導語：如何才能寫好一篇農(nóng)村普惠金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    普惠金融服務體系能滿足新疆農(nóng)村貧困農(nóng)戶多樣化的金融需求,為貧困農(nóng)戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權利。目前新疆農(nóng)村金融體系離普惠金融體系還有很大距離,低端貧困群體金融機構覆蓋面嚴重不足。因此對于新疆農(nóng)村而言,不斷完善新疆農(nóng)村普惠金融體系更是創(chuàng)建和諧社會不可缺少的一部分,構建新疆農(nóng)村普惠金融對有效改善新疆農(nóng)村人民生活水平,促進新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有跨時代的意義。

    2普惠金融的內涵

    “普惠金融”一詞來源于英文inclusivefinancialsystem。2005年聯(lián)合國率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用該詞匯。其基本含義是:能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融目標的實現(xiàn)對金融機構的目標定位、運行機制、績效衡量等都有一定的要求,服務的主要目標客戶是窮人和低收入群體。2006年,印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)將非正規(guī)農(nóng)戶互助組(SH6)與正規(guī)金融業(yè)務結合起來開創(chuàng)了新型小額信貸的模式。2006孟加拉國銀行家、“小額信貸之父”穆罕默德?尤努爾博士,開創(chuàng)了小額信貸發(fā)展之路并在全球范圍內取得了巨大成功。另外還有印尼名為BRI的國有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)小額信貸的模式,使其農(nóng)村信貸部成為覆蓋成本和達到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機構。

    3普惠金融在新疆農(nóng)村金融發(fā)展中的實踐

    3.1小額信貸業(yè)務缺失,新疆農(nóng)村普惠金融在實踐中初露頭角在小額信貸發(fā)展初期,新疆農(nóng)村地區(qū)實施普惠金融的機構主體為農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩家。農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行來說,由于小企業(yè)融資規(guī)模上不去,運營成本很高,收益有限,風險很大,沒有一定的補償?shù)鹊纫蛩厥遣辉敢饨o小企業(yè)貸款的,這在一定程度上造成了小企業(yè)這塊“貸款難”問題;而農(nóng)村信用社承擔了為“三農(nóng)”提供金融服務的重任,全區(qū)網(wǎng)點達1062個,資產(chǎn)總額達到533億元,負債總額達到512億元。除存單抵(質)押外,農(nóng)行信用社基本停止了其他貸款,而且由于農(nóng)村信用社規(guī)模經(jīng)營效應較小,可用人才缺乏,市場經(jīng)營意識淡薄等缺陷導致大量專項貸款被豁免或核銷,進而導致農(nóng)民款項債權債務不清,這些貸款實質上扮演了普惠金融的角色,普惠金融實踐在此階段開始顯現(xiàn)。

    3.2各金融機構并駕齊驅,新疆農(nóng)村普惠金融得到較快發(fā)展隨著小額信貸的進一步發(fā)展,新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融機構由發(fā)展初期的兩家增加到三家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為普惠金融的重要力量,期間發(fā)放貸款369.96億元,比上年上升80.14億元;各項貸款余額達到365.96億元,比年初增長24.37億元。農(nóng)行兵團分行各項存款達到472.9億元,比上年增長52億元,完成計劃的128.59%;各項貸款余額184.8億元,比上年增長6.9億元。農(nóng)信社各項存款達408億元,比上年初增長15.8%,高于全區(qū)金融機構1.6個百分點。存款余額達到220億元,比上年增長41%,高于全區(qū)金融機構水平增長水平29.77%。普惠金融在這一階段為新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)牧民擺脫自然經(jīng)濟起到了積極的推動作用,與此同時,貸款對象基本面向全體農(nóng)牧民,貸款利率均嚴格控制在國家規(guī)定的標準以內,可以看出,新疆農(nóng)村地區(qū)普惠制金融在該階段得到了較快的發(fā)展。

