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篇1

關鍵詞：李斯特；生產(chǎn)力理論；精神生產(chǎn)力；科教興國戰(zhàn)略

中圖分類號：F12文獻標識碼：A

收錄日期：2012年4月6日

一、李斯特的生產(chǎn)力理論

歷史學派在19世紀四十年代以后是德國資產(chǎn)階級經(jīng)濟學中居于統(tǒng)治地位的學派。李斯特是德國歷史學派的先驅者，他在其經(jīng)典著作《政治經(jīng)濟學的國民體系》中詳細闡述了他的生產(chǎn)力理論。李斯特認為，“財富的原因與財富本身完全不同”，“財富的生產(chǎn)力比之財富本身，不曉得要重要多少倍；它不但可以使已有的和已經(jīng)增加的財富獲得保障，而且可以使已經(jīng)消失的財富獲得補償”。在李斯特的生產(chǎn)力理論中，生產(chǎn)力是交換價值的原因，而不是結果，生產(chǎn)力要比交換價值和分工重要得多?！笆谥贼~，莫若授之以漁”。

李斯特還認為生產(chǎn)力的發(fā)展和擴散有其自身規(guī)律，按照生產(chǎn)力發(fā)展的規(guī)律來確定經(jīng)濟政策才能促進生產(chǎn)力的發(fā)展。國家經(jīng)濟學的核心就是發(fā)展生產(chǎn)力。生產(chǎn)力是創(chuàng)造財富的源泉，生產(chǎn)力源于“物質生產(chǎn)力”和“精神生產(chǎn)力”兩個因素。物質生產(chǎn)力包括“工業(yè)力”、“農業(yè)力”和“商業(yè)力”；精神生產(chǎn)力包括藝術和科學、教育、一般文化事業(yè)、國家與社會制度。在李斯特的生產(chǎn)力理論體系中，精神生產(chǎn)力始終是一個重要方面，李斯特認為精神（非物質）生產(chǎn)者之所以具有生產(chǎn)性，是因為他們“生產(chǎn)了生產(chǎn)力”。

李斯特特別重視精神生產(chǎn)力對財富創(chuàng)造的巨大作用。他在一開始提出，把歐洲各國的情況與亞洲各國的情況相比就可以很明確地明白：“思想與意識的自由對國家生產(chǎn)力的影響很大”，他將其稱為“精神力量”、“精神資本”。他解釋到：“許多世代一切發(fā)現(xiàn)、發(fā)明、改進和努力等等積累的結果”就是“現(xiàn)代人類的精神資本”。他還用精神資本來解釋古代國家比現(xiàn)在國家人手使用多，工作艱苦，個人擁有土地面積大的情況下反而吃穿卻比不上現(xiàn)在的現(xiàn)象。所以強調任何一個國家生產(chǎn)力的進退，都決定于是否能夠將前人的成就加以運用，并且用自己的能力來加以發(fā)揚光大。李斯特的精神生產(chǎn)力不僅體現(xiàn)在個人生產(chǎn)力、各種物質生產(chǎn)部門中，還體現(xiàn)在進取精神、刻苦耐勞精神、重視公道精神、自由獨立精神、宗教、教育和道德狀況之中。

二、對李斯特精神生產(chǎn)力理論的思考

自從魁奈把經(jīng)濟學變?yōu)橐婚T科學之后，一直把財富作為經(jīng)濟學研究的重點。重農學派和斯密的交換價值理論都認為精神生產(chǎn)是非生產(chǎn)性勞動。再往后，薩伊雖然是斯密理論的繼承者，但是兩者對于精神生產(chǎn)的態(tài)度截然不同。薩伊指出：斯密之所以不把精神勞動看成是生產(chǎn)性勞動，源于其狹隘的財富概念。薩伊既不愿徹底拋棄斯密的交換價值觀，又想把精神生產(chǎn)歸為生產(chǎn)性領域。李斯特既真正地突破了斯密的狹隘的財富觀，又克服了薩伊為了把精神勞動納入生產(chǎn)性領域而造成的理論矛盾，第一次在古典經(jīng)濟學中比較合理地解釋了精神勞動的生產(chǎn)性問題。李斯特把物質生產(chǎn)看成是科學與技術發(fā)展的成果，他對精神生產(chǎn)的重要作用特別重視。

精神生產(chǎn)力是“對個人有鼓勵、激發(fā)作用的那種精神力量，是使個人在這方面的努力可以獲得成果的社會狀況，是個人在努力中能夠利用的天然資源”，“所有這些方面，主要還是有賴于個人所處的社會狀況的”。談到社會狀況，主要是指，科學與藝術是否發(fā)達；公共制度與法律對于宗教品質、道德和才智、人身和財產(chǎn)安全、自由和公道這些方面是否能有所促進等。

在李斯特的生產(chǎn)力理論中，生產(chǎn)力水平主要取決于個人所處的社會狀況，有科學、文化和教育水平，制度與法律的公正、自由，國家力量的強大等，也就是精神生產(chǎn)力。

李斯特對精神生產(chǎn)力的論述給了我們很多啟示。為了發(fā)展生產(chǎn)力，作為國家應動用一切力量，發(fā)展科技、文化、教育，建立健全適應生產(chǎn)力發(fā)展的制度，保證法律的公正，保證國內市場的自由、統(tǒng)一，與其他國家獨立自主地開展經(jīng)貿關系，有效地提高國內資源的利用效率，等等。精神生產(chǎn)力就是一種競爭力。邁克爾·波特在其名著《國家競爭優(yōu)勢》中提到，“從國家層面來考慮時，‘競爭力’的唯一意義就是國家生產(chǎn)力”。

精神生產(chǎn)力指出科技創(chuàng)造能力對經(jīng)濟發(fā)展的強大作用。科技創(chuàng)造能力水平的高低是由人們受教育水平所決定的，而個人創(chuàng)造能力又構成國家整體創(chuàng)造能力。所以，只要一國人民的整體受教育水平得到提高，該國人民的整體科技創(chuàng)造能力就會有所提高，進而會在一定程度上促進一國經(jīng)濟、科技、軍事等的競爭力提高，這樣一國的綜合經(jīng)濟實力也會壯大。

進入知識經(jīng)濟時代，基于對李斯特精神生產(chǎn)力論述的認識和理解，我們認為精神生產(chǎn)力理論對我國正在實施的科教興國戰(zhàn)略提供了很好的理論基礎。深入理解李斯特的精神生產(chǎn)力理論的內涵具有很大的理論和現(xiàn)實意義，值得我們認真挖掘和利用。

