導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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以下為米克爾報告中10個主題的介紹：

2011年市值前十互聯(lián)網(wǎng)公司

1. 全球化問題

盡管亞馬遜、蘋果、Facebook與谷歌仍然保持著領(lǐng)導者地位，但來自中國和俄羅斯的互聯(lián)網(wǎng)公司正在崛起，比如百度、騰訊、Yandex，都在變得越來越成功，越來越有影響力。

米克爾表示，2011年互聯(lián)網(wǎng)公司市值排名前十中已有兩家中國公司（百度第5、騰訊第7），而且這10家網(wǎng)站的用戶中81%都不在美國。

而且，不少其他國家的互聯(lián)網(wǎng)服務也已經(jīng)在美國落地生根，比如音樂服務就有來自英國的Shazam、來自瑞典的Spotify、來自德國的SoundCloud等。

移動互聯(lián)網(wǎng)處于起步階段

2.移動互聯(lián)網(wǎng)處于起步階段

iPhone、iPad、Android等移動設備已經(jīng)帶來了一場革命，但這只是開始。根據(jù)電視等技術(shù)普及的規(guī)律，移動互聯(lián)網(wǎng)也將出現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。

米克爾引用了一個數(shù)據(jù)：在美國與歐洲市場，智能機的出貨量已經(jīng)超越了功能手機。2011年第二季度，全球3G用戶數(shù)同比增長35%，該季度手機用戶有56億，而智能手機用戶才8億多，發(fā)展空間巨大。

3.界面問題：下一個發(fā)展重點是音頻

米克爾認為下一代重大突破是音頻：“聲音將比視頻更重要，錄音會是下一代的鍵盤?！?/p>

米克爾表示，在喬布斯以前的時代，計算機是功利的計算工具。在喬布斯出現(xiàn)之后，電腦變成越來越美麗的事物，我們可以使用成千上萬的方法來讓生活更加美好。

過去幾十年中，用戶界面的發(fā)展目標是實現(xiàn)自然用戶界面。80年代時是文字，90年代時是圖形。在iPhone與iPad誕生的時候，我們就有了一個革命性的與電腦交互的方式：在手機中通過觸摸與聲音。

4. 電子商務

2011年第二季度，在美國市場，電子商務占了整個零售行業(yè)的8%，而且從2003年第一季度到2011年第二季度美國電商一直保持著遠高于零售行業(yè)整體的增長率。

米克爾指出，電子商務與移動商務仍將保持成長，獲取更大的份額。從2009年到2011年，eBay、PayPal、塔吉特、亞馬遜、Square這些零售商與支付服務的移動購物或移動支付總額都有了大幅提升，eBay的移動購物金額已經(jīng)上升到40億美金。

米克爾稱，在智能手機用戶中，放棄店內(nèi)購物的原因之一就是他們通過應用在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)有更好的價錢（占受訪者52%），第二大原因是發(fā)現(xiàn)另一個場所的價格更為

5. 廣告

上圖所示的是各類媒體中，用戶花費在上面的時間和從客戶拿到的廣告支出份額。

紙媒的廣告價格看起來被嚴重高估了，它只占據(jù)了用戶8%的時間，卻得到客戶們27%的廣告支出。廣播是16%的時間對應11%的支出，電視是43%的時間和43%的支出。

用戶有25%的時間用在互聯(lián)網(wǎng)媒體上，后者也拿到廣告客戶們19%的支出。

與紙媒一樣，移動設備媒體也占據(jù)用戶8%的時間，卻只拿到0.5%的廣告支出。

Google的付費點擊的增長仍在加速，從2010年第二季度與2011年第二季度之間的15%到18%增長到2011年第三季度的28%。Facebook的情況也同樣樂觀，而且用戶在社交網(wǎng)絡上花費的時間比門戶網(wǎng)站更多。

內(nèi)容的制作正呈現(xiàn)廉價商品化的趨勢

6. 內(nèi)容創(chuàng)作：呈現(xiàn)廉價商品化趨勢

內(nèi)容創(chuàng)作有望商品化：近五年來，報紙營收一直在下降，然而谷歌的營收卻在穩(wěn)步增長。從中可以看出，只要版權(quán)官司和新的法案不禁止谷歌這種做法的話，類似于谷歌的信息聚合者就需要為內(nèi)容支付費用。

7.美國領(lǐng)導移動創(chuàng)新領(lǐng)域

盡管美國現(xiàn)在總體經(jīng)濟低迷，但是美國公司仍然在全球范圍內(nèi)領(lǐng)導著移動領(lǐng)域的創(chuàng)新。美國制造的智能手機操作系統(tǒng)——谷歌安卓、蘋果IOS和微軟WM系統(tǒng)，已經(jīng)從2005年占市場份額的5%上升到如今的65%?！案镄碌牟椒ピ诠韫日?jīng)歷著前所未有的時期，”瑪麗米克說。

8. 移動設備正在造福人民

世界上約85%的人可以接觸到無線網(wǎng)格，超過使用電力的人數(shù)。在印度，超過2億農(nóng)民通過移動互聯(lián)網(wǎng)收到付款?，旣惷卓酥赋?，移動互聯(lián)網(wǎng)在日本大地震和海嘯的救援中發(fā)揮了巨大的作用。“當人們回顧現(xiàn)在這個時代，我們會想到因為移動互聯(lián)網(wǎng)，我們的生活更美好了?！爆旣惷卓苏f。

9. 實名制

身份實名制將仍然是一個大問題，現(xiàn)在Facebook有超過8億用戶，約一半的人每天都會登錄。現(xiàn)在大約有8.35億名智能手機用戶，這個數(shù)量在兩年內(nèi)預期將增加到14億。不管怎樣，能讓這些用戶都成為社交網(wǎng)絡服務的使用者，這是很大的認可和鼓勵。

