以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即使存單系偽造、變?cè)?、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)”。因此，在辦理農(nóng)信社辦理存單質(zhì)押貸款時(shí)存單核押非常重要，不管是本社存單還是他行存單都要按規(guī)定進(jìn)行審核，信用社客戶經(jīng)理必須要親自查詢核實(shí)存單的真實(shí)性，辦理存單質(zhì)押止付和存單核押手續(xù)，并需加蓋存單開戶社業(yè)務(wù)章，經(jīng)辦人章（或簽字）及經(jīng)辦社核押日期，以防虛假存單質(zhì)押和防范存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。在放款前，信貸會(huì)計(jì)需及時(shí)認(rèn)真在河南省綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中作質(zhì)押止付交易。如果是用他行存單質(zhì)押，信用社必須派出信貸主任或客戶經(jīng)理陪同出質(zhì)人到存款行辦理質(zhì)押止付手續(xù)，并在存單質(zhì)押協(xié)議上留下存款行的印鑒和經(jīng)辦人簽章。

四、把握質(zhì)押合同的規(guī)范關(guān)

根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》規(guī)定，存款單質(zhì)押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。只有對(duì)存單辦理核押無誤的情況下，存單交付信用社保管，按照“三法一指引”要求質(zhì)押人或質(zhì)押?jiǎn)挝怀鼍哔|(zhì)押擔(dān)保承諾書，填寫存單質(zhì)押明細(xì)表，將存單開戶姓名、賬號(hào)、金額、開戶日期、期限（到期日），及密碼等逐一填寫完整。然后與客戶簽訂質(zhì)押合同，同時(shí)與質(zhì)押人或單位簽訂質(zhì)押物清單等補(bǔ)充條款。在簽訂質(zhì)押合同時(shí)候要求質(zhì)押人或質(zhì)押?jiǎn)挝慌c信用社當(dāng)面簽訂，并留取指模及印章，簽章為其法定代表人、經(jīng)法定代表人授權(quán)的人（需出具授權(quán)書）或主要負(fù)責(zé)人的簽字并加蓋單位公章。另外，在簽訂質(zhì)押合同時(shí)候，存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日，若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

五、嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)

無論是質(zhì)押貸款還是信用貸款都應(yīng)該采取轉(zhuǎn)賬的形式一次性將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人開立的專用賬戶。在存單質(zhì)押貸款發(fā)放中，由于此類貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，部分經(jīng)辦人員思想松懈，有時(shí)會(huì)違反規(guī)定直接讓客戶提取現(xiàn)金，沒有嚴(yán)格按照規(guī)章制度操作此類貸款，未能通過轉(zhuǎn)賬的處理方式，將貸款一次性直接劃入借款人開立的專用賬戶。給部分冒名貸款戶提供了可乘之機(jī)，為以后的貸款歸還埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

六、把握好質(zhì)押物的保管關(guān)

對(duì)公類客戶質(zhì)押貸款發(fā)放后，在后臺(tái)管理過程中，主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)就是質(zhì)押品丟失、質(zhì)押品提前解止付和銷記。質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動(dòng)用質(zhì)押存單。強(qiáng)化對(duì)質(zhì)押存單的管理，完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，質(zhì)押物的管理施行“制度管理+程序管理”的模式，在質(zhì)押物傳遞過程中，按照業(yè)務(wù)制度嚴(yán)格履行交接步驟，并將質(zhì)押存單記入表外賬，并視同重要憑證入庫保管放入金庫或保險(xiǎn)柜內(nèi)保存，并嚴(yán)格執(zhí)行雙人封包管理，執(zhí)行雙人簽封，雙人入庫保管制度。同時(shí)使用質(zhì)押存單交接登記簿和質(zhì)押存單出入庫登記簿登記存單接收情況。堅(jiān)決杜絕“人治大于制度”的現(xiàn)象存在。

總之，在信用社所受理的公司類信貸業(yè)務(wù)中，存單質(zhì)押貸款雖然是最低風(fēng)險(xiǎn)的貸款種類，但在辦理過程中同樣要時(shí)刻保持認(rèn)真負(fù)責(zé)、嚴(yán)謹(jǐn)審慎的工作態(tài)度，不能因不合規(guī)的質(zhì)押，或者經(jīng)辦人員操作不當(dāng)，讓不法分子有可乘之機(jī)。更不能利用存單質(zhì)押虛增存款，不能為了發(fā)展業(yè)務(wù)，只求速度，不求質(zhì)量。不能利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存，月初支了還的手段虛增存款。不但不能真實(shí)反映業(yè)務(wù)信息，造成上級(jí)部門的決策失誤，而且還為內(nèi)部人員作案提供了犯罪的溫床。給信用社造成不必要的損失。

參考文獻(xiàn)

[1]抓廉政風(fēng)險(xiǎn)防范管理 促懲防體系建設(shè)[J].中國(guó)食品藥品監(jiān)管，2010年02期.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單 質(zhì)押貸款 農(nóng)村金融 探索

一、農(nóng)險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，是保單質(zhì)押貸款融資難的主要原因

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)也是一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，多有中小企業(yè)融資難的宣傳，然而涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個(gè)人融資情況是更加困難。涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個(gè)人在農(nóng)業(yè)中的主要風(fēng)險(xiǎn)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及自然風(fēng)險(xiǎn)，然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中由于普遍的難以預(yù)見性的病蟲害、氣候環(huán)境等因素造成的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)形成的自然風(fēng)險(xiǎn)最為重要。由于以上兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，貸款銀行為避免更大風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目選擇上多傾向于市場(chǎng)成熟的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或利潤(rùn)較為穩(wěn)定的大中型企業(yè)項(xiàng)目，即便給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保有相關(guān)保單作為質(zhì)押，放貸銀行也是很少關(guān)注。

（二）保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款融資成本高

涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個(gè)人可用于抵押的固定資產(chǎn)非常有限，土地多為與農(nóng)戶簽訂合同的流轉(zhuǎn)土地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中多是鋼架大棚，低值易耗的生產(chǎn)工具作為抵押物評(píng)估難，抵押各項(xiàng)環(huán)節(jié)多，評(píng)估費(fèi)用高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單進(jìn)行質(zhì)押由于保費(fèi)和未來各種風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，導(dǎo)致貸款銀行更看重提供擔(dān)保。能為其涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的多為盈利性的小擔(dān)保公司，須支付較高比例的擔(dān)保費(fèi)用。保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款融資不但要支付放貸銀行的利息費(fèi)用，還需支付給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司按照參保額一定比例的類似于擔(dān)保費(fèi)的額外保費(fèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行經(jīng)過調(diào)查和分析，了解涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個(gè)人自身規(guī)模較小，無直接可抵押物及實(shí)物反擔(dān)保，擔(dān)保公司考慮風(fēng)險(xiǎn)因素認(rèn)為涉農(nóng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大，為此也多不愿意開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（三）財(cái)務(wù)管理水平與規(guī)章制度缺失不利于融資

涉農(nóng)企業(yè)需融資的多為農(nóng)民合作社、種養(yǎng)殖大戶等，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)部管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)隨意性大。各涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人多忙于自己生產(chǎn)種植工作，而對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不重視，無各項(xiàng)崗位職責(zé)制度，無內(nèi)控制度等多為家庭式的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人財(cái)務(wù)管理水平低，沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，各項(xiàng)會(huì)計(jì)核算有時(shí)違規(guī)操作，賬務(wù)處理也不規(guī)范。然而，在實(shí)際查看其財(cái)務(wù)時(shí)，有些涉農(nóng)企業(yè)根本不設(shè)賬，以零散發(fā)票代替賬務(wù)，打捆存放票據(jù)，也不裝訂或者雖然設(shè)賬，但賬目混亂，給企業(yè)的融資帶來困難。

（四）政府缺乏對(duì)涉農(nóng)企業(yè)融資政策支持的深度

我國(guó)有多項(xiàng)扶持“三農(nóng)”的稅收優(yōu)惠政策，如對(duì)部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)減征或免征增值稅、企業(yè)所得稅；對(duì)單筆貸款總額在10萬元以下小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅或少繳企業(yè)所得稅。而對(duì)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人融資優(yōu)惠政策卻很少，我國(guó)的各項(xiàng)金融貸款優(yōu)惠政策多依據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類型和行業(yè)特點(diǎn)來制定，雖各項(xiàng)文件也強(qiáng)調(diào)要求扶助“三農(nóng)”，然而支持“三農(nóng)”的各項(xiàng)融資體系不健全。另外，受至于各家商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)模式，也不利于涉農(nóng)企業(yè)融資。為做好農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)開展融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)工作，2017年本地僅有一縣參與省級(jí)試點(diǎn)，對(duì)申報(bào)企業(yè)要求競(jìng)爭(zhēng)立項(xiàng)擇優(yōu)選擇，此次試點(diǎn)范圍窄，試點(diǎn)資金有限。

二、農(nóng)險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款存在問題的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)宣傳，提高政策性農(nóng)險(xiǎn)品種范圍

加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，讓種養(yǎng)殖戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施在應(yīng)對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力的重要意義，提高政策性農(nóng)險(xiǎn)品種范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和一般商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司開展的由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險(xiǎn)；然而一般商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則沒有政府財(cái)政補(bǔ)助，保費(fèi)高。建議將更易遭受自然災(zāi)害的水產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)大棚蔬菜保險(xiǎn)等也一并納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，進(jìn)一步提高此類種養(yǎng)戶的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，也有利于降低商業(yè)銀行及擔(dān)保企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理及制度建設(shè)

涉農(nóng)企業(yè)及種植戶各類管理規(guī)章制度缺失，各項(xiàng)財(cái)務(wù)制度不健全，建賬不規(guī)范，會(huì)計(jì)核算常違規(guī)操作。財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理中最重要的內(nèi)容之一，而資金管理則是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心內(nèi)容，因而要健全的涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人財(cái)務(wù)管理制度是提高其融資能力的重要前提。財(cái)政部印發(fā)的《會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范》、《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》、《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》的實(shí)施，在一定程度上為規(guī)范涉農(nóng)企業(yè)的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理提供了制度上的保障，各相關(guān)企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守，認(rèn)真實(shí)施。涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個(gè)人要提高籌資能力，還須提高自身信譽(yù)，同時(shí)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，逐步建立符合市場(chǎng)要求的涉農(nóng)企業(yè)組織機(jī)構(gòu)形式。