三、對我國科教興國戰(zhàn)略的建議

改革開放以來，中國經(jīng)濟發(fā)展舉世矚目，但其增長點主要依靠資源、資金和廉價勞動力推動的外延式經(jīng)濟。實現(xiàn)我國經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展，還必須依靠科技進步，也就是解決發(fā)展生產(chǎn)力的問題。大力實施科教興國戰(zhàn)略，發(fā)展我國的精神生產(chǎn)力，對我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關重要。

（一）加大教育投入，提高人力資源整體素質。發(fā)展生產(chǎn)力要依靠科技、依靠教育。我們要加大教育和培養(yǎng)投入，把錢用在刀刃上。建立學習型社會、學習型組織、學習型社區(qū)，提高本國人民的知識水平，實施人力資源開發(fā)先導模式，大力開發(fā)人力資源，提高人力資源的整體素質和創(chuàng)造能力，為科教興國戰(zhàn)略提供人才基礎。同時，優(yōu)化人力資源結構，實施人力資源的戰(zhàn)略性重組。優(yōu)化人力資源的產(chǎn)業(yè)分配結構，改進人力資源的增量結構，使人力資源的宏觀結構適應我國產(chǎn)業(yè)高級化的需要。

（二）加大科技投入，構建國家科技創(chuàng)新體系。加大科技投入，要有重點、有選擇地引進先進技術，同時也要增強我們自己的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力。面對“知識經(jīng)濟”的挑戰(zhàn)，我們必須努力著力于提高國家的自主研究開發(fā)能力，加快培育新的科技力量，迅速構建一個完整的國家科技創(chuàng)新體系。這個體系應當包括以國立科研機構和教學科研型大學為核心的知識創(chuàng)新系統(tǒng)、以企業(yè)和科研機構為核心的技術創(chuàng)新系統(tǒng)、以高校和職業(yè)培訓機構為主的知識傳播系統(tǒng)、以企業(yè)和社會為主體的知識應用系統(tǒng)。努力創(chuàng)立有利于創(chuàng)新的體制和機制，要加快科技體制改革和創(chuàng)新的步伐，加速國家創(chuàng)新體系建設，盡快形成以企業(yè)為主體的技術創(chuàng)新體系，從根本上實現(xiàn)科技與經(jīng)濟的緊密結合。

（三）提升全體國民的精神素質，為中國崛起積累精神資本。我們擁有五千年的優(yōu)良傳統(tǒng)文化，在現(xiàn)在物欲橫流的社會，我們在無形中受到各種各樣的外來文化的侵襲和滲透。面對西方個人主義觀念和物質觀念等對我國傳統(tǒng)優(yōu)秀文化的沖擊，我國如今的文化現(xiàn)狀令人擔憂。我們必須面對現(xiàn)狀，提升全體國民的精神素質，牢固樹立歷史責任感和現(xiàn)實緊迫感，大力弘揚中華民族優(yōu)良文化傳統(tǒng)，為中國的崛起積累精神資本。

（四）建立科學的分配和激勵機制，激發(fā)人們的創(chuàng)造性。制度的優(yōu)化也是李斯特精神生產(chǎn)力理論的重要組成部分，更加科學合理的分配機制和激勵機制能夠激發(fā)人們的創(chuàng)造性，增強人們的競爭力，充分發(fā)揮人才的作用，讓分配和激勵機制做到內部具有公平性，外部具有競爭性。內部公平性能夠消除人才后顧之憂，外部競爭性能夠激發(fā)人才奮發(fā)向上。

總之，一國發(fā)展靠人才，最終靠科技、靠教育。我國科技興國戰(zhàn)略的重要意義正如李斯特精神生產(chǎn)力理論的一個重要結論：精神生產(chǎn)的成就越大，則物質財富的產(chǎn)量就越大。

主要參考文獻：

[1]弗里德里希·李斯特.政治經(jīng)濟學的國民體系[M].北京：商務圖書館，1981.

[2][德]弗里德里希·李斯特（1841）著，陳萬煦譯，蔡受百校.政治經(jīng)濟學的國民體系[M].北京：商務印書館，1961.

[3]薩伊.政治經(jīng)濟學概論[M].北京：商務印書館，1963.

篇2

關鍵詞：積極心理學；大學生；創(chuàng)新；素質

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）39-0031-02

積極心理學（positive psychology）是20世紀西方心理學界興起的一股新的研究思潮。積極心理學把研究重點放在對人自身的積極方面的挖掘，充滿對激發(fā)人固有的潛在的建設性的積極理念和思想，從而有利于開發(fā)人自身創(chuàng)造性的優(yōu)秀品質，對當代大學生創(chuàng)新素質培養(yǎng)具有非常重要的啟示，充分運用積極心理學，學會“積極創(chuàng)新”，對于大學生創(chuàng)新素質的培養(yǎng)具有重要的價值。

一、積極心理學及其意義

何為積極心理學?謝爾頓和勞拉金給出了這樣的定義：“積極心理學是致力于研究人的發(fā)展?jié)摿兔赖碌确e極品質的一門科學?！比锔衤鼊t認為：“心理科學原本就應有三項歷史使命：治療精神疾??；使人類生活更加充實，富有意義；鑒別并培養(yǎng)有天賦的人?！盵2]

從積極心理學的研究內容來看，主要包括以下三個方面：一是主觀層面。主要研究主體的積極情緒與體驗，包括主觀幸福感和滿足、希望和樂觀主義、快樂和充盈，重點是對人的主觀幸福感的研究，強調人要滿意地對待過去、幸福地感受現(xiàn)在和樂觀地面對將來。二是個體層面，人類的積極品質是人類賴以生存和發(fā)展的核心要素，主要研究積極的個人特質，包括愛的能力、工作的能力、勇氣、人際交往技巧、對美的感受力、毅力、寬容、創(chuàng)造性、靈性、天賦和智慧，積極心理學希望尋找到一條能使個體具備這些積極人格特質的有效途徑。三是群體層面，積極心理學非常重視社會背景下的個人及其體驗，意識到積極團體和社會機構對于個人健康成長的重要意義，主要研究積極的組織系統(tǒng)，包括健康的家庭、關系良好的社區(qū)、有效能的學校、有社會責任感的媒體等。