10. 經(jīng)濟不確定性

全球經(jīng)濟可能會下跌。只有一件事是確定的，大家都沒法預測經(jīng)濟會如何走向。股票市場的波動是其歷史平均水平的兩倍。消費者信心遠遠低于平均水平。

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>> 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下跨境電子商務發(fā)展對策研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下陜西農(nóng)業(yè)電子商務發(fā)展策略研究 關(guān)于中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)電子商務的應用探析 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的電子商務 關(guān)于“中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的困境”等 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)分組交換技術(shù)的發(fā)展分析 關(guān)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的建議和對策 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的探究 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題探析 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)丟包的技術(shù)研究 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷治理策略研究 關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下物流行業(yè)的發(fā)展分析 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)背景下實體畫廊發(fā)展的新思考 關(guān)于新媒體互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)品創(chuàng)新設計發(fā)展 電子商務發(fā)展背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融應用與創(chuàng)新 移動互聯(lián)網(wǎng)背景下電子商務行業(yè)發(fā)展趨勢 關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下創(chuàng)新稅源管理的研究 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)時代背景下的市場營銷變化研究 常見問題解答 當前所在位置：l，2015-06-03/2016-10-01

[3]劉助忠，龔荷英.“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下的“O2O”型農(nóng)產(chǎn)品供應鏈流程集成優(yōu)化[J].求索，2015（6）

[4]駱毅.我國發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務的若干思考：基于一組多案例的研究[J].中國流通經(jīng)濟，2012（9）

[5]張永強，高延雷，王剛毅，單宇.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)產(chǎn)品電子商務兩種典型模式分析[J].探討與研究，2015（11）

[6]中國電子商務研究中心.2014年（上）中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告[DB/OL].，2015-10-08/2016-10-01

篇3

IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)有很大的區(qū)別，商業(yè)和運營管理模式需要不斷的探索和創(chuàng)新，這就要求行業(yè)人力資源管理的理念和實際操作經(jīng)驗也不斷的改進和發(fā)展。在IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，由于從業(yè)人員年齡較低、學歷較高使得這個層級的人群是離職率較高的群體，而且他們對企業(yè)文化、工作環(huán)境、溝通交流和薪酬待遇的要求也很高，這就給IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人力資源管理者的管理工作帶來了很大的挑戰(zhàn)。尤其是企業(yè)激勵機制建設環(huán)節(jié)，更應該體現(xiàn)企業(yè)優(yōu)勢，施行差異化管理。在當前行業(yè)薪酬水平不斷攀升的情形下，人力資源管理者應該掌握行業(yè)人力資源管理實踐趨勢，尤其是薪酬管理的趨勢。那么目前IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的薪酬現(xiàn)狀如何呢，我們將通過薪酬調(diào)查報告詳細解析。

 

獲風投企業(yè)薪酬競爭優(yōu)勢明顯

據(jù)人力資源解決方案服務公司Kelly Services中國西北地區(qū)運營總監(jiān)宋一杰先生介紹，當企業(yè)拿到一份薪酬調(diào)查報告時，應當了解這份報告來源的背景及調(diào)查的企業(yè)群作為參考，不能盲目的去使用各種報告。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)薪酬水平處于全行業(yè)中的高位，每年薪酬增長幅度也高于軟件開發(fā)、硬件制造等關(guān)聯(lián)行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，核心部門的員工對企業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展速度起著決定性的影響，他們承擔著更大的責任和壓力，因此其薪酬也會相應地高一些。而網(wǎng)站內(nèi)容等互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)部門已不是互聯(lián)網(wǎng)公司贏利重點，所以其薪酬增長相對較慢，導致了其部門員工薪酬處于同層級員工較低水平。但是隨著風險投資機構(gòu)的介入，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)人力資源戰(zhàn)略和薪酬策略的影響很大，不僅體現(xiàn)在長期激勵層面，也體現(xiàn)在年度總現(xiàn)金收入層面?；ヂ?lián)網(wǎng)公司得到風險投資前后，薪酬水平差異明顯。另據(jù)Kelly Services IT行業(yè)中國區(qū)負責人劉威女士介紹，由于互聯(lián)網(wǎng)公司與國內(nèi)外風險投資者有著密切的聯(lián)系，能制定公司財務戰(zhàn)略和洽談融資事務的財務總監(jiān)在人才市場一直是稀缺人才，所以企業(yè)紛紛加大了財務部門的人力成本，除了財務總監(jiān)之外，業(yè)務總監(jiān)、業(yè)務拓展總監(jiān)和人力資源總監(jiān)這幾個職位被稱為IT互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最有潛力的職位。人力資源總監(jiān)在企業(yè)戰(zhàn)略中處于重要地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)公司多元化的發(fā)展，其會要求員工具備更高的能力，所以公司對人才的招聘、培訓、績效考核等制度也會有更高的要求，同時，出于促進公司發(fā)展和有效控制人力資源成本的目的，公司對人力資源戰(zhàn)略和薪酬體系的制定也會更加嚴格，這就要求負責統(tǒng)籌管理這方面工作的人力資源總監(jiān)具備更高的能力，反映在薪酬上就是公司愿意為有能力的人力資源總監(jiān)提供更誘人的薪酬。

 

