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篇1

關(guān)鍵詞：基層央行；金融法律人才；人才培養(yǎng)

一、西安分行轄區(qū)金融法律人才現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著央行職能的轉(zhuǎn)變，依法治行依法行政工作不斷推進(jìn)，基層行對(duì)法律工作的重視程度進(jìn)一步得到加強(qiáng)，金融法律生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步改善，金融法律人才隊(duì)伍建設(shè)步伐明顯加快。以人民銀行西安分行全轄為例，截止2010年末，西安分行轄內(nèi)法律部門在崗人數(shù)已達(dá)101人，較2005年底增長(zhǎng)了51%。隨著全轄法律部門工作人員充實(shí)增加的同時(shí)，金融法律人才質(zhì)量也有了較大幅度的提高，從2005年至2010年，分行全轄共接收法律專業(yè)應(yīng)屆畢業(yè)生114人，占新入行人員總數(shù)的7%。這些法律專業(yè)的畢業(yè)生充實(shí)到基層央行后，為基層央行依法履行職責(zé)提供了有力的保證。

目前，西安分行轄區(qū)金融法律人才隊(duì)伍呈現(xiàn)以下三個(gè)特征：一是年齡結(jié)構(gòu)合理，年輕化趨勢(shì)明顯。全轄法律部門干部平均年齡35.4歲，較2005年下降了5.1歲。其中，35歲以下的54人，占54%。二是文化程度整體較高。本科及以上學(xué)歷95人，占94%。其中，碩士研究生19人，占19%。三是法律專業(yè)人員占比增長(zhǎng)較快。目前全轄法律部門的工作人員中法律專業(yè)畢業(yè)的為39人，占比達(dá)到了39%，較2005年增長(zhǎng)了41%。

二、制約基層央行金融法律人才隊(duì)伍科學(xué)發(fā)展的問(wèn)題

（一）基層央行金融法律人才成長(zhǎng)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化

近年來(lái)，雖然在分行高度重視和全轄各單位的緊密配合下，基層央行法律機(jī)構(gòu)不斷健全，人員隊(duì)伍不斷加強(qiáng)，但與金融改革發(fā)展對(duì)培養(yǎng)法律人才的高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求相比，基層金融法律人才的成長(zhǎng)環(huán)境還存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：法律事務(wù)部門和辦公室未分開(kāi)，法律事務(wù)干部仍然需要從事大量的辦公室的日常行政事務(wù)，不能集中精力專注于基層央行的法律事務(wù)，也無(wú)法就一些金融法律熱點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)跟蹤調(diào)研。

（二）基層央行金融法律人才隊(duì)伍專業(yè)和經(jīng)歷單一的情況還比較普遍

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)分析，近五年在總行的大力支持下，分行選拔錄用了相當(dāng)數(shù)量的素質(zhì)較高的人才，其中一部分補(bǔ)充到了各分支行的法律事務(wù)崗。但由于工作經(jīng)歷少、實(shí)踐時(shí)間不足，專業(yè)和經(jīng)歷單一的問(wèn)題依然存在。如：經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)畢業(yè)的行員對(duì)法律專業(yè)知識(shí)的了解和掌握還不夠熟悉；法律專業(yè)畢業(yè)的行員缺乏業(yè)務(wù)部門工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)如何能夠貼近人民銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展法律工作還沒(méi)有太多的經(jīng)驗(yàn)，還不能真正發(fā)揮出法律專業(yè)人才的綜合優(yōu)勢(shì)。

（三）基層央行金融法律人才隊(duì)伍的綜合素質(zhì)亟待提高

隨著基層央行不斷加大金融法律崗位培養(yǎng)鍛煉力度，金融法律人才的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能有了一定提升，但與依法有效履行貫徹實(shí)施貨幣政策、加強(qiáng)金融管理和服務(wù)、推進(jìn)社會(huì)征信體系和金融法律生態(tài)環(huán)境建設(shè)、打擊洗錢犯罪等職能的實(shí)際需要相比，仍有較大差距。目前，在基層行法律部門法律專業(yè)人員雖然占到了39%，但大多數(shù)是出校門進(jìn)行門的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”直線式經(jīng)歷，對(duì)如何應(yīng)對(duì)訴訟案件缺乏一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。還有些單位發(fā)生訴訟案件后，也是委托專業(yè)律師事務(wù)所，使本單位法律部門的人員喪失了學(xué)習(xí)鍛煉的機(jī)會(huì)。

三、加強(qiáng)基層央行法律人才隊(duì)伍建設(shè)的有效途徑

（一）多措并舉，努力為金融法律人才隊(duì)伍建設(shè)創(chuàng)造良好環(huán)境

一是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。要積極嘗試推進(jìn)法律部門獨(dú)立履行職責(zé)。如可試點(diǎn)對(duì)法律部門工作單獨(dú)進(jìn)行考核等。二是盡可能使法律專業(yè)的行員多參與業(yè)務(wù)部門的工作，盡可能多的熟悉金融業(yè)務(wù)。三是積極利用央行文化建設(shè)，為金融法律人才提供發(fā)展空間，使之能夠感受到工作的成就感和價(jià)值感。

（二）創(chuàng)新方式，不斷加大金融法律人才隊(duì)伍培訓(xùn)的力度

一是加大金融法律人才隊(duì)伍培訓(xùn)力度。要從金融法律人才成長(zhǎng)需要急迫解決的金融法律知識(shí)入手，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)次數(shù)，增加理論和前沿培訓(xùn)機(jī)會(huì)，將培訓(xùn)的觸角向基層行特別是縣支行延伸。二是改革培訓(xùn)的內(nèi)容。應(yīng)以新金融法律知識(shí)的引進(jìn)、新案例介紹為主要培訓(xùn)內(nèi)容，適當(dāng)增加對(duì)證券法、銀行法、保險(xiǎn)法、信托與理財(cái)法律、金融創(chuàng)新（及相關(guān)法律問(wèn)題）和涉外金融（及相關(guān)法律問(wèn)題）等多個(gè)模塊的培訓(xùn)。三是改革培訓(xùn)的方式方法。在培訓(xùn)過(guò)程中，可以借鑒商學(xué)院的案例教學(xué)，采用講座、小組討論、案例詳解與實(shí)踐考察等方式相結(jié)合，使受訓(xùn)人員可以從全新的視角來(lái)解讀當(dāng)前我國(guó)金融法律實(shí)施過(guò)程中面對(duì)的各種復(fù)雜疑難問(wèn)題，鼓勵(lì)互動(dòng)式的教學(xué)與研討。

（三）以人為本，建立科學(xué)的金融法律人才管理考核評(píng)價(jià)機(jī)制

一是建立基層央行金融法律人才庫(kù)。將符合條件的金融法律人才一律入庫(kù)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。二是積極鼓勵(lì)金融法律人才立足本職，增強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)。鼓勵(lì)金融法律人才參加國(guó)家司法考試。對(duì)通過(guò)并取得司法考試資格的金融法律人才，適當(dāng)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。三是以訴訟案件為抓手，全力推進(jìn)金融法律干部崗位練兵活動(dòng)。對(duì)轄內(nèi)發(fā)生的訴訟案件，可從金融法律人才庫(kù)中抽調(diào)人員，全程參與，鍛煉隊(duì)伍，提升素質(zhì)。

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The Practice and Exploration of Strengthening Law Talent

Team Construction in the PBC Branches

XUN Xinle

（Xi'an Branch PBC, Xi'an Shaanxi 710075）

篇2

一、“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”與法碩教育的關(guān)系要明確“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”與法碩教育的關(guān)系，必須弄清兩者在培養(yǎng)目標(biāo)和要求上的異同。

(一)“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”的目標(biāo)與要求“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”是教育部根據(jù)《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010－2020年)》的精神提出來(lái)的［1］;同時(shí)，該計(jì)劃也是在現(xiàn)有法學(xué)教育已具規(guī)模、但質(zhì)量急待提升的大背景下推出的。20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)法學(xué)教育隨著規(guī)模的急劇擴(kuò)張、研究生類別的增加，法律人才培養(yǎng)工作中的問(wèn)題日趨明顯，如法律人才培養(yǎng)與實(shí)際工作的聯(lián)系不足，人才培養(yǎng)模式亟待改革［2］;法學(xué)教育的大眾化難以適應(yīng)法律職業(yè)日益精英化的要求，……適應(yīng)國(guó)際化要求、能處理國(guó)際糾紛和跨國(guó)法律事務(wù)的高素質(zhì)法律人才奇缺［3］;法律人才呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性過(guò)剩，低端法律人才供過(guò)于求，高端人才卻相當(dāng)短缺［1］。基于這一背景，教育部“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”將［1］:創(chuàng)新“應(yīng)用型、復(fù)合型法律人才教育培養(yǎng)模式”、“國(guó)際型法律人才培養(yǎng)模式”以及“西部基層法律人才培養(yǎng)模式”三種法律人才分類培養(yǎng)模式，建立“高校與實(shí)務(wù)部門聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制”，積極推進(jìn)“雙師型”教師隊(duì)伍的建設(shè)工作，探索“國(guó)內(nèi)———海外聯(lián)合培養(yǎng)”機(jī)制，優(yōu)化課程體系、強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、推進(jìn)教學(xué)方法改革。從該計(jì)劃的這些內(nèi)容、背景和相關(guān)資料來(lái)看，其主要目標(biāo)應(yīng)在于培養(yǎng)高層次、高素質(zhì)、復(fù)合型、應(yīng)用型的法律人才。所謂“高層次”指本科以上層次;“高素質(zhì)”強(qiáng)調(diào)德才兼?zhèn)?、綜合能力強(qiáng);“復(fù)合型”強(qiáng)調(diào)多學(xué)科背景和適應(yīng)特定行業(yè)需要的能力，如從事醫(yī)事法務(wù)的應(yīng)具備一定的醫(yī)學(xué)學(xué)科背景，從事專利法務(wù)的應(yīng)具備一定的工科背景，從事涉外法務(wù)的應(yīng)當(dāng)具有很好的外語(yǔ)交流能力;“應(yīng)用型”強(qiáng)調(diào)實(shí)踐能力。對(duì)卓越法律人才的“高素質(zhì)”、“復(fù)合型”、“應(yīng)用型”的要求一般應(yīng)無(wú)異議，需要說(shuō)明的是“高層次”，教育部雖未明確提出這一點(diǎn)，但筆者認(rèn)為，“卓越法律人才”應(yīng)該是“高層次”的。這是因?yàn)椋壳拔覈?guó)法學(xué)本科教育已成為一種大眾化教育，對(duì)缺乏多學(xué)科背景且必須先完成通識(shí)教育的本科生來(lái)說(shuō)，在四年里很難被培養(yǎng)為“卓越法律人才”。一些高校的“卓越法律人才”培養(yǎng)實(shí)踐也能說(shuō)明這一點(diǎn):無(wú)論是中國(guó)政法大學(xué)的“4+2”模式，華東政法大學(xué)的“4+2”、“4+1”模式，還是中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)“2+2+2”模式，上海交通大學(xué)的“3+3”模式［1］等，都將“卓越法律人才”定位在碩士層次教育。

