導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 制約發(fā)展原因 促進(jìn)發(fā)展對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)05-196-01

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)外銀行起步早,業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步遲,業(yè)務(wù)發(fā)展不夠成熟。同國(guó)外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制,存貸款利率尚未完全市場(chǎng)化,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受到政策及法律的限制,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷(xiāo)基金兩個(gè)品種,以及理財(cái)顧問(wèn)等方面,還談不上真正意義上的理財(cái)。機(jī)制保障方面,目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)通常都?xì)w口在個(gè)人金融業(yè)務(wù)部,而具體理財(cái)業(yè)務(wù)通常由多個(gè)部門(mén)管理,部門(mén)之間缺乏聯(lián)動(dòng)性,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無(wú)法實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)方面,國(guó)內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上,客戶信息極為有限,難以確認(rèn)目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料相互間不能共享,不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。在理財(cái)人員素質(zhì)方面,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后大都沒(méi)有相應(yīng)的專職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財(cái)人員的稀缺已成為制約國(guó)內(nèi)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。在市場(chǎng)定位方面,主要表現(xiàn)在:個(gè)人理財(cái)門(mén)檻偏高,大眾化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)不足。在理財(cái)思維方面,理財(cái)?shù)暮诵氖窃诤侠怼踩馁Y產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo),但相當(dāng)多的國(guó)內(nèi)民眾仍簡(jiǎn)單地將個(gè)人理財(cái)?shù)韧趥€(gè)人投資,從而出現(xiàn)保守型、急功近利型理財(cái)思維方式,居民理財(cái)思維和意識(shí)的不成熟,影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境不夠成熟。表現(xiàn)在我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限,難以滿足客戶的理財(cái)需求。分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得銀行無(wú)法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作,難以開(kāi)發(fā)復(fù)合型的理財(cái)工具,根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。另一方面表現(xiàn)為客戶對(duì)理財(cái)知之甚少,不少客戶到銀行理財(cái)就是單純追求高收益、高回報(bào),誤認(rèn)為銀行理財(cái)一定是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,忽視了風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的客觀規(guī)律,客戶對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的理解偏差,大大阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)是一種有償?shù)慕鹑诜?wù)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),許多客戶對(duì)有償金融服務(wù)還很難接受。

2.高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理比較缺乏。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財(cái)人員不僅必須了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能,還應(yīng)掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等知識(shí),并具備良好的的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而目前國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理大多是原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸人員,理財(cái)技能局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解不深,不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求,限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出。目前,各家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)仍停留在銀行內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上,差異比較小,目前能提供的理財(cái)服務(wù)主要有以下幾個(gè)方面:一是理財(cái)方案的設(shè)計(jì)。為客戶計(jì)算和整理相應(yīng)的投資組合,向客戶推薦最能適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。二是理財(cái)計(jì)算。如股票買(mǎi)賣(mài)計(jì)算、基金買(mǎi)賣(mài)計(jì)算、保險(xiǎn)計(jì)算、個(gè)人存款計(jì)算、個(gè)人貸款計(jì)算、個(gè)人(公積金)住房貸款比較,個(gè)人消費(fèi)貸款比較等。

上述理財(cái)業(yè)務(wù)只能為客戶提供淺層次服務(wù),多數(shù)表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢(shì)地位,且此類(lèi)業(yè)務(wù)技術(shù)含量及壁壘相對(duì)較低,一家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù),會(huì)很快被同業(yè)復(fù)制,各行間的業(yè)務(wù)大同小異。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的對(duì)策

1.培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。個(gè)人客戶經(jīng)理素質(zhì)對(duì)推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),提高理財(cái)水平,加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,必須培養(yǎng)一批精通銀行、證券、保險(xiǎn)等金融知識(shí)的人才。其職責(zé)是為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議,客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告知理財(cái)客戶經(jīng)理,由他們針對(duì)性地制定出符合客戶個(gè)人特征和需要的理財(cái)方案。客戶經(jīng)理通過(guò)不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等方面的各種投資組合,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的目的?？蛻艚?jīng)理培養(yǎng)途徑:一是提高現(xiàn)有客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平,培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理;二是通過(guò)個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證,提高個(gè)人客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。

2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新;產(chǎn)品形式和功能創(chuàng)新;產(chǎn)品組合創(chuàng)新;借鑒外幣衍生產(chǎn)品創(chuàng)新方法開(kāi)展創(chuàng)新;加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金管理公司等的合作,開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。

3.加大科技投入,引入客戶關(guān)系管理。大力整合銀行內(nèi)部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng),加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的品牌建設(shè)。

4.制定并實(shí)施合理的理財(cái)策劃。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,理財(cái)策劃服務(wù)也日趨規(guī)范化、系統(tǒng)化。優(yōu)化理財(cái)策劃流程,實(shí)現(xiàn)客戶生活目標(biāo)(投資目標(biāo))的明確化和數(shù)值化;加強(qiáng)客戶信息的收集,準(zhǔn)確分析客戶信息,制定詳實(shí)的理財(cái)策劃報(bào)告書(shū);定期優(yōu)化理財(cái)策劃報(bào)告書(shū)。

篇2

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀

近兩年來(lái)，江西省余干縣的農(nóng)村家庭平均年收入增長(zhǎng)率約為19%。農(nóng)民口袋里有了錢(qián)，對(duì)“錢(qián)生錢(qián)”很有興趣，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢(qián)生錢(qián)”，導(dǎo)致當(dāng)?shù)丶s70%的農(nóng)民將多年積蓄用在蓋房上，受民間借貸年利率達(dá)18%左右的高利率推動(dòng)，約有20%的農(nóng)民參與民間借貸活動(dòng)，制約著農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

目前農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，普遍存在以下問(wèn)題：

1、對(duì)農(nóng)村拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。

大中城市的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，而在廣大農(nóng)村卻悄無(wú)聲息。眾多的理財(cái)產(chǎn)品，其市場(chǎng)定位幾乎“忽略”了占全國(guó)總?cè)丝?0%的農(nóng)民，大部分農(nóng)民無(wú)緣享受城市居民的理財(cái)服務(wù)。對(duì)筆者所在縣農(nóng)民的理財(cái)意愿進(jìn)行的調(diào)查表明，約78%的調(diào)查對(duì)象表示，隨著“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)的深入開(kāi)展，農(nóng)民對(duì)于高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)這塊美味的“奶酪”，期待能夠享受?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谛枨笫志薮?，是一塊急待開(kāi)發(fā)的肥沃田野。

2、缺乏專業(yè)的個(gè)人理財(cái)人員。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和協(xié)調(diào)能力。目前,基層行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏專業(yè)的個(gè)人理財(cái)人員, 理財(cái)人員往往是由一線營(yíng)銷(xiāo)人員兼任。這些人員缺乏對(duì)理財(cái)過(guò)程中金融工具的選擇能力，及獨(dú)立為農(nóng)民制訂個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃的能力。由于人員素質(zhì)跟不上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展，管理的隨意性也就更大?

