導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

20世紀(jì)七十年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也成為近年來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。

反觀國(guó)內(nèi)，自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。早期受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，大多數(shù)人把余錢全部放在銀行，盡管知道銀行存款實(shí)際利率為負(fù)，盡管知道要交利息稅。大多數(shù)人把銀行存款視為“家有余糧”，實(shí)際上這些“余糧”在不斷縮水。金錢的兩個(gè)基本屬性（不斷貶值和復(fù)利）在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間跨度上常常表現(xiàn)出驚人的效果，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段，銀行利率趕不上通脹率，更趕不上社會(huì)整體財(cái)富水平的提高比率――把錢存在銀行，是無法充分分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)的。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民收入水平日益提高，人們手中的余錢越來越多，理財(cái)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。據(jù)美林集團(tuán)的全球財(cái)富報(bào)告顯示，2003年中國(guó)內(nèi)地百萬美元富翁所掌握的財(cái)富總額已經(jīng)達(dá)到9690億美元，中國(guó)大陸將超越香港和臺(tái)灣成為理財(cái)市場(chǎng)成長(zhǎng)趨勢(shì)中的領(lǐng)導(dǎo)力量。如何理好財(cái)，用好自己的錢，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國(guó)人所共同關(guān)注的話題。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，具有多方面的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要作用。

對(duì)客戶來講，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為個(gè)人理財(cái)?shù)氖走x。自身理財(cái)存在幾點(diǎn)不足。首先，在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，投資渠道和金融產(chǎn)品種類繁多，對(duì)于一個(gè)不具備專業(yè)知識(shí)的人來講，合理地選擇投資渠道或優(yōu)化金融資產(chǎn)組合都是很困難的。其次，投資需要關(guān)注多方面的信息，個(gè)人在很大程度上存在信息不對(duì)稱的問題。消息閉塞，信息不靈，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，很難有好的投資回報(bào)率。再者，及時(shí)準(zhǔn)確地獲得投資信息需要花費(fèi)大量的時(shí)間，對(duì)于普通的上班族來說，原本用來休閑的時(shí)間就很寶貴，再花太多的精力用來收集信息，關(guān)注投資市場(chǎng)，會(huì)失去很多個(gè)人時(shí)間，機(jī)會(huì)成本很大。

比較而言，商業(yè)銀行擁有明顯的優(yōu)勢(shì)：一方面它們具有詳細(xì)的投資、金融業(yè)等相關(guān)信息，可以更準(zhǔn)確合理的選擇投資領(lǐng)域；另一方面它們擁有專業(yè)的投資理財(cái)人士，可以根據(jù)客戶自身的財(cái)務(wù)狀況和需求，以專業(yè)的眼光，幫助客戶選擇合理的金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)。這樣，既節(jié)省了客戶的時(shí)間，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。

對(duì)商業(yè)銀行來講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。20世紀(jì)七十年代以后，國(guó)際金融領(lǐng)域發(fā)生了重大變化。隨著科技的發(fā)展和市場(chǎng)的完善，使市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱和交易成本大的問題得到緩解，進(jìn)而資本市場(chǎng)得到了迅速發(fā)展。越來越多的企業(yè)向資本市場(chǎng)籌集資金，而以存放款為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行面臨更大的挑戰(zhàn)，來自傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的空間減少，生存受到威脅。在這種情況下，商業(yè)銀行不得不在存貸款業(yè)務(wù)之外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。于是，以個(gè)人理財(cái)為主的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。國(guó)外銀行在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，收取服務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)、管理年費(fèi)、信托保管費(fèi)等數(shù)項(xiàng)費(fèi)用，費(fèi)率從0.07％到0.1％不等。根據(jù)資料顯示，在過去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)到35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％～15％，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行盈利的重要來源之一。

除此之外，由于銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般不需要墊付資金，多數(shù)業(yè)務(wù)是接受客戶委托，從中收取手續(xù)費(fèi)，不像資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)那樣要承擔(dān)大量的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來說，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能大大降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)來講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也具有極其重要的意義。一方面，加快資本循環(huán)。通過理財(cái)業(yè)務(wù)，可以使得資金快速有效地返回到生產(chǎn)領(lǐng)域，加速了資本循環(huán)，增加了社會(huì)總產(chǎn)品。另一方面，促進(jìn)資本合理分配。把富人手中的閑置存款合理的投入到資金短缺的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目上，以達(dá)到資源的合理配置，不但會(huì)使雙方受益，還會(huì)使整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)暢通，提高整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。

對(duì)社會(huì)發(fā)展來講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同樣發(fā)揮很大的作用。隨著全球人口老齡化問題日益嚴(yán)重，將對(duì)世界各國(guó)政府造成沉重負(fù)擔(dān)。我國(guó)還處于發(fā)展中國(guó)家行列，人口老齡化問題會(huì)給社會(huì)帶來更大的沖擊，造成社會(huì)震蕩。雖然目前政府實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但不足以應(yīng)付人口老齡化問題。因此，人們應(yīng)及早儲(chǔ)蓄和進(jìn)行有利的投資計(jì)劃，以應(yīng)付退休時(shí)的財(cái)務(wù)需求。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將人們的資產(chǎn)合理分配，分散投資，最大化的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而保證人們穩(wěn)定的收益。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給整個(gè)社會(huì)減輕了壓力，使得社會(huì)整體福利大大提高，給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

每一個(gè)新生事物都有它的缺點(diǎn)與不足，要在逐步完善中發(fā)展壯大。由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，還存在多方面的問題。如何做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。我認(rèn)為應(yīng)該做好以下幾點(diǎn)：

一是從大環(huán)境來講，應(yīng)加快商業(yè)銀行股份制改革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。我國(guó)銀行體制落后，市場(chǎng)化改革不夠，銀行主要由政府管制，缺乏自主性，應(yīng)建立自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)體制，激勵(lì)員工的積極性與創(chuàng)造性，這樣才能使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

二是從小環(huán)境來說，應(yīng)當(dāng)健全管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理。目前，個(gè)人理財(cái)管理機(jī)制不健全，缺乏完整的管理體系和明確的發(fā)展戰(zhàn)略。銀行的大部分業(yè)務(wù)處于分散管理狀態(tài)，在人員配備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)費(fèi)開支、收入分配等方面管理不善，使得業(yè)務(wù)不能充分開展起來。應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和新產(chǎn)品的研制開發(fā)工作；建立各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)操作；積極學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

