導(dǎo)語：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)的一個(gè)概念，是政府為了實(shí)現(xiàn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)的發(fā)展而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在政策性保險(xiǎn)中，國家會(huì)給予相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的政策扶持和優(yōu)惠，以緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中自然災(zāi)害可能帶來的損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于以往所說的農(nóng)村保險(xiǎn)，保險(xiǎn)對(duì)象是農(nóng)業(yè)作物，而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他財(cái)產(chǎn)及人身安全。

1.1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了具有一般的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)外，還具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度與政策由國家制定，具有國家宏觀調(diào)控的屬性。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策主要有保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼和幫助建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金四個(gè)方面。每一方面的補(bǔ)貼都需要政府的財(cái)政支持，由此可見，國家的宏觀調(diào)控貫穿了其各個(gè)方面。(2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家對(duì)農(nóng)業(yè)的一種扶持政策，其保險(xiǎn)制度往往不具有盈利性，生產(chǎn)者的投入成本也遠(yuǎn)小于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保成本。從很大程度上來說，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以看作是國家對(duì)農(nóng)業(yè)的一種凈投入，是政府為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而推行的一項(xiàng)政策。因此，該保險(xiǎn)的損失率也較商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)更高。①政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在國家的引導(dǎo)下進(jìn)行的。自2004年起，連續(xù)多年的政府一號(hào)文件都在一直強(qiáng)調(diào)要大力扶持和發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家對(duì)其的重視程度可見一斑。②從經(jīng)營方式來看，這種保險(xiǎn)的經(jīng)營者一般是由政府指派委托給保險(xiǎn)公司經(jīng)營的。

1.2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來說，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種低投入高保障的保險(xiǎn)，對(duì)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著巨大的作用：

(1）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很大程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，雖然保險(xiǎn)不能避免自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物的破壞，但有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一旦災(zāi)害發(fā)生，投保的農(nóng)民的損失便可以轉(zhuǎn)移，從而防止其破產(chǎn)的發(fā)生。

(2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和推廣，可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率。在沒有這種保險(xiǎn)之前，農(nóng)民往往會(huì)種植多種農(nóng)作物，以盡最大可能減低自然災(zāi)害帶來的損失，這種做法會(huì)降低其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以后，農(nóng)民可以放心大膽地將其生產(chǎn)的重心放在最適合當(dāng)?shù)貧夂蚝铜h(huán)境的農(nóng)作物上。這樣一來，既可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，也提高了農(nóng)民的收入水平和生活水平。

(3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府對(duì)農(nóng)業(yè)的一種扶持和激勵(lì)政策，穩(wěn)定了農(nóng)民的收入，有效地刺激了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展?fàn)顩r

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，每年的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占是我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的很大組成部分。2012年我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值共89453億元，占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值（519322.07億元）的17.22%；2013年前三個(gè)季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三個(gè)季度中我國農(nóng)業(yè)的總產(chǎn)值占到了同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的15.77%。此外，我國第六次人口普查的結(jié)果顯示，我國農(nóng)村人口超過城市人口，占總?cè)丝诘?0.3%?？梢?，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在我國的地位不容小覷。若僅以此看來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的接受和認(rèn)可程度應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，但實(shí)際上，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界其他國家。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自從1982年誕生以來，經(jīng)歷了極為曲折的發(fā)展歷程。在其剛剛誕生的十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國迅速增長，保費(fèi)收入高達(dá)8.62億元。但這之后，由于政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度的降低，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的高賠付率也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)開始走向衰退，許多保險(xiǎn)公司放棄了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一項(xiàng)目。此后十年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入跌落至3億元。2004年開始，以十六屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》為起點(diǎn)，政府認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可或缺的地位，提高了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度，并加大了對(duì)其的扶持力度，連續(xù)數(shù)年的中央一號(hào)文件都將扶持、推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重點(diǎn)。在政府大力扶持和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解增加的情況下，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又經(jīng)歷了十年的迅速發(fā)展。截至2012年，十年間我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了240.13億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出此前的十年。但2012年我國的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.51%。從這一方面來看，盡管我國的總體保費(fèi)數(shù)額已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)很高的高度，但這個(gè)數(shù)字與我國的農(nóng)業(yè)水平相比較來說還是很低的。而世界上的其他發(fā)達(dá)國家，如美國，雖然美國的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值只占其國內(nèi)總產(chǎn)值的2%，但早在1995年，其農(nóng)作物承保面積就達(dá)到了全部可保面積的80%，農(nóng)民的投保率更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)前的中國的水平。

3政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國發(fā)展遭遇困境的原因分析

當(dāng)前，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，尤其是享有國家補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國發(fā)展的現(xiàn)狀的原因，個(gè)人認(rèn)為有以下幾點(diǎn)：

3.1從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身角度來看

不同于發(fā)達(dá)國家的規(guī)?；⑥r(nóng)場化生產(chǎn)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題方式，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體方式仍舊保持在個(gè)體生產(chǎn)。個(gè)體生產(chǎn)小規(guī)模、低利潤的特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者并不愿拿出一部分資金來投保。雖然現(xiàn)階段我國政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有50%的補(bǔ)貼率，但農(nóng)民的收入扣除其生活必需消費(fèi)外，由于其剩余的收入太少，很少會(huì)有農(nóng)民愿意從本來就為數(shù)不多的收入中抽出一部分來繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣就造成了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率水平低下的現(xiàn)狀。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的學(xué)歷水平大都不高，自身教育水平的局限性使得他們很難意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其生產(chǎn)的巨大幫助。一旦由于自然災(zāi)害而使其遭受損失，他們首先想到的會(huì)是“天災(zāi)”，面對(duì)自然災(zāi)害，他們選擇的是聽天由命，依靠政府的救濟(jì)補(bǔ)償?shù)窒徊糠謸p失，而并不會(huì)意識(shí)到投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

