導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬(wàn)億元，負(fù)債總額196.40萬(wàn)億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來(lái)，不同于以往的高速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式

從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國(guó)銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動(dòng)性改善以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長(zhǎng)了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長(zhǎng)，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬(wàn)億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為22.01%，增長(zhǎng)顯著。此外，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長(zhǎng)15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。

（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高

從各類銀行發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場(chǎng)份額迅速提升。2016年第一季度末，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開(kāi)設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

從銀行資產(chǎn)情況來(lái)看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

從國(guó)際上來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫(kù)存的過(guò)程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長(zhǎng)模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長(zhǎng)普遍乏力，凈利潤(rùn)的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長(zhǎng)的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過(guò)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。

（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率

信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性?？蛻粜枨笠巡?jī)H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來(lái)銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。

（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

目前我國(guó)服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來(lái)銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下，不少銀行在積極挖掘已有市場(chǎng)與客戶的同時(shí)，也在開(kāi)拓新的市場(chǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過(guò)程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，

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KEYWORLD:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,天天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無(wú)法讓客戶非凡是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿足。假如對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)經(jīng)常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。假如國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想熟悉,轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。假如經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分熟悉零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、布滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)治理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來(lái)看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)治理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇3

關(guān)鍵詞：經(jīng)營(yíng)績(jī)效；考核機(jī)制；分類考核；分類引導(dǎo)

實(shí)施支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核和評(píng)價(jià)，是有效運(yùn)用約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速、高效、安全、持久的客觀需要。近幾年來(lái)實(shí)施的支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)目標(biāo)考核和評(píng)價(jià)，有力地促進(jìn)了全行業(yè)務(wù)活動(dòng)的健康發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)步提高。然而，從現(xiàn)行支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)機(jī)制的形式合理性與實(shí)踐有效性看，卻還存在著一些亟待深入探討解決的至關(guān)重要的。本文擬以某市商業(yè)銀行分行為個(gè)案研究支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制進(jìn)行重點(diǎn)考察，對(duì)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制的優(yōu)化問(wèn)題作些深入研討。

一、支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的基本實(shí)踐與反思

（一）近幾年來(lái)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的大體模式

某市商業(yè)銀行分行從1993年開(kāi)始實(shí)施支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（2000年起改為支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效）考核制度，通過(guò)實(shí)踐——完善——再實(shí)踐——再完善……，經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制日趨優(yōu)化。現(xiàn)行的考核模式為：一個(gè)模子的指標(biāo)體系、指標(biāo)考核標(biāo)準(zhǔn)值、指標(biāo)權(quán)重結(jié)構(gòu)，對(duì)個(gè)別指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值實(shí)行了“一行一策”，內(nèi)部管理基準(zhǔn)分占25％，外加考核文明服務(wù)，掛鉤費(fèi)用分配在總額既定的框架下進(jìn)行。

（二）近幾年來(lái)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的主要效果

總的來(lái)說(shuō)，近幾年來(lái)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核制度的實(shí)踐成果是比較明顯的。主要體現(xiàn)在：一是初步起到了引導(dǎo)支行經(jīng)營(yíng)方向的作用；二是促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展、質(zhì)量?jī)?yōu)化、效益提升和經(jīng)營(yíng)安全；三是推進(jìn)了費(fèi)用資源分配提供了形式合理化。

（三）近幾年來(lái)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的問(wèn)題與矛盾

1、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核“導(dǎo)向性”不突出?？?jī)效考核的精髓在于它是對(duì)績(jī)效目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過(guò)程的一種控制，是通過(guò)了解和檢驗(yàn)支行的績(jī)效，并通過(guò)結(jié)果的反饋實(shí)現(xiàn)支行績(jī)效的改進(jìn)和提升，促進(jìn)支行績(jī)效發(fā)展。在績(jī)效考核體系的設(shè)計(jì)過(guò)程中，考核指標(biāo)設(shè)定是關(guān)鍵的一環(huán)。考核指標(biāo)的設(shè)定是整個(gè)績(jī)效考核體系的參照系。從更深層次上來(lái)說(shuō)，通過(guò)考核指標(biāo)的設(shè)定，讓支行明白市分行對(duì)他的要求是什么，以及他將如何開(kāi)展工作和改進(jìn)工作?？墒?，近幾年來(lái)的支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法卻表現(xiàn)出“導(dǎo)向性”下降，過(guò)分追求考核指標(biāo)的“統(tǒng)一性”和標(biāo)準(zhǔn)值的“同一性”，考核指標(biāo)的“統(tǒng)一性”難以有效地引導(dǎo)各個(gè)支行緊扣當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源特色結(jié)構(gòu)努力做好特色優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)；標(biāo)準(zhǔn)值的“同一性”使得一些落后目標(biāo)較大的支行缺乏努力完成目標(biāo)的勇氣，而另一些優(yōu)于目標(biāo)較大的支行缺失最大限度地超額完成目標(biāo)的壓力，從而在一定程度上制約著全市經(jīng)營(yíng)績(jī)效的更好提升。

2、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的“經(jīng)營(yíng)性”下降。經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，顧名思義，應(yīng)當(dāng)考核業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模、速度、質(zhì)量和效益。然而，近幾年來(lái)的支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法卻表現(xiàn)出“經(jīng)營(yíng)性”下降，把內(nèi)部控制、案件防范、貸后管理、文明服務(wù)等一系列非“經(jīng)營(yíng)性”項(xiàng)目列入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核范圍，并且其所占的基準(zhǔn)分權(quán)重越來(lái)越大。

3、考評(píng)分配“預(yù)見(jiàn)性”不強(qiáng)。近幾年來(lái)的支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法，支行無(wú)法預(yù)先測(cè)算獲知能夠得到多少分，也不知道達(dá)到多少分可以得到多少費(fèi)用資源。支行在無(wú)法預(yù)先測(cè)算獲知能夠得到多少分和達(dá)到多少分可以得到多少費(fèi)用資源的情況下，只能做到那里算那里。由于考評(píng)分配“預(yù)見(jiàn)性”不強(qiáng)，因而不利于績(jī)效考核對(duì)引導(dǎo)支行經(jīng)營(yíng)行為作用的充分發(fā)揮。

4、混淆了集體績(jī)效考核與行長(zhǎng)個(gè)人績(jī)效考核的關(guān)系。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性法規(guī)規(guī)定，其分支行不能跨區(qū)域從事金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)，只能在劃定的地盤(pán)內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由這一特殊性決定，在各區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境存在明顯差異的條件下，各支行之間的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平差異，并不能表明支行行長(zhǎng)本身的經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)營(yíng)管理工作努力程度的正向差異。對(duì)各支行行長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核采用統(tǒng)一的指標(biāo)和同一的標(biāo)準(zhǔn)值，顯然缺乏可比性和公平性。

5、考核掛鉤費(fèi)用陷入“兩難”困境。一是考核激勵(lì)力度偏小，經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核掛鉤費(fèi)用占全部考核掛鉤費(fèi)用的比例偏低，未能充分起到經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核分配的統(tǒng)領(lǐng)激勵(lì)作用。二是在費(fèi)用資源總量嚴(yán)重緊張的背景下，若把考核掛鉤費(fèi)用比例提高到應(yīng)有的高度，則落后支行的經(jīng)營(yíng)管理正常運(yùn)轉(zhuǎn)將面臨困難；如果維護(hù)落后支行的經(jīng)營(yíng)管理正常運(yùn)轉(zhuǎn)，那么考核掛鉤費(fèi)用比例將較低，經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核激勵(lì)力度不大。

二、支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制的改進(jìn)思路

（一）支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核目標(biāo)的基本定位

經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制的架構(gòu)與改進(jìn)，必須服從于經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)首先做好經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核目標(biāo)的基本定位。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制中，目標(biāo)選擇、指標(biāo)體系、指標(biāo)意義三者之間，以及目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、指標(biāo)層三者之間存在著嚴(yán)格的邏輯關(guān)系。

（二）某市商業(yè)銀行分行的行際差異

支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)的確立，應(yīng)當(dāng)建立在對(duì)各個(gè)縣市區(qū)域的環(huán)境、資源狀況進(jìn)行深入細(xì)致分析，把握區(qū)域差異性程度，依據(jù)全市業(yè)務(wù)最優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)效益最大化，制定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和側(cè)重點(diǎn)基礎(chǔ)之上。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真搞好行際經(jīng)營(yíng)環(huán)境差異和經(jīng)營(yíng)狀況差異分析。

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異分析

從全省角度來(lái)看，某市是一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)主要指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全省平均水平，多數(shù)指標(biāo)排在末尾或倒數(shù)第二。如果說(shuō)全省市際之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的不平衡特征，那么該市的縣際之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異特征則更為顯著。由于該市的縣際之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的存在背景是區(qū)域整體經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，因而其縣際之間的利益沖突矛盾更加尖銳，解決矛盾的難度更大。近年來(lái)該市經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差異情況如表1所示：

某市經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差異分析表

表1

計(jì)量單位：億元、％

項(xiàng)目 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 固定資產(chǎn)投資總額 財(cái)政總收入 總產(chǎn)值

2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例

全市計(jì) 218.19 14.6 100.0 143.36 41.0 100.0 25.63 22.5 100.0 275.71 18.6 100.0

城區(qū) 53.74 12.4 24.6 44.83 5.1 30.5 7.84 19.3 30.6 60.70 11.0 22.0

縣域計(jì) 165.79 15.3 76.0 98.53 64.1 68.7 17.79 24.1 69.4 215.01 21.0 78.0

青田 32.80 19.4 15.0 30.59 144.0 21.3 3.72 37.0 14.5 46.04 31.2 16.7

縉云 34.47 16.2 15.8 15.28 53.7 10.7 3.57 16.0 13.9 52.81 34.4 19.2

龍泉 24.50 14.1 11.2 14.8 31.4 10.3 1.92 20.2 7.5 28.17 16.2 10.2

云景計(jì) 23.41 11.8 10.7 12.96 28.1 9.0 3.06 17.2 11.9 26.23 17.8 9.5

云和 12.04 12.1 5.5 7.94 41.7 5.5 1.37 23.7 5.3 14.32 17.8 5.2

景寧 11.37 11.4 5.2 5.02 11.0 3.5 1.69 12.5 6.6 11.91 17.9 4.3

遂松計(jì) 38.81 15.0 17.8 19.79 63.8 13.8 4.56 27.0 17.8 50.33 29.2 18.3

遂昌 21.64 17.0 9.9 11.7 65.0 8.2 3.06 28.0 11.9 35.16 35.4 12.8

松陽(yáng) 17.17 12.5 7.9 8.09 62.1 5.6 1.50 25.2 5.9 15.17 16.8 5.5

慶元 11.80 12.0 5.4 5.11 44.7 3.6 0.96 26.7 3.7 11.04 15.0 4.0

從表1可以看出，近年來(lái)該經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但縣際之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大。固定資產(chǎn)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心在鐵路沿線的縉、麗、青經(jīng)濟(jì)三角區(qū)，2003年度縉、麗、青“二縣一市”的固定資產(chǎn)投資總額占全市的63.3％、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占55.5％、工業(yè)總產(chǎn)值占57.9％、財(cái)政總收入占59％。

2、區(qū)域金融資源的差異分析

經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的結(jié)果是金融資源差異。總的來(lái)說(shuō)，近年來(lái)某市金融業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，但縣際之間的金融資源差異進(jìn)一步拉大。近年來(lái)該市金融資源區(qū)域差異情況如表2所示：

某市金融資源區(qū)域差異分析表

表2

計(jì)量單位：億元、％

項(xiàng)目 本幣各項(xiàng)存款余額 本幣儲(chǔ)蓄存款余額 本幣對(duì)公存款余額 本幣各項(xiàng)貸款余額 2003年末本幣存款構(gòu)成 外幣儲(chǔ)蓄存款余額

2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 儲(chǔ)蓄存款占比 對(duì)公存款占比 2003年 占全市比例

全市 299.7 25 100.0 168.3 27 100.0 131.4 23 100.0 230.8 45 56.1 43.9 46376 100.0

城區(qū) 95.0 15 31.7 44.7 20 26.6 50.3 12 38.3 95.6 44 47.1 52.9 6042 13.0

縣支行 204.7 30 68.3 123.6 29 73.4 81.1 31 61.7 135.2 47 60.4 39.6 40334 87.0

青田 63.1 55 21.1 46.2 69 27.4 16.9 28 12.9 30.6 50 73.2 26.8 38893 83.9

縉云 37.5 24 12.5 22.5 18 13.4 15.1 34 11.5 28.3 57 59.9 40.1 645 1.4

龍泉 24.8 18 8.3 14.2 14 8.4 10.6 23 8.1 19.3 49 57.3 42.7 202 0.4

云景計(jì) 27.3 25 9.1 12.1 15 7.2 15.1 34 11.5 18.5 33 44.5 55.5 　 0.0

云和 14.3 24 4.8 6.5 18 3.8 7.8 31 5.9 9.8 37 45.2 54.8 　 0.0

景寧 13.0 26 4.3 5.7 13 3.4 7.3 39 5.6 8.7 29 43.6 56.4 　 0.0

遂松計(jì) 39.1 19 13.0 20.5 8 12.2 18.6 33 14.1 31.8 51 52.4 47.6 594 1.3

遂昌 22.4 21 7.5 10.7 7 6.4 11.7 38 8.9 18.5 52 47.7 52.3 311 0.7

松陽(yáng) 16.6 16 5.5 9.8 11 5.8 6.9 25 5.2 13.2 50 58.8 41.2 283 0.6

慶元 13.1 21 4.4 8.1 12 4.8 5.0 39 3.8 6.7 16 61.9 38.1

從表2可以看出，近年來(lái)該金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但縣際之間的金融業(yè)務(wù)發(fā)展差距較大。金融資源大部分集中在在鐵路沿線的縉、麗、青經(jīng)濟(jì)三角區(qū)，2003年度縉、麗、青“二縣一市”的本幣各項(xiàng)存款余額占全市的65.4％，其中本幣儲(chǔ)蓄存款占67.4％、本幣對(duì)公存款占62.7％，本幣各項(xiàng)貸款余額占67％，外幣儲(chǔ)蓄存款余額占98.3％。也就是說(shuō)，占全市三分之一的縣市擁有全市三分之二左右的金融資源。全市83.9％的外幣儲(chǔ)蓄存款集聚在青田。同時(shí)，存款結(jié)構(gòu)區(qū)域差異也較大，城區(qū)、遂昌、云和、景寧“三縣一市”人民幣儲(chǔ)蓄存款均明顯小于對(duì)公存款，占全部人民幣各項(xiàng)存款的比重儲(chǔ)蓄存款比對(duì)公存款低4.6個(gè)百分點(diǎn)至12.8個(gè)百分點(diǎn)；青田、縉云、龍泉、松陽(yáng)、慶元“四縣一市”人民幣儲(chǔ)蓄存款均明顯大于對(duì)公存款，占全部人民幣各項(xiàng)存款的比重儲(chǔ)蓄存款比對(duì)公存款高14.6個(gè)百分點(diǎn)至46.4個(gè)百分點(diǎn)，其中青田縣人民幣儲(chǔ)蓄存款占全部人民幣各項(xiàng)存款的比重高達(dá)73.2％，也就是說(shuō)全部人民幣各項(xiàng)存款中有近四分之三為儲(chǔ)蓄存款。

3、行際經(jīng)營(yíng)狀況差異分析

區(qū)域金融資源是支行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要物質(zhì)基礎(chǔ)，是決定支行業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的重要因素。在把握區(qū)域金融資源差異程度的同時(shí)，通過(guò)行際經(jīng)營(yíng)狀況差異分析，并將其與區(qū)域金融資源差異程度進(jìn)行比較分析，從中可以檢驗(yàn)和發(fā)現(xiàn)各支行的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱、我們的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制是否對(duì)頭以及改進(jìn)方向。