篇2

一、西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)幾乎深入到每一個(gè)家庭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀(jì)七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。如，在過去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率已高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率12％～15％。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。

（一）以客戶為核心，突出人性化服務(wù)。比如在美國(guó)，個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)層次細(xì)分，服務(wù)對(duì)象范圍十分廣泛，特別強(qiáng)調(diào)將以前只能有少數(shù)人享受的部分私人銀行業(yè)務(wù)推向大眾，使更多的人在獲取財(cái)富增值的同時(shí)享受生活的便利。個(gè)人理財(cái)方案?jìng)?cè)重于個(gè)性化設(shè)計(jì)，重視人性化理念，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是要將金融產(chǎn)品從批發(fā)向零售方向轉(zhuǎn)移。美國(guó)著名的個(gè)人理財(cái)專家蘇茜?歐曼指出：在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，人是第一位的，其次是金錢，然后才是事情本身；要關(guān)注人的精神和情感，這是理財(cái)觀念的核心。因此，個(gè)人理財(cái)方案的設(shè)計(jì)必須以人為本，針對(duì)每一個(gè)人的人生階段的特點(diǎn)，規(guī)劃不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，設(shè)計(jì)與此相適應(yīng)的合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、退休計(jì)劃、置業(yè)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃，幫助客戶減少投資與消費(fèi)的盲目性，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證他們享有高品質(zhì)的人生。

（二）多渠道、全能型的服務(wù)

1、多渠道零售銀行業(yè)務(wù)的形成。隨著銀行服務(wù)方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關(guān)系面臨著由單純“買賣”關(guān)系向服務(wù)關(guān)系的急劇轉(zhuǎn)變。國(guó)外銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)這種改變及其所帶來的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務(wù)渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種形式、多種手段的客戶服務(wù)體系――多渠道零售銀行業(yè)務(wù)。這種多渠道零售銀行業(yè)務(wù)主要通過三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網(wǎng)上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說網(wǎng)點(diǎn)。

2、服務(wù)內(nèi)容全能化。除了銀行傳統(tǒng)的存取款與資金結(jié)算業(yè)務(wù)外，國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以說囊括了所有個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體包括：第一，投資領(lǐng)域，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可看到其提供的數(shù)十種全球證券投資基金任客戶根據(jù)個(gè)人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺(tái)灣投資基金、科技股投資基金、納斯達(dá)克投資基金，等等；第二，領(lǐng)域。任何與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的業(yè)務(wù)，銀行都可代辦，包括房產(chǎn)過戶、雙方交易、商業(yè)擔(dān)保、繳納費(fèi)用、代收債務(wù)，等等；第三，顧問領(lǐng)域。國(guó)外商業(yè)銀行把科技、知識(shí)作為為客戶高質(zhì)量、個(gè)性化服務(wù)的主要手段，通過客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、基金經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)、電話、CALL CENTER、理財(cái)雜志等打造一個(gè)全方位的私人顧問理財(cái)服務(wù)體系，任何一個(gè)銀行的客戶都可以獲得專業(yè)理財(cái)服務(wù)。

（三）重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)。為了更加便捷地為客戶服務(wù)，國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)過程中，非常重視加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的員工進(jìn)行培訓(xùn)。我們知道，即使擁有世界上最先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個(gè)失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)至關(guān)重要。為此，國(guó)外商業(yè)銀行在員工的培訓(xùn)上花費(fèi)了很多的時(shí)間。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足

（一）“門檻”過高。我國(guó)個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上，國(guó)內(nèi)四大銀行一般“門檻”在20萬元以上。而絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行推出的1萬元起步的人民幣理財(cái)產(chǎn)品今后將可能提升至5萬元。銀監(jiān)會(huì)正在制定的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法?穴征求意見稿?雪》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引?穴征求意見稿?雪》已經(jīng)向社會(huì)各界公開征求意見。在征求意見稿里表明將要大幅上調(diào)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的門檻，今后起點(diǎn)金額將設(shè)置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。筆者認(rèn)為中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)有限，所以我們不能因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)而提高門檻，那樣很有可能造成我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新緩慢，基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。（表1）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的個(gè)人理財(cái)品種，其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品以結(jié)算類為主，層次低、品種少。只是在儲(chǔ)蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，把存、貸產(chǎn)品組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值。而這對(duì)國(guó)外銀行而言，僅是最基本的結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書。對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

而國(guó)外商業(yè)銀行可提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統(tǒng)信托、金融咨詢、現(xiàn)金管理、出售保單、出售退休計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)信托、住宅貸款、債券信托、證券經(jīng)紀(jì)投資、共同基金等。其特點(diǎn)表現(xiàn)為：突出價(jià)值管理，技術(shù)含量高。計(jì)算機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用，既簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時(shí)傳遞成為可能；以信托業(yè)為主，銀行信托是一種靈活的業(yè)務(wù)方式，信托財(cái)產(chǎn)管理、處理方式完全可以根據(jù)委托人的意愿設(shè)定。銀行在技術(shù)和信息等方面擁有信托人自己管理財(cái)產(chǎn)所不具有的優(yōu)勢(shì)，信托能使財(cái)產(chǎn)得到合理、有效利用，為受益人帶來更多的利益。因此，西方銀行個(gè)人理財(cái)涉及證券保險(xiǎn)等金融各業(yè)，其豐富多彩的形式主要是通過信托業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)；證券投資業(yè)務(wù)是發(fā)展最快的品種。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，直接融資比重快速上升，資本市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大，證券投資占經(jīng)濟(jì)生活比重隨之增大。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)虛擬程度越來越高，投資風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化，使銀行在證券經(jīng)濟(jì)和共同基金管理中的作用更為突出。

（三）相關(guān)人才匱乏。任何新業(yè)務(wù)的開展都離不開相關(guān)人才的支持。經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低更是理財(cái)業(yè)務(wù)能否拓展的關(guān)鍵。對(duì)一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)員不能要求他是各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)。但長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)。據(jù)了解，相當(dāng)多的理財(cái)人員來自會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識(shí)和技能。因而，我國(guó)銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財(cái)員，真所謂“專才易得，通才難覓?！?/p>