    3.3金融機構進一步增多,新疆農(nóng)村普惠金融步入正軌伴隨這小額信貸發(fā)展的逐漸成熟,社會主義新農(nóng)村建設的全面推進,新疆農(nóng)村地區(qū)普惠制金融的發(fā)展也得到了歷史性的發(fā)展機遇。一方面,由于農(nóng)村金融市場更加開闊,不僅農(nóng)村信用合作社迎來了新的發(fā)展機遇,而且農(nóng)行新疆分行60%的機構網(wǎng)點,80%的工作人員,40%的業(yè)務廣泛分布于縣域農(nóng)村市場,2009年新疆農(nóng)村信用社小額貸款余額就達到427.7億元,創(chuàng)歷史最好水平。另一方面,新疆郵政儲蓄銀行與2009年7月末,在全疆范圍內有實際辦理農(nóng)村小額貸款業(yè)務網(wǎng)點85個,基本實現(xiàn)小額貸款縣縣通;新疆的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行、石河子國民村鎮(zhèn)銀行、哈密天山村鎮(zhèn)銀行以及庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行把業(yè)務定位、資金投向主要圈定在各兵團區(qū)域內的農(nóng)場職工、中小農(nóng)戶龍頭企業(yè)和居民自主創(chuàng)業(yè);石河子農(nóng)村合作銀行于2008年正式掛牌成立,以全新的產(chǎn)權形式為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟建設提供金融服務;呼圖壁縣首創(chuàng)的農(nóng)戶養(yǎng)老保險證質押抵押貸款;五渠市國民村鎮(zhèn)銀行的成立;信鑫、新溫商和華春等五家試點小額貸款公司相繼揭牌。

    4新疆普惠金融實踐中存在的問題

    4.1普惠金融供給嚴重不足,農(nóng)村地區(qū)貧困人民需求難以滿足隨著新疆國有商業(yè)銀行的“扁平化”發(fā)展,不斷撤出;新疆郵政儲蓄部門對農(nóng)牧區(qū)資金的虹吸作用,進一步擠壓、占用了農(nóng)村資金資源;以及新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍仍然局限糧油收購業(yè)務,對于惠農(nóng)型的小額貸款尚難顧及;使得農(nóng)民很難從正規(guī)農(nóng)村金融機構獲得生產(chǎn)急需的資金。直到現(xiàn)在,新疆農(nóng)村地區(qū)仍然存在著非常嚴重的金融壓抑現(xiàn)象,這勢必影響“普惠制金融體系”建設,也從側面反映出金融普惠制在新疆農(nóng)村地區(qū)的緊迫性。

    4.2普惠金融機構缺失,難以達到惠農(nóng)效果新疆農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這兩大普惠金融機構的日益減少,使普惠金融在農(nóng)牧區(qū)最基層的金融機構中日趨消亡。調查顯示,轄內農(nóng)行和農(nóng)村信用社為追求自身利益最大化而選擇優(yōu)質高效貸款客戶的特征日益明顯,貸款投向和投量日趨“非農(nóng)化”和“城市化”,一般農(nóng)戶的貸款滿足率不斷降低;同時利率定價機制在商業(yè)化目標前嚴重失衡,多數(shù)農(nóng)信社貸款利率常常一浮到頂,廣大農(nóng)牧民不僅無法得到普惠金融的支持,而且連國家規(guī)定的正常商業(yè)貸款利率也享受不到,普惠金融距新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)牧民越來越遠。

    4.3小額信貸可持續(xù)發(fā)展資金來源難以保證,普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足小額信貸作為普惠金融的核心,其業(yè)務風險大、成本高、客戶通常是沒有擔保或者信用評級的,因此小額信貸機構都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務重點轉向獲利高的行業(yè),這樣信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。資金規(guī)模過小限制了小額信貸這種倍受農(nóng)民歡迎的組織形式的發(fā)展,乘數(shù)效應難以進一步發(fā)揮。金融服務只停留在提供資金上,缺乏對農(nóng)牧區(qū)社會組織的培育及新產(chǎn)品的策劃

篇2

關鍵詞： 普惠金融；建設；阻礙；策略

我國農(nóng)村金融發(fā)展步伐遲緩，大部分的金融資源集中在城市，農(nóng)民的金融服務需求一直都得不到較好地滿足，這使得農(nóng)村的發(fā)展一直缺少必要的金融支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及加快新農(nóng)村建設步伐的現(xiàn)實背景值，農(nóng)村金融基礎薄弱的問題引起了社會的廣泛關注，而從世界范圍內來看，農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向之一就是構建普惠金融體系。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融的重要任務，在這種背景之下，需要各級政府充分認識到普惠金融體系建設的重要性以及必要性，直面農(nóng)村普惠金融發(fā)展中面臨的各種阻力，結合本地區(qū)的實際情況，采取切實有限措施來推進農(nóng)村普惠金融體系的建設，為農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康發(fā)展注入更多的活力。