某商業(yè)銀行市分行本外幣存貸款經(jīng)營(yíng)狀況行際差異分析表

表3

計(jì)量單位：億元、％

項(xiàng)目 各項(xiàng)存款余額 儲(chǔ)蓄存款余額 對(duì)公存款余額 各項(xiàng)貸款余額

2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例

全市合計(jì) 60.74 11.5 100.0 28.67 13.5 100.0 32.07 9.8 100.0 56.61 58.6 100.0

城區(qū) 25.77 4.9 42.4 10.87 7.7 37.9 14.90 2.9 46.5 32.15 56.2 56.8

縣域小計(jì) 34.97 17.0 57.6 17.80 17.4 62.1 17.17 16.6 53.5 24.46 61.9 43.2

青田 12.59 27.4 20.7 7.86 34.9 27.4 4.73 16.8 14.7 6.16 75.0 10.9

縉云 6.72 16.5 11.1 3.54 9.8 12.3 3.18 24.9 9.9 5.03 62.6 8.9

龍泉 3.82 1.1 6.3 2.02 10.5 7.0 1.80 -8.0 5.6 3.24 44.8 5.7

云景小計(jì) 5.57 12.9 9.2 2.17 6.1 7.6 3.40 17.8 10.6 3.87 69.5 6.8

云和 3.02 14.2 5.0 1.30 8.7 4.5 1.72 18.7 5.4 2.18 82.1 3.8

景寧 2.55 11.5 4.2 0.87 2.4 3.0 1.68 16.9 5.2 1.69 55.7 3.0

遂松小計(jì) 6.27 13.4 10.3 2.21 -1.4 7.7 4.06 23.6 12.7 6.16 54.9 10.9

遂昌 4.16 13.5 6.8 1.31 -4.8 4.6 2.85 24.4 8.9 4.23 62.4 7.5

松陽(yáng) 2.11 13.3 3.5 0.90 3.9 3.1 1.21 21.6 3.8 1.93 40.8 3.4

續(xù)表3

項(xiàng)目 2003年末本外幣存款構(gòu)成 外幣各項(xiàng)存款余額 其中外幣儲(chǔ)蓄存款余額

儲(chǔ)蓄存款占比 對(duì)公存款占比 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 占全部外幣存款

全市合計(jì) 47.2 52.8 4125 10.4 100.0 3949 10.99 100.0 95.7

城區(qū) 42.2 57.8 664 -19.1 16.1 498 -24.77 12.6 75.0

縣域小計(jì) 50.9 49.1 3461 18.8 83.9 3451 19.16 87.4 99.7

青田 62.4 37.6 3259 18.4 79.0 3251 18.91 82.3 99.8

縉云 52.7 47.3 202 24.7 4.9 200 23.46 5.1 99.0

龍泉 52.9 47.1

云景小計(jì) 39.0 61.0

云和 43.0 57.0

景寧 34.1 65.9

遂松小計(jì) 35.2 64.8

遂昌 31.5 68.5

松陽(yáng) 42.7 57.3

某商業(yè)銀行市分行經(jīng)營(yíng)效益狀況行際差異分析表

表4

計(jì)量單位：萬(wàn)元

項(xiàng)目 考核利潤(rùn) 人均考核利潤(rùn) 人均日均存款余額 人均日均存款增量

2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市平均比例 2003年 比上年增長(zhǎng)率 占全市平均比例 2003年 占全市平均比例

全市合計(jì) 10726 62.0 100.0 12.6 62.2 100.0 698.0 25.3 100.0 140.3 100.0

城區(qū) 5288 29.4 49.3 16.0 25.5 126.7 784.6 15.0 112.4 122.9 87.6

縣域小計(jì) 5438 114.6 50.7 13.0 124.4 102.4 792.8 36.0 113.6 187.0 133.3

青田 1592 139.8 14.8 16.3 144.7 128.5 1223.4 36.8 175.3 363.9 259.3

縉云 1175 142.0 11.0 12.4 147.3 97.8 657.1 33.2 94.1 153.6 109.4

龍泉 688 97.8 6.4 9.7 103.2 76.6 531.4 22.0 76.1 83.4 59.4

云和 1004 85.8 9.4 14.3 109.9 113.4 770.5 34.7 110.4 125.1 89.2

遂昌 979 97.1 9.1 11.4 106.2 90.0 686.0 36.0 98.3 158.3 112.8

某商業(yè)銀行市分行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況行際差異分析表

表5

計(jì)量單位：萬(wàn)元、萬(wàn)美元、％

項(xiàng)目 中間業(yè)務(wù)收入 網(wǎng)上銀行交易額 國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量 結(jié)售匯業(yè)務(wù)量

2003年 同比增率 占全市比例 2004年1-11月 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例

全市合計(jì) 1057 148 100.0 2850157 100.0 8666 -11.5 100.0 9805 82.5 100.0

城區(qū) 321 6 30.4 2408401 84.5 3915 -56.0 45.2 6534 21.6 66.6

縣域小計(jì) 736 333 69.6 441756 15.5 4751 438 54.8 3271 　 33.4

青田 549 3129 51.9 129118 4.5 1533 82.3 17.7 2560 　 26.1

縉云 55 31 5.2 46441 1.6 1564 3624 18.0 711 　 7.3

龍泉 32 88 3.0 44306 1.6 182 　 2.1 　 　 0.0

云景小計(jì) 37 68 3.5 129035 4.5 343 　 4.0 　 　 0.0

遂松小計(jì) 63 152 6.0 92856 3.3 1129 　 13.0 　 　 0.0

從表3、4、5可以看出，近年來(lái)該商業(yè)銀行市分行金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)化，經(jīng)營(yíng)效益顯著提高，但行際之間的金融業(yè)務(wù)發(fā)展差距較大。大部分集中在在鐵路沿線的縉、麗、青經(jīng)濟(jì)三角區(qū)，2003年度縉、麗、青“二縣一市”的本外幣各項(xiàng)存款余額占全市的74.2％，其中本外幣儲(chǔ)蓄存款占77.6％、本外幣對(duì)公存款占71.1％，本外幣各項(xiàng)貸款余額占76.6％，外幣儲(chǔ)蓄存款余額占100％，中間業(yè)務(wù)收入占87.5％，考核利潤(rùn)占75.1％。也就是說(shuō)，縉、麗、青“二縣一市”的支行存貸款、經(jīng)營(yíng)效益貢獻(xiàn)占整個(gè)麗水市分行的四分之三以上。全行82.3％的外幣儲(chǔ)蓄存款集聚在青田，全行中間業(yè)務(wù)收入的51.9％、30.4％分別集聚在青田、市分行營(yíng)業(yè)部。同時(shí)，存款結(jié)構(gòu)區(qū)域差異也較大，城區(qū)、云和、景寧、遂昌、松陽(yáng)“四縣一市”本外幣儲(chǔ)蓄存款均明顯小于對(duì)公存款，占全部人民幣各項(xiàng)存款的比重儲(chǔ)蓄存款比對(duì)公存款低14.6個(gè)百分點(diǎn)至37個(gè)百分點(diǎn)；青田、縉云、龍泉、“四縣一市”人民幣儲(chǔ)蓄存款均明顯大于對(duì)公存款，占全部人民幣各項(xiàng)存款的比重儲(chǔ)蓄存款比對(duì)公存款高5.4個(gè)百分點(diǎn)至24.8個(gè)百分點(diǎn)，其中青田縣人民幣儲(chǔ)蓄存款占全部人民幣各項(xiàng)存款的比重高達(dá)62.4％。

綜上所述，該市各區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融資源水平差異十分顯著，某商業(yè)銀行市分行的各支行之間經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益水平差異很大，若以中等偏上水平作為考核標(biāo)準(zhǔn)值，并據(jù)以考核評(píng)判各支行的經(jīng)營(yíng)努力程度和有效性，則有失公平性和合理性，并且也不利于整個(gè)市分行經(jīng)營(yíng)效益最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，應(yīng)當(dāng)建立“一行一策”的支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制。（三）改進(jìn)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制的基本構(gòu)想

1、基本思想：通過(guò)“一行一策”的純經(jīng)營(yíng)指標(biāo)體系，避免非經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的淡化效應(yīng)，引領(lǐng)支行緊扣特色經(jīng)營(yíng)資源、重點(diǎn)市場(chǎng)加快業(yè)務(wù)，退出低效或負(fù)效產(chǎn)品、客戶市場(chǎng)，最大限度地減少無(wú)效或負(fù)效的人力、物力和財(cái)力投入；通過(guò)“直觀計(jì)分”的計(jì)分，增強(qiáng)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效管理的主導(dǎo)性、可操作性；通過(guò)“套檔分配”，考核結(jié)果分檔和貢獻(xiàn)度分類相結(jié)合設(shè)立費(fèi)用分配檔次，提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核、費(fèi)用資源分配的公平性與效率性的有機(jī)結(jié)合程度。

2、考核指標(biāo)體系

（1）指標(biāo)選擇。衡量一個(gè)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平，應(yīng)當(dāng)在充分考慮支行在特定區(qū)域的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所取得的績(jī)效狀況。因?yàn)樘囟▍^(qū)域的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與制約著支行總體經(jīng)營(yíng)績(jī)效能力和提升水平。支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)當(dāng)發(fā)展速度、質(zhì)量、效益為，由體現(xiàn)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)的兩大類具體指標(biāo)構(gòu)成。其中，現(xiàn)狀指標(biāo)反映支行當(dāng)前經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平，為靜態(tài)指標(biāo)；發(fā)展趨勢(shì)指標(biāo)反映支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效變化方向（進(jìn)步或退步），為動(dòng)態(tài)指標(biāo)。建立支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，應(yīng)當(dāng)先從支行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)入手，依據(jù)主導(dǎo)性、簡(jiǎn)明性、可操作性原則，找出影響和表征支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效管理成效的主要因子，然后建立指標(biāo)體系并加以量化和評(píng)價(jià)。

（2）指標(biāo)體系。支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是一個(gè)由目標(biāo)層、準(zhǔn)則層Ⅰ、準(zhǔn)則層Ⅱ、指標(biāo)層構(gòu)成的多層次結(jié)構(gòu)模型。其中目標(biāo)層由準(zhǔn)則層Ⅰ加以反映，準(zhǔn)則層Ⅰ由準(zhǔn)則層Ⅱ加以反映，指標(biāo)層是具體評(píng)價(jià)指標(biāo)。目標(biāo)層是準(zhǔn)則層和指標(biāo)層的概括反映。目標(biāo)層指標(biāo)用支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合指數(shù)來(lái)表示，由2個(gè)準(zhǔn)則層Ⅰ指標(biāo)（支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效現(xiàn)狀和經(jīng)營(yíng)績(jī)效發(fā)展趨勢(shì)）來(lái)綜合評(píng)價(jià)。

（3）指標(biāo)意義。

——目標(biāo)層。支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合指數(shù)作為目標(biāo)層的綜合指標(biāo)，用來(lái)衡量支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)選擇評(píng)估性指標(biāo)評(píng)價(jià)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平，以分析、比較、改善支行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

——準(zhǔn)則層。準(zhǔn)則層Ⅰ分別反映支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)。準(zhǔn)則層Ⅱ分別反映支行發(fā)展速度的現(xiàn)狀及進(jìn)步水平、資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀及改善水平、效益的現(xiàn)狀及提高水平。

——指標(biāo)層。具體指標(biāo)是在上述框架設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，依照體系設(shè)計(jì)原則選取的。設(shè)立共同類考核指標(biāo)，包括人均利潤(rùn)、人民幣日均存款余額增長(zhǎng)率、資產(chǎn)質(zhì)量（1－不良貸款率）3項(xiàng)指標(biāo)。同時(shí)，根據(jù)各區(qū)域、各支行支行的特點(diǎn)設(shè)立個(gè)性類考核指標(biāo)，對(duì)青田支行設(shè)立人民幣儲(chǔ)蓄存款月均增量同業(yè)占比、外幣儲(chǔ)蓄存款日均增長(zhǎng)率、中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)；對(duì)縉云、遂昌、龍泉、云和4個(gè)縣支行設(shè)立人民幣儲(chǔ)蓄存款月均增量同業(yè)占比、人民幣對(duì)公存款月均增量同業(yè)占比、中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)；對(duì)市分行營(yíng)業(yè)部、處州2個(gè)城區(qū)支行人民幣儲(chǔ)蓄存款與對(duì)公存款日均增長(zhǎng)率分開(kāi)考核，并以對(duì)公存款考核為主；對(duì)蓮都支行人民幣儲(chǔ)蓄存款與對(duì)公存款日均增長(zhǎng)率分開(kāi)考核，并以儲(chǔ)蓄存款考核為主；對(duì)蓮城支行要加強(qiáng)個(gè)人類貸款的不良率和違約率考核。在設(shè)立評(píng)價(jià)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，設(shè)立評(píng)價(jià)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)步水平指標(biāo)，主要應(yīng)包括人均利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率、本外幣日均存款增量同比增長(zhǎng)率、資產(chǎn)質(zhì)量同比提高率。

3、指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值。共性類指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值，根據(jù)區(qū)域類別，分類核定。例如，人民幣日均存款余額增長(zhǎng)率指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值的確定方法，把全市9個(gè)支行分成市場(chǎng)發(fā)展空間大且重點(diǎn)項(xiàng)目較多的支行、市場(chǎng)發(fā)展空間大卻沒(méi)有重點(diǎn)項(xiàng)目的支行、市場(chǎng)發(fā)展空間小且沒(méi)有重點(diǎn)項(xiàng)目的支行三類，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展空間大且重點(diǎn)項(xiàng)目較多的支行下達(dá)高于全市增長(zhǎng)率指標(biāo)，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展空間小且沒(méi)有重點(diǎn)項(xiàng)目的支行下達(dá)低于全市增長(zhǎng)率指標(biāo)，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展空間大卻沒(méi)有重點(diǎn)項(xiàng)目的支行下達(dá)等于全市增長(zhǎng)率指標(biāo)。個(gè)性類指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值，根據(jù)全市經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和支行實(shí)際，以該支行上期實(shí)際數(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合本期發(fā)展趨勢(shì)分析進(jìn)行核定。

4、綜合評(píng)價(jià)方法

（1）指標(biāo)權(quán)重系數(shù)的確定。指標(biāo)權(quán)重：同一指標(biāo)在不同支行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)體系中的重要程度往往存在著差異性，因而其權(quán)重可以且應(yīng)當(dāng)有所不同。

（2）評(píng)價(jià)過(guò)程。

經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核總得分＝∑（各單項(xiàng)指標(biāo)考核基準(zhǔn)分＋加扣分）。

正向指標(biāo)完成率＝指標(biāo)完成值÷指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值×100％；

逆向指標(biāo)完成率＝（2－指標(biāo)完成值÷指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值）×100％。

達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)值得滿分，每多（少）完成1％，加（扣）基準(zhǔn)分的0.5％。加分以基準(zhǔn)分的0.5倍為上限，扣分以扣完基準(zhǔn)分為止。

5、評(píng)價(jià)結(jié)果的描述。對(duì)評(píng)價(jià)得到的支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合指數(shù)，需建立一個(gè)分級(jí)表，并給出相應(yīng)的分級(jí)評(píng)語(yǔ)，指出優(yōu)、劣之處以及改進(jìn)重點(diǎn)方向，以引導(dǎo)支行改善績(jī)效管理。