薪酬報告能幫助企業(yè)調(diào)整薪酬政策

在高速增長的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其薪酬體系則表現(xiàn)出了混亂的狀態(tài)。在競爭激烈的市場背景下，薪酬政策的制定不能光看自己的企業(yè)內(nèi)部情況，而是要看本企業(yè)在整個行業(yè)的定位停留在哪一個水平上。宋一杰先生稱，企業(yè)在參考薪酬報告的時候，要考慮到拿這份報告做什么，是用來解決人員的穩(wěn)定性還是作為第二年公司薪酬結(jié)構(gòu)系統(tǒng)改善的參考，或者是用來吸引人才，只有有目的的合理看待薪酬調(diào)查報告才能真正讓薪酬報告起到作用。劉威女士則表示，如果一家企業(yè)定位在這個行業(yè)的前幾位，那工資水平也要相應的在同一水平上，否則人才就會流失。因此，薪酬調(diào)查報告對企業(yè)而言，可以通過這個報告所顯示的工資增長率來調(diào)整自己公司來年的工資預算政策。要通過薪酬調(diào)查報告了解市場情況，進行內(nèi)外部比較，其中要把崗位職責、需求等因素考慮進去。例如一個研發(fā)部門的領(lǐng)導職位，有的是表現(xiàn)在管理方面，有的是表現(xiàn)在技術(shù)方面，這樣的需求就會導致薪酬的差異。像研發(fā)部門的研發(fā)工程師，同樣的職位不同的工作經(jīng)驗也會有不同的薪酬體現(xiàn)。企業(yè)應該參考行業(yè)薪酬調(diào)查報告，進行合理的比對之后調(diào)整薪酬政策，進行必要的調(diào)研在符合市場條件下滿足企業(yè)員工的個人需求，避免成本的浪費或者人才的流失。

 

IT互聯(lián)網(wǎng)三大最稀缺典型的熱門職位浮出

除了財務總監(jiān)、業(yè)務總監(jiān)、業(yè)務發(fā)展總監(jiān)和人力資源總監(jiān)這幾個關(guān)鍵職位外，在IT互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，很多關(guān)系到具體業(yè)務的崗位越來越多的受到企業(yè)的重視，這些人才在市場上也有極大的競爭力，由于行業(yè)的特殊性，這些職位的薪酬幅度也較大。劉威女士稱，Kelly Services的報告中顯示，IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)薪酬差異化較大、市場需求大的三個典型職位分別是用戶研究工程師、商業(yè)咨詢顧問（BI）、算法研究員。

 

崗位之一：用戶研究工程師

職位條件：

1.熱衷于體驗互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，對用戶體驗有深刻的認識；2.喜歡主動思考，并對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品有自己的見解；3.觀察力敏銳，有較強的邏輯思維能力，有很強的口頭及書面表達能力；4.良好的審美能力，了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)邏輯；5.心理學、工業(yè)設計、軟件工程相關(guān)專業(yè)優(yōu)先。

 

職責內(nèi)容：

1.理解設計方案中的問題，并由此給出用戶研究方案；2.發(fā)現(xiàn)方案設計中的問題，通過各種用戶研究來論證；3.通過訪談、調(diào)研、數(shù)據(jù)挖掘等手段，發(fā)掘網(wǎng)站現(xiàn)存的問題；4.有能力刨深根源 總結(jié)各類用戶問題，給設計提出建議，并協(xié)助來論證設計結(jié)果。

 

薪酬結(jié)構(gòu)：

基本工資+年終獎

薪酬組成情況：

基本工資（90%）+年終獎（10%）

收入水平：

本科學歷，5年工作經(jīng)驗/研究生學歷，3年工作經(jīng)驗以上：18k/月～25k/月

本科學歷，5年工作經(jīng)驗/研究生學歷，3年工作經(jīng)驗左右：15k/月～18k/月

本科學歷，5年工作經(jīng)驗/研究生學歷，3年工作經(jīng)驗以下：9k/月～15k/月

職位的特點：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以交互體驗為導向，用戶研究越來越重要和受重視；

而這類職位偏向于選擇心理學背景的候選人，但是心理學人才大部分流向其他工作崗位如人力資源，心理咨詢等等，有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗的候選人在市場上較為有限。這個職位的薪酬差異性較大，不同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都有較大差異性，例如搜索引擎和社交網(wǎng)站的差異化就很大，用戶研究的重點也很不一樣。

崗位之二：商業(yè)咨詢顧問（BI）

職位條件：

要求專業(yè)能力強，有數(shù)學、統(tǒng)計等專業(yè)背景，有數(shù)據(jù)分析、建模和數(shù)據(jù)庫工作經(jīng)驗，偏于前端；有數(shù)年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的運營經(jīng)驗，偏于后端。

職責內(nèi)容：

能系統(tǒng)的建模，進行商業(yè)分析，對運營和銷售起指導性作用。對于不同企業(yè)，以及企業(yè)發(fā)展的不同階段、不同的部門，BI的作用往往不同。比如說在運營部門，BI用來指導運營總監(jiān)的關(guān)注對象，對某個產(chǎn)品的投入或者刪減；在廣告部門，以增加廣告投放的回報率；或者集團戰(zhàn)略部門，以指導公司的并購。

 

薪酬結(jié)構(gòu)：

月薪12K+年底獎金

收入水平：

30w～100w.

篇4

(訊)2月24日上午，湖北省政府新聞辦在武昌召開了關(guān)于《湖北省互聯(lián)網(wǎng)省情報告》的新聞會。

據(jù)獲悉，為了解湖北省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基本情況，2011年湖北省網(wǎng)絡文化協(xié)會、湖北省互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會聯(lián)合武漢大學互聯(lián)網(wǎng)科學研究中心開展了湖北互聯(lián)網(wǎng)省情調(diào)研，調(diào)研采用了網(wǎng)上問卷以及相關(guān)單位提供數(shù)據(jù)等方法，從而形成了湖北省首份有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)省情的《報告》。

