導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的原因，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；新型詐騙；犯罪特點(diǎn)；防范措施

一、基層金融機(jī)構(gòu)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要分類(lèi)

現(xiàn)階段，我國(guó)基層金融機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類(lèi)型相對(duì)較多，可從詐騙技術(shù)手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、實(shí)施方式等方面分類(lèi)。比如，根據(jù)詐騙嫌疑人所在地，可將其分為這樣兩種：第一種，在境外借助網(wǎng)絡(luò)電話的形式詐騙。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙在非洲、東南亞、歐洲等地設(shè)置詐騙窩點(diǎn)，從大陸招收大量話務(wù)員，借助網(wǎng)絡(luò)渠道和公眾取得聯(lián)系，并冒充公檢部門(mén)的工作人員，虛構(gòu)事實(shí)，獲得公眾信任，從而實(shí)施詐騙。調(diào)查結(jié)果顯示，這種類(lèi)型的案件占全部詐騙案件的22.0%左右，但經(jīng)濟(jì)損失占全部損失的62.0%；第二種，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙在自己生活的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，借助短信、電話的形式向全國(guó)公眾實(shí)施詐騙。這種類(lèi)型的詐騙具備相對(duì)顯著的地域性，占全部詐騙案件的80.0%左右，經(jīng)濟(jì)損失占全部損失的41.0%。

二、基層金融機(jī)構(gòu)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的原因

1.受害人防范意識(shí)不足

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率的提高、成功詐騙率的提高和受害人防范意識(shí)不足相關(guān)，從犯罪心理學(xué)角度來(lái)講，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是可以有效預(yù)防的，只需受害人充分了解詐騙手段，就能有效預(yù)防詐騙案件的發(fā)生。但從實(shí)際情況來(lái)講，盡管相應(yīng)部門(mén)做好了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的宣傳和防范工作，比如：通過(guò)媒體宣傳的方式對(duì)涉及詐騙的號(hào)碼實(shí)施停機(jī)處理，這種方式雖取得了一定的效果，但最終結(jié)果并不理想。一般來(lái)講，詐騙分子詐騙手段千變?nèi)f化，單純性的防范宣傳是無(wú)法趕上詐騙手段變化速度的。同時(shí)，公安機(jī)關(guān)還存在單打獨(dú)斗的情況，無(wú)法調(diào)動(dòng)各力量參與其中，影響最終的防范結(jié)果。

2.案件偵破打擊效果不佳

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件偵破普遍存在技術(shù)不合理、查證困難等情況，再加上相應(yīng)部門(mén)協(xié)作機(jī)制相對(duì)滯后，無(wú)法形成相對(duì)合理、有效的打擊能力，間接增加電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率，主要包括這樣幾種：①主動(dòng)破案意識(shí)薄弱。因電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特殊性，多為跨地域作案，具有犯罪手法變化快速、空間跨度大等特征，任何一起詐騙案件需很長(zhǎng)的時(shí)間偵破，線索的取證工作相對(duì)困難，需投入相對(duì)較多的人力、物力，甚至需輾轉(zhuǎn)多個(gè)國(guó)家，雖工作時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，但最終的效果并不理想，導(dǎo)致各公安部門(mén)習(xí)慣性的將優(yōu)勢(shì)資源放在相對(duì)較大的案件上，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件存在不愿打擊心理；②未形成部門(mén)共同治理模式。公安部門(mén)在打擊犯罪過(guò)程中未充分結(jié)合基層金融機(jī)構(gòu)，造成犯罪案件的偵破工作處于被動(dòng)狀態(tài)。公安部門(mén)在發(fā)現(xiàn)受害人后，賬戶(hù)凍結(jié)的處理時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，無(wú)法在第一時(shí)間凍結(jié)相應(yīng)賬戶(hù)，增加資金的流失總量；通信部門(mén)接收到公安部門(mén)提供的信息后，未及時(shí)處理、回應(yīng)相關(guān)問(wèn)題，導(dǎo)致公安部門(mén)無(wú)法及時(shí)、快速的找尋犯罪窩點(diǎn)，間接增加犯罪率。

3.犯罪成本、刑罰成本不相稱(chēng)

①低成本。所謂的低成本主要表現(xiàn)為這樣幾個(gè)方面：一方面，經(jīng)濟(jì)成本低?，F(xiàn)階段，大多數(shù)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子借助電腦、手機(jī)等工具作案，這些工具購(gòu)買(mǎi)價(jià)格相對(duì)較低，所獲得的經(jīng)濟(jì)效益也比較低；另一方面，犯罪懲罰成本低。網(wǎng)絡(luò)詐騙不存在犯罪現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，加大偵破取證難度，降低案件偵破、犯罪分子抓獲率；②高回報(bào)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙具備作案手段集團(tuán)化、隱蔽性特征，致使網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪發(fā)生率明顯高于相對(duì)傳統(tǒng)的搶劫率，促使諸多犯罪分子使用自認(rèn)為安全的手段作案。

4.部門(mén)監(jiān)管不力

伴隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，使電信行業(yè)在管理、經(jīng)營(yíng)等方面相對(duì)落后，存在大量問(wèn)題。再加上日常經(jīng)營(yíng)中過(guò)于追求經(jīng)濟(jì)效益，缺乏責(zé)任心，從某種程度上提高犯罪率。一般來(lái)講，部門(mén)的O管不力主要表現(xiàn)為這樣幾點(diǎn)：第一點(diǎn)，電信部門(mén)監(jiān)管不到位。在新型技術(shù)、新型應(yīng)用大力推廣的過(guò)程中，未充分考慮安全因素，導(dǎo)致典型網(wǎng)絡(luò)電話成為虛假信息的主要渠道。并且，手機(jī)卡實(shí)名制未落實(shí)到底。用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)卡時(shí)，通常不用自己身份證開(kāi)具，或直接在街頭、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)不記名的手機(jī)卡；第二點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不到位。先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展在提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的同時(shí)，也給犯罪團(tuán)隊(duì)提供相對(duì)較多的工具，犯罪分子在淘寶商店中購(gòu)買(mǎi)大量犯罪工具，或借助現(xiàn)有工具開(kāi)發(fā)屬于自己的工具詐騙。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制未落實(shí)到底，造成門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、論壇等存在大量欺詐性的信息，為詐騙活動(dòng)的開(kāi)展提供便利。

三、基層金融機(jī)構(gòu)防范新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的措施

為更好地識(shí)別、控制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，維護(hù)基層金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，為客戶(hù)提供相對(duì)安全、高效的服務(wù)透析，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)詐騙的實(shí)際情況制定有效的防范措施，以在降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)最終的防范目的。

1.樹(shù)立反欺詐理念

基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)各業(yè)務(wù)、管理?xiàng)l線詐騙交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)、調(diào)查，建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度、詐騙監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，將各業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，以實(shí)現(xiàn)最終的詐騙預(yù)警目的。同時(shí)，還需根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況評(píng)估詐騙預(yù)防情況。

2.加大宣傳力度，強(qiáng)化防詐騙意識(shí)

基層金融機(jī)構(gòu)可借助宣傳欄、顯示屏等宣傳電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，按時(shí)或不按時(shí)的在重要場(chǎng)所、集市等開(kāi)展宣講活動(dòng)，提醒客戶(hù)這種詐騙的表現(xiàn)形式、詐騙的潛在性風(fēng)險(xiǎn)。并且，還可借助防詐騙手冊(cè)發(fā)放的形式幫助客戶(hù)更好的了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類(lèi)型、防范重要性，以提高客戶(hù)的防詐騙能力。

3.加大金融機(jī)構(gòu)員工防詐騙培訓(xùn)力度

要想從根本上預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的發(fā)生，應(yīng)加大基層金融機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)力度，主要表現(xiàn)為：培訓(xùn)金融機(jī)構(gòu)員工的基礎(chǔ)性的金融業(yè)務(wù)，培訓(xùn)金融機(jī)構(gòu)管理人員相應(yīng)制度，以反詐騙、法律法規(guī)為主。另外，加大金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的教育、培訓(xùn)力度，比如：根據(jù)業(yè)務(wù)人員的工作職責(zé)、工作崗位進(jìn)行信用卡、貸款欺詐的識(shí)別和預(yù)防；開(kāi)展重點(diǎn)培訓(xùn)活動(dòng)，對(duì)不同時(shí)期的突發(fā)詐騙行為進(jìn)行反欺詐培訓(xùn)。

4.打擊網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)源頭

現(xiàn)階段，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要源頭是編寫(xiě)釣魚(yú)網(wǎng)站代碼的黑客，其處于犯罪金字塔最頂端，雖人數(shù)少，但卻能影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈，可從這樣幾點(diǎn)進(jìn)行：第一點(diǎn)，建立網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)商業(yè)化已處于成熟階段，黑客們存在相對(duì)復(fù)雜、精巧的產(chǎn)業(yè)鏈，無(wú)法估測(cè)黑產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模。針對(duì)這種情況，國(guó)家政府應(yīng)盡快了解網(wǎng)絡(luò)組織結(jié)構(gòu)，掌握黑客的主要來(lái)源、聯(lián)系方式、從事行業(yè)等；建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)，以在全面掌握黑產(chǎn)情況的同時(shí)，幫助公安部門(mén)更好打擊犯罪團(tuán)伙；第二點(diǎn)，引導(dǎo)黑客轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段，因大多數(shù)黑客在社會(huì)中找不到適合自己的位置，再加上學(xué)歷、年齡等因素的影響，得不到社會(huì)認(rèn)可。因此，國(guó)家政府應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展情況建立人才的吸引機(jī)制，將其引導(dǎo)到相對(duì)正常的生活軌道上，便于成立紅色黑客組織，共同對(duì)抗黑客，加快黑客的轉(zhuǎn)型速度。

