導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：通識(shí)課程；投資與理財(cái)；建設(shè)；開(kāi)發(fā)

中圖分類(lèi)號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過(guò)硬的高素質(zhì)專(zhuān)門(mén)人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)對(duì)通識(shí)教育的概念論述可謂“見(jiàn)仁見(jiàn)智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對(duì)通識(shí)教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類(lèi)型）的界定方法，對(duì)通識(shí)教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說(shuō)，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專(zhuān)業(yè)性教育；從目的上說(shuō)，它旨在培養(yǎng)積極參與社會(huì)生活的、有社會(huì)責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會(huì)的人和國(guó)家的公民；從內(nèi)容上說(shuō)，它是一種廣泛的、非專(zhuān)業(yè)性的、非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起，理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門(mén)話題。《投資與理財(cái)》通識(shí)課程是投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)必修的核心專(zhuān)業(yè)課，課程著重于專(zhuān)業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專(zhuān)業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過(guò)工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動(dòng)。通過(guò)選用典型活動(dòng)項(xiàng)目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中樹(shù)立責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問(wèn)題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識(shí)，掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過(guò)程中，緊密?chē)@工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí)，將國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識(shí)要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開(kāi)設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的。《投資與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，課程開(kāi)設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計(jì)的理念與思路

《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專(zhuān)業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過(guò)與行業(yè)合作，開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)

本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目，根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時(shí)將職業(yè)資格證書(shū)對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識(shí)中，做到“課證融合”。通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過(guò)程課程開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)

根據(jù)高職[16號(hào)文件]要求，在課程設(shè)計(jì)中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，邀請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開(kāi)發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過(guò)校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開(kāi)發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。教學(xué)評(píng)價(jià)采用過(guò)程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開(kāi)放性和實(shí)踐性要求

課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì)，以工作過(guò)程為導(dǎo)向，采用項(xiàng)目化教學(xué)，精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密?chē)@工作內(nèi)容和崗位任職能力展開(kāi)。通過(guò)實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開(kāi)放性和實(shí)踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識(shí)目標(biāo)

通過(guò)學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車(chē)消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具，為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)

（一）課程教學(xué)重點(diǎn)

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫(xiě)；客戶住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險(xiǎn)方案書(shū)制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫(xiě)；養(yǎng)老金籌劃方案編寫(xiě)；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計(jì)；理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點(diǎn)

理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂；具備誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計(jì)算；人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識(shí)；養(yǎng)老需求分析、社會(huì)保障及法律知識(shí)運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合；個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算；理財(cái)報(bào)告撰寫(xiě)等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財(cái)服務(wù)工作過(guò)程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財(cái)工作過(guò)程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過(guò)程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡(jiǎn)單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識(shí)講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開(kāi)放性。

（二）按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境

將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過(guò)程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過(guò)程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識(shí)，通過(guò)校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識(shí)要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過(guò)校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過(guò)程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會(huì)實(shí)踐，通過(guò)假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會(huì)；頂崗實(shí)習(xí)，通過(guò)半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。

五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過(guò)程中所需知識(shí)、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專(zhuān)業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來(lái)，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識(shí)，同時(shí)，對(duì)工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。

（二）“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”

以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識(shí)、技能有整合排序，以各項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來(lái)考核學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。

（三）“項(xiàng)目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目?jī)?nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問(wèn)題，分析問(wèn)題，并解決問(wèn)題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問(wèn)題能力。

（四）“理實(shí)一體化”

將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專(zhuān)業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過(guò)分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場(chǎng)操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動(dòng)式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一。

六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境

名稱(chēng)：投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺(tái)，其中教師機(jī)1臺(tái)，服務(wù)器1臺(tái)，學(xué)生用機(jī)50臺(tái)。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專(zhuān)業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺(tái)和模擬實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢、財(cái)務(wù)核算等。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用

實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見(jiàn)習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢等。

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篇2

國(guó)內(nèi)理財(cái)“專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，分工越來(lái)越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專(zhuān)業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專(zhuān)家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來(lái)，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來(lái)越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”都是精通于某一專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬(wàn)別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，理財(cái)規(guī)劃幾無(wú)定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過(guò)程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過(guò)20萬(wàn)。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專(zhuān)家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無(wú)法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢(qián)生錢(qián)”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛(ài)“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書(shū)”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受?chē)?guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專(zhuān)家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂(lè)乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門(mén)公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開(kāi)始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書(shū)”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f(shuō)，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來(lái)使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見(jiàn)不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無(wú)緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴(lài)決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無(wú)法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不能對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來(lái)不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專(zhuān)門(mén)為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無(wú)歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來(lái)越合法，非專(zhuān)業(yè)投資人無(wú)從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專(zhuān)設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專(zhuān)職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見(jiàn)一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無(wú)所適從，這無(wú)疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見(jiàn)的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無(wú)論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無(wú)法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過(guò)程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢(qián)并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專(zhuān)業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來(lái)越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無(wú)疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過(guò)以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開(kāi)闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開(kāi)始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽(tīng)、多聽(tīng)并發(fā)問(wèn)，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。

篇3

中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)以總分第一的成績(jī)摘得團(tuán)隊(duì)賽冠軍，團(tuán)隊(duì)成員尹杏濤、段瑞杰和張?jiān)品诮邮芰擞浾邔?zhuān)訪。

中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)由中意人壽陜西省分公司個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)部三位優(yōu)秀的內(nèi)勤員工組成，三位隊(duì)員均為大學(xué)本科學(xué)歷，平均壽險(xiǎn)從業(yè)年限為7.6年，具有豐富的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在2014年第九屆理財(cái)規(guī)劃師大賽陜西賽區(qū)的比賽中獲得團(tuán)隊(duì)冠軍，并在全國(guó)總決賽中再次奪冠。

尹杏濤是這個(gè)團(tuán)隊(duì)中唯一的女性隊(duì)員。她畢業(yè)于華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)、英語(yǔ)雙學(xué)士學(xué)位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計(jì)劃”儲(chǔ)備干部培訓(xùn)，2009年至今一直從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)、營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)管理等工作。尹杏濤具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)及金融理論基礎(chǔ)和市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后獲得陜西省保險(xiǎn)行業(yè)“先進(jìn)個(gè)人”、中意人壽優(yōu)秀員工、全國(guó)優(yōu)秀專(zhuān)職講師等榮譽(yù)。目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)部學(xué)習(xí)中心專(zhuān)職培訓(xùn)講師、陜西省分公司GCFP項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及授權(quán)講師。