（三）完善涉農(nóng)融資政策，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人的扶持

相關(guān)商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司等，在對(duì)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人融資業(yè)務(wù)上發(fā)展滯后，沒能得到有效的發(fā)揮促進(jìn)作用。應(yīng)明確或設(shè)立針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人融資業(yè)務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)，并逐步健全其機(jī)構(gòu)設(shè)置及具體融資措施。要使得涉農(nóng)企業(yè)融資可持續(xù)發(fā)展，還需確定各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人融資的運(yùn)作模式，相關(guān)資金來源及具體工作職責(zé)要求，建立一套針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人的產(chǎn)權(quán)制度、信用制度等。明確各相關(guān)商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社工作重點(diǎn)要以“三農(nóng)”工作為核心，積極扶持服務(wù)于“三農(nóng)”信貸工作，進(jìn)一步提高對(duì)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人融資的比例，促進(jìn)涉農(nóng)信貸的穩(wěn)步發(fā)展。

（四）增加財(cái)政投入

為涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人融資設(shè)立由政府資金扶持的農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?。可建立由政府性投資的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為一定范圍內(nèi)“三農(nóng)”貸款給予無保費(fèi)或低保費(fèi)的擔(dān)保服務(wù)；同時(shí)，為抵御可能出現(xiàn)的融資風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)融資的特點(diǎn)，對(duì)可能發(fā)生的不良貸款，可由政府、合作商業(yè)銀行、融資性擔(dān)保公司協(xié)商確定一定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，由幾方共同負(fù)擔(dān)。對(duì)服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，因其提供的涉農(nóng)貸款多風(fēng)險(xiǎn)高，收益卻很低，針對(duì)其出現(xiàn)的不良貸款損失，政府可以給予一定的財(cái)政補(bǔ)助；另外，根據(jù)其發(fā)放給“三農(nóng)”的貸款額度，可給予一定比例的貸款貼息補(bǔ)助。

篇3

手有保單，質(zhì)押貸款解“燃眉”

張阿姨購買的養(yǎng)老型壽險(xiǎn)再有1年就可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金了，但在節(jié)骨眼上，她的愛人患了重病，能借的錢她都借遍了，但還不夠。她決定把自己的養(yǎng)老型壽險(xiǎn)退保，用退保錢給愛人看病。保險(xiǎn)公司工作人員告訴她，退保損失很大，這讓張阿姨愁壞了。保險(xiǎn)公司工作人員建議她，可以拿保單質(zhì)押向保險(xiǎn)公司貸款，不就解決問題了嗎？張阿姨聽取了對(duì)方意見，用保單質(zhì)押向保險(xiǎn)公司貸款。這不僅幫張阿姨度過了缺錢難關(guān)，而且保全了養(yǎng)老型壽險(xiǎn)。

專家點(diǎn)評(píng)：在現(xiàn)實(shí)中，我們要認(rèn)識(shí)到一些保單也有可以質(zhì)押貸到款的優(yōu)勢(shì)。如果急需用錢，而只有保單，一般不要輕言退保，因?yàn)橥吮?duì)于自己的資金損失很大。用保單質(zhì)押貸款取得資金的方式，不僅能解決燃眉之急，還能在一定程度上降低退保資金的更大損失。

保單質(zhì)押受限制，不是所有都可貸

鄭先生深知家庭理財(cái)不能把錢放在一個(gè)籃子，所以，他的理財(cái)產(chǎn)品有憑證式國(guó)債、開放式基金等。為了使家庭出現(xiàn)“意外”后有保障，他還為家庭成員購買了保險(xiǎn)。有一段時(shí)間，股市回暖，鄭先生想在股市里投入資金，可手中連5千元也沒有。這時(shí)，他的朋友說可以拿保單質(zhì)押到保險(xiǎn)公司貸款。當(dāng)他拿著保單到了保險(xiǎn)公司后，工作人員卻告知他，只有2份帶有分紅儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保單可質(zhì)押貸款，其余的6份則不能，鄭先生十分納悶。

專家點(diǎn)評(píng)：確實(shí)，并不是只要是保單就可以質(zhì)押。如健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等沒有現(xiàn)金價(jià)值或沒有現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)的保險(xiǎn)是沒有貸款功能，不能申請(qǐng)保單貸款的。只有帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的分紅保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等才可。所以，鄭先生的8份保單只有2份能夠質(zhì)押貸款便在情理之中。

借款、保障不沖突，期間出“事”仍理賠

陳女士從事服裝生意，今年春季到了生意旺季，她缺少進(jìn)貨資金。東奔西跑，她才籌到3萬元，想用保單質(zhì)押再向保險(xiǎn)公司貸款。保險(xiǎn)公司工作人員通過計(jì)算她的保單現(xiàn)金價(jià)值，最大限額地貸給她4萬元。沒想到，陳女士去拜訪朋友的路上，她的私家車和一輛大貨車迎面相撞，陳女士不幸遇難。愛人為她料理后事后，想到了她已經(jīng)質(zhì)押貸款的保單。于是，他想到保險(xiǎn)公司問問貸款的事，順便看保單是否能夠理賠。沒想到，盡管保單質(zhì)押貸了款，理賠卻沒受到任何影響。獲得的理賠金支付了貸款本息后，他還拿到4萬多元理賠金。

篇4

劉先生自2000年下崗后一直給別人打工，收入低不說，還要整天看老板臉色行事。后來他產(chǎn)生了自己創(chuàng)業(yè)的想法，在經(jīng)過一番市場(chǎng)調(diào)查和綜合衡量之后，他決定開家單身公寓。他準(zhǔn)備先在勞務(wù)市場(chǎng)附近租賃三套舊房，進(jìn)行改造和簡(jiǎn)單裝修，然后分別租給單身打工人員或外地求學(xué)者。按照預(yù)算，裝修以及購置簡(jiǎn)單家俱的開支為3萬元；房主要求一次預(yù)交1年房租，三套房子需預(yù)付1萬元，這樣總體的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金是4萬元。劉先生的企業(yè)一直效益不好，基本沒有家庭積蓄，所以這4萬元錢像大山一樣擋在面前。他曾一度想打退堂鼓，但單身公寓的良好市場(chǎng)前景又確實(shí)讓他動(dòng)心。

猶豫之際，他向一位在銀行專門從事信貸工作的朋友求教，這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項(xiàng)叫作創(chuàng)業(yè)貸款的新業(yè)務(wù)。在朋友的指點(diǎn)下，他以自住的房改房作抵押，到銀行辦理了創(chuàng)業(yè)貸款。貸款拿到手后，劉先生才發(fā)現(xiàn)這種貸款不但手續(xù)簡(jiǎn)單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的單身公寓很快開了張，并且生意非常紅火，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在二千元左右。他頗有感慨地說：過去只知道大企業(yè)才能貸款，沒想到如今我們這些下崗職工也能享受到貸款待遇――有銀行的支持，我們?cè)僖膊粫?huì)為創(chuàng)業(yè)資金犯愁了。

當(dāng)前，社會(huì)的就業(yè)壓力增大，許多下崗職工和打工者都想依靠創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)自己的人生夢(mèng)想。某省會(huì)城市不久前對(duì)高校學(xué)生的一次問卷調(diào)查也顯示：在啟動(dòng)資金充分的情況下，有80%以上的在校大學(xué)生希望有朝一日自己辦公司、當(dāng)老板。由此看出，創(chuàng)業(yè)熱情與資金“瓶頸”是共存的，不過從劉先生依靠銀行貸款成功創(chuàng)業(yè)的例子可以看出，如今銀行的貸款種類越來越多，貸款要求也不斷放松，如果根據(jù)自己的情況科學(xué)選擇適合自己的貸款品種，個(gè)人創(chuàng)業(yè)將會(huì)變得更加輕松。

創(chuàng)業(yè)貸款

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。

抵押貸款

目前銀行對(duì)外辦理的許多個(gè)人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，只要借款人不違法，銀行不問貸款用途。對(duì)于需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評(píng)估價(jià)的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請(qǐng)商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。因創(chuàng)業(yè)需要購置轎車、卡車、客車、微型車以及進(jìn)行出租車營(yíng)運(yùn)的借款人還可以辦理汽車消費(fèi)貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。

質(zhì)押貸款

近年來，銀行為了營(yíng)銷貸款，提高效益，在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)貸款質(zhì)押物的要求不斷放寬，除了存單可以質(zhì)押外，以國(guó)庫券、保險(xiǎn)公司保單等憑證也可以輕松得到個(gè)人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%；國(guó)債質(zhì)押貸款可貸國(guó)債面額的90%；保險(xiǎn)公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。存單、國(guó)債質(zhì)押貸款的期限最長(zhǎng)不超過質(zhì)押品到期日，銀行辦理的個(gè)人保單質(zhì)押貸款期限最長(zhǎng)不能超過質(zhì)押保單的繳費(fèi)期限。另外，用自有車輛、出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)證、個(gè)體業(yè)主攤位權(quán)證等銀行認(rèn)可的質(zhì)押品也可以辦理中、短期質(zhì)押貸款。

篇5

上半年，在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用下，銀行存貸款增幅雙雙回落，這使得本來就融資難的個(gè)體工商戶邁過銀行門檻的路更加舉步維艱。不過，如果學(xué)會(huì)科學(xué)地選擇貸款品種，你還是可以取得銀行貸款，讓你的融資之路變順暢。

創(chuàng)業(yè)貸款：活用政策積極申請(qǐng)

青島的個(gè)體戶王先生，年初看準(zhǔn)了青島大學(xué)附近的公寓市場(chǎng)，打算在附近租3套民房，裝修后出租給學(xué)生。按照預(yù)算，裝修以及購置簡(jiǎn)單家具的開支3萬元，3套房子預(yù)付租金共需2萬元，總的啟動(dòng)資金為5萬元。由于積蓄有限，他去找一位在青島農(nóng)行從事信貸工作的朋友幫忙，在朋友的指點(diǎn)下，他以自住的住房作抵押，到農(nóng)行辦理了該行退出的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的公寓很快開了張，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在3000元左右。