三、建議

通過以上中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大差距，急需改進(jìn)。

（一）面對(duì)市場(chǎng)，合理定位。由于各家銀行所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)結(jié)合實(shí)際，合理進(jìn)行定位?？刹捎貌顒e化競(jìng)爭(zhēng)策略，在特定的領(lǐng)域或區(qū)域，集中力量，形成優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，細(xì)分市場(chǎng)，鎖定市場(chǎng)目標(biāo)，針對(duì)目標(biāo)客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務(wù)。從目前情況看，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群可細(xì)分為高端和低端兩種。對(duì)于高端客戶，理財(cái)中心除根據(jù)客戶收支情況量身定制理財(cái)方案外，還可利用銀行專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實(shí)時(shí)行情的咨詢服務(wù)，部分業(yè)務(wù)可適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或提供其他優(yōu)惠，讓客戶真正體會(huì)到一對(duì)一、面對(duì)面、一站式的感受。對(duì)于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。

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關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；障礙；對(duì)策

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

推動(dòng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)如此蓬勃發(fā)展的主要因素是:

（一）個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)

改革開放以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，中國(guó)的GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到9.5%。是世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)還將會(huì)以7％-8％的速度間增長(zhǎng)，2020年時(shí)，按不變價(jià)格計(jì)算， GDP總量將達(dá)到38萬億，伴隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)人均收入也由1978年的238.5元增長(zhǎng)到2008年的10271元（其中最高的地區(qū)仍然是上海，為26690元），比1978年增長(zhǎng)40多倍。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)體制的變遷,居民家庭所積累的財(cái)富也高速增長(zhǎng)。城市居民家庭的金融資產(chǎn)增長(zhǎng)尤為迅速,中國(guó)的中等收入階層人數(shù)正迅速擴(kuò)大,已經(jīng)占全國(guó)總?cè)丝诘?9%左右,即2.47億人,并且正在以每年1%的速度增長(zhǎng)。隨著居民財(cái)富的增長(zhǎng),富裕家庭擁有巨大的理財(cái)服務(wù)需求,理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)。另椐中國(guó)人民銀行最新統(tǒng)計(jì)顯示,目前民間金融資本已經(jīng)超過22.5萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務(wù)。正是因?yàn)榧彝ソ鹑谫Y產(chǎn)的迅速增長(zhǎng),加之國(guó)民理財(cái)知識(shí)比較匱乏,客觀上就需要專業(yè)的理財(cái)服務(wù),對(duì)其進(jìn)行有效的管理,使資產(chǎn)不斷保值增值。這就使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)在中國(guó)有著強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求。

（二） 金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國(guó)金融體制改革的深入以及金融市場(chǎng)對(duì)外開放的加快,金融競(jìng)爭(zhēng)在加劇,從而也推動(dòng)了金融創(chuàng)新的加速,其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品、新工具的誕生。居民擁有更多的財(cái)富投資渠道,股票、債券、保險(xiǎn)、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復(fù)雜, 甚至房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進(jìn)入了人們的理財(cái)范圍。面對(duì)日益增多和日趨復(fù)雜化的金融產(chǎn)品,投資者越來越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導(dǎo),選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品,獲得更好的投資回報(bào),客觀上需要專業(yè)的理財(cái)服務(wù),這就催生了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求。

（三） 人口老齡化加劇

隨著中國(guó)國(guó)民生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善,人均壽命不斷延長(zhǎng),加之中國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育政策和養(yǎng)老保障體系的建設(shè)滯后,中國(guó)的養(yǎng)老問題尤為突出。目前,中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì),而且是在經(jīng)濟(jì)比較落后的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì),即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制建立才10年左右,中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式,由于歷史的原因,目前個(gè)人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補(bǔ)。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè),中國(guó)60歲以上的人口比例將迅速?gòu)?990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年進(jìn)一步上升到22% ,人口老齡化的速度明顯快于OECD國(guó)家,人口老齡化將沖擊社會(huì)保障體制。為了減輕社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力,家庭個(gè)人也必須盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題,更多的依靠自身的積累來準(zhǔn)備養(yǎng)老資金。而養(yǎng)老計(jì)劃通?？缍群荛L(zhǎng),需要借助不少的金融工具,同時(shí)還可能面臨通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。因此,養(yǎng)老計(jì)劃的制定和實(shí)施都需要理財(cái)專家的協(xié)助。

（四） 經(jīng)濟(jì)體制改革深化,教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)、稅收等問題日益突出

中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,社會(huì)保障體制還在不斷改革和完善,隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的深入,教育、住房、醫(yī)療等問題的解決日益走向市場(chǎng)化,個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用在不斷增長(zhǎng),負(fù)擔(dān)也不斷加重。同時(shí),各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)也成為家庭和個(gè)人所必須考慮和安排的事務(wù)。家庭和個(gè)人的各類稅收安排也將成為一個(gè)日益突出的問題。要使這一系列金融安排科學(xué)合理并符合不同家庭不同人生階段的財(cái)務(wù)狀況,必須具備一定的專業(yè)知識(shí)和技能。有關(guān)調(diào)查顯示,沒有理財(cái)規(guī)劃的居民家庭, 絕大多數(shù)存在財(cái)務(wù)上的不合理性。因此,家庭和個(gè)人的金融安排問題越專業(yè)、越復(fù)雜,就越需要理財(cái)專家的指導(dǎo)與幫助。

（五）金融改革和開放,使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步到位、金融業(yè)對(duì)外開放度的加大,利率、匯率波動(dòng)將趨于頻繁,金融市場(chǎng)將更加具有風(fēng)險(xiǎn)性,金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將從股票、外匯等擴(kuò)散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個(gè)人越來越需要借助于理財(cái)專家的幫助做好金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理:根據(jù)不同家庭與個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況,將不同收益和風(fēng)險(xiǎn)的各種金融工具進(jìn)行組合管理,合理配置家庭資產(chǎn),從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

（六）金融機(jī)構(gòu)開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),紛紛開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力,以此獲得新的收入和利潤(rùn)來源。從國(guó)外的實(shí)踐來看,個(gè)人理財(cái)在銀行的收入和利潤(rùn)來源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤(rùn)總量中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)超過50%。隨著金融業(yè)的開放,國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐中國(guó),必然會(huì)將其先進(jìn)的理財(cái)理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品帶入中國(guó),參與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),分食個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進(jìn)中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙分析

在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀(jì)90 年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國(guó)內(nèi)銀行，并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度的免費(fèi)促銷手段，沒有盈利目標(biāo)；但隨著近年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤(rùn)。從現(xiàn)有的情況看，一方面，雖然經(jīng)過了近10 年的發(fā)展，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)尚未達(dá)到人們的預(yù)期，并未成為我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；究其原因，主要是存在以下發(fā)展障礙：

