導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為了推進三季度大理財項目營銷，確保大理財項目季度目標(biāo)完成，經(jīng)研究決定開展8月理財客戶營銷活動，方案如下：

一、活動時間：2020年08月01日-2020年08月31日

二、目標(biāo)客戶：網(wǎng)點理財資產(chǎn)規(guī)模排名前500名的客戶。

三、活動目標(biāo)：

1、8月6日前成功完成500名資產(chǎn)配置的客戶的聯(lián)系工作。

2、成功聯(lián)系160名客戶到網(wǎng)點，如前500名資產(chǎn)客戶不能支撐成功客戶，可以向后延伸到800名。

四、活動目的：

（1）通過利用我行現(xiàn)有理財產(chǎn)品，為網(wǎng)點客戶做好理財產(chǎn)品配置服務(wù)，提升客戶的理財資產(chǎn)收益，從而提升我行的理財資產(chǎn)規(guī)模。

（2）開展產(chǎn)品宣傳，利用目前分局給予網(wǎng)點的政策支持，大力推動網(wǎng)點理財業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）為我行總資產(chǎn)規(guī)模的提升和發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

五、活動內(nèi)容

1、客戶經(jīng)理通過聯(lián)系客戶到網(wǎng)點，對客戶進行感恩回饋，同時向客戶宣傳我行的大理財業(yè)務(wù)。

2、客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶理財資產(chǎn)配置情況開展回饋答謝活動。客戶經(jīng)理要充分利用現(xiàn)有抓手提升客戶忠誠度。

3、溝通話術(shù)：

XX先生（女士）您好，我是您在濱海郵儲銀行的專屬客戶經(jīng)理XXX，為了提升您的資產(chǎn)理財收益，我們?yōu)槟鷮ｉT制定一份理財資產(chǎn)配置計劃，您看什么方便過來了解一下？同時為了感謝您對我們的長期支持，我們還給您準(zhǔn)備一份專屬禮品，看看您明天還是后天過來？我給您做好登記，您來的時候直接說找XXX經(jīng)理就可以了。

4、通過本次活動，向客戶主動宣傳介紹我們網(wǎng)點的產(chǎn)品，挖掘新老客戶的業(yè)務(wù)潛力。

六、活動支撐

1、為減少客戶經(jīng)理邀約客戶的難度，提高客戶的到訪率，網(wǎng)點統(tǒng)一采購一批宣傳品作為活動支撐，具體使用如下。

2、客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶在本網(wǎng)點的資產(chǎn)情況贈送相應(yīng)的宣傳品，到訪的理財資產(chǎn)在1到60名的客戶，可以贈送美的電風(fēng)扇或美的電飯煲；到訪的資產(chǎn)在61到160名的客戶，可以贈送福臨門花生油5L。

七、宣傳品及費用預(yù)算：

具體項目及

單價

數(shù)量

金額

規(guī)格

（元）

（臺、把、個、箱或盒）

（元）

福臨門花生油5L

107.98

100

10798.63

美的電風(fēng)扇

268.96

30

8068.88

美的電飯煲

381.22

30

11436.5

小計

--

--

30304.01

八、其他要求

篇2

擬于***年下半年，在**地區(qū)建設(shè)兩個個人理財中心的同時，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟發(fā)達城市行各建設(shè)一個個人理財中心，并在總行開發(fā)的個人理財業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有個人銀行業(yè)務(wù)進行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務(wù)。下一步計劃配合我分行精品網(wǎng)點建設(shè)的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續(xù)建設(shè)個人理財中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網(wǎng)點，改造成個人理財網(wǎng)點，逐步推廣我分行個人理財業(yè)務(wù)。

二、進度安排

第一階段：準(zhǔn)備階段（**年上半年）

1、對已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點根據(jù)業(yè)務(wù)品種功能進行相應(yīng)格局規(guī)劃設(shè)計，有關(guān)設(shè)備的選配購置。

2、對除**地區(qū)外的上述*個二級分行現(xiàn)有網(wǎng)點進行考察篩選，各選擇一個業(yè)務(wù)品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。

3、制定個人理財業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)理管理和考核辦法，研究開發(fā)整合金融產(chǎn)品。

4、在網(wǎng)點現(xiàn)有客戶經(jīng)理基礎(chǔ)上，進一步組織選拔高素質(zhì)的客戶經(jīng)理、組織開展培訓(xùn)工作。

第二階段：投入運作階段（**年第三季度）

1、根據(jù)總行的規(guī)劃安排及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，裝修改造**地區(qū)及其他二級分行的個人理財中心，統(tǒng)一品牌設(shè)計。

2、設(shè)計制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷準(zhǔn)備工作。

3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業(yè)務(wù)。

4、在移植總行個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)我分行配套系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信息庫。

第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）

1、對個人理財業(yè)務(wù)開展情況進行調(diào)查，及時收集客戶的建議和意見，根據(jù)市場變化，及時調(diào)整我分行個人理財業(yè)務(wù)方案，優(yōu)化個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2、在積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步擴大我分行個人理財業(yè)務(wù)的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設(shè)置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網(wǎng)點設(shè)立開放式的個人理財專柜，重點服務(wù)我分行的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、軟硬件建設(shè)

1、需購置設(shè)備：辦公設(shè)備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業(yè)務(wù)宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補登機、ATM。

2、移植總行個人理財業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開發(fā)個人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。

四、人員配備

按照總行規(guī)定的要求，對現(xiàn)有個人金融客戶經(jīng)理進行重新篩選，根據(jù)網(wǎng)點規(guī)模及業(yè)務(wù)量的大小配備相應(yīng)數(shù)量的客戶經(jīng)理，原則上每個理財中心應(yīng)至少配備封閉式柜臺柜員*名，開放式柜臺初級客戶經(jīng)理*名，大戶室高級客戶經(jīng)理*名。

五、業(yè)務(wù)內(nèi)容

通過個人理財中心一站式服務(wù)，為客戶提供涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、投資理財分析及業(yè)務(wù)咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務(wù)。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的龍頭，形成品牌效應(yīng)。具體而言，個人理財中心具備以下業(yè)務(wù)功能：

（一）個人理財咨詢業(yè)務(wù)：包括回答客戶業(yè)務(wù)咨詢、為客戶提供業(yè)務(wù)操作幫助、推介新業(yè)務(wù)、提品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務(wù)、定期組織客戶投資理財專題講座。

（二）提供系列優(yōu)惠服務(wù)：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結(jié)算服務(wù)（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兌等，但代收費的有關(guān)手續(xù)費除外）；享受保管箱優(yōu)惠服務(wù)。客戶如有需要，到我分行推薦的機構(gòu)辦理房產(chǎn)評估、會計師、律師服務(wù)等業(yè)務(wù)，可享受折扣優(yōu)惠。

