導(dǎo)語(yǔ)：社區(qū)銀行發(fā)展定位及風(fēng)險(xiǎn)控制一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:社區(qū)銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了大中型銀行的社會(huì)缺陷，為弱小群體的發(fā)展提供了機(jī)遇，對(duì)于維持市場(chǎng)穩(wěn)定，維護(hù)社會(huì)安穩(wěn)具有十分重要的作用。本文主要分析了社會(huì)銀行的作用及發(fā)展定位，并為其發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供了控制策略。

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著社會(huì)的不斷改革，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)逐步由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡，此現(xiàn)象比較顯著的表現(xiàn)就是社區(qū)銀行的出現(xiàn)，所謂社區(qū)銀行指的是小型的、具有地方特色的金融組織，它們的規(guī)模一般較小，服務(wù)的項(xiàng)目較少。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行的數(shù)目逐漸增多，在金融界所占的地位也在逐漸增強(qiáng)，所以政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該類(lèi)銀行的管理工作，明確它們的發(fā)展定位，從而引導(dǎo)其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、社區(qū)銀行的特征

這里的社區(qū)與我們一般所講的城市社區(qū)不同，社區(qū)銀行沒(méi)有明顯的范圍規(guī)定，在一定區(qū)域內(nèi)形成的具有一定金融特性的組織都可以成為社區(qū)銀行，這些組織擁有經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，能夠?yàn)閭€(gè)人或群體提供信貸服務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用。我國(guó)社區(qū)銀行最突出的特點(diǎn)是“小”，具體特征表現(xiàn)如下［1］:第一，組織機(jī)構(gòu)小，社區(qū)銀行一般是在小區(qū)域內(nèi)形成的法人機(jī)構(gòu)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，不像大中型銀行那樣在多地設(shè)立多個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行一般只有一個(gè)據(jù)點(diǎn)，只為據(jù)點(diǎn)附近的少部分人提供服務(wù)，且一般設(shè)立在縣級(jí)區(qū)域，并在下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立分支;第二，經(jīng)營(yíng)區(qū)域小，社區(qū)銀行出現(xiàn)的最根本的目的是促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就決定了社區(qū)銀行的服務(wù)范圍較小，具有明顯的區(qū)域性特征，不能跨區(qū)域交易。且其資金來(lái)源一般是當(dāng)?shù)?，用處也只能是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展;第三，資金規(guī)模小，目前我國(guó)的社區(qū)銀行主要分布在郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)，一般在這種地區(qū)都不會(huì)有太大的資本流動(dòng)，所以一般社區(qū)銀行的資金規(guī)模都較小;第四，經(jīng)營(yíng)特色個(gè)性化，由于社區(qū)銀行扎根于小區(qū)域，需要針對(duì)服務(wù)區(qū)域的特點(diǎn)建立獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)體系。不同區(qū)域之間擁有不同的經(jīng)濟(jì)特色，經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求也各不相同，所以針對(duì)不同區(qū)域會(huì)形成不同的經(jīng)營(yíng)特色。

二、社區(qū)銀行的設(shè)立給我國(guó)帶來(lái)的有利影響

社區(qū)銀行的建立極大的豐富了我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)體系，打破了原有的大型銀行獨(dú)霸市場(chǎng)的現(xiàn)象，給我國(guó)金融界增添了新鮮力量，極大地促進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制

在原來(lái)的經(jīng)濟(jì)體系中，四大金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了幾乎全部的市場(chǎng)，而且這些銀行主要分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大型城市，在稍微貧困或比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)只有農(nóng)村信用社或郵政網(wǎng)點(diǎn)，且提供的服務(wù)類(lèi)型較少。社區(qū)銀行的出現(xiàn)則很好地打破了舊有模式，給金融業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)與活力。社區(qū)銀行的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)都是社區(qū)客戶，經(jīng)營(yíng)范圍較小，資金規(guī)模也較小，社區(qū)銀行不僅為客戶提供基本的信貸服務(wù)，還會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厝罕姷男枨箝_(kāi)發(fā)更多的創(chuàng)新產(chǎn)品并建立相應(yīng)的價(jià)格制度，這種模式更能適應(yīng)小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。［2］

(二)一定程度上緩解社區(qū)金融供需矛盾

原有的銀行體系只提供存款服務(wù)，這就使得小區(qū)域的資金不斷流失，而在社區(qū)建立的農(nóng)村信用社由于其自身體系的局限性，能給該區(qū)域帶來(lái)的資金十分有限，這就使得社區(qū)資金流通較為緩慢，這會(huì)在很大程度上阻礙地方性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。社區(qū)銀行的建立使得客戶多了一些選擇，而且社區(qū)銀行的服務(wù)群體較為局限，不用擔(dān)心資金流失的問(wèn)題，并且在客戶需要資金支持的時(shí)候不會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，這會(huì)在一定程度上緩解社區(qū)金融供需矛盾。