3、產(chǎn)品宣傳方式單一,不夠規(guī)范。

目前,基層行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳方式均以張貼條幅、在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所宣傳為主，方式簡(jiǎn)單?同時(shí),部分銷(xiāo)售人員對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳不夠規(guī)范，片面強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益,未向農(nóng)民充分揭示投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),存在重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收益宣傳、忽視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)宣傳等問(wèn)題?

4、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一,缺乏有吸引力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

目前，基層行銷(xiāo)售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一,主要是儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，收益率對(duì)農(nóng)民的吸引力不大,因此銷(xiāo)量也不多?個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端農(nóng)民，理財(cái)金額起點(diǎn)高、服務(wù)專業(yè)化水平高，而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財(cái)產(chǎn)品的投資要求，導(dǎo)致農(nóng)戶個(gè)人投資渠道狹窄。銀行卡、電子銀行、代客理財(cái)?shù)仍诔鞘惺制占暗臉I(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段。

二、發(fā)揮個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”中作用的措施

幫助農(nóng)民理好財(cái)，使其能夠享受到現(xiàn)財(cái)服務(wù)，既是切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任所系，更是農(nóng)行自身規(guī)避城市中的激烈競(jìng)爭(zhēng)、尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)的當(dāng)務(wù)之急。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面開(kāi)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的貢獻(xiàn)度：

1、轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的主動(dòng)性。

全行上下必須徹底改變那種理財(cái)只能面對(duì)城市、農(nóng)民大多沒(méi)有理財(cái)需求的片面認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村理財(cái)所蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)以及服務(wù)“三農(nóng)”的政治責(zé)任，把搶占農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)擺上議事日程，多策并舉。

2、優(yōu)化配置，培育訓(xùn)練有素的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，需要一大批既精通理財(cái)業(yè)務(wù)又熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的銷(xiāo)售人員。因此，一是通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)、懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人才進(jìn)行引進(jìn)。對(duì)于一時(shí)急需的專業(yè)人才，可采取短期招聘的辦法進(jìn)行解決。二是通過(guò)培養(yǎng)的方式，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而建立起一支精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)、有豐富的市場(chǎng)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。三是制定有關(guān)激勵(lì)辦法，鼓勵(lì)理財(cái)人員參加中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)定的CFP或AFP資格認(rèn)證，逐步建立理財(cái)人才梯隊(duì)。四是加強(qiáng)業(yè)績(jī)考核，激發(fā)理財(cái)人員的工作積極性。為了調(diào)動(dòng)個(gè)人理財(cái)人員的積極性，理財(cái)崗位的人員相關(guān)待遇上要高于一般人員，增強(qiáng)理財(cái)崗位的吸引力。對(duì)理財(cái)人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核制，所得報(bào)酬全部與工作業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行上不封頂?shù)陌磩诜峙湓瓌t。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用按理財(cái)業(yè)務(wù)收入比例計(jì)算，實(shí)行比例管理，先收后支。對(duì)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方面有突出貢獻(xiàn)的員工，實(shí)行重獎(jiǎng)。

3、精心組織，加大對(duì)農(nóng)民的理財(cái)知識(shí)宣傳力度。

當(dāng)前，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，理財(cái)知識(shí)欠缺。農(nóng)行應(yīng)進(jìn)村入戶，或利用電視、貼標(biāo)語(yǔ)、寫(xiě)廣告和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品，讓金融理財(cái)產(chǎn)品真正“上山下鄉(xiāng)”，積極培育和拓展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。首先，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民現(xiàn)財(cái)意識(shí)的教育，使農(nóng)民走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)，懂得如何利用現(xiàn)代金融工具進(jìn)行理財(cái)。其次，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)教育,轉(zhuǎn)變農(nóng)民理財(cái)觀念。要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育,提供相關(guān)培訓(xùn),進(jìn)行必要的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示，以免造成法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

4、因地制宜，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需求的理財(cái)產(chǎn)品。

雖然一些農(nóng)民的口袋里有了錢(qián)，但由于謹(jǐn)慎、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等原因，不敢輕易運(yùn)用理財(cái)手段使資金保值增值，因此在開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須考慮到這個(gè)因素，并針對(duì)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平等狀況，研制開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要的理財(cái)產(chǎn)品。如可針對(duì)農(nóng)民關(guān)注的養(yǎng)老問(wèn)題，設(shè)計(jì)出專門(mén)適合農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民承受風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)，可以嘗試性的開(kāi)發(fā)出固定收益保本型理財(cái)產(chǎn)品或保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，使農(nóng)民在投資本金不受損失的情況下，達(dá)到收益的最大化。

5、加強(qiáng)溝通，實(shí)現(xiàn)銀農(nóng)雙贏。

篇3

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030）

［摘要］本文從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過(guò)簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)模式與營(yíng)銷(xiāo)策略發(fā)表了看法，指出我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)系列產(chǎn)品存在的問(wèn)題，提出通過(guò)金融創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)策略的創(chuàng)新發(fā)展來(lái)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措。

［

關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064

1前言

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，中國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國(guó)的財(cái)富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的非儲(chǔ)蓄個(gè)人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源以及利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在這種外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的刺激下，我國(guó)商業(yè)銀行也爭(zhēng)先恐后地推出一系列理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間日益增加。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些問(wèn)題，且正面臨著日益增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營(yíng)銷(xiāo)模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事?，F(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所建樹(shù)。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概論

2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開(kāi)展的一種面向廣大的儲(chǔ)戶，與財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃以及個(gè)人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)?；?、債券和保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)根據(jù)運(yùn)作方式的差別能夠大致分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類(lèi)。其中，銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資的權(quán)利，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。目前國(guó)際上比較成熟的理財(cái)方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過(guò)了客戶的真實(shí)需求之后，幫助客戶制定一系列的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過(guò)程。

