導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行調(diào)研報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）當(dāng)前開展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2．未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3．消費(fèi)者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒有對自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶、收人來源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評信制度。我國還沒有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個(gè)人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實(shí)?，F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對申請人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動(dòng)性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。

6．相關(guān)法規(guī)不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、

涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來一個(gè)燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：（l）商品房價(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進(jìn)行拍賣，以此種方式處理，時(shí)間長、拍賣費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價(jià)款的情況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒有推出個(gè)人

資信評估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認(rèn)定其真實(shí)性。（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高。

（二）進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇與啟示

通過對深圳市各階層的現(xiàn)有消費(fèi)信貸狀況及他們現(xiàn)在與未來對消費(fèi)信貸的需求、銀行選擇、信貸項(xiàng)目、利率以及風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費(fèi)信貸主體的選定及對消費(fèi)信貸的認(rèn)識、關(guān)于消費(fèi)信貸項(xiàng)目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查所得的分析結(jié)論是：

1．銀行開展消費(fèi)信貸的空間相當(dāng)大。消費(fèi)信貸同儲(chǔ)蓄一樣，本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事消費(fèi)活動(dòng)的一種正常選擇。但長期以來，我國商業(yè)銀行則僅僅為消費(fèi)者提供一種選擇，即推遲消費(fèi)，而沒有提前消費(fèi)，這也是我國發(fā)展消費(fèi)信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費(fèi)者的認(rèn)同和熱烈響應(yīng)。在調(diào)查中94%的消費(fèi)者沒有從銀行申請消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)。

2．正確認(rèn)識銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì)的基本細(xì)胞，既是社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造的基本因素，也是社會(huì)財(cái)富消費(fèi)和擁有的基本主體。這種社會(huì)的基本細(xì)胞和基本主體，向銀行申請消費(fèi)信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費(fèi)信貸投資風(fēng)險(xiǎn)也小得多，原因是法人企業(yè)所負(fù)的僅僅是有限責(zé)任，而自然人和家庭則是無限責(zé)任，自然人或家庭是最具有能力承擔(dān)法律民事責(zé)任的主體。從現(xiàn)實(shí)上講，我國消費(fèi)者與國外消費(fèi)者大相徑庭，在消費(fèi)的擴(kuò)張方面顯然要謹(jǐn)慎得多。我國消費(fèi)者在從事現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)一般會(huì)仔細(xì)盤算，很少有消費(fèi)者會(huì)實(shí)行赤字消費(fèi)；在從事未來消費(fèi)時(shí)，則大都會(huì)充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。

3．銀行應(yīng)該強(qiáng)化對發(fā)展消費(fèi)信貸的宣傳力度。在這次問卷調(diào)查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)趨高的深圳，對消費(fèi)信貸有所了解也只占被采訪者的20%。我國許多消費(fèi)者由于從來沒有申請消費(fèi)信貸，對消費(fèi)信貸的知識少得可憐。消費(fèi)者在從事消費(fèi)活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來從事消費(fèi)計(jì)劃，造成我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間大大受到

限制。

4．深圳消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動(dòng)和需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有90%的人表示在現(xiàn)在或?qū)硇枰M(fèi)信貸，消費(fèi)者有消費(fèi)信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件，要做的便是如何將這些對消費(fèi)信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

5．簡化消費(fèi)信貸運(yùn)作程序。消費(fèi)者普遍感到申請消費(fèi)信貸的手續(xù)十分繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應(yīng)該大力借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，真正簡化開展消費(fèi)信貸的申請手續(xù)和申請程序，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到在條件許可情況下很方便取得消費(fèi)信貸。

6．積極拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行目前開展消費(fèi)信貸的領(lǐng)域太窄，方法不靈活。消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費(fèi)，例如教育、旅游觀光等，也有物質(zhì)消費(fèi)，例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費(fèi)品等，消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應(yīng)改變銀行只將消費(fèi)信貸總額貸給開發(fā)商或經(jīng)濟(jì)商，再分貸給消費(fèi)者的作法。

7．銀行應(yīng)該選擇有效的消費(fèi)貸款工具手段。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有18% 的被訪者選擇“一攬子消費(fèi)授信貸款”，只有21% 的消費(fèi)者選擇信貸與消費(fèi)項(xiàng)目掛鉤方式。另有 87% 的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費(fèi)者之所以希望選擇這些項(xiàng)目，主要原因是我國目前申請消費(fèi)信貸手續(xù)極為復(fù)雜，申報(bào)時(shí)間也很長，所以采取這些可以節(jié)省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸的成本。值得一提的是，消費(fèi)者選擇信貸的這種意愿對銀行從事消費(fèi)貸款也是有利的，既可以節(jié)約項(xiàng)目評審的時(shí)間和花費(fèi)，也可以節(jié)約技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

為了摸清實(shí)情，找準(zhǔn)問題，進(jìn)一步探討加強(qiáng)和改進(jìn)未成年人思想道德建設(shè)的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團(tuán)市委調(diào)研組圍繞中衛(wèi)市第四小學(xué)“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實(shí)地走訪、查閱資料、與學(xué)校班子成員和部分教師代表進(jìn)行座談等方式，對該項(xiàng)實(shí)踐活動(dòng)情況進(jìn)行了調(diào)研。

一、背景及初衷

中衛(wèi)市第四小學(xué)是一所具有50年辦學(xué)歷史的完全小學(xué),現(xiàn)有31個(gè)教學(xué)班2011名學(xué)生，教師82名。近年來，隨著城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)村人口進(jìn)入城市，一些進(jìn)入城市的農(nóng)村學(xué)生學(xué)習(xí)目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關(guān)心等問題不斷凸顯，影響了學(xué)生的健康成長，也對學(xué)校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)對學(xué)生的基礎(chǔ)道德教育，促進(jìn)學(xué)生良好行為習(xí)慣的形成，拓展學(xué)校德育工作的新路子，中衛(wèi)四小開展了“日行一善”德育主題教育，通過引導(dǎo)廣大學(xué)生每天做好人、做好事，促進(jìn)敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動(dòng)的持續(xù)深入開展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運(yùn)行機(jī)制，出現(xiàn)了活動(dòng)效果評價(jià)難的弊端，許多活動(dòng)的開展只能依靠老師的監(jiān)督和推進(jìn)，與德育工作“外化于行、內(nèi)化于心”的目標(biāo)一直存在不小差距。鑒于此，中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動(dòng)實(shí)施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實(shí)踐的新模式，有效強(qiáng)化道德養(yǎng)成教育的過程性管理。

二、做法及成效

2012年5月，中衛(wèi)四小“道德銀行”儲(chǔ)蓄活動(dòng)面向全校學(xué)生正式啟動(dòng)。在目標(biāo)上，鼓勵(lì)學(xué)生奉獻(xiàn)愛心，提升素質(zhì)，養(yǎng)成良好的道德行為習(xí)慣；在運(yùn)行上，仿照銀行的形式，把學(xué)生在學(xué)校、社會(huì)、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進(jìn)行存儲(chǔ)；在結(jié)果上，鼓勵(lì)更多的學(xué)生參加道德儲(chǔ)蓄行為，通過表揚(yáng)、優(yōu)先評選先進(jìn)等引導(dǎo)助人為樂、勤儉節(jié)約、愛護(hù)環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動(dòng)吸引了廣大學(xué)生廣泛參與，促進(jìn)了學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活上的自我管理和提升。