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，一般可獲得單筆最高50萬元的貸款支持；對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對(duì)他們的創(chuàng)業(yè)貸款的利率進(jìn)行適當(dāng)下浮；許多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60％的政府貼息。

抵押貸款：產(chǎn)權(quán)預(yù)押收益自取

李先生原本自家經(jīng)營(yíng)日用百貨，后來他打算購置某黃金地段的沿街商業(yè)房一處，但房?jī)r(jià)至少要70萬，他費(fèi)盡周折也只籌借到了45萬，在朋友的建議下，他找到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對(duì)房屋進(jìn)行價(jià)值評(píng)估后，銀行同他簽署了擬購房子抵押的協(xié)議，并向他提供了商用房抵押貸款30萬，期限為10年。順利地接手后，他很快就將房子出租，由于地段很好，每月租金和還貸的利差讓他穩(wěn)穩(wěn)收入2500元。

抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。辦理抵押貸款時(shí)應(yīng)由銀行保管抵押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明，特別是對(duì)于房屋按揭和汽車貸款，房子你可以用著，汽車你也可以開著，不過嚴(yán)格地說，這些產(chǎn)權(quán)已經(jīng)抵押給銀行了，你擁有的只是使用權(quán)。目前，車抵押貸款一般不超過購車款的80％，貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。房屋抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60％，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。

質(zhì)押貸款：挖掘資源充分利用

劉女士想開一家柯達(dá)彩擴(kuò)店連鎖加盟店，根據(jù)合作協(xié)議，她需要9．9萬元的啟動(dòng)費(fèi)用。她手中現(xiàn)金只有4萬元，但在有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會(huì)造成較大的利息損失。在銀行理財(cái)師的建議指導(dǎo)下，她辦理了定單質(zhì)押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時(shí)籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。

目前，銀行設(shè)置了以存單、國(guó)庫券、保單、個(gè)人信用等信貸資源為質(zhì)押的個(gè)人貸款。目前較普遍的是存單、國(guó)庫券質(zhì)押。存單質(zhì)押貸款的起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押面額的80％，在銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)天即可取得貸款。國(guó)債質(zhì)押貸款的起點(diǎn)為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押國(guó)債面額的90％；貸款期限最長(zhǎng)一般不超過憑證式國(guó)債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果征得親友的書面同意，并同時(shí)出示本人和親友的有效身份證件，還可以用親友的憑證式國(guó)債辦理質(zhì)押貸款。

不過需要指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時(shí)還款，銀行會(huì)收取一定的滯納金，并會(huì)根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物，追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。另外，銀行還會(huì)將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會(huì)遭到“封殺”。

貸款之外2條融資渠道

篇6

2008年9月16日，中國(guó)人民銀行宣布下調(diào)存款準(zhǔn)備金率和貸款利率，這是2002年步入加息周期以來，央行首度調(diào)低貸款利率，也是2007年底實(shí)施從緊的貨幣政策以來的首次松動(dòng)。10月9日，央行二度降息，確認(rèn)了中國(guó)進(jìn)入降息周期。從個(gè)人融資角度來看，降息意味著貸款成本的降低，無論是中資銀行還是外資銀行，除房貸之外的個(gè)貸業(yè)務(wù)都日新月異，創(chuàng)新不斷。

喜歡到銀行存錢的百姓，在資金緊缺時(shí)，從銀行也可以借錢解燃眉之急。那么，目前銀行都有哪些適合個(gè)人的貸款種類?中外資銀行又有何不同?本專題旨在厘清個(gè)人借貸的門檻條件、成本，便于大家結(jié)合自身之需，解資金緊缺之困。

個(gè)貸產(chǎn)品細(xì)盤點(diǎn)

個(gè)人融資的概念比較寬泛，其主體不單包括居民，也包括單一法人中的中小企業(yè)主；融資途徑不僅包括大家熟知的銀行、典當(dāng)，也涵蓋金融公司、財(cái)務(wù)公司，甚至券商、個(gè)人，創(chuàng)新之道層出不窮。在中國(guó)，銀行仍然是百姓最信賴的金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在銀行貸款都有哪些種類呢?

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的分類標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人信貸產(chǎn)品基本上可劃分為住宅抵押貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、教育助學(xué)貸款、質(zhì)押貸款、委托貸款6類。

住宅抵押貸款

住宅抵押貸款是個(gè)人融資最常見的手段之一，包括一手房貸款、二手房貸款和房屋抵押貸款。在此類貸款中，銀行通常要求具備合格的借款人、足額的抵押物以及有效的擔(dān)保人，貸款用途也是考慮因素之一。特別是作為第一還款來源的借款人，是銀行的重點(diǎn)考察對(duì)象，這也是銀行區(qū)別于典當(dāng)?shù)年P(guān)鍵。

一手房貸款通常由開發(fā)商提供階段性擔(dān)保，是目前個(gè)人融資的主要渠道之一。2007年9月27日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，對(duì)第二套及其以上住房提高首付比例和利率，收緊了個(gè)人住房貸款融資條件，一舉扭轉(zhuǎn)了房?jī)r(jià)的瘋狂上漲的局面。最近個(gè)別城市出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象，除了房?jī)r(jià)下跌因素外，違規(guī)發(fā)放“零首付”按揭更是罪魁禍?zhǔn)?。因此汲取美?guó)的次貸教訓(xùn)，防范“假按揭”始終是我國(guó)住房貸款面對(duì)的首要問題。

二手房貸款分為先放款后抵押和先抵押后放款兩種。由于央行叫停了“轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)，目前二手房貸款一般是通過擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保或個(gè)人墊資來完成。近年來，二手房交易日漸火爆，二手房市場(chǎng)成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。但市場(chǎng)參與者良莠不齊，二手房?jī)r(jià)值往往被高估，甚至出現(xiàn)虛假交易，使得銀行面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)。

房屋抵押貸款一般是指以現(xiàn)有房屋設(shè)置抵押，用于滿足購房、購車、裝修等個(gè)人消費(fèi)行為的貸款，隨著“有房族”的增加，房屋抵押貸款的市場(chǎng)需求增大，但貸款的審批通過率卻相對(duì)較低，原因通常是借款人還款能力或還款意愿不足、貸款用途不真實(shí)或抵押物估值過高。在當(dāng)前房?jī)r(jià)走低的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行往往通過降低貸款價(jià)值比率(LTV)，甚至停辦此類業(yè)務(wù)來防范風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)貸款

這主要包括汽車消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、留學(xué)貸款及助業(yè)貸款等。此類貸款往往針對(duì)有特殊需求的人群，由于用途相對(duì)固定且金額較小，屬于個(gè)人融資的邊緣渠道。

汽車貸款

隨著我國(guó)汽車行業(yè)的迅猛發(fā)展及金融公司、生產(chǎn)廠商的介入，汽車貸款愈發(fā)引人關(guān)注。個(gè)人汽車貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買一手汽車(含自用車、商用車，不含二手車)的貸款。擔(dān)保方式多樣，結(jié)算方便，可享受優(yōu)惠，有利于提高借款人的生活品質(zhì)?？刹捎玫盅?、質(zhì)押及保證3種方式中的一種或多種，有利于減輕借款人近期消費(fèi)資金壓力，提升借款人的生活品質(zhì)。

個(gè)人汽車貸款適用于具有有效身份證明、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)以及能提供有效擔(dān)保具有完全民事行為能力的我國(guó)居民，也包括港、澳、臺(tái)胞及外籍人士。

小額消費(fèi)性貸款

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于借款人本人裝修及其他指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。其擔(dān)保方式多樣，期限較長(zhǎng)，用途廣泛。適用在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔(dān)保、具有完全民事行為能力的中國(guó)居民。

經(jīng)營(yíng)性貸款

經(jīng)營(yíng)性貸款分為個(gè)體工商戶貸款和私營(yíng)企業(yè)主貸款。這類貸款針對(duì)性強(qiáng)，擔(dān)保方式多樣，還款方式靈活。適用于有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效足值擔(dān)保、具有完全民事行為能力、在工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的自然人。

教育助學(xué)貸款

教育助學(xué)貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國(guó)內(nèi)小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)或已批準(zhǔn)在境外就讀中學(xué)、大學(xué)及攻讀碩士、博士學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用(包括出國(guó)的路費(fèi))的人民幣消費(fèi)貸款。這類貸款期限長(zhǎng)，擔(dān)保方式多樣，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學(xué)生家長(zhǎng)培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。適用于有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定的住址，正?dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源并能提供有效足值擔(dān)保的借款人。

質(zhì)押貸款

個(gè)人小額質(zhì)押貸款分為個(gè)人定期儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款和個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款。這類貸款隨用隨借、手續(xù)簡(jiǎn)便，盤活資金、不影響定期存款預(yù)期收益。前者適用于具有完全民事行為能力、能夠提供符合條件存單、有效身份證件的個(gè)人。后者適用于具有完全民事行為能力、能提供符合條件的憑證式國(guó)債和有效身份證件的我國(guó)居民。

委托貸款

委托貸款是指由委托人提供資金，受托人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限以及利率等代為發(fā)放的貸款。銀行開辦個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前借款人暫定為自然人。(姜龍君)

消費(fèi)貸款選擇

小劉在一家咨詢機(jī)構(gòu)工作，2006年結(jié)婚的時(shí)候買了一套三室一廳。由于當(dāng)時(shí)股市行情看好一直投資其中，至今房子沒有好好裝修。眼看三周年紀(jì)念日就要到了，房子再不裝修可真說不過去。小劉算了一下，精裝修的話大約需要15萬元，可是手頭的資金只有4萬多元，股票又被套得太死，在用足信用卡消費(fèi)額度的情況下，仍有10萬元的缺口。小劉一時(shí)犯了難。思來想去，小劉想到了個(gè)人消費(fèi)貸款。

業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，一般包括綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人結(jié)婚貸款、個(gè)人旅游貸

