導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融產(chǎn)品論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.1農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善一是網(wǎng)點少，且主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)，地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便區(qū)域還存在金融空白，導(dǎo)致這些地方農(nóng)戶的融資需求得不到滿足；二是一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有加入銀聯(lián)，農(nóng)民只能到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，存、取款等簡單操作不能通過其他銀行的ATM進(jìn)行操作，給農(nóng)民造成了不便；三是相當(dāng)部分湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不順暢，未能加入人民銀行大額和小額支付結(jié)算系統(tǒng)，需要通過其他銀行進(jìn)行資金的清算，劃賬速度較慢。

1.2法律法規(guī)建設(shè)滯后農(nóng)村金融體系法律法規(guī)建設(shè)處于起步階段，存在諸多不完善之處。一是農(nóng)業(yè)保險立法嚴(yán)重滯后，缺少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法律，保險公司只選擇風(fēng)險較低、且國家財政有一定補貼的涉農(nóng)項目進(jìn)行承保，并且保額相對較小，貸款風(fēng)險難以覆蓋。二是產(chǎn)權(quán)法律建設(shè)滯后，在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是監(jiān)管法律建設(shè)滯后，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面的立法過于分散，沒有形成體系，同時我國金融監(jiān)管法規(guī)中還沒有專門針對具有自身獨特屬性的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)，存在監(jiān)管法律空白。

1.3農(nóng)村信用環(huán)境缺失我國農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村征信體系建設(shè)不盡完善。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用狀況依然堪憂，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財務(wù)管理混亂，企業(yè)還款意愿較差，惡意逃避金融債務(wù)的行為時有發(fā)生，導(dǎo)致銀行不良貸款增加。其次，農(nóng)村信用評級標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，信用擔(dān)保機(jī)制也不健全，這些都在很大程度上增加了銀行的信貸風(fēng)險。再次，對金融案件執(zhí)法不到位，企業(yè)和農(nóng)戶惡意逃避債務(wù)處罰力度不強(qiáng)，挫傷了金融支農(nóng)的積極性。以上原因使得農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系，開發(fā)新產(chǎn)品面臨較大風(fēng)險。

1.4創(chuàng)新激勵機(jī)制不健全金融創(chuàng)新的管理說到底是對人的管理，而人是需要激勵的。但是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新激勵機(jī)制尚未完善，員工的薪酬主要由其工作年限和職務(wù)決定，與他的工作績效無關(guān)，雖然員工的獎金與工作績效掛鉤，但是獎金金額一般較小，對員工創(chuàng)新激勵效果不明顯。同時，一種新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，其他金融機(jī)構(gòu)很快就會加以模仿，存在“搭便車”行為，這種行為降低了創(chuàng)新者從事金融創(chuàng)新活動可以獲取的預(yù)期利潤，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的積極性。

2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的模式選擇

2.1抵押模式創(chuàng)新在現(xiàn)代金融中，金融機(jī)構(gòu)為了防范信貸風(fēng)險，往往在貸款時要求貸款客戶提供抵押品，其中主要是不動產(chǎn)抵押品。而我國農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶在信貸融資中普遍缺乏有效的不動產(chǎn)抵押資產(chǎn)，但是擁有存貨、林權(quán)、土地使用權(quán)等動產(chǎn)資源。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在信貸抵押物方面創(chuàng)新，可以利用集體土地及其地上財產(chǎn)、林權(quán)、大棚甚至農(nóng)戶自己的住房等等作為抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款。譬如林權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶可以直接用自己擁有的《林權(quán)證》作抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，該模式中間環(huán)節(jié)少，信貸手續(xù)簡便，融資成本較低，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)易于操作。通過抵押模式創(chuàng)新，使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶擁有的動產(chǎn)資源真正轉(zhuǎn)化為獲取信貸資金支持的有效載體。