段瑞杰目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司首批理財(cái)規(guī)劃師俱樂(lè)部成員兼輔導(dǎo)員，他于2006年畢業(yè)于西北農(nóng)林科技大學(xué)社會(huì)學(xué)專(zhuān)業(yè)。2006年至今一直從事保險(xiǎn)行業(yè)，歷任組訓(xùn)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部經(jīng)理、中心支公司營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)部經(jīng)理、省級(jí)區(qū)域管理中心營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理。目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司營(yíng)管處負(fù)責(zé)人。先后榮獲優(yōu)秀員工、督導(dǎo)、先進(jìn)個(gè)人等稱(chēng)號(hào)，取得國(guó)家壽險(xiǎn)管理師中級(jí)職稱(chēng)。

張?jiān)品温氂谥幸馊藟坳兾魇》止静邉澲行漠a(chǎn)品崗，他于2008年畢業(yè)于西北大學(xué)工商管理專(zhuān)業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入平安人壽陜西省分公司，先后擔(dān)任組訓(xùn)、營(yíng)服負(fù)責(zé)人、中支個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人等職位，獲得國(guó)家壽險(xiǎn)管理師中級(jí)職稱(chēng)，多次被評(píng)為優(yōu)秀員工、優(yōu)秀管理干部，積累了豐富的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)管理經(jīng)驗(yàn)。2009年加入中意人壽陜西省分公司。

專(zhuān)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值

目前團(tuán)隊(duì)中的三名隊(duì)員都獲得了中意理財(cái)規(guī)劃師（GCFP）認(rèn)證資格?！跋乱徊绞亲叱龉?，取得行業(yè)權(quán)威認(rèn)證，通過(guò)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師資格考試。同時(shí)，在實(shí)際工作中不斷運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)知識(shí)，去服務(wù)更多客戶，打造優(yōu)秀的中意綜合理財(cái)服務(wù)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)?！倍稳鸾苷f(shuō)。

談到一個(gè)優(yōu)秀理財(cái)師應(yīng)該具備的素質(zhì)，張?jiān)品偨Y(jié)指出，一是要具有良好的人品和職業(yè)素養(yǎng);二是需要有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，包括豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)、稅務(wù)等知識(shí)，同時(shí)又具有保險(xiǎn)、證券或其他領(lǐng)域的一技之長(zhǎng);三是豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);四是相對(duì)的獨(dú)立性和客觀性，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)以客戶中立的顧問(wèn)角色為客戶提供服務(wù)，避免一味的產(chǎn)品銷(xiāo)售的角色，用專(zhuān)業(yè)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

科學(xué)提升效率

那么，中意人壽團(tuán)隊(duì)到底是如何利用專(zhuān)業(yè)的綜合服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值的呢？一個(gè)真實(shí)的案例或許能夠讓我們一睹究竟。

客戶王先生為某品牌白酒陜西地區(qū)商，40歲，擁有一個(gè)三口之家，女兒13歲。平時(shí)他出差應(yīng)酬多，妻子從事會(huì)計(jì)工作，家庭年收入50萬(wàn)元左右。

經(jīng)朋友轉(zhuǎn)介紹，中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)接觸了這位客戶，發(fā)現(xiàn)客戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)什么保險(xiǎn)。溝通重點(diǎn)是家庭三人除了最基本的社會(huì)保，其余保障都沒(méi)有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，面臨巨大的潛在的未來(lái)不確定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并且指出夫妻二人也要考慮未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃以及孩子的教育規(guī)劃。

第二次接觸時(shí)，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過(guò)對(duì)當(dāng)今社會(huì)大環(huán)境的分析，工作的壓力，生活習(xí)慣的改變，引導(dǎo)客戶意識(shí)到人們患病的概率逐漸提高，同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)的展示讓客戶看到隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)收入的損失不可避免。重疾險(xiǎn)的功能就是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，彌補(bǔ)投保人未來(lái)的收入損失。經(jīng)過(guò)溝通，客戶的觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，意識(shí)到保險(xiǎn)在家庭保障方面的重要性，通過(guò)保險(xiǎn)不僅能夠有效應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無(wú)憂無(wú)慮的退休生活。

經(jīng)過(guò)前兩次的溝通，客戶基本認(rèn)可了重疾和養(yǎng)老規(guī)劃的重要性。因此在第三次接觸時(shí)，理財(cái)顧問(wèn)為客戶進(jìn)行了FNA的財(cái)務(wù)分析。通過(guò)分析，客戶理解到了理財(cái)?shù)闹匾?，也從?zhuān)業(yè)的角度看到了家庭財(cái)務(wù)需要去做一些調(diào)整。之后分析了客戶的健康保障和養(yǎng)老缺口，F(xiàn)NA系統(tǒng)的全面性、科學(xué)性、權(quán)威性以及高效和便捷的體驗(yàn)得到了客戶高度認(rèn)同，整個(gè)理財(cái)服務(wù)過(guò)程令客戶非常滿意。

信念鑄就未來(lái)

2014年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步走入新常態(tài)，在這一年里，團(tuán)隊(duì)見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)金融的更新?lián)Q代、推陳出新。理財(cái)已涉及百姓生活的方方面面，大到國(guó)家政策的微小變化，小至理財(cái)產(chǎn)品的年收益率，無(wú)不牽動(dòng)著百姓的神經(jīng)?？梢哉f(shuō)，理財(cái)?shù)馁|(zhì)量已關(guān)系到每個(gè)人的生活質(zhì)量。

但中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)也看到了目前理財(cái)市場(chǎng)許多顯而易見(jiàn)的問(wèn)題。理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關(guān)注的主要還是收益的高低，或者簡(jiǎn)單的產(chǎn)品比較，真正從家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行全面且綜合的綜合理財(cái)分析，并制訂方案而后選擇產(chǎn)品的客戶占比非常之低。這正是專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的工作職責(zé)。

篇4

我的地盤(pán)我做主

談起中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)以及理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證，現(xiàn)就職于渤海銀行的姜龍君興意盎然、如數(shù)家珍。他認(rèn)為，此次高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的推出是大勢(shì)所趨且恰逢其時(shí)。