報告顯示：2011年湖北省網(wǎng)民總數(shù)達2129萬人，增長率11.9%，網(wǎng)民增長速度在全國排名第11位，規(guī)模居全國第七；參與調(diào)查的網(wǎng)民獲取最新資訊的渠道中，電腦上網(wǎng)的比重最高，高達到91.35%，其次網(wǎng)民使用最多的是手機上網(wǎng)及手機報，約占41.41%；對于信息信任度的調(diào)查中顯示，當涉及政府相關(guān)部門的謠言時，約有22.86%的參與調(diào)查的湖北網(wǎng)民信任相關(guān)部門新聞發(fā)言人，相較于此，參與調(diào)查的網(wǎng)民更信任官方媒體采訪報道(約占40.54%)；近年來，中國電信湖北分公司的移動電話用戶數(shù)量不斷增加，截至2011年10月，全省電信公司移動電話用戶增至652萬人，相比2009年全年增長近101%；2011年作為湖北省政務微博大發(fā)展之年，騰訊平臺湖北政務微博數(shù)量迅猛增長，根據(jù)騰訊?大楚網(wǎng)數(shù)據(jù)中心提供的數(shù)據(jù)，截至2011年10月底，騰訊微博平臺共有438個實名認證的湖北政務微博，比2010年增長1804%；新浪平臺湖北政務微博數(shù)量增長同樣迅速，截至2011年10月底，新浪微博平臺共有394個實名認證的湖北政務微博，約是2010年的26倍。

此次湖北省互聯(lián)網(wǎng)省情調(diào)研共歷時五個多月，報告內(nèi)容從互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源、網(wǎng)民調(diào)查、移動互聯(lián)網(wǎng)應用、湖北省移動通信市場、微博應用與發(fā)展以及網(wǎng)絡文化建設等六個方面進行闡述，報告還針對網(wǎng)民的信息傳播行為開展了問卷調(diào)查，從信息收、發(fā)兩個維度呈現(xiàn)了網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)時代的信息傳播特征。本次報告重點調(diào)研了湖北省網(wǎng)民信息傳播行為以及政務微博發(fā)展情況，包含政務微博數(shù)量、政務微博構(gòu)成以及機構(gòu)和官員微博比較。

此次湖北省互聯(lián)網(wǎng)省情調(diào)研尚屬首次，報告調(diào)研得到的數(shù)據(jù)和研究結(jié)果，對相關(guān)單位、政府機構(gòu)以及社會公眾具有參考意義和研究借鑒價值。（文/尹彥宏；編選：）

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>> 我國互聯(lián)網(wǎng)信息管理研究 互聯(lián)網(wǎng)對我國政府管理的雙重效應 新媒體時代政府危機中信息管理的困境與對策 機遇與挑戰(zhàn):互聯(lián)網(wǎng)時代的政府管理 我國政府績效管理的困境與對策建議 我國政府危機管理中的溝通困境與對策 從雪災看我國政府的危機信息管理 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的政府信息安全 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代企業(yè)的創(chuàng)新困境與驅(qū)動 基于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的政府信息化管理轉(zhuǎn)型研究 互聯(lián)網(wǎng)時代實體書店的困境與對策 移動互聯(lián)網(wǎng)時代廣播廣告經(jīng)營的困境與對策 移動互聯(lián)網(wǎng)時代新聞類APP的發(fā)展困境與應對策略 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境及對策 我國政府部門績效管理的困境、原因及對策分析 淺議我國政府績效管理面臨的困境及對策 我國政府績效預算的現(xiàn)狀與困境 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的我國醫(yī)院微信信息服務研究 互聯(lián)網(wǎng)時代我國文化安全面臨的挑戰(zhàn)和對策 我國政府危機管理中信息公開存在問題與對策 常見問題解答 當前所在位置：.

［2］人民日報.政務指數(shù)微博影響力報告［R/OL］.(2016-11-09)［2016-11-30］..cn.

［3］騰訊.柴靜紀錄片成新現(xiàn)象級視頻,網(wǎng)絡播放量迅速破億［EB/OL］.(2015-03-01)［2016-11-30］./a/20150301/022132.htm.

［4］［美］詹姆斯?N?羅西瑙.沒有政府的治理［M］.張勝軍,劉小林,等,譯.南昌:江西人民出版社,2001.

［5］翟光勇.網(wǎng)絡計量學視角下的政府網(wǎng)站“信息孤島”實證研究［J］.新聞與傳播研究,2010(6)

篇6

自2015年總理在政府工作報告中明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已逐漸深入應用

>> 信息化背景下電信運營商的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略分析 運營商推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的體系架構(gòu)及轉(zhuǎn)型舉措研究 大數(shù)據(jù)背景下運營商移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對策 淺談運營商互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型 運營商入侵互聯(lián)網(wǎng) 運營商重返互聯(lián)網(wǎng) 移動互聯(lián)網(wǎng)時代：運營商的黃昏？ “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的超級運營商 不會上網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)運營商 運營商的互聯(lián)網(wǎng)掘金術(shù) 移動互聯(lián)網(wǎng)模式下通信運營商支付業(yè)務的發(fā)展 移動互聯(lián)網(wǎng)時代通信運營商客戶服務系統(tǒng)的構(gòu)建與管理 移動互聯(lián)網(wǎng)背景下電信運營商產(chǎn)業(yè)鏈延伸合作模式及策略研究 運營商移動互聯(lián)網(wǎng)運營策略思考 移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下移動運營商轉(zhuǎn)型路徑探析 電信運營商運營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的思考 互聯(lián)網(wǎng)+時代的運營商線上線下一體化營銷平臺研究 電信運營商轉(zhuǎn)型移動互聯(lián)網(wǎng) 運營商發(fā)力移動互聯(lián)網(wǎng) 電信運營商向互聯(lián)網(wǎng)開放 常見問題解答 當前所在位置：l.