2.2信用擔(dān)保模式創(chuàng)新這類金融創(chuàng)新是通過聯(lián)保的方式，提升單個借款主體的信用等級，主要包括農(nóng)戶和農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款等。農(nóng)戶聯(lián)保貸款適用于農(nóng)戶貸款額度較大，生產(chǎn)有保障，市場有前景的資金需求，采取"自愿聯(lián)合、多戶聯(lián)保、分期還款、風(fēng)險共擔(dān)"的辦法，經(jīng)過簽訂"聯(lián)保協(xié)議"和民主選舉聯(lián)保組長程序發(fā)放的貸款。一般以3~10戶為一組，小組的每一成員既是借款人，同時又是小組其他成員的保證人，但聯(lián)保農(nóng)戶之間不能有直系親屬關(guān)系，且對小組成員的所借款項承擔(dān)連帶保證責(zé)任。湖南是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)眾多，一些龍頭企業(yè)如裕湘面業(yè)、益華水產(chǎn)、金浩茶油等成為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。因此，湖南可以通過聯(lián)保貸款模式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)同關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)戶組成貸款聯(lián)保互助組，實現(xiàn)銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的共贏。

2.3風(fēng)險管理模式創(chuàng)新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于其組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、工作人員素質(zhì)、服務(wù)對象等方面的特殊性，使其經(jīng)營與管理面臨的風(fēng)險要高于一般的金融機(jī)構(gòu)。因此，風(fēng)險管理模式創(chuàng)新側(cè)重點在于建立嚴(yán)密的風(fēng)險防范機(jī)制，尤其是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款的抗風(fēng)險能力。風(fēng)險管理模式創(chuàng)新包括信貸+保險貸款模式、集群管理模式、貸款人模式等。比如貸款人模式，這種模式是指根據(jù)委托人（村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）在授權(quán)范圍內(nèi)為建立的集群代辦貸款業(yè)務(wù)，特別是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。貸款人一般由農(nóng)村威信高、能力強(qiáng)、有責(zé)任心和有經(jīng)濟(jì)實力農(nóng)民或者干部擔(dān)任，其職責(zé)就是貸款業(yè)務(wù)的開展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查，幫助客戶提交貸款申請、客戶維護(hù)、風(fēng)險監(jiān)控等。貸款人根據(jù)業(yè)績向其委托人收取傭金。該模式提高了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力，保障了金融資產(chǎn)安全。

2.4支付結(jié)算模式創(chuàng)新豐富和完善金融服務(wù)，尤其是不斷推進(jìn)安全、快捷的跨區(qū)域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，離不開支付結(jié)算體系，是現(xiàn)代化支付結(jié)算體系的關(guān)鍵性支撐。當(dāng)前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于成立時間不長，技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因?qū)е轮Ц督Y(jié)算體系不完善，一些結(jié)算業(yè)務(wù)需要借助其他金融機(jī)構(gòu)完成，給客戶帶來不便，因此急需在授信、貸款使用等支付結(jié)算環(huán)節(jié)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)戶貸款面分散、需求急等特點，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開展惠農(nóng)卡、貸記卡、一卡（證）通等支付結(jié)算模式。它們可以作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財政補貼的直撥通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個人理財?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。

3政策建議

3.1加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)實施建設(shè)我國農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較差，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、支付清算體系等方面存在的問題尚未得到根本解決。因而，加快建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系乃是當(dāng)務(wù)之急。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)發(fā)展，及時更新升級電子化平臺功能，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提供技術(shù)支持，開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，切實滿足客戶的多樣化需求。

3.2完善農(nóng)村金融法律體系農(nóng)村金融法律法規(guī)體系不完善，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，也制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新。一是應(yīng)該加緊完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，對關(guān)系國計民生的農(nóng)業(yè)品種實行強(qiáng)制保險和財政補貼制度，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，讓農(nóng)民不用提心吊膽“靠天吃飯”；二是加快農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革，強(qiáng)化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)功能，拓展其融資功能；三是完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律，針對農(nóng)村金融監(jiān)管理性立法，使金融創(chuàng)新在監(jiān)管下規(guī)范、有序進(jìn)行。