（一）缺乏針對(duì)個(gè)人客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方針

銀行業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同可分為個(gè)人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù)，這兩者在理財(cái)目的、產(chǎn)品需求、服務(wù)需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過去國(guó)內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套針對(duì)組織客戶的業(yè)務(wù)模式，如今其在拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的過程中，普遍套用該模式，沒有制定有針對(duì)性的新業(yè)務(wù)方針，也就無法適應(yīng)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策。分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足只能保險(xiǎn)、證券等其他金融業(yè)務(wù)，其拓展空間就相當(dāng)有限，理財(cái)產(chǎn)品的種類自然單一，單一則不可避免同質(zhì)化。同時(shí)金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開發(fā)出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進(jìn)，名目雖互不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實(shí)際吸引力。

（三）個(gè)人信用制度不健全

我國(guó)社會(huì)的個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后，尚未建立健全的個(gè)人信用制度，造成銀行開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個(gè)個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度，這樣的工作大，銀行的效率無法提高，可獲得的利潤(rùn)也大大減少了；同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)苛并要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對(duì)銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。另一方面，參照成熟國(guó)際商業(yè)銀行長(zhǎng)期的金融實(shí)踐軌跡，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景，必將成為未來我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源，而我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)條件也成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇。

三、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）加大創(chuàng)新力度拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

目前，國(guó)內(nèi)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品雖然已經(jīng)多達(dá)4100只以上，但這些理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培育具有極為重要的作用。一是適當(dāng)開發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶群體等情況比較熟悉，商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的銀行合作，通過代銷其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，商業(yè)銀行可以與信托、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作，推出合適的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)人員的配備、培養(yǎng)和激勵(lì)

銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，配備專門的CFP（即注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）和服務(wù)區(qū)域，對(duì)專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)進(jìn)行定期培訓(xùn)，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的不斷變化。專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)著重具備以下知識(shí)和能力：強(qiáng)效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)知識(shí)、良好的個(gè)人素質(zhì)、不斷開拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進(jìn)取的精神。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)員工的考核，重點(diǎn)應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作績(jī)效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。

（三）對(duì)客戶提供人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)歸根到底是一項(xiàng)服務(wù)，所以應(yīng)遵循時(shí)刻提升客戶滿意度的原則，對(duì)客戶提供人性化的服務(wù)。理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)多設(shè)身處地為客戶考慮，盡己所能為其提供方便、快捷與舒適，一杯水、一把椅子、一副笑容都會(huì)使顧客給銀行不少加分，拉近兩者之間的距離，增進(jìn)顧客對(duì)銀行的信任度。針對(duì)不同的客戶類型還應(yīng)該提供差別化的理財(cái)服務(wù)。差別化服務(wù)是理財(cái)機(jī)構(gòu)基于客戶關(guān)系管理，在市場(chǎng)研究和客戶研究的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行分類，并對(duì)不同類型的客戶提供不同的金融產(chǎn)品、實(shí)行不同的服務(wù)手段、執(zhí)行不同的競(jìng)爭(zhēng)策略，這樣有利于提升客戶價(jià)值，逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體，從而打造個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也提升了銀行資源的利用率，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)績(jī)效。

（四）積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立

我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)還存在著相當(dāng)多的絆腳石，因此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時(shí)間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)，但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；操作風(fēng)險(xiǎn)；信息披露

操作風(fēng)險(xiǎn)可分為由人員、流程、系統(tǒng)、和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，交割及流程管理和業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，。

近些年，我國(guó)銀行業(yè)與理財(cái)有關(guān)的重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件此起彼伏。從2011年11月14日至2012年8月29日，洪女士分12份陸續(xù)購(gòu)進(jìn)某類理財(cái)產(chǎn)品共2400萬元。由于有之前的投資收益都不錯(cuò)，洪女士并未發(fā)現(xiàn)異常。直到2012年9月5日晚11時(shí)，洪女士接到支行行長(zhǎng)電話通知，理財(cái)資金被挪用，公章是假的，資金沒進(jìn)入銀行系統(tǒng)。查出是銀行某客戶經(jīng)理大展“旁氏騙局”手段，將洪女士的資金用于放高利貸，與洪女士有類似遭遇的客戶有多名，最后由于貸款企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，某客戶經(jīng)理才露出蛛絲馬跡。我國(guó)商業(yè)銀行的此類事件層出不窮，銀行理財(cái)?shù)倪`規(guī)操作引發(fā)社會(huì)極大的恐慌，嚴(yán)重的損害了銀行的聲譽(yù)，影響了金融市場(chǎng)秩序?，F(xiàn)分析總結(jié)出以下幾點(diǎn)原因：

一、職業(yè)素養(yǎng)不高

現(xiàn)在的銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)員缺乏必備的專業(yè)營(yíng)銷知識(shí)、理財(cái)知識(shí)與高度的責(zé)任心，同時(shí)對(duì)所從事的理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度和法律法規(guī)不夠了解。在現(xiàn)行的銀行績(jī)效考核體系下，銀行理財(cái)人員的收入主要與理財(cái)產(chǎn)品銷售額密切相關(guān)，為了增加自己的業(yè)績(jī)，同時(shí)在銀行上級(jí)分配的任務(wù)和業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，進(jìn)行盲目推銷，對(duì)客戶的疑問置之不理，或者有意去誤導(dǎo)那些沒有相關(guān)金融知識(shí)的儲(chǔ)戶。這違背了銀行為客戶服務(wù)的宗旨，不是為了客戶資產(chǎn)的保值、增值著想，難以堅(jiān)持客戶利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。

二、監(jiān)管不嚴(yán)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員在宣傳和推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能充分進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示，經(jīng)常把保本與非保本理財(cái)產(chǎn)品混淆，最終誤導(dǎo)客戶作出錯(cuò)誤的判斷。甚至有營(yíng)業(yè)部的從業(yè)人員串通一氣，私自挪用客戶理財(cái)資金投放到企業(yè)，因?yàn)槊耖g借貸利率高，從業(yè)人員可以再短期內(nèi)取得高回報(bào)，只要資金不出問題，可以迅速填補(bǔ)漏洞，但一旦貸款企業(yè)資金斷裂，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，那銀行投放的資金也是無法收回，最終使得銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者血本無歸。此類事件影響最壞，極大的損害了商業(yè)銀行的聲譽(yù)。

