導語：如何才能寫好一篇農信社個人培訓總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境 環(huán)境缺失 環(huán)境重塑

信用社金融生態(tài)環(huán)境是指為農村、城鄉(xiāng)經濟社會的發(fā)展提供良好的資金融通、資金支持以及其他金融服務，是一種金融體系動態(tài)平衡、內外環(huán)境的相協調與統(tǒng)一。建設良好的金融生態(tài)環(huán)境不是一朝一夕就能完成的，他是一項長期而又艱巨的任務，需要從文化、法治、金融、經濟等多個方面來進行發(fā)展。尤其是在加快城鄉(xiāng)經濟一體化發(fā)展的過程中更離不開經融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。農村信用社作為城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展的主體， 是城鄉(xiāng)金融生態(tài)鏈條形成的一個重要環(huán)節(jié)。改善城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境， 對于農信社乃至整個農村金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展， 具有重要的現實意義。

一、當前農信社生態(tài)環(huán)境建設存在的問題

隨著經濟社會的發(fā)展，金融環(huán)境的建設已經逐漸成為影響金融資源之間配置的一個重要因素，金融作為經濟資本的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境作為基礎，是有利于發(fā)揮其核心作用的，筆者基于對恩施地區(qū)農信社金融生態(tài)環(huán)境情況的調查，認為存在以下幾個突出問題：

1、農信社經營環(huán)境不協調

由于歷史原因造成的，城鄉(xiāng)經濟發(fā)展不是很協調，一些地方還很落后。作為基層經融機構的農信社以服務"三農"為宗旨，對三農經濟的發(fā)展和投入已經做出了很大的努力，但由于自身條件的局限性，還不能完全滿足三農經濟的發(fā)展與需要。其主要原因有，一是我們農信社的競爭力不夠，農信社籌集資金上難度越來越大，成本也越來越高，無論從硬件上還是軟件上與其他金融機構相比其差距還很大。二是，農信社沒有在人們的心目中樹立良好的企業(yè)形象，一些個人和企業(yè)對農信社存在一些歧視因素。三是，由于是基層的金融機構，這些客戶的收入水平，資金的周轉困難，還款能力低，不良資產等一系列問題都嚴重的影響了農信社的發(fā)展。四是農信社在相關的法律機制上還不夠完善，在很多問題上是依據《商業(yè)銀行法》的條款在執(zhí)行，在執(zhí)行的過程中有些不適應。

2、農村宏觀經濟發(fā)展不容樂觀， 經濟環(huán)境先天不足

金融是由經濟決定的，農信社金融生態(tài)環(huán)境必須要有一個穩(wěn)定的經濟發(fā)展環(huán)境，他是一個必要的前提。在當前，城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的過程中其二元經濟結構模式依然存在，農業(yè)仍然是農村經濟發(fā)展的基礎，整體上來看其發(fā)展態(tài)勢不容樂觀，一些問題還沒有從根本上解決，農民仍然是弱勢群體，其地位也沒有得到改變。農業(yè)發(fā)展慢、農村基礎條件差、農民弱勢就必然決定了金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展具有雙重性質即高風險和高投入。一方面在貸款這個方面額度不是很大，而且還有一定的限制，交易成本高也較高，直接導致了農信社運行成本相應的上升了，另一方面，周期長，收回較慢、投入較大、預見性較差等這一系列特點阻礙著農村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。與此同時，農民們在信息知識上很是缺乏，沒有相應的信息指導，在抵御風險上沒有相關的經驗。在目前經濟社會發(fā)展的過程中農村在保險上又是嚴重的欠缺，原來具有政策性質貸款條件的，現在已經不存在了，大部分由農信社自己去承擔責任，從而也就加劇了農信社在經營上的風險。

3、農信社信用管理滯后， 信用環(huán)境缺失

作為金融機構必須要一個良好的信用環(huán)境，如果沒有良好的信用環(huán)境，那么金融機構就沒有存在的價值和意義。因為金融生態(tài)環(huán)境的關鍵因素就是信用環(huán)境，在現階段農信社的信用環(huán)境有一部分很是缺乏誠信意識，只知道貸款，不知道還款，只知道權利，不知道義務，還款意愿不強，一些企業(yè)和個人又沒有嚴格按照國家的財務制度在執(zhí)行，信息披露不夠準確，不夠及時，欺上瞞下，這樣一來信用社就很難以掌控資金的流動和投入，從而也就帶來嚴重的風險防范。信用社的征信系統(tǒng)還在完善之中，對客戶的相關信息沒有進行明細登記和備案、更沒有及時的跟蹤管理和評估，在客戶流失的過程中，信用社也沒有對自己的行為進行認真的反思和總結，對內部員工沒有一套行之有效的懲治措施，即使有也是形式。信用環(huán)境的缺失將會嚴重影響金融機構的穩(wěn)定與發(fā)展。

4、農信社評議機制欠缺

農信社金融市場在運行的過程中管理機制沒有協調好，其主要原因是，一是信用社的監(jiān)督管理機構的側重點僅僅局限于機構的表面上，其實質上的金融監(jiān)管沒有落實到位。二是，金融機構的監(jiān)管職責分離，人行和銀監(jiān)會也很難以掌控，其監(jiān)管地位也在下降。三是，在某些方面還不能完全脫離政府上的管控。信用社在金融生態(tài)建設上具體的評價指標體系還不完善，沒有形成一套良好的評價體系，尤其是在地域經濟、法制環(huán)境，誠信文化發(fā)展等方面都是完全按照城市金融生態(tài)發(fā)展的理念在進行，但對農村金融生態(tài)發(fā)展沒有做出明確的界定，還停留在一些理論的探討上。從而使其農村金融生態(tài)的發(fā)展一直沒有得到良好的改善。

二、對農信社金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的對策

為了加快城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的速度，農信社在金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展上必須發(fā)揮自己的功能和作用，用環(huán)保理念服務于城鄉(xiāng)經濟的建設，深深的扎根于基層，努力地成為支農服務的主力銀行，堅持走可持續(xù)的發(fā)展理念，找準適合自己發(fā)展的道路，為此提出以下建議。

1、創(chuàng)新金融服務， 拓寬業(yè)務經營領域

農信社在基層具有得天獨厚的優(yōu)勢，營業(yè)網點較多，廣泛的客服資源，這些都是無形資源。同時，與當地政府以及其他經濟組織之間有很強的的合作關系，進一步加強了對客服的了解與溝通。這是其他金融機構不具有的條件，也是我們農信社在發(fā)展過程中形成的一個特色。于此，在新農村建設的過程中，我國農村經濟已經加快了發(fā)展，必須利用自身的優(yōu)勢結合當前的形勢提升服務理念，只有這樣才會有更好的出路。農信社要敢于創(chuàng)新，敢于與時俱進，努力拓寬自身業(yè)務的發(fā)展，尋求一批高端客戶，開發(fā)金融新產品。把農信社自身的優(yōu)勢發(fā)揮出來，逐步把服務功能完善好，加強對農信社的規(guī)模和資金實力的投入，只有通過完善和加強對區(qū)域經濟的建設和服務，才能更好地把服務于三農的宗旨做好，進而才能達到互利共贏的效果。

2、加強社會信用制度建設，不斷改善農村金融生態(tài)環(huán)境

信用制度是金融行業(yè)的關鍵點，沒有一個良好的信用制度，銀行業(yè)是無法發(fā)展，所以要加大農信社的信用制度建設，對那些不講信用的行為要采取嚴厲的措施并且給以相應的懲罰。在完善信貸方面，要進一步加強對信貸系統(tǒng)的監(jiān)督與管理，把信貸和儲蓄存款要很好地結合起來，充分利用好這些資源。嚴格審核貸款的操作流程，對一些講信用的個人和企業(yè)給予獎勵和宣傳，逐步形成一種良好的信用理念。根據地區(qū)經濟發(fā)展的需要來進行融資建設，這樣就會減少一些不良貸款的比例，并且把金融信用環(huán)境的建設作為各級部門考核的一個方面。對一些金融信用等級差的地區(qū)、企業(yè)進行整改，并采取必要的措施。同時，要加強司法部門的司法協助，逐步完善農信社的合法權益，對一些金融案件要給予優(yōu)先立案、優(yōu)先審理、優(yōu)先執(zhí)行。對重大案件要重點查辦，為農信社的發(fā)展保駕護航。

3、加強農村信用社經營中的風險及其控制

農信社在改革過程中要把風險控制好，防范與化解經融風險是對內控制度的完善，同時也是農信社資產效益性、流動性、安全性等全面發(fā)展的需要。農信社必須建立良好的內控管理制度，并且把這些制度落到實處，確保各項金融法規(guī)和相關的制度等措施得到全面的實施。把各種金融風險控制在可控的范圍之內，把矛盾解決在萌芽狀態(tài)之中，確保業(yè)務穩(wěn)健的發(fā)展。目前農信社還有很多歷史遺留的問題，需要迫切的解決，消除歷史包袱。否則難以實現一種可持續(xù)的發(fā)展狀態(tài)，風險管理和體制改革也不能落實到位。農信社在體制發(fā)展的過程中還需要政府部門的大力支持和幫助來化解農信社的遺留問題，尤其是一些不良貸款，在處理不良貸款的過程中必須要有一套行之有效的措施和方案，讓不良貸款轉危為安，在必要的時候可以采取特殊的方式來實現不良貸款的回收率。此外，也希望地方政府多多給予支持和幫助。如加大對三農的投入和一些政策性的補貼。

4、推進農信社金融法治建設和人才培養(yǎng)步伐

現代金融發(fā)展的過程中其中最關鍵的一環(huán)就是人才梯隊建設和金融法治建設，這是農信社發(fā)展的核心要素，湖北省農信社在金融法治建設和管理上正處于初步階段，要建立一種可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)金融環(huán)境還需要一些時間，在農信社法治建設的過程中，必須要加大金融的監(jiān)管力度，進一步規(guī)范經營管理行為，擺脫在體制、政策上的不良因素。農信社在管理上、貸款上以及很多內控制度上都不是很健全，缺乏制約機制，當然也還有很多主觀原因造成的。因此，對農信社的監(jiān)管力度的重點因放在對中高層管理上，要把內控制度以及各項責任制度落實到位，要讓他們認識到合規(guī)理念對金融生態(tài)發(fā)展的重要性，正所謂：不以規(guī)矩，不成方圓。對前臺一線員工要加強相關的合規(guī)培訓以及技能培訓，把合規(guī)意識放在工作的每一個環(huán)節(jié)之中。自去年以來湖北省農信社在不斷地加強農信社法務人才的培訓以及風險管理人才的培訓，已經取得了良好的效果，作為農信人時刻要以主人翁的心態(tài)牢固樹立合規(guī)意識，建立一種新型的企業(yè)文化，真正的讓農信社的各項規(guī)章制度以及相關的管理制度發(fā)揮作用。

總之，農信社以農為本，為農服務。全省農信社的制度在變、環(huán)境在變，但服務城鄉(xiāng)、三農的宗旨始終沒有變。各地農信社全力支持城鄉(xiāng)經濟建設，致力于打造"支農服務的主力銀行"、"小微企業(yè)的伙伴銀行" "客戶自己的銀行"大力積累支農資金，加強信貸投資與管理，幫助客戶致富奔小康。積極地發(fā)揮杠桿作用，加強農業(yè)特色產業(yè)基地的建設。做中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設的"天然盟友"，使信用社成為城鄉(xiāng)三農發(fā)展的堅強后盾。把金融生態(tài)發(fā)展理念植根于每一個農信人的心中。為此，相信農信社的明天一定會更加富有生命力。

參考文獻：

[1]楊文進 《和諧生態(tài)經濟學》[M]中國財經出版社 2011.2

[2]徐 新 《當好縣域金融主力軍支持縣域經濟大發(fā)展》[J] 2012.2

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關鍵詞：農村信用社

問題　對策

資金嚴重短缺困擾著我國農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。2003年我國農業(yè)增加值占GDP的比重是14.8%，但農業(yè)在整個金融機構中占用的貸款余額不足6%。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農村流向城市。國有商業(yè)銀行從農村撤銷大量分支機構后，農村信用社（以下簡稱農信社）被寄予厚望，希望農信社能承擔起為“三農”提供金融服務的重擔。但由于農信社自身存在的諸多問題，偏離了合作金融的方向，使其服務“三農”的效果大打折扣。

＿、當前我國農信社存在的主要問題

（一）合作制有名無實

合作金融的本質是社員個人為了獲得便利的、低成本的金融服務，以貨幣資本入股的方式，自愿聯合起來，實行民主管理、互助互利的金融行為和金融組織。但在實際運營過程中，農信社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標，偏離了為社員服務的合作原則。監(jiān)管機構、政府部門、立法機關和社會公眾也沒把農信社視為合作金融組織，表現為：監(jiān)管部門將農信社視為商業(yè)銀行，各項監(jiān)管指標均參照商業(yè)銀行標準實施，《商業(yè)銀行法》是監(jiān)管農信社的主要法律依據之一；主管部門將農信社視為盈利目標很強的金融機構，每年都要對其下達經營指標；而在資金需求者的心目中，農信社就是經營存貸款業(yè)務的金融機構，只是名稱不同罷了。這說明，我國眾多的農信社不具備合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的基本特征，其“合作制”是有名無實，我國農村的合作金融嚴重不足。

（二）所有者不到位，形成事實上的內部人控制

目前的農信社，法人治理結構不健全，“三會制度”流于形式。主要原因就是由于社員準入的門檻過低、特別是﹁些因受突擊入股活動影響而參股的社員，對信用社的監(jiān)督缺乏動力和條件，致使大部分信用社仍然被經營者所控制。

農信社的民主管理缺乏實質性內容，社員民主管理沒有保證，入股社員真正參與管理的意識淡薄，參與管理能力較低。同時由于農信社社員只就微小的出資額承擔有限責任，社員對信用社的關切程度和入社動機都很成問題。在社員貸款額普遍超過出資額的情況下，個別社員甚至可能因為極其自私的理由，做出有害于信用社長遠發(fā)展的決定。

產權主體虛置，導致法人治理中權力義務責任的嚴重失衡，從而引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經營管理者的道德風險、濫用職務、粗放經營、奢華消費等等。經營目標、薪酬待遇等完全是經理層自己決定，短期行為在所難免，使得最有效的所有者監(jiān)督機制形同虛設，造成內部管理混亂，規(guī)章制度不健全或執(zhí)行不力。貸款審批、運作制度不嚴、隨意性大，財會制度不嚴密，財務管理不同程度地存在漏洞，財務質量不高，不良貸款比例較高、虧損嚴重。截至2004年6月末，全國農信社不良貸款余額4720.76億元，不良貸款率達24.38%；16221家農信社資不抵債，資不抵債面為48.1%，總額為1779億元；抵債資產風險隱患較大，待處理資產503.95億元，至少有一半無法收回；而呆賬準備金余額僅為258.17億元，與實際風險資產總量相比嚴重不足。這是目前農信社系統(tǒng)最大的風險。

（三）人員總體專業(yè)素質較低，機構臃腫

農信社員工隊伍數量雖然龐大，但員工的文化程度、專業(yè)技術水平和業(yè)務能力總體較差，且觀念保守、知識老化。部分高級管理人員現代管理意識不強，民主管理觀念不足，多年延續(xù)下來的習慣性經驗作法在短期內難以徹底糾正和解決，制約了農信社的發(fā)展空間。機構網點總體數量偏多，但其中低效網點占比較大，既增加了經營成本，又放大了經營風險。在承擔了“普遍服務”的同時，加劇了經營的壓力。

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二、關于農信社改革的幾點建議

（一）發(fā)展社區(qū)金融，彌補農村合作金融的空白

應該如何彌補農村合作金融的不足？如何向欠發(fā)達地區(qū)遠離城郊的農民提供低廉的金融服務？

由于農信社自身長期難以化解的諸多痼疾，要想在短期內將農信社改造成規(guī)范的、農民自己的合作金融組織，實屬不易?，F在農發(fā)行的業(yè)務過于單一，機構臃腫，歷史包袱重，截至2003年末，農發(fā)行不良貸款余額3903億元，不良貸款率高達56.55%，正面臨著改革，也無法承擔彌補農村合作金融不足的重任。