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篇7

為何要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展？

吳曉求認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是金融結(jié)構(gòu)發(fā)展的客觀規(guī)律，不可阻擋。他說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要涉及四方面：“一是互聯(lián)網(wǎng)平臺的支付體系，比如‘支付寶’等可以利用移動終端進行支付的產(chǎn)品；二是互聯(lián)網(wǎng)財富管理產(chǎn)品，比如‘余額寶’；三是對小微企業(yè)和小客戶的貸款，比如‘人人貸’、‘阿里貸款’等；四是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺形成的透明、低成本的銷售網(wǎng)絡?！?/p>

在吳曉求看來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)體現(xiàn)的功能是將金融鏈條拉長，使金融服務覆蓋全社會，尤其是中低收入階層。“比如說，小商戶、個人想貸款三萬、五萬的，銀行會理他嗎？但是，他能求助于互聯(lián)網(wǎng)金融，解燃眉之急?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用了網(wǎng)絡平臺，服務覆蓋面是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法企及的?！敝詿o法企及，除了長期以來的壟斷利益滋養(yǎng)，還存在“力所不能及”的問題。吳曉求認為：“銀行如果擴大覆蓋面，沒有網(wǎng)絡平臺，銀行難以支付成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融則具備了成本優(yōu)勢?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題一直以來也備受關(guān)注。吳曉求對此提出了自己的意見：“都說加強監(jiān)管、規(guī)范標準，可是誰知道到底應該怎樣規(guī)范？如果說是拿商業(yè)銀行的標準來規(guī)范它，我絕對不贊成。”吳曉求認為，現(xiàn)在我們要做的是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，只有研究透了，才能了解它的特性、風險究竟在什么地方。

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關(guān)鍵詞：營銷理論；情感；交叉銷售

一、互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響

根據(jù)保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。曲速資本的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》指出，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的保險公司數(shù)量已超過100家，2013-2015年的滲透率分別為1.7%、4.2%和9.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是營銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化，二是業(yè)務操作互聯(lián)網(wǎng)化，三是客戶服務互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)保險業(yè)的客戶服務多基于線下模式，人為因素容易影響服務質(zhì)量，導致服務效率較低，客戶滿意度不高，而互聯(lián)網(wǎng)保險對客戶服務、報案、查勘、理賠等方面進行了業(yè)務網(wǎng)絡化升級，建立起靈活高效的運營機制，迅速提高了參?？蛻舻臐M意度?？梢?，傳統(tǒng)保險行業(yè)已受到互聯(lián)網(wǎng)的深刻影響，其中移動互聯(lián)網(wǎng)正成為金融資本的新戰(zhàn)場，保險企業(yè)應該緊跟時代步伐探索新的營銷模式。

二、移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷理論

1、營銷理論

McCarthy（1960）提出了著名的營銷學4P理論，即成功的營銷組合應包含Product（產(chǎn)品）、Price（價格）、Place（渠道）和Promotion（推廣）這4個因素。Kotler（1986）認為企業(yè)能夠而且應當影響自己所在的營銷環(huán)境，要運用政治力量和公共關(guān)系，打破國際或國內(nèi)市場上的貿(mào)易壁壘，為企業(yè)的市場營銷開辟道路。因此他在4P理論基礎(chǔ)上，引入PoliticalPower（政治權(quán)力）與PublicRelations（公共關(guān)系）因素，形成6P營銷理論。本文在傳統(tǒng)4P營銷理論的基礎(chǔ)上，針對傳統(tǒng)保險行業(yè)壟斷多不利于市場競爭、移動互聯(lián)網(wǎng)消息傳播快需要危機公關(guān)的問題，提出沿用6P營銷理論的政治權(quán)力和公共關(guān)系因素；同時，針對移動互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗影響產(chǎn)品口碑、傳統(tǒng)險企營銷隊伍龐大效率低下的特點，引入情感（Emotion）與效率（Efficiency）因素，形成了適合移動互聯(lián)網(wǎng)保險的6P-2E營銷理論。產(chǎn)品，在本文代指保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品一般會將保險保障和投資理財捆綁銷售，但是以企業(yè)利潤為核心的業(yè)務已經(jīng)不適合移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶利益。只有從客戶需求角度出發(fā)，營造碎片化應用場景，針對細分人群設計創(chuàng)新產(chǎn)品才能滿足客戶需求，增加后續(xù)業(yè)務的可持續(xù)性。價格。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價準則是客戶能夠接受的最高價格，以及企業(yè)銷售的利潤總量，但是互聯(lián)網(wǎng)時代企業(yè)優(yōu)先考慮客戶流量作為后續(xù)發(fā)展的入口，因此移動互聯(lián)網(wǎng)保險的定價準則應該是企業(yè)能夠接受的最低價格。依賴大數(shù)據(jù)實現(xiàn)個性化費率的制定和最優(yōu)產(chǎn)品定價，數(shù)據(jù)量越大、維度越廣，定價的精確度就越高。渠道，指客戶了解到保險產(chǎn)品的途徑。當目標客戶人群確定后，就應該利用多條通道讓客戶人群接觸保險產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險銷售以龐大的經(jīng)紀人隊伍為代表，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險以險企自建官網(wǎng)和綜合電商網(wǎng)站作為平臺，而移動互聯(lián)網(wǎng)保險則以客戶手持移動設備為入口。