（三）非現(xiàn)金業(yè)務(wù)：客戶經(jīng)理接受客戶委托，為客戶辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、證銀聯(lián)、個人外匯買賣自助交易等各類業(yè)務(wù)的簽約，信用卡的申請、各類掛失業(yè)務(wù)，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務(wù)，B股股東代碼卡開戶等不涉及現(xiàn)金和重要單證的業(yè)務(wù)。

（四）個人貸款服務(wù)：包括各類大件商品消費性信貸，生產(chǎn)性抵（質(zhì)）押貸款，住房按揭服務(wù)，汽車消費信貸等；根據(jù)客戶的信用度提供相應(yīng)的貸款額度；優(yōu)先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（個人負(fù)債業(yè)務(wù)）：一般的本、外幣存取款業(yè)務(wù)。

（六）個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業(yè)務(wù)。

（七）個人外匯業(yè)務(wù)：包括辦理外匯匯款、外幣票據(jù)托收及貼現(xiàn)、外幣兌換以及外匯買賣等業(yè)務(wù)。

（八）業(yè)務(wù)：包括證銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、保險、發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。

（九）廣泛應(yīng)用自助銀行、電話銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務(wù)手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務(wù)。

六、組織保障

篇3

假如你手中有一定量的外匯資金,你該怎樣進行保值、增值呢?你可能很容易想到把外匯存到銀行里,或存活期或存定期,獲取固定的存款利息。應(yīng)當(dāng)說,這是一種簡單的外匯理財,但這種理財方案收益率較低,同時也難以確保你手中的外匯真正能保值、增值。因為匯率變化給你帶來的貶值損失可能會大于你的存款利息收入。在此,筆者介紹一些目前國內(nèi)商業(yè)銀行能夠操作的外匯理財方案,供投資者參考:

方案一:“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款?？蛻襞c銀行確定一個匯率區(qū)間,若存期內(nèi)市場匯率未觸及過該區(qū)間上下限,則客戶獲得較高的收益率(利息),否則取得較低的保底收益率(利息)。這種結(jié)構(gòu)性存款,在保證資金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如:3個月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款,期限3個月,匯率上下限1.1750-1.1150,如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750-1.1150之間,則執(zhí)行約定的高利率,如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750-1.1150,則執(zhí)行約定的低利率,計息方式為到期日隨本金一次性支付,利息=“本金×利率×實際天數(shù)/360”。

方案二:線性收益匯率掛鉤性存款?？蛻襞c銀行協(xié)定一個執(zhí)行匯率和敲出匯率,按照到期時的市場匯率計算客戶的最終收益率(利率)。這種結(jié)構(gòu)性存款,在保證資金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。

方案三:匯率區(qū)間累積增值存款。如6個月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個月,匯率上下限為96.65-92.15,利率=2.1%×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù);區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù),若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日,則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個倫敦工作日的美元/日元匯率;利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。

方案四:兩得貨幣存款(dual deposit)。客戶在銀行存入一筆外匯定期存款(USD or HKD),同時選擇一種掛鉤貨幣,向銀行出讓一個外匯期權(quán)(將到期提取本金貨幣的選擇權(quán)交給銀行),從而在獲得稅后存款利息外,還可獲得銀行支付的期權(quán)費,實現(xiàn)利息和期權(quán)費收入的雙重收益。在操作中,銀行會根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報出一個協(xié)定匯率,如果期權(quán)到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率,客戶的存款本息將以存款貨幣收回;如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率,客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。

方案五:人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預(yù)測將來人民幣貶值不超過1USD=6.84RMB的匯率水平,可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”,則若存期內(nèi)市場變化在1美元兌換6.84元人民幣以內(nèi),客戶得到高于市場利率的收益率(較高的利率);如果市場變化到1美元兌換6.84人民幣以上,客戶的本金將按當(dāng)時的人民幣匯率折算支付。

方案六:目標(biāo)收益提前終止型存款。如5年期目標(biāo)收益提前終止型存款。存期5年,約定存款期內(nèi)最高收益率,如果期間的總收益達到或超過約定的最高利率,則存款提前終止,銀行償還本息。

方案七:逆浮動利率結(jié)構(gòu)性存款。如逆浮動利率美元存款,每半年結(jié)息一次。銀行有權(quán)在每半年行使一次提前終止存款的權(quán)利(浮動利率但收益封頂?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款)。該產(chǎn)品100%保本,有優(yōu)于市場利率的收益機會,但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。

方案八:浮動利率但收益封頂型結(jié)構(gòu)性存款。存款期限5年,利率為浮動利率,每半年結(jié)息一次,利率為6個月LIBOR加0.75%,約定封頂利率,如果5年內(nèi)6個月LIBOR上漲超過約定利率,存款人也只能拿到約定的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權(quán)利。該產(chǎn)品100%保本,有優(yōu)于市場利率的收益機會,但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過約定利率,存款者將損失超出部分的收益。

方案九:利率封頂漸進型存款。也稱“遞增封頂浮動利率存款”。如3年期遞增封頂浮動利率存款,存期3年,約定每一年的封頂利率,如果3個月LIBOR+0.6%不大于相應(yīng)年份的利率上限,則執(zhí)行3個月LIBOR+0.6%,反之,則執(zhí)行封頂利率。

方案十:可提前終止結(jié)構(gòu)性存款。如存款期限兩年,票面利率約定固定利率,每年付息一次,銀行有權(quán)在存款期限滿一年時提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100%保本,有第一年高息保證,但若一年期滿時利率上漲較大,銀行決定不終止該筆存款,則客戶將面臨市場利率與結(jié)構(gòu)性存款利率的差額損失。

方案十一:收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。如2年期收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款,存款期限2年,約定第一季度的票面利率,以后每季增加0.25%,按季付息,銀行有權(quán)在存款第一個季度結(jié)息時提前終止該筆存款。

方案十二:利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤,存款期限x年,每季度結(jié)息一次,每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計息,如果LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間,該日不計息。這種結(jié)構(gòu)性存款,本金無風(fēng)險,比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。

方案十三:與美國國債掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。客戶選定存款期限和美國30年期國債收益率區(qū)間,到期時,如果美國國債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi),則客戶可以得到最高收益率(最高利率);如果美國國債收益率超出協(xié)定區(qū)間,則客戶可得到最低收益率(保本利率)。這種結(jié)構(gòu)性存款,本金無風(fēng)險,比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。