(二)“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”下法碩教育的定位關(guān)于法碩教育，國(guó)務(wù)院學(xué)位辦對(duì)各類法碩設(shè)定的培養(yǎng)目標(biāo)分別是:全日制非法本法碩———“為法律職業(yè)部門培養(yǎng)具有社會(huì)主義法治理念、德才兼?zhèn)?、高層次的?fù)合型、實(shí)務(wù)型法律人才”［4］;全日制法本法碩———“為法律職業(yè)部門培養(yǎng)具有社會(huì)主義法治理念、德才兼?zhèn)?、高層次的專門型、實(shí)務(wù)型法律人才”［5］;在職法碩———“具有社會(huì)主義法治理念、德才兼?zhèn)洹⑦m應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法治國(guó)家建設(shè)需要的實(shí)踐型、復(fù)合型、高層次的法務(wù)人才”［6］。比較這些規(guī)定和“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”的目標(biāo)與要求，不難看出，兩者實(shí)際上是基本一致的，而且兩者都強(qiáng)調(diào)法律教育與法律職業(yè)的有機(jī)結(jié)合［7］，只不過(guò)后者更加明確強(qiáng)調(diào)分類培養(yǎng)，即強(qiáng)調(diào)根據(jù)不同實(shí)際部門的需要培養(yǎng)各類卓越法律人才［2］。

總之，筆者認(rèn)為，法碩教育應(yīng)該是體現(xiàn)“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”目標(biāo)和要求的主要載體。當(dāng)然，這一計(jì)劃也應(yīng)當(dāng)將本科階段的教育納入其中通盤考慮。

二、“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”下法碩教育培養(yǎng)的實(shí)踐審視既然法碩教育是體現(xiàn)“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”目標(biāo)與要求的主要載體，那么目前高校法碩教育離該計(jì)劃的目標(biāo)與要求有多遠(yuǎn)?下文將結(jié)合湖南省幾所高校近年來(lái)法碩教育的情況進(jìn)行分析。

(一)法碩教育的狀況第一，辦學(xué)已具規(guī)模。迄今，湖南省具有法律碩士專業(yè)學(xué)位授予權(quán)的高校有四所，即中南大學(xué)、湘潭大學(xué)、湖南大學(xué)和湖南師范大學(xué)。2008－2010年各法學(xué)院法碩招生總數(shù)分別是:湘潭大學(xué)504人、湖南大學(xué)590人、湖南師范大學(xué)383人、中南大學(xué)379人［8］。根據(jù)各法學(xué)院網(wǎng)站公布的師資隊(duì)伍情況，具有指導(dǎo)法律碩士生資格的高級(jí)職稱教師(限全職，下同)數(shù)分別是:湖南大學(xué)45名［9］，湘潭大學(xué)54名［10］，湖南師范大學(xué)43名［11］，中南大學(xué)29名［12］。2008－2010年高級(jí)職稱教師每年人均新增指導(dǎo)的法碩生數(shù)分別是:湖南大學(xué)4.4個(gè)，湘潭大學(xué)3.1個(gè)，湖南師范大學(xué)3個(gè)，中南大學(xué)4.3個(gè)。如果算上每個(gè)導(dǎo)師每年指導(dǎo)的法學(xué)碩士生，這些比例將會(huì)發(fā)生變化。僅從2010年各法學(xué)院招收的法學(xué)碩士生來(lái)看，招生數(shù)分別是:湖南大學(xué)60人，湘潭大學(xué)171人，湖南師范大學(xué)91人，中南大學(xué)59人;高級(jí)職稱教師與該年法學(xué)碩士生的比例分別是:湖南大學(xué)1∶1.3，湘潭大學(xué)1∶3.2，湖南師范大學(xué)1∶2.1，中南大學(xué)1∶2。這樣總體來(lái)算，各法學(xué)院高級(jí)職稱教師每年人均新增指導(dǎo)的碩士生數(shù)均在6人左右。三個(gè)年級(jí)的碩士生加在一起，各法學(xué)院高級(jí)職稱教師人均指導(dǎo)的碩士生在18人左右，考慮到每個(gè)教師每年還要指導(dǎo)本科畢業(yè)生或博士生，應(yīng)該說(shuō)，指導(dǎo)數(shù)量已基本達(dá)到教師精力的極限。如果要培養(yǎng)“卓越法律人才”，各校應(yīng)采取措施提高師生比。第二，分類培養(yǎng)模式初顯［13］。

目前，各法學(xué)院除了針對(duì)法本法碩、非法本法碩和在職法碩的不同情況，設(shè)定了不大相同的研修方向和課程外，尚未制定明確的分類培養(yǎng)目標(biāo)和模式。但值得一提的是，湘潭大學(xué)依托法學(xué)院成立了“知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院”［14］，中南大學(xué)依托法學(xué)院成立了“知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究院”［15］和“醫(yī)療衛(wèi)生法研究中心”［16］，湖南大學(xué)開(kāi)辦“IT法律與知識(shí)產(chǎn)權(quán)”培養(yǎng)項(xiàng)目［17］，推行“學(xué)院與學(xué)院共同培養(yǎng)”模式，整合校內(nèi)學(xué)科資源，以期創(chuàng)新法律人才培養(yǎng)模式。在對(duì)三類法碩生的培養(yǎng)上，中南大學(xué)和湘潭大學(xué)根據(jù)法律碩士的不同類型設(shè)置了不同的研修方向，如中南大學(xué)為法本法碩設(shè)置了憲法與行政法、刑法、民商法等六個(gè)方向，為非法本法碩和在職法碩設(shè)置了司法法務(wù)、政務(wù)法務(wù)、商事法務(wù)等方向。湘潭大學(xué)為法本法碩設(shè)置了刑事法、民商事法、行政與經(jīng)濟(jì)社會(huì)法等方向，為非法本法碩設(shè)置了金融財(cái)稅法、中非法律合作、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方向，為在職法碩設(shè)置了司法與行政方向律師實(shí)務(wù)等四個(gè)方向。兩校為不同的研修方向開(kāi)設(shè)了不完全相同的選修課程，學(xué)生根據(jù)自己的興趣和擇業(yè)方向確定研修方向，選修相應(yīng)課程。湖南大學(xué)、湖南師范大學(xué)則在選修課中提供了可供學(xué)生選擇的學(xué)位方向課。第三，“雙師型”師資隊(duì)伍建設(shè)已具雛形。各法學(xué)院“雙師型”師資隊(duì)伍建設(shè)主要體現(xiàn)以下幾方面:一是聘請(qǐng)法院、檢察院、政府機(jī)關(guān)等實(shí)務(wù)部門的人員擔(dān)任法碩生的校外導(dǎo)師，如中南大學(xué)、湖南大學(xué)為每個(gè)法碩生安排校外兼職導(dǎo)師，并明確其職責(zé)，定期組織他們召開(kāi)座談會(huì)、見(jiàn)面會(huì)等。二是選派法學(xué)教師到實(shí)務(wù)部門掛職鍛煉，如湘潭大學(xué)、湖南大學(xué)、湖南師范大學(xué)選派教師到檢察院、法院等部門掛職鍛煉，中南大學(xué)也將選派年輕教師到法律實(shí)務(wù)部門掛職。三是鼓勵(lì)和支持青年骨干教師出國(guó)研修。中南大學(xué)還對(duì)全日制法碩生實(shí)行了較為特別的“雙導(dǎo)師制”［18］，即“學(xué)習(xí)導(dǎo)師+論文導(dǎo)師”制，第一至第四學(xué)期，為每個(gè)法碩生安排一名學(xué)業(yè)導(dǎo)師;第五至第六學(xué)期，學(xué)生可以另選論文導(dǎo)師。之所以要為全日制法碩生安排學(xué)業(yè)導(dǎo)師，一是讓他們盡快進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài);二是讓他們與法學(xué)碩士生平等享用教育資源。第四，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)全面展開(kāi)。目前，各校主要通過(guò)以下途徑進(jìn)行實(shí)踐教學(xué):一是開(kāi)設(shè)法律文書(shū)、法律談判等實(shí)踐課程;二是模擬法庭訓(xùn)練;三是校外司法認(rèn)知實(shí)習(xí);四是強(qiáng)調(diào)課程教學(xué)中結(jié)合實(shí)務(wù)講授;五是利用學(xué)校的法律援助中心開(kāi)展診所教育。各校實(shí)踐教學(xué)途徑雖然大致相同，但也存在一些差異。一是各校實(shí)踐教學(xué)學(xué)分要求不一樣，如中南大學(xué)、湘潭大學(xué)、湖南大學(xué)和湖南師范大學(xué)對(duì)全日制法本法碩學(xué)生要求的實(shí)踐學(xué)分與總學(xué)分的比率分別是:10∶65、18∶62(知識(shí)產(chǎn)權(quán)方向的為12∶63)、15∶70、6∶54;湘潭大學(xué)和湖南師范大學(xué)對(duì)在職法碩選修實(shí)踐課程的學(xué)分要求分別是8與15，而中南大學(xué)和湖南大學(xué)對(duì)在職法碩生沒(méi)有選修實(shí)踐課程的要求。二是各校校外司法認(rèn)知實(shí)習(xí)的時(shí)間要求不大一樣，如中南大學(xué)、湘潭大學(xué)和湖南大學(xué)對(duì)全日制法本法碩學(xué)生要求的實(shí)習(xí)時(shí)間分別是4個(gè)月、6個(gè)月、2－3周。三是對(duì)模擬法庭訓(xùn)練和校外司法認(rèn)知實(shí)習(xí)的要求寬嚴(yán)不一、規(guī)范程度不一。實(shí)踐中，有的法學(xué)院還采取了一些特別的做法加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，如中南大學(xué)法學(xué)院通過(guò)與法院建立合作關(guān)系，雙方共同選擇一些有教學(xué)意義的案子在學(xué)校的模擬法庭開(kāi)庭，將真實(shí)法庭審判引入校園，學(xué)生以旁聽(tīng)者的身份觀摩庭審，給學(xué)生提供一個(gè)了解司法實(shí)務(wù)的校內(nèi)平臺(tái)［19］。