（五）考核機(jī)制的優(yōu)缺點(diǎn)分析

主要優(yōu)點(diǎn)：一是純經(jīng)營(yíng)指標(biāo)體系，可以避免非經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的淡化效應(yīng)，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的有力性和有效性。同時(shí)，通過(guò)實(shí)行內(nèi)部管理專項(xiàng)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，有利于提高內(nèi)部管理考核獎(jiǎng)懲的直觀性和效力性。二是“一行一策”的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核指標(biāo)、指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值、指標(biāo)權(quán)重，可以更好地引領(lǐng)支行緊扣特色經(jīng)營(yíng)資源、重點(diǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)加快業(yè)務(wù)發(fā)展，退出低效或負(fù)效產(chǎn)品、客戶市場(chǎng)，最大限度地減少無(wú)效或負(fù)效的人力、物力和財(cái)力投入，促進(jìn)全行資產(chǎn)質(zhì)量的最優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)效益的最大化。三是“直觀計(jì)分”和“套檔分配”，可以更有效地提升支行加強(qiáng)績(jī)效管理的主動(dòng)性和市分行費(fèi)用分配的可控性，并實(shí)現(xiàn)費(fèi)用資源分配的公平性與效率性的有機(jī)結(jié)合。

主要缺陷：一是指標(biāo)計(jì)劃值的設(shè)定存在一定的人為性；二是考核結(jié)果不能直接與費(fèi)用資源掛鉤分配。這些缺陷的彌補(bǔ)解決辦法，將于本文的第三部分研討。

三、支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制運(yùn)作中需要解決的幾個(gè)

（一）關(guān)于經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核結(jié)果與費(fèi)用分配掛鉤問(wèn)題

費(fèi)用資源分配應(yīng)當(dāng)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核結(jié)果和貢獻(xiàn)相結(jié)合聯(lián)動(dòng)掛鉤

1、工資性費(fèi)用考核掛鉤方法。依據(jù)考核得分、人均績(jī)效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)劃分績(jī)效考核費(fèi)用分配檔次（工資性費(fèi)用為人均標(biāo)準(zhǔn)）。

人均工資性費(fèi)用績(jī)效考核分配標(biāo)準(zhǔn)表

項(xiàng)目 人均績(jī)效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)排名

前二名 第三至第七名 后二名

1200分及以上 (1+R1+R2)(P+14M) (1+R1)(P+14M) P+14M

1150-1200分 (1+R1+R2)(P+13M) (1+R1)(P+13M) P+13M

1100-1150分 (1+R1+R2)(P+12M) (1+R1)(P+12M) P+12M

1050-1100分 (1+R1+R2)(P+11M) (1+R1)(P+11M) P+11M

1000-1050分 (1+R1+R2)(P+10M) (1+R1)(P+10M) P+10M

950-1000分 (1+R1+R2)(P+9M) (1+R1)(P+9M) P+9M

900-950分 (1+R1+R2)(P+8M) (1+R1)(P+8M) P+8M

850-900分 (1+R1+R2)(P+7M) (1+R1)(P+7M) P+7M

800-850分 (1+R1+R2)(P+6M) (1+R1)(P+6M) P+6M

750-800分 (1+R1+R2)(P+5M) (1+R1)(P+5M) P+5M

700-750分 (1+R1+R2)(P+4M) (1+R1)(P+4M) P+4M

650-700分 (1+R1+R2)(P+3M) (1+R1)(P+3M) P+3M

600-650分 (1+R1+R2)(P+2M) (1+R1)(P+2M) P+2M

550-600分 (1+R1+R2)(P+M) (1+R1)(P+M) P+M

500-550分 (1+R1+R2)P (1+R1)P P

貢獻(xiàn)系數(shù)的測(cè)算方法為：某支行人均績(jī)效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)＝（該支行上年度人均考核利潤(rùn)÷全市支行上年度人均考核利潤(rùn)×0.5＋該支行上年度人均日均本外幣各項(xiàng)存款余額÷全市上年度人均日均本外幣各項(xiàng)存款余額×0.5）×0.4+（該支行本年度人均考核利潤(rùn)÷全市各支行本年度人均考核利潤(rùn)×0.5＋該支行本年度人均日均本外幣各項(xiàng)存款增量÷全市各支行本年度人均日均本外幣各項(xiàng)存款增量×0.5）×0.6。

2、非工資性費(fèi)用考核掛鉤方法。

某支行應(yīng)得的支行績(jī)效考核經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用＝全市用于支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核掛鉤經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用×（該支行績(jī)效考核得分×營(yíng)業(yè)收入×該支行人均績(jī)效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)）÷∑（各支行績(jī)效考核得分×營(yíng)業(yè)收入×各支行人均績(jī)效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)）。

（二）加大經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的費(fèi)用掛鉤力度。進(jìn)一步凸現(xiàn)支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核分配費(fèi)用資源的主導(dǎo)地位，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核的費(fèi)用掛鉤比重，淡化平時(shí)專項(xiàng)性業(yè)務(wù)競(jìng)賽激勵(lì)，以更加充分地發(fā)揮經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核分配的統(tǒng)領(lǐng)激勵(lì)作用。

篇4

一、銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及企業(yè)關(guān)系型貸款

根據(jù)目前的研究結(jié)果，銀行與企業(yè)之間的關(guān)系受到政府法律法規(guī)、企業(yè)的自身?xiàng)l件、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和技術(shù)創(chuàng)新四個(gè)方面的影響，而銀行貸款關(guān)鍵取決于面臨各種競(jìng)爭(zhēng)時(shí)銀行選擇的貸款技術(shù)。

首先，與銀企關(guān)系持續(xù)時(shí)間等變量相比，貸款申請(qǐng)次數(shù)更能全面衡量銀企關(guān)系密切度，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的次數(shù)越多，業(yè)務(wù)接觸的次數(shù)也就越多，銀行對(duì)企業(yè)私有（軟）信息越多；其次，在申請(qǐng)次數(shù)相同時(shí)，申請(qǐng)成功的次數(shù)越多，說(shuō)明銀企間實(shí)質(zhì)性關(guān)系更密切，成功發(fā)放關(guān)系型貸款的可能性也會(huì)越大。因此，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，我們用企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款成功的概率衡量銀企關(guān)系的密切程度。[1]

從近年來(lái)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展可以看出，銀行業(yè)在日益加劇激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，銀行的市場(chǎng)駕馭能力逐漸減弱，由于參與競(jìng)爭(zhēng)的銀行數(shù)量增多，以及證券市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，使銀行談判成本和貸款的跨期分?jǐn)偝杀驹絹?lái)越高。因此，銀行不愿意投資于培養(yǎng)臨暫時(shí)財(cái)務(wù)困難或規(guī)模較小且尚處于成長(zhǎng)階段的小企業(yè)關(guān)系，從而在發(fā)放貸款時(shí)，向企業(yè)收取較高的利息或要求足值的抵押品，使關(guān)系型貸款技術(shù)的使用逐步減少。

信貸政策可以減少區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。[2]在中西部地區(qū)，應(yīng)該適當(dāng)加大信貸支持力度，鼓勵(lì)設(shè)立中小銀行，改善當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資困境，中小銀行應(yīng)該以關(guān)系型貸款作為發(fā)放貸款的重要技術(shù)，并放寬對(duì)貸款審查的硬信息要求，與企業(yè)培養(yǎng)良好的合作關(guān)系，以活躍市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)與企業(yè)的長(zhǎng)期緊密接觸，并發(fā)放關(guān)系型貸款，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

一旦貸款發(fā)放，銀行就進(jìn)人貸款管理階段，即積極采取有效措施對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。若企業(yè)不能正常支付利息或償還本金，銀行立即對(duì)欠款企業(yè)進(jìn)行債務(wù)重組，如果不能償付利息和本金涉及國(guó)有企業(yè)，銀行可以要求政府進(jìn)行賠償。

盡管我國(guó)銀行部門(mén)這項(xiàng)改革取得了一定的進(jìn)展，但銀行行為和信貸資本配置的市場(chǎng)化仍然不充分的，例如，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)還受到各級(jí)政府的干預(yù)，銀行部門(mén)存在對(duì)民營(yíng)資本的進(jìn)入壁壘，各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)仍然是不充分的，因缺乏靈活調(diào)整的利率機(jī)制，銀行信貸資本的配置仍然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)充分市場(chǎng)化。

二、存貸比區(qū)域差異分析

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，2008年以來(lái)，存貸比=各項(xiàng)貸款（含票據(jù)融資）/各項(xiàng)存款。[3]近幾年，我國(guó)銀行業(yè)存貸比由下降趨勢(shì)變?yōu)樯仙厔?shì)，并且存貸比在不同類型金融機(jī)構(gòu)之間有差別，股份制銀行處于較高水平，特別是區(qū)域差異很明顯，每個(gè)區(qū)域的存貸比差異與區(qū)域發(fā)展程度密切相關(guān)。

存貸比涉及銀行存款和貸款兩個(gè)方面，貸款是影響存貸比的重要方面，對(duì)貸款影響因素進(jìn)行分析，是研究存貸比的關(guān)鍵所在。銀行吸收存款能力對(duì)存貸比也有重要影響作用，在考慮貸款市場(chǎng)份額以外，還應(yīng)考慮存款市場(chǎng)份額。而貸款規(guī)模（常用貸款除以GDP表示）不僅是衡量區(qū)域金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)，同時(shí)，也是衡量金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的重要指標(biāo)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，貸款規(guī)模也呈現(xiàn)明顯的區(qū)域差異。

為了能夠更準(zhǔn)確地反映區(qū)域差異對(duì)信貸規(guī)模和存貸比的影響，還需控制銀行自身特征因素。結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況及研究成果，這方面的影響因素指標(biāo)采用不良貸款率、資本充足率、同業(yè)資金比例、證券資產(chǎn)占比等。除此之外，銀行表外業(yè)務(wù)也較大程度的影響著貸款規(guī)模。

需要指出的是，信貸規(guī)模還會(huì)受到各個(gè)銀行發(fā)放貸款的能力差異影響，用貸款市場(chǎng)份額衡量這一差異。金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有一定的支持作用，這就需要金融業(yè)的發(fā)展不但要符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，更要考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，關(guān)鍵是銀行信貸資源能夠得到有效配置，才能實(shí)現(xiàn)物價(jià)穩(wěn)定和金融體系穩(wěn)定。但在實(shí)踐中，需要防止過(guò)分的強(qiáng)調(diào)貸款的支持作用。假如不切合各區(qū)域?qū)嶋H，對(duì)金融支持提出過(guò)高要求，會(huì)增加銀行部門(mén)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于本區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

研究發(fā)現(xiàn)，存貸比內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，存貸比的發(fā)展趨勢(shì)也不同。若經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求存貸比上升，對(duì)其過(guò)多限制必將扭曲資源配置的效率，從而阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。若硬性要求存貸比上升，也會(huì)違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，從而造成信貸資源的不當(dāng)配置，不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展，影響其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。因此，區(qū)域間不應(yīng)該追求存貸比趨同，否則，不利于可持續(xù)的貸款投放。區(qū)域之間存貸比競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)在于改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，防止金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定，強(qiáng)化社會(huì)信用約束等。同樣，信貸規(guī)模也存在此類問(wèn)題，盡管信貸規(guī)模是重要的金融深化指標(biāo)，更應(yīng)將該指標(biāo)看作市場(chǎng)化水平提升的結(jié)果，而不是對(duì)其直接干預(yù)。

三、貨幣政策傳導(dǎo)途徑區(qū)域化差異研究

根據(jù)1985至2014年各區(qū)域發(fā)放貸款的情況來(lái)看，區(qū)域差異較大四大國(guó)有銀行對(duì)東部地區(qū)貸款的相對(duì)占比自2000年后大幅上升，對(duì)西部地區(qū)貸款的相對(duì)占比保持穩(wěn)定，對(duì)中部地區(qū)貸款的相對(duì)占比則有所下降。從金融市場(chǎng)化程度看，東部地區(qū)長(zhǎng)期保持優(yōu)勢(shì)，中部地區(qū)不斷提高發(fā)展程度，而西部地區(qū)長(zhǎng)期處于較低水平，從企業(yè)融資途徑是否基本依賴銀行貸款形式來(lái)看，東部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平較高，居民與企業(yè)投融資形式多種多樣，具有多元的資金來(lái)源渠道，金融市場(chǎng)能動(dòng)性較強(qiáng)；中西部地區(qū)金融發(fā)展水平比較落后，金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)量比較少，金融市場(chǎng)化水平較低。

由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)市場(chǎng)體系完善，企業(yè)和居民信用意識(shí)較強(qiáng)，資金整體流通順暢，西部地區(qū)國(guó)家金融政策性扶持較多，并且由于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，絕大部分資金來(lái)源于銀行貸款，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行貸款依賴性極強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)整體金融生態(tài)環(huán)境的作用十分有限，政府及其他外界因素調(diào)配著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此信用觀念與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)聯(lián)性弱于東部地區(qū)，中部地區(qū)國(guó)有企業(yè)占比較高，民營(yíng)企業(yè)占比較小，因?yàn)檫^(guò)去一部分國(guó)有企業(yè)嚴(yán)重逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致該地區(qū)信用環(huán)境整體較差，部分國(guó)有企業(yè)盈利水平十分有限，資金運(yùn)用效率較差，導(dǎo)致中部地區(qū)信貸投放長(zhǎng)期不足，因投入的資金盈利能力不強(qiáng)，資金的趨利性促使大量資金外流，且流向東部發(fā)達(dá)地區(qū)，所以貨幣政策傳導(dǎo)的信貸渠道并沒(méi)有發(fā)揮明顯的作用。

我國(guó)在不同區(qū)域貨幣政策傳導(dǎo)途徑具有顯著的差別，對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)具有較大影響的因素主要包括：金融發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融信用環(huán)境狀況等[4]。

由此，要使貨幣政策促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一方面，需要提供政策性金融扶持，同時(shí)優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。即將專業(yè)性較強(qiáng)的政策性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在中部地區(qū)，輔助開(kāi)發(fā)性的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在西部地區(qū)，通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)豐富并完善地區(qū)融資途徑，加大信貸資金投放力度，通過(guò)利用政策扶助解決中西部地區(qū)企業(yè)融資難問(wèn)題。在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面，對(duì)國(guó)有企業(yè)資金的使用進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)，提高企業(yè)盈利能力和資金使用效率，吸引外部資金流入，進(jìn)而增加市場(chǎng)活力，構(gòu)建并完善良好的金融生態(tài)環(huán)境。

另一方面，要積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。信貸投放應(yīng)該向有效推動(dòng)民間投資和消費(fèi)增長(zhǎng)傾斜，加大對(duì)節(jié)能減排、助學(xué)、就業(yè)、“三農(nóng)”等的信貸支持，[5]限制對(duì)“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)以及劣質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，積極引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使信貸投放向有效推動(dòng)民間投資和消費(fèi)增長(zhǎng)傾斜，防止貸新還舊，進(jìn)而累積不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)銀行貸前、貸中、貸后管理，通過(guò)審核各項(xiàng)貸款結(jié)構(gòu)，以防止票據(jù)資金自我循環(huán)，防止信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)。

四、企業(yè)貨幣政策實(shí)施途徑效果評(píng)價(jià)

篇5

提要本文采用灰色理論中的灰關(guān)聯(lián)分析法，對(duì)我國(guó)銀行資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值關(guān)聯(lián)度進(jìn)行實(shí)證分析，并對(duì)其進(jìn)行比較。這對(duì)于改善銀行監(jiān)管，提高銀行監(jiān)管水平具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：資本充足率；銀行價(jià)值；灰關(guān)聯(lián)分析

