導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇城市商業(yè)銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問(wèn)題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國(guó)城市商業(yè)合作銀行的誕生。

第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱“城市商業(yè)銀行”。

第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，中國(guó)城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嘗試。

二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）市場(chǎng)份額低

中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國(guó)136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，2003~2008年間中國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤(rùn)407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國(guó)有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。

（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重

城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國(guó)城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。

（三）市場(chǎng)地位不清

隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施

（一）產(chǎn)權(quán)變更

1.通過(guò)增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。

2.通過(guò)引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者來(lái)改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長(zhǎng)的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

（二）關(guān)注中小企業(yè)

大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。

（三）關(guān)注市民生活

城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)中獲取客觀的利潤(rùn)。

篇2

關(guān)鍵詞：資本約束；城市商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理能力

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X（2011）04-0074-05

一、引 言

我國(guó)城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱城商行）是由城市信用社改組而成的銀行類金融機(jī)構(gòu)。歷經(jīng)10多年發(fā)展，截止2009年底，全國(guó)共有城商行140余家，其中資產(chǎn)超過(guò)千億元的有北京銀行和上海銀行等14家銀行，總資產(chǎn)在100―1 000億元的有70多家，總資產(chǎn)在100億元以下的有50多家。如何發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)、迎接挑戰(zhàn)、把握機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展是新時(shí)期城商行的目標(biāo)。而實(shí)現(xiàn)城商行的發(fā)展，最重要的就是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制條件下利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)，以及資本約束條件下規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)此，國(guó)內(nèi)學(xué)者已做了一些研究，黃小平和肖鵬認(rèn)為資產(chǎn)證券化是解決銀行資本充足率不足的一個(gè)重要辦法，但限于資本監(jiān)管的約束，這種方法對(duì)提高資本充足率的效果并不明顯［1］。雷立鈞則認(rèn)為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)資本約束的治本策略［2］。曹鳳岐和譚先國(guó)考察了城商行的問(wèn)題并認(rèn)為城商行應(yīng)定位服務(wù)城市居民和中小企業(yè)，主要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主，同時(shí)探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)［3］。還有學(xué)者認(rèn)為，城商行應(yīng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)、拓展中間業(yè)務(wù)、向農(nóng)村提供金融服務(wù)，行使社區(qū)銀行的職能。但是鑒于近年來(lái)宏觀環(huán)境的巨大變化以及城商行發(fā)展出現(xiàn)的新特征，上述學(xué)者的研究還不夠深入和全面。因此，本文將立足于城商行宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境以及自身現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盈利能力的分析，找出資本約束條件下城商行發(fā)展中存在的問(wèn)題及解決這些問(wèn)題的對(duì)策。

二、城商行現(xiàn)狀分析

1.宏觀環(huán)境分析

（1）法律與政策。城商行在《商業(yè)銀行法》和《中國(guó)人民銀行法》等法律框架下作為，受銀監(jiān)會(huì)和人民銀行監(jiān)管。近年來(lái)，對(duì)城商行有較大影響的主要法律法規(guī)包括：2008年11月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為應(yīng)對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》進(jìn)行修改，將中國(guó)各商業(yè)銀行的資本充足率從8%提高到10%。2009 年年初，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，放寬城商行異地分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，為其加快跨區(qū)域步伐提供了條件。2009 年10 月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，對(duì)商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充資本提出新的要求：降低發(fā)行次級(jí)債額度與核心資本的比率；次級(jí)債應(yīng)面向非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行；在計(jì)算資本充足率時(shí)，商業(yè)銀行持有的其他銀行發(fā)行的次級(jí)債從資本中全額扣除。這些規(guī)定使得城商行發(fā)行次級(jí)債的門檻大幅提高。

（2）宏觀經(jīng)濟(jì)。一是國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍存在不確定性。歐洲債務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)仍在蔓延，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力仍然不足。因而國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖然保持穩(wěn)定并有向好趨勢(shì)，但是仍然存在一定的下行風(fēng)險(xiǎn)。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)歷了2009年的“保增長(zhǎng)”之后，2010年宏觀經(jīng)濟(jì)的主基調(diào)是“調(diào)結(jié)構(gòu)”，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、淘汰落后產(chǎn)能、調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)等一系列舉措正在出臺(tái)。與之相適應(yīng)，在經(jīng)歷了2009年的信貸大投放之后，商業(yè)銀行業(yè)面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力。具體調(diào)整包括：從過(guò)熱行業(yè)、落后行業(yè)、地方政府融資平臺(tái)退出，轉(zhuǎn)向新興戰(zhàn)略性行業(yè)；從落后產(chǎn)能、高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)退出，著力提升優(yōu)質(zhì)客戶和中小企業(yè)客戶的信貸占比；防止中長(zhǎng)期貸款快速增長(zhǎng)，優(yōu)化中長(zhǎng)期貸款和短期貸款的占比。由于自身特點(diǎn)，城商行往往比大型銀行更難于調(diào)整結(jié)構(gòu)。

2.行業(yè)分析

近年來(lái)，為適應(yīng)我國(guó)加入WTO所面臨的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)金融體制改革不斷深入，銀行業(yè)改革尤為顯著，國(guó)有商業(yè)銀行相繼完成股改，現(xiàn)代公司治理框架基本建立，公司治理機(jī)制逐漸發(fā)揮作用；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行管理能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提高，發(fā)展速度進(jìn)一步加快；各地城商行得益于地方政府幫助，資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率逐步改善，紛紛引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，邁出聯(lián)合重組、跨區(qū)域發(fā)展以及公開上市的步伐。隨著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷演進(jìn)，包括城商行在內(nèi)的中資銀行傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)將不再突出，在科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面外資銀行和部分股份制銀行更具優(yōu)勢(shì)，同時(shí)外資銀行以戰(zhàn)略投資或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的步伐將進(jìn)一步加快。城商行面臨著領(lǐng)先者、替代者和潛在威脅者等多方競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)。

3.城商行現(xiàn)狀分析

城商行與地方政府關(guān)系密切，容易得到地方政策支持；實(shí)行一級(jí)法人體制，“總行―支行”兩級(jí)經(jīng)營(yíng)管理格局，使得其服務(wù)顧客需求時(shí)快速靈活，對(duì)于資金需求迫切或者融資條件不是很好的客戶吸引較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。但也存在著規(guī)模小、市場(chǎng)占有率低、服務(wù)范圍有限、市場(chǎng)定位不明晰、收入結(jié)構(gòu)單一、資產(chǎn)質(zhì)量不高等不足。歷經(jīng)10多年的發(fā)展，城商行也呈現(xiàn)出了越來(lái)越多的遠(yuǎn)超出其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的復(fù)雜情況，因此，有必要對(duì)其進(jìn)行深入和系統(tǒng)的分析。

（1）資產(chǎn)規(guī)模。資產(chǎn)規(guī)模是指企業(yè)現(xiàn)有的總資產(chǎn)額。城商行總資產(chǎn)從2003年的1.4622萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2009年的5.68萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到31.2%（如表1所示）。截止到2010年第一季度，中國(guó)城商行總資產(chǎn)達(dá)到5.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.5%。雖然整體資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，但各城商行在資產(chǎn)上仍然存在差距［4］。截止2009年9月末，北京銀行以資產(chǎn)總額5 017億元成為中國(guó)城商行中總資產(chǎn)最大的銀行。其余城商行總資產(chǎn)在300―1 000億元的不足30家，總資產(chǎn)在100―300億元的將近50家，總資產(chǎn)在100億元以下的有50多家，有的城商行總資產(chǎn)甚至只有十幾億元。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理能力。不良貸款實(shí)現(xiàn)雙降。不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。從表1可以看出，從2003―2009年以來(lái)，城商行的不良貸款比率持續(xù)大幅下降。銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2009年第三季度末城商行不良貸款余額為476.60億元，不良貸款率為1.70%，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降［4］。首先，貸款集中度偏高。貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)是指銀行對(duì)單一客戶的貸款余額與銀行資本總額的比例。其計(jì)算公式為：

貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)=單一客戶的貸款余額／銀行資本總額×100%《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，對(duì)同一借款人的貸款余額占商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%，對(duì)最大十家借款人的貸款余額占商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)50%。2009 年，城商行信貸的大幅增長(zhǎng)很大程度上得益于大項(xiàng)目和大客戶，這直接導(dǎo)致城商行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的快速回升。例如，南京銀行的單一最大客戶貸款集中度和最大十家客戶貸款集中度分別從2008年年末的3.36%和26.62%，上升到2009年9月末的8.81%和46.36%，直逼10%和50%的監(jiān)管底線。其它銀行的情況也大致如此［4］。其次，資本充足率下滑?！栋腿麪枀f(xié)議》和《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的資本充足率計(jì)算公式為：

資本充足率=（資本-扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）

核心資本充足率=（核心資本-核心資本扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）

其中，資本包括核心資本和附屬資本，核心資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán)，附屬資本包括重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)指用一定的系數(shù)乘以銀行的貸款并加總的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重以一定的信用級(jí)別為標(biāo)準(zhǔn)。貸款快速增長(zhǎng)直接導(dǎo)致2009 年城商行資本充足率的下降。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008 年末，城商行的平均資本充足率為13%，2009 年9 月末下降到11.9%。在此背景下，絕大多數(shù)城商行的資本充足率均出現(xiàn)快速下滑，寧波銀行資本充足率從2008 年末的16.15%下降至2009 年9 月末的11.25%；南京銀行更是從24.12%下降至13.21%。相關(guān)數(shù)據(jù)表示，有少部分城商行資本充足率已下降至10%的監(jiān)管紅線附近。在銀監(jiān)會(huì)已將中小銀行最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn)提高至10%的情況下，城商行的資本充足率達(dá)標(biāo)壓力加大［4］。最后，盈利能力（凈利潤(rùn)凈利潤(rùn)（收益）是指在利潤(rùn)總額中按規(guī)定交納了所得稅后公司的利潤(rùn)留成，一般也稱為稅后利潤(rùn)或凈收入。其計(jì)算公式為：

凈利潤(rùn)=利潤(rùn)總額×（1-所得稅率）增幅下降）。城商行凈利潤(rùn)增幅大幅下滑。自2008 年9 月以來(lái)，央行分別多次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存、貸款基準(zhǔn)利率，其中，一年期存款基準(zhǔn)利率由4.14%下降至2.25%，下調(diào)1.89 個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率由7.47%下降至5.31%，下調(diào)2.16個(gè)百分點(diǎn)。截止2009年第三季度，北京銀行、南京銀行和寧波銀行的凈利潤(rùn)增幅分別為0.10%、-0.28%和-2.08%，而2008年同期的凈利潤(rùn)增幅分別為80.19%、43.00%和76.60%。大多數(shù)城商行全年凈利潤(rùn)將保持微幅增長(zhǎng)［4］。

4.城商行改革與發(fā)展呈現(xiàn)新特征

（1）個(gè)體差異巨大，“多極分化”明顯。北京銀行和上海銀行等資產(chǎn)規(guī)模從小到大，經(jīng)營(yíng)范圍從地方延伸至全國(guó)，逐步發(fā)展壯大，成為全國(guó)性銀行。包商銀行、臺(tái)州市商業(yè)銀行等雖然資產(chǎn)規(guī)模不大，但其在服務(wù)中小企業(yè)尤其是服務(wù)小企業(yè)方面深耕細(xì)作，已逐步發(fā)展成為特色鮮明的中小企業(yè)銀行。而規(guī)模小、且毫無(wú)經(jīng)營(yíng)特色的城商行面臨著二次洗牌的可能。

（2）跨區(qū)域發(fā)展?jié)u成潮流?；谧龃笠?guī)模、化解單一區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、獲得更大市場(chǎng)空間、提升品牌和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、向區(qū)域性乃至全國(guó)性銀行邁進(jìn)等多種考慮，城商行跨區(qū)域發(fā)展勢(shì)頭迅猛。2009年共有49家城商行設(shè)立81家異地分行，大幅超過(guò)了2008年的29家城商行設(shè)立47家異地分行。同時(shí)，不少城商行還通過(guò)設(shè)立縣域支行，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以及參股同業(yè)等方式開拓新的市場(chǎng)［4］。