2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

在較長(zhǎng)時(shí)間的探索和創(chuàng)新過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列幾點(diǎn)特點(diǎn)：①分層性：商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過(guò)對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行劃分，將客戶合理分層，針對(duì)不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財(cái)產(chǎn)品，真正地實(shí)現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合，實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)、種類(lèi)、類(lèi)別的理財(cái)產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實(shí)現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實(shí)體理財(cái)產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過(guò)這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而也為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展開(kāi)辟了新的道路。

2.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的人員提供的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時(shí)代浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家其實(shí)是很普遍的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的開(kāi)始點(diǎn)可以認(rèn)為是從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就會(huì)很容易得出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，粗放發(fā)展的問(wèn)題仍普遍存在。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題

3.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀

通過(guò)研究可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個(gè)原因。①較高的服務(wù)門(mén)檻。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會(huì)造成客源稀少。但是就中國(guó)目前來(lái)說(shuō)高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門(mén)檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求，合理地確定門(mén)檻條件是十分有必要的。②由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。

（1）很多普通居民認(rèn)為，理財(cái)是有錢(qián)人的專利，只有收入高的家庭才有理財(cái)?shù)馁Y格。普通老百姓沒(méi)有意識(shí)到，不論錢(qián)的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢(qián)生錢(qián)、利生利。

（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢(qián)了才能理財(cái)，但事實(shí)卻恰恰相反，正確的投資理財(cái)觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時(shí)間價(jià)值和復(fù)利的作用，進(jìn)而創(chuàng)造更大的財(cái)富。這種觀點(diǎn)是嚴(yán)重缺乏投資理財(cái)知識(shí)的體現(xiàn)。

（3）很多老百姓喜歡把理財(cái)?shù)韧趦?chǔ)蓄。覺(jué)得理財(cái)和儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識(shí)的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶知識(shí)的普及做得并不到位。

正是因?yàn)樯鲜龈鞣N原因的存在，我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問(wèn)題，那么我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到一個(gè)較大的發(fā)展。

3.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，商行在探索理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過(guò)。不管是國(guó)內(nèi)銀行還是國(guó)外銀行，都紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，誓要在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分得一杯羹。

平心而論，我們應(yīng)該意識(shí)到現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個(gè)性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個(gè)人理財(cái)知識(shí)水平較低、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)不到位等一系列問(wèn)題，但是隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量不斷加大，我們有理由相信我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)越來(lái)越好，產(chǎn)品的供給會(huì)越來(lái)越趨于豐富、個(gè)性，出現(xiàn)的各種問(wèn)題也會(huì)在將來(lái)得到完美的解決。

4推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措

4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)的創(chuàng)新

推動(dòng)種類(lèi)創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財(cái)產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

4.2積極拓寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式

首先，樹(shù)立全員營(yíng)銷(xiāo)的觀念是十分必要的，只有樹(shù)立了全員營(yíng)銷(xiāo)的觀念，才能實(shí)現(xiàn)員工主動(dòng)性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時(shí)代大背景是全球經(jīng)濟(jì)的一體化，我國(guó)商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國(guó)外商行關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的某些營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，同時(shí)也要分析好我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的特點(diǎn)，將兩者有機(jī)地結(jié)合到一起，進(jìn)而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場(chǎng)份額的營(yíng)銷(xiāo)策略。

4.3加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)

加強(qiáng)信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財(cái)信息及時(shí)地傳遞給客戶，方便客戶做出理財(cái)投資的計(jì)劃。

4.4推動(dòng)客戶群分類(lèi)，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)

不同的客戶群體對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位時(shí)有必要實(shí)行差異化的市場(chǎng)定位策略。面對(duì)不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏愛(ài)程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)上，還表現(xiàn)在對(duì)于利率和銷(xiāo)售方案的個(gè)性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場(chǎng)適應(yīng)性更好的理財(cái)產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi)來(lái)。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運(yùn)用特定的管理和營(yíng)銷(xiāo)策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

4.5加強(qiáng)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員教育

目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國(guó)商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個(gè)方向。一是理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，自覺(jué)通過(guò)學(xué)習(xí)接受再教育，主動(dòng)提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識(shí)地加強(qiáng)專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營(yíng)銷(xiāo)和溝通水平較高的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。

5結(jié)論

我們堅(jiān)信，在改革開(kāi)放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)人民生活水平的不斷提高，我國(guó)居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求飛速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國(guó)家政策的推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)展的越來(lái)越好，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)民金融中的地位會(huì)越來(lái)越高，全民理財(cái)不再是夢(mèng)想。

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篇4

各大銀行和金融機(jī)構(gòu)為吸引客戶，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀得生存發(fā)展，爭(zhēng)相推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，然而目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不成熟，其中存在很多問(wèn)題，這影響著個(gè)人的利益、銀行的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須引起重視。本文就當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對(duì)策。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，給予客戶相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)。客戶可根據(jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購(gòu)買(mǎi)證券、基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說(shuō)的“錢(qián)生錢(qián)”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級(jí)的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)。這就好比炒股，是一項(xiàng)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，當(dāng)然，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相比股票來(lái)說(shuō)就小得多了。

當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國(guó)招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)首個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新，開(kāi)發(fā)實(shí)行速度驚人。隨著近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的蓬勃發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)也越來(lái)越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識(shí)，把理財(cái)產(chǎn)品作為一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來(lái)吸引客戶，同時(shí)也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財(cái)產(chǎn)品伴隨著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也受到其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低、無(wú)門(mén)檻要求等優(yōu)勢(shì)，為大眾所熱捧，一時(shí)讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。

理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

業(yè)務(wù)針對(duì)的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象針對(duì)性強(qiáng)，只面向高端人群，理財(cái)產(chǎn)品金額最少在5萬(wàn)或10萬(wàn)，有的甚至要求達(dá)到20萬(wàn)或50萬(wàn)。這樣，很多底層大眾就享受不到這類(lèi)產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無(wú)法擴(kuò)大發(fā)展。

投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來(lái)自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財(cái)力，且收益不夠樂(lè)觀，所以很多銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這也是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。

專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于從業(yè)人員的個(gè)人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強(qiáng)識(shí)，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解行情變化，對(duì)于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營(yíng)銷(xiāo)手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。