(二)法碩教育存在的問(wèn)題近些年來(lái)，我省四大法學(xué)院雖然在法碩教育上取得了很大進(jìn)展，但由于存在以下問(wèn)題，與“卓越法律人才”的培養(yǎng)目標(biāo)仍然有一些差距。一是分類培養(yǎng)模式不夠明確，辦學(xué)特色不夠明顯。各法學(xué)院雖然都在一定程度上區(qū)分了三類不同的法律碩士，制定了不同的培養(yǎng)方案，并且有的法學(xué)院進(jìn)行“學(xué)院與學(xué)院共同培養(yǎng)”模式的嘗試，但總體而言，在針對(duì)不同行業(yè)法律事務(wù)的需求、結(jié)合各自學(xué)校學(xué)科優(yōu)勢(shì)，制定實(shí)施各有特色的分類培養(yǎng)模式方面，仍顯不足，使得各法學(xué)院辦學(xué)特色還沒(méi)有充分體現(xiàn)。如有的法學(xué)院雖然成立了“知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院”，但在法碩培養(yǎng)方案中卻沒(méi)有充分利用本校的工科優(yōu)勢(shì)設(shè)置相應(yīng)的課程，聘請(qǐng)本校相關(guān)學(xué)院的教師授課;有的法學(xué)院雖然與本校其他學(xué)院聯(lián)合成立了“知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究院”、“醫(yī)療衛(wèi)生法研究中心”，但如何利用這些資源培養(yǎng)相應(yīng)方向的卓越法律人才，具體方案還未明確。另外，各法學(xué)院雖然聘請(qǐng)了實(shí)務(wù)部門的人員擔(dān)任兼職教師，但在與特定實(shí)務(wù)部門的深度合作、聯(lián)合培養(yǎng)上，還沒(méi)有找到切入點(diǎn)。這些使得各法學(xué)院的法碩教育還難以“生產(chǎn)”出“品牌產(chǎn)品”或曰“特色產(chǎn)品”。二是校內(nèi)教師實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)尚待增強(qiáng)，校外導(dǎo)師兼職授課的制度尚未形成。目前，從各法學(xué)院師資的整體情況來(lái)看，校內(nèi)教師實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)存有不足，其主要原因之一在于各校都非常強(qiáng)調(diào)教師科研［20］，發(fā)表文章、獲得課題的多少直接決定著教師的職稱升等和崗位津貼的多寡，形成了不鼓勵(lì)教師兼職從事實(shí)務(wù)的傾向，使教師必須將主要精力用于學(xué)術(shù)研究，無(wú)暇積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)［21］。各法學(xué)院雖然派了或?qū)⑴梢恍┙處煹綄?shí)務(wù)部門掛職，但能獲得這種機(jī)會(huì)的教師畢竟很少，所以對(duì)教師隊(duì)伍整體實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的積累作用目前尚不明顯。同時(shí)，雖然各校也大都聘請(qǐng)了實(shí)務(wù)部門的人員做兼職教授或兼職導(dǎo)師，但由于對(duì)他們的責(zé)權(quán)利規(guī)定不明確，缺乏相關(guān)制度，兼職教授的作用僅限于偶爾作個(gè)講座，兼職導(dǎo)師的作用僅限于提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，鮮有校外兼職教師定期講授特定實(shí)務(wù)課程的情形，因而對(duì)各法學(xué)院整體師資實(shí)踐教學(xué)能力的提升作用目前還不大。三是實(shí)踐教學(xué)制度有待完善。各法學(xué)院雖然針對(duì)不同類型的法碩生制定了不同的實(shí)踐教學(xué)方案，但實(shí)際操作中還存在一些問(wèn)題。如關(guān)于司法認(rèn)知實(shí)習(xí)，由于法碩生一般都是自行聯(lián)系、分散實(shí)習(xí)，但由于指導(dǎo)約束機(jī)制不到位，學(xué)生實(shí)習(xí)與不實(shí)習(xí)，隨意性較大，實(shí)習(xí)效果并不理想;更主要的是，由于對(duì)實(shí)習(xí)內(nèi)容、方式和目標(biāo)等的要求不夠明確，校外導(dǎo)師的責(zé)任心不強(qiáng)，有的學(xué)生沒(méi)有得到應(yīng)有的鍛煉。另外，法本法碩生在現(xiàn)有實(shí)習(xí)模式下進(jìn)行司法認(rèn)知實(shí)習(xí)與本科階段沒(méi)有什么區(qū)別。關(guān)于各校法律援助中心的診所教育，由于缺乏經(jīng)費(fèi)、指導(dǎo)教師激勵(lì)機(jī)制不完善等原因，還難以發(fā)揮其促進(jìn)實(shí)踐教學(xué)的應(yīng)有功能。四是教學(xué)方法難以適應(yīng)需要。目前，各法學(xué)院法碩生每門專業(yè)課的課時(shí)一般都比本科生相同專業(yè)課的課時(shí)少，教師要在更為有限的時(shí)間內(nèi)講完相應(yīng)課程，必須采用不同的教學(xué)方法。但由于各法學(xué)院不少教師要同時(shí)給法學(xué)本科、法學(xué)碩士、法學(xué)博士或者法律碩士等不同類型、層次的學(xué)生開(kāi)設(shè)課程，限于精力和現(xiàn)行的教學(xué)科研考評(píng)體制，他們往往難以針對(duì)不同學(xué)生采用不同的教學(xué)方法。有的教師把法碩生當(dāng)成本科生來(lái)對(duì)待，使用相同的教案，不善于利用學(xué)生多學(xué)科背景、社會(huì)閱歷較豐富以及自學(xué)能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)進(jìn)行教學(xué)，結(jié)果只能通過(guò)減少教學(xué)內(nèi)容以“完成”課程教學(xué)。有的教師把法碩生當(dāng)成法學(xué)碩士生對(duì)待，僅僅講授課程中自己深入研究過(guò)的內(nèi)容，使得法碩生難以獲得系統(tǒng)的專業(yè)訓(xùn)練。在授課方式上，有的法學(xué)院法碩生的專業(yè)課程基本上都是大班授課，學(xué)生相對(duì)較多，教學(xué)班人數(shù)最多的超過(guò)百人，因而教師和學(xué)生在課堂上無(wú)法進(jìn)行有效交流與互動(dòng)。上述這些問(wèn)題在一定程度上阻礙了法碩教育質(zhì)量的提高，法碩生在就業(yè)市場(chǎng)上沒(méi)有體現(xiàn)出其應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)，離“卓越法律人才”的培養(yǎng)目標(biāo)還有一定的距離。比如全日制法碩畢業(yè)生，一方面，其法學(xué)功底可能不如法學(xué)碩士生深厚，甚至不如法學(xué)本科生;另一方面，實(shí)踐能力比法學(xué)本科生也沒(méi)強(qiáng)多少，而他們專業(yè)復(fù)合型的優(yōu)勢(shì)由于沒(méi)有得到很好地培養(yǎng)與開(kāi)發(fā)，一時(shí)還難以體現(xiàn)。

三、“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”下法碩教育制度的完善在“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”下完善法碩教育制度，實(shí)際上就是這一制度本身在其原定目標(biāo)下的改革、提升與完善問(wèn)題。結(jié)合我省法碩教育的實(shí)踐情況，提出如下完善建議:

(一)進(jìn)一步重視法碩教育，強(qiáng)化質(zhì)量意識(shí)目前，我國(guó)各法學(xué)院法學(xué)碩士的招生規(guī)模有逐步收縮的趨勢(shì)。同時(shí)，在當(dāng)前和今后嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)下，在法律碩士和法學(xué)碩士教育的雙重?cái)D壓下，法律本科教育難以繼續(xù)占據(jù)法學(xué)教育的主導(dǎo)地位，法碩教育地位凸顯應(yīng)是大勢(shì)所趨。有專家也曾指出，應(yīng)逐步壓縮法律本科和法學(xué)碩士教育，擴(kuò)張法律碩士教育，使其成為我國(guó)今后實(shí)務(wù)型法律人才培養(yǎng)的主渠道［22］。截至2010年，我國(guó)具有法律碩士專業(yè)學(xué)位授予權(quán)的學(xué)校已從1996年的8所增至131所，高校之間法碩教育的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為爭(zhēng)奪有限優(yōu)質(zhì)生源，各法學(xué)院應(yīng)進(jìn)一步調(diào)整辦學(xué)思路，高度重視法碩教育，將這一教育作為培養(yǎng)卓越法律人才的主要途徑考慮，辦出特色、辦出品牌。

(二)明確培養(yǎng)模式，突出培養(yǎng)特色在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)三種類型的法碩教育即法本法碩、非法本法碩和在職法碩教育將同時(shí)存在，考慮到這三類法碩生的知識(shí)背景不同，各法學(xué)院?？梢栽诩訌?qiáng)與實(shí)踐部門、國(guó)外法學(xué)院校合作培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，實(shí)行不同的培養(yǎng)模式，突出培養(yǎng)特色。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合各校學(xué)科優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)，在培養(yǎng)適應(yīng)不同行業(yè)需要的卓越法律人才方面下大功夫。對(duì)于非法本法碩，建議進(jìn)一步借鑒美國(guó)J．D．(Jurisdoctor)教育經(jīng)驗(yàn)，在三年基礎(chǔ)學(xué)制的前提下，前兩年半時(shí)間用于法律專業(yè)課程學(xué)習(xí)，壓縮畢業(yè)論文的寫(xiě)作時(shí)間為半年，甚至可以取消畢業(yè)論文寫(xiě)作，將三年時(shí)間全部用于法律課程的學(xué)習(xí)，這樣可以促使他們花更多的時(shí)間夯實(shí)法學(xué)功底。同時(shí)，結(jié)合他們的本科專業(yè)盡可能多地開(kāi)設(shè)不同選修課程供他們選擇，使他們向?qū)I(yè)化的卓越法律人才發(fā)展，如對(duì)本科學(xué)金融的，設(shè)置金融法、證券法、銀行法等課程供他們選擇;對(duì)本科學(xué)計(jì)算機(jī)的，開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)犯罪等課程供他們選擇;對(duì)本科學(xué)醫(yī)的，開(kāi)設(shè)衛(wèi)生法、醫(yī)療事故鑒定等課程供他們選擇。對(duì)于法本法碩，在兩年基礎(chǔ)學(xué)制的基礎(chǔ)上，建議第一年時(shí)間用于在本校其他學(xué)院如醫(yī)學(xué)院、軟件學(xué)院、金融學(xué)院等選修相關(guān)專業(yè)課程，再花一年時(shí)間選修相關(guān)法律專業(yè)方向課程即可，不必寫(xiě)畢業(yè)論文。這種模式，既充分利用了所在學(xué)校的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，更有利于培養(yǎng)適應(yīng)各類實(shí)際部門需要的卓越法律人才，也避免與法學(xué)碩士培養(yǎng)模式混同。對(duì)于在職法碩，應(yīng)重在法學(xué)理論素養(yǎng)的提升。

(三)鼓勵(lì)校內(nèi)外教師雙向流動(dòng)，錘煉“雙師型”師資隊(duì)伍法學(xué)教師尤其是部門法學(xué)教師應(yīng)該像臨床醫(yī)學(xué)、土木建筑、軟件開(kāi)發(fā)等應(yīng)用性很強(qiáng)的專業(yè)教師那樣投身實(shí)踐，在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、積累經(jīng)驗(yàn)。筆者在美國(guó)訪學(xué)期間，所在華盛頓大學(xué)法學(xué)院的70余名教師大都有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)源于兩種途徑:一是在成為教師前，在法院、律所、公司、政府機(jī)關(guān)等單位已有較長(zhǎng)時(shí)間的法律實(shí)踐經(jīng)歷;二是在成為教師后，由于有學(xué)術(shù)休假制度和合理的科研評(píng)價(jià)體系，他們有充分的時(shí)間在仲裁機(jī)構(gòu)、調(diào)解組織等兼職從事法律實(shí)務(wù)。同時(shí)，學(xué)院還聘請(qǐng)了法院、律所、公司等實(shí)務(wù)部門中的160余名法律實(shí)務(wù)工作者擔(dān)任兼職講師(part-timelectur-er)，并定期承擔(dān)特定的課程教學(xué)任務(wù)［23］。我們可以借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，適度淡化目前的科研“高壓”態(tài)勢(shì)，鼓勵(lì)教師兼職從事實(shí)務(wù)，促使教師從教學(xué)科研型向教學(xué)實(shí)務(wù)科研綜合型轉(zhuǎn)變。同時(shí)，要用好用活校外兼職教授、導(dǎo)師制度，嚴(yán)格校外聘請(qǐng)制度，寧缺勿濫;協(xié)調(diào)、理順與校外兼職教授、導(dǎo)師所在單位的關(guān)系;明確校外導(dǎo)師的責(zé)權(quán)利，充分調(diào)動(dòng)其積極性，發(fā)揮他們實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)。

篇3

關(guān)鍵字：票據(jù)信托 法律結(jié)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、票據(jù)信托的特點(diǎn)

票據(jù)信托是商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的未到期的銀行承兌票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給特定的信托計(jì)劃，而對(duì)應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃的投資者，作為特定理財(cái)計(jì)劃的委托人和受益人，獲得相對(duì)應(yīng)的理財(cái)收益率。其基本運(yùn)作模式是： 商業(yè)銀行通過(guò)購(gòu)買或辦理貼現(xiàn)的方式獲得票據(jù)后， 與信托公司之間達(dá)成由信托公司設(shè)立受讓銀行存量票據(jù)的信托計(jì)劃的協(xié)議， 然后由銀行通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集資金， 并以委托人的身份用所募集到的理財(cái)資金購(gòu)買該信托計(jì)劃項(xiàng)下的信托產(chǎn)品， 再由信托公司用銀行的理財(cái)資金以自己的名義受讓銀行的存量票據(jù)， 信托公司在受讓票據(jù)的同時(shí)， 又將受讓的全部票據(jù)委托商業(yè)銀行繼續(xù)管理， 等信托產(chǎn)品到期時(shí)， 再由銀行按照承諾溢價(jià)回購(gòu)票據(jù)， 據(jù)以向發(fā)行人或承兌人收回本息， 并向理財(cái)產(chǎn)品的投資者支付本金和相應(yīng)的收益。