三、未有效評(píng)估客戶

2010年1月銀行業(yè)協(xié)會(huì)了《商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模板》和《銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳示范文本》兩個(gè)指導(dǎo)性文件，但許多商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員并沒有對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，即省略了此部分的工作；或者客戶的相關(guān)測(cè)試與評(píng)估工作流于形式，理財(cái)業(yè)務(wù)員草草帶過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；或者客戶沒有真正了解理財(cái)?shù)膬?nèi)容，都是在業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)下完成的，沒有任何現(xiàn)實(shí)參考意義。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)在理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷模板的編寫說明中要求，銀行應(yīng)將客戶按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力由低到高，分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型和進(jìn)取型五個(gè)類型。從調(diào)查結(jié)果看，各銀行已經(jīng)很好地執(zhí)行了這一要求，都設(shè)有將客戶分類的操作環(huán)節(jié)。但是不同銀行對(duì)待客戶分級(jí)的重視程度和操作方式并不一樣，因?yàn)閷?duì)于評(píng)估和調(diào)查的解釋都在于理財(cái)業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員會(huì)根據(jù)客戶的某種需求，巧妙的指導(dǎo)客戶答題，這樣就能得出想要的評(píng)估分?jǐn)?shù)和評(píng)級(jí)。業(yè)務(wù)員沒有嚴(yán)格按照要求客觀的對(duì)客戶進(jìn)行有效的評(píng)估，這是自我束縛，把銀行的長(zhǎng)期利益置于腦后不顧，極大的增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

四、信息披露機(jī)制不完善

銀行的客戶本就有權(quán)及時(shí)了解所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，但現(xiàn)在大部分銀行的信息披露機(jī)制不完善，都未能建立完整的“事前”、“事中”、“事后”信息披露機(jī)制?！笆虑啊便y行的理財(cái)產(chǎn)品屬性不明，產(chǎn)品說明書內(nèi)容不完全，客戶不能充分了解理財(cái)產(chǎn)品的全部?jī)?nèi)容?！笆轮小便y行不能按時(shí)提供理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單給客戶，也不能及時(shí)通知客戶其理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益情況。即使商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品處于虧損狀態(tài)，也不能或者不愿及時(shí)通過有效方式告知客戶，提醒客戶注意，讓其采取減少損失的操作。“事后”客戶發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品虧損，有些銀行也不能做出合理的解釋，甚至完全置之不理，這種做法極大的損害了銀行的聲譽(yù)，流失客戶。

五、代銷機(jī)制不完善

許多銀行在銷售其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品時(shí)，往往對(duì)所產(chǎn)品的沒有進(jìn)行充分具體的了解，沒有對(duì)該產(chǎn)品提供者的投資方向、管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行有效評(píng)估，也沒有明確界定銀行與所的產(chǎn)品發(fā)行方之間權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)銀行代銷人員對(duì)代銷產(chǎn)品不了解，因此無法全面揭示投資風(fēng)險(xiǎn)，特別是不利的投資后果。客戶訴訟最多的是開放式基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等等銀行代銷業(yè)務(wù)。當(dāng)顧客詢問理財(cái)產(chǎn)品的投資去向以及資產(chǎn)配置比例時(shí)，得到的答案往往不是“不清楚”和“不太了解”，就是“這個(gè)要向基金公司詢問了”。這都是銷售人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解所致，這種情形對(duì)銀行是非常不利的。

六、投訴處理機(jī)制不完善

部分銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在客戶投訴上，投訴處理不當(dāng)，就會(huì)演化為法律訴訟，從而影響到銀行的聲譽(yù)。目前，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)普遍缺少有效的客戶投訴處理機(jī)制。商業(yè)銀行沒有建立完善有效的客戶投訴登記制度，并對(duì)客戶投訴情況分析研究不足，缺少專門的理財(cái)業(yè)務(wù)員和部門及時(shí)處理客戶投訴，因此不能從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來改進(jìn)銀行理財(cái)服務(wù)。銀行往往不處理或者不及時(shí)處理客戶的投訴，對(duì)客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品不能及時(shí)有效地解決和改善。一般銀行會(huì)處理那些難纏的客戶，但很大程度上也是敷衍，客戶并不滿意，這使得客戶的抱怨增加，投訴更嚴(yán)重，甚至對(duì)銀行進(jìn)行訴訟。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[2]李偉娟.巴塞爾新資本協(xié)議下我國(guó)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].中國(guó)石油大學(xué)2010

篇5

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在了解客戶財(cái)務(wù)狀況、投資要求的基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為客戶制定詳細(xì)的理財(cái)方案，協(xié)助客戶使其個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保障并升值。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是一種服務(wù)，銀行通過向客戶提供這種個(gè)性化服務(wù)獲得收益?，F(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包含兩個(gè)重要組成部分：產(chǎn)品和服務(wù)。在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品和服務(wù)是不可分割的整體。

（二） 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類

1. 理財(cái)顧問服務(wù)

是指商業(yè)銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資理財(cái)咨詢、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷等專業(yè)化服務(wù)，然后按之前約定的價(jià)格收取費(fèi)用。它是一種為個(gè)人投資者量身定制的專業(yè)，與那些商業(yè)銀行為銷售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介的普通業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)有很大的不同。

2. 綜合理財(cái)服務(wù)

是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的委托要求并接受授權(quán)，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行全面了解，根據(jù)現(xiàn)財(cái)方法和工具為客戶量身定制投資計(jì)劃，并且要根據(jù)市場(chǎng)變化對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，但風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，招商銀行推出了我國(guó)第一個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時(shí)成為了當(dāng)年金融界的熱點(diǎn)問題，此后，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，從而開啟了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)熱潮。近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，隨著金融業(yè)逐步對(duì)外開放，隨著銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要方向。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)如下：

首先，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷向前邁進(jìn)。面對(duì)越來越多的市場(chǎng)需求，其市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。其次，城商行逐漸成為發(fā)行主力，2014年，城商行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)所占比重越來越大，靠著在預(yù)期收益率及發(fā)行銀行數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)行總量上超過了國(guó)有銀行，占比高達(dá)34.43%，位居第一。最后，非保本型理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人們個(gè)人收入的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)去獲得更高的收益。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年非保本理財(cái)產(chǎn)品所占比例平均水平達(dá)到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境還不夠成熟

