導(dǎo)語：如何才能寫好一篇新婚家庭理財(cái)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]黑龍江；城鎮(zhèn)居民；家庭理財(cái)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123

隨著國家經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，以及近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得黑龍江省經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，2017年上半年黑龍江城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為13163元，較上年同期增長64%；[1]2016年全年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入25736元，比上年增長63%；[2]城鎮(zhèn)居民可支配收入增加，為家庭理財(cái)提供物質(zhì)基礎(chǔ)。[3]現(xiàn)對(duì)有效回收的302份黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)調(diào)查問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，著重探討黑龍江省城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)奶卣骱痛嬖诘膯栴}，制訂行之有效的理財(cái)方案，使城鎮(zhèn)中低收入家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化的目標(biāo)，提高家庭收入，同時(shí)也豐富和發(fā)展相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究。

1黑龍江城鎮(zhèn)居民理財(cái)特點(diǎn)

11投資理財(cái)方式增多

隨著居民可支配收入增加，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的視野也不斷擴(kuò)大，股票型基金、貨幣基金、信托、外匯理財(cái)以及人民幣理財(cái)逐步進(jìn)入人們的視野，并且隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的深入人心，城鎮(zhèn)居民在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資規(guī)模迅速擴(kuò)大，并且在投資群體年齡段上趨向于年輕化。

12家庭理財(cái)方式保守

在當(dāng)前銀行利率如此之低以及人均收入水平不斷提高的時(shí)代大環(huán)境下，仍有818%的城鎮(zhèn)居民偏好儲(chǔ)蓄投資，其中有392%偏好投資債券、股票、基金等變相儲(chǔ)蓄投資，426%傾向儲(chǔ)蓄存款，132%傾向于更多消費(fèi)。

13家庭理財(cái)行為隨機(jī)性強(qiáng)

目前城鎮(zhèn)居民理財(cái)知識(shí)普遍匱乏，缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，因此在理財(cái)方式的選擇，以及理財(cái)周期的把握方面大多依靠感覺，并且受到先行者的示范作用影響較大，忽視自身家庭的理財(cái)目標(biāo)與資產(chǎn)負(fù)債水平，盲目向投資獲利者效仿，具有很強(qiáng)的隨機(jī)性。[4]

2黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)行為存在的問題

21理財(cái)行為急功近利

對(duì)黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)狀況的調(diào)查問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭理財(cái)行為在整體上缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，期望一個(gè)季度就收取利潤的人數(shù)高達(dá)半數(shù)以上，多數(shù)人群投資周期較短，期望在最短的時(shí)期取得最大的回報(bào)，具有急功近利的問題。以下是關(guān)于黑龍江城鎮(zhèn)家庭理財(cái)中理財(cái)周期，比重以及回收期的問卷調(diào)查情況見下表。

22家庭理財(cái)產(chǎn)品的選擇盲目性與從眾性并存

通過有效回收的調(diào)查問卷和訪談?wù){(diào)查來看，目前黑龍江城鎮(zhèn)居民的理財(cái)意識(shí)顯著增強(qiáng)，理財(cái)目標(biāo)也非常明確，但在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，理財(cái)者盲目聽信網(wǎng)絡(luò)宣傳來選擇理財(cái)產(chǎn)品，缺乏理財(cái)方面的獨(dú)立思考，呈現(xiàn)盲目性的特點(diǎn)。另外在投資理財(cái)?shù)恼w規(guī)劃方面也非常欠缺，經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，有722%的投資者表示，其理財(cái)規(guī)劃易受周圍人中先行獲利者影響，很少考慮自身的理財(cái)目標(biāo)與財(cái)務(wù)狀況，具有顯著的盲目性與從眾性。

23理財(cái)者普遍對(duì)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融存在誤解

我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，加之少數(shù)不法分子損害被保險(xiǎn)人的利益，并且城鎮(zhèn)中還存在著保險(xiǎn)推銷人員虛假宣傳等亂象，導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民普遍對(duì)保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+思維”也是近年才提出，加之諸多利用互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)行為的曝光，使人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還持觀望態(tài)度。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來便利，一些持觀望態(tài)度的人在涉及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使用時(shí)將其綁定銀行卡，當(dāng)使用結(jié)束后當(dāng)即解綁與之相關(guān)的銀行卡，以此保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，可見這一部分人承認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來的便利，但也對(duì)其的危害保持著高度的警惕。另外，在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，35歲以下的年齡群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)可度很高，但由于目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不強(qiáng)，其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面還處在嘗試階段。