渠道越多，可實現(xiàn)的營銷效果就越好。推廣，也稱為促銷，是市場營銷的必要手段。推廣的具體方案應根據(jù)渠道情況來實現(xiàn)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，以官方微信、微博等移動端APP為平臺推廣，以支付寶、小米運動等移動端APP為平臺交易保險產(chǎn)品，已成為移動互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的新增長點。政治權(quán)力，是破除保險業(yè)壟斷的重要手段。僅靠自律公約無法杜絕行業(yè)內(nèi)部的價格壟斷，只有破除壟斷規(guī)范市場，才能維護市場正常秩序，保護消費者的利益。同時，為了促進鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范化發(fā)展，從2005年4月至2016年4月，國務院和保監(jiān)會針對互聯(lián)網(wǎng)保險一共出臺了17份監(jiān)管政策細則。公共關(guān)系。移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于可以精準定位客戶，提高商家與客戶溝通的效率?！兜?7次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》指出，2015年34.0%的企業(yè)設置了互聯(lián)網(wǎng)專職崗位，在開展過移動營銷的企業(yè)中，微信營銷推廣使用率達75.3%。企業(yè)不僅能獲取更多有價值數(shù)據(jù)，還能及時應對負面消息進行危機公關(guān)。情感，要求在售前、購買和售后三個階段提升客戶體驗。保險產(chǎn)品應在售前平臺傳遞險種價值；購買時根據(jù)客戶穿戴設備的運動數(shù)據(jù)，推薦不同保額檔位的保險服務，并按照客戶運動數(shù)據(jù)給予續(xù)交保費優(yōu)惠；售后收集互聯(lián)網(wǎng)用戶在各種社交媒體上對產(chǎn)品的評論內(nèi)容。這種客戶-企業(yè)間的情感吸引增強了客戶黏性。效率，即企業(yè)管理的工作效率。在當前人口紅利退卻的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應該從集中目標提升效率的角度出發(fā)，考慮人員工資和管理效率，以銷售和管理費用占保費比例這個指標來衡量管理效率，戰(zhàn)略放棄如個險產(chǎn)品和渠道等目標，反而可能是一種投入產(chǎn)出更優(yōu)的選擇。

2、移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷特點

隨著智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，諸如郵件廣告、網(wǎng)絡新聞、微信推送、微拍視頻等新媒體介質(zhì)已經(jīng)明顯區(qū)別于傳統(tǒng)媒體時代，各大保險企業(yè)紛紛在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)上進行布局。易觀智庫的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式專題研究報告2015》認為，2011-2015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入連續(xù)五年高增長，互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿已經(jīng)達到20.2%，相比線下用戶的4.7%有顯著提高的趨勢。安信證券研究中心推出的《安信互聯(lián)網(wǎng)金融報告系列之一：互聯(lián)網(wǎng)保險3.0及眾安保險探究》指出，眾安在線作為我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其經(jīng)營思路不再局限于在網(wǎng)上賣保險，而是要基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，并提供完整的線上的服務。本文在整理12家機構(gòu)的16份報告的基礎(chǔ)上，總結(jié)了傳統(tǒng)保險、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險與移動互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷特點，移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更為個性化，訪問高頻化和場景碎片化特征明顯，影響保險營銷的因素更加復雜。因此，有必要進一步研究互聯(lián)網(wǎng)保險的細分市場及營銷模式。

三、移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式分析

1、互聯(lián)網(wǎng)保險細分市場現(xiàn)狀

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)保險市場主要分為財險和人身險兩大類。其中，財險細分市場包括：財險、車險、家財險和貨運險；人身險細分市場包括：人身險、意外險、健康險和壽險。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2011年美國壽險網(wǎng)絡觸發(fā)的份額在35%左右，車險總保費收入中網(wǎng)絡觸發(fā)約占40%。而英國早在2010年車險和家財險的網(wǎng)絡銷售保費比例就達到了47%和32%。與國際水平相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展仍處于起步階段，雖然車險有6000億的巨大市場，但是超過30%的行業(yè)利潤被傳統(tǒng)保險中介所侵蝕，只有通過互聯(lián)網(wǎng)營銷才能從本質(zhì)上加強保險企業(yè)對渠道的掌控能力。以國內(nèi)新成立的車車車險為例，2014年12月至2016年2月已經(jīng)擁有260多萬客戶，成交保費超過2億元人民幣，成為互聯(lián)網(wǎng)細分車險市場第一。雖然未來可通過車聯(lián)網(wǎng)由傳統(tǒng)按車型定價向按使用行為定價（Us-ageBasedInsurance）轉(zhuǎn)變，但是專職大數(shù)據(jù)團隊成本很高，中小型保險企業(yè)更傾向于采購大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。2016年3月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》指出，2015年互聯(lián)網(wǎng)人身險保費規(guī)模實現(xiàn)保費收入1465.6億元，同比增長4.2倍。互聯(lián)網(wǎng)人身保險件均保費達到690.8元，同比大幅提升105.4%。共有61家人身險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，占人身險公司總數(shù)的八成。

2、移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式

從上述內(nèi)容可知，傳統(tǒng)保險業(yè)的營銷模式已不適應新的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。而Kotler（2011）認為經(jīng)過水平營銷和垂直營銷兩種模式的發(fā)展，當前互聯(lián)網(wǎng)時代的營銷模式已經(jīng)演變?yōu)閿?shù)字營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)與保險業(yè)融合之后，企業(yè)需要充分考慮政策法規(guī)、危機公關(guān)、管理效率和客戶情感，因此本文引入了政治權(quán)力、公共關(guān)系、效率和情感這四個要素，將6P-2E理論與數(shù)字營銷相結(jié)合，強調(diào)重視客戶體驗過程中透露出的情感。比如寶潔公司將35%的營銷預算用在了社交媒體；IBM研究表明26%的首席營銷官在跟蹤博客，42%在跟蹤第三方評論，48%在跟蹤客戶點評。這是因為利用大數(shù)據(jù)和自然語言處理技術(shù)，能夠從評論主題和點評內(nèi)容中的情感信息，描繪客戶畫像并自動分類人群，還可以分析出產(chǎn)品、價格、公共關(guān)系等因素產(chǎn)生的增值信息。由此可見，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的保險營銷模式應該是：客戶誕生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)定制產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)造渠道，渠道交叉銷售，閉環(huán)服務客戶。

