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篇1

關鍵詞：政策性金融 改革 啟示

日本政策性金融曾在支持戰(zhàn)后重建、實施“趕超戰(zhàn)略”中發(fā)揮積極作用。但是，隨著日本經(jīng)濟結構調(diào)整、政府職能轉型以及國內(nèi)民間金融市場的發(fā)展，原有政策性金融體系已顯不適，弊病逐步暴露。為此，日本政府于上個世紀90年代啟動大規(guī)模的政策性金融改革，總體思路是回歸政策性定位、堅持“官退民進”。但是，日本政策性金融體系存在的問題已是積重難返，導致后續(xù)改革成本很高，本輪金融危機又進一步延緩了改革進程。本文對日本政策性金融的發(fā)展、改革進行了全面回顧和梳理，并從中得出一些啟示。

一、日本政策性金融體系的特點

（一）種類繁多

“二戰(zhàn)”后，日本政府為促進經(jīng)濟崛起而實施“趕超戰(zhàn)略”，并制定了相應的產(chǎn)業(yè)政策。為配合產(chǎn)業(yè)政策，日本政府幾乎在每一個需要扶持的領域都設立了對口的政策性金融機構，包括進出口、基礎產(chǎn)業(yè)與基礎設施建設、民生及住宅、醫(yī)療、環(huán)境衛(wèi)生、農(nóng)林漁業(yè)、區(qū)域振興開發(fā)，等等。到20世紀80年代，日本形成了覆蓋全面的“三行十庫”政策性金融體系。

（二）規(guī)模較大

政策性金融在日本金融市場中所占份額較大。20世紀90年代初，政策性金融體系發(fā)放的信貸量約占日本國內(nèi)信貸總量的1/3，僅次于城市銀行。1964年，日本政策性金融機構貸款余額占GDP的比重不足10%，2004年上升到18%，高于其他發(fā)達國家（美國5.4%，德國6.8%，法國8.7%）。

二、日本政策性金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

（一）不適應經(jīng)濟結構的調(diào)整

日本幾乎每一個需要扶持的領域都對應設立政策性金融機構，最終導致機構龐雜。隨著經(jīng)濟發(fā)展，日本的產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生了深刻變化，集中體現(xiàn)在結構升級，原有的政策性金融格局與之不適應。此外，政策性金融機構之間的業(yè)務也出現(xiàn)交叉和競爭，需要重新調(diào)整。

（二）治理結構不完善導致經(jīng)營不善

日本的政策性金融機構一直沒有建立規(guī)范的公司治理結構，政府部門的行政干預比較明顯，內(nèi)部缺乏有效的制衡約束機制，同時也沒有建立基于市場化運作的風險評價與控制體系，導致運行效率低下，經(jīng)營情況不斷惡化給財政造成較大負擔。據(jù)統(tǒng)計，2000-2004年間，日本中央財政為農(nóng)林漁業(yè)金融公庫注資2922億日元填補赤字。

（三）對市場構成“擠出”效應

隨著民間金融的發(fā)展，資金供求關系由短缺轉向過剩，政策性金融機構與民間金融機構業(yè)務出現(xiàn)交叉和競爭，政策性金融機構的導向作用下降，但政策性金融機構的信貸規(guī)模并沒有降下來。政策性金融機構市場份額大且有財政補貼，很大程度上影響了民間金融的發(fā)展。國際清算銀行認為，日本銀行業(yè)盈利水平低的一個重要因素是“來自政府金融機構的激烈競爭”。

三、日本政策性金融改革的主要內(nèi)容及評價

（一）第一輪改革：精簡機構、“合并同類項”

1999年啟動的改革主要是精簡機構，減少政策性金融機構數(shù)目。如將日本開發(fā)銀行和北海道東北開發(fā)公庫合并為日本政策投資銀行；將日本進出口銀行和負責政府開發(fā)援助貸款的海外經(jīng)濟協(xié)力基金合并為日本國際協(xié)力銀行等。通過這次改革，日本政策性金融體系由之前的“三行十庫”整合為“兩行六庫”。這次改革的重點是整合機構，合并了具有類似職能的機構，并沒有解決日本政策性金融機構存在的深層次體制、機制問題。

（二）第二輪改革：重新定位、堅持“官退民進”

從2002年開始的改革將政策性金融功能做了嚴格限定：為支援中小零星企業(yè)、弱勢群體籌集資金；獲取重要的海外資源，確保國家的國際競爭力；開展日元貸款（兼有政策和援助功能）。同時，堅持“高效率小政府”，繼續(xù)縮減政策性金融規(guī)模，不再增加新的財政負擔。根據(jù)新的功能定位繼續(xù)推進組織機構調(diào)整。此輪改革強調(diào)“官退民進”、“民間能做的事交給民間”。對政策性金融的功能重新定位，突出強調(diào)填補市場空缺和提升國家競爭力，使政策性金融回歸本位。

（三）最新動態(tài)：政策性職能進一步強化、民營化進程局部暫緩

金融危機期間，日本有關政策性金融機構積極發(fā)揮作用，政策性職能進一步強化，如日本政策金融公庫承擔穩(wěn)定國內(nèi)金融市場的職責，國際協(xié)力銀行通過海外金融機構為日本海外企業(yè)緊急融資，日本貿(mào)易保險公司追加160億美元責任額度為日本出口和海外投資提供保險支持。期間，日本政策投資銀行（DBJ）圍繞危機開展一系列投融資活動，鑒于DBJ發(fā)揮的積極作用，日本政府推遲了其民營化時間，在2014年之前，政府持有DBJ的股份不低于1/3，條件具備時再逐步減持股份。

四、對我國政策性金融改革發(fā)展的啟示

當前，我國政策性金融機構正處于深化改革的關鍵期。日本政策性金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題我們應該引以為戒，其改革的相關經(jīng)驗和做法也值得我們借鑒。從日本政策性金融的發(fā)展改革中我們得出一些啟示：

（一）辯證看待政策性金融與商業(yè)性金融的關系

政策性金融應定位于彌補市場失靈，而不應替代市場。但是，日本政策性金融對經(jīng)濟的介入程度過深，這在很大程度上抑制了民間金融的發(fā)展，扭曲了金融資源配置。目前，我國金融領域存在的部分市場失靈恰恰是市場沒有充分發(fā)展的結果，一些通過政策性金融發(fā)揮作用的領域事實上可以通過完善市場機制來實現(xiàn)。如果不去積極培育和發(fā)展市場，而以彌補市場失靈為由大力發(fā)展政策性金融，則是本末倒置。因此，需要辯證地看待市場失靈、市場發(fā)育與政策性金融的關系。當務之急是進一步深化金融體制改革，破除行業(yè)壟斷，提高金融業(yè)市場化程度，在此基礎上，再穩(wěn)妥發(fā)展政策性金融。

（二）適時調(diào)整政策性金融機構業(yè)務邊界

政策性金融是政府為實現(xiàn)特定政策目標而采取的特殊政策安排，其職能具有“階段性”特征，政策性金融機構的業(yè)務邊界也應隨著職能的調(diào)整而調(diào)整。一是與商業(yè)性金融機構的業(yè)務邊界需要動態(tài)調(diào)整。商業(yè)性金融機構有能力和意愿承辦的業(yè)務，政策性金融機構應適時退出，不與之競爭。同時，政策性金融機構要根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展需要，適時拓展新的政策性業(yè)務領域。二是避免政策性金融機構之間業(yè)務交叉重疊。否則，政策性金融機構之間會產(chǎn)生不當競爭，降低政策效果。

（三）建立政策性金融機構治理架構

缺乏規(guī)范的公司治理架構是造成日本政策性金融機構風險控制不力、壞賬大量增加、難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要原因。在深化我國政策性金融改革過程中，應建立規(guī)范的政策性金融機構治理架構，在合理界定政府與政策性金融機構責權利邊界基礎上，構建不同層級的事權劃分與決策機制，建立具有部際協(xié)調(diào)職能的董事會制度。其中，事關國家利益的重大項目由國家決策；一定規(guī)模以下的項目由董事會決策；管理層負責日常運營，董事會可根據(jù)需要將部分職權授權管理層，以提高決策效率。

（四）探索建立政策性金融發(fā)展評估機制

政策性金融服務具有特定政策目標。因此，需要對照既定的政策目標定期對其發(fā)展情況進行評估，檢驗政策執(zhí)行效果。我國自1994年成立專門的政策性金融機構以來，政策性金融業(yè)務取得了長足發(fā)展，但也出現(xiàn)了與商業(yè)性機構不當競爭、業(yè)務規(guī)模擴張過快、風險隱患不斷累積等問題。因此，需要從國家層面定期對政策性金融機構的履職情況、業(yè)務邊界、風險控制、與商業(yè)性金融的競爭關系等，進行全面系統(tǒng)的評估。根據(jù)評估結果對政策性金融的職能、定位、業(yè)務范圍、發(fā)展模式等進行必要的調(diào)整，及時糾正發(fā)展中存在的問題，使政策性金融能夠“與時俱進”。

（五）推進政策性金融立法

對政策性金融立法是國際普遍做法。日本通過立法對政策性金融的職能、定位、監(jiān)管等方面做出了明確規(guī)定，其改革也依法進行。我國政策性金融的發(fā)展和改革是在立法缺失的情況下摸著石頭過河。部門規(guī)章及章程是指導和規(guī)范政策性金融機構的主要依據(jù)，雖具有靈活性，但一定程度上也缺少制度的穩(wěn)定性和連續(xù)性。今后，在完善我國政策性金融體系過程中，應盡快建立相關法律，通過立法形式對政策性金融機構的職能、定位、治理結構、業(yè)務范圍、監(jiān)管體系等做出規(guī)定，將政策性金融的發(fā)展納入法治軌道。

參考文獻：

[1]白欽先. 譚慶華. 政策性金融功能研究――兼論中國政

策性金融發(fā)展[M]. 中國金融出版社，2008.

[2]張韶華. 日本的政策性金融：歷史、現(xiàn)狀與改革趨勢[J]比

較，（26）.

