導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇手機(jī)銀行的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 商業(yè)銀行 對(duì)策

一、問(wèn)題提出

隨著電子商務(wù)“十一五”規(guī)劃完成，電子商務(wù)行業(yè)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，在我國(guó)金融業(yè)、農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、旅游業(yè)等許多行業(yè)的應(yīng)用水平不斷提高，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)張，與其他行業(yè)的融合程度也在不斷加深，國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)合作逐漸加強(qiáng)，根據(jù)工信部發(fā)表的《電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃》，網(wǎng)絡(luò)零售交易額迅速增長(zhǎng)，“十一五”期間年均增速達(dá)到100.8%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重不斷上升，第三方支付的規(guī)模增長(zhǎng)了近60倍，2010年達(dá)到1.01萬(wàn)億元。2010年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售用戶規(guī)模達(dá)1.61億，交易額達(dá)到5131億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重達(dá)到3.3%。互聯(lián)網(wǎng)用戶人均每月消費(fèi)達(dá)260元，比2010年同期增長(zhǎng)7%?？梢钥闯觯娮由虅?wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，那么，手機(jī)銀行具體是如何操作的，其發(fā)展又存在什么問(wèn)題，商業(yè)銀行究竟該怎樣做才能在電子商務(wù)市場(chǎng)的迅速發(fā)展中斬獲自己的利益呢？

二、手機(jī)銀行簡(jiǎn)介

手機(jī)銀行，也稱為移動(dòng)銀行，是電子錢包的一種。電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中常用的一種支付工具，就像現(xiàn)實(shí)中的錢包一樣，我們用它存放零錢和完成交易，只不過(guò)這里的零錢是我們事先存進(jìn)銀行或者相關(guān)的第三方交易商家的賬戶里的，而交易一般來(lái)說(shuō)是在網(wǎng)上或其他地方完成的。手機(jī)銀行則是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。手機(jī)卡通常會(huì)和開(kāi)戶行的銀行卡綁定，使交易更加安全可靠。

三、手機(jī)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題以及解決對(duì)策

（一）使用不夠便捷。

目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還不夠便捷，并沒(méi)有真正達(dá)到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最多算實(shí)現(xiàn)了前兩個(gè)。畢竟目前手機(jī)銀行的支付方式主要還是局限于WAP和短信這兩種，距離5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）還有一段不短的距離。

（二）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范疇過(guò)窄。

我們不防來(lái)看看建設(shè)銀行當(dāng)前的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。建行手機(jī)銀行主要包括以下四大服務(wù)：查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)。其中，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)僅有高級(jí)客戶享受，并且付賬的還必須是簽約客戶，非簽約客戶只能享受查詢、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)也只能享受到查詢功能，要進(jìn)行手機(jī)銀行股票交易等行為還須先成為簽約客戶。

（三）使用成本過(guò)高。

使用手機(jī)銀行會(huì)讓客戶花費(fèi)高額成本，以建行手機(jī)銀行為例，使用建行手機(jī)銀行要花費(fèi)三個(gè)方面的費(fèi)用，銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)（0.15%的跨行、跨地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高15元）、信息服務(wù)費(fèi)（若僅使用賬戶余額查詢功能則不收取服務(wù)費(fèi)，其它的收取服務(wù)費(fèi)，“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”用戶，普通版1元/月，高級(jí)版3元/月；電信“互動(dòng)視界”用戶6元/月；聯(lián)通“神奇寶典”用戶10元/月）、數(shù)據(jù)流量費(fèi)（即手機(jī)上網(wǎng)費(fèi)用，還有短信費(fèi)）。

（四）監(jiān)管問(wèn)題。

對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管措施不夠，相關(guān)法律法規(guī)仍需完善。手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，除了商業(yè)銀行以外，還涉及到移動(dòng)通信業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備生產(chǎn)廠家等，多家監(jiān)管的話監(jiān)管主體不明確，容易造成行業(yè)的混亂，一家監(jiān)管又有越權(quán)的嫌疑，建議建立以某一部門為主，其他部門為輔的行業(yè)監(jiān)管體系。

（五）技術(shù)問(wèn)題。

由于目前技術(shù)還不夠完善，各種網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為比較猖獗，手機(jī)銀行剛剛起步，各種技術(shù)上的漏洞也在所難免。對(duì)此應(yīng)該完善手機(jī)銀行的技術(shù)，減少風(fēng)險(xiǎn)，使手機(jī)銀行成為最安全的支付方式。

四、關(guān)于銀行利用手機(jī)銀行的發(fā)展增長(zhǎng)利潤(rùn)的想法

隨著手機(jī)的功能越來(lái)越好，手機(jī)銀行的使用越來(lái)越廣泛，相信手機(jī)銀行必將引領(lǐng)新的支付潮流。但是，商業(yè)銀行當(dāng)前的收費(fèi)模式似乎并不能將手機(jī)銀行帶來(lái)的利潤(rùn)最大化。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一種定價(jià)模式叫做價(jià)格歧視，指壟斷廠商利用其市場(chǎng)勢(shì)力，對(duì)不同的客戶制定不同的商品價(jià)格，從而達(dá)到利潤(rùn)最大化的目的，其中，二級(jí)價(jià)格歧視（即按銷售量定價(jià)，指壟斷廠商按不同的價(jià)格出售不同單位的產(chǎn)品，一個(gè)壟斷的賣方可以根據(jù)買方購(gòu)買量的不同，收取不同的價(jià)格）最為常見(jiàn)。受這一思想的啟發(fā)，筆者認(rèn)為，手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用可以按照客戶月交易額的一定比率來(lái)計(jì)算，類似于手續(xù)費(fèi)用的收取，而且可以更進(jìn)一步，如果使用單一的比率會(huì)略顯死板，借鑒個(gè)稅征收模式，使用累進(jìn)的比率，劃分不同的收費(fèi)等級(jí)。這么做有個(gè)明顯好處，根據(jù)理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)中效用最大化原則，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，愿意使用并且有能力使用這項(xiàng)服務(wù)，那么就能將手機(jī)銀行的月服務(wù)費(fèi)用控制在理想范圍內(nèi)，不愿意或能力不足的用戶則不存在這一負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了客戶的效用最大化。對(duì)商業(yè)銀行自身來(lái)講，對(duì)不同的客戶收取不同的服務(wù)費(fèi)用，也符合自身的經(jīng)濟(jì)利益。因此，這種收費(fèi)模式可以說(shuō)是符合社會(huì)利益的，有利于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，具體的征收方式還有待進(jìn)一步商榷，因?yàn)橹暗挠懻摬](méi)有涉及到使用這一模式自身的運(yùn)營(yíng)成本，如果按照個(gè)稅的征收模式來(lái)，計(jì)算過(guò)程相對(duì)比較復(fù)雜，成本較高。而且服務(wù)費(fèi)用的收取應(yīng)該有一個(gè)最高的額度，不能無(wú)限制的增加。所以需要搭建一個(gè)定價(jià)模型，來(lái)實(shí)現(xiàn)合理的服務(wù)收費(fèi)。

五、小結(jié)

本文通過(guò)對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展及其背景的介紹，突出了當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的必要性，無(wú)論從我國(guó)的國(guó)際化接軌的任務(wù)，還是自身的發(fā)展來(lái)說(shuō)，讓商業(yè)銀行積極融入電子商務(wù)發(fā)展的大背景，都必須引起足夠的重視。手機(jī)銀行在未來(lái)必將被廣泛應(yīng)用，其實(shí)用性很有可能趕超網(wǎng)上銀行等支付形式，并且筆者認(rèn)為，銀行和各商家可以利用這個(gè)好時(shí)機(jī)來(lái)獲取更多的利潤(rùn)，相信手機(jī)銀行會(huì)發(fā)展得越來(lái)越好。

篇2

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；金融業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際先進(jìn)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，而且也成為我國(guó)亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國(guó)11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國(guó)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對(duì)策建議。

一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。

1.指標(biāo)選取

筆者借鑒國(guó)內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.樣本、數(shù)據(jù)來(lái)源

3.實(shí)證分析

4.實(shí)證結(jié)論。

實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個(gè)銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營(yíng)業(yè)收入占比、利息收入占比、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說(shuō)明要推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。

二、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路

1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭(zhēng)相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。

3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對(duì)各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]陳小憲.零售銀行業(yè)務(wù)———中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點(diǎn)[J].銀行家，2006（12）：46-49.

篇3

[關(guān)鍵詞]手機(jī)銀行；差異化；競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

[中圖分類號(hào)]F274[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）1-0028-03

1引言

“手機(jī)銀行”，也被稱為“移動(dòng)的銀行”，是利用手機(jī)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，被稱為數(shù)字時(shí)代的銀行，手機(jī)銀行是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)把用戶通過(guò)手機(jī)連接到銀行，完成各種移動(dòng)的金融服務(wù)。在今天電子商務(wù)高速發(fā)展的時(shí)代，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，也是提高金融企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要標(biāo)志，可以制造較好的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展是提高銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力不可或缺的業(yè)務(wù)。因此，如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸，發(fā)揮手機(jī)銀行差異化優(yōu)勢(shì)，提高客戶的認(rèn)識(shí)和利用手機(jī)銀行的效率成為各方的手機(jī)銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)。由美國(guó)的波特第一次提出差異化戰(zhàn)略，作為著名的企業(yè)戰(zhàn)略管理專家波特提出，企業(yè)通過(guò)自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品性能和生產(chǎn)的過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)品的功能和質(zhì)量比現(xiàn)有的產(chǎn)品有所創(chuàng)新，以提高該企業(yè)的市場(chǎng)占有水平，創(chuàng)新的產(chǎn)品可以滿足消費(fèi)者的不同需求，其實(shí)質(zhì)是追求壟斷或更大的市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)差異化可以有多種方法。例如，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，技術(shù)特點(diǎn)，知名的品牌形象，較好的客戶服務(wù)，豐富業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和其他方面的獨(dú)特等特點(diǎn)與同類產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分。差異化發(fā)展戰(zhàn)略也是廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)的，國(guó)內(nèi)銀行面向外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，只有定位準(zhǔn)確，國(guó)內(nèi)銀行找到自己的優(yōu)勢(shì)，才能走差異化戰(zhàn)略，才可以使他們獲得更大的發(fā)展空間。

2手機(jī)銀行現(xiàn)狀分析

2.1安全問(wèn)題

信息傳輸?shù)陌踩詥?wèn)題是手機(jī)銀行客戶使用時(shí)首先要考慮的問(wèn)題，手機(jī)黑客或手機(jī)病毒感染都會(huì)引起手機(jī)銀行使用者財(cái)產(chǎn)權(quán)利的損失。最讓人擔(dān)心的是手機(jī)銀行用戶的信息丟失，這些問(wèn)題可能對(duì)用戶的賬戶造成不必要的損失。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過(guò)1/3的受訪者擔(dān)心因?yàn)槭謾C(jī)銀行不安全而不選擇手機(jī)銀行?？梢?jiàn)，安全問(wèn)題是值得關(guān)注的問(wèn)題。

2.2技術(shù)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇

手機(jī)銀行發(fā)展是技術(shù)飛速發(fā)展的必然產(chǎn)物，其中物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展就是手機(jī)銀行發(fā)展的一個(gè)重要促進(jìn)。物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)現(xiàn)代的信息技術(shù)產(chǎn)品，通過(guò)該產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)的項(xiàng)目可以在協(xié)議約定的連接系統(tǒng)，完成信息交換，實(shí)現(xiàn)貨物的智能識(shí)別，定位，跟蹤，管理，監(jiān)測(cè)。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是人類和機(jī)器，人與人，機(jī)和機(jī)之間的信息交互。2010年中國(guó)將物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展列入我國(guó)五個(gè)新的國(guó)家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)之一，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)手機(jī)銀行發(fā)展起著重要的支持作用。它為手機(jī)銀行變?yōu)榻鹑跇I(yè)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了必要的技術(shù)支持。

