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保費倍增險種增多

經(jīng)了解，眼下，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，進行網(wǎng)上銷售。太保、人保、泰康等保險公司還成立了專門的電子商務(wù)部，負責(zé)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)開拓，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)保持了快速增長的勢頭。

據(jù)悉，太保今年前10個月，個人業(yè)務(wù)B2C保費收入為9100萬元，企業(yè)業(yè)務(wù)B2B收入達到1.07億元，增長率均超過100%。電子商務(wù)經(jīng)營的險種也日益豐富，從最早的意外險、車險，擴展到家財險、健康險、租房險、貨運險等，滿足不同客戶的需求。人保從4月份推出第一張“電子保單”以來，適用的險種領(lǐng)域已從當(dāng)初的2個拓展到現(xiàn)在33個之多。

“保險電子商務(wù)正在紅紅火火地發(fā)展”。我們碰到的每個業(yè)內(nèi)人士無不如是說。

保監(jiān)會主席吳定富不久前也特別指出，電子商務(wù)正是加快保險業(yè)務(wù)發(fā)展，促進保險業(yè)高效、誠信、規(guī)范經(jīng)營的重要手段。隨著越來越多的客戶認識到網(wǎng)上投保的便捷，保險電子商務(wù)的優(yōu)勢將得到充分的展現(xiàn)，將成為國內(nèi)保險業(yè)新的利潤增長點。

管理與服務(wù)成障礙

然而，在保險電子商務(wù)在紅火發(fā)展的背后，也有隱憂，存在著管理、服務(wù)等亟待轉(zhuǎn)變的根本性問題。業(yè)內(nèi)人士指出，如果狀況不加改變，電子商務(wù)將會“長不大”。

對保險公司而言，電子商務(wù)成本低，以每筆保單所需成本為例，若門店交易成本為100%，電話銷售為55%，電子商務(wù)只有10%?？墒?，保險電子商務(wù)5年多的發(fā)展，離贏利目標還有很遠的距離。本刊從保險公司了解到，目前保險電子商務(wù)發(fā)展遇到兩個瓶頸，即傳統(tǒng)的管理模式和服務(wù)理念，阻礙了電子商務(wù)目標的實現(xiàn)。

人保電子商務(wù)部總經(jīng)理蘇耀輝認為，作為一個全新項目，真正的保險電子商務(wù)應(yīng)該在網(wǎng)上完成所有的交易，如同時下淘寶網(wǎng)、易趣上的交易一樣。但實際上，保險電子商務(wù)的絕大部分交易還是在網(wǎng)下完成，投保人填寫完信息后，保險公司還要再派相關(guān)人員聯(lián)系，電子商務(wù)只是充當(dāng)了一個信息渠道的作用。與此相配，相關(guān)的管理與服務(wù)仍套以傳統(tǒng)的管理、經(jīng)營模式，結(jié)果，影響電子商務(wù)的整體經(jīng)營效益，自然也就在所難免。

“投保容易送單難”是保險電子商務(wù)服務(wù)方式遭遇尷尬的真實寫照。保險公司經(jīng)常遇到這樣的事情：投保人通過網(wǎng)絡(luò)向保險公司購買一份20元的意外險，但家住郊縣地區(qū)，該地區(qū)沒有保險公司營業(yè)網(wǎng)點。為確保保單及時送達，保險公司不得不指派工作人員專程遞送。保費不過幾十塊，還不夠支付送單的人工和交通費。

有專家指出，傳統(tǒng)的消費觀念以及對網(wǎng)上銀行支付安全問題的疑惑，讓相當(dāng)一部分人寧愿仍然選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢?！痹诓荒芡耆珜崿F(xiàn)網(wǎng)上交易的情況下，保險電子商務(wù)需建立完備的售后服務(wù)支持體系。太保電子商務(wù)部總經(jīng)理助理蘇小平認為，電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入快速增長,但電子商務(wù)的服務(wù)體系尚沒有成形，仍然依托于保險公司現(xiàn)有的客戶服務(wù)系統(tǒng)。而保險公司大規(guī)模擴張，客戶群體大量增加，致使現(xiàn)有的客戶服務(wù)系統(tǒng)已開始滿負荷，長此以往，恐怕難以再有余力應(yīng)對電子商務(wù)客戶。

需及早解決瓶頸問題

專家表示，電子商務(wù)要成為保險公司新的利潤增長點，必須及早解決管理與服務(wù)這兩大瓶頸問題。

“保險電子商務(wù)運作要形成一套贏利模式，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)、銷售模式、服務(wù)方式要走向渠道化。”蘇耀輝說。原先保險公司電子商務(wù)部僅僅是提出方案，具體操作都分布在各個部門，而這些部門往往本身工作繁重，有些計劃的落實費力耗時，致使電子商務(wù)產(chǎn)能下降。所以，保險電子商務(wù)要發(fā)展，首先要在公司內(nèi)部取得自主權(quán)。

如果保險電子商務(wù)服務(wù)水平不提高，保費增長的動力再大，也會后勁乏力。蘇小平表示，保險電子商務(wù)還需要在虛擬服務(wù)和實體服務(wù)間實現(xiàn)掛鉤，服務(wù)應(yīng)更趨人性化。咨詢、查詢等服務(wù)盡量在網(wǎng)上完成。有些服務(wù)無法通過電子商務(wù)完成的，就要客戶服務(wù)人員積極配合，以快捷的人性化服務(wù)，提高保險公司客戶留存率、客戶滿意度。

此外，經(jīng)過電子商務(wù)售賣保險可能引起一些道德風(fēng)險，保險公司核定被保險人通過網(wǎng)絡(luò)提供的數(shù)據(jù)，存在技術(shù)上的困難。在這種情況下，保險公司需要嚴格核保程序、加強核保力度，調(diào)整人員配置，提高技術(shù)含量。

解決瓶頸問題還有賴于良好的外部環(huán)境。一方面，需要完善法律環(huán)境。今年4月1日《電子簽名法》的出臺，以及CA認證規(guī)定的出臺，為保險電子商務(wù)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)；另一方面，則需要建設(shè)誠信體系，這是保單訂立的先決條件，也是預(yù)防和減少矛盾糾紛的關(guān)鍵所在。