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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)模式創(chuàng)新趨勢

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”1.0時(shí)代——“平臺+免費(fèi)”商業(yè)模式創(chuàng)新

所謂平臺商業(yè)模式創(chuàng)新，即借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造網(wǎng)絡(luò)商務(wù)閉環(huán)，構(gòu)建一體化的多邊市場平臺。平臺價(jià)值在于通過互聯(lián)網(wǎng)集合客戶群體，通過各種客戶群體的互動創(chuàng)造最大商業(yè)價(jià)值。例如百合網(wǎng)、世紀(jì)佳緣等相親網(wǎng)站，就是通過相親的男女方客戶互動產(chǎn)生盈利；再比如淘寶網(wǎng)通過建立開放式的購物平臺，為消費(fèi)者提供了一站式、多元化的購物體驗(yàn)，并收取入駐商家的宣傳費(fèi)用。所謂免費(fèi)商業(yè)模式創(chuàng)新，即在互聯(lián)網(wǎng)上給予消費(fèi)者免費(fèi)的基礎(chǔ)服務(wù)，其主要形式分為三種：一是基于雙邊或多邊市場的免費(fèi)服務(wù)或免費(fèi)產(chǎn)品，借助第三方支付彌補(bǔ)產(chǎn)品與服務(wù)的成本；二是除了基礎(chǔ)服務(wù)免費(fèi)外，對高級服務(wù)進(jìn)行溢價(jià)收費(fèi)；三是利用免費(fèi)服務(wù)培養(yǎng)忠實(shí)客戶，養(yǎng)成良好使用習(xí)慣，進(jìn)而采取后續(xù)收費(fèi)模式。作為“平臺+免費(fèi)”商業(yè)模式創(chuàng)新的佼佼者，奇虎360在2007年異軍突起，憑借著免費(fèi)的殺毒服務(wù)，成功塑造了品牌形象，相繼推出的安全衛(wèi)士與軟件管家等免費(fèi)服務(wù)，為客戶提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。2008年，“360安全瀏覽器”的推出，更是為奇虎360帶來了大量現(xiàn)金流，免費(fèi)的網(wǎng)站導(dǎo)航服務(wù)，廣告費(fèi)盈利模式彌補(bǔ)了其經(jīng)營成本，隨后的360游戲與360其他自主軟件也吸引了大量用戶，在用戶優(yōu)勢下，平手其他品牌，形成了多邊化的協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時(shí)代——“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中，產(chǎn)品、平臺與社區(qū)分別是根本的三個(gè)層次，在“平臺+免費(fèi)”商業(yè)模式創(chuàng)新快速發(fā)展過程中，“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢逐漸展現(xiàn)，以小米為代表的商業(yè)模式創(chuàng)新引起了社會廣泛關(guān)注。“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式核心在于媒體屬性+商品與社交屬性，通過媒體傳播產(chǎn)品的內(nèi)容將消費(fèi)聚合，而后通過社區(qū)消費(fèi)者的培養(yǎng)、沉淀，形成共同的價(jià)值觀，進(jìn)而開展商業(yè)活動?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”2.0時(shí)代的內(nèi)容，即全媒體化內(nèi)容，企業(yè)借助媒體網(wǎng)絡(luò)，更有針對性地吸引客戶、提高消費(fèi)者的忠誠度與粘性。伴隨著微博、微信等自媒體的出現(xiàn)與快速發(fā)展，使得全媒體化的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)逐漸完善，企業(yè)能夠與消費(fèi)者產(chǎn)生內(nèi)容互動鏈接，隨時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，拓寬銷售渠道，提高口碑與品牌價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)的社區(qū)化發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的局限性，讓人們可以在任何時(shí)間與地點(diǎn)購買商品，在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)進(jìn)行溝通與交流。以小米社區(qū)為例，在小米手機(jī)設(shè)計(jì)階段，便積極吸納手機(jī)發(fā)燒友，共同探討手機(jī)的功能。從小米1到小米6歷經(jīng)六展歷程，小米秉承“一切環(huán)節(jié)皆體驗(yàn)”的商業(yè)理念，通過小米社區(qū)持續(xù)不斷的培養(yǎng)忠實(shí)客戶，通過提高客戶的參與感與忠誠度，擴(kuò)大了市場份額。在及時(shí)有效的互動溝通中，小米公司不斷提高服務(wù)水平，提高產(chǎn)品的使用體驗(yàn)，形成了良性發(fā)展循環(huán)。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”3.0時(shí)代——“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新

隨著移動4G網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)”+3.0時(shí)代的到來，各行各業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合與滲透率不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈外延不斷拓寬，O2O線上線下商業(yè)模式成為了當(dāng)前的關(guān)鍵詞。相較于“平臺+免費(fèi)”與“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新而言，“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的優(yōu)勢在于“流量至上”商業(yè)邏輯，隨著前期發(fā)展的流量積累，企業(yè)的競爭優(yōu)勢日趨明顯，在大流量的堆積下，流量的變現(xiàn)功能凸顯，例如視頻網(wǎng)站、旅游網(wǎng)站與購物網(wǎng)站，縱向的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢明顯?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)開展O2O線上線下深度融合發(fā)展，一方面提高了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的物流、信息流、資金流效率，另一方面重塑傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，打造了新型商業(yè)模式與供需程序，拓寬了市場空間。以京東商城為例，隨著京東自營物流的布局日趨完善，其產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)逐漸形成，通過定制供貨與自營銷售等方式，塑造了京東物流的核心競爭力。與“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時(shí)代相比，3.0時(shí)代的變現(xiàn)特征在于線上與線下共同變現(xiàn)。通過線上線下的融合，創(chuàng)新商業(yè)模式，遵循顧客導(dǎo)向，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)供需矛盾，擴(kuò)大供給與需求，提升產(chǎn)業(yè)資源利用率。例如，以現(xiàn)象級Uber、滴滴、快的為代表的打車、租車商業(yè)模式，就是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺與技術(shù)，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，開創(chuàng)了新型商業(yè)模式。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時(shí)代——“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)力工具理論視域下，近年來跨界商業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)組建形成。相較于“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時(shí)代真正開啟了全社會的資源整合模式，除了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展之外，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借著流量優(yōu)勢、資源優(yōu)勢與經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，推動了“連接一切，跨界融合”的全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展。根據(jù)阿里研究院研究報(bào)告指出，“互聯(lián)網(wǎng)+”的根本在于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化與在線化發(fā)展。在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷革新趨勢下，移動終端設(shè)備與互聯(lián)智能終端設(shè)備層出不窮，為“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從后端數(shù)據(jù)支持到前端數(shù)據(jù)支持，再到基礎(chǔ)設(shè)備支撐，多個(gè)方面協(xié)同發(fā)展共同締造了“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)?？v觀BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家企業(yè)，目前都在向著“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式發(fā)展，一方面是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的對外開放，例如百度醫(yī)療云與金融云、阿里巴巴政務(wù)云與電商云；另一方面是跨界與融合發(fā)展趨勢明顯，例如京東與國美、阿里巴巴與蘇寧等，多家大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的聯(lián)合，通過各種社會優(yōu)質(zhì)資源的整合，構(gòu)建了更豐富、更健康也更龐大的新型跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭也在積極轉(zhuǎn)型升級，包括萬達(dá)集團(tuán)、聯(lián)想集團(tuán)與蘇寧集團(tuán)等，紛紛通過“互聯(lián)網(wǎng)+生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”的方式，拓寬了產(chǎn)品線與服務(wù)體系，不斷提高用戶的消費(fèi)體驗(yàn)與附加值。在多元化合作路徑下，越來越多的跨界、跨產(chǎn)業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展壯大，引領(lǐng)著“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展趨勢

跨界融合新業(yè)態(tài)。自“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時(shí)代以來，跨界融合成為商業(yè)模式創(chuàng)新的新趨勢，通過培養(yǎng)行業(yè)新生態(tài)的方式，跨界融合取得了長足發(fā)展。蘋果電腦跨界手機(jī)，顛覆手機(jī)行業(yè)龍頭諾基亞；騰訊以微信平臺跨界通信領(lǐng)域，顛覆傳統(tǒng)運(yùn)營商的短信與語音服務(wù)，開創(chuàng)“微時(shí)代”；特斯拉進(jìn)入汽車產(chǎn)業(yè)，阿里巴巴攜手上汽公司等，互聯(lián)網(wǎng)的跨界發(fā)展取得了杰出成果。未來“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，企業(yè)的競爭絕不僅是產(chǎn)品與服務(wù)的競爭，更是跨界融合的競爭。隨著科技不斷發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)滲透率不斷提升，行業(yè)間邊界越來越模糊，行業(yè)與企業(yè)的跨界競爭壁壘不斷降低，使得跨界競爭成為了新常態(tài)?？陀^而言，跨界融合需要企業(yè)利用競爭優(yōu)勢打造新的生態(tài)，秉承共享、共贏與合作原則，完善商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，揚(yáng)長避短強(qiáng)化企業(yè)核心競爭力。市場配置共享經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)全球化背景下，以WeWork、Airbnb與共享單車等為代表的共享經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式大熱，憑借著其獨(dú)特的管理模式與商業(yè)模式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。從資源配置角度而言，共享經(jīng)濟(jì)的價(jià)值在于提高資源配置率，激活閑置資源，讓參與者獲取共享紅利，并實(shí)現(xiàn)多方共贏互利的目的。以Airbnb為例，從2008年成立以來，品牌已經(jīng)在全球兩百個(gè)國家擁有兩百萬套房源，全球范圍內(nèi)的客戶量超過三千五百萬戶，品牌估值已經(jīng)超過兩百五十億美元。國內(nèi)方面，從短租平臺到出行交通工具，再從物品分享到知識技能共享等，共享經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式也取得了飛速發(fā)展。根據(jù)市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國2016年共享經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模高達(dá)兩萬億元，參與人數(shù)超過五億人，涉及領(lǐng)域包括房屋短租、生活服務(wù)、生產(chǎn)能力以及金融、知識技能和交通出行等方面。在國內(nèi)共享經(jīng)濟(jì)熱潮下，誕生了小豬短租、神州租車、共享單車與滴滴出行等新興知名企業(yè)。“三流”融合新閉環(huán)。信息流、資金流與物流是商業(yè)模型的基本要素。其中，物流是產(chǎn)品與服務(wù)的表現(xiàn)，資金流是支付與資金運(yùn)轉(zhuǎn)的表現(xiàn)，信息流是商業(yè)信息與產(chǎn)品信息的互動。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的未來，利用“三流”合一打造商業(yè)閉環(huán)，將有助于推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，京東、蘇寧與阿里巴巴等企業(yè)，均是打造商業(yè)閉環(huán)的杰出代表。借鑒其成功的完整內(nèi)部商業(yè)生態(tài)打造經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)代企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面入手：首先是信息流的把握，要借助微博、微信等平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)工具的作用與價(jià)值，深入了解客戶需求，及時(shí)、準(zhǔn)確采用大數(shù)據(jù)分析，為商業(yè)模式創(chuàng)新與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；其次是物流體系的構(gòu)建，充分實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值，提高產(chǎn)品附加值。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的產(chǎn)品信息與品牌的價(jià)值信息能夠輕松通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞。為了打造商業(yè)閉環(huán)，現(xiàn)代企業(yè)需要秉承“線上線下結(jié)合”發(fā)展理念，通過與物流公司、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，打造線上線下無縫的服務(wù)體系；再次是資金流的保障，借助第三方支付渠道與金融管理部門，保障資金流的良好循環(huán)，打造商業(yè)模式的生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的全方位了解；最后，通過“三流合一”的方式布局線上線下，構(gòu)建閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，其類型可包括以下三種：一是自上而下的商業(yè)閉環(huán)，其主要對象是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過向下整合資源，構(gòu)建內(nèi)部生態(tài)閉環(huán)，以BAT為代表，通過補(bǔ)充線下實(shí)體店，收購實(shí)體線下企業(yè)的方式，進(jìn)行線下布局，打造閉環(huán)生態(tài)圈。以阿里巴巴為例，其不僅成立了菜鳥網(wǎng)絡(luò)科技公司負(fù)責(zé)物流端，而且還投資和收購了蘇寧、文化中國、海爾日日順與快的打車等企業(yè)，補(bǔ)充了其信息流與資金流；二是自下而上的商業(yè)閉環(huán)，主要以傳統(tǒng)企業(yè)為主，通過順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展趨勢，尋求線下向線上的商業(yè)延伸，構(gòu)建O2O閉環(huán)生態(tài)。例如蘇寧電器、銀泰寶貨與萬達(dá)百貨等，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺與支付體系，推動了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；三是垂直一體化打造閉環(huán)，例如已經(jīng)構(gòu)建生態(tài)圈的樂視與小米等，通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游積極延伸，整合了內(nèi)容、平臺與終端資源，構(gòu)建了完整生態(tài)圈。小眾市場長尾模式。所謂長尾模式，即以“款多量少”的核心理念，推動企業(yè)發(fā)展的模式。對于傳統(tǒng)制造企業(yè)而言，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺直接面對消費(fèi)者，其優(yōu)勢在于降低消費(fèi)者的購買成本，同時(shí)提高服務(wù)商的運(yùn)作效率，有助于充分滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。尤其是在物聯(lián)網(wǎng)體系下、眾籌模式下，通過及時(shí)了解消費(fèi)者的真實(shí)需求，制造企業(yè)可以利用定制化或小眾市場運(yùn)作方式，降低庫存成本，提高銷售量。長尾模式下C2M、C2B、C2F最為常見，在近年來發(fā)展迅速。C2M模式核心在于按需生產(chǎn)，C2B直接連接品牌企業(yè)和消費(fèi)者，C2F則是互聯(lián)網(wǎng)平臺與工廠連接定制個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品?？陀^而言，在定制與按需生產(chǎn)的模式下，能夠讓消費(fèi)者買到價(jià)格低而性價(jià)比高的產(chǎn)品，隨著市場經(jīng)濟(jì)背景下消費(fèi)者需求的多樣化與個(gè)性化趨勢，C2B、C2M、C2F模式必然更符合市場規(guī)律，將成為未來發(fā)展的主流，現(xiàn)階段國內(nèi)外已經(jīng)出現(xiàn)諸多類似網(wǎng)站，開啟了全新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)定制時(shí)代。個(gè)性化、小批量、多樣化的小眾市場長尾模式，生產(chǎn)銷售企業(yè)利用信息化技術(shù)充分掌握了分散客戶的個(gè)性化需求，打破了傳統(tǒng)商業(yè)流通環(huán)節(jié)的信息不對稱瓶頸，能夠按需生產(chǎn)、定向銷售，通過創(chuàng)新與創(chuàng)意的融合，打造企業(yè)核心競爭力。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展的啟示