考慮到我國的國情，本人認為，可以考慮按照規(guī)范的合作制原則在廣大農村，尤其是在欠發(fā)達、遠離城郊的農村，發(fā)展和推廣社區(qū)基金或類似的社區(qū)性金融機構，重塑一批真正意義的互農村合作金融組織，以滿足廣大農戶小額、頻繁的資金需求。社區(qū)基金的原始本金可以通過貨幣發(fā)行的方式，由政府扶貧部門向農村無償提供，一般控制在每個社區(qū)1萬元左右。我國共有72萬個行政村，欠發(fā)達地區(qū)遠離城郊的行政村按50%的上限估算，也不過36萬個，政府只需出資36億元，就能在欠發(fā)達地區(qū)全部遠離城鎮(zhèn)的村建立社區(qū)基金。貨幣就是價值符號，貨幣流動與財富分配是呈正相關的，只要它流向最需要資金的生產部門，并服務于生產和建設，就能創(chuàng)造財富。

發(fā)展社區(qū)基金作為一種制度扶貧，其效果也會遠遠超出單純的現金扶貧和小額信貸：首先，社區(qū)基金堅持農戶集體、自愿參與的原則，其主導者不是政府部門或金融機構，而是社區(qū)農戶。社區(qū)基金通過提供資金滿足農戶的信貸需求，資金循環(huán)周轉使用，可以大大提高資金使用效率。其次，社區(qū)基金是一筆實際存在、永久性的社區(qū)資產，而不僅僅是貸款額度，只要資金運行正常就可能使貸款本金越滾越大，長期堅持下去，可以實現扶貧和可持續(xù)發(fā)展的目標。再者，在國家暫時無力對農村社會保障制度有較大投入的情況下，在經濟落后的農村發(fā)展社區(qū)基金，可以為農民提供一種新的保障來源和規(guī)避風險的手段，體現黨和政府的溫暖。雖然這種保障程度很低，但畢竟是“有勝于無”，邊際效用很高。最后，通過社區(qū)基金管理還可以提高農民自我管理的能力，使他們更積極地參與村內外公共事務的管理，促進村民自治和農村基層民主制度的建設。

上一輪農村合作基金會失敗的最主要原因是：基層政府的行政干預過多，90%以上的沉積貸款與行政干預有關；缺乏金融知識的農民不具備發(fā)展存貸款業(yè)務的能力。有鑒于此，在發(fā)展社區(qū)基金的過程中，必須堅持兩個基本原則：一是堅決杜絕行政干預，摒棄官辦色彩；二是不對外吸收存款，只在內部相互融資。具體構想是：

1.農戶自愿認購社區(qū)基金，基金所有權歸入社村民所有。只允許在社員內部借貸，嚴禁外借，以保證基金的安全。

2.要明確社區(qū)基金的最大借款金額（比如2000元），社區(qū)基金借款利率一般要高于扶貧小額信貸利率，以保證基金能自我運作并逐漸增加本金。

3.社區(qū)基金的借款戶要始終保持在基金總戶數的一半以下，以發(fā)揮未借款戶的監(jiān)督作用，增加借款戶的還款壓力。

4.社區(qū)基金原則上不以盈利為目的，每年所收利息在支付基金運作費用后60%以上必須納入本金，其余部分可以用于風險損失的準備、照顧特困戶和發(fā)展社會公益事業(yè)；社區(qū)基金的閑散資金可用于國債投資或向金融機構存款。

5.社區(qū)基金管理小組由入社村民民主選舉產生，小組中必須有一定數量的女性和貧困戶代表，管理小組需定期換屆。

當然作為一種新型的合作金融組織，社區(qū)基金要在制度建設到位的基礎上進行試點，在總結試點經驗的基礎上再加以完善和推廣。

（二）以完善法人治理結構為契機，引導部分農信社向農村商業(yè)銀行轉變

信貸機制從本質上就是一種商業(yè)機制，合作制無論是從其體制本身還是現實實踐都無法充分發(fā)揮信貸機制在金融資源上的最有效配置，更難以保障農信社的持續(xù)穩(wěn)健運營，因此必須正視農信社的非合作制的實質，在經濟比較發(fā)達的城郊，應積極引導農信社往農村商業(yè)銀行的方向發(fā)展。摒棄其合作制的虛名，重新按照現代企業(yè)制度的要求，再造農信社的股份制機制。在現有農信社社員的基礎上，豐富和優(yōu)化股權結構，充分吸收轄區(qū)內企業(yè)法人、個體工商戶和其他自然人入股，吸引具備良好公司治理結構和優(yōu)秀市場經營理念的經濟組織進行戰(zhàn)略性投資，將農信社改造成為股份制農村商業(yè)銀行，建立產權明晰、政企分開、權責分明、管理科學的現代企業(yè)制度。建立健全新型農村金融機構的法人治理結構，讓那些真正具有一定的經濟實力和懂得一定的經濟金融知識的人作為農村商業(yè)銀行的發(fā)起人和股東，而不是像現在的信用合作社，只要求股東或社員的數量和金額，而忽視了其作為一家金融機構的發(fā)起人所應具有的能力和條件。大幅提高發(fā)起人的準入門檻，監(jiān)管部門要加強對股東資格的審核，讓那些講誠信、懂管理的人成為農村商業(yè)銀行的所有者，從而為防范和控制金融風險筑起第一道堅實的防線。保證所有者能真正想管、能管和會管自己出資的金融機構。要明晰農信社長期被扭曲的產權關系，形成有效的產權激勵與約束機制，建立有效的運行機制，減少內部人控制現象，提高內部的自我約束和控制能力。

篇3

一、信貸工作思路及工作目標

20****年全省農村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實科學發(fā)展觀,牢固樹立審慎經營意識，創(chuàng)新增長方式，提高核心競爭力，實現信貸業(yè)務的理性發(fā)展。要突出“一個中心”，即以質量效益為中心；著力“兩個提升”，即信貸隊伍素質和信貸管理水平的提升；堅持“三個服務”，即服務三農、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)；推進“四個創(chuàng)新”，即信貸機制、信貸產品、信貸服務和不良資產處置方式的創(chuàng)新。努力促進信貸投放的持續(xù)平穩(wěn)協調增長。

20****年全省農村信用社信貸工作的目標是：各項貸款余額較上年凈增500億元，增長率達到15%；不良貸款（五級分類口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以內，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以內；抵債資產變現率達到30%。

二、主要工作重點及相應措施

（一）深入貫徹落實科學發(fā)展觀，實現又好又快發(fā)展。

1．堅持以質量效益為中心，促進信貸投放合理增長。各聯社要牢固樹立“風險為本，資本約束，審慎經營，有效發(fā)展”的經營理念。要通過有效地制約風險資產的過快擴張，促進信貸業(yè)務結構、資產結構和資源的合理配置。積極拓展中間業(yè)務以及資本消耗少、風險相對較低的抵（質）押貸款、按揭貸款業(yè)務和票據貼現業(yè)務。

在信貸業(yè)務發(fā)展中要正確處理三種關系，一是要正確處理擴大規(guī)模、優(yōu)化結構與提高質量的關系。在繼續(xù)保持合理規(guī)模和有利市場地位的同時，注重提高發(fā)展質量，努力做到規(guī)模、結構、質量、效益和速度的有機統(tǒng)一；二是要正確處理提高自身效益與社會效益的關系。緊緊圍繞廣東經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略目標和任務，結合本地經濟發(fā)展規(guī)劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務，積極尋找新的利潤增長點；三是正確處理加快創(chuàng)新與加強管理的關系。努力在改革和創(chuàng)新中積極探索面向“三農”與商業(yè)化運作有機結合的可持續(xù)支農途徑，在不斷改善支農服務中形成符合自身特點的競爭優(yōu)勢。積極推進業(yè)務創(chuàng)新工作的風險后續(xù)評估機制建設。有效增強盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

2．明確市場定位，進一步鞏固農村金融主力軍地位。各聯社必須堅持服務“三農”的方向不動搖，立足縣域，緊緊抓住國家經濟發(fā)展方式轉變、產業(yè)結構優(yōu)化升級，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進新農村建設的有利時機,按照國家產業(yè)政策和市場前景積極拓寬服務領域。支持傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)、傳統(tǒng)農戶向新型農戶的轉變；拓展農民消費信貸領域，支持城鎮(zhèn)化建設；加大對優(yōu)質高效農業(yè)和中小企業(yè)的支持力度；做深做細做好現有客戶，培植一批符合農信實際的優(yōu)質戰(zhàn)略客戶群；正視地域差異，進行差別化定位：一是對東西兩翼及粵北等農業(yè)經濟比重大、經濟欠發(fā)達的地區(qū)，要堅持為“三農”、個體工商戶和微型企業(yè)服務。在滿足農戶小額貸款和基本資金需求的基礎上,重點支持種養(yǎng)專業(yè)大戶、農業(yè)基地、農業(yè)園區(qū)、農業(yè)龍頭企業(yè)、農產品加工、農村基礎設施、農產品批發(fā)市場的建設和發(fā)展。實現支農貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對農業(yè)經濟占比較小的城鄉(xiāng)結合部，信貸營銷的重點是城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、中小企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)、現代農業(yè)物流業(yè)、農業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)建設、縣域經濟及生產生活基礎設施建設；三是對珠三角等城鄉(xiāng)一體化程度較高、經濟發(fā)達的地區(qū)，在鞏固和優(yōu)化現有中小客戶群體的基礎上，積極培育優(yōu)質客戶群體。著力拓展以個人按揭貸款為主的個人消費性貸款。要重點支持一批科技含量高、有競爭優(yōu)勢、有規(guī)模、有效益、有市場的中小型企業(yè)；資金寬裕的聯社還可通過產品創(chuàng)新，適度支持一批高端客戶和優(yōu)質大客戶。

3．加強經濟金融產業(yè)政策研究，著力優(yōu)化信貸結構。20****年國家將繼續(xù)強化宏觀調控，人民銀行將進一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調控中的重要作用，實行從緊的貨幣政策。各聯社應有效控制信貸投放規(guī)模和節(jié)奏，著力優(yōu)化信貸結構。

（1）有效促進信貸投放合理增長。各聯社要牢固樹立大局意識、責任意識和風險意識，密切關注國家宏觀經濟、金融和產業(yè)政策的變化趨勢，按照省聯社“總量控制，有進有退”的信貸政策，加大對“三農”、服務業(yè)、中小企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)的信貸支持。嚴格貸款條件，堅決控制對高耗能、高污染、高排放和產能過剩行業(yè)的貸款投放；準確把握國家房地產政策導向，加強房地產信貸管理，關注住房供給結構及住房價格，遏制投機需求，努力化解潛在風險。采取措施，為普通商品住房開發(fā)、中低收入家庭住房發(fā)展與消費提供信貸支持，限制對高檔、大戶型以及高檔寫字樓的信貸投放。強化風險管理，科學把握貸款投放節(jié)奏；省聯社將建立相應的監(jiān)測機制，依照中央經濟工作會議精神和央行從緊貨幣政策的有關要求，督促指導各聯社制定科學合理的信貸投放計劃。促使信貸增長保持在合理水平。

對轄內各聯社的信貸投放規(guī)模，省聯社將采取差別化管理的辦法加強指導。對20****年底存貸比超過75％的聯社必須做好貸款規(guī)模的壓縮工作，省聯社重點跟蹤其壓縮進度；對存貸比在70—75％之間的聯社在保證農業(yè)貸款合理增長的前提下，要壓縮和收回高風險貸款，放緩貸款投放的節(jié)奏，把存貸比控制在一個合理的范圍內；對存貸比在70％以下的聯社，要適當控制貸款總量，把握投放節(jié)奏，防范新增貸款風險。

（2）優(yōu)化和調整貸款結構。轄內各聯社要重點加大對存量貸款行業(yè)結構、期限結構和額度結構的調整力度，努力實現經營質量、效益和規(guī)模的協調發(fā)展。一是優(yōu)化存量貸款結構，規(guī)避行業(yè)風險。各聯社要加強對不符合國家產業(yè)政策的“兩高一剩”企業(yè)及其他高風險存量貸款的清理。參照國家行業(yè)政策、環(huán)保政策標準以及節(jié)能減排要求，及時加強貸后監(jiān)管。在風險排查的基礎上，對存量貸款進行分類排隊。對不符合政策要求的高風險貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責任到人。對退出不力造成貸款損失的機構和個人要嚴格責任追究，加大處罰力度；對監(jiān)管部門多次警示的集團關聯客戶貸款、不符合政策要求的房地產開發(fā)貸款、出口退稅依賴型企業(yè)貸款等要予以重點關注，落實風險防范措施。對抗風險能力較弱的企業(yè)要逐步退出；二是控制中長期貸款規(guī)模，防范流動性風險。各聯社要從審慎經營的角度出發(fā)，高度關注貸款中長期化的趨勢，加強對資產流動性的預測和分析，建立流動性風險處置預案，提高避險能力，防范存貸期限錯配可能產生的流動性風險和利率風險。嚴格按照資產負債比例管理要求，強化管理，對中長期貸款比例較高的聯社要制定壓縮計劃，合理地控制中長期貸款投放的規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化資產負債結構，保持存款結構與貸款期限的動態(tài)平衡，從根本上改善期限結構錯配的狀況；三是加強大額貸款管理，限控大戶貸款集中度風險。各聯社要結合當地實際情況，嚴格按照央行、監(jiān)管部門及省聯社有關管理要求，加強對轄內大額貸款監(jiān)控，尤其是對超億元貸款客戶及十大戶的監(jiān)控和管理，對于單戶貸款余額超比例的聯社，要根據實際情況對其進行壓縮和調整，切實有效地落實風險控制管理措施，防范信貸集中風險。同時要落實對大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統(tǒng)一授信制度，及時掌握大額貸款的相關信息，把握風險動態(tài)，有針對性落實風控措施；四是合理安排貸款投放，優(yōu)化增量貸款結構。各聯社要根據國家的宏觀經濟和產業(yè)政策，結合本地實際和自身發(fā)展要求，積極促進信貸政策與產業(yè)政策的協調配合。堅持審慎投放，在確保滿足支持“三農”資金需要的前提下，加大對微型企業(yè)、中小企業(yè)和個人住房按揭貸款為主的消費信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營銷抗風險能力強、成長性較好、有一定技術含量和競爭優(yōu)勢的優(yōu)質客戶予以支持。嚴防承接其他商業(yè)銀行退出的劣質客戶，嚴格控制向新開工項目發(fā)放貸款。

（二）強化風險管理，不斷提升信貸管理水平。

20****年省聯社將通過信貸能力等級評定、信貸制度后續(xù)評價、風險預警三大機制以及完善貸款報備體系、規(guī)范信貸擔保行為等措施，著力提升信貸管理水平。

1．深化信貸能力等級評定工作。為進一步加大省聯社對全省農信社信貸管理的工作力度，提升全省農信社的管理能力，積極引導各信用社由粗放式管理轉向精細化管理，確保全省農信社信貸業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展。省聯社將對全省99家縣級聯社從資產質量指標、效益指標、監(jiān)管指標等方面，完善細化信貸能力評定指標體系，在全省范圍內逐步建立起全面、科學、有效的信貸等級評定機制。按照“區(qū)別對待、分類指導”的原則，對各聯社實施差別化管理，將評定結果與報備權限、信貸人員等級、信貸業(yè)績考評等掛鉤，在有條件的地區(qū)試點與經營權限掛鉤。在全轄范圍內培育“比進步、創(chuàng)先進、上檔次、求發(fā)展、控風險”的信貸經營理念。

2．建立信貸制度的后續(xù)評估機制。為適應不斷變化的市場競爭和風險管理的需要，確保信貸制度的有效性和實用性，省聯社將著手創(chuàng)建信貸制度后續(xù)評估機制，圍繞信貸制度的執(zhí)行效果及風險狀況，組織抽調轄內部分業(yè)務骨干，組成評估小組，針對信貸制度的科學性、有效性、可操作性和適用性進行后續(xù)評估，以便及時完善相關制度，不斷提高市場競爭能力。20****年省聯社將根據國家金融政策、監(jiān)管要求和相關法律法規(guī)，結合現有制度的執(zhí)行情況，進一步規(guī)范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產管理制度。一是規(guī)范全轄主要信貸合同文本。我省農信社目前所使用的信貸業(yè)務合同文本千差萬別，沒有統(tǒng)一的標準和要求，存在著一定的缺陷和風險隱患，隨著《新公司法》《物權法》出臺，現有合同文本適應不了業(yè)務發(fā)展與風險控制的要求。對此省聯社將制定全省農村信用社統(tǒng)一規(guī)范的信貸業(yè)務主要合同范本；二是完善修訂相關信貸管理制度。結合信貸管理制度執(zhí)行情況、市場定位和全省農信社信貸客戶結構情況，完善和修訂中小企業(yè)授信、個人經營性貸款、貸款五級分類相關制度等；三是充實不良資產管理基礎制度。為進一步規(guī)范不良資產處置工作，加強基礎制度建設，防范因不良資產處置不規(guī)范所帶來的信貸風險和道德風險，確保票據兌付工作的順利進行，省聯社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農信社抵債資產拍賣管理辦法》等規(guī)范性制度，以正確引導不良貸款的轉化工作。