3不同年齡結(jié)構(gòu)的家庭理財(cái)策略

31青年階段家庭理財(cái)策略分析

青年階段的財(cái)務(wù)狀況從整體上看，呈現(xiàn)收入相對(duì)較低和支出水平相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)的特點(diǎn)，青年階段還可細(xì)劃分為單身期和新婚期兩個(gè)階段，二者的理財(cái)策略是不同的。

單身階段的理財(cái)目標(biāo)是結(jié)婚以及應(yīng)對(duì)應(yīng)急事件的支出，如突發(fā)疾病、親友借錢和意外事故等。因此處于這個(gè)階段的人為了積累財(cái)富，可以每月將一部分收入用于銀行儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)路徑，還可選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，便于隨時(shí)提取。在單身期的末期，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)稍高同時(shí)收益也稍高的理財(cái)產(chǎn)品，不過也要注意把握尺度，例如房地產(chǎn)、股票甚至期貨等超出此階段人群承受能力的理財(cái)品種仍不建議投資。

新婚階段人群的理財(cái)目標(biāo)是完成購置房產(chǎn)和家庭轎車以及孕育子女等家庭重任，對(duì)中低收入家庭群體來說，多數(shù)仍需要通過銀行貸款并且按月償還的方式購房。首先應(yīng)通過銀行儲(chǔ)蓄或證券基金等方式建立購房基金和子女教育基金，并且新婚階段的人群仍是風(fēng)險(xiǎn)型偏好投資者，但承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)低于單身階段，屬于穩(wěn)健型的投資者，因此新婚期人群最優(yōu)化的理財(cái)組合是提高中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在家庭理財(cái)中所占的比重。

32中年階段家庭理財(cái)策略分析

中年階段人群財(cái)富積累已初具規(guī)模，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也日漸成熟，但理財(cái)策略與青年階段有明顯的不同，以家庭成長期和家庭成熟期兩部分進(jìn)行分析。

家庭成長期的人群的理財(cái)目標(biāo)：子女教育和贍養(yǎng)父母，這一階段的家庭總支出增多，除了選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的國債以及銀行儲(chǔ)蓄之外，還應(yīng)兼顧基金等中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

家庭成熟期階段是指家庭中的子女具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力期。這一階段的人群的銀行貸款等負(fù)債逐漸減少，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，也不再需要按月提供生活費(fèi)用，家庭財(cái)富積累增加，但由于身體健康程度的每況愈下，醫(yī)藥費(fèi)的支出逐漸增多，加之子女結(jié)婚需要購房買車等開銷也需要父母支持，這一階段的理財(cái)目標(biāo)是擴(kuò)大理財(cái)規(guī)模，理財(cái)策略上應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn)投資為主，同時(shí)兼顧疾病險(xiǎn)等保險(xiǎn)類的投資，在心理能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍之內(nèi)進(jìn)行少量的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品的投資。

33老年階段家庭理財(cái)策略分析

老年群體身體健康狀況普遍下滑，導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)支出增大，另外消費(fèi)欲望較單身期和中年期有所下降，加之子女大多形成了自己的家庭，對(duì)老年期家庭在經(jīng)濟(jì)方面的牽制程度降低，同時(shí)由于前期的理財(cái)積累，使老年期群體普遍擁有一定的積蓄，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力則在整個(gè)生命周期中表現(xiàn)最低，因此，在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)選擇上，應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)目標(biāo)也變化成為了在保值的基礎(chǔ)上進(jìn)行增值，以此來保障生活質(zhì)量和有效地應(yīng)對(duì)疾病等突發(fā)事件。[5]

4結(jié)論

篇2

據(jù)小財(cái)透露，他在大學(xué)時(shí)，學(xué)的是車輛工程專業(yè)，是個(gè)典型的80后理科生。2012年7月畢業(yè)后，他去了一家合資的汽車公司從事汽車研發(fā)，扣除五險(xiǎn)一金，每月到手有2900元左右。今年5月4日，他正式結(jié)束了單身生活，辦了婚禮。