3.3改善農(nóng)村信用環(huán)境信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石，是經(jīng)濟(jì)金融科學(xué)發(fā)展的重要保障。加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，做好農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作，大力推進(jìn)信用單位、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶等信用工程的創(chuàng)建活動。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可充分利用現(xiàn)有人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺。同時，金融機(jī)構(gòu)要加大懲罰失信行為的力度，通過對不守信用行為進(jìn)行懲罰，對守信行為進(jìn)行獎賞，促使企業(yè)和農(nóng)戶誠實守信。

篇2

體量仍較小，大型企業(yè)資源缺乏。目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的總體體量還非常小。2013年，信貸行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融只占0.2%；第三方支付，只占整體支付行業(yè)的0.4%；沸沸揚揚的理財產(chǎn)品，也只占了2%。另外，優(yōu)質(zhì)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍掌握在傳統(tǒng)金融銀行手里?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚無能力來搶奪一些資金量大、實力雄厚的大型的國有企業(yè)，如中石油、中石化、中國電信等。著名的二八定律說明了20%大客戶的重要性，他們貢獻(xiàn)了將近80%的利潤。這也是為何互聯(lián)網(wǎng)金融正蓬勃發(fā)展，但是總體的體量卻很小的原因。那么為何20%的大客戶不愿意轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融？拿貸款來說，大企業(yè)客戶一般資產(chǎn)實力雄厚，可以提供用做抵押的固定資產(chǎn)，并且和傳統(tǒng)的銀行之間有比較良好的歷史往來紀(jì)律，傳統(tǒng)銀行一般可以提供較低的貸款利率，以基準(zhǔn)利率為參考標(biāo)準(zhǔn)，上浮50%以內(nèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款公司的利率一般會在12～24%之間，而且一般多提供一年內(nèi)的短期貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(opportunity)

政府支持、大數(shù)據(jù)、行業(yè)前景極其廣大。2012年，奧巴馬政府宣布投資2億美元拉動大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為國家戰(zhàn)略。2013年，阿里巴巴的馬云高呼，當(dāng)我們還沒搞清移動互聯(lián)網(wǎng)的時候，大數(shù)據(jù)時代來了。根據(jù)麥肯錫報告顯示大數(shù)據(jù)所形成的市場規(guī)模在51億美元左右，而到2017年，此數(shù)據(jù)預(yù)計會上漲到530億美元。在中國，世界第一的網(wǎng)民數(shù)量提供了大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠更為深入的挖掘分析用戶的行為習(xí)慣和偏好，從而找到更符合用戶興趣和習(xí)慣的產(chǎn)品和服務(wù)。滴滴打車和快的打車背后，兩家中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭－阿里和騰訊愿意投入24億元通過打車軟件來培養(yǎng)用戶移動終端的支付習(xí)慣，其實也是看到了大數(shù)據(jù)時代背后巨大的商機(jī)和增長潛力。再比如淘寶最近聯(lián)合萬科推出的淘寶賬單抵房款活動，從購房，貸款到分期付款全部都可以通過淘寶的平臺來完成。這種對資源的整合是傳統(tǒng)的金融做不到的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動了許多行業(yè)不斷創(chuàng)新，進(jìn)化，并形成新的商業(yè)文明生態(tài)圈。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅（threat）

政策風(fēng)險和安全風(fēng)險。雖然國家對非法集資有著明確的界定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的行業(yè)，一直都是在國家法律外緣打這球。這樣既不利于整體行業(yè)的發(fā)展，也不利于保護(hù)消費者的權(quán)益。2013年，平均每天就有一家P2P網(wǎng)貸平臺誕生，同時平均一個月也有20家P2P平臺的倒閉。另外一個安全風(fēng)險就在于互聯(lián)網(wǎng)信息安全和金融風(fēng)險。這是從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生起就一直相伴而行的。之前余額寶的用戶就曾出現(xiàn)過賬戶被盜資金不翼而飛的，也有不少P2P網(wǎng)站負(fù)責(zé)人卷款跑路的。另外還有個人信息安全及其容易在互聯(lián)網(wǎng)上被泄露給第三方。

