導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管；法律制度

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）09-0-02

在我國(guó)，受金融監(jiān)管體制不完備的影響，現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法，是由《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》、《金融違法處理辦法》、《貸款公司組建審批指引》、《農(nóng)村資金互助社組建審批指引》等各零散法規(guī)或規(guī)章構(gòu)成，形成了在具體個(gè)案中，只要有與金融監(jiān)管相關(guān)的規(guī)定，那么就是金融監(jiān)管立法的大一統(tǒng)格局。這些規(guī)定，既零散又籠統(tǒng)，既龐雜又單一，既滯后于金融行業(yè)的衍生發(fā)展，又缺乏實(shí)際的效用。譬如：在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出中起到基礎(chǔ)作用的我國(guó)的《破產(chǎn)法》，由于金融機(jī)構(gòu)本身不同于企業(yè)的特殊性，又由于我國(guó)農(nóng)村金融組織有類(lèi)似于村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司的特殊性，再加上國(guó)家推行的一系列富農(nóng)扶貧政策，使得金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出，常帶有行政干預(yù)的色彩，削弱法律權(quán)威的同時(shí)，也增加了農(nóng)村金融行業(yè)的不穩(wěn)定性。因此，在法律層面，要從監(jiān)管理念、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面完善體系建設(shè)。另外，由于具有信息、交易成本、擔(dān)保等方面優(yōu)勢(shì)的非正規(guī)金融活動(dòng)形式在農(nóng)村的發(fā)展壯大，如何把控其法律地位，監(jiān)督其行為，也是農(nóng)村金融制度監(jiān)管中，不可或缺的議題。

筆者認(rèn)為：總的說(shuō)來(lái)，法律對(duì)社會(huì)活動(dòng)的監(jiān)督管制分兩種形式進(jìn)行：第一、是控制準(zhǔn)入，即未達(dá)到法定最低要求則不賦予法律上的認(rèn)可或資格，在未獲得相應(yīng)法律資格的情形下進(jìn)行的行為，那么就是自始無(wú)效，當(dāng)然違法。第二、是控制行為，即超出了法律的射程范圍或法律預(yù)期，則構(gòu)成違法并需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

綜上，本文選從控制準(zhǔn)入與控制行為兩個(gè)角度，擬從三方面對(duì)農(nóng)村金融法律監(jiān)督展開(kāi)論述：第一、闡述我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀。第二、分析我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有形式及存在問(wèn)題。第三、對(duì)完善農(nóng)村金融監(jiān)督法律制度提出建議。

一、我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融，不同與城市金融，由于其特有的貧困，農(nóng)民對(duì)金融需求的層級(jí)性，以及落后發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，其金融業(yè)態(tài)的特點(diǎn)除了農(nóng)民對(duì)資金需求的零碎和對(duì)資金數(shù)額需求的少，還突顯于以下兩個(gè)弊端：第一、農(nóng)村資金的流失和信貸供給短缺。譬如農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作社等“農(nóng)味血統(tǒng)純正”的金融機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中受到商業(yè)化與利益最大化的影響，通常把從農(nóng)民手中吸納的存款，并且一般以中長(zhǎng)期的定期存款為主，進(jìn)行城市投資貸款項(xiàng)目，誘發(fā)了農(nóng)民“貸款難”和“難貸款”的現(xiàn)象，使得農(nóng)村借貸現(xiàn)金受阻，資金不能回流，抑制了傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，城市的商業(yè)銀行，受到央行利率調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)控制、逐利性等影響，又紛紛從農(nóng)村撤走其分支機(jī)構(gòu)，也造成了農(nóng)村信貸供給的短缺。第二、隨著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用在農(nóng)村的弱化，非正規(guī)金融在農(nóng)村也應(yīng)運(yùn)而生，比如私人銀行、典當(dāng)行、民間集資與合會(huì)。在我國(guó)，學(xué)者把非正規(guī)金融定義為：非法定的金融機(jī)構(gòu)（或稱(chēng)為：非法定的金融部門(mén)）所提供的間接融資。由于此金融活動(dòng)伴有一定的地域性，借貸雙方一般都是一個(gè)村鎮(zhèn)或相鄰村鎮(zhèn)的，因此相互間都彼此熟悉，避免了繁瑣正規(guī)借貸程序的信息核對(duì)與審批等信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，同時(shí)其又能繞過(guò)政府關(guān)于金融機(jī)構(gòu)借貸最低交易額的規(guī)定，且機(jī)構(gòu)本身小巧靈活，大大減少了交易成本或根本無(wú)交易成本。因此，非正規(guī)金融在農(nóng)村有廣大的發(fā)展根基、市場(chǎng)、與發(fā)展前景。但是，這種規(guī)避法律的做法、不免存在許多的缺陷，又影響整個(gè)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，如果一味的加以取締、查處，非但不能彌補(bǔ)農(nóng)村資金融通的空缺，還有可能與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的不良后果一道，抑制農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展。據(jù)此，就形成了在農(nóng)村，農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“貸不到款”和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“不能貸款”的怪象。

雖然，一方面2006年底，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》按照：“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管原則” 引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

因此，筆者認(rèn)為：對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，應(yīng)該參照國(guó)有銀行一樣，減少競(jìng)爭(zhēng)，給予其一定的政策優(yōu)惠，甚至由央行或地方財(cái)政來(lái)彌補(bǔ)其虧損，以減少其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的后顧之憂，借此來(lái)保障農(nóng)村的借貸資金融通。同時(shí)，加大金融監(jiān)管，對(duì)于抽取農(nóng)村存款進(jìn)行城市投資的予以處罰。另外，對(duì)于非正規(guī)的金融業(yè)態(tài)，除了加大立法完善與規(guī)范以外，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，進(jìn)行積極引導(dǎo)，使得其合理準(zhǔn)入。

二、我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管的法制現(xiàn)狀

綜上文所述，我國(guó)農(nóng)村金融分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩個(gè)構(gòu)成，同時(shí)法律的監(jiān)督管理作用，又分別從市場(chǎng)準(zhǔn)入與行為控制兩個(gè)層面進(jìn)行。因此，本部分就從正規(guī)金融的法律監(jiān)管與非正規(guī)金融的法律監(jiān)管，兩方面四小點(diǎn)，分析下我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

篇2

就目前而言，農(nóng)村資金的供求發(fā)生了非常大的變化，資金的供給量跟不上資金的需求量，發(fā)展農(nóng)村金融是非常重要而緊迫的事情。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系雖然獲得了較大的發(fā)展和進(jìn)步，但是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等情況的制約，農(nóng)村金融體系尚有很多方面有待完善：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金不足且外流嚴(yán)重；農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)與創(chuàng)新滯后；農(nóng)村的金融類(lèi)管控措施還跟不上時(shí)展需求，由此使得金融的發(fā)展無(wú)法適應(yīng)金融資金的需求現(xiàn)狀。因此，加快發(fā)展農(nóng)村金融，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急。

二、發(fā)展農(nóng)村金融、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

1、擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，合理規(guī)劃區(qū)域布局

就農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后的現(xiàn)狀，必須通過(guò)政府的扶植和指導(dǎo)，設(shè)立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，建立各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是在比較偏遠(yuǎn)的地方建立金融機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村的金融發(fā)展需要，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理布局，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)合理化，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