“后來，我辭職進(jìn)入本地一家礦產(chǎn)國企，從事最基礎(chǔ)的黃金珠寶銷售工作，底薪為2200元，每個(gè)月還有2500元左右的銷售收入。”小財(cái)表示，就是在珠寶門店上班期間，我偶然喜歡上了excel，于是買了幾本書教學(xué)書開始練習(xí)，當(dāng)時(shí)門店制作銷售報(bào)表，每個(gè)月都需要統(tǒng)計(jì)很多數(shù)據(jù)，我學(xué)到的一點(diǎn)技巧便很好地派上了用場(chǎng)，工作中也變得更加得心應(yīng)手。

2013年年底，由于公司布局電商業(yè)務(wù)，想開一家天貓旗艦店來推我們的黃金首飾商品，我順理成章地被領(lǐng)導(dǎo)推薦，來主導(dǎo)電商業(yè)務(wù)的開展。由于經(jīng)驗(yàn)少，起初我只能在網(wǎng)上搜刮各種資料，學(xué)著人家的樣子做了一份項(xiàng)目報(bào)告，這份報(bào)告經(jīng)過5次反復(fù)修改最終在董事會(huì)上通過，我們的項(xiàng)目也正式運(yùn)營成立。

如今我們的店鋪正在摸索中前進(jìn)，每天從上班到下班都干勁十足，希望每天都能通過學(xué)習(xí)為店鋪帶來成長。高興的是，“小財(cái)”現(xiàn)在已經(jīng)當(dāng)上準(zhǔn)爸爸了，在高興的同時(shí)自己也隱隱感覺到一絲壓力，面臨將要增加的家庭成員，我真的做好準(zhǔn)備了么？

“目前我每個(gè)月的工資平均收入3000元左右，年終加福利大概會(huì)有4萬元，老婆3500元，年終獎(jiǎng)5000元，家庭定期存款2萬元，“寶寶”類產(chǎn)品里有2萬元，信用卡負(fù)債3600元，每個(gè)月的支出在3500左右。其中，房租再加上水電，每個(gè)月需1300元。婚前，我還有38900元的積蓄?！睂?duì)于個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況，小財(cái)如數(shù)家珍。

明年寶寶出生，老婆不太愿意回到老家生孩子，想在貴陽買一套總價(jià)在45萬左右的兩居室，首付30%，30萬房貸20年期，月供需要1800元左右。如果是新房，還得要裝修費(fèi)，這樣就需要借債10萬元，若是二手房，只需借債5萬元。計(jì)劃租半年，年底出手買房。

在我買房后的五年里，階段目標(biāo)就是為我們的寶貝準(zhǔn)備好5萬元的教育經(jīng)費(fèi)，同時(shí)努力提升自己，打算考一個(gè)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證，現(xiàn)在正在同步進(jìn)行的是11月份考試的稅務(wù)專業(yè)經(jīng)濟(jì)師， 相信未來的日子會(huì)更好的。

理財(cái)目標(biāo)：

1、在貴陽買套45萬元左右的兩房；

2、5年內(nèi)，準(zhǔn)備好寶寶的5萬元教育經(jīng)費(fèi)；

3、每月余額做點(diǎn)基金定投，希望推薦幾只基金。

“對(duì)于不愿或不能承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對(duì)穩(wěn)健的選擇，因?yàn)楣善被鹗芄蓛r(jià)等各方面影響，波動(dòng)較大，雖有高收益的機(jī)會(huì)，但也承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

家庭情況分析

家庭理財(cái)需求解決方案：

1、房子：首付30%=135000元，另月供需1800元。

按“小財(cái)”家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況分析，年末家庭可動(dòng)用現(xiàn)金139900元>房子預(yù)算首付135000元。故此目標(biāo)完全可以實(shí)現(xiàn)。另外需要的相關(guān)稅金及裝修費(fèi)用，可按品質(zhì)需求適當(dāng)借債（約按5萬元計(jì)）。

