導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢，從商品流掌握到企業(yè)的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)了對市場、用戶、產(chǎn)品、價值鏈的逐步重構(gòu)，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局。這絕不是簡單的技術(shù)疊加或替代，更多的是對商業(yè)銀行經(jīng)營模式甚至是中介功能的全面沖擊。

支付模式： 從“ABC”向“AC”轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)模式興起和用戶對支付便捷性需求的提升，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生并迅猛發(fā)展，簡化了支付流程。即從App（應(yīng)用）―Bank（銀行）―Customer（客戶），簡化為“AC”模式。比如支付寶等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票和火車票代購、水電費(fèi)與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)下，用戶行為習(xí)慣在發(fā)生改變，用戶希望成為服務(wù)的中心。第一，用戶自主選擇服務(wù)時間，50%以上的余額寶交易發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)時間以外，絕大多數(shù)交易發(fā)生在碎片化時間內(nèi)；第二，用戶自主選擇服務(wù)渠道，來自實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的交易已基本飽和，用戶更希望自主選擇網(wǎng)銀、手機(jī)APP、微信公眾賬號、支付寶服務(wù)窗等多渠道完成交易。

融資評估模式： 從“線下核實(shí)”轉(zhuǎn)向“線上信息”

近年來，以小貸、P2P與眾籌為代表的網(wǎng)絡(luò)融資模式快速興起。2014年，我國各類網(wǎng)絡(luò)融資新增約2500億元，約占同期社會融資規(guī)模的千分之十。盡管互聯(lián)網(wǎng)融資金規(guī)模、管理水平上不及商業(yè)銀行，但在風(fēng)險控制上，一些電商小貸對小微企業(yè)進(jìn)貨、銷貨、商品交易、資金周轉(zhuǎn)和歸集等商業(yè)行為進(jìn)行動態(tài)掌握、全數(shù)據(jù)挖掘處理，運(yùn)用一套無擔(dān)保、無抵押、純信用的評估模型，決定企業(yè)信用評級及是否發(fā)放貸款。這種依靠“線上實(shí)時信息”的風(fēng)控模式比傳統(tǒng)銀行基于“線下核實(shí)填報信息”的模式成本更低、效率更高，也更加契合現(xiàn)代社會信息經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律。

據(jù)統(tǒng)計，目前我國個人手中可投資的資產(chǎn)總值已近77萬億元，個人資產(chǎn)在1000萬元以上的人群持有可投資資產(chǎn)高達(dá)20萬億元。與此同時，國內(nèi)目前有5600萬小微企業(yè)和個體工商戶，其中真正能夠從銀行獲得貸款的只有11.9%。以P2P、電商供應(yīng)鏈融資為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以其公開、透明的平臺優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了用戶體驗(yàn)革命、成本下降和渠道擴(kuò)展，更為重要的是，能夠“連接”資金冗余一端的個人資產(chǎn)和小微企業(yè)融資需求。

存款業(yè)務(wù)關(guān)注重點(diǎn)： 從“天量大戶”轉(zhuǎn)向“海量小戶”

傳統(tǒng)金融著重服務(wù)于占比20%的大客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則以小微客戶為突破口，選定剩余80%的“長尾”客戶作為服務(wù)對象，集合了更為廣大的客戶群體。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶流量和沉淀資金規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)觸角正逐步向基金、余額理財?shù)阮I(lǐng)域拓展，對商業(yè)銀行基礎(chǔ)性存款的分流壓力越來越大。在監(jiān)管機(jī)制不完善的空檔期，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將“支付交易”與“資產(chǎn)增值”相結(jié)合，推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費(fèi)的資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品，吸引了大量長尾客戶的理財資金，分流了商業(yè)銀行存款。余額寶截至2014年9月資金規(guī)模已達(dá)5349億元，用戶數(shù)量超過1.49億戶，與“余額寶”對接的貨幣基金僅用一年時間即成為全球第四大貨幣基金。

互聯(lián)網(wǎng)金融“長尾效應(yīng)”明顯，傳統(tǒng)金融往往為高收益人群提供貸款等優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融契合了人們碎片化、草根化需求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白被填補(bǔ)時，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管以及安全性優(yōu)勢將蕩然無存，低消費(fèi)、高數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾效應(yīng)將凸顯，喚醒普惠金融市場。

趨勢：境界與商機(jī)

未來金融生態(tài)顯示出多層次的顛覆性。首先商品交易的網(wǎng)絡(luò)金融渠道進(jìn)一步拓展，強(qiáng)力整合包括第三方支付在內(nèi)的多種支付工具；其次虛擬信用平臺建立，有助于革新傳統(tǒng)的金融中介及貨幣發(fā)行體系，形成完善的信用體系，建立新生代金融生態(tài)圈；最后是數(shù)據(jù)產(chǎn)品化，虛擬貨幣作用不斷升級?；ヂ?lián)網(wǎng)基因拓展了金融服務(wù)維度和深度，也催生了新商機(jī)。

第三方支付： 從“單一功能”到“多元服務(wù)”

未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上企業(yè)的不斷壯大以及第三方支付公司資金、人才的積累，第三方支付公司必將參與到企業(yè)的現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈管理和管理咨詢等領(lǐng)域，在提供其支付和清算等基本服務(wù)的同時，在增值服務(wù)方面也呈現(xiàn)出多元化趨勢。比如，支付與金融相結(jié)合，第三方支付企業(yè)圍繞核心企業(yè)的資金現(xiàn)結(jié)、賒銷和預(yù)付等常見支付形式，以其信譽(yù)作為擔(dān)保為一些企業(yè)提供融資授信業(yè)務(wù)，開發(fā)供應(yīng)鏈金融服務(wù)；支付與財務(wù)管理相結(jié)合，支付公司通過與財務(wù)管理軟件企業(yè)合作，把支付服務(wù)嵌入到財務(wù)管理服務(wù)中，為廣大中小企業(yè)提供資金支付服務(wù)的同時，提升了財務(wù)管理水平和效率；支付與營銷結(jié)合，第三方支付公司擁有龐大的客戶信息，包括交易、支付、結(jié)算、現(xiàn)金流動等，依托企業(yè)集團(tuán)資源和用戶資源，在支付的基礎(chǔ)上為客戶提供營銷增值服務(wù)。在服務(wù)行業(yè)方面，第三方支付未來將主要向基金、保險、教育等行業(yè)擴(kuò)展，如今已有13家第三方支付企業(yè)獲得了基金第三方支付結(jié)算牌照，這為第三方支付進(jìn)入基金行業(yè)提供了準(zhǔn)入證。隨著保險業(yè)和教育等行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向的發(fā)展，第三方支付也將針對這些行業(yè)特點(diǎn)制定相應(yīng)的支付解決方案，充實(shí)其多元化的服務(wù)。

業(yè)務(wù)渠道： 從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“物聯(lián)網(wǎng)金融”

互聯(lián)網(wǎng)金融還只是停留在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的階段，僅僅是由線下到線上的整合，缺乏用戶體驗(yàn)。物聯(lián)網(wǎng)是人與物的結(jié)合，對于用戶習(xí)慣的收集與量化可以幫助金融機(jī)構(gòu)設(shè)計出適合用戶特性的個性化金融產(chǎn)品。借助于物聯(lián)網(wǎng)在用戶體驗(yàn)上的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融由現(xiàn)在以平臺為主的模式向物聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變，或許是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個發(fā)展階段。物聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是對現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的“去線下化”，建立一個純線上模式的金融體系。比如一個可穿戴設(shè)備可以采集人類生命體征信息，以此判斷出這個人的發(fā)病概率，并直接應(yīng)用到人壽險上，從而免去了線下投保人與保險人見面的過程。再比如在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以使供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)透明化，對供應(yīng)鏈上貨物的生產(chǎn)流通等所有環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時的監(jiān)控、跟蹤、定位和雙向追溯。借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融信息化技術(shù)開展供應(yīng)鏈融資與信貸業(yè)務(wù)，可以開拓供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)新局面，全面提升金融業(yè)務(wù)監(jiān)管水平，確保供應(yīng)鏈融資安全。互聯(lián)網(wǎng)金融是物聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸。物聯(lián)網(wǎng)既把互聯(lián)網(wǎng)延伸到物理世界，同時又可以把互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)廣泛延伸到專業(yè)智能的物聯(lián)網(wǎng)，未來將有廣泛的想象空間。

價值載體：從“有形貨幣”到“虛擬貨幣”