篇2

關鍵詞：農(nóng)村;政策性金融;發(fā)展

1 農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國家信用為基礎，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標，在農(nóng)業(yè)及相關領域從事資金融通，支持、保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務對象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營企業(yè)、合作經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國營農(nóng)場等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機構為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機構必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機構的信貸分配政策受政府干預，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負債情況進行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點：一是經(jīng)營方向的政策性。二是經(jīng)營目標的非盈利性。三是經(jīng)營范圍的界定性。四是資金運用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務對象提供優(yōu)惠條件的擔保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其它金融機構擴大農(nóng)業(yè)貸款。

2 我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國承擔農(nóng)村政策性金融業(yè)務的機構主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國農(nóng)村政策性金融取得了重大進展，但我們必須看到當前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設的要求是不相符的。具體來說主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用十分有限。近年來農(nóng)村政策性金融業(yè)務總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)田水利設施建設、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項目急需政策性資金支持。而對于這些項目，大部分政策性金融服務都未涉及到，部分已涉及的項目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨立的法律依據(jù)。國外政策性金融機構都有獨立的法律依據(jù)，它們在政府支持的產(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨立決策和經(jīng)營，是自主決策、自主經(jīng)營、自擔風險的獨立法人。而我國恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。這帶來明顯的負面效應：一是使政策性銀行的業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范；二是監(jiān)管部門監(jiān)管無法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機構開辦政策性金融業(yè)務遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營虧損，承擔農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方向完善服務功能，進一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財政轉移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財政轉移支付支農(nóng)資金通過多個途徑多個部門分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢。二是財政直補資金未能與農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結合，支農(nóng)作用分散。

3 我國農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進農(nóng)村政策性金融立法進程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應盡快出臺《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機構只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應有一定比例必須用在其吸存業(yè)務所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機構條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務定位、服務領域、經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則、風險補償機制和有關部門對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責；頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，將一些關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業(yè)確定為政策性險種、由政府對其提供保費補貼免稅支持。

（2）重構農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場需求來看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實力，是無法滿足的，必須對現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進行重構。重構農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場舉足輕重的政策性金融機構，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機構為輔的政策性金融體系；二是細化農(nóng)村政策性金融業(yè)務范圍，按照不同業(yè)務范圍設立多種政策性金融機構，如設立區(qū)域扶貧銀行、住房儲蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等專項政策性金融機構，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等多家政策性金融機構并存，共同構成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務范圍和深度。

（3）政策性金融機構與商業(yè)性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機構是充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、以宏觀經(jīng)濟管理為主要目標的金融機構，必須以從事政策性金融業(yè)務為主。政策性金融機構應該準確定位，準確界定政策性金融業(yè)務范圍，充分實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機構與商業(yè)性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對分工的基礎上允許適度競爭。現(xiàn)階段，要轉變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業(yè)性競爭。在業(yè)務分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務和范圍，為實現(xiàn)經(jīng)濟社會的特定目的，運用政府指令、財政直接補貼等方式，開展業(yè)務；在業(yè)務運作上，主要通過業(yè)務招投標方式保證政策性業(yè)務的公開公平和公正，力求政策性業(yè)務的透明，形成政策性金融機構與商業(yè)性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農(nóng)村金融體系的運作效率。

篇3

關鍵詞：政策性金融；監(jiān)督制度；比較金融；政策建議

中圖分類號：D912 文獻標識碼： A

政策性金融監(jiān)督機制，是一國通過政策性金融特別立法的形式，由政府直接控制政策性金融機構的主要人事任免權，政府相關部門參與協(xié)調(diào)與制約，國家審計機構定期或不定期的專門審計監(jiān)督，從而從機構外部對政策性金融機構進行控制、組織、約束、協(xié)調(diào)、保障的過程和方式。政策性金融監(jiān)督機制也體現(xiàn)了一種特殊的監(jiān)督關系，即依據(jù)各個單獨的政策性金融機構法所形成的一種特殊的監(jiān)督機制和權力結構。監(jiān)督的目標是實現(xiàn)政府的政策意圖，提高金融資源公平合理的配置。各國在這方面表現(xiàn)出了一些明顯的共性特征。在這里，主要結合日本的情況進行比較說明。

一、日本的政策性金融監(jiān)督機制

日本對政策性金融和商業(yè)性金融實行了機構分離，業(yè)務分離，管理分離，法律分離，從而把二者嚴格劃分開來。因而日本政策性金融與商業(yè)性金融高度平行并列與對稱，并自成體系。各種政策性金融機構分別單獨立法予以監(jiān)督、保障與制約，并多次修改和完善。相關的法律包括《日本政策投資銀行法》、《日本國際協(xié)力銀行法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》、《日本中小企業(yè)金融公庫法》等。雖然日本的政策性金融機構在國內(nèi)被歸入“銀行和其他金融機構”一類，但它們并不受主要適用于普通商業(yè)銀行的《銀行法》的約束。在日本政策性金融監(jiān)督機制中，政策性金融機構受到政府許多相關職能部門的業(yè)務指導，尤其是受財務省資金、財務方面的協(xié)調(diào)與制約的力度較大，但限于政府授權和法定的范圍之內(nèi)，金融公庫受主管大臣的干預程度也很大(如公庫每季度經(jīng)營計劃必須經(jīng)主管大臣批準，并定期報告資金運用情況)，但政策性金融機構不受中央銀行和金融監(jiān)督廳的監(jiān)管。具體的監(jiān)督機制分為以下幾個方面：

（一）法律授權與制約機制

日本對各種政策性金融機構分門別類地單獨立法，并在適當?shù)臅r候進行修訂、補充和完善，使本國的法律具有一定的動態(tài)調(diào)整性。日本政策性金融一個機構一部法律的管理體制和完善的立法體系比較典型，以《日本進出口銀行法》為例，該法于1950年 12月15日施行，其后經(jīng)過多次修改，并隨著新銀行法的施行于 1985年 6月7日再次進行了修改，隨著1999年4月 23日《日本國際協(xié)力銀行法》的頒布，同年 10月1 日成立的日本國際協(xié)力銀行取代了日本進出口銀行及其海外經(jīng)濟協(xié)力基金。在由日本最高立法機構分別通過的《日本政策投資銀行法》的授權保障下，政策性銀行的政策、計劃、預算等重大經(jīng)營方針由政府制定和監(jiān)督，政策的實施、資金的運作等經(jīng)營管理則由政策性銀行在保證財務穩(wěn)健的前提下自主決策、自主經(jīng)營。

（二）政府首腦對主要官員進行選擇與任免的機制

日本開發(fā)銀行理事會的總裁、副總裁和監(jiān)事均由內(nèi)閣首相任命，日本進出口銀行除理事外均由內(nèi)閣首相直接任命。這樣可以保證政策性金融機構更好地貫徹和配合國家的社會經(jīng)濟政策或意圖，真正地充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理的特殊工具。

（三）國家審計機構的定期或不定期審計（稽核）機制

政策性金融作為一種政府行為和公有企業(yè)形式，不可避免地由于受到制度安排方面的嚴重約束而產(chǎn)生一些負面影響。日本政策性金融在戰(zhàn)后日本經(jīng)濟的恢復、復興與高速增長中的啟動作用功不可沒，但在其具體運作中也曾為金權交易提供過溫床。因此，接受國家審計管理部門的財務監(jiān)督，是使政策性金融機構能夠守法高效運營并在不發(fā)生重大虧損的基礎上穩(wěn)健經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。日本政策性金融每年的投融資規(guī)模和投向等宏觀計劃（財政投融資計劃），及其該計劃的執(zhí)行情況（包括各政策性金融機構每年的資金運用等財務情況）都需接受獨立的會計檢查院的審計，大藏省每年還要編制決算提交國會。

二、建立健全我國政策性金融監(jiān)督機制的建議

借鑒日本政策性金融監(jiān)督制度及運作機制的經(jīng)驗，我國應盡快構筑有本土特色的政策性金融監(jiān)督體制。我國目前的政策性金融監(jiān)督現(xiàn)在存在很多問題，但是當務之急是從監(jiān)督的法律依據(jù)、監(jiān)督的主體結構和監(jiān)督考評指標體系等方面盡快建立健全中國政策性金融監(jiān)督機制和結構。其中，特別是要加強對政策性銀行的政策導向作用的引導，盡量減少其片面追求盈利的動機，有所限制其兼營商業(yè)性業(yè)務的規(guī)模和范圍。

(一)盡快出臺專門而特殊的政策性金融法律法規(guī)實現(xiàn)依法監(jiān)督、制約和引導的規(guī)范性要求。

二戰(zhàn)后，國外政策性金融機構蓬勃興起，其中一個比較顯著的特征是，機構建設與法制建設同步進行，不同的政策性金融機構有不同的專門法律，而且這些單獨立法與時俱進，具有一定的動態(tài)調(diào)整性特點。相比之下，我國政策性金融專門立法嚴重滯后，先天不足，這也是導致政策性金融機構一度經(jīng)營虧損和無序競爭等問題的根本原因之一。在制定法律的過程中，要明確我國的政策性金融機構是一種特殊的公法法人的法律屬性或性質。并對各種政策性金融機構要分別單獨立法。

總之，要學習和借鑒世界各國在政策性金融立法方面的成功經(jīng)驗，并考慮到我國經(jīng)濟金融運行的環(huán)境因素和政策性金融機構運作十年來的實際情況，統(tǒng)籌規(guī)劃，分別立法，在法律內(nèi)容上體現(xiàn)出普遍性原則、基本規(guī)則與不同機構業(yè)務特殊性、規(guī)范性要求的有機統(tǒng)一，切實走出一條有中國特色的政策性金融立法的可持續(xù)發(fā)展之路。

(二)采用宏觀和微觀層面相結合的監(jiān)督方式

在宏觀層面，建立一個由國務院有關職能部門參與和共同組成的權威性的“政策性金融機構監(jiān)督辦公室”，負責對政策性金融機構的總體性協(xié)調(diào)、規(guī)劃、考評、人事安排、經(jīng)濟處罰和依法監(jiān)督。在微觀層面，由不同的政策性金融機構分別構成的特殊形式的董事會(或理事會)作為政策性金融機構監(jiān)督主體。董事會主要負責日常經(jīng)營決策、政策執(zhí)行和內(nèi)部稽核監(jiān)督控制。董事會的特殊性體現(xiàn)在政策性銀行的董事會成員結構必須是經(jīng)國務院批準和任命的、由業(yè)務相關的政府職能部門、金融機構和商業(yè)界的代表以及學術機構的專家等有關人員共同參與組成。

（三）制訂一套適合政策性銀行業(yè)務特性要求的科學的業(yè)績考評標準并自成體系

考核指標要定量化和具體化，含義必須明確，可統(tǒng)計和進行縱向、橫向的比較，要超越類似于或雷同于商業(yè)性金融機構的盈利性考評要求，在注重評價政策性金融的政策實現(xiàn)度的基礎上，將其政策性貢獻同其工作業(yè)績和工作報酬也同時掛鉤和制度化，體現(xiàn)規(guī)范、約束機制與激勵機制的有機統(tǒng)一。

（四）注重發(fā)揮國家審計監(jiān)察和新聞媒介的社會輿論監(jiān)督作用。政策性金融機構也要定期向社會公眾公開、公布財務報表和業(yè)務活動情況，增加透明度，以盡可能地防止“內(nèi)部人控制”和尋租現(xiàn)象。

參考文獻：

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[5]白欽先，王偉.政策性金融可持續(xù)發(fā)展必須實現(xiàn)的“六大協(xié)調(diào)均衡”[J].金融研究， 2004，(7).

[6]金蓉.國外政策性銀行是如何運作的[N].經(jīng)濟日報，2001-07-17.

