導語：涉農(nóng)信貸政策導向效果評估初探一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為引導金融機構(gòu)堅持服務“三農(nóng)”、服務實體經(jīng)濟發(fā)展的市場定位和政策導向，加強農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)信貸支持，并有效改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務，使涉農(nóng)導向更加明確，涉農(nóng)信貸投放總量持續(xù)增加，2011年，中國人民銀行出臺了《涉農(nóng)信貸政策導向效果評估指引（試行）》，明確了信貸政策導向效果評估的指標設(shè)計、方法程序和結(jié)果運用等方面的內(nèi)容，對于提高信貸政策執(zhí)行力具有重要意義。如今七年過去了，農(nóng)村金融環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境、人口環(huán)境乃至政治環(huán)境都發(fā)生了翻天覆地的變化，對基層人民銀行涉農(nóng)信貸政策導向效果評估工作也帶了許多變化?，F(xiàn)從基層人民銀行實踐角度出發(fā)，對進一步完善涉農(nóng)信貸政策導向效果評估工作，進一步提高評估結(jié)果的針對性、科學性、參考性，談幾點粗淺認識。

涉農(nóng)信貸政策導向效果評估情況

（一）2017年度秭歸縣涉農(nóng)信貸評估工作整體情況。1.評估對象的基本情況。2017年，秭歸縣正常經(jīng)營的共有9家金融機構(gòu)，其中縣域法人金融機構(gòu)有2家，分別是秭歸農(nóng)商行和秭歸興福村鎮(zhèn)銀行。除了秭歸興福村鎮(zhèn)銀行成立不到4年，不符合參評條件以外，參加2017年度涉農(nóng)信貸政策導向效果評估的共有8家金融機構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行、郵儲銀行、湖北銀行，較上年增加了1家，其中湖北銀行為首次參評。2.涉農(nóng)信貸評估結(jié)果。2017年，秭歸縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸政策導向效果評估總體情況良好。8家縣域金融機構(gòu)評估結(jié)果為：優(yōu)秀類1家，良好類3家，勉勵類2家，占比分別為12.5%、37.5%、25%和25%。8家參評金融機構(gòu)中評分優(yōu)秀的和勉勵的機構(gòu)占比較往年變動不大，中等的機構(gòu)占比較往年有一定減少，而良好的機構(gòu)占比較往年有所上升，顯示出秭歸縣金融機構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)能力在不斷改善，涉農(nóng)信貸評估成效較為明顯?！。ǘ?017年度秭歸縣涉農(nóng)信貸評估特點分析。1.涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長且增速在不斷加快。2015年至2017年，秭歸縣涉農(nóng)貸款余額在持續(xù)增加，增長速度有所加快，全縣經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸需求得到有效滿足，有力支持了縣域涉農(nóng)經(jīng)濟體穩(wěn)定快速發(fā)展。從總量上看，2015年與2017年相比，全部參評金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額由38.83億元增長到62.75億元，提高了61.6%，年均增長20.53%；縣域貸款余額由72.45億元增長到98.5億元，提高了35.96%，年均增長11.99%；涉農(nóng)貸款余額占縣域貸款余額由53.6%上升到63.71%，提高了10.11%。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額由1.72億元增長到2.58億元，增長50%；農(nóng)戶貸款余額由11.27億元增長到18.34億元，增長62.73%；農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額由0億元增長到0.06億元；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額由12.1億元增長到18億元，增長48.76%；只有農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額先升后降，由18.83億元增長到21.52億元又降到15.53億元，降幅17.53%。對比2015年和2017年數(shù)據(jù)，涉農(nóng)貸款的流向主要是農(nóng)戶貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，尤其是農(nóng)戶貸款余額和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額增加顯著，農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額和農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額相比往年略有下降（見圖1）。從增速上看，全部參評金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增長穩(wěn)定且呈現(xiàn)加快趨勢，而且涉農(nóng)貸款余額的年均增速要快于縣域貸款余額的年均增速，說明全部貸款中流向涉農(nóng)經(jīng)濟體的貸款呈增長態(tài)勢。具體分析，受國家經(jīng)濟形勢、金融監(jiān)管政策和地方政府政策影響，以2016年為分水嶺，除了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額增速持續(xù)加快以外，農(nóng)戶貸款余額增速、農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額增速、農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額增速有所回落，呈現(xiàn)出先快后慢，甚至負增長的趨勢，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額增速則是先低后高，這與秭歸縣的整體經(jīng)濟形勢也呈正相關(guān)關(guān)系（見圖2）。2.涉農(nóng)貸款風險有所下降但力度減弱。全縣涉農(nóng)貸款不良貸款余額先升后降，由2015年的5995萬元上升到2016年的9251萬元，增幅54.31%，再降到2017年的6853萬元，降幅25.93%，2017年涉農(nóng)貸款不良貸款余額比2015年小幅上升，增幅為14.31%。3年里，全縣涉農(nóng)貸款不良貸款余額以2016年為分界點，呈現(xiàn)出先上升后下降的趨勢，充分體現(xiàn)了各銀行金融機構(gòu)由前期粗放經(jīng)營到后期注重防控金融風險的轉(zhuǎn)變，也表現(xiàn)出各金融機構(gòu)開始注重對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶和“三農(nóng)”小微企業(yè)的甄別和培育。然而，在當前防范和化解重大金融風險的背景下，金融機構(gòu)對貸款主體的審核和挑選勢必更加嚴格，貸款發(fā)放和農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新更為謹慎，這在一定程度上影響到了金融對三農(nóng)以及農(nóng)村中小微企業(yè)的幫扶力度。3.涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新日益豐富但動力不足。近年來，各金融機構(gòu)為加強對農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，并有效改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務，著力在創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品、擔保方式、服務方式等方面實現(xiàn)突破，取得了較好的效果。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面比較典型的有工行的“納稅信用貸”和“農(nóng)民工住房按揭”；農(nóng)行的“扶貧惠農(nóng)貸”、“扶貧直補貸”和“農(nóng)家樂貸款”；建行的“裕農(nóng)易貸”和“隴上新農(nóng)貸”；農(nóng)發(fā)行的“企業(yè)信用保證基金收購貸款”、“農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園區(qū)建設(shè)貸”、“返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員培訓基地建設(shè)貸”、“新產(chǎn)業(yè)與新業(yè)態(tài)信貸通”、“新型經(jīng)營主體創(chuàng)業(yè)貸”和“返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)企業(yè)貸”；郵政儲蓄銀行的“扶貧小額信貸（惠農(nóng)易貸）”；農(nóng)商行分別對涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、建檔立卡貧困戶制定的“金融精準扶貧貸款”，為農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟體提供了豐富的產(chǎn)品選擇。在金融服務創(chuàng)新方面比較典型的做法是以“助農(nóng)（惠農(nóng)）取款點”、“金融精準扶貧聯(lián)系點”、“銀行+擔?！?、“銀行+供銷社”等模式為重點，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高普惠金融的可獲得性。但從整體上看，由于經(jīng)營重點不同，國有五大行的涉農(nóng)貸款余額占比有所下降，對涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的積極性不高。