一、引言

商業(yè)銀行的資本是商業(yè)銀行自身?yè)碛械幕蛘吣軌蛴谰眯允褂玫馁Y金。擁有充足的資本不僅是商業(yè)銀行安全經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定發(fā)展的前提，而且是銀行股東、金融監(jiān)管當(dāng)局、社會(huì)公眾對(duì)銀行的基本要求。鑒于商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，對(duì)商業(yè)銀行的資本充足性監(jiān)管就具有重要的意義。

經(jīng)過(guò)金融危機(jī)之后，資本監(jiān)管也在不斷改進(jìn)。尤其是2008年的美國(guó)次貸危機(jī)之后，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》充分顯示了對(duì)銀行的資本充足、資本風(fēng)險(xiǎn)管理以及抗周期風(fēng)險(xiǎn)能力的重視，這對(duì)于我國(guó)的銀行監(jiān)管也有一定的啟示。我國(guó)的銀行充足性監(jiān)管是否有效，是否應(yīng)該增加監(jiān)管指標(biāo)，作為資本充足率的補(bǔ)充指標(biāo)？本文對(duì)資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行的分析有助于完善我國(guó)的銀行監(jiān)管政策，提高監(jiān)管水平。

在資本充足性監(jiān)管的有效性方面，國(guó)外的理論和實(shí)證研究一直沒(méi)有得出一致的結(jié)論，并且大多集中在資本充足性如何影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)取向問(wèn)題方面。Koehn和Santomero（1980）通過(guò)分析資本充足性監(jiān)管與資產(chǎn)組合的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)資本充足率的提高會(huì)增加銀行破產(chǎn)的概率，即資本充足性監(jiān)管是無(wú)效的。但是，Milne和Whalley（2001）認(rèn)為，資本充足性監(jiān)管可以約束銀行行為，降低銀行倒閉的概率，從而資本充足性監(jiān)管是有效的。國(guó)內(nèi)的研究大多集中在資本充足率的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，如邵曉蕾（2006），顧曉敏、于夏（2010），并且對(duì)于資本充足性監(jiān)管的有效性研究多是基于回歸分析法，如賀瀟潁（2006），羅瑤（2010），顧曉敏、于夏（2010），以及格蘭杰因果檢驗(yàn)，如胡穎荻、章寧寧（2006）。

本文分別研究資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值之間的關(guān)聯(lián)性，進(jìn)而為我國(guó)的資本監(jiān)管提出建議。與已有的研究相比，本文避免了回歸分析法需要大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)具有良好的分布規(guī)律的缺點(diǎn)，利用灰色理論中的用于多因素時(shí)間序列動(dòng)態(tài)分析的灰關(guān)聯(lián)分析法。

二、資本充足性、杠桿率與銀行價(jià)值的指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來(lái)源

1、銀行資本充足性的指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來(lái)源。銀行資本充足性包括兩方面的內(nèi)容：一是資本數(shù)量的充足性，即銀行資本數(shù)量必須超過(guò)金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營(yíng)業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度；二是資本結(jié)構(gòu)的合理性，即銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或需增資本的具體目的。

鑒于《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對(duì)資本充足率的計(jì)算給出了明確的公式，并且資本充足率既能反映資本數(shù)量的充足性，也能反映資本結(jié)構(gòu)的合理性，反映銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，本文選取資本充足率作為衡量資本充足性的指標(biāo)。

考慮到研究對(duì)象的代表性及數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取2006～2009年中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的資本充足率用于分析，數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行年報(bào)。

2、杠桿率的指標(biāo)及數(shù)據(jù)來(lái)源。杠桿率為核心資本與表內(nèi)表外總資產(chǎn)的比率。巴塞爾銀行管理委員會(huì)吸取2008年金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在完善新資本協(xié)議時(shí)，提出以杠桿率作為監(jiān)管指標(biāo)，并設(shè)置3%為下限。本文選取2006～2009年中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的杠桿率用于分析，數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行年報(bào)。

3、商業(yè)銀行價(jià)值的指標(biāo)及數(shù)據(jù)來(lái)源。商業(yè)銀行價(jià)值是指銀行的綜合價(jià)值，包括盈利性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)程度及清償能力等方面。商業(yè)銀行價(jià)值的衡量指標(biāo)主要有基于經(jīng)濟(jì)增加值的評(píng)價(jià)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指標(biāo)（總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率等）和托賓Q值。本文采用托賓Q值，即Q=銀行市場(chǎng)價(jià)值/銀行資產(chǎn)重置資本，選取2006～2009年中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的數(shù)據(jù)用于分析，數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行年報(bào)。

三、資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值灰關(guān)聯(lián)分析

灰色關(guān)聯(lián)分析法是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中極為重要的經(jīng)濟(jì)分析方法，其基本思想是根據(jù)序列曲線幾何形狀的相似程度來(lái)判斷其聯(lián)系是否緊密，曲線越接近，相應(yīng)序列之間的關(guān)聯(lián)度就越大，反之就越小?；谊P(guān)聯(lián)分析是依據(jù)發(fā)展趨勢(shì)做分析，因此對(duì)樣本的多少?zèng)]有過(guò)分要求，也不需要數(shù)據(jù)具有典型的分布規(guī)律。

1、確定參考數(shù)列和比較數(shù)列。運(yùn)用灰關(guān)聯(lián)分析時(shí)，首先要確定反映系統(tǒng)行為特征的參考數(shù)列和影響系統(tǒng)行為的比較數(shù)列。一般情況下，因變量構(gòu)成參考數(shù)列，自變量構(gòu)成比較數(shù)列。參考數(shù)列可以表示為：Y＝｛y（1），y（2），y（3），…，y（k）｝；比較數(shù)列可以表示為：Xi＝｛xi（1），xi（2），xi（3），…，xi（k）｝，i=1，2，3，…m。其中，k為序列長(zhǎng)度，m為比較序列的個(gè)數(shù)。本文中，比較數(shù)列X1代表杠桿率；X2代表資本充足率，商業(yè)銀行價(jià)值用參考數(shù)列Y表示。

2、對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理。因?yàn)樵紨?shù)據(jù)中各變量具有不同的量綱，如果不消除量綱對(duì)各序列的影響，就可能得出相反的結(jié)論，所以必須消除量綱對(duì)各序列的影響。常用方法有均值化法、初值化法等。本文采用初值化法，即初值化后Xi＝，Yi=。

3、逐個(gè)計(jì)算每個(gè)比較數(shù)列與參考數(shù)列對(duì)應(yīng)元素的絕對(duì)差值。即＝Y(jié)（k）-Xi（k），并從中找出最大值和最小值。

4、計(jì)算關(guān)聯(lián)系數(shù)。?姿＝（min+?籽·max）/（i（k）+?籽·max），?籽為分辨系數(shù)，其值介于0-1之間，一般取?籽為0.5，因?yàn)?.5具有較好的普適性，本文也取0.5。（表1）

5、計(jì)算關(guān)聯(lián)度。關(guān)聯(lián)系數(shù)為1的情況，在計(jì)算關(guān)聯(lián)度時(shí)可以考慮，也可以不考慮，因?yàn)檫@個(gè)不重要，重要的是灰關(guān)聯(lián)度的相對(duì)大小。所以，本文不考慮灰關(guān)聯(lián)系數(shù)為1的時(shí)候，然后將關(guān)聯(lián)系數(shù)求平均值，即得到灰關(guān)聯(lián)度。（表2）可以看出，雖然資本充足率與銀行價(jià)值的灰關(guān)聯(lián)度很大，但是杠桿率與銀行價(jià)值的灰關(guān)聯(lián)度也不小，其中建設(shè)銀行、交通銀行的杠桿率與銀行價(jià)值的灰關(guān)聯(lián)度是大于資本充足率與銀行價(jià)值的灰關(guān)聯(lián)度。因此，杠桿率可以作為資本充足率的補(bǔ)充性指標(biāo)，這會(huì)有利于銀行資本監(jiān)管，提高銀行資本風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

四、結(jié)論

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》反映了后危機(jī)時(shí)代全球?qū)︺y行業(yè)監(jiān)管的反思，它大幅度地提高了資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，將一級(jí)資本充足率的下限從現(xiàn)在的4%上調(diào)至6%，核心一級(jí)資本占銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的下限從2%上調(diào)至4.5%。此外，各家銀行應(yīng)該設(shè)立資本防護(hù)緩沖資金，并且總額不得低于銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的2.5%，這對(duì)于我國(guó)的資本監(jiān)管具有很多啟示。2010年三季度末，我國(guó)商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率為11.6%，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》短期內(nèi)對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)沒(méi)有明顯的壓力。但是，如果我們不能按照《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的新要求監(jiān)管銀行業(yè)，就會(huì)降低我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)力，延緩我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的步伐。因此，我國(guó)要順應(yīng)銀行資本監(jiān)管的新趨勢(shì)?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》啟示我們加強(qiáng)對(duì)資本管理的重視，引進(jìn)多重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，作為資本充足率監(jiān)管的補(bǔ)充，其中十分重要的就是杠桿率，這對(duì)于我國(guó)也同樣具有借鑒意義。

本文對(duì)資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值進(jìn)行了灰關(guān)聯(lián)分析，發(fā)現(xiàn)杠桿率與銀行價(jià)值也具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，因此對(duì)杠桿率的監(jiān)管可以作為資本充足率監(jiān)管的補(bǔ)充，增強(qiáng)銀行業(yè)面對(duì)資本風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，這對(duì)于我國(guó)的銀行監(jiān)管具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。但是，需要注意的是，本文選取的是國(guó)有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，所以結(jié)論可能不具有普適性，因此在監(jiān)管指標(biāo)的選取以及大小上可以根據(jù)不同類型的銀行做出分類監(jiān)管。最后，面對(duì)日趨復(fù)雜的國(guó)際金融環(huán)境，我國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)逐步建立一個(gè)全面而準(zhǔn)確的監(jiān)管體系，將銀行業(yè)面對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等盡量全部考慮到監(jiān)管體系當(dāng)中。

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篇6

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)音樂(lè) 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 應(yīng)對(duì)策略

20世紀(jì)末期，音樂(lè)傳媒發(fā)生了翻天覆地的新技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的誕生，日益成為整個(gè)音樂(lè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要組成部分和推動(dòng)力量。在線音樂(lè)和無(wú)線音樂(lè)兩大領(lǐng)域的用戶規(guī)模和市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且逐步趨向均衡，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)保持了較好的運(yùn)行態(tài)勢(shì)。但基于體制、制度及行業(yè)發(fā)展規(guī)律等方面的原因，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)面臨著版權(quán)保護(hù)問(wèn)題、商業(yè)模式匱乏、分配機(jī)制不完善、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題，這些問(wèn)題不利于網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的發(fā)展。因此，應(yīng)有效解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，有效推動(dòng)音樂(lè)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)等信息渠道傳播音樂(lè)產(chǎn)品，主要包括電信互聯(lián)網(wǎng)提供的電腦終端下載的在線音樂(lè)，和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)增值服務(wù)提供的手機(jī)終端下載的無(wú)線音樂(lè)。它已經(jīng)形成了數(shù)字化的音樂(lè)產(chǎn)品制作、傳播和消費(fèi)模式。隨著近些年網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)迅速走紅，逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畋夭豢缮俚牟糠郑虼?，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)下載用戶越來(lái)越多。網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的快速發(fā)展，得益于其傳播技術(shù)的不斷革新，各種音樂(lè)類產(chǎn)品發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

1.市場(chǎng)主體方面。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展和我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)行業(yè)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)已成為人們喜聞樂(lè)見(jiàn)的數(shù)字娛樂(lè)方式，具有廣闊的市場(chǎng)。截止到2012年底，有575家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的企業(yè)獲得文化行政部門(mén)審批，相對(duì)于2011年的452家增長(zhǎng)了27.2%。目前，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體平穩(wěn)增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)越來(lái)越規(guī)范，為網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展發(fā)揮著積極探索和拉動(dòng)的作用。

2.用戶規(guī)模方面。在用戶規(guī)模上，2012年網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)用戶規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。通過(guò)圖1可以看出，2012年我國(guó)的在線音樂(lè)用戶數(shù)為4.4億，較2011年增長(zhǎng)了15.8%，這得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及。我國(guó)無(wú)線音樂(lè)用戶規(guī)模已達(dá)到7.5億，和2008年的4.1億相比增長(zhǎng)了82.9%。歸因于近幾年智能手機(jī)的功能日益強(qiáng)大，價(jià)格越來(lái)越平民化，以及3G網(wǎng)絡(luò)的普及、上網(wǎng)環(huán)境的優(yōu)化，無(wú)線音樂(lè)市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。

3.市場(chǎng)規(guī)模方面。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)規(guī)模2012年達(dá)到45.4億元，相比2011年增長(zhǎng)了63.3%（如圖2所示）。通過(guò)圖3可以看出，無(wú)線音樂(lè)市場(chǎng)收入增速較為平緩，與2011年相比有增速減緩趨勢(shì)；相比較而言，在線音樂(lè)市場(chǎng)收入增速較快，2012的18.2億元相對(duì)2011年的3.8億元增長(zhǎng)了將近4倍，這主要是因?yàn)樵诰€音樂(lè)在演出方面收入增幅擴(kuò)大，促進(jìn)了在線音樂(lè)規(guī)模的增長(zhǎng)。

4.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面。從圖3來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的市場(chǎng)規(guī)模逐漸趨于均衡，在線音樂(lè)在市場(chǎng)規(guī)模中的比例由2008年的8.8%上升為2012年的40.1%。主要是由于在線音樂(lè)應(yīng)用模式的不斷創(chuàng)新，以及行業(yè)環(huán)境的日益完善，在線音樂(lè)演出和下載收費(fèi)等模式逐漸形成，并成為在線音樂(lè)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的新途徑和新亮點(diǎn)。

5.商業(yè)模式方面。在線音樂(lè)市場(chǎng)的主要收入來(lái)源于廣告，但隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)和微博、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、APP程序、網(wǎng)絡(luò)游戲等新工具融合使用，導(dǎo)致在線網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)收入找到了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也推動(dòng)了部分網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)服務(wù)提供商廣告價(jià)值的提升；無(wú)線音樂(lè)市場(chǎng)整體發(fā)展勢(shì)頭較好，隨著移動(dòng)終端的智能化、平民化，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷拓展和優(yōu)化，無(wú)線音樂(lè)用戶數(shù)逐漸增多，需求也不斷增大，服務(wù)提供商和移動(dòng)增值業(yè)務(wù)提供商不斷融合，帶動(dòng)創(chuàng)新應(yīng)用的增加，行業(yè)滲透力增強(qiáng)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)良好，但網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)作為一個(gè)新興行業(yè)，仍然存在體制不健全、制度不規(guī)范和管理不到位等急需解決的問(wèn)題。

1.網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)起步晚，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，造成網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)質(zhì)量良莠不齊、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，從而嚴(yán)重影響市場(chǎng)發(fā)展秩序。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)產(chǎn)品版權(quán)界定不清晰、盜版活動(dòng)屢禁不止。這不但影響了音樂(lè)版權(quán)的正常使用，擾亂了行業(yè)秩序，阻礙了市場(chǎng)的良性循環(huán)，還導(dǎo)致一些實(shí)施收費(fèi)的網(wǎng)站難以運(yùn)營(yíng)，從而不利于網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)產(chǎn)業(yè)乃至社會(huì)整體文化市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展，嚴(yán)重?fù)p害相關(guān)群體的利益。

