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我國的商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一個部分，其存在著重要的意義，尤其是在市場經(jīng)濟這一環(huán)境之下，是金融市場正在發(fā)展過程中非常重要的力量，使我國銀行變得更加的完善，更加的面向社會，從而得到了全方位的發(fā)展。我國的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險控制系統(tǒng)中存在風(fēng)險的評價系統(tǒng)比較粗糙、缺乏信貸分析的工具，使得到的分析結(jié)果不準確，操作風(fēng)險的控制能力急需提升。我國在金融監(jiān)管中的體系在作出風(fēng)險管理的時候需要對有限的資源進行充分的利用，使運營的狀態(tài)保證是良好的。

1商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險控制系統(tǒng)中存在的問題

1.1風(fēng)險的評價系統(tǒng)比較粗糙。商業(yè)銀行若想要管理網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，最先需要做的是要評價信貸風(fēng)險。基本情況下，商業(yè)銀行需要使用評價的特定手段或者是進行實用與科學(xué)的評價系統(tǒng)來評價信貸風(fēng)險的等級。利用這樣的方式可以對信貸風(fēng)險進行高效與簡單的分析，而分析出的結(jié)果也非常的科學(xué)，極具參考價值。但是，銀行在進行實際操作的過程中，可以發(fā)現(xiàn)大部分商業(yè)銀行在風(fēng)險上的評價系統(tǒng)是非常的粗糙，對信貸風(fēng)險的等級并不能夠做到真實、有效。例如：某一位客戶進行貸款申請的時候，一些銀行對貸款風(fēng)險進行評價完成后將這位貸款人認定成背負著許多債務(wù)，并不具有對貸款的本金與利息做到及時償還的能力，所以拒絕貸款，這就是信用評價的系統(tǒng)作出正確評價的結(jié)果。但是，一些商業(yè)銀行中風(fēng)險評價的系統(tǒng)比較粗糙，并不能做到對客戶信息及時的反饋。所以，很有可能將一些客戶誤認為是有能力對貸款進行償還，從而出現(xiàn)不良的貸款。1.2缺乏網(wǎng)絡(luò)信貸分析工具，分析結(jié)果不準確。在分析客戶網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的時候，有一個重要的標志就是現(xiàn)金流。若是客戶在一個比較長的時間內(nèi)有極其不好的現(xiàn)金流狀況，那么，這個客戶很有可能是沒有辦法償還貸款。反之，若是這個客戶在每月都會有固定現(xiàn)金流進入，例如：工資、獎金，那么，商業(yè)銀行就可以利用合法渠道將放出去的貸款及時地收回來，也就代表這個客戶在信貸上的風(fēng)險比較低。所以，將現(xiàn)金流作為分析信貸風(fēng)險的工具可以非常準確評價信貸的風(fēng)險，這也是分析客戶網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的一個重要組成部分[1]。但是，我國的商業(yè)銀行已有的評價系統(tǒng)在進行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險分析的時候并沒有將現(xiàn)金流作為核心，利用這樣的系統(tǒng)分析所得到處理的結(jié)果存在著一些漏洞，并不能當(dāng)作進行客戶網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險等級評價的重要依據(jù)。若是缺少了將現(xiàn)金流作為核心進行網(wǎng)絡(luò)信貸分析的工具，商業(yè)銀行就沒有辦法對客戶在貸款上需求的原因做到準確掌握，也不可以對客戶還款的資金來源加以確定，這對商業(yè)銀行自身而言就是最大的風(fēng)險。所以，商業(yè)銀行對客戶信息的核實需要加強，使不良貸款率得到減少的同時還使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的水平得到提升。1.3操作風(fēng)險的控制能力有待提高。目前，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行不可以對客戶在提款上的情況做到直接的干預(yù)與控制，這對商業(yè)銀行而言就顯得非常的被動了。此外，商業(yè)銀行在調(diào)查網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的時候還存在著一個尷尬點，就是簽訂信貸合同的時候并沒有請專業(yè)的人士進行審核，這就代表這個信貸合同有一些不嚴謹，使網(wǎng)絡(luò)信貸在操作過程中的風(fēng)險提升了。例如：一些商業(yè)銀行為了實現(xiàn)盈利增長和搶占市場的占有率，在風(fēng)險識別與控制的意識方面比較薄弱，內(nèi)部控制的制度還不是很完善，不良貸款所存在隱患還比較大，這樣是非常錯誤的，就如我國的某個商業(yè)銀行所宣傳的一樣，銀行所收取的利息不管多高，也無法使信貸的本金在損失上得到彌補。因此，商業(yè)銀行需要將操作風(fēng)險在識別的能力與控制的能力加以增強，在最大程度上使網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險得到降低。

2銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)建議

2.1網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)安全是一切網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)所要面對最基本的問題。銀行下需要將以下幾方面工作做好：第一，培訓(xùn)與宣傳工作加強，進行員工培訓(xùn)制度的建立，確保員工的操作都是合乎規(guī)定的，并且還需要使客戶在安全意識上得到提升；第二，需要在研發(fā)上的投入做到加強，使平臺與系統(tǒng)實現(xiàn)真正的安全；第三，對軟件在合作方的管理需要加強，使合作方避免泄密。2.2加強第三方機構(gòu)或商戶管理。一是需要做到核心的企業(yè)、專業(yè)市場準入與第三方的網(wǎng)絡(luò)平臺的嚴格；二是需要使用線上和線下聯(lián)動的方式進行客戶風(fēng)險的防范，對核心企業(yè)進行就近的選擇，由主辦方安排專業(yè)的人員對現(xiàn)場進行定期的巡查，對電子信息真實性加以核實；三是對核心企業(yè)的上下游客戶給予額度的時候，可以把上下游的企業(yè)客戶在額度上視作核心企業(yè)額度的一個部分；四是在網(wǎng)絡(luò)的平臺進行經(jīng)營類的貸款與個人貸款發(fā)放的時候，對銀行資金結(jié)算的信心與客戶的調(diào)查的優(yōu)勢加以利用，使客戶的管理與準入得到加強。2.3嚴把目標客戶的準入關(guān)。第一，網(wǎng)絡(luò)貸款的目標客戶在行業(yè)中的政策、客戶的政策和線下貸款的客戶信貸政策三者需要保持一致，避免客戶的政策套利，線下不可以做就需要向網(wǎng)絡(luò)進行轉(zhuǎn)移[3]。第二，在向中小型企業(yè)主進行個人經(jīng)營類的貸款發(fā)放時，需要把個人的貸款額度與企業(yè)的貸款額度在管理上做到統(tǒng)一。2.4網(wǎng)絡(luò)貸款要健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)貸款需要實現(xiàn)健康的發(fā)展，一定要進行與網(wǎng)絡(luò)貸款相適合發(fā)展思路的建立。第一，就是需要將目前的分散經(jīng)營與分散管理的模式作出改變，進行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)專業(yè)經(jīng)營團隊的建立，形成和線下貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別經(jīng)營思維的建立；第二，針對網(wǎng)絡(luò)貸款作出單獨的考核，容忍率需要為零，不可因噎廢食，一旦有不良貸款出現(xiàn)就需要馬上叫停。