(三)優(yōu)化金融資源配置

由于城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，流動(dòng)資金需求量較大，所以大部分的資金都會(huì)流向城市，而在需求較小的社區(qū)，可用的資金儲(chǔ)備不夠，這就造成城市資金富余，而社區(qū)資金不足的現(xiàn)象，阻礙了資金價(jià)值的體現(xiàn)。［3］隨著社區(qū)銀行的不斷興起，有越來(lái)越多地區(qū)的人體會(huì)到該種銀行提供的便利，這就使得越來(lái)越多的區(qū)域資金流向社區(qū)銀行，而且其門(mén)檻較低，能吸引更多富余資金流向社區(qū)市場(chǎng)，在很大程度上優(yōu)化了資源配置，緩解金融資源配置不均現(xiàn)象。

三、社區(qū)銀行的發(fā)展定位

所謂發(fā)展定位是指在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中明確自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并明確企業(yè)在同行業(yè)中所處的地位。明確社區(qū)銀行的發(fā)展定位，能夠使該種銀行了解自身所處的環(huán)境，明確自身發(fā)展的目標(biāo)，分析發(fā)展所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這樣才能使銀行在制定發(fā)展計(jì)劃時(shí)揚(yáng)長(zhǎng)避短，從而逐步提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。目前我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展主要有以下幾種模式［3］:

(一)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位

據(jù)統(tǒng)計(jì)，社區(qū)銀行的貸款有一半以上都用在了農(nóng)戶身上，因?yàn)樗麄円话闼栀J款金額不多，所貸時(shí)間不長(zhǎng)，所以社區(qū)銀行的貸款模式更受他們的歡迎，而且社區(qū)銀行的成立就是為了促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)揮銀行的社會(huì)價(jià)值，很多銀行在成立之初就開(kāi)始探索支農(nóng)惠農(nóng)的新模式，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的促進(jìn)作用，所以，社區(qū)銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的觀念，緩解他們的經(jīng)濟(jì)壓力。

(二)將其它銀行改造成社區(qū)銀行

現(xiàn)在社會(huì)上有很多人認(rèn)為，應(yīng)該將城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等改造成社區(qū)銀行，但是這一提議不太符合目前的國(guó)情，所以實(shí)施起來(lái)比較困難。［4］據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析，近幾年，我國(guó)的金融市場(chǎng)呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，但是銀行利潤(rùn)卻呈上升趨勢(shì)，這主要是大型銀行市場(chǎng)壟斷的結(jié)果，我國(guó)中小型銀行的數(shù)量本來(lái)較少，如果再將現(xiàn)有的中小型銀行進(jìn)行改造，那金融市場(chǎng)情況就更不容樂(lè)觀。另外，這些銀行在社會(huì)中存在了很多年，已經(jīng)形成了比較完備的管理體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，要想對(duì)它們進(jìn)行改造十分困難，而且也沒(méi)有必要改造，社區(qū)銀行在前期顯示出的強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭已經(jīng)吸引越來(lái)越多人的注意，只要國(guó)家加大對(duì)社區(qū)銀行的資金投入，積極鼓勵(lì)社區(qū)銀行的興建，那社區(qū)銀行在社會(huì)中的地位也會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

(三)將小額貸款公司等非銀行金融性組織改造成社區(qū)銀行

目前在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)出現(xiàn)越來(lái)越多的小額貸款公司，這些公司一般都是由民間資本籌建起來(lái)的，規(guī)模范圍較小，組織管理不規(guī)范，如果將這類(lèi)公司改造重組，形成新的社區(qū)銀行，將會(huì)在很大程度上帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［5］小額貸款公司是一種新型的金融組織，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中的地位越來(lái)越高，這類(lèi)公司的經(jīng)營(yíng)模式較為靈活、便利，更符合個(gè)體和中小型企業(yè)的要求，將這類(lèi)組織集中改造成社區(qū)銀行更為容易，而且也更能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求。目前小額貸款公司制度逐漸趨于完善，管理也較為規(guī)范，為整合改造打下了良好的基礎(chǔ)。另外，將小額貸款公司改造成社區(qū)銀行更有利于自身的發(fā)展，因?yàn)樵谡弦院?，銀行的規(guī)章制度更加完善，管理經(jīng)營(yíng)模式也會(huì)得到相應(yīng)提高，服務(wù)類(lèi)型也會(huì)增多，發(fā)展方向更加明確，更能發(fā)揮其功能。

(四)吸引民間資本投資設(shè)立新銀行

要使社區(qū)銀行發(fā)揮越來(lái)越大的經(jīng)濟(jì)功效，就必須在更多地區(qū)建立相應(yīng)的區(qū)域銀行，除了將原有的其它金融機(jī)構(gòu)改造成社區(qū)銀行外，吸引民間資本投資銀行建設(shè)也是發(fā)展社區(qū)銀行一項(xiàng)十分重要的舉措。社區(qū)銀行與其它類(lèi)型的銀行最主要的區(qū)別在于它的服務(wù)特性，所以在建設(shè)的過(guò)程中，要堅(jiān)持這一特性不動(dòng)搖。當(dāng)?shù)卣梢怨膭?lì)當(dāng)?shù)赜绣X(qián)人進(jìn)行合作投資，從而做到取之于當(dāng)?shù)?，用之于?dāng)?shù)兀硗?，還可以積極引進(jìn)外資，制定詳細(xì)的投資計(jì)劃，讓他們看到本地發(fā)展的潛力，打造良好的銀行信譽(yù)，為外資的引進(jìn)提供保障。