（一）運(yùn)作模式

“道德銀行”將利益激勵(lì)機(jī)制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發(fā)學(xué)生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認(rèn)知能力。在學(xué)校少先大隊(duì)建立“道德銀行”總行，各中隊(duì)成立分行，行長由大隊(duì)長和中隊(duì)長擔(dān)任，學(xué)生是一個(gè)個(gè)“儲(chǔ)戶”。學(xué)校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲(chǔ)蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號及存入、支出、結(jié)余等，做好事加相應(yīng)分值，有違紀(jì)或不文明行為則扣減相應(yīng)分值。每學(xué)期面向在校學(xué)生發(fā)放存折，記錄學(xué)生在文明禮儀、遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信、助人為樂、勤奮學(xué)習(xí)等方面的各種表現(xiàn)。分行行長每月對學(xué)生的“道德儲(chǔ)蓄”情況進(jìn)行結(jié)算，學(xué)校在學(xué)期末收回每位學(xué)生的“道德銀行”存折，結(jié)合積分情況進(jìn)行總結(jié)評獎(jiǎng)，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進(jìn)分行”及“優(yōu)秀行長”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學(xué)生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。

（二）管理措施

學(xué)校結(jié)合學(xué)生實(shí)際情況，制定了一套行之有效的工作實(shí)施機(jī)制。成立了校長牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機(jī)構(gòu)，指定1名領(lǐng)導(dǎo)專門負(fù)責(zé)“道德銀行”積分活動(dòng)的組織、協(xié)調(diào)、管理工作。各班級由“分行行長”（中隊(duì)長）對“道德銀行”積分工作進(jìn)行管理，負(fù)責(zé)“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個(gè)班級平時(shí)利用班會(huì)、隊(duì)會(huì)，及時(shí)公布存折積分情況，討論、總結(jié)工作，解決工作運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題和發(fā)現(xiàn)的不足。學(xué)校、班級層層制定了“道德儲(chǔ)蓄”考評細(xì)則，定期對“道德儲(chǔ)蓄”大戶進(jìn)行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵(lì)作用。

（三）主要成效

一是找到了深化“日行一善”活動(dòng)的有效載體?！暗赖裸y行”將無形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學(xué)生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開展的機(jī)制不完善和動(dòng)力不足問題，使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機(jī)和活力。二是促進(jìn)了學(xué)生文明行為習(xí)慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)形式活潑、內(nèi)容新穎，吸引了大量學(xué)生參與，為促進(jìn)學(xué)生文明行為習(xí)慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過活動(dòng)的開展，學(xué)校的衛(wèi)生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學(xué)生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養(yǎng)，日常行為得到了有效規(guī)范。三是調(diào)動(dòng)了學(xué)生參與道德建設(shè)的積極性?！暗赖裸y行”利于激發(fā)學(xué)生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習(xí)慣，因?yàn)樾迈r而產(chǎn)生興趣，通過學(xué)生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進(jìn)道德修養(yǎng)的教條，無論是形式的生動(dòng)性、內(nèi)容的廣泛性、還是學(xué)生參與熱情，都有著大幅度的提高?；顒?dòng)開展以來，先后有1523名儲(chǔ)戶陸續(xù)加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲(chǔ)戶，累計(jì)存入好事10000多件，涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲(chǔ)戶150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”，成為激勵(lì)廣大學(xué)生樹立誠信意識、增強(qiáng)道德觀念、弘揚(yáng)文明風(fēng)尚的有效途徑。“儲(chǔ)蓄卡”也成為孩子平時(shí)表現(xiàn)的“記錄儀”，成為其成長的見證。

（四）深化提高

為切實(shí)提高“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的管理規(guī)范化和精細(xì)化水平，持續(xù)推動(dòng)廣大學(xué)生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養(yǎng)成，通過持續(xù)的實(shí)踐善行來實(shí)現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行深化提高。一是完善激勵(lì)評價(jià)機(jī)制。通過制作更為精良的獎(jiǎng)牌，組織儀式感更強(qiáng)“儲(chǔ)蓄大戶”頒獎(jiǎng)儀式，采取更高層次的宣傳褒獎(jiǎng)方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學(xué)的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學(xué)等，進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生參與該項(xiàng)活動(dòng)的自豪感和榮譽(yù)感，形成德育工作有序、良性、長效開展的推動(dòng)力量。二是增加評議內(nèi)容。在每學(xué)期表彰、每月匯總積分的基礎(chǔ)上，增加預(yù)警防范評議環(huán)節(jié)，對“存款快速流失”的儲(chǔ)戶進(jìn)行個(gè)別約談，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決學(xué)生身上存在的問題。在學(xué)校評價(jià)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛親、遵守社會(huì)公德、參與社會(huì)活動(dòng)等方面的評議內(nèi)容，以此形成學(xué)校、家庭、社會(huì)三位一體的德育教育局面，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。三是豐富活動(dòng)形式。在“總行”、“分行”的基礎(chǔ)上設(shè)立“支行”，減輕“行長”的工作壓力，提升記錄、評價(jià)的規(guī)范性和及時(shí)性；并在此基礎(chǔ)上以高年級與低年級結(jié)對子的方式，采取班級互評增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)榮譽(yù)感，引導(dǎo)更多的學(xué)生形成正直、善良、誠實(shí)、有愛心的道德品質(zhì)，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設(shè)的質(zhì)量和水平。

三、啟示與思考

別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲(chǔ)戶表彰”，開辟了中衛(wèi)四小思想道德建設(shè)的新天地，為廣大學(xué)生的健康成長營造了良好的道德成長環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設(shè)理論和現(xiàn)實(shí)問題的認(rèn)識。

啟示之一：轉(zhuǎn)思路、促深化是德育工作的切入點(diǎn)。未成年人思想道德建設(shè)的核心工作是抓學(xué)生的行為養(yǎng)成，如果僅僅依靠被動(dòng)的檢查和監(jiān)督，通過外在的管理和約束，是很難達(dá)到“內(nèi)化于心、外化于行”目的的?！暗赖裸y行”德育實(shí)踐活動(dòng)通過轉(zhuǎn)換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動(dòng)的有效形式和載體，將德育目標(biāo)有效換化為學(xué)生自覺的行為。

啟示之二：接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點(diǎn)。傳統(tǒng)的德育內(nèi)容簡單枯燥，缺乏時(shí)代感，與學(xué)生的實(shí)際生活結(jié)合較少。“道德銀行”主題實(shí)踐活動(dòng)突出接地氣，通過學(xué)生喜聞樂見的方式，搭建了學(xué)生便于參與的平臺(tái)，找到了德育工作的有效抓手，找準(zhǔn)了學(xué)生的興奮點(diǎn)，促進(jìn)了學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效提升。

篇3

（一）國家現(xiàn)行政策導(dǎo)致銀行趨利性在保障房領(lǐng)域凸顯。一是整體信貸額度非常緊張。隨著銀根收緊，信貸投放、存款準(zhǔn)備金、以及動(dòng)態(tài)差額存款準(zhǔn)備金率的實(shí)施，各個(gè)商業(yè)銀行的流動(dòng)性資金緊缺，可用于投資的資金不足，銀行在用于投資的資金不足，銀行在可投資的資金選擇上，趨利性必然使商業(yè)利益考慮會(huì)多投放一些高收益的貸款項(xiàng)目。二是地方政府資本金難以足額支付保障房建設(shè)。財(cái)政收入較好的發(fā)達(dá)地區(qū)尚勉強(qiáng)支撐其保障房建設(shè)，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方政府難以支撐保障房建設(shè)。