順應(yīng)市場(chǎng)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增加，理財(cái)需求日益旺盛。有人說(shuō)理財(cái)規(guī)劃師僅服務(wù)于富裕階層，其實(shí)并非如此。據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查表明，約70％的居民希望擁有自己的理財(cái)顧問(wèn)，50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。一項(xiàng)國(guó)際調(diào)查也表明，人們?cè)跊](méi)有得到專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，從20％～100％，而普通家庭的損失率普遍較高。

據(jù)測(cè)算，年收入達(dá)到30萬(wàn)元以上的家庭在國(guó)內(nèi)超過(guò)2000萬(wàn)戶，按照每位理財(cái)規(guī)劃師服務(wù)30個(gè)家庭估算，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的缺口至少是70萬(wàn)人。這個(gè)缺口在理財(cái)需求旺盛的高端理財(cái)領(lǐng)域尤顯突出，市場(chǎng)上缺少既了解經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，又掌握操作技巧的復(fù)合型理財(cái)人士，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師恰好彌補(bǔ)了這一空白。

本土化是有效手段

姜龍君指出，理財(cái)規(guī)劃與普通百姓的生活息息相關(guān)，適合中國(guó)人的理解和接受能力。我國(guó)現(xiàn)行的理財(cái)認(rèn)證大多借鑒國(guó)外模式和經(jīng)驗(yàn)，直接引進(jìn)國(guó)際通行的資格認(rèn)證，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地滿足中國(guó)家庭的理財(cái)需要。對(duì)本土的經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管和產(chǎn)品3大條件的認(rèn)識(shí)程度，對(duì)老百姓心理和文化需求的把握程度，直接決定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師的成敗。

中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的本土化認(rèn)證應(yīng)該走一條“以我為主、國(guó)際接軌、穩(wěn)步推進(jìn)”的道路。作為唯一由中國(guó)官方頒發(fā)證書(shū)的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證體系，在二級(jí)與三級(jí)的認(rèn)證試點(diǎn)工作推出4年之后，此次由人力資源和社會(huì)保障部推出高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證并納入職稱(chēng)序列，其職業(yè)資格證書(shū)在世界貿(mào)易組織(WTO)150多個(gè)成員國(guó)中互認(rèn)，正是反映了這一趨勢(shì)。

山高人為峰

曾就職于大型國(guó)企和國(guó)際頂尖外企咨詢公司的劉琳娜，在2005年北大國(guó)際MBA碩士畢業(yè)后，就堅(jiān)定地踏入了保險(xiǎn)行業(yè)。通過(guò)分析思考，她看到享受30年改革開(kāi)放成果、逐步奔小康的中國(guó)人迫切需要理財(cái)規(guī)劃，而保險(xiǎn)又是其中至關(guān)重要但相對(duì)薄弱的部分，社會(huì)意義尤為重大。

綜合理財(cái)更獲信任

中航三星是家倡導(dǎo)培養(yǎng)綜合理財(cái)規(guī)劃師的保險(xiǎn)公司，除了保險(xiǎn)理財(cái)方面的培訓(xùn)，股票、基金和房地產(chǎn)等理財(cái)工具也在經(jīng)常培訓(xùn)的范圍。但在接觸之初，客戶大都以為中航三星的所謂FC(Financial Consultant)只懂保險(xiǎn)。培養(yǎng)更多的ChFP理財(cái)規(guī)劃師，在提供更專(zhuān)業(yè)綜合理財(cái)服務(wù)同時(shí)，更能體現(xiàn)中航三星的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的特色，被客戶所信任和接受。

站得高才能看得遠(yuǎn)

“登高而招，臂非加長(zhǎng)也，而見(jiàn)者遠(yuǎn)”，針對(duì)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師(chFP一級(jí))的應(yīng)運(yùn)而生，劉琳娜從“勢(shì)、道、術(shù)”3個(gè)層面將其與ChFP二、三級(jí)做了對(duì)比分析。

ChFP二、三級(jí)是基礎(chǔ)，偏重于微觀層面的技術(shù)操作，掌握基本的投資理財(cái)工具，進(jìn)而探究相關(guān)策略，即術(shù)和道。ChFP一級(jí)則是從宏觀經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略層面幫助客戶把握理財(cái)方向。對(duì)客戶來(lái)講，順勢(shì)而為，把握未來(lái)的勢(shì)最重要，更能保證一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)穩(wěn)健，獲得更好的收益。例如，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體向好，在考慮資產(chǎn)配置時(shí)，剔除個(gè)人偏好、家庭等因素，就可以對(duì)部分國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品更積極投入。

象牙為珠金做籌

時(shí)間回溯到2007年底。據(jù)在北京、上海和廣州3地針對(duì)1500名大學(xué)生進(jìn)行的理財(cái)和信用卡觀念的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，75.6％的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，越來(lái)越多的學(xué)生感覺(jué)到學(xué)校在傳輸理財(cái)知識(shí)上的無(wú)力。這條看似不起眼的消息引起了姚澤有的重視。大學(xué)生就業(yè)難問(wèn)題越來(lái)越凸顯，如何為社會(huì)培養(yǎng)最所需的人才，全方位地實(shí)現(xiàn)教育與就業(yè)的接軌，是電子科技大學(xué)中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系主任姚澤有和他的同事們長(zhǎng)期以來(lái)關(guān)注的問(wèn)題。他敏銳地把握住了投資理財(cái)這個(gè)熱門(mén)市場(chǎng)趨勢(shì)。

象牙塔里珠籌聲

中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系7個(gè)專(zhuān)業(yè)，有兩個(gè)與投資理財(cái)高度相關(guān)，分別是金融學(xué)和財(cái)務(wù)管理學(xué)。一場(chǎng)革命性的教學(xué)實(shí)驗(yàn)在經(jīng)濟(jì)管理系實(shí)施了。一是投資理財(cái)課程的引入，在公共選修課的設(shè)置上加入理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)課程，原則上要求學(xué)生必選。開(kāi)課以來(lái)備受歡迎，甚至吸引了不少外系的同學(xué)來(lái)聽(tīng)。二是開(kāi)設(shè)理財(cái)實(shí)踐課程，抽出一定的課時(shí)讓學(xué)生在虛擬股市中實(shí)際操作。三是開(kāi)展在線知識(shí)競(jìng)賽、優(yōu)秀文章評(píng)比及理財(cái)講座等系列活動(dòng)。

