導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的利弊，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2013年興起的針對在校大學(xué)生的分期消費互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅僅用了一年的時間，提供這一產(chǎn)品的公司就發(fā)展到30多家。伴隨著這種創(chuàng)新產(chǎn)品的面世并迅猛發(fā)展，相伴而生的大學(xué)生分期消費活動也引發(fā)了社會、家庭和業(yè)界的熱議。本文從大學(xué)生分期消費產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀、原因進行闡述，再從其違約風(fēng)險、利弊等方面進行了分析，在此基礎(chǔ)上探討了這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的實際意義，為推動此類產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提供參考。

[關(guān)鍵詞]分期消費；互聯(lián)網(wǎng)金融；違約風(fēng)險；利弊分析

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.16.032

2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，大學(xué)生分期消費市場也被互聯(lián)網(wǎng)金融公司開發(fā)出來，出現(xiàn)了以趣分期、分期樂等為代表的專門針對大學(xué)生群體進行分期消費、購物的金融服務(wù)平臺。這些平臺得到了在校大學(xué)生的認可、接受，參與程度也在迅速提高。據(jù)國家統(tǒng)計局2014年的數(shù)據(jù)，全國普通本專科在校生2468.1萬人，也就是說，這個市場的基礎(chǔ)容量約為2400萬人，還有向社會延伸的可能。目前大學(xué)生分期消費額每年在500億元左右，這是一個亟待開發(fā)的龐大市場，具有很大的發(fā)展空間。在這種投資預(yù)期的刺激下，針對大學(xué)生的分期消費平臺目前已經(jīng)發(fā)展到30多家，其中規(guī)模較大的兩家――分期樂和趣分期還在國際金融市場分別取得了1億美元的融資。針對大學(xué)生群體分期消費的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能在我國興起，是由于國內(nèi)小型銀行與相關(guān)產(chǎn)品的缺位，以及政策限制銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，從而成就了這一市場。而隨著學(xué)生畢業(yè)走向社會，這一產(chǎn)品的服務(wù)也會擴展到社會上。

1 發(fā)展現(xiàn)狀

2013年7月1日，中國第一家大學(xué)生分期購物商城――佰潮網(wǎng)正式上線運營，標志著中國大學(xué)生分期消費產(chǎn)品的正式出現(xiàn)。佰潮網(wǎng)立足廣州，對上百萬廣州在校大學(xué)生提供手機通信、電腦平板及數(shù)碼攝影等電子產(chǎn)品為主的免息分期服務(wù)，傳達了提前消費的購物理念。2014年3月17日，佰潮網(wǎng)位于廣州大學(xué)城的“易佰分體驗店”成立，直接面對大學(xué)城所有的大學(xué)生用戶，為他們提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，這類針對大學(xué)生群體的分期消費網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)有30多家。

如分期樂是專注于大學(xué)生的分期購物商城，覆蓋全國近百個城市超千所高校，大學(xué)生憑學(xué)生證件即可進行電子數(shù)碼產(chǎn)品分期購物和小額借款等消費金融服務(wù)。分期樂提供的貨源具有正品保障且具備總體價格優(yōu)勢，送貨速度快，分期手續(xù)簡單靈活等特點，深受廣大大學(xué)生用戶的喜愛。

又如趣分期大學(xué)生商城（以下簡稱趣分期）是一個“分期購物+ P2P”的平臺，它于2014年3月設(shè)立，2014年4月1日在北京全面開通。僅僅一個月的時間，趣分期新版于2014年4月20日上線，在天津、西安、廈門、南昌等幾十個主要城市開通，基本覆蓋全國省會城市。趣分期主要針對在校的本科生、研究生以及博士生，主營手機、平板、電腦、數(shù)碼等電子商品并且全面支持零首付分期支付。所有商品均來自易迅、京東、蘇寧、小米等品牌電商平臺，只要合作電商有貨，那么在趣分期商城里也全部都可以進行分期付款。