（二）國家對于保障房還款機(jī)制的優(yōu)惠政策，補(bǔ)貼制度不明朗。一是低收益、長回收周期導(dǎo)致銀行不愿涉足。銀行投入到保障房建設(shè)的貸款還款周期長、收益率低，甚至租金難以覆蓋收益。二是還款來源不確定。還款來源是政府還款、開發(fā)商墊資還是租用保障房的人群以租金長期還款的制度不確定。三是政府、銀行和開發(fā)商之間沒有達(dá)成一致的利益鏈條。作為利益甚微的保障房領(lǐng)域，政府有多大的補(bǔ)貼，多少優(yōu)惠措施，開發(fā)商和銀行之間有多少利益可圖均不明朗。這些政府和制度的缺失導(dǎo)致銀行和開發(fā)商對前景不明朗、利益不明確，不敢貿(mào)然進(jìn)入保障房建設(shè)領(lǐng)域。

（三）貸款資金風(fēng)險(xiǎn)難以控制，管理難度大。一是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，抵押物的處置權(quán)不明。投入保障房的資金，租金回收漫長，且銀行無法拿到房屋產(chǎn)權(quán)，缺乏合乎規(guī)則的抵押物。二是只有當(dāng)?shù)卣刂频挠芯拶Y背景的央企，才能得到地方政府的青睞，而壟斷的競爭容易滋生腐敗，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。三是還貸保障成為商業(yè)銀行最為關(guān)注的問題。公租房不能出售且租賃價(jià)格控制得較低，還貸現(xiàn)金比較有限且收回本息時(shí)間較長。此外，經(jīng)適房和限價(jià)房雖然可以出售，在資金回流上風(fēng)險(xiǎn)小一些，但土地大多來自政府劃撥或限制性用途，因此盈利性受到嚴(yán)重限制。

二、對推動(dòng)銀行資金保障房建設(shè)領(lǐng)域的政策建議

（一）確立優(yōu)惠的政策指導(dǎo)方針，以引導(dǎo)銀行將信貸資金投入到保障房建設(shè)領(lǐng)域。一是探討研究將保障房貸款單獨(dú)計(jì)算、專戶管理、單獨(dú)核算，不受差額存款準(zhǔn)備金率的制約，以此鼓勵(lì)銀行增加保障房貸款。二是建議出臺(tái)優(yōu)惠政策，用以定向做地方平臺(tái)的資本金以支持保障房建設(shè)。

（二）加快制定相關(guān)優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼制度。一是給予銀行及開發(fā)商相關(guān)優(yōu)惠，將普通商品房開發(fā)貸款業(yè)務(wù)與保障房開發(fā)貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，確保銀行和開發(fā)商有利可圖。二是政策性銀行充分發(fā)揮其作用，在保障房建設(shè)中加大信貸支持力度。三是政府可對銀行提供有法律效力的擔(dān)保合同，確保貸款的還款來源，通過相關(guān)的財(cái)政配套政策進(jìn)行擔(dān)保，將“定心丸”給予銀行，撬動(dòng)銀行的這些“逐利”的資金。

篇4

一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融業(yè)的大力支持，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)資金來源主要是依靠金融體系供給，但在資源配置上出現(xiàn)了三個(gè)不合理的現(xiàn)象：

（一）金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理。

上世紀(jì)九十年代，出現(xiàn)了工行出城、中行下鄉(xiāng)、建行破墻大興土木在農(nóng)村大建金融網(wǎng)點(diǎn)的局面,然而到是本世紀(jì)初,這些金融機(jī)構(gòu)在利潤最大化的前提下，核算網(wǎng)點(diǎn)成本，把在農(nóng)村建立的網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮,逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村市場，脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)向支持大項(xiàng)目大企業(yè)去了.據(jù)調(diào)查某縣工行、農(nóng)行、建行三家國有商業(yè)銀行分別撤并網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)、6個(gè)、3個(gè)，共計(jì)13個(gè)。分別減員19人、53人、23人。農(nóng)村信用社也基于風(fēng)險(xiǎn)的考慮全部撤銷了每村都建立的信用代辦站349家.而農(nóng)村民間金融又處于被壓制而發(fā)展不充分的狀態(tài)。由于金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村發(fā)展功能的逐步弱化，而廣大需求者對金融的需求渠道也發(fā)生了變化,因此目前建設(shè)新農(nóng)村主要生力軍僅余農(nóng)村信用社一家了.

（二）資金配置出現(xiàn)缺血和失血的矛盾。

改革開放以來，在經(jīng)濟(jì)體制變革強(qiáng)力推動(dòng)下，我國金融市場化的程度有了很大提高，金融發(fā)展與創(chuàng)新取得了長足進(jìn)步。但就金融市場發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)且呈加劇之勢，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出，農(nóng)村金融被嚴(yán)重邊緣化。這一問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是新農(nóng)村建設(shè)的重要因素。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，為“三農(nóng)”發(fā)展帶來難得歷史性機(jī)遇，同時(shí)為金融業(yè)有效支持新農(nóng)村建設(shè)了新的任務(wù)和要求，也為金融業(yè)改革與創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇。社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)需要均衡的、充足的資金給予支持。在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，作為國家宏觀調(diào)控重要手段的金融政策，應(yīng)在解決資金有效配置方面發(fā)揮積極作用。尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，更要立足于“反哺”、“多予”。但是，由于受現(xiàn)行農(nóng)村金融體制機(jī)制、市場調(diào)節(jié)配置金融資源以及區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境等方面因素的制約，欠發(fā)達(dá)地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)面臨金融支持?jǐn)鄬樱叭毖奔啊笆а眹?yán)重的矛盾局面。如某縣金融機(jī)構(gòu)存貸占比僅為25%,約有50%的資金外流了,金融機(jī)構(gòu)起到了＂抽水機(jī)＂的作用。三家國有商業(yè)銀行20*年至20*年每年上存資金分別為71152萬元、68780萬元、88310萬元、113052萬元、155200萬元，上存資金數(shù)額逐年加增大，20*年比20*年增幅達(dá)118%。目前某縣郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)雖已辦理小額貸款業(yè)務(wù)，但余額很小，僅為800萬元。因而郵政儲(chǔ)蓄存款資金全部外流，20*年至20*年郵政儲(chǔ)蓄存款余額分別為26214萬元、34472萬元、45580萬元、52571萬元、64559萬元，亦呈逐年增長趨勢?？梢娍h域資金大量外流，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金需求無疑是雪上加霜。

（三）基層保險(xiǎn)公司證券設(shè)置不合理．

據(jù)對某縣的調(diào)查，全縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量增速較快，20*年全縣辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)已達(dá)8家，比20*年增加了4家，增幅達(dá)100%。且8家機(jī)構(gòu)僅有3家屬于經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照，其余5家屬無照經(jīng)營，在8家機(jī)構(gòu)中只有一家經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余均經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一家,且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅現(xiàn)于國家補(bǔ)貼的母豬保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)雹災(zāi)保險(xiǎn)，品種單一。