方案十四:國債貨幣兩得存款。客戶可以選擇與指定債券相連系的結(jié)構(gòu)性存款,在到期日,如果指定債券價格低于協(xié)議價格,銀行償還客戶本金將會被以協(xié)議價格支付指定債券。這種結(jié)構(gòu)性存款,適用于國內(nèi)持有外幣債券的客戶。

方案十五:與股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。這是銀行為國內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品,和美國股票指數(shù)相聯(lián)系,如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普耳指數(shù),存款收益率隨美國股票指數(shù)的變動而變動。

方案十六:穩(wěn)健型受托理財方案:是商業(yè)銀行接受客戶委托,按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財,在這種投資組合方案中,風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較小,風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較大,體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財計劃”,在這種投資組合中,債券市場產(chǎn)品不高于40%,保持約5%的現(xiàn)金,其他為貨幣市場和外匯市場產(chǎn)品。

方案十七:成長型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托,按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財,在這種投資組合方案中,風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較高,風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較小,體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。

方案十八:進取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托,按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財,在這種投資組合中,銀行進一步細(xì)分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容,以滿足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要。

篇4

Linda，未婚。某公司高級銷售經(jīng)理，年收入14萬左右。

個人情況：租房居住，有車。除了一些金融性資產(chǎn)以外，購買了年繳型的分紅保險。

目標(biāo)：1.購買一套理想的住宅

2．退休后實現(xiàn)海外旅行的夢想。

形勢分析：

Linda工作收入較穩(wěn)定，暫無家庭重負(fù)，具備儲蓄及投資能力?？蓮钠浼彝ベY產(chǎn)結(jié)構(gòu)和消費結(jié)構(gòu)著手調(diào)整，在增加保險保障的同時，加大收入中的投資比重。

作為公司高級銷售經(jīng)理，工作強度和壓力很大。此刻面臨的最大危險就是健康透支。在這種情況下，應(yīng)考慮重點投保醫(yī)療健康險，以便將來的有備無患；此外，linda還需要制定自身養(yǎng)老計劃。加重投資比例

理財規(guī)劃

購房：銀行按揭理財

依據(jù)現(xiàn)狀，建議購買總價在50萬左右的房產(chǎn)。LINDA工作多年，房屋首期款及裝修費用已具備，不足資金建議申請八成20年的按揭貸款。經(jīng)過測算，申請40萬20年的按揭貸款，以等額方式還款，按照現(xiàn)行基準(zhǔn)貸款利率每月月供2800元左右。還可以申請某些銀行的 “貸生利”業(yè)務(wù)，以存款的部分比率沖抵貸款，如20萬元存款，可沖減8萬元的貸款，每月可以節(jié)省340的貸款利息。此外，20萬元的存款產(chǎn)生的活期收益另計。具體可咨詢相關(guān)銀行。

海外旅游：專家理財

目前Linda擁有部分金融資產(chǎn)，加上未來收入穩(wěn)中有升，她可以運用現(xiàn)有資產(chǎn)和結(jié)余資金組合投資。不建議投資房產(chǎn)。目前正處于調(diào)整期，風(fēng)險較大。張小姐可考慮投資股市優(yōu)質(zhì)股及新股認(rèn)購，

加息后，適時將部分資金投資于貨幣市場是一個不錯的選擇，現(xiàn)在開放式基金平均年收益率介于7%-9%，若按照7%計算，建議張小姐每月定額投資2000元，20年后就會獲得104萬元，張小姐的環(huán)球旅游夢想將成現(xiàn)實。

買保險：防患于未然

根據(jù)張小姐現(xiàn)狀，建議每年購買各類保險的費用金額控制在20000元以內(nèi)。

注釋：

“貸生利”業(yè)務(wù)指：個貸客戶開立民生銀行貸生利理財賬戶后，當(dāng)理財賬戶每日營業(yè)末存款余額大于人民幣5萬元時，將按照一定比率計算沖抵本金，該部分沖抵本金將獲得與貸款利率相同的收益，相當(dāng)于部分提前還款。但與提前還款不同的是，該部分資金客戶仍可自由支配。個貸客戶既節(jié)省了貸款利息支付、減輕生活壓力、又可以靈活有效地運用資金。

夢想2：30歲前擁有名表

Cindy：媒體工作者，27歲，年常規(guī)收入12萬左右

個人狀況：目前負(fù)債主要是按揭購買住房一套，月還款2000元。償還銀行按揭款每月2000元，汽車用油、養(yǎng)護、停車費等月均1000元，手機費、聚餐、購買日常生活用品等開銷1500元 。經(jīng)常參加一些時尚活動需要添置“家當(dāng)”，和最流行的配件，每月幾乎沒有余額。

目標(biāo)：30歲前為自己買一款名表 （約10萬）

形勢分析：記者這個職業(yè)，盡管收入不錯，但競爭比較激烈，而且出現(xiàn)意外的概率比其他行業(yè)大，就業(yè)風(fēng)險偏高，因此在理財上我主要考慮有兩點，一是實現(xiàn)購買目標(biāo)，二是要對生活、就業(yè)有強力保障。 另外以Cindy的收入情況，購買目標(biāo)實現(xiàn)并不困難，主要是消費習(xí)慣的問題。

理財方案：

改變消費習(xí)慣 ：一、首先應(yīng)建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，隨時調(diào)整自己的消費行為。

二、強制儲蓄，逐漸積累。每月發(fā)了工資，首先要考慮到銀行存錢；另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到一定數(shù)額，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，從而不斷積累個人資產(chǎn)。三、慎用信用卡。如果 你有3張以上建議減到1張。

主動投資：資金分配方式：將每月剩余的60%用于投資，定期定額投資基金:每月2500元。購買基金既可以回避股市上的較大風(fēng)險，又有機會獲得較高收益。而定期定額購買，也避免了基金凈值漲跌對投資長期收益的影響。其中，風(fēng)險相對較高、但預(yù)期收益也較高的股票基金1000元， 500元購買債券型基金，此類基金完全回避了股市風(fēng)險，但收益也低于前者，凈值相對穩(wěn)定；剩下1000元購買貨幣市場基金，無任何風(fēng)險，固定收益率3%左右，可以當(dāng)做儲蓄的替代品。這樣3年大約可以實現(xiàn)15萬的收益，再除去健康投資等開支，可以實現(xiàn)購表計劃。

健康投資:每年1萬元，月平均900元左右，包括健身中心年費、私人教練課程費等。

提起健康投資，多數(shù)人會想到買保險，實際上那是被動防御，真正的健康投資是主動讓習(xí)慣與電腦操作、夜生活的疲憊身體養(yǎng)成良好的鍛煉習(xí)慣。