（3）更加重視中小企業(yè)。越來(lái)越多的城商行正意識(shí)到自身潛力和優(yōu)勢(shì)，努力明確和強(qiáng)化服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，一些城商行提出了“中小企業(yè)伙伴銀行”、“零售銀行”、“支持中小、服務(wù)個(gè)私”的定位，開發(fā)新產(chǎn)品，再造組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，建立了中小企業(yè)服務(wù)中心、中小企業(yè)特色專營(yíng)支行等機(jī)構(gòu)。有些城商行與當(dāng)?shù)卣块T合作或與國(guó)際國(guó)內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)合作，積極探索服務(wù)中小企業(yè)的特色經(jīng)營(yíng)道路。

（4）以理財(cái)為突破口，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。2005 年銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)正式破題。2009年4月，徽商銀行參與發(fā)起設(shè)立的奇瑞徽銀汽車金融有限公司成立，成為首家由城商行參與設(shè)立的汽車金融公司。2009年末，北京銀行成為城商行首家、國(guó)內(nèi)首批入股保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)銀行。同期，北京銀行、成都銀行等籌建消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，成為首批試點(diǎn)。這些中間業(yè)務(wù)發(fā)展為城商行打破以利差收入為利潤(rùn)來(lái)源的經(jīng)營(yíng)模式起了帶頭作用。

（5）上市受阻，增資擴(kuò)股大規(guī)模開展。城商行上市受阻的主要原因在于資本市場(chǎng)的壓力，以及銀監(jiān)會(huì)將對(duì)上市中小銀行個(gè)人持股和員工持股比例擬定新的限定政策。在上市受阻的情況下，為了保持資本充足達(dá)標(biāo)，城商行資本補(bǔ)充迫在眉睫。截止2009年末，共有23家城商行通過(guò)增資擴(kuò)股進(jìn)行了資本補(bǔ)充。

（6）引進(jìn)外資熱潮退去，投資者結(jié)構(gòu)呈新特征。與2008年之前城商行爭(zhēng)相引入外資金融機(jī)構(gòu)的局面相比，2008年以來(lái)，城商行引入境外金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者的熱情下降，2009年則持續(xù)這一形勢(shì)。反而出現(xiàn)了城商行之間的相互入股，以及城商行引入境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和大型集團(tuán)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者的新特點(diǎn)。

三、城商行應(yīng)對(duì)資本約束面臨的問(wèn)題

1.城商行面臨諸多問(wèn)題

（1）資本充足持續(xù)達(dá)標(biāo)問(wèn)題。大多數(shù)城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)本地化，資本來(lái)源狹窄，而上市受阻，以及銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充資本的新規(guī)，金融危機(jī)后國(guó)際資本流入的減緩，都削弱了城商行的外源融資能力。大多數(shù)城商行由于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、收入來(lái)源單一、缺乏新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)等，也缺乏足夠的內(nèi)源融資能力，在資產(chǎn)急劇擴(kuò)張的情況下，城商行普遍面臨著資本充足率持續(xù)達(dá)標(biāo)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（2）單一區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。大部分城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)依附于本地，業(yè)務(wù)集中于所在城市，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資產(chǎn)狀況和規(guī)模都受到所在城市經(jīng)濟(jì)水平的影響，單一區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較為顯現(xiàn)，同時(shí)也是造成城商行發(fā)展差異巨大的重要原因。

（3）收入結(jié)構(gòu)單一，利差收入為主要收入來(lái)源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)城商行利息收入占經(jīng)營(yíng)收入的比重為95%以上［5］。這表明城商行對(duì)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓還不足，缺乏差異化服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品，這也嚴(yán)重制約了城商行盈利能力的持續(xù)增長(zhǎng)。

2.城商行應(yīng)對(duì)資本約束面臨問(wèn)題的理論思考

目前，利差收入是我國(guó)城商行的主要收入來(lái)源，而獲取利差收入的主要思路是增加存貸規(guī)模，其中貸款規(guī)模增長(zhǎng)是利差收入增長(zhǎng)的核心思路，而貸款規(guī)模的增長(zhǎng)必然地受到資本充足率的限制。因此，本文嘗試從理論上探討城商行的應(yīng)對(duì)策略。

商業(yè)銀行的主要行為目標(biāo)是max（R），即分別最大化R1和R2。

根據(jù)上述理論分析，可推出一些初步結(jié)論：首先，R1是最大化的重點(diǎn)，由于利差收入成為城商行的主要收入來(lái)源，因而R1的持續(xù)增長(zhǎng)對(duì)銀行收入的增長(zhǎng)具有首要意義。其次，我國(guó)存貸款的基準(zhǔn)利率是相對(duì)固定的，但在國(guó)家許可的一定范圍內(nèi)，銀行可以和客戶協(xié)商確定貸款的實(shí)際執(zhí)行利率，因此，r1是一個(gè)變量，此時(shí)銀行謀求R1的最大化，重點(diǎn)增大貸款（L）的絕對(duì)規(guī)模，增加存款（S）并盡量將貸存比例（k）提高到接近75%的水平，努力提高貸款的議價(jià)能力（r1），控制整體風(fēng)險(xiǎn)水平（δ）。最后，L是L′的加權(quán)平均數(shù)，L′受限于資本金規(guī)模，即信貸規(guī)模的擴(kuò)張受制于資本金規(guī)模，在L一定的情況下，盡量保持較小的L′，這需要合理配置資本，將資本向風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低、收益高的業(yè)務(wù)傾斜。

四、資本約束下城商行的政策建議

1.實(shí)施資本先導(dǎo)戰(zhàn)略

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，資本是銀行發(fā)展的基石。要把資本管理作為戰(zhàn)略管理的首要問(wèn)題，以經(jīng)濟(jì)資本理念引導(dǎo)資本管理，拓寬資本補(bǔ)充渠道，實(shí)現(xiàn)資本補(bǔ)充渠道多元化。城商行不能因資本補(bǔ)充渠道不暢便放棄資本補(bǔ)充，或者僅僅依賴內(nèi)源融資補(bǔ)充，上市融資是資本實(shí)現(xiàn)大規(guī)模補(bǔ)充的重要渠道。對(duì)第一梯隊(duì)的城商行而言，爭(zhēng)取上市仍是拓寬資本補(bǔ)充渠道的重要思路，對(duì)大多數(shù)城商行而言，引進(jìn)民營(yíng)資本更具現(xiàn)實(shí)意義，引進(jìn)民營(yíng)資本除了增加資本金外還可以分散股權(quán)，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的自主性。

2.強(qiáng)化資本約束，實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

為增強(qiáng)商業(yè)銀行抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)能力，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行資本充足水平提出了更高更嚴(yán)的監(jiān)管要求，促使銀行改變過(guò)去那種過(guò)度依賴資本占用高的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，大力調(diào)整傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極拓展資本消耗較低的非傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，走資本節(jié)約型的擴(kuò)張道路。一是要大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散，銀行議價(jià)能力強(qiáng)，符合節(jié)約使用資本的內(nèi)在要求和銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要。二是要進(jìn)一步強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，結(jié)合城商行所在城市和服務(wù)區(qū)域的實(shí)際情況，加大資源投入和考核力度，開發(fā)獨(dú)具特色的創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入的占比，以較少的資本占用促進(jìn)盈利能力的穩(wěn)步提升。三是要在符合法律和相關(guān)監(jiān)管政策的前提下，探索通過(guò)發(fā)行信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品等途徑，使相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較高的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)移，降低存量資產(chǎn)的資本消耗。四是部分有條件的城商行要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，依托資本市場(chǎng)，為資本市場(chǎng)的參與者提供各類中介服務(wù)和理財(cái)服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，爭(zhēng)取在新的市場(chǎng)領(lǐng)域中占得一席之地。

3.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化戰(zhàn)略

在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，城商行應(yīng)該找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，才能首先求得生存。歐美一些中小銀行在對(duì)客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分后，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，選擇某一子市場(chǎng)進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，如專門從事清算支付、定期存款等，有的銀行則成立了附屬機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從事經(jīng)營(yíng)，即所謂的“窄銀行”業(yè)務(wù)，以求生存和發(fā)展。在沒有規(guī)模優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)份額、人才優(yōu)勢(shì)的情況下，必須求得生存，才有可能考慮到發(fā)展問(wèn)題。未來(lái)城商行的發(fā)展將呈兩個(gè)極端――要么做強(qiáng)做大，走規(guī)模擴(kuò)張道路；要么集中力量，專注目標(biāo)市場(chǎng)，以獨(dú)特性塑造競(jìng)爭(zhēng)力，形成特色。因此，全國(guó)100多家城商行應(yīng)盡快明確戰(zhàn)略方向，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化發(fā)展，有條件的城商行可以通過(guò)跨區(qū)域機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，發(fā)展成為區(qū)域性或全國(guó)性股份制銀行，而大部分城商行應(yīng)選擇專業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域或地區(qū)集中型的戰(zhàn)略定位，把為中小企業(yè)服務(wù)、為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌服務(wù)、為城鄉(xiāng)居民服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，做精做透，打造成立足當(dāng)?shù)鼗蚰骋唤?jīng)濟(jì)區(qū)域，重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，定位鮮明、服務(wù)優(yōu)良的特色銀行、社區(qū)銀行。

4.優(yōu)化績(jī)效考核，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為

導(dǎo)入風(fēng)險(xiǎn)資本管理，不斷樹立和強(qiáng)化資本占用理念，將質(zhì)量與規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)與收益、短期與長(zhǎng)期結(jié)合起來(lái)，逐步建立起以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率為核心的績(jī)效考核體系，將業(yè)務(wù)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)控制水平緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)銀行總體范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和績(jī)效考核體系的有機(jī)結(jié)合，從制度上引導(dǎo)和規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)者通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量和合理配置，有效引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)收益風(fēng)險(xiǎn)組合的最優(yōu)搭配，實(shí)現(xiàn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

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篇3

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域發(fā)展；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-01

一、城市商業(yè)銀行起源及發(fā)展歷程

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)設(shè)立的目的是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國(guó)各地的城市信用社達(dá)到了5000多家，但信用社形式的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出了許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。

20世紀(jì)90年代中期，中央金融主管部門對(duì)城市信用社進(jìn)行整頓，化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。1995年9月國(guó)務(wù)院決定，為了進(jìn)一步深化金融體制的改革，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、所在城市的企事業(yè)單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業(yè)銀行。

2005年的到來(lái)，可以說(shuō)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一個(gè)里程碑。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康宣布，對(duì)于滿足各方面監(jiān)管要求的，并且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等水平及以上的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

2011年3月起，監(jiān)管層開始持審慎的態(tài)度推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張。銀行近年來(lái)紛紛跨區(qū)域擴(kuò)張所帶來(lái)的問(wèn)題開始顯現(xiàn)出來(lái)。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙

(一)政府支持力度小

城市商業(yè)銀行不同于四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯(lián)系。地方政府是作為城市商業(yè)銀行的黨政主管機(jī)關(guān)和做大股東而存在的。一方面當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^(guò)控制城市商業(yè)銀行這一金融資源促進(jìn)地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；另一方面，政府通過(guò)置換、剝離不良資產(chǎn)、注資等各種方式，使大部分城市商業(yè)銀行的資本得到了有效地補(bǔ)充，彌補(bǔ)了歷史遺留下來(lái)的問(wèn)題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。

(二)盲目擴(kuò)張帶來(lái)的人才、管理、能力、技術(shù)手段跟不上

城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張有一部分是源于地方政府的驅(qū)動(dòng)。地方政府作為城市商業(yè)銀行的掌控者，將這一金融機(jī)構(gòu)作為自身政績(jī)的一部分，因此希望其做大做強(qiáng)，希望它能通過(guò)更名、跨區(qū)域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢(shì)使得許多城市商業(yè)銀行走上了盲目擴(kuò)張之路。