貨幣虛擬化是指貨幣不再以紙幣的形式存在，人們的交易將脫離紙幣，虛擬貨幣逐漸取代現(xiàn)實(shí)生活中的紙幣。如果虛擬貨幣形成了統(tǒng)一市場，各個公司之間可以互通互兌，那么從某種意義上來說虛擬貨幣就是通貨。近幾年來，比特幣的發(fā)展迅速，掀起了投資虛擬貨幣的熱潮。比特幣的發(fā)展可以看作未來虛擬貨幣的一個發(fā)展趨勢，即虛擬貨幣逐漸向雙向流通階段過渡，并逐漸在現(xiàn)實(shí)和虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中替代紙幣的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷演化發(fā)展是必然趨勢，虛擬貨幣也將會成為在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的貨幣。比如，Q幣在騰訊公司體系內(nèi)流通，百度幣也可以在本公司使用。當(dāng)前，中國虛擬貨幣在流通上存在著局限性，不方便用戶在整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境內(nèi)使用。在未來，現(xiàn)實(shí)社會中的金融體系有可能會出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)。不同種類的虛擬貨幣之間可以進(jìn)行兌換，虛擬貨幣在整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)通兌。當(dāng)通兌出現(xiàn)后，虛擬貨幣的流通性會大大加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行效率同樣會增強(qiáng)。無論是過去互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，還是如今互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，都是源于人們對效率以及便捷的追求，虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)的工具作用會伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷進(jìn)化升級，成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系不可或缺的一部分。

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，沒有資金支持企業(yè)很難發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以第三方支付為代表的多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。

1.第三方支付

第三方支付是當(dāng)前金融支付市場的重要組成部分。第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。第三方支付平臺的優(yōu)勢主要在于其服務(wù)于公眾日常生活消費(fèi)中的小額高頻的支付服務(wù)，成立至今擁有大規(guī)模穩(wěn)定的用戶群體。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年，中國已經(jīng)有270家企業(yè)法人持有了第三方支付牌照。

競爭使得第三方支付公司不斷開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過條碼等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了近場支付的功能，比如支付寶、微信等二維碼掃描支付，極大便利了人們的生活。同時，第三方支付企業(yè)提供的服務(wù)與銀行有越來越多的交集，涉足銀行長期占領(lǐng)的行業(yè)，比如公共事業(yè)繳費(fèi)、金融業(yè)、教育業(yè)等。

2. P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

P2P是指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險，并在所有信息中選擇低利率借款；其性質(zhì)上屬于小額民間借貸，方式靈活，手續(xù)簡便，是現(xiàn)有銀行體系的補(bǔ)充。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展對于緩解中小企業(yè)融資問題具有重意義。

2007年，我國第一家小額借貸網(wǎng)站――拍拍貸成立后，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍般接踵而出，根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月份，全國累計共有5902家網(wǎng)貸平臺，2016年1-7月累計成交量為11750.04億元。

3.眾籌

眾籌融資即大眾籌資或群眾募資，指項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中介，把自己的創(chuàng)意通過文字、圖片或音頻等形式介紹給眾多潛在投資人，取得投資人的認(rèn)可后獲得募集資金。與傳統(tǒng)融資方式相比，眾籌融資方式更加開放，項(xiàng)目能否獲得資金支持，也不再由其是否能夠創(chuàng)造令人滿意的利潤作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，只要客戶看中這個項(xiàng)目，就可以通過眾籌方式籌得資金，為許多小經(jīng)營者或初創(chuàng)公司提供無限的可能。2014年《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法》頒布后，我國眾籌產(chǎn)業(yè)得到了進(jìn)一步的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢

目前，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的爭論越演越烈。首當(dāng)其沖的便是：互聯(lián)網(wǎng)金融是否會取代傳統(tǒng)金融？其實(shí)不然，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年來建立的地域資源與良好信譽(yù)依舊無可撼動。隨著中國持續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，深化金融改革，互聯(lián)網(wǎng)金融將獲得較大發(fā)展；在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)勢必要進(jìn)行創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營策略，同時不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的合作。將來，銀行將不斷提升服務(wù)質(zhì)量，業(yè)務(wù)模式也會更貼近客戶、更加人性化，以此保障自己的地位。證券交易的電子商務(wù)化也會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)借用各種通道業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和發(fā)展。而各大保險公司也不斷探索網(wǎng)上經(jīng)營業(yè)務(wù)模式，有望在未來的幾年內(nèi)得到快速發(fā)展，形成線上線下結(jié)合的新型保險營銷模式。通過以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展很快，但絕不會取而代之。同時，面對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的來勢洶洶，傳統(tǒng)金融行業(yè)也會努力汲取教訓(xùn)，完善自身的服務(wù)，提高競爭力。我們可以預(yù)見的是，未來，雙方將會在業(yè)務(wù)上相互補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)逐步融合，從而提升整個金融體系的效率。而馬云也認(rèn)為，未來的金融有兩大機(jī)會，一是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；二是互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.第三方支付移動化

移動支付是指通過移動電話、平板電腦等移動終端設(shè)備發(fā)出數(shù)字化指令為商品或服務(wù)交易進(jìn)行資金支付、轉(zhuǎn)賬等資金流動活動。近年來中國智能手機(jī)廣泛普及，為行業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)的保障。同時新的支付技術(shù)不斷涌現(xiàn)，如二維碼、指紋、人臉識別支付等各類創(chuàng)新支付方式，為消費(fèi)者支付帶來極大的方便。消費(fèi)者之所以選擇移動支付，除了它能夠避免假幣難以識別的弊端以外，還因?yàn)樗s短了交易時間；而縮短交易時間即提高了資金流通速度。在移動支付中，手機(jī)作為工作家庭兩者的必備品，它的可攜帶性和優(yōu)秀的信息處理能力能夠符合遠(yuǎn)程支付和近場支付的技術(shù)要求。

3. P2P資金價格呈下降趨勢

P2P市場規(guī)模在近兩年仍處于較高增速，大部分原因在于一些實(shí)力雄厚的民間金融機(jī)構(gòu)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸表現(xiàn)出極大的興趣，同時也在積極的謀劃轉(zhuǎn)型為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，從而推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模大幅上升。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金價格即借款利率將呈現(xiàn)下降趨勢。這是由于人們對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知與接受度不斷增強(qiáng)，那么進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的投資者數(shù)量也會相應(yīng)增加，如果資金供給充足，優(yōu)質(zhì)借款項(xiàng)目將不斷增多，借款利率自然會下降；其次，隨著平臺數(shù)量的激增，行I競爭的加劇，借款人有機(jī)會獲得更多的議價空間。

4.眾籌與產(chǎn)業(yè)的融合日益加強(qiáng)

眾籌融資解決了一些企業(yè)尤其是小微企業(yè)的資金籌集問題，也有力地支持和鼓勵了社會個體和企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。我國眾籌融資當(dāng)前狀況雖然離發(fā)達(dá)國家還有一定距離，但發(fā)展?jié)摿薮?，與各產(chǎn)業(yè)的融合也不斷加強(qiáng)。2015年動畫電影《大圣歸來》在上映期間收獲9.56億票房，創(chuàng)下了中國動畫電影最高票房。這部動畫電影正是一個影視股權(quán)眾籌項(xiàng)目。除了文化產(chǎn)業(yè)，還有農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等與眾籌結(jié)合，也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢。

參考文獻(xiàn)：

[1] 數(shù)據(jù)來源：比達(dá)咨詢，《2016中國第三方移動支付市場發(fā)展報告》，2017.