二、合理配置農(nóng)村金融資源體系思考

配置農(nóng)村金融資源體系，是指金融資源在農(nóng)村的分配和布局狀況，包括金融資源向農(nóng)村流動(dòng)狀況、農(nóng)村對金融資源的占有狀況、農(nóng)村金融資源與其他資源的組合狀況等，直接關(guān)系到建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的成效。

（一）加強(qiáng)中央銀行基層分支行的金融宏觀調(diào)控體系

一是要逐步建立中國人民銀行主導(dǎo)下的宏觀金融協(xié)調(diào)管理體制，做到對直接融資與間接融資、政策性金融與商業(yè)性金融、金融與保險(xiǎn)、正規(guī)融資與非正視融資都能夠有效監(jiān)管。二是鑒于區(qū)域發(fā)展差異較大的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)賦予央行分支機(jī)構(gòu)必要的權(quán)力，不僅要加強(qiáng)央行分支機(jī)構(gòu)在總行決策中的影響力，同時(shí)對涉及區(qū)域金融發(fā)展和區(qū)經(jīng)濟(jì)的金融支持等重大問題要有充分的建議權(quán)。

（二）構(gòu)建建設(shè)新農(nóng)村的融資體系

合理高效配置金融資源可以發(fā)揮“原動(dòng)力”作用，有效增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長的“造血”功能。適應(yīng)欠發(fā)達(dá)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，通過金融再造，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的重構(gòu)，開放多元化農(nóng)村金融市場，重新整合金融資源，明確職能分工，形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和民間金融互為補(bǔ)充、基于競爭與效率，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。建立起由農(nóng)村信貸市場、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場、農(nóng)村資本市場等組成的農(nóng)村金融市場體系，滿足農(nóng)村各階層和部門對金融服務(wù)的需求，提高金融機(jī)構(gòu)自身效率并積累可持續(xù)發(fā)展能力，全方位支持新農(nóng)村建設(shè)。同時(shí)，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代種殖業(yè)和現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、生活消費(fèi)及社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)等。適度放寬資金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)人門檻，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，充分調(diào)動(dòng)民間資本，鼓勵(lì)縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型服務(wù)的多種所有制金融組織，積極培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，如村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、貸款子公司、小額信貸組織等。支持發(fā)展以農(nóng)戶、村或農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的農(nóng)村資金互助合作組織，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間的資金調(diào)劑需要；引導(dǎo)和規(guī)范民間金融，積極探索民間金融模式轉(zhuǎn)向互助式、社區(qū)金融發(fā)展，在法制框架下推動(dòng)農(nóng)村民間金融“陽光化”。同時(shí)，構(gòu)筑多層次的監(jiān)管體系，并通過資金運(yùn)作效率的提高，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的資金保障。

（三）培育地方性金融市場體系

目前，我國金融市場是層次斷裂，區(qū)域分割。民間融資市場發(fā)展嚴(yán)重滯后，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量、產(chǎn)品品種還是融資規(guī)模都嚴(yán)重不足，直接抑制了區(qū)域性產(chǎn)業(yè)的金融需求，加劇了地區(qū)發(fā)展的不平衡。因此，在大力發(fā)展農(nóng)村信用社、社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)符合條件的中外資銀行發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，現(xiàn)在最直接、最重要的就是要放開、培育、規(guī)范地方民間融資市場。首先地方政府要組建自己的投融資公司，利用地方政府的信譽(yù)向社會(huì)發(fā)債，再將籌集的資金用于當(dāng)?shù)毓苍O(shè)施、道路等基礎(chǔ)建設(shè)。其次在民間融資市場的發(fā)展中，要注意引導(dǎo)它們根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)主要是權(quán)益性融資，這樣就可以在其他條件不變的前提下，順利擴(kuò)大權(quán)益規(guī)模，并在該過程中不斷規(guī)范財(cái)務(wù)制度，提升管理水平，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，為擴(kuò)大債務(wù)融資創(chuàng)造條件。

（四）建立促使農(nóng)村資金回流機(jī)制，形成體內(nèi)良性循環(huán)體系

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金失血嚴(yán)重，導(dǎo)致社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)資金供給不足。在農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置過程中，要構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制。中國人民銀行一要制定新增存款用于當(dāng)?shù)氐闹贫?，?guī)定商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)資金的一定比例用于農(nóng)村，改善農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)金融，用行政手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投人，二要用激勵(lì)和調(diào)控機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村資金回流，綜合運(yùn)用利息補(bǔ)貼、稅收、擔(dān)保等經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和其他社會(huì)資金流向農(nóng)村；三要加大郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款投放力度，改變“只吸不貸”現(xiàn)象，從而實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)資金市場化，要成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的生力軍，保證建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金的充分供給。

（五）建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村要建立風(fēng)險(xiǎn)分散與保障體系

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，合理的農(nóng)村金融資源配置體系不僅優(yōu)化配置資金，而且為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)是一個(gè)經(jīng)營周期長、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，一旦遇到旱、澇、雹等不可抗拒的自然災(zāi)害，農(nóng)民將遭受風(fēng)險(xiǎn),支持的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)被殃及.因此針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)狀，一要構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，拓展農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營主體及業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障，也為農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目提供高效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道。二要完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，建立分層次的擔(dān)保體系和擔(dān)?；?，開展對農(nóng)村民營企業(yè)和大額資金需求農(nóng)戶的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。三要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，提高期市的流動(dòng)性和穩(wěn)定性，保護(hù)農(nóng)民和企業(yè)利益。通過分散和分擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的收人和收益，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障建設(shè)新農(nóng)村資金的供給，提高建設(shè)新農(nóng)村的支持力度。

篇5

不足一：反洗錢系統(tǒng)功能不全。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖建立了大額交易和可疑支付交易管理系統(tǒng)，但數(shù)據(jù)的采集、加工、處理能力仍然落后，反洗錢工作數(shù)據(jù)采集、加工等實(shí)際上仍然停留在手工操作和經(jīng)驗(yàn)判斷上，沒有建立對于大額、可疑交易實(shí)時(shí)監(jiān)督上報(bào)的完整系統(tǒng)。目前，仍然普遍采取的定期的、人工的報(bào)告方式，往往導(dǎo)致反洗錢報(bào)告與采取措施缺乏及時(shí)性與針對性。

不足二：基層人員反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制意識淡薄。由于金融市場競爭日趨激烈，郵政儲(chǔ)蓄銀行基層工作人員忙于日常具體業(yè)務(wù)，很少參加正規(guī)的法律法規(guī)和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，放松或忽視了對反洗錢法規(guī)的學(xué)習(xí)，對反洗錢工作職責(zé)的認(rèn)識模糊不清。甚至為了多爭取儲(chǔ)戶和存款，一定程度地通過放寬開戶條件來擴(kuò)大業(yè)務(wù)、吸取存款，因此，忽視了對于資金的來源和性質(zhì)的調(diào)查。

不足三：對客戶資料真實(shí)性的判斷能力不足。由于受利益驅(qū)使和短期經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)的考核壓力，郵政儲(chǔ)蓄銀行基層員工未能有效識別開戶資料的真?zhèn)?，更缺乏對特定客戶在?huì)計(jì)、結(jié)算、外匯等部門資金運(yùn)作綜合信息的掌握，因此，在界定和判斷可疑交易上存在一定的困難。