(三)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，失去特色競(jìng)爭(zhēng)力

目前我國(guó)城商行經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等均呈現(xiàn)趨同化的發(fā)展模式，存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在：發(fā)展方式粗獷、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)、金融產(chǎn)品匱乏、盈利模式單一、服務(wù)渠道狹窄、文化影響有限。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對(duì)策

從目前發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，已成功實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的部分城市商業(yè)銀行雖然在其發(fā)展過(guò)程中遇到了一定的阻礙，但通過(guò)一些對(duì)策調(diào)整，不僅能解決這些制約其發(fā)展的因素，還能進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

(一)明確市場(chǎng)定位

在市場(chǎng)定位時(shí), 城市商業(yè)銀行作為小銀行，實(shí)力無(wú)法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時(shí)注重提供更為人性化的服務(wù)，走感情戰(zhàn)；也可以突出其數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，將自身定位為更貼近居民生活的社區(qū)銀行，為老百姓在辦理普通業(yè)務(wù)時(shí)提供更簡(jiǎn)潔、高效的服務(wù)，避免到大銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序。市場(chǎng)定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營(yíng)銷手段[2]。

(二)改變管理模式

跨區(qū)域銀行是一種在母城設(shè)有總部的銀行，其在異地的管理機(jī)構(gòu)屬于一級(jí)法人二級(jí)管理，不同于同城分支機(jī)構(gòu)的直屬管理模式。異地分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長(zhǎng)、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對(duì)城商行的管理模式進(jìn)行改革，明確總行分行之間的架構(gòu)問(wèn)題。

在管理改革中，應(yīng)注意以下幾個(gè)原則：首先要明晰總分行的主要職責(zé)，將經(jīng)營(yíng)權(quán)下移。其次是循序漸進(jìn)的原則，可以先試點(diǎn)改革，取得成功經(jīng)驗(yàn)后再逐步推進(jìn)到全面發(fā)展中。最后是穩(wěn)健的原則，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，有穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)、人員和客戶資源對(duì)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)也十分重要。

(三)保持自身特色，走差異化路線

城市商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期在單一城市里發(fā)展，因此帶有濃重的地域特色。跨區(qū)域發(fā)展后，城市商業(yè)銀行仍應(yīng)該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復(fù)制到異地分支機(jī)構(gòu)中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個(gè)性，贏得異地政府的信賴。

(四)淡化行政色彩，完善管理結(jié)構(gòu)

我國(guó)的商業(yè)銀行都處于政府的管控和監(jiān)督之下，城市商業(yè)銀行更是被作為地方政府增加政績(jī)的一個(gè)工具，因此其跨區(qū)域擴(kuò)張的背后很多是受到地方政府的驅(qū)使，這種行政化經(jīng)營(yíng)阻礙了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行的實(shí)力不斷增強(qiáng)，原有的地方政府管理體系在未來(lái)可能會(huì)難以提供有效的金融支持，必須進(jìn)行金融自由化和市場(chǎng)化的改革，因此推進(jìn)城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程十分必要[3]。

(五)注重風(fēng)險(xiǎn)防范

異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是城市銀行跨區(qū)域發(fā)展中成本和風(fēng)險(xiǎn)都較大的一種方式。除了要面對(duì)高準(zhǔn)入條件及一些其他進(jìn)入壁壘外，在一個(gè)陌生的城市開展業(yè)務(wù)，要面對(duì)不同的城市文化和客戶群體，除了自身實(shí)力外，適應(yīng)能力也格外重要。因此無(wú)論是銀行本身還是行業(yè)監(jiān)管者，都必須慎重考慮。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝紹榮.我國(guó)城市銀行區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略研究.河海大學(xué),2007-1.

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篇4

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境

“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因,即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國(guó)有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似,我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決,當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡

當(dāng)前,全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中

目前,在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng),這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前,通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

他山之石,可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場(chǎng)定位

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則

要簡(jiǎn)化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì),建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng),樹立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

參考文獻(xiàn):

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篇5

關(guān)鍵詞：城商行；跨區(qū)發(fā)展；控股模式；監(jiān)管現(xiàn)狀

Abstract：The cross-region development of City Commercial Banks（Hereinafter referred to as the CCB） is a main way to break through the geographical constraints and promote competitiveness. However，compared with the fast development of CCB，the risk management of CCB is rather weak. After some cases related with risks，such as Qilu bank bill fraud and Yantai bank case，occurred in recent year，the banking supervisor have begun to carefully treat the cross-region development of CCB in order to strengthen the risk management of CCB. Through the analysis of the development status of CCB and the regulatory background，this paper proposes that the cross-region development is an efficient path to realize the asset growth of CCB，and the holding model is a reasonable choice at this stage，that is to say，CCB completely own or effectively control micro-credit company and some financial institutions like，other CCBs，Rural Commercial Banks，Rural Credit Cooperative，Rural Banks in order to realize cross-region development. Besides，this paper further points out some problems in the implementation of the holding mode that needs to be paid attention to and the development direction in the future.

Key Words：city commercial bank，cross-region development，holding mode，regulatory background

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）03-0052-06

一、城商行跨區(qū)發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀

銀行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性，城商行作為中國(guó)銀行業(yè)的第三梯隊(duì)，也不例外。但城商行從成立之初便與五大國(guó)有控股銀行及股份制銀行存在較大差距，經(jīng)營(yíng)壓力巨大，優(yōu)勢(shì)較小。為適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)份額，城商行將突破地域限制、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模作為提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要路徑。

（一）城商行跨區(qū)發(fā)展概況

自2006年上海銀行開啟跨區(qū)發(fā)展先河之后，大量城商行紛紛加入跨區(qū)發(fā)展的行列，通過(guò)直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、聯(lián)合重組、整體收購(gòu)城市信用社或農(nóng)信社、參股控股異地城商行或農(nóng)商行、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式直接或間接實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年末共有78家城商行實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)或省外跨區(qū)域發(fā)展，占全部147家城商行的53%。其中，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立異地分行的城商行達(dá)到40家，占27%，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行共286家，其下屬的支行更多①。近幾年城商行發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大，截至2011年末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)99845億元，比上年同期增長(zhǎng)27.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的8.8%，而跨區(qū)發(fā)展起到了很大的作用。表1反映了2011年資產(chǎn)規(guī)模前十位的城商行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置情況。

從表1可以看出：（1）從資產(chǎn)規(guī)模看，城商行近些年發(fā)展迅速，排名前十位的城商行資產(chǎn)規(guī)模均超過(guò)2000億元。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行和江蘇銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了恒豐銀行（4373億元）、渤海銀行（3125億元）、浙商銀行（3019億元）②等全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。（2）規(guī)模較大的城商行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置擴(kuò)張較快，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)最多的是江蘇銀行，已超過(guò)460家；省內(nèi)分行設(shè)置最多的是徽商銀行，已達(dá)15家；資產(chǎn)規(guī)模排名前兩位的北京銀行和上海銀行，其擁有的省外分行也最多，均達(dá)到9家，且北京銀行還設(shè)有香港代表處。這充分表明，城商行外部擴(kuò)張與資產(chǎn)規(guī)模之間有密切的相關(guān)性。

2006年城商行跨區(qū)發(fā)展之后，其資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度連年維持在高位，除個(gè)別年份低于股份制商業(yè)銀行外，整體上高于各類銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的增速（見表2）。

從規(guī)模增速看（見表3），2011年排名前十位的城商行較上年增長(zhǎng)均超過(guò)50%，增長(zhǎng)最快的珠海華潤(rùn)銀行更是達(dá)到180%；而且，增速較快的城商行不限于某一類型，既有規(guī)模較大的哈爾濱銀行、包商銀行，也有中等規(guī)模的柳州銀行、九江銀行等，還有規(guī)模較小的北部灣銀行；雖然增速較快的城商行大中小銀行均有，但從營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量可明顯看出，分支機(jī)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模保持相對(duì)正比關(guān)系，其中，中等銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)較少，在50家左右，雖基本實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)發(fā)展，但以省內(nèi)居多。

以上分析表明，近年來(lái)我國(guó)城商行發(fā)展迅速，跨區(qū)發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用；同時(shí)，城商行作為一類銀行機(jī)構(gòu)，其發(fā)展規(guī)模差異較大，存在著不均衡性；實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的城商行選擇的路徑亦不相同，跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的城商行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張更快，但城商行跨區(qū)發(fā)展時(shí)選擇省內(nèi)居多，跨省相對(duì)較少。

（二）城商行跨區(qū)發(fā)展歷程回顧

監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于城商行的跨區(qū)發(fā)展經(jīng)歷了“限制—允許—支持—謹(jǐn)慎”的過(guò)程。

城商行是在城市信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，2004年以前一直定位于地方性銀行，監(jiān)管層限制其跨區(qū)發(fā)展。2004年11月16日，銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，為我國(guó)城商行的發(fā)展確定了新的目標(biāo)，肯定了城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、上市等發(fā)展思路，對(duì)城商行此后的發(fā)展發(fā)揮了重要的指導(dǎo)作用，城商行的跨區(qū)發(fā)展開始進(jìn)入實(shí)踐期。2006年2月1日，銀監(jiān)會(huì)的《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》開始實(shí)施，明確了城商行設(shè)立異地分行的基本條件，標(biāo)志著城商行跨區(qū)發(fā)展的政策障礙消除。同年2月13日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和操作流程。該辦法的出臺(tái)拉開了城商行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展的序幕。2009年4月16日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，并調(diào)整了省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的審批流程。同年5月27日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入流程操作細(xì)則》和《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核原則》，對(duì)《意見》進(jìn)行完善及補(bǔ)充。這些政策鼓勵(lì)城商行根據(jù)市場(chǎng)和自身?xiàng)l件，適時(shí)進(jìn)行跨區(qū)發(fā)展，特別是向西部金融資源缺乏的地區(qū)發(fā)展。

2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，掀起城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的大幕。歷時(shí)六年多時(shí)間，我國(guó)城商行跨區(qū)發(fā)展取得了較好成績(jī)。同時(shí)，由于規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快，跨區(qū)發(fā)展的一些弊端及問(wèn)題也逐步顯現(xiàn)：分支機(jī)構(gòu)集中化嚴(yán)重；集中地區(qū)金融資源爭(zhēng)奪加劇，擾亂當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境；自身管理不能及時(shí)適應(yīng)規(guī)模的擴(kuò)張，特別是內(nèi)控管理不健全，操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)增加等。由此，“城商行跨區(qū)發(fā)展的利弊問(wèn)題”重新成為人們熱議的話題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于金融穩(wěn)定及金融安全考慮，開始審慎對(duì)待城商行的跨區(qū)發(fā)展，從嚴(yán)審批，使城商行的跨區(qū)發(fā)展不得不放緩步伐。

2011年7月27日，銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式做出重大調(diào)整：將村鎮(zhèn)銀行審批權(quán)限從各地銀監(jiān)局上收至銀監(jiān)會(huì)；將掛鉤政策從“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”調(diào)整為“省對(duì)省”；明確了銀行“規(guī)?；?、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”的必備條件，調(diào)高了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的門檻，使城商行通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展變得相對(duì)困難。2012年6月7日召開的城商行論壇第十二次會(huì)議期間，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部提出城商行四大發(fā)展方向：區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行、特色銀行及市場(chǎng)退出等，相比2011年五大發(fā)展方向，“全國(guó)性銀行”已悄然不見。可見，監(jiān)管層對(duì)于跨區(qū)發(fā)展的態(tài)度已經(jīng)轉(zhuǎn)變，特別是對(duì)于跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎態(tài)度使城商行的跨區(qū)發(fā)展進(jìn)入“冬眠期”。2010年，城商行共設(shè)立103家異地分行和50家村鎮(zhèn)銀行；2011年，該數(shù)據(jù)被改寫為28家和10家⑦。與此同時(shí)，城商行的資產(chǎn)增速也由2010年的38.2%下降到2011年的27.1%。