2、提高農(nóng)村金融效率，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

為了提高金融發(fā)展的效率，首先，我們需要提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量，為農(nóng)村的存款、貸款和其他金融服務(wù)提供方便、快捷的金融服務(wù)，使農(nóng)民能夠方便、迅速地取得所需要的貸款。第二，需要提升農(nóng)民的金融素質(zhì)，建立農(nóng)民的信用意識(shí)，使農(nóng)民遵守國(guó)家規(guī)定，進(jìn)行合理的借貸和償還，如果條件成熟，可以建立信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)農(nóng)民的信用記錄進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而促使農(nóng)民提升自身的誠(chéng)信意識(shí)。第三，需要根據(jù)金融發(fā)展的客觀需要，推動(dòng)金融的體制創(chuàng)新，推動(dòng)多樣化的金融服務(wù)項(xiàng)目，如信用卡、電子化交易、綜合化交易等，同時(shí)，要引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)全新的金融產(chǎn)品進(jìn)行接觸，建立現(xiàn)代金融意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、加大農(nóng)村資金投入，杜絕農(nóng)村資金外流

在金融網(wǎng)點(diǎn)得到普及、農(nóng)村金融服務(wù)效率得到提高的基礎(chǔ)上，需要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入力度，促進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)村的資金需求具有自己的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村資金的重要需求點(diǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和產(chǎn)出周期非常長(zhǎng)，投入市場(chǎng)前無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)估收益，這樣，就需要長(zhǎng)時(shí)間資金的借貸服務(wù)，也需要龐大的資金作為借貸的支撐。所以，為了保證農(nóng)村的資金需求，必須杜絕農(nóng)村資金向外流動(dòng)，使資金能夠在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村資金充足，農(nóng)民不需要用太過(guò)昂貴的成本獲得所需要的發(fā)展資金。

4、完善農(nóng)村金融監(jiān)管

金融必須具備穩(wěn)定的體系才能夠健康發(fā)展，金融的穩(wěn)定離不開(kāi)金融的監(jiān)管，只有通過(guò)監(jiān)管，才能保證金融市場(chǎng)的合規(guī)合法。在農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)，需要加大農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，政府需要設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，中國(guó)人民銀行也需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管體系。為了進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，必須對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律和金融服務(wù)規(guī)律進(jìn)行研究，按照農(nóng)村金融的具體實(shí)際進(jìn)行有效的監(jiān)管和服務(wù)。此外，必須完善與農(nóng)村金融監(jiān)管有關(guān)的法律及外部環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

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關(guān)鍵詞：縣域金融；金融監(jiān)管；法律制度；研究綜述

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2012)07－0045－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.10

一、縣域金融監(jiān)管基礎(chǔ)理論研究現(xiàn)狀

我國(guó)對(duì)縣域金融的研究始于20世紀(jì)末，起步較晚，對(duì)縣域金融的概念并沒(méi)有形成統(tǒng)一的定義，但從各類(lèi)文獻(xiàn)中我們不難歸納出縣域金融的具體特征、范圍和功能等。

（一）縣域金融內(nèi)涵的界定、范圍和功能

宏觀意義上的縣域金融由政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等四大國(guó)有商業(yè)銀行，城鄉(xiāng)信用合作社，郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)組成；在主體上，縣域金融存在于城市與農(nóng)村金融之間，既不屬于城市金融，也不能簡(jiǎn)單概括為農(nóng)村金融；“金融”與“縣域經(jīng)濟(jì)”相結(jié)合，是建立在以行政縣域劃分為基礎(chǔ)之上的[1-3]。伴隨著金融體制改革的不斷深化以及我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，縣域金融服務(wù)也逐漸超越了原有的縣級(jí)領(lǐng)域，能夠在較大范圍內(nèi)進(jìn)行資金融通，實(shí)現(xiàn)良好的資源配置，但我國(guó)的金融體系仍無(wú)法去掉其行政區(qū)劃的特色。因此，本文認(rèn)為，以行政區(qū)劃角度來(lái)研究“縣域金融”更為準(zhǔn)確。

我國(guó)縣域金融中除了原有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等四家正規(guī)金融組織之外，新生的村鎮(zhèn)銀行、額貸款公司實(shí)力有限，還沒(méi)能在廣大縣域區(qū)域站穩(wěn)腳跟[4]。然而，有許多學(xué)者持相反意見(jiàn)。近年來(lái)，伴隨縣域金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻的不斷降低，在原有四類(lèi)銀行基礎(chǔ)之上，以小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社為主的新興農(nóng)村金融主體已改變了縣域金融體系的原有格局，并逐步發(fā)揮不可替代的作用[5]。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用也日益明顯，新型合作金融在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的規(guī)范下，也逐漸擴(kuò)大了縣域金融監(jiān)管的范圍。

縣域作為工、農(nóng)經(jīng)濟(jì)的交匯點(diǎn)，發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用至關(guān)重要。然而，目前我國(guó)東、中、西部縣域金融發(fā)展都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)縣域金融的發(fā)展也沒(méi)有對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，這與我國(guó)縣域金融監(jiān)管不力是分不開(kāi)的[6]。

（二）金融監(jiān)管的內(nèi)涵和目標(biāo)

目前學(xué)界對(duì)縣域金融監(jiān)管的研究并沒(méi)有農(nóng)村金融中獨(dú)立出來(lái)。金融監(jiān)督和金融管理的總稱(chēng)即為金融監(jiān)管。從詞義上講，金融監(jiān)管旨在金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的檢查、督促以及日常管理，并以此維持金融市場(chǎng)健康、有序發(fā)展，政府通過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融交易的行為主體進(jìn)行的各種限制，是政府進(jìn)行的市場(chǎng)規(guī)制行為；還有人擴(kuò)大了金融監(jiān)管的界限，主張金融監(jiān)管除了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管之外，還要對(duì)整個(gè)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及金融衍生品的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，以有效防止系統(tǒng)性金融危機(jī)的發(fā)生[7-8]。

金融監(jiān)管的目標(biāo)一般意義上在于防范和化解金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高金融效率，具體意義上在于保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的合法利益，促進(jìn)和保證整個(gè)金融業(yè)和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。縣域金融監(jiān)管的目標(biāo)則定位于維護(hù)縣域金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，保障縣域金融市場(chǎng)安全，促進(jìn)金融真正起到支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用，保證縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融發(fā)展權(quán)，特別是處于金融權(quán)益保護(hù)末端的農(nóng)民金融權(quán)益保護(hù)。

（三）其他相關(guān)理論

不完全信息理論。信息在金融市場(chǎng)中的作用至關(guān)重要，如果金融市場(chǎng)上信息是完整的，則資金盈余者信任，資金投入后的預(yù)期效益，能夠使雙方達(dá)成共識(shí)，這就為投資者收回成本以及預(yù)期收益提供保障，這是理想狀態(tài)下的運(yùn)作模式。然而，實(shí)踐表明，金融市場(chǎng)是一個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)、不完全的市場(chǎng)，由此產(chǎn)生了 “逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”[9]。為了防止各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，只有通過(guò)引入政府監(jiān)管這一準(zhǔn)公共產(chǎn)品，以保證金融市場(chǎng)的健康和安全。

不完全競(jìng)爭(zhēng)理論。除了不完全信息之外，金融市場(chǎng)還普遍存在著不完全競(jìng)爭(zhēng)或者壟斷現(xiàn)象，金融產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)決定其不完全適用自由競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。對(duì)待金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，政府按照法定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置了一定高度的門(mén)檻，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其進(jìn)入條件進(jìn)行審核，達(dá)不到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的則不能成立金融機(jī)構(gòu)。然而，金融市場(chǎng)還具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)決定了各類(lèi)金融主體在自由競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中容易演變成為壟斷，還會(huì)給整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)[10]。因此，只有引入金融監(jiān)管機(jī)制，才能夠防止這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、縣域金融監(jiān)管存在問(wèn)題的研究

（一）縣域監(jiān)管主體體系不健全

作為縣域金融重要組成部分的民間金融，由于一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確，這種主體上的缺位導(dǎo)致農(nóng)村民間金融的監(jiān)管主要依賴(lài)于被監(jiān)管者的自律，游離于監(jiān)管之外，作為自身的監(jiān)管主體并沒(méi)有發(fā)揮自律的監(jiān)管作用[11]?？h域農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制主體供應(yīng)不足，在監(jiān)管主體不足的情況下應(yīng)加強(qiáng)自律建設(shè)，“三駕馬車(chē)”監(jiān)管職能未充分實(shí)施，多元化監(jiān)管依然存在[12]。我國(guó)金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效[13]。