2.3專業(yè)人才缺乏

手機(jī)銀行，手機(jī)為載體，通過(guò)通信平臺(tái)進(jìn)行操作，但它仍然屬于金融流通領(lǐng)域，與財(cái)務(wù)相關(guān)。對(duì)其他電信增值業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商、銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商具有一定的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。手機(jī)銀行開(kāi)業(yè)初期完成基本的硬件配置倒不難，但要確保其穩(wěn)定持久的操作，增加對(duì)手機(jī)銀行熟悉的專業(yè)人員是必需的。這些專業(yè)人員成員需要有金融，法律，設(shè)備采購(gòu)，客戶服務(wù)管理，技術(shù)和其他多方面知識(shí)交叉的多領(lǐng)域的復(fù)合人才，但目前該領(lǐng)域人才缺失。要支持國(guó)家和區(qū)域的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要一個(gè)大型的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，相關(guān)人才的缺口將阻礙手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2.4法律法規(guī)不完善

由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行，運(yùn)營(yíng)商，多媒體第三方支付平臺(tái)，三者之間的合作，需要一定法律法規(guī)進(jìn)行約束。在國(guó)外，手機(jī)銀行相關(guān)法律有一個(gè)很好的發(fā)展。但在中國(guó)，由于國(guó)家政策和法規(guī)尚不完善，手機(jī)銀行涉及金融監(jiān)管和非金融企業(yè)監(jiān)管，在這種方式中，需要市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻提高。如果只是完善銀行方面的法規(guī)，只監(jiān)管銀行也存在一些問(wèn)題，銀行需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商租用網(wǎng)絡(luò)，還需要從第三方運(yùn)營(yíng)商獲得客戶網(wǎng)絡(luò)。這個(gè)利潤(rùn)共享過(guò)程，涉及許多環(huán)節(jié)，目前我國(guó)在這方面法規(guī)不完善。從目前看，廣大消費(fèi)者不想看到的是銀行對(duì)自己的手機(jī)銀行的移動(dòng)用戶提供服務(wù)，但是不同銀行的服務(wù)是不相同的。因此，銀行部門不能單獨(dú)領(lǐng)導(dǎo)這方面的業(yè)務(wù)法規(guī)。由于涉及通信與銀行業(yè)務(wù)操作，兩個(gè)強(qiáng)大的壟斷集團(tuán)相互制約，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)陷入尷尬的境地，這需要更多的成熟法規(guī)界定這些問(wèn)題，這阻礙了手機(jī)銀行的快速發(fā)展。

3手機(jī)銀行差異化策略

3.1與客戶之間的定位差異

沒(méi)有一家銀行能為所有客戶提供所有服務(wù)，每家銀行都有自己的定位客戶群體。例如，中國(guó)招商銀行一個(gè)向零售銀行轉(zhuǎn)型，通過(guò)一大批高端高質(zhì)量的客戶資源積累，招商銀行著眼于個(gè)人客戶。私人銀行客戶平均余額300萬(wàn)元，遠(yuǎn)超其他銀行，這些獨(dú)特的資源優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了中國(guó)招商銀行的差異化戰(zhàn)略。中國(guó)招商銀行根據(jù)高端客戶的較高比例的特點(diǎn)。為高端客戶定制了手機(jī)版的掌上銀行，而不需要的用戶可以方便的開(kāi)放和取消，只要手機(jī)就可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成金融功能，免費(fèi)下載該程序可以通過(guò)蘋果應(yīng)用程序商店完成，根據(jù)不同的登錄程序輸入相應(yīng)的密碼，高端用戶可以使用商業(yè)銀行iPhone版手機(jī)銀行終端集成卡，它集成了銀行卡和移動(dòng)電話卡的特點(diǎn)，使得移動(dòng)電話用戶終端真正成為便攜式的POS機(jī)和自動(dòng)取款機(jī)。對(duì)于高端用戶具有較高的實(shí)時(shí)性財(cái)務(wù)需求，中國(guó)招商銀行的iPhone版手機(jī)銀行提供資金（基金交易，基金的賬戶管理，查詢，財(cái)務(wù)賬目核對(duì)，證券交易機(jī)票價(jià)格，銀行證券轉(zhuǎn)讓），外匯管理（管理，外匯轉(zhuǎn)賬，購(gòu)買外匯）等功能。因?yàn)樵诟叨丝蛻糁?，iPhone手機(jī)的使用比例遠(yuǎn)高于客戶的其他群體。招商銀行的iPhone版手機(jī)銀行為這部分的客戶群體提供更好的用戶體驗(yàn)。目前大部分銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位不清、發(fā)展道路是不明確的，大多數(shù)屬于簡(jiǎn)單的將部分金融活動(dòng)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)電話上，但在具體用戶體驗(yàn)方面，促進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思想與服務(wù)理念不成熟。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)用戶中開(kāi)通手機(jī)銀行的有90.2%，但實(shí)際使用的只有35.4%，在手機(jī)銀行的集中使用中，短信需求超過(guò)50%，是目前手機(jī)銀行的主流。因此，手機(jī)銀行對(duì)廣大網(wǎng)民形成了一定程度的影響，在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)增加彼此之間的合作，加強(qiáng)宣傳，尋找潛在客戶群體，追求時(shí)尚的客戶和喜歡現(xiàn)代多媒體的客戶成為商家和投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。在宣傳中應(yīng)強(qiáng)調(diào)手機(jī)銀行方便服務(wù)的特點(diǎn)和功能。當(dāng)然，除了這些銀行應(yīng)主動(dòng)與合作運(yùn)營(yíng)商協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)他們的積極性，借助他們對(duì)移動(dòng)電話用戶提供更個(gè)性化的服務(wù)，向手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶宣傳，提高手機(jī)銀行的意識(shí)，讓更多的人對(duì)手機(jī)銀行感興趣，愿意嘗試。

3.2注重安全性

由于目前客戶不接受手機(jī)銀行最重要的原因就是他們擔(dān)心手機(jī)銀行用戶會(huì)使得信息丟失，這些問(wèn)題可能對(duì)用戶的賬戶造成不必要的損失。對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全性宣傳，銀行與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳，使得客戶提高安全性，銀行與運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重技術(shù)提升，使安全性技術(shù)進(jìn)行不斷地升級(jí)，提高手機(jī)銀行的安全性。銀行也可以以此作為宣傳點(diǎn)，通過(guò)技術(shù)升級(jí)保障自己手機(jī)銀行安全，使客戶感到放心。

3.3健全法律法規(guī)

手機(jī)銀行的推廣不能沒(méi)有國(guó)家政策的支持，中國(guó)政府及相關(guān)管理部門應(yīng)盡快推出一套行之有效的法律法規(guī)以此規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境，從主體資格，業(yè)務(wù)范圍，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行規(guī)范整合。一方面，中央銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和有關(guān)部委建立一個(gè)規(guī)范的移動(dòng)銀行系統(tǒng)；另一方面，完善相關(guān)法律和移動(dòng)銀行法規(guī)，可以加強(qiáng)政府監(jiān)管，消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為消費(fèi)者常用的維權(quán)組織，負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)，但由于手機(jī)銀行的復(fù)雜性，而且也牽扯了許多部門，因此政府應(yīng)考慮目前監(jiān)管部門單方面難以對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行規(guī)范，建議在消費(fèi)者協(xié)會(huì)設(shè)立專門的消費(fèi)者金融保護(hù)分支，從事消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。針對(duì)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益受損害的問(wèn)題，要建立一個(gè)完善的用戶反饋，以及投訴系統(tǒng)，讓手機(jī)銀行管理在發(fā)展中完善，在完善中獲得推廣。

3.4渠道差異化的發(fā)展

根據(jù)2012年調(diào)查顯示，有關(guān)部門對(duì)手機(jī)銀行用戶的調(diào)查，“3G門戶報(bào)告”顯示，中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行的手機(jī)用戶市場(chǎng)份額比其他銀行更高，達(dá)到15.1%和13.9%，分別列前兩位。與此同時(shí)，中型股份制商業(yè)銀行投資手機(jī)銀行比例較大，獲得市場(chǎng)份額也較多，上海浦東發(fā)展銀行與中信銀行的手機(jī)銀行用戶數(shù)量分別占到總體用戶數(shù)量的4.4%，4.2%，明顯低于中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行國(guó)有大型商業(yè)銀行，但更多的由于大型銀行與中小型股份制銀行間的總體用戶數(shù)量差距。這兩個(gè)國(guó)有商業(yè)擁有網(wǎng)絡(luò)銀行巨大優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以使用跨渠道推廣業(yè)務(wù)。原來(lái)他們主要通過(guò)實(shí)體柜臺(tái)服務(wù)模式，成本很高，收益率可能很低。中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行通過(guò)實(shí)體渠道和移動(dòng)電話銀行渠道整合模式的發(fā)展，通過(guò)實(shí)體渠道優(yōu)勢(shì)迅速加快對(duì)手機(jī)銀行客戶加速擴(kuò)張，并通過(guò)手機(jī)銀行，更好地為廣大客戶提供金融服務(wù)，大大降低了渠道成本、降低了服務(wù)客戶的成本。

3.5建立獨(dú)特的品牌形象

手機(jī)銀行目前已經(jīng)被各大銀行所關(guān)注，因此競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，而且目前手機(jī)銀行產(chǎn)品有趨同化趨勢(shì)，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立足，必須樹立自己獨(dú)特的品牌形象，比如工商銀行向用戶加強(qiáng)“E動(dòng)態(tài)銀行”品牌。在同一時(shí)間，銀行也有一些服務(wù)緊跟數(shù)字時(shí)展的潮流。比如，銀行紛紛與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)手推出分別適合在安卓、蘋果、三星等不同手機(jī)使用的手機(jī)銀行，使客戶可以自由選擇，通過(guò)貼心的用戶服務(wù)來(lái)樹立自己的形象，使得用戶隨時(shí)隨地的可以使用手機(jī)銀行。只有不斷地優(yōu)化自己的服務(wù)，才能逐步積累客戶的信任，在客戶的不斷信任中形成良好口碑，在形成良好口碑之后銀行專業(yè)的品牌形象才可以實(shí)現(xiàn)。

3.6銀行加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商合作

目前，在手機(jī)銀行客戶中工商銀行、建設(shè)銀行處于領(lǐng)先地位，但他們更多的是借助自己比較廣泛的渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額，相比中小銀行，它們的渠道遍布全國(guó)，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)原本就稀缺的中小規(guī)模的商業(yè)銀行與之相比顯得有些力不從心。在2011年，中國(guó)移動(dòng)與上海浦東發(fā)展銀行，實(shí)現(xiàn)交叉持股的戰(zhàn)略合作。上海浦東發(fā)展銀行將自己的金融服務(wù)用于移動(dòng)的手機(jī)銀行，這樣通過(guò)二者的合作使得他們與其他銀行的手機(jī)銀行進(jìn)行區(qū)別，中國(guó)移動(dòng)可以通過(guò)自己的技術(shù)實(shí)力進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，而且利用自己同樣具有廣闊促銷推廣渠道的特點(diǎn)進(jìn)行客戶促銷，中國(guó)移動(dòng)的促銷渠道包括客戶經(jīng)理，實(shí)體辦公大廳，移動(dòng)的服務(wù)大廳，網(wǎng)上辦理和社會(huì)推廣手機(jī)銀行。上海浦東發(fā)展銀行通過(guò)移動(dòng)渠道業(yè)務(wù)交叉推薦給客戶，這可以大大的補(bǔ)充其實(shí)體網(wǎng)絡(luò)。雖然目前的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要是針對(duì)個(gè)人客戶，但移動(dòng)業(yè)務(wù)加銀行業(yè)務(wù)對(duì)那些小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)是非常有吸引力的。廣發(fā)銀行和一些城市商業(yè)銀行首先注意到客戶的需求。廣發(fā)銀行就在國(guó)內(nèi)較早推出了針對(duì)企業(yè)用戶的手機(jī)銀行，這對(duì)小企業(yè)尤其適用，私有企業(yè)規(guī)模有限度，控制系統(tǒng)是不完善的，往往一大筆錢支付需要一定的企業(yè)高管批準(zhǔn)，移動(dòng)手機(jī)銀行就解決了這一問(wèn)題，企業(yè)版可以是特別的付費(fèi)客戶。企業(yè)精力長(zhǎng)時(shí)間的主要業(yè)務(wù)放在私有企業(yè)移動(dòng)操控關(guān)鍵賬戶。由企業(yè)關(guān)鍵人員完成遠(yuǎn)程控制，由會(huì)計(jì)人員負(fù)責(zé)日常的現(xiàn)金流管理，管理小額出納賬戶。企業(yè)關(guān)鍵人員負(fù)責(zé)大額的支付，即企業(yè)在主營(yíng)業(yè)務(wù)方面，可以立即經(jīng)過(guò)企業(yè)關(guān)鍵人員批準(zhǔn)，出納員在批準(zhǔn)后把錢付到相關(guān)賬戶，完成會(huì)計(jì)支付。避免企業(yè)關(guān)鍵人員出差或不在企業(yè)而耽誤付款的麻煩。

銀行與營(yíng)運(yùn)商的合作不能只限于技術(shù)合作，而且還可以考慮共同出資培養(yǎng)既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟悉信息技術(shù)的復(fù)合型人才，通過(guò)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，來(lái)改善我國(guó)目前手機(jī)銀行相關(guān)的復(fù)合型人才缺乏的局面。良好的人才儲(chǔ)備也是銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域獲勝脫穎而出的重要因素之一，當(dāng)今社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，金融行業(yè)更是如此，掌握了人才尤其是復(fù)合型人才可以完成最終的市場(chǎng)勝利。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧華鋒.3G時(shí)代的手機(jī)銀行[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2007（3）.