趣分期的迅猛發(fā)展，也引起了創(chuàng)業(yè)投資、天使投資的高度關(guān)注。趣分期上線后不久便獲得了藍馳創(chuàng)投幾百萬美元的A輪投資。2014年8月，趣分期宣布獲得數(shù)千萬美元的B輪融資，由源碼資本、Golden Summit（原高盛亞洲總裁Thomas Chan創(chuàng)辦的新加坡私人財團）、藍馳創(chuàng)投三家聯(lián)合注資。本輪融資后，該公司估值已超過10億元人民幣，成為實力較強的網(wǎng)上分期消費平臺。此外，這些平臺還與社交類應(yīng)用軟件建立合作關(guān)系，充分利用網(wǎng)絡(luò)聊天軟件、微信、微博等互聯(lián)網(wǎng)新媒體的急速傳播、推廣效應(yīng)、成功地吸引了大批學(xué)生的關(guān)注、參與、使用。

2 迅速發(fā)展原因

大學(xué)生分期消費類產(chǎn)品之所以能在短時間內(nèi)獲得飛速發(fā)展并且規(guī)模不斷壯大的原因主要有以下五點。

第一，資金來源有限。我國大學(xué)生手中可支配資金的絕大部分來源于父母的支持、家庭的供給，此外，還有較少比例的學(xué)生可以獲得學(xué)校獎學(xué)金、助學(xué)貸款及補助，以及利用課余時間或者寒暑假期間的打工收入。這使他們每月可支配的錢是固定的，大約在800-1000元，而這筆錢主要是用來支付飲食和日常生活用品的開銷。由于消費能力有限，他們需要更多的資金來源渠道。

第二，對高檔商品欲望強烈。隨著知識的增長，大學(xué)生對科技新品的興趣和消費欲望空前膨脹，新款高檔的電子產(chǎn)品往往成為他們的首選，比如高檔的智能手機、超薄的平板電腦等。有的學(xué)生為了添一款最新的手機，寧愿節(jié)衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支。為避免給家庭帶來經(jīng)濟負擔(dān)，越來越多的大學(xué)生選擇分期消費這一新型的消費模式?？梢姶髮W(xué)生消費金融市場的潛力還遠遠沒有挖掘出來。

第三，臨時用錢需求。除了高端電子產(chǎn)品讓大學(xué)生“解囊”之外，大學(xué)生們還有一些臨時消費需求。如今的大學(xué)生，早已不是“不聞窗外事，只讀圣賢書”的群體。為了今后更好地走向社會，很多學(xué)生也非常重視人際交往素質(zhì)的培養(yǎng)，這也是他們求學(xué)期間需要著重拓展的一片天地，而這其中隱藏著巨大的消費需求，此外，還有一部分學(xué)生熱衷于旅游或者游學(xué)，利用寒暑假期間或者訪學(xué)機會選擇出國進修和深造，這其中也蘊藏著龐大的消費需求。

第四，融資渠道狹窄。過去大學(xué)生群體是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要對象，但現(xiàn)在由于政策的限制，這類金融服務(wù)大大減少，2009年起，國內(nèi)多家商業(yè)銀行紛紛提高了信用卡辦理的門檻。有的銀行只優(yōu)先針對知名高校的優(yōu)秀學(xué)生辦理信用卡，有的為了控制風(fēng)險，大幅降低了對大學(xué)生的授信額度，從最初的3000元左右降到幾百元。傳統(tǒng)金融市場這樣過山車般的變化，使得大學(xué)生這個消費需求旺盛的特殊群體不得不另尋他法?；诨ヂ?lián)網(wǎng)而出現(xiàn)的專門針對這個群體的消費分期產(chǎn)品，正好彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中難以實現(xiàn)的部分，成為大學(xué)生短期資金融通和消費的渠道。

第五，后續(xù)信貸需求。2016年，大學(xué)生分期消費金融平臺將會迎來第一批畢業(yè)生用戶，這些曾經(jīng)的在校生將會變身為社會人，在這批學(xué)生中沉淀下來的優(yōu)質(zhì)客戶，也將會催生出新的消費需求，比如租房、旅游、結(jié)婚、購車等，而這些分期消費平臺也將會為這批社會新人打造后續(xù)的分期消費服務(wù)。