針對(duì)我國(guó)縣域金融監(jiān)管主體制度存在的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，統(tǒng)一監(jiān)管是各國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管的趨勢(shì)，在我國(guó)縣域展開(kāi)統(tǒng)一金融監(jiān)管模式試點(diǎn)，設(shè)立縣域金融監(jiān)管委員會(huì)，對(duì)縣域金融進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。縣域金融監(jiān)管委員會(huì)作為縣域金融監(jiān)管的主體，主要職能在于保障縣域金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定，維護(hù)廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融發(fā)展權(quán)。

篇4

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務(wù);金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對(duì)于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的升級(jí)轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應(yīng)的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國(guó)家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應(yīng)的金融體制并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營(yíng)企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),如期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、信任較高等,在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。同時(shí),民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,決定了它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。我國(guó)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對(duì)“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問(wèn)題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務(wù)體系就顯得尤為重要。

二、中國(guó)民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對(duì)一些地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足,加速了社會(huì)資金流動(dòng)和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風(fēng)吹草動(dòng),很可能瞬間瓦解,對(duì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)的穩(wěn)定造成很大的負(fù)面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點(diǎn)在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應(yīng)的市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),往往快速遠(yuǎn)離這一市場(chǎng)。這是民間借貸的優(yōu)勢(shì)所在,但快速抽離市場(chǎng)會(huì)進(jìn)一步加劇市場(chǎng)的恐慌情緒,致使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題。因此,民間借貸的盲目性不僅導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),還可能引發(fā)社會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的國(guó)家限制,民間借貸利率卻可以按照整個(gè)市場(chǎng)的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價(jià)格。相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤(rùn)和高回報(bào)會(huì)誘使一些社會(huì)資金流行民間借貸,客觀上會(huì)影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源;另一方面,當(dāng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款融資支持時(shí),會(huì)將申請(qǐng)到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大,而對(duì)于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),往往會(huì)優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對(duì)于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金支持則實(shí)行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國(guó)家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),很可能破壞社會(huì)穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來(lái)客戶之間的短期資金融通需求,一般沒(méi)有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會(huì)引發(fā)不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛,對(duì)社會(huì)的安定與和諧產(chǎn)生負(fù)面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài),不受?chē)?guó)家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)沒(méi)有正規(guī)的管理程序,進(jìn)而有人利用這一地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤(rùn),為得到高回報(bào)率不擇手段,這也影響了社會(huì)的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進(jìn)行,未訂立書(shū)面協(xié)議,缺乏有效的擔(dān)保,無(wú)法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢(qián)等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務(wù)分析

我國(guó)農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有之意,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力基石和保證。但我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系遠(yuǎn)未達(dá)到這一要求,無(wú)法為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺?，F(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為追求高額的利潤(rùn)而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲(chǔ)蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來(lái)。

2.農(nóng)村金融服務(wù)手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升,要求農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能提供咨詢、等各種新的金融服務(wù)功能。但目前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務(wù)體系不健全,針對(duì)適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費(fèi)貸款等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還比較少,無(wú)法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強(qiáng)。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務(wù),因農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn),單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融需求不積極。目前來(lái)看,農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)還處于分割嚴(yán)重的狀態(tài),各個(gè)地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無(wú)法形成統(tǒng)一的信貸市場(chǎng)。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,其對(duì)金融服務(wù)的要求將會(huì)進(jìn)一步提高,民間借貸的興盛,從一個(gè)側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的多元化建設(shè)是其應(yīng)有之義。為進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)其建設(shè)服務(wù)的功能,我們認(rèn)為需要在以下幾個(gè)方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè),不斷增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、金融總量不足和金融資源外流的事實(shí),目前可以適時(shí)調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,一方面加強(qiáng)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當(dāng)將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制建設(shè)。此外,建立資金回流機(jī)制,加快郵政儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場(chǎng)情況的變化適時(shí)推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購(gòu)、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭(zhēng)取將來(lái)自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性不高,導(dǎo)致追求商業(yè)利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應(yīng)的需要政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境?？梢詣?chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力,進(jìn)一步規(guī)范各種管理制度,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種變化?？梢赃m時(shí)推進(jìn)漸進(jìn)式的農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革,通過(guò)政府的漸進(jìn)式指導(dǎo)來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融利率向市場(chǎng)化利率方向轉(zhuǎn)變,進(jìn)而可根據(jù)市場(chǎng)條件的變化合理配置資金需求,實(shí)現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)充分利用各自的宣傳優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)更加完善,更加貼近農(nóng)村實(shí)際,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)建設(shè),進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度?？梢赃M(jìn)一步完善目前的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,為各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律,強(qiáng)化信息披露,加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

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篇5

與其他金融形式相比，我國(guó)農(nóng)村金融及其所處環(huán)境具有許多獨(dú)特之處：一是其主要服務(wù)對(duì)象數(shù)量眾多，且居住分散。二是農(nóng)民對(duì)農(nóng)地沒(méi)有所有權(quán)，只有使用權(quán)，因此農(nóng)地不能作為貸款抵押物。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與自然風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)并存。四是農(nóng)戶既是一個(gè)生產(chǎn)單位，也是一個(gè)消費(fèi)單位，農(nóng)民不僅具有投資與生產(chǎn)性金融服務(wù)需求，也有消費(fèi)性金融服務(wù)需求。同時(shí)由于我國(guó)農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模十分細(xì)?。ㄆ骄繎舭牍暎?，單個(gè)農(nóng)戶的平均金融服務(wù)需求量一般很小。

因此，為滿足我國(guó)轉(zhuǎn)型期農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，多元化必然成為我國(guó)農(nóng)村金融制度與政策框架的首要原則。這意味著我國(guó)農(nóng)村金融供給既包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社這樣的正式金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，也應(yīng)包括各種民間金融機(jī)構(gòu)及其提供的金融服務(wù)。而且，由于歷史、文化等多種因素的影響，農(nóng)村金融需求與民間金融聯(lián)系更緊密一些。目前，我國(guó)農(nóng)村金融需求的2/3以上是通過(guò)民間金融滿足的。

與此同時(shí)，為維護(hù)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，消除價(jià)格對(duì)金融的抑制作用，實(shí)行比較自由的利率就成為一個(gè)重要的前提。另一方面，金融市場(chǎng)的發(fā)育與公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的維護(hù)離不開(kāi)來(lái)自外部的有效監(jiān)督與監(jiān)管。這有利于維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，也有利于防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、合理利用民間金融的優(yōu)勢(shì)

民間金融具有多種表現(xiàn)形式。其正常運(yùn)營(yíng)與可持續(xù)發(fā)展主要是通過(guò)兩種特殊機(jī)制得以實(shí)現(xiàn)的：一是從農(nóng)村熟人社會(huì)、差序格局關(guān)系中所產(chǎn)生的以村莊信任為基礎(chǔ)的信任機(jī)制，它大大減少信息不對(duì)稱(chēng)的情況，較好地控制金融風(fēng)險(xiǎn)；二是農(nóng)民自我管理、自我經(jīng)營(yíng)的自治機(jī)制，有利于對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)做出快速反應(yīng)，同時(shí)控制運(yùn)營(yíng)成本，提高資金使用效率。