在國(guó)外，金融市場(chǎng)是自由化的，商業(yè)銀行的資本渠道十分廣泛，同時(shí)涉及許多領(lǐng)域，所以外資的商業(yè)銀行大都采取混合經(jīng)營(yíng)模式。而中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、證券則是作為金融市場(chǎng)的三個(gè)部分各自經(jīng)營(yíng)著，彼此分開。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式確實(shí)在一定程度上控制了風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也制約了金融業(yè)內(nèi)部的交叉發(fā)展和相互促進(jìn)。并且，這種經(jīng)營(yíng)方式限制了資金的流動(dòng)范圍，資金價(jià)值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二） 金融人才的匱乏，專業(yè)人員從業(yè)素質(zhì)有待提高

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅包括投資規(guī)劃、資金分配，還包括證券投資、房地產(chǎn)投資、稅務(wù)問題處理等多個(gè)方面，是技術(shù)高、知識(shí)密集的全新綜合性業(yè)務(wù)。它要求理財(cái)規(guī)劃師具有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)以及對(duì)未來發(fā)展趨勢(shì)較強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力，要求理財(cái)服務(wù)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有充分的了解，掌握各種基礎(chǔ)金融工具的特點(diǎn)。由于我國(guó)培訓(xùn)專業(yè)金融人才的機(jī)構(gòu)比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進(jìn)而使金融創(chuàng)新成了難題，這也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的重要問題。

（三）宣傳力度不夠，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)尚淺

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳大多在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行，在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知也很模糊，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任的態(tài)度，從而拒絕理財(cái)產(chǎn)品，依舊只保守地信任銀行存款這個(gè)基礎(chǔ)工具。如何讓原本不信任理財(cái)產(chǎn)品的客戶了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)而信任個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)該思考的問題。

四、針對(duì)存在問題提出的解決辦法

（一）加強(qiáng)橫向聯(lián)合以減小分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制

西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式普遍采用是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，但我國(guó)目前的市場(chǎng)情況還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創(chuàng)新的空間。比如商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，創(chuàng)新同時(shí)具備流動(dòng)性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前一直在銀行柜臺(tái)銷售的變額壽險(xiǎn)就是銀行和保險(xiǎn)公司合作的一個(gè)產(chǎn)品，集保障性與收益性與一身。

（二） 注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

高水平的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量，培養(yǎng)一批高素質(zhì)、全能型的理財(cái)人才將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多數(shù)是從剛畢業(yè)沒有工作經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生中選的，雖然具備較好的學(xué)習(xí)能力，但對(duì)銀行業(yè)務(wù)并不熟悉，缺乏金融理財(cái)知識(shí)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；策略

個(gè)人理財(cái)(Financial Planning)是指由理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，為顧客制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、財(cái)產(chǎn)繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶施行的過程。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增加，人們對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求也日益增長(zhǎng)，這意味著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

一、發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性

隨著銀行業(yè)的全面開放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動(dòng)力，另一方面，中國(guó)進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時(shí)，理財(cái)需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

   2、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠。我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。有的銀行，它對(duì)個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。

    3、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。國(guó)外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并操作。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對(duì)購(gòu)買國(guó)債、基金提供簡(jiǎn)單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

    4、缺乏專業(yè)的理財(cái)人才。近年來，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。

三、進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的策略及建議

1、轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”。以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實(shí)際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

2、完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)。私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作?？傂袘?yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

3、提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國(guó)的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實(shí)力，有較先進(jìn)的理財(cái)理念，對(duì)資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個(gè)方面進(jìn)行嘗試。在實(shí)際操作過程中，可根據(jù)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級(jí)別服務(wù)的形式，不同等級(jí)的客戶由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷。

 4、建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

篇7

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國(guó)普通百姓的視野，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國(guó)債登記結(jié)算公司“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”近日的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2015）》總結(jié)了2015年國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)60879只，理財(cái)資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長(zhǎng)了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢(shì)完全發(fā)揮到最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤(rùn)。

一、針對(duì)不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場(chǎng)定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)者越來越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，只能花費(fèi)更多的時(shí)間、人力、物力、財(cái)力在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值的服務(wù)上，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和利潤(rùn)來源。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過學(xué)習(xí)國(guó)外銀行成熟的理財(cái)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國(guó)銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個(gè)人理財(cái)客戶的細(xì)分

長(zhǎng)久以來，我國(guó)商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營(yíng)理念，但是針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，無差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價(jià)值的客戶群設(shè)計(jì)適合的經(jīng)營(yíng)模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

1、根據(jù)個(gè)人財(cái)富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財(cái)意識(shí)且潛力巨大，未來可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對(duì)這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財(cái)產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長(zhǎng)期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來越多，這些人對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對(duì)這類客戶可以提供個(gè)性化的私人訂制理財(cái)產(chǎn)品。

2、客戶對(duì)客戶年齡和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可著重向他們推薦各類消費(fèi)信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時(shí)還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，同時(shí)對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動(dòng)求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方式

做好理財(cái)業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，由產(chǎn)品營(yíng)銷向服務(wù)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，有意識(shí)地組織市場(chǎng)營(yíng)銷策劃活動(dòng)，在活動(dòng)中注入知識(shí)和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。

（一）主題營(yíng)銷策略

銀行可以通過與目標(biāo)客戶的交流和互動(dòng)，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過精心設(shè)計(jì)的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動(dòng)滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費(fèi)者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營(yíng)銷策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財(cái)報(bào)告會(huì)；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)。避免了資源浪費(fèi)的同時(shí)還可以防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）立體營(yíng)銷策略

銀行應(yīng)建立理財(cái)營(yíng)銷顧問團(tuán)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷，制定營(yíng)銷策略、安排營(yíng)銷活動(dòng)等。重視媒體宣傳，加大新聞報(bào)道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時(shí)利用理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開展立體營(yíng)銷，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走出柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依

實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，把握好對(duì)商業(yè)銀行鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證整個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢(shì)的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財(cái)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立動(dòng)態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運(yùn)行過程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問題，確保網(wǎng)上銀行的運(yùn)作安全，建議我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺(tái)和后臺(tái)支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?zhí)扃?我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策.知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2010（19）.