隨著大學教育的普及，大學生數(shù)量日益增多，作為未來國家發(fā)展的中流砥柱，他們將是我國參與全球化競爭的關鍵力量。因此無論從大學本身的教育功能還是從時展對人才素質的要求來看，加強對大學生創(chuàng)新素質的培養(yǎng)都極其重要。由于大學生創(chuàng)新素質具有綜合性、層次性、模糊性等特點，學術界對其認識經(jīng)歷了一個漫長的過程，先后產(chǎn)生過很多與創(chuàng)新素質相聯(lián)系的概念，主要有創(chuàng)造、創(chuàng)造力、創(chuàng)造性才能、創(chuàng)造性思維、創(chuàng)造性活動、創(chuàng)新、創(chuàng)新教育、創(chuàng)新意識、創(chuàng)新個性、創(chuàng)新精神等。

創(chuàng)新素質的培養(yǎng)就是要以全面培養(yǎng)大學生的創(chuàng)新能力，如創(chuàng)新精神、創(chuàng)新人格、創(chuàng)新知識體系等內容為主旨，引導大學生從全面發(fā)展的角度，開展有針對性的各項理論與實踐活動，達到提高大學生創(chuàng)新能力的目的。由此可以看出，心理因素在創(chuàng)新素質中占據(jù)了重要位置，良好的心理素質是創(chuàng)新素質教育的基礎，創(chuàng)新精神和創(chuàng)新人格是其核心。沒有積極的心理，輕則不敢嘗試，重則一蹶不振。創(chuàng)新素質是人綜合素質的體現(xiàn)，積極的心理素質是其中的關鍵所在，二者密不可分，互為關聯(lián)。創(chuàng)新素質的培養(yǎng)如果離開了積極心理，創(chuàng)新素質培養(yǎng)將成為無本之源。通過利用積極心理學，將創(chuàng)新素質培養(yǎng)的重點放在人的積極品質和挖掘人的潛力上，勢必會對大學生的創(chuàng)新素質教育產(chǎn)生積極的影響。

二、積極心理學在創(chuàng)新素質中的內涵建設

積極心理學強調“建設人類的積極品質”，提醒人們心理學成立時確立的另外兩項使命：幫助所有的人生活得更加充實完善；發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)人類的卓越才能。這其中就包含了對創(chuàng)新素質的建設具有重要作用的功能。

1.創(chuàng)新需要積極的心態(tài)。個人具有積極的心態(tài)是心理健康的重要標志，也是創(chuàng)新賴以產(chǎn)生的內在重要機制，并且在人的創(chuàng)新的整個過程中發(fā)揮著關鍵性作用。大學生正處于自我意識發(fā)展的重要時期，自我心態(tài)的調整將影響大學生的創(chuàng)新狀況，并且深刻影響大學生對外在環(huán)境和內在價值的認識和評價。積極心理學認為每個人的心靈深處都有一種自我實現(xiàn)的需要，這種需要會激發(fā)人內在的積極力量和優(yōu)秀品質。這種“自我實現(xiàn)”的過程也就是一個不斷創(chuàng)新的過程，會遇到各種各樣的困難和挫折，這就需要人對自己的認識、情感、意志、行為等進行自覺反省，隨時調整好心態(tài)，才能應付未來的挑戰(zhàn)，最終實現(xiàn)自己的創(chuàng)新目標。

在積極的個性心態(tài)中，引起較多關注的是樂觀（optimistic），因為樂觀讓人更多地看到好的方面，有時會產(chǎn)生“樂觀偏差”（optimistic bias），即判斷自己的風險要比判斷他人的風險小[6]，更好的是一種“現(xiàn)實的樂觀”，即認為“現(xiàn)實的樂觀”與現(xiàn)實并不相互抵觸，在客觀面對現(xiàn)實的前提下能對環(huán)境或事件進行評價，能夠做到樂觀而又不自欺。這種“現(xiàn)實的樂觀”對于創(chuàng)新至關重要，因為通過積極心理學幫助大學生學會科學地，進而樂觀地認識自己，相信并挖掘自己生命中存在的積極品質，就會愿意進行創(chuàng)新，并對未來的創(chuàng)新有一個良好的預期，甚至要高于現(xiàn)實中成功的可能性。只要能用這種積極向上的態(tài)度對待自己，對創(chuàng)新充滿了樂觀和希望，就會逐漸實現(xiàn)心理學中的“預言成真”效應，從而使生活更加富有創(chuàng)造性，獲得更多的幸福感和滿足感。

2.創(chuàng)新需要積極的人格。人格是構成一個人的生理、心理及行為等諸多方面的特有模式，是一個人區(qū)別于其他人的穩(wěn)定的心理品質的總和，是人在社會化過程中形成的特有自我。積極心理學認為，積極人格特質主要是通過對個體的各種現(xiàn)實能力和潛在能力加以激發(fā)和強化，當激發(fā)和強化使某種現(xiàn)實能力或潛在能力變成為一種習慣性的工作方式時，積極人格特質也就形成了。[7]積極人格是人格的一部分，是與創(chuàng)新有關的人格特征，它會在創(chuàng)新活動中予以充分表現(xiàn)，和創(chuàng)新密不可分。

積極心理學的研究表明，積極的人格為人的創(chuàng)新活動提供巨大的內驅力。事實上，每個人都有創(chuàng)新的潛在能力。具有積極人格的人，在創(chuàng)新的歷程中具有強大的自我完善的內在力量，更具有社會責任感、強烈的事業(yè)心、高度的自信心、堅強的意志力、敏銳的洞察力和獨立思考的能力，這些個人品質都是符合創(chuàng)新需要的心理特征，是實現(xiàn)創(chuàng)新活動成功的關鍵，都為大學生進行創(chuàng)新活動提供了必要人格保障。大學生創(chuàng)新并不是無源之水、無本之木，更不是建立在空中樓閣中的實踐活動，這項復雜的智力探索是建立在學生擁有健全和積極的人格基礎上形成和發(fā)展起來的。積極人格的培養(yǎng)有助于大學生創(chuàng)新意識和創(chuàng)新精神在人格層次的積淀，強化了大學生的創(chuàng)新動力系統(tǒng)，并給予了方向性的保證，是創(chuàng)新能力形成的內在動力源。

3.創(chuàng)新需要積極的人際關系。積極心理學認為人的各種體驗和行為是與外在環(huán)境、社會背景密不可分的，各種人際關系會在相當程度上影響著人的思想和行為。積極心理學的一大貢獻就是把心理學的研究范圍從僅限于個體內部病態(tài)的心理研究擴展到了對個體與社會、個體與群體之間積極關系的研究?，F(xiàn)在的創(chuàng)新越來越強調團隊創(chuàng)新，即使是個人創(chuàng)新也離不開家庭和社會的支持，更何況創(chuàng)新正在逐步深入到社會關系的方方面面。這就使得在大學生創(chuàng)新素質的培養(yǎng)中，必須把人際關系的協(xié)調能力納入到重要方面予以考慮。