3商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制措施

3.1改良不良貨款處置方法。以不同的不良貸款在機構(gòu)上的差異性作為依據(jù)，商業(yè)銀行需要重視的是分類管理，針對信貸資產(chǎn)的不同，在管理上也實施不同的方式。例如：我國的商業(yè)銀行在進行管理的時候所重視的分類方法就是進行類別的劃分、管理的差別處理、調(diào)整控制的統(tǒng)一與推進上的整體性，并且需要同自身在發(fā)展中的實際狀況進行有效的結(jié)合，在實踐的過程中收獲到良好效果[3]。針對不良貸款在機構(gòu)之間存在著的差別，需要將分類管理作為依據(jù)，一些層級較深的風(fēng)險管理，尤其是信貸的質(zhì)量，需要將障礙因素摒棄掉，將不良貸款的比例做到積極的降低，使發(fā)展和改革的目標得以實現(xiàn)，針對分支機構(gòu)的不同在分類管理上的選擇也是不同的，引導(dǎo)相關(guān)的機構(gòu)積極進行著業(yè)務(wù)定位，從而使信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行有效的提升。商業(yè)銀行需要對經(jīng)營績效的考核方法進行積極的制定，重視依據(jù)相關(guān)權(quán)重進行不同類別措施的制定。比方說，利用風(fēng)險設(shè)備的缺口對考點指標進行壓縮，使不良貸款在結(jié)構(gòu)上得以優(yōu)化。設(shè)置不良貸款的收回率和貸款的裂變率指標分別進行考核，最后對資源配置加以優(yōu)化，使業(yè)務(wù)授權(quán)在調(diào)整上得以實現(xiàn)，然后進行分類指導(dǎo)。3.2堅持資源有機統(tǒng)一，樹立穩(wěn)健經(jīng)營意識。商業(yè)銀行中的有關(guān)工作人員需要進行信用風(fēng)險防范機制的樹立，就內(nèi)部的管理機制而言，需要有清醒的頭腦，對有關(guān)的制度做到嚴格的遵守。對有關(guān)的業(yè)務(wù)質(zhì)量做到高度的關(guān)注，并不是單單重視速度和規(guī)模，這樣才能防止一切的盲目擴張所帶來的風(fēng)險。有關(guān)工作人員需要對有關(guān)的行為準則做到嚴格的執(zhí)行，重視把安全放在首要位置。把信貸資金的安全放在首要位置，唯有保證了安全才能保證規(guī)避信用風(fēng)險，信用分險的影響因素有很多種，以不同業(yè)務(wù)的特點作為依據(jù)，進行合理信用政策的制定，才可以保證銀行的信用貸款在風(fēng)險上得到降低。3.3構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款相關(guān)制度。商業(yè)銀行在管理信貸業(yè)務(wù)的時候，需要注重掌控相關(guān)的因素，將以人為本作為管理理念，站在信貸工作人員的立場上，積極增強有關(guān)風(fēng)險的防范意識，保證減少相關(guān)的信貸風(fēng)險。首先，工作人員在管理過程中需要遵循嚴格的準入標準，對相關(guān)工作人員的資格做到及時、有效的考察，使誠信、謹慎與務(wù)實的品質(zhì)得以建立，相關(guān)工作人員積極樹立道德意識，才可以真正做到規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。商業(yè)銀行需要對授信客戶采用分級管理的制度，針對客戶的不同所實施的貸款方式也是不同的，客戶的不同在分類管理中采用的方式也是不同的，在管理上需要注重實用多種分析的方法，重視對相關(guān)內(nèi)容進行有效的風(fēng)險防范，才可以真正地規(guī)避有關(guān)的信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行對客戶進行管理的過程中，需要參照客戶的分析管理、管理、產(chǎn)品、行業(yè)等一些因素，重視客戶信用資產(chǎn)的狀況，全面的分析與評估客戶以后，進行有效與合理的管理[4]。商業(yè)銀行需要同自身的情況和風(fēng)險管控需求相結(jié)合，重視建立內(nèi)部的監(jiān)督機制和防范風(fēng)險，才可以使有關(guān)風(fēng)險因素的發(fā)生得到減少，將風(fēng)險把控在可控范圍內(nèi)。除此之外，商業(yè)銀行還需要進行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機制的建立，利用風(fēng)險預(yù)警，減少有關(guān)風(fēng)險發(fā)生，從而使風(fēng)險系數(shù)得到降低，損失得到減少，真正地發(fā)揮出風(fēng)險控制的職能。在進行人員管理的時候需要大力培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)的知識，在管理上使用動態(tài)化的模式，使商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)得到全面的提升，使商業(yè)銀行自身風(fēng)險預(yù)警的能力與風(fēng)險的控制能力得到有效的提升。

4結(jié)語

綜上所述，近些年以來，網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展上的速度正在不斷加快，網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)正在慢慢受到商業(yè)銀行的青睞，網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)渠道正在從實際向虛擬進行轉(zhuǎn)換。我國的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信貸中的風(fēng)險控制系統(tǒng)中存在著風(fēng)險的評價系統(tǒng)比較粗糙、缺乏信貸分析的工具，使得到的分析結(jié)果不準確，操作風(fēng)險的控制能力急需提升。我國在金融監(jiān)管中的體系在作出風(fēng)險管理的時候需要對有限的資源進行充分的利用，保證運營的狀態(tài)是良好的。

參考文獻

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作者:陳海儀 單位:南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院