不足四：事后監(jiān)督對反洗錢審核不到位。雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行成立了相應(yīng)的事后監(jiān)督崗位，但在監(jiān)督工作中往往僅局限于柜面業(yè)務(wù)的合規(guī)性，沒有真正把反洗錢工作納入其事后監(jiān)督的范疇。目前的事后監(jiān)督往往表現(xiàn)為：只重視憑證要素審核，忽視業(yè)務(wù)是否涉及反洗錢；只重視客戶身份證件是否核查，忽視對完整資料的審查；只重視業(yè)務(wù)的差錯(cuò)審核，忽視賬戶與資金性質(zhì)相關(guān)分析等。

不足五：反洗錢規(guī)章制度沒有真正得到落實(shí)。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢規(guī)章制度，主要根據(jù)國家的有關(guān)反洗錢法規(guī)分解、細(xì)化反洗錢實(shí)施細(xì)則。這使反洗錢的制度仍然停留在表面化的層次，并未真正深入業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。對此，各一級分行制定了《反洗錢實(shí)施細(xì)則》，并根據(jù)反洗錢的職責(zé)設(shè)置反洗錢內(nèi)部管理崗位，但以上制度尚缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)上的改進(jìn)與完善，使這一重要的內(nèi)控制度缺乏可執(zhí)行性和可操作性。雖制定了反洗錢管理的相關(guān)制度，但制度比較粗糙，反洗錢崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混淆，崗位責(zé)任制無法真正落實(shí)到位。

不足六：郵政儲(chǔ)蓄銀行系統(tǒng)內(nèi)部反洗錢工作缺乏有機(jī)的統(tǒng)一與協(xié)調(diào)。郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢工作涉及個(gè)人業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、會(huì)計(jì)結(jié)算部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、審計(jì)部等諸多部門，需要相關(guān)部門的協(xié)調(diào)和配合。從目前來看，在一級分行層面雖然都相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢為核心的一套系統(tǒng)的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制與導(dǎo)向，新制定的反洗錢規(guī)定也沒有完全滲透到各部門、各崗位的具體工作中去；反洗錢工作分散在不同的部門，協(xié)調(diào)統(tǒng)一的反洗錢機(jī)制尚未形成。

那么，該如何加強(qiáng)和完善郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢體系建設(shè)呢？

筆者提出的對策與建議是：

一是細(xì)化到每個(gè)支行、每個(gè)責(zé)任人。要貫徹落實(shí)反洗錢的制度要求，進(jìn)一步建立健全反洗錢工作網(wǎng)絡(luò)和工作制度，必須在橫向上擴(kuò)展到每個(gè)崗位，縱向上擴(kuò)展到每個(gè)層級。以此將該項(xiàng)工作延伸到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，落實(shí)到每個(gè)責(zé)任人，以責(zé)任制的形式，督促基層工作人員認(rèn)真執(zhí)行《反洗錢法》，在反洗錢工作中做到了解客戶、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告和保存記錄等多項(xiàng)制度要求。

二是認(rèn)真落實(shí)反洗錢的各項(xiàng)制度，建立考核機(jī)制。在制度執(zhí)行上要做到獎(jiǎng)罰分明，并對反洗錢工作的有效性定期進(jìn)行評估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與漏洞，確保反洗錢制度執(zhí)行的連續(xù)性、有效性，真正實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢工作的自我約束、自我監(jiān)督、自我管理和自我完善的有效機(jī)制。

三是完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化監(jiān)督制約機(jī)制。有效的監(jiān)督機(jī)制是商業(yè)銀行內(nèi)控管理的重要組成部分，反洗錢制度體系是風(fēng)險(xiǎn)防控的必要環(huán)節(jié)，更是銀行內(nèi)控制度的重要部分。因此，提升商業(yè)銀行反洗錢管理水平，應(yīng)從不斷完善內(nèi)控制度入手。要根據(jù)“三道防線”相互制約的原則，健全內(nèi)部制度，設(shè)立包含反洗錢工作在內(nèi)的操作、監(jiān)督部門，使各部門、各崗位之間相互制約。在實(shí)際工作中，對臨柜一線、事后監(jiān)督、內(nèi)部審計(jì)部門通過監(jiān)督措施，避免管理失控；合規(guī)部門要對現(xiàn)有制度進(jìn)行梳理，對不適應(yīng)、不合理情況要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充、修改和完善，使反洗錢內(nèi)部控制制度建設(shè)符合實(shí)際要求。

四是高度重視并加強(qiáng)反洗錢的員工培訓(xùn)工作。反洗錢工作歸根到底是由人員來實(shí)施的，因此，反洗錢人員的業(yè)務(wù)水平是開展有效工作的基礎(chǔ)。而現(xiàn)在，人員業(yè)務(wù)水平不足依然是郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施反洗錢工作所面臨的困難之一。廣大員工僅停留在對反洗錢業(yè)務(wù)的表面認(rèn)識上，缺乏對更深層次的理論與操作。所以,組織開展具有持續(xù)性和富有成效的員工培訓(xùn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行優(yōu)化反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)的必要方式。

篇6

存在問題

1、反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約我們郵儲(chǔ)銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲(chǔ)銀行也做了大量工作，并進(jìn)行了所謂的培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)學(xué)習(xí)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)洗錢工作的開展。

3、郵儲(chǔ)銀行存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，市、縣上級部門雖制訂了相關(guān)審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報(bào)到事后監(jiān)督和業(yè)務(wù)部門審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也只是走過場，而上級相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實(shí)性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上，且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。

5、未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)人力資源不足，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人員配備不齊，而營業(yè)員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性。因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，我們營業(yè)員對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

6、反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，我們郵儲(chǔ)銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺(tái)信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。而這些機(jī)制的建立對我們這些深扎在農(nóng)村的郵儲(chǔ)銀行來說，是一個(gè)望塵莫及的事。

對策建議

1、加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí)，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、信用社和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲(chǔ)銀行自身的網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

3、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為。郵政儲(chǔ)蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之郵政儲(chǔ)蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

篇7

正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點(diǎn)在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導(dǎo)發(fā)展實(shí)踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長＝發(fā)展”的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強(qiáng)烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模或存貸款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長速度，走的是一條“重總量擴(kuò)張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們在為某些總量指標(biāo)的快速增長而陶醉和欣喜時(shí)，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來的負(fù)面后果。運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，把發(fā)展的重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進(jìn)”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持有進(jìn)有退的原則，科學(xué)判斷和準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

在“進(jìn)”的問題上，堅(jiān)持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計(jì)劃，明確指標(biāo)比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見，明確區(qū)分鼓勵(lì)類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進(jìn)行資產(chǎn)營銷時(shí)要注意避免幾個(gè)“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項(xiàng)目并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并制定落實(shí)退出策略，對信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項(xiàng)目的實(shí)際情況，對客戶進(jìn)行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個(gè)制訂主動(dòng)壓縮退出計(jì)劃，定項(xiàng)目、定金額、定時(shí)間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的前提下，尋求有利時(shí)機(jī)對這部分項(xiàng)目進(jìn)行主動(dòng)性的壓縮退出。二是處理好“被動(dòng)”和“主動(dòng)”的關(guān)系，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項(xiàng)負(fù)債中，存款是最基本、最活躍的被動(dòng)型負(fù)債，也是負(fù)債總量平衡的重點(diǎn)。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在高成本的定期儲(chǔ)蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項(xiàng)；本幣存款規(guī)模擴(kuò)張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負(fù)債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個(gè)適度的水平上。同時(shí)，在負(fù)債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時(shí)點(diǎn)，拉臨時(shí)存款的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了效益的正常實(shí)現(xiàn)。基于此，要實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”，加強(qiáng)對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴(kuò)大存款來源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，使負(fù)債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻(xiàn)率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。