3 違約風(fēng)險可控

第一，單筆金額小。大學(xué)生消費需求總量雖然龐大，但單筆借款數(shù)額較小，一般在萬元以下，平均不超過3000元，對于沒有固定收入的學(xué)生群體而言，其違約風(fēng)險是客觀存在的。但其分期付款性質(zhì)對風(fēng)險做了分散和轉(zhuǎn)移，給學(xué)生一個緩沖的時間，有效地利用時間差，做好未來還款的準備，既能第一時間滿足自己的消費需求，又將還款壓力控制在可承受的范圍內(nèi)。

第二，違約成本高、還款意愿強。大學(xué)生的綜合素質(zhì)決定了他們在接受分期付款、提前消費模式的同時，對違約后果有較為理性的認識?，F(xiàn)在借款是建立在將來一定能還上的基礎(chǔ)之上的。另外，大學(xué)生有著強烈的自尊心，他們一般不會因為幾百塊錢的負債而影響自己的誠信度和美好的未來，有時，他們還會顧及別人的看法，對他們而言，違約成本也是極高的。

第三，生活圈子基本固定，“收支”穩(wěn)定。大學(xué)生和上班族不同，他們的生活范圍有限。大部分時間活動在學(xué)校。所以，即便發(fā)生違約，只要該學(xué)生還是在讀狀態(tài)，基本上就能找到人，比如，某分期消費平臺負責(zé)人說，他們分期消費的學(xué)生客戶違約率僅為1‰左右，通過調(diào)查后得知，這幾例發(fā)生違約的學(xué)生都被退了學(xué)，而在校學(xué)生，只要是成功分期的，基本都能做到按時還款。

第四，開戶驗證手續(xù)比較完善。分期付款平臺的流程大多基本類似，地面推廣服務(wù)一般分為專職團隊和專、兼職團隊結(jié)合的模式。以“分期樂”為例，購買流程是：在平臺網(wǎng)站實名注冊、下單、自助審核、拍下的商品先發(fā)到校園經(jīng)理手中、收到貨品之后聯(lián)系學(xué)生進行分期辦理、有效證件檢驗在證件檢驗流程中有時會涉及到補充驗證資料的環(huán)節(jié)，經(jīng)過這一系列的檢查之后，學(xué)生方能拿到商品。

這些環(huán)環(huán)相扣的環(huán)節(jié)，有效地防范了可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。而這種能夠深入校園的地面推廣服務(wù)又是傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難做到的，因此這種線上線下相結(jié)合的新型分期消費模式才能更好地適應(yīng)大學(xué)生群體的特質(zhì)和要求。

4 大學(xué)生分期消費產(chǎn)品的利弊分析

針對大學(xué)生群體的這種新型的分期消費模式，我們應(yīng)該從利弊兩方面來分析。

4.1 有利的方面

第一，能夠有效地解決大學(xué)生短期的資金需求。在校大學(xué)生的價值取向、思維方式和性格特征以及地域經(jīng)濟差異性，決定了他們當中的一部分人，確實存在著分期消費的需求和對短期資金表現(xiàn)出的強烈渴望，而這些大學(xué)生分期消費產(chǎn)品和平臺的出現(xiàn)恰恰就迎合了這些需求，從某種意義上說是實實在在地解決了他們的困難。

第二，為大學(xué)生提供了方便快捷的消費模式?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，使得越來越多的電子購物平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有機地結(jié)合起來，大學(xué)生通過隨身攜帶的手機就能完成分期消費的注冊、下單、購物、分期付款等全過程。這種只要有手機、能上網(wǎng)就能分期消費的方式使得學(xué)生的接受度更高、使用更為便捷。

第三，滿足大學(xué)生多元需求。中國的大學(xué)生群體是一個特殊的消費群體，他們的消費需求是多元化的，他們對于商品的品牌、款式、價格、創(chuàng)意、實用性等方面都有著不同的訴求，這便使依靠網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來的分期消費類產(chǎn)品和平臺具有了實體店面或者傳統(tǒng)金融模式無法比擬的優(yōu)勢。