[2]成浩.3G時(shí)代下的手機(jī)銀行發(fā)展[J].金融觀察，2010（5）.

篇4

一家大型物流公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理王先生和助理到外地出差，一日中午在餐廳飯后閑聊時(shí)，王先生得知當(dāng)日大盤上漲，當(dāng)時(shí)就特想看看自己養(yǎng)的幾只“基”表現(xiàn)如何，打算趁大盤高點(diǎn)時(shí)贖回一只業(yè)績(jī)比較差的基金。但是行程匆忙沒(méi)帶筆記本，餐廳附近上網(wǎng)又不方便，真是于著急沒(méi)有辦法。然而，年輕的助理卻并不著急，掏出新買的聯(lián)通3G手機(jī)，翻出銀行卡，輕松搞定了贖回。

王先生向助理詢問(wèn)，才知道助理使用的是最近幾年銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不僅可以隨時(shí)隨地繳費(fèi)，還能買賣基金玩投資。

網(wǎng)銀功能的延展

網(wǎng)銀是王先生最經(jīng)常使用的。相比較電話銀行，網(wǎng)銀頁(yè)面豐富、直觀，交互性強(qiáng)。但是，在王先生看來(lái)，網(wǎng)銀有個(gè)致命的缺陷，就是受終端限制，必須有能上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)。而這對(duì)于“空中飛人”王先生來(lái)講，是最大的不方便，他想了解手機(jī)銀行是否能夠解決這個(gè)問(wèn)題。

實(shí)際上，手機(jī)銀行是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢包”之稱。作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，更加突出了移動(dòng)通信“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便”的獨(dú)特性，真正實(shí)現(xiàn)了“whenever、Wherever(任何時(shí)間、任何地點(diǎn))”銀行業(yè)務(wù)的辦理。

隨著3G手機(jī)的推出，3G高速穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，將使手機(jī)銀行功能更豐富、界面更美觀、速度更迅捷、安全更有保障。3G是支撐手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，在這方面，中國(guó)聯(lián)通的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，其WCDMA技術(shù)全球漫游能力最強(qiáng)，技術(shù)成熟性最佳，終端也最豐富。

主流手機(jī)都能開(kāi)通

接下來(lái)，王先生關(guān)心的事情就是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)使用的手機(jī)有無(wú)特殊要求，自己手中的這款手機(jī)能否開(kāi)通這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

從2002年中國(guó)聯(lián)通和建行合作首先推出基于短信的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，手機(jī)銀行主要分為幾種：一種是基于短信的手機(jī)銀行，主要通過(guò)發(fā)短信操作，比如要手機(jī)查詢銀行卡賬戶余額，銀行會(huì)給你一個(gè)代碼，發(fā)送代碼短信，然后銀行會(huì)回復(fù)你金額。這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)于手機(jī)的輸出性能要求不高，只需能發(fā)送短信即可。第二種是基于SIM卡的手機(jī)銀行，定制sIM卡里集中了手機(jī)銀行的一些功能，需要把它安裝在手機(jī)里面，這類手機(jī)銀行要求手機(jī)必須是彩屏的。第三種也就是現(xiàn)在通用的手機(jī)銀行是基于手機(jī)WAP協(xié)議(無(wú)線訪問(wèn)協(xié)議)。這類手機(jī)銀行要求手機(jī)有WAP上網(wǎng)功能，現(xiàn)在大部分主流手機(jī)都已具備這種功能。

現(xiàn)在，推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行一般會(huì)有一張識(shí)配手機(jī)列表，就是說(shuō)，哪些型號(hào)的手機(jī)銀行已經(jīng)做過(guò)識(shí)配，可以開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士提醒，現(xiàn)在一些人圖便宜買山寨手機(jī)，但山寨機(jī)是不能開(kāi)通手機(jī)銀行功能的。

基本覆蓋網(wǎng)銀功能

目前，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛都推出手機(jī)銀行服務(wù)，手機(jī)銀行基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，可基本覆蓋常用的網(wǎng)銀功能，且不受空間、時(shí)間的限制。具體來(lái)講，手機(jī)銀行用戶可通過(guò)手機(jī)銀行查詢賬戶、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、分期付款，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)功能，比如買賣基金、黃金等。

但是，需要注意的是，由于各家銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位不同，手機(jī)銀行具體的功能實(shí)現(xiàn)在各家銀行會(huì)因此有所不同。比如中國(guó)聯(lián)通和大部分銀行都開(kāi)展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的合作，但進(jìn)展程度有所不同。中國(guó)工商銀行的信息化發(fā)展速度很快，其手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)能夠覆蓋所有中國(guó)聯(lián)通和移動(dòng)手機(jī)用戶，客戶可以獲得7×2 4小時(shí)全天候的服務(wù)：查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬，匯款資金瞬間到賬、進(jìn)行捐款、繳納電話費(fèi)和手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時(shí)支付等。

暫時(shí)免費(fèi)使用

明確了手機(jī)銀行的功能后，王先生對(duì)手機(jī)銀行的興趣更加濃厚，進(jìn)一步，他需要了解的就是關(guān)于手機(jī)銀行的收費(fèi)問(wèn)題。

首先是移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商方面，因?yàn)橥跸壬褂玫氖锹?lián)通網(wǎng)絡(luò)，因此他關(guān)注開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，中國(guó)聯(lián)通會(huì)不會(huì)再向自己收取一筆費(fèi)用。為此，他特意致電聯(lián)通公司，聯(lián)通的相關(guān)工作人員給他的答復(fù)是：手機(jī)銀行是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的業(yè)務(wù)，目前還處于市場(chǎng)培育階段，暫時(shí)不單獨(dú)收取額外費(fèi)用。

業(yè)內(nèi)人士介紹，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)涉及到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商這一塊的費(fèi)用主要是數(shù)據(jù)流量費(fèi)，也就是手機(jī)上網(wǎng)產(chǎn)生的費(fèi)用，但是這項(xiàng)收費(fèi)不高，2元可以包10兆流量，而進(jìn)行一次交易只需要2K左右的流量。

至于銀行方面，由于整個(gè)業(yè)界還處于手機(jī)銀行推廣階段，絕大部分銀行暫時(shí)免收服務(wù)費(fèi)，或者，雖然部分銀行已經(jīng)制訂出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但事實(shí)上截至目前還未開(kāi)始收費(fèi)。比如，工商銀行手機(jī)銀行(WAP)年服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為60元／年，但到目前為止暫時(shí)免費(fèi)。至于未來(lái)，銀行可能會(huì)向手機(jī)銀行用戶收取一定的年(或月)服務(wù)費(fèi)，這也將成為手機(jī)銀行的一個(gè)重要收費(fèi)項(xiàng)目。

雖然，目前大部分銀行對(duì)于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)暫不收費(fèi)，但手機(jī)用戶在使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬功能時(shí)，銀行內(nèi)部的費(fèi)用，也就是轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)是和柜臺(tái)服務(wù)一樣要收取的。而通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行申購(gòu)基金等理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只需要向基金公司支付申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)等，不向銀行支付任何費(fèi)用。

未來(lái)會(huì)有大發(fā)展

在充分了解手機(jī)銀行后，王先生對(duì)手機(jī)銀行“隨時(shí)隨地”可以操作這一特性非常滿意，已經(jīng)決定要為自己的聯(lián)通手機(jī)開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，他特別關(guān)注手機(jī)銀行未來(lái)的發(fā)展前景。

縱觀整個(gè)社會(huì)信息化的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，解決的問(wèn)題其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是人們處理信息的方便性和信息溝通的及時(shí)性問(wèn)題。手機(jī)銀行把通訊領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢(shì)和銀行金融服務(wù)功能結(jié)合起來(lái)，既解決了方便性問(wèn)題，手機(jī)可以隨時(shí)隨身攜帶，也解決了及時(shí)性的問(wèn)題，即需要時(shí)拿起手機(jī)即可操作。

篇5

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行安全 威脅分析 安全評(píng)估

1 前言

隨著移動(dòng)終端的研發(fā)，手機(jī)早已經(jīng)不僅是為通信而存在，智能手機(jī)也已經(jīng)不再是奢侈品，更加成為娛樂(lè)和商務(wù)功能的主要應(yīng)用對(duì)象，同時(shí)也成為人們工作和學(xué)習(xí)的有力助手。2013年1月15日，國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)整體規(guī)模達(dá)2.6億臺(tái)，相比2012年同期增長(zhǎng)20.6%。隨著快速發(fā)展的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，智能手機(jī)的功能越來(lái)越強(qiáng)大，更重要的是帶有WiFi和3G或4G功能，使得上網(wǎng)速度，安全性和穩(wěn)定性都獲得了很大的提升。

手機(jī)研發(fā)技術(shù)的發(fā)展給手機(jī)銀行的使用帶來(lái)了巨大的契機(jī)，銀行與每個(gè)人的生活息息相關(guān)，傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)經(jīng)常是長(zhǎng)隊(duì)如龍，排隊(duì)浪費(fèi)人們大量的時(shí)間。

通過(guò)各種智能終端和手機(jī)連接到手機(jī)銀行的用戶可以直接完成各種銀行交易。伴隨著智能手機(jī)技術(shù)的發(fā)展，通信速率和功能的拓展以及手機(jī)存儲(chǔ)技術(shù)的進(jìn)步，促使手機(jī)應(yīng)用愈加廣泛。同樣，這也造成手機(jī)保留越來(lái)越多的重要數(shù)據(jù)信息， 使手機(jī)上的各種數(shù)據(jù)成為攻擊者的新目標(biāo)，手機(jī)的信息安全將從最初的用戶隱私上升到數(shù)字內(nèi)容安全，以及支付安全等各個(gè)方面。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與業(yè)務(wù)應(yīng)用的重要組成部分，手機(jī)的安全性，是關(guān)系到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，如何保障手機(jī)銀行相關(guān)系統(tǒng)的安全，安全評(píng)估必須作為系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)，也是系統(tǒng)安全的重要保障。

2 手機(jī)銀行主要使用的技術(shù)探究

手機(jī)銀行現(xiàn)階段主要使用的技術(shù)有以下三種：

2.1 SMS方式

SMS（short message service）即短信服務(wù)方式，該實(shí)現(xiàn)方式主要是由手機(jī)銀行系統(tǒng)，短信中心以及手機(jī)終端組成?？蛻羰褂肧IM卡上的菜單用加密短信方式向銀行系統(tǒng)發(fā)出短信指令，然后通過(guò)GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信；GSM短信中心系統(tǒng)收到短信之后，轉(zhuǎn)發(fā)給銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)接著對(duì)短信內(nèi)容執(zhí)行處理。銀行主機(jī)處理客戶請(qǐng)求后，系統(tǒng)將處理結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式再把需要的結(jié)果短息信發(fā)給客戶。該方式的優(yōu)點(diǎn)就是客戶很容易接入手機(jī)銀行系統(tǒng)，缺點(diǎn)則是較復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)交互性差，完成一次業(yè)務(wù)也可能需要發(fā)送多條短信。