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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融企業(yè)；發(fā)展趨勢

[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.08. 030

1 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

1.1 國外模式

1.1.1 貨幣基金

貨幣基金產(chǎn)品1999年首次出現(xiàn)在美國民眾的眼前，貝寶（PayPal）提倡全民將銀行中的余額購買利息率更高的貨幣基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的高效利用。在2006年伴隨著銀行利率的持續(xù)上漲，其吸收到的資金總額超過10億美元。在該貨幣基金還未成為一個真正的大型金融領(lǐng)域前，遭遇了2008年的金融危機(jī)，由于美聯(lián)儲將利息僅有1%不到，貨幣基金的投資價值蕩然無存，最終于2011年伴隨著經(jīng)濟(jì)蕭條退出美國的大舞臺。

1.1.2 網(wǎng)絡(luò)信貸

在美國通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸交易的形式主要有網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行指的是僅以網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行銀行的存貸業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行特殊的存在形式，形成了其超低成本的融資優(yōu)勢，以其高于實(shí)體銀行的投資回報率高速地吸收存款。但是傳統(tǒng)銀行針對純網(wǎng)絡(luò)形式的銀行，通過發(fā)展各自的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，逐漸削弱網(wǎng)絡(luò)銀行原本的競爭優(yōu)勢。最終安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在1998年被一家加拿大的實(shí)體銀行收購。

1.1.3 P2P借貸

P2P借貸在美國興起是在2006年，主要以平臺的形式存在著。借貸俱樂部（Lending Club，LC）就是其中的主力。該平臺只收借貸的中介費(fèi)，由于個體間的融資規(guī)模較小，且無法提供大額的抵押物，期間的擔(dān)保僅靠借款人的信用支持，而平臺不提供其他擔(dān)保措施。在個人高效且小額的融資需求下，P2P一路以來也是高歌猛進(jìn)。

1.1.4 眾籌模式

眾籌模式于美國開始盛行是在2009年，它的出現(xiàn)給美國金融市場帶來一個新的融資模式，極大的拓寬了富有創(chuàng)意的小額融資項(xiàng)目的募集資金渠道。對于眾籌而言2012年無疑是新的起步，美國國會通過了JOBS法案，該法案將眾籌融資形式正式認(rèn)可，且允許企業(yè)通過該模式進(jìn)行融資獲得股權(quán)資本。

1.1.5 第三方支付

第三方支付源自于購物平臺在支付過程中發(fā)生的一種業(yè)務(wù)形式，其中美國最早的網(wǎng)絡(luò)購物平臺貝寶（PayPal）公司，與之合作的第三方支付公司發(fā)展一直不錯。整體來說互聯(lián)網(wǎng)金融在美國的生存極大地受到了美國傳統(tǒng)金融體系的擠壓。主要原因在美國傳統(tǒng)金融體系已經(jīng)發(fā)展了太長的時間，對于金融市場的分割已成定局。在面對新事物帶來的沖擊時，傳統(tǒng)銀行都能通過創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)來應(yīng)對。

1.2 國內(nèi)模式

本文中談及的互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉及金融服務(wù)后形成的一個新的行業(yè)領(lǐng)域，而另一類互聯(lián)網(wǎng)金融形式歸為傳統(tǒng)金融行業(yè)的未來發(fā)展形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)存在著一定時代因素，怎樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)健康地發(fā)展是本文主要探討的問題。

1.2.1 貨幣基金

貨幣市場基金模式簡單來講就是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有特性，研發(fā)而來的高效且較高息的投資理財產(chǎn)品。目前國內(nèi)較為流行的是以第三方支付平臺“支付寶”而發(fā)行的“余額寶”。但是現(xiàn)階段各大金融互聯(lián)網(wǎng)公司在對待其貨幣基金業(yè)務(wù)方面都是過多的宣傳其收益，而對其風(fēng)險卻談之甚少。如何降低風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要向傳統(tǒng)的金融公司學(xué)習(xí)的地方。

1.2.2 網(wǎng)絡(luò)信貸

與國外不同的是國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生在證券領(lǐng)域和保險領(lǐng)域。在網(wǎng)絡(luò)證券領(lǐng)域國內(nèi)起步較早，直到2000年4月證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)行為規(guī)范進(jìn)一步得到了完善。目前中國證券業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象，其網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)也逐步擴(kuò)展到手機(jī)網(wǎng)上交易，網(wǎng)上開戶甚至是推廣電子券商。目前國內(nèi)的保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上同樣發(fā)展的不錯，從1997年我國第一家保險網(wǎng)站上線，到2000年首個全國性電子商務(wù)網(wǎng)站開通，國內(nèi)的保險業(yè)網(wǎng)上經(jīng)營正在蓬勃發(fā)展。

1.2.3 P2P信貸

P2P（Peer-to-Peer lending）信貸，主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司組建第三方平臺將資金的出借方與貸方匹配鏈接。P2P信貸能夠?qū)⒏黝悅€體小型貸款人聯(lián)結(jié)在一起共同承擔(dān)風(fēng)險，還能使借款人在全面信息下選擇更為有利的借款利率。目前在國內(nèi)呈現(xiàn)的P2P模式有2種：第一種是線上模式（Online），代表企業(yè)有拍拍貸和人人貸。該模式的特點(diǎn)是沒有實(shí)體成本，審核僅通過視頻認(rèn)證、銀行流水賬單等手段對借款人的信用進(jìn)行評級。第二種是線上到線下模式（Online to Offline），代表企業(yè)是翼龍貸等。相比于第一種模式，在信用風(fēng)險評定方面發(fā)生了變化，借款人除了需要在線上提交有關(guān)的借款申請，還需要到實(shí)體商處進(jìn)行進(jìn)一步的信用等級審核。

1.2.4 眾籌

眾籌模式，從名稱上就可以理解為大眾或群眾進(jìn)行共同籌資，其形式是通過網(wǎng)絡(luò)的形式將還處于創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)項(xiàng)目或者個人的創(chuàng)意思維向公眾展示，公眾可以通過自我意愿選擇將資金投資給目標(biāo)企業(yè)或者個體。針對眾籌的融資模式，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在建設(shè)平臺方面主要注重于合理的項(xiàng)目展現(xiàn)形式和出借方用戶數(shù)量，目前國內(nèi)在平臺建設(shè)方面較為突出的是天使匯、淘寶夢、點(diǎn)名時間以及一些微信公眾平臺。

1.2.5 第三方支付

第三方支付發(fā)展至今，其運(yùn)營模式主要是兩種：第一種是獨(dú)立創(chuàng)建的第三方支付模式，僅為用戶解決在網(wǎng)絡(luò)支付過程中發(fā)生的各類支付需求，主要代表公司有快錢和易寶支付等。第二種是用于擔(dān)保的第三方支付模式，它們從創(chuàng)建初期就已經(jīng)定性，依托于所屬的電子商務(wù)網(wǎng)站并為其提供支付擔(dān)保，在實(shí)物跨越時間與空間后進(jìn)行網(wǎng)上資金交付，主要代表公司有支付寶。第三方支付模式的規(guī)模不斷擴(kuò)大，其范圍也在不斷的增加，已經(jīng)不局限于在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)支付功能，而是形成了線上與線下結(jié)合的形式。

2 存在問題

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要依托僅是原社交網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺的衍生，對于金融服務(wù)方面僅能做到對客戶需求和偏好進(jìn)行統(tǒng)計分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融高效快捷的優(yōu)勢下，難免會被人們遺忘一些它現(xiàn)階段以及未來可能存在的問題，以下是針對貨幣市場基金、P2P信貸模式存在的問題進(jìn)行分析。

2.1 貨幣市場基金

國內(nèi)由“余額寶”帶領(lǐng)的高回報率產(chǎn)品出現(xiàn)，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛從事貨幣市場基金業(yè)務(wù)搶占市場份額，在高回報率占領(lǐng)市場和開拓新客戶的同時往往忽略了對金融風(fēng)險的評估。在美國支付公司貝寶 （PayPal）就曾經(jīng)用同樣的方式吸收資金，當(dāng)美國的市場利率下降，貨幣市場基金的高回報率就無法被支撐，投資者的預(yù)期回報率就無法被實(shí)現(xiàn)。這時不但是從事該模式的互聯(lián)網(wǎng)金融公司會倒閉，整個市場上的閑置資金也會發(fā)生恐慌，形成國家內(nèi)部的金融動蕩。

2.2 P2P信貸

針對國內(nèi)現(xiàn)行的三類P2P信貸模式，存在的問題主要來自模式和不可控信用風(fēng)險：首先是線上模式（Online）普遍存在，在沒有線下機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔助控制信用風(fēng)險情況下發(fā)生信用風(fēng)險的概率會非常高；其次是大多數(shù)P2P信貸公司向出資者提供金融擔(dān)保，這種資金中介的擔(dān)保會帶給出資者更高的收益預(yù)期和更低的風(fēng)險預(yù)期，在這類模式下整個P2P信貸模式將會變得更加富有信用風(fēng)險；最后是國內(nèi)整體的征信系統(tǒng)并不完善，僅僅靠目前互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)產(chǎn)生和金融服務(wù)中的信息，很難做到對借貸主體的信用等級評定，這也是現(xiàn)階段國內(nèi)發(fā)展P2P信貸模式快速發(fā)展過程中不可避免的信用風(fēng)險。

3 發(fā)展趨勢

在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的情況下，存在以上因?yàn)殡A段性導(dǎo)致的收益率風(fēng)險、信用風(fēng)險等問題，都將會被逐步解決和完善，而作為一個新興的領(lǐng)域它未來的發(fā)展趨勢將會變得更加重要。本文提出兩個互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的趨勢，分別是：大融合趨勢和全方位趨勢。