一、農(nóng)村普惠金融內涵與意義

1.農(nóng)村普惠金融內涵 。普惠金融這一概念是在2005年的聯(lián)合國國際小額信貸年會議中被明確提出，普惠金融簡單來說就是給所有的有金融服務需求的公民提供金融服務，讓每一個人都平等的享有金融服務供給。普惠金融的核心思想是對于目前不均衡、不平等金融體系的一個否定，目前的金融服務體系更多的是滿足富人的金融服務需要，而普惠金融則主要給低收入群體以及貧困人群提供金融服務。普惠金融是以較低價格來提供給低收入群體金融服務，而不是免費提供兼容服務，普惠金融的非免費這一屬性有助于這一金融體系的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融強調每一個人在的享受金融服務方面的權利，農(nóng)村普惠金融顧名思義就是讓農(nóng)村居民能夠享受到實惠的金融服務。

2.農(nóng)村普惠金融意義 。大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有重要的現(xiàn)實意義，其在促進金融公平，提升農(nóng)村低收入群體收入，進一步完善金融服務體系以及創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品供給等方面具有不可替代的重要作用。從農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展制約因素來看，資金不足是一個重要的方面，通過農(nóng)村普惠金融體系建設， 可以幫助農(nóng)村解決發(fā)展層面的資金困境，讓更多農(nóng)民都享受到金融服務供給，形成一個更加公平的、現(xiàn)代的金融服務體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.覆蓋范圍不斷擴大 。我國農(nóng)村普惠金融體系經(jīng)過多年的建設，目前已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋范圍在不斷的擴大，目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了普惠金融，其中普惠金融的主體是以農(nóng)村信用合作社為主的金融機構。不過目前依然有數(shù)百個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有被普惠金融體系所覆蓋，這會也說明了我國農(nóng)村普惠金融體系建設的任重而道遠。

2.體系不斷完善 。從目前農(nóng)村普惠金融體系的完善情況來看，當前農(nóng)村普惠金融體系正在逐步完善，無論是產(chǎn)品方面，還是服務層面，亦或是運作流程、風險管理等方面都在不斷的完善。不過整體來看普惠金融體系建設以及完善方面依然還有的很大空間，未來需要針對這一體系的實際運作情況來進行不斷的調整以及優(yōu)化。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的阻力

當前發(fā)展普惠金融是一項艱巨任務，這一金融服務體系發(fā)展中面臨著諸多的阻力，具體闡述分析如下：

1.普惠金融成本較高 。農(nóng)村在普惠金融發(fā)展方面成本較高，這是很多金融機構在普惠金融發(fā)展方面積極性不高的主要原因，成本成為了阻礙很多金融機構發(fā)展普惠金融的主要因素。農(nóng)村普惠金融發(fā)展成本較高與農(nóng)村居民集中度不高，金融服務需求分散且規(guī)模小有關，很多金融機構都會再三考慮下成本因素，這成為了阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素。

2.金融基礎設施不完善 。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的另外一個阻力就是金融基礎設施建設的不完善，農(nóng)村目前金融基礎設施建設很不完善，無論是網(wǎng)點建設，還是通信設施建設等等都存在較大的不足，基礎設施的不完善導致普惠金融發(fā)展沒有一個良好的支撐以及保障，一定程度上影響到了普惠金融體系建設。

3.政策支持力度不夠 。盡管農(nóng)村普惠金融體系建設獲得了政府的高度重視，政府在不同的場合強調農(nóng)村普惠金融體系建設的深遠意義，并出臺了一些政策支持，但是從實際效果來看，政策支持力度依然不夠，亟需進一步的出臺更具有實效性普惠金融政策，從而更好的推動這一體系的發(fā)展。

4.普惠金融風險較大 。農(nóng)村普惠金融風險相對較大，當前農(nóng)村信用體系建設尚沒有建立起來的，對于農(nóng)民的信用情況，金融機構做不到有效的掌握，這一定程度上放大了普惠金融風險。另外一方面普惠金融風險較大的原因在于村民信貸資金主要用在農(nóng)業(yè)以及相關領域，這也導致了風險的加劇。

四、農(nóng)村普惠金融體系建設策略

當前我國農(nóng)村普惠金融體系的構建依然面臨諸多困難以及阻力，這需要政府對于這些困難以及阻力，給予高度重視，制定的相應的解決策略，發(fā)揮不同策略間的協(xié)同效應，解決好的這些問題，從而構建具有中國特色的農(nóng)村普惠金融體系。

1.加大金融創(chuàng)新 。金融機構需要在普惠金融體系建設方面進一步的加大金融創(chuàng)新力度，通過金融創(chuàng)新，來提供更加合適的金融產(chǎn)品服務給廣大農(nóng)村居民，更好的滿足的農(nóng)民的需要。金融創(chuàng)新方面需要注意成本這一個關鍵點，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來有效的降低產(chǎn)品的成本，這樣就能夠較好的減少成本對于普惠金融發(fā)展的限制。