2.2 STK（Sim Tool Kit） 方式

手機(jī)銀行卡系統(tǒng)的客戶端使用的貼片式SIM擴(kuò)展卡，是標(biāo)準(zhǔn)的CPU智能卡。采用STK技術(shù)實(shí)現(xiàn)相關(guān)功能，通過(guò)加密短信和柜面端進(jìn)行交互，因此，只要支持STK功能、能夠收發(fā)短信的手機(jī)都可以使用。而STK功能是GSM/CDMA規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)功能，絕大部分手機(jī)都支持該功能，因此手機(jī)銀行卡具有良好的開(kāi)放性。

2.3 WAP方式

WAP（Wirelessa Application Protoeol）即通過(guò)WAP的方式使用手機(jī)瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站辦理銀行業(yè)務(wù)。WAP方式是一種無(wú)線應(yīng)用協(xié)議，是全球性的開(kāi)放協(xié)議。手機(jī)銀行客戶端無(wú)需安裝任何軟件，絕大部分手機(jī)都內(nèi)置WAP瀏覽器。使用WAP瀏覽器來(lái)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)很早就已成為國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行的主流技術(shù)。

2.4 客戶端方式

客戶端方式就是指在手機(jī)上面通過(guò)下載安裝客戶端軟件，利用Client方式實(shí)現(xiàn)訪問(wèn)手機(jī)銀行功能的軟件技術(shù)，目前流行的主要有KJAVA、BREW（Binary Runtim Environment for Wireless）、iPhone等不同平臺(tái)的版本?？蛻舳塑浖?duì)手機(jī)終端要求較高，需要對(duì)指定的手機(jī)開(kāi)發(fā)客戶端軟件，優(yōu)點(diǎn)是客戶端軟件針對(duì)性更強(qiáng)，更多的功能都集成在客戶端軟件中，訪問(wèn)速度加快，缺點(diǎn)就是各種版本的手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在著很大的差異，增加了開(kāi)發(fā)的難度，維護(hù)成本也比較高。

3 手機(jī)銀行安全機(jī)制分析

幾乎所有商業(yè)銀行都推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行的安全產(chǎn)品可分為兩類：

3.1 獨(dú)立于手機(jī)終端的安全產(chǎn)品主要有以下幾種

靜態(tài)密碼：客戶預(yù)先留存的密碼，每次使用銀行服務(wù)帳戶時(shí)使用此密碼登錄，密碼發(fā)送到銀行，服務(wù)器提取銀行系統(tǒng)的密碼進(jìn)行比較保留，使客戶身份驗(yàn)證得以實(shí)現(xiàn)。靜態(tài)密碼安全性較低，存在著比較嚴(yán)重的安全隱患，易受到暴力破解、釣魚網(wǎng)站詐騙、鍵盤記錄、在線篡改等攻擊，其優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在易用性方面，用戶在初次使用以及交易時(shí)的易用性較好。

電子銀行口令卡：以矩陣形式印有若干字符串的卡片，每個(gè)字符串對(duì)應(yīng)一個(gè)唯一的坐標(biāo)。在驗(yàn)證身份時(shí)，用戶將系統(tǒng)指定坐標(biāo)所對(duì)應(yīng)的字符串作為密碼輸入，系統(tǒng)校驗(yàn)密碼字符的正確性。在使用上，用戶不需要安裝程序，初次使用時(shí)的易用性較好，但在交易時(shí)易用性較差，且使用過(guò)程比較繁瑣。

動(dòng)態(tài)口令牌：是一個(gè)有顯示屏的專用硬件，類似電子表，內(nèi)部有電源，有顯示芯片，一般以一分鐘為一個(gè)顯示周期，用此設(shè)備產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)口令輸入到手機(jī)終端設(shè)備讓銀行系統(tǒng)進(jìn)行核對(duì)，至此就實(shí)現(xiàn)了客戶的身份認(rèn)證。安全性較好，不容易被復(fù)制，不需要在手機(jī)或電腦安裝程序。缺點(diǎn)就是完成一次交易較復(fù)雜。

證書密碼器：也是一種內(nèi)置電源和芯片，能夠隨機(jī)產(chǎn)生密碼，有外顯示屏以及數(shù)字鍵盤?？蛻艨梢砸揽繑?shù)字鍵盤把擬交易的金額還有賬號(hào)名稱等信息手工輸入到證書密碼器中去。密碼器經(jīng)過(guò)一定的安全算法對(duì)交易要素進(jìn)行簽字，產(chǎn)生安全密碼。其優(yōu)點(diǎn)在于安全性高于動(dòng)態(tài)口令牌，能夠有效地預(yù)防病毒篡改交易信息，而且還能夠依靠簽名防止交易抵賴。不足之處是使用較為復(fù)雜，需要輸入一些用戶的交易信息。

3.2 基于手機(jī)終端的安全產(chǎn)品

手機(jī)銀行尤盾：其技術(shù)原理與在普通電腦使用的網(wǎng)上銀行尤盾類似，手機(jī)銀行盾是以存儲(chǔ)卡的方式，使用它之前需要銀行系統(tǒng)事先為客戶簽發(fā)證書。證書一般會(huì)存在于移動(dòng)終端的內(nèi)存卡中，用戶通過(guò)專門的瀏覽器來(lái)登陸手機(jī)銀行網(wǎng)站。當(dāng)客戶在手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)需要安全認(rèn)證的時(shí)候，專用的瀏覽器會(huì)自動(dòng)調(diào)用存儲(chǔ)于內(nèi)存卡安全認(rèn)證，當(dāng)客戶輸入密碼后完成簽名認(rèn)證。還有一種方式是在SIM卡上貼膜。這兩種手機(jī)銀行尤盾的優(yōu)點(diǎn)就是便于攜帶，不需要額外的設(shè)備支持。缺點(diǎn)是容易受到病毒攻擊。

手機(jī)證書密碼器：原理與證書密碼器類型，它只需要把安全認(rèn)證模塊預(yù)先裝入到手機(jī)內(nèi)存卡或者SIM卡膜片上，不再需要額外的設(shè)備。用移動(dòng)終端的數(shù)字鍵輸入密碼和一些交易信息。缺點(diǎn)是初次使用需要購(gòu)買專用的裝在有安全認(rèn)證模塊的內(nèi)存卡或者SIM卡膜片。

4 移動(dòng)終端面臨的安全威脅

4.1 威脅分析

客戶使用網(wǎng)上銀行最關(guān)注的一件事情就是安全問(wèn)題，在普通電腦網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中面臨的安全威脅種類繁多，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下要想實(shí)現(xiàn)一個(gè)安全性高的需求是極其復(fù)雜的。隨著移動(dòng)終端設(shè)備的發(fā)展，相應(yīng)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在迅速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)的各種安全問(wèn)題逐步開(kāi)始向移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)延伸。在移動(dòng)終端中也出現(xiàn)了各種病毒和攻擊。因而，手機(jī)銀行安全問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注。手機(jī)銀行與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行類似，遇到的安全威脅主要包括以下幾種：手機(jī)釣魚網(wǎng)站、在線篡改個(gè)人信息、暴力破解用戶密碼、鍵盤輸入信息記錄、遠(yuǎn)程控制等。

（1）移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)手機(jī)銀行安全的主要影響有如下情況：最主要的就是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的安全機(jī)制存在著較大的漏洞，運(yùn)行在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上面的各種實(shí)體會(huì)面臨到一些威脅。比如手機(jī)比較容易遺失，一般在移動(dòng)終端設(shè)置的密碼都不是特別復(fù)雜，這就給不法分子有機(jī)可乘，容易讓不法分子利用密碼破解軟件對(duì)密碼進(jìn)行破解。

（2）手機(jī)本身也有許多安全威脅存在，移動(dòng)終端的主頻越來(lái)越高，內(nèi)外存越來(lái)越大，但是各個(gè)廠商對(duì)其設(shè)計(jì)時(shí)的安全性考慮很有限。對(duì)手機(jī)銀行的安全性產(chǎn)生影響的主要有如下幾個(gè)方面：病毒攻擊威脅，主要是通過(guò)手機(jī)本身的漏洞程序或者是手機(jī)操作系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行下載和傳播，使手機(jī)上面的信息和各種資源受到嚴(yán)重的威脅；木馬威脅，主要是進(jìn)行自身的復(fù)制，竊取終端上的賬號(hào)密碼等個(gè)人隱私信息；漏洞威脅，手機(jī)操作系統(tǒng)的系統(tǒng)漏洞比PC機(jī)操作系統(tǒng)漏洞還多，操作系統(tǒng)上的各個(gè)應(yīng)用程序在設(shè)計(jì)和實(shí)施的過(guò)程中都存在潛在漏洞；竊聽(tīng)威脅，在移動(dòng)通信的信道中，個(gè)人重要信息很容易被各種監(jiān)聽(tīng)設(shè)備捕捉到。最嚴(yán)重的威脅是由于客戶個(gè)人疏忽造成手機(jī)的丟失或者個(gè)人信息的泄露，所以我們需要從以上幾個(gè)方面引起重視，防范手機(jī)銀行中的各種威脅。

4.2 手機(jī)銀行安全性評(píng)估的需求

經(jīng)過(guò)上述分析，我們得出：針對(duì)手機(jī)銀行安全的評(píng)估主要可以從以下幾個(gè)方面探究。智能手機(jī)終端是手機(jī)銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)，我們需要重視手機(jī)銀行的安全問(wèn)題。

4.2.1 提高用戶使用手機(jī)銀行的安全意識(shí)

手機(jī)銀行用戶需要妥善保管好自己的個(gè)人信息，防止自己的手機(jī)丟失，積極參加銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳等活動(dòng)，在用手機(jī)銀行交易的時(shí)候時(shí)刻提高自己的安全警惕性。

4.2.2 手機(jī)終端的認(rèn)證技術(shù)有待提高

手機(jī)接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的身份認(rèn)證、手機(jī)終端與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器的身份認(rèn)證以及交易平臺(tái)的認(rèn)證，我們需要從這些方面來(lái)提高手機(jī)認(rèn)證方式，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的安全性。

4.2.3 利用指紋識(shí)別技術(shù)提高手機(jī)銀行安全

指紋是世界上獨(dú)一無(wú)二的，每個(gè)人的指紋都不同，當(dāng)用戶需要支付的時(shí)候，只有本人使用指紋才能完成一次支付，而且安全防偽技術(shù)高，即使被復(fù)制也不能使用。

5 結(jié)束語(yǔ)

隨著電子商務(wù)和電子銀行技術(shù)的發(fā)展，人們已經(jīng)逐漸適應(yīng)了利用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)，也漸漸體會(huì)到了手機(jī)銀行帶來(lái)的便利，同時(shí)人們對(duì)手機(jī)銀行的安全性要求也越來(lái)越高。本論文主要闡述了手機(jī)銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的趨勢(shì)，接著對(duì)目前主要的手機(jī)銀行的幾種安全機(jī)制進(jìn)行了分析對(duì)比和總結(jié)，然后討論了手機(jī)銀行主要的面臨的威脅，最后總結(jié)了一些提高手機(jī)銀行安全的方法和經(jīng)驗(yàn)。希望通過(guò)本論文的研究，能夠帶動(dòng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)研究，并且能夠帶動(dòng)電子商務(wù)和手機(jī)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介

徐立杰（1980-），男（漢），河北沙河人，華北電力大學(xué)，碩士研究生，主要研究方向?yàn)橛?jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息安全。

篇6

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)

一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

手機(jī)銀行又被稱作為移動(dòng)銀行，是當(dāng)前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長(zhǎng)非?？?，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個(gè)機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無(wú)線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒(méi)有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。

三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會(huì)存在或多或少的缺陷或漏洞，對(duì)于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來(lái)確保其正常運(yùn)行。一般來(lái)說(shuō)，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來(lái)禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對(duì)登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。

對(duì)于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個(gè)銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)

我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國(guó)規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國(guó)當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌?。從手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來(lái)看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于該業(yè)務(wù)的開(kāi)放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營(yíng)的特殊性。因此，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，合理利用我國(guó)當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作?？梢哉f(shuō)，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國(guó)金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的法律來(lái)看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國(guó)的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國(guó)有商業(yè)銀行比較起來(lái)，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國(guó)手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場(chǎng)前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過(guò)程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺(tái)，為客戶提供便捷靈活和具有個(gè)性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)占有率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]季愛(ài)東.銀行新中間業(yè)務(wù)與法律問(wèn)題[M].中國(guó)金融出版社，2004.