3.1 大融合趨勢

從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，其中最重要的一點(diǎn)發(fā)展趨勢就是關(guān)于融合?；ヂ?lián)網(wǎng)作為現(xiàn)代社會最關(guān)鍵的應(yīng)用工具，它已經(jīng)和原本傳統(tǒng)的各類行業(yè)進(jìn)行了超級親密的合作，例如傳統(tǒng)的零售業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合成就了現(xiàn)在的網(wǎng)上購物，那么互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)之間未來也必將是融合的。本文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) （互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化），在未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)另一大部分將會是傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)衍生，這兩類企業(yè)未來將會在互補(bǔ)中相互融合，雙方的優(yōu)勢都將得以發(fā)揮。

3.2 全方位趨勢

在國內(nèi)政府對銀行業(yè)的監(jiān)管非常的嚴(yán)格，禁止混合經(jīng)營其他業(yè)務(wù)，在降低金融業(yè)發(fā)生杠桿效應(yīng)的同時大大降低了金融業(yè)靈活多變的特性。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之后這類抑制將會體現(xiàn)得更加明顯，在面對人們對金融服務(wù)需求日益便捷廣泛的前提下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)全面的結(jié)合將會是解決以上矛盾的主要選擇。

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)高度融合以后，原本存在的金融業(yè)邊界將會逐漸消失，金融業(yè)將通過互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性和便捷性重新融入各大行業(yè)，也就是重新定義各行各業(yè)與金融業(yè)之間的交互關(guān)系。未來的社會將會是高速運(yùn)作的，金融業(yè)在其中扮演的角色將會是支撐整個運(yùn)作系統(tǒng)的關(guān)鍵，而互聯(lián)網(wǎng)必定會是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)該職能的工具。

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篇4

當(dāng)然，以上這些是大部分業(yè)內(nèi)人士的看法，P2P網(wǎng)貸接下來究竟會向死而生還是向生而生，這個定論是不好下的。前段時間，參加了搜狐科技組織的P2P網(wǎng)貸行業(yè)論壇，聽了嘉賓們對行業(yè)現(xiàn)狀的分析及未來發(fā)展形勢的預(yù)測，有些感觸，他們的分享與偉哥的看法有很多相似之處。這里，對于P2P的未來發(fā)展，偉哥也從互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)這個角度談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融 最終要走向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)

“金融是本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是手段，用戶是核心，最終要走向?qū)嶓w?！边@句話能夠非常清晰的表達(dá)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，即與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融即便是更加多樣化與個性化的，其本質(zhì)仍舊是金融，并不會因?yàn)榻鹑谧呦蚧ヂ?lián)網(wǎng)就會變的比不可捉摸?；ヂ?lián)網(wǎng)是為金融的服務(wù)的，而之所以會選擇互聯(lián)網(wǎng)這個載體，是因?yàn)橹挥谢ヂ?lián)網(wǎng)才能把普惠金融放到各個角落，才能有全民性的投資參與。這種大眾投資給各實(shí)體行業(yè)發(fā)展的方式，在以前是沒有的也無法實(shí)現(xiàn)的。

可想而知，民間資本力量幫助企業(yè)行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型，這可以為銀行與企業(yè)解決多少難題？而P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，這種投資理財形式面向個人用戶，更適合全民參與，更容易實(shí)現(xiàn)普惠金融。P2P網(wǎng)貸猶如一條杠桿，一邊是大眾以理財?shù)姆绞綄㈤e散資金放上去，另一邊則是企業(yè)、行業(yè)以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。產(chǎn)業(yè)應(yīng)用這些資金發(fā)展起來以后，所產(chǎn)生的收益的一部分成為杠桿另一端用戶的收益。

因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的存在，所有參與理財?shù)娜硕汲蔀橥顿Y人，只不過投資金額沒有投資機(jī)構(gòu)那么多。事實(shí)上投資機(jī)構(gòu)的錢大多也都是私募而來，本質(zhì)上沒有太大區(qū)別。要說區(qū)別，則在于之前的金融都是大機(jī)構(gòu)限時限地點(diǎn)限額參與，現(xiàn)在則是人人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)上各家的P2P產(chǎn)品參投，更加公開與透明化。同時，還有各種大數(shù)據(jù)以及保險措施保證投資人的安全性，這比民間的私募眾籌要強(qiáng)數(shù)倍。恩，我說的是整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系完善后的狀態(tài)，現(xiàn)在遠(yuǎn)還沒有達(dá)到這個水準(zhǔn)，當(dāng)前主要還是靠P2P企業(yè)的良心與追回款項(xiàng)的能力。

P2P網(wǎng)貸雖在混亂中成長 產(chǎn)品及模式在創(chuàng)新中演變

伴隨著P2P網(wǎng)貸頻繁跑路與更多的“龐氏騙局”被戳穿，該行業(yè)也正在不斷的憑借著技術(shù)及模式的創(chuàng)新變的更為多元化，商業(yè)模式以及產(chǎn)品形態(tài)有了很多的變化，并不斷的向各行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域延伸。P2P已經(jīng)從早期專業(yè)的投資金融機(jī)構(gòu)過渡到各行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的自建自融，“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)集群”的新形式正在成為P2P的主力，尤其是各行業(yè)的供應(yīng)鏈金融正在做多種嘗試。譬如，汽車、房產(chǎn)等行業(yè)的供應(yīng)鏈P2P等等，本質(zhì)上是越來越多的P2P企業(yè)對于高質(zhì)量資產(chǎn)的不斷挖掘以及各行業(yè)發(fā)展對于資本的需求，還有一方面是因?yàn)楦嗟钠髽I(yè)趨向于將產(chǎn)品與理財結(jié)合起來做，為用戶提供更多的產(chǎn)品個性化上的選擇。

篇5

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失

一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風(fēng)險。

（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。

其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?，F(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個方面。

（一）注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟(jì)

整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險容忍機(jī)制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運(yùn)作模式，提高市場化程度。

參考文獻(xiàn)：

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河北旅游職業(yè)學(xué)院河北承德067000

摘要 近幾年互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展創(chuàng)新挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè)，深刻地改變著我們的消費(fèi)習(xí)慣、生活方式，具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α３械碌貐^(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，針對該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及自身特點(diǎn)，本文在地方政府權(quán)力范圍內(nèi)倡導(dǎo)實(shí)行鼓勵、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施，形成法律監(jiān)管手段為主，經(jīng)濟(jì)監(jiān)管手段為輔的整體監(jiān)管環(huán)境，引導(dǎo)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品向有序、健康的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞 承德地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

近幾年來，網(wǎng)絡(luò)悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個多彩的世界?；ヂ?lián)網(wǎng)深入到家家戶戶的同時，相伴而生的許多與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新事物也沖擊著各行各業(yè)。2013 年，余額寶問世，互聯(lián)網(wǎng)首次聯(lián)手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個金融領(lǐng)域。自此，金融創(chuàng)新層出不窮，針對新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國各地都出現(xiàn)不同金融，紛紛出臺監(jiān)管辦法。

河北承德，屬津京冀及環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，區(qū)位經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢大，不僅傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長較快，新興的經(jīng)濟(jì)形勢，如互聯(lián)網(wǎng)金融也走在河北的前列。早在2012 年，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者就發(fā)起成立承德市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，成為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)分享知識、提高運(yùn)營成效、創(chuàng)造機(jī)會的平臺。2014 年11 月，首家互聯(lián)網(wǎng)金融公司———承德三合投資咨詢有限公司落地承德，為本地企業(yè)提供了1000 萬授信額度，解決了中小微企業(yè)融資難的問題。公司成立當(dāng)日，便有16 家本市民營企業(yè)獲益，也是河北省內(nèi)首批受益于該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的首批企業(yè)。