款以及其他個(gè)人消費(fèi)性質(zhì)的貸款。

個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)從1998年全面開展，起步雖晚，但是發(fā)展卻相當(dāng)迅速。對(duì)我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、啟動(dòng)消費(fèi)、拉動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速提升起到了明顯的支持作用。對(duì)于個(gè)人來說，個(gè)人信貸可以使得中等收入的家庭實(shí)現(xiàn)購買耐用消費(fèi)品(如汽車等)的愿望，還可以幫助低收入者購買一般消費(fèi)品、部分耐用消費(fèi)品以及進(jìn)行日常生活消費(fèi)，提高他們的生活質(zhì)量。

多種方式供選擇

從貸款渠道來看，目前我國(guó)的銀行個(gè)人消費(fèi)貸款渠道主要有中資銀行消費(fèi)貸款和外資銀行無擔(dān)保信用貸款兩大類。

中資銀行消費(fèi)貸款

利用中資銀行的最大優(yōu)勢(shì)即分布廣闊的分支網(wǎng)絡(luò)以及龐大的基本客戶群，消費(fèi)者可以非常便利地享受服務(wù)。同時(shí)，內(nèi)資銀行消費(fèi)貸款的利率較低，基本上都是參照央行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，采取10％～15％的上下浮動(dòng)。但較低的利率意味著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較差。2008年相關(guān)信貸政策調(diào)整后銀行普遍收緊銀根，目前國(guó)有銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)基本定位在信用等級(jí)高的優(yōu)質(zhì)客戶群，同時(shí)往往需要優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押。比如工商銀行個(gè)人貸款需要不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)債、定期存款抵押擔(dān)保，而民生銀行可接受住宅、商鋪、寫字樓等房產(chǎn)抵押及第三方擔(dān)保等，華夏銀行則需要現(xiàn)金質(zhì)押或房產(chǎn)質(zhì)押。

外資銀行無擔(dān)保信用貸款

近年來，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，外資銀行紛紛憑借無擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)貸款形式來試水國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸市場(chǎng)。除匯豐銀行在中國(guó)尚未推出此項(xiàng)服務(wù)，東亞銀行、花旗銀行、渣打銀行皆有此服務(wù)推出。東亞等3家銀行的貸款額度上限約在20萬元，貸款最長(zhǎng)在4年內(nèi)還清。

無擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)貸款，就是無需借款人提供任何擔(dān)?；虻盅?，消費(fèi)者只要具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，就可以向提出銀行貸款申請(qǐng)。貸款不得用于股本收益性投資。無擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)貸款主要針對(duì)有穩(wěn)定收入的工薪階層?；ㄆ旌驮蛞笤率杖朐?000元以上、東亞則要求在5000元以上。渣打銀行鎖定利率為7.9％～9.9％；花旗銀行基準(zhǔn)利率為8.8％，上下浮動(dòng)15％；東亞銀行利率不固定，視貸款數(shù)額和期限而定。另外，東亞、花旗、渣打每月還將額外向貸款人收取管理費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，分別是貸款本金的0.4％、0.49％和0.69％。

辦理起來并不難

個(gè)人消費(fèi)貸款需要借款人是具有完全民事行為能力的自然人、有固定的住所、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源、具有償還貸款本息的能力和金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件等。滿足以上條件的借款人需提供的資料有貸款申請(qǐng)表、個(gè)人身份證件、個(gè)人收入證明、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保和金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他資料等?？粗闊鋵?shí)辦理起來也并不很難。

以小劉申請(qǐng)的交行住房裝修貸款為例，應(yīng)提交的資料主要有：1、個(gè)人裝修貸款申請(qǐng)表；2、借款人身份證明(居民身份證、護(hù)照、戶口簿等)；3、擬裝修房產(chǎn)的房地產(chǎn)權(quán)證；4、房屋裝修合同或裝修計(jì)劃書、裝修購物清單；5、借款人還款能力證明材料(如收入證明、工資單、個(gè)人稅單、其他資產(chǎn)情況等)；6、借款抵押擔(dān)保的權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押的證明或者第三方保證證明；7、貸款人要求提供的其他證明文件或資料等。

銀行人員提醒小劉，他可以用房子做抵押，也可以用有價(jià)債券、存單等做質(zhì)押或者找保證人，還可采取一種或數(shù)種組合申請(qǐng)住房裝修貸款。小劉選擇了以房產(chǎn)作抵押。半個(gè)月后，小劉拿到了這筆貸款總額為10萬元的貸款，貸款期限為1年，貸款利率為央行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮10％，即為6.93％×(1+10％)=7.623％，采用等額本息付款法，每月還本付息8681.42元，1年共支付利息4177.06元。之后小劉便緊鑼密鼓開始了裝修大業(yè)。(白沙　馮佳)

留學(xué)貸款辦理指南

任萌萌經(jīng)過一番艱苦的備考和嚴(yán)格的面試，終于拿到了澳洲某知名大學(xué)MBA的入學(xué)通知書。但她沒有準(zhǔn)備移民局規(guī)定的已存夠6個(gè)月的定期存款(一般情況下移民局要求以此做為擔(dān)保金)。眼看著申請(qǐng)簽證的日子就快要到了，無法證明自己有足夠的資金來支付在澳兩年學(xué)習(xí)期間的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)和旅費(fèi)就難以順利簽證，焦急的萌萌不禁蹙起了眉頭，趕忙撥打了中介的電話請(qǐng)求支援。

留學(xué)貸助簽證

中介介紹說，其實(shí)利用出國(guó)留學(xué)貸款就可以妥善解決這個(gè)問題。萌萌覺得很是意外，以前聽說過房產(chǎn)可以抵押貸款，難道出國(guó)留學(xué)貸款真的對(duì)自己有幫助嗎?貸款得來的錢，又會(huì)不會(huì)影響簽證的辦理呢?

帶著一連串的問題，她行色匆匆地連跑了好幾家銀行，了解到一些情況。留學(xué)貸款是指銀行向出國(guó)留學(xué)人員或其直系親屬、配偶發(fā)放的，用于支付其在境外讀書所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的外匯消費(fèi)貸款。簽證官重點(diǎn)考察的是擔(dān)保人的還款能力，如果銀行肯放貸款就已經(jīng)證明申請(qǐng)人擁有一定資產(chǎn)，具備出國(guó)條件。因此，留學(xué)貸款是可以幫助萌萌申請(qǐng)簽證的。目前一部分銀行已經(jīng)開通了出國(guó)留學(xué)貸款這項(xiàng)金融服務(wù)。

據(jù)中介介紹，來代辦留學(xué)貸款的人最常見的就是像萌萌這樣的，解決定期存款存期不夠6個(gè)月或者現(xiàn)金流上有困難的問題。和存款證明不同的是，留學(xué)貸款提供的證明一般在幾個(gè)工作日就能辦好，不像存款證明那樣，有一段時(shí)間的存款凍結(jié)期。

當(dāng)然，如果手頭確實(shí)拮據(jù)，但能夠提供有收入能力和有擔(dān)保金的證明，也可以單純用貸款或存、貸混用來作為擔(dān)保資金。

申請(qǐng)資質(zhì)及要件

辦理出國(guó)留學(xué)貸款的基本要素如下。

留學(xué)國(guó)別　澳洲移民局接受中行、工行、建行、農(nóng)行、中信及浦發(fā)等行的留學(xué)貸款；新西蘭目前只接受中信銀行的留學(xué)貸款。

額度、年限及成本　留學(xué)貸款的額度，不超過國(guó)外留學(xué)學(xué)校錄取通知書或其他有效入學(xué)證明上載明的報(bào)名費(fèi)、1年內(nèi)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)及其他必需費(fèi)用的等值人民幣總和，最高不超過50萬元，最長(zhǎng)期限不超過6年(含)。其利率參考現(xiàn)行央行同期貸款利率。

常見擔(dān)保抵押　房產(chǎn)抵押指貸款最高額不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的60％。審批時(shí)間大約為3個(gè)星期。另外要收取一定的抵押費(fèi)和律師評(píng)估費(fèi)。質(zhì)押(國(guó)債、貸款行存單)指貸款最高額不超過質(zhì)押物價(jià)值的90％(人民幣資產(chǎn))/80％(外幣資產(chǎn))。一般兩三個(gè)工作日即可完成質(zhì)押手續(xù)。特別指出的是，銀行一般不接受保險(xiǎn)類存款的質(zhì)押。

算計(jì)成本及時(shí)還款

萌萌喜出望外，連忙將家中所有的存款證明都放在一起，結(jié)合轉(zhuǎn)賬憑證證明了自身的資產(chǎn)總額約50萬元，按銀行卡的開卡日期算起，開具一張存款證明。然后運(yùn)用國(guó)債和存單質(zhì)押貸款出50×90％=45萬元，貸款期限兩年，覆蓋整個(gè)學(xué)期的長(zhǎng)度。貸款利息為目前1～3年的利率7.02％，則每月還款PMT(7.02％/122445萬

元)20151.74元。

這樣24個(gè)月，她需要連本帶息共計(jì)還款483624元，成本比較高。像萌萌這樣手頭有存款但只是因?yàn)椴环媳ＷC金要求時(shí)，可用貸款做擔(dān)保金，拿到簽證后就還款，免得承受更多的利息支出。(郭卉)

用信用貸款應(yīng)急

大李平素打理著自己那間小小的玩具貿(mào)易公司，2008年初以來雖受到外部條件不景氣的影響，但幾個(gè)合伙人齊心合力，仍保持了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。金秋時(shí)節(jié)，大李決定請(qǐng)幾個(gè)兄弟去一趟九寨溝當(dāng)作犒勞，但苦于自己的“家當(dāng)”早都砸進(jìn)一筆項(xiàng)目中去，不禁感到捉襟見肘。

正惆悵間，猛然想起最近興起的“信用貸款”。大李連忙跑到各家銀行，找來相關(guān)資料，看看能不能解燃眉之急。

信用貸款的申請(qǐng)