篇4

關鍵詞：金融發(fā)展；金融功能；政策性金融；改革和定位

一、引言

20世紀90年代初，基于功能觀點(functional perspective)的視角分析金融體系和金融中介，是相對于傳統(tǒng)的機構觀點(institutional perspective)的金融分析范式的重大轉換。傳統(tǒng)的機構觀點將現(xiàn)存的機構和組織結構作為既定的前提，金融體系的調(diào)整與改革一般是在這個既定的前提下進行；功能觀點則認為，在長期內(nèi)，金融中介機構所履行的功能，遠比它們在某個具體的經(jīng)濟中采取的形式和開展的業(yè)務要穩(wěn)定得多，而且機構形式的變遷將最終由它們所履行的功能決定。因此應該把金融中介研究的視角定位在金融體系的基本功能上，然后根據(jù)不同的經(jīng)濟金融功能，建立能最好地實現(xiàn)這些功能效應的機構與組織。作為總體金融功能不可或缺的一個組成部分，研究政策性金融功能，不僅是政策性金融學科建設和理論研究的一個基礎性課題，而且在當前我國政策性銀行改革與發(fā)展的實踐中，從功能觀視角研究政策性金融，能夠科學而正確地認識政策性金融，從根本上澄清對政策性金融的誤解、錯解乃至曲解，也有助于決策層制定更為科學、合理的政策性銀行改革方案。

在政策性金融功能的研究方面，白欽先、曲昭光(1993)早期對政策性金融機構職能的分析，實際上是對政策性金融功能的初步研究。白欽先(1998)將政策性金融功能概括為直接扶植與強力推進功能、逆向性選擇功能、倡導與誘導性功能、虹吸與擴張性功能、補充與輔功能、服務與協(xié)調(diào)功能。譚慶華(2005)認為，政策性金融具有中介功能、服務功能(基礎功能)和資源配置功能(核心功能)，在擴展功能上側重于經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能，在衍生功能上側重于宏觀調(diào)節(jié)功能。國外對政策性金融功能效應的研究主要集中在日本，小椋·吉野等(1984)認為政策性金融的主要功能是結構調(diào)整功能；日向野(1986)在國內(nèi)最早提出政策性金融的誘導(功能)效應。此外，W．G．謝波德(W．G．Shephard,1975)從產(chǎn)業(yè)組織論的角度分析了在金融業(yè)寡占的情況下，設立與民間金融機構相競爭的政策性銀行可以提高金融業(yè)的整體效率。井手和林(1992)則通過建立同為金融中介組織的政府金融機構與民間銀行之間的競爭模型證明，在存在斯塔克爾伯格(Stackelberg)競爭均衡的情況下，經(jīng)營方針與商業(yè)性銀行不同的政府金融機構，作為領導方，引導民間金融機構行動，能促進社會福利的增加。

二、基于市場原則的政策性金融特有功能觀內(nèi)容及效用

基于市場原則或市場經(jīng)濟金融體制下的政策性金融功能觀，是在充分發(fā)揮商業(yè)性金融功能和金融市場機制基礎性作用的前提下，以政策性金融的首倡誘導與虹吸擴張性功能為主導，包括基本功能、核心功能和衍生功能不同分類在內(nèi)的政策性金融特有功能觀。

(一)基本功能。是指各種專業(yè)性政策性金融組織形式所共有的、且不同于商業(yè)性金融功能的特有的基礎性或一般性功能，包括：

1．政策性導向與扶持功能。這是政策性金融首要的、最基本的因而也最能體現(xiàn)其本性的功能，即政策性金融執(zhí)行政府不同時期的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控政策、區(qū)域發(fā)展政策、社會穩(wěn)定政策，對強位弱勢特殊群體和地區(qū)、領域等所義不容辭地承擔的信用引導和扶助支持的責任和義務。例如，欠發(fā)達地區(qū)以及農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)等強位弱勢產(chǎn)業(yè)和群體，由于存在一定的風險性和收益不確定性，商業(yè)性金融至少不愿先期主動涉足其中，而政策性金融的政策性導向與扶持功能，則要求利用專門的政策性金融組織來承擔這一特殊的歷史使命。

2．補充與輔功能。即政策性金融的存在和發(fā)展，只是對商業(yè)性金融的誘導補充和對融資對象在不易從商業(yè)銀行融資時的扶持輔助，而非完全替代、包攬一切金融活動和業(yè)務，并從信貸額度、期限、風險、信用、收益等方面，起到補充與完善以商業(yè)性金融為主體的金融體系的整體功能。

3．有限金融性功能。政策性金融也是一種金融制度安排，具有信用性、有償性和一定盈利性的基本要求，以提高稀缺而有限的政策性金融資源的利用效率，否則，既有悖于其金融的一般屬性、進而無異于財政融資職能，也難以保證這種制度的生存與可持續(xù)發(fā)展；同時，政策性金融的金融屬性又完全不同于商業(yè)性金融的金融屬性，而是一種對金融業(yè)務行為有所限制與約束的金融屬性，如不能只追逐利潤最大化，不能主動競爭搶客戶而有損于商業(yè)性金融的利益，因而是一種非主動競爭性的自然盈利，否則就無異于商業(yè)性金融，也沒有其存在的必要性。

(二)核心功能。核心性功能體現(xiàn)了維護市場機制的基本原則和市場經(jīng)濟的本質要求，既是政策性金融總體功能的基礎和主體，也是處理政策性金融與商業(yè)性金融之間業(yè)務關系的出發(fā)點和落腳點，因而，核心性功能也可以說是政策性金融機構開展所有具體業(yè)務的導向性功能。核心性功能主要包括倡導和誘導基礎上的虹吸擴張性功能，逆向選擇與擇機而退性功能。

1．逆向選擇與擇機而退性功能。只有在商業(yè)性金融依市場機制不予選擇或滯后選擇或無力選擇的融資領域、行業(yè)或部門，方能真正顯現(xiàn)政策性金融的價值所在和逆向性選擇的客觀必要性。在這里，政策性金融的市場逆向性選擇是結果，商業(yè)性金融依市場機制的正向性選擇是前提，并且是一個不斷變化和調(diào)整的動態(tài)性過程。在市場逆向性選擇的項目產(chǎn)生一定的經(jīng)濟效益和具備自我發(fā)展的能力后，政策性金融就要在適當時機并通過一定的方式，如資產(chǎn)轉讓、減少或停止繼續(xù)投入等，盡快退出這一融資領域并轉而扶持其他行業(yè)，以充分發(fā)揮商業(yè)性金融和市場性融資的主導作用，否則，就有悖于市場經(jīng)濟的公平競爭規(guī)則和政策性金融制度設計的初衷及其本質要求。

2．首倡誘導與虹吸擴張性功能，或者說是首倡誘導基礎上的虹吸與擴張性功能，簡稱誘導性功能。即政策性金融機構通過其特別擁有的信息優(yōu)勢、政策優(yōu)勢等有利條件，不斷率先開創(chuàng)性發(fā)掘和引領新的投資機會和項目，并以較少的政策性資金直接作倡導性投資，然后在此基礎上以小搏大，引致更多的商業(yè)性金融機構免費乘車地跟隨投資，從而間接地虹吸和引發(fā)更多的民間商業(yè)性資金的功能。一旦商業(yè)性金融對某一產(chǎn)業(yè)和項目的投資熱情高漲起來，政策性金融機構再轉移投資方向，并開始新的另一輪循環(huán)。這就形成一種政策性金融對商業(yè)性金融投資取向的首倡誘導與虹吸擴張機制。由此也可看出，政策性金融作為商業(yè)性金融項目資源、風險收益的“勘探”先鋒，對于有效開發(fā)利用所有的(包括現(xiàn)實的和潛在的)金融資源，補充完善金融整體功能機制具有很大的主動性和能動性作用。

篇5

（一）美國美國是世界上農(nóng)業(yè)最為發(fā)達的國家之一，是世界上最大的糧食生產(chǎn)國及出口國，也是農(nóng)產(chǎn)品占國際市場份額最大的國家，但是美國從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口只占到總人口的4%左右，如此少的人口比例卻有最高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，與美國有著高度發(fā)達且完善的農(nóng)業(yè)信貸體系密不可分。1.農(nóng)業(yè)信貸組織體系健全完善美國的信貸合作組織也有3部分，是以農(nóng)場主的資金合作信貸為主線，農(nóng)業(yè)商業(yè)性金融機構和農(nóng)業(yè)政策性金融機構為基礎，共同構建了美國完善健全的農(nóng)業(yè)信貸體系（圖2），較好地滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的需求。（1）遍布全國的商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)信貸資金。在美國大概有95%以上的商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，貸款的類型涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通的各個領域。遍布美國小城鎮(zhèn)的近5000家商業(yè)銀行及其分支機構經(jīng)營與農(nóng)業(yè)相關的貸款業(yè)務，發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額占到其貸款總額的50%以上，商業(yè)銀行的貸款是農(nóng)業(yè)信貸的主要來源。遍布小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行及其分支機構，與農(nóng)場主的關系密切，能夠及時了解農(nóng)場主在生產(chǎn)過程中的資金需求，對農(nóng)場主的資產(chǎn)及信用狀況也有記錄，因此，商業(yè)銀行愿意發(fā)放貸款給農(nóng)場主，而并不擔心其償還能力。（2）農(nóng)業(yè)合作信貸體系是農(nóng)業(yè)信貸資金的核心體系。美國的農(nóng)業(yè)合作金融機構主要是由聯(lián)邦土地銀行、合作社銀行及聯(lián)邦中期信用銀行三大銀行系統(tǒng)組成，接受聯(lián)邦政府農(nóng)業(yè)信貸管理局（NCUA）的領導（圖3）。農(nóng)業(yè)合作信貸金融機構不以贏利為目的，當一些收入較低的農(nóng)民以及小型農(nóng)場主無力獲得商業(yè)銀行貸款時，農(nóng)業(yè)合作信貸金融機構可以為其提供較低利率的農(nóng)業(yè)貸款，并向這些群體傳授金融理財知識，幫助提高理財能力。其組織形式及機制上也體現(xiàn)的是互助合作的精神，通過吸收會員入股來吸收存款，體現(xiàn)的是一種人合性質的金融管理體制。（3）農(nóng)業(yè)政策信貸體系也很完善。美國農(nóng)業(yè)政策信貸體系是根據(jù)美國1916年頒布的《農(nóng)業(yè)信貸法》組建的直接隸屬于農(nóng)業(yè)部的農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸管理局及隸屬于國會的小企業(yè)管理局所組成。這些政策性金融機構的主要職能是為農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)機械購置、農(nóng)村社區(qū)扶貧、農(nóng)業(yè)自然災害及農(nóng)村農(nóng)業(yè)水質改良等項目提供中長期（最長時間為45年）低息無抵押貸款，是屬于一種政策扶持性的貸款。2.農(nóng)業(yè)信貸資金配置得到政府的財政及政策支持盡管美國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平高，是大農(nóng)場的經(jīng)營模式，但是農(nóng)業(yè)終歸是屬于高風險的產(chǎn)業(yè)，而且投資周期長、回報率低也影響了農(nóng)業(yè)信貸機構發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性，在信貸資金的配置上必然需要政府財政及政策的支持。①在信貸儲備金的來源上，聯(lián)邦政府提供了大量的財政撥款，為這些金融機構提供扶持。像聯(lián)邦土地銀行最初的儲備金80%是來自于政府的財政撥款，而政策性銀行的儲備金90%是來自于政府的財政撥款。②在控制農(nóng)業(yè)資本市場的風險，美國農(nóng)業(yè)信貸金融機構有一部分資金是向金融市場發(fā)行債券融資，如合作社銀行不辦理一般性的存款和儲蓄業(yè)務，通過發(fā)行債券募集資金，政府一般對這類債券市場進行適當?shù)娘L險調(diào)控。③為農(nóng)業(yè)合作社銀行提供免稅政策。根據(jù)1960年頒布的《聯(lián)邦信用法案》，為了鼓勵合作社金融機構的發(fā)展，對其收入免征聯(lián)邦收入所得稅，對其社員免征個人利息所得稅，極大降低了農(nóng)業(yè)合作社銀行的成本與風險[1]。