篇8

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

所謂個(gè)人理財(cái)是指居民根據(jù)自身的收入情況以及財(cái)務(wù)狀況參與適當(dāng)?shù)耐顿Y動(dòng)，現(xiàn)如今的個(gè)人理財(cái)已經(jīng)擺脫了傳統(tǒng)單純的儲(chǔ)蓄投資，在原有的基礎(chǔ)上增加了股票、基金、國(guó)債等，使得居民的理財(cái)方式逐步多樣化。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為客戶提供的投資顧問、財(cái)務(wù)管理與規(guī)劃的服務(wù)。對(duì)于消費(fèi)者而言就是在專業(yè)人員的分析下進(jìn)行資產(chǎn)配置與資產(chǎn)投資，使得自己的利益達(dá)到最大化。對(duì)于商業(yè)銀行而言就是為顧客提供專業(yè)的指導(dǎo)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的投資目標(biāo)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是銀行用來吸引顧客，增強(qiáng)顧客忠誠(chéng)度、對(duì)個(gè)體客戶開放的免費(fèi)業(yè)務(wù)。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展的重要組成部分，已經(jīng)取得重大的進(jìn)展?，F(xiàn)如今個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷多樣化，而且在該領(lǐng)域配備了專業(yè)性的工作人員，與此同時(shí)利用信息通訊等先進(jìn)設(shè)備，逐步實(shí)現(xiàn)綜合立體化與網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

首先商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)存在市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)，在開展過程中商業(yè)銀行并未對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定位就向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)，就會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而招致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的懲罰。其次理財(cái)產(chǎn)品在銷售以及宣傳環(huán)節(jié)同樣也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，其具體表現(xiàn)為宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品操作不當(dāng)引起的風(fēng)險(xiǎn);理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)提示不當(dāng)、不充分的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)作為商業(yè)銀行新的服務(wù)項(xiàng)目，由于其發(fā)展歷程相對(duì)較短，因此在諸多方面還存在一定的缺陷。在金融領(lǐng)域，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)知識(shí)性強(qiáng)、技術(shù)要求高的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)于工作人員的要求較高，不僅要求從業(yè)者有豐富的知識(shí)功底，對(duì)法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)有全面的了解，而且要求工作者在面對(duì)客戶時(shí)能夠正確處理與顧客的關(guān)系，面對(duì)市場(chǎng)上的金融危機(jī)能夠靈敏處理。但是縱觀現(xiàn)如今的教育現(xiàn)狀，我國(guó)在這方面的教育體制還不夠完善，大多數(shù)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理在學(xué)歷以及專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)方面都有所欠缺。與社會(huì)所需要的高端人才相差甚遠(yuǎn)。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

面對(duì)上述出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行自身需要明確了解以及嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律制度，盡量避免灰色地帶與法律紅線，將法律風(fēng)險(xiǎn)降于最低。除此之外，在面對(duì)現(xiàn)如今理財(cái)產(chǎn)品不斷多樣化的現(xiàn)狀，相關(guān)的法律制度也需要不斷完善，來彌補(bǔ)空缺，只有法律制度不斷完善，才能規(guī)范商業(yè)行為，從而保護(hù)行為。

（二）加強(qiáng)對(duì)工作人員的培育

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的最終目的是將理財(cái)產(chǎn)品推向大眾，以此來獲取商業(yè)利益。而理財(cái)產(chǎn)品能否被廣大民眾所接收，其關(guān)鍵還在于工作人員的工作能力。面對(duì)現(xiàn)如今工作人員能力不足的現(xiàn)象，必須引起金融業(yè)的重視。商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理應(yīng)該具備與時(shí)展相適應(yīng)的素質(zhì)，其中包括面對(duì)顧客時(shí)過硬的專業(yè)素質(zhì)以及優(yōu)秀的道德素質(zhì)，在為顧客提供專業(yè)的理財(cái)指向的同時(shí)加強(qiáng)自身規(guī)范。為了實(shí)現(xiàn)之一目標(biāo)，需要教育部門在相應(yīng)的高等院校增設(shè)專業(yè)、增加資金的投入力度，為優(yōu)秀人才的培育創(chuàng)造良好的氛圍。除此之外，在工作之余，銀行管理階層需要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，在開設(shè)投資與理財(cái)兩大課程之外，增設(shè)公關(guān)學(xué)、心理學(xué)等課程，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展培育更多復(fù)合型人才。除此之外，商業(yè)銀行在實(shí)踐的過程中不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多符合大眾收入水平的理財(cái)產(chǎn)品，并能夠利用先進(jìn)的科技設(shè)備與信息技術(shù)，建立完善的監(jiān)督體系，達(dá)到防患于未然的目的。只有這樣才能做到事前防備，事后解決，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融發(fā)展。

四、小結(jié)

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關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;理財(cái)意識(shí);金融服務(wù)

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0056-02

中國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對(duì)中國(guó)城市居民的財(cái)富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在,也進(jìn)而認(rèn)識(shí)到財(cái)富管理的必要性。面對(duì)金融危機(jī)的沖擊,公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)的需求?本文就此作了探討,以期為個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)廳對(duì)使用銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牧私獬潭群屠碡?cái)目標(biāo)。公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo),要么把理財(cái)目標(biāo)簡(jiǎn)單地等同于“理財(cái)就是生財(cái),讓財(cái)富增值,賺錢”,而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財(cái)知識(shí)的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財(cái)知識(shí)來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財(cái)雜志(41.7%)、理財(cái)人員介紹(33.8%)、銀行營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個(gè)渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財(cái)?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時(shí)當(dāng)問及您是否會(huì)向您身邊的親人朋友推薦你購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時(shí),“可能會(huì)”和“一定會(huì)”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)時(shí),要著眼全局,營(yíng)銷訴求既要針對(duì)理財(cái)決策者,同時(shí)也不能忽略理財(cái)決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲(chǔ)蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(xiǎn)(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少,對(duì)投資技巧和背景知識(shí)要求也相對(duì)簡(jiǎn)單的;但隨著公眾理財(cái)意識(shí)的逐步提高,他們對(duì)于投資技巧和背景知識(shí)要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報(bào)紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比,45.8%的人希望理財(cái)產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲(chǔ)蓄;22.9%的人可以接受收益可能會(huì)少于儲(chǔ)蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險(xiǎn)的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從公眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),或忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.公眾對(duì)銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財(cái)務(wù),帶來財(cái)富的加速成長(zhǎng);21.6%的人因太忙,無法抽出時(shí)間來自己理財(cái);而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng)專業(yè)知識(shí)和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個(gè)人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時(shí)感覺到了金融理財(cái)?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財(cái)。