四、企業(yè)經(jīng)營策略

保監(jiān)會主席項俊波表示，截止到2016年3月13日，保監(jiān)會只發(fā)放了4張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，但是有近200家保險公司仍在排隊申請牌照?？梢姟盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”已納入保險企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。筆者認為，保險企業(yè)應做到理論聯(lián)系實際，抓住移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展機遇，利用信息技術(shù)搶占互聯(lián)網(wǎng)保險細分市場。

1、客戶數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)營計劃

在6P-2E營銷理論的指導下，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)定制產(chǎn)品，通過移動平臺推廣險種，強調(diào)以客戶利益推動企業(yè)經(jīng)營，以客戶流量搶占細分市場入口，將保險保障與投資理財分開，回歸保險本質(zhì)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。未來互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭，主要是風險定價和風險管理，其根本來自于客戶大數(shù)據(jù)的占有量。為此，筆者建議中小型保險企業(yè)應主動爭取互聯(lián)網(wǎng)保險細分市場的客戶數(shù)據(jù)，通過跨界融資和客戶數(shù)據(jù)積累驅(qū)動運營管理；而大型險企則應該考慮與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，獲取資產(chǎn)、信用和健康狀況等數(shù)據(jù)。一方面從低價或免費的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種爭取客戶流量，另一方面吸引這些客戶購買高價值的長期保險產(chǎn)品。

2、交叉銷售和經(jīng)紀人并重

雖然通過大數(shù)據(jù)和云計算可以推動交叉銷售降低保費，但是具有長期保險從業(yè)經(jīng)驗的優(yōu)秀營銷員仍然是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其是在2015年8月《關(guān)于保險中介從業(yè)人員管理有關(guān)問題的通知》后，保監(jiān)會已不再要求保險營銷員持證上崗，這就需要企業(yè)規(guī)范準入制度甄別從業(yè)人員，精簡營銷隊伍加強專業(yè)培訓，壓縮渠道成本提高管理效率。加快低素質(zhì)經(jīng)紀人淘汰速度，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險等新知識培訓力度，推動經(jīng)紀人隊伍向“移動柜面經(jīng)理”轉(zhuǎn)型。以美國為例，保險銷售員多是成績優(yōu)異的大學生，這是因為美國強調(diào)的是交叉銷售，而保險本來就是個人金融投資資產(chǎn)里的重要又復雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才能從投資組合的角度，為消費者推介量身定做的綜合產(chǎn)品。

3、積累技術(shù)控制企業(yè)成本

由于建設大數(shù)據(jù)團隊所需成本較高，企業(yè)更應該注重專利技術(shù)積累。大型險企可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作研發(fā)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，而中小型險企也可考慮自建模型或購買大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以此優(yōu)化公司各業(yè)務板塊，包括擴大承保范圍、優(yōu)化核保理賠、提升反欺詐績效、助力風險管控等。同時在確保風險數(shù)據(jù)核心定價能力和面對面客戶服務能力的基礎(chǔ)上，應考慮將非核心業(yè)務網(wǎng)絡化、外包化，降低“萬元標準保費”的固定資產(chǎn)成本和人力成本。2015年8月，美國前進保險公司投資三千多萬美元建設“自動理賠管理系統(tǒng)”，使其從保險業(yè)平均理賠周期的42天縮短為只需6天，客戶流失率下降三分之二，續(xù)保率達到了90%以上。

4、線上線下推動業(yè)務升級

打造線上閉環(huán)客戶服務，嘗試線上引流線下銜接，或線下引流線上承接，通過跨界合作和主體多元化，進一步推動企業(yè)發(fā)展，充分調(diào)動線上和線下資源整合。企業(yè)必須要有意識地鞏固傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢，尤其是大型保險公司可發(fā)揮強大的營銷隊伍優(yōu)勢，通過優(yōu)質(zhì)服務贏得客戶口碑，以客戶口碑贏得營銷機會。成立于1995年的美國保險電子商務網(wǎng)站InsWeb，曾是全球最大的保險中介平臺。但是由于保險產(chǎn)品大多較為復雜，往往需要經(jīng)紀人面對面的講解，而互聯(lián)網(wǎng)難以迅速了解產(chǎn)品性質(zhì)，這導致絕大多數(shù)保險產(chǎn)品無法依靠互聯(lián)網(wǎng)銷售。因此InsWeb主要銷售的還是相對簡單的車險和意外險，經(jīng)營規(guī)模的受限造成網(wǎng)站長期虧損，最終在2011年被美國著名個人理財網(wǎng)站Bankrate收購。

五、結(jié)束語

國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)的保險營銷研究剛剛起步，有必要分析影響保險營銷的主要因素，結(jié)合實際情況探索新的營銷模式。本文在傳統(tǒng)營銷理論的基礎(chǔ)上，提出了適合移動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的6P-2E營銷理論，將傳統(tǒng)保險、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的保險營銷特點進行對比，不僅討論了數(shù)字營銷在閉環(huán)服務中的適用性，還從營銷理論、業(yè)務基礎(chǔ)、技術(shù)前沿和發(fā)展趨勢四個方面為企業(yè)經(jīng)營提出了建議。

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CNNIC互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展研究部分析師、《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》總執(zhí)筆陳建功在接受網(wǎng)易科技采訪時表示，如果按目前的增長速度來推算，中國網(wǎng)民總數(shù)的確已經(jīng)超過了3億。不過陳建功表示，CNNIC官方每半年才一次數(shù)據(jù)，不會另外超過3億的數(shù)據(jù)。