同時，政府層面對金融領(lǐng)域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報告指出：“市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長17%，外埠金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長14%，保險業(yè)承保金額達(dá)到8000 億元，取得了較大幅度的增長?！蓖瑫r報告指出承德市“金融體制機(jī)制不夠完善”，強(qiáng)調(diào)要“用市場的辦法、創(chuàng)新的思維推動發(fā)展”，要“多層次運(yùn)用市場資本”。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必定成為承德地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢，這也是由其自身特點(diǎn)決定的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點(diǎn)。承德為旅游城市，外來務(wù)工人員少，薪金及消費(fèi)普遍偏高，傳統(tǒng)金融企業(yè)需付出較多的運(yùn)營成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機(jī)構(gòu)既節(jié)省了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本，又不需要柜臺服務(wù)人員，許多任務(wù)都可以通過信息系統(tǒng)由后臺服務(wù)器自動完成。同時，消費(fèi)者也可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時省力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效化、多樣化特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托云計算，大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)處理使操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，提高了消費(fèi)者的交易效率。例如，申請貸款，貸前調(diào)查、審核、發(fā)放、還款，全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作，客戶足不出戶，只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者只要利用電腦、手機(jī)登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求，查詢；轉(zhuǎn)賬；支付繳費(fèi)；掛失；水電煤氣等公共事業(yè)自助繳費(fèi)；購買國債、理財產(chǎn)品、基金、外匯、貴金屬、保險、期貨等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點(diǎn)。承德地區(qū)下轄八縣三區(qū)，3.95 萬平方公里，是河北面積最大的地級市，經(jīng)濟(jì)品種涉及農(nóng)、林、牧、副等多種樣式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，消費(fèi)者能夠突破時間和地域的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺招到自己所需的金融資源。互聯(lián)網(wǎng)金融可以全面覆蓋金融服務(wù)盲區(qū)的同時，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，成為了各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)新的利潤增長點(diǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助促進(jìn)承德地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方面也助有一臂之力。傳統(tǒng)銀行積極開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如，截止到2012 年，承德工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)總額的百分之六十。它一方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險、基金、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的銷售、推廣提供新渠道。對于承德地區(qū)的小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門檻，提高了資金的使用效率，承德地區(qū)屬于山區(qū)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力有限，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效覆蓋部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新渠道，提高了資源配置的效率，促進(jìn)承德地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實(shí)體金融體系的有益補(bǔ)充。

說到金融人們關(guān)注的往往是收益，而談到風(fēng)險，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將為承德地區(qū)帶來諸多福利，但同時也存在著問題。金融本身風(fēng)險較大，加之我國管理機(jī)制較弱、消費(fèi)者保護(hù)不足，很容易使得新型的互聯(lián)網(wǎng)金融走偏道路。

2015 年7 月，中國人民銀行等十部委了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，開始將視線投放到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督上來。雖然如此，但我國還屬起步階段，監(jiān)管法律法規(guī)相當(dāng)不完善，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險，還存在相當(dāng)大的發(fā)展空間。因而，承德市應(yīng)在統(tǒng)一管理的指導(dǎo)下，根據(jù)自身特點(diǎn)，建立地方監(jiān)管制度，構(gòu)成網(wǎng)狀監(jiān)管模式，全方位立體式管理，才能引導(dǎo)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

首先，建立地方征信制度。我國社會信用管理體系，相對國外健全的信用評價體系還有很大差距。當(dāng)前我國信用體系簡單、單一，只是單純地依賴不良信息記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者根據(jù)不良信息記錄可以決定是否進(jìn)行投資，但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風(fēng)險卻很難實(shí)現(xiàn)。

建立全國的征信體系規(guī)模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實(shí)現(xiàn)的。承德市應(yīng)積極建立以大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為依據(jù)，多層次評級機(jī)制的信用評級體系，將網(wǎng)絡(luò)金融中產(chǎn)生和采集、查詢到的大量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)本人同意后提供給征信機(jī)構(gòu)，建立起完整的信息共享數(shù)據(jù)庫。對信息的提供和使用進(jìn)行規(guī)范化管理，征信機(jī)構(gòu)通過整合與風(fēng)險管理相關(guān)的各類信息，建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴(yán)格的安全管理制度體系。

其次，改進(jìn)金融監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時點(diǎn)上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風(fēng)險。鼓勵金融機(jī)構(gòu)改善內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營中的違規(guī)、違紀(jì)現(xiàn)象，提高其防范風(fēng)險意識對不該發(fā)放的貸款堅決抵制，嚴(yán)格控制不良貸款的增量。時刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

再次，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。針對網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭狀況，承德市監(jiān)管層應(yīng)出面維護(hù)“公平”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。

互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融無法匹敵的優(yōu)勢，具有行業(yè)進(jìn)入門檻低、經(jīng)營方式靈活且容易復(fù)制的特點(diǎn)，新的參與者和參與形式不斷出現(xiàn)，競爭激烈。因此，該市監(jiān)管部門應(yīng)出臺相應(yīng)政策、措施對競爭手段進(jìn)行規(guī)范，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，并對創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式設(shè)立合理的保護(hù)期，防范同質(zhì)化的過度競爭。

此外，建設(shè)發(fā)展多層次資本市場，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)配置渠道、擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)資本來源，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的資本成長環(huán)境等。

最后，加強(qiáng)預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動。目前，我國已出現(xiàn)多起利用網(wǎng)絡(luò)販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應(yīng)對此加強(qiáng)防范。互聯(lián)網(wǎng)金融的隱私保護(hù)為洗錢提供了便利條件，不法分子很有可能利用網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行洗錢等犯罪活動。如果對于反洗錢沒有相關(guān)法律規(guī)定，將給政府、國家?guī)順O大損失，為社會造成不良影響。

打擊洗錢行為，首先就要對客戶進(jìn)行身份識別，除需電子郵件地址外，還應(yīng)要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息，建立詳細(xì)、完整的客戶資料數(shù)據(jù)庫?；趯蛻舻牧私猓瑢Υ箢~交易提交可疑交易報告，并將交易記錄進(jìn)行一定時間的保存，以便為以后作為法律依據(jù)做備案。對于可疑交易賬戶進(jìn)行凍結(jié)，客戶進(jìn)行詳細(xì)說明后再采取下一步行動。以書面形式制定明確規(guī)定，不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉(zhuǎn)賬。并反洗錢的內(nèi)控程序、對員工就反洗錢開展持續(xù)培訓(xùn)的制度安排、合規(guī)官的任命和對其他工作人員進(jìn)行指導(dǎo)、建立外部審計程序。

監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)涉及洗錢行為的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷營業(yè)執(zhí)照、沒收與行為相關(guān)的財產(chǎn)。

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一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的信用體系

這也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要基石。但是在實(shí)踐中我國現(xiàn)階段的信用體系正處于探索階段，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用系統(tǒng)構(gòu)建不足等問題的出現(xiàn)，對此在實(shí)踐中要優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信用系統(tǒng)，具體做法如下：

第一，打破現(xiàn)有的壟斷市場，構(gòu)建信息共享平臺。要把互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng)中的相關(guān)信用信息與我國央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行有效的融合，對其進(jìn)行分析應(yīng)用，形成一個信用報告，進(jìn)而為相關(guān)放貸機(jī)構(gòu)提供各種信息數(shù)據(jù)服務(wù)?；跀?shù)據(jù)流動的相關(guān)內(nèi)容來說，征信業(yè)務(wù)活動的開展主要就是基于數(shù)據(jù)采集、相關(guān)產(chǎn)品的加工處理以及各種對外服務(wù)等內(nèi)容。

第二，提升對市場化征信結(jié)構(gòu)的發(fā)展。在實(shí)踐中要基于市場化的發(fā)展，全面促進(jìn)整個征信市場的全面發(fā)展。

第三，要通過各種大數(shù)據(jù)信息技術(shù)手段、云計算等技術(shù)應(yīng)用模式，全面的探究各種信息渠道，通過碎片化信息模式開展征信活動。

二、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融自身的監(jiān)管機(jī)制與力度

此種模式與傳統(tǒng)的金融模式有著本質(zhì)的區(qū)別，對此在實(shí)踐中要想有效的保障其整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性，就要做到以下幾點(diǎn)：

第一，構(gòu)建全方位的內(nèi)容層次監(jiān)管系統(tǒng)，要加強(qiáng)與政府相關(guān)監(jiān)管部門的溝通合作，通過政府?O管、自我約束以及主體自制等模式的有效融合，進(jìn)而構(gòu)建一個完善的管理模式。

第二，制定完善的金融信息披露規(guī)定。在實(shí)踐中要基于真實(shí)性、精準(zhǔn)性以及完整性的基礎(chǔ)原則，對于各種信息的披露進(jìn)行系統(tǒng)的管理。要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息產(chǎn)品平臺進(jìn)行完善管理，對其具體的資金內(nèi)容、期限、收益以及風(fēng)險等進(jìn)行真實(shí)的披露。構(gòu)建一個全范圍的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息平臺，對于各種信息風(fēng)險進(jìn)行及時的，避免各種風(fēng)險問題的產(chǎn)生與出現(xiàn)。

第三，加強(qiáng)引導(dǎo)，促進(jìn)發(fā)展

現(xiàn)階段想實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要影響因素就是融資閉塞等問題，對此要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)：首先，要優(yōu)化其相關(guān)資源配置，提升對實(shí)體經(jīng)濟(jì)只能怪的重點(diǎn)內(nèi)容與領(lǐng)域的定向支持。其次，政府部門要逐漸的完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的定向財政補(bǔ)貼以及相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，全面促進(jìn)其整體發(fā)展。最后，完善相關(guān)政策的科學(xué)配合，通過科學(xué)的評價加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