由此可見，城商行規(guī)模的擴(kuò)大很大程度上依賴跨區(qū)發(fā)展。城商行為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是部分追求做強(qiáng)做大的城商行，其跨區(qū)發(fā)展的熱情不會(huì)消退。在當(dāng)前審慎監(jiān)管背景下，城商行是暫時(shí)放棄跨區(qū)發(fā)展，集中精力發(fā)展已開拓地區(qū)的業(yè)務(wù)，還是另尋它徑，間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展呢？我們認(rèn)為，對(duì)于金融服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō)，先入優(yōu)勢(shì)非常明顯，誰(shuí)能先人一步進(jìn)入某一地區(qū)，那么在以后的競(jìng)爭(zhēng)中將會(huì)明顯占優(yōu)。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另辟蹊徑實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展可能是大部分城商行的選擇。因此，如何另辟蹊徑、曲徑通“優(yōu)”將是現(xiàn)階段城商行跨區(qū)發(fā)展需要考慮的重點(diǎn)。

二、現(xiàn)階段城商行跨區(qū)發(fā)展的合理選擇——控股模式

就以往城商行跨區(qū)發(fā)展的成功案例來(lái)看，我國(guó)城商行跨區(qū)發(fā)展模式主要有兩種：一是直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，這也是多數(shù)銀行的首選模式；二是通過(guò)聯(lián)合重組實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大規(guī)模、跨區(qū)發(fā)展的目的，如徽商銀行⑧、江蘇銀行等⑨。但是，近期這兩種模式難以實(shí)現(xiàn)。除了當(dāng)前審慎的監(jiān)管背景之外，還有來(lái)自城商行自身因素的制約，跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需要滿足一些硬性指標(biāo)⑩，如監(jiān)管評(píng)級(jí)指標(biāo)、資產(chǎn)總額、不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備覆蓋率等等。而且，監(jiān)管部門可能會(huì)增加市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，使跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)難度加大。鑒于此，我們認(rèn)為，當(dāng)前“控股模式”是城商行跨區(qū)發(fā)展的合理選擇。

（一）控股模式的流程相對(duì)簡(jiǎn)單靈活

銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，需要通過(guò)銀監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)，各種指標(biāo)、文件的審核等較繁瑣，程序相對(duì)復(fù)雜。在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中《關(guān)于設(shè)置銀行及其分支機(jī)構(gòu)的暫行規(guī)定》對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)都有具體的要求。而參股或者控股某家銀行或其他類型金融機(jī)構(gòu)，則可通過(guò)多種渠道實(shí)現(xiàn) [11]：如通過(guò)與目標(biāo)機(jī)構(gòu)達(dá)成某種股權(quán)協(xié)議的方式；與目標(biāo)機(jī)構(gòu)的股東進(jìn)行交易；借助各地的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等。這些方法受監(jiān)管層的阻力較小，限制較少，容易操作。

目前產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)頻現(xiàn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，其中不乏大股東的轉(zhuǎn)讓，其中既有政策方面的原因，也有股東自身因現(xiàn)金流問(wèn)題而作出戰(zhàn)略調(diào)整，以及基于“上市”的種種預(yù)期而進(jìn)行的股權(quán)清理。雖然成交較少，但從一個(gè)側(cè)面可看出，通過(guò)控股模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展是可行的。

（二）控股對(duì)象選擇范圍廣

控股模式中控股對(duì)象的選擇較多，既可以是城商行，也可以是農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等。

對(duì)于規(guī)模大一些的城商行，如北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，其跨區(qū)發(fā)展已經(jīng)取得了較好的成績(jī)，暫時(shí)放緩對(duì)其影響不大，并且可以利用這段時(shí)間來(lái)消化前期擴(kuò)張過(guò)快出現(xiàn)的問(wèn)題，為進(jìn)一步發(fā)展打下更好的基礎(chǔ)。同時(shí)，可以利用自身的規(guī)模和實(shí)力優(yōu)勢(shì)，參股或控股規(guī)模較小的城商行。對(duì)于規(guī)模相對(duì)小的城商行，大型銀行的引入可看做是引入戰(zhàn)略投資者，也利于它們的進(jìn)一步發(fā)展。

城商行還可以通過(guò)控股農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)或小貸公司來(lái)拓展小額信貸業(yè)務(wù) [12]。近年來(lái)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)及中小微企業(yè)的關(guān)注及政策支持不斷增加，所以中小企業(yè)貸款、小額信貸發(fā)展迅速，不論是專注于此業(yè)務(wù)的小型金融企業(yè)還是大型銀行都開始關(guān)注并設(shè)立了相關(guān)機(jī)構(gòu)部門，涉足中小企業(yè)貸款、小額信貸領(lǐng)域?？深A(yù)見未來(lái)幾年此市場(chǎng)會(huì)有更大的發(fā)展空間。城商行的初始市場(chǎng)定位為“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社區(qū)居民”，雖然前期很多城商行的發(fā)展偏離了這一定位，但其與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性仍然很強(qiáng)，相對(duì)于大型國(guó)有控股銀行及股份制銀行，在中小企業(yè)貸款、小額信貸領(lǐng)域仍然具有優(yōu)勢(shì)，所以城商行一方面應(yīng)重新回歸并做大做好這一市場(chǎng)，同時(shí)可通過(guò)控股農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等這些更專注于此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步擴(kuò)展其低端市場(chǎng)，培養(yǎng)相關(guān)的人才隊(duì)伍，為以后的發(fā)展做準(zhǔn)備。

（三）控股為后期跨區(qū)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

參股控股其他機(jī)構(gòu)是在現(xiàn)階段各種約束條件下提出的，有其特定的現(xiàn)實(shí)條件，是一種階段性選擇，目的是為后期更大范圍的跨區(qū)發(fā)展服務(wù)。通過(guò)參股控股其他機(jī)構(gòu)，可通過(guò)與其業(yè)務(wù)的合作或其他方式，了解本地市場(chǎng)，熟悉業(yè)務(wù)，搞好與當(dāng)?shù)卣⑵髽I(yè)及其他各方面的關(guān)系，可作為入駐這一地區(qū)的前期實(shí)踐，為后續(xù)發(fā)展服務(wù)。

（四）借助控股對(duì)象的“本地化”優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大影響力

客戶認(rèn)可度是城商行能否順利開展業(yè)務(wù)的重要影響因素，然而相對(duì)于五大國(guó)有控股商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，城商行缺乏普遍的認(rèn)同度。城商行的地域性特點(diǎn)顯著，在當(dāng)?shù)卣J(rèn)可度較高，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，如果城商行驀然進(jìn)入某一陌生地區(qū)，很可能無(wú)法很快融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境，無(wú)法順利地開展業(yè)務(wù)。所以前期的宣傳工作是必不可少的?？毓赡Ｊ街型ㄟ^(guò)與本地機(jī)構(gòu)的合作，借助當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的地緣優(yōu)勢(shì)、本地化平臺(tái)進(jìn)行宣傳，既實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，又起到了加大宣傳的作用。

三、控股模式實(shí)施過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題

跨區(qū)發(fā)展的六年多時(shí)間里，城商行也有參股控股其他金融機(jī)構(gòu)的案例，但其并沒有得到很好的發(fā)展。這不僅是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的監(jiān)管環(huán)境寬松，城商行可以直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，未在控股模式上投入太多精力；更重要的是沒有把握控股模式的精髓，沒有處理好其中的一些環(huán)節(jié)。通過(guò)控股模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展必須注意以下問(wèn)題：

（一）處理好與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系

城商行是在原有城市信用社的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，在城商行組建時(shí)期，地方政府是主要參與者，當(dāng)?shù)卣牍杀壤毡楦哌_(dá)25%—30%，擁有較大的話語(yǔ)權(quán)。而一旦允許其他城商行入駐當(dāng)?shù)爻巧绦?，地方政府的控制?quán)勢(shì)必削弱。雖然近期城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府的比重有一定下降，但政府的態(tài)度仍然是非常重要的。所以一定要處理好與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系，在互利共贏的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С帧?/p>

（二）控股比例“擇情而定”

控股的實(shí)現(xiàn)要有足夠的時(shí)間，不能急于求成。且通過(guò)一段時(shí)間的磨合也更容易為企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變奠定基礎(chǔ)。

關(guān)于控股比例的問(wèn)題，美國(guó)的《銀行持股公司法案》規(guī)定，如果持股公司持有一家銀行至少25%的股票則視為控制。對(duì)于我國(guó)則不一定適用，城商行成立時(shí)期股權(quán)較分散、復(fù)雜，但一般當(dāng)?shù)卣紦?jù)大股東的位置，所以要想達(dá)到控股的目的，并沒有一個(gè)具體的數(shù)字，需要根據(jù)實(shí)際情況而定。

（三）要有實(shí)質(zhì)的業(yè)務(wù)開展

控股模式不同于單純的財(cái)務(wù)投資，后者是以獲利為目的，通過(guò)投資行為取得經(jīng)濟(jì)上的回報(bào)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候進(jìn)行套現(xiàn)。而控股模式作為階段性選擇，是為以后的跨區(qū)發(fā)展做準(zhǔn)備，所以并不單單是財(cái)務(wù)上的投資，更多的是業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略的投資。因此，無(wú)論是采用合作或者其他方式，必須開展實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù)，并在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中收集各方面的信息，了解掌握當(dāng)?shù)厍闆r。

雖然銀行經(jīng)營(yíng)具有明顯的同質(zhì)性，但各機(jī)構(gòu)間在企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等方面可能存在不一致、甚至沖突的地方，所以如果盲目改變某一機(jī)構(gòu)的文化、習(xí)慣等，可能產(chǎn)生適得其反的效果。所以前期的業(yè)務(wù)開展以及其他方面的合作是非常必要的，可為后續(xù)的實(shí)質(zhì)進(jìn)入減少阻力。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待加強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)管理的主題，而對(duì)于發(fā)展迅速的城商行來(lái)說(shuō)更是如此。近期城商行跨區(qū)發(fā)展放緩的主要原因之一就是風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問(wèn)題：管理意識(shí)淡薄，內(nèi)控機(jī)制不健全、管理沒有適應(yīng)規(guī)模的拓展等，致使風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要時(shí)刻警惕違規(guī)交易的發(fā)生，同時(shí)警惕內(nèi)部人員出于自身利益考慮進(jìn)行違規(guī)操作，有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)。由于近期發(fā)生的案件很多涉及操作風(fēng)險(xiǎn)且數(shù)額巨大，越來(lái)越引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)及城商行內(nèi)部的重視，所以應(yīng)特別重視操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)對(duì)城商行的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)對(duì)大型商業(yè)銀行的影響，它不僅僅給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到銀行的信譽(yù)，而信譽(yù)對(duì)于處于“兩難” [13]境地的城商行來(lái)說(shuō)是非常重要的。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的最終方向

控股并不是城商行的最終目標(biāo)，只是作為一種階段性的路徑選擇，其最終還是會(huì)回歸到傳統(tǒng)的跨區(qū)發(fā)展模式——直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。所以當(dāng)監(jiān)管層政策放松時(shí)，其發(fā)展方向可分為以下三種：

（一）直接收購(gòu)被控股機(jī)構(gòu)

對(duì)于目標(biāo)機(jī)構(gòu)處于相對(duì)落后地區(qū)，或者經(jīng)營(yíng)不好的城商行、農(nóng)商行等，可通過(guò)直接并購(gòu)的方式將其納入本行體系之中，改組為分支機(jī)構(gòu)；或保留其原來(lái)形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，將本行的理念及管理引入其中，盡快改善其經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)盈利。對(duì)于被并購(gòu)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一般也有這方面的打算。這是最理想的選擇。

（二）獨(dú)立設(shè)立分支機(jī)構(gòu)

對(duì)于處于發(fā)達(dá)城市、經(jīng)營(yíng)較好的目標(biāo)城商行來(lái)說(shuō)，將其完全收購(gòu)是不可能的?？毓摄y行一方面應(yīng)該重視以后的合作，利用當(dāng)?shù)劂y行的本土化優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)；另一方面在積累了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，且監(jiān)管層對(duì)于跨區(qū)發(fā)展放開的情況下，可獨(dú)立設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這樣能大大縮短分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡期，盡快融入當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，快速實(shí)現(xiàn)盈利。

（三）選擇退出目標(biāo)區(qū)域

除排名前幾位的城商行規(guī)模相對(duì)較大外，絕大多數(shù)城商行規(guī)模較小，把自身定位于全國(guó)性、區(qū)域性銀行這樣的發(fā)展目標(biāo)具有一定的難度，而走專業(yè)化、特色化道路應(yīng)該成為首選。因此在選擇目標(biāo)機(jī)構(gòu)時(shí)，要充分考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境是否符合本行的特點(diǎn)，有選擇性地進(jìn)入或退出某一地區(qū)、行業(yè)。對(duì)于當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境不好，或者不符合本行特點(diǎn)、不符合本行發(fā)展戰(zhàn)略的地區(qū)，或者無(wú)法很好地融入當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境的地區(qū)，從商業(yè)銀行盈利性的角度講，退出是最合理的選擇。

注：

①資料來(lái)源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml.