3．逐步構建信貸風險預警機制。為充分發(fā)揮風險預警在風險防范方面的主動性、連續(xù)性和系統(tǒng)性特點，逐步構建信貸風險預警機制，20****年省聯社將引導轄內各聯社做好風險預警的基礎工作。一是要強化政策引導，結合宏觀經濟形勢及金融動態(tài)，引導轄內聯社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹立穩(wěn)健經營和可持續(xù)發(fā)展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強信貸案例分析，通過收集整理轄內及他行的信貸案例，分析預測信貸風險、掌握風險評估的技巧，從中總結經驗教訓，加強信貸風險提示。促進轄內信用社能依據不同風險預警信號，梳理歸類，一戶一策，調整信貸投向，最大限度降低信貸風險；三是要建立信貸管理聯動機制，確保信貸管理中每個環(huán)節(jié)捕捉到的信息均能準確、快捷地傳遞到信貸管理的各個層次，搭建信息共享平臺。要重點抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時完善信貸管理，有的放矢加強風險控制。

4．進一步完善貸款報備體系。為了加大對高風險業(yè)務的監(jiān)控力度，正確引導貸款投向，優(yōu)化信貸結構，有效規(guī)避國家經濟及行業(yè)政策調整帶來的信貸風險，省聯社將進一步完善貸款報備體系，深化分類指導。一是實施分類指導，加大貸款二級報備力度，充分發(fā)揮各辦事處強化風險管理的積極作用，促進風險關口的前移，及時有效地防范信貸風險的發(fā)生，以確保貸款的安全性和操作的合規(guī)性。要在全轄范圍內初步形成省、市、縣三級聯動，齊抓共管，防堵信貸風險的局面；二是加大對大額貸款、特殊行業(yè)貸款的報備管理力度，凡屬省聯社公布的特殊行業(yè)貸款，均實行單筆報備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業(yè)貸款也列入特殊行業(yè)貸款管理；三是根據全省信貸能力等級評定結果，對各聯社貸款報備實施差別化管理。重點是要加大對資本充足率、經營狀況和信貸人員素質等較差以及資產質量不高、制度建設與執(zhí)行力不強聯社的貸款管理力度；四是進一步完善報備貸款的檢查通報制度。組織報備貸款專項檢查，重點檢查省聯社（含辦事處）報備貸款風險提示的落實情況，并就檢查的情況以及報備貸款的基本風險狀況及時通報全轄。

5．逐步規(guī)范信貸擔保行為。要嚴格擔保人及評估機構的準入條件，防范信用和操作風險，切實把風險控制措施落到實處。一是要規(guī)范個人貸款擔保行為。各聯社要重點關注個人貸款的互保、交叉擔保、循環(huán)擔保的問題，督促轄內各信用社加強個人貸款擔保人的資信審查。嚴格禁止不具備擔保資格、擔保能力和變相違法違規(guī)擔保的主體向個人提供擔保，防范因擔保能力不足引發(fā)的信用風險；二是完善抵（質）押物評估機制。對抵（質）押物的評估各聯社應挑選資質較好的評估機構進行評估，并堅持外部評估與內部評估相結合，以此作為合理確定抵（質）押物價值的參考依據，合理確定抵押率，嚴防高估抵押物而形成新的信貸風險；三是嚴格擔保公司準入條件。省聯社將制定有關擔保公司準入的指導意見，規(guī)范擔保行為。積極引導轄內各聯社增強風險意識，選擇符合條件的擔保公司，進行業(yè)務合作。各信用社在引入擔保公司為客戶貸款提供擔保時，要嚴格審查擔保機構的資質。

6．強化信貸制度執(zhí)行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個重點”，做到“兩個結合”，即要突出貸款制度執(zhí)行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產真實性四個重點，做到綜合檢查與專項檢查、落實整改與結果運用“兩個結合”。一是有重點地組織信貸綜合檢查。加強對審貸分離、權限管理、責任追究、貸審會運作機制等規(guī)范化建設的檢查。檢點是大額貸款、新增貸款、房地產貸款的審批條件落實情況、貸款用途真實性、貸后管理情況；二是有針對性地開展專項檢查。針對國家產業(yè)政策及我省農信社風險控制的需要，組織開展小水電貸款運營情況、征信系統(tǒng)使用情況等專項檢查；三是加強不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭達到100%。加強對不良貸款壓降真實性的檢查。

（三）加強信貸創(chuàng)新，應對市場競爭。

轄內各聯社要確立“立足縣域，拓展城區(qū)，做實做好批發(fā)業(yè)務，積極拓展零售業(yè)務”的戰(zhàn)略思想,更新理念，創(chuàng)新辦法。積極探索適應市場競爭和自身發(fā)展要求的風險控制體系；深入了解市場，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新產品推廣步伐。在確保貸款質量的前提下，積極開展服務營銷創(chuàng)新；大力推進信貸產品和信貸機制的創(chuàng)新，爭取更大的經濟效益和社會效益。

1．穩(wěn)步推進與產權模式相適應的風險控制體系創(chuàng)新。為了強化風險管理，提高貸款質量，積極培育專業(yè)化的信貸隊伍，要積極創(chuàng)新信貸機制。一是要規(guī)范信貸資產管理部門的設置。轄內各聯社必須明晰客戶的貸款業(yè)務在農信社部門之間、機構之間以及崗位之間的運行機制。充分體現一線業(yè)務發(fā)展和二線風險管理之間分工協作和互相制衡的關系。信貸管理部、資產保全部、貸款審批委員會負責日常信貸業(yè)務操作的管理及監(jiān)督工作，合規(guī)部（或風險管理部門）負責獨立識別、評估信貸相關風險，為信貸管理工作提供及時的風險信息及客觀的風險規(guī)避策略；二是規(guī)范理事會與經營班子之間的信貸審批授權機制。隨著農信社產權模式的變更，各聯社要通過書面授權的方式明確在信貸管理上理事會與經營班子各自所負的職責和權利，規(guī)范兩者之間的授權模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機制；同時進一步明確理事長、聯社主任不得參與貸款審批委員會，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規(guī)范貸款審批流程；三是創(chuàng)新貸款審批機制。為提高貸款審批質量，在各市縣聯社逐步推行專家審貸委員會及主任審貸委員會二級貸款審批機制。專家審貸委員會隸屬經營班子，條件成熟的聯社可推行專職審貸制度。專家審貸委員會成員由信貸管理、合規(guī)管理（或風險管理）等部門負責人、法律人員及另聘的轄內信貸業(yè)務水平較高的人員組成，行使原來貸款審批委員會的職能，聯社主任具有一票否決權；主任審貸委員會隸屬理事會，由經營班子成員及其專家審貸委員會成員等組成，理事長不得參加該委員會，但具有一票否決權。主要負責對超聯社經營班子審批權限、疑難貸款、兩次以上審批復議未能通過等貸款進行最后決策；四是要構建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風險可控的前提下，針對不同的客戶和業(yè)務品種，制定不同的授信權限，簡化信用戶、銀票貼現、抵押貸款和取得授權額度的優(yōu)質客戶、低風險業(yè)務的貸款流程；五是要逐步建立信貸業(yè)務專業(yè)化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過去以塊為主的經營管理模式，逐步轉變?yōu)闂l塊結合的管理模式。條件成熟的縣級統(tǒng)一法人聯社可對個人按揭、票據業(yè)務、信貸檔案實行集中管理，成立相應的放款中心、個人按揭中心和票據中心等。

2．開展信貸服務及產品創(chuàng)新。在農村金融市場競爭日益激烈的形勢下，各聯社要與時俱進，適時推出符合農村經濟發(fā)展需要的特色產品，切實拓寬金融服務渠道，提高服務意識與創(chuàng)新意識。一是要創(chuàng)新營銷理念，開展特色服務。各聯社必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的營銷理念，細分客戶市場，分類管理，結合不同地區(qū)的經濟環(huán)境和市場需求對客戶量體裁衣，提供規(guī)范化和個性化相結合的服務，同時通過電視、網絡、報紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農信社核心競爭能力；二是要整合信貸要素，創(chuàng)新信貸產品。省聯社將對全轄原有信貸品種進行梳理歸類、整合、打捆，推出廣東農信品牌產品。通過對貸款擔保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創(chuàng)新，不斷豐富和推出特色產品。延伸訂單農業(yè)貸款模式，把訂單貸款模式運用到對中小企業(yè)與其上游企業(yè)的信貸管理中，促進相關企業(yè)間信貸資金?？顚Ｓ?、封閉運作，有效控制中小企業(yè)的信貸風險；拓展農戶聯保貸款領域，將農戶之間的聯保方式延伸到農戶與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)之間。

（四）加快不良資產處置，全面提升資產質量。

20****年度省聯社將在加強考核、嚴格問責、強化對新賬貸款管理的基礎上，積極為各地聯社搭建資產推介和處置平臺，引導各聯社創(chuàng)新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產。

1．突出資產質量考核重點，完善考核體系。一是要優(yōu)化資產質量考核機制。重點按五級分類口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產變現率，確保不良資產風險真正得到化解；二是要細化新賬貸款質量考核。各聯社要認真總結20****年新賬貸款管理的經驗，結合實際進一步細化和完善新賬貸款考核的實施細則，通過每季度對貸款進行五級分類統(tǒng)計，加強對新賬貸款質量變化和遷徙情況的監(jiān)測和分析，并將新賬貸款的質量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴控制，分類考核。20****年全省農信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以內，對20****年末新賬不良率在4%以內的聯社，20****年須將新賬不良率嚴格壓縮至2.8％內，不得突破；對20****年末新賬不良率在4-6%的聯社，須進一步嚴把新賬貸款質量關，積極盤活新賬存量不良貸款，新賬不良率應降低一個百分點以上；對20****年末新賬不良率超過6%的聯社，要制定壓降計劃，新賬不良率應降低兩個百分點以上；各辦事處要重點監(jiān)控，進行跟蹤、分析、督導和問責。各聯社對轄內信用社也應按照新賬貸款質量情況進行細分，采取差別化措施，有針對性地加強新賬貸款質量考核；四是要堅持問責制度，建立職責清晰、獎罰分明的信貸約束機制。對不良貸款不降反升或抵債資產處置進度緩慢的聯社，要嚴格問責；要認真落實不良貸款責任追究制度，對新賬貸款形成不良的，除根據《廣東省農村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農村信用社不良資產責任認定及追究操作指引》進行處罰并追究相關責任人的責任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機構的信貸能力等級；五是建立嚴格的不良資產處置獎懲機制，各聯社要結合自身的財務承受能力制定清收、處置的獎懲辦法，注重將壓降業(yè)績和個人利益相掛鉤，嚴格考核，充分發(fā)揮考核機制的正面激勵和反向懲罰作用。

2．創(chuàng)新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯社要進一步解放思想，更新觀念，積極創(chuàng)新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對涉政不良貸款的攻堅力度。除繼續(xù)采取現金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進行處置外，要積極協調地方政府通過資產置換和債權轉讓的方式處置：即由政府提供優(yōu)質主體承接，將債權整體打包轉讓，或政府以優(yōu)質資產置換不良貸款，對接收的政府用于置換不良貸款的優(yōu)質資產可轉作自有資產或無形資產處理；有條件的地方還可探索不良資產證券化等渠道，以達到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據不良資產項目清收的難易程度積極嘗試內外招標、風險、懸賞清收等辦法，充分調動社會力量清收、處置不良貸款；三是對有條件的統(tǒng)一法人聯社，要實行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶數集中的聯社，要將所有不良貸款集中到聯社一級，集中力量統(tǒng)一清收處置，加大與政府的協調力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據兌付任務的聯社，要采取各種方式提高現金清收比例。對確實難以收回的要做好原因說明，整理相關證明材料，確保處置率等指標的完成；五是加大呆賬核銷力度，堅持“嚴格認定、證據確鑿、逐級審查、對外保密、賬銷案存、繼續(xù)追索”的原則，積極做好呆賬核銷工作，爭取多核多提，用好用足撥備提取政策。

3．加快抵債資產處置速度，力爭實現收益最大化。要認真分析宏觀經濟政策和市場動態(tài)，在充分考慮政策風險因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時機，加快抵債資產的處置速度。一是要加快抵債資產的變現進度。要結合當前市場行情、政策變化、處置收益及票據兌付要求等進行綜合分析，制訂處置計劃。原則上房產及2005年以前接收的土地可變現的要盡量變現；仍未完成票據兌付的聯社，對處置損失率小于50％的抵債資產要抓緊變現；對已完成票據兌付的聯社，也要從防范政策風險、資產價格風險的角度出發(fā)，加快處置；二是要加大資產推介力度。積極搭建資產處置平臺，通過互聯網、大型報刊、戶外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產推介面，提高抵債資產拍賣效果。20****年，省聯社將采取單項推介與好差搭配、捆綁推介相結合的方式，組織一批抵債資產項目集中向社會推介，力爭提高抵債資產的處置價值；三是要在切實防范道德風險和法律風險的前提下，靈活運用多種方式加快處置。加強與拍賣行、產權交易機構、國土房產等部門的合作。對存在瑕疵較難處置的抵債資產，可通過現狀拍賣及權益拍賣的方式處置；對地方干預較大的抵債資產，可通過異地拍賣的方式處置；對農信社優(yōu)質客戶或股東作為抵債資產買受人的，在有其他資產抵押、擔保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對市場交易價格不理想或遺留問題較多難以處置的土地類資產，可將抵債土地交給當地土地儲備機構托管或協調地方政府（土地儲備中心）參考評估價協商一個較為合理的價格進行回購；對于適合自用的抵債資產，在符合有關規(guī)定的前提下，盡快辦理抵債資產轉自用的手續(xù)進行處置；四是積極總結和推廣先進經驗。省聯社將召開資產處置經驗交流會，推廣抵債資產處置成績較好聯社的先進經驗和做法，督促各聯社加快處置進度。

4．加強協調和溝通，營造良好壓降環(huán)境。一是要構建不良資產壓降的三大平臺，即與政府相關部門的溝通聯絡協調渠道、與四大金融資產管理公司的長期合作、定期舉辦抵債資產推介會。要進一步發(fā)揮省聯社對不良資產壓降的指導、協調作用；二是要爭取優(yōu)惠政策。省聯社將加強與省政府、財政、稅務、國土等部門的協調溝通，及時向省政府和有關部門反映壓降過程中的問題和困難，提出有關建議和措施,爭取財政、稅費、資產處置等方面的優(yōu)惠政策。對農信社接收及處置抵債土地實行簡化手續(xù)，創(chuàng)造良好的壓降環(huán)境；三是各辦事處及轄內各聯社要積極利用當地的人緣、地緣優(yōu)勢，認真做好與地方政府及有關部門的溝通協調工作，力爭政府及有關部門在地方職權范圍內給予扶持和政策優(yōu)惠。通過地方政府大力支持、稅務國土部門配合、公檢法等多方聯動，全力打好不良資產攻堅戰(zhàn)，更好地支持地方經濟發(fā)展。

（五）著力提高信貸人員素質，全面提升核心競爭力。

各辦事處、各聯社要在思想上高度重視信貸業(yè)務培訓和信貸人員從業(yè)資格考試工作。各辦事處要對轄內信貸業(yè)務培訓工作進行統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一組織和集中管理，要把信貸培訓工作開展情況和考試合格率納入對各聯社信貸能力等級評定和對聯社班子的年度考核工作中。強化培訓力度，提高培訓質量。

篇4

關鍵詞：農村信用社;績效管理;對策研究

農信系統(tǒng)發(fā)展的推動離不開績效考評，包括薪酬激勵、職場規(guī)劃及崗位晉升等，充分發(fā)揮員工正能量、提高績效系統(tǒng)效能有助于進一步提升工作質量，凝聚團隊力量，提高管理效率，以應對激烈的同業(yè)競爭和市場沖擊，使構成農信系統(tǒng)“大航母”的“小銀行”們立足地方、舉足發(fā)展。當前農信系統(tǒng)基層信用社的績效考評管理，問題與對策同在。