此外，還需完善立法。從立法層面著手，適當(dāng)修改相關(guān)規(guī)定，將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙從犯罪案件分離出，并將其納入社會(huì)管理秩序罪中，降低網(wǎng)絡(luò)詐騙的入刑門(mén)檻，增加電信網(wǎng)絡(luò)犯罪成本，提高法律威懾力；完善和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，加大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)力度，強(qiáng)化筋肉機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。比如：針對(duì)手機(jī)號(hào)碼不實(shí)名制的問(wèn)題，應(yīng)在相應(yīng)條例中規(guī)定手機(jī)號(hào)碼開(kāi)具用戶(hù)提供真實(shí)信息，明確設(shè)定未履行義務(wù)的處罰措施，促使金融機(jī)構(gòu)員工、公眾自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任。

篇2

 

 

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得1    今天晚上學(xué)院組織看防詐騙電影，影片利用動(dòng)畫(huà)片的形式用詼諧、生動(dòng)的語(yǔ)言向我們展現(xiàn)了各種詐騙的案例?？赐瓯居捌?，我深受影響，真切的感受到詐騙真的是無(wú)處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說(shuō)的一句話“切莫上當(dāng)。”詐騙形式主要有街頭詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對(duì)象主要是婦女、老人這些弱勢(shì)群體，他們無(wú)所不用其極，辦作假醫(yī)生，假出車(chē)禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢(qián)、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達(dá)到他們的目的，否則他們不會(huì)放過(guò)你，他們最開(kāi)始時(shí)用好聽(tīng)的語(yǔ)言勸告你，用你的家人的性命危機(jī)恐嚇你，利用你的善良，你的擔(dān)心，你的良知，做最沒(méi)有良知的事情。

   其實(shí)，詐騙在學(xué)校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來(lái)校之際，此時(shí)詐騙分子便會(huì)出來(lái)“覓食”，主要以大一新生為目標(biāo)，利用他們對(duì)大學(xué)的不熟悉，以及對(duì)大學(xué)美好的憧憬，利用他們的善良。為了達(dá)到他們的目的，騙取新生的信任，對(duì)其進(jìn)行“洗腦”，進(jìn)而詐騙成功。

   往事不堪回首，遙想當(dāng)年，我青澀少女一枚，獨(dú)自一人來(lái)武漢上大學(xué)。來(lái)大學(xué)第一天就被學(xué)姐學(xué)長(zhǎng)騙，對(duì)我這個(gè)對(duì)大學(xué)充滿幻想的小女生來(lái)說(shuō)，是一件很殘忍的事。記得當(dāng)時(shí)剛來(lái)為自己買(mǎi)完生活用品回寢室，一學(xué)姐自稱(chēng)是關(guān)心學(xué)弟學(xué)妹敲我們的門(mén)，她進(jìn)來(lái)后就大談她的大學(xué)生活經(jīng)驗(yàn)，讓我們好好學(xué)習(xí)、好好軍訓(xùn)、不要想家之類(lèi)的。我們當(dāng)時(shí)都覺(jué)得學(xué)姐真的很好，覺(jué)得學(xué)姐很親切。

   但是呢，當(dāng)她講完講完這些后，就開(kāi)始說(shuō)讓我們買(mǎi)英語(yǔ)資料，考四級(jí)、六級(jí)各種資料，推薦我們買(mǎi)?？墒俏覀兌疾恢涝谖覀儗W(xué)校大一是不可以考英語(yǔ)四、六級(jí)的。還有就是一份要200塊錢(qián)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)數(shù)目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買(mǎi)了她的資料，剛開(kāi)始時(shí)，她還有給我們送幾份報(bào)紙、一本詞典，然后就杳無(wú)音訊了。

   學(xué)姐騙學(xué)弟學(xué)妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認(rèn)為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔(dān)心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。

   被騙，在很大程度上是詐騙機(jī)關(guān)的人員太“聰明”，但是在某種程度上，也是因?yàn)楸或_人員的某種貪便宜的心理，軟弱善良的心理。所以在生活中，我們要不被騙，就要練就防詐騙、反詐騙的自我保護(hù)心理意識(shí),提高防范意識(shí)，學(xué)會(huì)自我保護(hù)。對(duì)人對(duì)事，要擦亮眼睛，做到防人之心不可無(wú)，害人之心不可有。

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得2  

   近年來(lái)，犯罪分子利用手機(jī)、電話和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施電信詐騙犯罪案例頻發(fā)，由于此類(lèi)犯罪投入小、回報(bào)高、隱蔽性強(qiáng)、難以取證、學(xué)生防范意識(shí)差的原因，致使每年案件發(fā)生率居高不下且破案存在一定難度，嚴(yán)重危害社會(huì)治安和學(xué)校管理安全。

   為了有效遏制電信詐騙犯罪案件高發(fā)的態(tài)勢(shì)，有效提高師生對(duì)電信詐騙犯罪的識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力，認(rèn)真做好防范工作切實(shí)維護(hù)廣大師生利益，保障師生財(cái)產(chǎn)安全，在學(xué)院學(xué)生處、保衛(wèi)處以及x派出所多部門(mén)的聯(lián)動(dòng)支持下，我系于20xx年3月4日-7日利用晚自習(xí)時(shí)間組織師生，分批次在明滙樓觀看了“x市‘預(yù)防電信詐騙’宣傳片”，以案情再現(xiàn)和警方專(zhuān)業(yè)分析的視角，為我系師生上了一堂生動(dòng)的“防電信詐騙”宣傳教育課，并要求各班利用此次契機(jī)，深度開(kāi)展“預(yù)防電信詐騙及網(wǎng)絡(luò)安全”主題班會(huì)，做到進(jìn)一步的宣傳與警示，鞏固防范意識(shí)。結(jié)合我系學(xué)生管理工作，現(xiàn)將此次宣傳教育活動(dòng)總結(jié)如下：

   一、及時(shí)組建工作小組

   根據(jù)學(xué)生處下發(fā)的“學(xué)生【20xx】3號(hào)”文件要求，我系領(lǐng)導(dǎo)高度重視，第一時(shí)間召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，并組建了由黨總支副書(shū)記袁琳智老師為組長(zhǎng)，各班輔導(dǎo)員為組員的人文系“預(yù)防電信詐騙宣傳教育”工作小組，做到工作有安排、工作有落實(shí)，旨在將此次宣傳教育百分百覆蓋到我系師生，全面強(qiáng)化防詐騙意識(shí)。

   二、組織有序，多渠道宣傳

   由組長(zhǎng)牽頭，在工作小組的安排布置下，我系師生積極參與此次宣傳教育活動(dòng)，由系學(xué)生會(huì)負(fù)責(zé)，自3月4日晚自習(xí)起到3月7日晚自習(xí)，每天晚自習(xí)分為兩個(gè)時(shí)段輪流播放，共播放8場(chǎng)次，覆蓋20xx、20xx級(jí)25個(gè)班級(jí)，師生1800余人，并要求每一位同學(xué)觀看完視頻后撰寫(xiě)觀看心得體會(huì)，及時(shí)總結(jié)。

   除了觀看視頻宣傳片，我系結(jié)合系部學(xué)生管理工作特點(diǎn)，多渠道多方向分別對(duì)強(qiáng)化宣傳教育效果進(jìn)行鞏固，一是各班級(jí)在觀看視頻的基礎(chǔ)上，及時(shí)組織召開(kāi)主題班會(huì)，總結(jié)視頻教育，并向?qū)W生宣讀《西山警方48種常見(jiàn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手法》小冊(cè)，讓學(xué)生了解更多的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的種類(lèi)和方法，提高識(shí)別與應(yīng)對(duì)能力；二是充分利用自媒體，通過(guò)班級(jí)微信群、QQ群、朋友圈的方式，用大家熟知和喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，反復(fù)進(jìn)行防電信詐騙的宣傳，并通過(guò)學(xué)生的自媒體群、朋友圈，將宣傳教育范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，拓展防范教育的覆蓋面。

   三、活動(dòng)開(kāi)展效果

   通過(guò)此次宣傳教育活動(dòng)的開(kāi)展，使廣大師生了解了各種電信詐騙的方式以及危害，提高了對(duì)電信詐騙的識(shí)別與應(yīng)對(duì)能力，增強(qiáng)了同學(xué)們對(duì)電信詐騙的防范意識(shí)，讓同學(xué)們?cè)诮窈蟮纳钪杏辛吮鎰e電信詐騙的能力，減少電信詐騙案件發(fā)生在自己身上的幾率，也切實(shí)加強(qiáng)了公安機(jī)關(guān)在打擊電信詐騙宣傳活動(dòng)中警民協(xié)調(diào)配合的能力，起到了良好的教育效果。

   四、活動(dòng)照片

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得3

 

   校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，一些學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致背負(fù)“巨額債務(wù)”

   錢(qián)凌是xx大學(xué)懷德學(xué)院大二學(xué)生，去年6月，他認(rèn)識(shí)了在一家科技公司工作的唐興。唐興告訴錢(qián)凌，他們公司正與多個(gè)大學(xué)生分期貸款平臺(tái)合作，招聘學(xué)生做兼職，只要幫忙在平臺(tái)上“刷單跑量”，學(xué)生就能輕松獲得報(bào)酬。唐興還表示，做兼職的學(xué)生事前可以簽訂一份免責(zé)協(xié)議，一旦還不起錢(qián)，兼職學(xué)生不承擔(dān)責(zé)任。

   “賺錢(qián)快、收入高、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”錢(qián)凌便一口答應(yīng)了這個(gè)“好差事”，和唐興簽訂了免責(zé)協(xié)議，然后向平臺(tái)提交了個(gè)人姓名、身份證號(hào)、學(xué)校和入學(xué)年份等信息。沒(méi)到兩天，注冊(cè)就審核通過(guò)了。錢(qián)凌立刻申請(qǐng)了12個(gè)月期貸款，金額1萬(wàn)元，月利率0.99%。