②資料來(lái)源于各銀行2011年年報(bào)。

③銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。

④國(guó)有商業(yè)銀行2007年以前指工、農(nóng)、中、建四大行，不包括交通銀行，從2007年開始加入交通銀行。

⑤股份制商業(yè)銀行2005年、2006年包括交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行 、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、 恒豐銀行、浙商銀行；從2007年開始去掉交通銀行，加入渤海銀行。

⑥其他類金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、農(nóng)村信用社、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行。

⑦資料來(lái)源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml，其中數(shù)據(jù)包含正在籌建中的機(jī)構(gòu)。

⑧徽商銀行按照“6+7”方案進(jìn)行重組，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業(yè)銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽(yáng)的7家城市信用社合并組建成立。

⑨江蘇銀行是在無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上組建而成的。

⑩《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《關(guān)于設(shè)置銀行及其分支機(jī)構(gòu)的暫行規(guī)定》規(guī)定了銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

[11]因控股模式中目標(biāo)機(jī)構(gòu)大多沒有實(shí)現(xiàn)上市，所以直接通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)入目標(biāo)機(jī)構(gòu)股票的實(shí)用性較低。

[12]本文所指小額信貸是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)性貸款，主要服務(wù)對(duì)象是廣大個(gè)體工商戶、小作坊、小業(yè)主。

[13]“兩難”指既沒有五大國(guó)有控股商業(yè)銀行的全國(guó)認(rèn)可度，也沒有股份制銀行及外資銀行的專業(yè)性。

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[5] 穆良平，熊健康.美國(guó)銀行持股公司職能簡(jiǎn)析[J].四川金融，1990，（2）.

[6]桂蟾.論我國(guó)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)[J].財(cái)貿(mào)研究，2009， 20（4）.

篇6

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；發(fā)展策略；案例

[中圖分類號(hào)]F830.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A

[文章編號(hào)] 1673－0461（2008）03－0069－05

我國(guó)城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行。1994年底，全國(guó)共有城市信用合作社5200家，存在規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)突出。[1]1995年國(guó)務(wù)院決定組建城市合作銀行，1997年統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。截至2006年末，全國(guó)113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬(wàn)億元，同比2005年增長(zhǎng)27.4%。但是，根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》，到2005年9月，資產(chǎn)不良率大于10%的城商行達(dá)到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準(zhǔn)備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達(dá)到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數(shù)。

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優(yōu)秀銀行的經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)城市商業(yè)銀行整體的經(jīng)營(yíng)水平是十分迫切的問(wèn)題。本文將立足于城市商業(yè)銀行的定位特點(diǎn)，對(duì)優(yōu)秀上市銀行進(jìn)行案例分析，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展總結(jié)并提供可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段總體特征

（一）城市商業(yè)銀行整體處于高速成長(zhǎng)期

目前國(guó)有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行三類銀行總資產(chǎn)占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的70%左右。城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)所占比例保持穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，于2007年3月達(dá)到5.8%。城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速同比超過(guò)25%，是我國(guó)銀行體系中增速最快的群體。

1. 資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量明顯提高。經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，2006年末全國(guó)113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬(wàn)億元，負(fù)債總額達(dá)到2.47萬(wàn)億元；盈利能力大幅度提高，在加大風(fēng)險(xiǎn)撥備力度的同時(shí)，年度利潤(rùn)從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤(rùn)增幅已連續(xù)七年保持在35％以上；資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍。

2. 城商行開始由本地經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向異地經(jīng)營(yíng)。2006年開始，城市商業(yè)銀行陸續(xù)走出原有的地域，尋求更廣闊的發(fā)展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開業(yè)。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業(yè)銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開業(yè)。大連市商業(yè)銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業(yè)銀行更名為天津銀行，該行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的資格也獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)天津監(jiān)管局的批準(zhǔn)，成為又一家開展異地經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行。

（二）城市商業(yè)銀行個(gè)體間差異較大

城市商業(yè)銀行的另一特征是各銀行間經(jīng)營(yíng)管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、管理理念和人力資源的差異，導(dǎo)致城商行之間差異較大（見表1）。很大一部分城商行的管理層級(jí)并沒有因?yàn)橐?guī)模小而扁平化，風(fēng)險(xiǎn)控制也沒有因?yàn)橐?guī)模小而高度集中，其管理水平、人員素質(zhì)、技術(shù)手段也落后于大銀行。[2]當(dāng)然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當(dāng)?shù)卣闹С?，較早實(shí)現(xiàn)了股權(quán)激勵(lì)，付出的重組代價(jià)也較小，因而實(shí)現(xiàn)了激勵(lì)機(jī)制優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化。2006年寧波銀行達(dá)到0.33%的不良資產(chǎn)率和400%以上的準(zhǔn)備覆蓋率，優(yōu)于所有的上市銀行。

1. 資產(chǎn)質(zhì)量差異大。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》，城商行資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊。2005年9月，資產(chǎn)不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達(dá)到50%左右，平均9.74%。準(zhǔn)備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達(dá)到37%。

2. 資產(chǎn)回報(bào)率差異大。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達(dá)到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對(duì)中小客戶時(shí)定價(jià)能力較強(qiáng)的特點(diǎn)有關(guān)。

二、已上市城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略分析

2007年7月19日南京市商業(yè)銀行和寧波市商業(yè)銀行的上市是我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的里程碑事件，標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行上市的序幕已經(jīng)拉開，優(yōu)秀城市商業(yè)銀行得到社會(huì)資本的認(rèn)同。對(duì)已上市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析，可以給其他商業(yè)銀行的發(fā)展提供可資借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（一）寧波商業(yè)銀行

在中國(guó)的城市商業(yè)銀行體系中，寧波銀行的綜合素質(zhì)位居第一，同時(shí)也是目前中國(guó)上市銀行中質(zhì)量最好的銀行（見表2）。截至2006年末，該行總資產(chǎn)為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產(chǎn)質(zhì)量十分優(yōu)秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達(dá)200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為23.76%，資產(chǎn)收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財(cái)務(wù)指標(biāo)在銀行業(yè)是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年的《2005年~2006年中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》中，寧波銀行的財(cái)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力排名全國(guó)城市商業(yè)銀行之首。寧波商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)主要有：

1. 減少管理層次，積極擴(kuò)大利差收益。據(jù)公開財(cái)務(wù)資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來(lái)源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來(lái)低成本的資金，高比例的中小企業(yè)貸款為其帶來(lái)最高的貸款利率；二是手續(xù)費(fèi)占比高、費(fèi)用占比低，手續(xù)費(fèi)凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級(jí)少、資金業(yè)務(wù)占比高等。

2. 深度參與地方經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。在2005年“城市金融生態(tài)綜合排名”中，寧波市名列全國(guó)第二，僅次于上海；金融生態(tài)環(huán)境評(píng)為最高的I級(jí)。寧波銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)主要位于寧波市，充分分享了寧波市經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來(lái)的商機(jī)，為未來(lái)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。寧波的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業(yè)。當(dāng)然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當(dāng)?shù)貎?yōu)良的信用環(huán)境也有緊密關(guān)系。2006年寧波全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比率僅為1.98%，遠(yuǎn)低于7.5%的全國(guó)平均水平。

3. 合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)保障公司治理的有效運(yùn)行。在首次公開發(fā)行前，寧波銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中前五家主要股東持股比例均為超過(guò)10%，管理層和員工持股比例合計(jì)達(dá)19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨(dú)大”的情況，同時(shí)實(shí)施有效的員工激勵(lì)。上市以后，寧波銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步改善，確保了公司治理的有效運(yùn)作。

當(dāng)然，寧波銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)還有進(jìn)一步改善的空間。例如，其個(gè)貸業(yè)務(wù)中有73.6%的“購(gòu)房貸款”屬于非住房抵押類貸款，如果違約，該類貸款的損失率會(huì)高于一般的住房抵押貸款，如何控制風(fēng)險(xiǎn)需要繼續(xù)探索和驗(yàn)證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來(lái)大力核銷不良貸款有很大關(guān)系，能否持續(xù)保持現(xiàn)有的資產(chǎn)質(zhì)量將考驗(yàn)管理層的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）南京商業(yè)銀行

南京銀行的各項(xiàng)指標(biāo)在中國(guó)城市商業(yè)銀行中處于第一梯隊(duì)，截至2006年末，南京銀行資產(chǎn)總額579.23億元，比年初增長(zhǎng)19.26%，凈資產(chǎn)26.11億元，凈利潤(rùn)5.95億元，每股收益約為0.31元，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益在國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行中均居前列。與此同時(shí)，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準(zhǔn)備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達(dá)到11.73%。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》的結(jié)果，南京銀行的綜合實(shí)力在城市商業(yè)銀行體系中位居第三，規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等具體指標(biāo)均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒有經(jīng)過(guò)政府或者大股東的不良資產(chǎn)剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產(chǎn)質(zhì)量。他們的成功經(jīng)驗(yàn)主要是打造特色業(yè)務(wù)，提高在細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結(jié)構(gòu)（見表3）。

1. 積極拓展傭金及手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩(wěn)定的組成部分。南京銀行傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入2004年～2006年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)43.70%，發(fā)展良好。國(guó)債手續(xù)費(fèi)是南京銀行手續(xù)費(fèi)收入的主要組成部分，占比達(dá)到60%以上。該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入近年保持較快增長(zhǎng)，主要原因是其充分利用資金業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，注重發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，形成了以代售國(guó)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展、吸引優(yōu)質(zhì)客戶的品牌效應(yīng)。

2. 對(duì)債券業(yè)務(wù)精耕細(xì)作，打造品牌。南京銀行是公開市場(chǎng)一級(jí)交易商、首批九家債券做市商之一、中國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率SHIBOR首批十六家報(bào)價(jià)行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷資格的城市商業(yè)銀行之一、兩家獲得柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)資格的城商行之一，記賬式國(guó)債甲類承銷團(tuán)成員、政策性金融債承銷團(tuán)成員。南京銀行在全國(guó)銀行間本幣市場(chǎng)交易活躍度排第6位，在城市商業(yè)銀行中排第1位。2006年度債券結(jié)算量排名市場(chǎng)第2位，現(xiàn)貨交易結(jié)算量、遠(yuǎn)期交易結(jié)算量在城市商業(yè)銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年債券投資在公司資產(chǎn)配置中占比達(dá)到38.48%，超過(guò)公司類貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達(dá)到31.77%。

