導(dǎo)語(yǔ)：大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本研究以長(zhǎng)江大學(xué)荊州校區(qū)的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，系統(tǒng)地了解了該校大學(xué)生花唄使用的具體情況，并據(jù)此對(duì)大學(xué)生與良性校園金融產(chǎn)品的互動(dòng)模式做出了更加合理的猜想。深入挖掘大學(xué)生使用花唄過程中面臨的問題，并針對(duì)這些問題提出相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：花唄；非理性消費(fèi)；大學(xué)生

一、引言

近年來(lái)，一些新型的消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品(如螞蟻花唄、京東白條等)層出不窮，這些金融產(chǎn)品打著安全、便利的標(biāo)簽，被大學(xué)生廣泛接納并使用。但大學(xué)生作為基本無(wú)收入來(lái)源開支主要靠生活費(fèi)的特殊群體，同時(shí)在消費(fèi)主義思潮的沖擊下，許多學(xué)生選擇超前消費(fèi)來(lái)獲得即時(shí)滿足的情況下，他們能否理性看待與使用，以及這種消費(fèi)觀念對(duì)學(xué)生的消費(fèi)行為是否有影響的問題都有待研究。

二、調(diào)查與分析

(一)研究對(duì)象。本研究選取長(zhǎng)江大學(xué)大一到大四的本科生為調(diào)查對(duì)象。線上線下同時(shí)發(fā)放問卷，剔除無(wú)效問卷，共收回問卷108份，其中，女生67人，男生41人。(二)研究工具。本研究采用自編問卷進(jìn)行調(diào)查，問卷內(nèi)容包括花唄使用情況、個(gè)人對(duì)花唄的使用態(tài)度等問題。(三)結(jié)果與分析1.長(zhǎng)江大學(xué)(荊州校區(qū))學(xué)生花唄了解及使用比例分析花唄作為信貸產(chǎn)品中的領(lǐng)軍者，受到了廣大消費(fèi)者的喜愛，青年群體成為花唄的主力軍。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用群體占比82.41％，完全不了解群體僅2.78％，表明花唄在大學(xué)生群體中有很高的接受度。2.長(zhǎng)江大學(xué)(荊州校區(qū))學(xué)生生活費(fèi)和花唄額度情況分析(見圖1)以該樣本大學(xué)生群體為例，67.59％大學(xué)生的生活費(fèi)在1000元-1500元區(qū)間，生活費(fèi)高于1500元的學(xué)生約為20％。而在花唄額度上，額度高于1500元的學(xué)生高達(dá)71.84％。由此可見花唄在一定程度上刺激了消費(fèi)，使得不少的大學(xué)生使用花唄進(jìn)行超前消費(fèi)。3.長(zhǎng)江大學(xué)(荊州校區(qū))學(xué)生支出排序情況分析(見圖2)以該樣本大學(xué)生群體為例，在開通花唄的群體中，日常生活支出的綜合排序占了第一位。在使用頻率上，在經(jīng)常使用的花唄的大學(xué)生中，日常支出占比也首居第一位。4.長(zhǎng)江大學(xué)(荊州校區(qū))大學(xué)生花唄使用原因分析(見圖3)以該樣本大學(xué)生群體為例，在“為什么使用花唄”題中，多數(shù)人在使用花唄時(shí)都較理智，依賴性不高。而因?yàn)樯钯M(fèi)不夠支出和提高生活質(zhì)量使用花唄的大學(xué)生，推測(cè)其面臨的是一個(gè)長(zhǎng)期矛盾的狀態(tài)，因此這部分人對(duì)花唄依賴性也較高。5.長(zhǎng)江大學(xué)(荊州校區(qū))大學(xué)生償還花唄情況分析由于花唄的還款形式多樣，主要從是否逾期和分期兩方面了解花唄償還情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有60％的人表示有想過甚至實(shí)際降低額度或關(guān)閉花唄的行為，有約40％的人表示因?yàn)閮斶€花唄而曾經(jīng)有過(37.25％)或者經(jīng)常(5.88％)降低生活水平。這表明花唄對(duì)于大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活帶來(lái)了一定影響。針對(duì)遇到超額消費(fèi)和超額還款這兩種情況，大學(xué)生的應(yīng)對(duì)方式又有所不同。在第一種情況時(shí)，近一半的人(49.09%)選擇尋求父母支持，反映了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、依賴性高的現(xiàn)實(shí)。而第二種情況下，尋求父母的支持的人下降到三成(32.73%)，說(shuō)明大學(xué)生更傾向獨(dú)自承擔(dān)超額消費(fèi)帶來(lái)的結(jié)果。