三、善于利用大數(shù)據(jù)信息，提升其整體發(fā)展

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有強(qiáng)大的分析處理功能，可以對于各種數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，對此，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要基于大數(shù)據(jù)有效的驅(qū)動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)金融在實(shí)踐中通過其自身的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)提供多種信息服務(wù)，并且對客戶的相關(guān)交易以及消費(fèi)信息進(jìn)行系統(tǒng)的探究與挖掘，對其相關(guān)行為進(jìn)行預(yù)測分析，進(jìn)而保障金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)金融服務(wù)平臺的工作的有效開展，全面的經(jīng)期體風(fēng)險問題。

第一，增強(qiáng)其整體的風(fēng)險控制能力，在實(shí)踐中利用大數(shù)據(jù)計算可以有效的提升風(fēng)險的控制能力，通過其精細(xì)化管理活動的開展，全面的推動了其自身金融的發(fā)展。在其風(fēng)險控制等內(nèi)容上，大數(shù)據(jù)有效的突破了傳統(tǒng)的模式，通過數(shù)據(jù)的形式提供各種憑證依據(jù)，通過個人征信系統(tǒng)的構(gòu)建，提升對整個風(fēng)險的控制。

第二，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)影響以及客戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)主要就是利用動態(tài)的管理技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)用戶的相關(guān)理財網(wǎng)絡(luò)以及信息進(jìn)行分析，在進(jìn)行數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建，進(jìn)而通過實(shí)施推薦以及優(yōu)化投放，提升其整體的服務(wù)質(zhì)量與效果。

四、驅(qū)動傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的有效合作

傳統(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別就是傳統(tǒng)的金融主要就是把金融服務(wù)作為一種價值鏈的形式開展工作，但是互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是通過網(wǎng)絡(luò)思維開展工作，對其進(jìn)行系統(tǒng)的分析。在實(shí)踐中通過傳統(tǒng)的模式與現(xiàn)代的手段進(jìn)而有效的融合，可以有效的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，進(jìn)而提升其整體工作質(zhì)量與效果。在實(shí)踐中要想有效的做到傳統(tǒng)銀行與狐貍王金融的優(yōu)勢互補(bǔ)，就要加強(qiáng)對第三方支付手段的重視，進(jìn)而有效的推動其整體發(fā)展。同時基于不同的客戶群體存在的本質(zhì)區(qū)別與差異，就要探究分析，彌補(bǔ)不足，進(jìn)而有效的促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)化與改革，真正的做到了金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

篇8

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融模式正面臨著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式已經(jīng)越來越為大眾所熟知，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念、特征出發(fā)，以P2P網(wǎng)貸模式為例，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作原理，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 網(wǎng)貸 發(fā)展趨勢

前言：

隨著信息技術(shù)的推廣和普及，網(wǎng)上購物和投資悄然興起，互聯(lián)網(wǎng)上日益增長的現(xiàn)金流動催生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大量依托于互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式如雨后春筍般破土而出。面對叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，廣大互聯(lián)網(wǎng)使用群體應(yīng)該如何適應(yīng)和看待他們，已經(jīng)成為一個現(xiàn)實(shí)問題。

第三方支付平臺的持續(xù)論戰(zhàn)，日益激烈的同行競爭以及網(wǎng)上金融理財模式的層出不窮，都在提醒著傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起與發(fā)展已是大勢所趨，該如何應(yīng)對這一新興金融產(chǎn)業(yè)的崛起，又該怎樣參與其中，尋找新的商機(jī)，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)必須考慮的現(xiàn)實(shí)問題。

本課題通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式中頗具代表性的P2P網(wǎng)貸模式進(jìn)行剖析，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀和影響，同時，以大學(xué)生的視角看待這一行業(yè)的崛起，提出新的觀點(diǎn)和看法，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶提供合理性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念

互聯(lián)網(wǎng)與金融本是兩個不同的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融則是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來的產(chǎn)物。這種新型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)并非偶然，而是出于金融用戶的需要以及現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的推動。從金融個體的角度來說，金融行業(yè)希望能夠降低自己的運(yùn)營成本，同時提高運(yùn)作效率，從提供信息技術(shù)支持的IT行業(yè)來說，將信息技術(shù)用于金融行業(yè)，也為信息技術(shù)的推廣起到了良好的作用，開辟了一個新的技術(shù)領(lǐng)域。供需雙方的合力最終促成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

今年來，我國不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，各大商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行成為主流金融機(jī)構(gòu)，截至2012年初，上市銀行的電子銀行交易替代率已經(jīng)普遍超過了60%，而這一趨勢今后還將延續(xù)。同時，網(wǎng)上第三方支付平臺，網(wǎng)上理財，網(wǎng)上證券交易等金融模式也快速興起，構(gòu)成了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，金融產(chǎn)業(yè)電子化、現(xiàn)代化已經(jīng)成為國內(nèi)金融業(yè)的共識。

國外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展較早，已較為成熟，自1995年美國花旗銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)建立站點(diǎn)之后，許多國家紛紛掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行已具備多種功能，開展了各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可謂豐富，已經(jīng)建立起了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分有不同的標(biāo)準(zhǔn)，不斷有新的金融模式產(chǎn)生，但以下幾種模式是公認(rèn)比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。下面重點(diǎn)介紹P2P網(wǎng)貸模式。

四、P2P網(wǎng)貸

曾有人稱P2P網(wǎng)貸(Peer-to-peer?Lending)是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的亮點(diǎn)，此言非虛。P2P網(wǎng)貸，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，國內(nèi)譯為“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸的主要特點(diǎn)包括：參與者廣泛、門檻低，交易模式多變、交易方式靈活高效，風(fēng)險高、收益高。由于P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)，使得這一金融模式一經(jīng)推出就出現(xiàn)了高速發(fā)展的趨勢。

自2006年開始，國內(nèi)P2P借貸平臺陸續(xù)出現(xiàn)和發(fā)展。在短短的幾年內(nèi)，P2P網(wǎng)貸平臺的年增長速度就超過了300%。2013年第一季度已經(jīng)至少有132家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，而到了2013年年底，達(dá)到了800家，最新數(shù)據(jù)截止到2014年8月，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過1600家，2014年年末月成交量達(dá)到300億左右。

筆者曾親身參與過P2P網(wǎng)貸投資，選擇的網(wǎng)貸平臺是有利網(wǎng)，投入資金最高年利率可達(dá)11.57%，且投入資金由保險公司擔(dān)保，如果出現(xiàn)貸方逾期還款，則由平臺負(fù)責(zé)償還借方的款項(xiàng)，在此需要提醒讀者的是，目前國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺雖然發(fā)展迅猛，但還缺乏行業(yè)規(guī)范，且網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，不乏逾期無法交付借款的案例，如果之前沒有從事P2P網(wǎng)貸的經(jīng)歷又希望嘗試網(wǎng)貸理財，應(yīng)選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，如國家信用評級在A+或A級以上的平臺。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢

從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，在未來的很長一段時間內(nèi)將大有可為，越來越便捷，越來越多樣化和個性化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢，但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也取決于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)作方式，信息技術(shù)的發(fā)展速度以及政府部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，將會出現(xiàn)更多金融模式，比如互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣（如比特幣），新的第三方支付模式，貨幣基金理財模式，電商推出的購物平臺等，越來越多的企業(yè)會加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴(yán)格的監(jiān)管，但是，不能否認(rèn)的是，未來的發(fā)展方向就是信息技術(shù)，行業(yè)最終會走向規(guī)范化和制度化。

六、對于參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶的建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅猛但良莠不齊，有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟，但有的金融模式才剛剛起步，還有待規(guī)范。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財，首先必須選擇適合自己的投資理財方式，不能對收益期望過高，以至于落入高收益高風(fēng)險的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效區(qū)分哪些是高風(fēng)險投資方式，比如股票。期貨，貴重金屬等，哪些是較低風(fēng)險的投資理財方式，對于第三方支付平臺承諾的高回報率也應(yīng)理性看待，對于余額寶等理財產(chǎn)品，可以嘗試使用。注意理財產(chǎn)品的流動性，防止出現(xiàn)急需錢卻無法取現(xiàn)的情況，可以嘗試多種理財方式搭配使用，以期達(dá)到最合理的利益目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平 鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