買房后的家庭年度收支變化如下：

月度結(jié)余=3000+3500-1800=4700元；

年度結(jié)余=月結(jié)余×12+年終獎(jiǎng)=101400元，比未買房前年結(jié)余多出約2萬元。

寶寶出生，可能使月度支出稍大，暫按1000元計(jì)算，年度12000元，家庭年度總結(jié)余變化不大，不影響生活品質(zhì)。

2、寶寶教育金：教育金是家庭的剛性支出，只要儲(chǔ)備，輕易不能動(dòng)用。但最大的教育金支出是大學(xué)教育金，基礎(chǔ)教育及義務(wù)教育期費(fèi)用不大，適當(dāng)增加月支出并不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)。

故建議“小財(cái)”不必急于在短期內(nèi)集中儲(chǔ)備教育金，可采取細(xì)水常流的方式，選擇市場(chǎng)上比較常見的少兒教育保險(xiǎn)，可以選擇18周歲返還保費(fèi)，另有年金及分紅功能的產(chǎn)品。不但可以抵御通貨膨脹，還可適當(dāng)實(shí)現(xiàn)增值，并保證大學(xué)教育金的需求?？蛇x擇10年期繳費(fèi)，對(duì)80后來說，這個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)收入相對(duì)固定，沒有壓力。按“小財(cái)”家庭現(xiàn)狀，寶寶出生后，可把“寶寶”類產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成少兒教育保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)2萬元。即不影響生活品質(zhì)，也可實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

3、基金定投：按現(xiàn)有收入狀況，買房及生寶寶后的家庭月度結(jié)余約為3700元。因“小財(cái)”夫妻工作收入相對(duì)穩(wěn)定，承擔(dān)不了大的風(fēng)險(xiǎn)，故建議，最高的投資比例不超過家庭日常收入的20%即1300元，因?qū)殞毼磥砩蠈W(xué)及日常支出可能增加，故建議每月基金定投1000元。

對(duì)于不愿或不能承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對(duì)穩(wěn)健的選擇，因?yàn)楣善被鹗芄蓛r(jià)等各方面影響，波動(dòng)較大，雖有高收益的機(jī)會(huì)，但也承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益變化也不大。債券基金一般對(duì)債券進(jìn)行投資組合，相對(duì)股票基金，風(fēng)險(xiǎn)小，收益性又稍強(qiáng)于貨幣基金，建議選擇。

因投資均有風(fēng)險(xiǎn)，且收益不固定，具體要看各基金在相關(guān)省市的發(fā)行情況和歷史記錄，不好推薦具體產(chǎn)品。

4、其他建議：“小財(cái)”夫妻均是家庭收入的支撐者，寶寶出生后，萬一大人遇到風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)嚴(yán)重影響到寶寶的未來生活。故建議夫妻二人應(yīng)選擇投保定期意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，身故受益人為寶寶，以防患未然。

太平洋保險(xiǎn)的“安行保”定期意外險(xiǎn)，每人每年1672元，夫妻二人每年共計(jì)3344元，繳費(fèi)10年，保障期30年，保障期內(nèi)意外身價(jià)最高100萬元，保障期滿未發(fā)生保險(xiǎn)事故返還保費(fèi)的120%；另外還可選擇每人至少10萬元保額的太平洋保險(xiǎn)“金佑人生A款（2014版）”保險(xiǎn)，選擇10年繳費(fèi)，保障可至終身，合同約定保障范圍為60種重大疾病和12種特定疾?。ㄝp癥）。年老時(shí)，還可將保單現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為年金，補(bǔ)充社保養(yǎng)老的缺口。

這個(gè)保障規(guī)劃，夫妻二人每年的保險(xiǎn)費(fèi)不到2萬元，既不影響生活品質(zhì)，又可使家人未來無憂。

“從第二年開始，每年從年終獎(jiǎng)的4萬元里拿出1.2萬元，用于購買為期半年的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬元的教育費(fèi)用?！?/p>

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

資產(chǎn)負(fù)債表：

綜合理財(cái)建議：

綜合理財(cái)建議：

1、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

小財(cái)?shù)默F(xiàn)金流狀況良好，當(dāng)前每年有8.1萬元的結(jié)余，暫時(shí)還沒有任何負(fù)債，但是投資類資產(chǎn)幾乎沒有，僅限于“寶寶類”現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