   提交申請(qǐng)后，錢(qián)凌很快接到貸款平臺(tái)的客服電話。核實(shí)完信息后，半小時(shí)內(nèi)，錢(qián)凌的銀行卡就收到了1萬(wàn)元，他隨即將借款轉(zhuǎn)給唐興，同時(shí)拿到1000元的兼職報(bào)酬，并被告知以后還款的事就不用他管了。但兩個(gè)月后，當(dāng)錢(qián)凌接到貸款平臺(tái)催促還款的電話時(shí)，唐興的手機(jī)卻再也打不通了……

   錢(qián)凌的遭遇并非個(gè)案。據(jù)x警方介紹，除錢(qián)凌外，還有x工學(xué)院等高校的10名學(xué)生掉入唐興的陷阱。

   曾有媒體報(bào)道，x師范大學(xué)閩南科技學(xué)院一名學(xué)生，用十多個(gè)同學(xué)的信息網(wǎng)貸了70多萬(wàn)元，自己卻消失得無(wú)影無(wú)蹤；同學(xué)們則不停地接到催款通知，嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)生活。

   此外，除了校園網(wǎng)貸詐騙以外，也有一些大學(xué)生為了講排場(chǎng)，不惜在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)和高消費(fèi)，有的明顯超出了承受能力，背負(fù)“巨額債務(wù)”。

   消費(fèi)觀念不理性、個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)淡薄、網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)序擴(kuò)張等是主因

   近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，以P2P貸款平臺(tái)、校園分期購(gòu)物平臺(tái)和電商平臺(tái)的分期付款等形式慢慢滲入校園，寧?kù)o的象牙塔成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爭(zhēng)奪的地盤(pán)。

   “很多校園貸款平臺(tái)審核存在漏洞。有些甚至舉著身份證拍個(gè)照，讀一段話錄個(gè)視頻就可通過(guò)審核。這可能是校園網(wǎng)貸亂象的重要原因之一。”x警方辦案人員告訴記者。

   而另一方面，大學(xué)生財(cái)商觀念方面的誤區(qū)，也是網(wǎng)絡(luò)貸款案件在大學(xué)校園內(nèi)頻繁發(fā)生的一個(gè)重要原因。中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認(rèn)為，很多大學(xué)生還沒(méi)有形成正確的理財(cái)觀念，對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)也不足，這讓不法分子有了可乘之機(jī)。

   鄧建鵬還表示，很多校園貸款平臺(tái)的無(wú)序擴(kuò)張，也增加了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性，“他們?cè)趶V告中常常使用‘0利率、0擔(dān)保、無(wú)服務(wù)費(fèi)’等誘人的貸款和消費(fèi)訊息吸引客戶(hù)，同時(shí)給校園人很高的傭金，助長(zhǎng)了人盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)的沖動(dòng)。這不僅對(duì)大學(xué)生，對(duì)這些貸款平臺(tái)本身，也意味著很大的風(fēng)險(xiǎn)。”

   也有專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，消費(fèi)信貸是一種金融工具，并無(wú)道德標(biāo)簽。一些理性消費(fèi)的大學(xué)生也不在少數(shù)，通過(guò)分期貸款消費(fèi)能減輕一次性消費(fèi)帶來(lái)的資金壓力，但關(guān)鍵是學(xué)生的借貸要在自己可承受范圍之內(nèi)。

   應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，建立嚴(yán)格的借貸流程和審批機(jī)制“大學(xué)生享受金融服務(wù)本無(wú)可厚非，而且現(xiàn)在快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)也說(shuō)明確實(shí)存在市場(chǎng)需求，但現(xiàn)在的問(wèn)題是，校園網(wǎng)貸作為新興業(yè)態(tài)，與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一樣，還游離于監(jiān)管之外。”“分期樂(lè)”公關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一些平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，有些平臺(tái)存在費(fèi)率不透明、授信額度過(guò)高、風(fēng)控松懈但催收嚴(yán)酷等不負(fù)責(zé)任的信貸行為。

   此外，目前存在的問(wèn)題也和當(dāng)前部分大學(xué)生信用意識(shí)薄弱，消費(fèi)觀念有偏差有關(guān)，亟須提高大學(xué)生的金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)水平。

   “防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)又同時(shí)能滿足大學(xué)生分期購(gòu)的需求，最重要的是監(jiān)管要跟上。”鄧建鵬認(rèn)為，未來(lái)的監(jiān)管政策應(yīng)在以下方面著力：首先要規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一定要對(duì)大學(xué)生做特別的風(fēng)險(xiǎn)提示，倡導(dǎo)適度消費(fèi)的理念。其次，在評(píng)估信用水平和償還能力時(shí)，要適用高于其他人群的審核標(biāo)準(zhǔn)。

   近日，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合通知，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管力度，向?qū)W生預(yù)警提示信息，同時(shí)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制等。

   中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，校園網(wǎng)貸平臺(tái)首先要模式合規(guī)，才能避免法律風(fēng)險(xiǎn)。如果是以P2P的形式來(lái)做，就要按法律法規(guī)所規(guī)定的，確保其信息中介的定位；如果是以自有資金放貸，就必須由監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)牌照的消費(fèi)金融公司來(lái)做。

篇3

關(guān)鍵詞有線電視技術(shù)；三網(wǎng)融合；應(yīng)用；發(fā)展

伴隨通信產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，基于三網(wǎng)融合模式，人們對(duì)于傳統(tǒng)電視技術(shù)有了新的創(chuàng)新與突破，可以向用戶(hù)提供多功能的通信平臺(tái)，從而促進(jìn)三網(wǎng)融合的發(fā)展。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和電信網(wǎng)有機(jī)結(jié)合，通過(guò)多種服務(wù)的提供，實(shí)現(xiàn)三網(wǎng)融合的多種優(yōu)勢(shì)，與以往的有線電視相比，該項(xiàng)措施不僅可以利用單一終端實(shí)現(xiàn)服務(wù)共享的目的，還為用戶(hù)獲取了更多的便利，已經(jīng)成為通信技術(shù)更好發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)在提高人們生活質(zhì)量方面起到一定的促進(jìn)作用。

1對(duì)三網(wǎng)融合的分析

就目前我國(guó)實(shí)際情況而言，互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、電信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為信息網(wǎng)絡(luò)重要組成部分。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，但是其發(fā)展速度比較迅速，逐漸已經(jīng)成為社會(huì)生活主要部分之一。三網(wǎng)融合的工作原理為：以計(jì)算機(jī)為核心形成服務(wù)終端，不僅能在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息、數(shù)據(jù)的大量處理工作，而且還可以與用戶(hù)進(jìn)行有效連接，從而構(gòu)建信息協(xié)議以達(dá)到信息連接的目的，屬于目前發(fā)展速度相對(duì)較快的信息通信方式。在信息的傳統(tǒng)傳播中，廣播電視網(wǎng)絡(luò)屬于其范疇之一，主要是由數(shù)字技術(shù)演變而來(lái)，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有線數(shù)字電視已經(jīng)逐漸深入人們實(shí)際生活。電信網(wǎng)絡(luò)通過(guò)對(duì)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)工作的開(kāi)展，滿足人們?nèi)粘Ｐ枨?，而在日常生活過(guò)程中，移動(dòng)通信較為常見(jiàn)，其是利用光纖通信技術(shù)逐漸發(fā)展形成，具有超大容量、多渠道通信方式的特點(diǎn)。廣播電視網(wǎng)絡(luò)中的兼容性特點(diǎn)，為有線電視技術(shù)在三網(wǎng)融合中的應(yīng)用創(chuàng)造有利條件。

2三網(wǎng)融合的現(xiàn)狀

從2010年開(kāi)始，我國(guó)逐漸開(kāi)展三網(wǎng)融合的試行工作，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)、信息共享為目的。此項(xiàng)工作不僅促進(jìn)了通信行業(yè)的快速發(fā)展，而且在廣播電視行業(yè)發(fā)展中起到一定的促進(jìn)作用，已經(jīng)成為我國(guó)通信行業(yè)的重要發(fā)展方向，同時(shí)也是通信行業(yè)獲取最大化收益的關(guān)鍵，從而為用戶(hù)提供更多便利。就目前我國(guó)三網(wǎng)融合的實(shí)際情況而言，此項(xiàng)技術(shù)依然還存在較多不足之處，仍需對(duì)其進(jìn)行不斷創(chuàng)新、突破，并根據(jù)手機(jī)媒體的具體發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行具體拓展，促使智能電視在社會(huì)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，并成為新興業(yè)務(wù)之一，使其發(fā)展規(guī)模以及發(fā)展形勢(shì)得到全面擴(kuò)增，從而獲得用戶(hù)的不斷認(rèn)可與接受。在電信市場(chǎng)中，三網(wǎng)融合作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新型模式，使我國(guó)電信市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)力得到明顯提升，除了為電信行業(yè)帶來(lái)緊迫感，還有利于相關(guān)電信企業(yè)更好探討自身發(fā)展策略，保證企業(yè)業(yè)務(wù)能力得到根本上的改善，進(jìn)而構(gòu)建完整的產(chǎn)業(yè)鏈。由此得出，三網(wǎng)融合不僅可以推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且還在通信產(chǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位，具有良好的發(fā)展前景。

3有線電視技術(shù)在三網(wǎng)融合中的應(yīng)用

3.1加大網(wǎng)絡(luò)安全的控制力度

在三網(wǎng)融合背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅為人們獲取許多便利，而且還帶來(lái)安全隱患?，F(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為，其法律尚未健全，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的控制工作造成直接隱患，其中網(wǎng)絡(luò)安全中較為常見(jiàn)的問(wèn)題主要包括：用戶(hù)信息大量丟失、信息被盜用，網(wǎng)絡(luò)詐騙或虛假信息的不斷增加，與此同時(shí)還有信息較多等。為了保證以上問(wèn)題得到有效解決，應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)安全的控制力度，并對(duì)防火墻等相關(guān)技術(shù)進(jìn)行合理應(yīng)用；另外身份認(rèn)證、信息加密等技術(shù)均屬于確保網(wǎng)絡(luò)安全的重要措施，而相關(guān)部門(mén)更是需要對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行具體優(yōu)化，保證互聯(lián)網(wǎng)中的不健康信息等得到有效控制。