篇7

數(shù)字100市場(chǎng)研究公司的2013年電子銀行(手機(jī)銀行)用戶研究報(bào)告顯示，手機(jī)銀行目前仍處于不斷變革的初創(chuàng)時(shí)期，但隨著智能手機(jī)的普及，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行會(huì)成為下一個(gè)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。

銀行卡已逐漸普及

數(shù)字100調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前銀行卡普及率高，87.4％的網(wǎng)民擁有銀行卡；其中60.9％的用戶持有銀行卡不超過(guò)3張，大部分被訪者的持卡集中度較高。從持卡數(shù)量上來(lái)看，持卡數(shù)量與年齡和收入成正比，年齡越大、收入越高的人群持卡數(shù)量越多，各銀行對(duì)高收入人群的爭(zhēng)奪激烈。從年齡分析，80后人群銀行卡使用頻率最高，15.5％的用戶平均每月使用銀行卡15次或更多；從收入分析，月收入800－10000元人群用卡頻率最高。另外，網(wǎng)購(gòu)和商超購(gòu)物是持卡人用卡的主要渠道，分別占比71％和66.9％，這也可以看出，在購(gòu)物消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行營(yíng)銷推廣，可以有效影響、拉攏用戶。

手機(jī)銀行蓄勢(shì)待發(fā)

手機(jī)銀行的發(fā)展壯大，使得中國(guó)乃至全球銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，作為一種結(jié)合移動(dòng)通信與貨幣電子化的全新服務(wù)，目前它仍處于不斷變革的初創(chuàng)時(shí)期。從本次調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)，手機(jī)銀行的市場(chǎng)占有率較低，超過(guò)7成的受訪者沒(méi)有手機(jī)銀行，僅有28％的受訪者有手機(jī)銀行，其中14.4％的受訪者擁有1家手機(jī)銀行，擁有2家手機(jī)銀行的受訪者占6.7％，只有6.6％的受訪者擁有2家以上的手機(jī)銀行，相信隨著智能手機(jī)的普及，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行會(huì)成為下一個(gè)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。

根據(jù)受訪者手機(jī)銀行的使用情況，手機(jī)銀行市場(chǎng)可以劃分為三大梯隊(duì)；工行和建行處于第一梯隊(duì)，其中工商銀行手機(jī)銀行用戶占比最高35.3％，建設(shè)銀行緊隨其后，占比30.3％；農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中國(guó)銀行位列第二梯隊(duì)，分別占比21.1％、19.5％以及18.7％；而其他股份制銀行則處于第三梯隊(duì)。

雖然目前手機(jī)銀行的使用率較低，但隨著外在環(huán)境在變，拇指經(jīng)濟(jì)時(shí)代已來(lái)臨。從手機(jī)銀行的用戶使用頻率上看，80后人群作為社會(huì)的中堅(jiān)力量，成為手機(jī)銀行的主力人群；從收入上看，月收入8000-15000元的人群平均每月使用手機(jī)銀行的次數(shù)達(dá)到15次及以上的比例最高，達(dá)到11.3％。

在問(wèn)及受訪者是否認(rèn)同“我會(huì)越來(lái)越多通過(guò)手機(jī)支付相關(guān)費(fèi)用”這一觀點(diǎn)時(shí)，53％的人認(rèn)為自己會(huì)越來(lái)越多通過(guò)手機(jī)支付相關(guān)費(fèi)用；從細(xì)分城市上看，一線和二線城市受訪者的認(rèn)同度分別達(dá)到56％和53％，值得注意的是，四線城市的受訪者認(rèn)為會(huì)使用手機(jī)銀行的比例也高達(dá)49％，這說(shuō)明其市場(chǎng)潛力巨大?？梢钥闯觯娮鱼y行將是“動(dòng)”“靜”的有機(jī)結(jié)合，“動(dòng)”為移動(dòng)支付和與用戶的互動(dòng)。

數(shù)字100數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行用戶交易金額方面，8成用戶使用手機(jī)銀行交易金額在500元以內(nèi)；僅有2成的用戶會(huì)用手機(jī)銀行交易達(dá)到500元以上。由此可見(jiàn)，銀行應(yīng)在小額交易領(lǐng)域重點(diǎn)推廣、營(yíng)銷手機(jī)銀行。

對(duì)于已經(jīng)開(kāi)通手機(jī)銀行的用戶中，90后人群未來(lái)增加使用次數(shù)和增加消費(fèi)金額的意愿尤為明顯，達(dá)到39％和19.9％，其次是80后人群，增加使用次數(shù)的占比達(dá)到35.9％，而增加消費(fèi)金額的占比同樣達(dá)到18.1％，80、90后將成為移動(dòng)支付應(yīng)用的主體。從受訪者的個(gè)人月收入數(shù)據(jù)來(lái)看，月收10001－15000元的受訪者愿意增加使用次數(shù)的比例最高，達(dá)到43％的，但在增加消費(fèi)金額方面則比月收15001元以上的受訪人群低2.9個(gè)百分點(diǎn)。

目前手機(jī)銀行的使用渠道主要包括網(wǎng)購(gòu)購(gòu)物、繳納手機(jī)或電話費(fèi)及商超購(gòu)物等，分別占比32.4％、25.8％以及15.2％，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用方面，22.2％的受訪者是由于手機(jī)繳費(fèi)使用手機(jī)銀行，19.8％的受訪者使用手機(jī)對(duì)自己的賬戶查詢，另有14.6％的受訪者則使用手機(jī)進(jìn)行購(gòu)物。數(shù)字100分析師認(rèn)為銀行可以在網(wǎng)購(gòu)，繳費(fèi)、查詢等功能上優(yōu)化流程、提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而吸引用戶開(kāi)通手機(jī)銀行。

篇8

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 移動(dòng)金融 產(chǎn)業(yè)鏈 用戶體驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)了創(chuàng)新的機(jī)遇，也帶來(lái)了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來(lái),這就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。作為50年來(lái)的第5個(gè)新技術(shù)周期，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)周期才剛剛開(kāi)始。每個(gè)周期的贏家通常都會(huì)創(chuàng)造比之前更多的市值。新的贏家將浮現(xiàn)，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會(huì)消亡。

移動(dòng)金融是指基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)金融服務(wù)的總稱。它將金融服務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉等特點(diǎn)，能夠使人們不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動(dòng)金融的觸角將會(huì)深入到生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向。

二、特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)

2010年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到2.88億人，比2009年增長(zhǎng)40.5%，預(yù)計(jì)2012年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)將超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)。圖1給出了中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的發(fā)展趨勢(shì)，可以看出，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)：

（一）手機(jī)銀行是移動(dòng)金融的主要工具

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達(dá)到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美和日韓已發(fā)展得較為成熟。以美國(guó)為例， 2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例為10.8%，到2013年將增長(zhǎng)至44.4%。

我國(guó)手機(jī)銀行起步相對(duì)較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2010年10月底，中國(guó)手機(jī)用戶規(guī)模已達(dá)8.42億用戶，覆蓋了超過(guò)60%的人口。截至2010年6月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量達(dá)2.77億，已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)3億多的用戶基礎(chǔ)。3G門戶的調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，2011年2月已經(jīng)升至52.2%，見(jiàn)圖2。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始逐漸向中年人群擴(kuò)散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

在對(duì)用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來(lái)看（圖3），工商銀行手機(jī)銀行的使用率最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過(guò)進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，所有建設(shè)銀行的手機(jī)銀行用戶中，經(jīng)常使用的比例達(dá)到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。

調(diào)查顯示（圖4），除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過(guò)一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購(gòu)物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購(gòu)物有較大的潛在需求。另外，手機(jī)銀行用戶也對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機(jī)銀行發(fā)展過(guò)程中，還需要不斷提升用戶使用體驗(yàn)，堅(jiān)持完善在線客服功能。

（二）技術(shù)變革是移動(dòng)金融發(fā)展的主要?jiǎng)恿?/p>

技術(shù)的更新?lián)Q代是推動(dòng)移動(dòng)金融用戶規(guī)模增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動(dòng)金融用戶規(guī)模都會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及移動(dòng)終端的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行將圍繞移動(dòng)金融開(kāi)展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

1.手機(jī)銀行的技術(shù)發(fā)展路線

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。目前主流的手機(jī)銀行技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問(wèn)手機(jī)銀行網(wǎng)站的一種。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無(wú)需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

客戶端手機(jī)銀行是指在手機(jī)上下載客戶端軟件，通過(guò)Client方式訪問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。近期，針對(duì)使用iPhone的高端用戶，建設(shè)銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機(jī)銀行客戶端以搶占市場(chǎng)。

2.豐富的移動(dòng)終端是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)期來(lái)看，“智能手機(jī)”一詞將被“智能移動(dòng)終端”取代，市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開(kāi)發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂(lè)、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能。基于智能移動(dòng)終端的金融服務(wù)將進(jìn)一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機(jī)移動(dòng)金融服務(wù)。

3.信息安全是移動(dòng)金融最重要的技術(shù)要求

對(duì)于移動(dòng)金融來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)賬和支付環(huán)節(jié)對(duì)信息安全技術(shù)的要求最高。以手機(jī)銀行為例，用戶在關(guān)注手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給自己帶來(lái)的方便快捷的同時(shí)，更關(guān)注它的安全性。

多數(shù)用戶擔(dān)心信息傳輸不安全，一項(xiàng)調(diào)查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開(kāi)通了手機(jī)銀行，53％的人表示計(jì)劃開(kāi)通，而另外9％的人明確表示不會(huì)開(kāi)通。不管是否開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，受訪人大多擔(dān)心手機(jī)銀行的安全。一個(gè)數(shù)據(jù)足以說(shuō)明這一情況，擔(dān)心信息傳輸不安全的受訪用戶達(dá)到72.1％。為了保證手機(jī)銀行的安全性，各家商業(yè)銀行也紛紛推出相關(guān)舉措，三大手段捍衛(wèi)手機(jī)銀行安全性。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都客戶身份信息與手機(jī)號(hào)碼建立唯一綁定關(guān)系，只有綁定的手機(jī)號(hào)碼才能登錄手機(jī)銀行，用戶每次退出手機(jī)銀行之后，手機(jī)內(nèi)存中關(guān)于卡號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息將會(huì)被自動(dòng)清除，這樣避免了手機(jī)丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機(jī)銀行，要進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，銀行也做了防護(hù)。比如，浦發(fā)銀行實(shí)行的是動(dòng)態(tài)密碼，當(dāng)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付等操作時(shí)，銀行將會(huì)發(fā)送動(dòng)態(tài)密碼到綁定的手機(jī)上，每次操作，發(fā)送的密碼是不一樣的。而招行實(shí)行的是圖形驗(yàn)證碼機(jī)制，防止程序自動(dòng)試探密碼。

保護(hù)手機(jī)銀行安全性的第三種做法是實(shí)行“操作超時(shí)保護(hù)”。工行、建行、交行等都對(duì)密碼錯(cuò)誤次數(shù)有限制，登錄、轉(zhuǎn)賬等設(shè)計(jì)密碼驗(yàn)證的操作中，如果連續(xù)輸錯(cuò)密碼達(dá)到一定次數(shù)，系統(tǒng)會(huì)在當(dāng)天自動(dòng)鎖定賬戶。工行和建行規(guī)定錯(cuò)誤次數(shù)不得超過(guò)3次，其他銀行規(guī)定錯(cuò)誤次數(shù)不得多于5次。