四、如何挑選互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

篇3

近幾年，個人金融業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中獲得了相當(dāng)程度上的提升，尤其是在市場中營銷個人金融產(chǎn)品的時候，大大地提升發(fā)展的水平，這主要呈現(xiàn)在銀行中的管理工作者及時地在經(jīng)營模式上進(jìn)行了轉(zhuǎn)變，提升了營銷意識，逐漸的用以客戶為中心取代了自我推銷的模式，將創(chuàng)新的思維應(yīng)用在思路當(dāng)中，將市場急需的金融產(chǎn)品能夠有效的推出來，出現(xiàn)了多樣化的分銷渠道和多元化的營銷方式。此外，因為我國商業(yè)銀行進(jìn)行改革的時間較短，對營銷真正進(jìn)行開展的時間就不會更長，此外，適應(yīng)金融體制規(guī)定和與市場經(jīng)濟(jì)規(guī)定相符合的營銷機(jī)制和管理體系上還不夠完善，導(dǎo)致還有較多的問題存在于個人金融產(chǎn)品的營銷活動當(dāng)中。

1.分析取得的成績首先，有較多的種類存在于個人金融產(chǎn)品中，對國內(nèi)個人客戶的種種要求上盡量的給予滿足，并且，對金融產(chǎn)品的品牌效應(yīng)上各個商業(yè)銀行都非常重視，開放式基金、外匯、人民幣理財產(chǎn)品、個人黃金業(yè)務(wù)、期貨等都包含在個人金融產(chǎn)品的眾多產(chǎn)品中，在建設(shè)品牌中，例如中國銀行推行的中銀理財和建設(shè)銀行推行的樂當(dāng)家品牌等，受到人們的青睞。其次，對消費人群的不同上予以注意，根據(jù)層次不同的客戶，將不一樣的個人金融產(chǎn)品提供出來。在對客戶群進(jìn)行劃分時，按照客戶職業(yè)的不同、收入的不同和年齡的不同，將與其需求相符合的個人金融產(chǎn)品提供出來。再次，在提升技術(shù)水平中充分的應(yīng)用了高新科技。將系統(tǒng)的性能提升上來，能夠?qū)⒖旖莺透咝У膫€人金融產(chǎn)品提供出來。為了對現(xiàn)有的問題上進(jìn)行彌補，一些商業(yè)銀行同高校聯(lián)合將金融系統(tǒng)自主的開發(fā)出來，或是對國外的高新金融技術(shù)上進(jìn)行學(xué)習(xí)，來不斷地豐富自身。

2.分析存在的問題首先，金融產(chǎn)品對難以滿足客戶的多元化需求。盡管商業(yè)銀行將眾多類型的金融產(chǎn)品推行了出來，但是，對客戶的多元化需求上還很難給予滿足。銀行中調(diào)研市場的部門，在進(jìn)行調(diào)查中，對現(xiàn)實中人們對何種金融產(chǎn)品的需求量大小需要進(jìn)行充分的考慮，當(dāng)前已經(jīng)存在的金融產(chǎn)品同客戶的需求上有哪些差異的方面，對于已經(jīng)存在的不足需要從哪些方面進(jìn)行補充。對客戶的需求上一旦當(dāng)前以存在的金融產(chǎn)品無法給予滿足，銀行需要將新的個人金融產(chǎn)品開發(fā)出來，取代之前的產(chǎn)品，因此，這些都是需要不斷進(jìn)行完善的。其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品時有較大的難度。在研發(fā)與創(chuàng)新個人金融產(chǎn)品的時候，因為沒有充足的交流與溝通存在于各個部門之間，造成沒有深入的研究產(chǎn)品的功能，對新產(chǎn)品的開發(fā)上帶來較大的影響，或是在對產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)時，對客戶的需求上很難給予滿足，高能力、高素質(zhì)的工作人員還比較缺乏，在研發(fā)新的金融產(chǎn)品時，經(jīng)常同高等院校進(jìn)行合作予以完成，這就制約了開發(fā)的速度，就會出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員和科研人員相分離的情況，對新產(chǎn)品的研究與開發(fā)工作上就會帶來一定的影響。再次，比較國外的很多商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，還需要提升很多方面，例如，復(fù)合型產(chǎn)品是國外商業(yè)銀行的產(chǎn)品類型，而且，在對產(chǎn)品予以提供的基礎(chǔ)上，將滿意的服務(wù)為客戶提供出來，相反，單一產(chǎn)品還是我國商業(yè)銀行推出個人金融產(chǎn)品的重要特征，而且通過調(diào)查發(fā)覺，很多客戶都非常不滿意售后的服務(wù)。