因此，在我國(guó)的現(xiàn)有條件下，發(fā)展各種形式的合作金融應(yīng)是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)理性選擇，也是農(nóng)村信用社改革的一個(gè)重要出發(fā)點(diǎn)。但僅有信用社是不夠的，不少地區(qū)的農(nóng)民還在信用社之外，從事具有合作性質(zhì)的多種民間金融活動(dòng)，這樣的民間金融形式在我國(guó)浙江、福建、廣東等省比較普遍地存在。從實(shí)地調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，一些地區(qū)存在的民間金融從設(shè)計(jì)到運(yùn)營(yíng)都是比較科學(xué)合理的，但要保持其健康發(fā)展，持續(xù)地維持低金融風(fēng)險(xiǎn)和低運(yùn)營(yíng)成本，并及時(shí)為農(nóng)民提供多樣化的信貸服務(wù)，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，是有條件的。調(diào)研結(jié)果也清楚地顯示，影響民間金融健康發(fā)展的主要因素包括：組織形式、融資規(guī)模、參與成員、融資目的等。而社會(huì)服務(wù)性融資，如看病、蓋房、婚嫁、就學(xué)等所引起的融資風(fēng)險(xiǎn)較?。唤?jīng)營(yíng)性融資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

如果嚴(yán)格地將民間金融限制在一定地域范圍內(nèi)，使信貸邊界與信用、信息邊界高度一致,那么，在與村莊信任相適應(yīng)的一個(gè)行政村內(nèi)部村民之間，通過(guò)民間融資的各種方式，基本上比較安全。為此，建議有關(guān)決策部門(mén)首先從法律上使行政村內(nèi)的民間金融、行政村一級(jí)的互助基金等民間金融活動(dòng)合法化，并從政策上準(zhǔn)許它們依據(jù)其特有的方式從事存貸款業(yè)務(wù),利率在這個(gè)層次上可以放開(kāi)。實(shí)際上，基于特殊親緣關(guān)系的融資范圍，一般要比一個(gè)行政村的范圍要大得多，但為了實(shí)際運(yùn)作與政策執(zhí)行上的方便，以行政村為邊界促進(jìn)農(nóng)村民間金融發(fā)展是一個(gè)保守，同時(shí)也是金融風(fēng)險(xiǎn)低和容易操作的邊界。

三、做好與民間金融發(fā)展的政策建議

（一）由于“普惠的金融服務(wù)”對(duì)于我國(guó)農(nóng)村居民來(lái)講還比較遠(yuǎn)，因此，建議在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中，逐步放松對(duì)農(nóng)村民間金融的管制，要鼓勵(lì)根據(jù)農(nóng)戶的基本特點(diǎn)發(fā)展民間金融，重點(diǎn)支持村莊內(nèi)部村民之間的民間金融和非政府小額信貸的發(fā)展。從而在我國(guó)農(nóng)村形成正規(guī)金融與民間金融相互補(bǔ)充、相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的格局。

（二）進(jìn)一步改善政策、法律、體制與制度環(huán)境，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、政策支持、法律確認(rèn)、有效監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新等。根據(jù)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)需要，盡快確立農(nóng)村金融發(fā)展的法律與政策框架，使民間金融活動(dòng)合法化。為了盡快構(gòu)建這樣的法律框架，可先行制定相應(yīng)的規(guī)定，將長(zhǎng)期以來(lái)游離于法律之外的農(nóng)村民間金融活動(dòng)引入到法律框架之中，以促進(jìn)其健康的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建議盡快成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的民間金融監(jiān)管局，對(duì)推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大意義的各種民間金融活動(dòng)實(shí)施有效監(jiān)測(cè)和監(jiān)督管理。由于監(jiān)測(cè)和監(jiān)督管理農(nóng)村民間金融的方式方法與正規(guī)金融的方式方法有很大差別，因此，這樣的監(jiān)管局需要具有一定的獨(dú)立性。從目前我國(guó)金融監(jiān)管體系的設(shè)置現(xiàn)狀來(lái)看，可以考慮將這樣一個(gè)監(jiān)管局設(shè)在銀監(jiān)會(huì)下，也可以將其作為一種特殊的試驗(yàn)先放在央行內(nèi)。

篇6

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；民間金融；利率市場(chǎng)化

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832.7［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］B［文章編號(hào)］1002-2880(2011)03-0081-02

一、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村民間借貸利率水平偏高

一個(gè)國(guó)家的利率是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度以及宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控需要而制定的，而民間金融利率是靈活的，由融資雙方協(xié)商確定。現(xiàn)實(shí)中，相對(duì)于國(guó)家控制的官方正式金融的普遍低利率，農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)高利率的特征。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融的信貸供給不足，致使民間金融產(chǎn)生，以提供融資便利滿足高漲的信貸需求。但是，相對(duì)于分散而總量很大的民間融資需求，規(guī)模較小的民間信貸供給顯然是杯水車(chē)薪，這就必然導(dǎo)致信貸供給的壟斷，并進(jìn)一步導(dǎo)致高利率的產(chǎn)生。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)在地理位置、交通、信息方面的現(xiàn)實(shí)狀況決定了農(nóng)村民間金融市場(chǎng)處于彼此相分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動(dòng)，從而無(wú)法通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)降低利率，市場(chǎng)壟斷程度進(jìn)一步強(qiáng)化，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融的利率水平普遍偏高且地區(qū)間差異很大。

2.信用活動(dòng)不規(guī)范

農(nóng)村民間金融活動(dòng)一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對(duì)有效地克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。但這種狹小的信用圈只是農(nóng)村民間金融在一定社會(huì)歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村民間金融組織必然會(huì)逐步向外部拓展信用圈。信用圈的擴(kuò)大則會(huì)加重借貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融中的相當(dāng)一部分信用活動(dòng)不規(guī)范。而且，農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)引導(dǎo)、培訓(xùn)，基本處于自發(fā)、隨意運(yùn)作狀態(tài)，沒(méi)有按照金融業(yè)正規(guī)要求運(yùn)作金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管者也無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效指導(dǎo)、監(jiān)管。此外，民間金融機(jī)構(gòu)純粹以獲利為目的，為增加流動(dòng)資金，不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，使得其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

3.內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范

由于農(nóng)村民間金融長(zhǎng)期處于政府監(jiān)管之外，在經(jīng)營(yíng)管理上沒(méi)有科學(xué)的手段保證可靠的還款來(lái)源和貸出資金的安全性，因此，面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間金融業(yè)務(wù)管理中常常采用口頭約定或者簡(jiǎn)單履約的方式，特別是在親屬、朋友和鄉(xiāng)鄰間的友情借貸和低息借貸，完全依靠個(gè)人的感情及信用行事，幾乎沒(méi)有任何手續(xù)，或者只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，僅憑一張借條、一個(gè)中間證明人即認(rèn)可借貸行為，這種形式顯然缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和借款用途的有效監(jiān)督。近幾年，雖然農(nóng)村民間金融業(yè)務(wù)越來(lái)越多地開(kāi)始采用書(shū)面形式，擔(dān)保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數(shù)業(yè)務(wù)處理仍然是延續(xù)原有的簡(jiǎn)單化模式。而且，大部分民間金融機(jī)構(gòu)缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理方法，而是憑經(jīng)驗(yàn)對(duì)貸款人進(jìn)行管理。

4.難以得到法律的保護(hù)

農(nóng)村民間金融組織面臨的最嚴(yán)峻的問(wèn)題是在法律上處于不利地位。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，民間金融活動(dòng)缺乏法律、政策依據(jù)。雖然民間金融在我國(guó)古代就已經(jīng)存在，但建國(guó)以來(lái)政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊，到默認(rèn)而不提倡的過(guò)程，一些民間自辦的錢(qián)莊等金融組織被先后取締。然而，不可否認(rèn)的是，農(nóng)村民間金融在擴(kuò)充農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率，尤其是促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展等方面起到了積極作用。目前，農(nóng)村民間金融己引起相關(guān)部門(mén)的重視，但依然沒(méi)有得到我國(guó)法律的認(rèn)可，因此，它的一切金融活動(dòng)就失去了法律基礎(chǔ)，其合法權(quán)益也難以得到法律的保護(hù)。