一、績效管理系統(tǒng)效能偏低

1.與發(fā)展戰(zhàn)略結合不緊密

發(fā)展戰(zhàn)略是為可持續(xù)發(fā)展、做大做強而制定的長期規(guī)劃，所謂戰(zhàn)略一致性是指績效管理系統(tǒng)與企業(yè)發(fā)展、戰(zhàn)略目標及相關文化的同步性，該原則是企業(yè)在績效評價系統(tǒng)中納入發(fā)展、戰(zhàn)略、文化的要點所在。但當前的實際情況是，各級聯社法人的績效管理普遍存在僅包涵各項業(yè)務拓展與案件風險控制，有意或無意地忽略“服務高效、治理完善”，及敬業(yè)、勤奮等企業(yè)文化和經營理念融入績效管理的具體措施中。在這種極度缺乏精神激勵和指引的績效管理體系中，極易導致各級農信社的發(fā)展方向、經營宗旨偏離戰(zhàn)略軌道，盲目尋求規(guī)模擴張和業(yè)績發(fā)展。

2.績效管理期望值不明確

績效管理的預期目標主要包括為員工創(chuàng)造未來、為企業(yè)創(chuàng)造利潤。績效管理系統(tǒng)的明確性是指績效管理在多大程度上能為員工提供一種明確的指導，以告知員工組織及上層對他們的期望，并使員工了解如何能實現既定期望和要求。目前來講，雖然各級聯社在考核周期中均基本實現因崗而異、分配到人地下達業(yè)務考核任務，但是對于員工如何實現目標或者說通過怎樣的途徑達成考核目標并沒有明確指示。此外，就考核任務的實施而言，內部職責分派不清，突出體現在部分處于管理崗員工的工作要求、目標、考核標準等多含糊、少具體，多抽象、少量化，對于組織及上層的績效管理期望值也是知之甚微。

3.績效管理系統(tǒng)效度偏低

所謂效度，通俗的講即測量的正確性，即測量能測出的程度?？冃Ч芾硐到y(tǒng)效度就是指通過管理規(guī)章、評價機制等所能實現的測量程度。以具體的調查情況來講，農村信用社績效管理系統(tǒng)效度普遍偏低，其主要原因在于各級聯社偏向取定員工主觀不能控制的績效因素作為主要考核指標，或偏好對與員工績效、貢獻度無關的考核因素進行評價，要克服發(fā)散的、關聯弱的考核因素的負面影響，樹立正相關激勵，如柜面員工主要價值維度是提供優(yōu)質服務，確保門市正常營業(yè)，則考核重點即在此。績效評價系統(tǒng)要以此為借鑒，強化關聯考核要素正向引導。而當前，絕大部分各級聯社對柜面員工的績效評價重點還停留在存款任務的完成情況層面，優(yōu)質服務和其它日常工作考核所占權重還不足三成，比重衡量偏差明顯。長期依賴這種極具功利性、偏見性的考核方式，一方面使柜面員工喪失公平待遇，另一方面導致基層信用社有利于存款增長的優(yōu)質服務長效機制難以建立。

二、績效管理低效原因剖析

1.對績效管理認識存在誤區(qū)

（1）將績效考核等同于績效管理。一般而言，績效管理系統(tǒng)涉及如下環(huán)節(jié)：正確的績效管理理念及指引、健全的績效機制設計及制度安排、常規(guī)的績效輔導及培訓、有效的績效溝通反饋與評價應用，而績效考核只是串聯其中的一個環(huán)節(jié)，需要整體的、配套的運轉配合才能切實發(fā)揮功效。理論上，績效管理往往以宏觀大局為切入點，屬于成套的、系統(tǒng)的管理架構體系;而績效考核則是有針對性地明確指標、測度貢獻，屬于固守的、緊扣的鏈環(huán)條上的一道專門工序。

（2）績效管理的目的是獎優(yōu)罰劣?？冃Ч芾淼倪^程是爭取員工歸屬感、激勵員工熱忱度、維穩(wěn)發(fā)展新思路的內控階段，有效實施績效管理，能便于組織及上層及時發(fā)現員工存在的不足之處和道德缺失，同時給組織及上層開展針對性培訓、學習提升等提供思路，從而，充分發(fā)揮激勵導向作用，擺脫認識誤區(qū)，使員工工作積極性得到提高，以績效決定薪酬、以業(yè)績表彰先進、以貢獻推舉升遷。

（3）參與績效管理制定熱情不高。在實際工作中，績效管理總體是面向內部全體員工的管理模式，組織及上層、各級管理人員與崗位員工都是績效管理的參與主體、實施主體，也是績效管理的直接受惠者，如果沒有廣大員工的廣泛參與和全面配合，沒有積極主動的意見征詢和方案試行，那么績效管理工作只能是空談，而得不到長足的改良和提升，難以實現預期目標。

2.績效管理基礎工作不扎實

（1）績效管理培訓工作不到位。當前，農信系統(tǒng)從事績效薪酬制訂和落實的管理人員缺乏與時俱進的理論掌握、時局分析和認知深度，這是普遍存在的共性問題。但總體而言，理想的、高效的績效管理者在理論和知識儲備方面，至少應較系統(tǒng)地、熟練地掌握績效管理理論，并精通專業(yè)和業(yè)務知識。以當前的調查結果來講，農信社對于這此類業(yè)務的關注度還遠遠不夠，對于技能培訓工作的提升也是明顯不足。

（2）績效管理明細分析有缺位。當前的農信系統(tǒng)，基層信用社的績效工作分析、職能分工和規(guī)章依據仍處于粗放的管理狀態(tài)，或零星分布于一些文件，或缺少明確行文規(guī)定，或有落實但缺少總結提升。其中，最為突出的矛盾是仍然存在的崗位職責分工不清、工作標準和資格要素要求不明、工作內容交叉重疊且難以梳理等等。在績效管理明細分析上的嚴重缺位，一方面使得崗位工作主要價值維度界定含糊其辭;另一方面使得明確的系統(tǒng)規(guī)章制度幾乎無跡可尋。

（3）績效激勵機制低效或失靈。首先，績效激勵手段單一。當前大部分各級聯社的績效管理激勵政策和考核制度僅停留在工資層面上，缺乏必要的深層次互動，這種制度安排極易讓管理者和員工產生績效管理等同于工資增減的錯覺。其次，績效激勵不足與過度并存。激勵不足是指員工對組織和上層商討議定的的激勵措施和考核辦法難以產生認同及心理共鳴，從而導致員工心有郁結而難消，工作消極且怠慢，最終對工作效率產生負面影響;激勵過度則指組織和上級過度依賴激勵措施和考核評價動員員工的工作熱忱，效果容易適得其反，偏離預期目標。

3.績效考評制度設計仍待完善

（1）績效制度對于團隊建設的影響有所忽視。各級聯社實施績效考評制度的核心突顯其價值所在，即把員工個人各項業(yè)務指標完成情況與其所得薪酬相掛鉤，實行資金萬元含量計酬，就是以當期業(yè)績來決定短期薪酬。這往往使得員工過分關注個人業(yè)績得失而忽略組織的整體性，甚至造成員工之間為爭搶客戶而產生相互猜忌、內部矛盾，破壞組織團結并影響隊伍建設。而一個組織的績效不單是個體員工的績效數量的簡單匯總，還取決于全體員工間的相互協作，簡言之，“1+1>2”。

（2）上層個人表現與其績效薪酬聯系欠緊密。農信系統(tǒng)基層信用社員工的績效薪酬制度方案主要由各級聯社依據員工所在單位或營業(yè)網點的業(yè)務考核指標完成情況來確定，與上層個人的工作態(tài)度以及工作能力的聯系并不緊密。該制度的安排前提是一旦單位或營業(yè)網點的各項業(yè)務指標持續(xù)上行并達到預期目標，那就表示上層個人的工作態(tài)度端正、業(yè)務能力強、管理水平高;反之亦然。然而，在此制度安排下，因忽視其他一些相對重要的考核因素，常常有失公允而造成上層同級別、同職務間的不公平待遇。

（3）績效考評管理忽視與非業(yè)務指標相掛鉤。由于薪酬及考評激勵制度直接應對的是激烈市場競爭及上級聯社的考核壓力過大，大部分基層信用社的考核注意力直指貸款投放、存款組織、不良貸款清收等結果性指標，而對于團隊建設、內部管理以及企業(yè)文化等軟指標明顯缺乏關注度。其所產生的直接后果是，一方面，各級聯社偏向于短期內業(yè)務指標能夠有效上行、突進不少;另一方面，由于缺少長效機制，可持續(xù)發(fā)展能力一直難以顯著改善，后勁不足。

三、提高農信社績效考評管理有效性的制度安排

1.樹立正確的績效管理理念

首先，要堅持以人為本理念。一切績效考評管理活動的出發(fā)點和落足點都是對人的管理，績效管理的制度安排要以有利于員工的勞動熱忱和業(yè)績改善為前提;要切實做到尊重需求、尊重知識、尊重勞動、尊重人才，真正體現出公平、公正、合理的有效激勵原則。其次，要樹立績效管理系統(tǒng)觀?？冃Ч芾硐到y(tǒng)是一個開放的閉環(huán)系統(tǒng)，是一個循環(huán)往復的過程，該系統(tǒng)所涵蓋的幾個環(huán)節(jié)前文已經提及。任何其中一環(huán)一旦脫鏈于其它環(huán)節(jié)都將無法有效發(fā)揮作用，必須整體聯動。再者，樹立績效管理過程觀。有效的績效管理是績效行為結果與過程協調、統(tǒng)一。只重視績效結果而忽略行為過程，往往會導致績效行為無法長期維系，缺乏后續(xù)支撐力量。

2.夯實績效管理的各項基礎

（1）尊重人的需求，建立多元化的激勵機制。不同人或同一個人在不同階段其需求往往各不相同。因此，基層信用社的組織和上層必須深入開展調研，及時了解員工需求層次和需求結構的變化趨勢，根據需求分類統(tǒng)計結果，建立健全成就激勵、能力激勵、環(huán)境激勵、物質激勵等“四位一體”的績效激勵機制。對知識型員工主要實施成就激勵，在單位的組織制度上為其參與管理提供方便;對業(yè)務型員工主要實施物質激勵，在經費撥付及薪酬激勵上盡量向其傾斜;同時，為工作成績突出的員工頒發(fā)榮譽稱號等以實施環(huán)境激勵。

（2）加強工作分析，明確績效管理工作標準。采取觀察分析法、主管人員分析法、訪談分析法等多種方法，對每位員工的工作內容、工作方法、預期目標、職場規(guī)劃等進行全面分析，明確每個崗位主要價值維度，并在此基礎上形成標準化的崗位工作責任、資格條件、工作方法、職責權限、工作目標等內容和標準，形成規(guī)章約束、注重落實實效，以此推動績效管理的標準化、科學化、有效化。

（3）強化管理培訓，提升績效評價者的水平。要著重加大對三個方面知識的培訓力度，一是所在崗位理應具備的專業(yè)知識，只有熟練掌握專業(yè)知識才能有效引領績效管理的改進工作，以對員工的工作做出更為專業(yè)的評價。二是所在崗位績效溝通的技巧知識，良好的績效溝通技巧有助于招納員工意見、深入交流實效，能有效引導員工積極參與績效討論和接納建議。三是所在崗位績效管理的理論知識，全方位的

績效管理知識培訓，有助于績效評價者對基層信用社績效管理政策和發(fā)展戰(zhàn)略的正確理解，對農村信用社績效制度的改良、推行有重要輔導作用。

3.全方位完善績效管理系統(tǒng)

（1）完善績效管理計劃。宏觀層面的績效計劃需完善的內容包括績效考評總體目標、實施計劃、進度控制、雙向溝通、總體培訓、創(chuàng)新規(guī)劃等具體環(huán)節(jié)，需健全方案指引、完善平臺搭建。微觀績效計劃需要設計的主要內容有崗位職責、業(yè)務重點、業(yè)務難點、規(guī)章規(guī)范、職能權限、任職資格、考核指標、指標權重、溝通制度、行動計劃等，微觀的績效計劃更傾向于考評對象，從流程、目標及創(chuàng)新等著手細化績效考評。實際上，績效管理計劃的完善與否，對能切實推動績效工作進度、提高績效管理實效，及真正發(fā)揮導向激勵意義重大。

（2）加強員工績效輔導。在對影響員工績效諸因素進行充分分析，如態(tài)度、經驗、能力、崗位適應性等原因基礎上，采取有針對性的輔導措施，差異化考核、區(qū)別性對待，爭取員工懂激勵、知薪酬。一些具體可適用的措施包括：工作崗位不合適或在同一崗位上工作時間過長、缺乏新鮮感和積極性的按實際和需要調崗;工作能力和經驗不能勝任不斷變化的工作要求和競爭壓力的要加強對員工崗位培訓;設備要求和環(huán)境對員工工作效率不利影響的要為員工提供先進的機具、硬件;等等。

（3）深化考核結果運用。通過對貢獻明顯、業(yè)績突出的干部員工給予物質與精神上的充分認可、雙層激勵，充分發(fā)揮績效管理的初衷和宗旨。健全績效考核結果與榮譽獎勵、員工成長、干部選拔、職位升遷、輪崗交流等方面工作的緊密聯系，將績效考核與干部員工職場規(guī)劃、職業(yè)生涯、職能定位等進行系統(tǒng)的、全面的掛鉤，以極大激發(fā)員工爭先進位、爭做貢獻，繼而成為推動基層信用社可持續(xù)發(fā)展的維穩(wěn)和中堅力量。

參考文獻：

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篇5

一、 信貸風險是農村信用社面臨的主要風險

作為金融機構,農村信用社也面臨資本風險、流動性風險(指金融機構由于現金支付能力不足,不能保證存款者提現需求)、信用風險(指借款者或者金融交易對象由于各種原因不能完全履約致使金融機構遭受損失,信用風險是金融機構面臨的首要風險,也是金融機構風險管理的重點)、贏利性風險(指金融機構經營虧損或贏利少于預期而帶來的風險)、操作風險(指在金融機構內由于顧客、不足的內部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件而造成意外損失的風險)、市場風險(指被用于交易或可交易資產的價值發(fā)生變化而導致損失的風險,包括利率、匯率等市場因素造成的價格波動)等諸多風險。在這些風險中,信用風險最為突出。

由于貸款是農村信用社的主要資產業(yè)務,因此信用社面臨的風險集中在信貸風險上。目前我國信用社的貸款主要是三農貸款,也有一些商業(yè)運作款項。信貸風險主要來源于四個方面。一是農業(yè)生產存在特別的風險和成本。我國的農村經濟,以小規(guī)模農戶家庭經營為基礎。農戶收入低且有明顯季節(jié)性生產項目的自然風險和市場風險比較大,貸款往往又缺乏必要的擔保和抵押品,因而貸款風險高;而農戶居住分散、貸款具有單筆規(guī)模小等特點決定了農村信貸的成本要高于城市工商信貸。二是存在著借貸的非生產性。由于農民的收入很低,在消費上難以滿足自身需要,至今在借貸上仍有相當比例的用途是非生產性的。而商業(yè)性金融機構不愿意貸款給這些沒有還款來源的項目。三是由于農村缺乏合適的抵押物。在中國,農民沒有土地的所有權而只有使用權,因此土地還不能作為抵押物。而農民可以用來抵押的物品如四荒的承包權、房屋和農機具等,金融機構又因為其執(zhí)行成本太高而不愿意接受這些抵押物。四是農村獲取相關信息困難,金融機構無法掌握借款人充分的信息。比如貸款資金的運用、借款人的資金狀況等等。金融部門獲取和處理這類信息的成本很高,信息不對稱使得農村貸款的申請、獲得和使用過程中都存在著道德風險和逆向選擇的問題。

二、農村信用社信貸風險管理存在的主要問題

1、信貸流程管理不足

信貸管理流程可分為三個階段:貸前決策、貸中跟蹤管理和貸后總結評價。目前我國農村信用社的流程管理還很粗糙。

貸前有三個環(huán)節(jié):貸前調查、授信復查和貸審會討論,這些是風險防范的關鍵防線。然而在實際業(yè)務運行過程中,這三個環(huán)節(jié)都存在較大問題。首先,由于信貸員出于自身利益,或者能力和素質不夠等原因,使貸前調查的真實性得不到保證,所以第一道防線有時往往是形同虛設。其次,授信部門復查,又因為人員力量有限而顯得十分薄弱。最后,現行的貸審會制度,無論其人員構成、職能設置還是審批程序,都存在著一定的缺陷。另外,一些地方政府的干預也會使信用社承擔本不應承擔的風險。