“在收入構(gòu)成上，目前國內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達(dá)到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，徹底摒棄不計(jì)成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤做法。一方面對現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時(shí)取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，細(xì)分客戶市場，確定合理價(jià)格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的比重。

正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點(diǎn)在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行正確運(yùn)用和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本點(diǎn)。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制這個(gè)環(huán)節(jié)上，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)有很大差距。強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進(jìn)一步加以完善。一是改變以往對風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過程。任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一般來說，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評價(jià)體系等內(nèi)容。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念。目前，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。內(nèi)部評級和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險(xiǎn)度量的重要技術(shù)。國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，內(nèi)部評級的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個(gè)銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，通過證券化、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。

篇8

一、銀行業(yè)務(wù)存在的不足

從事銀行業(yè)務(wù)工作以來我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因?yàn)槲覀兞魇У睦峡蛻籼啵课覀兊目蛻舫霈F(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現(xiàn)在什么地方？我們總感覺成本太高，開發(fā)一個(gè)新客戶的成本是維護(hù)一個(gè)老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？

1.結(jié)識了新朋友，忘記了老朋友；

2.獎(jiǎng)勵(lì)了新客戶，冷落了老客戶；

3.新客戶在流入，老客戶在流失。

二、銀行業(yè)務(wù)調(diào)查分析

銀行就像一個(gè)“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶但是僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，一方面應(yīng)對客戶現(xiàn)時(shí)的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個(gè)角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。

（一）客戶對我行服務(wù)的期許與展望

在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中，***﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，**﹪選擇上門服務(wù)，**﹪選擇禮貌待人，選擇理財(cái)幫助和專業(yè)知識的各占**﹪，**﹪選擇上門服務(wù)。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中**﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,**﹪選擇禮貌待人,**﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),**﹪選擇上門服務(wù),**﹪選擇理財(cái)幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認(rèn)識上與客戶的需求尚有一定差距。

（二）我行的服務(wù)態(tài)度、工作效率和業(yè)務(wù)流程

關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為**﹪，**﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認(rèn)為有待提高和一般的有所增加，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚(yáng)長避短，加強(qiáng)與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。

（三）客戶建議部分

當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會(huì)帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。普遍認(rèn)識是什么?

1.提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個(gè)對象。

2.認(rèn)為客戶不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。因?yàn)榇蟛糠挚蛻舫粤颂澮膊粫?huì)吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因?yàn)榭蛻艨赡芤炎鞒隽似渌x擇。研究客戶的建議與投訴一個(gè)很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學(xué)會(huì)換位思考，多問幾個(gè)為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機(jī)會(huì)就在解決抱怨的過程中萌芽了。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。

三、策略與建議

通過對本次調(diào)查問卷中回收的有關(guān)客戶的客戶反饋我部建議

（一）是改善客戶資料的管理

目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。首先是要為理財(cái)經(jīng)理掌握客戶動(dòng)態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作，要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶資金動(dòng)態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進(jìn)行一次整理，詳細(xì)劃分客戶等級，并且要組織專人適時(shí)對下一級別的客戶拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)格把關(guān)。

（二）應(yīng)在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半

挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進(jìn)步。

（三）我部建議設(shè)立客戶投訴管理機(jī)制

1.設(shè)立一個(gè)平臺(tái)，建立客戶服務(wù)中心；

2.要有順暢渠道，如柜臺(tái)面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；

3.及時(shí)處理問題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系；

4.是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。

（四）加強(qiáng)我行與客戶之間的互動(dòng)，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實(shí)處，針對不同客戶的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

作為面向廣大客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強(qiáng)競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場競爭的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實(shí)行客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

（五）加強(qiáng)與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

篇9

一、稽核工作采取的手段以及稽核出來的問題

（一）稽核工作采取的措施

總行根據(jù)業(yè)務(wù)需要從2013年4月正式上線設(shè)置了稽核異動(dòng)流水，審計(jì)信息預(yù)警對65項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了實(shí)時(shí)監(jiān)測，我支行日均稽核監(jiān)測數(shù)據(jù)有1000余條。從疑點(diǎn)交易業(yè)務(wù)資金流、疑點(diǎn)交易柜員辦理業(yè)務(wù)、疑點(diǎn)賬戶時(shí)期發(fā)生情況等多角度、多層面地展開稽核監(jiān)測信息排查，以排查信息為切入點(diǎn)，深究疑點(diǎn)信息的關(guān)聯(lián)線索，甄別問題的特征，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)需關(guān)注的交易和制度執(zhí)行不到位的問題。針對疑點(diǎn)數(shù)據(jù)，稽核人員充分利用系統(tǒng)自身提供的要素，向分理處下達(dá)了協(xié)查通知，對沒有問題的數(shù)據(jù)進(jìn)行了排除，對有疑點(diǎn)數(shù)據(jù)結(jié)合相關(guān)佐證資料進(jìn)一步認(rèn)真核查，及時(shí)對違規(guī)責(zé)任人進(jìn)行處罰。該系統(tǒng)的上線梳理了核查順序，要求稽核監(jiān)測人員對照相關(guān)內(nèi)容要點(diǎn)，逐項(xiàng)排查分析，保證將總行營運(yùn)稽核系統(tǒng)吃透用好。

從跟蹤資金流的角度，發(fā)現(xiàn)存在客戶以貸還貸（包含還息）、同一賬戶當(dāng)日內(nèi)多筆取現(xiàn)、柜員自辦業(yè)務(wù)等相關(guān)違規(guī)行為XX筆，金額XXX元。

（二）稽核工作取得的成效

截止2013年10月，合川支行稽核部針對82個(gè)分理處的會(huì)計(jì)結(jié)算、安全保衛(wèi)、中間業(yè)務(wù)、人力資源等方面開展了序時(shí)檢查，抽查業(yè)務(wù)25219筆，金額460134.4萬元，其中發(fā)現(xiàn)問題651筆，金額17090.69萬元，通過現(xiàn)在座談，討論學(xué)習(xí)的方式現(xiàn)場整改370筆，金額11798.1萬元；對47個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了ATM機(jī)專項(xiàng)審計(jì)，抽樣2110筆，金額17308.58萬元，發(fā)現(xiàn)問題86筆，金額6.57萬元，現(xiàn)場整改37筆，金額1.22萬元；對34個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了授信業(yè)務(wù)專項(xiàng)審計(jì)，抽樣780筆，金額21704.4萬元，發(fā)現(xiàn)問題12筆，金額30萬元，現(xiàn)場整改8筆，金額19萬元；對肖家、壩子、福壽進(jìn)行了內(nèi)控特別幫扶，通過現(xiàn)場檢查，現(xiàn)場培訓(xùn)的方式提升了分理處人員的內(nèi)控水平，從第二次檢查效果來看，相比第一次檢查出現(xiàn)的問題明顯減少，員工合規(guī)意識得到有效提升，初步達(dá)到了內(nèi)控幫扶的目的；對下什字、三匯分理處進(jìn)行了特別檢查，特別稽核檢查區(qū)別于日常的稽核監(jiān)測工作，主要是針對稽核監(jiān)測的屢查屢犯問題、業(yè)務(wù)盲點(diǎn)等較為嚴(yán)重問題，按照一定時(shí)段、擴(kuò)大稽核范圍、或根據(jù)管理內(nèi)控形勢增加新的監(jiān)測點(diǎn)，對一些需要長抓不懈的常規(guī)性問題，開展動(dòng)態(tài)的、突擊性的稽核，達(dá)到對日常稽核監(jiān)測工作有效的補(bǔ)充。