順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流。從“平臺+免費(fèi)”到“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新，再從“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”到“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新與廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展過程中，呈現(xiàn)出了不同的結(jié)構(gòu)特征與商業(yè)特質(zhì)。從“線上流量變現(xiàn)”到“線下融合聚變創(chuàng)新”，“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程的真實(shí)寫照，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流、發(fā)展規(guī)律的映射。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對生活與工作的影響越來越明顯，消費(fèi)者的需求愈加多元化，企業(yè)需要采用互聯(lián)網(wǎng)思維，順應(yīng)時(shí)展的趨勢與潮流，積極做出改變，遵循商業(yè)邏輯與價(jià)值邏輯，推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。注重商業(yè)模式創(chuàng)新價(jià)值?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，企業(yè)除了要注重技術(shù)創(chuàng)新以外，更要高度關(guān)注商業(yè)模式創(chuàng)新的價(jià)值，強(qiáng)調(diào)深度挖掘客戶需求，把握客戶的痛點(diǎn)。借助互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈整合或跨界融合，與互補(bǔ)性的社會資源合作，發(fā)揮優(yōu)質(zhì)資源的優(yōu)勢，打造合作共贏的商業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。通過更高效的為客戶提供全過程體驗(yàn)與解決方案，提高產(chǎn)品與服務(wù)附加值，創(chuàng)造更大商業(yè)價(jià)值。遵循商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。保持商業(yè)模式的持續(xù)生命力，需要始終保持價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值獲取動力，這就是商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。價(jià)值創(chuàng)造是基礎(chǔ)，價(jià)值獲取是目的，前者是指創(chuàng)造顧客價(jià)值，后者是指獲取企業(yè)價(jià)值，兩者需要同時(shí)兼顧。通過創(chuàng)造附加值，讓消費(fèi)者感受其消費(fèi)收益大于支付成本，則有助于為消費(fèi)者帶來最佳的購物體驗(yàn)，有助于企業(yè)培養(yǎng)忠實(shí)的客戶。與此同時(shí)，企業(yè)通過營業(yè)收入補(bǔ)償成本費(fèi)用獲取更多利潤，才更有利于推動企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)模式創(chuàng)新基本原則下，價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值獲取需要平衡兼顧，符合商業(yè)發(fā)展規(guī)律。反之在過度的“燒錢”發(fā)展模式下，在缺乏合理盈利方式下，在產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新難以有所作為的形勢下，必然不會產(chǎn)生最佳的商業(yè)效果，其商業(yè)模式難以符合市場與客戶需求，不利于企業(yè)或商業(yè)模式的可持續(xù)發(fā)展。

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文章編號：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對于提升銀行整體實(shí)力有著越來越重要的影響。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)對發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的不斷進(jìn)行，經(jīng)過了20多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，并且進(jìn)入了一個(gè)新的階段。在這一過程中我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等特點(diǎn)，但是與此同時(shí)持卡消費(fèi)額較低、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長期許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會不斷加快，更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會進(jìn)入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長期，在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行接納。從市場結(jié)構(gòu)來看我國目前尚未形成一個(gè)清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時(shí)，我國許多商業(yè)銀行也尚未形成一個(gè)基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個(gè)較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，在某些單項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢并不是非常明顯。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

在我國商業(yè)銀行運(yùn)行過程中，信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢有著清晰的了解。

1.信用卡受理環(huán)境改善。信用卡受理環(huán)境改善是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對于促進(jìn)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵(lì)大眾對于銀行卡進(jìn)行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴(kuò)大的同時(shí)使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快地走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項(xiàng)系統(tǒng)性的龐大工程，但是因?yàn)檫@是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢，因此商業(yè)銀行在這一過程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個(gè)既相互合作又有序競爭的信用卡業(yè)務(wù)市場。從鼓勵(lì)商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)，建立高效合作的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機(jī)制，從而更好地調(diào)動各方的力量進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)市場的建設(shè)中，使我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌。我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開始追趕先進(jìn)國家水平并且許多業(yè)務(wù)開始與國際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國際接軌的重要組成部分。在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國際接軌的過程中，商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場化，同時(shí)能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌還能更好地促進(jìn)我國各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)商業(yè)銀行整體的競爭力，有效保護(hù)持卡人利益和維護(hù)國家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中沒有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險(xiǎn)測控部門，對商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

4.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升。信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)及時(shí)的推陳出新，同時(shí)注重堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進(jìn)和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過對信用卡客戶價(jià)值進(jìn)行分析，通過市場細(xì)分對不同客戶進(jìn)行有效的管理。在這一過程中，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計(jì)新服務(wù)模式的前提下促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷地?cái)U(kuò)大。

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【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 信貸

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力正在急劇上升，對中國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)未來具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸政策正在逐年放開，近期銀監(jiān)會的《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，也加大了對小微金融服務(wù)的政策引導(dǎo)力度。其中銀監(jiān)會一再申明“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，并首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率這3項(xiàng)指標(biāo)納入監(jiān)測指標(biāo)體系中。各大銀行也紛紛開展支持小微企業(yè)的活動，例如民生銀行的特色小微發(fā)展之路和光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的各種優(yōu)惠政策，已經(jīng)向我們發(fā)出了小微企業(yè)不可忽視的強(qiáng)烈信號。

小微企業(yè)的覆蓋率廣，帶動就業(yè)能力高。雖然沒有大型企業(yè)的龐大規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力。但積少成多的特性，使小微企業(yè)的重要性逐漸被人們意識到。據(jù)銀監(jiān)會業(yè)已公布的上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上半年小微企業(yè)信貸工作進(jìn)展加快。其中統(tǒng)計(jì)顯示，2013年上半年用于小微企業(yè)的貸款余額（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款）16.3萬億元，比年初增加1.44萬億元，同比多增3029.1億元，同比增長21.2%，比各項(xiàng)貸款平均增速高6.1個(gè)百分點(diǎn)。

大型國有企業(yè)和規(guī)模龐大的企業(yè)在貸款問題上通常享有優(yōu)待，而對于散戶經(jīng)營的小微企業(yè)，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門檻的難題。隨著現(xiàn)代金融的形成，小微企業(yè)這塊香餑餑被各大銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榻?jīng)營小微企業(yè)的多為個(gè)體工商戶或廣大民眾，貼近基層。只要占領(lǐng)一片市場的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來一筆不菲的收入。銀行放開對小微企業(yè)的政策，創(chuàng)造了雙贏的局面。既降低了微型企業(yè)的貸款門檻，也增加了銀行的業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)代金融的特征是金融活動越來越市場化，資本市場在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國金融會議中，建設(shè)適合小微企業(yè)的資本市場被重點(diǎn)提出，加強(qiáng)適合小型微型企業(yè)融資的資本市場建設(shè)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資小型微型企業(yè)等建議被提上日程。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位源于小微信貸所帶來的巨大商業(yè)潛力，人們緊追小微企業(yè)和加大優(yōu)惠政策，是因?yàn)樾切侵鹱阋粤窃?。小微企業(yè)雖然沒有大型企業(yè)的明顯可觀利潤，但其影響已經(jīng)不可小覷。

隨著金融活動的越來越市場化，現(xiàn)代金融理論正在往越來越技術(shù)化、實(shí)證化、微觀化的方向發(fā)展。馬克思有一句著名的話：“貨幣是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的第一推動力?！毙∥⑵髽I(yè)這個(gè)市場每天都在創(chuàng)造巨大的價(jià)值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來看，銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。這將為市場帶來巨大的經(jīng)濟(jì)利益，這樣不斷流動的良性循環(huán)的市場，也是國民經(jīng)濟(jì)的一大幕后推手。在我看來，得小微者得天下，小微企業(yè)的巨大力量，將是日后國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的頂梁柱。

2013年上海陸家嘴論壇上，魏啟林提出：“小微企業(yè)是一個(gè)國家，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系所有創(chuàng)新的來源。今天的大企業(yè)，過去可能就是小微企業(yè)創(chuàng)新而來的，而且它也是一個(gè)國家就業(yè)體系，提升就業(yè)水準(zhǔn)最大的提供就業(yè)機(jī)會的一個(gè)體系。但是小微企業(yè)也有一個(gè)很大的困難，就是它的信用質(zhì)量不好，它的擔(dān)保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話，風(fēng)險(xiǎn)會非常高。”所以小微企業(yè)的發(fā)展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現(xiàn)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸改革，但小微企業(yè)自身的完善問題與信用風(fēng)險(xiǎn)仍有待提高。

融資難，融資貴仍是現(xiàn)在小微企業(yè)面臨的主要問題，中國支持小微企業(yè)，就一定要落實(shí)好近期出臺的一系列創(chuàng)新措施。小微企業(yè)牽扯著民生，很多的巨頭行業(yè)和新興行業(yè)也是由小做大，由小微企業(yè)迅速膨脹而來。換言之促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，也是對社會發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的推進(jìn)?，F(xiàn)代金融的發(fā)展越來越重視小微企業(yè)是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問題還是令人擔(dān)憂的。

政策近來加大了對小微融資傾斜，同時(shí)也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對市場的積極得信號，《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》明確提出，銀行要適度提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率和全轄各項(xiàng)貸款不良率控制在兩個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，其中的兩個(gè)百分點(diǎn)明顯低于平常的不良貸款率。

中國人民銀行的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出要解決小型微型企業(yè)的融資困難問題，加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、場外市場對小微企業(yè)的支持力度。這些改革措施的形成對小微企業(yè)的發(fā)展無疑起到了推動性的作用。