在貸中和貸后管理方面,“重貸輕管”一直是農信社的老大難問題。其一是現行的信貸管理制度在價值取向上“重效率而輕質量”,即偏重于貸款增長而忽視存量的管理。其二是信貸人員配置不合理、不科學,與貸款規(guī)模不相適應。其三是管理模式有待改革。現行的信貸管理模式是“誰調查、誰管理”,即貸款人員作為貸款的第一責任人,負責從貸前調查、貸中管理、貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。這一管理模式固然有其科學的一面,比如給予了信貸人員較強的激勵,但是也存在明顯需要改進的地方,比如它從某種程度使信用社放松了對信貸風險的警惕,過分相信信貸員會把好關。事實上,這種模式不但削弱了信用社事前防范、預警和管理信貸風險的能力,而且事后一旦出了問題,信貸員是無法真正“負責”的。

2、貸款管理制度低效

首先是制度設計上的低效。多數信用社都建立了一系列規(guī)章制度,但制度不健全、不系統(tǒng)、不配套、不及時是普遍存在的問題。從內部控制的角度來看,貸款業(yè)務中存在大量的控制盲點,一人承擔不相容職務的現象相當普遍。如小額農貸,貸款員既做貸前調查、貸時審查,又做貸款審批和貸后檢查,使貸款人員失去了有效約束,極易誘發(fā)道德風險。其次是制度執(zhí)行上的低效。內控制度寫在紙上,掛在墻上,講在嘴上,很多時候是為了裝點門面或應付檢查,貸款過程中違反國家方針政策、金融法規(guī)、內控制度的行為屢見不鮮。

3、信貸人員素質不高

信用社信貸風險管理失效的一個重要原因是基層信貸人員隊伍素質不高。其一體現在業(yè)務知識和技能上。由于文化程度較低、知識結構缺陷和業(yè)務能力問題,不能正確分析和應對貸款風險。有的信貸員連企業(yè)的基礎財務報表都不能閱讀,對借款人假信息、假報表缺乏辨別和防范意識和能力,忽視對借款人背景等報表數據無法反映的因素的調查。其二是綜合業(yè)務能力不強。其三是從業(yè)人員缺乏應有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神。有些信貸員業(yè)務發(fā)展指導思想不端正,只顧個人眼前利益,不關心貸款潛在風險。

4、信貸文化缺失

農村信用社信貸風險積聚的深層次原因,可以歸結為信貸文化的缺陷。信貸文化是一個集信用社信貸業(yè)務發(fā)展、運行和管理理念的綜合反映,體現在管理模式、風險控制、內控制度等各個方面。事實證明,單純依靠規(guī)章約束或者未能脫離規(guī)章制度等硬約束因素的管理是不可能取得良好的成效的。

三、農村信用社加強信貸風險管理的措施

1、強化信貸流程管理,有效地防范信貸風險

信貸流程管理是信貸管理的核心。在市場經濟條件下,信貸資產的經營風險存在于貸款發(fā)放的全過程。不嚴格執(zhí)行信貸管理制度、忽視信貸流程管理、違規(guī)越權操作無疑是信貸資金運營中最大的風險。因此,要加強農村信用社的信貸管理工作,切實有效地防范信貸風險,必須從強化信貸流程管理抓起。

2、完善制度體系,強化信貸風險管理內控制度

信用社制度體系包括產權制度、治理結構和內部控制制度等方面,是否建立了完善的制度體系,設計是否優(yōu)良,執(zhí)行是否有效,對于信用社貸款風險管理具有舉足輕重的影響。這里具體談談內控制度建設。信用社應樹立以風險為導向的內控理念,通過內控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風險評估、控制活動等控制要素的健全和完善,建立起覆蓋所有部門和環(huán)節(jié)、覆蓋所有人員和崗位的內控機制,從而對信用社面臨的市場風險、信用風險、操作風險等進行不間斷的持續(xù)監(jiān)控,從源頭上防范貸款風險。在具體操作層面上,要對現有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內控機制進行全面梳理,查遺補缺,充實完善,真正做到“一個業(yè)務品種,一套業(yè)務流程、一套規(guī)章制度”,并建立健全考核處罰制度,維護規(guī)章制度的嚴肅性,嚴格落實責任追究制度,使每項業(yè)務環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。

3、提升信貸從業(yè)人員素質,強化全員風險防范意識

首先要形成準入、退出機制,嚴把用人關。其次要形成定期培訓、等級管理機制。要實施崗位資質認證體系,針對不同崗位制定一系列對應的崗位資質標準,對各級從業(yè)人員實行層級管理,對員工進行系統(tǒng)化層次化的教育培訓,并淘汰認證不合格員工,從而打造一支適應手段創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新要求的員工隊伍,從根本上提升員工隊伍素質。最后要建立科學的激勵約束機制,促使信貸人員不斷提高自身業(yè)務能力,在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上,注重控制風險,不斷提高資產質量。

值得一提的是,信用社的管理者必須具有較強的風險防范意識。對金融企業(yè)來講,要以金融業(yè)務活動主體人為主要的監(jiān)管對象,管理好了人,就控制了風險。信用社管理層要從觀念上樹立起科學發(fā)展觀,并通過教育和引導,使全體員工樹立貸款質量第一的觀念,把信貸風險防范貫穿于經營活動的全過程,做到人人關心風險、人人防范風險、事事考慮成本與效益,以提高整體風險防范與控制能力。

4、提升企業(yè)信貸文化,培育健康的風險文化

信用社信貸文化的核心是信貸價值觀。信用社發(fā)放貸款,目的是獲取贏利,這就是信貸價值,而信貸價值的獲取是以控制風險為前提的。因此提升信貸文化是信用社防范化解信貸風險、取得進一步發(fā)展的有力保證。信貸文化的內涵在很大程度上是信貸人員、高級管理人員道德的回歸。信貸風險的控制在一定程度上要依靠員工愛崗敬業(yè)的精神,而這種精神是培養(yǎng)健康信貸文化的土壤,有著潤物無聲、功到自然成的效用。要將風險文化建設納入企業(yè)文化建設的范圍,應盡快培育健康的風險文化,加大宣傳的力度,積極創(chuàng)造和運用多種載體和形式,使全員知道總體風險控制目標。

提升信貸文化還要求信用社要主動適應金融業(yè)改革開放的需要,明確自身市場定位,形成積極推進金融創(chuàng)新的氛圍,不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、控制、轉移風險的貸款品種,增強市場競爭力。特別是在支農方面要結合實際尋求,既能夠實現政府政策意圖又能夠提高企業(yè)自身效益的有效途徑。

5、完善擔保抵押制度

實行貸款擔保抵押,是彌補貸款風險的有效方法。農村信用社應少信用放貸,提高抵押、擔保貸款比重,完善抵押、擔保手續(xù)。對抵押貸款,要加強對抵押物的評估、管理、確保抵押物的有效性。尤其在辦理財產抵押手續(xù)中,應認真核實抵押物的所有權及變現能力,依法簽定抵押合同。這樣農村信用社可占據追回同順序債權的法律優(yōu)先權,減少企業(yè)風險損失對其貸款債權產生的風險。

信用社在提供擔保貸款時,要重視擔保公司的風險。由于目前國家對于擔保公司的管理比較混亂,多頭管理,擔保公司良莠不齊,因此,信用社一定要對擔保公司進行充分了解,否則會面臨較大的風險。

篇6

關鍵詞：農村信用社；小額信貸；農戶；養(yǎng)殖

文章編號：1003－4625(2010)02－0091－03　中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：A

一、小額信貸在中國農村的實踐

本文主要以河南省洛寧縣農村信用社小額信貸模式進行實證考察和研究，探究其成功的經驗和存在的問題，并以此提出有針對性的對策及建議。

洛寧縣是國家級貧困縣，地處豫西山區(qū)，總面積2306平方公里，境內山、塬、川地形地貌皆備，大體為“七山二塬一分川”，是典型的山區(qū)農業(yè)縣，長期以來，由于區(qū)位、交通、歷史等多方面原因，該縣發(fā)展緩慢，經濟總量小，綜合實力弱，長期徘徊在全省100位之后。1984年被確定為國家級貧困縣，2001年被確定為國家扶貧開發(fā)重點縣，全縣現有10個扶貧開發(fā)重點鄉(xiāng)、93個重點村、貧困人口52569人，其中，人均年收入668元以下的特貧人口有1.12萬人。

(一)“五加”小額信貸模式的產生

2005年，洛寧縣政府選擇適合當地養(yǎng)殖條件的養(yǎng)鴨項目作為貧困農戶脫貧的突破口，通過招商引資，成立了洛陽東漢禽業(yè)有限公司(下稱東漢公司)，以此為龍頭，帶動廣大農戶從事肉鴨養(yǎng)殖，幫助貧困農民致富。洛寧縣農村信用社針對這樣一個養(yǎng)鴨項目，在總結以往小額信貸操作經驗基礎上，設計了農村信用社+縣政府+龍頭企業(yè)+村委會+農戶的“五加”小額信貸模式(以下簡稱“五加”模式)，同時為龍頭企業(yè)和養(yǎng)鴨農戶提供信貸資金。截至2008年底，洛寧縣農信社共向全縣9個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))29個養(yǎng)殖小區(qū)520戶養(yǎng)鴨農戶發(fā)放貸款1320萬元，年飼養(yǎng)肉鴨600多萬只，產值1.25億元。

(二)“五加”模式的基本原理

“五加”小額信貸模式中：農戶是小額信貸的承貸主體和受益者；龍頭企業(yè)是小額信貸的價值創(chuàng)造者；政府負責協調農戶和企業(yè)之間的關系，并為貸款提供財政貼息；信用社是小額信貸的提供者和管理者。每個環(huán)節(jié)在該模式中構成了相互配合的統(tǒng)一整體，各自發(fā)揮著不同的功能，起到了帶動農戶發(fā)展、打造項目與市場的聯系紐帶、化解信貸風險、幫助農戶脫貧致富的目的。

(三)“五加”模式的運作步驟

步驟一：公司提供養(yǎng)殖方案。東漢公司為農戶提供鴨苗、飼料和相關技術指導，農戶在養(yǎng)殖小區(qū)建立鴨棚進行養(yǎng)殖，毛鴨出欄后由公司統(tǒng)一收購，公司支付給農戶養(yǎng)殖利潤(收購價扣除鴨苗飼料款)。

步驟二：村委會提供養(yǎng)殖用地。洛寧縣肉鴨養(yǎng)殖實行小區(qū)化建設，采取由村組提供小區(qū)用地，農戶籌資按規(guī)定標準建鴨棚的方式，建立簡易規(guī)范性肉鴨養(yǎng)殖基地。按每個養(yǎng)殖棚最低養(yǎng)殖肉鴨1250只標準進行建設，每個養(yǎng)殖棚投入資金在1.5萬－2萬元。

步驟三：農戶與東漢公司簽訂養(yǎng)殖合同。對需要申請小額貸款的養(yǎng)殖戶，與公司簽訂肉鴨養(yǎng)殖合同，確定每年養(yǎng)殖計劃和養(yǎng)殖批次，明確雙方的權利和義務，以及交貨地點、運輸方式、付款與結算方式、驗收標準等。

步驟四：信用社發(fā)放小額信貸資金。一是由村委會對照該村貧困人口檔案提出扶持對象的初選意見，經公示后，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和信用社填報各戶小額信貸申請表，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、信用社對申請小額信貸的農戶共同篩選確認。二是信用社派信貸員到農戶家中進行實地調查，對農戶個人的品行、貸款意愿、養(yǎng)鴨所具備的基本條件、歷史信用記錄等方面進行評估，對符合貸款條件的農戶，將調查的結果形成書面調查報告上報主管部門確認后辦理相關貸款手續(xù)。三是對養(yǎng)鴨農戶發(fā)放貸款。在貸款額度上，均為3.3萬元，其中5000元由農戶自己支配；3000元交由信用社作為風險抵押金；剩余2.5萬元交給東漢公司，作為向公司預付的購買鴨苗和飼料款項。從貸款期限看，均為一年。貸款年利率為10％，貸款利息第一年不需農戶自己支付，由縣政府財政貼息，之后由農戶自己承擔。從貸款擔?？矗抗P貸款由東漢公司提供擔保。對于養(yǎng)鴨戶的貸后管理，主要是由信貸人員定期走訪農戶，了解養(yǎng)殖情況和其他情況，形成書面報告留檔，作為續(xù)貸的依據。

(四)“五加”模式的特點

1、政府啟動。農村信用社依靠政府來啟動小額信貸是由洛寧縣農村的基本縣情決定的，與孟加拉格萊珉銀行的小額信貸運作模式有較大區(qū)別。孟加拉的經濟制度是資本主義私有制性質，格萊珉銀行是私人性質的公司，除了政策層面外，其小額信貸業(yè)務一般與政府無關。但我國的經濟制度是社會主義公有制為主體，因此，目前小額信貸的主要載體必然是農業(yè)銀行和各級農村信用社，其體制和管理機制特征也決定了“五加”模式由政府來參與啟動更符合中國的國情。

2、聯產聯保。每個養(yǎng)殖小區(qū)里的農戶以五戶為一組，選出一人作為組長，形成了聯技術、聯信譽、聯擔保、聯收益、聯合同的“五聯小組”。組長的職責主要有：接受公司規(guī)定的任務和培訓學習；處理對外事務；保證養(yǎng)殖成活率不低于96％，養(yǎng)殖料肉比達到規(guī)定標準；負責與公司結算；做出進欄計劃和出欄計劃；保證按期償還貸款；培訓、考核和發(fā)展養(yǎng)殖戶。組員的職責主要有：保證不使用違禁藥物和其他飼料；不偷賣肉鴨，否則由全體小組賠償。通過建立“五聯小組”的養(yǎng)殖小區(qū)，一是養(yǎng)鴨農戶之間可以互相幫扶，共同解決養(yǎng)殖中遇到的問題；二是便于龍頭企業(yè)對農戶養(yǎng)殖肉鴨進行集中管理和服務，對降低小額信貸風險有很大幫助。

3、貸前培訓。在貸款發(fā)放前，信用社以開辦貸前培訓班的方式，為養(yǎng)鴨農戶講解信用社相關信貸制度，并專門聘請農業(yè)專家，為農民講解養(yǎng)殖技術，使其掌握相關生產技能。通過實行貸前培訓制度，進一步增強了農戶的信用意識和風險意識。

4、復式擔保。在農戶貸款擔保方面，信用社采取了農戶聯保和公司擔保相結合的方式。即“五聯小組”中一位農戶貸款由其他四位農戶提供擔保；東漢公司對所有養(yǎng)鴨農戶貸款提供擔保，形成“雙擔?！薄?/p>

5、拓寬銷售。信用社利用自身的人緣地緣優(yōu)勢和廣泛的客戶資源，幫助公司拓展市場，為公司出謀劃策，對公司產品銷售起到了積極作用。

(五)“五加”模式的優(yōu)勢

第一，該模式將農村金融支持、農業(yè)項目支持和技術支持有機地結合起來，有效地解決了貧困農戶一缺資金、二缺技術、三缺項目的窘迫處境，為廣大貧困農戶盡快脫離貧困提供了全方位的支持，是貧困地區(qū)實現脫貧致富目標的較佳選擇。

第二，該模式突出了龍頭企業(yè)的重要地位和作用，在項目選擇、生產技術、產品回收、市場開拓等重要環(huán)節(jié)，有效地發(fā)揮了龍頭公司在解決“三農”問題、發(fā)展農村經濟、使貧困農戶脫貧致富的核心作用，使龍頭企業(yè)成為農戶與市場連接的重要紐帶和橋梁，也為以城市為根據地的大批優(yōu)良民族企業(yè)轉戰(zhàn)廣大農村、開辟農村市場、挖掘農業(yè)潛力做了有益的探

索。事實表明，我國農村產業(yè)是大有可為的。

第三，該模式比較成功地規(guī)避了龍頭企業(yè)將市場風險隨心所欲地、完全地轉嫁給合作農戶的弊端。相對于完全由龍頭公司主導的純粹的“公司+農戶”產業(yè)經營模式而言，該模式中的龍頭企業(yè)必須考慮到這一模式的資金支持者――農村信用社這一重要因素，農村信用社是小額信貸的提供者，它關心小額信貸能否正常運轉、能否獲利回收，必然會進一步關心該模式的運作情況和可持續(xù)發(fā)展問題，因而，對龍頭企業(yè)形成了一定的制約作用。