2.網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)缺乏盈利模式。目前，通過(guò)借鑒互聯(lián)網(wǎng)所形成的廣告盈利、電子商務(wù)和渠道盈利等盈利模式，我國(guó)大部分音樂(lè)網(wǎng)站采用“免費(fèi)下載+廣告收入”的方式。這種方法主要通過(guò)流量變現(xiàn)，具有周期長(zhǎng)、被動(dòng)等特點(diǎn)。鑒于此，很多企業(yè)之前已經(jīng)對(duì)盈利模式嘗試創(chuàng)新，但較多止步于微創(chuàng)新，因而很難在這方面取得突破性進(jìn)展。例如，有些企業(yè)嘗試采用“付費(fèi)下載”方式，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用監(jiān)管不力和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式單一，均只限于以高級(jí)會(huì)員服務(wù)、VIP服務(wù)等形式進(jìn)行，無(wú)法從根本上轉(zhuǎn)變用戶的網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)消費(fèi)習(xí)慣、建立有償消費(fèi)機(jī)制?？梢?jiàn)要形成良好的營(yíng)收循環(huán)和成熟的商業(yè)模式任重而道遠(yuǎn)。

3.網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)公司缺乏融資渠道。由于網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)行業(yè)起步晚，有特色的商業(yè)模式和盈利模式?jīng)]有形成、網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)公司收入無(wú)法保障，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)投資公司和私募公司對(duì)該領(lǐng)域缺乏投資興趣和熱情，限制了網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)公司多元化融資。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)公司價(jià)值評(píng)估體系不健全，造成可抵押或質(zhì)押資產(chǎn)價(jià)值難以估計(jì)，限制了擔(dān)保公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入。另外，網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系沒(méi)有建立，導(dǎo)致公司風(fēng)險(xiǎn)難以有效識(shí)別、防范和控制。

4.貢獻(xiàn)和利益顯著失衡。在網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)中，運(yùn)營(yíng)商占有市場(chǎng)創(chuàng)造的大多數(shù)利潤(rùn)，影響產(chǎn)業(yè)鏈中上下游公司的行為。因此，這些公司的收益主要依賴于運(yùn)營(yíng)商的分配。這種方式直接導(dǎo)致各方面貢獻(xiàn)與收益失衡，無(wú)法保證服務(wù)和內(nèi)容提供商持久積極提供支持，限制各方長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，進(jìn)而不利于產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期的公平公正良性競(jìng)爭(zhēng)體系健全和市場(chǎng)的持久穩(wěn)定發(fā)展。

5.溝通機(jī)制和定價(jià)機(jī)制缺乏統(tǒng)一。目前，音樂(lè)版權(quán)方和網(wǎng)站之間利益分歧很大，主要表現(xiàn)在版權(quán)費(fèi)用和結(jié)算機(jī)制兩個(gè)方面，緣于缺乏互信溝通、缺少規(guī)范化收費(fèi)和結(jié)算平臺(tái)、缺乏有效利益分配機(jī)制。這些原因造成利益無(wú)法合理、公平地進(jìn)行分配，雙方建立在高額版費(fèi)、授權(quán)等途徑上，無(wú)法形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)存在的諸多問(wèn)題，可以通過(guò)加強(qiáng)法制管理和服務(wù)，實(shí)施評(píng)估與引導(dǎo)，鼓勵(lì)創(chuàng)新與推行行業(yè)平臺(tái)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)與其他業(yè)態(tài)的融合等手段，為其提供健康有序的市場(chǎng)環(huán)境。

1.制定清晰的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加大音樂(lè)違法打擊力度。在文化部和網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)行業(yè)聯(lián)盟發(fā)展規(guī)劃指引下，制定行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，共同對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范，減少不良網(wǎng)站、鏈接等對(duì)產(chǎn)業(yè)的負(fù)面影響，并組織主要網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)經(jīng)營(yíng)單位相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)文化管理政策和法規(guī)培訓(xùn)，提升網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)經(jīng)營(yíng)單位自覺(jué)依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，遏制網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)違法經(jīng)營(yíng)行為。此外，為了營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，還應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)報(bào)審報(bào)備系統(tǒng)，鼓勵(lì)優(yōu)秀作品的創(chuàng)作和傳播，還要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)違法和違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的打擊力度，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)盜版打擊活動(dòng)，嚴(yán)厲禁止侵權(quán)行為，保障合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)公司的權(quán)利，改善市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)持續(xù)。

2.鼓勵(lì)公司創(chuàng)新，引導(dǎo)消費(fèi)觀念。一方面，注重開(kāi)發(fā)多樣化商業(yè)模式，培育適合企業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式，提升企業(yè)持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面，尋找新的盈利模式，提升整體盈利水平。在此過(guò)程中，相關(guān)部門(mén)需要經(jīng)常組織召開(kāi)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)管理與發(fā)展模式創(chuàng)新研討會(huì)，促進(jìn)經(jīng)驗(yàn)交流，進(jìn)而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)和加快創(chuàng)新步伐。作為創(chuàng)新主體，網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)公司應(yīng)把握機(jī)會(huì)，充分利用音樂(lè)節(jié)、網(wǎng)絡(luò)論壇等方式，提升自身創(chuàng)新能力，爭(zhēng)取成為行業(yè)典范，從而引導(dǎo)消費(fèi)習(xí)慣，使消費(fèi)者的觀念從無(wú)償擁有轉(zhuǎn)變到付費(fèi)消費(fèi)，同時(shí)也為網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的行業(yè)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

3.規(guī)范產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)，拓展融資渠道。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格執(zhí)行審查機(jī)制，通過(guò)引導(dǎo)建立規(guī)范的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，鼓勵(lì)擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提高企業(yè)的規(guī)模化盈利能力。與此同時(shí)，還要通過(guò)立法，促進(jìn)建立健全網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)資產(chǎn)評(píng)估體系，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)公司政策性扶持，吸引更多的投資機(jī)構(gòu)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)行業(yè)，充分拓展網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的融資渠道。

4.建立健全產(chǎn)業(yè)的利益分配機(jī)制。通過(guò)建立健全網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)獨(dú)特的結(jié)算機(jī)制，創(chuàng)建合理、可靠的結(jié)算平臺(tái)，規(guī)范收費(fèi)統(tǒng)計(jì)。同時(shí)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，逐步平衡無(wú)線音樂(lè)價(jià)值鏈各方貢獻(xiàn)與利益，完善產(chǎn)業(yè)內(nèi)的分配協(xié)調(diào)機(jī)制。打開(kāi)無(wú)線音樂(lè)的閉環(huán)式營(yíng)運(yùn)模式，鼓勵(lì)營(yíng)運(yùn)模式創(chuàng)新，促進(jìn)健全產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期的公平公正良性競(jìng)爭(zhēng)體系和市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)伴隨著快速發(fā)展的信息技術(shù)已經(jīng)深深地融入人們的生活，并成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠帧Ｄ壳拔覈?guó)的網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)雖然還不完善，但隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐步清晰、商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新、利益分配的逐步均衡等各方面的逐步完善，再加上產(chǎn)業(yè)各方的逐步融合，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，形成和諧健康的網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)文化環(huán)境，進(jìn)而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（注：本文為2011年度湖北省社科基金項(xiàng)目：社會(huì)轉(zhuǎn)型背景下大眾音樂(lè)文化雅化、俗化的潮動(dòng)及發(fā)展趨勢(shì)）

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篇7

關(guān)鍵詞:煤炭企業(yè);組織構(gòu)架;多元化發(fā)展

企業(yè)勞動(dòng)組織是企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程組織中的重要組成部分,它的主要任務(wù)是科學(xué)的組織職工勞動(dòng),合理使用勞動(dòng)力,正確處理勞動(dòng)過(guò)程中的分工協(xié)作關(guān)系,充分的調(diào)動(dòng)勞動(dòng)者的能動(dòng)積極性,不斷提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。煤炭行業(yè)是關(guān)系我國(guó)國(guó)民生活的重要行業(yè),能夠有效的運(yùn)用勞動(dòng)組織結(jié)構(gòu)將能更有效的促進(jìn)我國(guó)煤炭企業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)煤炭企業(yè)勞動(dòng)構(gòu)架的現(xiàn)狀和不足

1、我國(guó)煤炭企業(yè)勞動(dòng)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀

(1)煤炭企業(yè)的產(chǎn)生不同于其他的行業(yè),脫離與傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,在它的發(fā)展和擴(kuò)張的過(guò)程中,雖然大多企業(yè)都進(jìn)行了公司制改造,但其組織結(jié)構(gòu)并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化,依然沿用了傳統(tǒng)的垂直型的組織模式,它的特點(diǎn)是將中心放在上層管理者身上,上層管理者具有下發(fā)命令的權(quán)利,嚴(yán)格要求下層服從。直線式組織結(jié)構(gòu)在特定的時(shí)期對(duì)于保持國(guó)有煤炭企業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展起到了一定的作用,但隨著經(jīng)濟(jì)體制的變化以及煤炭企業(yè)的大型化,集團(tuán)化的發(fā)展趨勢(shì),這種垂直的結(jié)構(gòu)形式卻越來(lái)越不能適應(yīng)現(xiàn)有煤炭企業(yè)的發(fā)展。

(2)我國(guó)煤炭企業(yè)同發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)相比,在機(jī)械化程度、勞動(dòng)生產(chǎn)率等方面都有相當(dāng)大的差距。從各方面加速發(fā)展,使其增強(qiáng)在世界上的影響力。我國(guó)同澳大利亞的煤炭企業(yè)相比,采煤機(jī)械化程度僅有73.4%,綜合機(jī)械化程度為48.4%,生產(chǎn)率為2.25%,而百萬(wàn)噸煤的死亡率確實(shí)澳大利亞的54.3倍。

(3)我國(guó)的煤炭企業(yè)普遍的存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)鏈條短的問(wèn)題,與此同時(shí)還必須承擔(dān)很多的社會(huì)責(zé)任,對(duì)于如何避免煤炭資源的枯竭造成未來(lái)不可扭轉(zhuǎn)的巨大影響,研究它的可持續(xù)性,也是我國(guó)煤炭企業(yè)應(yīng)重視的問(wèn)題。

(4)我國(guó)加入WTO以后,外國(guó)企業(yè)要進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)越來(lái)越容易,中國(guó)將面臨這國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)國(guó)內(nèi)化的局面,煤炭的價(jià)格波動(dòng)明顯曾加,更擴(kuò)大了我過(guò)煤炭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、煤炭企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的不足

(1)企業(yè)信息難以溝通

由于我國(guó)的煤炭企業(yè)多應(yīng)用了垂直型的組織模式,信息的溝通十分困難。一是企業(yè)內(nèi)部。只有再直接的上、下級(jí)流通時(shí)才比較順暢,但在隔層之間或者是處在同一層但不屬于同一領(lǐng)導(dǎo)時(shí),信息的流通及反饋聚到則既不順暢,從而給企業(yè)的有效經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一定的困難。二是在企業(yè)與外部環(huán)境的信息交流。市場(chǎng)的各種環(huán)境變化不能及時(shí)的反正到企業(yè)的上層領(lǐng)導(dǎo)中,不能做出及時(shí)的反映,甚至?xí)霈F(xiàn)業(yè)務(wù)員要寫(xiě)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的現(xiàn)象。

(2)各種有效資源不能共享

一個(gè)組織內(nèi)部的各部門(mén),存在各種各樣的資源。能夠充分、有效的利用這些資源,是組織發(fā)揮其作用的一個(gè)重要條件,俗話說(shuō)知己知彼。百戰(zhàn)百勝,在掌握了豐富的資源的條件下,各部門(mén)的工作效率也是很高的,反之則低。但在高度集權(quán)化的直線職能制組織結(jié)構(gòu)下,很難充分的開(kāi)展各部門(mén)之間的協(xié)作,資源利用率不高,不能起到它實(shí)際的作用。

(3)管理幅度過(guò)寬,不能對(duì)下屬行使有效的管理

目前我國(guó)大型煤炭企業(yè)集團(tuán)的二級(jí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位和機(jī)關(guān)職能部門(mén)一般都在50個(gè)以上,涉及到的工作人員很多。領(lǐng)導(dǎo)需要協(xié)調(diào)成幾何基數(shù)增長(zhǎng)的人員,顯得心有余而力不足,在這種情況下,很難對(duì)這樣龐大的團(tuán)體進(jìn)行行之有效的管理,迫使領(lǐng)導(dǎo)每天忙于具體事務(wù),而無(wú)暇估計(jì)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃等發(fā)展大計(jì)。

(4)煤炭企業(yè)集團(tuán)功能不全

由于受傳統(tǒng)的體制影響,集團(tuán)基本只具備單一的生產(chǎn)功能,使得集團(tuán)制定和實(shí)施統(tǒng)一規(guī)劃的能力很弱,形不成統(tǒng)一戰(zhàn)略目標(biāo)。而且垂直型的組織管理模式使上層領(lǐng)導(dǎo)過(guò)度集權(quán),對(duì)下層管理的太緊太死,影響職工主觀能動(dòng)性的發(fā)揮。

二、煤炭企業(yè)組織結(jié)構(gòu)改革

面對(duì)目前國(guó)有煤炭企業(yè)的弊端,必要對(duì)它進(jìn)行現(xiàn)代化的改革,改變傳統(tǒng)垂直型的管理方式,開(kāi)發(fā)積極有效的勞動(dòng)組織結(jié)構(gòu)。

結(jié)合我國(guó)國(guó)有煤炭企業(yè)的特點(diǎn),并隨著跨地區(qū)、跨所有制、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大型煤炭企業(yè)的形成,集權(quán)和調(diào)動(dòng)中下層經(jīng)營(yíng)積極性的矛盾更加的突出。根據(jù)權(quán)利逐漸下放的原則,迫切需要建立權(quán)利相對(duì)分散的組織結(jié)構(gòu),事業(yè)部完全滿足了這樣的需要。

事業(yè)部的組織主要有最高管理層、參謀部門(mén)和控股專業(yè)化公司三方面組成。最高管理層就是企業(yè)決策的核心,主要制定企業(yè)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展的戰(zhàn)略方針。參謀部門(mén)是企業(yè)的利潤(rùn)中心,有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的自,并能夠設(shè)置相應(yīng)的職能部門(mén),根據(jù)企業(yè)自身情況,自主管理?？毓蓪I(yè)化公司則是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位,是企業(yè)的成本控制中心,在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下,集中精力生產(chǎn),嚴(yán)格按照要求完成公司下達(dá)的生產(chǎn)計(jì)劃和目標(biāo)成本,保證專業(yè)公司利潤(rùn)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

三、煤炭企業(yè)治理結(jié)構(gòu)在改革的過(guò)程中遇到的問(wèn)題和解決途徑

1、遇到的問(wèn)題

(1)煤炭企業(yè)大多是國(guó)有獨(dú)資,雖然進(jìn)行了公司化改造,但國(guó)有產(chǎn)權(quán)行使主體的權(quán)利沒(méi)有很好的結(jié)合起來(lái)。

(2)股東大會(huì)形同虛設(shè),董事會(huì)的功能不完善,完全不能代表出資者行使權(quán)利,出資者利益不能保證。

(3)監(jiān)事會(huì)不能很好的發(fā)揮監(jiān)督的作用。

(4)對(duì)經(jīng)理人員等中高層的約束力不夠,達(dá)不到效果。

(5)公司高層人員擺脫不了行政級(jí)別的陰影,自身的優(yōu)越性過(guò)高,對(duì)于權(quán)利的失缺沒(méi)有一個(gè)很好的認(rèn)識(shí),以至于自身的工作也不能很好的完成。

2、優(yōu)化調(diào)整煤炭企業(yè)組織的結(jié)構(gòu)