3. 向教科、文衛(wèi)、農(nóng)業(yè)及公共服務(wù)貸款傾斜，形成特色貸款結(jié)構(gòu)。南京銀行在教育及公共服務(wù)行業(yè)的貸款占比高達(dá)25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業(yè)行業(yè)的貸款均為零不良率。南京地區(qū)高等教育發(fā)達(dá)、高等院校多且資質(zhì)整體水平較高，這些行業(yè)本身也是信貸風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，投向教育、公用事業(yè)及高新技術(shù)領(lǐng)域的貸款比例高是南京銀行信貸業(yè)務(wù)的鮮明特色。

南京銀行貸款結(jié)構(gòu)也存在風(fēng)險(xiǎn)，該行授信業(yè)務(wù)在客戶集中度方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）北京銀行

北京銀行是目前國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，2006年底，總資產(chǎn)達(dá)2,729.69億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)20.6億元，較上年增長(zhǎng)70.8%，資本充足率達(dá)到12.87%，核心資本充足率達(dá)到8.66%，撥備覆蓋率達(dá)到110.24%，不良貸款率已經(jīng)降至3.49%。北京銀行在北京地區(qū)十五家中資商業(yè)銀行的人民幣存、貸款的市場(chǎng)占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。

1. 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。北京銀行2005年引入荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）和世界銀行旗下的國(guó)際金融公司（IFC）作為境外戰(zhàn)略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國(guó)首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見表4）。境外戰(zhàn)略投資者給北京銀行帶來(lái)了成熟的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)了銀行的改革和發(fā)展，提升了銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。北京銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的另一特色是員工持股率高，有利于調(diào)動(dòng)員工工作的積極性。雖然職工持股數(shù)只占發(fā)行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達(dá)95.6％，是內(nèi)部員工普及比例最高的上市銀行。

2. 拓展公司業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)模式獨(dú)到。當(dāng)前，個(gè)人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，但是由于在中國(guó)正處于起步階段，因此這些業(yè)務(wù)的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，通常城商行都會(huì)立足于服務(wù)中小企業(yè)和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經(jīng)濟(jì)容量，果斷地把大中型企業(yè)的公司業(yè)務(wù)作為其主要的盈利來(lái)源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了60%以上的營(yíng)業(yè)收入，而且這一趨勢(shì)仍在持續(xù)。2006年公司業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入60.5%，2007年1季度公司業(yè)務(wù)收入占比提高1.4個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到61.9%。

3. 實(shí)現(xiàn)管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實(shí)現(xiàn)扁平化管理，依靠現(xiàn)代科技對(duì)全行數(shù)據(jù)大集中，業(yè)務(wù)成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠(yuǎn)低于其他已上市銀行。

北京銀行的貸款品質(zhì)也可以進(jìn)一步改善。從公司貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)看，2007年新增貸款居前三位的行業(yè)依次是綜合業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)貸款占公司貸款19.9%，房地產(chǎn)相關(guān)類貸款達(dá)到貸款總額的21.63%，貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)令其面臨較高的宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。從貸款五級(jí)分類情況來(lái)看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業(yè)銀行；而從撥備充足狀況來(lái)看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業(yè)銀行。

三、城市商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)都不相同，但是善用資源、揚(yáng)長(zhǎng)避短是城市商業(yè)銀行永續(xù)發(fā)展的基本思路。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)利用策略

1. 充分利用國(guó)家和地方的政策支持。為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的多元化發(fā)展，國(guó)家對(duì)中小銀行的發(fā)展持提倡和鼓勵(lì)的態(tài)度，監(jiān)管方面也將在一定時(shí)間和一定范圍上予以扶持，國(guó)家對(duì)城市商業(yè)銀行的政策扶持和寬松監(jiān)管還將在一定的時(shí)間內(nèi)存在。地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的支持也是其顯著優(yōu)勢(shì)，地方政府對(duì)當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的支持是真心真意的，因?yàn)榈胤匠鞘猩虡I(yè)銀行的健康發(fā)展有利于地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

2. 立足于地方經(jīng)濟(jì)，定位于地方金融。城商行自成立以來(lái)就主要關(guān)注本地市場(chǎng)和本地客戶，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個(gè)人客戶提供貼切的服務(wù)。[3]與全國(guó)性銀行相比，城商行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融文化有著更為深刻的理解，對(duì)客戶需求也有更直接的體會(huì)，城商行無(wú)疑在協(xié)助地方經(jīng)濟(jì)騰飛的同時(shí)充分享受了這種經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行能夠取得驕人的成績(jī)，充分說(shuō)明城市商業(yè)銀行是有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，而且這個(gè)優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的特性上。

3. 引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。由于城市商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中的戰(zhàn)略地位低于國(guó)有銀行和股份制銀行，因此國(guó)家對(duì)城商行的外資參股比例管理也比較松動(dòng)。通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和其他性質(zhì)的股東，城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸改變了原來(lái)地方財(cái)政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經(jīng)營(yíng)管理上按市場(chǎng)狀況進(jìn)行最優(yōu)信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰(zhàn)略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業(yè)銀行、重慶商業(yè)銀行、南京商業(yè)銀行、杭州商業(yè)銀行、天津商業(yè)銀行等，引入外資戰(zhàn)略投資者更是成為一種改革模式（見表5）。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢(shì)避免策略

1. 利用資本市場(chǎng)，改善經(jīng)營(yíng)規(guī)模。從前面的數(shù)據(jù)可以看出，城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，目前在銀行業(yè)的規(guī)模仍遠(yuǎn)在國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行之后，規(guī)模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開發(fā)行上市，順利實(shí)現(xiàn)了資本規(guī)模擴(kuò)張，說(shuō)明資本市場(chǎng)對(duì)優(yōu)秀城商行的認(rèn)可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業(yè)銀行的IPO盛宴。由于國(guó)內(nèi)大型的商業(yè)銀行，如建設(shè)銀行等國(guó)有銀行和興業(yè)銀行等股份制銀行，基本都已經(jīng)上市，因此，久拖未決的城市商業(yè)銀行上市問(wèn)題有望在短期內(nèi)得到解決，這給城市商業(yè)銀行的發(fā)展打開了廣闊的空間。

2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準(zhǔn)備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)，但是在今后的異地經(jīng)營(yíng)中又成為劣勢(shì)。[4]由于經(jīng)濟(jì)的一體化和客戶跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的需要，異地經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為城市商業(yè)銀行的必然選擇。如果對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張沒有充分的準(zhǔn)備，安于本地區(qū)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將難以同區(qū)域乃至全國(guó)經(jīng)營(yíng)的國(guó)有銀行和股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)。

3. 加強(qiáng)客戶管理，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于城商行的經(jīng)營(yíng)地區(qū)比較狹小，因此優(yōu)質(zhì)客戶相對(duì)集中，導(dǎo)致現(xiàn)在城商行的貸款的客戶集中度普遍過(guò)高。[5]從貸款客戶集中度來(lái)看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對(duì)較高的貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)客戶，做好銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)銷售和管理工作成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

四、城市商業(yè)銀行的發(fā)展的建議和展望

我國(guó)城市商業(yè)銀行屬于銀行系統(tǒng)的第三梯隊(duì)，在國(guó)家宏觀層面上沒有國(guó)有大銀行和全國(guó)性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國(guó)家政策上的傾斜。因此，城市商業(yè)銀行需要通過(guò)管理創(chuàng)新提升競(jìng)爭(zhēng)力，并重點(diǎn)發(fā)揮其本地優(yōu)勢(shì)。

1. 建立戰(zhàn)略合作聯(lián)盟。就現(xiàn)狀來(lái)看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)空間基本還是局限于某個(gè)狹窄的區(qū)域，并且經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限。如果企業(yè)或基金公司需要和每一家城市商業(yè)銀行單獨(dú)談判，交易成本必然居高不下，全國(guó)性銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。城市商業(yè)銀行打破自身競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的方法之一是建立戰(zhàn)略同盟，共同分享經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)帶來(lái)的利益。如果合作聯(lián)盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優(yōu)勢(shì)得到體現(xiàn)，其競(jìng)爭(zhēng)力將大大加強(qiáng)。

2. 爭(zhēng)取新業(yè)務(wù)試點(diǎn)的平等權(quán)利。這些年我國(guó)資本市場(chǎng)獲得超常發(fā)展，直接融資的地位越來(lái)越突出，銀行面臨脫媒的挑戰(zhàn)，然而國(guó)內(nèi)包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行還在傳統(tǒng)的模式中發(fā)展。在新環(huán)境下，如何找到新的發(fā)展方向和模式是很緊迫的問(wèn)題，美國(guó)上世紀(jì)80年代曾出現(xiàn)多家銀行不能及時(shí)轉(zhuǎn)型而倒閉的先例。但是目前，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的外，任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)都需要逐項(xiàng)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)試行，而新業(yè)務(wù)試行一般采用國(guó)有銀行試點(diǎn)的方式。在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中，應(yīng)該按照市場(chǎng)原則辦事，誰(shuí)符合條件誰(shuí)就可以試點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)由試點(diǎn)銀行自己承擔(dān)。獲得新業(yè)務(wù)試點(diǎn)的權(quán)利不但可以擴(kuò)大城商行的經(jīng)營(yíng)范圍，更可以在某些領(lǐng)域超越大銀行，獲得先行優(yōu)勢(shì)。

3.加強(qiáng)品牌建設(shè)和管理。城商行的最大優(yōu)勢(shì)在于了解本地客戶需求偏好，擁有當(dāng)?shù)卣块T的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設(shè)，這對(duì)城商行開發(fā)高端客戶十分不利。銀行的利潤(rùn)主要是由高端客戶創(chuàng)造的，而高端客戶通常更重視服務(wù)的品牌。通過(guò)對(duì)本地優(yōu)勢(shì)的宣傳和品牌營(yíng)銷的強(qiáng)化，城商行可以鞏固自己的市場(chǎng)基礎(chǔ)，為擴(kuò)展業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備。

近年來(lái)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求的快速增長(zhǎng)，金融業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，隨著城商行規(guī)模擴(kuò)大和跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。由于城市商業(yè)銀行的素質(zhì)參差不齊，在激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，那些因循守舊，安于現(xiàn)狀的城市商業(yè)銀行將成為被并購(gòu)的對(duì)象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優(yōu)秀城市商業(yè)銀行有望進(jìn)入新一輪高速增長(zhǎng)的時(shí)期，成為銀行業(yè)新勢(shì)力的代表。

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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks

Liu Haoran

(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)

篇7

一、城市商業(yè)銀行面臨的外部環(huán)境

（一）世界金融一體化，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的國(guó)際化。中國(guó)履行WTO的開放承諾后，實(shí)質(zhì)上是對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)金融實(shí)現(xiàn)全面開放，這意味著與其他國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)金融交往更加的密切，國(guó)與國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融方面相互滲透、相互影響。從本國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際情況看，開放帶來(lái)的最直接的表現(xiàn)是國(guó)內(nèi)金融業(yè)在世界金融業(yè)的波動(dòng)沖擊下不再可能獨(dú)善其身，中國(guó)的金融業(yè)將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發(fā)展初期的中國(guó)城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展帶來(lái)了更多的不確定性。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中看，原本的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，即由本土化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)際化競(jìng)爭(zhēng)。換言之，承諾開放前，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)指的是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間在國(guó)內(nèi)的“游戲規(guī)則”下展開的；承諾開放后，隨著銀行業(yè)的全面開放，本土銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸呈現(xiàn)出國(guó)際化的特征。這集中表現(xiàn)為：一是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的國(guó)際化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將更多地參與到國(guó)際市場(chǎng)，將必須按照國(guó)際規(guī)則辦事；二是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的國(guó)際化，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上與本土銀行展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)；三是資金價(jià)格的國(guó)際化，資金自由流動(dòng)和國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)之間交往的日益頻繁使得國(guó)內(nèi)資金價(jià)格逐步向國(guó)際資金價(jià)格靠攏，那種國(guó)內(nèi)資金價(jià)格與國(guó)際資金價(jià)格相差懸殊且互不影響的現(xiàn)象將不復(fù)存在；四是服務(wù)的國(guó)際化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有提供國(guó)際化的服務(wù)水平和服務(wù)效率才能抵擋住來(lái)自外資銀行對(duì)客戶的爭(zhēng)奪；五是產(chǎn)品的國(guó)際化，外資銀行的進(jìn)入帶來(lái)多樣化的銀行產(chǎn)品，客戶只要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上就可享受到國(guó)際化的銀行產(chǎn)品。