票據(jù)信托具有收益性。票據(jù)信托的收益率并不是一成不變的，隨著市場(chǎng)貼現(xiàn)率的變化呈現(xiàn)波動(dòng)特征；票據(jù)信托具有風(fēng)險(xiǎn)性。票據(jù)信托是對(duì)票據(jù)資產(chǎn)收益權(quán)的交易，從法律關(guān)系上看，信托計(jì)劃對(duì)應(yīng)的票據(jù)不是按照一般票據(jù)轉(zhuǎn)讓的要求辦理票據(jù)背書(shū)后由信托公司支配，是由信托公司通過(guò)簽署《票據(jù)資產(chǎn)委托管理合同》的方式將票據(jù)資產(chǎn)委托發(fā)售銀行管理；另外，票據(jù)信托還具有流動(dòng)性。票據(jù)信托流動(dòng)性強(qiáng)，符合市場(chǎng)短期化投資需要。由于銀行承兌匯票的期限不超過(guò)6個(gè)月，所以在基礎(chǔ)資產(chǎn)期限與所發(fā)行的產(chǎn)品期限匹配方面，票據(jù)信托可以真正實(shí)現(xiàn)實(shí)際期限為6個(gè)月，從而滿足投資者對(duì)較短期理財(cái)產(chǎn)品的客觀需求[1]。

二、票據(jù)信托的法律性質(zhì)

票據(jù)信托的理論基礎(chǔ)為特定資產(chǎn)收益權(quán)。隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，尤其是信托領(lǐng)域資產(chǎn)創(chuàng)設(shè)模式的發(fā)展，特定資產(chǎn)收益權(quán)被廣泛運(yùn)用于國(guó)內(nèi)金融實(shí)踐，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)制了種類繁多的"資產(chǎn)收益權(quán)"投資產(chǎn)品，票據(jù)信托的基礎(chǔ)資產(chǎn)票據(jù)，即為一項(xiàng)特定資產(chǎn)，其法律性質(zhì)具有如下特征。

1."資產(chǎn)收益權(quán)"屬于約定權(quán)利。資產(chǎn)收益權(quán)需由交易雙方根據(jù)其依附的基礎(chǔ)權(quán)利的不同以及交易的特殊需要，以合約方式對(duì)其內(nèi)涵與外延加以約定；

2."資產(chǎn)收益權(quán)"具有財(cái)產(chǎn)屬性，其"收益"可與權(quán)利人分離，從而實(shí)現(xiàn)交易；

3."資產(chǎn)收益權(quán)"對(duì)基礎(chǔ)權(quán)利具有依附性。收益權(quán)作為基礎(chǔ)權(quán)利不可分割的組成部分，其內(nèi)涵與外延只有根據(jù)其依附的基礎(chǔ)權(quán)利資產(chǎn)的屬性才能加以約定；

4."資產(chǎn)收益權(quán)"交易具有相對(duì)獨(dú)立性?；A(chǔ)權(quán)利，本身具有包括收益權(quán)在內(nèi)的多項(xiàng)權(quán)能，權(quán)利人可以將其中的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)能轉(zhuǎn)讓給他人行使。

三、票據(jù)信托的現(xiàn)狀和背景

票據(jù)既是結(jié)算手段，也是融資工具，以融資性票據(jù)居多。票據(jù)信托來(lái)源于銀行為緩解信貸規(guī)模壓力、獲得中間業(yè)務(wù)收入而創(chuàng)新的票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。此類產(chǎn)品投資模式主要是購(gòu)買票據(jù)資產(chǎn)或其收益權(quán)，業(yè)務(wù)操作中凡涉及票據(jù)鑒別、資金托收等環(huán)節(jié)的，都可委托合作銀行進(jìn)行。主導(dǎo)票據(jù)信托業(yè)務(wù)的一般是銀行，票源由銀行組織，信托計(jì)劃一般也由銀行代銷，信托公司充當(dāng)?shù)氖且粋€(gè)通道角色，并不會(huì)將票據(jù)信托業(yè)務(wù)作為主業(yè)務(wù)。

在信貸緊縮的貨幣政策下，票據(jù)類信托業(yè)務(wù)的開(kāi)展可謂多方共贏，工商企業(yè)可以使票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為貨幣資金進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，投資者可以通過(guò)信托產(chǎn)品進(jìn)入票據(jù)市場(chǎng)，銀行也可以減小信貸規(guī)模，對(duì)于信托公司而言，則意味著一個(gè)新的業(yè)務(wù)板塊。目前票據(jù)類信托基本都屬于銀信合作的產(chǎn)品，可以滿足信托公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收緊帶來(lái)的發(fā)行空缺，同時(shí)也可以幫助在當(dāng)前信貸緊縮的環(huán)境下對(duì)資金有較迫切的企業(yè)的融資需求。`對(duì)于銀行而言，票據(jù)信托產(chǎn)品和過(guò)去的信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品（即將貸款打包賣給信托理財(cái)產(chǎn)品）如出一轍，即銀行在將票據(jù)轉(zhuǎn)換成理財(cái)產(chǎn)品換得資金的同時(shí)，還將本該算入表內(nèi)貸款規(guī)模的票據(jù)貼現(xiàn)（即企業(yè)拿著未到期的票據(jù)到銀行兌付成現(xiàn)金銀行在此過(guò)程中賺取貼現(xiàn)利率）轉(zhuǎn)化為表外資產(chǎn)，從而避開(kāi)了信貸規(guī)模限制。在銀監(jiān)會(huì)要求銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)入表內(nèi)，封堵表外信貸的背景下，票據(jù)類信托產(chǎn)品規(guī)模急劇擴(kuò)張。

去年以來(lái)，票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率的飆升，最高超過(guò)15%，使得以往并不受關(guān)注的票據(jù)類業(yè)務(wù)越來(lái)越得到信托公司的關(guān)注。雖然收益相對(duì)房地產(chǎn)信托等仍有較大的差距，但是其相對(duì)低的風(fēng)險(xiǎn)及穩(wěn)定的收益對(duì)部分追求穩(wěn)健的投資者來(lái)講仍然有不小的吸引力。

但是，融資類銀信合作業(yè)務(wù)的放量增長(zhǎng)幅度已經(jīng)超過(guò)了一定規(guī)模，信貸管控已經(jīng)失效，監(jiān)管層對(duì)融資類銀信合作業(yè)務(wù)做出了大力的整治。監(jiān)管層下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確規(guī)定，融資類銀信合作業(yè)務(wù)占全部銀信合作業(yè)務(wù)余額的30%，導(dǎo)致信托公司從事此類業(yè)務(wù)的積極性受到強(qiáng)烈沖擊。銀監(jiān)會(huì)也要求全面開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)檢查，重點(diǎn)檢查金融機(jī)構(gòu)是否通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)逃避信貸規(guī)模等，并嚴(yán)禁從事或參與以規(guī)避信貸規(guī)?？刂茷槟康牡钠睋?jù)買賣行為。在監(jiān)管層的多方整治之下，票據(jù)融資快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭開(kāi)始減弱。銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知》，這在一定程度上"催生"了更多開(kāi)票需求。對(duì)信托受益權(quán)雖然還沒(méi)有明令禁止，但這類業(yè)務(wù)仍然隨時(shí)可能被叫停。

四、票據(jù)信托的法律結(jié)構(gòu)

《中華人民共和國(guó)信托法》是關(guān)于信托業(yè)的最重要的法律，確立了中國(guó)最基本的信托制度，對(duì)信托業(yè)的監(jiān)督管理和規(guī)范起到巨大作用?！缎磐型顿Y公司管理辦法》主要規(guī)定了信托投資公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的具體操作，即信托投資公司在發(fā)起設(shè)立投資基金、設(shè)立信托新業(yè)務(wù)品種的操作程序、受托經(jīng)營(yíng)各類債券承銷等方面的業(yè)務(wù)[2]?！缎磐型顿Y公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也隨后頒布，進(jìn)而為信托投資公司開(kāi)展資金集合信托業(yè)務(wù)提供了政策支撐。

近幾年來(lái)，我國(guó)重新登記的信托公司獲得了新生和發(fā)展，信托業(yè)務(wù)也取得了很大的進(jìn)步，但是一些信托公司仍然存在偏離信本業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)等問(wèn)題。同時(shí)，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，信托公司的生存和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會(huì)頒布了《信托公司管理辦法》和《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》等監(jiān)管規(guī)章，進(jìn)一步限制固有業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展信托業(yè)務(wù)，并強(qiáng)化信托事務(wù)處理以維護(hù)受益人利益的宗旨。

票據(jù)信托的興起主要是為了適應(yīng)銀行騰挪信貸規(guī)模的需要。按相關(guān)法規(guī)，票據(jù)轉(zhuǎn)讓必須背書(shū)，但信托公司接受銀行轉(zhuǎn)來(lái)的票據(jù)時(shí)，并沒(méi)有背書(shū)，由于信托公司的法定經(jīng)營(yíng)范圍中沒(méi)有票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生了變通的"票據(jù)收益權(quán)"。一般而言，銀行轉(zhuǎn)讓了資產(chǎn)收益權(quán)，資產(chǎn)并不能"出表"，因?yàn)闆](méi)有真實(shí)過(guò)戶。然而，票據(jù)信托業(yè)務(wù)中，銀行都將收益權(quán)出讓視同于資產(chǎn)"出表"，如此一來(lái)，票據(jù)占用的信貸規(guī)模被騰挪出去了。如此一來(lái)，當(dāng)票據(jù)資產(chǎn)被轉(zhuǎn)化為理財(cái)資產(chǎn)，這相應(yīng)規(guī)避了貸款規(guī)模約束。

銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)票據(jù)類業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，要求全面開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)檢查，重點(diǎn)檢查金融機(jī)構(gòu)是否通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)逃避信貸規(guī)模等，并嚴(yán)禁從事或參與以規(guī)避信貸規(guī)?？刂茷槟康牡钠睋?jù)買賣行為，加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管，全面梳理業(yè)務(wù)流程。

為進(jìn)一步規(guī)范信托公司和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作行為，防范監(jiān)管套利，確保信托公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升信托公司自主管理能力，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于信托公司票據(jù)信托業(yè)務(wù)等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定：1、信托公司不得與商業(yè)銀行開(kāi)展各種形式的票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓/受讓業(yè)務(wù)。2、對(duì)存續(xù)的票據(jù)信托業(yè)務(wù)，信托公司應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，信托項(xiàng)目存續(xù)期間不得開(kāi)展新的票據(jù)業(yè)務(wù)，到期后應(yīng)立即終止，不得展期。3、在銀信合作業(yè)務(wù)中，信托公司融資類業(yè)務(wù)余額占銀信合作業(yè)務(wù)余額的比例不得超過(guò)30%。