第四，加強大學(xué)生理財觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品的付款模式就是先由電商平臺支付全款買下商品，再由學(xué)生自行分成合適的期數(shù)進行償還，所以，這就使得學(xué)生必須要對自己每月的生活費用進行合理安排、規(guī)劃，如何在不影響自己正常生活學(xué)習(xí)開支的前提下保證款項的及時歸還，這就促使學(xué)生樹立良好的理財觀念，對自己的資金做到心中有數(shù)、合理配置。

4.2 不利的方面

第一，助長學(xué)生的攀比心理。分期消費產(chǎn)品在方便、快捷和易得的同時，也容易刺激大學(xué)生的消費欲望，對他們產(chǎn)生極大的消費誘惑，助長學(xué)生的攀比心理。對于家境較為富裕的學(xué)生來說，需求容易得到滿足，而對于家境一般甚至較為貧困的學(xué)生而言，通過分期付款的方式就能擁有，即便知道未來要降低生活質(zhì)量他們也依然會毫不猶豫地選擇這種消費方式。

第二，增加家庭負擔(dān)。中國有句老話，叫做“崽花爺錢不心疼”，因為在校大學(xué)生不知道掙錢的辛苦，花錢難免大手大腳，分期付款方式容易使學(xué)生陷入沖動購物的怪圈，當過度消費無力還款時，只能向家里求助，不少經(jīng)濟條件不寬裕的家長為了保護尚未踏入社會的子女的良好信用，不得不咬牙還錢。這種消費方式打破了家長與孩子之間的理財平衡，為他們不理性的消費提供了方便，也為家庭增加了負擔(dān)。

第三，影響大學(xué)生的信用觀。由于大學(xué)生沒有抵押物，所以在辦理分期付款的時候只能以身份證、學(xué)生證等做抵押和網(wǎng)站簽訂協(xié)議，一旦大學(xué)生實質(zhì)性進入分期購物程序，就會進入無休止的還款模式，甚至有的學(xué)生因為負債累累鋌而走險，走上謀財犯罪的道路。這樣的消費環(huán)境，顯然不利于大學(xué)生樹立正確的消費觀念，容易影響大學(xué)生的信用觀，導(dǎo)致他們?nèi)狈φ\信，不利于社會的和諧穩(wěn)定。

篇2

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生分期購物平臺；趣分期；風(fēng)險規(guī)避；信用風(fēng)險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711103

自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起與蓬勃發(fā)展帶動了大學(xué)生分期消費市場的產(chǎn)生與發(fā)展。自2014年年初至今，市面上已有趣分期、分期樂、京東白條等多家分期購物平臺，它們已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年年底，我國的分期購物年消費額已達到了6487億元，分期購物的用戶已達到了5743萬人。[1]而在我國數(shù)量龐大的消費人群中大學(xué)生是一個極其特殊的消費群體。首先，大學(xué)生群體規(guī)模龐大，據(jù)資料統(tǒng)計，我國現(xiàn)如今在校大學(xué)生約3000萬人，人數(shù)每年以千萬人為單位增長，專家預(yù)計在2020年，我國高等教育在校生將達到5000萬人。[2]其次，大學(xué)生未步入社會，不具備穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，并且易存在消費心理短板與不成熟的消費行為。大學(xué)生這個廣闊的蘊含無限商機的市場，大大吸引了投資者的目光，使得大批針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期購取平臺如雨后春筍般層出不窮。與此同時，其還款能力弱、壞賬率高等特性也給購物平臺帶來了不小的風(fēng)險。