3.2數(shù)字化技術(shù)

和傳統(tǒng)有線電視技術(shù)相比較，其多數(shù)會(huì)應(yīng)用于模擬信號(hào)，但三網(wǎng)融合則不同，其重點(diǎn)是對(duì)數(shù)字技術(shù)進(jìn)行具體改造，即專(zhuān)業(yè)技術(shù)對(duì)模擬信號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，使其轉(zhuǎn)換為數(shù)字信號(hào)。目前我國(guó)對(duì)于數(shù)字電視的應(yīng)用相對(duì)較晚，仍處于起步時(shí)期，對(duì)此只有借助第三方設(shè)備，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)換工作，并通過(guò)轉(zhuǎn)換形成模擬信號(hào)，從而更好完成相關(guān)播放工作。在電視技術(shù)快速發(fā)展下，機(jī)頂盒的運(yùn)用較為常見(jiàn)，但是因?yàn)闄C(jī)頂盒的覆蓋率相對(duì)比較有限，所以為了保證有線電視技術(shù)得到更好的應(yīng)用與發(fā)展，應(yīng)加大數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用力度。

3.3對(duì)網(wǎng)絡(luò)寬帶進(jìn)行升級(jí)處理

現(xiàn)階段我國(guó)有線電視的整體清晰度正在不斷進(jìn)行提高，促使容量隨之得到增大，在此基礎(chǔ)上為網(wǎng)絡(luò)寬帶的接入提出了新的要求。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)寬帶而言，其接入問(wèn)題主要表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)和電視技術(shù)的結(jié)合情況，從而阻礙了電信網(wǎng)、電視業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)此我國(guó)相關(guān)部門(mén)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)寬帶的升級(jí)工作，實(shí)現(xiàn)家庭網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化的目的，而對(duì)傳統(tǒng)寬帶開(kāi)展免費(fèi)升級(jí)活動(dòng)，不僅可以更好實(shí)現(xiàn)用戶(hù)寬帶的接入要求，而且還能促進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，是當(dāng)前三網(wǎng)融合發(fā)展的重要措施之一。

4三網(wǎng)融合內(nèi)有線電視技術(shù)發(fā)展前景

從我國(guó)三網(wǎng)融合實(shí)際發(fā)展情況來(lái)講，有線電視技術(shù)作為三網(wǎng)融合重要發(fā)展成果之一，其實(shí)際應(yīng)用、發(fā)展中還存在較多問(wèn)題，例如：技術(shù)難題、經(jīng)營(yíng)困難等，此類(lèi)問(wèn)題若是未進(jìn)行及時(shí)處理，必將影響三網(wǎng)融合的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此對(duì)有線電視技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用時(shí)，應(yīng)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合理應(yīng)用，確保為其技術(shù)改造與基礎(chǔ)性發(fā)展提供有利依據(jù)，其原因?yàn)椋河芯€電視技術(shù)屬于音像產(chǎn)品重要組成部分，而為了保證觀看者具有良好的觀看效果，且信息傳輸過(guò)程維持通暢狀態(tài)，需要對(duì)現(xiàn)有電信網(wǎng)絡(luò)給予不斷升級(jí)和改造處理，促使三大網(wǎng)絡(luò)獲取更多實(shí)際利益，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、電信網(wǎng)絡(luò)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)新增業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)劃分，已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)急需解決問(wèn)題之一，只有對(duì)三大網(wǎng)絡(luò)具體發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行全面分析，并充分考慮受眾的心理特點(diǎn)、信息傳輸模式等，才能保證有線電視技術(shù)得到充分運(yùn)用，真正發(fā)揮自身在三網(wǎng)融合中的價(jià)值，促使三網(wǎng)融合的穩(wěn)定發(fā)展，從而推動(dòng)我國(guó)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目的。

5結(jié)論

通過(guò)對(duì)有線電視技術(shù)、三網(wǎng)融合的分析發(fā)現(xiàn)，三網(wǎng)融合屬于我國(guó)通信產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要方向，在三網(wǎng)融合基礎(chǔ)上，只有加強(qiáng)通信行業(yè)的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力，才能從根本上提升用戶(hù)的滿意度。因此對(duì)有線電視技術(shù)進(jìn)行深入研究，不僅可以提升網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化，而且還能促進(jìn)通信技術(shù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，促使服務(wù)質(zhì)量得到全面提升，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)、用戶(hù)相關(guān)需求的同時(shí)，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)

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篇4

有趣的是，《通知》一出，輿論焦點(diǎn)立刻落在“第三方支付”上。被討論最多的，是“12月1日開(kāi)始，每人只能各留一個(gè)全功能支付寶和微信等‘Ⅲ類(lèi)’賬戶(hù)”，以及支付寶、微信等的轉(zhuǎn)賬限額可能進(jìn)一步限制，累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)也需要事先約定。

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的迅猛發(fā)展，已使阿里旗下的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通為首的第三方支付平臺(tái)，深入人們的生活方式，而它們迅速擴(kuò)大的交易規(guī)模及其野蠻生長(zhǎng)的基因，也使其處境異常敏感，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就很容易引火燒身。

長(zhǎng)存的緊箍咒

這次的《通知》距離上一個(gè)“最嚴(yán)新規(guī)”實(shí)施僅隔了三個(gè)月。

早在今年7月1日，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)就被限額，一年20萬(wàn)元的支付額度，雖然對(duì)大多數(shù)普通人沒(méi)有過(guò)多影響，但的確沖擊到了一些經(jīng)常進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬的人。

而這一次，限額之后又限交易次數(shù)，顯然已經(jīng)將影響范圍擴(kuò)大到大多數(shù)高頻使用者。

央行這樣做也是事出有因，導(dǎo)火索是今年新生開(kāi)學(xué)前后幾起密集發(fā)生、導(dǎo)致至少三起大學(xué)生死亡的電信詐騙。

與日益增多的電信詐騙相對(duì)應(yīng)的，是移動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)支付的野蠻生長(zhǎng)。

截至2016年中，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已超過(guò)16萬(wàn)億元。艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到4.6萬(wàn)億元，同比增速61.9%。同期，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到9.4萬(wàn)億元，環(huán)比增速52.1%。

這種異乎尋常的增長(zhǎng)，使得第三方支付帶來(lái)的用戶(hù)資金安全、金融詐騙、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)，顯得尤為刺眼。

此時(shí)，責(zé)任重大的央行“師傅”自然更加小心翼翼，在人民財(cái)產(chǎn)安全面前，寧可念起緊箍咒，先收緊最不受管制的一個(gè)。

而對(duì)于其他“徒兒”，雖然也有相關(guān)規(guī)定進(jìn)行管制，但實(shí)際上給了消費(fèi)者更多便利，潛移默化中更加強(qiáng)了實(shí)體銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

舉個(gè)例子，同一份《通知》中，央行規(guī)定，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，要求銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自本通知之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

在更早些時(shí)候，今年9月6日起新的刷卡費(fèi)率正式施行，不僅行業(yè)分類(lèi)被取消，刷卡費(fèi)用下降，而且由政府定價(jià)轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化定價(jià)。

隨著政策收縮和競(jìng)爭(zhēng)加劇，第三方支付的優(yōu)勢(shì)有可能再次被弱化。

誰(shuí)的麻煩更大

在目前所有第三方支付平臺(tái)中，支付寶和財(cái)付通穩(wěn)坐前兩把交椅，獲利最多的同時(shí)，受政策影響也最大。

而如果單從這次的《通知》規(guī)定來(lái)看，財(cái)付通受到的影響大過(guò)支付寶。

微信的主業(yè)是“溝通”，而支付寶的主業(yè)是“支付”，這就決定了微信支付的特點(diǎn)是小額高頻，側(cè)重線下場(chǎng)景，對(duì)支付便利要求更高;而支付寶則相對(duì)大額低頻，背靠淘寶、側(cè)重線上支付，相比微信錢(qián)包，更像一個(gè)理財(cái)工具。

這意味著，一方面，交易次數(shù)對(duì)微信來(lái)說(shuō)尤為重要。

“互聯(lián)網(wǎng)女皇”瑪麗?米克（Mary Meeker）公布的2016年《互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)》報(bào)告顯示，中國(guó)智能手機(jī)用戶(hù)使用微信支付的月度交易次數(shù)超過(guò)50次，而使用支付寶超10次。

從基數(shù)上，“轉(zhuǎn)賬次數(shù)”限制對(duì)微信的影響體現(xiàn)尤為突出。

另一方面，財(cái)付通背靠中國(guó)最炙手可熱的移動(dòng)社交平臺(tái)微信和QQ，與O2O消費(fèi)模式緊密契合。因此，對(duì)于騰訊這樣一家純互聯(lián)網(wǎng)公司而言，“接地氣”顯得尤為重要。

來(lái)自Trustdata移動(dòng)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，2016年4月?6月，微信每日C2B掃碼支付數(shù)上升近六成，用戶(hù)在O2O場(chǎng)景下對(duì)微信支付的依賴(lài)性快速增強(qiáng)。

限制交易次數(shù)無(wú)疑讓好不容易培養(yǎng)起的用戶(hù)習(xí)慣退回五年前，“支付便利”這一微信支付的核心訴求點(diǎn)大打折扣，無(wú)疑將嚴(yán)重影響用戶(hù)體驗(yàn)。