二、內(nèi)控問題形成的主要原因

隨著金融改革的深入發(fā)展和科技進(jìn)步，銀行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)日趨現(xiàn)代化、多樣化、復(fù)雜化，對內(nèi)部會(huì)計(jì)控制不斷提出挑戰(zhàn)。而建立和實(shí)施一套科學(xué)完備的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制體系是一項(xiàng)內(nèi)容龐大、難點(diǎn)眾多的系統(tǒng)工程，客觀上需要有一個(gè)不斷探索、不斷完善、不斷深化的過程，不可能一蹴而就，縱觀合川支行內(nèi)部控制的現(xiàn)狀，主要存在的問題有以下幾方面。

（一）內(nèi)控意識淡薄，沒有處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與會(huì)計(jì)內(nèi)控間的關(guān)系

分理處對內(nèi)控管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的辯證關(guān)系認(rèn)識模糊，存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕內(nèi)控管理現(xiàn)象，淡漠了內(nèi)部控制對業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性認(rèn)識。在工作中，業(yè)務(wù)與內(nèi)控的崗位取舍時(shí)往往犧牲內(nèi)控崗位，在業(yè)務(wù)人員緊缺時(shí)，時(shí)常壓縮內(nèi)控人員，長此以往影響了內(nèi)控隊(duì)伍的力量，還給業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來隱患。

（二）員工素質(zhì)低下及責(zé)任心的缺乏，合規(guī)意識不高。

內(nèi)控制度有效發(fā)揮控制作用，關(guān)鍵取決于執(zhí)行控制的主體，人員的素質(zhì)和責(zé)任心起重要作用，業(yè)務(wù)操作人員感情代替規(guī)章，或制度觀念淡薄，對執(zhí)行內(nèi)控制度的重要性認(rèn)識不足，疏于內(nèi)控，違章操作，違反程序辦理業(yè)務(wù)，形成事故隱患和案件發(fā)生；新進(jìn)員工由于對內(nèi)控制度認(rèn)識上陌生，在辦理業(yè)務(wù)中致使內(nèi)部控制出現(xiàn)漏洞，違章問題屢有發(fā)生。一些行之有效的基本控制制度在事實(shí)上被省略、被扭曲，其中主要表現(xiàn)為由于各機(jī)構(gòu)人員流動(dòng)性大、崗位交流頻繁、新進(jìn)行員工多，尤其是一線員工最為突出，以及思想認(rèn)識等因素的影響，使整改工作目前主要存在三大難點(diǎn)：一是歷史遺留的問題，已經(jīng)發(fā)生，無法挽回，無法整改到位；二是屢查屢犯的問題，難于整改到位，因人員變動(dòng)頻繁，同一問題，不同的人，在同一網(wǎng)點(diǎn)不可能只出現(xiàn)一次，使得屢查屢犯的現(xiàn)象難以根除；三是存在只就單個(gè)問題進(jìn)行的現(xiàn)象，無論是責(zé)任單位還是員工，真正做到舉一反三，吸取教訓(xùn)的較少。

三、完善我行內(nèi)控體系的對策

（一）高度重視是前提

要完善我行的內(nèi)部控制體系，離不開上級領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。在上級領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下我行2013年初重新修訂了《農(nóng)村商業(yè)銀行合川支行內(nèi)控評價(jià)考核辦法》，通過現(xiàn)場評價(jià)與組織評審相結(jié)合，把內(nèi)控管理與制度執(zhí)行情況納入各分理處保障指標(biāo)考核，與員工績效掛鉤，確保內(nèi)部控制體系有效運(yùn)行，內(nèi)部控制措施有效落實(shí)；于今年3月，行成立了由支行行長為組長的“合規(guī)文化年”建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂了實(shí)施方案，召開了一、二級分理處主任、主辦信貸、主辦會(huì)計(jì)、支行部室正、副經(jīng)理參加的“合規(guī)文化年”建設(shè)工作動(dòng)員大會(huì)，開展了不合規(guī)行為的全面自查，對自查出的問題簽訂了整改承諾書，現(xiàn)該活動(dòng)正在繼續(xù)進(jìn)行中。這對強(qiáng)化各機(jī)構(gòu)的內(nèi)控意識，培育全行內(nèi)控文化，將發(fā)揮重要的動(dòng)員和普及作用，為內(nèi)部控制稽核創(chuàng)造良好的條件。

（二）找準(zhǔn)問題是基礎(chǔ)

完善內(nèi)控體系要求我行的工作人員能夠清醒的認(rèn)識到自身存在的問題，這就需要我們不斷轉(zhuǎn)變稽核觀念；規(guī)范檢查方法。

1.轉(zhuǎn)變稽核觀念。由合規(guī)性復(fù)核向風(fēng)險(xiǎn)性稽核轉(zhuǎn)軌，把檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，當(dāng)成線索而不是結(jié)論，在此基礎(chǔ)上繼續(xù)進(jìn)行“三查”：即一查風(fēng)險(xiǎn)，為被查機(jī)構(gòu)示警排雷；二查成因，堵塞管理上的漏洞；三查盡職，錯(cuò)是人犯的，改也要靠人，對事不對人，整改難以落到實(shí)處。在對個(gè)人的問責(zé)過程中，應(yīng)堅(jiān)持審慎的區(qū)別對待。個(gè)人違規(guī)的原因主要有四種：第一種是“競爭所迫”，或是因妥協(xié)于客戶的非理性需求，或是因從眾于同業(yè)的不正當(dāng)競爭，解決的辦法是引導(dǎo)積極的金融創(chuàng)新；第二種是“政策所制”，主要是因內(nèi)外部管理失當(dāng)，解決的辦法是積極向有關(guān)部門反映，修訂政策與市場間的“不符點(diǎn)”，提高政策的適宜性；第三種是“認(rèn)識所限”，當(dāng)事人業(yè)務(wù)能力不足或?qū)φ叩睦斫獯嬖谄睿鉀Q的辦法是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)或進(jìn)行崗位調(diào)整；第四種是“私欲所驅(qū)”，個(gè)人不作為或胡作為。這種行為是稽核監(jiān)督與糾正的重點(diǎn)，要堅(jiān)決予以查處。

2.規(guī)范檢查方法，使其標(biāo)準(zhǔn)化、模板化、程序化。在內(nèi)控檢查中，制定統(tǒng)一的檢查方案。將內(nèi)控政策表格化，明確列示內(nèi)控點(diǎn)、內(nèi)控要求、內(nèi)控措施、以及內(nèi)控自查和整改情況，既易于檢查人員統(tǒng)一檢查標(biāo)準(zhǔn)，又易于被查機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和整改；既能全面系統(tǒng)反映被查機(jī)構(gòu)的內(nèi)控現(xiàn)狀，又能連續(xù)動(dòng)態(tài)地反映其內(nèi)控整改的效果。