第四，該模式為縣及以下農村基層政府發(fā)揮經濟協調功能、探討和嘗試運用經濟手段調控農村經濟提供了“模版”。如果說農村基層政府無權對以糧食為主的大宗農產品的市場價格、利益分配結構實行干預調控的話，那么，在本縣范圍內的地區(qū)性市場范圍內，政府是完全有可能實施某種程度的價格或利益分配格局的干預和調控，這是現代市場經濟的發(fā)展對政府職能和管理水平的必然要求。

第五，該模式突破了信用社以往以支持分散經營農戶為主發(fā)放小額信貸的傳統(tǒng)模式，與農業(yè)產業(yè)化經營緊密結合。對農業(yè)產業(yè)化經營下的“工人化”農民提供小額信貸，應該是今后我國小額信貸發(fā)展的一種較好選擇，同時也為農民脫貧致富提供了一個新的思路，即農業(yè)產業(yè)化、農民工人化、農村城鎮(zhèn)化是解決我國“三農”問題的關鍵所在。

(六)“五加”模式存在的問題

1、政府部門的問題。一是處理問題沒有預見性，往往等到公司與農戶的矛盾激化時，才出面協調。二是對公司的銷售渠道幫助不夠。

2、龍頭企業(yè)的問題。一是公司經營風險直接影響農戶利益。東漢公司與農戶簽訂的合同規(guī)定，公司保證鴨苗質量和按時供給、保證飼料、保證藥品、保證按期調運、保證按時財務結算。但在實際運作過程中，公司由于一些主客觀的原因曾出現過不按期提供雛鴨和飼料、延期支付農戶養(yǎng)殖利潤的現象。二是合約價格固定不變，不能隨行就市。由于公司咸鴨收購價格與市場行情不接軌，當肉鴨市場價格高的時候，給農戶的養(yǎng)殖利潤沒有增加；而當市場價格下降的時候，公司以延期支付農戶的養(yǎng)殖利潤和肉鴨只宰不賣的方式，規(guī)避市場風險，往往在這時農戶和公司的矛盾就會暴露出來。

3、農戶的問題。一是經營素質問題。養(yǎng)鴨戶絕大多數文化水平不高，以前沒有大批量養(yǎng)殖肉鴨的技術和經驗，在養(yǎng)鴨過程中遇到了一些沒有充分估計到的困難、挫折和損失。二是市場觀念問題。由于公司承諾“農戶只負責養(yǎng)鴨，其他的事由我們來做”，對養(yǎng)鴨戶實行從提供鴨舍標準建設到咸鴨出售的“一條龍”服務，這樣，養(yǎng)鴨戶的風險意識淡漠，市場觀念培植不起來。三是農戶組織化程度低的問題。養(yǎng)鴨戶雖然集中于各行政村、鴨棚片片相連，但實際上他們的生產經營關系十分松散，并沒有以養(yǎng)鴨業(yè)為紐帶形成一個代表鴨農集體利益的具有協會性質的經濟組織，以協商關切自身利益的事情。四是還款意識差。往往把小額信貸資金當成國家的財政扶貧資金。

4、農村信用社的問題。一是在小額信貸發(fā)放環(huán)節(jié)，缺乏靈活性。針對養(yǎng)鴨這個項目，采用統(tǒng)一貸款金額、期限、利率和還款方式，沒有對不同農戶的不同實際情況制定個性化、差別化的貸款額度、期限和利率。二是小額信貸風險控制有效手段不多。三是貸后管理有待改善。

二、完善小額信貸模式的對策研究

(一)信用社應以市場為導向開發(fā)小額信貸項目

農村信用社的小額信貸面對千家萬戶，具有雙高、一低的特點(即成本高、風險高，效率低)，這就需要農村信用社突破傳統(tǒng)的信貸方式，增強主動性、靈活性和創(chuàng)新性，依據市場分類進行多樣化的產品設計。一是積極開發(fā)小額信貸項目。針對農民需求，開發(fā)設計適宜農民的種植養(yǎng)殖項目。二是對貸款利率實行市場化。本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率。三是合理確定還款期限。根據農戶種植養(yǎng)殖的特點，為其提供靈活多樣的期限、額度設置、還款方式和利率定價方式，使貸款使用周期與項目投資回報相適應。四是加強對農戶的培訓。讓農戶了解小額信貸常識，講清楚政策扶貧與小額信貸的關系，精心培植信用意識。

(二)規(guī)范龍頭企業(yè)行為

一是以市場為導向，讓利與農民。讓市場調節(jié)龍頭企業(yè)的壟斷行為，使農民在經營中得到應得的利潤。二是及時發(fā)付農戶費用，調動農戶發(fā)展生產的積極性。三是按時償還農信社貸款。有償使用、按期歸是小額信貸的基本屬性，龍頭企業(yè)應積極履約，償還貸款。四是加強對農戶的生產技術指導。提高農戶學技術、創(chuàng)市場以及運用貸款改善生活質量的能力，學會如何根據市場需求的變化來調整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產方式。

(三)政府應調節(jié)好各方利益

一是加大對農村信用社的政策扶持力度。各級政府要給予農村信用社一定的政策扶持，調動農村信用社推廣農戶小額信用貸款的積極性。對發(fā)放的農戶小額信用貸款利息收入給予減免營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠政策，促進農村小額信貸的發(fā)展；取消對農村信用社開戶、存款、結算方面的業(yè)務限制，增強農村信用社資金實力。

二是將財政救濟金轉化為生產資金。要明確金融機構的信貸支持和政府部門的扶貧救濟的定位目標，正確區(qū)分小額信貸與財政救濟的性質和功能，對不同的群體采取不同的支持渠道和方法，才能使金融機構商業(yè)化運作、實現良性循環(huán)；同時也使貧困戶享受財政救濟，減輕生活負擔，逐步走出困境。

三是創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境，依法處理糾紛。政府要積極處理好農戶、生產企業(yè)、農信社之間的矛盾，主動維護各方利益，創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。因履行合同發(fā)生爭議時，應積極出面調解，化解矛盾，站在公正的立場上處理糾紛，充分維護合法者的權益。

篇7

一、信貸風險成因分析

1、管理體制不順導致信貸管理上的疏漏。長期以來,農村信用社由人行委托農行管理,而農行由于受管理力量的局限,在某種程度上疏于農村信用社信貸管理,致使農村信用社信貸管理制度不健全,操作不規(guī)范,把關不嚴格,造成不少低質量貸款。此外,行社脫鉤前夕,農行出于自身利益考慮把大量不良信貸資產轉移給農村信用社,使農村信用社背上了沉重的包袱。

2、農業(yè)生產的風險性大。農村信用社的主要服務對象為“三農”,而農業(yè)生產易受自然災害影響,每一次大的自然災害都造成大批借款戶因農業(yè)生產遭受破壞而難以按期歸還貸款,由此造成大量的信貸資金沉淀。

3、企業(yè)生產經營不景氣占用大量信貸資金。一方面企業(yè)產品結構調整緩慢,產銷嚴重脫節(jié),產品大量積壓,經濟效益每況逾下,造成大量信貸資金被不合理占用,另一方面,由于企業(yè)盲目投資,且規(guī)模大,效益低,又缺乏相應的長期配套資金,造成信貸資金被長期占用。

4、貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴。目前農村信用社信貸資產的管理尚處于粗放經營的管理層次,缺乏一套與現代市場經濟體制相適應的貸款決策、約束機制。且信貸管理手段落后,跟不上信貸業(yè)務快速發(fā)展的要求,在實際工作中,只注重貸款的調查和審查,疏忽貸后跟蹤檢查。

5、信貸人員業(yè)務素質良莠不齊。1997年人行直接監(jiān)管農村信用社以前,由于信貸管理上的疏漏,加上部分信貸人員政治、業(yè)務素質良莠不齊,因而超權、跨鄉(xiāng)、人情等違章違紀貸款時有發(fā)生,致使貸款難以收回。

6、行政干預依然存在。一些地方黨政領導由于缺乏金融知識和風險意識,加之為了在任期內政績顯著,大搞短期行為,盲目地搞一些市場風險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設,而強令信用社發(fā)放貸款,因而不可避免地存在那種“政府點菜、銀行買單”的現象。

7、不良貸款清收乏力。改革開放以來,隨著社會經濟的迅猛發(fā)展,農村信用社存款總額逐年增長,貸款規(guī)模不斷擴大,而部分信貸員風險意識淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的信用社為完成收息任務,采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風險逐年加大。

二、防化信貸風險的策略

1、抓緊組建農村信用社行業(yè)管理組織。為切實加強信貸管理,有效地防化風險,保證農村信用社改革與發(fā)展大業(yè)順利進行,當務之急是組建起農村信用社的行業(yè)管理組織,以起到穩(wěn)定隊伍、加強管理、抵制干預等作用。

2、建立農業(yè)保險制度。在總結試點經驗的基礎上,逐步在農業(yè)比重較大的縣建立農村保險合作社主要經營種養(yǎng)業(yè)保險。在發(fā)展農村合作保險的基礎上,創(chuàng)造條件成立國家和地方保險公司,主要為農村保險合作社辦理分保和再保險業(yè)務。農戶在申請貸款時,必須提供種養(yǎng)業(yè)保險單證,這樣,在借款人遭受自然災害損失時,農村信用社的貸款損失能得到一定程度的補償。

3、嚴格貸款擔保手續(xù)。為避免信貸資金被長期不合理占用,農村信用社對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對原有的不良貸款,要逐步補辦擔保手續(xù)。在方式上,應優(yōu)先采用抵(質)押方式,對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔?；驘o力擔保等造成“擔”而不“保”的現象。

4、完善內部管理制度。從1996年行社脫鉤開始,各地農村信用聯社都采取了不少措施,加強內部管理,從制度上防范金融風險的發(fā)生,但各地農村信用聯社的內部管理仍存在不少漏洞,需要進一步加強內部監(jiān)督管理,農村信用聯社要根據《貸款通則》制定《農村信用社信貸管理實施細則》、《農村信用社信貸員業(yè)績考核辦法》、《農村信用社信貸違章處罰規(guī)定》、《農村信用社風險防范管理方法》等規(guī)章制度,做到有章可循,有章必循,違章必究。

5、規(guī)范信貸操作規(guī)程。一是貸前搞好對貸款戶的科學評估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關的詳實資料,科學評估、預測貸款風險度,為決策者提供準確真實的調查材料;二是貸時嚴格按規(guī)定程序和審批權限辦事,嚴格執(zhí)行審貸分離、分級審批制度;三是實行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運轉情況,一旦貸款出現風險,積極采取補救措施。

篇8

為貫徹中、省金融政策，切實做好金融工作，促進經濟又好又快發(fā)展，現結合實際，提出以下意見：

一、保持信貸總量平穩(wěn)增長

認真落實中省金融政策措施，圍繞我市“三個過千億和一個增加”的預期目標，抓住實施《關中—天水經濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》和西咸一體化的機遇，把保持信貸總量平穩(wěn)增長作為首要任務，力保年全市金融機構新增貸款繼續(xù)保持100億元的增長目標。今年，市政府決定在年獎勵金融機構資金總額的基礎上，加大獎勵力度，將獎勵總額提高到500萬元。金融機構每新增貸款1億元，市政府直接獎勵3萬元，金融機構可用其獎勵個人或作為貸款費用支出。同時按咸政發(fā)〔〕21號文件評選年度綜合獎和單項獎。

各銀行要積極爭取上級行在信貸和授信規(guī)模、產品準入、業(yè)務試點等方面的政策傾斜，創(chuàng)新方式，優(yōu)化信貸結構，把握好投放節(jié)奏，擴大信貸有效投放。各銀行要確保年新增貸款規(guī)模比上年新增基數不減少，對于新增貸款較上年增加較多的銀行，市政府在年終考核時將加大獎勵力度。

同時，企業(yè)和項目主體單位要順應銀行實施《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理辦法》和《項目融資業(yè)務指引》（三個辦法一個指引）、實行“實貸實付”的新要求，加強與經辦銀行的溝通，促進信貸資金盡快進入實體經濟。

二、多渠道籌措新區(qū)建設資金

各金融機構要全力支持新區(qū)建設，創(chuàng)新金融服務，努力滿足新區(qū)開發(fā)建設的資金需求。加快推進政銀合作，市發(fā)改委要積極協助新區(qū)做好項目前期策劃、包裝，及時組織召開項目會、融資需求招標會，以便銀行及時了解項目信息和開展融資對接工作。發(fā)揮市城司和新區(qū)投資公司在新區(qū)融資及開發(fā)建設中的作用。年，市城司要通過發(fā)行中期票據、貸款、BT、融資租賃、項目融資等多種方式為新區(qū)開發(fā)建設融資50億元。賦予市城司在新區(qū)相關片區(qū)整體建設開發(fā)權、土地開發(fā)收益權。市城司可以入股方式進入新區(qū)投資公司，在開發(fā)初期，使其作為市城司控股子公司，得到扶植壯大。市城司要根據新區(qū)橋梁、道路等基礎設施項目成立具體項目運營公司，擬定項目融資方案，通過發(fā)債、貸款、BT、BOT等方式開發(fā)建設。項目建設可與周邊土地開發(fā)捆綁，以未來土地收益作為項目還款來源，不斷完善運作模式。新區(qū)管委會要積極引進戰(zhàn)略投資者進行合作開發(fā)建設。吸引產業(yè)投資基金和股權投資者進入新區(qū)建設領域，或參股投資各類項目。要加快引進一批金融類專業(yè)人才，盡快組建新區(qū)專業(yè)化的項目融資策劃團隊。支持銀行業(yè)各金融機構在新區(qū)增設新的分支機構，拓展各項金融服務。鼓勵民間資本優(yōu)先在新區(qū)設立民營擔保機構。

三、促進重點項目融資

繼續(xù)整合分散的城市資源和特許經營權資產，做大做實市城司，完善政府融資平臺，擴大市城司融資規(guī)模。推進高新區(qū)融資平臺建設，增強融資能力。深化開發(fā)性金融合作機制，創(chuàng)新城市建設融資模式。加強與保險、信托等投資機構聯動合作，探索銀團貸款、融資租賃、集合信托、保險公司直投等園區(qū)開發(fā)融資模式。探索設立西咸一體化產業(yè)投資基金的可行性，投資園區(qū)開發(fā)和支柱產業(yè)。

各金融機構要圍繞全市100個重點項目和招商引資項目，跟蹤聯系，主動做好融資對接。對于投資規(guī)模較大的項目，可采取銀團貸款、聯合貸款、同業(yè)合作等模式，保證項目資金需求。對于重大基礎設施項目，要及時跟進，加快貸款審批步伐，積極落實信貸資金。

圍繞市十大產業(yè)調整振興規(guī)劃，促進我市經濟結構調整。對于電子信息、裝備制造、紡織、食品醫(yī)藥等支柱產業(yè)，要創(chuàng)新貸款方式，探索開展核定貨值質押融資、貿易融資、買方付息票據貼現等業(yè)務，規(guī)范發(fā)展供應鏈融資，重點保證企業(yè)合理的資金需求。對于航空、太陽能光伏、環(huán)保等新興戰(zhàn)略性產業(yè)和在設立基地擴大生產的中、省企業(yè)，要完善金融服務，推進產業(yè)集群和百億元企業(yè)集團建設。同時要加大對商貿、旅游、物流等第三產業(yè)的信貸支持力度，拓展信貸服務，優(yōu)化產業(yè)結構。

四、加大對縣域經濟和“三農”支持力度

鼓勵銀行、保險機構延伸縣域金融服務網絡。加快彬縣農信社在新堡子鄉(xiāng)和韓家鄉(xiāng)設立銀行網點步伐，消除金融服務空白點。創(chuàng)新農村信貸產品，改善支農方式，重點在簡化手續(xù)、擴大額度、延長期限、降低利率上下功夫，更好地滿足大多數農戶基本生產生活所需的小額資金需求?？h域銀行業(yè)金融機構新增存款主要用于縣域發(fā)放貸款，農村信用社投向農業(yè)的貸款比例不低于70%，全市農業(yè)和小企業(yè)信貸投放增速要高于全部貸款增速，信貸投放增量要高于上年；大型銀行“三農”信貸增幅應比全部貸款增幅高出1—2個百分點，其中農業(yè)銀行應高出2—3個百分點。

加大對農業(yè)產業(yè)化、縣域工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的支持力度。各金融機構要優(yōu)先保證農業(yè)項目資金需求，支持重點產業(yè)化龍頭企業(yè)，推動綠色無公害的果、蔬、肉、蛋、奶生產基地建設。發(fā)揮農發(fā)行政策性信貸作用，積極拓展支農領域，大力開展中長期政策性信貸業(yè)務，支持農村公路、灌區(qū)改造、河道治理、電力、飲水、危房改造、清潔能源、農產品批發(fā)配送倉儲、城鎮(zhèn)土地儲備整理、水熱電氣、垃圾污水處理、農村環(huán)境綜合整治、省級重點鎮(zhèn)等項目建設。著力推動26個縣域工業(yè)園區(qū)建設，形成城鎮(zhèn)特色產業(yè)集群。