反觀支付寶，除去淘寶、天貓兩大平臺(tái)每天的交易量不說(shuō)，從水、電、煤和手機(jī)這些日常交費(fèi)，到電影票、火車(chē)票和機(jī)票購(gòu)買(mǎi)，雖然都是一些相對(duì)低頻的交易，但用戶(hù)黏度明顯高于微信錢(qián)包。

除此之外，微信支付與支付寶競(jìng)爭(zhēng)激烈，后者占據(jù)了七成以上市場(chǎng)份額，并且，微信支付中有11.7%的用戶(hù)在同一天也使用支付寶支付。一旦交易次數(shù)被限制，后者的優(yōu)勢(shì)便顯現(xiàn)了出來(lái)。 從某種意義上看，第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系，卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

當(dāng)然，這只是就最新的《通知》而言。對(duì)于整個(gè)第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，它們將面臨的麻煩，遠(yuǎn)不止這些。

有界限的自由

支付寶剛剛誕生時(shí)，馬云曾稱(chēng)，“隨著支付寶的普及，有一天，支付寶將成為中國(guó)最大的銀行”。

這個(gè)斷言顯然為時(shí)過(guò)早，畢竟，貨幣的特殊性決定了它絕不會(huì)被掌握在某一家公司手里。

在發(fā)展初期，政府對(duì)電子商務(wù)監(jiān)管相對(duì)寬松，互聯(lián)網(wǎng)能夠帶來(lái)諸多經(jīng)濟(jì)利益，但網(wǎng)上支付始終是。直到2011年5月，支付寶、財(cái)付通等27家公司才獲得了央行簽發(fā)的首批第三方支付牌照，有效期五年。

而后，今年5月份首批牌照到期，但直到今年8月，這27家非銀行支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才拿到下一個(gè)五年續(xù)期。在它們裸奔的三個(gè)月中，人民銀行對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的核查工作，可見(jiàn)其謹(jǐn)慎。

原因也顯而易見(jiàn)，這些第三方支付機(jī)構(gòu)，自創(chuàng)體系繞過(guò)銀聯(lián)直連銀行，一家第三方支付機(jī)構(gòu)可以連接幾家、幾十家甚至過(guò)百家銀行，不僅接口重復(fù)，而且開(kāi)設(shè)多個(gè)備付金賬戶(hù)，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系，卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

因此，除了近期的《通知》，在第三方支付牌照的第二個(gè)五年，這種“自由”顯然要受到更嚴(yán)格的控制。

此外，有媒體報(bào)道稱(chēng)，央行正牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)（業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)聯(lián)），具體方案已基本形成。

何為“網(wǎng)聯(lián)”？其全稱(chēng)是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，指要為支付寶、財(cái)付通這類(lèi)非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管。

篇5

摘要：中國(guó)社會(huì)信用體系的生成和發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物。在這一背景下，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的電信產(chǎn)業(yè)信用體系還沒(méi)有完全建立起來(lái)。失信懲戒機(jī)制尚未形成，經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)也處于較低的水平，當(dāng)前信用缺失問(wèn)題已成為妨礙中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”，如何順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，構(gòu)建合理有效的失信懲戒機(jī)制，逐步建立電信業(yè)信用體系對(duì)中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的意義。

一、中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)的失信問(wèn)題及原因分析

（一）當(dāng)前中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。論文百事通惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶(hù)或其他經(jīng)營(yíng)者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場(chǎng)秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營(yíng)者或電信用戶(hù)的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無(wú)保障?；ヂ?lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營(yíng)者出于“保住用戶(hù)陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠(chéng)實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開(kāi)放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶(hù)的利益。（3）企業(yè)自覺(jué)履約率低。近年來(lái)，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。

2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶(hù)、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶(hù)欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶(hù)的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營(yíng)公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤(rùn)不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來(lái)越多樣化。少數(shù)電信用戶(hù)或盜用他人電子密碼通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶(hù)的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過(guò)十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場(chǎng)績(jī)效并沒(méi)有取得基于有效競(jìng)爭(zhēng)的良性結(jié)果。政府在市場(chǎng)進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒(méi)有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國(guó)家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠(chéng)守信用的立法明顯滯后。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過(guò)對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場(chǎng)培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場(chǎng)行為主體信息不對(duì)稱(chēng)以及由此而形成的不完全契約，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。

3.市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國(guó)家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)成為自主經(jīng)營(yíng)主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無(wú)須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自覺(jué)講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車(chē)”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場(chǎng)諸多誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象。

二、構(gòu)建中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長(zhǎng)期以來(lái)缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場(chǎng)中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場(chǎng)中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國(guó)自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場(chǎng)主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對(duì)通過(guò)一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來(lái)的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過(guò)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、購(gòu)買(mǎi)和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場(chǎng)性懲戒，通過(guò)法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過(guò)市場(chǎng)、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理

1.通過(guò)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、購(gòu)買(mǎi)、使用信用產(chǎn)品形成的市場(chǎng)性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過(guò)綜合利用市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過(guò)信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。

3.通過(guò)行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門(mén)之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過(guò)行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過(guò)自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場(chǎng)交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。

（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶(hù)違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒(méi)有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中。

（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠(chéng)信守法、規(guī)范運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”

篇6

（一）網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品構(gòu)建情況

為調(diào)研網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)情況，筆者通過(guò)對(duì)凱里、臺(tái)江、黎平、錦屏、雷山、施秉、三穗、黃平、鎮(zhèn)遠(yuǎn)、從江、天柱等縣的13個(gè)鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化地區(qū)的考察，獲取了第一批數(shù)據(jù)。為了利于比對(duì)，同時(shí)對(duì)部分尚未規(guī)劃為城鎮(zhèn)化的較落后村莊也進(jìn)行了考察，綜合各方面因素，得出這樣一些結(jié)論：近年來(lái)，被列入城鎮(zhèn)化的鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品普及率大幅攀升，14、15歲以上年齡的人都有手機(jī)，中老年人一般用于通信，通信費(fèi)采用“村村通”方式，手機(jī)價(jià)格不高；年輕人講究品牌，除了電話通信還要求能上網(wǎng)。電腦大多數(shù)家庭都已經(jīng)擁有，少數(shù)家庭除了臺(tái)式機(jī)還用筆記本。基本上都接入互聯(lián)網(wǎng)，接入方式在旅游景區(qū)、經(jīng)濟(jì)較好的村寨已經(jīng)是4M光纖接入形式，大部分地區(qū)是電話線2M或4M接入。從黔東南州移動(dòng)部門(mén)了解到最新信息是：全州移動(dòng)光纖已經(jīng)覆蓋鎮(zhèn)一級(jí)地區(qū)，被列為開(kāi)發(fā)區(qū)的村寨2013年內(nèi)光纖要求覆蓋，非開(kāi)發(fā)的村寨實(shí)行“村村通”正在建設(shè)，而對(duì)于較偏遠(yuǎn)的目前采用無(wú)線CPE方式。電信網(wǎng)對(duì)列為開(kāi)發(fā)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前光纖基本覆蓋，鄉(xiāng)村還是電話線上網(wǎng)，月租都是100元以上。對(duì)于偏遠(yuǎn)村寨需要村民自行組團(tuán)，往往是20戶(hù)以上才安排光纖入寨。那些沒(méi)有被列為城鎮(zhèn)化的村寨無(wú)論是電腦還是手機(jī)都普遍低于城鎮(zhèn)化地區(qū)。

（二）城鎮(zhèn)化地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)文化狀態(tài)

網(wǎng)絡(luò)的使用主要以問(wèn)卷形式獲取，每個(gè)村寨提出4到5個(gè)問(wèn)題。我們發(fā)現(xiàn)一些跟經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)不一樣的少數(shù)民族“城鎮(zhèn)化”地區(qū)普遍存在的問(wèn)題：1.大部分城鎮(zhèn)化村寨的居民能充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響力，利用網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)銷(xiāo)農(nóng)副產(chǎn)品已經(jīng)是人們必備的手段。2.網(wǎng)絡(luò)加快了少數(shù)民族文化與漢文化的融合，除日常生活外，少數(shù)民族對(duì)漢語(yǔ)言的學(xué)習(xí)速度更快、使用更熟練。3.網(wǎng)絡(luò)比之于電影電視給城鎮(zhèn)化居民帶來(lái)的信息量更多，人們?cè)讷@取外在龐大信息的同時(shí)，一方面是興奮，另一方面是無(wú)所適從。4.對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的接入，家長(zhǎng)最擔(dān)心的問(wèn)題是小孩沉溺于網(wǎng)絡(luò)游戲、荒廢學(xué)業(yè)甚至走向違法犯罪道路的問(wèn)題。手機(jī)游戲、網(wǎng)絡(luò)游戲及涉黃視頻對(duì)城鎮(zhèn)化中的兒童、年輕人的影響嚴(yán)重。5.曾經(jīng)在城市里出現(xiàn)的網(wǎng)戀問(wèn)題，對(duì)于城鎮(zhèn)化的居民一樣不可避免。有趣的是網(wǎng)絡(luò)加速了苗、侗女子跟城市男子的通婚比例。6.大部分年齡在50歲以上的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的使用有明顯的抵制情緒。7.被城鎮(zhèn)化的鄉(xiāng)村其文化特色對(duì)附近農(nóng)村影響較大，有輻射作用。

二、原因分析

網(wǎng)絡(luò)文化從根本上說(shuō)是一種信息數(shù)字化文化，它具有虛擬性又有開(kāi)放性，即有個(gè)人化特點(diǎn)又富于互動(dòng)性特色。通過(guò)調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)方式發(fā)生變化后，隨著環(huán)境及社會(huì)組織的變遷，人們對(duì)事物的態(tài)度、文化觀念、行為方式以及教育和學(xué)習(xí)都在發(fā)生著一定程度的改變。對(duì)以下問(wèn)題逐個(gè)進(jìn)行分析和探討：