二、主要的對策分析

1.將人們需求作為金融產(chǎn)品開發(fā)的導(dǎo)向要明確許多人除了儲蓄之外的個人金融產(chǎn)品在進(jìn)行投資中，保障和賺錢是他們的主要目的所在，所以，應(yīng)該按照人們的具體需求將一些個人金融的產(chǎn)品開發(fā)出來。對人們手中的剩余資金進(jìn)行吸收，有效地結(jié)合起金融產(chǎn)品和保險，將一些回報率高于同期銀行、投資時間較長的產(chǎn)品推行出來。面對教育上的投資，可以將一般商業(yè)助學(xué)貸款、教育保險、子女教育儲蓄和國家助學(xué)貸款推行出來，根據(jù)年輕人購房的需求，將按揭貸款、長時間但低息的貸款推行出來，根據(jù)老年人的養(yǎng)老需求上，將養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老保險等推出來，對這項長久的投資儲備建議他們從年輕就開始去做，在醫(yī)療上，對醫(yī)療上的金融產(chǎn)品商業(yè)銀行應(yīng)該加快進(jìn)行開發(fā)，一定的醫(yī)療保障除了存在于保險行業(yè)之外，金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行，需要在這個領(lǐng)域中不斷進(jìn)行完善。

2.全方位整合個人金融產(chǎn)品第一，要令每個部門有效地進(jìn)行合作，將之前的分散模式上予以打破，這樣首先能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共享；其次，可以降低資源，達(dá)到降低成本的目的；第二，要對管理上予以強(qiáng)化，將防范風(fēng)險的意識提升上來，每個金融機(jī)構(gòu)要想長期對良好的狀態(tài)上予以保持，管理是非常重要的，優(yōu)秀的管理，能夠?qū)⒀邪l(fā)產(chǎn)品的速度有效提升上來，能夠正確反映市場中出現(xiàn)的變化；之后，要有效整合個人金融產(chǎn)品，能夠?qū)Ξa(chǎn)品單一化的不足上予以突破，能夠揚長避短，將優(yōu)勢互補的目標(biāo)予以實現(xiàn)。

3.學(xué)習(xí)國外銀行，將復(fù)合型的個人金融產(chǎn)品開發(fā)出來，對綜合型的產(chǎn)品進(jìn)行營銷根據(jù)不一樣的客戶，將不同的金融產(chǎn)品推薦出來，例如，面對一些教育類客戶，將可以對教育儲蓄金融產(chǎn)品上予以推薦，在這個產(chǎn)品中要結(jié)合起教育保險和儲蓄。而且，還要有保單紅利息存在于其中，同時，在向客戶進(jìn)行推薦時，還可以捆綁起幾種金融產(chǎn)品，然而，在銷售這種綜合型的個人金融產(chǎn)品時，例如一些外資的銀行將保險產(chǎn)品和個人住房貸款一起進(jìn)行出售，拋出平時的醫(yī)療險和意外險之外，客戶希望的保險也可以包含在其中，例如，養(yǎng)老保險和失業(yè)保險等。并且，對于國外的一些優(yōu)異做法，我國的商業(yè)銀行也要積極進(jìn)行學(xué)習(xí)，從客戶的需求出發(fā)，將復(fù)合型的金融產(chǎn)品提供出來。