3.2從政府角度來看

地方政府宣傳力度不夠。我國推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，地方政府缺乏對(duì)于這種新興保險(xiǎn)的宣傳力度，許多農(nóng)民根本就從未聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，了解這種保險(xiǎn)運(yùn)作原理與巨大利益的農(nóng)民就更為數(shù)不多了。這一問題，也是造成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)低投保率的原因之一。地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的淡漠，是因?yàn)榈胤秸畬?duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不正確。很大一部分的地方政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其政府工作過程中的一個(gè)負(fù)擔(dān)，有的地方政府因?yàn)槿狈?duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼能力而抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，另一些政府則會(huì)因不愿意拿出保險(xiǎn)補(bǔ)貼而怠于宣傳推廣。政府對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。我國當(dāng)前各省市對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼大都維持在35%～50%之間，這個(gè)比例對(duì)于人均年收入只有幾千元的農(nóng)民來說，仍處于很低的水平。世界上其他國家，如美國，其在2000年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額就達(dá)到了純保費(fèi)的53%，平均每4047平方米為6.16美元，并且，美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率為100%。到2006年，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼增加到了33億美元,其中用于保費(fèi)的補(bǔ)貼高達(dá)22億美元,占補(bǔ)貼總額的67%。這一力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國。而自然災(zāi)害同樣高發(fā)的日本，其政府采取強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施，強(qiáng)制農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但同時(shí)日本政府財(cái)政對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)率補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)是非常之高的,日本對(duì)水稻的補(bǔ)貼率為保險(xiǎn)費(fèi)率的58%,小麥為費(fèi)率的68%,春蠶繭為57%。由此可見，我國政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過低的補(bǔ)貼率，也是造成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度低的一個(gè)主要原因。

3.3從立法的角度看

我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，《保險(xiǎn)法》中有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條例太少，現(xiàn)階段有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)行依據(jù)的往往是下一級(jí)政府與上一級(jí)政府的文件，實(shí)行過程中的許多問題并沒有一個(gè)強(qiáng)有力的支撐和一個(gè)較為規(guī)范的法律指導(dǎo)體系，這就造成了執(zhí)行過程中的諸多漏洞，從而影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。

4新時(shí)期我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，如此低水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率無疑會(huì)造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大風(fēng)險(xiǎn)與低效率。針對(duì)上述原因，提出以下建議：

4.1加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

政策性保險(xiǎn)作為當(dāng)前階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中最主要的存在形態(tài)，應(yīng)當(dāng)而且必須發(fā)揮其主導(dǎo)的地位和作用。如前所述，很多農(nóng)民并未意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其生產(chǎn)的重要意義，針對(duì)這一問題，應(yīng)當(dāng)加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。(1）地方政府主動(dòng)對(duì)這一內(nèi)容進(jìn)行宣傳，作為政府部門，應(yīng)當(dāng)從政策的產(chǎn)生開始為農(nóng)民進(jìn)行詳細(xì)的宣傳。①在文化水平較高的地方，可以為農(nóng)民印發(fā)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳介紹資料供其參考；②在文化水平較低的區(qū)域，許多農(nóng)民不具備理解保險(xiǎn)資料的能力，則可以通過村內(nèi)的廣播或者通過召開村民大會(huì)的方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行推廣。(2）作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必要時(shí)可以委派專人深入農(nóng)村進(jìn)行宣傳。平時(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)了農(nóng)民絕大多數(shù)的時(shí)間，即便印發(fā)了資料也會(huì)存在部分人無暇閱讀的狀況。此外，由于農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)根深蒂固的抵觸心理，專人介紹的效果將遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于寄望于農(nóng)民自己認(rèn)知的效果。

4.2政府加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度

上文提到，世界其他國家如美、日等國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用占其政府財(cái)政支出的很大比例，而在我國目前農(nóng)民的收入已經(jīng)低于世界平均水平的狀況下，政府更應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼率。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，顧名思義，政策扶持應(yīng)該是其的主要組成部分，因此，想要提高我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率，政府的財(cái)政支持將會(huì)成為決定性的因素。

4.3監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管力度

由于我國當(dāng)前與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律體系的不健全，這項(xiàng)政策執(zhí)行過程中難免存在執(zhí)行不力的情況，這就要求相關(guān)的監(jiān)管部門真正起到監(jiān)管的作用，在有關(guān)法律的完善之前，真正擔(dān)負(fù)起“標(biāo)桿”的職責(zé)，從而確保我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣到位、補(bǔ)貼落實(shí)到位。

4.4加快立法工作，樹立有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要地位和重大作用不必贅述，如此重要的一項(xiàng)社會(huì)政策沒有相關(guān)法律法規(guī)的約束和指導(dǎo)，那么政策性社會(huì)保險(xiǎn)在其實(shí)行、落實(shí)過程中，必然會(huì)造成其效用的損失，若是一再放縱這樣的現(xiàn)狀進(jìn)行下去，由于人的不滿足性和缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制，將會(huì)有很大的可能導(dǎo)致這種保險(xiǎn)由有利于農(nóng)業(yè)變?yōu)閾p害農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利益的項(xiàng)目。同時(shí)，相關(guān)法律一旦制定，應(yīng)當(dāng)在其實(shí)施過程中不斷完善修改，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的發(fā)展和生產(chǎn)水平的進(jìn)步，法律應(yīng)當(dāng)緊貼實(shí)際。

作者：劉開迪工作單位：北京理工大學(xué)