現(xiàn)如今校園消費金融的競爭愈演愈烈，截至2015年，我們統(tǒng)計到全國大大小小的分期平臺超過30家，有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期、99分期、仁仁分期等。其中，趣分期在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲投輪次最多，成為了行業(yè)領(lǐng)跑者。趣分期于2014年3月在北京中關(guān)村成立，主要面對在校的本科大學(xué)生、研究生以及博士生這類年輕消費群體，采取在線申請、線下審核、審核后下款的借貸流程，分信用額度對大學(xué)生進行借款。據(jù)悉，趣分期于2015年8月獲取了2億美元的融資，并且在2016年6月2日宣布用戶突破1000萬人?？梢哉f，趣分期是大學(xué)生分期購物平臺規(guī)模大并且運行機制較為成熟的范例。趣分期在大學(xué)生分期購物平臺中具有典型性和代表性，故文章選其為例，分析大學(xué)生這個特殊群體給分期購物平臺帶來的具體風(fēng)險并得出與之相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避策略。

1信用風(fēng)險及形成原因

信用風(fēng)險又被稱為違約風(fēng)險，是指消費者未能如約還本付息的義務(wù)的風(fēng)險，是網(wǎng)絡(luò)消費信貸的最主要的風(fēng)險。[3]大學(xué)生分期購物平臺所依賴的大學(xué)生信貸機構(gòu)作為一種新生的信貸機構(gòu)，其信用考核體系并沒有完全成熟并且普及率較低，處在我國社會信用體系發(fā)展不完備的大環(huán)境中，在向大學(xué)生市場推進的過程中加劇了風(fēng)險的產(chǎn)生。再加上大學(xué)生群體本身具有的不穩(wěn)定性，更使平臺運行的風(fēng)險增大。大學(xué)生分期購物平臺所遇到的風(fēng)險及其原因主要有以下四點。

11當前個人征信制度不健全

我國對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺相應(yīng)的法律法規(guī)尚未規(guī)范，目前國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和約束相對滯后，只針對傳統(tǒng)的金融活動相繼出臺了相關(guān)法律法規(guī)，而針對大學(xué)生分期購物平臺的法律法規(guī)還處于空白的狀態(tài)，大學(xué)生在分期購物平臺上的消費行為并沒有上升到法律的層面。并且在社會信用體系未健全的背景下，各平_之間無法準確檢測大學(xué)生是否有不良的消費行為，更無法憑借法律法規(guī)或征信系統(tǒng)的污點來向失信者進行施壓和適度懲罰。進而，失信的大學(xué)生存在僥幸心理，頻繁發(fā)生逾期還款與賴賬不還的現(xiàn)象，這使得平臺的合法權(quán)益難以維護，平臺面臨較高的違約風(fēng)險和違約成本。[4]

12分期購物平臺內(nèi)部管理不到位

第一，趣分期的審核門檻過低，面對大學(xué)生分期購物的巨大市場，趣分期為獲得更多市場資源在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，降低了大學(xué)生申請分期購物的門檻，增加了分期還款時限，在僅僅驗證用戶的大學(xué)生身份與父母的聯(lián)系方式，未詳細調(diào)查用戶的真實社會關(guān)系與收入情況的狀況下給予貸款人小額資金，無法排除虛假身份與無經(jīng)濟保障的借款人，使得平臺的信用風(fēng)險大大增加。第二，對校園的管理不到位。校園可能為了追求業(yè)績以獲得少量傭金從而忽視對于信用風(fēng)險的控制。

13各個平臺之間的信息不對稱

由于各分期平臺只是籠統(tǒng)地給予大學(xué)生相對統(tǒng)一的消費額度，且各分期平臺存在競爭關(guān)系，信用信息數(shù)據(jù)共享度不高，存在信用信息相對孤立的問題，它們之間無法準確監(jiān)測大學(xué)生是否在其他平臺存在過度消費或逾期還款等其他不良消費行為，這可能會造成用戶“拆東墻補西墻”的情況發(fā)生。并且我國現(xiàn)有的分期平臺在審核借款人時更多依賴借款人在網(wǎng)站的信用記錄，借款人有相當寬松的空間來對自身的不良信息進行過濾篩選，僅一個平臺所積累的信用信息并不能真實地反映借款人的實際信用情況，因此分期平臺憑借自身所獲取的信用信息無法真正實現(xiàn)對于低信用者的過濾。