夢想3 ：擁有自己的咖啡吧

王女士：自由職業(yè)。多分工作，收入高。但開銷大，幾乎沒有節(jié)余和存款。

個人 情況：緊張、高壓的工作讓王女士感到疲憊，希望5年后辭去工作改做咖啡店。目前收入情況最低時月收入2萬元左右；最高時有近5萬元，年凈收入已達30萬元-40萬元。

目標(biāo)：開家屬于自己的咖啡店，邂逅一切和咖啡有緣的人。 經(jīng)營項目主要以咖啡＋酒水＋簡餐。面積：40-50平米 。

形勢分析：根據(jù)地段和檔次的差別初期投入有差別，按照最保守的估計，包括房租4萬元、設(shè)備、人員工資、裝修、產(chǎn)品等費用。當(dāng)然在經(jīng)營過程中常有一些無形中想不到的支出，比如購買相關(guān)書籍CD。此外還應(yīng)考慮設(shè)備投入、產(chǎn)品投入、人員開支、水電費用宣傳活動等（未考慮折舊因素，如折舊數(shù)額較大，也應(yīng)考慮）。因此估計初期應(yīng)有15-20萬的投入。

理財計劃

減少開支：按其年凈收入35萬元來計算，她的月均收入約3萬元，建議縮減不必要的開支，將支出控制在1萬元，每月增加7000元結(jié)余。

大膽投資：收入不是很高的情況下 存款必須拿出來投資。建議每月用3500用做存款以防不時之需，3500用于投資，30％用于低風(fēng)險投資，留存應(yīng)急資金，35％投資于中長期穩(wěn)定項目，35％投資于短期高風(fēng)險領(lǐng)域。另外一些保守的人會選擇：35/30/30 這樣比率。5年可實現(xiàn)。（此外，建議王女士在一些“軟投資”上，例如環(huán)境，擺設(shè)，雜志，音響制品上多花心思，在初期投資里面，這些項目的節(jié)約空間相對較大，而房租，水電費則是相對固定的開銷。）

不要押上全部家當(dāng)：對于這種自己創(chuàng)業(yè)的女士來說，有一點必須注意就是要有風(fēng)險意識，不要把全部家當(dāng)都押上。所以應(yīng)保留部分存款。對付家庭應(yīng)急安排：就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。

需要注意的是5年中有較多不確定因素以及大環(huán)境、個人情況的變化，以及不同地段房價的漲跌等等，王女士應(yīng)每季度對照方案查看執(zhí)行情況，有條件的話每半年與財務(wù)策劃師進行交流溝通，適時調(diào)整方案。

夢想4 15-20萬的私家車

輝小姐，23歲，收入5000。男朋友，收入4000，這樣，每月支付房貸3000，目前存款8000，活期。 沒有涉及其他金融理財方式。

目標(biāo)：是五年能買10萬到20萬的私家車。

形勢分析：目前這種情況在年輕人當(dāng)中十分普遍。收入不高，每個月的消費不少。并且沒有理財意識。沒有進行任何投資和保險。不過由于輝小姐及其男友都處于人生發(fā)展的成長階段，所以相信他們的收入也會隨著工作經(jīng)驗的增加工作能力的增長而上升，而消費理財方面也會隨著人生閱歷的豐富而成熟。

理財規(guī)劃：

節(jié)省開支：每月他們最少能夠節(jié)余大概2000以上的資金，這樣每年應(yīng)該可以有25000左右的節(jié)余存款。

小幅度嘗試風(fēng)險投資：可以利用原有的8000的存款，進行風(fēng)險性比較小的基金投資，畢竟，輝小姐其男友理財方面的知識還不夠豐富。以后節(jié)余多了以后，理財經(jīng)驗也隨著慢慢豐富，那時候再涉足其他形式的金融理財品種比較合適。

篇5

一、營銷組織架構(gòu)

為確保本次集合資產(chǎn)管理計劃順利發(fā)行，，全國公務(wù)員公同的天地本公司內(nèi)部特成立“集合資產(chǎn)管理計劃工作小組”，其中營銷策劃組、銷售管理組、客戶服務(wù)組（參見圖7-1）具體負(fù)責(zé)本次計劃的營銷組織工作。

圖7-1計劃的營銷組織架構(gòu)

集合資產(chǎn)管理計劃工作小組

銷售管理組

客戶服務(wù)組

營銷策劃組

二、代銷活動組織安排

（一）組織安排

本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，對于代銷活動的組織安排，××證券有限責(zé)任公司（以下簡稱“本公司”）擬定了以下基本思路：通過與代銷機構(gòu)建立良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，充分調(diào)動代銷機構(gòu)的積極性，在為代銷機構(gòu)提供人員培訓(xùn)、市場推廣、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、客戶服務(wù)等全方位支持的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮代銷機構(gòu)現(xiàn)有的資源優(yōu)勢。將本公司代銷業(yè)務(wù)管理體系與代銷機構(gòu)業(yè)務(wù)營銷管理體系有機結(jié)合，形成一個資源共享、優(yōu)勢互補的集合資產(chǎn)管理計劃代銷業(yè)務(wù)營銷體系。

在本次計劃的代銷組織安排中，營銷策劃組負(fù)責(zé)整個代銷活動的組織策劃，與代銷機構(gòu)共同協(xié)商確定宣傳定位、推廣方式、宣傳推廣實施方案等，共同組織系列宣傳材料，聯(lián)合開展投資者輔導(dǎo)工作。

銷售管理組負(fù)責(zé)代銷機構(gòu)的市場調(diào)研，組織實施業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)與業(yè)務(wù)考評工作，及時準(zhǔn)確地傳達相關(guān)信息。在發(fā)行過程中與代銷機構(gòu)管理部門一起巡視各代銷網(wǎng)點，督促銷售活動的開展，就發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見。

客戶服務(wù)組負(fù)責(zé)為代銷機構(gòu)的客戶提供全方位、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，收集客戶的反饋信息，跟蹤市場反應(yīng)情況，及時準(zhǔn)確地上報相關(guān)情況。

（二）協(xié)議簽訂

為規(guī)范代銷機構(gòu)的銷售行為，保護投資者的合法權(quán)益，本公司根據(jù)中國證監(jiān)會有關(guān)規(guī)定、《××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計劃管理合同》及其他有關(guān)規(guī)定，本著平等自愿、誠實信用的原則，與代銷機構(gòu)簽訂了《××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計劃銷售協(xié)議》（以下簡稱“代銷協(xié)議”），明確了本公司與代銷機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。針對代銷業(yè)務(wù)的日常管理工作，本公司還制定了一系列管理規(guī)章制度。在具體業(yè)務(wù)活動開展過程中，本公司將與代銷機構(gòu)密切合作，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，并做好風(fēng)險防范的事前、事中、事后控制工作。