在全球科技發(fā)展全盛的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興事物也逐漸發(fā)展起來。隨著電子商務(wù)模式在世界范圍內(nèi)的大肆擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過提供具有特色及普及性的服務(wù)，受到了越來越多客戶的歡迎。互聯(lián)網(wǎng)金融大大的降低了交易時間和交易成本，并且可以按照客戶偏好制定出相應(yīng)的更加滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，還利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和廣泛性，打破地理性制約。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展正在給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

本文在理論和實(shí)證分析研究的基礎(chǔ)上，剖析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時展需要面臨的威肋與挑戰(zhàn)，并對商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)渠道，依托于支付系統(tǒng)、云端計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及App軟件等工具，將金融業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)之上，實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響――定性分析

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)組成。近年來，由于利率市場化的不斷加劇，銀行間存貸款利率的競爭業(yè)日漸明顯，金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重，越來越多的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的高利率金融產(chǎn)品不斷沖擊著銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在日趨惡劣的傳統(tǒng)金融市場受到不斷打壓的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入市場無疑使得原本飽經(jīng)滄桑的傳統(tǒng)商業(yè)銀行雪上加霜。下面，我們分別就互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的資產(chǎn)項(xiàng)，負(fù)債項(xiàng)的影響進(jìn)行逐一分析。

1. 資產(chǎn)項(xiàng)業(yè)務(wù)所受影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對資產(chǎn)項(xiàng)業(yè)務(wù)的影響主要來源于互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)對銀行信貸業(yè)務(wù)的分流，主要表現(xiàn)在對貸款客戶的資質(zhì)要求，審核程序和業(yè)務(wù)發(fā)展要求等方面相對寬松很多。

商業(yè)銀行貸款流程要比網(wǎng)絡(luò)融貸平臺的程序復(fù)雜的多。商業(yè)銀行的貸款流程可以分為貸前，貸中和貸后三個階段，每個階段的工作都有銀行專門的團(tuán)隊處理，并且都伴隨著嚴(yán)格的審核機(jī)制。而網(wǎng)絡(luò)貸款程序相對則簡單很多，無論是P2P借貸還是眾籌平臺，通常資金申請人只需要在網(wǎng)絡(luò)注冊填寫貸款申請單，網(wǎng)絡(luò)金融公司提供風(fēng)險控制和審批服務(wù)，在雙方或者多方都同意的情況下，貸款或者眾籌服務(wù)即可生效。貸款環(huán)境的寬松促進(jìn)了部分本應(yīng)從銀行申請的貸款業(yè)務(wù)流向了網(wǎng)絡(luò)。

2. 負(fù)債項(xiàng)業(yè)務(wù)所受影響

對銀行存款會形成沖擊的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)主要包括第三方支付結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)融資，第三方理財產(chǎn)品銷售平臺以及余額寶類理財產(chǎn)品。以當(dāng)下最熱門理財產(chǎn)品之一的余額寶為例，其本質(zhì)是T+0類貨幣基金。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的限制，其現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)只能提供給五萬元以上的個人存款客戶和企業(yè)大額活期存款，資金量較小的個人客戶便被拒之門外。這些客戶多為收入較低，年齡層較年輕的客戶，該客戶群對網(wǎng)絡(luò)的熟練運(yùn)用程度也相對較高。故而，社會上大量小額散戶資金便流入了余額寶類賬戶。

網(wǎng)絡(luò)投資平臺的固定貨幣基金收益率均遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行活期利率，甚至大于定期三年利率，在擁有高收益的同時，余額寶類網(wǎng)絡(luò)投資產(chǎn)品還具備了商業(yè)銀行活期存款的高流動性，在網(wǎng)絡(luò)平臺上的資金還可隨時進(jìn)行購物，繳費(fèi)，轉(zhuǎn)賬，購買理財基金等。銀行的資金存儲機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)壟斷優(yōu)勢無疑在逐漸被日益激烈的市場競爭削弱。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響――定量分析

經(jīng)過之前的理論分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都施加了或多或少的影響，本章選取在中國商業(yè)銀行領(lǐng)域占據(jù)領(lǐng)先地位的工商銀行著重分析，用實(shí)際數(shù)據(jù)說明互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利狀況的實(shí)際影響。

1. 商業(yè)銀行盈利狀況趨勢對比

本文選取了工商銀行年財務(wù)報表中繪制的個人活期存款余額，公司類貸款，凈利息收入以及手續(xù)費(fèi)和傭金收入數(shù)據(jù)進(jìn)行增長量趨勢分析，分別對應(yīng)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)，負(fù)債項(xiàng)，盈利項(xiàng)以及第三方業(yè)務(wù)項(xiàng)的影響。

個人活期存款余額增長趨勢呈拋物線型，從2007年至2010年間穩(wěn)步增長，在2010年達(dá)到頂峰26.38%后，開始有較明顯的下滑趨勢，尤其是在2013年余額寶，存貸寶等互聯(lián)網(wǎng)T+0貨幣基金推出之后。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行活期存款的確是有一定程度的沖擊。

公司類貸款余額增長趨勢中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)借貸融資平臺對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有影響，但影響相對較小，由于個人網(wǎng)貸平臺和商業(yè)銀行的客戶幾乎不會產(chǎn)生交集，其互補(bǔ)關(guān)系大于競爭關(guān)系。

凈利息收入增長趨勢則是反應(yīng)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響程度并不大。隨著利率管制的進(jìn)一步增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的沖擊將逐漸趨于平穩(wěn)。

手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長趨勢圖所顯示的是一個驚人的下落趨勢，事實(shí)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其極高的便利性搶占了幾乎所有銀行中間業(yè)務(wù)的利潤空間，商業(yè)銀行在第三方業(yè)務(wù)的發(fā)展上前景堪憂。

綜合看來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響來自于中間業(yè)務(wù)的搶占，而對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響則是合作關(guān)系大于競爭關(guān)系，下面將具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊程度。

2. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響狀況分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在其財務(wù)報表上主要顯示為手續(xù)費(fèi)及傭金收入，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有三條業(yè)務(wù)線：一是理財產(chǎn)品的銷售；二是基金，信托以及保險等金融衍生產(chǎn)品的銷售；三是銀行卡業(yè)務(wù)。以工商銀行為例，具體各項(xiàng)業(yè)務(wù)占比如表1所示。

從表1中可以看出，占總手續(xù)費(fèi)及傭金收入最高的項(xiàng)目依次為銀行卡業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)以及結(jié)算、清算和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，其占比都在20%以上；占比在10%左右的業(yè)務(wù)為銀行的理財業(yè)務(wù)，包括個人理財和對公理財；剩下的資產(chǎn)托管，擔(dān)保及承諾和收付及委托等業(yè)務(wù)則占比不足5%。因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺對銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響主要源自于前兩部分，網(wǎng)絡(luò)通過對這些業(yè)務(wù)的分流從而完成對商業(yè)銀行利潤的影響。

（三）總結(jié)

商業(yè)銀行在資產(chǎn)，負(fù)債和中間業(yè)務(wù)項(xiàng)中都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融或多或少的影響，雖然中間業(yè)務(wù)所受影響程度最為嚴(yán)重，但是資產(chǎn)項(xiàng)和負(fù)債項(xiàng)的潛在受影響程度不容忽視，其客戶群體的流失和業(yè)務(wù)種類的局限都是影響商業(yè)銀行未來發(fā)展的制約因素。因此，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)入進(jìn)行全面改革將是銀行未來發(fā)展的主要途徑。

三、商業(yè)銀行采取的應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極主動的應(yīng)對政策，借此機(jī)遇進(jìn)行全面的改革。商業(yè)銀行在改革的過程中，首先要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，尋求在互聯(lián)網(wǎng)時代下的新的發(fā)展模式，在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮作為銀行自身的基本優(yōu)勢，從而應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（一）全面認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的新金融時代

商業(yè)銀行應(yīng)給予日益加快的網(wǎng)絡(luò)化金融市場高度的重視，在互聯(lián)網(wǎng)金融還未完全取得商業(yè)銀行運(yùn)營執(zhí)照之前完成轉(zhuǎn)型。短期看來，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入市場后發(fā)展迅速，但是其資產(chǎn)規(guī)模，市場占有率方面還仍不足以與商業(yè)銀行相抗衡，短期內(nèi)還不會對商業(yè)銀行產(chǎn)生根本性的影響。但是，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的潛在沖擊，在其盈利方式、經(jīng)營模式等方面需要仔細(xì)研究，保持清醒的頭腦，敏銳察覺金融市場的轉(zhuǎn)變進(jìn)程，在準(zhǔn)備充分的情況下迎接挑戰(zhàn)。