根據(jù)以上關(guān)于信托的法律法規(guī)和政策可知，中國(guó)目前專門關(guān)于信托制度的法律只有《信托法》，信托業(yè)務(wù)規(guī)范開(kāi)展的平臺(tái)主要由《信托法》、《信托投資公司管理辦法》和《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律文件和規(guī)定構(gòu)建起來(lái)。但是與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍顯不足，如日本除基本法中設(shè)有《信托法》、《信托業(yè)法》、《兼營(yíng)法》外，還設(shè)立了各類齊全的信托特別法；英國(guó)的制定法中，有關(guān)信托的成文法有很多，如《信托承認(rèn)法》、《國(guó)家信托機(jī)構(gòu)法》等。隨著我國(guó)信托業(yè)的發(fā)展，一個(gè)更加廣闊的信托市場(chǎng)已經(jīng)建立起來(lái)，一大批觀念超前，按市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)營(yíng)的信托公司，運(yùn)用新的金融工具，按照市場(chǎng)導(dǎo)向和社會(huì)需求開(kāi)發(fā)出大量的創(chuàng)新信托產(chǎn)品，如票據(jù)信托、融資租賃信托、（礦產(chǎn)）能源信托、藝術(shù)品投資信托、證券投資信托、房地產(chǎn)信托等。但是對(duì)于這些新型的信托產(chǎn)品，我國(guó)目前并沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，只是在出現(xiàn)了新問(wèn)題時(shí)通過(guò)國(guó)務(wù)院或銀監(jiān)會(huì)的管理辦法和通知的形式來(lái)進(jìn)行約束和監(jiān)管，如《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)票據(jù)類業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》、《關(guān)于信托公司票據(jù)信托業(yè)務(wù)等有關(guān)事項(xiàng)的通知》等，這不利于信托業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，無(wú)法適應(yīng)未來(lái)可能出現(xiàn)的新信托產(chǎn)品和新問(wèn)題。

五、票據(jù)信托的風(fēng)險(xiǎn)控制

信托業(yè)的發(fā)展已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一個(gè)重要標(biāo)志，對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家信托業(yè)發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀以及向規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展的趨勢(shì)，特別是結(jié)合我國(guó)信托業(yè)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，我國(guó)信托業(yè)還應(yīng)大力整改并規(guī)范。票據(jù)信托作為一種新型的信托產(chǎn)品，更應(yīng)該在吸取傳統(tǒng)信托產(chǎn)品的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，作好風(fēng)險(xiǎn)控制。

首先，應(yīng)加快票據(jù)信托的立法建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管。信托業(yè)的發(fā)展必須與法制建設(shè)密切相關(guān)?？v觀信托業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家，如美、英、日等國(guó)，都有健全的信托法制作為基礎(chǔ)，除了有一般的信托法外，還有根據(jù)不同信托品種而制定的信托特別法，每一種信托業(yè)務(wù)都有與之相對(duì)應(yīng)的法律依據(jù)[3]。

其次，對(duì)票據(jù)信托的職能進(jìn)行合理定位。票據(jù)信托作為一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，其對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要意義在于拓寬了票據(jù)轉(zhuǎn)賣渠道，把原本主要是銀行間的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易市場(chǎng)延伸到了信托計(jì)劃，并以理財(cái)產(chǎn)品或集合信托的方式成為普通群體的投資對(duì)象。目前票據(jù)類信托基本都屬于銀信合作的產(chǎn)品，某種程度上講，票據(jù)信托可以滿足信托公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收緊帶來(lái)的發(fā)行空缺，同時(shí)也可以幫助在當(dāng)前信貸緊縮的環(huán)境下對(duì)資金有較迫切需求的企業(yè)的融資需求，對(duì)于貸款緊缺的銀行來(lái)講也可以有效減少信貸規(guī)模。合理發(fā)展票據(jù)信托，應(yīng)讓票據(jù)證券化，引入信托公司、貨幣市場(chǎng)基金、保險(xiǎn)公司、社?；鸬仁袌?chǎng)投資主體，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)交易市場(chǎng)。

第三、票據(jù)信托理財(cái)計(jì)劃的制訂和實(shí)施必須與特定的經(jīng)濟(jì)背景相適應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和增長(zhǎng)趨緩的不同情況下， 經(jīng)濟(jì)中存在的投資機(jī)會(huì)、投資的期望收益率也不同，應(yīng)根據(jù)不同情況考慮是否推出票據(jù)信托理財(cái)計(jì)劃。另外，必須通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和相應(yīng)的營(yíng)銷支持來(lái)達(dá)到借助于理財(cái)計(jì)劃吸引、凝聚和穩(wěn)定投資者存款的目的。還應(yīng)充分考慮投資者的收益率和理財(cái)產(chǎn)品期限對(duì)理財(cái)計(jì)劃有效性的影響[4]。

六、票據(jù)信托的市場(chǎng)前景

票據(jù)產(chǎn)品可能是目前顧客接受度最高的產(chǎn)品之一。這類產(chǎn)品比一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高，風(fēng)險(xiǎn)又小，而且期限較短，對(duì)一些對(duì)流動(dòng)性要求比較高的客戶較有吸引力。而銀行承兌匯票也不是近來(lái)才興起的信托投資標(biāo)的，在以前的銀信合作中，銀行承兌匯票是很大的一塊業(yè)務(wù)。

票據(jù)信托能夠成功發(fā)行的前提條件是票據(jù)貼現(xiàn)利率要能夠覆蓋信托公司的信托報(bào)酬率+委托人預(yù)期收益率+保管銀行的費(fèi)率。所以一旦票據(jù)貼現(xiàn)率降低，剔除銀行和信托公司的收入，投資者得到的收益減少，各方的積極性都會(huì)大為降低，票據(jù)信托規(guī)模就會(huì)自然萎縮。由于最近銀監(jiān)會(huì)對(duì)票據(jù)信托業(yè)務(wù)的密切關(guān)注，導(dǎo)致票據(jù)信托發(fā)行低迷。但是如果監(jiān)管層通過(guò)調(diào)高該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)資本系數(shù)，增加對(duì)項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)信托公司凈資本的耗用，可以避免票據(jù)信托規(guī)模失控對(duì)信貸額度管控帶來(lái)沖擊。

雖然現(xiàn)在票據(jù)信托的規(guī)模正處于回落過(guò)程，后政策如果逐步放松，資金面不再緊張，票據(jù)信托產(chǎn)品的收益顯然會(huì)下滑。但票據(jù)類信托仍然有它的市場(chǎng)。如果即便扣除了信托公司的發(fā)行費(fèi)用及信托報(bào)酬、托收銀行費(fèi)用，最終留給投資者的收益率仍然比較高，那么票據(jù)信托就有它存在的必要和可能性。

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[3]霍玉芬.信托法要論.北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2003

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關(guān)鍵詞：第三方支付 監(jiān)管 法律問(wèn)題 立法建議

作為一種新興的交易方式第三方支付方式的出現(xiàn)，為買賣雙方之間建立起了一個(gè)相對(duì)中立、平等、便捷、低成本的資金劃撥方式，突破了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。具有中立性的第三方支付方式能夠較好的滿足網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方對(duì)信譽(yù)和安全的要求，起到信用中介的作用，使得網(wǎng)絡(luò)交易在第三方支付方式的介入下得以順利的完成。但是立法上的不完善使得第三方支付在實(shí)際運(yùn)作中存在很多問(wèn)題，例如服務(wù)商的法律地位不明確，現(xiàn)實(shí)中對(duì)其監(jiān)管也不確定，在交易中如何確保用戶的資金與信息安全，如何避免交易平臺(tái)上出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)售假問(wèn)題等都沒(méi)有定論，由此造成的不穩(wěn)定對(duì)于電子商務(wù)的交易安全有著重大影響。因此，在國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速的背景下，加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，更好地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易、提高網(wǎng)絡(luò)交易誠(chéng)信對(duì)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易有著不容忽視的作用。

一、完善監(jiān)管的必要性

隨著網(wǎng)絡(luò)交易的不斷擴(kuò)展，用戶對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的需求量也越來(lái)越大，在這種背景下越來(lái)越多的公司紛紛加入到第三方支付行業(yè)中來(lái)，推出自己的第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)。目前市場(chǎng)上主要有易趣的"安付通"，阿里巴巴的"支付寶"、首信的"易支付"、騰訊的"財(cái)付通"、慧聰網(wǎng)的"買賣通"、以及網(wǎng)銀在線等具有一定代表性的第三方支付服務(wù)商，在發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的趨勢(shì)下這些公司正在處于穩(wěn)步上升的階段，業(yè)務(wù)量日益增大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前提供第三方支付服務(wù)的服務(wù)商愈50家，規(guī)模較大的有近10家，它們的年處理交易量在上億元不等。阿里巴巴旗下的"淘寶網(wǎng)"現(xiàn)在是中國(guó)最成功的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺(tái)商。據(jù)艾瑞咨詢和淘寶網(wǎng)聯(lián)合的《2008年度網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，2008年淘寶網(wǎng)創(chuàng)造了57萬(wàn)個(gè)直接且充分的就業(yè)崗位，也就是說(shuō)有57萬(wàn)人選擇在淘寶網(wǎng)里開(kāi)店，這也意味著，越來(lái)越多的人加入到網(wǎng)上購(gòu)銷的行列。必然也會(huì)有更多的用戶使用第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，對(duì)第三方支付平臺(tái)的立法監(jiān)管勢(shì)在必行，無(wú)論是對(duì)用戶還是對(duì)第三方支付平臺(tái)本身都具有重要的意義。第三方支付平臺(tái)所具有的優(yōu)勢(shì)無(wú)疑使其在電子商務(wù)中發(fā)揮了巨大的作用，但正是由于它的重要作用，如果不能規(guī)避潛在的問(wèn)題和避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)電子商務(wù)產(chǎn)生重大的影響。同時(shí)，對(duì)于眾多用戶的權(quán)益保護(hù)也是立法工作面對(duì)的新問(wèn)題，因此對(duì)第三方支付平臺(tái)的立法監(jiān)管勢(shì)在必行。

二、完善立法的基本原則

立法原則是第三方支付立法工作應(yīng)遵守的基本準(zhǔn)則，立法原則作為共同的指導(dǎo)思想或理論原則應(yīng)當(dāng)貫穿于整個(gè)立法體系中的。作為第三方支付立法體系中的基本綱領(lǐng)，通過(guò)對(duì)一些基本問(wèn)題的定性與定位，對(duì)第三方支付的法制建設(shè)起到基礎(chǔ)性的導(dǎo)向作用，是第三方支付立法工作的靈魂與核心。第三支付立法應(yīng)當(dāng)首先遵守金融法律的相關(guān)原則，以維護(hù)自身行業(yè)秩序，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展為指導(dǎo)思想、其次特別突出對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，在規(guī)范與消費(fèi)者之間法律關(guān)系時(shí)應(yīng)體現(xiàn)出公平，平等，協(xié)商的理念。最后應(yīng)當(dāng)將第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與實(shí)務(wù)需要緊密結(jié)合起來(lái)。形成一個(gè)符合我國(guó)行業(yè)實(shí)際需要的立法指導(dǎo)思想和立法原則。

1.促進(jìn)交易原則

從政策的方面采取適當(dāng)?shù)墓膭?lì)措施，促進(jìn)電子商務(wù)交易形式的普及和運(yùn)用，盡可能為當(dāng)事人自律和行業(yè)自治原則留出空間，對(duì)于調(diào)整交易行為的法律規(guī)范仍然強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)性、任意性，為當(dāng)事人行為的自由，預(yù)留充分的空間，在法律實(shí)施領(lǐng)域堅(jiān)持當(dāng)事人自治原則，只要法律沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定，那么當(dāng)事人之間安排就是合法的。從政策和法律兩個(gè)方面盡量給予當(dāng)事人最大的活動(dòng)空間，以鼓勵(lì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。

2.保護(hù)消費(fèi)者原則

未來(lái)的立法中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，避免第三方支付機(jī)構(gòu)利用其具有的信息、技術(shù)和業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)地位在合同簽訂，糾紛解決等方面損害消費(fèi)者利益，立法應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者權(quán)益方面傾斜。尤其在與消費(fèi)者制定的格式合同環(huán)節(jié)，出臺(tái)詳細(xì)的規(guī)定，以限制第三方支付平臺(tái)利用格式合同侵害消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)交易的公平，規(guī)定第三方支付平臺(tái)有義務(wù)維護(hù)用戶的信息和數(shù)據(jù)安全，妥善保管用戶的信息和數(shù)據(jù)，維護(hù)交易的安全。