理財(cái)教學(xué)要服務(wù)于社會(huì)

為人師必先自知，姚澤有系統(tǒng)學(xué)習(xí)了理財(cái)規(guī)劃師課程，并率先報(bào)名參加高級(jí)認(rèn)證班培訓(xùn)。在此過(guò)程中，中山學(xué)院和東方華爾建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，按照教學(xué)安排和培養(yǎng)方案，2010年5月將有一批大學(xué)生參與東方華爾組織的認(rèn)證考試，求取步入社會(huì)的金色通行證。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)規(guī)劃師已被稱(chēng)為金融時(shí)代的職業(yè)金領(lǐng)，成為世界上第二高收入職業(yè)，在我國(guó)卻還是新興行業(yè)。姚澤有說(shuō)，大學(xué)校園有象牙塔的美譽(yù)，大學(xué)生被稱(chēng)為天之驕子，金鑲玉，現(xiàn)在我們要把象牙塔建設(shè)成為培育高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的搖籃。

濟(jì)南到北京的距離

楊立杰的性格看起來(lái)風(fēng)風(fēng)火火，她是第一個(gè)回復(fù)確認(rèn)可以接受采訪的人，只是已經(jīng)趕回了濟(jì)南，采訪只有在電話中進(jìn)行。

地方更需要理財(cái)

濟(jì)南到北京的距離說(shuō)遠(yuǎn)不遠(yuǎn)，現(xiàn)就職于齊魯證券的楊立杰說(shuō)她這幾年多次往返。記者對(duì)楊立杰最初的印象，是在2008年11月東方華爾舉辦的第三屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽決賽現(xiàn)場(chǎng)。也許是巧合，在不久前結(jié)束的第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽中，齊魯證券的韓琳同樣榜上有名。對(duì)于記者“齊魯出人才”的說(shuō)法，楊立杰笑得很得意。

楊立杰說(shuō)，全國(guó)理財(cái)事業(yè)一盤(pán)棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齊魯會(huì)有完全展示自我的空間。記者向楊立杰提供了一個(gè)數(shù)據(jù)：在有她參加的高級(jí)理財(cái)師試點(diǎn)認(rèn)證培訓(xùn)首期一班中，外地學(xué)員占25％的比例。楊立杰沉默了一下，低聲說(shuō)，還是太少啊。記者不由得笑了，這不過(guò)是首期一班，離正式批復(fù)僅一個(gè)月的時(shí)間，地方信息反饋較慢，相信這個(gè)比例會(huì)穩(wěn)步提高。

篇5

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車(chē)房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（二）國(guó)債

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專(zhuān)家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買(mǎi)股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買(mǎi)賣(mài)的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買(mǎi)。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門(mén)檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買(mǎi)，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專(zhuān)業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類(lèi)的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車(chē)等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類(lèi)資產(chǎn)，還要給家庭買(mǎi)好保障類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類(lèi)投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

篇6

資產(chǎn)包括以前的存量資產(chǎn)和收入的能力（即未來(lái)的資產(chǎn)）。

負(fù)債第一指家庭責(zé)任，如贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩等，第二指生活目標(biāo)，如買(mǎi)名房名車(chē)等。要有高品質(zhì)的生活，讓我們的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是理財(cái)規(guī)劃最核心的理念。

理財(cái)?shù)牡谝徊绞恰袄碡?cái)規(guī)劃”。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個(gè)人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。所謂理財(cái)規(guī)劃，是指針對(duì)個(gè)人在人生發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)和理想。家庭理財(cái)規(guī)劃，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的有效整合，合理地處理和運(yùn)用家庭成員的錢(qián)財(cái)，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)規(guī)劃的基石是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：總結(jié)家庭現(xiàn)狀

在制定理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始之前，專(zhuān)家建議先要回顧家庭的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你們到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是家庭成員過(guò)去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)未來(lái)會(huì)有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問(wèn)題。看一下家庭的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，家庭的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，如果沒(méi)有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財(cái)務(wù)未來(lái)都無(wú)從談起。

在回顧家庭的資產(chǎn)狀況中，了解家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好是很重要的。如何才能正確評(píng)價(jià)家庭能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒(méi)有孩子？需不需要供養(yǎng)老人？如果家庭成員負(fù)擔(dān)重，投資行為則不采要非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，比如投資股票方面需要謹(jǐn)慎。其次要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中會(huì)有哪些行為。

第二步：籌劃未來(lái)目標(biāo)

家庭理財(cái)規(guī)劃的第一個(gè)目標(biāo)應(yīng)該是準(zhǔn)備足夠的備用金。專(zhuān)家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準(zhǔn)備的目標(biāo)，備用金主要是用來(lái)應(yīng)付比如暫時(shí)的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。所有的目標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：

首先，理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化。比如說(shuō)要買(mǎi)一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買(mǎi)一個(gè)價(jià)值多少錢(qián)的房子，大概在幾年以后買(mǎi)，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說(shuō)要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。其次，對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全面準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過(guò)程中顧此失彼。最后，家庭理財(cái)要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

第三步：進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配

這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽(tīng)朋友說(shuō)一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說(shuō)從戰(zhàn)略的角度講，只拿20%的資產(chǎn)做股票投資，30%的資產(chǎn)放在銀行里，不管別人怎么說(shuō)，就固定在一個(gè)比值，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第四步：進(jìn)行投資績(jī)效的管理

理財(cái)規(guī)劃并非一個(gè)生硬的概念，并非一成不變。需要根據(jù)市場(chǎng)的變化做調(diào)整，也需要根據(jù)家庭的狀況不斷更新。一有時(shí)機(jī)出現(xiàn)，馬上在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

普通家庭最常見(jiàn)的理財(cái)渠道

專(zhuān)家分析，目前年收入10萬(wàn)元上下工薪族家庭在我國(guó)城市中占有很大比重，該類(lèi)家庭一般理財(cái)觀念傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。除了儲(chǔ)蓄，最常見(jiàn)的理財(cái)投資渠道有：

國(guó)債：特別是憑證式國(guó)債每年都會(huì)發(fā)行，利息略高于銀行同期儲(chǔ)蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購(gòu)買(mǎi)國(guó)債；柜臺(tái)記賬式國(guó)債購(gòu)買(mǎi)方便，可買(mǎi)賣(mài)交易，流動(dòng)性較強(qiáng)，可選擇適當(dāng)期限品種和合適價(jià)位介入。