對于大學生而言，不僅高校的各種關系是其生活學習的重要環(huán)境之一，而且除了高校之外，家庭關系、經(jīng)濟關系、社會關系等其他關系也是影響大學生創(chuàng)新的重要因素之一。大學生不是在孤立的關系中進行創(chuàng)新活動，而是始終生活在一個復雜的關系網(wǎng)中。這就要求首先在創(chuàng)新團隊中促進成員之間的相互了解、相互尊重，減少發(fā)生情感沖突的可能性，建立起必要的情感依賴和信任，促進知識共享和相互協(xié)助的意愿。其次學校要培養(yǎng)同學之間關愛的校園氛圍，加強師生之間的互動關懷，為學生的創(chuàng)新活動提供更多的精神支持。最后加強與家庭和社會等各方面的聯(lián)系，向他們傳達學生創(chuàng)新的正面信息，為學生創(chuàng)新營造良好的外在環(huán)境。通過多層面積極人際關系的構建，減輕大學生創(chuàng)新的心理壓力和孤獨焦慮感，把強化積極的人際關系變成創(chuàng)新素質培養(yǎng)的重要一環(huán)。

三、探索構建“積極創(chuàng)新”的人才培養(yǎng)模式

結合當今大學生創(chuàng)新教育模式，積極心理學與創(chuàng)新素質培養(yǎng)可通過“積極創(chuàng)新”這一概念有機結合。即實行“夯實積極心理基礎――積極參加創(chuàng)新活動――再次強化積極心理――全面提高創(chuàng)新素質”的正循環(huán)創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。通過這種由內在的心理素質提高到付諸外在實踐，再到取得成果，從而強化內在的積極心理，不斷地循環(huán)往復，最終全面提升大學生的綜合創(chuàng)新素質，改變以往只是注重大學生成果管理的創(chuàng)新培養(yǎng)模式，實現(xiàn)向內外兼修的“積極創(chuàng)新”人才培養(yǎng)模式的轉變。

1.夯實積極心理基礎。重視新生入學之初的積極引導，在日常教學和考核中探究建立“積極評價和考核法”，即不再單純地以提高學生的學習成績?yōu)橐罁?jù)，而是注重學生內在積極心理素質的培養(yǎng)，針對不同年級、性別、專業(yè)、興趣和知識結構的不同，充分地對學生的正面情緒進行鼓勵，調動學生創(chuàng)新實踐的積極性和主動性，從而實現(xiàn)積極心理在他們身上生根發(fā)芽，幫助他們夯實潛藏在內心的積極能量，最終以飽滿的熱情主動地進行學習和創(chuàng)新實踐。

2.積極參加創(chuàng)新活動。當學生具備了良好的積極心理素質之后，必然愿意參加各種創(chuàng)新活動，這個過程將是對積極課堂教學的有效延伸。通過各種豐富多彩的創(chuàng)新實踐，學生的創(chuàng)新視野和創(chuàng)新能力都將會逐步得到提高，使得學生能夠在創(chuàng)新實踐中發(fā)展積極心理，在積極心理的引導下實現(xiàn)創(chuàng)新實踐。

3.再次強化積極心理。將學生參加創(chuàng)新實踐納入到對學生的各種考核之中，建立長效的管理和評價制度。盡可能對每一個參與的學生給予各種正面的評價，從而有效地鼓勵和激發(fā)學生的參與熱情，認識到自身的潛能，充分地肯定自己的價值，實現(xiàn)由外在積極心理的影響到內在積極心理的塑造。

4.全面提高創(chuàng)新素質。在大學生的積極心理已經(jīng)形成并在實踐中得到強化以后，創(chuàng)新素質將會逐步提高，其言行會影響和帶動周圍學生，形成濃郁的創(chuàng)新氛圍。大學生創(chuàng)新素質的提高不是少數(shù)學生一時的行為的培養(yǎng)，而通過提高積極心理和創(chuàng)新行為的互動，可以有效地提高所有學生的整體創(chuàng)新素質。

四、啟示

目前大學的心理健康教育還是側重于消極情緒的預防和治療，而積極心理學充分挖掘人性中的積極因素，倡導以人為本的價值理念，開發(fā)人本身具有的潛在能力，有利于提高大學生創(chuàng)新素質的培養(yǎng)質量，促進學生健康、全面的發(fā)展，特別是學生創(chuàng)造性的發(fā)揮。值得強調的是，大學生尚處于學習的階段，其創(chuàng)新能力還存在明顯的局限性，能夠取得的創(chuàng)新成果更是有限。而大學階段正是大學生心理素質形成的關鍵階段，從這個意義上來說，對大學生創(chuàng)新素質的培養(yǎng)，更應該重視心理培養(yǎng)而不是成果的堆積，形成創(chuàng)新精神和具備創(chuàng)新素質更為重要。只有把積極心理貫穿于大學生創(chuàng)新素質培養(yǎng)的始終，并與各種創(chuàng)新實踐相結合，才能真正實現(xiàn)全面提高大學生創(chuàng)新素質的目的。

參考文獻：

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[7]任俊，葉浩生.積極人格：人格心理學研究的新取向[J].華中師范大學學報：人文社會科學版，2005，（4）：120-126.

篇3

關鍵詞：香料香精 質量安全控制

中圖分類號： S816 文獻標識碼： A

中國香料香精行業(yè)的發(fā)展是同全國經(jīng)濟的發(fā)展吻合的，是同食品工業(yè)、飲料工業(yè)、煙草工業(yè)、日用化學工業(yè)、醫(yī)藥工業(yè)、農業(yè)和環(huán)境保護等配套行業(yè)的發(fā)展相適應的，工農業(yè)日新月異的變化，促使中國的香料香精工業(yè)不斷發(fā)展，產(chǎn)品質量不斷提高，品種不斷增加，企業(yè)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)品產(chǎn)量和銷售額逐年上升，并保持一定的速度健康發(fā)展。