（二）印度印度與中國有諸多相似之處，也是發(fā)展中國家中重要的農(nóng)業(yè)大國，其農(nóng)業(yè)人口的比例占到了全國總人口的70%以上。自印度獨立以來，歷屆政府都將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為重要的施政政策，尤其是自20世紀70年代以來，印度放棄工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，重點發(fā)展農(nóng)業(yè)，近40年來，印度農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭良好，基本實現(xiàn)了國內(nèi)糧食生產(chǎn)自足。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)信貸資金配置體系也起了重要作用。1.多層次健全的農(nóng)業(yè)信貸體系印度農(nóng)業(yè)信貸體系組織具有多層次性，不同的信貸系統(tǒng)有各自不同的功能，且各系統(tǒng)之間互相配合（圖4）。印度的農(nóng)業(yè)信貸體系主要有國有政策性農(nóng)業(yè)信貸機構、農(nóng)業(yè)合作信貸機構、國有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行組成。其中，農(nóng)業(yè)合作信貸機構是主要的農(nóng)業(yè)信貸資金提供者，能夠提供各種期限的低息貸款。印度的各種商業(yè)銀行共有100家，7萬余個分支機構遍布全國，其中約3萬個分布在農(nóng)村小城鎮(zhèn)。商業(yè)銀行主要是向農(nóng)民提供各種短期貸款，印度農(nóng)業(yè)信貸資金大概有1/3是源于商業(yè)銀行的貸款，商業(yè)銀行已經(jīng)成為僅次于農(nóng)業(yè)合作信貸機構的農(nóng)業(yè)金融機構。2.各信貸機構分工明確印度農(nóng)業(yè)政策性金融構較為發(fā)達，主要有國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、印度工業(yè)信貸和投資公司等。其中，國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開發(fā)銀行是政策性金融機構的核心部門，其職能是為農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)及農(nóng)業(yè)加工企業(yè)提供信貸資金。除此之外，還為地區(qū)農(nóng)村銀行、從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務的商業(yè)銀行及各種信貸合作銀行提供融資服務。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行主要是為邊遠地區(qū)無地、少地的農(nóng)民提供無息無抵押貸款服務。印度工業(yè)信貸和投資公司主要為農(nóng)村小企業(yè)，農(nóng)業(yè)加工企業(yè)提供中、長期低息貸款業(yè)務。在農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)中，土地開發(fā)銀行可以為農(nóng)民提供長期的（最長50年）的低息貸款，農(nóng)業(yè)信貸合作社可以為農(nóng)民提供短期、中期低息貸款。印度農(nóng)業(yè)保險體系也很發(fā)達，有自愿險與強制險，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險制度，凡是獲得了生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶必須參加農(nóng)業(yè)保險，其他的農(nóng)民可以選擇自愿參加。3.農(nóng)業(yè)信貸資金配置得到政府的政策支持印度政府為農(nóng)業(yè)資金配置推出了很多優(yōu)惠政策，主要有農(nóng)業(yè)貸款提供利息補貼，補貼可以支付給農(nóng)民，也可以給金融機構；政策性銀行及保險機構為商業(yè)銀行提供再融資服務，分散農(nóng)業(yè)信貸風險等。

二、國外農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度比較

德國、美國、印度的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的條件和社會文化有差異，但其農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程均得到了農(nóng)業(yè)信貸資金的大力支持，他們之間既有共性也存在差異。

（一）共性之處1.農(nóng)業(yè)合作信貸金融體系均很發(fā)達從德國、美國、印度的農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度來看，無論是農(nóng)業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了現(xiàn)代化的美國、德國，還是正處在現(xiàn)代化過程中的印度，都非常重視農(nóng)業(yè)合作信貸金融制度及機構的設立，美國有聯(lián)邦土地銀行等，德國有中央合作銀行，印度有土地開發(fā)銀行及各邦的信用合作社。金融合作基于的是人合加資合的一種資金組織形式，在基層通過會員繳納股金，將農(nóng)民吸收為會員，為成員提供一系列的金融服務，將大量的信貸資金投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。2.政策性的信貸機構發(fā)揮了重要的作用政策性的信貸制度是通過國家的財政支持為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供金融服務的形式，代表的是國家政策在信貸領域的實施。德國、美國、印度3國的政策性金融機構在農(nóng)業(yè)信貸資金的配置過程中起到了很大的作用。有些商業(yè)銀行或者合作銀行不愿意介入的領域，政策性信貸機構就發(fā)揮了作用，比如一些收益較低，風險大，資金需求大帶有公益性質的大型農(nóng)業(yè)工程貸款。政策性銀行本身也為其他類型的金融機構提供融資服務，對農(nóng)業(yè)信貸資金配置起間接的支持作用。3.農(nóng)業(yè)信貸制度比較靈活美國的農(nóng)業(yè)短期貸款方式非常靈活，當借款人需求資金時候允許使用，有盈余時再償還。在印度，一般的短期貸款如果連續(xù)90天不歸還就視為不良貸款，而農(nóng)業(yè)貸款則是看生產(chǎn)周期，而不按照一般的貸款制度衡量。針對農(nóng)業(yè)貸款都是利息低甚至是無息，無需抵押，審批手續(xù)簡單，貸款次數(shù)頻繁且靈活。4.政府為農(nóng)業(yè)信貸制度提供一系列的優(yōu)惠政策農(nóng)業(yè)本身是弱質的，但是對一個國家而言又是基礎性的產(chǎn)業(yè)，各國政府在設計農(nóng)業(yè)信貸制度過程中均制定了一些優(yōu)惠政策，比如政府為政策性銀行或是合作金融機構注資，為農(nóng)戶或銀行提供利息補貼，免征農(nóng)民的利息稅和銀行的營業(yè)稅等。

（二）差異分析德國、美國、印度的社會經(jīng)濟發(fā)展水平、政治經(jīng)濟制度的差異，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的差異使其在農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度上亦有所不同。1.農(nóng)業(yè)信貸制度類型有差異在德國，合作信貸機構是發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸資金的主要機構，幾乎占到了農(nóng)業(yè)信貸資金比例的80%左右，德國的農(nóng)業(yè)信貸資金配置制度是典型的合作型農(nóng)業(yè)信貸制度。而在美國，商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)信貸合作機構占農(nóng)業(yè)信貸資金的最大份額。在印度，盡管農(nóng)業(yè)合作信貸機構是提供農(nóng)業(yè)信貸資金的主力軍，但是商業(yè)銀行、政策性銀行都直接參與信貸資金的發(fā)放，故美國、印度的農(nóng)業(yè)信貸制度可以視為綜合型的農(nóng)業(yè)信貸制度[1]。2.農(nóng)業(yè)信貸機構的作用有不同在美國，商業(yè)銀行主導了農(nóng)業(yè)信貸市場，印度雖然農(nóng)業(yè)信貸資金的主導者是合作信貸機構，但是遍布全國的商業(yè)銀行也積極參與到涉農(nóng)貸款之中，德國則完全是合作信貸機構占主導地位。3.政府對農(nóng)業(yè)信貸支持力度不一樣在美國主導者是商業(yè)銀行，印度則是農(nóng)業(yè)合作信貸機構，當然這兩個國家也有政策性銀行，這兩個國家政府不但提供直接的資金支持，還有政策支持。在德國主導者是農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)，政策性支持是國家的主要支持，一般不提供資金支持。

三、經(jīng)驗與啟示

篇6

關鍵詞：政策性銀行 轉型 政策

政策性銀行如何發(fā)展，完全依靠一國經(jīng)濟發(fā)展階段的特征和國家發(fā)展戰(zhàn)略的要求，看是否存在市場失靈領域和弱勢群體，而不能武斷地認為“完全商業(yè)化”就是最好的選擇和最終的發(fā)展方向。政策性金融的發(fā)展路徑從原理上應該是根據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展的階段特征，在市場不足或失靈以及存在弱勢群體的領域，不斷地動態(tài)調(diào)整其業(yè)務范圍，發(fā)揮政策性金融的特有功能，為商業(yè)性金融的進入創(chuàng)造基礎和條件。本文認為應主要從以下幾點進行努力和實踐：

一、對政策性銀行進行準確定位

政策性銀行作為借助國家信用實現(xiàn)國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的金融工具，是進行市場化運作但又不以獲取最大利潤為目標的非營利性金融機構國家信用支持、市場化運作、非盈利性應是新時期政策性銀行的三個顯著特征。其一，政策性銀行需要國家信用支持。這是因為政策性銀行是為國家發(fā)展戰(zhàn)略服務的，利用國家信用可在國際市場以相當?shù)偷某杀沮A得資金，有利于其政策性業(yè)務發(fā)展;其二，實行市場化運作，可以避免政策性銀行過度依賴財政而導致經(jīng)營效率低下，并運用市場化方式彌補體制性缺損和政策業(yè)務的市場風險，從而增強其應對集中、大額、長期風險的能力，這也是新型政策性銀行與傳統(tǒng)政策性銀行的最大區(qū)別;其三，政策性銀行經(jīng)營目標不是盈利最大化，而是為國家發(fā)展戰(zhàn)略服務，實現(xiàn)國家利益最大化。