二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的對(duì)策

1.明確農(nóng)村民間金融的合法地位

農(nóng)村民間金融的規(guī)范化發(fā)展首先需要確立農(nóng)村民間金融的地位。在改變對(duì)農(nóng)村民間金融觀念的基礎(chǔ)上，從法律層面上正式承認(rèn)民間金融，是促進(jìn)民間金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村民間金融合法地位的確立，一方面是要為民間金融立法，通過(guò)相關(guān)法律、法規(guī)的制定，允許民間資金進(jìn)入金融市場(chǎng)，設(shè)立金融企業(yè)，成為正式金融的一種有益補(bǔ)充。比如，制定《民間金融法》承認(rèn)民間金融的合法地位。另一方面是將現(xiàn)有關(guān)于民間金融的零散法律條文納入統(tǒng)一的法律體系中。建議同時(shí)將《民法通則》、《刑法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中有關(guān)保護(hù)、限制民間金融發(fā)展的各種零散規(guī)定統(tǒng)一納入《民間金融法》中進(jìn)行規(guī)范。保護(hù)民間金融的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)民間金融的和諧發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展制度

一是完善民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。為保證農(nóng)村民間金融組織和市場(chǎng)的健康高效運(yùn)行，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步調(diào)整、放寬農(nóng)村各類(lèi)民間金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，使那些具備一定規(guī)模、運(yùn)作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織有序地注冊(cè)登記，并接受監(jiān)管。二是確立合理的產(chǎn)權(quán)制度。在合理的產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)上，一部分民間金融機(jī)構(gòu)將會(huì)通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而逐步發(fā)展成為真正有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，民間金融制度才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正式制度。三是完善民間金融法制建設(shè)。我國(guó)現(xiàn)有的民間金融法律法規(guī)約束猶如隔靴搔癢。因而，制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間金融的法律就顯得非常必要?？紤]到當(dāng)前農(nóng)村民間金融法制的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)主要從調(diào)整現(xiàn)有法律條文和彌補(bǔ)法制缺失兩方面來(lái)完善我國(guó)民間金融法制建設(shè)。四是確立合理的民間金融市場(chǎng)退出制度。有進(jìn)有退是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本法則，在準(zhǔn)入的同時(shí)，也要加強(qiáng)退出機(jī)制的建設(shè)。在市場(chǎng)退出方面，對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)不善、甚至資不抵債的農(nóng)村民間金融組織，必須堅(jiān)決責(zé)令其關(guān)門(mén)退出，否則無(wú)法解決傳統(tǒng)體制留存下來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。

3.營(yíng)造農(nóng)村民間金融發(fā)展的政策環(huán)境

首先，為民間金融的發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境，而不是一味地打壓和簡(jiǎn)單地取締。一是提供寬松的投融資環(huán)境。民間金融市場(chǎng)中供需雙方的投融資行為是市場(chǎng)規(guī)律作用的結(jié)果，政府不應(yīng)在法律依據(jù)并不充分的條件下，界定其合法與違法，允許多種利率水平、多種投融資渠道自由存在。二是提供寬松的管理環(huán)境。在民間金融合法化后，原則上只有司法機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管部門(mén)擁有檢查、管理民間金融的權(quán)利，以防潛在干預(yù)產(chǎn)生的可能。其次，減少不正當(dāng)干預(yù)。在民間金融合法化后，政府的角色應(yīng)定位于為民間金融規(guī)范化發(fā)展提供服務(wù)，一旦直接和間接地限制其資金投向，將會(huì)扼殺農(nóng)村民間金融的發(fā)展。要減少政府對(duì)民間金融的不正當(dāng)干預(yù)，必須做到的是政府不能直接和間接地參股民間金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)制度、法規(guī)的形式規(guī)定政府和政府官員不得持有民間金融機(jī)構(gòu)的股份，不得直接或間接以合伙人身份參與農(nóng)村民間金融組織的經(jīng)營(yíng)。

4.推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革

農(nóng)村金融的困境必須通過(guò)從根本上改變農(nóng)村金融市場(chǎng)上的價(jià)格形成機(jī)制來(lái)加以緩解。農(nóng)村利率管制不僅扭曲資金使用價(jià)格，造成金融資源配置不合理和尋租行為，而且還直接影響到金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的生存能力。利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。當(dāng)前，要搞好農(nóng)村利率市場(chǎng)化，最重要的是應(yīng)該擴(kuò)大農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的范圍以使農(nóng)村信用社以更靈活的方式提供農(nóng)村金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在利率市場(chǎng)化方面進(jìn)行得比較充分，如果能夠加快利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，不僅能更好地促進(jìn)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，而且還能起到非常大的規(guī)范作用。

劉磊:我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展對(duì)策探析［參考文獻(xiàn)］

［1］郭雪霞，劉光輝．我國(guó)農(nóng)村民間金融問(wèn)題研究［J］．管理工程師，2010(2)．

［2］葉海燕．當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策探討［J］．決策導(dǎo)刊，2009(2)．

［3］秦泗凱．民間金融問(wèn)題研究［J］．企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2010(6)．

風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度。2.加強(qiáng)監(jiān)管，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。3.謹(jǐn)防國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管?chē)?guó)際合作。4.由對(duì)金融違法的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合的方向發(fā)展。5.維護(hù)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一性與制訂科學(xué)的監(jiān)管原則。6.維持金融企業(yè)的健全性。7.維護(hù)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)和道德素質(zhì)。

(四)改進(jìn)監(jiān)管方式

逐步完善那些在發(fā)達(dá)國(guó)家所普遍存在的、但在發(fā)展中國(guó)家恰恰十分缺乏的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括良好的會(huì)計(jì)制度、完備的信息披露制度和完善的信用評(píng)估體系等。發(fā)達(dá)國(guó)家均建立了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管，其核心是運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信息，在保證安全的前提下力求收益最大化；我國(guó)的金融監(jiān)管方式也應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，由分業(yè)粗放式監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；由單純的監(jiān)管，向先進(jìn)的技術(shù)手段與專(zhuān)業(yè)知識(shí)信息相結(jié)合的模式轉(zhuǎn)變；由單一的現(xiàn)場(chǎng)檢查，向現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合；由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查和現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)。維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展，形成良好的金融秩序，為金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)提供良好的制度環(huán)境。

(五)強(qiáng)化金融監(jiān)管主體及各金融機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)

一是建立健全內(nèi)部管理機(jī)制，塑造具有獨(dú)立性的監(jiān)管主體，避免其他部門(mén)的干預(yù)。二是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)水平。三是明確內(nèi)部監(jiān)督管理職能，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高內(nèi)控監(jiān)督的權(quán)威和效力。四是把內(nèi)部監(jiān)管與行業(yè)自律落到實(shí)處，以充分發(fā)揮監(jiān)管人員的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)新性，真正領(lǐng)悟行業(yè)內(nèi)涵，把自律監(jiān)管作為一種精神動(dòng)力與追求，在實(shí)踐中體現(xiàn)出來(lái)。五是注重規(guī)范操作，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)一步促進(jìn)自律監(jiān)管工作的全面發(fā)展。

［參考文獻(xiàn)］

［1］賀剛．我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與對(duì)策［J］．山東紡織經(jīng)濟(jì)，2010(3)．

篇7

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費(fèi)奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動(dòng)。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動(dòng)，包括農(nóng)戶民間借貸和各類(lèi)非正規(guī)金融組織的金融活動(dòng)。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類(lèi)金融組織形態(tài)，又可以進(jìn)一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢(qián)莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場(chǎng)集中率分析

根據(jù)筆者對(duì)2005―2007年我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場(chǎng)中，僅非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場(chǎng)份額；并且，從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中非正規(guī)金融的市場(chǎng)集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場(chǎng)進(jìn)退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種金融組織形式的總稱(chēng)，其存在、發(fā)展與國(guó)家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過(guò)正規(guī)途徑進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)而獲得合法經(jīng)營(yíng)地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進(jìn)退壁壘。