四、社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

(一)社區(qū)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型［6］

信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)戶和中小型企業(yè)，相比大型企業(yè)，這類(lèi)組織或個(gè)人所擁有的信用度不高，貸款所抵押的物資價(jià)值也不會(huì)很高，所以貸款的償還能力較弱，往往會(huì)產(chǎn)生銀行收不回債務(wù)的現(xiàn)象，從而使銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是由于銀行的資金儲(chǔ)備較少，無(wú)法滿足客戶取款、貸款的需求，從而使自身陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)一般是由于資金籌措困難造成的，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的規(guī)模小，信用度無(wú)法得到社會(huì)認(rèn)可，所以在進(jìn)行資金的籌備中會(huì)遇到很大的阻礙，而且社區(qū)銀行的覆蓋面較窄且都設(shè)置在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)，很難有機(jī)會(huì)與大企業(yè)進(jìn)行合作。另外，社區(qū)銀行建立之初的資本投入也較少，資金支持不夠，一旦出現(xiàn)大資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，就會(huì)給企業(yè)帶來(lái)致命影響。操作風(fēng)險(xiǎn)。由于社區(qū)銀行所得到的社會(huì)支持度不夠，在員工的薪資待遇和社會(huì)福利等方面都無(wú)法與大城市的大型銀行機(jī)構(gòu)相比，所以很難吸引相關(guān)人才，一般只有當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)人員或剛畢業(yè)的應(yīng)屆生在相關(guān)崗位工作，但是當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)人員往往只有實(shí)際的工作經(jīng)驗(yàn)，基本的素養(yǎng)和服務(wù)意識(shí)較弱，對(duì)新興事物的接受能力較差，且管理起來(lái)較為困難，而應(yīng)屆生則缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在工作中難免會(huì)出現(xiàn)失誤。另外，由于社區(qū)銀行的資金不足，難以支付先進(jìn)機(jī)械的購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用，所以在系統(tǒng)操作和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面的事故較多，阻礙了社區(qū)銀行的發(fā)展。

(二)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制舉措

第一，構(gòu)建社區(qū)銀行的法規(guī)監(jiān)管框架。要想最大限度的促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展，首先要為其存在提供穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境，政府機(jī)關(guān)要建立相應(yīng)的法律法規(guī)，從而做到有法可依，為社區(qū)銀行的發(fā)展提供法律保障。［7］另外，要為社區(qū)銀行的發(fā)展提供資金支持，對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)起人采取鼓勵(lì)政策，積極推動(dòng)社區(qū)銀行興建工作的開(kāi)展。在建立社區(qū)銀行的法律框架時(shí)還需要考慮銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，明確它們所服務(wù)的對(duì)象，禁止跨區(qū)域合作，而且要建立相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)并明確他們的職責(zé)，嚴(yán)格按照法律規(guī)定開(kāi)展社區(qū)銀行的工作，做到執(zhí)法必嚴(yán)。第二，建立有效的支撐政策。社區(qū)銀行能在很大程度上起到扶持弱小群體的作用，從而維護(hù)社會(huì)安定，所以政府部門(mén)應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策，可以通過(guò)降低社區(qū)銀行成立的門(mén)檻，為銀行建立和發(fā)展提供便利等措施來(lái)鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展。另外，要保證社區(qū)銀行的人才和技術(shù)供應(yīng)，人才和科技是現(xiàn)代社會(huì)的主宰力量，所以要推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展，就必須提供相關(guān)支持?？梢怨膭?lì)社會(huì)有才之士到社區(qū)銀行工作并提高他們的福利待遇，加強(qiáng)大型銀行對(duì)社區(qū)銀行的支持力度，定期對(duì)社區(qū)銀行的工作人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，幫助他們建立完善的管理體制。第三，建立存款保險(xiǎn)制度。由于人們對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)其發(fā)展的信任度不夠，所以一般都不太放心將錢(qián)存在社區(qū)銀行里，實(shí)際上政府部門(mén)也存在類(lèi)似的心理，但是相關(guān)部門(mén)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展方向，摒除舊思想，積極鼓勵(lì)社區(qū)銀行建立存款保險(xiǎn)制度，保證客戶的利益，從而給予他們對(duì)社區(qū)銀行的信心，促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮出的作用越來(lái)越明顯。發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)于優(yōu)化金融市場(chǎng)環(huán)境，改革社會(huì)經(jīng)濟(jì)具有十分重要的作用，我們應(yīng)清楚的認(rèn)識(shí)社區(qū)銀行的發(fā)展定位，逐步完善社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，為其發(fā)展提供穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。

作者:馬晶晶 金凌軍 單位:浙江東陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行

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