在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長接近40%。在這場激烈的競爭中不難看出。以前毫不起眼的小微市場，已經(jīng)慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤漸漸被人們發(fā)現(xiàn)。

隨著金融政策的改革，市場活躍度高漲。小微企業(yè)的增長速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業(yè)為銀行業(yè)帶來了甜頭。

將時(shí)間向前推移十年，你會不難發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的貸款問題十分棘手，各大銀行都不愿將錢貸給這些穩(wěn)定性差、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、信用風(fēng)險(xiǎn)低的小型、微型企業(yè)。但隨著金融趨勢的改變，讓形勢了有了驚人的逆轉(zhuǎn)，現(xiàn)在各大商有銀行主動伸出友好的援手，希望幫助各類小微企業(yè)進(jìn)行貸款。銀行這類舉動的背后，無疑揭示了這個(gè)市場的誘人性。

國家針對小微企業(yè)的一系列政策出臺，一方面能夠促進(jìn)小型企業(yè)的成長，改善民生，增加就業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新能力。另一方面也希望小微企業(yè)能夠帶動經(jīng)濟(jì)增速。這對于現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，這個(gè)時(shí)機(jī)正是雙方互利雙贏的發(fā)展局面。各大銀行加大貸款的發(fā)放量，搶食著這塊開發(fā)尚淺的潛力市場。與此同時(shí)，小微貸款手續(xù)的簡明化和“快速貸”等概念的出現(xiàn)，另小微企業(yè)更易獲得幫助。

如今小微企業(yè)的數(shù)量仍在持續(xù)快速增長，而商業(yè)銀行今年分別也比同期大、中型企業(yè)貸款增速幾個(gè)百分點(diǎn)。我相信隨著小微企業(yè)自身的進(jìn)一步完善和信用度的提高，它所貢獻(xiàn)的力量也將越來越大。而我國現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的政策扶持，也是小微企業(yè)奠定良好基礎(chǔ)的開始。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的一系列積極政策的出臺與落實(shí)，我相信中國將會有越來越多的小微企業(yè)走向大未來。

參考文獻(xiàn)

[1]中國行業(yè)研究網(wǎng) （）.

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關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)物流；西北地區(qū)

中圖分類號：F301.24 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：0439-8114（2013）18-4546-05

物流產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)和動力，其發(fā)展的水平是反映一個(gè)國家、地區(qū)和城市的發(fā)展程度的重要指標(biāo)。因?yàn)槲锪鳟a(chǎn)業(yè)是一個(gè)涉及國民經(jīng)濟(jì)方方面面的綜合性產(chǎn)業(yè)，直接反應(yīng)一個(gè)國家競爭力的強(qiáng)弱。而在物流產(chǎn)業(yè)中商業(yè)物流更是和人民群眾的生活息息相關(guān)，是當(dāng)前商業(yè)中的較高業(yè)態(tài)連鎖、百貨公司和商業(yè)中心的運(yùn)轉(zhuǎn)基礎(chǔ)。同時(shí)一個(gè)地區(qū)物流發(fā)展水平也和很多因素相關(guān)，城鎮(zhèn)化的水平就是其中重要的因素[1]。城鎮(zhèn)化是人類的生產(chǎn)生活方式由鄉(xiāng)村型轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)型的過程。中國改革開放以來，城鎮(zhèn)化的速度得到了迅猛的提高，但是在數(shù)量得以提升的同時(shí)也帶來很多問題，例如農(nóng)村人口的老齡化、環(huán)境污染、留守兒童、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等一系列影響經(jīng)濟(jì)以及社會發(fā)展的問題。針對這些問題，目前提出了新型城鎮(zhèn)化的概念，是一個(gè)立足于建立在整體戰(zhàn)略的基礎(chǔ)之上，統(tǒng)籌各種因素使農(nóng)村得以進(jìn)一步發(fā)展的觀點(diǎn)。同時(shí)，中國的西北地區(qū)一直以來是中國重點(diǎn)發(fā)展的對象，但是因?yàn)閰^(qū)域以及歷史的原因，物流產(chǎn)業(yè)雖然得到了很大的發(fā)展，但還存在一定的問題。以西北地區(qū)為例，用新型城鎮(zhèn)化的視野來研究農(nóng)村商業(yè)物流的發(fā)展，希望給西北地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村商業(yè)物流予以借鑒。本研究框架如圖1所示。

從圖1中可以看出，本研究是建立在對新型城鎮(zhèn)化的概念解析，明確新型城鎮(zhèn)化和傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的區(qū)別，以及新型城鎮(zhèn)化對構(gòu)建西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流的要求；另外一個(gè)層面上，以西北地區(qū)為例，研究農(nóng)村商業(yè)物流發(fā)展的現(xiàn)狀，以及問題所在，從而針對這些問題，提出改進(jìn)農(nóng)村商業(yè)物流的對策和建議。

1 概念解析

雖然城鎮(zhèn)化的概念由來已久，但是為了更好的區(qū)分新舊城鎮(zhèn)化的概念，有必要對所涉及的相關(guān)概念進(jìn)行解析。

1.1 城鎮(zhèn)化

城鎮(zhèn)化的概念源自城市化，是不同研究者為了區(qū)別彼此的研究切入點(diǎn)進(jìn)行的概念區(qū)分。城市化其本身包含兩層含義[2]：第一是城市數(shù)量的增加規(guī)模的擴(kuò)大；第二是城市的生產(chǎn)以及生活特征開始影響城市周邊的地區(qū)。當(dāng)然不同領(lǐng)域的研究者對于城鎮(zhèn)化的概念有不同的理解，人口的非農(nóng)化轉(zhuǎn)變、地域的轉(zhuǎn)變、生活方式的轉(zhuǎn)變都是城鎮(zhèn)化研究的對象?？傮w來說，城鎮(zhèn)化意味著務(wù)農(nóng)人口的不斷減少、城區(qū)面積的不斷擴(kuò)大、城市生活觀念的不斷延伸。

1.2 新型城鎮(zhèn)化

新型城鎮(zhèn)化的概念是相對于傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化概念提出的，更強(qiáng)調(diào)人的本質(zhì)性特征，發(fā)展現(xiàn)代工業(yè)、統(tǒng)籌城鎮(zhèn)化發(fā)展的各種因素。推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級，同時(shí)實(shí)現(xiàn)其與農(nóng)村環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。走出一條高效集約、功能完備、環(huán)境友好的城鎮(zhèn)化發(fā)展之路。

1.3 新型城鎮(zhèn)化的特征

新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)是對城鎮(zhèn)化過程質(zhì)量的重視。改變傳統(tǒng)的粗放式的發(fā)展模式，在重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也注重社會的和諧發(fā)展，在發(fā)展工業(yè)的同時(shí)，也注重工業(yè)和農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，最為重要的是在注重城鎮(zhèn)化硬件措施建設(shè)的同時(shí)，也注重農(nóng)村居民的就業(yè)、居住、升學(xué)、醫(yī)療等社會問題，是一個(gè)觀念的徹底革新。同時(shí)，在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，尤其提出了特色化的發(fā)展，也就是不同地區(qū)在發(fā)展城鎮(zhèn)化的過程中，要注重因地制宜，發(fā)展各自的特色[3]。

1.4 農(nóng)村商業(yè)物流

農(nóng)村商業(yè)物流的概念是從區(qū)域物流的概念延伸而來，區(qū)域商業(yè)物流是區(qū)域物流的一個(gè)小分支，強(qiáng)調(diào)一定區(qū)域內(nèi)商業(yè)物品的物流，所以必須首先弄清區(qū)域物流的概念。區(qū)域物流是國家物流體系的分解，是指在一定的區(qū)域地理環(huán)境中，以中心城市為中心、以區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為中心、建構(gòu)在區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)之上的各類物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動過程，是一個(gè)包含貨物的運(yùn)輸、倉儲、包裝、裝卸、流通加工、配送、信息傳遞全過程的總體。

2 農(nóng)村商業(yè)物流的特征

區(qū)域商業(yè)物流作為一種有別于國家物流的相對獨(dú)立的體系，其本身具有鮮明的特征，主要表現(xiàn)為地區(qū)性、獨(dú)立性、開放性和區(qū)域緊密相關(guān)性。地區(qū)性是由于自然、社會、歷史以及文化形成的相對獨(dú)立空間，區(qū)域物流在一定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行，表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)的系統(tǒng)性、綜合性、層次性以及實(shí)體性。獨(dú)立性表現(xiàn)在區(qū)域商業(yè)物流是區(qū)域內(nèi)部各個(gè)物流利益主體之間的相互緊密關(guān)系，不同的區(qū)域商業(yè)物流之間是相互獨(dú)立的，表明區(qū)域商業(yè)物流之所以形成是基于一定的區(qū)域內(nèi)，其利益主體具有一定程度的共同利益[4]；開放性說明區(qū)域商業(yè)物流的獨(dú)立性并不代表其是完全封閉的，其發(fā)展的過程也是和外部相互聯(lián)系的過程，需要和其他的區(qū)域物流進(jìn)行分工協(xié)作，以及職能調(diào)整，最為重要的是，在明確其他的區(qū)域物流的特點(diǎn)之后，要根據(jù)自身所處的區(qū)域特征形成自身的區(qū)域優(yōu)勢；區(qū)域緊密相關(guān)性表示區(qū)域商業(yè)物流歸根到底是和一定的區(qū)域相聯(lián)系的，那么所處區(qū)域的地理特征、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、交通條件、區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況等都會對該地區(qū)的商業(yè)物流帶來影響。

3 西北地區(qū)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展分析

改革開放以來，城鎮(zhèn)化理論的提出對中國整體的城鎮(zhèn)化水平得到了很大的提高，人民的生活方式和生活質(zhì)量也得到了很大的提高，但是由于過度追求數(shù)量以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也帶來一些問題，區(qū)域發(fā)展不平衡就是其中的一個(gè)重要方面。東部沿海地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平明顯高于西北地區(qū)，了解西北地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的現(xiàn)狀以及制約因素，對于在西北地區(qū)發(fā)展新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要意義。

3.1 西北地區(qū)城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀

1984年是全國范圍內(nèi)城市數(shù)量的一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在1984年以前由于國家城市發(fā)展的重心在于中西部地區(qū)，則西北地區(qū)的城市得到較大的發(fā)展，這一時(shí)期城市的數(shù)量是全國城市總數(shù)的35%，但是1984年以后，隨著國家城市發(fā)展重心的轉(zhuǎn)移，西部地區(qū)的發(fā)展明顯滯后，目前，城市數(shù)量僅僅占到全國的18.3%，在數(shù)量上明顯滯后于東、中部地區(qū)。西北地區(qū)城市非農(nóng)人口僅占全國的16.6%。城市等級層次，不同規(guī)模，發(fā)展戰(zhàn)略意義是不一樣的，和東中部地區(qū)進(jìn)行比較，西北地區(qū)在超大型城市、特大型城市、大型城市、中型城市的數(shù)量上都明顯落后；西北地區(qū)地域遼闊、資源分布是其優(yōu)勢所在，但是這也導(dǎo)致了西北地區(qū)的城市密度明顯低于東、中部地區(qū)；同時(shí)，在城市居民的文化、消費(fèi)水平上，西北地區(qū)居民處于落后狀況。從這些衡量指標(biāo)綜合來看，西北地區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平明顯滯后于全國，亟待調(diào)整思路，進(jìn)行跨越式的發(fā)展。

3.1.1 西北商業(yè)物流基礎(chǔ)設(shè)施水平分析 物流運(yùn)輸是物流產(chǎn)業(yè)里面非常重要的一部分，衡量物流運(yùn)輸水平一般是以各種運(yùn)輸方式的總里程以及單位里程。西北地區(qū)的物流基礎(chǔ)設(shè)施情況可見表1。

從表1中可以看出，西北地區(qū)的物流運(yùn)輸主要依靠的是公路運(yùn)輸，而鐵路運(yùn)輸以及高速運(yùn)輸?shù)墓δ芏紱]有得到很好的發(fā)揮，但是也顯示出西北物流具有很好的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3.1.2 西北地區(qū)商業(yè)物流發(fā)展增長率分析 從表2中可以看出，西北地區(qū)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度普遍較慢，只有甘肅省6年的平均發(fā)展速度超過了20%，同時(shí)西北地區(qū)的地區(qū)之間物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度不均衡。其中新疆地區(qū)在西北地區(qū)呈現(xiàn)明顯的落后態(tài)勢。