香料香精產(chǎn)品是一種與消費者身體健康密切相關的產(chǎn)品，應用的廣泛性深入到方方面面，有吃的、穿的、喝的、聞的、抽的、擦的、防治病的等等，大千世界，有香味的地方就有香料香精產(chǎn)品，而且是直接和間接地起著促進人們身心健康和提高生活品質的重要作用，如果不嚴格控制生產(chǎn)原料、生產(chǎn)條件和產(chǎn)品質量，必定會給人民身心健康帶來危害，因此，國家在縮小發(fā)證范圍的同時，仍決定把香料香精產(chǎn)品列為實行生產(chǎn)許可的產(chǎn)品，可見其意義的重要性。

香料、香精的質量，除表現(xiàn)在其香韻和擴散能上外，它們香氣的持久和穩(wěn)定程度，在加香成品中是否會引起變色、變質或影響其使用效果以及對人體是否安全無害等問題，也都是極為重要的因素。所以，調香工作者在香精處方時必須根據(jù)加香成品的特點要求，慎重地選擇合適的香料品種和恰當?shù)挠昧?，并且要在通過應用試驗，取得符合各方面的要求后，才可定方。不然，有些香精在初配時，香氣持久性減退，或是留香時限縮短、或是影響加香成品的色澤和使用效果，甚至導致人體某些器官或膚發(fā)的損害等等。這此問題，對調香工作者來說，都應予以嚴肅認真的注意。換句話說，也就是加香成品，不能由于香精的使用而引起不后果。 我們知道，香精是由香料（有時還有輔助原料或溶劑）組成的。一般地說，如果選用香料的品種與數(shù)量都恰當，基本上可以判斷該香精的各項質量情況，但是，香精在配制成后，在儲存過程中或在加香介質（基質）中，各個香料之間、香料與介質（基質）中的組成份之間，往往會發(fā)生物理化學的變化。其中有些變化會影響該香精的香氣持久性、穩(wěn)定性、甚至安全性，調香工作者不可對此忽略。 持久性、穩(wěn)定性與安全性，對于香精來說是三個聯(lián)系起來的要素，應該綜合起來加以考察，其中尤以持久性與穩(wěn)定性之間的關聯(lián)更為密切。

香料香精的安全應研究，是一項較復雜而細致的科技工作，還需要相當時期的考察。人與人之間對有些香料品種，會在過敏性或刺激性等反應上發(fā)生明顯的差異，我們應及時收集反映，加以研究。因此，關于香料香精的安全性問題，香料香精的生產(chǎn)和應用、醫(yī)學衛(wèi)加香產(chǎn)品經(jīng)銷等有關部門及消費者，就密切聯(lián)系與協(xié)作。我國對日用香料的安全性的研究，已開始引起有關部門的重視，尚待統(tǒng)一規(guī)劃，有領導、有計劃、有系統(tǒng)、有分工和有協(xié)作地開展起來，并應及時組織力量研究制訂有關法規(guī)。不可等閑視之。香精的持久性、穩(wěn)定性和安全性，在調香工作中是三位一體，是科學與藝術相結合的結晶。

香精的組成要比天然香料復雜得多，它往往是由數(shù)十種以至數(shù)百種不同分子結構的化合物所組成的混合物。這些化合物的物理化學性能往往是很不相同的。最突出的是它們在蒸氣壓或蒸發(fā)速率上的差異。如果配比恰當，它們可以形成一些共沸混合體，這些共沸的混合體如果能緊密聯(lián)貫、均衡地、有節(jié)奏地，從香精和加香介質表面上揮發(fā)出來，那么我們就可以取得香型或香氣較穩(wěn)定的結果。要達到這一點，調香工作者，要經(jīng)過多番的試驗（包括香精應用試驗）。才能實現(xiàn)。所以，調香工作者在為一加香產(chǎn)品設計香精處方時，既要詳細了解該加香介質的性能（包括它本身有無特殊氣息），又要根據(jù)香型上、安全性上、經(jīng)濟上的要求在選擇香料（包括修飾、和合、定香）、定香劑等品種是時從頭香、體香、基香接香氣、物理化學穩(wěn)定性上綜合考慮，通過品種、用量及應用的試驗來取得各方面滿意的香精配方（有時我們可以加入一定的添加劑，如抗氧劑，金屬離子螯合劑等等來取得滿意的效果）。

香精的品種繁多，使用方法也很復雜，但以下使用原則必須遵守：

1. 一定要根據(jù)食品的類型和香精本身的不同性味加以選擇；

2. 要使用肯定能溶解的香精；

3. 要按不高于1‰～2‰的比例添加，只有在特殊情況下才允許增加；

4. 要避免與高濃度的糖液或酸性溶液混用；

5. 要嚴格掌握好添加時的水溫，水溶性香精加熱不得高于70度，油溶性香精不得高于120度。

在國內外香料競爭日趨激烈的形勢下，作為香料產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)者，我們縱向思考，橫向比較，只有勇于解放思想，更新觀念，把握市場脈搏，確定香料產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，勇于創(chuàng)新，才能夠在香料產(chǎn)業(yè)競爭中有所作為。

2、實行科技創(chuàng)新，提高生產(chǎn)能力。我們要依靠科學技術，用創(chuàng)新的勇氣研究香料生產(chǎn)的精細化工藝，把先進的技術應用到香料生產(chǎn)、加工、銷售的全工藝，做到香料產(chǎn)品的高產(chǎn)、優(yōu)質、高效、低耗、安全。通過科技創(chuàng)新，實現(xiàn)香料產(chǎn)品的精深加工，提升市場競爭能力。

3、注重質量管理，提高經(jīng)濟效益。香料產(chǎn)品主要應用于醫(yī)藥、保健、日用化妝、飲料、環(huán)衛(wèi)等方面，直接關系消費者生命與健康。消費者對香料質量要求甚嚴。對此我們應提高勞動者的整體素質。香料生產(chǎn)者必須掌握適時收獲，遵守收割程序，嚴格加工技術規(guī)程，規(guī)范包裝標準，做到香料產(chǎn)品外觀、色澤、香氣、密度、酸值、酯值，檢驗、包裝、貯存均達到標準。以質量求生存，以質量求效益，以質量求發(fā)展。

4、加快品種更新，提升產(chǎn)量質量。品種決定香料生產(chǎn)的產(chǎn)量和產(chǎn)品的質量，當前，多年種植的品種已漸變退化，必須強化香料新品種選育工作。一是加強原有品種資源的收集、整理和開發(fā)利用；二是利用傳統(tǒng)的選育方法和現(xiàn)代生物方法相結合，選育新品種；三是選擇國外引進的優(yōu)良品種，更新?lián)Q代。 5、加快產(chǎn)品開發(fā)，延長產(chǎn)業(yè)鏈。充分開發(fā)利用香料植物含有的多種成份。其一，對芳香成份用于香料工業(yè)開發(fā)；其二，對藥用成份，用于治療開發(fā)；其三，對營養(yǎng)成份，特別是微量元素和多種維生素，用于食品、飲料和調味晶開發(fā)；其四，對大部分芳香植物含有抗氧化物質和殺菌的成份用于防腐保鮮開發(fā)。除此以外還可開發(fā)色素成份。香料植物產(chǎn)品開發(fā)潛力很大，芳香理療、芳香花茶、芳香保健、芳香調料、芳香食品、芳香工藝品等都要綜合利用，增加效益。