14大學(xué)生分期購物還款資金來源不穩(wěn)定

由于我國的大學(xué)生在經(jīng)濟上還不是獨立的個體，他們的大部分收入不是來自于自己的固定收入，而是來自于外部的供給，包括家庭的供給、兼職收入以及獎學(xué)金助學(xué)金補助等。據(jù)調(diào)查顯示，全國只有46%的大學(xué)生擁有充足的資金來源，這其中月光族占22%的比重。[5]可以看出，大學(xué)生的收入并不穩(wěn)定，其經(jīng)濟能力有限帶來的后果就是還款能力低，在與大學(xué)生分期購物相關(guān)的調(diào)查中也反映出了大學(xué)生分期購還款資金波動這一情況，這在一定程度上增加了分期購物平臺的風(fēng)險。

2分期購物平臺風(fēng)險規(guī)避方法――以趣分期為例本文針對大學(xué)生購物平臺現(xiàn)存風(fēng)險問題進行問卷調(diào)查，并在了解了大學(xué)生的經(jīng)濟水平、還款能力、還款意愿和信用評估配合度等方面的基礎(chǔ)上，提出了以下四點風(fēng)險規(guī)避方案。

21針對當前個人征信制度不健全

211建立大學(xué)生個人信用檔案

目前，我國存在社會征信體制不健全，個人征信制度建設(shè)落后的問題。我國的社會信用體系的發(fā)展處于初級階段，信用考核體系普及率較低。在分期平臺的發(fā)展過程中，我國個人征信體制的落后成為了分期平臺發(fā)展的軟肋，并且為平臺帶來了風(fēng)險。[6]

此背景下，大學(xué)生分期購物平臺可以針對大學(xué)生這一消費群體進行信用數(shù)據(jù)的收集和信用檔案的建立。分期購物平臺應(yīng)根據(jù)高校所提供的大學(xué)生在校期間的信用行為為其建立個人信用檔案，并設(shè)立標準進行數(shù)據(jù)評估。檔案中囊括的學(xué)生信用行為如：在校生是否存在考試作弊行為、是否存在違反校規(guī)校紀的記錄、是否存在學(xué)術(shù)抄襲現(xiàn)象等。在高校向分期購物平臺提供在校生信用數(shù)據(jù)的同時，平臺將向校方提供大學(xué)生用戶的消費記錄。

對在校生的關(guān)于是否同意建立大學(xué)生個人征信制度的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，有7644%的調(diào)查對象表示支持高校同分期購物平臺合作，并且贊同建立大學(xué)生個人信用檔案。詳見圖1。

212大學(xué)生個人信用檔案的益處

首先，對于分期購物平臺而言，在個人信用檔案逐步完善后，各平臺可根據(jù)信用數(shù)據(jù)為客戶評定等級，借此發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，按客戶信用等級為其提供富有針對性的分期服務(wù)。例如對在校期間擁有良好信用行為的用戶提供畢業(yè)起步資金的貸款項目；針對信用等級低的客戶，可以適當調(diào)低其貸款限額。建立個人信用檔案并分層提供服務(wù)可以鼓勵優(yōu)質(zhì)用戶與平臺的長期合作，同時也大大降低了平臺的經(jīng)濟損失。

其次，對于高校而言，個人信用檔案的建立有助于推動學(xué)校管理工作的進行，有利于切實地落實校規(guī)校紀，有益于將學(xué)生在校期間的被動約束理念轉(zhuǎn)變?yōu)樽晕壹s束、自我管理的自律自發(fā)的行為觀念。通過建立信用檔案，有助于學(xué)校的校風(fēng)、學(xué)風(fēng)建設(shè)，使考試作弊、論文抄襲、學(xué)術(shù)歪風(fēng)等不良行為得以有效遏制，從而樹立良好風(fēng)氣。

最后，對于大學(xué)生而言，個人信用檔案是個人信用的最好證明。高校學(xué)生可憑借良好的信用記錄獲取更高額的貸款金額和優(yōu)惠制度；在畢業(yè)時借此實現(xiàn)與用人單位的便捷溝通，獲取更多就業(yè)機會；有意向投身創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生也可由此申請貸款投資。