保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雖然表面上是“投錢(qián)”，但由于其具備保障功能，實(shí)際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對(duì)于剛?cè)肷鐣?huì)不久的小兩口，建議適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，既可獲一些基本保障，也可強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，且盡早購(gòu)買(mǎi)，費(fèi)率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險(xiǎn)，緩解發(fā)生意外事故而引起的財(cái)務(wù)危機(jī)；對(duì)于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險(xiǎn)支出約占家庭收入10％左右，可考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。

基金：對(duì)于基金，建議購(gòu)買(mǎi)保本型、偏債型和配置型基金，風(fēng)險(xiǎn)低到適中，選擇一只業(yè)績(jī)表現(xiàn)好的。建議將活期存款轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，貨幣基金被喻為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)幾乎與儲(chǔ)蓄等同。

篇7

1、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)首先應(yīng)該考慮的是風(fēng)險(xiǎn)而不是收益。

2、理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

3、理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，只是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比，即高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

關(guān)鍵詞：人口老齡化理財(cái)規(guī)劃效益

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來(lái)越難實(shí)現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年全國(guó)的60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。60歲以上老年人口占人口總數(shù)的比例已經(jīng)超過(guò)10%，這意味著中國(guó)已經(jīng)處于老齡化社會(huì)。同時(shí)基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，以主動(dòng)、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場(chǎng)中，銀行作為金融市場(chǎng)的主體，要認(rèn)識(shí)到老年客群的資產(chǎn)價(jià)值積極做好金融服務(wù)工作，為老年人理財(cái)工作提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一、老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃就是老年人通過(guò)收益與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比權(quán)衡之后，根據(jù)資產(chǎn)決定具體的理財(cái)方案。據(jù)《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見(jiàn)在人口老齡化進(jìn)程中，老齡人口的贍養(yǎng)義務(wù)將成為一項(xiàng)高的難以承受的負(fù)擔(dān)，單獨(dú)依靠養(yǎng)老金不能有效解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，因此我國(guó)要立足于養(yǎng)老需求現(xiàn)狀，制定完善的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾個(gè)，見(jiàn)表1：

通過(guò)對(duì)錦州市老年人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人理財(cái)規(guī)劃具有以下特點(diǎn)：（1）理財(cái)規(guī)劃具有儲(chǔ)蓄傾向性。受到理財(cái)保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲(chǔ)于銀行，老年人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的接受能力偏差，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更是表現(xiàn)出懷疑的態(tài)度；（2）強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃的安全性與穩(wěn)定性。在人口老齡化進(jìn)程階段，老年人的資金來(lái)源渠道受到限制，而隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對(duì)于資金的認(rèn)識(shí)側(cè)重“應(yīng)急和留作養(yǎng)老”，因此對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的功能則注重穩(wěn)定與安全；（3）理財(cái)規(guī)劃具有流動(dòng)性與盈利性。老年熱對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇主要是考慮到理財(cái)產(chǎn)品的收益性，老年人已經(jīng)喪失了勞動(dòng)能力，因此在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)下，依靠子女的贍養(yǎng)不僅給子女造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還影響自身的生活質(zhì)量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)提高生活質(zhì)量的要求。根據(jù)對(duì)錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財(cái)規(guī)劃還處在初級(jí)階段這主要與我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)。錦州市老年熱理財(cái)規(guī)劃發(fā)展處于上升趨勢(shì)，越來(lái)越多的老年人接受與購(gòu)買(mǎi)各種理財(cái)產(chǎn)品。例如錦州銀行通過(guò)深入社區(qū)為老年人提供專(zhuān)門(mén)的服務(wù)，講解如何正確認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識(shí)。但是我們也要看到錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃所存在的問(wèn)題：

1.老年人對(duì)投資與理財(cái)不區(qū)分

投資與理財(cái)屬于兩個(gè)不同的概念，但是老年人對(duì)這兩個(gè)概念沒(méi)有明顯的界定，認(rèn)為理財(cái)就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品進(jìn)行賺錢(qián)，認(rèn)識(shí)不到理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果導(dǎo)致很多老年人在理財(cái)過(guò)程中因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者理財(cái)結(jié)果沒(méi)有達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)而發(fā)生糾紛。

2.老年人的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

近些年發(fā)生的各種針對(duì)老年人的理財(cái)詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏差的現(xiàn)狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結(jié)果不法分子往往利用老年人的心理對(duì)其進(jìn)行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導(dǎo)。老年人喪失勞動(dòng)能力，他們的收入來(lái)源受到限制，同時(shí)在加上高物價(jià)消費(fèi)的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財(cái)產(chǎn)品的誘惑而進(jìn)行投資結(jié)果上當(dāng)受騙。

3.老年人的理財(cái)規(guī)劃缺乏流動(dòng)性的考慮

老年人對(duì)于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)需要將流動(dòng)性考慮進(jìn)去，但是目前很多老年人的理財(cái)側(cè)重收益，而忽視了資產(chǎn)的變現(xiàn)，結(jié)果造成在需要用錢(qián)的時(shí)候無(wú)法將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行變現(xiàn)，影響使用。

二、人口老齡化養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)存在的問(wèn)題

在人口老齡化進(jìn)程過(guò)程中，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不嫩適應(yīng)老年人生活的需求，尤其是在高物價(jià)、高醫(yī)療費(fèi)用的社會(huì)環(huán)境下，單獨(dú)依靠老年人的退休工資已經(jīng)不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)體系，通過(guò)拓展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)途徑，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為老年人資產(chǎn)提供增值保值。銀行作為養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)的主體，銀行在養(yǎng)老市場(chǎng)中起著重要的地位，然而實(shí)際中國(guó)銀行在開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)時(shí)還存在不少問(wèn)題：