大李了解到，所謂個(gè)人信用貸款，是指根據(jù)借款人信用狀況，向其一次性發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。借款人一次性提款并按約定期限和方式償還貸款本息。這種無抵押的貸款主要是供個(gè)人解決一些應(yīng)急性的財(cái)務(wù)需要，包括裝修、教育、旅游、婚慶、購買耐用消費(fèi)品、醫(yī)療、納稅和教育支出等。相比消費(fèi)貸款，使用面更為寬廣。

因?yàn)殂y行是憑借信用而非抵押的條件下提供貸款，條件審核一般比較嚴(yán)格，申請(qǐng)人需要提交翔實(shí)可靠的證明。

期限決定成本賬

大李覺得自己的情況符合條件，決定辦理申請(qǐng)5萬元貸款，按照要求提交了相關(guān)的申請(qǐng)表格和證明文件(身份證明、地址證明、征信系統(tǒng)查詢授權(quán)文件、任職證明、收入證明、資產(chǎn)權(quán)利證明、學(xué)歷學(xué)位證書、貸款用途證明文件等)。銀行在進(jìn)行了業(yè)務(wù)審批之后發(fā)放了貸款。具體的貸款定價(jià)及其他細(xì)節(jié)如下。

標(biāo)準(zhǔn)利率　常見有兩種約定方式，一為鎖定的貸款利率，僅根據(jù)貸款人的實(shí)際情況厘定標(biāo)準(zhǔn)利率；另一種為根據(jù)人民銀行的貸款基準(zhǔn)貸款利率，根據(jù)同期同檔貸款情況上下浮動(dòng)一定百分比。

手續(xù)費(fèi)率　即便銀行不在條款中明示，也會(huì)收取不菲的手續(xù)費(fèi)。一般每月按貸款總金額的0.4％～0.5％收取，年化費(fèi)率5％左右。但需要注意的是，該筆費(fèi)用按照貸款金額收取，并不隨貸款余額的減少而減少，金額大、期限長(zhǎng)的貸款收取的手續(xù)費(fèi)就會(huì)很高。以大李為例，每月繳0.5％×50000=250元的手續(xù)費(fèi)，1年就要付出3000元，可是一筆不容忽視的開支。對(duì)其他用途、貸款周期可以較長(zhǎng)的貸款則成本更為突出。假設(shè)同樣是5萬元的貸款，如果期限4年，則需交納12000元的手續(xù)費(fèi)，高達(dá)貸款總金額的24％，因此申請(qǐng)者最好在不影響生活品質(zhì)的前提下盡量縮短貸款期。

還款方式　市場(chǎng)上有等額本金、等額本息、雙周供及定期自動(dòng)扣款還款等方式可供選擇。一般銀行多使用等額本金法。以大李為例，貸款金額5萬元，還款期限12個(gè)月，貸款利率為6.93％上浮30％即9.009％，則每月還款4372.78元。另加手續(xù)費(fèi)250元。每月貸款成本總計(jì)4422.78元。

提前還款　一般銀行允許提前償還貸款，但需要另外支付約5％的手續(xù)費(fèi)或一個(gè)月補(bǔ)償金。

綜合看來，個(gè)人無抵押信用貸款相比信用卡貸款額度高、期限長(zhǎng)、無須擔(dān)保申請(qǐng)，不失為迅速融資的捷徑之一，但不可忽視由此產(chǎn)生的成本費(fèi)用。(郭卉)

質(zhì)押貸款操作技法

馬先生在北京經(jīng)營(yíng)了一家小型的服裝廠，他在經(jīng)商方面有很敏銳的觸角，又肯吃苦，因此生意做得有聲有色。可是，最近馬先生卻愁眉不展，寢食難安。原來，上個(gè)月一家機(jī)構(gòu)定制了價(jià)值50萬元的工作服，這對(duì)于生產(chǎn)規(guī)模還不算大的馬先生來說，算得上一筆大生意。但由于對(duì)方需要在確保服裝質(zhì)量無瑕疵的情況下，也就是3個(gè)月后才能付清貨款，而馬先生需要一部分流動(dòng)資金來購置原料。仔細(xì)一算，缺口大約20萬元。盤點(diǎn)了一下自己的資產(chǎn)，只有1年期30萬元的存款，5個(gè)月后到期，利率4.14％。如果提前支取，會(huì)損失利息10260元。1萬多元對(duì)于馬先生來說，也不算一個(gè)小數(shù)目，他不想承受這個(gè)損失。那么，他還能用哪種渠道籌集資金缺口呢?

馬先生想利用手里的存單解決自己短期資金緊張的情況，他到銀行打聽了一下看是否有此類業(yè)務(wù)，讓他高興的是，銀行的答復(fù)是肯定的。工作人員告訴他，他的情況適合質(zhì)押貸款。

質(zhì)押貸款有特點(diǎn)

所謂質(zhì)押貸款，就是指借款人以權(quán)利憑證作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，是目前個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款的主要形式之一。

質(zhì)押貸款的特點(diǎn)是金額少、期限短。尤其對(duì)于急需資金周轉(zhuǎn)的個(gè)人來說，它具有兩大優(yōu)勢(shì)。首先，不需要額外的擔(dān)保，只要有定期儲(chǔ)蓄存單、理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書、個(gè)人壽險(xiǎn)保單、憑證式國(guó)債等就可辦理；其次，銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款的用途沒有任何限制，而且個(gè)人從銀行那里得到的貸款完全是現(xiàn)金。

哪些產(chǎn)品能質(zhì)押

不同的銀行所能夠接受作為質(zhì)押物的權(quán)利憑證不盡相同，通常來說，能夠用來做抵押的權(quán)利憑證主要有人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、一部分銀行理財(cái)產(chǎn)品等。對(duì)于本外幣儲(chǔ)蓄存單，各銀行都要求必須是在本行開戶的才能作為質(zhì)押物。

隨著人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的追捧，帶有質(zhì)押功能的理財(cái)產(chǎn)品也越來越多。目前，興業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行等均有可辦理質(zhì)押貸款的理財(cái)產(chǎn)品。2008年發(fā)行的超過1500多只銀行理財(cái)產(chǎn)品中，有98只明確表示可以銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議為質(zhì)押物，這也為個(gè)人貸款提供了更多的途徑。

質(zhì)押細(xì)節(jié)要看清

對(duì)于借款人來說，如何挑選適合自己的質(zhì)押貸款產(chǎn)品，依然有許多細(xì)節(jié)因素要考慮清楚。

首先是質(zhì)押比率。銀行的質(zhì)押比率是不相同的，大多數(shù)在70％～90％之間。各銀行會(huì)根據(jù)具體貸款期限不同制定不同的抵押率。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行1年之內(nèi)的質(zhì)押貸款質(zhì)押率為90％，2年之內(nèi)為80％，3年之內(nèi)為70％。不同抵押物的質(zhì)押率也不盡相同，如中國(guó)建設(shè)銀行本幣存單、美元和港元存單的質(zhì)押率為90％，而其他外幣存單的質(zhì)押率為80％。

其次各銀行貸款的起點(diǎn)也不同。通常來說，個(gè)人質(zhì)押貸款的起貸點(diǎn)一般較低，如農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行均不設(shè)最低限額，而中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行起點(diǎn)相對(duì)較高，分別為5000元和1萬元起貸。

第三要注意外幣存單的質(zhì)押。并不是所有的外幣存單都可以用來質(zhì)押，有的銀行就指定了一定幣種的存單，如建行規(guī)定，只有美元、歐元、港元、日元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎的外幣存單才適用于質(zhì)押貸款。并且無論哪種幣種的存單，貸出的均為人民幣。

辦理手續(xù)很簡(jiǎn)單

辦理銀行質(zhì)押貸款非常方便，只需帶上本人的身份證及復(fù)印件、所要質(zhì)押的權(quán)利憑證，到相關(guān)的銀行柜臺(tái)辦理。辦理時(shí)間也相對(duì)較

短，通常情況下，辦理時(shí)間一般不會(huì)超過7個(gè)工作日。

據(jù)了解，目前只有中資銀行開展了此類業(yè)務(wù)，而外資銀行大多還沒有涉足。

了解了相關(guān)信息后，馬先生到銀行辦理了存單質(zhì)押。根據(jù)銀行的規(guī)定，馬先生存單的質(zhì)押率為90％，也就是說，馬先生可以貸款27萬元，完全可以滿足20萬元的資金缺口。按目前的1年期貸款利率6.93％來算，如果采用一次還本付息的方式，馬先生3個(gè)月需要支付利息為20萬×6.93％×3/12=3465元。很明顯，馬先生因此節(jié)省了6795元(10260-3465)。拿到貸款的馬先生，臉上露出了開心的笑容。(劉玲)

巧用保單做質(zhì)押

李阿姨是個(gè)老股民，最近的股市大跌讓她深套其中，近30萬元的資產(chǎn)也無法動(dòng)彈。不巧的是，前些天體檢李阿姨查出患有子宮癌，急需住院做手術(shù)。家人清點(diǎn)了一下家里能動(dòng)用的錢，發(fā)現(xiàn)還有3萬元的缺口。李阿姨想堅(jiān)持到年底看看股市的情況，實(shí)在不行再將股票割肉。目前，李阿姨手頭只有一張保單，是太平人壽銀保產(chǎn)品“盈利多”，保費(fèi)10萬元，繳費(fèi)方式為躉交。面對(duì)3萬元的資金缺口，李阿姨一籌莫展。

正當(dāng)李阿姨苦惱的時(shí)候，她的保險(xiǎn)人告訴了她一個(gè)解決困難的好辦法――用保單借款。

銀行，保險(xiǎn)公司都可貸款

保單質(zhì)押貸款是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。需要說明的是，若是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，也可直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力。

哪種保單可質(zhì)押

事實(shí)上，不是所有的保單都可以用來做質(zhì)押貸款，這主要取決于保單是否具有現(xiàn)金價(jià)值。所謂現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司又稱為“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指投保人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)還的金額。如具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，在繳納一定時(shí)間保費(fèi)后，會(huì)積累一定的現(xiàn)金價(jià)值，因此，此類型保單具有貸款功能。而短期的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一樣，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值，因此，此類保單沒有貸款功能。投連險(xiǎn)雖然具有現(xiàn)金價(jià)值，但由于其價(jià)值隨投資單位價(jià)格而波動(dòng)，無法確定，所以一般也不能進(jìn)行保單貸款。