213完善分期還款追蹤制度

分期還款制度要求客戶在后期還款中按時返還消費貸款，一旦客戶出現(xiàn)逾期拖欠現(xiàn)象，這反映出客戶的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題。在此情況下，分期購物平臺不僅要立即凍結(jié)客戶的消費額度，第一時間與客戶取得聯(lián)系，查明逾期原因，同時對客戶的違約風(fēng)險進行評估。而且還要按照評估結(jié)果采取相應(yīng)的措施：對違約風(fēng)險較低的客戶，解凍其消費額度，并督促其按時還款；對違約風(fēng)險較高的客戶，啟用客戶還款幫助體系（關(guān)于客戶還款體系的內(nèi)容將在后文進行具體介紹）。

22針對分期購物平臺內(nèi)部管理不到位

221建立客戶信用評估體系

目前，分期購物平臺公司內(nèi)部關(guān)于平臺管理的配套措施并不完備，無法有效地控制壞賬風(fēng)險。因此，要從平臺內(nèi)部設(shè)置規(guī)避風(fēng)險的有效措施。分期平臺與各高校合作創(chuàng)辦大學(xué)生個人信用檔案的同時，平臺內(nèi)部要設(shè)立一套與之相符的信用評估體系。

經(jīng)過資料分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，消費記錄、每月可支配金額、兼職或?qū)嵙?xí)情況、學(xué)習(xí)情況這四大類考評標準能夠最有效地反映出在校大學(xué)生的信用水平。問卷調(diào)查結(jié)果顯示詳見圖2。8089%的調(diào)查對象認為對大學(xué)生客戶的信用評估應(yīng)包含消費記錄；6889%認為應(yīng)包含每月可支配金額；48%認為應(yīng)包含兼職或?qū)嵙?xí)情況；2533%認為應(yīng)包含學(xué)習(xí)情況。

根調(diào)查結(jié)果將四類評估標準的比重進行分配后，分期平臺的大學(xué)生客戶信用評估標準如表1所示。

通過圖3調(diào)查結(jié)果顯示，超過50%的調(diào)查對象每月可支配金額在1000～1500元，因此，每月可支配金額在1000～1500元的客戶此項得分為20分，以20分為標準分，高于該區(qū)間段則相應(yīng)加分，低于則相應(yīng)減分。

根據(jù)個人信用得分，參照評分表確定消費額度見表2。

通過建立客戶信用評估體系，將客戶信用量化。每個客戶注冊時需要在線填寫申請表，并附上證明材料，由電腦自動評分獲得消費額度，這樣不僅降低了線下審核的人力成本，避免了校園審核較為隨意的漏洞，還提高了工作效率，降低了違約風(fēng)險。

222以信用評估體系為依托的額度提升模式

目前，趣分期存在客戶信用評估體系空缺，消費額度的提升缺乏針對性、過于單一的問題。趣分期現(xiàn)行的消費額度制度是：用戶完成賬號注冊后，進行認證申請。認證分為3個等級：V1為線上審核，只需提供基本的身份信息就可獲得3000元的消費額度；V2為線下審核，需要提供身份證原件，學(xué)信網(wǎng)的認證拍照，消費額度即可提升為7000元；V3為上門審核，申請人需要提供近一個學(xué)期的成績單，消費額度提升為9000元。此后的每一次成功消費都會提升一定的消費額度。

這樣的消費額度提升模式使客戶可以輕易地獲得高額的消費額度，雖然這在一定程度上會鼓勵客戶進行消費，但是大大增加了違約風(fēng)險。因此，在建立客戶信用評估體系后，應(yīng)以信用評估分作為額度提升的標準。