規(guī)范和引導民間金融。年內各縣市區(qū)均要推動設立1家小額貸款公司，并將此項工作納入政府專項考核。爭取設立村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社。對于設立村鎮(zhèn)銀行的縣市區(qū)和參與的商業(yè)銀行，市政府給予專項獎勵。

積極為實施“百萬農村勞動力轉移就業(yè)計劃”提供金融支持。落實汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)、建材下鄉(xiāng)的信貸措施，拓展消費信貸業(yè)務。增加小額擔保貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款規(guī)模。銀監(jiān)局、共青團等有關部門要總結經驗，繼續(xù)推動農行、郵儲銀行和農信社等金融機構，積極探索在信貸利率、信貸額度、擔保方式及財政貼息等方面扶持農村青年自主創(chuàng)業(yè)。引導各保險機構健全保險體系，為農村青年提供就業(yè)崗位。

加強縣域金融改革試點。繼續(xù)推進彬縣林權、武功農機具產權和乾縣、旬邑農民房產權貸款抵押試點工作，擴大貸款抵押品的范圍。采用“一次核定、分次發(fā)放、額度內循環(huán)使用”方式，逐步擴大林農貸款覆蓋面。積極開辦第三方介入的林權抵押擔保貸款，規(guī)范涉林貸款管理制度。鼓勵市內各類擔保機構開辦林業(yè)融資擔保業(yè)務，支持彬縣建立林業(yè)貸款風險保證金制度。

五、破解中小企業(yè)融資難題

創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務方式。銀監(jiān)部門要推動商業(yè)銀行把中小企業(yè)服務專營機構做實，落實單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算等“四單”原則，將支持中小企業(yè)與銀行機構行政許可事項和高管人員履職考核掛鉤。各銀行每年要創(chuàng)新一個金融產品，并按季通報為中小企業(yè)服務情況。適時召開中小企業(yè)金融服務現場交流推介會。認真搞好涇陽、三原縣小企業(yè)擴大貸款抵押品范圍試點工作。推廣法人代表個人財產擔保貸款、聯保協議貸款、企業(yè)聯保貸款等擔保模式。研究建立以稅收優(yōu)惠和風險補償為重點的政府外部支持和激勵體系。積極探索倉儲金融模式，為中小企業(yè)利用存貨抵質押貸款創(chuàng)造新途徑。市政府將進一步加大對中小企業(yè)貸款的獎勵力度，引導更多的信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展，力爭今年中小企業(yè)貸款增幅高于各項貸款增幅。

加強擔保體系建設。進一步完善政策性擔保、商業(yè)性擔保和互擔保相結合的信用擔保體系。研究出臺市中小企業(yè)信用擔保資金管理辦法，加大政策扶持力度，加強規(guī)范與監(jiān)管。成立信用擔保行業(yè)協會。辦好市信用擔保公司，增加1億元注冊資本金，提高擔保放大倍數。各縣市區(qū)要加快政策性擔保機構的組建步伐。推動西咸擔保機構跨市區(qū)開展業(yè)務。支持社會中小信用擔保機構發(fā)展，加強監(jiān)管和服務工作。開展中小信用擔保機構信用評級，推動擔保機構與銀行的互信合作。開展再擔保和分保合作。

鼓勵扶持中小企業(yè)改制上市。建立中小企業(yè)改制上市培育機制，形成“培訓一批，改制一批，輔導一批，擇機上市”的上市梯次推進格局。探索企業(yè)集合債券融資、集合票據融資。發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資，設立政策性創(chuàng)業(yè)投資引導基金和創(chuàng)司，吸引省創(chuàng)業(yè)投資引導基金和境內外私募股權基金投資我市有潛力的中小企業(yè)。

六、完善保險市場體系

推進保險業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮保險的保障功能。發(fā)展農村養(yǎng)老保險、農民工養(yǎng)老保險、失地農民養(yǎng)老、計劃生育系列保險和健康意外傷害保險。繼續(xù)擴大外出務工人員意外傷害保險承保面。積極開展城鎮(zhèn)居民、新型農村合作醫(yī)療補充醫(yī)療保險和小額人身保險試點及推廣工作。

發(fā)展面向“三農”的各類保險，繼續(xù)做好奶牛政策性保險，完善能繁母豬保險工作機制，擴大蘋果保險范圍，推進林業(yè)保險、設施蔬菜“銀保富”保險試點工作，積極探索各種種養(yǎng)殖業(yè)保險。大力發(fā)展農村家庭財產和大型農機具保險。積極開辦農房保險，努力擴大安貸險，確保農村借款人意外傷害保險落實到位，促進農村小額信貸保險業(yè)務的全面開展，發(fā)揮保險在構建現代農村金融體系中的作用。

七、全面提升我市金融業(yè)發(fā)展水平

著眼于建設國際化大都市的目標，提升我市金融業(yè)服務水平。推進西咸金融一體化，優(yōu)化銀行卡用卡環(huán)境，實現西咸銀行卡同城使用。不斷創(chuàng)新金融產品，延伸服務鏈條，為企業(yè)提供覆蓋生產、銷售各環(huán)節(jié)的“一站式”金融服務。加強對中小企業(yè)的融資指導培訓，幫助其深入了解和熟練運用各類金融產品。繼續(xù)引進各類金融機構在咸設立分支機構。豐富金融機構門類，構建多層次、多元化的金融服務組織體系。

發(fā)揮金融在構建“平安”中的促進作用。要加強監(jiān)測預警，嚴厲打擊非法集資，做到配合有力，打早打小。做好農村信用社不良貸款清收工作。加強金融領域維穩(wěn)工作，維護金融秩序和社會穩(wěn)定。加強政府、社會、保險等方面配合，進一步發(fā)展煤炭、建筑等高危行業(yè)雇主責任險，推動承運人責任險、校方責任險、醫(yī)療責任險、公眾聚集場所火災責任險、環(huán)境污染責任險、境內外旅游責任險等直接關系人民群眾生產、生活安全的責任保險，發(fā)揮保險的防損減災和災害事故處理中的重要作用。

篇9

1.小額信貸的定義

目前國際國內對于小額信貸并沒有統(tǒng)一定義。主流觀點認為小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。如CGAP對小額信貸的定義，是指對貧困者提供諸如貸款、儲蓄及其他的金融服務以滿足他們的經營、生產、消費等方面的需要。從這個角度上看，國際上對小額信貸的界定，是從服務對象出發(fā)的。我國學者姚先斌、程恩江(2002)認為小額信貸是指貸款和存款兩方面的小規(guī)模的金融服務，其服務對象是城鄉(xiāng)低收入階層。杜曉山(2003)認為，小額信貸是在一定區(qū)域內，在特殊的制度安排下，按特定目標向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術服務的一種特殊的信貸方式。另外一些學者則從貸款金額較小這一特性對其進行界定，這種定義帶有很大的局限性。

研究小額信貸的學者、專家普遍認為，小額信貸主要包括以下幾個方面的特征：①使借款人易于接近并使其交易成本最小化；②方便客戶根據自己的現金流程按時歸還貸款；③較低的管理成本和交易成本；④利息不過高，但足以彌補包括資金成本、交易成本以及風險成本在內的成本；⑤通過宣傳分享參與權(貸款將在小組成員間輪流發(fā)放)促進還款；⑥充分掌握貸款人及其業(yè)務活動、所在社區(qū)一般狀況等信息；⑦運用特殊的融資技術，如小組集體借款、小組共同責任和小組作為共同債務人的身份，提高還款率；⑧小額信貸機構鼓勵小組成員儲蓄，并鼓勵這些成員相互進行儲蓄動員，使其從單一的放款行為轉變?yōu)檎嬲饬x上的金融中介；⑨提供金融服務時，對資金用途不進行過多限制。

2.小額信貸的發(fā)展目標

20世紀80年代的世界性債務危機，促使一些經濟學家將反貧困中出現的問題進行反思，提出通過鼓勵小型經營活動來激發(fā)窮人的工作動機。Lucarelli(2005)認為，到了90年代，小額信貸逐漸成為新發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，以市場為導向的新發(fā)展戰(zhàn)略強調自我雇傭，使非正規(guī)部門通過投資創(chuàng)造就業(yè)，在加速原理的作用下，增加資本積累，提高就業(yè)、收入和消費，這種作用可以用標準的儲蓄貸款模型來加以闡釋。

從理論上看，許多經濟學家將小額信貸視為從微觀層面解決發(fā)展戰(zhàn)略失效的對策。8O年代早期形成的“華盛頓共識”反映在小額信貸領域，NGO取代政府成為小額信貸的主要提供者。商業(yè)化小額信貸強調消除貧困要依靠提供工作機會、加強NGO領導力和市場力量的運用來實現，反對長期依賴補貼(Morduch，2000)。

小額信貸的目標在福利主義和制度主義者眼中有著不同。福利主義小額信貸首要目標定位于社會發(fā)展，試圖通過為貧困社區(qū)提供小額金融服務，以及其他非金融社會服務如技術培訓、教育、醫(yī)療等，來努力實現經濟增長和減少貧困。而制度主義小額信貸將首要目標定位于可持續(xù)性，并在商業(yè)可持續(xù)的基礎上努力擴大業(yè)務覆蓋率，來為更多的低收入人口提供金融服務。其實這兩種小額信貸的目標不同主要是程度不同，強調機構可持續(xù)性的制度主義小額信貸同樣也關心改善窮人的經濟和社會地位，而注重社會發(fā)展的福利主義小額信貸也努力通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現可持續(xù)發(fā)展的目標。

一些批評者認為機構的持續(xù)性和小額信貸的延伸性具有內在矛盾，追求盈利的商業(yè)化小額信貸將導致對社會目標的偏離。Dichter(1996)認為，大多數以儲蓄、貸款為導向的項目既不能增進社會福利，也不能提高小型經營活動的經濟效率。也有人擔心盈利動機會導致小額信貸機構放棄居住在偏遠和自然條件惡劣的農村地區(qū)的人群，而轉向接近商業(yè)活動和制造業(yè)中心的城市居民。

中國的小額信貸主要引入孟加拉的GB模式，致力于經濟增長和扶貧的雙重目標。目前有300個左右由捐贈組織支持的小額信貸項目，幾乎都無法實現盈虧平衡，金融機構開辦的小額信貸由于經營成本高，貸款回收率低，也未實現可持續(xù)發(fā)展。因此，有關小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題幾乎成為理論界關注的焦點。國內有不少學者認為小額信貸只有實現可持續(xù)發(fā)展才能實現其扶貧目標。汪三貴(2005)指出，只有建立可持續(xù)的小額信貸機構才能長期持續(xù)的幫助低收人群體。湯敏(2006)指出：“中國的小額貸款為什么做不大，因它們不產生或很少產生利潤，進而不能吸引新的資本參與進來，一旦捐贈者停止捐贈，小額信貸業(yè)務必然停止”。少數學者持不同觀點。有人認為中國應設立為最貧困農戶提供信貸服務的福利主義模式小額農貸機構。但是實踐已證明，發(fā)展以扶貧作為主要目標而不注重商業(yè)可持續(xù)性的小額信貸在我國行不通。學術界也基本認同中國小額信貸必須建立在可持續(xù)發(fā)展的基礎上。

3.小額信貸的分類

小額信貸在目前全球范圍內已有數百種形式。根據目標不同，這些形式可分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。前者有非政府組織(NGO)比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank，GB)、FINCA(國際社會資助基金會)的“村銀行(Village Banking)”等的小額信貸。后者有如玻利維亞陽光銀行(BancoSo1)、印度尼西亞人民銀行村行系統(tǒng)(BRI―UD)、孟加拉社會進步協會(ASA)、墨西哥Financiera Compartamos等。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架》中指出，CGAP是當今制度主義小額信貸的倡導者。

1994年我國引入小額信貸的GB模式。其后，我國的小額信貸幾乎都直接仿照建立了了孟加拉GB模式的小額信貸，在貧困地區(qū)面對貧困農戶，其中還有一些項目強調以婦女為主要對象。但不論從實施方式、目標、實施效果來看，都缺乏國際上公認的小額信貸的全部特征，只能看成不規(guī)范的小額信貸。國內學術界將小額信貸劃分為不同的類型。杜曉山根據小額信貸的宗旨、目標、資金來源和組織機構，將其分為三大類型：第一類，以國際機構捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運作機構的小額信貸試驗項目。第二類，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構(農業(yè)銀行)為運作機構的政策性小額信貸扶貧項目。第三類，農村信用社根據中國人民銀行信貸扶持“三農”要求，以農信社存款和央行再貸款為資金來源，開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款。隨著時間的變化，新出現的一些小額信貸機構已無法囊括在這種分類中。何敏峰(2006)將小額信貸功能定位與城鄉(xiāng)金融機構功能定位有機結合起來，將其分為城鄉(xiāng)商業(yè)性金融開辦“純商型”小額信貸、政策性金融開辦“政策性”小額信貸、合作金融機構和其他中小金融機構開辦“政策型、商業(yè)結合型”小額信貸。這種分類沒有把非金融機構開辦的小額信貸包含在內。熊德平在《農村小額信貸：模式、經驗與啟示》一文中認為我國目前基本形成了外國援助機構有期限的小額信貸項目、政府用扶貧貼息貸款實施的小額信貸項目、專業(yè)性NGO的小額信貸項目、政府要求農村正規(guī)金融機構實施的小額信貸、慈善性或非盈利性的試驗性的小額信貸項目五種類型。這種分類雖然較為全面，但難免產生重復，如專業(yè)性NGO的小額信貸項目有一部分是慈善性或非盈利性的。

二、小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題及如何實現可持續(xù)發(fā)展一直是學術界關注的熱點。小額信貸可持續(xù)發(fā)展意味著，一家小額信貸機構能夠通過其金融服務運營產生的收入來補償它所有的成本項目，包括資本成本和營業(yè)成本；補償對通貨膨脹和補貼進行的調整；以及擁有足夠的以補償可能要注銷的壞帳的準備。國際學術界對小額信貸可持續(xù)性的研究主要體現在以財務可持續(xù)研究為基點，通過對小額信貸項目財務狀況的分析，判斷其是否達到財務上的可持續(xù)發(fā)展，然后再從收入和成本兩個角度對影響機構實現財務可持續(xù)的各個組織管理因素進行分析，找出實現財務可持續(xù)性的途徑。采取這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。國內對可持續(xù)性的研究主要停留在總結國外經驗及對某類小額信貸項目組織管理制度方面的不足提出建議，缺乏評價指標及系統(tǒng)研究方法，比較零散。湯敏(2001)對制度主義陣營的印尼農村銀行和巴基斯坦卡什哈里銀行進行歸納總結，并指出可持續(xù)的小額信貸組織都具備以下特征：具有至少3年以上的歷史(實現盈利所需的平均時間為5―7年)；具有較大規(guī)模(5000萬-1億美元以上)；具有足夠的覆蓋面(客戶數在10000以上)；受到正規(guī)金融監(jiān)管；業(yè)務范圍包括吸收公共儲蓄等綜合性業(yè)務；不良貸款比例低于3%，最高不能超過5%。庾力(2005)對比了福利主義陣營的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(GB)和制度主義陣營的美國“社區(qū)銀行”，首先總結了兩者的共同特點：貸款對象個人和小企業(yè)居多、貸款額度較小、覆蓋面廣、簡便靈活；其次分析了各自的不同點。最后指出，我國發(fā)展小額信貸不能完全照搬國外經驗，更要考慮中國現有經濟發(fā)展水平和金融體系格局，實行可持續(xù)發(fā)展。熊德平(1999)對孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)、印尼人民銀行小額信貸部、印度國有農業(yè)和農村發(fā)展銀行的農村小額信貸實踐模式進行比較詳盡的介紹，總結了國外農村小額信貸的成功經驗，并指出我國的小額信貸發(fā)展必須堅持以市場為基礎，減少政府干預，允許小額信貸機構在法律監(jiān)管下自由決定利率，取消政府的貼息政策，建立擔?；?，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件，實行貸款支持和技術服務相結合，實現扶貧、高還貸率和機構持續(xù)發(fā)展三者的協調。杜曉山、孫若梅(2005)在全面系統(tǒng)回顧和分析中國小額信貸實踐的基礎上，提出了相應的政策建議：發(fā)揮小額信貸的反貧困功能和金融服務功能；加強規(guī)范和監(jiān)管：逐步實現靈活的利率政策；不斷進行管理人員和基層人員的培訓，對項目提供有效的技術支持；實現從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉變，其關鍵是經營策略和經營目標或宗旨的轉變，要從政治目標為主導轉變?yōu)橐越洕驼紊鐣繕瞬⑦M，從政府行為轉變?yōu)轫槕袌鲂袨椤鴥葘W者對小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議中，幾乎一致認為，應該放開利率管制，實行靈活的利率政策。