過(guò)于注重業(yè)績(jī)，忽視風(fēng)險(xiǎn)提示。為了提高個(gè)人業(yè)績(jī)，很多銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強(qiáng)調(diào)收益性，而對(duì)于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻很少提及，甚至夸大理財(cái)產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險(xiǎn)，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突況，理財(cái)產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，對(duì)不能接受損失的客戶來(lái)說(shuō)，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。

對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題的思考及對(duì)策

既然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在著諸多問(wèn)題，那么該如何應(yīng)對(duì)呢？下面本人就此提出幾點(diǎn)淺薄的意見(jiàn)：

有層次的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門(mén)檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對(duì)策。如根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力制定不同層次的理財(cái)產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點(diǎn)制定相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃。對(duì)于高端客戶，可制定長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，購(gòu)買(mǎi)高收益的產(chǎn)品；對(duì)于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟(jì)狀況、未來(lái)將要進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)劃當(dāng)前將要購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品；而對(duì)于相對(duì)經(jīng)濟(jì)收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險(xiǎn)概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對(duì)安全性高的理財(cái)產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。

加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資，重視理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時(shí)把握商機(jī)，加大對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資力度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹(shù)立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來(lái)的效益卻是樂(lè)觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。

注重理財(cái)人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實(shí)際情況，制定開(kāi)發(fā)有效的理財(cái)產(chǎn)品。專業(yè)的理財(cái)人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財(cái)服務(wù)，還因?yàn)樗麄儗?duì)于市場(chǎng)動(dòng)向的了解，廣泛的知識(shí)結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，促進(jìn)銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個(gè)過(guò)程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個(gè)人業(yè)務(wù)能力特點(diǎn)，選取優(yōu)秀的人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，提高培育的成功率。

實(shí)事求是，為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品。為提高業(yè)績(jī)一味規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)收益是不明智的選擇，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是實(shí)際存在的，基于這點(diǎn)，在做理財(cái)產(chǎn)品的介紹時(shí)，服務(wù)人員要根據(jù)客戶自身情況，實(shí)事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)客戶自行考慮選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

篇5

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之名行高息攬儲(chǔ)之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國(guó)正式施行由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱辦法）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)?shù)幕顒?dòng)給予了規(guī)范。至此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類(lèi)。根據(jù)《辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

（二）保證收益理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺(tái)之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財(cái)計(jì)劃一直是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會(huì)利用保證收益理財(cái)計(jì)劃，把它作為一種高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國(guó)家利率管制，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)?！掇k法》對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財(cái)計(jì)劃變相高息攬儲(chǔ)，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門(mén)檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場(chǎng)，而擁有大量閑置資金的投資者將會(huì)成為購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。由此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無(wú)法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，我國(guó)《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能會(huì)面臨如下的法律風(fēng)險(xiǎn)：

1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)必須履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會(huì)遭到客戶的索賠請(qǐng)求并受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。如商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，用通俗易懂的語(yǔ)言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語(yǔ)句進(jìn)而簽名；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖?dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷(xiāo)售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行宣傳和銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的活動(dòng)提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售；理財(cái)業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶推介或銷(xiāo)售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來(lái)證明自身理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品銷(xiāo)售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書(shū)面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書(shū)和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類(lèi)授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)一不和資本市場(chǎng)相連，隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

5代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個(gè)人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這要求商業(yè)銀行在開(kāi)展境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不僅應(yīng)該遵守我國(guó)的法律法規(guī)、國(guó)家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來(lái)開(kāi)展投資活動(dòng)，否則將會(huì)面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生必然會(huì)有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問(wèn)題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺(tái)的比較及時(shí)，但隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢(shì)必將涌現(xiàn)許多新的問(wèn)題需要法律法規(guī)來(lái)加以明確。且僅就我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多不完善之處，有些問(wèn)題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國(guó)現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再有，我國(guó)雖然對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒(méi)有予以提及。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般也都會(huì)涉及該類(lèi)交易，而金融衍生品往往具備“理財(cái)”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類(lèi)似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對(duì)在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)。國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國(guó)家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的理財(cái)產(chǎn)品可謂花樣繁多，無(wú)論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說(shuō)西方國(guó)家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財(cái)”的真正要旨。相比之下，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦，最終導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范可以說(shuō)是起到根本性的作用，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒(méi)有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國(guó)家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門(mén)的工作職責(zé)沒(méi)有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險(xiǎn)化解上，事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒(méi)有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險(xiǎn)等等。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個(gè)方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。一方面，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問(wèn)題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)相開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無(wú)從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個(gè)重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國(guó)家法律的調(diào)整對(duì)已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。

篇6

關(guān)鍵詞：藏族大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；教育

中圖分類(lèi)號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）30-0200-03

民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開(kāi)辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來(lái)為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個(gè)性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點(diǎn)，他們是社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展人才隊(duì)伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對(duì)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的黃金時(shí)間，具備基本理財(cái)意識(shí)、擁有良好理財(cái)及個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對(duì)藏族大學(xué)生未來(lái)發(fā)展非常重要，因此，筆者對(duì)民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查與分析。

一、藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析

（一）調(diào)查對(duì)象、方法

本次調(diào)查的對(duì)象為民族學(xué)院不同年級(jí)、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟(jì)水平等方面進(jìn)行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來(lái)自大中城市32人，來(lái)自城鎮(zhèn)59人，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問(wèn)卷調(diào)查法。首先，隨機(jī)選擇大約15名學(xué)生進(jìn)行初步訪談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣?、在校期間理財(cái)狀況、個(gè)人理財(cái)行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷。本次藏族大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放了200份，收回有效問(wèn)卷186份（已剔除填寫(xiě)不規(guī)范問(wèn)卷），有效回收比例為93%，回收有效問(wèn)卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。

（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析

1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道單一，經(jīng)濟(jì)狀況差異明顯、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來(lái)自邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)較低。我校藏族學(xué)生的資金來(lái)源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補(bǔ)助、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金及社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問(wèn)卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，生活費(fèi)來(lái)源在兩個(gè)以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟(jì)來(lái)源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴父母，渠道較單一。相對(duì)漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨(dú)立謀生能力相對(duì)較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語(yǔ)能力比較弱，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開(kāi)，對(duì)內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過(guò)程較長(zhǎng)，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。