2.完善基礎設施建設 。針對農(nóng)村普惠金融基礎設施建設方面的不足，政府的當務之急就是要加強金融基礎涉設施建設，一方面就是要的加大農(nóng)村信息基礎設施，交通技術設施等方面的建設，另外一方面則是要重點鼓勵以及支持金融機構來進行是實體網(wǎng)點的建設，從而為普惠金融體系的發(fā)展提供良好的基礎設施保障。

3.加大政策扶持力度 。從政策扶持來看，因為普惠金融本身的屬性，僅僅依靠金融機構的自覺自愿并不能夠的有效地推動這一金融體系的發(fā)展。舉例而言，農(nóng)民收入水平較低，一般沒有貸款抵押財產(chǎn)，同時也沒有人來提供必要的擔保，這種情況下，金融機構自身就不愿意進行普惠金融發(fā)展。針對這種情況，就需要政府出臺的相應的扶持政策，注意切實解決好農(nóng)民享受金融服務中存在的困難，從而更好的推動普惠體系建設。

4.提升風險應對能力 。農(nóng)村普惠金融體系建設的關鍵就是要重點提升金融機構的風險應對能力，農(nóng)村普惠金融的建設追求的是可持續(xù)發(fā)展，從這一角度來說，金融機構需要重點錘煉自身的風險應對能力，一方面要具有良好的風險意識，另外就是形成良好的風險管理的辦法，這樣就能夠在較高的小額信貸風險面前做到游刃有余，較好的解決風險過大對于金融機構正常經(jīng)營的沖擊。政府層面則需要加快農(nóng)村信用體系建設，解決好金融機構以及農(nóng)民在信用層面的不對稱狀態(tài)。

普惠金融體系建設是未來很長一段時間內我國金融體完善的重要一環(huán)，國家要對于普惠金融的建設給予更多的重視，采取良好的措施來解決好農(nóng)村普惠金融體系建設中出現(xiàn)的各種困難以及阻礙。從而推動普惠金融體系的更好發(fā)展。 （作者單位：1.重慶師范大學經(jīng)濟管理學院；2.重慶商務職業(yè)學院）

參考文獻：

[1] 高彥彬.構建農(nóng)村普惠金融體系的障礙與突破[J].征信，2014年12期.

篇3

關鍵詞：農(nóng)村金融體系;普惠型;構建

一、農(nóng)村金融體系中供給與信貸的約束

（一）正規(guī)金融制度安排與實際需求之間不相匹配。目前有很多農(nóng)戶的金融需求無法得到正規(guī)金融的滿足，這也體現(xiàn)了農(nóng)戶現(xiàn)實需求與正規(guī)金融之間所存在的結構矛盾。

第一個矛盾是因為正規(guī)貸款所需要的貸款成本太高。當前我國農(nóng)村地區(qū)金融機構貸款的平均利率要高于其他地區(qū)的利率，甚至比一些民間借貸的利率都還要高，并且農(nóng)戶向當?shù)亟鹑跈C構申請貸款的過程中還需要繳納各種費用，導致正規(guī)借款的實際資金成本增加到了10%以上，貸款手續(xù)太過復雜、貸款利率太過高昂、提醒要求和還款約束太過繁重，導致大部分農(nóng)戶都選擇進行民間借貸。第二個矛盾是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款。正規(guī)貸款難的問題在我國存在了很長一段時間，此外正規(guī)貸款對于抵押或擔保的要求很高，并且正規(guī)貸款存在關系配給的情況，這也是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款的原因之一。

（二）過小的正規(guī)貸款規(guī)模無法滿足農(nóng)村信貸需求。正規(guī)貸款的覆蓋范圍以及滿足程度都是衡量正規(guī)金融是否滿足農(nóng)村金融需求的標準。但是目前我國普遍存在著過度追求農(nóng)村金融服務的覆蓋面，大力推廣小額貸款，而對于大額貸款的發(fā)放，則非常謹慎，逐級審批導致資金需求者所能獲取的貸款金額遠小于其申請的貸款額度。

（三）農(nóng)村資金需求者的流動性風險因為正規(guī)貸款產(chǎn)品結構不合理而增加。我國的農(nóng)村金融機構貸款期限普遍為十二個月左右，農(nóng)戶資金需求一般也是一年為期，但是農(nóng)村金融機構的借款期限結構與農(nóng)戶的生產(chǎn)周期之間存在一個時間差，農(nóng)村金融機構貸款發(fā)放一般為年初，還款時間為年底，但是農(nóng)戶當年所收獲的產(chǎn)品在年底未必能夠完全賣出，所以很少有資金可以放款，也就是為什么大部分農(nóng)戶存在還款期逾期的情況。并且我國的農(nóng)村企業(yè)的長期資金需求也被嚴格控制。因為正規(guī)貸款的期限結構不夠合理，而且對借款人進行強制償還約束，使得資金需求者的資產(chǎn)流動性風險非常高。正規(guī)金融機構彈性的金融產(chǎn)品的匱乏，導致了資金需求者的風險成本的上升，使得農(nóng)村資金需求受到壓制。