當小額信貸機構從外部吸納資金的能力增強時，財務自立狀況對其融資作用顯得猶為重要。隨著其贏利水平提高，小額信貸的金融桿杠作用也會增強。一個能財務自立的小額信貸機構能使其資金構成多樣化。決定小額信貸機構財務自立的因素非常多。其中最重要的一點是其貸款利率。如果這個利率不能反映貸款的資金成本、管理成本、交易成本以及風險的話，小額信貸機構運營成本就可能大于其收益。絕大多數情況下，只有當利率決定能夠反映其成本時，財務自立才能實現。但是，利率并非決定財務自立的唯一因素。提高經營效率、降低管理成本也具有重大意義。這兩個因素影響小額信貸機構的非融資成本，在其總支出中占有較大比例。經營效率意味著在雇傭員工時對其數量和質量進行嚴格考查，以使其工作成效能象預期的一樣好。小額信貸成功如否，與其是否擁有一支責任感強、富有獻身精神的職工隊伍有較大關系。作為小額信貸的先驅，Grameen Bank的成功經驗就是一個很好的例證。不同于銀行和其他大型金融機構，小額信貸機構工作人員對其工作目標的責任感和獻身精神極為重要。他們的薪水可能較低，但對其辛勤工作的獎賞還應包括從其所做的有利于社會的工作中得到的滿足感。經營效率低，將會導致貸款質量差、拖欠率高，結果小額信貸的成本上升、收人下降。財務自立可能還會受到小額信貸機構試圖實現其它目標的影響。人們通常只是擔心小額信貸業(yè)務向最貧困人口延伸會導致風險上升，實際上，其業(yè)務向新的區(qū)域擴張對其財務自立能力的威脅更大，因為在這些地方，對借款人的情況缺乏了解(信息不對稱程度加大)，且很難在當地找到既熟悉金融業(yè)務又愿意從事小額信貸事業(yè)的工作人員。落后的基礎設旅狀況以及產品和服務的市場化程度對拖欠率的大小也具有決定性意義。

三、小額信貸的發(fā)展趨勢

1.國際趨勢

學者對國際范圍內小額信貸發(fā)展趨勢進行的研究，主要集中在三個方面。一是有關小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷，二是小額信貸的制度主義傾向，三是小額信貸提供多樣化的金融服務。王群琳(2003)指出，從發(fā)展進程看，國際小額信貸主要可分成三個層次，第一階段是早期的追求信貸項目的高還貸率階段，第二階段是追求收入彌補成本，實現機構運作的可持續(xù)性階段，第三階段是追求商業(yè)渠道資金，實現贏利，達到金融意義上的可持續(xù)階段。焦瑾璞(2003)認為，國際范圍內小額信貸發(fā)展趨勢有以下幾個方面：從小額貸款(Microcredit)向微型金融 (Microfinance)轉變，即從單一的信貸服務向為公眾提供更多的金融服務轉變；從福利主義到制度主義轉變，即國際小額信貸機構正從扶貧性質的機構向商業(yè)性企業(yè)轉變；國際上關于小額信貸(行業(yè))監(jiān)管原則的一致意見正在形成，即區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管；逐步放松有關小額信貸的利率管制。杜曉山(2004)認為，在亞洲，印度的小額信貸已開始起飛，一些商業(yè)銀行與傳統(tǒng)的以社區(qū)為基礎的自助小組合作，向貧困客戶群體提供金融服務。拉丁美洲有開展商業(yè)化、可持續(xù)小額信貸的傳統(tǒng)。在多數金融機構集中開展小額信貸的同時，一些領頭的機構則越來越注意提供多樣化的金融服務。東歐和中亞地區(qū)小額信貸機構未來可持續(xù)發(fā)展的主要威脅是機構運作的高成本，以及能否脫離對捐助的依賴，而轉為與金融體系連接。在非洲(撒哈拉以南地區(qū))，近年來，正規(guī)銀行已開始進人小額信貸市場。中東和北非小額信貸發(fā)展速度快，以年均50%的速度增長。

2.中國趨勢

我國的小額信貸走過了十數個年頭，從1993年的試點階段到1996年項目擴展階段，以及2000年開始的金融機構全面介入階段。2001年l2月，人民銀行出臺了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信貸，解決農戶貸款難問題。專家、學者對此問題做了大量研究。

(1)是否堅持商業(yè)化運作。程恩江(2004)認為，中國非政府組織的小額信貸面臨著非?，F實的挑戰(zhàn)，而更應該發(fā)展的是商業(yè)性小額信貸。北京大學王曙光(2005)從哲學的角度說明小額信貸強調商業(yè)性而不是慈善性。商業(yè)上的可持續(xù)性也是吸引大量投資者加人小額信貸事業(yè)的重要條件之一，小額貸款(包括小額保險)已經被證明是可以實現商業(yè)上的可持續(xù)性并獲得可觀利潤的，這一點已經被越來越多的國際投資者所肯定。

(2)正規(guī)金融機構是否將成為小額信貸的主體。杜曉山(2004)認為，只要有適宜的政策環(huán)境，正規(guī)金融機構有可能成為小額信貸的主要力量。當時運作小額信貸的時間還太短，所以他沒有明確說明農信社是否會成為小額信貸的主體，但卻肯定了民營小額信貸組織的發(fā)展前景。本文認為，在相當長的時期內農信社仍將發(fā)揮“主體”作用，但我國的農村金融市場要適度引入其他機構，積極發(fā)展商業(yè)性小額信貸公司。

篇10

一、經營指標完成情況

1、組織資金。截止2010年6月底，市郊聯社組織資金達1442829萬元，較年初凈增 304030萬元，完成全年計劃198000萬元的 153.55％。

2、貸款。總貸款（含貼現）1057382萬元，較年初凈增238195 萬元，完成階段計劃的103.12%；其中貸款573784萬元，較年初凈增78841萬元，貼現483598萬元，較年初凈增 159345萬元。抵質押貸款 62350萬元，較年初凈增61303萬元，余額占總貸款的5.90%。

全年累放各項貸款2713423 萬元，同比凈增2140991萬元；累收2475228萬元，同比2064627萬元；凈投放82493萬元，完成階段任務的103.12%。存貸比73.28%。其中“三農”貸款累放325232萬元，同比凈增91844萬元。

3、不良貸款清收及下降。截止2010年6月底，五級分類不良貸款余額為3548萬元，較年初下降1086萬元，余額占比為3.36%，較年初下降1.4個百分點；不良清收任務完成總額為3651.9萬元，完成市辦下達任務的121.73 %，其中表內清收2589.9萬元，表外清收1062萬元。

4、截止2010年6月底，市郊聯社實現貸款利息收入總計24735萬元，實現利潤17089萬元。完成市辦上半年考核利潤任務的131.45%。

5、至六月底，全轄實現中間業(yè)務收入879.04萬元，完成聯社中間業(yè)務收入進度計劃750萬元的117.20%。

二、工作措施及開展情況

（一）夯實基礎，促進業(yè)務規(guī)范。

1、2010年上半年，信貸管理部結合個人業(yè)務部及公司業(yè)務部等其他部門，認真組織學習了三個辦法一個指引，并按照三個辦法一個指引的有關精神，對各社部上報貸款的材料進行了認真細致的規(guī)范，使各社部上報手續(xù)時有據可依，標準規(guī)范。

2、2010年5月底，信貸管理部針對按揭貸款發(fā)放中出現的問題，根據4月份國務院提出的“國十條”和其他專業(yè)銀行按揭貸款經營模式，提出了一系列的風險提示和操作辦法，使按揭貸款的發(fā)放得到進一步規(guī)范。六月底我部又出臺了《關于加強按揭貸款管理的通知》對按揭貸款的相關問題進行了明確的規(guī)定，使按揭貸款的管理進一步加強，風險得以控制。

3、6月份，信貸管理部結合對轄區(qū)內職工貸款檢查的結果和轄區(qū)實際，出臺了《關于加強職工貸款管理的通知》。通知體現了既要為職工辦實事，解決實際困難，又要手續(xù)規(guī)范，進行風險控制，這一規(guī)定，有效地杜絕了繞、冒、挪、超等違規(guī)行為，控制了職工貸款中潛在的風險。

（二）加強信貸監(jiān)督管理，防范信貸風險。

信貸管理工作是各項業(yè)務工作的重中之重，信貸資產的質量直接影響著信用社的生存與發(fā)展，為防范信貸風險，夯實基礎管理，今年上半年信貸管理部加大了對新發(fā)放貸款的審查監(jiān)管力度，確保了信貸資產的安全。

1、2010年，信貸管理部會同其他有關部門完善制定貸款審查制度，嚴格按照規(guī)范要求對各社(部)上報的各類貸款資料進行了及時、認真、細致的審查、審批和上報。在貸款審查、審批中，按照上級部門及市郊聯社有關精神，對于不符合貸款規(guī)定要求的貸款進行發(fā)回重審或否決，將貸款風險控制關口進行前移，從而保證了信貸資金的安全歸流。

2、根據市辦要求，信貸管理部于2010年5月初對轄區(qū)內單筆3000萬元以上及單戶1億元以上的信貸客戶進行了現場檢查，重點檢查了審貸手續(xù)、貸后管理檔案、經營情況、資金用途及監(jiān)管等方面，并對檢查中發(fā)現的問題及時督促整改，同時加大了風險提示的頻率，加大了違規(guī)貸款的懲處力度，轄區(qū)依法合規(guī)經營，風險控制意識不斷得到加強。

3、2010年5月，信貸管理部對轄區(qū)內各社（部）辦理的職工貸款進行了檢查和規(guī)范，明確了職工貸款的使用范圍和金額權限，并督促不符合借款條件、多頭使用、不按合同用途使用借款的職工限時歸還。

4、借助真實性檢查等其他檢查的機會，對轄區(qū)內貸款進行摸底檢查，主要針對抵質押貸款的手續(xù)完善情況、貸后檢查跟蹤情況、大筆借款資金使用情況、按揭貸款的后續(xù)房本辦理情況等進行了認真細致的檢查，發(fā)現情況督促辦理社及時整改，降低風險的產生。

(三)以信用工程為載體，改善農村信用環(huán)境。

市場經濟是法制經濟，也是信用經濟，信用是市場經濟的基石，信用環(huán)境的好壞是制約信貸雙方貸款難和難貸款的重要因素之一。市郊聯社非常重視信用環(huán)境的建設。5月份，信貸管理部精心組織，周密部署，對轄區(qū)內企業(yè)客戶的信用等級進行了重新評定，并在評級的基礎上給予合理授信。本次評級授信，市郊聯社共為459家企業(yè)進行綜合授信82.58億元，其中aaa級企業(yè)32家，授信22.33億元，aa+級企業(yè)73家，授信29.07億元，aa級企業(yè)298家，共計授信28.17億元，a級企業(yè)56家，共計授信3.01億元。2010年，我們將逐步建立健全符合中小企業(yè)特點的信用體系，著力解決銀企雙方在授信、管信、用信過程中的瓶頸問題，在授信額度和授信有效期內，授信企業(yè)只要符合條件，我們將按照最簡便的審貸流程，對企業(yè)貸款優(yōu)先受理，快速審批，對還貸能力強，還款信譽好的企業(yè)的合理流動資金需求，可允許在授信額度內循環(huán)周轉使用。市郊聯社將對信用企業(yè)加大信貸支持力度，實行更加靈活的利率優(yōu)惠，不斷擴大授信企業(yè)群體，推動地方產業(yè)結構調整和經濟持續(xù)繁榮發(fā)展。 共2頁,當前第1頁1

（四）、信貸業(yè)務不斷創(chuàng)新

今年上半年，我們在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務的同時，不斷創(chuàng)新貸款方式，我們開辦的商標使用權抵押貸款、收費權質押貸款均受到明顯成效。

（五）切實做好金融統(tǒng)計工作

業(yè)務部門對口多，統(tǒng)計工作多，業(yè)務環(huán)節(jié)多，為切實做好金融統(tǒng)計工作，為各級領導及部門提供準確、及時、完整的經營決策信息、參考依據。信貸管理部認真做好每項業(yè)務數據的統(tǒng)計工作，今年以來，共統(tǒng)計、上報各類統(tǒng)計系統(tǒng)數據235次，填報各項業(yè)務報650多份，撰寫上報各類分析報告及總結30余篇，以及各種臨時性專項調查報告或專項報告20多篇次。

（六）管好放款中心，把好信貸投放最后一道關。

1、2010年4月23日，信貸管理部組織全郊放款中心人員在聯社10樓召開了放款中心會議，認真聽取了各位放款中心人員的意見和建議，并現場解答了若干問題。會后，信貸管理部將放款中心人員提出的意見和建議進行了匯總，并一一給予了解答。

2、2010年，信貸管理部針對放款中心日常業(yè)務較多，報表較繁瑣的問題，通過認真分析，將不必要的報表進行了合并或取消，有效的減輕了放款中心人員的工作負擔。

3、為積極參與“基礎管理年活動”，放款中心人員改變過去只履行貸款手續(xù)審查、集中辦理授信發(fā)放等做法，利用自己身處放款審核崗位，對基層放款各環(huán)節(jié)情況熟悉的有利條件，轉變工作方式，改善工作作風，變單純貸款手續(xù)審查，為參與信貸日常管理，他們以撰寫論文和工作建議的方式，為信貸管理提出了許多富有建設性的意見，對市郊聯社信貸管理再上新臺階起到了重要的借鑒作用。

三、存在的問題

（一）、信貸管理制度仍需繼續(xù)完善。經過多年的探索和實踐，我市郊聯社已經建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現有的信貸管理制度不能完全適應當前信貸業(yè)務快速發(fā)展的需要。

（二）不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問題，在我市郊聯社同樣表現的非常突出。表現比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現，應調未調貸款逐步暴露。同時由于今年我聯社信貸規(guī)模擴張較快，大額貸款增長較多，不良貸款反彈的壓力非常大。特別是我聯社正處在一個改制的關鍵時期，“一高”問題已成為我聯社當前工作的重中之重。怎樣解決“一高”，是我們首要考慮的主要問題。

（三）信貸業(yè)務操作不規(guī)范。目前，我聯社在日常業(yè)務中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔保手續(xù)不落實的問題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。

（四）貸后管理滯后。由于前些年，農信社缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標不明確，內容不具體，貸后管理不到位。從而形成現在的不良貸款中多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產流失等問題較多。新官不理舊帳、舊官一走了之的現象突出。

（五）信貸人員素質不高。目前，我聯社的部分信貸人員，無論從學識水平、知識層次、年齡結構、思想狀況等方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業(yè)務快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質不高的問題已經成為制約信貸業(yè)務快速發(fā)展的“瓶頸”。

四、2010年下半年工作規(guī)劃

針對今年信貸工作中存在的問題，信貸管理部在下半年將繼續(xù)遵循科學發(fā)展觀，進一步強化信貸管理，規(guī)范信貸操作行為，完善貸款結構，實現信貸資產良性循環(huán)。

1。加大貸款三查力度，要求各社（部）嚴禁向高風險企業(yè)和個人投放貸款，同時改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時發(fā)現貸款風險擴大趨勢，杜絕新的不良貸款發(fā)生。對因不盡職行為造成新的不良貸款發(fā)生，信貸管理部將配合其他部門加大對責任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。

2、強化管理，加強指導，進一步提高信貸管理部的履職水平。一是加強管理。重點是制度執(zhí)行管理和從業(yè)人員管理，加強對制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。二是加強指導。重點是指導貸款投放和指導風險管理。結合實際，完善現行各種規(guī)章制度和操作流程，確定支持產業(yè)和投放重點。深入研究各項業(yè)務產品中的風險點，有效防范風險。三是加強服務。重點是樹立服務基層和服務領導的雙服務理念。服務基層要樹立“一切為了經營干、一切為了基層轉”的指導思想。服務領導則要把握好重要數據、重點問題、重點環(huán)節(jié)和重點區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。