總結：香料產(chǎn)業(yè)是一個特色產(chǎn)業(yè)，它受到地理、氣候、土壤的制約，不同的地域生產(chǎn)不同品質的香料。安全生產(chǎn)，嚴格監(jiān)督，責任調配才能使香料香精事業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。

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篇4

關鍵詞：商業(yè)銀行 利差收窄 盈利模式

長期以來，中國銀行業(yè)利差較大，對商業(yè)銀行的盈利在一定程度上起了保證作用。但由于利率市場化的不斷發(fā)展，現(xiàn)在對利率市場化的改革已進行到成熟階段，利差開始逐步收窄。面對日趨縮小的存貸利差，銀行間的競爭更加激烈，風險日趨加大，促使商業(yè)銀行思考如何加快轉變盈利模式。

一、利差概述

1.存貸款利率

存款利率是指客戶按照約定條件存入銀行賬戶的貨幣，一定時間內利息額同貸出金額即本金的利率。影響存款利率的主要因素包括通貨膨脹率、金融資產(chǎn)的平均收益率以及中央銀行的存貸款基準利率。貸款利率是指在借款期限內利息數(shù)額與本金額的比率。通貨膨脹率、銀行業(yè)的目標收益率以及中央銀行所規(guī)定的基礎利率影響貸款利率的變動。

2.存貸利差

存貸利差是存款與貸款平均利率之間的差額，是銀行獲取利潤的來源。我國商業(yè)銀行的存貸利差是由中央銀行制定的在存貸款基準利率的基礎上有一定浮動權限的利率差額。存貸利差包括名義利差和實際利差，其中更有意義的是實際利差。實際利差是衡量銀行盈利的指標，是指銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值。計算公式為：實際利差=（銀行全部利息收入-銀行全部利息支出）/全部生息資產(chǎn)。從公式可以看出，實際利差扣除了不良貸款等因素對銀行盈利的影響，真實地反映出商業(yè)銀行資金經(jīng)營管理狀況。

二、我國商業(yè)銀行利差變動的特點與趨勢

（一）利差變動的特點

在當前的形勢下，商業(yè)銀行的存貸利差在相當程度上受到中央銀行利率政策的影響。中央銀行通過調整基準利率來影響商業(yè)銀行名義利差的高低，從而實現(xiàn)宏觀調控的目標。

根據(jù)表1，從2007年開始，我國國內貨幣政策經(jīng)歷了由從緊到適度寬松、再回歸到穩(wěn)健的三次轉變。在此期間，中央銀行共15次調整存貸款基準利率，一年期貸款基準利率由6.12%上升至7.47%的高點，后逐步回落到5.31%的低位，目前上升至6.06%的位置。一年期存款基準利率由2.52%上升至4.14%，接著下降到2.25%，后又上升至3%。從 2008年9月16日至今，存貸利差基本保持在3.06%的水平，具體表現(xiàn)如下。

1.自2008年金融危機爆發(fā)以來，為刺激投資、消費和貸款等需求，中央銀行采取了將貸款利率下調0.27個百分點，而存款利率不變的措施。

2.存款利率上浮和存款定期化對調整存款基準利率產(chǎn)生影響。在這期間，一共有4次不對稱調整，商業(yè)銀行的名義利差不僅呈現(xiàn)出總體下降的趨勢。還出現(xiàn)了近年來的最大降幅，與 2006年的高點相比累計下調了0.54個百分點。

3.2010～2012年，經(jīng)歷了第二次的降息，年貸款基準利率下調0.31個百分點，大于年定期存款利率0.25個百分點的調整，2012年7月5日，中國人民銀行決定將貸款利率浮動區(qū)間的下限進一步擴大至基準利率的0.7倍，我國利率市場化改革向前邁進了一步。這是由于2011年上半年加息后存款重新定價造成資金成本上升，從而導致利差下降。

（二）未來利差發(fā)展的趨勢

根據(jù)國家的政策，自 2013年7月20日起，中國人民銀行取消了金融機構貸款利率0.7倍下限，此次改革政策無疑推進了利率完全市場化。其意義：

（1）融資成本降低，銀行對產(chǎn)品定價更具多元化、自主化。

（2）銀行競爭加大，企業(yè)、居民貸款門檻降低，有利于中小企業(yè)的發(fā)展有力地支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級。

（3）完成了貸款利率的市場化，推動了利率的完全市場化，這也會引發(fā)存款利率的改革。

我國利率市場化改革的逐步推進，商業(yè)銀行自主定價權的松動，使得競爭越來越激烈，利差將逐步收窄，我國商業(yè)銀行終將告別高利差的時代。

三、利差收窄對我國商業(yè)銀行的影響

雖然大型銀行在拓展中間業(yè)務、實現(xiàn)收入結構轉型方面有可能占有一定的優(yōu)勢，但利差縮小對所有銀行的影響都是一樣的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）經(jīng)營管理能力方面

在利差收窄前，商業(yè)銀行以利差為主的盈利模式和以擴大存貸款為主的發(fā)展模式就可以實現(xiàn)利潤的增長。但在利差收窄的趨勢下，大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到競爭的沖擊，信貸能力會有一定程度的削弱。而中小型銀行沒有大型銀行的銷售渠道和定價能力的優(yōu)勢，隨著利差的收窄則無法通過利差來增加銀行的收入。

（二）業(yè)務創(chuàng)新能力方面

在存貸利差收窄趨勢下，依靠經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的利潤增長岌岌可危。近年來金融市場的完善、金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場的自由進入和退出、混合經(jīng)營和利率、匯率的市場化導致了金融的“脫媒”。金融行業(yè)交叉滲透經(jīng)營趨勢日趨明顯，商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大，經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的利潤越來越少。