經(jīng)過(guò)上面羅列的幾點(diǎn),我們清楚的認(rèn)識(shí)到了國(guó)有煤炭企業(yè)公司改革過(guò)程中遇到的問(wèn)題,現(xiàn)在針對(duì)這些問(wèn)題,國(guó)有煤炭企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)必須要從這幾個(gè)方面進(jìn)行完善:

(1)積極實(shí)施債轉(zhuǎn)股政策。由于長(zhǎng)時(shí)間的積累,煤炭企業(yè)擁有巨大數(shù)額的銀行貸款,每天要支付大量的銀行利息,加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。實(shí)施債轉(zhuǎn)股政策,可有效的調(diào)整企業(yè)的債務(wù)結(jié)構(gòu),降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。債轉(zhuǎn)為股可以使出資人享受權(quán)利,調(diào)動(dòng)積極性,加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管。

(2)落實(shí)股東大會(huì),強(qiáng)化董事會(huì)職能。讓股東大會(huì)成為公司真正的最高權(quán)利機(jī)構(gòu),成為全體股東共同行使權(quán)利的場(chǎng)所,使它行之有效的運(yùn)行起來(lái),為企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

(3)完善監(jiān)事會(huì)制度。關(guān)鍵是要提高監(jiān)事會(huì)工作的獨(dú)立性,使其做事不受約束,強(qiáng)化監(jiān)事的肩負(fù)義務(wù)和獎(jiǎng)懲責(zé)任。

(4)建立對(duì)高層經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)與約束機(jī)制。將經(jīng)營(yíng)者的利益與其績(jī)效掛鉤,使其在分享利益的同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,促使經(jīng)營(yíng)者為謀求自身利益也給企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展。

四、總結(jié)

我國(guó)的煤炭企業(yè)越做越大,形式也越來(lái)越好,但不能就這樣的狀態(tài)下一成不變下去,社會(huì)是不斷變化發(fā)展的,企業(yè)的管理也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,根據(jù)煤炭行業(yè)的發(fā)展形式,時(shí)刻做出正確的調(diào)整,才能成為企業(yè)發(fā)展的左膀右臂,減少因市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)給整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的大震蕩,增強(qiáng)大集團(tuán)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

參考文獻(xiàn):

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[4] 劉永亮.大型煤炭企業(yè)集權(quán)制組織結(jié)構(gòu)改造方案選擇 [D]. 首屆煤炭產(chǎn)業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展高峰論壇暨中國(guó)煤炭工業(yè)技術(shù)委員會(huì)管理專業(yè)委員會(huì)年會(huì),2006

篇8

關(guān)鍵詞：民間融資；規(guī)范；法律；經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）29-0112-04

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展的大環(huán)境下，各類經(jīng)濟(jì)主體對(duì)國(guó)內(nèi)金融發(fā)展的需求與日俱增。然而，國(guó)內(nèi)資本流動(dòng)受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響而導(dǎo)致緊縮，無(wú)法滿足民營(yíng)企業(yè)等民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這使得民間融資日益興盛并逐漸顯露出逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)，對(duì)社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響越來(lái)越大。民間融資在緩解了民間資金需求的矛盾的同時(shí)，彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系的不足，因此，它逐漸適應(yīng)了我國(guó)民間資本的融通環(huán)境。但民間融資是一種游離于國(guó)家金融體系之外的融資方式，其存在的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷可能會(huì)對(duì)民間經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，如何通過(guò)法律、經(jīng)濟(jì)等手段來(lái)規(guī)范民間融資的發(fā)展，值得我們思考。

一、民間融資的概念及特點(diǎn)

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，民間融資的地位日顯凸顯，成為一些民營(yíng)企業(yè)原始資本的來(lái)源和個(gè)人投資創(chuàng)業(yè)的主要融資方式。

（一）民間融資的概念

作為一種資金資源的市場(chǎng)化配置行為，民間融資是非正規(guī)的，是與正規(guī)的金融行為相對(duì)而稱的。作為一種金融交易活動(dòng)，它游離于正式金融體制之外，而沒(méi)有納入我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理。

民間融資一般是指在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，出資人與受資人之間，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金所有權(quán)的金融行為[1]。

民間融資分為狹義和廣義兩種。狹義上只包括民間借貸即本文所指的民間融資，它的概念是自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間、非金融企業(yè)之間、自然入之間，一方將一定數(shù)量的金錢(qián)轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期還款并支付預(yù)先約定利息的民事法律行為。從廣義上講，它包含民間借貸，同時(shí)也包括非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)合法的形式發(fā)行債券、股票等方式進(jìn)行的融資活動(dòng)。

近年來(lái)，民間融資作為銀行融資的一種補(bǔ)充形式日趨活躍，已成為一種普遍存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

（二）民間融資的特點(diǎn)

1.民間融資的主體多樣化。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，民間融資主體已經(jīng)由單一主體向多元化主體發(fā)展，并且其活動(dòng)主體日趨擴(kuò)大，不僅有個(gè)體投資人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、中小企業(yè)，還有需要資金購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)住房等耐用消費(fèi)品的普通居民和進(jìn)行季節(jié)性養(yǎng)殖種植的農(nóng)戶等。

2.民間融資具有變動(dòng)彈性大、利率高的特點(diǎn)，行業(yè)和地區(qū)差異明顯。民間融資不受政府金融政策的管制，法律法規(guī)等相關(guān)方面的約束也較少，因此，其利率變動(dòng)范圍大，變動(dòng)靈活，具有十分特殊的地位。在一些地區(qū)，銀行借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間融資，融資成本也低于民間融資。

3.民間融資門(mén)檻較低。該特點(diǎn)提高了資金配置的效率。民間融資不受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)政策影響，處于正規(guī)金融體系的監(jiān)管范圍之外，民間融資多是以利益為出發(fā)點(diǎn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，形式靈活，因此對(duì)貸款人的要求更低，這樣民間融資能夠在銀行系統(tǒng)之外彌補(bǔ)自身的缺點(diǎn)，以滿足市場(chǎng)的需要。

二、當(dāng)前國(guó)內(nèi)民間融資興起并發(fā)展的原因

作為一種自發(fā)的融資方式，民間融資的產(chǎn)生與發(fā)展有兩方面因素，即客觀經(jīng)濟(jì)政策的因素和現(xiàn)實(shí)的自身原因。

（一）第一個(gè)方面：外因

1.當(dāng)前金融資源配置并不合理。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，形成了以市場(chǎng)作為資源配置的基礎(chǔ)性方式，國(guó)家控制了大部分的金融資源，國(guó)有企業(yè)更多的占有這部分資源的局面，這種局面一直沒(méi)能根本轉(zhuǎn)變。其次，由于信息、市場(chǎng)不完善等條件的約束，正規(guī)金融及其金融服務(wù)具有局限性，信貸滿足率低的特點(diǎn)。部分民營(yíng)經(jīng)濟(jì)被排斥在正規(guī)金融之外，只得轉(zhuǎn)向民間金融，形成了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)民間融資的強(qiáng)烈需求。

2.資金供求矛盾加劇。在當(dāng)前多元化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體系中，資金對(duì)產(chǎn)業(yè)十分重要，沒(méi)有充裕的資金支持企業(yè)很難持續(xù)。加之穩(wěn)定性較差的特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加了壓力。再加上民眾了解的還不夠詳細(xì)，正規(guī)的金融產(chǎn)品不夠豐富，最終導(dǎo)致銀行存款外流，有投資能力的居民在民間金融市場(chǎng)信息相對(duì)透明和高回報(bào)的誘導(dǎo)的情況下，只能在民間的市場(chǎng)上尋找出路，將銀行存款轉(zhuǎn)為民間融資。

3.商業(yè)銀行貸款“門(mén)檻”高。目前，國(guó)有商業(yè)銀行貸款的貸款對(duì)象選擇極為嚴(yán)苛，實(shí)行集中省級(jí)分行審批。貸款最基本的準(zhǔn)入條件是信用等級(jí)在AA以上，否則不予考慮，標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一。而廣大中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等條件限制，很難從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款支持，能滿足上述條件的少之又少。因此廣大中小企業(yè)轉(zhuǎn)而投向民間借貸，這種局面的形成為民間借貸的發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間。

（二）第二個(gè)方面：內(nèi)因

1.居民逐漸富裕產(chǎn)生投資熱情

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)化改革的不斷前行，一方面，無(wú)論城市居民還是農(nóng)村的農(nóng)民，其生活質(zhì)量大大改善，整體收入逐年增加，手中可支配的節(jié)余資金也在不斷增多，在一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)需求和投資欲望；另一方面，人們的消費(fèi)觀念也在悄然改變，無(wú)論在城市還是在農(nóng)村，人們?cè)诿鎸?duì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、買(mǎi)房、教育等事項(xiàng)出資上，逐漸開(kāi)始接受貸款等預(yù)支消費(fèi)理念。人們的消費(fèi)觀念發(fā)生改變，不僅產(chǎn)生了融資的需求，同時(shí)還產(chǎn)生了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求和理財(cái)業(yè)務(wù)需求，這些需求逐步累積并且呈現(xiàn)多元化和多層次性發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)民眾的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也逐步加強(qiáng)，認(rèn)識(shí)到通過(guò)保險(xiǎn)，減少損失、化解風(fēng)險(xiǎn)、保障安全的意義越來(lái)越重要，這種情況促進(jìn)了對(duì)民間融資的需求。

計(jì)劃體制下，我國(guó)的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等福利制度發(fā)生了一些變化，這些變化改變了人們的消費(fèi)預(yù)期。農(nóng)村居民在收入水平不高、收入緩慢增長(zhǎng)的同時(shí)，用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、蓋房以及對(duì)教育、看病，紅白喜事資金逐步增多，對(duì)資金的需求逐步加大。實(shí)際上，農(nóng)村居民具有很大的融資需求。近些年，農(nóng)民收入隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展逐年增加，手頭節(jié)余資金也在不斷增多，產(chǎn)生了投資的意愿，但往往因?yàn)檗r(nóng)戶投資理財(cái)途徑的匱乏而作罷。農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐漸規(guī)?；?，其資金投入逐步擴(kuò)大，在經(jīng)過(guò)了多次自然災(zāi)害后，農(nóng)民也逐漸加強(qiáng)了自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少損失、化解風(fēng)險(xiǎn)、保障安全的意愿越來(lái)越強(qiáng)烈，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)。

2.民營(yíng)企業(yè)發(fā)展對(duì)融資的需求

民間金融的需求者，是廣大的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)和個(gè)人，即民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，民營(yíng)企業(yè)可以通過(guò)兩種方式獲取資金：內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資，是指民營(yíng)企業(yè)不斷將自己的儲(chǔ)蓄（折舊和留存盈利）轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程，是企業(yè)再投資或債務(wù)清償?shù)闹饕Y金來(lái)源。在這個(gè)過(guò)程中，企業(yè)的現(xiàn)金流量不會(huì)減少，當(dāng)然由于資金來(lái)源于企業(yè)內(nèi)部，也不需要發(fā)生融資費(fèi)用。外源融資，是指吸收其他經(jīng)濟(jì)主體的閑置資金，使之轉(zhuǎn)化為自己投資的過(guò)程[2]。它具有靈活性、高效性、集中性和大量性等特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)的資本形成有重要的意義。

三、民間融資所產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

作為資金資源的一種有效配置手段，民間融資在合理配置資源、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、補(bǔ)充銀行資金不足等方面具有重要意義。但民間融資是資本市場(chǎng)上的雙刃劍，帶給資本運(yùn)行以極大優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也常常對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活有一定的負(fù)面影響。因此我們必須客觀地、多角度地對(duì)民間融資進(jìn)行分析。

（一）民間融資具有的積極作用和影響

1.促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，但是銀行以其規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等為緣由不予貸款，導(dǎo)致民間融資成為其市場(chǎng)化選擇。而且，民間融資無(wú)行業(yè)、期限限制，手續(xù)簡(jiǎn)便，既能讓中小企業(yè)周轉(zhuǎn)臨時(shí)性資金，也降低了交易成本。民間融資及時(shí)、可靠、方便地拓寬了民營(yíng)企業(yè)的融資渠道，為一些特色產(chǎn)業(yè)提供了較好的資金支持，對(duì)地方特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用，促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.民間融資具有優(yōu)化資金的合理配置的特點(diǎn)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了與正規(guī)金融的互補(bǔ)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的目光重點(diǎn)往往指向大型企業(yè)和大中城市，則中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的資金需求無(wú)法得到滿足。而民間融資因其范圍較小，所以能在較短的時(shí)間內(nèi)根據(jù)市場(chǎng)需求對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，選擇一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的項(xiàng)目給予資金支持，做出理性評(píng)估，進(jìn)而提高了資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。

3.改善社會(huì)融資結(jié)構(gòu)。民間融資在貸款涉及的范圍、利率、金額的方便程度及協(xié)商等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。其規(guī)模的擴(kuò)大，在一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，分散了銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特別是信用風(fēng)險(xiǎn)。這種社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的改善，促進(jìn)了國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，并對(duì)改造成果加以鞏固，有利于維護(hù)國(guó)家的金融和經(jīng)濟(jì)安全。

（二）民間融資的主要消極影響

1.削弱了宏觀調(diào)控效果，擾亂正常金融秩序。由于由于高利率的吸引，民間融資的發(fā)展速度越來(lái)越快，規(guī)模越來(lái)越大，大量民間借貸資金在金融部門(mén)“體外循環(huán)”， 游離于銀行體系之外，使得監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督管理難度加大，甚至出現(xiàn)了脫離監(jiān)管的局面。民間融資直接從社會(huì)上融資，使一些不符合產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展前景不好的企業(yè)利用支付高息的手段分流了銀行資金來(lái)源。從這一角度看，民間融資不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；從另一角度看，干擾了金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家的利率、信貸政策，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良影響，不利于宏觀調(diào)控政策和國(guó)家信貸總量的控制完整、全面實(shí)施。

2.稅費(fèi)等政策的權(quán)威性受到現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。民間融資所獲利息一般是銀行存款的五倍以上，較之現(xiàn)行的個(gè)人所得稅政策，即利息所得應(yīng)繳納5%（原為20%）的個(gè)人所得稅，民間融資幾乎沒(méi)有繳納任何費(fèi)用。民間融資賬務(wù)反映也很模糊，大多數(shù)民間融資僅憑一個(gè)簡(jiǎn)單借條發(fā)生借貸往來(lái)，支付利息則以職工獎(jiǎng)金、股金分紅等形式以現(xiàn)金派發(fā)。因此盡管稅務(wù)部門(mén)多次深入到發(fā)生了民間融資業(yè)務(wù)的企業(yè)調(diào)查取證，但均因種種原因而不了了之。

3.民間融資影響整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定。由于民間融資缺乏嚴(yán)格的手續(xù)，具有“地下性”，交易過(guò)程容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。如打著借貸的幌子行非法吸收公眾存款之實(shí)，由民間自由借貸糾紛引起的暴力追償、高利貸活動(dòng)等。這些糾紛又涉及到每個(gè)參與的投資人的切身利益，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)社會(huì)產(chǎn)生極大的負(fù)面影響， 容易引發(fā)社會(huì)治安問(wèn)題和刑事犯罪問(wèn)題。有更甚者部分民間融資成為洗黑、非法集資等犯罪活動(dòng)的工具，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。

四、目前民間融資所存在的問(wèn)題

民間融資的發(fā)展雖滿足了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展定的資金需求，但在隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而壯大的過(guò)程中，還存在著一些問(wèn)題，需要我們認(rèn)真分析并加以解決。