3.2 西北地區(qū)城鎮(zhèn)化水平相對落后的原因分析

西北地區(qū)城鎮(zhèn)化水平相對落后，其原因是多方面的，有其本身的地理因素制約，也有主觀戰(zhàn)略發(fā)展因素，只有清晰了解這些制約因素，才能打破發(fā)展的壁壘，通過構(gòu)建新型城鎮(zhèn)化觀念來實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

3.2.1 地理環(huán)境惡劣 對于區(qū)域的發(fā)展，尤其是物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，地理環(huán)境條件是非常重要的基礎(chǔ)性因素。但是西北地區(qū)相對于東、中部地區(qū)，交通條件比較惡劣，同時(shí)，由于水資源的普遍缺乏，大型商品物流的重要依靠水運(yùn)是其發(fā)展的致命傷。

3.2.2 城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后 城鎮(zhèn)化的過程也是大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程，但是西北部地區(qū)在這一方面明顯滯后。衛(wèi)生問題、污水處理、垃圾處理、交通及通信設(shè)施落后等一系列問題都制約著西北地區(qū)進(jìn)一步的發(fā)展。

3.2.3 觀念與管理水平落后 西北地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平落后于全國水平的一個(gè)重要原因是管理水平的落后。服務(wù)意識差、管理模式落后、制度創(chuàng)新難都是其落后的重要原因。

3.2.4 城鎮(zhèn)化特色挖掘不足 城鎮(zhèn)化的過程也就是不同地區(qū)挖掘自身特色，實(shí)施特色化發(fā)展道路的過程。中國的西北地區(qū)，少數(shù)民族聚居，民族風(fēng)情以及地理環(huán)境都具有鮮明的特色，但是從目前的發(fā)展來看，城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程對其特色沒有加以很好的利用[5]。

4 西北地區(qū)新型城鎮(zhèn)化構(gòu)建

中國西北地區(qū)，要想突破現(xiàn)狀，在城鎮(zhèn)化的道路上實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展，必須實(shí)施新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，在總體戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上必須結(jié)合西北地區(qū)的實(shí)際情況，進(jìn)行新型城鎮(zhèn)化的構(gòu)建。

構(gòu)建新型城鎮(zhèn)化的過程也就是實(shí)現(xiàn)各種協(xié)調(diào)的過程，是重視發(fā)展質(zhì)量的過程。規(guī)模協(xié)調(diào)包含人口規(guī)模、用地規(guī)模、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等不同的層次，要實(shí)現(xiàn)規(guī)模協(xié)調(diào)，就要在不同地區(qū)實(shí)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理分布，國家要協(xié)調(diào)發(fā)展大、中、小型城市的數(shù)量；要加強(qiáng)不同地區(qū)的協(xié)作，注重合理流動農(nóng)村人口；功能協(xié)調(diào)就是城鎮(zhèn)化的過程不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，城鎮(zhèn)化還必須發(fā)揮文化和政治的作用，要使城鎮(zhèn)的各個(gè)功能協(xié)調(diào)發(fā)展；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)要強(qiáng)調(diào)在不同的地區(qū)的新型城鎮(zhèn)化的過程中，要發(fā)揮本地區(qū)的資源優(yōu)勢、形成自身的特色產(chǎn)業(yè)；環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)是新型城鎮(zhèn)化注重發(fā)展質(zhì)量的重要體現(xiàn)，發(fā)展的過程中必須考慮環(huán)境和資源的承載能力，使人口、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、資源能夠得到協(xié)調(diào)的發(fā)展。

西北地區(qū)在構(gòu)建新型城鎮(zhèn)化體系的過程中，既要注重普遍的因素，還要關(guān)注自身的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。對于大、中、小不同類型的城市，要重視其不同的作用，對于中心城市強(qiáng)調(diào)綜合服務(wù)型功能，要進(jìn)一步進(jìn)行中型城市的建設(shè)，要重視鎮(zhèn)這一層級的發(fā)展，發(fā)揮其基礎(chǔ)性作用；在職能上突出重點(diǎn)，依托西北地區(qū)特殊的風(fēng)俗民情，打造特色專業(yè)城鎮(zhèn)。

5 西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流發(fā)展現(xiàn)狀分析

區(qū)域商業(yè)物流具有相對的獨(dú)立性，所以西北地區(qū)的商業(yè)物流發(fā)展在很大程度上區(qū)別于東、中部地區(qū)的商業(yè)物流的發(fā)展。具體表現(xiàn)為：物流的基礎(chǔ)設(shè)施落后，因?yàn)槲锪餍袠I(yè)在成立之初，需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，其成本是非常高昂的，加之西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的落后，大量的物流設(shè)施雖然已經(jīng)老化，但是依然長期運(yùn)作，使很多物流功能不能得到很好的實(shí)現(xiàn)；物流體系分割不合理，資源不能完全利用，商業(yè)物流不同于其他的物流，批發(fā)企業(yè)、物資企業(yè)、儲運(yùn)企業(yè)等密切聯(lián)系在一起，在西北地區(qū)最初發(fā)展的過程中，由于缺乏整體的戰(zhàn)略思維，商業(yè)物流一般散落在各個(gè)商業(yè)企業(yè)中，資源處于無法進(jìn)行合理利用狀態(tài)，設(shè)施也不能進(jìn)行相互利用和集中管理；沒有大型的物流配送中心，在中國的東、中部地區(qū)，一些大型的商業(yè)企業(yè)現(xiàn)在已有或者正在建立自己的物流配送中心，但是在西北地區(qū)，大部分的企業(yè)都沒有做到統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一結(jié)算，限制了西北地區(qū)商業(yè)物流的進(jìn)一步發(fā)展[6]；第三方物流發(fā)展進(jìn)程緩慢，因?yàn)槲锪鞯母哳~的基礎(chǔ)成本性，在一個(gè)地區(qū)，形成第三方物流，從而進(jìn)行統(tǒng)一管理，是一個(gè)地區(qū)發(fā)展商業(yè)物流最好的模式，但是西北地區(qū)因?yàn)橛^念和歷史原因，往往沒有這種第三方物流的意識，而是選擇建立自己的物流團(tuán)隊(duì)，但是由于其規(guī)模的限制，又常常帶來季節(jié)性等資源浪費(fèi)；信息化水平低，中國的西北地區(qū)的商業(yè)物流體系在信息化技術(shù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東、中部地區(qū)，商品識別碼技術(shù)、企業(yè)資源計(jì)劃、管理信息系統(tǒng)、傳遞信息系統(tǒng)、信息交換技術(shù)都沒有得到很好的發(fā)展，也導(dǎo)致了西北地區(qū)商業(yè)物流發(fā)展的落后。

5.1 西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流現(xiàn)狀

農(nóng)村物流因?yàn)楹娃r(nóng)業(yè)結(jié)合在一起，而農(nóng)業(yè)具有較強(qiáng)的專業(yè)性和綜合性，所以農(nóng)村商業(yè)物流也具有較為突出的特點(diǎn)。包含了從農(nóng)產(chǎn)品的形成、存儲、加工、消費(fèi)的全過程，以及農(nóng)村人口生活用品獲得全過程的物流形態(tài)。在中國的農(nóng)村物流發(fā)展中，西北地區(qū)比較滯后，研究西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流的現(xiàn)狀，有利于準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)物流目前所存在的一些問題。

5.1.1 農(nóng)村商業(yè)物流交通狀況 中國西北地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)物流所依賴的交通運(yùn)輸工具是傳統(tǒng)型的運(yùn)輸工具，例如鐵路、公路以及水路運(yùn)輸。近七年建成新線8 431 km，到2004年末，全國鐵路復(fù)線總里程24 908 km，電氣化總里程 19 102 km。2004 年全國鐵路完成貨物發(fā)送量24.9億t，比1997年增加7.7億t；完成貨物周轉(zhuǎn)量19 086億t/km，比1997年增加5 832.7億t/km；完成旅客周轉(zhuǎn)量5 712.2億人/km，比1997年增加2 127.3億人/km。而其中最為主要的就是在農(nóng)村構(gòu)建起重要的鐵路運(yùn)輸線。公路運(yùn)輸是連接農(nóng)村點(diǎn)對點(diǎn)物流所依賴的最為重要的運(yùn)輸工具，到 2004年底，全國農(nóng)村公路總里程達(dá)到142萬km，鄉(xiāng)鎮(zhèn)通公路率達(dá)99.5%，行政村通路率達(dá)92.9%，分別比1998年增長了1個(gè)和8個(gè)百分點(diǎn)。公路密度增大，2004年末達(dá)19.5 km/km2，比1997年末增加3.86 km/km2[7]。綜合物流運(yùn)輸方式，可以看出，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，鐵路和公路對于農(nóng)村商業(yè)物流的發(fā)展的貢獻(xiàn)越來越大，但是更為先進(jìn)的運(yùn)輸方式在農(nóng)村商業(yè)物流的應(yīng)用非常有限。

5.1.2 農(nóng)村商業(yè)物流信息通訊狀況 隨著知識經(jīng)濟(jì)的到來，商業(yè)物流越來越多的依賴于信息技術(shù)的發(fā)展，在農(nóng)村基本的信息通訊工具例如固定電話以及移動電話都得到了一定程度的普及。2004年，中國固定電話和移動電話用戶由8 354萬部增加到6.47億部。全國形成了“八縱八橫”格狀光纜干線，移通信網(wǎng)、數(shù)據(jù)網(wǎng)、IP電話業(yè)務(wù)覆蓋全國所有地（市）。

5.1.3 農(nóng)產(chǎn)品物流現(xiàn)狀 在農(nóng)村商業(yè)物流中，農(nóng)產(chǎn)品物流占據(jù)了很大的比例，而隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品的物流也出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)。農(nóng)產(chǎn)品交易市場開始出現(xiàn)，隨著點(diǎn)對點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品物流的發(fā)展，開始出現(xiàn)了大型的農(nóng)產(chǎn)品交易市場；但是就全國的農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)量的比例分配而言，全國呈現(xiàn)出較大的不均衡性。

5.2 西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流問題分析

西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流在基礎(chǔ)設(shè)施、信息設(shè)備都呈現(xiàn)出自己的不足，特別是農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品物流更是城市商業(yè)物流的空白項(xiàng)。但是單單研究現(xiàn)狀是沒有作用的，必須深刻了解現(xiàn)狀背后隱藏的農(nóng)村商業(yè)物流的現(xiàn)實(shí)問題，才能采取有針對性的措施，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)物流的發(fā)展。

5.2.1 商業(yè)物流基礎(chǔ)設(shè)施落后 農(nóng)村的商業(yè)物流所依賴的運(yùn)輸工具最主要的還是鐵路、公路、水運(yùn)這些傳統(tǒng)型的物流方式，對于運(yùn)輸速度更快的運(yùn)輸方式應(yīng)用在農(nóng)村商業(yè)物流上較少，同時(shí)基礎(chǔ)設(shè)施落后不僅僅表現(xiàn)在物流運(yùn)輸工具上，農(nóng)村商業(yè)物流在物品的保管以及包裝和設(shè)施方面也存在很大的不足。

5.2.2 農(nóng)村商業(yè)物流專業(yè)化水平低 農(nóng)村商業(yè)物流的發(fā)展本身就是分工的結(jié)果，需要較高的管理水平，但是農(nóng)村商業(yè)物流在發(fā)展的初期就是作為一個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的輔助工具，并沒有真正認(rèn)識到商業(yè)物流對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨大的推動作用，農(nóng)村商業(yè)物流存在大而全的管理方法，農(nóng)村商業(yè)物流的很多方面不能很好的結(jié)合在一起，統(tǒng)籌發(fā)揮作用。