1.銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品范圍狹窄，同質(zhì)化嚴(yán)重

根據(jù)對(duì)錦州市多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀看，這些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品普遍以養(yǎng)老噱頭，實(shí)質(zhì)上與養(yǎng)老服務(wù)相差甚遠(yuǎn)。例如某商業(yè)銀行推出的針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品具有時(shí)間長(zhǎng)、收益高以及所需資金大的特點(diǎn)，雖然此種產(chǎn)品能夠?yàn)槔夏隉釒?lái)巨大的收益，但是其過(guò)長(zhǎng)的時(shí)間以及中途不得退保的規(guī)定，導(dǎo)致老年人的資產(chǎn)處于凍結(jié)狀態(tài)，一旦老年人因?yàn)樯〉韧话l(fā)事故需要錢(qián)的時(shí)候，就會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。另外商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。例如保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)養(yǎng)老提供了養(yǎng)老型債權(quán)、混合型、固定收益型等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。而銀行業(yè)相對(duì)于老年人開(kāi)展了這些理財(cái)產(chǎn)品，這樣對(duì)于老年人而言其沒(méi)有多余的選擇權(quán)，因此老年人的理財(cái)途徑相對(duì)就比較狹窄。

2.銀行理財(cái)服務(wù)手段缺乏人性化

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)還是設(shè)置越來(lái)越傾向于網(wǎng)絡(luò)化，然而老年人缺乏互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，因此老年人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的方式仍然是到銀行營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行手工購(gòu)買(mǎi)的方式。根據(jù)調(diào)查雖然銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展了“老年”服務(wù)體系，但是其服務(wù)手段缺乏人性化：一是銀行部分養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行銷(xiāo)售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)置了“養(yǎng)老理財(cái)系列產(chǎn)品”，但是其不允許線下交易，這樣對(duì)于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財(cái)服務(wù)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳。很多時(shí)候銀行工作人員為了完成理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，他們會(huì)夸大理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益，而故意或者回避理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權(quán)。

3.銀行理財(cái)規(guī)劃人員的素質(zhì)有待提高

老年人理財(cái)規(guī)劃意識(shí)淡薄是基于各方面因素影響的結(jié)果，在日益競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)環(huán)境下，尤其是在老年人成為銀行理財(cái)主力軍的情況下，銀行機(jī)構(gòu)要為老年人提供完善的服務(wù)，以此吸引更多的客戶。理財(cái)規(guī)劃師是銀行理財(cái)金融服務(wù)的主體，優(yōu)秀的理財(cái)師可以為老年人提供最優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)然這就要求理財(cái)規(guī)劃師要具備較高的素質(zhì)，然而事實(shí)相反：一是銀行理財(cái)師缺乏較高的職業(yè)道德素質(zhì)，沒(méi)有站在老年人利益的角度進(jìn)行規(guī)劃，而是帶有很強(qiáng)的個(gè)人利益，以推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品為主，導(dǎo)致老年人的理財(cái)效益沒(méi)有達(dá)到最大；二是銀行理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)知識(shí)不牢靠。根據(jù)調(diào)查很多從事銀行理財(cái)師的工作人員沒(méi)有具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，甚至部分銀行的工作人員沒(méi)有獲得相關(guān)的資質(zhì)。很多工作人員沒(méi)有樹(shù)立“代客理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)觀念，使得理財(cái)規(guī)劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財(cái)規(guī)劃的具體對(duì)策

基于人口老齡化進(jìn)程的加速以及養(yǎng)老資金缺口的日益擴(kuò)大，在銀行利率不斷下滑的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，老年人必須要通過(guò)設(shè)定完善的理財(cái)規(guī)劃，提高資產(chǎn)的保值增值，以此解決雙獨(dú)家庭養(yǎng)老困難的現(xiàn)象。

1.轉(zhuǎn)變老年人的養(yǎng)老理財(cái)思路，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

基于當(dāng)前養(yǎng)老形勢(shì)的新變化，基于社會(huì)中存在的老年人理財(cái)詐騙活動(dòng)，在人口老齡化進(jìn)程中，老年人應(yīng)該轉(zhuǎn)變落后的理財(cái)思路，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：首先老年人要清晰的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)囊饬x，合理劃分理財(cái)與投資的區(qū)別。合理的理財(cái)規(guī)劃是提高老年人經(jīng)濟(jì)效益的重要手段，因此老年人在理財(cái)規(guī)劃時(shí)一定要結(jié)合自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為例，由于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有保險(xiǎn)性質(zhì)，因此對(duì)于老年人而言合理的規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃可以為老年人節(jié)省資金。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該早謀劃，一方面，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮，越早投保，保費(fèi)相對(duì)越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購(gòu)買(mǎi)同一款產(chǎn)品的保費(fèi)可能會(huì)相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來(lái)看，到退休時(shí)再買(mǎi)保險(xiǎn)意義已經(jīng)不大了，隨著健康風(fēng)險(xiǎn)的增加，保費(fèi)和收益并不成正比。和其他投資理財(cái)工具相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然回報(bào)不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和復(fù)利滾動(dòng)的功能，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，與養(yǎng)老目標(biāo)較為匹配。其次老年人一定要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。任何理財(cái)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)即來(lái)自于產(chǎn)品的本身，也有來(lái)自于老年人自身的問(wèn)題，尤其是針對(duì)典型詐騙日益增多的現(xiàn)象，老年人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，提高服務(wù)質(zhì)量

作為銀行而言，創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，提高服務(wù)質(zhì)量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，拓展老年理財(cái)品種。根據(jù)老年人理財(cái)需求，銀行可以為老年人提供長(zhǎng)期、中期以及短期的理財(cái)產(chǎn)品，以此滿足不同客戶的需求。當(dāng)然這些理財(cái)產(chǎn)品必須要具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購(gòu)買(mǎi)投資型股票基金，40%的資金用于投資國(guó)債貨幣基金，30%的資金用于存儲(chǔ)以便應(yīng)急。其次銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展人性化服務(wù)模式。金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)是落實(shí)“兩學(xué)一做”活動(dòng)的具體體現(xiàn)，也是踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點(diǎn)，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個(gè)性需求的要求，開(kāi)展理財(cái)服務(wù)。例如銀行可以根據(jù)老年人的身體狀況，提供上門(mén)服務(wù)，以此為老年人提供全面的服務(wù)。

3.加大養(yǎng)老金融人力資源投入

養(yǎng)老金融理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，專(zhuān)業(yè)性高、政策性強(qiáng)，需要從業(yè)人員既懂得公司項(xiàng)目融資、投行業(yè)務(wù)，又要懂得養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同時(shí)還要熟悉企業(yè)薪酬福利管理、財(cái)稅管理等。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他條線業(yè)務(wù)人員的橫向交流，提高從業(yè)隊(duì)伍的綜合金融服務(wù)素質(zhì)，盡快培養(yǎng)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良的養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)合作交流、外部聘任方式，組建IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、法律、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的外部專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。