3種情況不能提供保單貸款

除不具備現(xiàn)金價(jià)值外，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免、減額繳清與保單墊付的情況下，不能提供保單貸款。

保費(fèi)豁免

目前，許多保險(xiǎn)設(shè)有保費(fèi)豁免功能，即投保人在發(fā)生意外之后，保單受益人無須繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以繼續(xù)享受保單保障。保費(fèi)豁免功能尤其體現(xiàn)在少兒險(xiǎn)產(chǎn)品中，如被保兒童在被保期間其父母因意外事件而無力繼續(xù)支付后續(xù)保費(fèi)時(shí)，這部分保費(fèi)將被豁免。已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的情況下，將不能再提供保單貸款。

減額繳清

根據(jù)保單具有的現(xiàn)金價(jià)值，作為一次性繳納的保費(fèi)，購買同類保險(xiǎn)，保額降低。若已繳了兩年的保費(fèi)，則可以將這些保費(fèi)兩年來所折算成的現(xiàn)金價(jià)值，作為躉繳保費(fèi)，平均分配到20年，得出一個(gè)新的保額，即完成了減額繳清。減額繳清后，原來合同中的預(yù)定利率、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等都不會(huì)發(fā)生變化，唯一不同的就是保額減少了，并且以后也不用再繳保費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，已經(jīng)發(fā)生減額繳清的情況下，難以獲得保單貸款。

保單墊付

如果在投保前選擇保單墊付功能，當(dāng)?shù)狡跊]有及時(shí)繳保費(fèi)，而現(xiàn)金價(jià)值也足夠了，保單將自動(dòng)墊付應(yīng)繳保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值墊付完之后，保險(xiǎn)公司會(huì)通知投保人償還應(yīng)繳保費(fèi)和利息，如果到期不還，保單將自動(dòng)終止。不過保單墊付相當(dāng)于自動(dòng)以保單貸款的形式來繳納保費(fèi)，投保人須支付一定的利息。已經(jīng)發(fā)生保單墊付的情況下，不能再申請(qǐng)保單貸款。

額度、利率、續(xù)借要注意

不同保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款的期限不同，最高貸款金額也有較大差別。保單質(zhì)押貸款的期限一般較短，限于6個(gè)月，且金額有限，一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80％。

銀行的貸款利率是統(tǒng)一的，但到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，各家保險(xiǎn)公司的利率是不盡相同的，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)押貸款利率也不同。一般來說，保單質(zhì)押貸款利率是在同期銀行貸款利率與保單預(yù)定保證利率兩者之中較大者的基礎(chǔ)上上浮20％?？梢姡钨J款利率不僅高于保單的預(yù)定保證利率，也高于同期銀行貸款利率。

保障功能不打折

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思路之一:

隨時(shí)“定”存取代零存整取

零存整取儲(chǔ)蓄過去是工薪族“儲(chǔ)民”的最愛,因?yàn)檫@個(gè)銀行儲(chǔ)蓄品種優(yōu)點(diǎn)不少,工薪族“儲(chǔ)民”可以每月固定存入一定金額,至約定的期限一次性全部提取,有利于存款的積累。此外,所有錢都存在一個(gè)存折上更便于保管,且零存整取儲(chǔ)蓄存款的利率比活期儲(chǔ)蓄存款的利率高很多,比同期限的整存整取儲(chǔ)蓄存款利率只略少一點(diǎn)。

零存整取儲(chǔ)蓄存款不具備部分支取功能,一旦需要提前支取部分資金,零存整取儲(chǔ)蓄存款的利率也會(huì)全部按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息,從而白白損失掉了不少利息。整存整取儲(chǔ)蓄存款則具備部分提前支取功能,這恰恰能彌補(bǔ)零存整取儲(chǔ)蓄存款的不足,在資金流的控制上更加便利。特別是現(xiàn)在各商業(yè)銀行都推出了定期儲(chǔ)蓄存款一本通業(yè)務(wù),所謂的定期儲(chǔ)蓄存款一本通業(yè)務(wù)就是一個(gè)定期儲(chǔ)蓄存款存折,“儲(chǔ)民”可以在這個(gè)存折中陸續(xù)存放幾十筆定期儲(chǔ)蓄存款,而且這個(gè)定期存折還可以存美元、歐元、英鎊等外幣存款。如此一來也就避免了“儲(chǔ)民”過去“多”單不宜保管的弊端。

因此,“儲(chǔ)民”若想以定期儲(chǔ)蓄形式積累資金,可以辦理一個(gè)定期儲(chǔ)蓄存款一本通存折,把暫時(shí)不用的錢隨時(shí)都以定期儲(chǔ)蓄存款的形式存入定期儲(chǔ)蓄存款一本通存折內(nèi)。這樣不僅可以享受更高的利率,而且隨時(shí)都有定期儲(chǔ)蓄存款到期,從而減少了“部分”提前支取以及零存整取儲(chǔ)蓄存款同期限利率低于整存整取儲(chǔ)蓄存款利率的不必要利息損失。就現(xiàn)金的流動(dòng)性而言,也更加合理。

思路之二:

定活兩便不如通知存款

過去人們?nèi)粲幸淮蠊P資金在1年內(nèi)使用,不好確定存期,但又想得到較多的利息,往往就會(huì)選擇定活兩便儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)種。這種存款方式優(yōu)點(diǎn)在于,如果能夠存到哪個(gè)存款檔次,比如說3個(gè)月、半年、1年(存期超過1年按1年計(jì)算),就會(huì)按同期定期儲(chǔ)蓄存款檔次利率打6折計(jì)算。這個(gè)儲(chǔ)種讓短時(shí)間內(nèi)有較多流動(dòng)資金的人得到了利息上的實(shí)惠。

如今銀行推出了“1天、7天通知存款”,如有一大筆資金在短期內(nèi)使用,“1天、7天通知存款”便優(yōu)于定活兩便儲(chǔ)蓄存款,人們?cè)诖嫒朐摯婵顣r(shí)不需約定存期,支取時(shí)只需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額就可以了,“1天、7天通知存款”的起存點(diǎn)和最低支取額均為5萬元,需一次存入,可分次支取,利隨本清。該種儲(chǔ)蓄存款存取靈活、利率又較高,特別是“7天通知存款”收益更是與定活兩便存款存3個(gè)月期限的利息相差無幾。

因此,現(xiàn)在如有5萬元或超過5萬元的資金在短時(shí)間內(nèi)使用,通知存款優(yōu)于定活兩便儲(chǔ)蓄存款,可以獲得較高的利息。

思路之三:

存款細(xì)拆回歸“大額”存單

過去,人們把大筆資金存成定期儲(chǔ)蓄存款時(shí),一般都會(huì)分拆存,比如10萬元資金,一般會(huì)采取1萬元存1張定期單、2萬元存1張定期單、3萬元存1張定期單、4萬元存1張定期單的金字塔式存款方式。一旦需要提取部分資金,只要拿出其中若干張存單提前支取便可,而不會(huì)損失其他幾張存單的定期儲(chǔ)蓄存款利息。

現(xiàn)在,銀行在儲(chǔ)蓄方面給“儲(chǔ)民”提供的功能更加齊全,人們不需要再以金字塔式的存款方式來存款。因?yàn)?現(xiàn)在銀行推出了定期儲(chǔ)蓄存款部分提取業(yè)務(wù)。雖然提前支取的部分按照活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息,但是未支取部分則仍會(huì)按原存期、原利率給“儲(chǔ)民”開具新存單。比如“儲(chǔ)民”張先生需要急用2萬元,而他手上有一張6萬元的定期儲(chǔ)蓄存單未到期,如果張先生向銀行要求存款“部分提前支取”,銀行就會(huì)按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算他部分支取的2萬元所得的利息,而剩余的4萬元,銀行仍會(huì)按原定期儲(chǔ)蓄存單的原存期、原定期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

思路之四:

見單“提”取變成算賬支取

每個(gè)人都會(huì)遇到急用錢的事,此時(shí)多數(shù)人持有的定期儲(chǔ)蓄存單一般都不可能正好到期,此種情況下,有的人并不考慮利息損失“后果”,就急匆匆地去銀行把自己的定期儲(chǔ)蓄存單提前支取來解燃眉之急。

其實(shí),人們的這種做法有些欠妥,定期儲(chǔ)蓄存款不能見單就“提”,這樣往往會(huì)損失部分利息。應(yīng)充分利用銀行的其他“業(yè)務(wù)品種”進(jìn)行靈活變通?，F(xiàn)在多數(shù)銀行都開辦了定期儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),在定期儲(chǔ)蓄存款提前支取時(shí)就需要多算算,找到兩者的臨界點(diǎn),把定期儲(chǔ)蓄存款提前支取的利息損失降到最低點(diǎn)。

我們不妨把提前支取定期儲(chǔ)蓄存單時(shí)的利息損失與小額質(zhì)押貸款利息支出相等時(shí)的天數(shù),即臨界點(diǎn)定為E,假設(shè)現(xiàn)在王女士有一張50000元的1年期定期儲(chǔ)蓄存單,其年利率為a%,現(xiàn)行活期儲(chǔ)蓄存款年利率為b%,銀行小額質(zhì)押貸款年利率為c%。

如果提前支取,則定期儲(chǔ)蓄存單利息損失為:

A=50000×a%-50000×(b%÷360)×E

如果辦理小額質(zhì)押貸款,到定期儲(chǔ)蓄存單到期所支付貸款利息為:

B=50000×(360-E)×(c%÷360)

以上a%、b%、c%均為已知數(shù)

篇8

1.運(yùn)作流程

所謂的倉單質(zhì)押模式，即是倉單進(jìn)行融資運(yùn)作的一種方式。其中，倉單是指第三方物流企業(yè)同一接受借款企業(yè)的委托，將其擁有的貨物作為抵押物存儲(chǔ)與倉庫中，之后向借款企業(yè)出具證明存貨狀況的存單。存貨人以及倉單持有人能夠?qū)ω浳镞M(jìn)行提取、轉(zhuǎn)讓等操作，使得倉單成為了一種有價(jià)證券。