涉農(nóng)信貸評估工作存在的問題

（一）評估指標體系不夠完善。目前，所有銀行機構(gòu)使用的定量指標和定性指標及其權(quán)重是完全統(tǒng)一的，但由于不同銀行機構(gòu)的業(yè)務重點、市場定位、經(jīng)營模式和風險防控模式不同，尤其是工農(nóng)中建這些全國性大型商業(yè)銀行與本地的農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務側(cè)重點有顯著差異，導致評估結(jié)果可比性不強，未能真正反映評估對象的涉農(nóng)信貸重點、方向、風險及成效，也未能真正體現(xiàn)涉農(nóng)經(jīng)濟主體的實際信貸成本、經(jīng)營概況和實際效果，從而降低了評估結(jié)果作為上級行調(diào)整涉農(nóng)信貸政策的參考價值。（二）評估數(shù)據(jù)報送的質(zhì)量難以保證。目前定量評估數(shù)據(jù)主要來源于人民銀行金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)，定性指標數(shù)據(jù)主要來自于自評問卷，包括涉農(nóng)信貸政策實施情況、涉農(nóng)信貸制度建設(shè)情況、涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新以及涉農(nóng)信貸業(yè)務的獎懲情況等大量佐證資料需要金融機構(gòu)主動按時報送。但在具體評估過程中，這些報送資料缺乏有效的核驗手段，對不按要求自評、材料弄虛作假的金融機構(gòu)，沒有明確的規(guī)章制度進行有效制約，致使報送材料的真實性大打折扣。（三）缺乏現(xiàn)場評估的依據(jù)。目前涉農(nóng)信貸政策導向效果評估工作主要采取的是非現(xiàn)場形式，由人民銀行分支機構(gòu)結(jié)合定量指標數(shù)據(jù)和金融機構(gòu)主動報送的定性指標數(shù)據(jù)，通過人民銀行開發(fā)的信貸政策導向效果評估信息管理系統(tǒng)與人工計算雙重途徑進行評估，缺乏現(xiàn)場評估這種能夠隨時查閱評估對象相關(guān)資料的方式。同時，相關(guān)政策文件中也沒有對現(xiàn)場評估這種方式作出明確的制度規(guī)定，導致對現(xiàn)場評估這種方式實際操作起來難度大。（四）評估結(jié)果運用無明確操作細則。目前涉農(nóng)評估結(jié)果被劃分為優(yōu)秀、良好、中等和勉勵四檔，然而對評估結(jié)果運用方面的規(guī)定則較為寬泛，對不同檔次金融機構(gòu)的獎懲不夠明確，且缺乏具體、詳細的執(zhí)行標準，致使評估結(jié)果對金融機構(gòu)的約束和導向作用沒有完全發(fā)揮出來。例如，對于如何將評估結(jié)果與金融機構(gòu)的差別準備金動態(tài)調(diào)整、銀行間市場業(yè)務準入管理相結(jié)合，目前沒有做出明確規(guī)定。（五）評估工作人員的專業(yè)素質(zhì)有待提高。涉農(nóng)信貸政策導向效果評估需要工作人員具有較高的專業(yè)知識和政策理論水平，而基層人民銀行工作人員的業(yè)務素質(zhì)、政策水平和分析手段相比較涉農(nóng)評估工作的要求還略有差距，這在某種程度上影響了涉農(nóng)評估工作的高效開展。