1、針對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲問(wèn)題，大部分城鎮(zhèn)化地區(qū)的小學(xué)生作了問(wèn)卷調(diào)查，不做實(shí)名登記，在回收的來(lái)自不同地區(qū)不同學(xué)校的1540份問(wèn)卷里，有1103人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)給他們個(gè)人最大的吸引力是“玩游戲”或者跟玩游戲有關(guān)?？磥?lái)家長(zhǎng)對(duì)家庭網(wǎng)絡(luò)接入的擔(dān)心是有道理的。少數(shù)民族地區(qū)有一個(gè)重要的特殊問(wèn)題，就是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，大部分成人都外出務(wù)工，留在家里的多數(shù)是兒童和老人。兒童自身沒(méi)有太大的約束力，老人對(duì)孩子的教育一方面是溺愛(ài)，另一方面是缺乏恰當(dāng)?shù)慕逃椒?。少?shù)民族地區(qū)農(nóng)村教育跟城市教育本來(lái)就存在著較大的差距，現(xiàn)在由于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品出現(xiàn)，教育上的距離不是由于有了便捷的學(xué)習(xí)形式、良好的教育平臺(tái)以幫助人們縮短教育差距而是由于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不力造成游戲或黃對(duì)學(xué)生的負(fù)面影響較為嚴(yán)重的問(wèn)題。

2、由于網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的出現(xiàn)，原來(lái)信息較為封閉的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)在依托網(wǎng)絡(luò)能較快地跟外界溝通交流。這使得充分利用網(wǎng)絡(luò)信息的城鎮(zhèn)化居民徹底打破了信息閉塞的局面，為養(yǎng)殖種植、小作坊生產(chǎn)的產(chǎn)品能與外界的供求緊密連接起來(lái)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)較之原有的盲目狀態(tài)發(fā)生了巨大的改變。這是網(wǎng)絡(luò)接入迅速、電腦購(gòu)置迅速增長(zhǎng)的主要原因。當(dāng)然，鄉(xiāng)村政府部門(mén)、企事業(yè)單位、學(xué)校等更是積極配備電腦及相關(guān)設(shè)備，加強(qiáng)資源共享與辦公自動(dòng)化建設(shè)，這也給城鎮(zhèn)化地區(qū)的廣大居民提供示范作用。在回收的問(wèn)卷中，有超過(guò)80%的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)的好處在于更加利于人們溝通和交流。

3、黔東南少數(shù)民族地區(qū)民風(fēng)淳樸，農(nóng)民文化水平較全國(guó)其他地區(qū)偏低。城鎮(zhèn)化地區(qū)的經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)往往是由于出讓土地而導(dǎo)致，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)文化的沖擊，人們的表現(xiàn)形式出現(xiàn)多樣性：對(duì)于曾經(jīng)外出務(wù)工、對(duì)城市生活有所感知的年輕人來(lái)說(shuō)，他們欣然接受甚至不加選擇的感知著網(wǎng)絡(luò)文化。在他們身上，傳統(tǒng)文化迅速消失。對(duì)沒(méi)有或較少離開(kāi)本地區(qū)的婦女和老年人，人們更多的是留戀本民族留傳下來(lái)的民族文化，他們普遍缺乏城市化生活的習(xí)慣和觀念，表現(xiàn)為對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)文化既興奮又茫然，無(wú)所適從。于是，網(wǎng)絡(luò)文化和傳統(tǒng)文化在這里或者融合或者沖突。一些年輕人沉溺于視頻觀看，沉溺于游戲，也有迷失于網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)網(wǎng)戀行為；部分老年人則由于網(wǎng)絡(luò)操作的復(fù)雜性及自身動(dòng)手能力較弱、學(xué)習(xí)能力差而拒絕網(wǎng)絡(luò)、抵制網(wǎng)絡(luò)。

4、少數(shù)民族地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)文化有輻射效應(yīng)。當(dāng)少數(shù)鄉(xiāng)村被城鎮(zhèn)化以后，看著城鎮(zhèn)化地區(qū)農(nóng)民變居民，人們迅速富裕，其周?chē)逭木用駸o(wú)不懷著羨慕的心情。他們期盼著自己的家園也被“城鎮(zhèn)化”。在嘆息的同時(shí)、一些年輕人也不甘落后地仿效著被城鎮(zhèn)化的居民開(kāi)辦養(yǎng)殖種植業(yè)，或者干起一些小手工作坊、農(nóng)家樂(lè)等。他們會(huì)利用現(xiàn)有條件想方設(shè)法跟已經(jīng)城鎮(zhèn)化地區(qū)的人們一樣擁有高檔手機(jī)、電腦及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，跟人們一起談?wù)摼W(wǎng)絡(luò)上的新鮮事情，玩網(wǎng)絡(luò)游戲等。經(jīng)調(diào)研，在城鎮(zhèn)化地區(qū)旁邊的農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品擁有數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)偏遠(yuǎn)農(nóng)村的數(shù)量。用農(nóng)村話語(yǔ)來(lái)說(shuō)就是為了“趕伴”。不會(huì)用手機(jī)上網(wǎng)、不懂得網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)事情就會(huì)被別人看不起。

5、在婚姻方面，民族地區(qū)尚未進(jìn)行農(nóng)村城鎮(zhèn)化以前，原城市居民跟少數(shù)民族地區(qū)的苗、侗婦女通婚情況并不多，究其原因有二：一是少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況不好，娶了這些地方的女子家庭負(fù)擔(dān)重；二是對(duì)少數(shù)民族地區(qū)女子理解不夠，認(rèn)為她們文化素質(zhì)不高，生活方式落后，不利于共同生活。城鎮(zhèn)化后，這些情況發(fā)生了根本的轉(zhuǎn)變：在經(jīng)濟(jì)方面由于土地賠付，部分苗侗女子的家庭經(jīng)濟(jì)狀態(tài)發(fā)生急劇轉(zhuǎn)變，有的甚至遠(yuǎn)比城市居民更加富有。網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，一方面促進(jìn)了民族地區(qū)的女子更加方便地仿效城市居民穿著打扮；另一方面使得雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)有了更多的溝通與交流。越來(lái)越多的城市男性發(fā)現(xiàn)少數(shù)民族女子不僅純樸自然，天生麗質(zhì)，而且性格溫柔大方，勤勞善良，相當(dāng)多的人還非常通情達(dá)理，生活方式也相近。城市男性跟城鎮(zhèn)化地區(qū)的苗侗少女結(jié)婚率越來(lái)越高，當(dāng)這個(gè)渠道打通后，一個(gè)良好的互動(dòng)模式就形成了。民族間的通婚不僅能促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，更能促進(jìn)民族團(tuán)結(jié)、社會(huì)和諧。

三、結(jié)論

少數(shù)民族地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)文化因其獨(dú)特的地域特性和文化環(huán)境，他同經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)文化既有相同之處又有自身的特點(diǎn)。

（一）隨著民族地區(qū)城鎮(zhèn)化步伐的加快，少數(shù)民族城鎮(zhèn)化地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)文化呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)及其文化消費(fèi)缺乏甄別，人們一方面急需網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的學(xué)習(xí)與使用培訓(xùn)，另一方面網(wǎng)絡(luò)文化的管理及相關(guān)法制建設(shè)亟待加強(qiáng)。嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)涉黃等在城鎮(zhèn)化地區(qū)泛濫，這樣才能使農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)得到健康發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)文化促進(jìn)了少數(shù)民族文化與漢文化的融合，城鎮(zhèn)化地區(qū)的居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)了政治理論的學(xué)習(xí)，能及時(shí)了解國(guó)際形勢(shì)、國(guó)家大事，了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展概況。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)文化的建設(shè)，有了交流平臺(tái)和信息空間，不僅地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到了相應(yīng)發(fā)展，還能使?jié)h民族與少數(shù)民族之間的交往溝通得到進(jìn)一步加強(qiáng)，促進(jìn)民族和諧與發(fā)展。

篇7

關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理;個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在個(gè)人財(cái)務(wù)活動(dòng)中，對(duì)收益的追求無(wú)可厚非，但是由于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性、財(cái)務(wù)環(huán)境和財(cái)務(wù)活動(dòng)本身的復(fù)雜性、人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的滯后性等原因，個(gè)人財(cái)務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)損失和風(fēng)險(xiǎn)收益很難平衡，這就需要進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1.個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)定義。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人在整個(gè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中，由于各種難以預(yù)料或無(wú)法控制的因素，使個(gè)人實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的不確定性。需要指出的是，與傳統(tǒng)意義上人們對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不同，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅指的是個(gè)人財(cái)務(wù)損失，也可能會(huì)帶來(lái)個(gè)人財(cái)務(wù)收益。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人籌資風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀性、發(fā)生與否具有不確定性、個(gè)人財(cái)務(wù)損益的雙面性和個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)可變性。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指?jìng)€(gè)人在財(cái)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，通過(guò)一定的方法和措施，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、處理和防范，從而將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，盡可能多地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，保持財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，甚至改善財(cái)務(wù)狀況的一項(xiàng)全面綜合的管理活動(dòng)。2.個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。（1）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析是指通過(guò)發(fā)現(xiàn)和判斷個(gè)人所面臨的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推斷個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，從而得出相應(yīng)的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策，以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和降低損失的可能。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析包括個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)推斷、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策三個(gè)部分。（2）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理是指在進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)分析的前提下，確定了個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策以后，對(duì)于正在發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)急處理，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)救，以盡量控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的影響程度，尤其是在減輕對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)損失的方面。（3）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范是指在個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，根據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果，提前采取財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)回避等方法分散或降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施。3.個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。（1）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于優(yōu)化個(gè)人資源配置。在整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，每個(gè)人都在不斷地努力追求資源、擁有資源、享受和使用資源，同時(shí)個(gè)人也是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和資源配置效率的高低，影響著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)資源配置，良好的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源配置效率有著重要影響。如果個(gè)人無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)的存在，盲目投資，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)便有可能潰不成軍，從而造成資產(chǎn)質(zhì)量的下降，甚至可能會(huì)影響到個(gè)人生活；如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取過(guò)度消極的回避態(tài)度，則可能會(huì)錯(cuò)失很多投資甚至盈利的機(jī)會(huì)，從而使個(gè)人的投資回報(bào)降低，也不利于個(gè)人資源配置。（2）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于降低個(gè)人的財(cái)務(wù)危機(jī)成本。在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可以利用保險(xiǎn)或非保險(xiǎn)的手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去、采用風(fēng)險(xiǎn)較小的投資或籌資方案將部分風(fēng)險(xiǎn)回避掉、通過(guò)調(diào)整財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)增強(qiáng)個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)損失的能力等等辦法。在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可以起到很好的防護(hù)作用，從而有效地降低了個(gè)人的財(cái)務(wù)危機(jī)成本。（3）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于增加個(gè)人財(cái)富。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)有效的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理和個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，可以幫助個(gè)人做出正確合理的的財(cái)務(wù)決策，降低投資和籌資風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，降低個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)成本，提高個(gè)人財(cái)富管理的信心，增加個(gè)人財(cái)富。