我國的三大政策性銀行雖同為政策性金融機構，但實際的作用和承擔的任務、面對的對象各不相同，不能搞一刀切的轉型，要按照“一行一策”的原則因“行”制宜地改革。根據(jù)我國當前經(jīng)濟發(fā)展狀況和發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)整現(xiàn)有政策性銀行的業(yè)務范圍。對于國家開發(fā)銀行，可以考慮建立綜合型金融服務體系，在現(xiàn)有業(yè)務基礎上，開拓新的開發(fā)性金融領域，如中小企業(yè)貸款、住房貸款、助學貸款、支持農(nóng)村基礎設施建設等，并在中部崛起、西部開發(fā)、東北老工業(yè)基地振興等區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展領域發(fā)揮重要作用。對于中國進出口銀行，應繼續(xù)保持和強化政策性。拓展其在進口和海外工程承包、對外投資等方面的服務領域。對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，應當加強其政策性，而不是加強其商業(yè)性?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金極其短缺，中央提出，從“十一五”規(guī)劃期起，建設社會主義新農(nóng)村，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)。所以應圍繞社會主義新農(nóng)村建設，強化其對“三農(nóng)”的扶持、開發(fā)力度，擴展其業(yè)務范圍，使其成為“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的服務銀行”。

二、盡快出臺政策性銀行法規(guī)

因為政策性銀行與商業(yè)銀行在經(jīng)營目標、業(yè)務范圍等方面均存在很大區(qū)別，大部分國家均為政策性銀行單獨立法。我國目前只有國務院(1994)22號文作為政策性銀行的依據(jù)，具體內(nèi)容己不適應發(fā)展要求，應盡快頒布專門法規(guī)，規(guī)范政策性銀行經(jīng)營行為。鑒于政策性金融機構業(yè)務種類繁雜、機構特點不一致，不宜由同一部法律來規(guī)范，立法應針對各行不同特點分別進行，單獨制訂。通過立法，可以進一步明確各類政策性銀行作為國家信用機構的性質、地位、業(yè)務范圍、經(jīng)營宗旨、資金來源和使用，以及會計制度、融資方式、利潤處理辦法、監(jiān)管體制等，促進政策性銀行自我約束、自主決策和健康發(fā)展。調(diào)整業(yè)務范圍、通過制度來分離政策性金融業(yè)務和商業(yè)性金融業(yè)務，加強機構自身建設。如果現(xiàn)在出臺法律暫時有一定困難，可先由國務院出臺一個條例，待條件成熟后再正式立法。立法不僅要體現(xiàn)當前的基本國策，而且要反映未來一段時期經(jīng)濟社會發(fā)展的目標要求和體制政策的演變趨勢，處理好法律的穩(wěn)定性和客觀實際發(fā)展不斷變化的關系，在改革開放中不斷規(guī)范、充實和完善。

三、健全公司治理機制

金融機構的長期可持續(xù)發(fā)展是與其現(xiàn)代企業(yè)制度的建立和健全的公司治理機制分不開的。政策性金融因其所介入領域具有風險高、期限長、經(jīng)濟效益相對較低的特征，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、.形成健全的公司治理機制和完善的風險控制制度更為重要，故在國家所有的基礎上建立相應的法人治理機制是國外政策性金融機構的重要特點之。目前，可以從以下幾個方面著手健全政策性金融機構的公司治理機制:

一是深化國有金融資產(chǎn)管理體制的改革，在國有金融資產(chǎn)管理體制改革框架下，加快建立政策性金融資本的國有出資人制度。目前，我國國有金融資產(chǎn)的所有者是虛置的，且所有者職能割裂，管資產(chǎn)與管人、管事不統(tǒng)一，多個部門都在行使所有者的職責，不利于健全政策性金融機構的公司治理。形成政策性金融機構發(fā)展的長效機制，可考慮由一個專門機構代表國家作為政策性金融資本的現(xiàn)實所有者，統(tǒng)一行

使出資人職責，從所有者出發(fā)推動政策性金融機構公司治理機制的不斷完善。

二是逐步實現(xiàn)政策性金融機構股權結構的多元化，可考慮以中央財政為主，吸收省級地方政府參股，同時按照現(xiàn)代公司治理的要求建立政策性金融機構的公司治理框架，努力形成董事會、監(jiān)事會和高級管理人員之間相互制衡的機制。同時，在這框架下加快完善政策性金融的內(nèi)部控制機制和風險管理體系，建立科學的薪酬制度，努力形成有效的激勵—約束機制。

四、完善對政策性銀行轉型的政策支持

政策性銀行所支持領的域通常是社會效益較高而經(jīng)濟效益相對較差的領域，一般盈利能力較弱，故國家的政策支持是政策性銀行得以持續(xù)發(fā)展的重要條件。國際經(jīng)驗表明，政策性銀行不僅享有國家的信用，而且還享有政府系列政策的支持。目前，我國除國家開發(fā)銀行具有良好的業(yè)績外，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行的盈利還較弱，在實現(xiàn)國家政策意圖的過程中也積累了一些不良資產(chǎn)。因此，進一步完善國家對政策性銀行持續(xù)的政策支持，是加快我國政策性銀行發(fā)展轉型的一項重要內(nèi)容。

1.建立穩(wěn)定的資本金補充機制。資本是金融機構開展穩(wěn)健經(jīng)營的基礎，同時在某種程度也決定了其抗風險能力的高低。就國外的實踐來看，為國家所有的政策性銀行通常比商業(yè)銀行具有更高的資本充足率。在過去的十余年時間里，我國政策性金融機構沒有得到足夠的資本注入，資本充足率逐年下降。對于這種情況，國家可跟2004年向中行、建行、交行、2005年向工行陸續(xù)注資一樣，也應對政策性銀行注入資本金，給予與商業(yè)銀行同等的待遇。經(jīng)國務院批準，資本補充渠道包括:中央財政增資、匯金公司外匯注資、稅收返還、地力政府或其他機構參股、社會發(fā)債等，中央控股51%以上。出資方式包括:一是由財政部和中央?yún)R金公司出資，可采用直撥和外匯儲備注資。二是地方政府或其他機構參股開發(fā)銀行的資本，可參照德國復興信貸銀行模式，分為實繳資本和待繳資本。三是開發(fā)銀行的資本公積金、盈余公積金、未分配利潤經(jīng)財政部批準可以轉增實收資本。四是準許發(fā)行混合資本債券或高級次級債補充附屬資本。這樣可以形成政策性金融補充資本金的長效機制，并以國家信用為基礎進一步拓寬政策性金融的資金來源渠道。

2.在將政策性銀行的國家業(yè)務和銀行業(yè)務分賬管理、分賬核算的基礎上，建立對國家業(yè)務的虧損彌補機制。政府對開展國家業(yè)務產(chǎn)生的虧損進行適當?shù)难a償，而不再對商業(yè)性業(yè)務進行兜底，在促進政策性銀行持續(xù)開展國家業(yè)務的同時，防止政策性銀行運用國家信用與商業(yè)銀行進行不公平競爭。

3.完善政策性銀行的風險補償機制，實現(xiàn)政策性銀行風險和收益的平衡。針對政策性業(yè)務風險較大的特點，進一步完善財政貼息制度，對各種形式的優(yōu)惠貸款與其融資成本之間的利差進行必要的補償，并將貼息收入作為政策性銀行正常的業(yè)務收入，改變風險和收益的對比，促進政策性銀行的持續(xù)經(jīng)營?；蚴侵朴啽匾亩愂諟p免或返還政策，對政策性銀行貫徹國家政策目標進行必要補償。

4.確定適當?shù)拇糍~準備率。針對政策性金融盈利能力較弱的特點，在綜合考慮虧損彌補和風險補償?shù)幕A上，確定政策性銀行適當?shù)拇糍~準備率，有效防范政策性銀行的風險，促進政策性銀行的長遠可持續(xù)發(fā)展。

五、確立財政部對政策性銀行監(jiān)督管理責任

在我國政策性金融的監(jiān)督管理體制中，必須明確財政部的主導作用。調(diào)整我國政策性銀行的監(jiān)管體制，以財政部監(jiān)管為主，由財政部根據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟計劃，統(tǒng)一匡算政策性銀行的資本金來源和融資規(guī)模，并制定適合政策性銀行經(jīng)營管理的專門監(jiān)管考核辦法和指標體系。同時，可以考慮由國務院相關部門的代表組成政策性銀行業(yè)務指導委員會，負責審查批準各政策性銀行的年度業(yè)務計劃(但不干預政策性銀行的具體經(jīng)營管理)，這樣既可以保證政策性銀行的經(jīng)營性質，又不妨礙其自主經(jīng)營。建立以財政部監(jiān)管為主的政策性銀行監(jiān)管體制，不僅有利于對政策性銀行開展和完成特定政策性業(yè)務活動的考核，而且有利于政策銀行保持低成本和合理的負債結構，同時，在財政的實質擔保和有力監(jiān)管前提下，可以避免政策性銀行風險的累積和減輕對金融安全的沖擊。

參考文獻：

[1]海倫:《央行力促政策性銀行轉型》.《財富時報》，

[2]張濤:《政策性銀行要向綜合性開發(fā)金融機構轉型》.《金融時報》

[3]劉永剛:《政策性銀行轉型方向已定:綜合性開發(fā)金融機構》.《中國經(jīng)濟周刊》

[4]朱妮 高麗麗:《聚焦政策性銀行轉型》.《金融科技》

篇7

首先，就財政環(huán)境而言。經(jīng)過多年的努力，我國國家財政的規(guī)模有了長足進步。財政支出對GDP的占比，已從1994年的12．4％上升到2004年的20．8％。特別是穩(wěn)健的財政政策的實施，將使今后―段時期內(nèi)大幅度擴展財政規(guī)模的余地不大，財政對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的直接投入，會受到相當大的限制。如果再考慮到各種隱含債務，國家財政繼續(xù)直接對政策性金融提供大規(guī)模資金的空間相對縮小。我國政策性銀行必須更緊密地與市場結合，成為按市場規(guī)范操作的、可持續(xù)運作并滿足市場需求的新型金融機構。

其次，就金融環(huán)境而言。我國國民經(jīng)濟的金融化程度大幅度提高。到2004年末，我國M2與GDP之比已達185．3％，遠高于世界主要經(jīng)濟體的同期水平?？紤]到國內(nèi)居民較強的儲蓄傾向，預計今后相當長一段時期內(nèi)，M2與GDP之比仍將繼續(xù)在高位運行。因此，市場奉身有能力提供充分的流動性，成為政策性銀行開展開發(fā)性金融服務的長期和穩(wěn)定的資金來源。同時，隨著對外開放和資本市場的發(fā)展，國內(nèi)對資本利用的手段和技術都有較大改善，政策性銀行市場化經(jīng)營的條件正日益成熟。不僅如此，政策性銀行的轉型，有助于我國金融結構的改善，包括解決金融市場長期信用機構缺位等問題。

再次，就產(chǎn)業(yè)結構而言。農(nóng)發(fā)行成立10多年來，我國產(chǎn)業(yè)結構也發(fā)生了重大變化，過去需要政策性金融大力支持的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)現(xiàn)在已成為成熟的商業(yè)競爭性產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，政策性金融的作用已經(jīng)大為減弱。