盡管68.8%的人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財(cái)觀念的逐步變化,理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范化,投資者對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財(cái)人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對(duì)他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財(cái)綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力;對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和技能與市場(chǎng)服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)人員營(yíng)銷客戶時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,甚至沒有對(duì)客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財(cái)階段,缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品;二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財(cái)意識(shí),推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個(gè)性化服務(wù),滿足公眾個(gè)人理財(cái)需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù),才能保持市場(chǎng)生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì),在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場(chǎng)發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng),才能給商業(yè)銀行帶來利潤(rùn)。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財(cái)方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財(cái)?shù)男枰?推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財(cái)人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財(cái)人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識(shí)、投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)人員營(yíng)銷的共同職業(yè)理念、意識(shí);培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財(cái)人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險(xiǎn)證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營(yíng)銷服務(wù)技巧又具備理財(cái)規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí),更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。只有專業(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個(gè)人理財(cái)理念提升和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財(cái)人員營(yíng)銷作用,對(duì)公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量降低風(fēng)險(xiǎn),客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財(cái)投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度,能夠?yàn)殂y行帶來綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展理念如能改短期營(yíng)銷為長(zhǎng)期合作,將有利于改變個(gè)人理財(cái)名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹立健康理財(cái)理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造良好的條件外,急需要對(duì)公眾推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營(yíng)銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營(yíng)造一個(gè)公平規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢(shì)群體”的賣者有責(zé)任對(duì)產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時(shí)刻關(guān)注在投資者最需要的時(shí)候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會(huì)同銀行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)要幫助公眾明確理財(cái)目標(biāo),樹立健康理財(cái)理念。也就是要使公眾明白理財(cái)不是簡(jiǎn)單的賺錢,健康科學(xué)的理財(cái)應(yīng)該是“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要與個(gè)人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)習(xí)慣,通過投資性理財(cái)規(guī)劃、保障性理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)性理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行積極主動(dòng)和合理的理財(cái),才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個(gè)人生活質(zhì)量的目的。提高國(guó)民的財(cái)商素質(zhì),讓更多的中國(guó)人走上健康理財(cái)之路,是所有銀行應(yīng)該長(zhǎng)期承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

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篇10

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 金融危機(jī) 商業(yè)銀行

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，具有十分廣闊的發(fā)展前景。各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌。然而，近幾年來，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的并不令人滿意，尤其是在金融危機(jī)持續(xù)的大壞境下，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)又開始持有懷疑的態(tài)度。

一、外資法人銀行在國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

目前的全球金融危機(jī)持續(xù)發(fā)酵，導(dǎo)致股市暴跌，匯市、樓市、黃金、原油等多個(gè)市場(chǎng)都爆發(fā)了劇烈波動(dòng)，不僅僅是普通投資者，就是一些專業(yè)人士在這場(chǎng)危機(jī)中都遭遇了前所未有的損失。這給原本新興的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)潑了一盆冷水。

在內(nèi)地和香港等新興市場(chǎng)上，外資法人銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)而遭遇投資者的投訴。一些外資法人銀行的私人銀行業(yè)務(wù)也遭遇“信任危機(jī)”。一些內(nèi)地客戶本身并不了解的復(fù)雜金融產(chǎn)品，被銷售人員忽悠成“打折股票”，而自己又看不懂全英文的產(chǎn)品合同，盲目購(gòu)買致使千萬身家虧損殆盡。星展銀行、渣打銀行、東亞銀行等，這些曾經(jīng)高高在上的外資法人銀行都曾因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品而與客戶引發(fā)糾紛，以致對(duì)簿公堂。

外資法人銀行進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，不論是銀行還是客戶，都須要一個(gè)適應(yīng)的過程。除了投資者對(duì)外資的輕信外，投資者自身理財(cái)知識(shí)的缺乏也是“上當(dāng)”的重要原因。內(nèi)地個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間不長(zhǎng)，老百姓對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫膺€是“投資掙大錢”，而一些客戶迷信外資法人銀行，只盯住高收率而忽視了可能的巨大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不了解的產(chǎn)品，任憑“理財(cái)顧問”營(yíng)銷，以為天上能掉餡餅。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和現(xiàn)狀

在我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作了如下定義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于前款所稱理財(cái)顧問服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。根據(jù)資料表明，在國(guó)外，理財(cái)師的年齡通常在35歲到40歲之間，有很長(zhǎng)的投資理財(cái)經(jīng)歷，并且理財(cái)顧問很多是代代相傳的自由職業(yè)者。

三、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

1、成立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)

既然不論中外資法人銀行都處于自身的利益都可能在理財(cái)服務(wù)中盡量銷售有利于自己的產(chǎn)品，那么也許可以通過第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，站在客戶的立場(chǎng)上為客戶集各家之所長(zhǎng)，按照客戶自身的實(shí)際情況作出全方位的理財(cái)計(jì)劃。

2、建立健全相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管制度

要想個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，必須要完善相關(guān)法律法規(guī)，保障客戶隱私和財(cái)務(wù)安全，這樣才能使人們放心地去接受理財(cái)業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)

3.1 理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面逐步推進(jìn)：

1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，除了投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。

2）建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。

3）建立更加科學(xué)的激勵(lì)考核制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

3.2培養(yǎng)優(yōu)秀的銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面人才

據(jù)鳳凰財(cái)經(jīng)網(wǎng)轉(zhuǎn)載《證券日?qǐng)?bào)》文章，研究08年初形成“零收益”理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案可以發(fā)現(xiàn)，很多銀行或者存在著嚴(yán)重的設(shè)計(jì)人員素質(zhì)不高，或者是研發(fā)人員無法真正理解海外投行所設(shè)計(jì)產(chǎn)品中的“陷阱”。中資銀行產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平普遍低于外資法人銀行。這些問題從側(cè)面反映了我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏人才的尷尬局面，并且這一問題已經(jīng)開始影響到企業(yè)的生存和發(fā)展。突破人才“瓶頸”刻不容緩。

四、結(jié)語

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展目前仍存在著許多需要解決的問題。在新形式下，尤其目前低迷的市場(chǎng)，我們首先要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)制度，培養(yǎng)人們理財(cái)意識(shí)，蓄勢(shì)待發(fā)，相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)面臨飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。

參考文獻(xiàn)：

[1].《金融理財(cái)原理（上）》[M]中信出版社2007.2