二、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1.對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足。現(xiàn)實(shí)生活中，許多人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)就更少。在進(jìn)行財(cái)務(wù)決策時(shí)，更多依靠的是以往經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人判斷，對(duì)決策對(duì)象缺乏細(xì)致的認(rèn)知、分析和推斷，更不用提風(fēng)險(xiǎn)防范與控制了。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，其危害往往是連鎖式，不僅會(huì)影響到個(gè)人生活品質(zhì)，還會(huì)影響個(gè)人的財(cái)務(wù)決策自信，嚴(yán)重的會(huì)對(duì)個(gè)人心理造成陰影，危害家庭，極端的例子是會(huì)危害到個(gè)人的生命。據(jù)《新安晚報(bào)》報(bào)道，2015年1月4日晚9點(diǎn)30分，節(jié)儉一生的周承英奶奶，在將自己和老伴的畢生積蓄70萬(wàn)元投給安徽鑫圣德投資管理公司被卷走之后，在維護(hù)自己的權(quán)益過(guò)程中，倒地去世，永遠(yuǎn)地離開(kāi)了。在投資之初，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，老兩口還特意選擇了3個(gè)月期限的最短期限，然而，錢(qián)還是被投資管理公司卷走了，從發(fā)現(xiàn)被騙到去世僅僅22天，結(jié)局令人唏噓。2.財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)設(shè)定過(guò)高，決策缺乏科學(xué)性。有些人在進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)時(shí)，在對(duì)財(cái)務(wù)收益的追求上急功近利，在進(jìn)行投資活動(dòng)的時(shí)候，將投資回報(bào)率作為非常重要的考量因素，把投資回報(bào)率設(shè)在一個(gè)相對(duì)較高的位置（這里的相對(duì)較高，是相對(duì)于同類(lèi)項(xiàng)目而言），而且喜歡短期內(nèi)獲利較大的投資，選擇風(fēng)險(xiǎn)大收益高的項(xiàng)目。而且，在進(jìn)行投資時(shí)，不進(jìn)行相應(yīng)的項(xiàng)目考察分析，往往腦門(mén)一熱按照以往的經(jīng)驗(yàn)或者主觀判斷就匆忙進(jìn)行投資了，甚至于賣(mài)房投資、借債投資，決策的科學(xué)性非常缺乏。幾個(gè)月前，上海的周先生將自己226平方米的自有房產(chǎn)以1000多萬(wàn)元的價(jià)格掛牌出售了。賣(mài)房之后，因?yàn)楣墒写蠛?，周先生集中精力炒股，希望炒股受益能夠讓他換套豪宅，或者一套變兩套。然而在6月底7月初，一周的時(shí)間，他的購(gòu)房款被套進(jìn)去了，損失超過(guò)300萬(wàn)。300萬(wàn)從樓市轉(zhuǎn)移到股市，周先生可稱(chēng)得上是光榮的“接盤(pán)俠”了。3.盲目投資，個(gè)人投資管理帶有短視性和被動(dòng)性。個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人投資收益達(dá)不到預(yù)期效果，從而影響個(gè)人資產(chǎn)盈利水平和個(gè)人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)。有的人在投資前不進(jìn)行科學(xué)的可行性分析和論證，帶有較大的盲目性，往往投資時(shí)重視短期利益，而選擇何種投資、投資多少很大程度上帶有被動(dòng)性，較為迷信機(jī)構(gòu)推薦和所謂的投資高手。由于財(cái)務(wù)活動(dòng)本身的復(fù)雜性，資本市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變、變幻莫測(cè)，以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度不同，大部分人往往事后才會(huì)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)結(jié)果有所認(rèn)知，這個(gè)時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)來(lái)臨，損失不可避免，從而降低了資產(chǎn)盈利能力和個(gè)人償債能力，財(cái)務(wù)狀況變得不理想。很多投資者，在看到投資增長(zhǎng)時(shí)，心里很開(kāi)心，認(rèn)為自己今天又賺了多少，需要說(shuō)明的是，除了分紅以外，投資本身的增長(zhǎng)只有在變現(xiàn)之后，才是真正賺到的錢(qián)，那些起伏的數(shù)字的變化，可以帶來(lái)收益，同時(shí)也能變成損失。這就使很多人在炒股的時(shí)候，大盤(pán)好的時(shí)候，收益上漲，大盤(pán)下跌的時(shí)候，一夜回到“解放前”，很多股民被套牢，有些股民甚至不得不“割肉”。4.風(fēng)險(xiǎn)加大，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營(yíng)的比例在逐步增大。個(gè)人債務(wù)籌資風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人的債務(wù)籌資行為給個(gè)人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括個(gè)人舉債經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致流動(dòng)性不足而喪失償債能力、或者由于個(gè)人舉債后資金使用不當(dāng)而導(dǎo)致個(gè)人遭受損失的可能。有調(diào)查顯示，在國(guó)內(nèi)貸款買(mǎi)房的人群中，有超過(guò)三成的房貸族月供占到收入的50%以上，由于一段時(shí)期內(nèi)，個(gè)人收入相對(duì)固定，而家庭分裂速度的增快，使得個(gè)人對(duì)于住房的需求的剛性進(jìn)一步提高，隨著按揭購(gòu)房的日益普遍，這一數(shù)字還會(huì)進(jìn)一步上升。50%是一個(gè)什么樣的概念呢？一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人負(fù)債率最好低于50%，低于30%是安全的；高于30%低于50%，個(gè)人生活會(huì)受到一定影響；而高于50%則可能使個(gè)人陷入財(cái)務(wù)危機(jī)；若是高于1，在嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這個(gè)人已經(jīng)破產(chǎn)了。

三、產(chǎn)生個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的原因

1.缺乏個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。資本市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變、風(fēng)起云涌，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有，任何財(cái)務(wù)活動(dòng)，都不是穩(wěn)賺不賠的，個(gè)人作為資本市場(chǎng)的重要參與者，一定要有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。然而，現(xiàn)實(shí)生活中，很多人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，比如在進(jìn)行股票投資時(shí)，投資的原因多半是最近股市行情好，大家都看好后續(xù)的股市發(fā)展，一股腦地將自己的資產(chǎn)放到股市當(dāng)中，覺(jué)得自己一定不是在最高峰買(mǎi)入的，一定有錢(qián)賺，完全不考慮股市震蕩可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失，更不用說(shuō)進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理了。2.財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與財(cái)務(wù)能力不協(xié)調(diào)。當(dāng)今耳熟能詳?shù)囊痪湓捑褪?，“你不理?cái)，財(cái)不理你”，很多人在不具備相應(yīng)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，將財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)定得很高，把自己的血汗錢(qián)放到了收益率很高的理財(cái)產(chǎn)品上，認(rèn)為這些理財(cái)產(chǎn)品是有保障的，比炒股收益穩(wěn)定又保險(xiǎn)。但是，在理財(cái)?shù)倪x擇上，選擇的是非保本型的產(chǎn)品，結(jié)果賠得一塌糊涂。3.逐利心理、僥幸心理嚴(yán)重。在個(gè)人財(cái)務(wù)活動(dòng)中，逐利心理和僥幸心理普遍存在。今天的投資收益在賬面上翻了一番，明天會(huì)再翻一番吧，后天會(huì)繼續(xù)上漲吧，行情這么好，倒霉的一定不是我吧“，理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”，結(jié)果遇到風(fēng)險(xiǎn)，投資收益大幅縮水，一夜回到“解放前”，成為華麗的“接盤(pán)俠”的人大有人在。4.缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的適度權(quán)衡。在個(gè)人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，夸大收益的可能，忽視風(fēng)險(xiǎn)的可能，盲目進(jìn)行決策，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的適度權(quán)衡，往往輸在一個(gè)“貪”字上。四、加強(qiáng)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施1.多多學(xué)習(xí)，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)。在對(duì)減少個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的輿論宣傳方面，政府和媒體做了大量的工作，幾乎每個(gè)人都知道“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”這樣的警示，也都知道傳銷(xiāo)的危害，也了解不少理財(cái)陷阱，對(duì)一般的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙也有一定的識(shí)別能力，但是，隨著股市震蕩向好、傳銷(xiāo)組織不斷地改頭換面、理財(cái)陷阱防不勝防、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣翻新，在紛繁復(fù)雜的利益誘惑面前，人們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力沒(méi)有相應(yīng)跟上，不少人還是栽了跟頭。因此，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理迫在眉睫。通過(guò)學(xué)習(xí)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)，進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別、推斷，可以顯著降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，從而減少個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失。2.調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的案例中，人們財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的心態(tài)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，在對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略的選擇上，有很明顯的影響作用。僥幸心理加上急于求成冒進(jìn)的財(cái)務(wù)管理觀念，再加上個(gè)人本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)刺激的追求，便會(huì)很容易采取投機(jī)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，這樣財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)自然加大；而回避心理加上消極的財(cái)務(wù)管理觀念，再加上個(gè)人本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)刺激的厭惡，一般會(huì)選擇消極的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，會(huì)錯(cuò)失很多投資獲利的機(jī)會(huì)，資產(chǎn)的保值增值效果也不明顯，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況得不到很好的改善。因此，調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略是非常有必要的。在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的心態(tài)上一定要平和，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念上一定要穩(wěn)，采取穩(wěn)妥的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，有助于有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，在降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的同時(shí)，增加個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益。3.實(shí)施正確的投資策略，合理進(jìn)行資本配置。不同的人會(huì)選擇不同的投資策略，而不同的投資策略，決定了不同的資本配置組合：風(fēng)險(xiǎn)追求者往往會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資策略，在資本配置上喜好風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重較??；風(fēng)險(xiǎn)回避者則喜歡選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益的投資策略，在資本配置上偏好無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重較?。欢L(fēng)險(xiǎn)中立者則介于兩者之間。需要說(shuō)明的是，不同的投資策略和資本配置組合本身并沒(méi)有好壞之分，能區(qū)分好與不好的，只有個(gè)人投資的心理效用，也就是說(shuō)某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)追求者即使在某一次投資中失利，損失很大，由于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，喜歡風(fēng)險(xiǎn)變化帶來(lái)的刺激，在本次投資中，雖然損失很大，但是在心理上并沒(méi)有過(guò)多地造成不利影響，那么這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)追求者在本次投資中的個(gè)人投資的心理效用便不為負(fù)。需要警惕的是，本身是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，在某一段時(shí)期，卻選擇了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占大多數(shù)的投資組合，這是十分危險(xiǎn)的，巨大的投資收益帶來(lái)的狂喜和巨大的投資損失帶來(lái)的心理失衡，都不是好的個(gè)人投資的心理效用。4.平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，降低負(fù)債經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營(yíng)是把雙刃劍，一方面，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營(yíng)能保持對(duì)資產(chǎn)的控制權(quán)、保持良好的現(xiàn)金流、減少通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營(yíng)也可能會(huì)產(chǎn)生過(guò)度負(fù)債，進(jìn)而產(chǎn)生無(wú)力償付和再籌資風(fēng)險(xiǎn)。在收入限制與剛性需求的矛盾之間，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營(yíng)已經(jīng)越來(lái)越普遍，從日常消費(fèi)的信用卡到各家銀行都在做的按揭貸款，一方面滿足了人們的需求，另一方面潛在風(fēng)險(xiǎn)也在加大，這就需要我們?cè)谪?fù)債經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，降低個(gè)人負(fù)債經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。在負(fù)債的時(shí)候，一定要充分考慮自身收入的穩(wěn)定性、個(gè)人的償還能力、負(fù)債的期限和利率結(jié)構(gòu)、每月還貸占收入的比例、再籌資的可能、違約的可能等等，在充分權(quán)衡了負(fù)債經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益后，選擇適度的負(fù)債，積極進(jìn)行償還。