5.2.3 農(nóng)村商業(yè)物流的政策調(diào)控不到位 因?yàn)樯虡I(yè)物流在投資的初期需要大量的資金，同時(shí)短期內(nèi)不易收回資金，并且具有較大的外部性，所以需要政府的有效調(diào)控和介入。但是，相對于政府部門對城市商業(yè)物流的調(diào)控，其對于農(nóng)村商業(yè)物流的調(diào)控，顯然存在較大的管理不足，使得不公平競爭、無序競爭、不公開交易、不規(guī)范操作經(jīng)常性發(fā)生。

6 西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流發(fā)展建議

新型城鎮(zhèn)化理論相比較傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化理論，有了很多方面的改進(jìn)，那么新型城鎮(zhèn)化理論對于西北地區(qū)的商業(yè)物流發(fā)展有著重要的意義，下面將為中國西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流發(fā)展提出建設(shè)性意見。

6.1 重視西北地區(qū)商業(yè)物流的規(guī)劃建設(shè)

物流作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，近幾年來其對于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的重要性日益凸顯，所以各個(gè)地區(qū)也都非常重視區(qū)域商業(yè)物流的建設(shè)，新型城鎮(zhèn)化特別強(qiáng)調(diào)事前的規(guī)劃，聯(lián)系到商業(yè)物流的建設(shè)，西北地區(qū)本來的地理?xiàng)l件就比較惡劣，在建設(shè)區(qū)域物流的時(shí)候，更要做好規(guī)劃，同時(shí)聯(lián)系當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)規(guī)劃、交通規(guī)劃、城市發(fā)展規(guī)劃、未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向等等，要借鑒東、中部地區(qū)發(fā)展商業(yè)物流的經(jīng)驗(yàn)，在進(jìn)行具體的商業(yè)物流建設(shè)前做好區(qū)域的規(guī)劃。

6.2 對現(xiàn)有的西北地區(qū)農(nóng)村商業(yè)物流設(shè)施進(jìn)行整合改造以及新建

新型城鎮(zhèn)化理論的另一個(gè)重點(diǎn)就是節(jié)約和整合。同時(shí)對于物流基礎(chǔ)設(shè)施需要大量資金的項(xiàng)目，有必要先對地區(qū)的現(xiàn)有資源進(jìn)行調(diào)查，由于當(dāng)前西北地區(qū)的物流資源散落在各個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)中，做好對當(dāng)前資源的充分利用，翻建、改建以及新建設(shè)施要同步實(shí)施。必須利用先進(jìn)的經(jīng)營管理和技術(shù)支撐，對當(dāng)前的設(shè)施進(jìn)行集約化的管理。

6.3 重視商業(yè)物流的信息技術(shù)的建設(shè)

新型城鎮(zhèn)化的理論重視創(chuàng)新，以及新興技術(shù)的利用，而物流系統(tǒng)如果想做到高效，就必須發(fā)展信息技術(shù)。物流信息化的內(nèi)涵是通過建立商品數(shù)據(jù)庫，使商品代碼化、運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)合理化、經(jīng)營管理電子化，從而實(shí)現(xiàn)從訂貨、運(yùn)輸、分配全過程集約管理。

6.4 更新發(fā)展理念為農(nóng)村商業(yè)物流發(fā)展提供人才保障

物流行業(yè)是21世紀(jì)的重要的利潤來源。但是相對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，知識型人才的高度密集，商業(yè)物流特別是農(nóng)村商業(yè)物流，人才是特別稀缺的。對于農(nóng)村商業(yè)物流人才培養(yǎng)的模式，可以采取實(shí)地培訓(xùn)的方式，在實(shí)際的物流操作中增強(qiáng)管理以及組織能力。同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)物流是建立在城市物流的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，因此，可以在發(fā)展農(nóng)村商業(yè)物流的時(shí)候借鑒城市商業(yè)物流發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。

6.5 將農(nóng)村商業(yè)物流作為政府的一項(xiàng)重點(diǎn)工作

物流行業(yè)是牽動各行各業(yè)發(fā)展的動脈，但是正如其特點(diǎn)所示，其初始投資巨大，且具有較大的外部性，所以發(fā)展農(nóng)村商業(yè)物流必須作為政府工作的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。政府可以采取有關(guān)稅收減免、土地使用費(fèi)緩交等手段來刺激民間資本對農(nóng)村商業(yè)物流的投資。由于目前農(nóng)村商業(yè)物流的發(fā)展水平還比較低，需要投入一定的研發(fā)資本，政府可以通過設(shè)立項(xiàng)目的形式，對農(nóng)村商業(yè)物流進(jìn)行研究。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

【關(guān)鍵詞】綠色商業(yè) 發(fā)展模式 綜述 研究框架

在關(guān)于中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究的資料收集和整理過程中筆者發(fā)現(xiàn)關(guān)于綠色商業(yè)發(fā)展模式的研究文獻(xiàn)極少，然而關(guān)于綠色商業(yè)和商業(yè)模式的文獻(xiàn)和研究成果頗豐。本文將關(guān)于綠色商業(yè)和商業(yè)模式兩方面的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行了綜述。

關(guān)于綠色商業(yè)研究的現(xiàn)狀綜述

20世紀(jì)90年代初，上海一百提出“發(fā)展綠色商業(yè)”并創(chuàng)建了“綠色商業(yè)發(fā)展基金會”，開始了我國“綠色商業(yè)”的新紀(jì)元，“綠色商業(yè)”成為商業(yè)的時(shí)尚。自此，“綠色商業(yè)”的研究拉開了帷幕，曹靜（2000）進(jìn)行了“商業(yè)綠色營銷市場分析”；吉福林（2002）做出“論商業(yè)企業(yè)的綠色經(jīng)營”的思考，熊凱（2004）明確提出“綠色商業(yè)”的內(nèi)涵，從商品及商業(yè)配套設(shè)施、商流與物流、營銷三方面進(jìn)行分析。此后柴艷萍等（2006）從環(huán)境倫理和商業(yè)的角度提出構(gòu)建與自然相和諧的生態(tài)商業(yè)的構(gòu)想，朱成鋼（2006）指出應(yīng)該“建立與綠色消費(fèi)相適應(yīng)的商品流通業(yè)”；特別是2006年中國商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會與商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心聯(lián)合組織“中國綠色商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略”課題的研究，引起了學(xué)者和業(yè)界的廣泛關(guān)注。

劉建湖（2007中國商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會）提出構(gòu)建“以綠色商業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系”，強(qiáng)調(diào)了綠色商業(yè)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)生態(tài)功能，沈小靜、宋超（2010）對我國商業(yè)綠色采購體系的構(gòu)建進(jìn)行了研究，提出了商業(yè)綠色采購的概念，認(rèn)為商業(yè)的綠色采購主要是在商業(yè)流通過程中，以批發(fā)和零售為主要業(yè)態(tài)的商業(yè)流通企業(yè)應(yīng)采取對環(huán)境最小化的不良行為，從外部獲取商業(yè)企業(yè)所需的產(chǎn)品和服務(wù)，即商業(yè)流通企業(yè)以對環(huán)境影響較小的方式從外部獲取綠色產(chǎn)品和服務(wù)用于銷售和自身使用的行為；在2007年第二屆中國綠色商業(yè)發(fā)展高峰論壇學(xué)術(shù)交流中，高觀分析了“綠色商業(yè)發(fā)戰(zhàn)略問題”，周殿昆論證了“構(gòu)筑綠色商業(yè)發(fā)展的良性互動機(jī)制”等學(xué)術(shù)觀點(diǎn)，這些研究成果和觀點(diǎn)從宏觀視覺論證和詮釋了綠色商業(yè)對我國的商品經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求，并從理論上探討了綠色商業(yè)事業(yè)在我國商業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中的發(fā)展前景、機(jī)制構(gòu)建和實(shí)現(xiàn)路徑。2010年首屆中國綠色商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇在北京成功舉辦，論壇會議全面總結(jié)了我國綠色商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和成就，通過行業(yè)論壇峰會巨大推力，進(jìn)一步提升了一批優(yōu)秀綠色商業(yè)企業(yè)的品牌形象，為中國綠色商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展樹立了標(biāo)桿，促進(jìn)了商業(yè)企業(yè)綠色品牌的自主創(chuàng)新和市場競爭能力的提升。

部分學(xué)者還對我國綠色商業(yè)的發(fā)展障礙進(jìn)行了深刻分析和論證。主要的研究結(jié)論有：企業(yè)缺乏綠色營銷運(yùn)作的的動力和能力使得綠色商業(yè)難以推廣；綠色商業(yè)作為一種商業(yè)模式與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平錯(cuò)位；消費(fèi)者綠色消費(fèi)觀念滯后；綠色市場秩序混亂、缺乏統(tǒng)一有效的管理規(guī)范等制約著綠色商業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。寧薛平、文啟湘（2007）對綠色消費(fèi)障礙進(jìn)行了分析，構(gòu)建了綠色消費(fèi)模型，提出綠色消費(fèi)障礙類型，諸如市場需求障礙、價(jià)格障礙、消費(fèi)環(huán)境障礙。

關(guān)于商業(yè)模式的研究現(xiàn)狀

商業(yè)模式概念的提出最早出現(xiàn)在1957年，但對于商業(yè)模式的研究直到2000年才引起國外研究者的廣泛重視，2005年以來我國學(xué)術(shù)界對商業(yè)模式的研究掀起熱潮。目前關(guān)于商業(yè)模式的研究日漸成熟。Osterwalder等提出了商業(yè)模式演化的五個(gè)階段。目前，有關(guān)商業(yè)模式的研究主要集中在三個(gè)方面：商業(yè)模式的概念、要素和類型。王偉毅、李乾文從創(chuàng)業(yè)視覺對商業(yè)模式進(jìn)行研究，提出商業(yè)模式是創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)意開發(fā)的最終成果，對商業(yè)模式的本質(zhì)進(jìn)行了研究（2005）。Michael Morris等（2003）指出，商業(yè)模式具有生命周期，包括規(guī)范期、強(qiáng)化鞏固期、適應(yīng)期、修正期和再造期。何駿對上海社區(qū)商業(yè)進(jìn)行研究，把上海社區(qū)商業(yè)發(fā)展模式歸納居住區(qū)商業(yè)模式、街坊型商業(yè)模式（2007）。2005年商務(wù)部頒布了《關(guān)于加快我國社區(qū)商業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國內(nèi)學(xué)者從不同角度、不同方面和不同側(cè)重點(diǎn)，對我國城市社區(qū)商業(yè)發(fā)展模式的現(xiàn)狀和改革作了深刻、獨(dú)到的分析。陳紅華（2005）分析了國內(nèi)外社區(qū)商業(yè)的差異性：國外社區(qū)商業(yè)以購物中心為主，一般通過政府合理規(guī)劃，布局經(jīng)過嚴(yán)格設(shè)計(jì)；而中國社區(qū)商業(yè)以住宅底商為主，往往是開發(fā)商獨(dú)立操作，布局隨意性很強(qiáng)。李曼（2006）從社區(qū)商業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢進(jìn)行了研究，提出社區(qū)商業(yè)具有的優(yōu)勢在于它是整個(gè)城市商業(yè)信心相容的基礎(chǔ)，是未來商業(yè)重要的投資對象和商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的重要推動力，是吸納社會就業(yè)的重要途徑。張曉娜（2008）對社區(qū)商業(yè)選擇的商業(yè)模式進(jìn)行了研究。梁云（2009）對城鄉(xiāng)商貿(mào)統(tǒng)籌發(fā)展模式進(jìn)行了研究，提出城鄉(xiāng)市場網(wǎng)絡(luò)化模式、供應(yīng)鏈網(wǎng)連接模式、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動模式、小城鎮(zhèn)商業(yè)模式、龍頭企業(yè)（市場）帶動模式，并以重慶為例進(jìn)行了實(shí)證研究。

目前，理論界對我國綠色商業(yè)的研究和商業(yè)模式的研究已有一定的基礎(chǔ)，但不夠系統(tǒng)，鮮有綠色商業(yè)發(fā)展模式的深入研究。研究方法大都停留在定性分析，定量分析和模型分析不夠，技術(shù)操作層面上的較多，缺乏多學(xué)科的理論支持，理論深度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。因此，對我國綠色商業(yè)模式的創(chuàng)新發(fā)展研究非常必要。

中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究框架設(shè)計(jì)