（三）落實(shí)整改是關(guān)鍵

1.提升條線案防管控能力，促進(jìn)問題及時(shí)整改。按照總行2013年案件風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)排查實(shí)施方案，支行對案防及內(nèi)控管理按業(yè)務(wù)條線進(jìn)行了細(xì)化和分解，通過制訂各條線排查方案和現(xiàn)場排查，加強(qiáng)了操作風(fēng)險(xiǎn)管控，建立了案防長效機(jī)制。

2.落實(shí)了定期通報(bào)制度，促進(jìn)問題及時(shí)整改。通過稽核部門按月召開的工作分析會(huì)，各稽核小組對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了梳理和分析匯總，并通過支行辦公會(huì)及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào)，提出了處罰建議，對突出問題和熱點(diǎn)問題向分理處發(fā)出了情況通報(bào)或風(fēng)險(xiǎn)提示，使支行領(lǐng)導(dǎo)能在第一時(shí)間了解掌握基層分理處較普遍存在的問題及其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為領(lǐng)導(dǎo)決策和各業(yè)務(wù)條線制定防控措施提供了依據(jù)，同時(shí)，通過及時(shí)通報(bào)和處理，對其它分理處和員工也起到了很好的警戒震懾的作用，使審計(jì)目的得到了有效體現(xiàn)。

3.堅(jiān)持現(xiàn)場檢查與現(xiàn)場培訓(xùn)相結(jié)合，促進(jìn)問題及時(shí)整改。要求支行在各類檢查管理過程中，均要以現(xiàn)場翻文件、查依據(jù)、分析可能產(chǎn)生的后果等形式提出合規(guī)操作意見及整改建議，向有檢查就有交流，有交流就有提高的新模式較變。通過溝通交流中，，得到理解和支持，真正意義上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變思想，自覺樹立合規(guī)意識，自覺開展自查自糾工作，以提升檢查結(jié)果的效用。

3.強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)控，促進(jìn)問題及時(shí)整改。今年初設(shè)置了兼職非現(xiàn)場監(jiān)控崗，結(jié)合異動(dòng)流水和審計(jì)預(yù)警信息數(shù)據(jù)，對轄內(nèi)各營業(yè)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)柜員、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重要崗位、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)時(shí)段的監(jiān)控錄像資料進(jìn)行了回放抽查，填補(bǔ)了現(xiàn)場檢查間隔期間的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控空白，有效發(fā)揮了實(shí)時(shí)監(jiān)督的威懾作用。

4.增強(qiáng)違規(guī)人員合規(guī)意識，促進(jìn)問題及時(shí)整改。為強(qiáng)化警示教育和提高整改效果，截止10月底我支行組織違規(guī)人員召開了4批集中座談和現(xiàn)場培訓(xùn)會(huì)，通過現(xiàn)場內(nèi)控知識測試，違規(guī)人員對違規(guī)事實(shí)及原因進(jìn)行剖析，提出整改措施和現(xiàn)場學(xué)習(xí)培訓(xùn)等措施，進(jìn)一步提高了違規(guī)人員和分理處管理人員對內(nèi)控管理的認(rèn)識，為提高整改效果打下了良好的思想基礎(chǔ)。

5.加大違規(guī)處罰力度，促進(jìn)問題及時(shí)整改。截止目前已對違規(guī)責(zé)任人紀(jì)律處分1人，經(jīng)濟(jì)處罰141人次，處罰金額35.9萬元。

（三）連續(xù)整改是主題

保持整改的連續(xù)性是內(nèi)控整改中最重要、但又最不容易堅(jiān)持的環(huán)節(jié)。在具體整改過程中，很多問題特別是操作性問題都有“易犯、易改、難斷根”的特點(diǎn)，必須持續(xù)關(guān)注，才能使整改更深入，成果更鞏固。

1.注重時(shí)間的連續(xù)性。主要把握好兩個(gè)要點(diǎn)：一是檢查的時(shí)點(diǎn)要頭尾相接，不留空白；二是檢查的內(nèi)容要交叉覆蓋，滾動(dòng)復(fù)核。

2.注重內(nèi)容的連續(xù)性?；瞬块T在制定稽核方案時(shí)，可根據(jù)歷次檢查發(fā)現(xiàn)問題及整改結(jié)果，有針對性地確定專業(yè)延伸重點(diǎn)，以查找內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)，揭示突出風(fēng)險(xiǎn)。這樣一是可以增強(qiáng)檢查的專業(yè)性質(zhì)量，二是便于集中發(fā)現(xiàn)和控制專業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，三是可以保持對被查機(jī)構(gòu)的持續(xù)監(jiān)督。

篇10

〈一〉、加強(qiáng)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民工用卡習(xí)慣。

1、加強(qiáng)社會(huì)輿論和參與各方的組織宣傳

農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不僅事關(guān)農(nóng)村信用社，更是與當(dāng)?shù)卣?、各村村委?huì)等社會(huì)各界息息相關(guān)。在宣傳中我社加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)工作，切實(shí)擔(dān)負(fù)起其主導(dǎo)地位作用，把農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)組織宣傳工作提升到新的水平，使全社會(huì)共同參與，社會(huì)各界廣泛討論，讓更多的人了解農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，知道并清楚農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。讓農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)像國家糧食糧種補(bǔ)貼一樣作為一項(xiàng)國家惠民政策深入人心、眾人皆知。

2、加大農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)卡行宣傳力度

農(nóng)村信用社作為農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的直接受理網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該不斷加大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳力度。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不僅僅是簡單的增加農(nóng)村信用社營業(yè)收入，更是為農(nóng)村信用社以后銀行卡的發(fā)行和全國通存通兌提供契機(jī)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)要高度重視柜臺(tái)宣傳，提高農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)人員業(yè)務(wù)水平。通過與一般銀行卡服務(wù)的優(yōu)劣比較，給農(nóng)民講深、講透農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的優(yōu)勢，爭取“點(diǎn)”上的理解，以此達(dá)到“以點(diǎn)帶面”的宣傳延伸效果。改變農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金意識、培養(yǎng)農(nóng)民工用卡習(xí)慣，使農(nóng)民工充分享受現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、現(xiàn)代化支付結(jié)算帶來的便利。

〈二〉、提高農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款限額，降低甚至取消取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

1、提高農(nóng)村信用社銀行卡取款最高限額。

從目前農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的運(yùn)行情況來看，沒有發(fā)生一筆農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)差錯(cuò)。而且從現(xiàn)實(shí)技術(shù)條件上也完全可以提高現(xiàn)有的取款限額，可以考慮將每卡每日單筆最高取款限額提高為20__0元人民幣，同時(shí)落實(shí)客戶取款時(shí)身份證實(shí)名登記制度，以便在萬一發(fā)生帳務(wù)差錯(cuò)時(shí)能迅速找到銀行卡的取款人。這也是農(nóng)村信用社提升服務(wù)水平、及時(shí)跟進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，減少廣大農(nóng)民工取款往返農(nóng)村信用社次數(shù)的重要措施。