4.對個人金融產(chǎn)品營銷渠道予以完善，將高新科技的作用充分發(fā)揮出來隨著不斷出現(xiàn)的個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行和信用卡等，因為有一定的經(jīng)濟(jì)性、快速性和便利性存在于這些營銷的渠道中，因此，人們非常喜歡它們。所以，我國的商業(yè)銀行在將傳統(tǒng)的柜臺營銷方式與當(dāng)代的電子銀行結(jié)合起來的前提下，對電氣銀行的營銷渠道上要大力的進(jìn)行發(fā)展，對現(xiàn)階段具備的營銷方式上不斷予以完善，并且將新的營銷渠道開發(fā)出來。5.將事業(yè)部性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu)建立起來這種方式，就是依據(jù)企業(yè)進(jìn)行發(fā)展的事業(yè)，涉及依據(jù)地區(qū)、客戶市場和產(chǎn)品等部門，將多個事業(yè)部設(shè)立出來，將個人金融產(chǎn)品作為商業(yè)銀行的主要依據(jù)，將有關(guān)的個人金融產(chǎn)品的開發(fā)研究、核算、考核、銷售、管理人員等部門組合為一個比較獨立的部門單位，統(tǒng)一的管理個貸中心、理財中心、電子銀行和營業(yè)務(wù)網(wǎng)點，將整體的營銷策略充分的應(yīng)用于個人金融產(chǎn)品中。

6.對創(chuàng)新個人金融產(chǎn)品的步伐予以提升商業(yè)銀行在提升競爭力時候個人金融產(chǎn)品時其中的有效方式，因此，需要對這樣的幾個方式上進(jìn)行使用：第一，對客戶之聲的工程要予以實施，對客戶的需求上要準(zhǔn)確的進(jìn)行了解，有效的創(chuàng)新產(chǎn)品；第二，對外國銀行產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的經(jīng)驗上要不斷地進(jìn)行學(xué)習(xí)。零售業(yè)務(wù)在國外商業(yè)銀行中發(fā)展的較成熟較早，在創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的時候，要對國外的銀行執(zhí)行情況進(jìn)行學(xué)習(xí)；第三，在研發(fā)產(chǎn)品的時候要將更多的力量投入進(jìn)去，將屬于自己的研發(fā)團(tuán)隊盡快地培養(yǎng)起來。創(chuàng)新與研發(fā)自主產(chǎn)品是創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品的核心所在，現(xiàn)階段，對于這方面的人才我國的商業(yè)銀行還比較缺乏，特別是有薄弱的力量存在于海外創(chuàng)新產(chǎn)品中，因此，對核心團(tuán)隊的建設(shè)需要盡快予以強(qiáng)化。

三、結(jié)語

篇4

[關(guān)鍵詞]煤化工 環(huán)境保護(hù) 循環(huán)經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號] TQ54 [文獻(xiàn)碼] B [文章編號] 1000-405X（2013）-7-266-1

0引言

重工業(yè)是支撐國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其中化工行業(yè)發(fā)展的歷史久遠(yuǎn)，種類繁多，生產(chǎn)的工藝技術(shù)含量也愈加高，但是化工行業(yè)生產(chǎn)材料本身的性質(zhì)，使得生產(chǎn)過程中會產(chǎn)生許多污染物質(zhì)，為保護(hù)環(huán)境增加了困難[1]。而煤化工行業(yè)，則是以煤炭為原料的，經(jīng)過化學(xué)工業(yè)的處理，過程中產(chǎn)生的各類物質(zhì)以及副產(chǎn)品的工業(yè)，在化學(xué)反應(yīng)過程中可能產(chǎn)生的氣態(tài)的、固態(tài)的以及液態(tài)的產(chǎn)品或半產(chǎn)品都是煤化工產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益來源，在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行深加工，進(jìn)一步轉(zhuǎn)換成化工產(chǎn)品以及能源等。煤化工產(chǎn)品在我們生活中的應(yīng)用很多，日常生活中的燃?xì)?、液化氣等等很多都是煤化工的產(chǎn)出物。