十六屆五中全會指出，要“深化農(nóng)村金融體制改革”和“深化政策性銀行改革”。中央農(nóng)村工作會議強調(diào)，當前，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺，農(nóng)村貸款難的矛盾相當突出，推進農(nóng)村金融改革十分重要而緊迫。人民銀行要求統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融體制改革，對政策性銀行按“一行一策”的原則，分別制定了政策性銀行個性化改革方案，并上報到了國務院。這為農(nóng)發(fā)行今后的發(fā)展指明了方向。當然，作為對解決糧食棉花購銷做出突出貢獻的農(nóng)發(fā)行在進行職能定位時，既不能不顧糧棉主產(chǎn)區(qū)傳統(tǒng)購銷業(yè)務的發(fā)展，也不能因此而局限在傳統(tǒng)業(yè)務上，必須在做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務的同時，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，積極做好開發(fā)性金融業(yè)務，努力拓展商業(yè)性貸款及中間業(yè)務的新領域，實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展。具體而言，農(nóng)發(fā)行職能定位應把握好幾個問題：

1．農(nóng)發(fā)行職能定位要與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應。我國經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不平衡問題特別突出。為了保持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)發(fā)行在職能定位時應將區(qū)域發(fā)展原則貫穿始終，逐步探索選擇適應本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和支持重點，在支持區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展的同時獲得可持續(xù)發(fā)展。在社會主義市場經(jīng)濟體制確立階段，由于市場機制的不完善性，政府對經(jīng)濟的干預必然很深，相應地，農(nóng)發(fā)行的地位和作用就非常重要。在社會主義市場經(jīng)濟體制完善階段，市場機制在資源配置中的作用日趨完善，經(jīng)濟發(fā)展中的不平衡性逐步減弱，政府對經(jīng)濟的千預也會明顯減少，相應地，農(nóng)發(fā)行的地位和作用將呈現(xiàn)下降趨勢。在社會主義市場經(jīng)濟體制成熟階段，農(nóng)發(fā)行在完成其彌補市場機制缺陷和調(diào)節(jié)經(jīng)濟結構的使命后，其政策性色彩逐漸淡薄，與商業(yè)性金融機構的區(qū)別越來越模糊，甚至完全轉變?yōu)樯虡I(yè)性金融機構。

2．農(nóng)發(fā)行職能定位要與經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢相一致。農(nóng)發(fā)行職能定位的調(diào)整要考慮國際農(nóng)業(yè)保護政策特別是農(nóng)業(yè)政策性金融政策的變化，逐步減少對流通環(huán)節(jié)的信貸支持，增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域的信貸支持力度，把信貸支持的重點轉到生產(chǎn)環(huán)節(jié)，提高本國農(nóng)業(yè)的競爭力作為基本目標之一。

3．農(nóng)發(fā)行職能定位要與農(nóng)村金融體制改革相符合。農(nóng)發(fā)行設立的初衷就是為了解決商業(yè)性金融“一身兼二職”的問題，為商業(yè)銀行市場化改革創(chuàng)造條件；而不是替代農(nóng)村金融市場，取代商業(yè)性金融機構(包括合作金融機構)的主體地位。農(nóng)發(fā)行兼營商業(yè)性業(yè)務的目的也不是為了替代商業(yè)性金融，而是為了形成農(nóng)村市場的適度競爭。

篇8

一教學目標：

1知識要求：識記我國銀行的分類、概念、職能及我國金融機構體系的構成。

2能力要求：理解中央銀行的性質、地位、及主要職能和各類銀行的區(qū)別與聯(lián)系。

3覺悟要求：使學生認識到在市場經(jīng)濟條件下金融機構的重要作用。

二教學重點：中央銀行的性質和職能

三教學難點：中央銀行、商業(yè)銀行的性質和職能

四教學方法：閱讀法提問法講授法討論法

五教學準備：投影儀、幻燈片

六教學安排：一課時

七教學過程：

二銀行的分類及其職能（板書）

1我國銀行的分類（板書）

（提問）：我國現(xiàn)階段銀行的分類有哪些？劃分依據(jù)是什么？

（學生回答）：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行；是按照銀行的性質和職能劃分的。

（教師）：對

按性質和職能劃分中央銀行

商業(yè)銀行（板書）

政策性銀行

但這三類銀行的性質和職能又各是什么呢？

2我國各類銀行的性質和職能（板書）

（1）中央銀行（中國人民銀行）（板書）

（學生回答后教師歸納）：

①性質：是管理全國的金融事業(yè)的國家機關，是我國政府的組成部分。（板書）

（學生自己閱讀小字材料，了解中國人民銀行的歷史及地位）

②主要職能：

Ⅰ依法制定和實施貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，是國家宏觀調(diào)控的重要工具。（板書）

這一職能包括兩層意思。一是依法制定和實施貨幣政策。這里的“法”是指，《中中華人民共和國中國人民銀行法》，（請看課文P40的有關法律條文）這說明中央銀行制定和實施貨幣政策是有法律依據(jù)的。中國人民銀行在國務院的領導下，制定全國統(tǒng)一的貨幣政策，目標是保持人民幣幣值的穩(wěn)定，以促進經(jīng)濟的增長。二是依法對金融機構及其業(yè)務實施監(jiān)督管理，規(guī)范金融市場秩序，是國家宏觀調(diào)控的的重要工具。在我國，從事金融業(yè)的機構有兩大類：銀行金融機構和非銀行金融機構。這兩種金融機構都必須接受中央銀行的監(jiān)督和管理。

（學生閱讀課文P40~41小字材料，了解我國的非銀行金融機構的種類）

Ⅱ發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（板書）

（提問）：人民幣的發(fā)行權屬于誰？由誰發(fā)行？

（學生答）：國家。國家再授權給中國人民銀行統(tǒng)一發(fā)行。

（復習提問）：人民幣的發(fā)行量由什么決定？如果人民幣發(fā)行量多了會出現(xiàn)什么后果？如何解決？

（學生答）：由流通中實際需要的貨幣量決定。人民幣發(fā)行多了就會出現(xiàn)通貨膨脹。應控制人民幣的發(fā)行量。

（學生閱讀課文P41小字材料，了解人民幣的發(fā)行程序）

Ⅲ經(jīng)理國庫（金庫）（板書）

（學生閱讀課文小字材料先了解國庫（金庫）的含義、中央銀行經(jīng)理國庫的優(yōu)點）

（教師）：國庫是經(jīng)管國家財政收支的機關。中國人民銀行依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定經(jīng)理國庫。我國的各項財政收入，必須按照規(guī)定的時間送交銀行，銀行根據(jù)財政部門的撥款憑證，對機關、企業(yè)、事業(yè)單位給予撥款。

中央銀行經(jīng)理國庫的優(yōu)點是，能保證財政收入的及時繳納和財政支出的及時撥付。

Ⅳ持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備（板書）

（2）商業(yè)銀行（板書）

（提問）：商業(yè)銀行的含義、分類及其性質和職能各是什么？

（學生回答后教師歸納）：

①含義：以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務，并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標的企業(yè)法人。

（討論）作為市場主體，中央銀行與商業(yè)銀行最主要的區(qū)別是什么？

（學生討論后教師歸納）：中央銀行與商業(yè)銀行的性質是不同的。中央銀行是國家機關，是政府的組成部分，而商業(yè)銀行是特殊企業(yè)，是以利潤為主要經(jīng)營目標的。

（提問）：那么，商業(yè)銀行的利潤從哪兒來呢？

（學生看書回答）：略

（教師講授）商業(yè)銀行利潤的主要來源是貸款利息和存款利息之間的差額。具體計算方法是：銀行利潤=貸款利息—存款利息—費用

②商業(yè)銀行的分類及其職能：

(學生閱讀課文完成下列表格)：（幻燈片展示）

銀行名稱

概念

性質

職能

中國工商銀

負責辦理工商信貸業(yè)務的國有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

工商企業(yè)的信貸、結算、現(xiàn)金管理和工資基金的監(jiān)督及城鎮(zhèn)居民儲蓄業(yè)務

中國農(nóng)業(yè)銀行

辦理農(nóng)村金融業(yè)的國有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

集中管理農(nóng)村信貸，領導和管理農(nóng)村信用合作社

中國銀行

統(tǒng)一經(jīng)營外幣業(yè)務的國有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

統(tǒng)一經(jīng)營全國的外幣買賣業(yè)務，辦理一切貿(mào)易和非貿(mào)易的外幣國際結算，吸收外幣存款

中國建設銀行

我國管理固定資產(chǎn)投資和貸款的國有商業(yè)銀行

企業(yè)法人

管理國家基本建設支出預算，制定基本建設財務管理制度，審查各地區(qū)、各部門的基本建設財務計劃和決算等

中國交通銀行

經(jīng)營多種業(yè)務的綜合性的股份制銀行

企業(yè)法人

經(jīng)營人民幣和外幣的各項金融業(yè)務，其業(yè)務不受專業(yè)分工的限制

（學生完成后教師強調(diào)）：隨著改革的深化，我國的商業(yè)銀行的專業(yè)分工將會互相滲透，其職能和業(yè)務范圍向著綜合化、多樣化發(fā)展。

（3）政策性銀行的含義及其職能（板書）

（學生回答后教師歸納）：

①政策性銀行含義及設立目的（板書）：

政策性銀行是確保國家大型建設和大宗進出口貿(mào)易的順利完成而設立，并向這些項目提供國家政策性專項貸款的專業(yè)銀行。

設立的目的是為了建立健全國家宏觀調(diào)控體系。

②政策性銀行的分類及其主要職能（板書）：

Ⅰ中國國家開發(fā)銀行（板書）：

其主要職能是：承擔為國家大型重點項目提供專項貸款的業(yè)務。

（學生舉例）：京九鐵路、三峽工程、青藏鐵路、秦山核電站二期工程等。

Ⅱ中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（板書）：

其主要職能是：承擔國家糧油儲備、農(nóng)副產(chǎn)品合同收購和為農(nóng)業(yè)基本建設發(fā)放專項貸款，并財政收支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督。

Ⅲ中國進出口銀行的主要職能是（板書）：

其主要職能是：為大宗進出口貿(mào)易提供專項貸款，其中主要是為大型成套機電設備進出口提供貸款。例，山東機電設備產(chǎn)品出口等。

3我國的金融機構體系：

中國人民銀行（中央銀行）商業(yè)銀行國有獨資商業(yè)銀行中國工商銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行

中國銀行

中國建設銀行

其他商業(yè)銀行交通銀行

中國光大銀行

華夏銀行

招商銀行

福建興業(yè)銀行

政策性銀行中國國家開發(fā)銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國進出口銀行

非銀行金融機構信托投資公司

保險公司

農(nóng)村信用合作社

證券公司

金融租賃公司

企業(yè)集團財務公司

……

國家外匯管理局

（紀燈片）

課后小結：（略）

課后思考：

1銀行和金融機構的關系

2中央銀行和商業(yè)銀行的關系

（課后作業(yè)）

一單項選擇題

1中國人民銀行

A是商業(yè)銀行

B既是中央銀行，又是政府的組成部分

C是以追求利潤為經(jīng)營目標的企業(yè)法人

D是專門辦理存、貸款、結算業(yè)務的企業(yè)