以中國的綠色商業(yè)模式為研究對象，以多學(xué)科理論為依據(jù)、構(gòu)建綠色商業(yè)模式體系，轉(zhuǎn)變商業(yè)業(yè)態(tài)類型以引導(dǎo)和培育我國消費(fèi)市場，提升我國商業(yè)的國際競爭力，適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢。

中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究的主要內(nèi)容及重點(diǎn)、難點(diǎn)。首先，在對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，針對現(xiàn)有研究的不足，提出新的研究視覺、研究思路和方法，分析中國綠色商業(yè)發(fā)展模式及發(fā)展趨勢研究的理論意義和應(yīng)用價(jià)值，對相關(guān)概念、綠色商業(yè)發(fā)展模式的主體進(jìn)行界定，并對管理控制理論進(jìn)行闡述。

其次，為中國綠色商業(yè)發(fā)展模式體系進(jìn)行構(gòu)建，這是該研究的核心內(nèi)容。共分為四部分：第一，運(yùn)用商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、營銷學(xué)等理論，深入分析綠色商業(yè)的特征和商業(yè)模式的創(chuàng)新的有效結(jié)合，明確中國綠色商業(yè)發(fā)展模式的趨勢。第二，分別從綠色商業(yè)發(fā)展模式的結(jié)構(gòu)維度和關(guān)系維度出發(fā)，研究綠色商業(yè)體系的構(gòu)建及相應(yīng)商業(yè)模式的設(shè)計(jì)，結(jié)合政府推動、企業(yè)自主行為以及消費(fèi)者需求的發(fā)展趨勢，構(gòu)建出綠色商業(yè)發(fā)展模式的評價(jià)體系，從而建立起綠色商業(yè)發(fā)展模式的控制平臺。第三，為政府綠色商業(yè)發(fā)展的合理規(guī)劃及企業(yè)綠色商業(yè)發(fā)展模式的選擇提供建設(shè)性意見。第四，從外部評價(jià)和自我評價(jià)兩個(gè)層次，建立科學(xué)的管理評價(jià)體系，通過實(shí)時(shí)的評價(jià)、反饋，使我國綠色商業(yè)發(fā)展模式得以規(guī)范，不斷修正管理控制體系，更好地推動我國綠色商業(yè)發(fā)展模式的廣泛運(yùn)用。

再次，在深入訪談和問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，對理論研究的結(jié)論進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際案例對綠色商業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行實(shí)證研究，總結(jié)出成功經(jīng)驗(yàn)，查找問題，給出建議。

實(shí)證研究工作量很大，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，調(diào)研數(shù)據(jù)的取得有一定難度，綠色商業(yè)發(fā)展模式的構(gòu)成要素龐雜，梳理取舍困難，確定綠色商業(yè)模式評價(jià)體系要素和標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜，構(gòu)建評價(jià)體系難度大。

中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究的基本思路和方法、研究理論框架設(shè)計(jì)。研究方法方面：首先，運(yùn)用多學(xué)科交叉分析法，如經(jīng)濟(jì)學(xué)、新經(jīng)濟(jì)社會學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)、系統(tǒng)論等多學(xué)科理論對綠色商業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行探討；其次，規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、理論和模型相結(jié)合，在構(gòu)建理論框架的基礎(chǔ)上，選取多個(gè)省份有代表性的城市、社區(qū)、城鎮(zhèn)綠色商業(yè)進(jìn)行訪談、問卷、實(shí)地考察等方法進(jìn)行實(shí)證研究；第三，比較分析的方法，對比分析傳統(tǒng)商業(yè)模式和綠色商業(yè)模式，總結(jié)綠色商業(yè)模式的發(fā)展趨勢；第四，典型案例法，選取有代表性的綠色商業(yè)企業(yè)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的研究框架進(jìn)行剖析，提出改進(jìn)建議。

研究思路方面：在相關(guān)文獻(xiàn)梳理基礎(chǔ)上，針對現(xiàn)有研究的不足，以多學(xué)科理論為依據(jù)，以綠色商業(yè)為主線，以綠色商業(yè)發(fā)展模式研究為目標(biāo)，充分分析綠色商業(yè)的體系構(gòu)建，歸納出綠色商業(yè)模式的評價(jià)體系，并設(shè)計(jì)科學(xué)的評價(jià)體系對綠色商業(yè)模式的發(fā)展進(jìn)行實(shí)時(shí)評價(jià)、反饋、修正和動態(tài)優(yōu)化。最后結(jié)合實(shí)證研究的結(jié)果和具體案例，為政府和企業(yè)提出可操作性的對策建議。

篇6

充滿變數(shù)的世界隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用引起經(jīng)濟(jì)金融新格局、人們生產(chǎn)生活方式、社會形態(tài)的變化?！盎ヂ?lián)

>> “互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網(wǎng)語音發(fā)展趨勢 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下寶雞大型超市發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網(wǎng)思維or互聯(lián)網(wǎng)世界 地下互聯(lián)網(wǎng)世界 “互聯(lián)網(wǎng)+”峰會 深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展 移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的研究 移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下“晉江模式”發(fā)展趨勢的新探索 移動互聯(lián)網(wǎng)背景下電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的發(fā)展趨勢 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展趨勢探討 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新趨勢 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景探究 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下快遞業(yè)的發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)動畫的發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村電商發(fā)展研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：，20160808.

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篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢 對策分析

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，國際經(jīng)濟(jì)合作日益加深，外資銀行開始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，并開始大規(guī)模的涌入中國銀行市場，與國內(nèi)銀行業(yè)展開圍繞資源、市場、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來很大的危機(jī)。其實(shí)金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了良好的發(fā)展機(jī)遇，國際金融監(jiān)管改革和中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，必然會催生我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨大改變。我國商業(yè)銀行將會從自身的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，以經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略，從而提高我國商業(yè)銀行的個(gè)性化服務(wù)，促進(jìn)綜合經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升。

一、我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢不突出，營銷機(jī)制尚不完善等問題。從我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（一）業(yè)務(wù)品種少，質(zhì)量低

我國商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營的是存貸款業(yè)務(wù)，如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務(wù)很少，并且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也很慢，對業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低，存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行存在極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模小，實(shí)力有限，既無法與四大國內(nèi)銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時(shí)在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性，使我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位，經(jīng)濟(jì)效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點(diǎn)，影響著我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（三）服務(wù)水平低

目前我國商業(yè)銀行在服務(wù)水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒有進(jìn)行科學(xué)的管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行的綜合化服務(wù)水平較差。同時(shí)商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務(wù)，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯(cuò)失投資、增加收益的機(jī)會。

（四）高素質(zhì)金融人才缺失

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺，導(dǎo)致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進(jìn)步，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營和其他銀行和金融機(jī)構(gòu)在海外的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，無法形成跨國經(jīng)營規(guī)模，這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢

從經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢來看，國際金融業(yè)的競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展經(jīng)營上將會向著全能化、國際化、規(guī)?；?、新技術(shù)化方向發(fā)展。

一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對金融業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行的重要趨勢是從專業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會采取混業(yè)經(jīng)營的模式，對金融產(chǎn)品的多樣化進(jìn)行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險(xiǎn)和證券等廣泛的金融服務(wù)。

二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國際化。隨著我國商業(yè)銀行的國內(nèi)業(yè)務(wù)日趨完善，將會使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向國際化方向發(fā)展，加大對跨國銀行的設(shè)置的財(cái)力、人力、物力方面的投入，增設(shè)大量的海外分支機(jī)構(gòu)，從而使我國商業(yè)銀行能夠區(qū)于國際化，提高商業(yè)銀行的國際競爭力水平。

三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)?；Ｃ鎸θ蚧牟粩喟l(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強(qiáng)銀行之間的并購重組，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補(bǔ)性，從而使商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模加大，向世界范圍內(nèi)集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴(kuò)張競爭中搶先一步。

四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營方式發(fā)生了根本變化，經(jīng)營方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對策

（一）明確市場定位，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型

市場定位是企業(yè)競爭的贏利點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行面對國內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競爭，必須要對金融市場進(jìn)行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業(yè)務(wù)空間，并更加重視基礎(chǔ)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)銀行還要進(jìn)行對經(jīng)濟(jì)資本的優(yōu)化配置，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟(jì)增加值的管理，大力推進(jìn)引言業(yè)務(wù)資源的管理改革，從而使我國商業(yè)銀行能夠符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，贏得更多的多元化的收入增長點(diǎn)。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展混業(yè)經(jīng)營模式

為了使我國商業(yè)銀行能夠向全球金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，在國際金融市場上尋求更多的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，充分利用商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢，采用多種手段推進(jìn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營方式，開發(fā)出適應(yīng)新興市場經(jīng)濟(jì)的金融工具，采取漸進(jìn)的原則，保證我國商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的順利轉(zhuǎn)變，為我國商業(yè)銀行向國際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)技能

我國商業(yè)銀行要想擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展，根據(jù)客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經(jīng)營方式要從以儲蓄存款為主向個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資金業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并以做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)為手段，帶動個(gè)人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。從而提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平，為不同客戶提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足客戶需求，增強(qiáng)與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新，對社會各界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來極大的促進(jìn)作用，其中對金融市場的發(fā)展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業(yè)銀行在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營的過程中必須要重視信息技術(shù)的應(yīng)用，努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶足不出戶就可以上網(wǎng)進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)存儲、網(wǎng)絡(luò)購物支付、引用卡業(yè)務(wù)辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務(wù)，提高了商業(yè)銀行的工作效率。

（五）重視對高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革離不開高素質(zhì)金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨國銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此，我國商業(yè)銀行要擴(kuò)寬招聘渠道，吸納更多高素質(zhì)人才，不僅能夠熟練掌握金融技術(shù)，而且還能應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，同時(shí)還要定期對商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐步提高員工的專業(yè)素質(zhì)，為我國商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。

結(jié)語：

通過以上對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的分析，可見我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展將會向著全能化、國際化、規(guī)?；⑿录夹g(shù)化方向發(fā)展，將會促進(jìn)我國商業(yè)銀行與國際化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行接軌，提高我國商業(yè)銀行的國際地位，同時(shí)這種發(fā)展趨勢也加快了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營改革，采取漸進(jìn)的原則，逐步向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，從而使商業(yè)銀行在科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營，更好的應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點(diǎn)，提升銀行業(yè)間的競爭力。

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篇8

自2010年，化妝品行業(yè)參與到這個(gè)網(wǎng)銷時(shí)代中來了，將是一個(gè)什么奇跡出現(xiàn)呢？很多人都在關(guān)注和挖掘這個(gè)商機(jī)，也有很多人在研究這個(gè)商機(jī)的威力和發(fā)展作用。

在這個(gè)化妝品行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)營銷是一個(gè)新熱門的話題，網(wǎng)絡(luò)營銷逐漸的搬到化妝品行業(yè)中來了，在這個(gè)化妝品行業(yè)的競爭激烈時(shí)代中，眾多化妝品企業(yè)都涉及到了網(wǎng)絡(luò)銷售平臺來了，由于網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的興起，被看重是化妝品行業(yè)新興渠道當(dāng)中的未來發(fā)展趨勢。

網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的興起改寫了舊傳統(tǒng)化妝品店的歷史征程，形成了新舊渠道沒法嫁接好的一種競爭局面，對于很多日化企業(yè)來說，有些堅(jiān)持走實(shí)體店渠道，有些堅(jiān)持走網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，有些是實(shí)體渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道相并合走，為了更好體現(xiàn)某種渠道的專一化來體現(xiàn)出品牌發(fā)展的作用，而對今年的很多日化企業(yè)來說，原來走實(shí)體店渠道的企業(yè)也開始注重到了網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的重要優(yōu)勢，因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)渠道上可以搭建一個(gè)很購買平臺和提升品牌的知名度，對企業(yè)發(fā)展有著重要的作用。

網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的搭建是否能成功呢？有很多人都在探討這個(gè)問題，也是一個(gè)熱門的話題，對很多日化企業(yè)來說，他們到底有什么樣的重視呢？如何更好的體現(xiàn)出來化妝品品牌在市場上能有更好的銷量和品牌知名度的提升呢？我們應(yīng)當(dāng)怎么樣去做才能更好的去抓住這個(gè)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這個(gè)就是我們的考驗(yàn)和深度的思考，筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，給予我們一個(gè)很好的機(jī)會，看如何去抓住這個(gè)機(jī)會好好表現(xiàn)。