（1）進(jìn)入壁壘分析。進(jìn)入壁壘（Barriers to entry）是指相對(duì)于企圖進(jìn)入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，或者說(shuō)是新企業(yè)進(jìn)入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)而不利于潛在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟(jì)性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟(jì)性壁壘。經(jīng)濟(jì)性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟(jì)因素導(dǎo)致潛在競(jìng)爭(zhēng)者不能自由進(jìn)入特定市場(chǎng)或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進(jìn)入變成明顯性進(jìn)入的經(jīng)濟(jì)因素。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的存在，使得建立新型金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機(jī)構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢(shì)，短期內(nèi)無(wú)法取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，成本必然高于市場(chǎng)上現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進(jìn)入設(shè)置的障礙。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入壁壘主要為國(guó)家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競(jìng)爭(zhēng)力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績(jī)不佳時(shí)準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒(méi)成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專(zhuān)用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時(shí)就會(huì)產(chǎn)生沉沒(méi)成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣(mài)不出去或只能收回少部分投資時(shí)，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無(wú)法收回的成本叫沉沒(méi)成本。金融企業(yè)沉沒(méi)成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無(wú)形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒(méi)成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對(duì)工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓?zhuān)翛](méi)成本壁壘相對(duì)較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機(jī)構(gòu)的退出，都會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場(chǎng)以信用為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場(chǎng)，會(huì)給整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和保證金融安全方面的考慮，政府對(duì)于農(nóng)村金融采取保護(hù)措施，不會(huì)令其輕易退出市場(chǎng)。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過(guò)組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，通過(guò)引導(dǎo)民間借貸、促進(jìn)民間資本向正規(guī)金融市場(chǎng)投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性格局的形成，對(duì)完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

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[2]郭沛: 農(nóng)村非正規(guī)金融：內(nèi)涵、利率、效率與規(guī)模[OL].中國(guó)研究服務(wù)中心網(wǎng)，2006-02-09

[3]張瑞 陳卓: 農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)測(cè)度與優(yōu)化途徑探討[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009.11（31）

篇8

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化；農(nóng)村；資金體系

1.城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村資金體系的顯著問(wèn)題

我國(guó)的農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展是不可避免的趨勢(shì)，但是由于受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響及城鎮(zhèn)發(fā)展的自然和歷史條件限制，我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展曾一度滯后，工業(yè)化，城鎮(zhèn)化進(jìn)程受阻。農(nóng)村資金體系的作用受到影響，沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的促進(jìn)作用，使我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平明顯落后于世界發(fā)達(dá)國(guó)家。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村資金體系的主要問(wèn)題表現(xiàn)在如下方面：

1.1建立農(nóng)村資金體系的目的不明確

明確建立的根本目的，才能在其發(fā)展出現(xiàn)偏差時(shí)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。從我國(guó)農(nóng)村資金體系發(fā)展過(guò)程來(lái)看，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)建立的目的并不明確，只是任由其發(fā)展，一些方針政策也只是針對(duì)某個(gè)具體的機(jī)構(gòu)而進(jìn)行的局部調(diào)整，如農(nóng)信社，缺少對(duì)農(nóng)村金融體系的整體架構(gòu)、構(gòu)成要素及其相互關(guān)系的整體設(shè)計(jì)和考慮，也缺少對(duì)改革的先后順序、實(shí)施步驟的總體規(guī)劃。以致農(nóng)村資金體系的發(fā)展不僅未能為“三農(nóng)”提供足夠的支持，反而加重了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，工業(yè)化進(jìn)程的加快，將對(duì)資金體系的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，因而明確農(nóng)村資金體系建設(shè)與發(fā)展的根本目的已刻不容緩。

由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走了過(guò)多的資金，大大影響了資金體系的發(fā)展，消弱了其支農(nóng)作用。郵政儲(chǔ)蓄的性質(zhì)不明確，只吸收存款而沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于城鎮(zhèn)化過(guò)程中的農(nóng)村來(lái)說(shuō)功能過(guò)于單一。由于郵政儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行的利率高于商業(yè)銀行在人民銀行的存款利率，強(qiáng)化了郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的逐利動(dòng)機(jī)，也造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)，加劇了農(nóng)村資金的外流，削弱了支農(nóng)力度。

1.2農(nóng)村資金體系發(fā)展的環(huán)境差

目前農(nóng)村的金融環(huán)境并不理想，嚴(yán)重限制了農(nóng)村資金體系的有序發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境并未發(fā)展成熟主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：第一，我國(guó)農(nóng)村行政環(huán)境沒(méi)有及時(shí)完善，行政環(huán)境的缺失限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的有效發(fā)揮；第二，農(nóng)民文化水平和法律知識(shí)水平掌握較低，不懂得利用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益；第三，我國(guó)農(nóng)村廣大群眾對(duì)信用制度缺乏相應(yīng)的了解，以致信用制度在農(nóng)村發(fā)展緩慢，且信用體系不能及時(shí)完善自身不足。這種不和諧和不穩(wěn)定因素的影響就制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化資金體系向縱深發(fā)展，農(nóng)村資金體系發(fā)展緩慢就成為必然。

1.3農(nóng)村金融行業(yè)資源配置缺乏有效性

當(dāng)前，農(nóng)村金融體系中的信貸管理運(yùn)作尚不順暢，不能有效協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來(lái)，農(nóng)村發(fā)展速度很快，但是政府仍未加大對(duì)農(nóng)村的重視程度，戰(zhàn)略布局和資源分配仍然以城市為主。農(nóng)村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點(diǎn)，在這種特點(diǎn)的作用下形成了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)分散化需求與網(wǎng)點(diǎn)密集型現(xiàn)實(shí)之間的矛盾。目前在農(nóng)村資金投入上的典型矛盾是“農(nóng)村有需求但力度不夠，財(cái)政有意愿但財(cái)力不強(qiáng)，銀行有資金但手段不多”。

2.完善農(nóng)村資金體系的建議

2.1明確農(nóng)村資金體系構(gòu)建的根本目的

從我國(guó)農(nóng)村資金體系構(gòu)建的現(xiàn)狀和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)展來(lái)看，建立農(nóng)村資金體系的的根本目的應(yīng)該是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中充分發(fā)揮資金的推動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，加速農(nóng)村向城鎮(zhèn)化推進(jìn)。

2.2改善農(nóng)村金融政策環(huán)境

為了保證農(nóng)村資金體系的順利建設(shè)與發(fā)展，必須為其提供良好的金融政策環(huán)境，與資金體系相匹配的財(cái)政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩(wěn)定的金融政策環(huán)境可以減小金融穩(wěn)定中農(nóng)業(yè)薄弱因素對(duì)其的作用，從而刺激農(nóng)村金融的發(fā)展?？刹扇〉拇胧┲饕腥?xiàng)：第一，推動(dòng)落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貼息等政策來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村金融的趨向；第二，通過(guò)貨幣政策增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)控能力，通過(guò)差異化存款準(zhǔn)備金率、差別化監(jiān)管、再貸款及相應(yīng)優(yōu)惠措施等方面的貨幣政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展；第三，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模，建立市場(chǎng)化的利率決定途徑。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，金融市場(chǎng)已經(jīng)不再是單純的信貸市場(chǎng)，而是需要綜合研究其證券、保險(xiǎn)、期貨等，形成一個(gè)多元化金融市場(chǎng)體系，通過(guò)金融市場(chǎng)的持續(xù)完善，加強(qiáng)信貸市場(chǎng)資金供應(yīng)，為農(nóng)村的發(fā)展提供更多的資金支持。

2.3健全農(nóng)村金融組織體系建設(shè)