三、存在的問題

(一)償還花唄的能力不足，不利于大學(xué)生學(xué)習(xí)生活。數(shù)據(jù)顯示，月均消費(fèi)1000元以下的消費(fèi)人群，在使用花唄后消費(fèi)力提升了50%。而部分大學(xué)生在過多的使用后，還款的方式主要為：分期還款、尋求父母、尋求朋友、兼職還款或者獎(jiǎng)助學(xué)金還款。而導(dǎo)致的結(jié)果往往是壓縮生活費(fèi)、增加家庭支出負(fù)擔(dān)、壓縮學(xué)習(xí)及課余時(shí)間、產(chǎn)生較大的心理壓力等。長(zhǎng)此以往，不僅會(huì)形成非理性消費(fèi)的惡習(xí)，還會(huì)長(zhǎng)期存在潛在焦慮，影響大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。(二)消費(fèi)結(jié)構(gòu)比例失衡，非理性消費(fèi)凸顯。有研究表明，部分學(xué)生由于交友、聚餐、休閑娛樂以及戀愛或者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物狂歡節(jié)等原因頻繁地使用花唄，但仍存在超出支付能力的情況。類似于此的非理性消費(fèi)在花唄消費(fèi)中尤為明顯。盡管花唄消費(fèi)排行和生活費(fèi)支出排行一樣，但是占比上卻出現(xiàn)了失調(diào)。(三)花唄消費(fèi)行為擴(kuò)張了攀比享樂型的非理性消費(fèi)心理。有研究表明，對(duì)于炫耀型的消費(fèi)心理的心理動(dòng)因，可分為文化動(dòng)因面子得失、心理動(dòng)因追求獨(dú)特、社會(huì)動(dòng)因身份認(rèn)同。而花唄可能正是刺激了這些心理需求。此外非理性消費(fèi)行為中存在有這樣的心理機(jī)制，當(dāng)消費(fèi)者將沖動(dòng)購(gòu)買的原因歸結(jié)到外部因素，比如當(dāng)同伴進(jìn)行沖動(dòng)購(gòu)買，消費(fèi)者會(huì)將這種沖動(dòng)意向解釋為自己被群體接納，這樣的歸因能夠帶來(lái)積極的情緒體驗(yàn)，增加感知社會(huì)支持，并減少內(nèi)疚的消極體驗(yàn)產(chǎn)生。這也對(duì)非理性消費(fèi)提供了內(nèi)在解釋。

四、建議與對(duì)策

花唄這一類信貸產(chǎn)品的應(yīng)用給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，但是一類好的產(chǎn)品被不恰當(dāng)使用時(shí)，我們就需要對(duì)不合理的信念加以引導(dǎo)和干預(yù)。(一)學(xué)校加強(qiáng)培養(yǎng)學(xué)生合理消費(fèi)觀以及理財(cái)?shù)慕逃占伴_設(shè)消費(fèi)、理財(cái)相關(guān)選修課程，設(shè)置具體的實(shí)踐環(huán)節(jié)，引導(dǎo)其進(jìn)行科學(xué)理性的消費(fèi)行為；通過公共媒介宣傳消費(fèi)理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，強(qiáng)化大學(xué)生的理財(cái)教育；開展更有意義的校園活動(dòng)，使其在自我價(jià)值的定位上有更多選擇。(二)家庭發(fā)揮積極的原生力量。教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況計(jì)劃支出，對(duì)生活開支做好規(guī)劃；加強(qiáng)與子女的溝通，了解子女的需求，關(guān)注子女心理變化并及時(shí)引導(dǎo)。(三)個(gè)人樹立科學(xué)的價(jià)值觀。增強(qiáng)遠(yuǎn)離奢侈消費(fèi)的意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀；提高自我控制能力、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免情緒化購(gòu)物，保持冷靜；根據(jù)實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)能力，充分了解還款能力和履約能力后理性使用信貸產(chǎn)品，合理規(guī)劃生活支出。

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作者:羅曼玲 王仕杰 頓家威 韓萌 鄭雪艷 單位:長(zhǎng)江大學(xué)