中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務收取服務費或代客買賣差價的理財業(yè)務、咨詢顧問、基金和債券的買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、收費、托管、支付結算等業(yè)務。雖然這些也務不觸及銀行自有資金、不承擔市場風險，但是業(yè)務又集中在支付結算等傳統(tǒng)的、低附加值的中間業(yè)務上，我國銀行的中間業(yè)務吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型較少，較復雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新產(chǎn)品技術含量低，缺乏市場競爭力。因此，商業(yè)銀行必須通過科技創(chuàng)新和精細化管理等方式，開辟新的盈利途徑。

（三）監(jiān)管方面

利差收窄向銀行監(jiān)管發(fā)起挑戰(zhàn)。第一，面對傳統(tǒng)業(yè)務的收益日趨下降銀行務必加快業(yè)務的創(chuàng)新，而產(chǎn)品的創(chuàng)新是有風險，面對這些不可知的風險監(jiān)管隊伍業(yè)務素質和能力需要更高要求。第二，銀行的競爭愈演愈烈，金融衍生品的交叉，金融秩序的穩(wěn)定更為艱巨；第三，利差收窄也很可能造成單體銀行機構資金流動性困難甚至危機整個銀行的營運。因此，監(jiān)管部門需要強化危機處，提高監(jiān)管。

（四）風險管理水平方面

1.一般來說，做好風險的對沖、轉移和分散，把風險控制的恰到好處，高風險才能獲得高收益。，實質上，利差收窄是考驗銀行的風險管理能力。在銀行的經(jīng)營過程中會面臨來自銀行自身的流動性風險，商業(yè)銀行利差空間縮窄，盈利壓力加大，商業(yè)銀行可能更傾向于擴大表內資產(chǎn)負債期限錯配程度，這會增大商業(yè)銀行的流動性風險。同時，目前國內銀行同質化經(jīng)營程度較高，資金同向性強，可能有積聚系統(tǒng)性流動性的風險。所以，穩(wěn)定和提高盈利能力，拓展獲得更高收益的業(yè)務，積極地調險的偏好是商業(yè)銀行必須做的。與此同時，較強的風險的管理能力是更需要具備的，但目前我國國內的商業(yè)銀行經(jīng)驗仍有不足，需要提升自身的風險管理能力。

2.我國商業(yè)銀行在利率收窄的趨勢背景下，經(jīng)營的風險與環(huán)境趨向復雜。由于銀行匯率風險增加，可能會使得銀行經(jīng)營風險增加，各類變化相互作用影響。銀行匯率風險的增加，可能會引發(fā)利率市場化改革，而利率市場化改革與許多重大的金融改革是緊密相連的，比如人民幣的國際化、資本的項目開放和匯率的市場化等等金融改革。我國的經(jīng)濟在未來的一段時期內，仍然能夠保持速度較快的增長，如果在未來利差收窄后，我國國內的利率上升，不能自由浮動的匯率，將可能會導致熱錢的加速流入，我國的金融秩序和金融市場將會受到巨大的沖擊；相反地，如果更加放寬我國匯率的浮動幅度，又會導致銀行匯率風險的增加，套利行為的復蘇和創(chuàng)新，更有可能會使人民幣發(fā)生較大波動和迅速升值，匯率風險必須控制的恰到好處才能保證我國金融市場的運行和維護金融秩序。

（五）業(yè)務結構方面

當前我國商業(yè)銀行的業(yè)務結構中，各中小型商業(yè)銀行對公業(yè)務和零售業(yè)務所占份額比高達3.5：4.1，其中對公業(yè)務和零售業(yè)務的平均所占份額是2.5：1，這也與商業(yè)銀行依靠信貸規(guī)模擴張獲取主要利潤收入的現(xiàn)狀相符。而存貸利差縮小可能會改變上述的業(yè)務結構，并給商業(yè)銀行定價能力提出挑戰(zhàn)。而在這其中，不同規(guī)模銀行的凈息差對貨幣政策的敏感程度存在一定差異。商業(yè)銀行由于在營銷渠道和議價能力方面的相對優(yōu)勢以及龐大的資產(chǎn)規(guī)模基數(shù)，使其凈息差的收窄程度總體上好于中小銀行。

（六）收入結構方面

商業(yè)銀行主營業(yè)務收入分為利息與非利息收入，其中利息收入主要來自銀行的利差收入。因此，隨著利差減小，商業(yè)銀行自身的利潤狀況受到影響，與此同時，會帶來較高的相對競爭性，同時降低銀行收入過度依賴利差的風險。這就要求銀行必須主動地拓展非利差收入業(yè)務，改善收入結構，從而降低對存貸款業(yè)務、利差收入的依賴。

綜上所述，各銀行所面臨的市場環(huán)境是相同的，在利差收窄下造成利潤被壓縮，銀行業(yè)受利差“保護”的時代已經(jīng)結束。面對多方面挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)盈利模式轉型已勢在必行。

四、在利差收窄趨勢下銀行盈利模式轉型的建議

（一）加快調整經(jīng)營模式，從存貸款的傳統(tǒng)模式中，向新型營業(yè)模式轉化。

由于在傳統(tǒng)模式中，存貸款都發(fā)生于銀行。銀行成為了一個融資中心。從而想要獲得利差收入變得具有一定的風險性；在商業(yè)交易模式中，銀行扮演著交換中介角色，利用資金證券化，從而達到分散風險的目的。這一做法，有利于銀行突破資本約束，繼而發(fā)展壯大。但是還是會有一些風險是分散不了的；而在商業(yè)銀行的價值管理這種模式中，銀行又扮演著信息中介的角色。銀行通過提供信息給客戶，從而讓客戶自主選擇的融資方式，比如像私人銀行、投資銀行這些業(yè)務。這樣銀行就不必承擔市場風險及其信用風險，一切風險由客戶承擔。

現(xiàn)在，我國經(jīng)濟正在向著結構調整發(fā)展中，商業(yè)銀行經(jīng)過一段時間的摸索調整，普遍都以增加中間業(yè)務收入的方式來獲得更多盈利便成為商業(yè)銀行的大勢所趨。

為了能夠得到更多的利息，很多國內商業(yè)銀行并不常使用銀行的基本資財，通過依靠科技、互聯(lián)網(wǎng)、資金以及信譽等方面的長處，以中間人或其人的身份替客戶辦理收付、結算、咨詢、擔保以及其他委托事項，并從其中收取一定費用。

國內商業(yè)銀行在增加中間業(yè)務收入的同時，通過單獨向企業(yè)收取利率作為咨詢費和顧問費，將利息收入的一部分收入轉移到中間業(yè)務收入科目下，這種現(xiàn)象在同業(yè)存款中也是相似的。