2.倉單質(zhì)押模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

(1)質(zhì)押物本身的風(fēng)險(xiǎn)。主要是考慮到質(zhì)押物在存儲(chǔ)的時(shí)間段內(nèi)因?yàn)閮r(jià)格、自身質(zhì)量可能出現(xiàn)價(jià)格下跌、質(zhì)量下降等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其價(jià)值降低，給物流企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(2)借貸企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。借貸企業(yè)的整體財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)潛力等對(duì)于物流企業(yè)而言十分重要，直接影響整個(gè)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)物流企業(yè)的內(nèi)部管理。當(dāng)企業(yè)存在技術(shù)設(shè)備不完善、操作失誤等問題時(shí)，會(huì)給質(zhì)押物帶來損壞的風(fēng)險(xiǎn)。

二、融通倉業(yè)務(wù)模式

1.運(yùn)作流程

融通倉模式屬于倉單質(zhì)押的一種延伸方式，和一種延伸業(yè)務(wù)模式，也是一種物流和資金流集成的創(chuàng)新服務(wù)模式。銀行等金融機(jī)構(gòu)按照物流企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況授予物流企業(yè)一定的資信額度，讓物流企業(yè)能夠根據(jù)融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況提供對(duì)應(yīng)的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。即代表商業(yè)銀行與融資企業(yè)簽訂質(zhì)押借款合同以及倉儲(chǔ)管理協(xié)議，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)貸款與質(zhì)物倉儲(chǔ)同時(shí)經(jīng)營(yíng)。

2.融通倉業(yè)務(wù)模式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

(1)物流企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，在為融資企業(yè)提供多元化服務(wù)的同時(shí)，物流企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)范圍增加，主要包括與金融機(jī)構(gòu)的溝通風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

(2)借貸企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是借貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力穩(wěn)定狀況，這將直接影響其償債能力。

(3)質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)，主要包括質(zhì)押物品種選擇的合理性、質(zhì)押物是否需要投保以及質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格等因素。

三、保稅倉業(yè)務(wù)模式

1.運(yùn)作流程

在保稅倉業(yè)務(wù)模式中，主要包括四個(gè)主體：物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)制造商與經(jīng)銷商。在該模式的實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，為了避免商品跌價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)銷商會(huì)向銀行提交對(duì)應(yīng)的保證金，并接收銀行開具的承兌匯票，并轉(zhuǎn)交給制造商；當(dāng)制造商收到匯票后，將向指定物流企業(yè)倉庫發(fā)送對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，然后轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押，物流企業(yè)再根據(jù)銀行的要求分批次給經(jīng)銷商進(jìn)行商品發(fā)放。

2.保稅倉業(yè)務(wù)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

首先，融資企業(yè)的資信問題是首先需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)之一，若其質(zhì)押的商品是非法擁有，或者在提貨時(shí)將好的貨物提走而剩下?lián)p壞貨物，或是使用損壞貨物替代好的貨物，將直接造成物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加；其次，隨著時(shí)間的延續(xù)，質(zhì)押物的價(jià)值的穩(wěn)定性與質(zhì)量的穩(wěn)定性將直接影響物流企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大??；再次，融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)能力以及履約行為等也是物流企業(yè)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、物流企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

首先，要合理選擇質(zhì)押物。不是所有的商品都適合于做質(zhì)押，企業(yè)應(yīng)該選擇市場(chǎng)需求大、應(yīng)用范圍廣、價(jià)值易確定、保值穩(wěn)定以及流動(dòng)性好的商品作為質(zhì)押物品。同時(shí)，還要兼顧易存儲(chǔ)性；其次，保證質(zhì)押物的合法性。在實(shí)際的操作過程中，銀行可以與物流企業(yè)達(dá)成協(xié)議，要求由物流企業(yè)對(duì)質(zhì)押物的合法性進(jìn)行審核、融資企業(yè)提供對(duì)應(yīng)的證明、運(yùn)輸單、購買合同、貨權(quán)發(fā)票以及其他相關(guān)材料，保證質(zhì)押物合法性；最后，使用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理分散。例如，物流企業(yè)與融資企業(yè)針對(duì)質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而簽訂協(xié)議，實(shí)現(xiàn)借貸方與物流企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

2.融資企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)控制措施

首先要對(duì)融資企業(yè)的資信情況進(jìn)行定量分析、評(píng)價(jià)。在融資的過程中，通過協(xié)議的方式要求融資企業(yè)定期總結(jié)財(cái)務(wù)狀況報(bào)表，從企業(yè)的盈利能力、運(yùn)營(yíng)情況以及償債能力等三個(gè)方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為物流企業(yè)提供客觀的判斷依據(jù)；其次，充分調(diào)查融資企業(yè)的信用記錄，對(duì)借貸資金的使用情況進(jìn)行全面跟蹤，并在持續(xù)的合作過程中考察其履約行為能力?；蛘咴谄湫袠I(yè)內(nèi)部調(diào)查其實(shí)際口碑情況，衡量企業(yè)的信譽(yù)以及道德水準(zhǔn)；針對(duì)企業(yè)開展發(fā)展?jié)摿υu(píng)估，通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)占有份額、利潤(rùn)率以及銷售增長(zhǎng)率等情況分析融資企業(yè)的償債履約能力，形成科學(xué)的發(fā)展?jié)摿υu(píng)估報(bào)告，為物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供科學(xué)的參考依據(jù)。

3.銀行合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制措施

篇9

乙方：河南省__縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社。

甲乙雙方就委托貸款事宜，經(jīng)過協(xié)商一致，達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方委托乙方就其委托款項(xiàng)，對(duì)外發(fā)放短期貸款。

二、甲方必須在乙方開立基本帳戶，委托款項(xiàng)存入該帳戶。

三、乙方就為委托款項(xiàng)可以發(fā)放下列形式貸款：

1、存單質(zhì)押貸款;

2、銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;

3、城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款;

4、經(jīng)甲方書面同意的其他貸款。

四、乙方利用甲方委托款項(xiàng)可直接發(fā)放存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;發(fā)放城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款必須甲方書面確認(rèn);甲方可直接指定借款人，書面通知乙方對(duì)其發(fā)放貸款。

五、委托貸款利率

1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的1-1.5倍。

2、逾期、擠占挪用貸款，按照國(guó)家逾期、擠占挪用利率計(jì)付利息。

3、國(guó)家貸款利率調(diào)整，委托款項(xiàng)貸款利率作相應(yīng)調(diào)整。

六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續(xù)費(fèi)。

七、利用委托款項(xiàng)發(fā)放貸款，乙方應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。

八、對(duì)委托款項(xiàng)貸款，乙方應(yīng)盡力清收。對(duì)借款人信用狀況變化威脅款項(xiàng)安全的，乙方應(yīng)向人民法院提訟。法律文書生效后，乙方應(yīng)在法定期間內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行。

九、甲乙雙方按月對(duì)帳，乙方應(yīng)按甲方要求提供帳戶資金變動(dòng)的對(duì)帳單等資料。

十、乙方每季扣除委托貸款手續(xù)費(fèi)后，將利息剩余款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入甲方基本帳戶。

十一、本合同有效期內(nèi)，甲乙任何一方不經(jīng)對(duì)方同意，不得單方變更或解除本合同。

十二、委托款項(xiàng)貸款到期，借款人申請(qǐng)展期的，經(jīng)乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過貸款期限。

十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補(bǔ)充，補(bǔ)充協(xié)議視為本合同組成部分。

十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提訟。

十五、本合同期限為三年，期滿經(jīng)甲乙雙方同意可以續(xù)期。

十六、本合同自雙方當(dāng)事人或其受權(quán)委托人簽字蓋章之日起生效。

十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。

「特別提示乙方已提請(qǐng)甲方詳細(xì)閱讀本合同全部條款，并對(duì)甲方就本合同條款提出的疑問予以詳細(xì)解釋，乙方已經(jīng)理解甲方對(duì)合同條款所作的解釋及對(duì)疑問的解釋，甲乙雙方就本合同全部條款及特別提示理解一致。

甲方：

乙方：河南省__縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

受權(quán)委托人：

篇10

第一條為了有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)管理水平，更好地執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度和信貸政策，依據(jù)××市農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)××聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢額度的規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，特制定本辦法。

第二條本辦法授權(quán)經(jīng)營(yíng)具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保（股票、國(guó)庫券、保險(xiǎn)單、倉單質(zhì)押貸款不在本授權(quán)范圍內(nèi)）。

第二章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)方式

第三條本辦法采取分類授權(quán)的方式。

第四條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理的分類。

（一）聯(lián)社根據(jù)各信用社（部）存款規(guī)模、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，將21個(gè)信用社（部）分為一類社、二類社、三類社。

（二）具體分類情況為：一類社六個(gè)（略）；二類社十二個(gè)（略）；三類社三個(gè)（略）。

第三章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)范圍

第五條新增抵/質(zhì)押貸款

貸款對(duì)象類別劃分為法人客戶與個(gè)人客戶兩種，法人客戶具體指企（事）業(yè)單位，個(gè)人客戶為一般自然人。法人客戶準(zhǔn)入必須嚴(yán)格按《××市農(nóng)村信用社公司類客戶新增授信風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施意見》（×信聯(lián)發(fā)[2006]12號(hào)）執(zhí)行。

（一）一類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶20萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款10萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過20萬元。

2．個(gè)人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款10萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目。

（二）二類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶10萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過10萬元。

2．個(gè)人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款5萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目。

（三）三類社

法人客戶與個(gè)人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆5萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過15萬元。

第六條新增保證擔(dān)保貸款

新增保證擔(dān)保貸款系指農(nóng)戶聯(lián)保貸款：聯(lián)保小組單戶成員貸款余額不得超過5萬元（不含5萬元），聯(lián)保小組（至少5人組成），農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放管理必須嚴(yán)格按照《××市農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法（試行）》之規(guī)定執(zhí)行，除此以外由其他擔(dān)保人提供的保證擔(dān)保貸款項(xiàng)目一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第七條為了嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，所有按揭貸款業(yè)務(wù)授信、代簽銀行承兌匯票業(yè)務(wù)無論金額大小均報(bào)聯(lián)社咨詢。