作者:張立霞 單位:山西林業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣巍.淺議醫(yī)院財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn).行政事業(yè)單位資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2011（12）

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+背景；高職學(xué)生；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；分析

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)之間已實(shí)現(xiàn)結(jié)合、互動(dòng)的發(fā)展目標(biāo)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”金融模式發(fā)展尤為迅速，給學(xué)生生活的方方面面帶來(lái)很大影響。為增強(qiáng)高職學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，還需要做好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀

高職學(xué)生在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，仍然存在缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的問(wèn)題，這些問(wèn)題影響學(xué)生的全面發(fā)展和進(jìn)步。第一，學(xué)生缺乏自控能力，未樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的正確認(rèn)知，應(yīng)變能力不足，缺乏對(duì)消費(fèi)的管理，很容易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，許多家長(zhǎng)采用兩極分化的管理方式管理學(xué)生，在進(jìn)入學(xué)校之前對(duì)學(xué)生嚴(yán)加管理，在學(xué)生進(jìn)入學(xué)校之后忽略對(duì)學(xué)生的有效管理。大多學(xué)生的生活費(fèi)均由家庭提供，如果缺乏對(duì)學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，很容易使學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在學(xué)習(xí)和生活等方面遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一些自律性較差的學(xué)生可能會(huì)非理性消費(fèi)，未能合理規(guī)劃資金，從而涉足校園貸，盲目認(rèn)為自己后續(xù)可以順利還款，一步一步落入校園貸的陷阱。高職學(xué)生沒(méi)有正式踏入社會(huì)，對(duì)社會(huì)金融和發(fā)展等方面缺乏防范的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而呈現(xiàn)出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的問(wèn)題。高職學(xué)生被誘惑，草率簽下借款合同，這種借款合同不僅隱藏許多風(fēng)險(xiǎn)，還有可能涉及黑惡勢(shì)力的套路貸，對(duì)學(xué)生個(gè)體的發(fā)展造成不利影響。高職學(xué)生在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面缺乏積極性，認(rèn)為金融風(fēng)險(xiǎn)與自身無(wú)關(guān)，因此盲目地參與到校園借貸活動(dòng)中。第二，大部分學(xué)生靠家庭獲得固定的生活費(fèi)用，由于缺乏對(duì)生活費(fèi)用的合理規(guī)劃，經(jīng)常出現(xiàn)超額消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的問(wèn)題，在通過(guò)校園貸款平臺(tái)借款后，自身缺乏還款能力，出現(xiàn)還款拖欠的情況，從而引發(fā)一系列的法律后果和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另外，個(gè)別學(xué)生容易受到蠅頭小利的誘惑，缺乏對(duì)犯罪分子話語(yǔ)的分辨能力，導(dǎo)致學(xué)生出現(xiàn)個(gè)人身份證、銀行卡等真實(shí)信息泄露的情況，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)受損。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意義

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，提升高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有利于幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。高職學(xué)生容易接受新事物，好奇心較強(qiáng)，使一些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的學(xué)生出現(xiàn)金融借貸和管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，影響學(xué)生正確財(cái)務(wù)理念和規(guī)劃能力的發(fā)展，甚至嚴(yán)重的還會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)過(guò)度、盲目信用消費(fèi)等現(xiàn)象，不利于學(xué)生全面發(fā)展。為引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的金融安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，就必須加大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的培養(yǎng)，提升學(xué)生對(duì)校園貸款、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等的正確認(rèn)知，讓其意識(shí)到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與自己是有直接關(guān)系的，只有充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，才能參與到正常消費(fèi)、自我管理。培養(yǎng)高職學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，也是目前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的必然要求?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下出現(xiàn)很多與網(wǎng)絡(luò)信貸、借款等有關(guān)的平臺(tái)，為學(xué)生的自我發(fā)展帶來(lái)不利影響，甚至還有可能使學(xué)生面臨財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。所以，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景，引導(dǎo)學(xué)生正確使用支付寶、微信支付、互聯(lián)網(wǎng)支付方式，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是至關(guān)重要的，這能避免學(xué)生面臨網(wǎng)絡(luò)借貸等一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防止學(xué)生走上違法犯罪之路。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）完善市場(chǎng)和行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)家還存在規(guī)范性文件和有關(guān)金融法律法規(guī)不健全的現(xiàn)象，不利于營(yíng)造良好的市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展氛圍，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展面臨許多金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)，需要在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下出臺(tái)各種完善、健全的法律法規(guī)以及規(guī)范性文件，健全市場(chǎng)和行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，也可以引入行業(yè)訪問(wèn)機(jī)制，為學(xué)生提供規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和金融渠道。比如，明確螞蟻借唄、螞蟻花唄等的準(zhǔn)入機(jī)制，增強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。在京東白條等一些金融通服務(wù)使用的過(guò)程中，也要引導(dǎo)學(xué)生注意信息安全，加大日常監(jiān)督和管理力度。在幫助學(xué)生解決短期資金需求的同時(shí)，避免給學(xué)生帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生能夠在良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境中，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

（二）提升高職學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范水平

高職院?？梢圆捎眯Ｆ蠛献鞯姆绞剑寣W(xué)生在校園期間學(xué)習(xí)金融知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)等相關(guān)內(nèi)容，也可以讓有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人員參與到學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)工作中，定期在學(xué)校舉辦金融知識(shí)講座，加大金融知識(shí)宣傳力度等，切實(shí)幫助學(xué)生構(gòu)建合理的消費(fèi)觀，引導(dǎo)學(xué)生充分預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這對(duì)推動(dòng)學(xué)生今后的人生發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。為增強(qiáng)學(xué)生對(duì)金融專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的正確認(rèn)知，幫助學(xué)生正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升對(duì)借貸成本的衡量能力，還需要在提升高職學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范水平的同時(shí)，讓學(xué)生意識(shí)到自己真實(shí)的經(jīng)濟(jì)能力和償還能力，避免過(guò)度消費(fèi)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效規(guī)避，進(jìn)而促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展和進(jìn)步。高職院校教師可以在日常的課堂教學(xué)中，結(jié)合金融風(fēng)險(xiǎn)等知識(shí)，提高學(xué)生的金融知識(shí)水平，促使學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。

（三）加大政府監(jiān)管力度

新時(shí)期背景下，政府需要結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”背景，加大政府監(jiān)督管理工作力度，通過(guò)混合監(jiān)管和分開(kāi)監(jiān)管等形式，構(gòu)建綜合管理模式，增強(qiáng)高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的工作效果。高職院校和政府可以借鑒國(guó)內(nèi)外有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，制定完善的學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律和制度，在制度和法律的引導(dǎo)下，推動(dòng)高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的合理開(kāi)展。同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，政府還要加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)平臺(tái)的合理監(jiān)督，做到問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)解決，為學(xué)生營(yíng)造良好的發(fā)展空間，論壇FORUM力度，推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的合理開(kāi)展。

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