3.資金安全原則

對(duì)用戶資金的監(jiān)管非常必要。首先，區(qū)分第三方支付平臺(tái)自有資金賬戶和用戶資金賬戶，采用商業(yè)銀行托管的方式保護(hù)用戶的資金安全。其次，建立保證金制度。一第三方支付服務(wù)商應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行中存入一定比例或數(shù)額的資金用作保證金，以防范可能出現(xiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用，用戶的資金存放在指定開(kāi)戶的商業(yè)銀行中由商業(yè)銀行監(jiān)管用戶的資金流向，突出商業(yè)銀行的日常監(jiān)管作用。

4.國(guó)家監(jiān)管與行業(yè)自治相結(jié)合原則

合同法的基本原則是允許當(dāng)事人自由平等的通過(guò)協(xié)商訂立雙方的交易規(guī)則，在第三方支付方式中這個(gè)原則也不例外。立法上應(yīng)當(dāng)貫徹民法的自治原則，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守這一原則，通過(guò)平等協(xié)商的方式與用戶訂立第三方支付服務(wù)協(xié)議，協(xié)議中有關(guān)當(dāng)事人所選擇的服務(wù)內(nèi)容、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)利義務(wù)、責(zé)任劃分、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)、糾紛解決等應(yīng)做出明確規(guī)定。行業(yè)內(nèi)部技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、章程，格式合同等屬于行業(yè)內(nèi)部自行制定的規(guī)范要貫徹平等協(xié)商的原則，圍繞著這一原則發(fā)揮行業(yè)自治的靈活性、運(yùn)作低成本性，作為對(duì)法律的重要補(bǔ)充。

三、完善立法的具體措施

1.建立完善法律法規(guī)

擴(kuò)大《電子支付指引》的適用范圍，或者采取制定專門法律法規(guī)的辦法來(lái)規(guī)范第三方支付行為。立法中應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方支付服務(wù)商與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)做出區(qū)別，雖然第三方支付具有非銀行金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，但是其業(yè)務(wù)范圍和運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)還是有所區(qū)別，應(yīng)當(dāng)著重規(guī)定在新業(yè)務(wù)中其應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)和承擔(dān)的責(zé)任。

2.明確主體地位

在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，第三方支付服務(wù)商不參與交易對(duì)買賣關(guān)系不具有直接的利害關(guān)系，它是為不特定的用戶提供一種皆在為完成網(wǎng)絡(luò)交易而具有公共性質(zhì)的第三方服務(wù)，但有別于公共服務(wù)性的機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠涮峁┑氖怯袃數(shù)墓卜?wù)，并且服務(wù)中包含極高的技術(shù)含量，當(dāng)然在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中其也有自身的特殊利益要求，所以首先它是作為商業(yè)組織參加到網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的過(guò)程中，在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付服務(wù)商必須對(duì)其提供服務(wù)的可靠性和安全性承擔(dān)主要責(zé)任，這種安全性與可靠性的程度決定著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行業(yè)的發(fā)展，在每一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，買賣雙方對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的依賴性不可分割。因此，第三方支付服務(wù)商既不能等同于一般的商事主體，也區(qū)別于一般的公用企業(yè)。服務(wù)商所提供的與金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的服務(wù)，是社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。因?yàn)榻鹑谑且粐?guó)經(jīng)濟(jì)的核心，不僅關(guān)系到千萬(wàn)用戶的利益，更關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，因此，立法上應(yīng)明確第三方支付服務(wù)商的主體地位是具有金融機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，從而把第三方支付機(jī)構(gòu)納入到我國(guó)的金融法律規(guī)范監(jiān)管系統(tǒng)中①。

3，實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

采用頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的方式，確定第三方支付服務(wù)商的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的發(fā)放和管理。對(duì)于申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可的，可以參照按照《公司法》中關(guān)于申請(qǐng)?jiān)O(shè)立公司的規(guī)定。從對(duì)出資人的要求，最低注冊(cè)資本，必要的辦公條件和相應(yīng)安全保障設(shè)施方面做細(xì)化的要求。比如，申請(qǐng)人必須是在我國(guó)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖?guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為1億元，且均須為實(shí)繳貨幣資本，申請(qǐng)人的主要出資人均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并具有的無(wú)犯罪證明材料，對(duì)高管人員的具體任職要求可參照《公司法》規(guī)定進(jìn)行細(xì)化。最后，申請(qǐng)人還應(yīng)當(dāng)提交支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。對(duì)符合條件的申請(qǐng)人頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，每隔一段時(shí)間，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)許可證進(jìn)行審查，以確定其繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

4.加強(qiáng)安全監(jiān)管

首先，明確第三方支付行業(yè)的準(zhǔn)入條件是對(duì)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)管的首要條件。目前由于行業(yè)的準(zhǔn)入條件不規(guī)范且準(zhǔn)入門檻較低，導(dǎo)致從事第三方支付行業(yè)的服務(wù)商存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、注冊(cè)資金、運(yùn)營(yíng)資質(zhì)等參差不齊的現(xiàn)象，很容易引發(fā)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次應(yīng)監(jiān)管第三方支付的沉淀資金，明確規(guī)定區(qū)分第三方支付平臺(tái)的自有資金賬戶和用戶的沉淀資金賬戶。嚴(yán)格禁止服務(wù)商擅自挪用用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資等以盈利或其他目的的行為。應(yīng)將用戶沉淀資金存放在商業(yè)銀行的專有賬戶中，由商業(yè)銀行對(duì)用戶的資金賬戶進(jìn)行托管。目前"支付寶"采取的便是由工商銀行托管用戶的沉淀資金賬戶，并且每月出具賬戶資金的使用報(bào)告供社會(huì)大眾查詢，明確資金流向。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付機(jī)構(gòu)在其開(kāi)設(shè)賬戶銀行中存有一定金額或比例的保證金，一旦第三方出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，可能威脅到用戶資金安全的時(shí)候，銀行便立即凍結(jié)這部分資金用以防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。這種保證金制度在一定程度上起到保障用戶的資金安全的作用，使得用戶不會(huì)因第三方支付服務(wù)商出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，蒙受損失。

5.制定風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的，建立起提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制是極其重要的，第三方支付承擔(dān)著保障交易安全與資金安全的雙重責(zé)任。面對(duì)數(shù)量龐大的用戶，第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)不再僅僅是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而是金融風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一旦處理不當(dāng)甚至可能會(huì)演變?yōu)樯鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付應(yīng)建立起風(fēng)險(xiǎn)防備制度，作為防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)最大限度降低損失的最后保障制度。作為市場(chǎng)主體，在面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，如何保護(hù)用戶的利益應(yīng)當(dāng)是立法需要明確的，可以參照（（公司法》和《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律，法規(guī)②，預(yù)留一定比例的備付金，在第三方支付服務(wù)商在不能繼續(xù)運(yùn)營(yíng)而面臨破產(chǎn)時(shí)，優(yōu)先支付用戶的備付金和利息，確保用戶的資金安全。

6、加強(qiáng)行業(yè)自律

鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門可以幫助成立行業(yè)協(xié)會(huì)。一方面發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的靈活作用加強(qiáng)自我規(guī)范和自我管理；另一方面，可以通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

目前，第三方支付面對(duì)的市場(chǎng)是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的，作為一個(gè)新興的行業(yè)，只有不斷對(duì)自我進(jìn)行完善，才能取得更長(zhǎng)足的發(fā)展動(dòng)力。一方面第三方支付行業(yè)必須不斷挖掘自身的商務(wù)潛力，進(jìn)一步整合優(yōu)勢(shì)資源，鞏固傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)資源，強(qiáng)化自我生存的基礎(chǔ)；另一方面，第三方支付行業(yè)應(yīng)注重轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，發(fā)掘培養(yǎng)新興資源，培育新的發(fā)展基礎(chǔ)。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)承擔(dān)起為第三方支付行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航的責(zé)任，為這種新型支付行業(yè)的健康發(fā)展提供良好的法律和政策環(huán)境，使第三方支付行業(yè)在發(fā)展中逐步邁向規(guī)范，在規(guī)范中實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

注釋：

①可拉木斯、蔣容：《第三方網(wǎng)l乙支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)》，《電子商務(wù)》207年第2期，第45頁(yè)。

②《商業(yè)銀行法》第32條："商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付。"

參考文獻(xiàn)：

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[4]、王靜、趙聽(tīng)：金融監(jiān)管新課題之第三方支付平臺(tái)[J].上海金融，2006（9）.

[5]、馬紅春、邱小湖：淺析第三方支付平臺(tái)的利與弊[J].科技信息.2009（11）.

篇5

【關(guān)鍵詞】經(jīng)理權(quán) 權(quán)利范圍 限制

一、經(jīng)理權(quán)概述以及權(quán)利范圍

（一）經(jīng)理權(quán)概述

公司經(jīng)理權(quán)，是指公司經(jīng)理在法律、章程或契約所規(guī)定的范圍內(nèi)輔助執(zhí)行公司業(yè)務(wù)所需要的一切權(quán)利。{1}經(jīng)理權(quán)是大陸法系國(guó)家商法典中的概念，例如德國(guó)的《商法典》中規(guī)定到，經(jīng)理權(quán)是指被授予從事各種訴訟和非訴訟活動(dòng)在和商事經(jīng)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行法律活動(dòng)的權(quán)利。在公司法的研究中，經(jīng)理權(quán)是一項(xiàng)很重要的研究領(lǐng)域。這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和社會(huì)關(guān)系的復(fù)雜化已使管理公司成為一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作。因此，公司經(jīng)理以此為契機(jī)，由單純的“他人資本的管理人”“高級(jí)打工仔”發(fā)展到擁有公司控制權(quán)實(shí)權(quán)階層，并由引發(fā)了“經(jīng)理革命”的時(shí)候，法學(xué)家不得不關(guān)注這一影響公司命運(yùn)的特殊利益階層的權(quán)利問(wèn)題。{2}

（二）經(jīng)理權(quán)的具體權(quán)利范圍

縱觀各國(guó)關(guān)于經(jīng)理權(quán)的立法，為確保實(shí)現(xiàn)經(jīng)理權(quán)的功能，很多國(guó)家賦予公司經(jīng)理以廣泛的權(quán)利，內(nèi)容主要有以下七類：一是代表公司簽訂業(yè)務(wù)合同，有些國(guó)家將其限定為一定金額的合同；二是任免經(jīng)理以外的其他公司職員；三是執(zhí)行董事會(huì)制定的經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；四是定期向董事會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)情況；五是向董事會(huì)提交年度經(jīng)營(yíng)報(bào)告和分配方案；六是負(fù)責(zé)管理公司日常事務(wù)；七是代表公司參加訴訟。{3}我國(guó)《公司法》第50條和114條分別對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司的經(jīng)理權(quán)進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定，其中第50條列舉了8項(xiàng)經(jīng)理的職權(quán)，從內(nèi)容上看，經(jīng)理的職權(quán)要大于其他國(guó)家所規(guī)定的經(jīng)理權(quán)。

二、經(jīng)理權(quán)范圍界定的缺陷及其完善

（一）經(jīng)理權(quán)范圍的限制

權(quán)利總是趨于擴(kuò)展，因此其總是需要界限的，在“經(jīng)理中心主義”的背景下，經(jīng)理權(quán)面臨著被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。所以盡管各國(guó)法律所規(guī)定的經(jīng)理權(quán)的權(quán)限范圍十分廣泛，但各國(guó)在制定法律的同時(shí)，仍然對(duì)經(jīng)理權(quán)做了一定的限制：大陸法系國(guó)家主要是通過(guò)直接約束機(jī)制來(lái)限制經(jīng)理權(quán)，例如法律規(guī)定經(jīng)理權(quán)之范圍進(jìn)行限制、通過(guò)公司章程或合同進(jìn)行限制、通過(guò)授予共同經(jīng)理權(quán)進(jìn)行限制；英美法系經(jīng)理權(quán)則主要是通過(guò)間接約束機(jī)制，例如股東控制股票市場(chǎng)、反面推定察覺(jué)原則以及公司內(nèi)部行政條規(guī)來(lái)進(jìn)行限制。