（三）復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿?dòng)金融發(fā)展的主要載體

由于采用移動(dòng)設(shè)備作為交易終端，涉及到移動(dòng)通信技術(shù)及與移動(dòng)終端適配的問(wèn)題，所以移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜（見(jiàn)圖5）。

以產(chǎn)業(yè)鏈前端為例，作為世界第一大移動(dòng)設(shè)備供應(yīng)商的愛(ài)立信，近日宣布成立提供移動(dòng)金融服務(wù)的全新業(yè)務(wù)部門：愛(ài)立信金融服務(wù)部，旨在推動(dòng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，打造全球移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛(ài)立信已開(kāi)發(fā)出端到端解決方案以及相關(guān)業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式，并與運(yùn)營(yíng)商客戶和金融界具有創(chuàng)新意識(shí)的機(jī)構(gòu)合作，滿足了所有必需的監(jiān)管、法律和安全要求。

移動(dòng)支付環(huán)節(jié)是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)與業(yè)務(wù)發(fā)展運(yùn)營(yíng)相關(guān)的主體主要是電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務(wù)提供商，目前這三類業(yè)務(wù)主體競(jìng)爭(zhēng)與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。

一是基于電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付模式。中國(guó)移動(dòng)在2009―2010年推出了手機(jī)錢包、世博門票、手機(jī)一卡通三大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開(kāi)始了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模化商用的推廣。中國(guó)電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，并在此基礎(chǔ)上推出了“翼機(jī)通”行業(yè)版應(yīng)用，在上海、內(nèi)蒙、南京、成都等地實(shí)現(xiàn)商用。中國(guó)聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并在上海進(jìn)行試點(diǎn)，主要開(kāi)展公交、積分兌換等業(yè)務(wù)。

二是基于金融機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付模式。目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)均推出手機(jī)銀行類業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由運(yùn)營(yíng)商收取，賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。2009年開(kāi)始，銀聯(lián)推廣新一代采用13.56MHz頻段的現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)（采用SIMPass技術(shù)），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進(jìn)行了試點(diǎn)。

三是基于第三方支付提供商的移動(dòng)支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地?zé)o線支付，目前，支付寶、財(cái)付通和快錢等均已推出移動(dòng)客戶端軟件，以推進(jìn)其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商展開(kāi)合作，發(fā)力移動(dòng)金融領(lǐng)域，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢(shì)將會(huì)變得更加豐富。2010年11月25日，浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。作為中國(guó)電信企業(yè)和商業(yè)銀行首次實(shí)現(xiàn)的股權(quán)上的深入合作，此次中國(guó)移動(dòng)和浦發(fā)銀行的聯(lián)手，也成為電信業(yè)和金融業(yè)的首次戰(zhàn)略合作嘗試。雙方的“聯(lián)姻”將對(duì)通信行業(yè)和金融行業(yè)均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也將有望推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)、手機(jī)匯款等多項(xiàng)移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)加快面市。

三、存在的問(wèn)題與危機(jī)

從前文的分析可以看出，移動(dòng)金融具有巨大的潛在市場(chǎng)和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個(gè)新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對(duì)移動(dòng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題和危機(jī)加以分析。

(一) 農(nóng)村市場(chǎng)覆蓋率很低

目前，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率很低，主要有三個(gè)方面的原因，一是我國(guó)大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)越性，沒(méi)有使用移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對(duì)較低，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度低；三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場(chǎng)的推廣，在客戶端軟件設(shè)計(jì)方面，也沒(méi)有專門針對(duì)低端用戶的簡(jiǎn)介設(shè)計(jì)。這些都阻礙了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的推廣，將會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(二) 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營(yíng)商的直接合作機(jī)制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠(chéng)合作，但是目前，電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢(shì)雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這種行業(yè)的多標(biāo)準(zhǔn)化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。

從支付業(yè)務(wù)的功能來(lái)看，我國(guó)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，個(gè)性化增值業(yè)務(wù)相對(duì)較少。多年來(lái)，中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)僅以手機(jī)錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場(chǎng)上，雖然使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗(yàn)，但就其發(fā)展情況而言，由于一直是運(yùn)營(yíng)商獨(dú)家主導(dǎo)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒(méi)有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂(lè)，銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。在韓國(guó)，消費(fèi)者已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

近兩年，金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)開(kāi)始在遠(yuǎn)程移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年達(dá)到了710億元人民幣。但是，由于現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付仍處于試點(diǎn)階段，市場(chǎng)需要進(jìn)一步發(fā)掘和完善。隨著現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付的不斷推進(jìn)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展將進(jìn)一步加快，預(yù)計(jì)2011年的增長(zhǎng)率將會(huì)達(dá)到50%，2012年將會(huì)達(dá)到66%，見(jiàn)圖6。

(三) 用戶對(duì)移動(dòng)金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

(四) 企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對(duì)自由商務(wù)空間的需求日益強(qiáng)烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時(shí)間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時(shí)降低人力和時(shí)間成本。移動(dòng)商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動(dòng)辦公符合現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)命脈，是企業(yè)商務(wù)活動(dòng)中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動(dòng)金融需要先行。企業(yè)手機(jī)銀行，作為移動(dòng)金融的必備工具，能夠讓客戶隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)進(jìn)行財(cái)務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對(duì)企業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對(duì)阻礙企業(yè)用戶使用手機(jī)銀行的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個(gè)，一是安全性，畢竟對(duì)于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒(méi)有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，危及整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；二是易用性，如果手機(jī)銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問(wèn)題

目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無(wú)法借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供手機(jī)匯款、手機(jī)取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。政策的掣肘將會(huì)影響我國(guó)移動(dòng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。而國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。

另外，我國(guó)與移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施相對(duì)不足。目前，移動(dòng)金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達(dá)到預(yù)期要求；接受移動(dòng)金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機(jī)投放嚴(yán)重不足；廣大民眾對(duì)移動(dòng)金融的安全性還存有疑慮等都嚴(yán)重制約著移動(dòng)金融便民惠民作用的發(fā)揮。

四、應(yīng)對(duì)策略研究

銀行業(yè)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個(gè)應(yīng)用構(gòu)成的兩個(gè)要素,應(yīng)用上分別從營(yíng)銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、商業(yè)模式這幾個(gè)方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動(dòng)金融的問(wèn)題分析，提出以下幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

(一) 重視農(nóng)村市場(chǎng)拓展

農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國(guó)的基本國(guó)情。發(fā)展移動(dòng)金融，能夠借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低金融服務(wù)成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、提升農(nóng)民收入水平和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。而國(guó)外成功實(shí)踐也表明，發(fā)展移動(dòng)金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負(fù)擔(dān)的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而提升全社會(huì)的福利水平。

因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極推動(dòng)并參與農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)推廣，降低移動(dòng)金融服務(wù)價(jià)格，讓低收入者用得起、用得省。同時(shí)采取加大財(cái)政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購(gòu)等有效措施，實(shí)施“手機(jī)下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿?dòng)金融服務(wù)定制內(nèi)容的低價(jià)格手機(jī)終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)建立移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)站和流動(dòng)宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務(wù)等。

(二) 建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機(jī)構(gòu)，而電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對(duì)整體金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動(dòng)支付這一細(xì)分領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

但通過(guò)分析可以得知，銀行的優(yōu)勢(shì)更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無(wú)論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來(lái)說(shuō)，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，購(gòu)買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來(lái)管理，對(duì)購(gòu)買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展與電信運(yùn)營(yíng)商的合作，以推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)等移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(三)注重移動(dòng)金融安全性體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶信心和認(rèn)同度

移動(dòng)金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來(lái)看，移動(dòng)支付是一種對(duì)安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對(duì)此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長(zhǎng)期加強(qiáng)對(duì)用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題，培養(yǎng)用戶的認(rèn)同感與可信度，這樣才能有效地引導(dǎo)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

為了推廣移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動(dòng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動(dòng)金融系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還應(yīng)要求客戶設(shè)定ID號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過(guò)對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四) 積極推進(jìn)企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動(dòng)金融作為商務(wù)活動(dòng)中的最主要環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。而手機(jī)銀行作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。艾瑞網(wǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過(guò)手機(jī)銀行來(lái)處理財(cái)務(wù)事務(wù)。

同時(shí)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是其拓寬遠(yuǎn)程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶黏性，因此亦會(huì)加大推廣力度。所以從這兩方面來(lái)說(shuō)，企業(yè)手機(jī)銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對(duì)企業(yè)用戶的需求，適時(shí)推出了企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)。諸如招商銀行、交通銀行等極少數(shù)銀行率先啟動(dòng)了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其企業(yè)手機(jī)銀行涵蓋全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)化處理和實(shí)時(shí)查詢。

(五) 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”跨入“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”，大環(huán)境的改變使人們對(duì)于移動(dòng)金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無(wú)法滿足人們的需求，全方位、智能化、個(gè)性化成為移動(dòng)金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷和服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動(dòng)金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對(duì)于移動(dòng)金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動(dòng)性特別強(qiáng)、信息的、反饋和傳播特別快等特點(diǎn)，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網(wǎng)站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁(yè)或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過(guò)多個(gè)渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過(guò)社交網(wǎng)站的反饋及時(shí)掌握客戶對(duì)銀行的批評(píng)和建議，從而盡快地改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡(jiǎn)化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機(jī)事件的時(shí)候，特別是公共危機(jī)的時(shí)候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會(huì)溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進(jìn)而引發(fā)他們購(gòu)買的欲望，最終達(dá)到營(yíng)銷的目的。

從客戶體驗(yàn)方面來(lái)看，移動(dòng)金融的使用不夠便捷和缺乏個(gè)性化將大大降低用戶體驗(yàn)。目前，使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒(méi)有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設(shè)計(jì)友好，除了增加客戶黏性，隨時(shí)隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢(shì)資源的整合，將各類信息及時(shí)觸達(dá)手機(jī)用戶，讓消費(fèi)者真正在手指滑動(dòng)中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗(yàn)。

除了以上五點(diǎn)策略，移動(dòng)金融未來(lái)廣闊的前景還需要打破傳統(tǒng)定勢(shì)和政策限制，積極改善移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施。

五、結(jié)束語(yǔ)

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動(dòng)金融是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠(yuǎn)走在行業(yè)的最前列。

參考文獻(xiàn):

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3,3G門戶．2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告．2011年3月

4.張權(quán)．機(jī)遇價(jià)值鏈的移動(dòng)支付商業(yè)模式．西安郵電學(xué)院學(xué)報(bào)，2010年3月

5.清科研究中心．2010年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)投資研究報(bào)告．2010年

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 移動(dòng)客戶端 現(xiàn)狀 功能優(yōu)化

一、引言

商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端也就是日常所說(shuō)的手機(jī)銀行，滿足了人們足不出戶就辦理各種銀行業(yè)務(wù)的需要。像是我國(guó)商業(yè)銀行中的交通銀行、光大銀行都開(kāi)設(shè)了有關(guān)的手機(jī)銀行，客戶可以通過(guò)自己的用戶名和密碼登錄，進(jìn)行賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)支付等一系列業(yè)務(wù)。此種移動(dòng)客戶端對(duì)原有的傳統(tǒng)銀行窗口業(yè)務(wù)辦理產(chǎn)生了沖擊，也是我國(guó)商業(yè)銀行體制機(jī)制創(chuàng)新的重要一步。通過(guò)有關(guān)的商業(yè)銀行手機(jī)客戶端，客戶可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行各種交易，不再受到終端的制約，打破了原有的單一業(yè)務(wù)辦理模式。眾所周知，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，人的身份是通過(guò)在銀行等實(shí)地的人員辦理來(lái)完成的，而有關(guān)的手機(jī)客戶端則打破了這種格局，將人的身份以及銀行可的各種信息和客戶所需要的各種業(yè)務(wù)錄入電腦，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，極大的方便了人們的生活，同時(shí)也增加了我國(guó)有關(guān)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。但是，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，很多網(wǎng)站都支持第三方支付，這無(wú)疑是對(duì)商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端的沖擊，使得很多客戶紛紛選擇使用第三方支付平臺(tái)支付，而忽略了商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端的作用，面對(duì)這個(gè)情況，商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端應(yīng)該進(jìn)行針對(duì)性的政策調(diào)整和功能優(yōu)化，讓更多的客戶選擇使用移動(dòng)客戶端來(lái)辦理各方面的業(yè)務(wù)。[1]