4.營(yíng)造老年人理財(cái)規(guī)劃的良好政策環(huán)境

我國(guó)深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，通過(guò)完善的政策體系促進(jìn)老年人理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展：一是我國(guó)要建立完善的法律制度，基于目前各大類(lèi)資管產(chǎn)品的法律基礎(chǔ)、法律關(guān)系都不相同，有的依據(jù)國(guó)家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應(yīng)的法律關(guān)系為信托關(guān)系的現(xiàn)象，我國(guó)要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律體系；二是加強(qiáng)對(duì)各種非法活動(dòng)的查處力度，尤其是對(duì)非法融資等行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，為老年人提供一個(gè)安全穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，當(dāng)前利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率趨勢(shì)下行，使眾多老年人推崇的銀行儲(chǔ)蓄存款模式受到很大挑戰(zhàn)，因此我國(guó)要完善老年人理財(cái)規(guī)劃體系，通過(guò)完善的措施為老年人提供安全、穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

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篇9

“一開(kāi)始我們只是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金和股票嘗試著不讓積蓄貶值?！睆垊俳榻B，由于他們沒(méi)有太多理財(cái)知識(shí)，購(gòu)買(mǎi)股票和基金讓他們?cè)诠墒械兔詴r(shí)虧了不少錢(qián)?！斑@些年我的投資收益不大，又非常辛苦”，這是他們對(duì)理財(cái)之路的辛酸概括。

事實(shí)上，他們也把大部分資金用于購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以求得穩(wěn)妥?！坝捎诓](méi)有多大成效，而且手續(xù)繁雜而冗長(zhǎng)，所以一直想尋找新的突破口。”

也正因此，在不少財(cái)富管理機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)時(shí)，他們開(kāi)始試水專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。當(dāng)以社區(qū)理財(cái)為主的上海融義投資咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“融義財(cái)富”）進(jìn)駐這個(gè)高端社區(qū)的時(shí)候，他們抱著試試看的心理進(jìn)行了嘗試：也就是這一試，讓張勝夫婦找到了“感覺(jué)”，并成為融義財(cái)富的忠實(shí)客戶。

找到“痛點(diǎn)”對(duì)癥下藥

由于張勝夫婦的投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，剛剛接觸融義財(cái)富時(shí)，他們與理財(cái)師的溝通顯得非常謹(jǐn)慎。“當(dāng)時(shí)，理財(cái)師詳細(xì)了解了我們的情況，發(fā)現(xiàn)我們的投資風(fēng)格其實(shí)屬于穩(wěn)健型，并幫我們找到這些年理財(cái)失敗的痛點(diǎn)：把固定收益配置集中在民間股票借貸這中非主流的配置中，不確定性高，需要改善?！蓖瑫r(shí)，張勝也比較認(rèn)可融義財(cái)富理財(cái)師所建議的，“由于已經(jīng)退休，需要在穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上保障現(xiàn)有生活水平”。

由此，在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的第一階段，融義財(cái)富理財(cái)師為其精心挑選了一款信托產(chǎn)品?！澳昊找媛屎湍晗尬覀兌急容^滿意?！睆垊俳榻B，當(dāng)時(shí)他們第一次接觸第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，對(duì)其理財(cái)能力并不了解，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，他們出資50萬(wàn)進(jìn)行規(guī)劃。

“在這個(gè)過(guò)程中，項(xiàng)目的來(lái)龍去脈、盈利點(diǎn)以及項(xiàng)目進(jìn)展，甚至投資風(fēng)險(xiǎn)的披露等，融義財(cái)富的理財(cái)規(guī)劃師都非常清楚地告訴我們。由于前期有了足夠深入的了解，在投資過(guò)程中，我們也比較放心?！?/p>

“不僅如此，理財(cái)師會(huì)經(jīng)常提供我們?cè)敿?xì)的投資項(xiàng)目資料，有時(shí)候還包括這款產(chǎn)品的報(bào)告，這樣詳細(xì)的信息披露，之前在銀行里是享受不到的，所以我們都比較意外。”張勝介紹。

“因?yàn)閺垊俜驄D是一對(duì)穩(wěn)健型的投資客戶，因此在為他們量身定制理財(cái)方案時(shí)，會(huì)把穩(wěn)健作為重要的目標(biāo)，滲透在方案中?！币蝗诹x財(cái)富理財(cái)師表示，理財(cái)不僅僅意味著要達(dá)到更高的收益，更要做好收益和風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)平衡。

在理財(cái)過(guò)程中，張勝夫婦注意到，他們雖然很注意理財(cái)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)防范，不過(guò)似乎融義財(cái)富的理財(cái)師比他們還謹(jǐn)慎，全程把控理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的行為儼然成了重中之重。因而在張勝夫婦接受融義財(cái)富服務(wù)的這五年中，“我們的理財(cái)規(guī)劃未遭遇到過(guò)投資風(fēng)險(xiǎn)，而且還順利實(shí)現(xiàn)了12.3%的年化收益率。所以我門(mén)信賴(lài)融義財(cái)富的理財(cái)規(guī)劃水平，現(xiàn)在都成了融義財(cái)富的鐵杠粉絲了。”

在社區(qū)理財(cái)中找到“溫暖”

五年社區(qū)理財(cái)生涯中，張勝夫婦在達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，對(duì)社區(qū)理財(cái)?shù)牧私庖仓饾u加深?！拔覀儗?duì)于社區(qū)理財(cái)秉承的愛(ài)德華·瓊斯式的理念挺認(rèn)可的——走進(jìn)社區(qū)，因地制宜，面對(duì)面的理財(cái)溝通——而這樣近距離的溝通，正是我們所需要的?！睆垊僬J(rèn)為。

“長(zhǎng)期與理財(cái)師溝通，有時(shí)不僅是業(yè)務(wù)上的，一旦在炒股或是其他投資上遇到問(wèn)題，我們也會(huì)請(qǐng)教他們，還從他們那里學(xué)到了不少投資知識(shí)?！崩碡?cái)網(wǎng)點(diǎn)就在小區(qū)門(mén)口，張勝夫婦無(wú)論是經(jīng)過(guò)時(shí)去“坐坐”的隨意交流還是電話溝通都比較便捷。不僅如此，“融義財(cái)富也經(jīng)常在小區(qū)中舉辦各種財(cái)富管理沙龍活動(dòng)，我們通過(guò)參加這些沙龍，學(xué)到了不少投資方法，現(xiàn)在對(duì)于投資項(xiàng)目，也有點(diǎn)評(píng)判能力了?！?/p>