由于信用評估分是動態(tài)的，客戶的行為會對信用評估分造成直接影響。例如，完成一次分期購物并按時償還貨款可增加相應(yīng)分值，發(fā)生逾期行為時減少相應(yīng)分值等。當客戶的信用評估分的變動累積到一定程度，即評估分超出或低于信用等級的上下限，則按照先前的評分表對客戶進行消費額度的升級或降級。高消費額度的取得必然是在一次次的信用行為中累積起來的，因此，客戶就會更加珍惜自己的信用評估分，加強還款意識，嚴格遵守分期購物平臺的制度規(guī)則，發(fā)生逾期或者違約的概率就會大大降低，從而在一定程度上減少了平臺的經(jīng)濟損失。

23針對各平臺之間的信息不對稱

由于各分期購物平臺之前存在競爭關(guān)系，且各平臺需要對自己客戶信息保密，平臺之間無法完全做到信息對稱與客戶資源共享，所以存在數(shù)據(jù)共享程度低、信用信息孤立的情況。但是各平臺之間可以共享彼此的違約用戶黑名單，黑名單中要求記載違約用戶的姓名、所屬大學(xué)和違約金額等基本信息。

在違約用戶黑名單共享后，分期平臺可以檢測到用戶是否有在其他平臺發(fā)生違約行為，故可以直觀地淘汰信用低的用戶；如果平臺發(fā)現(xiàn)已有用戶上了黑名單，則針對其采取對應(yīng)措施。例如，降低用戶的信用評估分數(shù)或者直接凍結(jié)用戶的消費額度。黑名單共享可大大促進分期平臺行業(yè)的健康有序發(fā)展，降低其經(jīng)濟風(fēng)險。

24針對大學(xué)生分期購物還款資金來源不穩(wěn)定

大學(xué)生的經(jīng)濟能力受到經(jīng)濟收入的制約而被弱化。無兼職的大學(xué)生，其主要的還款資金為每月父母提供的生活費剩余。但是大學(xué)生較易沖動消費，因此很可能將預(yù)留的還款金額消費掉而出現(xiàn)逾期行為。針對這部分客戶，大學(xué)生客戶還款幫助體系就尤為必要。通過圖4調(diào)查顯示，84%的調(diào)查對象愿意通過兼職來還款。這表示，84%的大學(xué)生客戶對兼職有需求。因此，分期購物平臺可以構(gòu)建還款幫助體系，向客戶推薦或由客戶自行選擇合適的兼職工作，以保證還款資金來源穩(wěn)定。

目前，趣分期的手機應(yīng)用App“趣店”中，僅有一個滾喲翱諤峁嬤靶畔⒌娜肟冢并未開設(shè)固定的兼職版塊，而且提供的兼職信息數(shù)量少、不全面、缺乏針對性且便捷性差?？梢姡し制谏形粗匾曔€款和兼職二者的結(jié)合。分期購物平臺可以在自己的App中開設(shè)兼職版塊，或者與兼職服務(wù)平臺合作（兩種模式各有利弊，平臺可根據(jù)公司情況進行選擇），為大學(xué)生客戶提供針對性的兼職服務(wù)。大學(xué)生通過兼職獲取穩(wěn)定經(jīng)濟來源，逾期欠款等違約行為將有所減少。

3結(jié)論

文章對大學(xué)生分期購物平臺風(fēng)險規(guī)避問題進行了研究與分析，通過研究其他學(xué)者對于分期購物平臺現(xiàn)存風(fēng)險的調(diào)查，在研究現(xiàn)有的風(fēng)險防控理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合分期購物平臺自身的特點，提出了解決方略。同時，通過以趣分期為例，提出了平臺與大學(xué)合作建立大學(xué)生個人信用檔案，建立客戶信用評估體系，完成各平臺之間違約用戶黑名單共享，構(gòu)建大學(xué)生還款幫助體系，以期達到對風(fēng)險的規(guī)避。

文章是站在分期購物平臺的角度看待風(fēng)險，只提出了平臺可以采取措施規(guī)避的信用風(fēng)險。對于相關(guān)法律法規(guī)缺位、大學(xué)生消費心態(tài)等外部風(fēng)險還有待進一步探討與研究。當然，對于文章提供的一些完善措施是否能直接引入企業(yè)實踐，還有待相關(guān)部門與專業(yè)人士進一步考察與探究。

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