1煤化工行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

煤化工行業(yè)是煤炭產(chǎn)業(yè)鏈中的一環(huán)，是承接著煤炭和化工生產(chǎn)的中間環(huán)節(jié)，也是我國現(xiàn)今市場中能源供給的重要來源。隨著對能源需求的不斷上升，對煤化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了巨大機(jī)遇的同時，也提出了更多的要求。

1.1傳統(tǒng)煤化工的發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)煤化工產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，一直以來，我國在合成氨、焦炭等傳統(tǒng)化工產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)中都為世界產(chǎn)量最高，被廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)、鋼鐵鍛造和建筑建材以及輕工業(yè)等。但是金融危機(jī)以后，對傳統(tǒng)煤化工產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了不小的影響，而環(huán)境保護(hù)意識的加強(qiáng)和新興技術(shù)的發(fā)展也使得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后的傳統(tǒng)煤化工面臨巨大的挑戰(zhàn)。

1.2新型煤化工的發(fā)展現(xiàn)狀

我國新型煤化工的發(fā)展時間并不長，仍然處于起步階段，只建設(shè)了一些示范單位。新型煤化工的內(nèi)容主要包括煤制烯烴、煤制油、煤制天然氣和煤制乙二醇等，其主要包括的技術(shù)有空分技術(shù)、氣化技術(shù)、合成技術(shù)等[2]。新型煤化工產(chǎn)業(yè)雖然是個年輕的產(chǎn)業(yè)，但是因為“站在巨人的肩膀上”，基于我國傳統(tǒng)煤化工產(chǎn)業(yè)的資源和經(jīng)驗的支持，在“十一五”期間得到了長足的發(fā)展，并取得了世界范圍的煤化工領(lǐng)域內(nèi)的突破，首次實現(xiàn)了煤基路線烯烴生產(chǎn)，相信在日后的發(fā)展中，在得到更廣泛應(yīng)用的同時也會有更高層次的突破。

生態(tài)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)是當(dāng)今世界共同的時代主題，保證煤化工行業(yè)健康、無污染、可持續(xù)的發(fā)展是煤化工行業(yè)的發(fā)展方向，節(jié)能減排，創(chuàng)建資源節(jié)約型和環(huán)境友好型“兩型”企業(yè)是國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，更是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策要求。只有不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，勇于探索，才能實現(xiàn)煤化工企業(yè)的快速良好的發(fā)展。

2煤化工行業(yè)產(chǎn)生的環(huán)境問題

煤炭是由有機(jī)物和無機(jī)物共同構(gòu)成的，在煤化工生產(chǎn)的焦化、氣化、液化過程中，都會產(chǎn)生大量的廢棄物，包括廢氣、廢水、廢渣等，排放的廢氣物對空氣、土壤以及水資源都有較大的污染。而煤化工工業(yè)的流程復(fù)雜，設(shè)備相對石化也并不甚完善，在回收環(huán)節(jié)時無法做到盡善盡美，不可避免地會產(chǎn)生環(huán)境問題。

在焦化時，裝煤和運送環(huán)節(jié)產(chǎn)生粉塵，因為在戶外作業(yè)，較難實現(xiàn)收集和除塵，直接飄散在空氣中，對作業(yè)人員的身體帶來很大的損傷，而煉化過程中產(chǎn)生的有毒氣體和廢水，經(jīng)過澄清和分離后排放依舊有殘留，因為成分復(fù)雜，工藝繁復(fù)，投入資金多，很多煤化工企業(yè)的投入也不到位。