篇10

縱觀目前的金融市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，每種產(chǎn)品都有各自的投資門(mén)檻。對(duì)于那些工作忙碌卻無(wú)暇理財(cái)?shù)娜硕?，能夠提供?zhuān)業(yè)服務(wù)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，無(wú)疑是不錯(cuò)的選擇。

近日，記者采訪到了訪泰和財(cái)富副總范文清，他的職業(yè)經(jīng)歷頗豐，曾先后在國(guó)家機(jī)關(guān)、高等院校、信托、證券、期貨、資信評(píng)級(jí)從事過(guò)業(yè)務(wù)開(kāi)拓和管理工作。目前在泰和財(cái)富任職。他告訴記者，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財(cái)富的快速積累，80年代的第一批創(chuàng)業(yè)者大部分已經(jīng)超過(guò)50歲，他們已經(jīng)開(kāi)始向第二代轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和財(cái)富，財(cái)富的全球化安排、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)安排等的新型理財(cái)項(xiàng)目會(huì)越來(lái)越多，這也使得第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的作用日漸凸顯。

《卓越理財(cái)》：很多人誤以為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是銷(xiāo)售信托產(chǎn)品的平臺(tái)，對(duì)于外界對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)誤解，您能談?wù)勛约旱目捶▎幔?/p>

范文清：確實(shí)是這樣，目前國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)公司大部分業(yè)務(wù)內(nèi)容為投融資中介和銷(xiāo)售信托、基金等產(chǎn)品，與國(guó)外的“只賣(mài)理財(cái)規(guī)劃不賣(mài)產(chǎn)品”，收取資產(chǎn)管理費(fèi)的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，自從誕生就宣稱(chēng)自己是站在客觀公正的立場(chǎng)上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，向客戶介紹一些千挑萬(wàn)選、物有所值的金融類(lèi)產(chǎn)品，量身定做投資方案，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

與傳統(tǒng)模式下的金融理財(cái)服務(wù)相比，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前在國(guó)內(nèi)提供的服務(wù)大致有：專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃建議與咨詢，會(huì)員制服務(wù)，代銷(xiāo)產(chǎn)品、委托理財(cái)以及借貸服務(wù)。在給其客戶指定理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不僅僅局限在某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品上，還要為他們制定其他的投資計(jì)劃：如現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出、教育規(guī)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、稅收籌劃、財(cái)產(chǎn)分配等一系列服務(wù)。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)注重與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、相互信任的關(guān)系，協(xié)助客戶執(zhí)行理財(cái)方案，根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置。成熟的理財(cái)公司和理財(cái)師不會(huì)做出“一錘子”買(mǎi)賣(mài)這種自毀招牌的事情。

《卓越理財(cái)》：泰和財(cái)富為投資者提供哪些產(chǎn)品和服務(wù)？

范文清：泰和財(cái)富不是一家單純的第三方理財(cái)公司，它是專(zhuān)注于為個(gè)人和企業(yè)資產(chǎn)提供全方位金融投資規(guī)劃、咨詢服務(wù)、P2P、P2C借貸業(yè)務(wù)、信托、基金產(chǎn)品銷(xiāo)售以及PE等資產(chǎn)投資服務(wù)的綜合性中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分別由公司下屬的理財(cái)管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進(jìn)行運(yùn)作。

目前率先推出的是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer to Peer 或稱(chēng)“P2P”）借貸服務(wù)；由公司將出借人和借款人雙方進(jìn)行對(duì)接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產(chǎn)做抵押，由擔(dān)保公司做擔(dān)保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，公司還開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)資本項(xiàng)目投資、PE、企業(yè)并購(gòu)重組等獲取財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入及中介服務(wù)費(fèi)。

《卓越理財(cái)》：您覺(jué)得投資者依據(jù)什么原則選擇理財(cái)產(chǎn)品？

范文清：首先，要確定自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及投資預(yù)期目標(biāo)。在投資者決定投資理財(cái)之前，需要根據(jù)個(gè)人收入水平、可自由支配資金量、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等因素衡量個(gè)人的投資風(fēng)格、確定投入資金量。

其次，認(rèn)清市場(chǎng)趨勢(shì)。實(shí)際上，認(rèn)清大勢(shì)對(duì)于投資者而言也是一種“擇時(shí)”的策略。在市場(chǎng)大趨勢(shì)向上的背景下，投資公募基金和陽(yáng)光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類(lèi)信托產(chǎn)品，同樣實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定的保值增值。2008年金融危機(jī)之年，如果選擇公募基金和陽(yáng)光私募的話，后果是不堪設(shè)想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對(duì)固定的信托產(chǎn)品。

最后，精選具體產(chǎn)品。例如篩選基金產(chǎn)品時(shí)，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析?！岸ㄐ浴狈治鍪且豁?xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的工作，對(duì)基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)、研究能力與協(xié)作程度、激勵(lì)制度、誠(chéng)信水平、風(fēng)控及抗壓能力等綜合因素?！岸俊狈治龈骷已芯繖C(jī)構(gòu)一般都有各自的評(píng)判體系和數(shù)學(xué)模型。歸根到底就是對(duì)基金的超額收益獲取能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的雙向衡量。

《卓越理財(cái)》：您能推薦一些理財(cái)方法或訣竅嗎？

范文清：推薦一種“五分之一理財(cái)法”，即將家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?，這樣，家庭在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，而且可以獲得最大的收益，距離說(shuō)明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個(gè)2000元，分別這樣處理：

一是2000元買(mǎi)國(guó)債，這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資。

二是2000元買(mǎi)保險(xiǎn)，有的人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，世界上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)資金也不在利息稅的征收范圍之列。

三是2000元買(mǎi)股票，這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)。

四是2000元定期存款這是一種幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。

五是2000元活期存款，這是為了應(yīng)急之用，如果家里臨時(shí)急需用錢(qián)，有一定的活期儲(chǔ)蓄很方便。