（三）銷售活動安排

1、按照中國證監(jiān)會《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》規(guī)定，對代銷機構(gòu)進行資格審查，以促使代銷機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作符合要求，確保集合資產(chǎn)管理計劃的銷售活動順利開展。

2、獲得批文前，銷售管理組配合代銷機構(gòu)對其一級分支機構(gòu)開展市場調(diào)研、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括本公司××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計劃簡介、集合資產(chǎn)管理計劃投資指南、本集合資產(chǎn)管理計劃業(yè)務(wù)規(guī)則與業(yè)務(wù)流程以及客戶服務(wù)介紹等。同時要求代銷機構(gòu)對其下一級分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

3、獲得批文后至發(fā)行前，營銷策劃組與代銷機構(gòu)確定整體宣傳推廣方案，并組織實施，在發(fā)行公告刊登日前將所有宣傳材料送達代銷機構(gòu)指定營業(yè)網(wǎng)點。銷售管理組為代銷機構(gòu)一級分支機構(gòu)提供強化培訓(xùn)，配合各重點地區(qū)舉辦路演推介會，為發(fā)行工作進行市場策動。

4、發(fā)行期間，營銷策劃組與代銷機構(gòu)共同組織宣傳推廣活動；銷售管理組負(fù)責(zé)各地區(qū)代銷機構(gòu)的巡查工作，現(xiàn)場解決銷售過程中的有關(guān)問題，向本公司總部及時準(zhǔn)確地傳達相關(guān)信息；客戶服務(wù)組為銷售活動提供全面客戶服務(wù)支持。

5、發(fā)行結(jié)束后，按照中國證監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定要求，由銷售管理組與代銷機構(gòu)共同對整個集合資產(chǎn)管理計劃銷售活動進行總結(jié)，對各地區(qū)發(fā)行工作進行考核評價，總結(jié)內(nèi)容包括發(fā)行組織安排、銷售業(yè)績及客戶服務(wù)等。

三、直銷活動組織安排

（一）組織安排

本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，直銷部分主要針對機構(gòu)客戶及資金量充裕的個人客戶。本公司根據(jù)客戶需求特征及地域分布情況，對直銷組織活動安排如下：

1、機構(gòu)設(shè)置

目前，本公司在全國設(shè)有24家營業(yè)部以及北京、上海2個地區(qū)管理總部，為直銷客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。公司集合資產(chǎn)管理計劃工作小組負(fù)責(zé)直銷業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)工作。

2、人員安排

為做好本集合資產(chǎn)管理計劃的直銷工作，本公司將充分調(diào)動各方面資源，周密計劃，統(tǒng)籌安排。

在集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，從各部門抽調(diào)人員組成路演推介領(lǐng)導(dǎo)小組與各地區(qū)工作組，具體如下：

（1）路演推介領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對整個路演推介工作的統(tǒng)籌安排與監(jiān)督實施。負(fù)責(zé)人：張躍；

（2）北方地區(qū)工作組負(fù)責(zé)華北、東北地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

（3）華東地區(qū)工作組負(fù)責(zé)上海、江蘇、安徽、浙江、福建、山東等地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

（4）南方地區(qū)工作組負(fù)責(zé)深圳、廣東、廣西、湖南、湖北等地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

（5）西部地區(qū)工作組負(fù)責(zé)重慶、四川、云南、貴州、甘肅、新疆等地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

根據(jù)直銷客戶的特點，各工作組應(yīng)由銷售管理組及本集合資產(chǎn)管理計劃相關(guān)投資、研究人員組成，從計劃的產(chǎn)品、投資、研究等方面向機構(gòu)客戶進行推介。

（二）銷售活動安排

1、獲得證監(jiān)會批文前的直銷客戶走訪工作

自著手本集合資產(chǎn)管理計劃的發(fā)行準(zhǔn)備工作開始，本公司便將核心客戶群的培育作為工作重心，與重點客戶保持密切聯(lián)系。為確保本集合資產(chǎn)管理計劃的順利發(fā)行，本公司按照四大地區(qū)的分工對潛在客戶進行了走訪，介紹了公司的運作情況以及產(chǎn)品的投資理念等內(nèi)容，同時與客戶加強了溝通，了解了客戶需求，為確定本集合資產(chǎn)管理計劃的銷售活動安排提供了決策依據(jù)。

2、獲得證監(jiān)會批文后的路演推介工作

（1）本公司內(nèi)部進行各地區(qū)路演推介活動的動員工作，協(xié)調(diào)一致，合理安排；

（2）各地區(qū)路演推介工作組全面展開實際工作，加強對各地潛在客戶的推介、開發(fā)工作；

（3）在各地區(qū)的路演推介活動，注意與代銷機構(gòu)的協(xié)同配合，防止銷售活動出現(xiàn)混亂。

3、本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間的直銷活動

（1）在就近接受各地直銷客戶認(rèn)購的基礎(chǔ)上，深入挖潛客戶資源；

（2）對首次認(rèn)購金額超過500萬元的客戶，本公司提供上門開戶及認(rèn)購辦理服務(wù)；

（3）發(fā)行期間不斷跟蹤核心客戶，落實認(rèn)購意向；

篇6

家庭備用金為月度開支的3倍屬于合理范疇，建議蔡先生準(zhǔn)備20000元左右的備用資金以備不時之需。其中，10000元作為家庭活期儲蓄，以備急用。還有10000元建議以貨幣市場基金的形式留存，貨幣市場基金免手續(xù)費，收益免稅，流動性強，這部分現(xiàn)金可以盡可能在保證流動性的前提下獲得更多的收益。

子女教育規(guī)劃：如果不考慮物價上漲和教育費用增長等因素，小孩從3歲上幼兒園至高中畢業(yè)，按照最普通的教育水平來計算，保守估計至少需要8萬元的學(xué)費，且不包括日常的生活開銷。每年3000元的教育基金，按照年收益5％來計算，投資16年，到時本金加收益合計7萬左右，尚有一定的資金缺口。如果每年的教育費用增長5％，物價上漲5％，那么小孩高中畢業(yè)時一共要花費25萬左右，資金缺口將更大。建議增加子女教育資金的儲備，每年增加投資8000元作為子女教育資金。

投資規(guī)劃：蔡先生家庭正處于成長期，家庭投資應(yīng)以穩(wěn)健為主。建議將節(jié)余資金構(gòu)建一個基金投資組合，投資期限為1至3年左右，作為未來的購車、旅游的資金儲備。基金投資組合如下，20％用于購買風(fēng)險小且流動性強的貨幣市場基金或購買1-3年期的中短期國債；20％用于購買債券型或保本型基金；40％用于購買混合型基金；20％用于購買股票型基金。