2專門辦理經(jīng)營外幣業(yè)務的國有商業(yè)銀行是

A中國銀行

B中國工商銀行

C中國建設銀行

D中國交通銀行

3中央銀行和其他金融機構

A是政企業(yè)關系

B是企業(yè)與非企業(yè)的關系

C是行政隸屬關系

D是監(jiān)督管理與被監(jiān)督管理的關系

二不定項選擇題

1政策性銀行與國家級商業(yè)銀行

A前者是金融機構，不是企業(yè)法人，后者既是金融機構，又是企業(yè)法人

B前者不追求利潤，后者以追求利潤為經(jīng)營目標

C前者是只貸不存的銀行，后者以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務

D前者是國有獨資銀行，后者也是國有獨資銀行

2下列屬于銀行金融機構的是

A中央銀行

B財務公司

C保險公司

D中國進出口銀行

E農(nóng)村信用合作社

F金融租賃公司

參考答案：

篇9

[關鍵詞]新農(nóng)村 農(nóng)村金融 體制改革

社會主義新農(nóng)村建設是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城市化的一項重要戰(zhàn)略舉措，是全面建設小康社會的重要基礎和保障。建設社會主義新農(nóng)村，離不開資金的投入，資金是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血液。據(jù)推算，實現(xiàn)新農(nóng)村建設目標，大概需要國家和全社會投入20000億元人民幣。當然，這些資金除了國家財政投入外，更多的還是來自金融機構。那么，農(nóng)村金融現(xiàn)狀到底如何？

一、中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

近年來，我國金融改革不斷深化，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設中，發(fā)揮了重要作用。但是，與社會主義新農(nóng)村建設的要求相比，農(nóng)村金融體制還存在著很多問題，具體表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化。

1．農(nóng)村金融機構銳減導致農(nóng)村金融組織體系嚴重萎縮。隨著農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，陸續(xù)撤并縣及縣以下的虧損網(wǎng)點，農(nóng)村獲取金融服務的途徑急劇減少。當前，除糧棉油等政策性收購業(yè)務放款由農(nóng)發(fā)行承擔外，農(nóng)村金融供給實際上是由農(nóng)村信用社獨自承擔。但由于歷史包袱沉重、產(chǎn)權制度不合理等自身問題，農(nóng)村信用社在支農(nóng)問題上也是力不從心。

2．政策性金融支農(nóng)作用弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為當前唯一農(nóng)業(yè)政策性銀行，由于功能缺位，其業(yè)務范圍不斷萎縮，無法充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)的政策性支持作用。另一方面，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術進步及農(nóng)村基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。

3．民間金融組織無法充分發(fā)揮其作用。民間金融組織由于貸款手續(xù)簡單、貸款期限靈活、交易成本較低等優(yōu)勢取得了很大發(fā)展，但由于尚未取得合法身份以及監(jiān)管缺位，其經(jīng)營很不規(guī)范且呈無序發(fā)展態(tài)勢，其中蘊含著很大的風險性，始終無法充分發(fā)揮其積極作用。

4．農(nóng)業(yè)保險業(yè)萎縮，承保面大幅度減少。我國農(nóng)業(yè)保險自1996年實行商業(yè)化經(jīng)營后，因為利潤微薄，甚至虧損，加之政府缺乏有力扶持而逐年萎縮，2005年全國保費收入中，來自農(nóng)業(yè)保險的僅有0.148%。

5．銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。

二、 中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的成因分析

1．農(nóng)村經(jīng)濟的高風險抑制了金融機構的經(jīng)營沖動

（1）對農(nóng)村經(jīng)濟投入的成本高。由于農(nóng)產(chǎn)貸款額度小，筆數(shù)多，銀行需要大量的人力、物力來經(jīng)營。（2）了解掌握信貸資金運行情況難。農(nóng)民居住分散，貸款需求與使用變數(shù)大，金融部門了解掌握情況難。（3）農(nóng)村貸款風險因素多。農(nóng)村貸款不僅存在較大的流動性風險，風險因素和風險種類多于其它貸款。

2．農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構與金融機制存在矛盾

我國農(nóng)村經(jīng)濟整體上是以戶為單位，雖然農(nóng)村個體私營企業(yè)、種養(yǎng)殖專業(yè)戶發(fā)展較快，但農(nóng)村資金、技術、土地、勞動力等生產(chǎn)要素，封閉地存在于眾多的經(jīng)濟單元之中，小規(guī)模，小業(yè)主，小本經(jīng)營，需要的是與配套的金融格局。而目前我國的金融機制顯然沒有適應這種農(nóng)村產(chǎn)業(yè)格局，形成服務的不配套和脫節(jié)。

3．國家金融政策在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上傾斜不夠

農(nóng)村經(jīng)濟的高風險，低收益，決定了金融機構在拓展農(nóng)村市場中，不是給自己增收，而是給自己增壓。在沒有政策傾斜的情況下，沒有一家金融機構愿意自我加壓。在比較利益下，在沒有其它優(yōu)惠補償下，也決定了金融在農(nóng)村經(jīng)濟中，難以持續(xù)發(fā)展。

三、促進農(nóng)村金融服務的建議

社會主義新農(nóng)村建設，解決的不只是“三農(nóng)”問題，它解決的是使一個社會協(xié)調(diào)運作、和諧發(fā)展問題，解決的是一個社會發(fā)展速度問題。

1．整合農(nóng)村金融資源，增強農(nóng)村金融服務功能

一是調(diào)整金融機構在農(nóng)村的機構布局。目前，在大部分農(nóng)村，存在著經(jīng)濟基礎好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構云集，爭相搶市場；經(jīng)濟基礎差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，沒有金融機構和金融機構爭相撒并。在農(nóng)村金融網(wǎng)點的布局上，我們應該發(fā)揮政府的指導職能，引導職能，行政許可職能，在金融網(wǎng)點的設置、撤并審批上，全面考慮，統(tǒng)籌兼顧，合理配置網(wǎng)點，建立一個科學、合理的農(nóng)村金融格局。

二是賦予農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟中的主導職能。一要加大投入，二要解決融資難問題。

三是深化農(nóng)村金融改革。深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社辦成貼近“三農(nóng)”，服務“三農(nóng)”的真正為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務的社區(qū)銀行。目前，農(nóng)村信用社的存款、貸款的市場占有率分別達到50%和70%，是我國農(nóng)村金融的主要力量，但存在諸多問題：法人治理結構有待完善；員工的文化素質相對較低；經(jīng)營管理觀念滯后；有效的激勵約束機制還沒有普遍建立起來；電子化建設剛剛起步，全省結算渠道還不通暢，業(yè)務品種較少，難以為農(nóng)戶提供信息、技術、市場等全方位的服務等。為此，農(nóng)村信用社應朝著商業(yè)化、商品化、市場化的方向邁進，完善法人治理結構，調(diào)整員工素質結構，建立現(xiàn)代金融的經(jīng)營理念，實行員工薪酬與存款規(guī)模、貸款質量、中間業(yè)務“三掛鉤”的分配制度。另外，同時明確中國郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務的職能。

四是鼓勵民間投資。規(guī)定其享受與外商投資同等待遇，民營企業(yè)可以通過發(fā)行債券和股票上市，可以競買政府投資項目等多項政策措施，從而激發(fā)民間加大投資的熱情。同時，要進一步加大對民間借貸行為的管理與約束，充分發(fā)揮彌補金融供給不足的作用。

2．建立科學合理的信貸管理制度

一是嚴格控制落后地區(qū)資金流出。不允許上級主管部門調(diào)撥落后農(nóng)村地區(qū)資金；明確落后地區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作信用社在當?shù)亟M織的存款，必須按一定比例投入本地。

二是建立科學合理的信貸人員考核辦法。制定信貸人員考核辦法。既考慮強化信貸人員責任，保證信貸資金安全，又要考慮信貸人員能“做得到”，能調(diào)動信貸人員的工作積極性。

三是簡化信貸審批程序和手續(xù)。明確貸款審批權限，應該允許基層金融機構在一定額度內(nèi)，發(fā)放信用貸款。

3．建立農(nóng)村經(jīng)濟貸款補償機制

對風險的補償機制，對于非人為因素出現(xiàn)的風險，國家給予一定補償。通過區(qū)別稅率，擴大金融經(jīng)營者收益率，調(diào)動金融經(jīng)營者投放農(nóng)村經(jīng)濟貸款的積極性。通過擴大利差收益率，調(diào)動金融部門經(jīng)營農(nóng)村經(jīng)濟貸款的積極性。改財政對農(nóng)戶補貼為對金融機構補貼。建立核銷農(nóng)村經(jīng)濟風險貸款制度。每年按農(nóng)村經(jīng)濟貸款增長幅度，確定一個核銷比例，如允許經(jīng)營農(nóng)村經(jīng)濟貸款的金融機構每年稅前按2～3％核銷農(nóng)村經(jīng)濟風險貸款。

參考文獻：

［1］夏洪濤，蔣難，袁鷹.當前地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設中存在五大主要難點［J］.金融參考，2005，（12）.

篇10

綠色小額信貸一般意義上是指將扶貧、綠色生態(tài)與經(jīng)濟活動相結合，通過引導小額信貸領域的經(jīng)濟活動，促使扶貧、綠色生態(tài)與信貸經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展，其中主要包括清潔能源的開發(fā)，生產(chǎn)及合理利用，將低碳減排理念和技術應用到小額信貸領域。綠色小額信貸概念的正式確立要追溯到小額信貸，鑒于國外研究人員從減少貧困和環(huán)境保護的角度出發(fā)做出的研究，因此綠色小額信貸在改善低收入者生活水平的同時，促進對生態(tài)的維護，激勵資源的可持續(xù)管理。

綠色小額信貸作為一種有效的扶貧和環(huán)保手段，仍處于起步階段，其發(fā)展尚未成熟，但對生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟的促進作用已十分明顯。在目前的發(fā)展過程中，雖然還存在許多矛盾和問題，但卻不能因此而否認綠色小額信貸的時展趨勢。這就需要從地區(qū)具體實際情況出發(fā)，不斷創(chuàng)新，積極探索新的綠色小額信貸發(fā)展模式，促進扶貧、環(huán)境與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，推動地區(qū)經(jīng)濟和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

事實上將綠色小額信貸作為處理環(huán)境問題的工具之一，已經(jīng)存在很多可借鑒的方面，包括向小微企業(yè)提供資金和技術支持，提高其能源利用效率，推廣綠色產(chǎn)品和技術。綠色小額貸款以可持續(xù)環(huán)保的貸款行為，兼顧金融與環(huán)保，構建綠色經(jīng)濟。通過綠色小額信貸減少溫室氣體排放，推動小型企業(yè)革命，通過市場化解決方案創(chuàng)造一個更舒適、公正的生態(tài)經(jīng)濟環(huán)境，實現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色金融的雙贏發(fā)展。