2.理財(cái)意識(shí)淡薄、沒(méi)有樹(shù)立正確的理財(cái)觀，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)訪談時(shí)，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無(wú)財(cái)可理”，認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要強(qiáng)化自己的理財(cái)觀念，收支平衡正是學(xué)生理財(cái)?shù)幕疽螅?0%的藏族大學(xué)生知道“開(kāi)源節(jié)流”這一基本的理財(cái)理念，但是對(duì)于“個(gè)人理財(cái)”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認(rèn)為“理財(cái)就是攢錢(qián)”。調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認(rèn)為理財(cái)是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)相對(duì)內(nèi)地生源學(xué)生小，對(duì)學(xué)習(xí)重要性及其對(duì)就業(yè)影響的認(rèn)識(shí)不夠。而我校在對(duì)經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開(kāi)課計(jì)劃中，涉及“個(gè)人理財(cái)”、“財(cái)商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無(wú)相關(guān)課程，再加上文化背景知識(shí)的缺乏和教師授課過(guò)程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對(duì)理財(cái)觀的建立。即使有渴求掌握理財(cái)知識(shí)的藏族大學(xué)生也存在理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能薄弱的現(xiàn)象。

3.支出沒(méi)有計(jì)劃、無(wú)記賬習(xí)慣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來(lái)自大中城市32人，來(lái)自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)包括5項(xiàng)，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生在5項(xiàng)支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過(guò)高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項(xiàng)目消費(fèi)為0，說(shuō)明部分大學(xué)生尚未認(rèn)清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的特點(diǎn)。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學(xué)會(huì)將日常消費(fèi)記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對(duì)于此項(xiàng)目的回答可能與學(xué)生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無(wú)記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時(shí)需要借錢(qián)，甚至借錢(qián)買(mǎi)票返家。

4.不了解大學(xué)生理財(cái)渠道與方式，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒(méi)有學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過(guò)多種投資方式理財(cái)，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險(xiǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，風(fēng)險(xiǎn)各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險(xiǎn)大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于起點(diǎn)高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進(jìn)行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無(wú)法列舉或列舉不全這些理財(cái)方式，也無(wú)法分析其風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無(wú)法說(shuō)清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時(shí)，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財(cái)方式與渠道、風(fēng)險(xiǎn)與收益，這樣的投資對(duì)個(gè)人理財(cái)能力的提高影響甚微。

二、提高藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)能力的建議

1.加強(qiáng)家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹(shù)立正確理財(cái)觀、金錢(qián)觀，提高“財(cái)商”。對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育離不開(kāi)家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟(jì)人”，重視理財(cái)教育，讓大學(xué)生明確理財(cái)是人生的必修課。家長(zhǎng)要以身作則，用正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為來(lái)影響孩子，讓他們充分認(rèn)識(shí)到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財(cái)富，才能建立起金錢(qián)的財(cái)富。家長(zhǎng)要教大學(xué)生認(rèn)識(shí)金錢(qián)的重要性與作用，如果理性地對(duì)待金錢(qián)、如何去賺錢(qián)以及為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富、如何理性的“花錢(qián)”，使他們樹(shù)立正確的金錢(qián)觀。由于我校藏族學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長(zhǎng)通常會(huì)擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費(fèi)，學(xué)生如果理財(cái)能力不強(qiáng)、消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，很可能出現(xiàn)花錢(qián)無(wú)度，甚至揮霍、浪費(fèi)。因此家長(zhǎng)應(yīng)針對(duì)孩子的特點(diǎn)決定生活費(fèi)的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢(qián)，怎樣通過(guò)自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)藏族大學(xué)生“四觀”教育，讓藏族大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要擁有理財(cái)觀念和“財(cái)商”，具體做法包括：在新生教育時(shí)，應(yīng)增加理財(cái)教育，進(jìn)入大學(xué)之后，無(wú)論時(shí)間上還是金錢(qián)上相對(duì)高中有了更大自由，應(yīng)樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，在有限的金錢(qián)限度內(nèi)，合理地、有計(jì)劃地安排自己的活動(dòng)，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能，使自己在學(xué)校實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

2.進(jìn)行理財(cái)課程建設(shè)與改革，進(jìn)行消費(fèi)道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其消費(fèi)狀況與特點(diǎn)在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價(jià)值取向和生活狀態(tài)。因此，對(duì)于即將步入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，最直接、最便捷的途徑就是通過(guò)學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開(kāi)設(shè)的涉及理財(cái)?shù)恼n程僅有《財(cái)務(wù)管理》、《公司理財(cái)》、《ERP沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對(duì)于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，開(kāi)設(shè)全校性的理財(cái)類(lèi)選修課就非常必要，如《理財(cái)學(xué)》、《個(gè)人理財(cái)》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識(shí)與沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等，這些理財(cái)課程既有一定的知識(shí)性又有實(shí)用性，可以通過(guò)開(kāi)設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)理論知識(shí)與方法技巧，利用有限的財(cái)富和理財(cái)知識(shí)，合理安排收入與支出，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論認(rèn)識(shí)。

3.提高藏族大學(xué)生理財(cái)興趣，應(yīng)注重實(shí)踐教育，通過(guò)多樣化方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書(shū)，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語(yǔ)能力不強(qiáng)、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來(lái)到內(nèi)地后，接觸來(lái)自全國(guó)各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識(shí)淺薄、成績(jī)不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育必須結(jié)合其特點(diǎn)進(jìn)行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長(zhǎng)于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍，這些措施包括：組織“校園理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽”、“大學(xué)生沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)大賽”、“大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財(cái)讀書(shū)筆記交流會(huì)”等活動(dòng)；請(qǐng)有關(guān)個(gè)人理財(cái)專家、優(yōu)秀校友走進(jìn)大學(xué)校園，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個(gè)人理財(cái)以及消費(fèi)道德的新思想、新成果，還可請(qǐng)專業(yè)銀行理財(cái)人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財(cái)?shù)募记傻龋辉谛@播放有關(guān)理財(cái)?shù)碾娪?，如《解?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢(shì)合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過(guò)閱讀書(shū)籍及選聽(tīng)相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財(cái)知識(shí)，但是卻不敢進(jìn)行投資活動(dòng)，因?yàn)樗麄儞?dān)心自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)太少，因此應(yīng)有針對(duì)性地進(jìn)行全面實(shí)踐理財(cái)教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點(diǎn)會(huì)計(jì)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；第二，針對(duì)藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點(diǎn)，進(jìn)行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點(diǎn)及努力方向，合理安排大學(xué)的時(shí)間和金錢(qián)，對(duì)自身進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)，以理財(cái)教育帶動(dòng)就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個(gè)人理財(cái)教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，尤其是對(duì)于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?huì)，提高工作能力、溝通能力和理財(cái)實(shí)踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；對(duì)策