在投資基金時，可采用定期定額投資的方式，分散風(fēng)險，降低投資成本。以蔡先生目前情況來看，每個月5000元左右的投資額就比較合適。如定投3年，以年收益為7％(保守估計)計算，三年后本金加收益大概在250000元左右。

蔡先生及妻子無任何商業(yè)保險，但卻給小孩購買了5萬的意外保險。小孩最有力的防護墻是大人。作為家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)該首先為自己購買足夠的保險，再考慮小孩。建議蔡先生及妻子增加購買人壽保險、重疾險附加意外傷害險，兩人月保費總支出在500元左右較為合適。

雙方父母雖均是國企退休職工，但收入甚微，基本養(yǎng)老及醫(yī)療保障不足，且因年齡太大，無法通過商業(yè)保險獲得足夠的養(yǎng)老和醫(yī)療保障。因此，每月為其存入300元的醫(yī)療養(yǎng)老基金可以作為雙方父母補充養(yǎng)老及醫(yī)療資金，這部分資金越寬裕越好。

理財建議二

人民幣理財產(chǎn)品

目前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)針對廣大居民追求穩(wěn)健投資的特點相繼推出了個人人民幣理財產(chǎn)品。由于具有收益穩(wěn)健，風(fēng)險極低，流動性較高的特點，極其適合像蔡先生有為孩子準(zhǔn)備教育基金儲備的家庭。建議蔡先生以1 5萬元投資目前人民幣理財產(chǎn)品，此后每年5萬元可支配收入當(dāng)中以2.5萬滾動投入。普遍收益率在2.8％以上，假設(shè)10年該類理財產(chǎn)品的年平均收益以2.85％計算，則10年之后，蔡先生將以24萬元的本金投入獲得35.8萬元的本金收益總和，作為孩子未來的教育基金。

上述的收益水平尚為保守估計，在市場公認(rèn)人民幣利率見底并有望逐步步入升息周期以及根據(jù)市場情況不斷有新的理財產(chǎn)品推出的前提下，有理由預(yù)計今后10年內(nèi)的平均利率環(huán)境要高于目前的水平，那么相應(yīng)的銀行人民幣理財產(chǎn)品收益率整體水平有望進一步提高。

投資連接保險附件重大疾病提前給付

目前保險界力推的投資連接保險，可謂是一個一舉兩得的理財產(chǎn)品。在獲得重大疾病保障的同時，兼顧了不同風(fēng)險收益配比的投資需求。建議蔡先生可以以2萬元投資平衡型投資賬戶作為長期投資，今后每年追加一萬元。該賬戶主要投資國債、票據(jù)市場等固定收益產(chǎn)品，相對風(fēng)險較低，部分投資證券市場，在嚴(yán)格控制風(fēng)險的前提下兼顧了收益。期間若老人出現(xiàn)重大疾病，蔡先生將保險公司獲得重大疾病提前給付的賠償，從而真正消除了后顧之憂。

此外，蔡先生市值2萬元的基金建議繼續(xù)持有，由于普遍認(rèn)同市場已經(jīng)處在底部區(qū)域，作為長線投資，相信經(jīng)過一段時間后能夠得到合理的回報。這樣在20年之后，有理由相信蔡先生這部分投資的總價值有望達到20萬以上，配合每年6萬元退休金，去除通脹因素，滿足較高生活品質(zhì)以及定期旅游需求將會綽綽有余。

篇7

下調(diào)超額存款準(zhǔn)備金利率作為央行利率市場化進程的一部分，將促使商業(yè)銀行更加自主積極地運用資金。此前，超額存款準(zhǔn)備金利率1.62%實際是貨幣市場短期融資的利率下限，該利率下調(diào)將帶動貨幣市場利率下行。該消息公布后，短期債券收益率水平迅速下行，前不久，3個月央行票據(jù)一步跌至1.45%，下跌56個BP，之后，公開市場發(fā)行的1年期央行票據(jù)中標(biāo)利率僅為2.198%，這一收益率已經(jīng)低于一年期定期存款的利率水平。短期金融債券和央行票據(jù)一直是商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品主要的投資工具和定價依據(jù)，其收益率的下跌勢必影響理財產(chǎn)品的預(yù)期收益，而收益高于同期定期存款一直是人民幣理財產(chǎn)品的主要賣點。

為走出困境，商業(yè)銀行在設(shè)計人民幣理財產(chǎn)品時必須有所創(chuàng)新，不能期望繼續(xù)坐享無風(fēng)險價差，而應(yīng)通過主動承擔(dān)一定的風(fēng)險來獲取相應(yīng)收益。

具體來說有以下3種做法：

1.適度承擔(dān)利率風(fēng)險，使買進債券存續(xù)期略高于發(fā)行產(chǎn)品的期限。如買進存續(xù)期2年的金融債券，降低超額存款準(zhǔn)備金利率后，2年左右的金融債收益率由3.2%降至2.7%左右。如以此為基礎(chǔ)發(fā)行1年期理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率定為2.5%。這一收益率高出同期定期存款25個BP，考慮到存款利息需繳納20%的利息稅，而目前對人民幣理財產(chǎn)品的稅收暫時還沒有規(guī)定，這樣該理財產(chǎn)品仍具有一定市場。對持有債券可以由產(chǎn)品發(fā)行銀行約定贖回。

2.由于投資與資金不匹配，為規(guī)避利率上調(diào)風(fēng)險，可以通過遠期協(xié)議將該債券賣予其他機構(gòu)。由于人民銀行正在計劃推出遠期交易合約，這樣做在理論上是可行的。如果不考慮發(fā)行成本，商業(yè)銀行仍可以獲得0.20%的帳面利差。當(dāng)然，由于前期發(fā)行的產(chǎn)品收益較高，如果居民對2.5%的收益無法滿意，那么可以適當(dāng)提高產(chǎn)品年限以增加產(chǎn)品收益。