（二）改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式

對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變機(jī)遇，銀行可以將大量相對簡單業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)為線上操作，在給客戶帶來便利的同時也節(jié)省了銀行自身的人力物力，可以大范圍提高銀行業(yè)務(wù)處理效率。在銀行客戶選擇方面，伴隨著中國社會中產(chǎn)階級人數(shù)增加，社會閑散資金量也在進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行面對積少成多的業(yè)務(wù)量應(yīng)提高重視，增加對于小微企業(yè)和中小個人客戶的金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下找到新的商業(yè)模式和運(yùn)營方式。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行

商業(yè)銀行需借助新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展探索和創(chuàng)新，發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽(yù)度高等優(yōu)勢，從流程、數(shù)據(jù)、平臺和產(chǎn)品等層面系統(tǒng)推進(jìn)信息化銀行建設(shè)，從而構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。

重視客戶體驗(yàn)。應(yīng)堅持以客戶為中心的原則來設(shè)計金融產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程以及改善金融服務(wù)，充分運(yùn)用網(wǎng)站、 移動客戶端、微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，加強(qiáng)與客戶的溝通，主動營銷從而滿足客戶需求。

重視數(shù)據(jù)挖掘。構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，對數(shù)據(jù)做深層次，多維度的分析，發(fā)揮數(shù)據(jù)在戰(zhàn)略決策，客戶營銷，業(yè)務(wù)運(yùn)營等方面的導(dǎo)向作用，提升管理水平。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭劣勢在近年來已經(jīng)逐步體現(xiàn)出來，越來越多的商業(yè)銀行客戶，尤其是年輕客戶，都在逐步轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融的懷抱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起給銀行的各個業(yè)務(wù)層面都帶來了或多或少的影響，尤其是在中間業(yè)務(wù)方面，受到了互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的沖擊，使其第三方收入增長量大幅度減少，因此，商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行借此契機(jī)向互聯(lián)網(wǎng)時代轉(zhuǎn)型已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，與電子商務(wù)相結(jié)合，發(fā)展銀行自營電商平臺，利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，打造迎合用戶需求的高端金融服務(wù)。于此同時，也應(yīng)加強(qiáng)與第三方電商平臺的合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融時代的美好未來。

篇10

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會主義市場體系的重要組成部分。在21世紀(jì)，信息科技發(fā)展迅猛，以互聯(lián)化為標(biāo)志的信息技術(shù)創(chuàng)新與金融發(fā)展呈現(xiàn)出深度融合，深刻影響了人們的生活形態(tài)，也改變了傳統(tǒng)商業(yè)模式，使經(jīng)濟(jì)的增長也隨著金融發(fā)展的新型模式有了新的增長趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的產(chǎn)物，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信實(shí)現(xiàn)資金通融、支付和信息中介功能的新興金融模式。從發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融功能在不斷完善，同時帶動了電子商務(wù)、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速興起，經(jīng)濟(jì)在區(qū)別于傳統(tǒng)模式下快速增長。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子銀行的關(guān)聯(lián)是基本業(yè)態(tài)。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式?！爸笨褪健蹦Ｊ綖樾袠I(yè)大客戶與銀行關(guān)聯(lián)的上下游交易平臺，這種模式還在起步階段，是大企業(yè)進(jìn)行品牌營銷的首選模式?？蛻舻馁Y金直接打入企業(yè)的網(wǎng)銀賬戶，企業(yè)在于各大經(jīng)銷商進(jìn)行利潤再分配，這節(jié)約了成本，提高了效率，為企業(yè)也帶來了巨大的效益，是未來經(jīng)濟(jì)增長的重點(diǎn)發(fā)展模式。關(guān)于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業(yè)企業(yè)借助這種網(wǎng)絡(luò)平臺，為賣家和買家提供金融延伸服務(wù)。這種模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的交易環(huán)境，使人們的消費(fèi)方式調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長不再受時間空間的限制?！扒朗健蹦Ｊ绞菍⒈姸嗟纳艏郯l(fā)展的新模式。各大企業(yè)可以借助該渠道發(fā)展自身的電子商城。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，該金融模式會涉及生活的各個方面，成為農(nóng)村、小城鎮(zhèn)客戶購買商品的重要方式，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融拓展新的市場，為經(jīng)濟(jì)增長帶來新的動力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系特點(diǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系主要體現(xiàn)在銀行和電子商務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代銀行服務(wù)模式創(chuàng)新，移動金融是商業(yè)銀行正在崛起的重點(diǎn)。其內(nèi)容主要包括手機(jī)銀行發(fā)展、智能終端金融服務(wù)創(chuàng)新及移動金融商業(yè)生態(tài)圈建設(shè)。通過手機(jī)銀行建設(shè)，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面移動化，以滿足隨時使用，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)的移動化。以移動支付為切入點(diǎn)，建立完整的移動支付服務(wù)體系，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與部門職能設(shè)計的束縛，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加開放，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新階段的快速增長。2016年，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模再創(chuàng)新高，連續(xù)多年保持20%以上的增長速度，電子商務(wù)成為未來金融服務(wù)的必爭之地。如今，社會網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯，人們的衣食住行處處可見網(wǎng)絡(luò)的身影，消費(fèi)方式在互聯(lián)網(wǎng)的影響下發(fā)生巨大變化?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)自主、自由的支付與買賣，從而使經(jīng)濟(jì)增長方式呈現(xiàn)出多元化趨勢。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險。在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時，也應(yīng)注意到一新生業(yè)態(tài)對金融系統(tǒng)的沖擊。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于非監(jiān)管的狀態(tài)。我國的監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面有缺失，而且行業(yè)自律也極為松散，這使經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在安全問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對于違約人無法懲戒，對行業(yè)的長期成長極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發(fā)惡意騙貸、借舊還新的風(fēng)險，不利于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)健康增長。再者是技術(shù)方面的安全考驗(yàn)。金融互聯(lián)網(wǎng)雖然大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)黑客會利用互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，竊取客戶信息，進(jìn)行販賣或詐騙等違法行為，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)社會的安定。

2互聯(lián)網(wǎng)大趨勢下，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的發(fā)展建議

（1）銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的服務(wù)功能。互聯(lián)網(wǎng)時代的客戶需求，隨著網(wǎng)絡(luò)生活習(xí)慣的養(yǎng)成而變得多元化。銀行的發(fā)展最能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的增長。所以，銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，應(yīng)延長自身的服?樟刺酰?將融資服務(wù)嵌入客戶完整的需求結(jié)構(gòu)中，擴(kuò)展自身的服務(wù)范圍。未來商業(yè)銀行可以扮演的綜合服務(wù)角色分為三大類：服務(wù)咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務(wù)的介入者。商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務(wù)領(lǐng)域，還需要將服務(wù)鏈延伸到客戶的各需求層次，并進(jìn)行跨行業(yè)整合，整合平臺，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)源自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個人交易客戶對金融支付的需求。銀行恰恰是社會中發(fā)揮信用中介的主體，商業(yè)銀行應(yīng)該整合各類專業(yè)功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)信息化下的經(jīng)濟(jì)快速增長。

（2）提高合作能力，完善金融服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種典型的平臺型商業(yè)模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型的生態(tài)圈。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，簡單的創(chuàng)新并不能給經(jīng)濟(jì)社會帶來發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，多方合作才能完善金融服務(wù)體系。銀行方面，面向電商和大數(shù)據(jù)金融的服務(wù)轉(zhuǎn)型，突破傳統(tǒng)服務(wù)的契機(jī)，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺方面，嚴(yán)于律己，對該平臺的訂單、交易、物流等大數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理，將消費(fèi)客戶的瀏覽、搜索、比價、購買行為進(jìn)行數(shù)據(jù)登錄，為客戶提供更好的服務(wù)，進(jìn)一步帶動經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。企業(yè)方面，積極創(chuàng)新，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展線上服務(wù)，打破時間空間對企業(yè)發(fā)展的限制，整合線上線下資源，提高服務(wù)能力?？偠灾胍ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系持續(xù)健康發(fā)展，就要多方面整合資源，提高服務(wù)能力。

（3）加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)增長是存在不利影響的。為保護(hù)金融創(chuàng)新，避免引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險，政府適時出臺法律法規(guī)的管理策略，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰制度。工商、稅務(wù)等部門在部門職責(zé)范圍內(nèi)，加強(qiáng)對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管部門，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究。公安機(jī)關(guān)加大對網(wǎng)絡(luò)不法分子的打擊力度，使網(wǎng)絡(luò)金錢交易有足夠安全的環(huán)境。監(jiān)管者不僅對金融發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管，也要對新生事物有一定的包容水平，剛?cè)岵?jì)才能有效管理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化，使經(jīng)濟(jì)增長陽光化。