對策建議

（一）進一步提高評估工作的系統(tǒng)性和可操作性。涉農(nóng)信貸評估工作的計劃、安排、評估、反饋、改善是一個有機整體，目前涉農(nóng)信貸評估工作在評估過程中由于部分定性指標判斷標準不具體，容易受到上級行乃至政府相關(guān)部門潛移默化的“窗口指導”，建議今后的評估工作盡可能量化評估目標及要求，增強評估工作的科學性和可操作性。同時，要明確評估工作的執(zhí)行責任和監(jiān)管責任，完善評估工作的的反饋機制，不斷提升評估工作的系統(tǒng)性。（二）進一步完善涉農(nóng)信貸評估指標體系。目前涉農(nóng)評估體系主要包括定量指標和定性指標兩塊，但這些指標適用于所有類型的金融機構(gòu)，缺乏針對性，而且指標體系還存在完善的空間。建議今后按照政策性金融機構(gòu)、全國性大型銀行、全國性中型銀行、城商行（城市信用合作社）、農(nóng)商行（農(nóng)村信用合作社）等多個層次，對不同類型的金融機構(gòu)的各項指標賦予差別化的權(quán)重或者制定多層次的評估指標體系，以更客觀地評價金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸政策落實情況，提高評估工作的針對性。同時，建立包括銀行風控水平、涉農(nóng)經(jīng)濟體信貸成效、履行社會責任情況在內(nèi)的綜合考核標準，引導金融機構(gòu)更加自覺主動地優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。（三）明確現(xiàn)場評估相關(guān)權(quán)限。建議通過制定相關(guān)政策增加現(xiàn)場評估這種評估方式，探索開展自我評估和外部評估、定量評估和定性評估、現(xiàn)場評估和非現(xiàn)場評估的“三結(jié)合”辦法，強化評估小組及成員、縣支行主管行領(lǐng)導及信貸股長、各參評金融機構(gòu)等“三層次”方式，進一步提高評估的信度和效度。通過探索制定現(xiàn)場評估的流程辦法，不斷提高現(xiàn)場評估的規(guī)范化水平。（四）完善評估結(jié)果運用細則。通過制定詳細的評估結(jié)果運用細則，明確相關(guān)激勵約束政策的適用標準和程序，充分發(fā)揮評估結(jié)果的對比分析效用、警示作用、考核激勵效能等“三方面”成果，合理引導金融機構(gòu)的預期。對于不嚴格執(zhí)行涉農(nóng)信貸政策或不按規(guī)定提供評估材料的機構(gòu)，建議根據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)制定處罰細則。（五）加大評估工作的培訓力度。涉農(nóng)信貸政策導向效果評估工作是一項比較專業(yè)的業(yè)務，建議今后加大培訓力度，對涉農(nóng)信貸評估工作所需要具備和掌握的相關(guān)政策、評估方法以及專業(yè)知識等內(nèi)容進行全面系統(tǒng)的培訓，不斷提高基層人民銀行涉農(nóng)信貸評估工作人員的業(yè)務素質(zhì)，以進一步提高評估工作的成效。

參考文獻

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作者:彭慶超 單位:中國人民銀行宜昌市中心支行