放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，可以在現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性及合作金融的農(nóng)村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為不同的金融機(jī)構(gòu)打造不同的平臺(tái)，最大程度發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，以滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同層次的資金需求。同時(shí)，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發(fā)展，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況鼓勵(lì)民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系，增加城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的資金供給。

鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融組織充分發(fā)揮決策獨(dú)立性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求開(kāi)發(fā)貸款新品種、拓展經(jīng)營(yíng)新模式，支持各類(lèi)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

2.4建立監(jiān)管體系

在監(jiān)管方面，初步可實(shí)施最低監(jiān)管要求，掌握好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，即達(dá)到監(jiān)管的目的又不能影響金融創(chuàng)新；可以實(shí)施差別化監(jiān)管，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，促進(jìn)資金的使用。建議采取農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行安全預(yù)警機(jī)制的監(jiān)管模式，在完善農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，再進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制；鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的重組和并購(gòu)。監(jiān)管方法逐漸由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重的模式轉(zhuǎn)變，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露機(jī)制。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中涉農(nóng)貸款要建立單獨(dú)的考核標(biāo)準(zhǔn)，本著盡職免責(zé)的原則，建立相應(yīng)的激勵(lì)及懲罰機(jī)制。健全金融監(jiān)管體系，在加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管的同時(shí)，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)、自律組織及新聞媒體的外部監(jiān)督作用，保證農(nóng)村資金體系作用的充分發(fā)揮。

3.總結(jié)

農(nóng)村的城市化進(jìn)程推進(jìn)需要完善的資金體系作為其推動(dòng)力，目前農(nóng)村的資金體系存在一些問(wèn)題，在完善資金體系過(guò)程中首先要抓住主要問(wèn)題，予以解決，循序漸進(jìn)，最終建立為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供充足動(dòng)力的資金體系。 [科]

【參考文獻(xiàn)】

篇9

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得農(nóng)村金融問(wèn)題較于城市復(fù)雜得多，不同的邏輯安排下，農(nóng)村消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，很多權(quán)益難以得到有效保護(hù)，加之嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏可抵押物、存在特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)、以非生產(chǎn)性借貸為主的四大基本問(wèn)題的存在，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之路困難重重。

金融產(chǎn)品信息披露欠缺

一是金融消費(fèi)產(chǎn)品價(jià)格不夠公開(kāi)。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營(yíng)業(yè)場(chǎng)地公示外，貸款利率浮動(dòng)幅度、貸款的種類(lèi)、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費(fèi)，借記卡跨行交易費(fèi)等價(jià)格并沒(méi)有完全公開(kāi)。農(nóng)村消費(fèi)者缺乏相關(guān)金融知識(shí)，在不知情的情況下與銀行發(fā)生消費(fèi)關(guān)系，缺少選擇的權(quán)利。同時(shí)，價(jià)格浮動(dòng)區(qū)間較大。目前貸款利率政策規(guī)定，商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%，上不封頂；農(nóng)村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價(jià)完全取決于銀行自身，農(nóng)村消費(fèi)者處于被動(dòng)接受地位。二是市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融政策的宣傳力度不夠，如利率政策、計(jì)息規(guī)定、結(jié)息規(guī)定、貸款罰息政策等，很多農(nóng)民缺乏相關(guān)金融知識(shí)，發(fā)生糾紛時(shí)，投訴無(wú)門(mén)。

服務(wù)體系效率低，公平性不到位

一是由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，窗口過(guò)少，辦事效率差，客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少則一個(gè)小時(shí)，多則半天時(shí)間，致使客戶浪費(fèi)大量時(shí)間。二是信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權(quán)限上收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批占線過(guò)長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過(guò)多，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度加大，錯(cuò)過(guò)投資或生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)。如農(nóng)村信用社一般集中在一段時(shí)間發(fā)放生產(chǎn)性貸款，而此階段過(guò)后貸款審批困難。三是貸款的附加條件不合理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)別信貸人員在審批貸款時(shí)，存在向貸款申請(qǐng)人私自索取回扣、接受貸款申請(qǐng)人財(cái)物或宴請(qǐng)等問(wèn)題。四是銀行處于自身利益和信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的各類(lèi)貸款積極性不高，并未按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定將一定比例的農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款，存款流出現(xiàn)象依然嚴(yán)重。五是農(nóng)村金融服務(wù)水平低，弱勢(shì)農(nóng)民難以享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)。農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)和投資理財(cái)產(chǎn)品掌握較少。

法律體系不夠健全

一是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏基本的法律規(guī)章，現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專(zhuān)門(mén)法律。金融消費(fèi)由于消費(fèi)對(duì)象的本質(zhì)差別而有顯著不同，所以在金融消費(fèi)過(guò)程中，《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》的適用性并不強(qiáng)。二是已出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒(méi)有明確的條款，對(duì)金融消費(fèi)者與商業(yè)銀行間一旦發(fā)生利益沖突如何進(jìn)行調(diào)整，爭(zhēng)議如何處理，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)處理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問(wèn)題，均沒(méi)有做出明確的規(guī)定。

保護(hù)機(jī)構(gòu)體系薄弱

在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，沒(méi)有哪家監(jiān)管機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者保護(hù)明確列為其法定職責(zé)并設(shè)立專(zhuān)門(mén)部門(mén)處理相關(guān)事務(wù)，造成處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對(duì)缺失。銀監(jiān)會(huì)主要側(cè)重于對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)尚缺乏有效的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，因保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)引發(fā)的糾紛呈逐年上升趨勢(shì)。監(jiān)管層多數(shù)是通過(guò)投訴熱線等方式來(lái)處理消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，其覆蓋面、效率和效力均比較低，很難起到實(shí)質(zhì)性的保護(hù)作用。

訴訟存在“瓶頸”

一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問(wèn)題缺乏法律解決意識(shí)。二是訴訟渠道不暢通。一方面糾紛處理機(jī)制欠缺。我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國(guó)機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；另一方面投訴處理平臺(tái)不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。三是即使選擇司法路徑，一方面面臨訴訟周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；另一方面，現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐情況看，各國(guó)一般從四個(gè)層次來(lái)構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制：一是通過(guò)立法明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融監(jiān)管目標(biāo)，并且成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是規(guī)范投訴機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)。三是通過(guò)金融行業(yè)組織維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。四是積極尋求金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際合作。

以組織規(guī)則見(jiàn)長(zhǎng)的英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)

英國(guó)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最具代表性的國(guó)家。英國(guó)于2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，給予消費(fèi)者全面的保障。由金融服務(wù)管理署（FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專(zhuān)員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步保障。同時(shí)，推行消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。2001年6月，F(xiàn)SA啟動(dòng)了公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目，要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施該項(xiàng)目的情況。FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月,FSA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說(shuō)明了消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。同時(shí)，英國(guó)的金融行業(yè)自律機(jī)制也發(fā)揮著十分重要的作用。自律規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。2010年3月11日，F(xiàn)SA、公平交易署、金融訴訟專(zhuān)員署聯(lián)合《消費(fèi)者投訴處理辦法》，進(jìn)一步明確各金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，重塑消費(fèi)者信心。

以立法為先導(dǎo)的美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)

美國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系比較完善。60 年代以來(lái)，美國(guó)就出臺(tái)了一系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利為主旨的金融立法，如《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等,并將執(zhí)行這些法律的職責(zé)指派給金融監(jiān)管當(dāng)局。金融危機(jī)過(guò)后，美國(guó)財(cái)政部對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了大規(guī)模改革，旨在增強(qiáng)美國(guó)資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，保護(hù)美國(guó)消費(fèi)者利益和維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。2009年6月，奧巴馬政府提出的全面整改金融體系監(jiān)管機(jī)制計(jì)劃中，特別成立了金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì)，以監(jiān)視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；建立消費(fèi)者金融保護(hù)局，以保護(hù)消費(fèi)者不受金融系統(tǒng)中不公平、欺詐行為的損害。2010年9月，美國(guó)創(chuàng)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，保證消費(fèi)者在使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)，得到清晰準(zhǔn)確的信息，同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用和欺騙性的做法強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