網(wǎng)絡(luò)市場商機(jī)的發(fā)現(xiàn)？

網(wǎng)絡(luò)銷售渠道可為是一種新興渠道平臺，也是市場商機(jī)的發(fā)現(xiàn)，如何借助這個(gè)渠道商機(jī)去表現(xiàn)好，才能有更好的發(fā)展趨勢，網(wǎng)絡(luò)營銷是日化行業(yè)所看中的一種發(fā)展趨勢，對日化企業(yè)實(shí)現(xiàn)多元化戰(zhàn)略有這個(gè)非常重要的意義。

當(dāng)今，很多人都看到網(wǎng)絡(luò)營銷看是未來的發(fā)展趨勢，從市場的角度看，網(wǎng)絡(luò)營銷這個(gè)平臺滿足了眾多消費(fèi)者，消費(fèi)者可以從網(wǎng)上選購自己喜歡的商品，大大滿足了他們所選的需求商品，對網(wǎng)絡(luò)營銷這個(gè)平臺促銷了發(fā)展作用，增加經(jīng)濟(jì)效益。從消費(fèi)者的角度來看，網(wǎng)絡(luò)營銷這個(gè)平臺，選擇商品容易，可以查找到相關(guān)的資訊和需求的產(chǎn)品，方便快捷又實(shí)惠，節(jié)約時(shí)間，節(jié)約一定的成本，又可以貨到付款。

隨著人們的生活水平和生活質(zhì)量的提高，他們所需求的商品和商品價(jià)格都所不一樣，為了更好的查找自身喜歡的商品和合適自身價(jià)位的商品，許多消費(fèi)者都在網(wǎng)上選購。從目前人們生活的需求有所不一樣的同時(shí)，很多消費(fèi)者認(rèn)為，他們現(xiàn)在的新生活起點(diǎn)在于網(wǎng)絡(luò)平臺選購，只要呆在家里面打開電腦，輕松點(diǎn)擊鼠標(biāo)查找關(guān)于自身生活有關(guān)的信息資料，還有自身喜歡的商品，看中就發(fā)送申請選購，而且都能查找得到自己想買的產(chǎn)品，非常方便。

隨著化妝品行業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，已經(jīng)看到眾多化妝品企業(yè)關(guān)注到網(wǎng)絡(luò)電子商業(yè)平臺去發(fā)展的走向，成為化妝品行業(yè)的未來發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)上，化妝品已經(jīng)成為銷售收入排名第三的行業(yè)，?近年來，網(wǎng)上購物的規(guī)模以100%以上的超速度迅猛發(fā)展。權(quán)威機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：至2008年6月中國網(wǎng)民達(dá)2.53億，上網(wǎng)購物人數(shù)達(dá)6329萬人，人均網(wǎng)上購買額約2000元；2008網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模突破1200億大關(guān)，較07年增長超過130%。2008年上半年，單是國內(nèi)4個(gè)直轄市和15個(gè)副省級城市網(wǎng)絡(luò)購物總額就高達(dá)162億元。

互聯(lián)網(wǎng)作為新興媒介的傳播渠道，是眾多化妝品企業(yè)所關(guān)注的焦點(diǎn)，意味著企業(yè)已經(jīng)看到了互聯(lián)網(wǎng)是未來的發(fā)展趨勢，也是一個(gè)新興營銷渠道。比如很多人都在網(wǎng)上賣起了很多化妝品，比如卓越網(wǎng)、淘寶、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、NO5化妝品商城等一些網(wǎng)絡(luò)商城，都是能滿足消費(fèi)者需求的網(wǎng)站。

互聯(lián)網(wǎng)作為一種綜合性的傳播、宣傳、推廣、教育的互動性平臺，提供了多種結(jié)合音頻、視頻等多媒體手段，可以幫助品牌充分呈現(xiàn)其產(chǎn)品的特性幾化妝品專業(yè)知識，給予消費(fèi)者方便的資訊服務(wù)和了解更多所需要的東西。比如網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了很多大品牌也開始在網(wǎng)絡(luò)上銷售，歐萊雅、雅詩蘭黛、倩碧、玉蘭油、薇姿、理膚泉、雅漾、依泉、歐樹等眾多品牌都在網(wǎng)上賣，還有日本化妝品帝國也開始流行在網(wǎng)絡(luò)上賣化妝品，歐美國家也是如此，所以看到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)渠道是化妝品企業(yè)最關(guān)注的發(fā)展新興營銷渠道，也是未來的發(fā)展趨勢。

網(wǎng)絡(luò)購物市場將逐漸成長為全社會的主流消費(fèi)方式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)做擁有的獨(dú)特營銷魅力和市場潛力，也成為很多企業(yè)要在網(wǎng)絡(luò)營銷渠道上做關(guān)注和試水的市場，即使一些高端化妝品在專柜、商超、或是傳統(tǒng)終端店銷售也好，都被網(wǎng)絡(luò)渠道所取代，尋求渠道多樣化。

在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺當(dāng)中，眾多日化企業(yè)發(fā)現(xiàn)了這個(gè)無窮的渠道商機(jī)，也許就這個(gè)能給企業(yè)帶來市場銷量和提升品牌知名度和美譽(yù)度，日化企業(yè)最重要的就是如何能從傳統(tǒng)的渠道中結(jié)合現(xiàn)代化信息渠道來贏得市場口碑和銷量提升，因此，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺這個(gè)渠道都是眾多日化企業(yè)非常注重的渠道，無論是任何行業(yè)都通過網(wǎng)絡(luò)平臺來贏得口碑宣傳和產(chǎn)品推廣，以低成本的廣告宣傳方式推廣來取得最大的品牌利潤價(jià)值和口碑。

之所以，網(wǎng)絡(luò)市場商機(jī)就是眾多日化企業(yè)所要開發(fā)和發(fā)現(xiàn)的重要來源和命脈渠道，不容忽視和小看網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的作用，要以企業(yè)自身的定位利用好內(nèi)外資源結(jié)合網(wǎng)絡(luò)渠道這個(gè)平臺，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，一切從實(shí)際出發(fā)，遵循市場的發(fā)展規(guī)律進(jìn)行，產(chǎn)品才能贏得市場的認(rèn)可，銷量才能有所提升。

是誰捧熱了網(wǎng)銷這塊化妝品“大蛋糕”？

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，許多企業(yè)都看中了電子商務(wù)平臺的商機(jī)，許多企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)銷售平臺做出了議論，始終總結(jié)一句話起來就是，電子商務(wù)平臺是未來的發(fā)展趨勢，化妝品行業(yè)也開始紛紛涉入到網(wǎng)絡(luò)銷售平臺當(dāng)中去，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺是現(xiàn)代信息時(shí)展中勢不可擋的發(fā)展趨勢。

當(dāng)許多日化行業(yè)看中網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的時(shí)候，他們開始動了網(wǎng)絡(luò)銷售化妝品這塊“蛋糕“，為何眾多日化企業(yè)參與到這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺隊(duì)伍中來呢？原因有三個(gè)：

1、化妝品行業(yè)競爭激烈，傳統(tǒng)渠道再滿足不了現(xiàn)代消費(fèi)者的需求了

2、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺是未來發(fā)展趨勢，可以滿足更多的消費(fèi)者選擇

3、傳統(tǒng)日化渠道的擠壓，日化企業(yè)更難有市場銷量的保障

網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：1、方便選購；2、價(jià)格實(shí)惠；3、商品齊全；4、貨到付款。

由于現(xiàn)代社會的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)營銷平臺贏得了消費(fèi)者的好愛和認(rèn)可，他們在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到更多的資訊和需求，只要在互聯(lián)網(wǎng)上查找和搜索都可以找到相關(guān)信息和需求的東西，而淘寶就是網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的最典型成功案例，還有眾多的電子商務(wù)平臺和企業(yè)商城等，例如淘寶、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、拍拍網(wǎng)、卓越網(wǎng)、阿里吧吧、NO5網(wǎng)等，在這些網(wǎng)上都賣很多豐富品類的產(chǎn)品，還有些專業(yè)化專賣行業(yè)產(chǎn)品的，可以看出，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺體現(xiàn)出了商業(yè)價(jià)值的所在。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來可以給到很多人帶來了方便和需求更多，例如人們生活水平的提高，人們生活質(zhì)量的提高，很多人都喜歡在網(wǎng)上購物了，在網(wǎng)絡(luò)上選擇的東西越來越有要求了，他們不會再愁悶時(shí)間跑到街上去買東西了，也不會愁悶擁擠的公車和人山人海的人群街頭，有時(shí)候去街上不一定能買到自身喜歡的東西。

現(xiàn)在這個(gè)年代是一個(gè)瘋狂的時(shí)代，很多人都說，都是80后、90后的時(shí)代了，很多人認(rèn)為，80后、90后他們的經(jīng)濟(jì)來源于社會的工作和家長的供給，無論是去玩，逛街購物等，消費(fèi)都是很瘋狂的，都不舍得經(jīng)濟(jì)來源的痛處，這些人的經(jīng)濟(jì)來源都是不穩(wěn)定的，幾乎靠打工拿點(diǎn)工資和父母給的錢，在這個(gè)80后、90后的時(shí)代，也成了市場最大商機(jī)，無論是吃喝玩樂的，80后、90后消費(fèi)群體成為了市場發(fā)展的主流趨勢，他們成為社會發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)來源群體之一。

我們發(fā)現(xiàn)這些80后、90后的消費(fèi)群體更注重于網(wǎng)絡(luò)上，他們無疑是產(chǎn)品的廣告語，也是互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的榜樣。他們是泡在信息海洋中成長的一代，更會熟悉網(wǎng)絡(luò)平臺選購產(chǎn)品，無論任何產(chǎn)品只要在電腦上隨時(shí)隨地都可以查找到自身需求的東西，而化妝品是2010年最捧熱的話題，也是在網(wǎng)絡(luò)銷售這個(gè)平臺能起到關(guān)鍵推動作用的行業(yè)。

據(jù)悉，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺都是被80后、90后的消費(fèi)群體捧起來的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代真叫人不可思議，那么多人注重起網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺，很多人要查找信息和購物，都是先在電腦上查找好自身喜歡的在購買，而且他們在手機(jī)、論壇、貼吧、QQ、微薄上和網(wǎng)油互動需求的信息交流，了解具體更需要的東西。

據(jù)去年12月份新華網(wǎng)，2010年國內(nèi)電子商務(wù)的交易將達(dá)到15億，多么誘人的一塊大蛋糕。因此，一些具有前瞻性的品牌商和專家都研究起了這個(gè)平臺，開始邁進(jìn)，其實(shí)2010年是電子商務(wù)平臺很熱門的話題，各個(gè)都在談?wù)摼W(wǎng)絡(luò)銷售平臺，都注重于網(wǎng)絡(luò)銷售服務(wù)這個(gè)平臺，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺更為是電子商務(wù)中最具有市場發(fā)展趨勢的平臺。

于此至今，眾多行業(yè)的都搭建起這個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺了，他們以低成本的廣告投入做宣傳推廣和網(wǎng)絡(luò)渠道搭建來贏得市場的認(rèn)可，同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)平臺上面展示自身產(chǎn)品的特色風(fēng)格來提升產(chǎn)品知名度和美譽(yù)度。在筆者認(rèn)為，無論是什么行業(yè)也好，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺是最好提升品牌知名度和美譽(yù)度的一個(gè)平臺，也是符合現(xiàn)代社會發(fā)展的渠道需求，企業(yè)能抓住這個(gè)市場商機(jī)最好不過了，要充分利用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺來發(fā)揮作用，對企業(yè)發(fā)展更有很好的發(fā)展作用，不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺這個(gè)優(yōu)勢更符合社會發(fā)展的需求，也將是未來的市場發(fā)展趨勢，也是一塊很大的蛋糕市場，如何吃，要有幾乎和方法，才能更好的吃到這塊蛋糕。