據(jù)CNNIC統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平，我國網(wǎng)民規(guī)模達到2.98億。與此同時，調(diào)查顯示，過去半年來，90.6%的中國網(wǎng)民使用過寬帶接入互聯(lián)網(wǎng)，也就是說，2.7億中國網(wǎng)民使用了寬帶訪問互聯(lián)網(wǎng)，較2007年增長一個多億。

不過，相比發(fā)達國家60％以上的互聯(lián)網(wǎng)普及率，中國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展仍有很大的提升空間。為了進一步提高互聯(lián)網(wǎng)的普及率，讓更多中國民眾享受互聯(lián)網(wǎng)給生活帶來的便捷和歡樂，網(wǎng)易科技特別發(fā)起一項“我有一個夢想：2009年底中國網(wǎng)民人數(shù)達到6億”的大型網(wǎng)友互動活動，鼓勵現(xiàn)有的3億網(wǎng)民采取“一幫一”的方式，每個網(wǎng)民一年內(nèi)發(fā)展一個新網(wǎng)民，爭取中國網(wǎng)民數(shù)量在年底達到6億。

此前CNNIC數(shù)據(jù)還顯示，隨著運營商的重視和手機硬件成本的不斷降低，以及山寨手機在2008年度迅速發(fā)展，使得2008年使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民較2007年翻了一番還多，達到1.17億。

報告同時也強調(diào)，盡管中國的網(wǎng)民規(guī)模和普及率持續(xù)快速發(fā)展，但是由于中國的人口基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)普及率在全球各個國家和地區(qū)中只能排在第87位。

截至2008年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到8460萬，較2007年增長3190萬，增長率超過60%，增速遠遠超過城鎮(zhèn)。農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的大幅提升，城鄉(xiāng)差距有望逐步縮小。

篇10

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機構(gòu)變革 農(nóng)村

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響從傳統(tǒng)金融到無中介或市場的所有交易組織形式。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來，政府對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種肯定態(tài)度；2014年10月，總理在國務院常務會議上強調(diào)擴大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著城市電子商務市場逐漸飽和，電子商務企業(yè)開始進軍農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計在農(nóng)村領(lǐng)域，到2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機網(wǎng)民數(shù)1.45億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)移動技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過‘規(guī)模經(jīng)濟’獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴張帶來“規(guī)模經(jīng)濟”同時，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長，收益不穩(wěn)定、自然風險以及市場風險高的行業(yè)，導致農(nóng)村金融市場交易成本居高不下。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模繼續(xù)擴張，委托產(chǎn)生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農(nóng)村金融發(fā)展受到了阻礙，商業(yè)性金融開始撤離農(nóng)村領(lǐng)域，合作性金融在支農(nóng)方面也出現(xiàn)問題，農(nóng)村金融問題進一步惡化。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，政府對支農(nóng)金融機構(gòu)進行補貼，據(jù)統(tǒng)計從2008年政策實施以來，中央財政在五年內(nèi)累計符合要求的農(nóng)村金融機構(gòu)撥付補貼資金120億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，傳統(tǒng)金融業(yè)務與傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了嚴重挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其本質(zhì)都是關(guān)于金錢跨時間、空間的流動與分配。

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)金融形態(tài)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地位產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺建設虛擬平臺，節(jié)約了傳統(tǒng)金融機構(gòu)布設、營運物理網(wǎng)點和分支機構(gòu)的成本

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展較快，而在農(nóng)村領(lǐng)域還處于摸索階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起源于電子商務發(fā)展，隨著城市電子商務市場趨于飽和，電子商務企業(yè)開始進軍農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進農(nóng)村。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心統(tǒng)計，截止2014年6月底我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)已達1.78億人，占總網(wǎng)民數(shù)的28.2%，手機網(wǎng)民數(shù)達1.45億人，手機成為農(nóng)戶上網(wǎng)必備工具。據(jù)阿里研究院報告顯示，截至2014年底全國已發(fā)現(xiàn)各種類型的淘寶村211個，其預測到2016年全國農(nóng)村網(wǎng)購市場規(guī)模將增長到4600億元，成為網(wǎng)購市場新增長點。正如電子商務的崛起帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展一般，農(nóng)村電子商務的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來了無限可能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學的農(nóng)村金融機構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學的金融機構(gòu)體系，擴大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機構(gòu)改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務和服務創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點。農(nóng)村金融應充分利用信息數(shù)據(jù)、云計算等計算機手段搭建電子商務平臺，利用電商平臺的優(yōu)勢來吸

引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導和服務，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。此外，農(nóng)村金融要加強服務的水平，通過標準化和人性化的個來創(chuàng)造無形中的效益，以此來提升農(nóng)村金融機構(gòu)的水平。

（三）加強政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評價制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務，支持“三農(nóng)”融資和銀擔合作機制。在監(jiān)管上，也要落實政府與地方之間的監(jiān)管責任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督機制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強基礎(chǔ)設施建設構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡

為進一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡，大力加強基礎(chǔ)設施建設，運用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問題，加快城鎮(zhèn)化建設。

四、結(jié)語

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業(yè)紛紛開始將業(yè)務轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村電商，拓寬農(nóng)村市場是2015年，甚至是未來幾年內(nèi)電商們勢在必行的舉措。發(fā)展農(nóng)村電商，不管是對電商企業(yè)還是對農(nóng)村，都有著巨大的利益，因此從農(nóng)村電商的各方參與者角度來說，發(fā)展農(nóng)村電商是民心所向，是大勢所趨。

伴隨著農(nóng)村電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本的特點，對農(nóng)村金融機構(gòu)的生存帶來了巨大威脅。鑒于此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須樹立危機意識，結(jié)合自身優(yōu)勢利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，以此來應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

參考文獻：

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[3]張娟兒.接招互聯(lián)網(wǎng)金融[J].中國農(nóng)村金融，2013（16）.