篇8

（1）希望能通過理財，使得有限的資金得到合理優(yōu)化。

（2）雖然公積金貸款的利率較低，但如果沒有更好的投資渠道，是否應(yīng)該選擇提前還貸款？

家庭財務(wù)診斷分析

奎倪家庭的收入支出表見表1，資產(chǎn)負(fù)債表見表2、3，家庭財務(wù)診斷結(jié)果見表4。

目前家庭收入較好，工作收入26萬元/年，消費支出14萬元，還有12萬元的結(jié)余，家庭現(xiàn)階段的現(xiàn)金流良好，但是緊急備用金缺乏。

家庭負(fù)債收入比率為18.46%，家庭資產(chǎn)161萬元，自住房130萬元，股票等金融資產(chǎn)31萬元，凈資產(chǎn)投資率占其家庭資產(chǎn)的34.07%，生息資產(chǎn)不高，凈資產(chǎn)流動性風(fēng)險大。應(yīng)該做好家庭的人生規(guī)劃，拓寬投資渠道和品種，高低中風(fēng)險產(chǎn)品平衡配置。

從儲蓄能力上看，自由儲蓄率46.15%，儲蓄結(jié)余額比率高，達到了12萬元/年。金融資產(chǎn)放在股票賬戶，收益波動大，風(fēng)險較高。應(yīng)做好家庭投資理財規(guī)劃，財務(wù)資源的安全性和收益能更好地利用。

從資產(chǎn)流動性上來看，該指標(biāo)為0，顯示出家庭的資產(chǎn)流動性不足，不能滿足家庭緊急備用的需求，自由支配的金融資產(chǎn)13萬元全部配置在股票，收益性風(fēng)險高。

從投資資產(chǎn)配置上來看，目前家庭凈資產(chǎn)中，可投資資產(chǎn)占比34.07%。凈資產(chǎn)比例適中，但可投資資產(chǎn)比例稍低。家庭投資品種單一，投資金融性等生息資產(chǎn)收益低，風(fēng)險高，家庭財務(wù)未做規(guī)劃，應(yīng)積極按家庭中長期需求進行理財投資，獲得具有成長性的穩(wěn)健收入。

從家庭風(fēng)險保障情況上來看，雖然青壯年期身體狀況良好，但應(yīng)該早購買健康醫(yī)療保險，并配置人壽保障，擁有一份家庭保障，越早購買保費越低。

從家庭財務(wù)自由情況上來看，財務(wù)自由度為0，35歲的家庭成長期家庭，有13萬元金融資產(chǎn)，自住房130萬元，占比大，但家庭每月結(jié)余額較高?？杉皶r做好教育、養(yǎng)老規(guī)劃，盡早獲得更多的財產(chǎn)性收入。

理財建議

針對奎倪家庭的情況，有以下理財建議。

使有限的資金最優(yōu)化

奎倪家庭房產(chǎn)占比高，年收入較可觀，但可自由投資的金融資產(chǎn)只有13萬元股票，其他在社保、公積金、企業(yè)年金賬戶中的金融資產(chǎn)有18萬元。家庭緊急備用金不足，應(yīng)保持3個月支出的基金備用金，即將3.5萬元的資金配置在活期、貨幣市場基金、T+0理財產(chǎn)品；其他的可配置股票和指數(shù)型基金，也可考慮配置今年擬推出的高收益?zhèn)?。年結(jié)余12萬元，可定投基金等其他類型的金融產(chǎn)品。

不著急提前還貸

奎倪家庭房產(chǎn)市值130萬元，公積金貸款70萬元，每月還貸4000元。家庭的投資性資產(chǎn)全部為股票，投資收益風(fēng)險高，收益不理想?？呒彝ピ陆Y(jié)余高，每月有1萬元的結(jié)余，因此家庭現(xiàn)金流財務(wù)狀況良好。自由支配的投資資產(chǎn)和可用做家庭未來理財規(guī)劃的資金較充裕，不必著急償還公積金貸款，但可以從公積金賬戶中提取累積的資金部分償還貸款。年結(jié)余的資金可重點做好家庭教育和養(yǎng)老、保險的規(guī)劃，自由投資的理財產(chǎn)品收益力爭達到6%以上，高于公積金貸款不到5%的貸款利率。

配置家庭健康、人壽保障

奎倪家庭沒有購買健康、人壽保障，因此在家庭孩子小、貸款較高的階段，家庭面臨健康、人生等風(fēng)險，因此應(yīng)立即著手購買健康、人壽保險，以補充社保的不足。夫妻倆都是35歲，購買健康和人壽保險的年齡還不算太晚，保費已經(jīng)逐步增加，因此應(yīng)立即購買，建立保障的同時，節(jié)省保費的支出。由于家庭經(jīng)濟狀況良好，建議購買生死兩全保險，同時選擇具有附重大疾病核賠的三合一產(chǎn)品。該類型產(chǎn)品如發(fā)生重大疾病，按重大疾病保額核賠，如遭遇人生不測有壽險保障，同時可選擇生存至某一年齡沒有發(fā)生重大疾病，領(lǐng)取保障額度和累積紅利。如國壽和陽光保險都有不錯的該類型的生死兩全兼顧健康保障的產(chǎn)品，保障額度可配置20萬元，同時配置30萬元的消費型人壽保險，主險已配置重大疾病核賠的可不再配置，否則附險配置20萬元的重疾險。意外保險可通過保險公司網(wǎng)站購買，每年購買一份，泰康、平安等保險公司都提供網(wǎng)站購買的方式，淘寶網(wǎng)也有幾家保險公司推出的消費型保險產(chǎn)品，可根據(jù)家庭需求按年購買。奎倪家庭年保費支出在2萬～3萬元。

做好孩子教育、養(yǎng)老的理財規(guī)劃

奎倪家庭孩子3歲半，孩子大學(xué)畢業(yè)工作時，夫妻倆也到了快退休的年齡，在做好孩子教育費用儲備規(guī)劃的同時，要考慮自己的養(yǎng)老費用的儲備。

夫妻雙方有社保、企業(yè)年金，因此養(yǎng)老資金的儲備是補充和保障老年生活更有品質(zhì)、消費的現(xiàn)金流入更充裕。每年可用5萬元購買銀行固定收益類理財產(chǎn)品，年收益率在5%～7%。不同銀行的理財產(chǎn)品收益略有不同，理財產(chǎn)品品種較多、收益狀況好的有北京銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、招行、交行等。投資10年，投入本金50萬元，之后可不再投入，而將本利和再投資累積養(yǎng)老資金，20年后可累積一筆不小的資金，用于老年品質(zhì)化的生活。養(yǎng)老資金儲蓄對于不善理財?shù)募彝?，重要的是保證養(yǎng)老資金的投入不被侵蝕，即保證本金的安全，又能跑贏通脹，或者說收益要達到或高于工資收入增長率。