（二）銀行全能化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，替代市場(chǎng)發(fā)展迅速。銀行全能化經(jīng)營(yíng)是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的通行做法，也是我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展方向。雖然目前商業(yè)銀行仍不同程度地受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，但銀行系基金公司的出現(xiàn)、金融控股公司規(guī)模逐漸擴(kuò)大等均表明這一趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。承諾開放后，外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將進(jìn)一步加快銀行全能化經(jīng)營(yíng)的步伐，城市商業(yè)銀行的生存和發(fā)展受到巨大的挑戰(zhàn)。銀行的全能化經(jīng)營(yíng)來(lái)自于市場(chǎng)的需求，而替代市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了這一步伐。替代市場(chǎng)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是對(duì)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)具有替代效應(yīng)，對(duì)銀行客戶直接產(chǎn)生分流的。比如，保險(xiǎn)、基金、證券市場(chǎng)，尤其現(xiàn)在的證券、基金市場(chǎng)發(fā)展迅猛，股市正處于牛市的格局，大量的資金涌入基金、證券市場(chǎng)，替代市場(chǎng)的迅速發(fā)展給城市商業(yè)銀行帶來(lái)了直接的沖擊和挑戰(zhàn)。

（三）國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的轉(zhuǎn)變。城市商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中轉(zhuǎn)變最大的是國(guó)有股份制商業(yè)銀行。國(guó)有銀行的股份制改革已經(jīng)初步完成，股份制商業(yè)銀行已基本完成轉(zhuǎn)型。建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行紛紛成功上市，建設(shè)銀行還于2007年10月回歸A股，農(nóng)業(yè)銀行的改革也正在加快進(jìn)行中，國(guó)有銀行正在朝著市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)變，正加快建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)。這對(duì)無(wú)論是規(guī)模、資金、人力資源等都處于相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)的城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展造成巨大的壓力。

二、城市商業(yè)銀行生存需要填補(bǔ)的四大缺口

（一）人才缺口。競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，是人力資源戰(zhàn)略管理水平的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)，如果人才缺口得不到填補(bǔ)，那城市商業(yè)銀行在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中將處于絕對(duì)劣勢(shì)。之所以將人才提升到城市商業(yè)銀行生存發(fā)展的第一要位，主要是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的成立大多是由城市信用社改制而來(lái)，所以繼承了大批信用社時(shí)期的人員，其人員整體的專業(yè)理論水平和技術(shù)水平普遍偏低，雖然經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，情況有所好轉(zhuǎn)，但問(wèn)題依然比較嚴(yán)重。所以，城市商業(yè)銀行需要一方面培養(yǎng)和提拔信用社時(shí)期留下的優(yōu)秀人才，一方面要靈活運(yùn)用各種方式從高等院校、大銀行和社會(huì)各界引進(jìn)大批經(jīng)營(yíng)管理人才，使城市商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)和整體質(zhì)量得到改善，填補(bǔ)人才缺口，這樣才能使其在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。以人為本、重視人才、尊重人才是城市商業(yè)銀行得以生存的關(guān)鍵。

（二）核心競(jìng)爭(zhēng)力缺口。城市商業(yè)銀行一個(gè)普遍的問(wèn)題就是核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力薄弱。在資金規(guī)模上，城市商業(yè)銀行無(wú)法與五大國(guó)有銀行相抗衡，在技術(shù)、產(chǎn)品、創(chuàng)新等領(lǐng)域也無(wú)法同股份制商業(yè)銀行匹敵，而完全開放后，外資銀行的涌入則進(jìn)一步惡化城市商業(yè)銀行的生存環(huán)境。如果城市商業(yè)銀行不能盡快填補(bǔ)核心競(jìng)爭(zhēng)力這個(gè)缺口，那在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，城市商業(yè)銀行的前途堪憂。

（三）市場(chǎng)定位缺口。所謂市場(chǎng)定位，就是用于將自身與其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)隔開來(lái)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，這些產(chǎn)品或業(yè)務(wù)通常是這家銀行具有的比較優(yōu)勢(shì)。諸多經(jīng)營(yíng)超過(guò)百年的跨國(guó)公司案例表明，核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自于市場(chǎng)定位下的長(zhǎng)期專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這就是說(shuō)，只有制定清晰的市場(chǎng)定位，并且以此來(lái)指導(dǎo)業(yè)務(wù)的發(fā)展，才有可能形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行成立伊始就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。然而，大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于投資收益及成本核算等問(wèn)題并沒有堅(jiān)持這一市場(chǎng)定位，未能在上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成自己的比較優(yōu)勢(shì)，形成自己的特點(diǎn)。近幾年來(lái)，股份制商業(yè)銀行、國(guó)有大銀行，以及逐漸涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的外資銀行有加大對(duì)零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)開拓的趨勢(shì)，而這些領(lǐng)域是城市商業(yè)銀行具有傳統(tǒng)比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，在一定程度上加大了城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)成本，給城市商業(yè)銀行造成了巨大壓力。城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上的缺口需要及時(shí)填補(bǔ)，否則在未來(lái)的發(fā)展中會(huì)迷失方向。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制缺口。城市商業(yè)銀行相比較國(guó)有銀行、大型股份制商業(yè)銀行以及外資銀行來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開放，城市商業(yè)銀行將面臨更加復(fù)雜的金融環(huán)境，同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加激烈，未來(lái)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性將更多。這就要求在新的形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，提高與其主導(dǎo)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊金融企業(yè)，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提就是在于將經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受的范圍之內(nèi)。在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，城市商業(yè)銀行可以成立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門或研究中心，對(duì)每種業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)成本。每一次創(chuàng)新產(chǎn)品的推出必須要與自己的風(fēng)險(xiǎn)控制水平相匹配才是可行的。風(fēng)險(xiǎn)控制缺口是城市商業(yè)銀行的一個(gè)軟肋，必須加以填補(bǔ)，否則會(huì)在很大程度上制約金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。因?yàn)樾碌慕鹑诋a(chǎn)品將帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，而城市商業(yè)銀行必須消除風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下對(duì)金融創(chuàng)新的制約，否則這將會(huì)成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展三大戰(zhàn)略選擇

新形勢(shì)下城市商業(yè)銀行面臨的外部環(huán)境發(fā)生了根本的轉(zhuǎn)變，競(jìng)爭(zhēng)激烈程度不斷增加，生存空間受到了國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行及外資銀行的不斷擠壓。這就對(duì)正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行提出了更高標(biāo)準(zhǔn)的要求。但無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、競(jìng)爭(zhēng)力等方面均處于相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)的城市商業(yè)銀行如何選擇適合自身特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)于城市商業(yè)銀行未來(lái)在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地已顯得非常急切。

（一）區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的全面開放和外資銀行的進(jìn)入進(jìn)一步加劇了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，地域經(jīng)營(yíng)的限制使得城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍受到極大的制約，不能和其他銀行進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，無(wú)法獲得長(zhǎng)足發(fā)展，這促使城市商業(yè)銀行積極尋求路徑，突破區(qū)域限制。部分規(guī)模較大、業(yè)績(jī)較好、競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行可以通過(guò)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、參股、控股或兼并其他城市商業(yè)銀行等方式迅速做大做強(qiáng)，發(fā)展成為提供全面金融服務(wù)的跨區(qū)域性商業(yè)銀行。比如，北京銀行、上海銀行、大連銀行等在政府的支持和幫助下逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和地域覆蓋范圍。目前，北京銀行、大連銀行均在天津設(shè)立分行，上海銀行在寧波設(shè)立分行，真正實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，通過(guò)規(guī)模的擴(kuò)大以增加規(guī)模效應(yīng)，降低成本、擴(kuò)大影響力、樹立品牌。

（二）聯(lián)合重組發(fā)展戰(zhàn)略。聯(lián)合重組發(fā)展戰(zhàn)略，即城市商業(yè)銀行通過(guò)相互間的聯(lián)合重組、吸收合并或相互參股的方式實(shí)現(xiàn)一體化聯(lián)合發(fā)展。現(xiàn)階段，金融發(fā)展的趨勢(shì)是以銀行品牌化、全球化、信息化、人性化，以及增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)為目的的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而這一切，缺乏資金實(shí)力的城市商業(yè)銀行必須按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則進(jìn)行戰(zhàn)略重組才能實(shí)現(xiàn)。不論松散型的戰(zhàn)略伙伴聯(lián)盟，還是互相參股式的契約型聯(lián)盟，都是提高單體城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、拓寬市場(chǎng)空間、整合金融資源的有效途徑，只要具備平等對(duì)話的空間和相互支持合作的需求，均可以嘗試一定形式的聯(lián)盟。例如，2006年12月底，江蘇省內(nèi)無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、鎮(zhèn)江、揚(yáng)州、鹽城及連云港等10家城市商業(yè)銀行合并重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行――江蘇銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。

（三）差異化發(fā)展戰(zhàn)略。面對(duì)國(guó)內(nèi)大銀行和外資銀行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一些規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不是太強(qiáng)，無(wú)法走跨區(qū)域戰(zhàn)略和聯(lián)合重組戰(zhàn)略的城市商業(yè)銀行只要找準(zhǔn)定位、突出特色、走差異化發(fā)展戰(zhàn)略，完全可以獲得自身的發(fā)展空間。所謂差異化發(fā)展戰(zhàn)略，是企業(yè)在確立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，滿足顧客需求的過(guò)程中，確定在戰(zhàn)略層面或經(jīng)營(yíng)層面的某些領(lǐng)域、方面、環(huán)節(jié)發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，形成與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異，贏得市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略或策略。差異化發(fā)展戰(zhàn)略的本質(zhì)是企業(yè)如何確定在哪些方面或把哪些要素差異化，獲得和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不同的經(jīng)營(yíng)要素，也就是對(duì)某種要素的相對(duì)壟斷。差異化發(fā)展戰(zhàn)略在銀行業(yè)運(yùn)用十分普遍。大銀行雖有規(guī)模、人才、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但機(jī)構(gòu)層次較多、運(yùn)作成本高、對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)慢。城市商業(yè)銀行，則有管理成本較低、機(jī)構(gòu)層次較少的優(yōu)點(diǎn)，能及時(shí)了解客戶的需求變化，能及時(shí)提供那些適當(dāng)?shù)?、專業(yè)化的、價(jià)格低廉的親民服務(wù)，有些還能找出客戶沒有被提供的服務(wù)，在與其他銀行的差異中揚(yáng)長(zhǎng)避短，做出自己的特色。我國(guó)城市商業(yè)銀行在這方面已進(jìn)行了大量的實(shí)踐，由于準(zhǔn)確把握了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，有不少城市商業(yè)銀行已經(jīng)在當(dāng)?shù)卣紦?jù)了很大的市場(chǎng)份額，成為中小企業(yè)和居民的首選銀行。國(guó)外機(jī)構(gòu)認(rèn)為，在資產(chǎn)質(zhì)量和其他財(cái)務(wù)比率方面，頂級(jí)城市商業(yè)銀行并不亞于領(lǐng)先的國(guó)有銀行和股份制銀行。