近20年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模是前所未有的，特別是近五年來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)一直以14%的幅度增長(zhǎng)。隨著手中閑錢(qián)的逐漸增多，人們對(duì)資金增值的要求正經(jīng)歷著從無(wú)意識(shí)到有意識(shí)的轉(zhuǎn)變，老百姓開(kāi)始考慮給自己手中的閑錢(qián)重新選個(gè)穩(wěn)妥的投資渠道，以期達(dá)到最大收益。但是，面對(duì)“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對(duì)索賠難退保更難的“信譽(yù)”，面對(duì)“火”不起來(lái)的匯市及需要大量資金投入的實(shí)物投資，人們不知手中的錢(qián)投向何處，怎樣獲得最佳回報(bào)。需求即市場(chǎng)，在百姓的渴盼聲中，作為個(gè)人金融服務(wù)的重頭戲――投資類(lèi)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的個(gè)人理財(cái)粉墨登場(chǎng)了。在個(gè)人理財(cái)方面，無(wú)論是人才還是經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司都有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因此，保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一經(jīng)推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來(lái)的運(yùn)作情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)不堪理想，從目前全行業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問(wèn)題。本文結(jié)合保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探討。

一、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力

每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，其中宣傳工作十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，在宣傳上存在著一定的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位，沒(méi)有打出自己的品牌。一般的生活消費(fèi)品都有一個(gè)響亮的品牌標(biāo)識(shí)，讓消費(fèi)者見(jiàn)到商品名稱時(shí)一目了然，然而不少跑保險(xiǎn)公司的人們?yōu)榇藚s傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療附加險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、特殊意外險(xiǎn)、普通意外險(xiǎn)之間的區(qū)別。因此，給個(gè)人保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品起個(gè)響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費(fèi)者選擇和“購(gòu)買(mǎi)”，還有利于保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進(jìn)個(gè)人保險(xiǎn)服務(wù)的大門(mén)。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境不佳

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境好壞直接關(guān)系這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利正常的發(fā)展。但是從當(dāng)前的情況看，由于政策、法律的限制，中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司不能涉及證券、投資業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境。目前保險(xiǎn)公司雖然表面上看起來(lái)理財(cái)產(chǎn)品很多，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的門(mén)口貼有大幅的招貼畫(huà)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹也很豐富，但只要細(xì)心地看一看會(huì)發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財(cái)，能讓你的資金增值的產(chǎn)品卻不多。有些客戶對(duì)這樣的“理財(cái)”就產(chǎn)生反感、懷疑。很顯然這樣的理財(cái)環(huán)境很難讓客戶放心接受。

（三）運(yùn)行制機(jī)保障不力

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業(yè)務(wù)。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，必須有一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)才能暢通。而目前保險(xiǎn)公司卻在運(yùn)行機(jī)制保障上表現(xiàn)得很不力，既沒(méi)有一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的職責(zé)，比較明晰的專業(yè)結(jié)構(gòu)，比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)，也無(wú)人負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)管理、規(guī)劃和發(fā)展，很顯然這樣的運(yùn)行機(jī)制保障與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)。個(gè)人保險(xiǎn)服務(wù)的手續(xù)太煩瑣也是個(gè)大問(wèn)題。比如車(chē)輛退保的問(wèn)題，許多投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)都存在著“不滿”，并因此產(chǎn)生了退保的念頭，但因?yàn)橥吮Ｐ枰媾R種種障礙，他們只能打消了這個(gè)念頭，等待下一年度再選擇新的保險(xiǎn)公司重新投保。據(jù)了解，車(chē)險(xiǎn)投保人之所以退保難，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復(fù)的退保手續(xù)。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后

有些保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)廳外掛著“為您理財(cái)”的標(biāo)識(shí)，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)也有別有“理財(cái)經(jīng)理”字樣的業(yè)務(wù)員，但他們卻大多只能指導(dǎo)客戶填寫(xiě)保險(xiǎn)單，或簡(jiǎn)單地教以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買(mǎi)些健康險(xiǎn)”等等；一旦向其問(wèn)起保險(xiǎn)投資、實(shí)業(yè)投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說(shuō)：“我拿100萬(wàn)元給保險(xiǎn)公司讓他們理財(cái)，可那位理財(cái)經(jīng)理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里’、‘分散投資’之類(lèi)的指點(diǎn)，再具體些的建議和辦法就沒(méi)有了。這樣的知識(shí)誰(shuí)都有，投資者需要的是更進(jìn)一步的理財(cái)建議，最好是保險(xiǎn)公司能直接替投資者賺錢(qián)?！憋@然，目前保險(xiǎn)業(yè)中的個(gè)人理財(cái)?shù)拇_是“掛羊頭賣(mài)狗肉”。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國(guó)，指的是保險(xiǎn)公司不斷調(diào)整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己對(duì)財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴保險(xiǎn)公司，對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案，還操作，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托了保險(xiǎn)公司進(jìn)行操作，也能獲得理想的回

報(bào)。

二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)中的個(gè)人理財(cái)發(fā)展對(duì)策

（一）加快理財(cái)人才培育

美國(guó)著名的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專家德魯克曾經(jīng)說(shuō)：“管理者要充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部各種資源，首先是人力資源的優(yōu)勢(shì)，克服企業(yè)內(nèi)部的所有弱點(diǎn)，這是創(chuàng)造一個(gè)真正統(tǒng)一體的唯一方法。”根據(jù)保險(xiǎn)公司目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有保險(xiǎn)公司在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)代。