二、構建普惠型農(nóng)村金融體系

（一）圍繞金融機構的支農(nóng)主題對正規(guī)涉農(nóng)金融機構職能

進行明確。作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，農(nóng)村銀行需要堅持為農(nóng)民服務的方向，大力發(fā)展農(nóng)村服務網(wǎng)絡，并且嚴格執(zhí)行中央所提出的“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運作、擇機上市” 的論點，進行全面深化的改革，將“三農(nóng)”服務的市場定位和責任進一步進行強化，借助資金、網(wǎng)絡以及專業(yè)等多方面優(yōu)勢共同促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，對農(nóng)村發(fā)展銀行的職能領域進行拓展，對農(nóng)村的金融政策進行完善，保證農(nóng)村發(fā)展銀行的功能定位和運行機制的合理完善，通過各項政策提供長期信貸支持，以促進農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設。同時還需要加快股份制改革、促進法人治理結構發(fā)展，將農(nóng)村信用社深化改革為產(chǎn)權分明的社區(qū)性的農(nóng)村金融機構，從而更好保障“三農(nóng)”穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)村信用社“服務方向不變、信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱”，全心全意為農(nóng)民服務。

（二）借助寬松的農(nóng)村金融機構準入政策吸引和發(fā)展多種

形式的新型農(nóng)村金融機構。我國在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入政策的同時，依然進行嚴格監(jiān)管，通過開設新型農(nóng)村金融機構改革試點等措施吸引社會各類資本到農(nóng)村地區(qū)建設村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構，既有助于培養(yǎng)競爭性的農(nóng)村金融市場，也做到了對農(nóng)村金融市場的嚴格管理，確保整體穩(wěn)定運行，同時也對農(nóng)村的銀行業(yè)產(chǎn)權結構進行了調整改善，讓中低收入群體和微小企業(yè)的金融需求得到滿足。

（三）促進發(fā)展農(nóng)村小額信貸和微型金融服務。當前在我國主要有農(nóng)村信用合作社提供小額信貸和微型金融服務，后續(xù)還有村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機構進行此類業(yè)務。要注重小額信貸和微型金融所具有的獨特作用，降低小額信貸和微型金融服務業(yè)的準入標準，促進金融機構為農(nóng)村小額金融組織提供資金，以促進普惠型農(nóng)村金融體系的構建。

總結：農(nóng)村金融體系不僅需要微型金融機構，還需要吸引農(nóng)村其它金融組織共同發(fā)展，共同促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展，共同完善普惠型農(nóng)村金融體系的構建，從根本上促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

參考文獻：

篇4

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的阻礙

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、智能手機的普及、電子商務的規(guī)模擴大以及相關政策的推動，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍然面臨諸多阻礙。

第一、供給與需求不匹配。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在著供給不足、農(nóng)民實際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現(xiàn)為三方面。一是農(nóng)村金融機構在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務水平等方面實力較弱。二是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及度低。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)較脆弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構良莠不齊。從農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求側來看，一方面，隨著部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求逐漸上升，但目前針對“三農(nóng)”的理財產(chǎn)品缺乏，針對“三農(nóng)”的貸款發(fā)放不足。另一方面，受傳統(tǒng)意識、習慣以及網(wǎng)絡詐騙事件頻發(fā)的影響，部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融難以信任，拒絕接受互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎條件相對缺乏。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接依托互聯(lián)網(wǎng)技術及設備，而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設備缺乏，直接導致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融低普及率。其次，農(nóng)村地區(qū)的大數(shù)據(jù)殘缺，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構利用大數(shù)據(jù)分析技術分析客戶、實現(xiàn)精準經(jīng)營。再者，農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)缺失，農(nóng)村居民的信用意識較薄弱，其貸款需求難以滿足。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，致力于農(nóng)村網(wǎng)絡金融理論研究、產(chǎn)品研究的研究人員較少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑

在農(nóng)村實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進程中，專門針對“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機構不斷出現(xiàn)，而一般性互聯(lián)網(wǎng)金融機構也在農(nóng)村地區(qū)獲得快速發(fā)展。專門針對“三農(nóng)”的主要的市場主體包括：傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，涉農(nóng)電商平臺，涉農(nóng)網(wǎng)絡金融借貸平臺、涉農(nóng)網(wǎng)絡保險公司等。與此同時，并非專門針對“三農(nóng)”的一般互聯(lián)網(wǎng)金融機構，如網(wǎng)絡銀行，第三方支付機構等，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及起了關鍵性作用。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)主動互聯(lián)網(wǎng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)綜合主動運用互聯(lián)網(wǎng)技術、互聯(lián)網(wǎng)思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如中國農(nóng)業(yè)巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團的上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供金融配套服務。希望金融通過與廈門銀行合作，為農(nóng)戶、經(jīng)銷商等提供支付、借貸、保險、理財?shù)确铡?/p>

（二）電商平臺開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年，阿里巴巴開啟農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融試點工作，通過在農(nóng)村設立站點與服務中心、開展網(wǎng)絡代購等業(yè)務，試圖培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡消費習慣。2016年，螞蟻金服專門建立了農(nóng)村金融事業(yè)部，將為“三農(nóng)”提供全方面金融服務。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺為“三農(nóng)”提供服務

一些專注“三農(nóng)”領域的網(wǎng)絡貸款、網(wǎng)絡眾籌平臺不斷出現(xiàn)，致力于為農(nóng)業(yè)領域提供借貸服務。目前，為“三農(nóng)”提供服務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍處于初步發(fā)展階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的逐步完善，網(wǎng)絡貸款、網(wǎng)絡眾籌平臺正面臨嚴峻的淘汰與競爭機制。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險機構推出針對“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險以服務“三農(nóng)”為目標，為“三農(nóng)”提供多樣化、場景化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。2015年，農(nóng)業(yè)部啟動實施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險行動計劃，整合國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開發(fā)中心、農(nóng)業(yè)信息化基地等，為農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造更優(yōu)質的環(huán)境，越來越多的保險公司將目光轉移到“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險”上來。中國第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司――安信保險，由傳統(tǒng)線下保險公司轉變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險，其服務范圍由上海擴展至全國。隨著越來越多農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機構的上線，“三農(nóng)”將得到更多保障，從而獲得更穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作，提供新型支付服務

近年來，人民銀行致力于提高農(nóng)村地區(qū)的新型支付服務的覆蓋率。商業(yè)銀行聯(lián)合第三方支付服務機構，開展“助農(nóng)取款服務點+移動支付便民服務點”模式的試點工作，部分偏遠農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)了新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費、固話費、手機費繳費等便民服務的覆蓋。此外，隨著電子商務的快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)村居民開始接受網(wǎng)絡消費，從而加入電子支付的隊伍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設

提高農(nóng)村偏遠地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，鼓勵農(nóng)村居民購買智能手機等移動客戶端，為進一步擴張互聯(lián)網(wǎng)金融空間界限做鋪墊政府與商業(yè)銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農(nóng)村居民享受方便快捷的金融服務。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

根據(jù)農(nóng)民的實際需求及實際狀況，依托大數(shù)據(jù)技術，為農(nóng)民提供更多互聯(lián)網(wǎng)場景式服務。同時要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍，主動深入農(nóng)村群眾，借金融與互聯(lián)網(wǎng)工具解決農(nóng)村居民的實際生產(chǎn)、生活難題。

（三）完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

要通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、地方性征信系統(tǒng)與商業(yè)性征信機構共同補充的農(nóng)戶信用體系，來推動農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，使缺乏抵押品的農(nóng)戶可以享受消費貸款、生產(chǎn)貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對違約行為進行強有力的制約。

（四）加強對農(nóng)村居民的宣傳和教育

當前農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識水平、對電子產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作技能水平較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構應加大農(nóng)村及偏遠城鎮(zhèn)地區(qū)的宣傳力度，開展一系列優(yōu)惠、教育活動等，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)村居民的日常生活中去。