1.民間融資具有脆弱性。是指民間借貸活動(dòng)資金鏈上每個(gè)環(huán)節(jié)都很薄弱，造成了民間金融體系的脆弱性[3]。首先，在資金來(lái)源的脆弱性上有所體現(xiàn)，民間金融資金供給者多為收入較低的小企業(yè)和普通老百姓，如果不能收回出借資金，將嚴(yán)重影響它們的經(jīng)營(yíng)和生活；其次，體現(xiàn)在資金中介機(jī)構(gòu)的脆弱性，民間融資機(jī)構(gòu)缺乏政府信用的支持，因此規(guī)模偏小，即使經(jīng)營(yíng)良好，承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的能力總體欠佳，甚至可以因?yàn)橐粓?chǎng)空穴來(lái)風(fēng)的謠言而走入困境；再次，表現(xiàn)為借款人的脆弱性，往往都是規(guī)模小，資金實(shí)力弱的中小企業(yè)求助于民間融資渠道，這些求助者具有不規(guī)范性。民間金融的不規(guī)范性是指民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)自有資金比例低，長(zhǎng)短期貸款結(jié)構(gòu)不合理，手續(xù)不規(guī)范，過(guò)于依靠個(gè)人信用，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易陷入流動(dòng)性危機(jī)。由于缺乏政府和金融監(jiān)管者的指導(dǎo)，使其具有盲目性和投機(jī)性，容易產(chǎn)生跟風(fēng)的現(xiàn)象。民間金融活動(dòng)在這三個(gè)特性的影響下容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到社會(huì)穩(wěn)定。尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，其民間資金量大，若有問(wèn)題，危害尤甚。

2.缺乏監(jiān)管部門(mén)，易引發(fā)糾紛。作為一種非正規(guī)的當(dāng)事人之間自發(fā)的借貸行為，民間融資當(dāng)事人雙方的義務(wù)和權(quán)利都缺少有效的法律保障和行為監(jiān)管，極易引發(fā)雙方的糾紛，甚至采取非法手段解決，影響社會(huì)的穩(wěn)定。隨著民間融資的發(fā)展，在更多的企業(yè)開(kāi)始利用這一渠道的同時(shí)，隨之而來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。民間融資相比于銀行系統(tǒng)，它具有準(zhǔn)入門(mén)檻低、融資程序簡(jiǎn)潔、融資速度快的優(yōu)勢(shì)。但這一優(yōu)勢(shì)同時(shí)也是問(wèn)題存在的根源。當(dāng)事雙方快速地達(dá)成交易，使得雙方都有存在信息不對(duì)稱的不確定性，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展具有不利影響。

3.法律規(guī)定零散，沒(méi)有專門(mén)法律法規(guī)調(diào)整。盡管我國(guó)有直接針對(duì)民間融資進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，如《合同法》、《意見(jiàn)》及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)，但是，我國(guó)目前尚沒(méi)有頒布任何一部專門(mén)的法律或是行政法規(guī)以全面系統(tǒng)地規(guī)制與調(diào)整民間融資。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國(guó)的民間融資和與之相關(guān)的法律糾紛卻普遍存在并且逐漸成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，由此導(dǎo)致的社會(huì)問(wèn)題也日益增多。因其缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制，民間融資較為分散而不易控制，呈現(xiàn)出無(wú)序狀態(tài)。近數(shù)十年，因民間融資而產(chǎn)生的糾紛案件呈逐年上升的趨勢(shì)。在這樣一種民間融資不斷發(fā)展的情形下，民間融資所引發(fā)的問(wèn)題比比皆是，若任其完全無(wú)序地發(fā)展，后果將十分嚴(yán)重。因此制定相應(yīng)的法律法規(guī)以盡量地規(guī)制與減少民間融資帶來(lái)的負(fù)面作用及問(wèn)題已是當(dāng)務(wù)之急。

4.民間融資主體的法制觀念、信用觀念亟待加強(qiáng)。目前，我國(guó)民間融資的融資主體借貸隨意性大，無(wú)相關(guān)法律約束，法律程序不規(guī)范，不少融資活動(dòng)屬于君子協(xié)定，即便簽訂了書(shū)面協(xié)議，往往也要素不全，有效性差[4]；擔(dān)保方式簡(jiǎn)單，甚至有的只有一張身份證作為質(zhì)押；人為因素在借款期限的掌握上影響較大，不能準(zhǔn)確確定借款周期，而且資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等其他原因無(wú)法按時(shí)還款，就極有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素；一些具有黑社會(huì)性質(zhì)的“地下金融”組織和一些缺乏法律意識(shí)的個(gè)人，往往采用威脅、恐嚇、綁架、雇傭打手等暴力手段催要借款，引起了社會(huì)的不安。

五、從法律和經(jīng)濟(jì)多方面入手，促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展

（一）制定專門(mén)法律法規(guī)，構(gòu)建起合法平臺(tái)

我國(guó)現(xiàn)行立法涉及民間融資的法規(guī)主要有《民法通則》和《合同法》。有關(guān)部門(mén)應(yīng)據(jù)此盡快制定關(guān)于民間融資管理的法律法規(guī)，主要對(duì)民間融資主體雙方的權(quán)利、義務(wù)、交易方式、條件、期限利率、違約責(zé)任等方面加以規(guī)制。

《民間融資法》及細(xì)則應(yīng)體現(xiàn)原則性與靈活性，在符合金融管理秩序的相關(guān)規(guī)定的同時(shí)，又要契合民事法律規(guī)范的指導(dǎo)精神。需要加以明確規(guī)定的方面主要有：組織形式、準(zhǔn)入門(mén)檻的設(shè)立、運(yùn)作范圍、主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、征稅和權(quán)益保障等，同時(shí)還需對(duì)以下方面做出指導(dǎo)性規(guī)定：民間融資的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容，民間融資的用途等，通過(guò)這樣的細(xì)化能夠區(qū)分非法吸收公眾存款與合法民間借貸的界限，逐步把民間融資納入金融監(jiān)管體系。

總而言之，要使得民間融資能夠更好地發(fā)展，必須要在法律上給予其應(yīng)有的法律地位，通過(guò)引導(dǎo)使其操作從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”， 盡量降低或避免對(duì)金融帶來(lái)的消極影響，更好地發(fā)揮其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的積極作用。具體建議如下：

1.對(duì)融資主體的劃定，應(yīng)該更多地關(guān)注當(dāng)事人作為民事主體對(duì)其財(cái)產(chǎn)的支配權(quán)、處分權(quán)，允許包括自然人、各種民間融資組織在內(nèi)的多種主體形式并存。

2.關(guān)于利息的約定必須合乎相關(guān)法律法規(guī)。在民間借貸活動(dòng)中，利息是雙方最關(guān)注的部分，也是最容易產(chǎn)生矛盾的。現(xiàn)行法律對(duì)此有明確規(guī)定：在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。

3.在借貸形式上，雙方最好簽訂正式的借貸合同，明確表明當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，以免在將來(lái)的交易活動(dòng)中出現(xiàn)不必要的糾紛。

4.將民間融資活動(dòng)納入到正常的金融監(jiān)管體系中。為了金融活動(dòng)的正常進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)適時(shí)地對(duì)民間融資的資金來(lái)源、運(yùn)用情況、利率水平等，做出信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。

5.在《民間融資法》中構(gòu)建融資信用體系并以此為依據(jù)制定相應(yīng)的法規(guī)。因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)立法，才能協(xié)調(diào)好各部門(mén)以及各法律、法規(guī)、規(guī)章對(duì)于民間融資活動(dòng)的管制，將其作用發(fā)揮到實(shí)處。

（二）完善民間融資的信用擔(dān)保體系

正規(guī)融資渠道門(mén)檻較高、要求較多，正是導(dǎo)致民間融資興起并發(fā)展的原因之一，然而解決這一問(wèn)題的有效辦法之一是建立起較為完善的信用擔(dān)保體系。

1.逐漸完善民間融資信用擔(dān)保體系

雖然現(xiàn)狀是民間融資對(duì)于信用擔(dān)保的要求較低，但如果依據(jù)完善的信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)能夠更容易地取得民間融資，保證金融體系正常運(yùn)行。首先要做的是完善現(xiàn)有的企業(yè)和個(gè)人的信用系統(tǒng)。將企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)作信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，企業(yè)運(yùn)作信息的公開(kāi)化，會(huì)有利于借貸雙方存在的信息不對(duì)稱的情況得到有效緩解。此外，大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多種所有制，例如民營(yíng)以及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的多種形式，為整個(gè)金融體系構(gòu)建—個(gè)活躍、誠(chéng)信、安全的金融活動(dòng)市場(chǎng)。

2.建立明確的信用信息征集共享機(jī)制和科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系

建立征信制度能夠降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，也能保障民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的安全性。對(duì)此，要加快征信法規(guī)系統(tǒng)的建設(shè)，另一方面更為重要的是加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。以全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，將民間融資的信息也包括在內(nèi)，逐步拓展信息采集與共享范圍。要建立完善的企業(yè)和個(gè)人信用檔案與信息共享平臺(tái)，完善評(píng)價(jià)指標(biāo)體系與評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)展信用記錄查詢服務(wù)，為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好環(huán)境[5]。

（三）建立民間融資監(jiān)管體系

要更好地控制民間融資發(fā)展，就要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范其行為，將金融監(jiān)管思想放入民間融資的制度設(shè)計(jì)中去，這樣，民間融資活動(dòng)才能朝著合法、健康的方向進(jìn)行。

1.加強(qiáng)、加快監(jiān)管機(jī)制建設(shè)

通過(guò)機(jī)制建設(shè)，監(jiān)管活動(dòng)會(huì)變得更加公開(kāi)、公正、透明。具體建議：由中國(guó)人民銀行帶頭建立起民間融資管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)和人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用。主要監(jiān)測(cè)方面有：民間融資總量、融資方式、利率、資金開(kāi)源、用途、期限等。一方面，對(duì)內(nèi)提高監(jiān)管人員資格準(zhǔn)入門(mén)檻；另一方面，對(duì)外引進(jìn)外部監(jiān)督機(jī)制，賦予媒體、社會(huì)團(tuán)體對(duì)金融監(jiān)管活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、評(píng)議的權(quán)力。

2.建立地方民間融資監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

各地方的人民銀行、銀監(jiān)局等部門(mén)要做到時(shí)刻反映民間融資資金供求狀況，預(yù)估其可能產(chǎn)生的影響，提前做好預(yù)防或準(zhǔn)備好應(yīng)對(duì)措施，促進(jìn)宏觀調(diào)控。同時(shí)，開(kāi)展定期的調(diào)查，統(tǒng)計(jì)民間融資的數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)民間融資主體、期限及用途等的管控。此外，還應(yīng)明確國(guó)家要限制的產(chǎn)業(yè)，合理、有效地引導(dǎo)民間資金流向國(guó)家支持產(chǎn)業(yè)，適時(shí)披露國(guó)家近期宏觀調(diào)控政策目標(biāo)，進(jìn)而規(guī)避行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的不必要損失或是民間融資的資金鏈斷裂。

3.促進(jìn)民間融資行業(yè)自律

我們可以看到西方國(guó)家在此方面已有所成就，借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，建立起民間融資行業(yè)自律規(guī)范及組織機(jī)構(gòu)，設(shè)立公平、公正、透明的交易原則，更好地進(jìn)行行業(yè)內(nèi)自我管理。政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極地尋求關(guān)于民間融資活動(dòng)行業(yè)自律的具體途徑，需要因地制宜，例如，由地方政府牽頭，組織中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等成立自律組織，并邀請(qǐng)人民銀行、銀監(jiān)局等專家作為顧問(wèn)，對(duì)自律組織提出專業(yè)建議，參與其自律行為，多方面地促進(jìn)民間融資活動(dòng)朝著健康的方向，規(guī)范地發(fā)展。

4.嚴(yán)厲打擊非法民間融資

只有通過(guò)立法和嚴(yán)格執(zhí)法的形式，例如嚴(yán)厲懲治高利貸現(xiàn)象、地下錢(qián)莊等非法融資行為，還民間融資活動(dòng)一個(gè)公正、透明的市場(chǎng)，才能避免由非法融資活動(dòng)帶來(lái)的對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、對(duì)金融、對(duì)社會(huì)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高民間融資主體的法律意識(shí)

我國(guó)應(yīng)當(dāng)開(kāi)展多種形式的宣傳，并且引導(dǎo)融資主體雙方加強(qiáng)法律意識(shí)，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前我國(guó)民間融資主體的法制觀念相對(duì)較為薄弱的局面。借貸雙方當(dāng)事人可就借據(jù)利率的法律有效性、合同的規(guī)范性等方面，在設(shè)立于民間借貸活躍地區(qū)相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)處進(jìn)行咨詢和聽(tīng)取指導(dǎo)意見(jiàn)，該管理機(jī)構(gòu)還可對(duì)因借貸引起的糾紛進(jìn)行調(diào)解。我國(guó)應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)以下幾個(gè)方面的宣傳以應(yīng)對(duì)民間借貸的具體情況：首先是借貸形式。借貸雙方應(yīng)簽訂正式的借貸合同，明確當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，避免出現(xiàn)后患。其次是有關(guān)利息的相應(yīng)約定必須合法。民間借貸的借貸雙方最易因利息產(chǎn)生矛盾。對(duì)此法律有明文規(guī)定：在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過(guò)國(guó)家法律的相關(guān)規(guī)定，即不得搞高利貸。另外，借出人不能將利息計(jì)入本金以計(jì)算復(fù)利， 借貸雙方要注意訴訟時(shí)效，否則將不受法律保護(hù)。民間借貸由于大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人并沒(méi)有對(duì)它給予應(yīng)有的重視。還款最后期限后的兩年，是法律規(guī)定的訴訟時(shí)效。債權(quán)人必須在此期間向借款人索要借款，否則，法律對(duì)其債權(quán)不予保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】職業(yè)生涯 規(guī)劃教育 人才需求

21世紀(jì)以來(lái)，隨著改革開(kāi)放的不斷深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻變化，呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的景象。

為了適應(yīng)國(guó)家建設(shè)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)人才的需求，高等教育實(shí)行一輪又一輪的改革，辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，學(xué)科門(mén)類不斷增加，教學(xué)方法不斷改進(jìn)，更多的高中畢業(yè)生有機(jī)會(huì)進(jìn)入大學(xué)深造。高等學(xué)校的年年擴(kuò)招，打破了長(zhǎng)期以來(lái)形成的“精英教育”模式，以“大眾教育”的態(tài)勢(shì)駛?cè)肓诵聲r(shí)期高等教育的快車(chē)道。與此同時(shí)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各行事業(yè)勵(lì)精圖治，新型產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)逐步代替了落后型及粗放型產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重新布局和調(diào)整，導(dǎo)致了大量的分流人員和下放人員。隨著高科技產(chǎn)業(yè)、新型產(chǎn)業(yè)的崛起，人才需求更趨強(qiáng)烈。于是，在每年大學(xué)生畢業(yè)時(shí)，大學(xué)生們懷著求職的熱情和希望，東奔西走，北上南下，形成了一支浩浩蕩蕩的求職大軍。遍布于四面八方的人才市場(chǎng)頓時(shí)烽煙四起，熱鬧非常。此番景致，構(gòu)成了一幅社會(huì)轉(zhuǎn)型期的世態(tài)風(fēng)俗畫(huà)。通過(guò)這幅巨大的、律動(dòng)的畫(huà)面，我們仿佛觸摸到求職者期盼的心跳以及他們?cè)谇舐毬飞蠚v盡的艱辛。在目睹了很多大學(xué)生四處碰壁的尷尬場(chǎng)面后，在感嘆他們求職難的同時(shí)，我們也聽(tīng)到來(lái)自社會(huì)、企業(yè)等用人單位對(duì)人才的強(qiáng)烈呼喚。造成這種供需矛盾的落差，除了社會(huì)原因外，也折射出了大學(xué)生對(duì)社會(huì)轉(zhuǎn)型期認(rèn)識(shí)不足，對(duì)人生定位不準(zhǔn)的心理缺位。而一些高等院校盲目跟風(fēng)設(shè)置專業(yè)或缺乏系統(tǒng)科學(xué)地對(duì)學(xué)生開(kāi)展職業(yè)生涯規(guī)劃教育，也是導(dǎo)致大學(xué)生就業(yè)難的原因之一。如何破解人才供需矛盾的難題，使大學(xué)生在求職過(guò)程中理性地回到社會(huì)現(xiàn)實(shí)中來(lái)，高等教育中的職業(yè)生涯規(guī)劃教育就顯得十分重要，從戰(zhàn)略高度上直接涉及到大學(xué)的誠(chéng)信教育和辦學(xué)力量，從而昭示和檢驗(yàn)著辦學(xué)者們是否具有真正的大學(xué)精神。