網(wǎng)銷時(shí)代到來，我們?nèi)绾巫霾拍苴A得市場？

網(wǎng)絡(luò)銷售時(shí)代的到來，無疑是一種商業(yè)市場的延伸和表現(xiàn)。

在眾多的行業(yè)當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺是企業(yè)發(fā)展的重要平臺，怎么樣去搭建和利用簡直是一種深度的學(xué)問和思考，這意味著市場商業(yè)價(jià)值的表現(xiàn)和突出，這關(guān)鍵是企業(yè)的商業(yè)模式的運(yùn)用和操作，再有更好的資源不會運(yùn)用都白談，要從市場實(shí)際出發(fā)，充分利用內(nèi)外部資源發(fā)揮，從企業(yè)的自身戰(zhàn)略定位出發(fā)，如企業(yè)定位、品牌戰(zhàn)略、渠道、價(jià)格、市場終端、營銷戰(zhàn)略等等，這些都是真正能結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銷售平臺最重要的方式。

而對大多數(shù)的企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟(jì)盤體非常之大，看如何去運(yùn)用和把握這個(gè)市場環(huán)境，在傳統(tǒng)的商業(yè)渠道中，企業(yè)要跨入這個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺也需要時(shí)間，在適合的環(huán)境中，選擇搭建符合市場的平臺。

更為重要的是，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺比傳統(tǒng)渠道的的宣傳推廣方式更為重要，從自身企業(yè)的定位、屬性、特點(diǎn)等，大大都可以讓更多的人了解到。

據(jù)了解，2010年被稱為是日化行業(yè)頂峰電子商務(wù)平臺發(fā)展而熱論的話題，很多日化企業(yè)都建立起了網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，無論是在化妝品商城還是在自身企業(yè)商城都可以看到很多企業(yè)都搭建起了這個(gè)銷售平臺，對企業(yè)宣傳推廣和品牌推廣有著重要的發(fā)展作用，無論是對品牌知名度和美譽(yù)度提升也要，都建立起了一種商業(yè)口碑。

從這個(gè)化妝品行業(yè)來看，眾多日化企業(yè)都看中了網(wǎng)絡(luò)銷售渠道這個(gè)平臺，也是一大市場商機(jī)，因?yàn)閺膫鹘y(tǒng)渠道中再也看不到發(fā)展的趨勢，市場競爭激烈，所以，在終端市場上都難以有一定的銷量。無論是從百貨、KA商超、日化專營店、化妝品專賣店、藥妝店、藥店、前店后院等，都難以有突破。

眾多化妝品品牌在網(wǎng)絡(luò)上搭建起了銷售平臺和建立口碑，這樣更容易提升品牌知名度和美譽(yù)度，更能提升在行業(yè)內(nèi)的影響力，最終被市場認(rèn)可和消費(fèi)者喜愛。例如歐萊雅、雅詩蘭黛、倩碧、玉蘭油、薇姿、理膚泉、雅漾、依泉、歐樹等眾多品牌都在網(wǎng)上賣，帶動了化妝品行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的發(fā)展，也是品牌榜樣的力量，引起了國內(nèi)眾多日化企業(yè)也關(guān)注這塊網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的重要發(fā)展作用。

在對國內(nèi)大多數(shù)的日化企業(yè)來說，他們也以傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)銷售平臺結(jié)合為營，互相結(jié)合銷售來取得一定的銷量和占有市場份額。

在筆者認(rèn)為，在這個(gè)競爭激烈的市場里面，也看到了網(wǎng)絡(luò)銷售時(shí)代的到來，帶給企業(yè)的是一種思考，企業(yè)如何去做才能在市場上制勝？筆者有五點(diǎn)要和大家分享一下：

1、充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺，搭建網(wǎng)絡(luò)渠道的宣傳和推廣(整合資源運(yùn)用)

2、結(jié)合傳統(tǒng)零售渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道同步為營(結(jié)合實(shí)際發(fā)展渠道)

3、網(wǎng)絡(luò)平臺主題活動促銷，專業(yè)的服務(wù)與指導(dǎo)(新穎的營銷策略)

4、產(chǎn)品特色包裝新穎，價(jià)格合理銷售(科學(xué)合理的市場定位)

5、網(wǎng)絡(luò)會員積分，定期贈品發(fā)送(如生日、積分?jǐn)?shù)量、活動購買數(shù)量達(dá)到)

篇9

1 高效率的現(xiàn)代化風(fēng)格VI設(shè)計(jì)規(guī)范

由VI設(shè)計(jì)的原則，可以讓我們了解到當(dāng)前VI設(shè)計(jì)的規(guī)范現(xiàn)狀，其細(xì)致的要求使得企業(yè)連鎖經(jīng)營模式具有高效率的發(fā)展，并且在設(shè)計(jì)中盡求具備現(xiàn)代化風(fēng)格，以迎合公眾審美喜好，促進(jìn)企業(yè)的良好發(fā)展。

1.1 現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)內(nèi)容全面、規(guī)范

現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)包含了企業(yè)經(jīng)營、管理的方方面面，以企業(yè)的發(fā)展理念（MI）為發(fā)展核心，運(yùn)用于空間布局、視覺效果等設(shè)計(jì)中。

以上海浦東發(fā)展銀行的VI設(shè)計(jì)系統(tǒng)為例，設(shè)計(jì)手冊對其所屬各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的類型、室內(nèi)區(qū)域設(shè)計(jì)、整體效果及家具用材等各方面都給出了明確的示范及規(guī)定，不同類型、不同規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)，可選擇不同的功能區(qū)域模塊進(jìn)行組合。網(wǎng)點(diǎn)主要功能區(qū)域設(shè)置分為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置和參考設(shè)置。

1.2“以客戶為中心”的空間布局

VI設(shè)計(jì)中的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)同樣適用空間設(shè)計(jì)的“圓圈法”，將各個(gè)功能空間合理安排好后，再對各空間內(nèi)部的家具款式、大小、數(shù)量等一一進(jìn)行設(shè)計(jì)和安置。而一般企業(yè)的VI設(shè)計(jì)手冊中都已對空間面積、家具的款式、顏色、尺寸等有所規(guī)定，我們在做空間布局和家具安置設(shè)計(jì)時(shí)，注意調(diào)整其方位、朝向等，合理置入即可。浦發(fā)銀行各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局示范圖，集中體現(xiàn)了以下三方面原則：

1.2.1其布局設(shè)計(jì)總是體現(xiàn)“以客戶為中心”的思想，方便客戶到達(dá)各個(gè)業(yè)務(wù)區(qū)域，并盡量擴(kuò)大營業(yè)大廳面積；

1.2.2對外：發(fā)揮引導(dǎo)區(qū)功能，強(qiáng)化其引導(dǎo)分流客戶及提供適時(shí)咨詢服務(wù)的作用，并能即時(shí)監(jiān)控營業(yè)大廳狀況；提升自助服務(wù)效率，自助銀行應(yīng)臨街設(shè)置并與大堂相通；加強(qiáng)營銷功能，并盡量突出輕松理財(cái)專區(qū)的位置；在有空間和客戶條件的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置貴賓理財(cái)中心，為高端客戶提供完整的銀行服務(wù)。

1.2.3對內(nèi)：方便員工操作，封閉式柜臺與開放式柜臺柜臺應(yīng)盡量相連，中間可設(shè)置互通窗口。

2 營造不同的室內(nèi)氛圍

空間布局的合理體現(xiàn)的是VI設(shè)計(jì)的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質(zhì)、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環(huán)境，營造各個(gè)空間不同的室內(nèi)氛圍。

這些設(shè)計(jì)共同體現(xiàn)了VI設(shè)計(jì)對企業(yè)營業(yè)區(qū)域的規(guī)范和要求，并通過這些設(shè)計(jì)達(dá)到對企業(yè)文化的內(nèi)外宣傳。

3 完善的室外標(biāo)識、燈箱等指示系統(tǒng)與營銷系統(tǒng)

浦發(fā)銀行的指示系統(tǒng)主要包括引導(dǎo)區(qū)背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財(cái)專區(qū)背景墻、卓信貴賓理財(cái)中心接待區(qū)背景墻、綜合指示牌、區(qū)域指示牌、門牌指示、服務(wù)指示、機(jī)具指示、網(wǎng)點(diǎn)門面小指示等各種指示標(biāo)識及文字的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)等。

商業(yè)銀行VI設(shè)計(jì)對營銷系統(tǒng)及指示系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，保持了與整個(gè)企業(yè)視覺效果的統(tǒng)一風(fēng)格，效果明了、直接，應(yīng)用方便、快捷，體現(xiàn)了現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)的優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)。

3.1 當(dāng)前VI設(shè)計(jì)系統(tǒng)及時(shí)更新

當(dāng)前社會各企業(yè)所使用的VI視覺可識別系統(tǒng)，根據(jù)各個(gè)企業(yè)的發(fā)展和規(guī)章制度的不同，每隔一個(gè)時(shí)期會有所更新，以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標(biāo)準(zhǔn)字的字體、字號、顏色、字距、行距；標(biāo)準(zhǔn)色的選??；標(biāo)志圖形的變化或更替等等。

3.2各地均能清晰辨識

現(xiàn)代商業(yè)銀行使用統(tǒng)一的VI視覺可識別系統(tǒng)，由于其統(tǒng)一標(biāo)識，及營銷系統(tǒng)、指示系統(tǒng)的統(tǒng)一色彩、標(biāo)準(zhǔn)字和統(tǒng)一材料等的貫穿應(yīng)用，使得同一家銀行的各類網(wǎng)點(diǎn)，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強(qiáng)企業(yè)文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業(yè)務(wù)的順利開展和完成，同時(shí)也便于該銀行企業(yè)的逐步壯大。

3.3具有藝術(shù)性，美化了市容市貌

現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)大多具有時(shí)尚造型、色彩等現(xiàn)代化風(fēng)格，并且越來越少應(yīng)用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標(biāo)識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發(fā)展趨勢?，F(xiàn)代VI視覺可識別系統(tǒng)，一般由專業(yè)的設(shè)計(jì)師或設(shè)計(jì)公司設(shè)計(jì)制作，具有很強(qiáng)的藝術(shù)性，它不僅是一個(gè)企業(yè)形象的象征，更是以整體或單獨(dú)裝置的形式妝點(diǎn)了城市，豐富了城市視點(diǎn)。

4 商業(yè)銀行環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)的未來趨勢

從近些年國外出現(xiàn)的一些新型商業(yè)銀行模式可以看出接下來一個(gè)階段中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發(fā)展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個(gè)性化、更生動發(fā)展，并且因地制宜地更注重細(xì)節(jié)，更多吸引客戶眼球，使其產(chǎn)生共鳴和使用的自豪感。

4.1 個(gè)性化發(fā)展趨勢

個(gè)性化發(fā)展及更生動的形象塑造，都是現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)發(fā)展的必然趨勢。客戶更苛刻的視覺要求，功能更強(qiáng)大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業(yè)銀行的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進(jìn)行改變和發(fā)展。

4.2更生動的形象要求

生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實(shí)感受。

4.3 因地制宜并更注重細(xì)節(jié)

在高效率的現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)規(guī)范下，讓各地銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越來越多的參入當(dāng)?shù)厝宋?、地域特色元素等，已成為必要趨勢。國外在這方面已有成效，例如美國Umpqua安快銀行的因地制宜策略包括：①聚焦當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，②發(fā)掘當(dāng)?shù)匾魳?，③和?dāng)?shù)仄髽I(yè)同發(fā)展，④善待當(dāng)?shù)毓蛦T等，將策略通過切實(shí)的經(jīng)營與管理，和室內(nèi)外環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)一起來實(shí)現(xiàn)，完成銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓。

而在我國方面，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，各地民族聚居、生活習(xí)性、宗教審美等等各有不同，因地制宜地考慮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)的現(xiàn)象還很少；根據(jù)中國傳統(tǒng)元素或各地特有風(fēng)俗，設(shè)計(jì)或裝飾銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的細(xì)節(jié)部分，這些必然是我國商業(yè)銀行環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)發(fā)展的趨勢。

篇10

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個(gè)金融業(yè)的競爭分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個(gè)國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：