篇8

我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程大致可以分為三個(gè)階段：

第一，艱難起步階段。城市商業(yè)銀行是上世紀(jì)90年代中期在城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的，而城信社又是在我國(guó)改革開放初期主要是一些金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)辦三產(chǎn)、安排子女就業(yè)的需要成立的。這些城市信用社在安置就業(yè)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起過(guò)一些積極作用，但是，由于體制、機(jī)制、管理水平、人員素質(zhì)等方面的先天不足，城信社在發(fā)展的同時(shí)也積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。1995年組建城商行時(shí)，全國(guó)有5200多家城信社，有人把它形容為5200個(gè)定時(shí)炸彈。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定，從1995年開始，在全國(guó)三十多個(gè)大中城市陸陸續(xù)續(xù)組建城市商業(yè)銀行，開始了城市商業(yè)銀行的艱難起步。

第二，工作轉(zhuǎn)變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。開始，按照四級(jí)分類，當(dāng)時(shí)賬面不良貸款率是30%，實(shí)際上遠(yuǎn)不止30%，如果按五級(jí)分類可能會(huì)超過(guò)50%，資本充足率可能是負(fù)數(shù)。因當(dāng)時(shí)沒有這方面的準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，很難說(shuō)清楚城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但總之風(fēng)險(xiǎn)水平相當(dāng)高。為了化解這些風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行當(dāng)時(shí)做了大量的工作，先后召開了三次城商行論壇及監(jiān)管工作會(huì)議，共同分析形勢(shì)、查找問(wèn)題，從而認(rèn)清了城市商業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)處置的緊迫感，為化解風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)信息交流的平臺(tái)，探索了化解城商行風(fēng)險(xiǎn)的途徑。同時(shí)，這三次論壇，使城商行從過(guò)去的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了集合作戰(zhàn)，大家通過(guò)這樣一個(gè)交流平臺(tái)，形成一個(gè)群體，互相交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短。也可以說(shuō)從那時(shí)起，城商行的經(jīng)營(yíng)管理從粗放型開始向集約型轉(zhuǎn)變。

第三，改革加速階段。從2003年開始到2008年，應(yīng)該說(shuō)是城商行改革發(fā)展的加速階段，現(xiàn)在正處在加速階段的后期。銀監(jiān)會(huì)成立以后，在前三次城商行論壇的基礎(chǔ)上，又連續(xù)召開了五次監(jiān)管工作會(huì)議，總結(jié)交流城市商業(yè)銀行改革發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，提出風(fēng)險(xiǎn)化解、改革發(fā)展的一系列措施和要求，城商行的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況有了明顯改善。

一是歷史遺留問(wèn)題得到有效解決。近年來(lái)，地方政府通過(guò)有效資產(chǎn)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等多種方式，化解城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，有效地解決了歷史遺留問(wèn)題。五年來(lái)，全國(guó)共有59家城市商業(yè)銀行累計(jì)處置不良資產(chǎn)700億元；31家城市商業(yè)銀行獲得了地方財(cái)政注資100億元。特別是2006年度，城市商業(yè)銀行置換不良資產(chǎn)106億元，地方財(cái)政注資42億元。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)處置，在沒有國(guó)家投入的情況下，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率從五年前賬面四級(jí)分類的 30%下降到五級(jí)分類的4.8%；資本充足率從五年前的負(fù)數(shù)上升到8.5％。這是城商行改革發(fā)展的巨大歷史成就。

二是公司治理機(jī)制得到逐步完善。在解決歷史遺留問(wèn)題的同時(shí)，城市商業(yè)銀行通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，積極學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際優(yōu)秀銀行的先進(jìn)理念、先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)資本合作和戰(zhàn)略合作，努力提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)公司治理機(jī)制不斷完善。目前，已有上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波、重慶 等地的城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者。通過(guò)“引資”的“他山之石”，實(shí)現(xiàn)了“引智”、“引制”、“引技”、“引才”。與此同時(shí)，寧波、南京、北京等城市商業(yè)銀行還不斷探索改革與發(fā)展新途徑，致力于通過(guò)資本市場(chǎng)上市進(jìn)一步完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高信息透明度，接受社會(huì)監(jiān)督，以實(shí)現(xiàn)更好、更快的發(fā)展。

三是核心競(jìng)爭(zhēng)力得到不斷提升。在歷史遺留問(wèn)題有效解決、治理機(jī)制逐步完善的基礎(chǔ)上，城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面也有了較快的發(fā)展。2006年，全國(guó)城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)136億元，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。截至2006年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬(wàn)億元，負(fù)債總額為2.45萬(wàn)億元，較1999年末分別增長(zhǎng)364%和362%。在2006年度英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍。而今年對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更是風(fēng)光無(wú)限，南京銀行、寧波銀行、北京銀行等城市商業(yè)銀行先后實(shí)現(xiàn)了上市，步入了一個(gè)良性的發(fā)展軌道。

篇9

關(guān)鍵詞：中小型城市商業(yè)銀行；價(jià)值鏈；效率

一、引言

城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)20余年快速發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)的重要梯隊(duì)之一。我國(guó)城市商業(yè)銀行起源于城市信用社，服務(wù)對(duì)象主要為當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)及居民個(gè)人，發(fā)展水平也較大依賴于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。而隨著其規(guī)模的不斷壯大，一些中小型銀行出現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)張受限、市場(chǎng)份額下滑等問(wèn)題。而價(jià)值鏈?zhǔn)沁~克爾波特提出的一種利用價(jià)值產(chǎn)生過(guò)程對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略進(jìn)行分析的理論，本文從價(jià)值鏈角度切入對(duì)中小型城市商業(yè)銀行進(jìn)行了研究，并提出了發(fā)展建議。

二、城市商業(yè)銀行價(jià)值鏈構(gòu)成及特點(diǎn)

（一）價(jià)值鏈構(gòu)成

根據(jù)邁克爾?波特的價(jià)值鏈理論，對(duì)價(jià)值鏈的研究是企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略、尋找核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀行在輔助價(jià)值活動(dòng)方面與一般企業(yè)相差較小，而在基礎(chǔ)價(jià)值活動(dòng)方面則有其顯著特點(diǎn)。

（二）價(jià)值鏈特點(diǎn)

（1）從流程來(lái)看，各項(xiàng)價(jià)值活動(dòng)關(guān)聯(lián)緊密而非傳統(tǒng)企業(yè)的流水線式。這是由其自身定位的特殊性和服務(wù)范圍決定的，城市商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象范圍小，可以有針對(duì)性地提供相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行及股份制銀行更加高效、便捷的存款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，從而建立良好的客戶關(guān)系，繼而在銷售價(jià)值活動(dòng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

（2）從價(jià)值鏈各單個(gè)活動(dòng)來(lái)看，城市商業(yè)銀行因受地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展程度影響較大，應(yīng)有意識(shí)地“去短補(bǔ)長(zhǎng)”，以達(dá)到整體最優(yōu)化。中小型城市商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、大型企業(yè)貸款方面存在明顯人才、資金、技術(shù)上的不足，盲目在此方面擴(kuò)張市場(chǎng)份額有可能降低效率；相反，在此方面著重研究如消費(fèi)貸款、汽車貸款等小額貸款等項(xiàng)目，可以節(jié)省成本并投資到能使客戶價(jià)值增值的方面，提高總體運(yùn)營(yíng)效率。

（3）從總體來(lái)看，按上述價(jià)值鏈流程設(shè)計(jì)的城商銀行戰(zhàn)略勢(shì)必存在貸款性質(zhì)、種類集中度過(guò)高，而引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一些城商選擇了異地規(guī)模擴(kuò)張道路或與其他大型商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)份額的道路，但國(guó)內(nèi)大部分研究通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)證明了大多數(shù)城商銀行存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。[1，2]

三、城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力及發(fā)展戰(zhàn)略建議

核心競(jìng)爭(zhēng)力是給銀行帶來(lái)可持續(xù)發(fā)展的能力，筆者認(rèn)為核心競(jìng)爭(zhēng)力并不是某一種能力而是根據(jù)所制定戰(zhàn)略實(shí)施一系列措施，形成的弱勢(shì)、優(yōu)勢(shì)、壁壘、活力的集合。在企業(yè)發(fā)展中，優(yōu)勢(shì)應(yīng)與劣勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)造相同或更低成本下客戶價(jià)值的升值，并積極占領(lǐng)制高點(diǎn)，控制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的進(jìn)入，同時(shí)不斷開發(fā)企業(yè)活力，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)城市商業(yè)銀行面臨問(wèn)題，依據(jù)價(jià)值鏈流程提出下列建議：

（一）吸收資金

吸納資金是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而目前多數(shù)股份制及國(guó)有商業(yè)銀行在針對(duì)居民個(gè)人或小型企業(yè)的存款業(yè)務(wù)上普遍存在效率低下問(wèn)題，柜臺(tái)辦理一筆普通存款業(yè)務(wù)需要付出的時(shí)間成本往往超過(guò)了客戶預(yù)期。城市商業(yè)銀行應(yīng)大力提高基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理效率，致力更加便捷的電子化業(yè)務(wù)開發(fā)，優(yōu)化服務(wù)以爭(zhēng)取更多客戶。

（二）金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷

中小城商銀行受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素，在人才、技術(shù)方面一般處于劣勢(shì)，加之目前金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，中小城商銀行在該方面應(yīng)避短揚(yáng)長(zhǎng)，注重針對(duì)性強(qiáng)、靈活的金融產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)與營(yíng)銷。

（三）轉(zhuǎn)賬等資金周轉(zhuǎn)

轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)在大多股份制及國(guó)有商行柜臺(tái)存在手續(xù)費(fèi)高昂、業(yè)務(wù)處理速度慢的問(wèn)題，中小型城商銀行應(yīng)在進(jìn)行成本核算后選取減免手續(xù)費(fèi)的措施，以借用其他銀行網(wǎng)點(diǎn)高覆蓋率的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身地域局限性，拓寬客戶群。

（四）客戶服務(wù)

大型銀行出于提高效率的考慮，面對(duì)中小型企業(yè)或居民個(gè)人時(shí)所提供的服務(wù)質(zhì)量低于中小城商銀行。中小城商銀行應(yīng)充分掌握自身推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)及居民的定位，不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

（五）貸款性質(zhì)和種類集中度過(guò)高問(wèn)題解決

在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)已經(jīng)被證實(shí)的前提下，城商銀行可以考慮與其他地區(qū)城商銀行聯(lián)合進(jìn)行銀團(tuán)貸款的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可采取與保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，借力開發(fā)新業(yè)務(wù)的形式，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

中小型城市商業(yè)銀行處于一個(gè)定位明確的市場(chǎng)中，在綜合分析自身和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)值鏈基礎(chǔ)上，城市商業(yè)銀行應(yīng)盡可能在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)檢驗(yàn)后制定揚(yáng)長(zhǎng)避短、協(xié)調(diào)一致的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)總體成本最優(yōu)以及效率提升。就其價(jià)值鏈特點(diǎn)而言，中小城商銀行應(yīng)更加注重開發(fā)客戶關(guān)系、提升服務(wù)質(zhì)量、借力拓展業(yè)務(wù)以分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在自身因客觀條件而能力不足方面采取有側(cè)重的彌補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)總體最優(yōu)化。

參考資料：

[1] 鄒朋飛.我國(guó)城市商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的動(dòng)機(jī)與效應(yīng)研究[J].南方金融，2008（10）.

[2] 王國(guó)晶.中國(guó)城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2011.

[3] 邁克爾?波特.競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[M].華夏出版社，1997.

[4] 殷雷.從波特競(jìng)爭(zhēng)力理論分析中國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力[J].新金融，2002，（4）.

篇10

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分，它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷，城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì)，是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境

“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因，即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷，使新興部門進(jìn)入，利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚效應(yīng)”，提高國(guó)有部門的效率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似，我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行，利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。

盡管從量的角度，城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，然而，城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先，促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決，當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡

當(dāng)前，全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中

目前，在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng)，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前，通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確，無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

他山之石，可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，從以下幾個(gè)方面著手，進(jìn)行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場(chǎng)定位

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù)，并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則

要簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng)，樹立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

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