第四章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定

第八條辦理抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持以下原則：

（一）抵（質(zhì)）押物必須產(chǎn)權(quán)明晰無爭(zhēng)議、能辦理抵押登記。

（二）房產(chǎn)抵押須同時(shí)出具其占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)證一并抵押承諾（同宗房地產(chǎn)抵押時(shí)房產(chǎn)、土地必須一并抵押，不得分割），其《國(guó)有土地使用證》原件作為抵押物（房產(chǎn)價(jià)值）附件由信用社保管，如未分割應(yīng)由國(guó)有土地使用權(quán)人提供國(guó)有土地使用證復(fù)印件并聲明（簽章）未設(shè)置他項(xiàng)權(quán)利（須附房地產(chǎn)購買價(jià)格或建造價(jià)格）。

（三）住房抵押貸款抵押人須提供第二套住房的證明材料，原則上不接受無第二套住房的抵押貸款。

（四）房地產(chǎn)抵押貸款最高額控制抵押比率：本市抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)應(yīng)以其所處地理位置、性質(zhì)、變現(xiàn)能力等為參考依據(jù)設(shè)定抵押率：

1．房產(chǎn)抵押類：①城關(guān)商住類房產(chǎn)權(quán)利價(jià)值不得超過評(píng)估價(jià)值的60%；②廠房類權(quán)利價(jià)值不得超過權(quán)利價(jià)值的50%（須有國(guó)有土地使用權(quán)證）；③為解決部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保難問題，對(duì)于集鎮(zhèn)旺鋪（權(quán)屬性質(zhì)為村鎮(zhèn)房產(chǎn)）抵押貸款信用社（部）應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力及稅費(fèi)、訴訟費(fèi)用等因素，審慎、合理地加以確定（可不予評(píng)估），單筆單戶借款余額不得超過5萬元（不含5萬元），并須進(jìn)行抵押公證，超過5萬元的村鎮(zhèn)商鋪抵押貸款上報(bào)聯(lián)社咨詢。

2．國(guó)有土地使用權(quán)抵押類：①城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價(jià)值不得超過該區(qū)域同宗土地基準(zhǔn)地價(jià)；②非城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價(jià)值不得超過評(píng)估價(jià)值的50%；③工業(yè)用地國(guó)有土地使用權(quán)參考同區(qū)域工業(yè)集中發(fā)展區(qū)價(jià)格，權(quán)利價(jià)值不得超過集中發(fā)展區(qū)基準(zhǔn)地價(jià)。

（五）個(gè)人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)，貸款到期日不得超過存單到期日。

（六）公司所有的出租汽車經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押：按實(shí)際可用期限1萬元/年計(jì)算質(zhì)押率，并扣除貸款期限，質(zhì)押率不得超過50%（含）。個(gè)人所有的出租汽車經(jīng)營(yíng)權(quán)不得作為質(zhì)押物。

（七）個(gè)人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)。

（八）企業(yè)的機(jī)器設(shè)備（特別是專用設(shè)備）一律不得作為抵押物發(fā)放新增貸款。

（九）個(gè)體工商戶申請(qǐng)貸款必須以工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)名稱作為借款主體。

（十）個(gè)人貸款須由夫妻雙方或其家庭成員當(dāng)面出具承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任書面承諾書，并在承諾書上共同簽字（未到法定年齡的家庭成員除外）。

（十一）外市縣抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

（十二）其他抵/質(zhì)押貸款形式一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

（十三）法人單位貸款原則上追加法人代表、企業(yè)股東或集團(tuán)核心企業(yè)或企業(yè)實(shí)際控制人的連帶責(zé)任保證。

第九條抵押貸款價(jià)值評(píng)估的原則

（一）用于抵押的土地使用權(quán)，必須具備權(quán)屬清楚、合法、手續(xù)齊全、可以在當(dāng)?shù)貒?guó)土局辦理他項(xiàng)權(quán)證的條件。

（二）用于抵押的土地使用權(quán)地面有附作物的，應(yīng)調(diào)查清楚地面附作物有無權(quán)證、有無設(shè)定抵押，信貸調(diào)查人員必須作相應(yīng)的調(diào)查說明。

（三）用于抵押的商鋪，其價(jià)值評(píng)估有效期最長(zhǎng)不得超過兩年。

（四）土地使用權(quán)的價(jià)值按用途分工業(yè)用地、商業(yè)用地、住宅用地，根據(jù)所處的級(jí)別范圍不同其價(jià)值不同。信貸調(diào)查人員應(yīng)對(duì)用于抵押的土地使用權(quán)的價(jià)值必須實(shí)地考察并與附近同類土地使用權(quán)的價(jià)值進(jìn)行比較，并附調(diào)查說明。

（五）房地產(chǎn)貸款抵押率，應(yīng)在抵押控制最高比率以內(nèi)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房地產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力的諸多因素，審慎、靈活、合理地加以確定。

第九條利率浮動(dòng)管理規(guī)定

利率浮動(dòng)按《××市農(nóng)村信用社人民幣貸款利率管理實(shí)施細(xì)則》（×信聯(lián)發(fā)[2004]27號(hào)）與《關(guān)于調(diào)整信貸業(yè)務(wù)權(quán)限的通知》（×信聯(lián)發(fā)[2005]50號(hào)）利率規(guī)定執(zhí)行。

第五章限制條款

第十條企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)（本辦法所指的關(guān)聯(lián)企業(yè)是指與其他企業(yè)之間存在直接或間接控制關(guān)系或重大影響關(guān)系的企業(yè)，是根據(jù)這種關(guān)系可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)并從中獲取利益的企業(yè)。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系親屬以及股東關(guān)聯(lián)、集團(tuán)企業(yè)中核心企業(yè)控股、參股以及緊密層企業(yè)母公司、子公司等）均在××市農(nóng)村信用聯(lián)社范圍內(nèi)建有信貸關(guān)系的，貸款余額合并計(jì)算（信貸員在貸款調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款情況須作出詳盡說明）。借款人和保證擔(dān)保人均在××聯(lián)社范圍內(nèi)有貸款余額的，無論他們之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，貸款余額合并計(jì)算。

第十一條個(gè)人客戶授信限制條款：

1．個(gè)人名義申請(qǐng)貸款企業(yè)使用的；

2．企業(yè)為個(gè)人貸款提供的各類抵押或保證擔(dān)保的；

3．個(gè)人貸款最高額度不得超過其年收入2倍；

4．自然人貸款中一戶家庭只允許有一個(gè)借款人，不得有二個(gè)或二個(gè)以上的借款人出面借款；

5．不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款；

6．不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款；

7．不得向無生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、冒名頂替、無固定居住場(chǎng)所的借款人發(fā)放貸款；

8．不得以貸還貸。貸款到期還本付息至少一天后才能重新發(fā)放貸款；

9．不得發(fā)放交叉貸款。同一借款人不得在××市內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上的分支機(jī)構(gòu)中取得貸款。

10．不得辦理無指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款；

11．在××市農(nóng)村信用社已有授信的單位的法定代表人、股東及直接關(guān)系人不得申請(qǐng)個(gè)人授信。

第十二條客戶在××聯(lián)社轄內(nèi)一家信用社（部）已建立了信貸關(guān)系，另一社（部）不得對(duì)該客戶發(fā)放新增貸款，同時(shí)各社（部）不得受理該客戶為其他企業(yè)作保證擔(dān)保的新增貸款項(xiàng)目。

第十三條不得對(duì)持無效貸款卡（未年審或年審不合格）的借款人辦理信貸業(yè)務(wù)。

第十四條對(duì)同一客戶發(fā)放的新增流動(dòng)資金貸款如與前若干筆貸款在30個(gè)自然日之內(nèi)的視為同一筆貸款，按照單筆審批權(quán)限審批。

第六章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求

第十五條信用社（部）在貸款管理上應(yīng)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和聯(lián)社制定的審批權(quán)限，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第十六條在確定貸款期限時(shí)，信用社（部）應(yīng)根據(jù)借款從事項(xiàng)目的生產(chǎn)周期、償貸能力來綜合分析確定，但最長(zhǎng)期限不得超過3年，超過3年的一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第十七條信用社（部）應(yīng)加強(qiáng)并完善信貸檔案管理，規(guī)范信貸檔案調(diào)閱程序，進(jìn)一步建立健全審貸制度，每筆貸款均要有審貸會(huì)會(huì)議記錄。會(huì)議記錄、審查咨詢委員會(huì)（小組）表決表、借款審批表、信貸員調(diào)查報(bào)告等相關(guān)資料作為聯(lián)社授權(quán)信用社（部）重要的信貸檔案，永久保管。

第十八條堅(jiān)持貫徹貸款“三查”制度。各社在貸款上必須做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，貸款必須堅(jiān)持?？顚Ｓ茫坏棉D(zhuǎn)移用途。

第十九條各信用社（部）在授權(quán)范圍內(nèi)自主發(fā)放單筆新增貸款金額在5萬元（含）以上的必須填寫報(bào)備表（附件），并于貸款發(fā)放后3個(gè)月內(nèi)向聯(lián)社信貸管理科、信貸審查科備案。

第七章罰則

第二十條嚴(yán)格遵守貸款審批程序，每筆貸款的發(fā)放都要按照市農(nóng)村信用聯(lián)社貸款操作相關(guān)規(guī)定辦理，信用社（部）自主發(fā)放的貸款實(shí)行“三包”，并嚴(yán)格實(shí)行信用社主任（或負(fù)責(zé)人）負(fù)責(zé)制，違反相關(guān)規(guī)定的將按《××市農(nóng)村信用社貸款問責(zé)辦法（試行）》之規(guī)定嚴(yán)格進(jìn)行問責(zé)。

第八章附則

第二十一條凡超越本辦法授權(quán)范圍的均上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第二十二條本辦法適用于××市農(nóng)村信用聯(lián)社轄內(nèi)信用社（部）。