二、商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)有關(guān)的調(diào)查資料顯示，我國(guó)的銀行移動(dòng)客戶端最先是從商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展的，最初是在二十世紀(jì)九十年代末期我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始了第一次移動(dòng)客戶端的“試水”。最初，我國(guó)的工商銀行以及中國(guó)銀行等其他六個(gè)銀行和中國(guó)移動(dòng)進(jìn)行合作，推出了我國(guó)第一個(gè)手機(jī)銀行。但是因?yàn)榧夹g(shù)方面的不成熟以及客戶信息的不健全，此項(xiàng)客戶端沒(méi)有得到大規(guī)模的推廣，在2004年，經(jīng)過(guò)了一系列的修復(fù)和創(chuàng)新，推出了基于JAVA、短信等不同方式的手機(jī)銀行，從此，我國(guó)的移動(dòng)客戶端正式起步，逐漸被廣大的客戶所接受。在2012年，我國(guó)招商銀行和知名手機(jī)品牌HTC合作，推出了一款“手機(jī)錢包”，這也是在新標(biāo)準(zhǔn)下的我國(guó)商業(yè)銀行第一款移動(dòng)支付產(chǎn)品的誕生，標(biāo)志著手機(jī)支付市場(chǎng)的大門正式打開(kāi)。同時(shí)期，我國(guó)的很多商場(chǎng)以及航空公司，都推出了和有關(guān)銀行的合作項(xiàng)目，全面支持通過(guò)移動(dòng)客戶端進(jìn)行付款和購(gòu)買，促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端的發(fā)展。根據(jù)《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以看到，在2010年一年的時(shí)間里我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)達(dá)2.5億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)84.99億筆，金額522.39萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)70%和48%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)客戶數(shù)達(dá)0.9億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)1.18億筆、成交金額0.57萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)77%和102%?？梢砸?jiàn)得，雖然使用移動(dòng)客戶端支付的金額在電子銀行總額中所占的比重較小，但增速要快于同時(shí)期的網(wǎng)上支付和電話支付。通過(guò)這樣的數(shù)據(jù)分析可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的移動(dòng)客戶端有著極大的發(fā)展?jié)摿?。在?011年中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》中可以看到，在2011年，有更多的用戶開(kāi)始使用手機(jī)銀行進(jìn)行各種各樣的業(yè)務(wù)，使用率在2010年的36%上升到了2012年的52%，在調(diào)研報(bào)告中可以看到，還有30%的用戶表示對(duì)手機(jī)客戶端很有興趣，想要學(xué)習(xí)如何使用。[2]

圖1 2010、2011我國(guó)銀行客戶的移動(dòng)客戶端使用情況

通過(guò)圖1可以看到，我國(guó)商業(yè)銀行的移動(dòng)客戶端發(fā)展前景十分光明，但是不得不重視的一個(gè)問(wèn)題就是隨著我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)客戶端的崛起，我國(guó)第三方支付平臺(tái)如支付寶、QQ錢包等也在以迅猛之勢(shì)發(fā)展，并且迅速占領(lǐng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的一席之地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2012年，支付寶攜手眾多商家，進(jìn)軍網(wǎng)上購(gòu)物支付領(lǐng)域，用戶通過(guò)掃碼的方式就可以進(jìn)行付款，這種付款方式深深吸引了眾多手機(jī)用戶。同時(shí)期，財(cái)付通和微信、QQ等軟件合作，開(kāi)展了“搖一搖轉(zhuǎn)賬”、“掃碼支付”、“網(wǎng)上會(huì)員卡”等業(yè)務(wù)，可以讓眾多的用戶使用手機(jī)來(lái)進(jìn)行支付和業(yè)務(wù)辦理，很多的手機(jī)用戶開(kāi)始轉(zhuǎn)向支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)軟件的使用，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端來(lái)說(shuō)是一個(gè)極大的沖擊。針對(duì)這個(gè)情況，商業(yè)銀行旗下的移動(dòng)客戶端必須要進(jìn)行功能優(yōu)化，才能獲得更大的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、如何對(duì)商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端進(jìn)行功能優(yōu)化

（一）提高服務(wù)質(zhì)量

很多商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端的使用量逐漸下降的原因之一就是因?yàn)橛脩趔w驗(yàn)性不高。這包括很多方面，其中有服務(wù)質(zhì)量低下這個(gè)方面的問(wèn)題。很多移動(dòng)客戶端用戶密切需要的業(yè)務(wù)項(xiàng)目沒(méi)有，造成了很大的不便，在相同情況下，用戶當(dāng)然會(huì)選擇服務(wù)質(zhì)量更好的諸如支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)。商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端應(yīng)該提升相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，積極開(kāi)展用戶需要的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

（二）加大產(chǎn)品研發(fā)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)移動(dòng)客戶端的研發(fā)資金投入過(guò)少，所以相應(yīng)的產(chǎn)品存在很大的不足之處。經(jīng)過(guò)反映，很多移動(dòng)客戶端都有“閃退”、“閃離”的情況，并且如果用戶過(guò)多，還會(huì)出現(xiàn)客戶端崩潰的現(xiàn)象，這就是產(chǎn)品研發(fā)的不成熟。針對(duì)此問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該增加投入比重，進(jìn)行客戶端的創(chuàng)新和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，只要是用戶需要的服務(wù)都可以進(jìn)行開(kāi)發(fā)，同時(shí)融入更多人性化的設(shè)計(jì)，比如“搖一搖付款”、“指紋轉(zhuǎn)賬”等等，這樣，才能提高相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)力。[3]

（三）推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

很多商業(yè)銀行因?yàn)槿笔Я送茝V業(yè)務(wù)這一環(huán)，很多用戶不知道有移動(dòng)客戶端這一個(gè)項(xiàng)目，所以更不要提進(jìn)行手機(jī)銀行的操作了。銀行工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V很有必要，這樣可以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，提高知名度，讓更多的用戶了解移動(dòng)客戶端，并且樂(lè)于使用。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)客戶端的發(fā)展前途是光明的，但是道路是曲折的。只有不斷的對(duì)功能和用戶體驗(yàn)進(jìn)行優(yōu)化，才能提高其市場(chǎng)占有率，獲得更大的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]徐顯峰.我國(guó)第三方支付發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

篇10

由于近場(chǎng)支付長(zhǎng)期缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)且產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜，市場(chǎng)上有很多參與者和產(chǎn)品，例如：第三方支付公司基于二維碼的產(chǎn)品，中國(guó)銀聯(lián)早期的短信識(shí)別支付產(chǎn)品、13.56Mhz的SD卡產(chǎn)品，中國(guó)移動(dòng)2.4GHzRF-SIM卡產(chǎn)品以及銀行業(yè)的聯(lián)名貼片卡產(chǎn)品等等。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，近期國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)已基本確定，發(fā)展基于NFC（13.56MHz）技術(shù)的手機(jī)模式的近場(chǎng)支付已逐漸獲得行業(yè)共識(shí)。目前，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為控制手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展主導(dǎo)權(quán)，取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，啟動(dòng)了TSM平臺(tái)建設(shè)，提出基于TSM平臺(tái)的NFC-SWP的手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。這為想通過(guò)手機(jī)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行提出了新的課題，本文就商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略提出相關(guān)想法，以供討論。

手機(jī)支付發(fā)展的新模式——TSM

TSM概念。TSM是可信服務(wù)管理平臺(tái)（Trusted Service Manager）的簡(jiǎn)稱，是一個(gè)提供應(yīng)用發(fā)行管理和安全模塊管理等功能的系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)必須由實(shí)體運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，并根據(jù)業(yè)務(wù)特性配套有應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、商務(wù)模式以及相關(guān)管理辦法，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)拓展、機(jī)構(gòu)間關(guān)系協(xié)調(diào)和其他延伸服務(wù)，該系統(tǒng)具有公信力和開(kāi)放性等特點(diǎn)。

TSM功能。根據(jù)TSM的定義，其功能主要包括三個(gè)方面，即應(yīng)用發(fā)行管理、安全模塊管理和標(biāo)準(zhǔn)的制訂。應(yīng)用發(fā)行管理包括：根據(jù)應(yīng)用發(fā)行者的委托，按照規(guī)定的格式和安全加密要求制作支付應(yīng)用數(shù)據(jù)和配套的賬戶數(shù)據(jù)；審核應(yīng)用發(fā)行者提交支付應(yīng)用的安全性、合法性和規(guī)范性；面向客戶承擔(dān)應(yīng)用數(shù)據(jù)的查詢、備份、掛失和補(bǔ)辦等職責(zé)。安全模塊管理包括：控制和管理安全模塊的主控密鑰；通過(guò)空中下載（OTA）等技術(shù)方式在安全模塊中新增、變更或刪除支付應(yīng)用數(shù)據(jù)和配套的賬戶數(shù)據(jù)。標(biāo)準(zhǔn)的制訂包括：制訂應(yīng)用發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)和安全模塊的標(biāo)準(zhǔn)。

TSM的應(yīng)用對(duì)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的意義。其一，利用空中下載技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)中多應(yīng)用的加載，充分發(fā)揮IC卡的功能。TSM的核心技術(shù)空中下載可為用戶提供最大限度的自有下載應(yīng)用服務(wù)，真正擺脫銀行柜面服務(wù)的約束。就傳統(tǒng)金融卡而言，用戶必須前往銀行柜面辦理卡片信息個(gè)人化和身份認(rèn)證，即使目前現(xiàn)有的一些手機(jī)支付產(chǎn)品，也需要在用卡首次在柜面通過(guò)專用設(shè)備開(kāi)通服務(wù)。TSM平臺(tái)則通過(guò)無(wú)線通信技術(shù)將銀行卡密鑰信息和客戶個(gè)人化信息，從后臺(tái)直接發(fā)送至手機(jī)的SE芯片中，完成傳統(tǒng)的柜面發(fā)卡功能。其他手機(jī)支付遠(yuǎn)程應(yīng)用也可通過(guò)TSM平臺(tái)實(shí)現(xiàn)下載。其二，TSM應(yīng)用成為手機(jī)支業(yè)務(wù)發(fā)展跨行業(yè)整合的紐帶，進(jìn)一步完善了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)。TSM應(yīng)用的產(chǎn)生為手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)與通信運(yùn)營(yíng)業(yè)的合作門檻降低，信息成本迅速下降。TSM應(yīng)用也將成為手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)了重要位置。其三，給客戶帶來(lái)全新的銀行卡銷售體驗(yàn)，給銀行卡市場(chǎng)營(yíng)銷模式帶來(lái)根本性變革。TSM應(yīng)用的出現(xiàn)將推動(dòng)傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的變革，其創(chuàng)新的開(kāi)卡、刷卡模式，將對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)很大的沖擊。以卡片為載體的支付、結(jié)算，甚至儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，將全部通過(guò)TSM下載至客戶手機(jī)中，真正實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)?？蛻粢矊⒏惺艿角八从械谋憷?，也不會(huì)再面臨柜面排隊(duì)的壓力和很多銀行卡的煩惱。