（二）改變傳統(tǒng)信貸模式，實現(xiàn)經(jīng)濟增長和銀行業(yè)發(fā)展的有機協(xié)調。

因為伴隨著直接融資、間接融資的大規(guī)模急速發(fā)展，以及企業(yè)投資增長的減緩，這使客戶的議價能力逐日增強，同時貸款市場間競爭越發(fā)激烈，利差收窄后商業(yè)銀行收益水平的大幅度下降，同時再加之客戶對于銀行業(yè)貸款的需求的逐步下降。所以，商業(yè)銀行必須將信貸資源分散開來，改變原有的傳統(tǒng)信貸模式，把越來越多的信貸項目投放給一些小規(guī)模企業(yè)以及綠色生態(tài)領域等，這樣不僅可以提高中小企業(yè)在總貸款中的占比，也可以提高中小企業(yè)貸款增速的目標。

為此商業(yè)銀行可以通過一下三個方面來改變傳統(tǒng)的信貸模式。

1.積極開發(fā)新的融資產(chǎn)品，增強網(wǎng)上銀行貸款功能，從而拓寬中小企業(yè)申請和發(fā)放貸款的渠道。

2.開發(fā)新型貸款擔保方式，解決中小企業(yè)貸款抵押、質押物缺乏的問題。加強以商標權、應收賬款、長期股權投資、知識產(chǎn)權等作為抵押、質押工具。

3.提高中小企業(yè)信用貸款的成本，全方位建立分層次委托授權體系和積極向上的激勵機制，全面拓展各層次援助創(chuàng)業(yè)貸款、各商業(yè)領域融資和各中小型企業(yè)的融資租賃等服務，由此可以促進我國實際經(jīng)濟體系的發(fā)展和民生問題改善，從而實現(xiàn)銀行業(yè)利益最大化并促進其加快發(fā)展的有機協(xié)調。

（三）設立多樣化的機構內部監(jiān)管，提高自我監(jiān)督管理效率。

1.設立完善的商業(yè)銀行內部控制制度

所謂得內部控制制度就是指商業(yè)銀行各級機構管理層，為了保證其利潤最大化的經(jīng)營目標能夠盡可能實現(xiàn)，通過制定計劃并組織實施的、 對機構內部各單位和人員進行相互制約和相互聯(lián)系的，一系列措施、制度和程序。使之成為一個規(guī)范化，系統(tǒng)化的能夠抵御利差收窄的完整體系。

2.設立商業(yè)銀行的同業(yè)自律機制

從全國商業(yè)銀行同業(yè)自律機制設立的現(xiàn)狀來看，同業(yè)組織的公會或協(xié)會是為了維護商業(yè)銀行業(yè)公平競爭、共同利益、行業(yè)協(xié)調和監(jiān)管的需要自覺建立起來的。這是對央行金融管理的拓展，也是銀行業(yè)的自我民主管理。故我國商業(yè)銀行業(yè)應積極設立起商業(yè)銀行的同業(yè)自律機制。

3.優(yōu)化商業(yè)銀行機構內部人員控制與審計機制

建立健全高效的內部調控制度，推動銀行業(yè)完善法人治理結構，加強對各級管理層的監(jiān)督和約束，充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會的集體議事功能，著重優(yōu)化商業(yè)銀行的內部人員結構治理。同時充分發(fā)揮內部審計在銀行自我監(jiān)管中的重要作用，保護消費者的利益，提高監(jiān)管新新的有效性，充分行使自身職能，有效解決銀行公司治理問題。

（四）調險偏好，提高對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。

在當今，信貸資產(chǎn)質量和利率市場化之間互相制約、相互影響，這兩者顯然已經(jīng)成為全國各商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要影響因素，若利率風險一旦轉化為信用風險，這現(xiàn)象將會沖擊銀行業(yè)的經(jīng)營，使其發(fā)展變得更加困難。所以為了應對利率市場化和信貸資產(chǎn)質量的影響而導致利差收窄問題，商業(yè)銀行做了以下幾點努力。

1.銀行業(yè)應抓住重點來控制各個領域，其中應該增強對產(chǎn)能過剩行業(yè)的風險管理，提高管理風險能力，加強信貸風險防偽控制的預見性，避免重蹈其他國家利差收窄后銀行業(yè)信用風險激增的悲劇。

2.銀行業(yè)在全面調整客戶等級結構和銀行金融產(chǎn)品的同時，應當要進一步完善多樣化的信貸資產(chǎn)管理流程和顧客的信用風險管理，完善審批、委托授權制度，優(yōu)化地區(qū)和各行業(yè)政策，由此來配合信貸結構調整的需求。

3.銀行業(yè)的監(jiān)督管理部門還應該盡快創(chuàng)出新一輪的資產(chǎn)證券化、土地房產(chǎn)權證大眾化以及信用保險化等相關政策，諸如此類的相關政策都是為了提高信貸資產(chǎn)質量化的流動性而設下的前提。這也是為了應對商業(yè)銀行的風險管理而創(chuàng)造出來的有利條件。

（五）加快拓寬商業(yè)銀行業(yè)務結構，推動商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式轉型。

1.由于商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎是業(yè)務和客戶，所以商業(yè)銀行必須緊抓并落實這兩大基礎：首先加快推進商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的深入發(fā)展，其次積極調整客戶結構，豐富客戶資源。

2.商業(yè)銀行必須轉變經(jīng)營觀念，推動商業(yè)銀行從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的理念轉變；由“存貸批發(fā)型”向“全面綜合型”的經(jīng)營理念轉變；由“規(guī)模速度型”向“質量效益型”的理念轉變。實現(xiàn)商業(yè)銀行走“低資本、低耗用”的特色化經(jīng)營道路

3.首先要加快拓展商業(yè)銀行業(yè)務結構，促使商業(yè)銀行經(jīng)營收入趨向多元化，推進國內商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的深入發(fā)展。其次要加快推動商業(yè)銀行綜合經(jīng)營布局廣度的進一步擴大，爭取在證券、基金、保險等重點領域取得重大突破。同時，在存貸利差逐漸縮小、銀行業(yè)全面對外開放的背景下，國內商業(yè)銀行必須努力實現(xiàn)從以大客戶為主的經(jīng)營模式，向以大中小型客戶并重的經(jīng)營模式轉變，將大力發(fā)展中小企業(yè)客戶作為商業(yè)銀行客戶結構調整的重要目標，逐步豐富和完善客戶資源。由此可見，大力推進商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的轉型，是商業(yè)銀行全面改革發(fā)展的關鍵。

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