1、家庭現(xiàn)狀分析：

小財(cái)?shù)募彝儆诘湫偷某砷L期家庭，新婚燕爾，面臨買房，籌措子女撫養(yǎng)費(fèi)用等問題。當(dāng)前家庭的全部收入都來自夫妻雙方的工薪收入，小財(cái)正處于事業(yè)的成長階段，未來的收入潛力很大，夫妻雙方都沒有任何保險(xiǎn)保障。

2、需求分析：

A 買房需求

如果需要購買45萬的住房，需要籌集13萬元的首付，目前小財(cái)?shù)娜糠e蓄是7.5萬元，還有5.5萬元的缺口，還剩半年的時(shí)間準(zhǔn)備，當(dāng)前每月結(jié)余有3500元，6個(gè)月能存下2.1萬元，再加上年底的獎(jiǎng)金4萬元，剛剛可以湊足首付的13萬元。由于資金所限，建議購買二手房，因?yàn)榇藭r(shí)小財(cái)?shù)娜糠e蓄耗盡，還需負(fù)債5萬元方能完成裝修。五萬元的裝修款建議小財(cái)向銀行申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款，分36個(gè)月償還1763元。在完成購房后的三年內(nèi)，小財(cái)?shù)拿吭碌默F(xiàn)金會(huì)變?yōu)椋悍抠J支出1800元；小額消費(fèi)貸支出1763元；其他支出2500元（假設(shè)房租1000元，購房后無需承擔(dān)），合計(jì)6063元。而此時(shí)小財(cái)?shù)娜考彝ナ杖霝?500元，每月僅余500元，第一年的房奴生活，壓力會(huì)非常巨大。

B 5萬元的教育經(jīng)費(fèi)籌措

購房后第一年，生活拮據(jù)，建議教育經(jīng)費(fèi)從第二年開始，現(xiàn)金流來自于每年年底的年終福利。從第二年開始，每年從年終獎(jiǎng)的4萬元里拿出1.2萬元，用于購買為期半年的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬元的教育費(fèi)用。

C 緊急備用金與保險(xiǎn)

小財(cái)?shù)哪繕?biāo)局限于買房和子女撫養(yǎng)費(fèi)用，忽視了財(cái)務(wù)安全方面的保障，在此建議小財(cái)首先建立緊急儲(chǔ)備金，購房后，小財(cái)家庭的每月支出為6000元，按6個(gè)月的備用金需要準(zhǔn)備3.6萬元，鑒于購房后，生活拮據(jù)，在購房后的第二年著手建立緊急儲(chǔ)備金，夫妻雙方的年終獎(jiǎng)在投入1.2萬教育費(fèi)用后，全部投入“寶寶類”產(chǎn)品，作為緊急備用金。 保險(xiǎn)方面，夫妻雙方都應(yīng)該各自購買1000元以內(nèi)的短期疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，防止意外的發(fā)生，給家庭財(cái)務(wù)帶來不穩(wěn)定因素。

D 基金定投

小財(cái)是個(gè)喜歡研究的人，由于購房后第一年無錢可投，可以從第二年開始每月投入300元作為嘗試，第三年開始，利用年終獎(jiǎng)（此時(shí)年終獎(jiǎng)扣除1.2萬教育準(zhǔn)備費(fèi)用，還有3.3萬可以支配），全面開始基金投資。具體計(jì)劃如下：

1 購房后的第一年，小財(cái)關(guān)注天天基金網(wǎng)、晨星評(píng)級(jí)等權(quán)威基金網(wǎng)站，學(xué)習(xí)和了解基金的種類和品種，跟蹤并選擇業(yè)績優(yōu)秀的基金。

2 第二年開始，到所選基金公司的官網(wǎng)開始定投基金（網(wǎng)站購買費(fèi)率最低）。

3 第三年根據(jù)之前嘗試的經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整投資計(jì)劃，全面開始定投。

在此簡單給一些建議：

債券型基金，預(yù)期年平均回報(bào)5%-8%，適合3-5年的目標(biāo)，基金的名字往往帶有“債券基金”的字眼。