電信運(yùn)營(yíng)商基于TSM的手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展策略

針對(duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，發(fā)展基于SIM卡的手機(jī)支付模式，利用壟斷優(yōu)勢(shì)奠定成為TSM運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的基礎(chǔ)。電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展手機(jī)支付有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，龐大的客戶資源，先天的技術(shù)博弈優(yōu)勢(shì)以及相對(duì)的寡頭壟斷優(yōu)勢(shì)，使得其在與銀行、第三方支付公司的產(chǎn)業(yè)控制中占據(jù)了優(yōu)勢(shì)地位，TSM應(yīng)用的出現(xiàn)，更為運(yùn)營(yíng)商提供了控制產(chǎn)業(yè)鏈的有力工具。目前，以中國(guó)移動(dòng)為代表的手機(jī)支付發(fā)展主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商，已經(jīng)強(qiáng)勢(shì)啟動(dòng)TSM平臺(tái)建設(shè)工作，并與中國(guó)銀聯(lián)啟動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)TSM建設(shè)的戰(zhàn)略合作，通過(guò)自身SIM卡空間出租先后與浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行啟動(dòng)手機(jī)支付合作，而中國(guó)移動(dòng)則牢牢控制住TSM平臺(tái)建設(shè)的地位?？梢?jiàn)，TSM應(yīng)用在電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中占據(jù)了重要地位。

構(gòu)建由自身?yè)?dān)當(dāng)TSM運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的手機(jī)支付發(fā)展規(guī)劃，定位管理和標(biāo)準(zhǔn)制定者。分析近期中國(guó)移動(dòng)與各大金融機(jī)構(gòu)的合作情況，我們不難發(fā)現(xiàn)中國(guó)移動(dòng)搶占了TSM平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主導(dǎo)者，搶先制定了TSM運(yùn)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)，并利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)提出了銀行卡空中開(kāi)卡的解決方案。2012年9月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)的合作中，中國(guó)銀聯(lián)面向中小型銀行卡應(yīng)用的TSM平臺(tái)，也只能通過(guò)中國(guó)移動(dòng)的TSM運(yùn)營(yíng)平臺(tái)下載，這也代表著以中國(guó)移動(dòng)為代表的電信運(yùn)營(yíng)商以控制TSM標(biāo)準(zhǔn)和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的策略正逐步實(shí)施。

采取開(kāi)放式合作發(fā)展策略，整合金融機(jī)構(gòu)資源，發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，坐享收益。回顧近兩年電信運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，各運(yùn)營(yíng)商均采取開(kāi)放式的合作策略，利用自身客戶規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，與中國(guó)銀聯(lián)以及多家銀行合作，其目的就是想利用TSM平臺(tái)成為手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合平臺(tái)。這也讓我們想到了在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域迅速發(fā)展且已壯大的支付寶公司的發(fā)展策略。

調(diào)整手機(jī)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)策略，利用自身客戶規(guī)模和平臺(tái)身份，選擇后向收費(fèi)策略。早在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，電信運(yùn)營(yíng)商們就已經(jīng)在思考到底是向客戶收取費(fèi)用還是向產(chǎn)業(yè)鏈后端收費(fèi)。由于手機(jī)支付業(yè)務(wù)是全新的支付模式，客戶使用習(xí)慣需要長(zhǎng)時(shí)間的培養(yǎng)，受理市場(chǎng)發(fā)展也會(huì)隨著客戶使用習(xí)慣而逐步發(fā)展，故向客戶收取費(fèi)用的可行性非常低。以中國(guó)移動(dòng)為例，我們仔細(xì)分析一下，早期的2.4GHz的RF-SIM卡的發(fā)展，其通過(guò)將支付功能整合至SIM上，壟斷了企業(yè)服務(wù)通向客戶需求的渠道通路。目前，由于手機(jī)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的確定，該產(chǎn)品已經(jīng)停止發(fā)展。TSM應(yīng)用的出現(xiàn)，使得被金融行業(yè)牢牢控制的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了變化，中國(guó)移動(dòng)迅速占據(jù)TSM平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者身份，結(jié)合自身客戶資源優(yōu)勢(shì)，重新成為行業(yè)主導(dǎo)者，并表現(xiàn)出強(qiáng)烈的后向收費(fèi)的發(fā)展思路。

我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

針對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)支付業(yè)務(wù)上采取的新發(fā)展策略，各商業(yè)銀行可根據(jù)客戶規(guī)模、技術(shù)開(kāi)發(fā)實(shí)力、市場(chǎng)營(yíng)銷意愿以及產(chǎn)業(yè)影響力等不同因素，選擇合適的應(yīng)對(duì)策略?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對(duì)策略主要有兩個(gè)方面：

合作策略

在手機(jī)支付領(lǐng)域新技術(shù)條件下，部分商業(yè)銀行可通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行在與運(yùn)營(yíng)商的合作中，首先要明確自己的目標(biāo)，然后考慮怎樣合作。

從客戶規(guī)模來(lái)看，大型商業(yè)銀行擁有較多的個(gè)人客戶，其在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于防守狀態(tài)，它們的主要目標(biāo)是維系老客戶，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶規(guī)模。大型商業(yè)銀行可通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身老客戶的服務(wù)增值，也可以消除其他商業(yè)銀行通過(guò)支付領(lǐng)域的新興產(chǎn)品搶奪客戶的威脅。大型商業(yè)銀行也最受運(yùn)營(yíng)商青睞，雙方有相對(duì)較多的共有客戶，可以非常容易的普及移動(dòng)支付的概念，加之雙方強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，可以迅速提升產(chǎn)品影響力。在我國(guó)，中型商業(yè)銀行在個(gè)人客戶市場(chǎng)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力以及品牌影響力方面較弱，因此，往往以通過(guò)推出新產(chǎn)品，蠶食銀行卡市場(chǎng)，并獲取客戶為目標(biāo)。中型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于公司銀行業(yè)務(wù)，而其弱勢(shì)正好是運(yùn)營(yíng)商的強(qiáng)項(xiàng)。以子之長(zhǎng)，補(bǔ)吾之短，對(duì)于中型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇合作策略是最佳的。但要考慮到運(yùn)營(yíng)商的想法，它們也有自身的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，能否找到雙方滿意的整合點(diǎn)，是合作能達(dá)到共贏的關(guān)鍵。從現(xiàn)有市場(chǎng)合作情況來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商不一定關(guān)注手機(jī)支付業(yè)務(wù)能帶來(lái)多大的利潤(rùn)，而更看重與商業(yè)銀行一起打造與其他同業(yè)相比有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的服務(wù)。小型商業(yè)銀行是通過(guò)服務(wù)來(lái)細(xì)分市場(chǎng)而產(chǎn)生的，比如某區(qū)域、某行業(yè)等。它們的發(fā)展策略非常靈活，動(dòng)作也很快，但由于資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)均較小，無(wú)法自行搭建業(yè)務(wù)運(yùn)行平臺(tái)。在這種情況下，小型商業(yè)銀行只能發(fā)揮自己的細(xì)分市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)，與運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展區(qū)域性合作或特定行業(yè)合作。近期，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)開(kāi)展了戰(zhàn)略合作，并通過(guò)中國(guó)移動(dòng)的TSM可下載商業(yè)銀行的金融應(yīng)用，這也為小型商業(yè)銀行提供了新的合作模式。

合作策略中的重要環(huán)節(jié)就是銀行與運(yùn)營(yíng)商的商務(wù)模式。商務(wù)模式?jīng)]有絕對(duì)的好與壞，只有是否適合雙方業(yè)務(wù)發(fā)展的模式。根據(jù)TSM平臺(tái)的特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)商采取的發(fā)展策略來(lái)看，商業(yè)銀行可選擇以下三種商務(wù)模式：

純SIM卡空間租賃模式。純SIM卡空間租賃就是運(yùn)營(yíng)商定制大容量的SIM或USIM卡，商業(yè)銀行通過(guò)租賃卡片空間用于加載金融應(yīng)用開(kāi)展合作。該模式是雙方合作最簡(jiǎn)單的方式，商業(yè)銀行僅向運(yùn)營(yíng)商支付空間租賃費(fèi)，其支付所得全部歸自己所有。這種模式不能發(fā)揮運(yùn)營(yíng)商在營(yíng)銷中的作用，也無(wú)法借助運(yùn)營(yíng)商的客戶規(guī)模和渠道規(guī)模。

SIM卡空間租賃+手續(xù)費(fèi)激勵(lì)模式。在純SIM卡空間租賃的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以選擇支付業(yè)務(wù)傭金的方式來(lái)激勵(lì)運(yùn)營(yíng)商發(fā)展支付客戶。這種模式可以通過(guò)激勵(lì)費(fèi)用促使運(yùn)營(yíng)商對(duì)其客戶進(jìn)行營(yíng)銷，中小型商業(yè)銀行也可通過(guò)跨行業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)客戶獲取的目標(biāo)。

利潤(rùn)共享模式。利潤(rùn)共享也就意味著成本和收入的共享，這種模式也是銀行和運(yùn)營(yíng)商合作最緊密的一種。雙方共同承擔(dān)SIM卡成本，共同制定渠道激勵(lì)政策，也共同分享收入。基于TSM平臺(tái)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)在金融應(yīng)用中，商業(yè)銀行有兩種選擇方式：一種是通過(guò)中國(guó)移動(dòng)話費(fèi)形式收取，另一種是銀行卡運(yùn)營(yíng)收益分享。第一種形式，在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期推廣較困難，但可以通過(guò)特色服務(wù)來(lái)吸引，比如公交應(yīng)用、優(yōu)惠商戶應(yīng)用等；第二種形式，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮哪些費(fèi)用可以共享，哪些不能共享。根據(jù)手機(jī)支付產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)分析，可以包括：借記賬戶的沉淀資金、刷卡手續(xù)費(fèi)，貸記賬戶的刷卡手續(xù)費(fèi)、信用收益，電子現(xiàn)金的沉淀資金等。

競(jìng)爭(zhēng)策略

手機(jī)支付市場(chǎng)將是繼互聯(lián)網(wǎng)支付以來(lái)的又一次革命性創(chuàng)新，他的替代效應(yīng)等同于現(xiàn)在網(wǎng)上支付對(duì)于傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的替代。商業(yè)銀行也應(yīng)提早準(zhǔn)備，在有條件的前提下，納入戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，在未來(lái)的支付市場(chǎng)中占的一席之地。

客戶競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)商業(yè)銀行眾多，個(gè)人客戶相對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言比較分散，通過(guò)客戶規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)并不占優(yōu)勢(shì)。但是，由于銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，各銀行的客戶信息相比運(yùn)營(yíng)商要完善許多，客戶與商業(yè)銀行的親密度、信賴度要遠(yuǎn)高于運(yùn)營(yíng)商的。換句話說(shuō)，商業(yè)銀行的客戶營(yíng)銷效率要高于運(yùn)營(yíng)商。從支付的角度來(lái)看，商業(yè)銀行提供了客戶的基本需求，這是運(yùn)營(yíng)商無(wú)法替代的。

商戶競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，從金融支付到行業(yè)支付應(yīng)用都已形成穩(wěn)定的價(jià)值鏈。目前，我國(guó)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)已基本確定為以13.56MHz為近場(chǎng)交互頻率的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)上刷卡POS及收單市場(chǎng)仍在銀行業(yè)的控制中，這也為商業(yè)銀行的渠道競(jìng)爭(zhēng)提供了有力武器。商業(yè)銀行對(duì)于商戶的掌控?fù)碛邢忍靸?yōu)勢(shì)，可以通過(guò)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的整合，提升商戶掌控力度，比如企業(yè)的融資，現(xiàn)金管理以及供應(yīng)鏈管理等手段。

平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。大型商業(yè)銀行也可發(fā)展自有的TSM平臺(tái)。雖然運(yùn)營(yíng)商搶占了TSM的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這并沒(méi)有排他性，有條件的商業(yè)銀行可利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)和人力優(yōu)勢(shì)發(fā)展構(gòu)建自己的TSM平臺(tái)。商業(yè)銀行發(fā)揮商戶優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建新的線上線下的業(yè)務(wù)交互平臺(tái)。商業(yè)銀行業(yè)與電信運(yùn)營(yíng)商相比，在手機(jī)遠(yuǎn)程支付上擁有產(chǎn)品領(lǐng)先和客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)，可以強(qiáng)化手機(jī)銀行客戶端功能，整合手機(jī)遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付，通過(guò)向客戶提供強(qiáng)大的內(nèi)容服務(wù)，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。