近年來(lái)，如何做好大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃教育，已引起眾多院校的高度重視，而如何講授好這門(mén)課程，也成為了大學(xué)校園中的熱門(mén)話題。就此而言，筆者將自己在講授職業(yè)生涯規(guī)劃教育課程中的心得體會(huì)及一些思考?xì)w納如下，以期得到同行和專家的指正。

一、培養(yǎng)學(xué)生對(duì)所學(xué)專業(yè)的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)學(xué)生正確進(jìn)行自我評(píng)估

根據(jù)學(xué)生所學(xué)專業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)所學(xué)專業(yè)的學(xué)習(xí)興趣，要循序漸進(jìn)地引導(dǎo)學(xué)生對(duì)所學(xué)專業(yè)的特點(diǎn)、特色以及發(fā)展趨勢(shì)和走向做深入了解，明確學(xué)習(xí)目的，制定學(xué)習(xí)目標(biāo)。根據(jù)家長(zhǎng)、老師、同學(xué)的評(píng)價(jià)，借助職業(yè)測(cè)試，讓學(xué)生充分認(rèn)識(shí)自己的個(gè)性特點(diǎn)，如自己的性格是外向活潑型還是內(nèi)向穩(wěn)重型，自己具有哪些特長(zhǎng)和愛(ài)好，面向未來(lái)，自己對(duì)哪些行業(yè)懷有興趣，如學(xué)習(xí)漢語(yǔ)言文學(xué)專業(yè)的學(xué)生，將來(lái)是從事文秘工作還是想做報(bào)社記者或出版社編輯；學(xué)金融專業(yè)的學(xué)生想到銀行上班還是想做職業(yè)理財(cái)顧問(wèn)；學(xué)環(huán)境藝術(shù)專業(yè)的學(xué)生是想從事城市雕塑制作還是園林景觀設(shè)計(jì)？總而言之，“三百六十行，行行出狀元”。只要針對(duì)自己的興趣愛(ài)好和自身的優(yōu)勢(shì)和不足作一番對(duì)比，就能夠正確把握自己。通過(guò)正確地自我評(píng)估，就能在大學(xué)期間逐步增強(qiáng)心理上的抗壓能力，為大學(xué)四年后的擇業(yè)奠定良好的心理素質(zhì)和技能準(zhǔn)備，從而在從事的行業(yè)內(nèi)做出成績(jī)，成為這個(gè)行業(yè)的“狀元”。

二、針對(duì)學(xué)生所學(xué)的專業(yè)，幫助學(xué)生制定初期、中期和后期目標(biāo)

針對(duì)學(xué)生所學(xué)的專業(yè)、幫助他們制定初期、中期和后期目標(biāo)十分重要。初期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是新生入校后，就讓學(xué)生了解學(xué)校的辦學(xué)歷史，現(xiàn)狀及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合學(xué)生所學(xué)的專業(yè)，讓他們知曉該專業(yè)的設(shè)置背景、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)。從而幫助他們制定行之有效的學(xué)習(xí)計(jì)劃，即如何將自己的心智、愛(ài)好投放到所學(xué)的專業(yè)上。只有樹(shù)立了專業(yè)信心，才會(huì)激發(fā)學(xué)習(xí)的熱情，產(chǎn)生學(xué)習(xí)的動(dòng)力。中期目標(biāo)應(yīng)到是學(xué)生樹(shù)立了專業(yè)信心，在學(xué)好基礎(chǔ)課的同時(shí)，選修一些課程，如文學(xué)、歷史、哲學(xué)等，這對(duì)于學(xué)好專業(yè)課程將會(huì)起到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用。而后期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)全身心地投入到各門(mén)專業(yè)課程的學(xué)習(xí)中，因?yàn)閷W(xué)好專業(yè)課程，將直接影響到未來(lái)的職業(yè)生涯。在幫助學(xué)生制定初期、中期、及后期目標(biāo)的過(guò)程中，實(shí)際上就是幫助學(xué)生做職業(yè)規(guī)劃。大學(xué)4年，學(xué)生應(yīng)該學(xué)什么、想什么、做什么？畢業(yè)以后是做公務(wù)員還是進(jìn)入企事業(yè)單位，或是自主創(chuàng)業(yè)？進(jìn)入工礦企業(yè)是從事技術(shù)工作還是行政，進(jìn)入學(xué)校是到教學(xué)一線還是后勤服務(wù)？如此等等。要讓學(xué)生圍繞自己所制定的初期、中期和后期目標(biāo)全面提高素質(zhì)、鍛煉各方面的能力，使之為未來(lái)所投身的職業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

為使初期、中期和后期目標(biāo)有機(jī)結(jié)合，形成統(tǒng)一性，要幫助大學(xué)生安排好4年的學(xué)習(xí)生活，這期間，教師和學(xué)生的相互配合至關(guān)重要。根據(jù)筆者大學(xué)本科四年及碩士研究生三年的求學(xué)過(guò)程，特別是兩年來(lái)從事專職輔導(dǎo)員的經(jīng)歷，我認(rèn)為大學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃教育可以分為以下幾個(gè)階段：

大學(xué)一年級(jí)為勸學(xué)，求學(xué)階段。作為教師，要認(rèn)真幫助大學(xué)生們了解學(xué)校的辦學(xué)歷史、辦學(xué)規(guī)模，讓他們了解所攻讀專業(yè)的特點(diǎn)、特色，了解專業(yè)知識(shí)和專業(yè)前景，幫助他們了解每個(gè)學(xué)年的課程安排及應(yīng)該學(xué)習(xí)和掌握哪些知識(shí)。在學(xué)好基礎(chǔ)課的同時(shí)，提倡和鼓勵(lì)他們開(kāi)展課外閱讀。多讀書(shū)、讀好書(shū)不僅可以擴(kuò)大知識(shí)面，提高文化修養(yǎng)，還能幫助他們?cè)趯W(xué)習(xí)專業(yè)課程時(shí)增強(qiáng)信心。要勉勵(lì)學(xué)生關(guān)心國(guó)家大事、關(guān)心學(xué)校的發(fā)展，了解學(xué)校的相關(guān)政策和規(guī)定。鼓勵(lì)學(xué)生積極參加校園文化活動(dòng)，使他們有機(jī)會(huì)與高年級(jí)同學(xué)溝通交流，鍛煉人際交往能力，積極參加學(xué)校社團(tuán)活動(dòng)，逐步提高自己的組織能力和培養(yǎng)自己的興趣愛(ài)好。

大學(xué)二年級(jí)為未來(lái)職業(yè)規(guī)劃階段。根據(jù)學(xué)生自身的實(shí)際情況，使他們清楚自己的優(yōu)勢(shì)，將來(lái)究竟做什么？畢業(yè)后是先擇業(yè)還是繼續(xù)讀研或出國(guó)留學(xué)？要進(jìn)一步與學(xué)生溝通和交流，要使他們懂得加強(qiáng)和提高自身的基本素質(zhì)直接關(guān)系到大學(xué)四年的學(xué)習(xí)效果。要積極引導(dǎo)學(xué)生參加黨、團(tuán)知識(shí)培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們積極參學(xué)生會(huì)或社團(tuán)組織活動(dòng)，鍛煉各種能力，帶領(lǐng)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，如短期支教、鄉(xiāng)村調(diào)查、企業(yè)實(shí)習(xí)等。通過(guò)社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)可以增強(qiáng)他們的社會(huì)責(zé)任感，從而達(dá)到了解社會(huì)，拓寬視野的目的。與此同時(shí)，要幫助學(xué)生學(xué)好外語(yǔ)，提高口語(yǔ)能力以及計(jì)算機(jī)等級(jí)能力，要不擇時(shí)機(jī)地鼓勵(lì)學(xué)生選修一些其他課程，以豐富自己的知識(shí)面、輔之自己攻讀的專業(yè)。

大學(xué)三年級(jí)為畢業(yè)前的準(zhǔn)備階段。對(duì)于廣大學(xué)生來(lái)說(shuō)，通過(guò)大學(xué)三年的學(xué)習(xí)生活，不僅養(yǎng)成了良好的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，同時(shí)也積累了一定的專業(yè)知識(shí)。這個(gè)階段，教師應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生做好畢業(yè)前的準(zhǔn)備工作，使學(xué)生把握利用好這個(gè)沖刺階段，進(jìn)一步強(qiáng)化和提高專業(yè)技能，將目標(biāo)鎖定在搜集信息和撰寫(xiě)畢業(yè)論文方面。在指導(dǎo)學(xué)生撰寫(xiě)論文時(shí)，要注意培養(yǎng)他們獨(dú)立思考，提高自己分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，尊重他們的獨(dú)創(chuàng)精神。要精心策劃，認(rèn)真組織，帶領(lǐng)學(xué)生到一些與專業(yè)緊密相關(guān)的單位、企業(yè)學(xué)習(xí)，在實(shí)習(xí)過(guò)程中提高專業(yè)技能水平。利用各種機(jī)會(huì)，帶領(lǐng)學(xué)生到人才市場(chǎng)和各類招聘現(xiàn)場(chǎng)，親身感受招聘過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，同時(shí)要主動(dòng)與求職的同學(xué)交流思想、交換看法，向已經(jīng)參加工作的校友請(qǐng)教求職經(jīng)驗(yàn)，采用的方法和步驟。抽出時(shí)間學(xué)寫(xiě)求職信函、學(xué)習(xí)制作和填寫(xiě)簡(jiǎn)歷表格，模擬訓(xùn)練與招聘單位的你問(wèn)我答，如果準(zhǔn)備報(bào)考研究生或打算出國(guó)留學(xué)，也要在大三期間做好各方面的準(zhǔn)備，如加強(qiáng)外語(yǔ)的讀寫(xiě)訓(xùn)練，關(guān)心時(shí)事，加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)，強(qiáng)化專業(yè)水準(zhǔn)，總而言之，大學(xué)三年級(jí)這個(gè)準(zhǔn)備階段，顯得格外重要，要引起教師和學(xué)生的高度重視。

大學(xué)四年級(jí)為學(xué)習(xí)目標(biāo)的終極階段。學(xué)生面臨畢業(yè)，是立足就業(yè)還是繼續(xù)深造是眾多學(xué)生的必然選擇。面對(duì)選擇，要引導(dǎo)學(xué)生對(duì)三年來(lái)的大學(xué)生活和學(xué)習(xí)做一個(gè)詳細(xì)的總結(jié)，幫助學(xué)生檢驗(yàn)自己確立的職業(yè)目標(biāo)是否明確，三年來(lái)的知識(shí)積累和專業(yè)水平是否達(dá)到教學(xué)要求，各項(xiàng)準(zhǔn)備工作是否充分。爾后，鼓勵(lì)學(xué)生積極參加學(xué)校組織的各種招聘會(huì)以及人才市場(chǎng)的各類招聘，在招聘中充分展示自己的知識(shí)面和技能特點(diǎn)，坦然應(yīng)對(duì)各種面試，同時(shí)充分利用好學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)中心提供的用人單位信息，關(guān)注來(lái)自紙媒、數(shù)字化多媒體、廣播、電視等方面的招聘信息，從中篩選出自己喜歡的崗位，參與角逐。

三、幫助學(xué)生制定可操作的行動(dòng)計(jì)劃，走一條成功之路

針對(duì)學(xué)生所學(xué)專業(yè)的實(shí)際情況，指導(dǎo)他們制定具體的、可操作的行動(dòng)計(jì)劃，走一條成功之路。制定計(jì)劃要因人而異，在充分了解學(xué)生的個(gè)性特點(diǎn)、愛(ài)好專長(zhǎng)、家庭背景等因素的基礎(chǔ)上揚(yáng)長(zhǎng)避短，結(jié)合學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃目標(biāo)，使學(xué)生在大學(xué)四年各個(gè)階段期間完成學(xué)業(yè)的同時(shí)，也準(zhǔn)備好未來(lái)的職業(yè)規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值。

四、針對(duì)學(xué)生的專業(yè)方向，就業(yè)目標(biāo)，需要采取的方式和策略

隨著“大眾化”高等教育的不斷推進(jìn)，但專門(mén)從事職業(yè)生涯規(guī)劃教育課程的教師少之又少，更多院校則是以輔導(dǎo)員、心理教師來(lái)講授這門(mén)課程的。所以學(xué)校應(yīng)該高度重視職業(yè)生涯教育師資隊(duì)伍建設(shè)，成立專門(mén)的職業(yè)生涯規(guī)劃教育機(jī)構(gòu)，專門(mén)開(kāi)設(shè)學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃教育課程，不斷提高從事這門(mén)課程講授教師的業(yè)務(wù)水平。隨著職業(yè)生涯規(guī)劃教育越來(lái)越本土化、特色化、實(shí)效化的特點(diǎn)，學(xué)校要結(jié)合本單位的實(shí)際情況編寫(xiě)教學(xué)大綱和適用性教材。從大一新生入校時(shí)，就應(yīng)該對(duì)學(xué)生進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃教育，使他們意識(shí)到所學(xué)專業(yè)與未來(lái)職業(yè)接軌的重要性和必要性，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、座談會(huì)、小組討論等方式讓學(xué)生正確評(píng)價(jià)自己。通過(guò)各種講座、素質(zhì)訓(xùn)練、案例分析、社會(huì)實(shí)踐等形式，拓展學(xué)生視野，讓學(xué)生感受時(shí)代氣息，增強(qiáng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感。要教育學(xué)生樹(shù)立良好的職業(yè)道德、職業(yè)準(zhǔn)則，以大學(xué)期間養(yǎng)成良好的職業(yè)心理素質(zhì)來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的職業(yè)挑戰(zhàn)，從而為國(guó)家建設(shè)貢獻(xiàn)自己應(yīng)有的力量。

五、針對(duì)學(xué)生所學(xué)專業(yè)和社會(huì)對(duì)于人才的需求，要不失時(shí)機(jī)地掌握全新信息，不斷修訂和調(diào)整規(guī)劃目標(biāo)

由于現(xiàn)代社會(huì)處于快節(jié)奏、高速度發(fā)展時(shí)期，導(dǎo)致環(huán)境中的不確定因素瞬息萬(wàn)變，使一些心理不夠成熟，抗壓心理較弱的學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)得不到及時(shí)調(diào)整，無(wú)法適應(yīng)社會(huì)對(duì)人才的需求。針對(duì)學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的情況和問(wèn)題，這就需要教師幫助和引導(dǎo)學(xué)生對(duì)規(guī)劃目標(biāo)進(jìn)行合理的調(diào)整，以保證他們的職業(yè)生涯規(guī)劃得以實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

［1］徐顯明，大學(xué)理念論綱，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)》2010年第6期.