（二）經(jīng)理權(quán)范圍界定的缺陷

1.經(jīng)理與董事會(huì)之間的權(quán)利界區(qū)不甚合理，經(jīng)理的權(quán)限范圍過(guò)大。我國(guó)《公司法》第51條和第155條規(guī)定執(zhí)行董事或者董事成員可以兼任經(jīng)理，這一規(guī)定雖然看似有利于公司的靈活管理和經(jīng)營(yíng)，但是我們應(yīng)當(dāng)注意到經(jīng)理與董事會(huì)之間的利益平衡。這樣做使得經(jīng)理更容易一人操縱公司，不僅有違內(nèi)部制衡的精神，也模糊了經(jīng)理和董事會(huì)的界限，不利于公司的發(fā)展。與很多國(guó)家一樣，我國(guó)《公司法》也賦予了經(jīng)理廣泛的職權(quán)，包括主持公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理工作， 組織實(shí)施董事會(huì)決議；組織實(shí)施公司年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案；擬定公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置方案；擬定公司的基本管理制度；制定公司的具體規(guī)章等。{4}此外，經(jīng)理作為董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的負(fù)責(zé)公司日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，為便于其了解情況、匯報(bào)工作，《公司法》還規(guī)定經(jīng)理有權(quán)列席董事會(huì)會(huì)議。而這些權(quán)利在西方國(guó)家公司立法和公司實(shí)踐中多由董事會(huì)行使。就此而言，我國(guó)公司經(jīng)理的職權(quán)顯然要大于其他國(guó)家所規(guī)定的經(jīng)理權(quán)，導(dǎo)致董事會(huì)形同虛設(shè)。由此可見(jiàn)，由于制度安排的不合理導(dǎo)致經(jīng)理權(quán)在實(shí)踐中趨于膨脹，然后引起了經(jīng)理與董事會(huì)之間的利益不均衡。

2.某些迫切需要賦予經(jīng)理的權(quán)利未予明確。我國(guó)《公司法》雖然在對(duì)經(jīng)理權(quán)的范圍界定在一定程度上要大于其他國(guó)家，但是對(duì)于某些迫切需要賦予經(jīng)理的職權(quán)卻未予明確。根據(jù)我國(guó)《公司法》對(duì)經(jīng)理職權(quán)的列舉規(guī)定可見(jiàn)，經(jīng)理的權(quán)被限定在業(yè)務(wù)執(zhí)行權(quán)之內(nèi)，對(duì)外無(wú)代表權(quán)。這主要表現(xiàn)在兩方面：首先，未明確規(guī)定經(jīng)理在執(zhí)行業(yè)務(wù)時(shí)有代表公司簽字的權(quán)利。根據(jù)我國(guó)《公司法》的相關(guān)規(guī)定，公司的法定代表人為董事會(huì)或者執(zhí)行董事，其有權(quán)代表公司實(shí)施有效的法律行為，但是法律并沒(méi)有賦予經(jīng)理這一權(quán)利。我國(guó)的通說(shuō)認(rèn)為，經(jīng)理對(duì)外代表公司，須經(jīng)董事長(zhǎng)（執(zhí)行董事、董事會(huì)或公司章程）單獨(dú)授權(quán)，否則其無(wú)權(quán)。也就是說(shuō)，經(jīng)理權(quán)的本身并不包含對(duì)外代表公司簽字的權(quán)利。這一理解顯然與《公司法》所確定的經(jīng)理權(quán)內(nèi)容的目的相矛盾。因?yàn)椤豆痉ā匪?guī)定的八項(xiàng)經(jīng)理權(quán)一旦付諸實(shí)施，必然會(huì)發(fā)生公司與外部大量業(yè)務(wù)和人員的聯(lián)系交往。如果經(jīng)理沒(méi)有代表公司簽字的權(quán)利，則會(huì)使很多業(yè)務(wù)處于尷尬的境地，不利于公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。其次，未明確規(guī)定經(jīng)理在執(zhí)行業(yè)務(wù)時(shí)有代表公司為訴訟行為的權(quán)利。臺(tái)灣學(xué)者認(rèn)為，經(jīng)理有權(quán)代表公司為一切與營(yíng)業(yè)有關(guān)的訴訟行為，這種訴訟權(quán)為準(zhǔn)法定權(quán)。{5}德國(guó)的《商法典》也賦予了經(jīng)理實(shí)施訴訟上的法律行為的權(quán)利。也就是說(shuō)，經(jīng)理在代表公司為訴訟行為時(shí)，不需要公司進(jìn)行委托授權(quán)而可以直接參與訴訟。經(jīng)理是參與公司管理和經(jīng)營(yíng)的直接指揮者，其對(duì)公司的情況應(yīng)該是很了解，我國(guó)的《公司法》中并沒(méi)有授予經(jīng)理代表公司參與訴訟的權(quán)利，在一定程度上也不利于公司的經(jīng)營(yíng)和管理。

（二）經(jīng)理權(quán)范圍界定之完善

經(jīng)理權(quán)的范圍在經(jīng)理權(quán)制度中占有舉足輕重的地位，其范圍的確定關(guān)系到經(jīng)理權(quán)制度的根本宗旨和目的的實(shí)現(xiàn)，而對(duì)范圍的限制又是保證經(jīng)理權(quán)制度得以有效實(shí)施的重要保障。綜上所述，我國(guó)在經(jīng)理權(quán)在權(quán)利范圍方面還存在很多的問(wèn)題亟待完善，這不僅需要立法對(duì)經(jīng)理權(quán)范圍本身的完善，在立法體例上應(yīng)采取多維度、系統(tǒng)化的立法模式對(duì)其進(jìn)行限制，更重要的是需要建立起完善的經(jīng)理權(quán)制度，從內(nèi)部進(jìn)行管理和限制。例如法律應(yīng)當(dāng)明確經(jīng)理權(quán)的性質(zhì)，平衡經(jīng)理與董事會(huì)、股東會(huì)之間的利益。反過(guò)來(lái)講，對(duì)經(jīng)理權(quán)范圍的確定也是建立完善的經(jīng)理權(quán)制度的重要基礎(chǔ)。在完善經(jīng)理權(quán)制度的相關(guān)立法的基礎(chǔ)上，采用公司章程或合同等意定形式協(xié)商確定經(jīng)理權(quán)范圍也不失為完善經(jīng)理權(quán)范圍的方法。此外，除了對(duì)經(jīng)理權(quán)范圍進(jìn)行限制，還可以通過(guò)激勵(lì)機(jī)制對(duì)經(jīng)理權(quán)進(jìn)行限制。通過(guò)對(duì)經(jīng)理的激勵(lì)，將經(jīng)理的利益與公司的利益聯(lián)系在一起，經(jīng)理在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和管理活動(dòng)時(shí)，就會(huì)更多地為公司著想，從而促進(jìn)經(jīng)理權(quán)利范圍的有效限制。

注釋

{1}經(jīng)理權(quán)有廣狹兩義，廣義經(jīng)理權(quán)系指一般商事權(quán)，狹義經(jīng)理權(quán)僅指公司經(jīng)理權(quán)，本文主要研究角度為狹義經(jīng)理權(quán).

{2}范健，蔣中興.公司經(jīng)理權(quán)法律問(wèn)題比較研究――兼及我國(guó)公司立法之檢討[J].南京大學(xué)學(xué)報(bào).1998.

{3}楊春禧.《論我國(guó)公司治理結(jié)構(gòu)的完善》[D].西南政法大學(xué).1999.

{4}見(jiàn)《中華人民共和國(guó)公司法》第50條規(guī)定.

{5}張龍文.股份有限公司法實(shí)務(wù)研究[M].漢林出版社，1977 （190）.

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篇6

【關(guān)鍵詞】預(yù)付卡消費(fèi) 退卡 格式條款

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的消費(fèi)方式已經(jīng)不能滿足人們的經(jīng)濟(jì)需求，在美容、保健、網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)療、各種商會(huì)、電信等領(lǐng)域，預(yù)付式消費(fèi)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，成為支付領(lǐng)域的后起之秀。持卡消費(fèi)使消費(fèi)者省卻了每次支付現(xiàn)金的麻煩，得到了一定程度上的消費(fèi)優(yōu)惠，同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者一次性收取大額資金，滿足了其對(duì)穩(wěn)定的客戶來(lái)源及充裕的資金周轉(zhuǎn)的需求。然而，現(xiàn)實(shí)中預(yù)付消費(fèi)被大量不法經(jīng)營(yíng)者濫用，違背了雙贏的初衷，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。本文將具體討論持卡消費(fèi)中頻發(fā)的退卡難問(wèn)題，并對(duì)相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行梳理。

一、預(yù)付式消費(fèi)的定性

通常認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先支付價(jià)款，然后按照雙方約定分次或在一定期限內(nèi)享受商家的產(chǎn)品或服務(wù)，這種消費(fèi)通常以消費(fèi)者將一定金額的錢款事先存入儲(chǔ)值卡而獲得持卡消費(fèi)權(quán)利，并在使用中逐筆消減卡內(nèi)金額的方式進(jìn)行。目前，在我國(guó)被廣泛使用的兩種預(yù)付卡形式：一種是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡[1]。另一種是由專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡[2]。

我國(guó)法律對(duì)預(yù)付款消費(fèi)方式的直接規(guī)定體現(xiàn)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第47條：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商業(yè)或服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！痹摋l文的規(guī)定，在實(shí)質(zhì)上承認(rèn)了預(yù)付式消費(fèi)的本質(zhì)——消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者基于合意進(jìn)行消費(fèi)。在預(yù)付式消費(fèi)中，無(wú)論是由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡還是由專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行的多用途預(yù)付卡，只要消費(fèi)者購(gòu)買了預(yù)付式消費(fèi)卡并在卡內(nèi)預(yù)存了雙方約定的費(fèi)用，則可以認(rèn)為消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的合同生效，且消費(fèi)者已經(jīng)履行了將來(lái)消費(fèi)時(shí)的付款義務(wù)，并有權(quán)利享受商家將來(lái)提供的相應(yīng)內(nèi)容的服務(wù)；而經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)履行發(fā)放預(yù)付卡時(shí)所承諾的全部合同義務(wù)，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

二、預(yù)付式消費(fèi)退卡的相關(guān)情形

然而現(xiàn)實(shí)中，不少消費(fèi)者在進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)時(shí)，其權(quán)益常會(huì)受到一些經(jīng)營(yíng)者的不法經(jīng)營(yíng)的侵害，如惡意欺詐、單方面變更服務(wù)內(nèi)容、霸王條款等。因此，退卡問(wèn)題油然而生。此外，不少消費(fèi)者由于時(shí)間、地址、服務(wù)內(nèi)容等方面需求的變更，也存在退卡方面的要求。以上兩種情形都與退卡——解除合同相關(guān)。在此情形下，經(jīng)營(yíng)者往往以消費(fèi)者違約為由，拒絕退款。

作為預(yù)約合同，預(yù)約式消費(fèi)的退卡同樣可以適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：（1）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（2）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；（3）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；（4）當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（5）法律規(guī)定的其他情形。”因此，從合同法的角度來(lái)看，當(dāng)消費(fèi)者遇到不可抗力或是經(jīng)營(yíng)者不能履行承諾時(shí)，就可以依法行使合同解除權(quán)，并有權(quán)要求退還卡內(nèi)余款。下面具體分析消費(fèi)者進(jìn)行預(yù)約式消費(fèi)權(quán)益受損適用本條規(guī)定的情形。