（二）引進(jìn)培訓(xùn)激勵(lì)機(jī)制

從以往壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)推動(dòng)情況來(lái)看，都是采取大目標(biāo)大獎(jiǎng)勵(lì)的方式進(jìn)行。從現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展的情況來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不是縱向發(fā)展了，而是在整個(gè)金融系統(tǒng)中進(jìn)行橫向的整合。保險(xiǎn)從業(yè)人員所要銷(xiāo)售的東西也將是多元化的產(chǎn)品，即營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售的東西不僅僅是單方面的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它有可能既包括壽險(xiǎn)，還包括產(chǎn)險(xiǎn)，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)，這就形成了產(chǎn)品的交叉行銷(xiāo)。另外，從顧客的角度來(lái)看，顧客在保險(xiǎn)公司除了得到保險(xiǎn)服務(wù)外，或許還希望通過(guò)業(yè)務(wù)人員辦理比如是購(gòu)買(mǎi)股票、基金，申請(qǐng)信用卡、銀行貸款等業(yè)務(wù)，還希望通過(guò)業(yè)務(wù)人員咨詢一些其他的家庭（個(gè)人）理財(cái)上的問(wèn)題。這就要求業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)素質(zhì)修養(yǎng)、提高學(xué)識(shí)水平，必須更加專業(yè)化、職業(yè)化。由此可見(jiàn)，激勵(lì)系統(tǒng)在壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中起著至關(guān)重要的作用。

（三）大膽嘗試開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)式理財(cái)服務(wù)

由于政策、法律的限制，現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此理財(cái)服務(wù)給客戶提供的投資組合無(wú)論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的同行相提并論?？紤]到目前中國(guó)仍實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司只能把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)界定為以服務(wù)型為主、咨詢和投資導(dǎo)向?yàn)檩o的模式。也即是只能在口頭上做理財(cái)?shù)慕ㄗh，向客戶提供信息資料，最后的執(zhí)行者仍是客戶自己。在中國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就在于包括提供理財(cái)服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實(shí)可行的措施，精心培育個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司的個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指客戶依靠保險(xiǎn)公司人才的投資才能，實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值和增值。保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶資產(chǎn)保值和增值情況收取相應(yīng)的費(fèi)用。而像在香港特別行政區(qū)，由于實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，香港的保險(xiǎn)公司實(shí)際上就可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，保險(xiǎn)公司可以承銷(xiāo)證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品。只要客戶把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，就可以很省心地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)才是真正到位的。

（四）強(qiáng)化意識(shí)，加大宣傳力度

每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，才能樂(lè)于接受。因此在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，首先保險(xiǎn)工作人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂，其次要開(kāi)展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開(kāi)展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍?，再次是要把保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時(shí)間了解信息，同時(shí)要奔著實(shí)事求是的精神，抱著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺(jué)自愿地接受農(nóng)行的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)，只要把理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對(duì)理財(cái)才會(huì)有興趣，理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)正常的發(fā)展。

（五）借助科學(xué)的理財(cái)手段

一是要盡快開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的分析軟件，建立一套完整的理財(cái)分析網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)應(yīng)提供完整的網(wǎng)上互動(dòng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃工具，包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力、利益分配、投資組合、計(jì)劃優(yōu)化等。從而改變目前的傳統(tǒng)手工實(shí)用操作的現(xiàn)狀。二是建立個(gè)性化的客戶關(guān)系管理體系，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和動(dòng)態(tài)分析，掌握理財(cái)意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù)。

（六）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，同時(shí)實(shí)施對(duì)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益?？蛻糍I(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是買(mǎi)保險(xiǎn)公司的承諾和服務(wù)，因此，必須把承諾和服務(wù)作為保險(xiǎn)公司立業(yè)之本和誠(chéng)信之源。一是要全面落實(shí)自己制定服務(wù)承諾，并由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)，更損失形象。二是要在地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會(huì)，在承保前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險(xiǎn)后作技術(shù)鑒定，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生頻率和損失程度擴(kuò)大的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門(mén)、氣象和水文部門(mén)、公安的消防和交警等部門(mén)密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源共同做好防災(zāi)防損工作。

參考文獻(xiàn)：

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3、劉光起.A管理模式[M].企業(yè)管理出版社,1997.

篇8

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；防范措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-01

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種雖然日趨豐富，但其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也越來(lái)越多，很多銀行在發(fā)展過(guò)程中并沒(méi)有對(duì)自己的行為進(jìn)行規(guī)范，甚至出現(xiàn)了一些欺詐行為，這對(duì)于銀行的發(fā)展以及客戶的財(cái)產(chǎn)安全有很大的損害。因此關(guān)注銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，立足客戶的需求，加強(qiáng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的防范已經(jīng)成為當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要課題。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要課題，但是在發(fā)展的過(guò)程中，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而出現(xiàn)，主要的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括了對(duì)投資的管理、融資管理以及流動(dòng)資金的管理。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析中可以看出，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以看成是一種金融服務(wù)，這種服務(wù)包括了多方面內(nèi)容，比如很多銀行更多的注重客戶的需求，在對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，給客戶提供一些財(cái)務(wù)分析、投資分析等。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不同，其服務(wù)的類(lèi)別也不相同。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是為了對(duì)用戶的一些盈余資金進(jìn)行管理的過(guò)程，通過(guò)理財(cái)?shù)倪^(guò)程，達(dá)到投資者的一個(gè)具體的投資目的。在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中為了適應(yīng)新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征，必然會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是創(chuàng)新過(guò)程中面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。這些風(fēng)險(xiǎn)屬于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有辦法進(jìn)行避免的，只能采取相應(yīng)的措施對(duì)這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低。非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)、保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)、保證收益業(yè)務(wù)等，是主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)類(lèi)型，這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也是逐漸增大的。在金融市場(chǎng)不斷變化的過(guò)程中，影響到個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的主要是利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)在專業(yè)領(lǐng)域中可以被看成是一種潛在的損失，一般是都與在具體的操作過(guò)程中由于控制體系的不健全所產(chǎn)生的一種風(fēng)險(xiǎn)，在操作的過(guò)程中，由于監(jiān)管不到位所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要類(lèi)型。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，由于創(chuàng)新性不夠，因此很多產(chǎn)品都出現(xiàn)了類(lèi)似的現(xiàn)象，也就是同質(zhì)化比較嚴(yán)重，這是由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈但是我國(guó)的銀行自身的創(chuàng)新性不夠所造成的。為了要提高整個(gè)銀行的利益水平，則在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的時(shí)候沒(méi)有加強(qiáng)控制，因此使得經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加。