篇5

[關鍵詞]智能終端；農(nóng)村金融機構；終端安全

1概述

在5G、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興技術的推動下,智能終端得到了蓬勃發(fā)展。在金融領域,通過有效降低服務成本、擴大服務范圍,智能終端應用為金融機構深化渠道建設、智能化網(wǎng)點轉型、助力普惠金融帶來了深遠影響[1]。農(nóng)村金融機構堅持定制化開發(fā)智能終端系統(tǒng)和業(yè)務。二級法人體制下的農(nóng)村金融機構[2]對智能終端業(yè)務和產(chǎn)品的需求豐富多樣,其中既有統(tǒng)一的部分又有個性化的部分。然而,由于智能終端技術標準和生產(chǎn)形式存在差異性、不同廠商的產(chǎn)品和接口標準存在多樣性,對智能終端業(yè)務的定制化開發(fā)帶來了很大阻力。為此,農(nóng)村金融機構針對智能終端制定準入規(guī)范、打造系統(tǒng)定制化要求、形成業(yè)務統(tǒng)一規(guī)范和接口,十分必要。通過制定統(tǒng)一規(guī)范和接口,有效擺脫智能終端多樣性、差異性帶來的廠商和產(chǎn)品林立、技術標準不統(tǒng)一、項目管理困難等困境,同時能夠在功能開發(fā)和業(yè)務推廣上有更多的靈活性,更好地滿足法人機構的業(yè)務發(fā)展需求。另外,農(nóng)村金融機構作為潛藏經(jīng)營風險的法人機構,設計智能終端需要縱深考慮安全和風險[3],制定切實可靠的安全防護措施。這也是金融業(yè)“嚴監(jiān)管”[4]逐步進入常態(tài)化、金融信息系統(tǒng)自主可控逐漸成為趨勢的必然要求。

2系統(tǒng)的定位與功能分析

2.1普惠智能終端的定位

智能終端作為一種電子渠道系統(tǒng),在農(nóng)村金融機構的業(yè)務發(fā)展過程中,成為金融交易、產(chǎn)品和服務的入口,能夠支持法人主體機構根據(jù)自身業(yè)務特性差異化地為客戶提供便捷高效的金融服務,提升客戶體驗,也在一定程度上分流柜面壓力,降低人工成本;同時智能終端作為宣傳平臺和營銷載體,法人主體機構基于特定宣傳目標,通過豐富多樣的多媒體信息,持續(xù)宣傳金融產(chǎn)品、普及金融安全知識,普惠眾多消費者。

2.2普惠智能終端的功能要求

基于普惠智能終端的定位,要更好地支持二級法人體制下農(nóng)村金融機構的定制化業(yè)務發(fā)展,滿足各法人主體機構的個性化需求,總體而言,普惠智能終端需要實現(xiàn)以下能力。2.2.1業(yè)務功能靈活搭載普惠智能終端搭載的業(yè)務功能最終目標是能夠方便快捷地實現(xiàn)公共金融業(yè)務功能、各法人主體機構的特色業(yè)務功能、個性化的營銷和宣傳需求。2.2.2終端管控自動執(zhí)行隨著普惠智能終端的業(yè)務發(fā)展,形成了終端地域分布廣、數(shù)量眾多等特點,為此配套的終端自動化管控體系必不可少。有效的終端管控體系需要包括終端底層固件、上層應用、營銷信息的自動和更新,終端安全性管控,終端狀態(tài)監(jiān)控等。2.2.3終端安全可靠安全可靠是普惠智能終端促進農(nóng)村金融機構發(fā)展的第一生命線,為此需要制定周全的終端安全策略,覆蓋終端安全、應用安全、業(yè)務安全等范疇。2.2.4終端擴展簡單可控二級法人體制下的各個農(nóng)村金融機構有各自的廠商合作途徑,其需求的終端產(chǎn)品豐富多樣。為滿足各法人主體機構多樣性、差異性的終端產(chǎn)品需求,需要做到對接新的合作廠商終端產(chǎn)品時可即裝即用,避免重復開發(fā)。

3系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)

為有效促進農(nóng)村金融機構業(yè)務發(fā)展,縱深考慮其特殊的業(yè)務場景,定制普惠智能終端的構建標準應包括設計和實現(xiàn)智能終端統(tǒng)一接口、智能終端安全、便捷的功能開發(fā)三個方面。

3.1智能終端統(tǒng)一接口的設計與實現(xiàn)

智能終端統(tǒng)一接口標準是由農(nóng)村金融機構制定,并通過終端廠商/供應商實現(xiàn)的應用層接口API。在普惠智能終端發(fā)起的金融交易需要調用相應的外設模塊,以此完成讀銀行卡、輸入密碼、拍照、讀身份證、打印憑證、語音播報等步驟;同時,智能終端的管控涉及讀取終端硬件信息、應用列表、網(wǎng)絡信息、位置信息、應用安裝、應用更新、應用卸載等操作。不同的終端廠商按照智能終端統(tǒng)一接口標準,將外設模塊和底層操作封裝成統(tǒng)一的應用層接口API,提供上層金融應用調用。這樣屏蔽不同終端廠商千差萬別的硬件實現(xiàn)細節(jié),上層金融應用只需關注業(yè)務流程,從而消除了應用開發(fā)的耦合性,如圖1所示。