（一）經(jīng)營(yíng)者終止

消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中，常常遇到有些商家關(guān)門或轉(zhuǎn)包的情形。有些經(jīng)營(yíng)者自身經(jīng)營(yíng)管理不善，資金鏈斷裂或連續(xù)虧損，無(wú)法繼續(xù)營(yíng)業(yè)，以致暫時(shí)歇業(yè)，甚至關(guān)門停業(yè)。此時(shí)，消費(fèi)者已購(gòu)買的預(yù)付卡即無(wú)法使用。這種商戶關(guān)門的情形，符合《合同法》第94條第2款的情形——“在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)”，理應(yīng)予以退卡。如果經(jīng)營(yíng)者具有法人地位，因虧損而進(jìn)入破產(chǎn)程序，依照《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，消費(fèi)者作為債權(quán)人，可以向經(jīng)營(yíng)者的破產(chǎn)清算組申報(bào)債權(quán)，參與破產(chǎn)清償，請(qǐng)求退還消費(fèi)憑證內(nèi)的余額。如果經(jīng)營(yíng)者是個(gè)體工商戶，不具有法人地位，那么該從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的個(gè)人對(duì)債務(wù)的清償承擔(dān)責(zé)任。消費(fèi)者可以向該個(gè)人請(qǐng)求因經(jīng)營(yíng)者不能履行而產(chǎn)生的各項(xiàng)權(quán)利。

（二）經(jīng)營(yíng)者變更

有些經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)不善后將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包他人。經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)包后，受讓人應(yīng)當(dāng)繼受原經(jīng)營(yíng)者的債務(wù)，成為債務(wù)人。合同關(guān)系中，對(duì)于債務(wù)人的變更，應(yīng)當(dāng)取得債權(quán)人的同意。如果消費(fèi)者不同意由受讓人繼續(xù)履行，有權(quán)解除合同，并請(qǐng)求退還預(yù)先支付的價(jià)款。對(duì)此，消費(fèi)者可以通過(guò)《合同法》第94條第4款“其他違約行為致使合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)”對(duì)其權(quán)益予以救濟(jì)。若消費(fèi)者同意在受讓人處繼續(xù)消費(fèi)，而新經(jīng)營(yíng)者拒絕繼續(xù)履約、單方宣告預(yù)付卡作廢不予承認(rèn)或降低會(huì)員卡標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者則可以通過(guò)《合同法》第2款“不履行主要債務(wù)”或第4款“其他違約行為”解除合同、退還卡內(nèi)金額。

（三）單方面變更服務(wù)內(nèi)容

一些經(jīng)營(yíng)者在消費(fèi)者辦理預(yù)付卡并支付卡金后，常單方面變更其承諾的服務(wù)內(nèi)容。在某些服務(wù)領(lǐng)域，比如美容、美發(fā)、健身等，消費(fèi)者為了接受特定人員所提供的服務(wù)而在辦理預(yù)付卡。若經(jīng)營(yíng)者擅自變更提供服務(wù)的人員，撤換專業(yè)人員，則會(huì)導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降，無(wú)法滿足消費(fèi)者訂約時(shí)的目的。同理，改變營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境或地理位置，也會(huì)侵害對(duì)地理位置或環(huán)境有特定要求的消費(fèi)者的權(quán)益。比如，有的消費(fèi)者出于商家距離其家庭住址或單位較近而辦理此預(yù)付卡，若商家搬離此地址，則消費(fèi)者的需求則無(wú)法滿足。另外，最為常見(jiàn)的是承諾的折扣幅度與實(shí)際不符，以“升級(jí)”、“換購(gòu)”為由，擅自提高單次服務(wù)價(jià)格，取消盈利較低的服務(wù)項(xiàng)目。嚴(yán)重的可能涉嫌價(jià)格欺詐等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。以上情形都可以通過(guò)適用《合同法》第94條第4款加以解決，解除合同并退還相應(yīng)價(jià)款。

三、經(jīng)營(yíng)者格式條款的抗辯

實(shí)踐中，對(duì)于消費(fèi)者的退卡要求，經(jīng)營(yíng)者往往通過(guò)經(jīng)營(yíng)者往往以消費(fèi)者違約為由，拒絕退款。當(dāng)消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者進(jìn)一步交涉，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的違約、欺詐要求退款時(shí)，就會(huì)受到經(jīng)營(yíng)者以“本店擁有最終解釋權(quán)”、“一經(jīng)辦理，概不退卡”等格式條款的理由進(jìn)行搪塞。

“經(jīng)營(yíng)者最終解釋權(quán)”似乎成了商家經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一種行業(yè)慣例，商家通過(guò)這種霸王條款，可以任意終止、修改或者解釋會(huì)員卡的約定內(nèi)容。同時(shí)，在發(fā)生糾紛時(shí)，其常以此作為抗辯理由。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》12第24條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任”。同時(shí)，該規(guī)定也違反了我國(guó)《合同法》第41條的規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”因此，“經(jīng)營(yíng)者最終解釋權(quán)”違反了有利于相對(duì)人的解釋原則，應(yīng)屬無(wú)效。若經(jīng)營(yíng)者以此抗辯消費(fèi)者的退卡請(qǐng)求，抗辯無(wú)效，經(jīng)營(yíng)者仍應(yīng)承擔(dān)解除合同的責(zé)任并退還相應(yīng)卡金。

此外，有些商家還在預(yù)付卡上注明“概不退卡”的條款，以此限制消費(fèi)者要求解除合同的權(quán)利?！逗贤ā返?0條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！睋?jù)此，“概不退卡”條款免除了經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任，排除了消費(fèi)者的法定解除權(quán)，應(yīng)屬無(wú)效。因此，經(jīng)營(yíng)者以此抗辯消費(fèi)者的退卡請(qǐng)求是也不能得到支持的。

四、卡內(nèi)余額的退還及計(jì)算

預(yù)付性消費(fèi)卡作為一種將價(jià)款預(yù)先支付給經(jīng)營(yíng)者的持續(xù)性消費(fèi)卡，當(dāng)消費(fèi)者要求退卡時(shí)，預(yù)付卡內(nèi)往往還存有一定款項(xiàng)。因此，當(dāng)消費(fèi)者退卡后，退還卡內(nèi)余額的問(wèn)題往往隨之而來(lái)。

首先，消費(fèi)憑證內(nèi)預(yù)付款的所有權(quán)屬于消費(fèi)者。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，相應(yīng)數(shù)額價(jià)款的所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。在此之前，憑證內(nèi)金額所有權(quán)仍屬于消費(fèi)者，而發(fā)行者僅享有占有的權(quán)利。既然消費(fèi)者并未使用余額消費(fèi)，余額的所有權(quán)也未發(fā)生轉(zhuǎn)移，經(jīng)營(yíng)者不能以余額屬于自己為理由拒不退還，否則構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。針?duì)預(yù)付式消費(fèi)的余額權(quán)屬問(wèn)題，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第47條則作出明確規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者對(duì)于未按照約定提供商品或者服務(wù)的部分，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)收款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用。”由此可見(jiàn)，即使存在“余額不退還”的格式條款，也是違反國(guó)家強(qiáng)制法律規(guī)范而無(wú)效的，經(jīng)營(yíng)者直接占有余額是沒(méi)有法律依據(jù)的。

其次，若商家勉強(qiáng)滿足消費(fèi)者退還卡內(nèi)金額的請(qǐng)求，卻而代之以高出合理價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算其已消費(fèi)的金額，消費(fèi)者的法定解除權(quán)及退還余額的請(qǐng)求則失去了實(shí)質(zhì)意義。因此，卡內(nèi)余額的計(jì)算問(wèn)題對(duì)于預(yù)付性消費(fèi)卡的退卡問(wèn)題而言是至關(guān)重要的。在預(yù)付性消費(fèi)過(guò)程中，為了吸引消費(fèi)者，經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)降低服務(wù)的價(jià)格或者提供增值附加服務(wù)。此外，預(yù)約性消費(fèi)卡多沒(méi)有明確的合同文本，對(duì)退卡后已消費(fèi)金額的計(jì)算也未約定。在此情形下，經(jīng)營(yíng)者在退還卡內(nèi)余額時(shí)往往大做文章。其多稱，消費(fèi)者既然解除了合同，則不能享受預(yù)付卡的相應(yīng)優(yōu)惠，即其已進(jìn)行的消費(fèi)須按原價(jià)進(jìn)行計(jì)算，且增值附加服務(wù)也必須按照門店價(jià)格予以計(jì)入。有時(shí)，甚至還會(huì)出現(xiàn)商家要求消費(fèi)者補(bǔ)充差價(jià)、增繳價(jià)款的情形?！逗贤ā返?7條規(guī)定：“合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失?！庇纱丝梢?jiàn)，法定解除權(quán)僅對(duì)尚未進(jìn)行的部分予以解除，對(duì)已經(jīng)履行的合同部分不予解除。法定解除權(quán)并不同于撤銷權(quán)——被撤銷的合同自始沒(méi)有法律約束力。根據(jù)《合同法》對(duì)解除權(quán)效果的規(guī)定，筆者認(rèn)為，消費(fèi)者已經(jīng)進(jìn)行的消費(fèi)，原則上應(yīng)當(dāng)按照雙方達(dá)成合意時(shí)的價(jià)格即辦理預(yù)付卡時(shí)的價(jià)格進(jìn)行計(jì)算。此外，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者所贈(zèng)與的附加性商品或服務(wù)，筆者認(rèn)為消費(fèi)者原則上也不需承當(dāng)其費(fèi)用。雖然《合同法》不同于《侵權(quán)責(zé)任法》而實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)原則，但這一原則僅針對(duì)合同雙方的違約行為。解除合同分為約定解除和法定解除，法定解除的幾種情形主要分為因不可抗力和違約行為。因此，導(dǎo)致合同的解除，既可能滿足了雙方達(dá)成合意的條件，也可能是由于不可抗力、雙方均為過(guò)錯(cuò)，也可能主要由一方當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致。那么，在分析解約前的服務(wù)價(jià)款的計(jì)算問(wèn)題方面，將合同雙方當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)考慮其中更符合民法的公平原則。在預(yù)付性消費(fèi)方面，解除合同多由于經(jīng)營(yíng)者的各種違約行為導(dǎo)致的，因此，已進(jìn)行消費(fèi)的計(jì)算應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，即按照辦理預(yù)付卡時(shí)的價(jià)格。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者所贈(zèng)與的附加性商品或服務(wù)，消費(fèi)者原則上也不需承當(dāng)其費(fèi)用。若退卡的原因并非經(jīng)營(yíng)者導(dǎo)致，則已進(jìn)行消費(fèi)的價(jià)格可以比照店內(nèi)價(jià)格酌情提高，但提高額度最高不得超過(guò)優(yōu)惠價(jià)格的百分之二十。在此情形下，經(jīng)營(yíng)者提供的增值附加服務(wù)，也可以按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)收取。

五、結(jié)語(yǔ)

預(yù)付式消費(fèi)卡作為一種新型的消費(fèi)模式在我國(guó)發(fā)展至今，一方面帶來(lái)的消費(fèi)市場(chǎng)的巨大繁榮，另一方面也引起了一定的問(wèn)題。其各種隱患所帶來(lái)的退卡問(wèn)題成為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)。預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)制是一個(gè)系統(tǒng)的工程，除本文所探討的必要的法律規(guī)制外，還應(yīng)調(diào)動(dòng)一切社會(huì)力量，從而共同促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]江瀅.預(yù)付式消費(fèi)方式中的問(wèn)題透析與法律應(yīng)對(duì)[J].佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2012.58.