根據(jù)黨的十報告確立“五位一體”的總體布局，提出“將生態(tài)文明建設融入經(jīng)濟建設、文化建設，政治建設和社會建設的各方面和全過程”，而我國已經(jīng)將環(huán)境保護問題提升到戰(zhàn)略高度，這更為綠色小額信貸的可行性發(fā)展提供了良好的契機。

二、河北省綠色小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）宣傳力度小，農(nóng)民對其認識不高

通過實地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)只有2.44%的農(nóng)戶對綠色小額信貸十分了解，22.31%的農(nóng)戶比較了解，不清楚綠色小額信貸的占比75.66%，農(nóng)村政策性金融功能不健全、金融機構業(yè)務范圍局限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限、宣傳力度不大等問題都影響農(nóng)民對綠色小額信貸的認識程度。

（二）從正規(guī)金融機構融資難

正規(guī)性金融機構都是以營利性為目的的企業(yè)，綠色小額信貸要求低息無息的援和扶貧性不能吸引正規(guī)金融機構參與放款，在客觀條件下，農(nóng)村處于欠發(fā)達地區(qū)，正規(guī)金融機構進入綠色小額信貸領域只會使其陷入虧損境地，因此其在在小額資金借貸方面的支持力度嚴重不足，仍舊需要進一步發(fā)展。

（三）小額信貸公司利率偏高

數(shù)據(jù)表明，大部分農(nóng)民獲得小額信貸資金的利率集中在6%-10%，這個利率水平對于貧困農(nóng)民來說是比較高的。而0%-3%的真正意義上的低息只占到11.11%。小額信貸公司滿足綠色小額信貸的“小額”要求，但其仍是追逐利潤的企業(yè)，不提供無償性與援的貸款，無法實現(xiàn)扶貧與綠色的結合，其較高的利率使得大部分農(nóng)民因無法按時還款而不敢申請貸款，綠色小額信貸需求在小額信貸公司難以得到滿足。

（四）政策性金融機構缺位

旨在解決“三農(nóng)”問題的政策性金融機構農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向大型公司和企業(yè)或者農(nóng)村聯(lián)合性組織提供信貸資金支持，對農(nóng)民個人的信貸資金力度較小，在扶貧和保障金融弱勢群體平等的信貸資金支持上存在一定程度的缺位，使得農(nóng)戶綠色小額信貸需求的解決存在很大困難。

（五）融資體系尚未建立

金融機構中對于綠色小額信貸的發(fā)展需求沒有提起足夠的重視，面對眾多農(nóng)戶的綠色小額信貸需求，缺少相關專門的貸款業(yè)務及專業(yè)的工作人員來滿足。

針對融資體系，我們對信貸機構的工作人員進行了采訪，了解到，我國目前的融資種類相對單一，并不能滿足當前綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段，我國只有綠色小額信貸同時促進扶貧與環(huán)保發(fā)展，小微企業(yè)與有資金需求的農(nóng)戶可以通過向銀行申請環(huán)保項目的貸款，利用貸款資金發(fā)展低碳經(jīng)濟項目，操作簡單便捷，適合小微企業(yè)與農(nóng)戶。

三、促進政策性金融支持綠色小額信貸的建議

（一）政策性金融機構角度

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進投資多元化，拓寬融資渠道

政策性金融機構要深入農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)村信貸情況調(diào)研，切實了解農(nóng)戶的綠色信貸需求，針對不同農(nóng)戶需求開發(fā)基于實際情況特色的綠色小額信貸產(chǎn)品。

政策性金融機構要積極開展該地區(qū)農(nóng)業(yè)及相關綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況情況調(diào)研，密切關注農(nóng)村經(jīng)濟及農(nóng)業(yè)發(fā)展動態(tài)，為創(chuàng)新綠色小額信貸產(chǎn)品做好宏觀基礎鋪墊。

政策性金融機構應積極借鑒國外優(yōu)秀合理的發(fā)展經(jīng)驗，培養(yǎng)、利用優(yōu)秀人才，研發(fā)適合我國農(nóng)戶的綠色小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展方式，進而拓寬融資渠道，加大融資可能性，指導農(nóng)戶投資，鼓勵農(nóng)戶進行綠色信貸，促進農(nóng)民經(jīng)濟健康發(fā)展。

2.加強綠色小額信貸產(chǎn)品的宣傳及介紹，增加民眾認知度

金融機構要積極開展綠色小額信貸知識宣講會、綠色小額信貸知識下鄉(xiāng)等多形式的宣傳活動，深入農(nóng)村宣傳綠色小額信貸知識及政策，全面介紹國家綠色小額信貸政策的優(yōu)惠措施和對農(nóng)村綠色經(jīng)濟發(fā)展的扶助舉措。

積極宣傳政策性金融機構對綠色小額信貸的優(yōu)惠措施，加大機構信貸產(chǎn)品的宣傳力度，結合農(nóng)戶實際介紹相適應的綠色小額信貸產(chǎn)品，加強民眾對相關產(chǎn)品及政策的認知度，提高綠色小額信貸的普及程度。

3.降低市場準入門檻

由于農(nóng)戶貸款額度低，群體大，管理相對困難，管理成本高，以往政策性金融機構貸款金額較大，致力于服務整個農(nóng)村經(jīng)濟，主要針對大型機構企業(yè)提供信貸服務，而不面向農(nóng)戶個人及小微企業(yè)提供小額信貸。

推動政策性金融機構對綠色小額信貸的支持就要適度調(diào)整和放寬對貧困人群提供綠色小額信貸的準入政策，降低進入門檻，強化監(jiān)管約束，構建多元化市場準入監(jiān)管法律制度和嚴格的市場準入監(jiān)管法律制度，能夠增強綠色小額信貸對小微企業(yè)和農(nóng)戶的幫扶作用，同時要注意嚴格制約的適度性，避免過于嚴格的限制導致綠色小額信貸主體發(fā)展受阻。

4.制定綠色小額信貸標準化體系，提高信貸操作流程可行性

標準化體系的缺失直接影響我國綠色小額信貸的實際操作，推動綠色小額信貸體系建設可以借鑒國際上比較成熟的綠色信貸準則――“赤道原則”。第一，政策性金融機構內(nèi)部成立專業(yè)的綠色小額信貸業(yè)務團隊，建立具有獨立處理資格的小額信貸審批通道監(jiān)督綠色小額信貸的執(zhí)行。第二，對綠色小額信貸的服務對象按不同標準進行歸類，制定更適合地區(qū)實際的綠色小額信貸操作細則。第三，對借款人環(huán)境信息進行強制披露，對相關信息進行公開公示，接受社會的監(jiān)督。

具體操作體系參考如下：政策性金融機構依據(jù)專業(yè)人才和技術成立專業(yè)綠色小額信貸部門，結合地區(qū)實際經(jīng)濟狀況建立相關信貸機制和操作方法，深入農(nóng)村地區(qū)開展信貸操作。

由于綠色小額信貸發(fā)展多以農(nóng)戶或小微企業(yè)為資金需求對象，因此小額信貸中心可以以農(nóng)村村委會為依托，開展建立農(nóng)戶信貸檔案工作，并將與貸款相關的資料宣傳頁發(fā)放到有信貸需求的農(nóng)戶手中，使群眾了解綠色小額信貸的辦理步驟和方式。在授信過程中，充分征求村委會或村民代表意見，確保信貸公開、公正。根據(jù)具體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結構布局，確立該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展核心方向，以該方向為重點支持對象，建立特色信貸機制。期間信貸業(yè)務負責人主動深入轄區(qū)重點農(nóng)戶、村委會調(diào)查了解農(nóng)戶信用狀況；深入工商部門了解個體工商戶、小微企業(yè)注冊信息。實地調(diào)查，真實了解客戶自有資金情況、信用程度及貸款資金用途等，為小額信貸工作的深入開展創(chuàng)造條件。

5.加強建立專門的綠色小額信貸業(yè)務，完善機構設施及人員配置

依據(jù)綠色小額信貸的標準化體系建設，政策性金融機構應該規(guī)范綠色小額信貸操作程序和管理制度，建立專門的綠色小額信貸業(yè)務，加大專業(yè)技術人員的培養(yǎng)力度，吸引優(yōu)秀人才，改善機構硬件及軟件設施，從而提高服務效率，形成高效便民的借貸機構。

6.積極開展部門間合作，建立信息共享機制

開展綠色小額信貸模式建設，其中關鍵的部分就是要處理好綠色產(chǎn)業(yè)和污染產(chǎn)業(yè)的矛盾關系。要大力推動綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，努力解決污染產(chǎn)業(yè)，這就需要綠色小額信貸部門與環(huán)保部門的共同合作，只有這樣，才能解決好經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境惡化的矛盾關系。各部門之間可以相互利用彼此的優(yōu)勢，相互監(jiān)督、共同合作，推動綠色小額信貸的開展和實施，同時實現(xiàn)經(jīng)濟和環(huán)境雙贏。這種合作關系主要是在開展綠色小額信貸的政策性金融機構、致力于環(huán)境保護的環(huán)保部門及部分政府扶貧相關部門之間，加強機構部門之間的聯(lián)系，建立部門間的特殊運營通道，加強部門間的配合度，提高綠色小額信貸的實施效率，在維護環(huán)境綠色發(fā)展的同時推動綠色小額信貸的建設完善。

（二）政府部門角度

綠色小額信貸的開展離不開政府的有效配合，政府部門可以利用其特殊職能和作用加強對政策性金融機構的支持力度，為其推進發(fā)展提供有力保障。

1.為政策性金融機構及農(nóng)戶雙方搭建信息交流平臺，推動信息共享及時、有效發(fā)展，降低信息交流成本，提高信貸服務效率

基于農(nóng)戶對政府部門的了解程度高于政策性金融機構的特點，政府部門可以利用自身機構優(yōu)勢，充當信息傳播中介平臺，綜合利用電信、電子郵箱、網(wǎng)站公告等多種方式，建立農(nóng)戶綠色小額信貸需求收集反應機制，有效收集農(nóng)戶綠色小額信貸需求信息，另一方面將政策性金融機構創(chuàng)新、優(yōu)質的信貸產(chǎn)品向農(nóng)戶宣傳介紹，即以政府機構為中心平臺，促進信息交流共享。

2.創(chuàng)新綠色小額信貸激勵機制

綠色小額信貸的激勵機制是指提高政策性金融機構的積極性的激勵措施，進而推動綠色小額信貸業(yè)務的開展。政策性金融機構通過各個途徑的調(diào)研，綜合各種因素設計出適合本地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)展特點的綠色小額信貸產(chǎn)品，并建立專門機構開展此業(yè)務。當?shù)卣块T應采取實質性的獎勵措施，對綠色小額信貸業(yè)務開展良好并且為本地帶來較大生態(tài)經(jīng)濟效益的政策性金融機構實施獎勵，就此形成長期機制，帶動政策性金融機構在開展綠色小額信貸層面的積極性。