（三）法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于各種金融交易行為，必須要有相關(guān)的法律法規(guī)作為保障，才能對(duì)雙方的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是當(dāng)前關(guān)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展這種方式而言，由于相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)物個(gè)人理財(cái)操作而言是一種比較新的個(gè)人理財(cái)操作方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和應(yīng)用的過(guò)程中，很多銀行相繼推出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于這些產(chǎn)品的監(jiān)管難度更大，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，所以對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)沒(méi)有響應(yīng)的規(guī)定，很容易導(dǎo)致雙方利益受損。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，一方面要積極加強(qiáng)對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的豐富，使得人們的可選范圍更大，能夠?qū)Ω鞣N理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，從而能夠減少市場(chǎng)的沖擊。理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型是否豐富，對(duì)于理財(cái)行業(yè)的發(fā)展有很大的影響，當(dāng)前我國(guó)的銀行在發(fā)展過(guò)程中，與國(guó)外的一些銀行相比較而言，其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)別還是比較單一，由于在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面起步時(shí)間比較晚，因此理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)別還比較單一。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，還應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的豐富，從而使得人們可選的理財(cái)產(chǎn)品更多。另外，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，要加強(qiáng)對(duì)一些模擬分析法的應(yīng)用，比如歷史模擬法，主要是根據(jù)變量的歷史變動(dòng)情況計(jì)算出方差和平均值，從而能夠?qū)Ω鞣N理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，在進(jìn)行產(chǎn)品選擇的時(shí)候更加參照性。

（二）加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與理財(cái)人員的水平有很大關(guān)系，為了要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，在隱患的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該要積極加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的綜合能力水平的培養(yǎng)，應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)銀行管理人員的引導(dǎo)角色的培養(yǎng)。由于現(xiàn)代化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)變得越來(lái)越多，加強(qiáng)各種計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用變得越來(lái)越廣泛，因此在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的時(shí)候，從業(yè)人員也應(yīng)該要積極掌握更多的新技術(shù)，成為專業(yè)型人才。比如要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的信息水平能力的培養(yǎng)，使得他們?cè)诠ぷ鬟^(guò)程中可以積極應(yīng)用各種計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，而且能夠在工作過(guò)程中積極對(duì)各種理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行發(fā)現(xiàn)。此外，還應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的培育，職業(yè)道德素養(yǎng)是影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性的重要因素，在當(dāng)前銀行的發(fā)展過(guò)程中，必須要加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，比如在銀行內(nèi)可以舉辦銀行從業(yè)人員再教育的講座，邀請(qǐng)專業(yè)領(lǐng)域的專家進(jìn)行講解，結(jié)合法律知識(shí)、職業(yè)道德、理財(cái)行業(yè)的常規(guī)管理模式等進(jìn)行教育，從而提高銀行管理人員對(duì)法律法規(guī)的理解，同時(shí)提高銀行從業(yè)人員的綜合能力水平，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

由于個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大，因此法律法規(guī)的完善是對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的一種有效防范。《銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》是當(dāng)前該行業(yè)中應(yīng)用較多的法律，對(duì)于這些現(xiàn)有的法律，應(yīng)該要加強(qiáng)雙方的遵守，充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)則，防范個(gè)人理財(cái)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)法律法規(guī)中的相關(guān)文件，對(duì)雙方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定。另外，還應(yīng)該要加強(qiáng)針對(duì)這種投資方式的法律法規(guī)的更新，新制定的法律法規(guī)應(yīng)該要對(duì)一些常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮，出具實(shí)際的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，從而可以使得雙方的權(quán)利得到保障。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，縱觀金融領(lǐng)域可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)比較大，幾乎成為銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，很多銀行都將利潤(rùn)的重心放在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要積極加強(qiáng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加規(guī)范，促進(jìn)隱患的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[論文摘要]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對(duì)目前個(gè)人理財(cái)理念及我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號(hào)：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長(zhǎng)強(qiáng)有力地帶動(dòng)了我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富水平的迅速提高。來(lái)自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額已經(jīng)突破31萬(wàn)億元人民幣。隨著個(gè)人財(cái)富水平的增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富意識(shí)的覺(jué)醒，近年來(lái)個(gè)人理財(cái)在我國(guó)成為一個(gè)相當(dāng)流行的概念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個(gè)人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問(wèn)”等等稱謂的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對(duì)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的稱謂，國(guó)內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對(duì)“個(gè)人理財(cái)”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識(shí)。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶和客戶群為對(duì)象，推介銷(xiāo)售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個(gè)步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來(lái)， 隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)發(fā)展， 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下， 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動(dòng)了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已突破31萬(wàn)億元。在國(guó)民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中國(guó)首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國(guó)金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營(yíng)家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國(guó)財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢(shì)，大部分的中國(guó)富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動(dòng)力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰w現(xiàn)了金融理財(cái)對(duì)于個(gè)人和家庭的意義和價(jià)值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求。在居民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說(shuō)明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對(duì)人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會(huì)保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對(duì)于很多人而言是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對(duì)。簡(jiǎn)言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個(gè)人和家庭在收入成長(zhǎng)的同時(shí)，還要面對(duì)迅速增長(zhǎng)的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長(zhǎng)。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲(chǔ)蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來(lái)。

二、我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)

第一，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍睿珜?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理。

第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過(guò)初期的激烈競(jìng)爭(zhēng)，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開(kāi)設(shè)的最初級(jí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類(lèi)少，而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國(guó)外極為少見(jiàn)。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。

第三，個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用制度，個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤(rùn)也大大減少了。同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷(xiāo)人員或者會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來(lái)的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場(chǎng)需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長(zhǎng)，且缺乏透明性、無(wú)詳細(xì)解釋，理財(cái)從業(yè)人員對(duì)QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國(guó)商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國(guó)內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒(méi)有自己獨(dú)立經(jīng)營(yíng)資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國(guó)際投行到國(guó)際市場(chǎng)上運(yùn)作，由于中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)際市場(chǎng)部分的資金運(yùn)作過(guò)程和結(jié)果無(wú)法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國(guó)際國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒(méi)有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長(zhǎng)，人民幣不斷升值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國(guó)銀行自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)的具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場(chǎng)的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)各種創(chuàng)新活動(dòng)，開(kāi)發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過(guò)業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對(duì)高端客戶的高度私密性的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)富裕人群。重視對(duì)客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個(gè)人信用信息開(kāi)放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國(guó)要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個(gè)人隱私為目的，加大信用。