孩子的教育費用的儲備，可根據(jù)家庭在孩子成長的過程中的發(fā)展志向，以及家長對孩子的期望進行規(guī)劃。如是在國內(nèi)完成大學(xué)階段學(xué)習(xí)，還是擁有更高的學(xué)歷，是否有國外留學(xué)的打算等。孩子教育費用的儲蓄，對于收入結(jié)余較好的家庭，可重點考慮大學(xué)階段后的教育費用的儲備?？刹捎妹吭露ㄍ痘?、保險公司理財產(chǎn)品的方式，如每月定投2000元，投資15～20年，滿足孩子成人后教育階段的費用需求。

篇9

――“女性巧理財，家庭更幸福”主題課堂

總體特征

群體界定　中年女性

生活特征　已經(jīng)成家立業(yè)，子女尚未成年。在經(jīng)濟上、生活方式上都趨于穩(wěn)定，處于家庭成長期。

投資風(fēng)格　群體特征是有較強的風(fēng)險承受能力，投資品種多樣化，以進取型投資風(fēng)格為主。

理財特點　日常消費穩(wěn)定，著手準(zhǔn)備子女教育、投資增值計劃，并希望保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。

理財建議

1．借助銀行理財服務(wù)，做一份家庭綜合理財規(guī)劃。

2．在家庭的基本建設(shè)階段要注意控制好負(fù)債的比例，保證家庭財務(wù)的安全性。

3．為孩子未來的教育早作準(zhǔn)備。

4．安排好保險，為自己和家人建立保障。

理財規(guī)劃

個人背景

個人情況　李女士，今年40歲，原任某國際知名品牌銷售經(jīng)理，現(xiàn)退養(yǎng)在家。

資產(chǎn)狀況　175萬元人民幣存款；1萬元美元的外匯理財產(chǎn)品，保本型，年收益率為3．8％；8500美元存銀行；9萬元港幣存銀行；一套13年使用權(quán)的商鋪，月租金1．1萬元；一套產(chǎn)權(quán)房，價值23～25萬元，月租金700元；一套小房子，總價25萬元，年底交房，分期付款，月還1400元，10年還清，月租金預(yù)計1500～1800元；一輛小車價值13萬元。

支出狀況　每年花費8萬元，其中房租和房貸支出共36800元。

理財需求以錢生錢，使資產(chǎn)能夠帶來維持生活水平的收入。

理財建議

李女士已經(jīng)積累了240多萬元的資產(chǎn)，負(fù)債只占資產(chǎn)的6．8％，凈資產(chǎn)達到了220多萬元，已經(jīng)實現(xiàn)了財務(wù)自由。然而經(jīng)濟發(fā)展、通貨膨脹、政策導(dǎo)向等因素，都可能使李女士的資產(chǎn)縮水，她應(yīng)盡早制定理財規(guī)劃。

1．將100萬元人民幣存款及各種外匯資金作為創(chuàng)業(yè)資金。

2．剩余貨幣資金的安排5萬元人民幣存入銀行作為日常生活開支的備用金；10萬元人民幣購買貨幣市場基金作為應(yīng)急用款；60萬元人民幣作養(yǎng)老基金，購買各類基金長期投資。

篇10

一、清理整頓依據(jù)

《財政部關(guān)于加強與規(guī)范財政資金專戶管理的通知》（財辦〔2006〕12號）、《財政部關(guān)于切實加強地方財政資金安全管理的通知》（財庫〔2006〕71號）、《財政部關(guān)于進一步加強和規(guī)范地方財政國庫資金安全管理的通知》（財庫〔2007〕115號）、《財政部關(guān)于全面加強地方財政資金安全管理的通知》（財庫〔2009〕128號）、《財政部關(guān)于進一步加強和規(guī)范財政資金管理的通知》（財辦〔〕1號）等有關(guān)制度規(guī)定。

二、清理整頓范圍

截年月底全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府財政組，縣財政局各相關(guān)財政科室保留的所有財政專戶。

三、清理整頓任務(wù)

全面清理檢查單位財政專戶情況，對財政專戶設(shè)置和資金管理中不符合規(guī)定的問題進行徹底整改，并建立健全財政專戶規(guī)范管理長效機制，實現(xiàn)財政專戶管理的精簡、統(tǒng)一、規(guī)范、高效。

四、清理整頓內(nèi)容

對照省財政廳《轉(zhuǎn)發(fā)財政部關(guān)于清理整頓地方財政專戶的通知》規(guī)定的清理整頓工作任務(wù)，本次財政專戶自查和清理整頓內(nèi)容包括：開立財政專戶的文件依據(jù)是否有效；是否存在一年內(nèi)未發(fā)生資金往來業(yè)務(wù)的財政專戶；同類或相似性質(zhì)資金是否開立多個財政專戶；是否存在違規(guī)將國庫資金調(diào)入或采取“以撥作支”方式轉(zhuǎn)入財政專戶的情況；是否存在將應(yīng)存放國庫的預(yù)算資金調(diào)入財政專戶進行投資理財行為；財政專戶中是否存有應(yīng)繳庫未繳的非稅收入；財政專戶開設(shè)、變更是否經(jīng)國庫部門核準(zhǔn)并報局領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后辦理；財政專戶管理各項制度是否建立健全；財政專戶資金管理中是否存在安全漏洞和隱患等。

五、組織方式

成立永嘉縣財政局清理整頓財政專戶工作領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)全縣財政專戶清理整頓工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在國庫科。辦公室在領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)全局財政專戶清理整頓的各項工作，并指導(dǎo)、督促各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財政專戶清理整頓工作。

六、實施步驟

清理整頓財政專戶工作分三個階段：

（一）自查清理階段（年月日至年月日）。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政組和縣局各相關(guān)科室對照清理整頓內(nèi)容進行全面自查，如實填報《財政專戶基本信息表》（附件1）、《財政專戶自查情況表》（附件2），隨同財政專戶的開戶依據(jù)，財政專戶管理制度，與財政專戶開戶銀行簽訂的委托協(xié)議，年月的預(yù)算內(nèi)資金資產(chǎn)負(fù)債表及暫存、暫付款明細(xì)表等，報領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

（二）整改落實階段（年月日至年月日）。各單位對于自查中發(fā)現(xiàn)的問題，按照清理整頓工作的要求，認(rèn)真落實整改措施。對屬撤銷的賬戶，在規(guī)定時間內(nèi)，將賬戶資金余額按有關(guān)規(guī)定劃解相關(guān)賬戶，并做好會計核算銜接工作和賬戶撤銷備案工作，同時向領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報送本單位整改落實的相關(guān)證明材料和清理總結(jié)。

（三）完善制度階段（年月日至年月日）。針對清理整頓財政專戶情況，建立健全財政專戶管理制度以及相關(guān)資金管理制度和基礎(chǔ)性工作規(guī)范，形成有效的監(jiān)督制約機制和財政專戶管理的長效機制。