氣化主要是將固體的燃料和液態(tài)的燃料在氣化劑的作用下合成能源的過程，氣化后的煤渣和有害氣體的產(chǎn)生是不可避免的。相對來說，液化的過程產(chǎn)生的廢氣物較少[3]。這些生產(chǎn)過程中，產(chǎn)業(yè)鏈上出現(xiàn)的問題是環(huán)境污染的重要來源，也是煤化工企業(yè)保護(hù)環(huán)境頭痛的環(huán)節(jié)，至今尚未找到較好的解決問題的方法。

3對策

保護(hù)環(huán)境歸根結(jié)底是治理污染，只有從源頭上切斷污染環(huán)境的“罪魁禍?zhǔn)住?，“斬草除根”方能一勞永逸，永絕后患。因此，除卻在煤化工的廢物排放上下功夫之外，最主要的是在各個環(huán)節(jié)上，預(yù)防和治理相結(jié)合，從循環(huán)利用的觀念出發(fā)，變廢為寶，一方面有效減緩了環(huán)境污染的問題，另一方面也為煤化工行業(yè)增加效益。

循環(huán)利用，創(chuàng)建環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)，分為五個階段，即源頭預(yù)防階段，過程控制階段，污染治理階段，循環(huán)利用階段，環(huán)境管理階段。

源頭預(yù)防即是保證煤化工生產(chǎn)時要達(dá)到一定的清潔標(biāo)準(zhǔn)，從源頭開始防治污染。而過程控制階段則是根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在生產(chǎn)過程中對產(chǎn)品、半產(chǎn)品、副產(chǎn)品以及廢棄物進(jìn)行實時監(jiān)測，一方面保證了產(chǎn)品的質(zhì)量，另一方面也使得需要排放的廢氣物符合清潔和環(huán)境承受力的排放標(biāo)準(zhǔn)。污染治理階段是關(guān)鍵的一環(huán)，在此過程中，要求煤化工產(chǎn)業(yè)排放的廢物在國家規(guī)定指標(biāo)之內(nèi)，方便后期的環(huán)境管理環(huán)節(jié)，也為后面的循環(huán)利用環(huán)節(jié)打下良好的基礎(chǔ)。而循環(huán)利用階段是所有環(huán)節(jié)中的重中之重，這一階段主要是將整個生產(chǎn)過程中的物質(zhì)流、水流、能流進(jìn)行整合，經(jīng)過處理后得到合理的利用，合理資源的配置，形成整個生產(chǎn)環(huán)節(jié)的循環(huán)，做到即節(jié)約成本又能實現(xiàn)環(huán)境保護(hù)[4]。最后的環(huán)境管理，除卻對排放物和產(chǎn)品以及流程的管理，還有對人員的環(huán)境保護(hù)意識的培養(yǎng)和管理，加大環(huán)境保護(hù)、節(jié)能減排、生態(tài)低碳意識的宣傳。

4結(jié)語

綜上所述，煤化工是我國重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，也是我們生活中密不可分的工業(yè)，但是不得不注意到的是，煤炭化工行業(yè)在生產(chǎn)出大量產(chǎn)品的前提下，也產(chǎn)生了很多污染物，對越來越脆弱的環(huán)境增加了負(fù)擔(dān)，與生態(tài)環(huán)保的時代主題不相符合，所以，在大力發(fā)展煤化工產(chǎn)業(yè)的同時，如何解決污染問題，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)兩全的發(fā)展模式，是當(dāng)務(wù)之急。按照科學(xué)發(fā)展的要求，適度地發(fā)展煤化工行業(yè)，促進(jìn)煤化工行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)雙贏和社會的和諧穩(wěn)定，創(chuàng)建資源節(jié)約型和環(huán)境保護(hù)型的“兩型”煤化工產(chǎn)業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1]張國恩.發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，努力實驗煤炭企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[J].破產(chǎn)保護(hù)與利用，2009，100（5）：4-6.

[2]國家環(huán)境保護(hù)總局監(jiān)督管理司.化工、石化及醫(yī)藥行業(yè)建設(shè)項目環(huán)境影響評價[M].北京：中國環(huán)境科學(xué)出版社，2003：364-375.