其他國(guó)家和國(guó)際組織的經(jīng)驗(yàn)

加拿大和澳大利亞通過(guò)出臺(tái)一系列有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。如加拿大出臺(tái)《銀行法》、《存款保險(xiǎn)公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會(huì)法》和《金融消費(fèi)者管理局法》等,并由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)立法負(fù)責(zé)消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題。澳大利亞則出臺(tái)了《銀行營(yíng)運(yùn)守則》、《儲(chǔ)蓄互助社營(yíng)運(yùn)守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營(yíng)運(yùn)守則》、《澳大利亞證券及投資事務(wù)委員會(huì)法》等法律來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。此外，基于金融消費(fèi)的特殊性,經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織（OECD）在2005年7月了《有關(guān)金融消費(fèi)者教育問(wèn)題的若干建議》,對(duì)OECD成員國(guó)和非成員國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育工作方面提出若干原則和具體建議。

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重構(gòu)

健全金融消費(fèi)者保護(hù)立法

一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。應(yīng)進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，切合農(nóng)村實(shí)際，出臺(tái)與農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的措施。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等，將消費(fèi)者權(quán)益放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。如銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、投資風(fēng)格、市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等設(shè)置情況全面告訴消費(fèi)者，不能夸大產(chǎn)品收益，掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在金融商品發(fā)生變化時(shí)，要及時(shí)向社會(huì)公示，如存貸款利率，手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)以及貸款流程等。

建立金融消費(fèi)者保護(hù)組織

借鑒英國(guó)和美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，在監(jiān)管部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)。通過(guò)多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、處理金融消費(fèi)者投訴方面發(fā)揮積極作用?？梢钥紤]在中國(guó)人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在征信、銀行卡、票券、人民幣流通、外匯領(lǐng)域等方面侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行集中處理。

提升服務(wù)體系的質(zhì)量和效率

一是要加大投入，逐步改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件環(huán)境，如通過(guò)增加服務(wù)窗口或引進(jìn)電子化服務(wù)工具，縮短為客戶服務(wù)的時(shí)間，解決排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的問(wèn)題。二是修改完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款程序，提高辦事效率，降低消費(fèi)者的成本，同時(shí)杜絕吃回扣現(xiàn)象。三是完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，消除農(nóng)村金融服務(wù)空白。切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。四是改善農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系，將征信系統(tǒng)普及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)民在貸款時(shí)銀行缺乏相關(guān)信息的問(wèn)題。

搭建高效投訴平臺(tái)

一是增設(shè)專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)者投訴處理部門(mén)?？蓞⒄彰缆?lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者投訴進(jìn)行分類(lèi)、調(diào)查和調(diào)解，并定期分析信息，識(shí)別潛在問(wèn)題，為相關(guān)法規(guī)的制訂提供參考。二是參照英國(guó)的做法，建立銀行業(yè)消費(fèi)者自律性組織來(lái)協(xié)調(diào)糾紛。三是完善賠償和懲罰體系。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償和對(duì)金融機(jī)構(gòu)懲罰力度。

加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育

篇10

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀 對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行成立的意義

（一）有助于填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村金融歷來(lái)是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并以及貸款權(quán)限的上收，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失，而郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其只吸收存款而極少投放貸款，使其成為農(nóng)村金融的抽水機(jī)。作為我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行的成立在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有不可替代的作用。

（二）能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，打破壟斷，逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)效率低下，產(chǎn)品單一，受眾面小的不利局面

在我國(guó)，農(nóng)村信用社一直在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是在貧困山區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)民唯一可以用得到的銀行。村鎮(zhèn)銀行成立以前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)地位，隨著村鎮(zhèn)銀行的成立，更多有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，廣大農(nóng)民在選擇金融服務(wù)時(shí)有了更多的選擇。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行改善服務(wù)質(zhì)量，朝著健康有序的方向發(fā)展。

（三）引導(dǎo)各類(lèi)民間資本健康、合理、有序發(fā)展。調(diào)動(dòng)一切因素服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液

由于個(gè)人和民營(yíng)企業(yè)可以在法律允許的情況入股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的資金真正做到了“取之于民，用之于民”。村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司一起，在很大程度上遏制民間非法借貸的發(fā)展。使我國(guó)的農(nóng)村金融朝著更健康的方向發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題：

（一）市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)，服務(wù)范圍難能“一心為農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的成立的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。但是，村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的企業(yè)法人必然要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。而受到整體金融環(huán)境的影響，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過(guò)程中，發(fā)展也呈現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”趨勢(shì)，部分村鎮(zhèn)銀行的工作中心也開(kāi)始向縣城傾斜，服務(wù)對(duì)象也更傾向于中小企業(yè)。

（二）吸儲(chǔ)困難，營(yíng)運(yùn)資金緊張

首先，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會(huì)認(rèn)同度低，缺乏品牌價(jià)值，農(nóng)村居民普遍感到陌生，更愿意將錢(qián)存在知名度更高的農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，很多村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，很難形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。最后由于費(fèi)用有限、系統(tǒng)落后，產(chǎn)品單一的因素影響，村鎮(zhèn)銀行很難吸引儲(chǔ)戶的眼球。

（三）監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管難度大

村鎮(zhèn)銀行“低門(mén)檻”特征給“嚴(yán)監(jiān)管”要求帶來(lái)了很大障礙，一方面，我國(guó)縣一級(jí)監(jiān)管人員少，監(jiān)管任務(wù)重，隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)的增加，這種嚴(yán)峻的局面會(huì)越發(fā)嚴(yán)重；另一方面，由于農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)滯后，監(jiān)管手段單一，而各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，要根據(jù)每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。

（四）人才、技術(shù)、系統(tǒng)相對(duì)落后

由于村鎮(zhèn)銀行一般地處農(nóng)村，又是新鮮事物，因此在吸引專(zhuān)業(yè)人才方面有著較大劣勢(shì)。這導(dǎo)致對(duì)一些專(zhuān)業(yè)要求高、收益大，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大的業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。受技術(shù)落后的影響，銀行卡和貼現(xiàn)方面的業(yè)務(wù)也無(wú)法辦理。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入大小額支付清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，無(wú)法辦理異地資金往來(lái)等業(yè)務(wù)，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策：

（一）地方政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大引導(dǎo)和扶持力度

村鎮(zhèn)銀行是帶著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帽子產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)具有極大的社會(huì)意義，因此地方政府應(yīng)在財(cái)稅方面給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠，應(yīng)和其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一樣享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。特別是對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有突出貢獻(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行則應(yīng)由財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼或是優(yōu)先給與財(cái)政性存款等，以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。切實(shí)發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用。監(jiān)管部門(mén)要將村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)情況納入考核體系，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。

（二）拓寬融資渠道，加大吸儲(chǔ)力度

首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用新聞媒體廣泛宣傳其服務(wù)宗旨、特點(diǎn)，提高社會(huì)認(rèn)知度，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。而且村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極參與到積極參農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放等社會(huì)公益福利事業(yè)中來(lái)以提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極開(kāi)發(fā)更多融資渠道，如發(fā)行債券、票據(jù)等。第三，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，逐步擴(kuò)大規(guī)模，增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。

金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行正處于初期發(fā)展階段，而銀行的這種高風(fēng)險(xiǎn)特性，更需要具有專(zhuān)業(yè)技能的人才，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)文化建設(shè)，提高員工薪酬，吸引優(yōu)秀人才，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理

金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，審查股東成分，建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款投向監(jiān)督，對(duì)偏離“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位及時(shí)糾正。

此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)定位等方面下功夫，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保證實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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