3.2智能終端安全的設計與實現(xiàn)

通過實現(xiàn)終端安全、應用安全、業(yè)務安全三個層次全覆蓋,全方位保證農(nóng)村金融機構智能終端安全,如圖2所示。3.2.1終端安全通過定時監(jiān)控終端的位置信息,確保終端是否失聯(lián)或者被移機他處,農(nóng)村金融機構的管理人員可及時跟蹤確認是否存在風險,并進行相應應急處置。通過定時監(jiān)控終端的各個外設模塊的使用狀態(tài),確認終端是否可以正常使用,方便農(nóng)村金融機構的管理人員及時修復問題或者補充耗材,保證客戶正常使用各項金融功能。3.2.2應用安全保證應用安全的核心要點是應用簽名機制,即只有經(jīng)過農(nóng)村金融機構頒發(fā)的證書簽名認證過的應用,終端才允許其安裝,從而從根本上避免了未知應用被安裝的風險。同時,通過定時監(jiān)控終端已安裝的應用列表,發(fā)現(xiàn)是否存在有風險的入侵應用,及時觸發(fā)應急措施。3.2.3業(yè)務安全業(yè)務安全的保證要多措并舉,主要包括通訊安全、一機一密、一日一密的措施。在通訊安全上,使用HT-TPS進行通道加密,并在應用層面通過非對稱加密方式對交易報文進行加密,從而保證交易信息不被竊取。同時,通過一機一密,保證只有經(jīng)過農(nóng)村金融機構認證通過并在密碼鍵盤灌裝了主密鑰的智能終端,才能入網(wǎng)向農(nóng)村金融機構發(fā)起金融交易。最后,通過一日一密甚至一次一密,保證密鑰不被破解,并以此對金融密碼、銀行卡磁道、其他客戶敏感信息等重要交易要素進88頁)行深層次加密,并產(chǎn)生摘要信息防止交易報文被篡改,保證交易信息的安全。通過多個舉措,實現(xiàn)了智能終端的業(yè)務安全。

3.3便捷功能的開發(fā)與實現(xiàn)智能終端上的應用

主要包括終端管控、業(yè)務功能兩大類,通過智能終端統(tǒng)一接口標準可以便捷高效的實現(xiàn)。3.3.1終端管控類應用終端管控App通過智能終端統(tǒng)一接口的調用,實現(xiàn)終端管理、終端監(jiān)控、應用管理、應用監(jiān)控、多媒體信息管理等,為終端自動化管控的便捷實現(xiàn)提供支持。3.3.2業(yè)務功能類應用業(yè)務功能應用的快速實現(xiàn)可以通過橫向擴展金融App,以及縱向新增個性化App來實現(xiàn)。其中,通過橫向擴展金融App,將各個法人主體機構都需要的各項金融業(yè)務功能、其他業(yè)務功能融入金融App,實現(xiàn)綜合性、一體化的金融服務能力,從而滿足共性金融需求。而通過縱向新增個性化App,法人主體機構可根據(jù)自身特性,定制和自有App個性化地拓展和延伸自身的服務能力。

4結束語

智能終端對二級法人體制下的農(nóng)村金融機構而言機遇和挑戰(zhàn)并存。一方面,智能終端通過較低的成本將金融服務和營銷推廣延伸到廣闊天地,為農(nóng)村金融機構智能化網(wǎng)點轉型、助力普惠金融提供支持。另一方面,農(nóng)村金融機構需要對自身特有的組織架構特性,進行縱深思考、統(tǒng)籌梳理,制定適合自己的智能終端系統(tǒng)構建方案。

參考文獻:

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[3]李寶全.信息時代背景下的信息安全管理[J].電子技術與軟件工程,2020(2):224-225.

篇6

一、普惠金融發(fā)展的國際趨勢及相關評述

國際上，信息化技術的快速發(fā)展為金融服務的規(guī)?；?、批量化和標準化提供了可能，面對全球化競爭，金融機構紛紛通過簡化操作流程、撤銷服務網(wǎng)點等形式，降低運營成本，增加利潤空間。特別是中心外圍效應在金融領域的不斷強化，導致金融機構將農(nóng)村居民以及缺乏合格抵質押品的小微企業(yè)等排斥于金融體系之外。針對金融排斥，聯(lián)合國2005 年提出普惠金融的概念，即：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。關于普惠金融的基本理念，安信永國際認為普惠金融服務應該是為各年齡段工作者提供負擔得起的、有尊嚴的、便利的、優(yōu)質金融服務。蘭加拉詹委員會認為，普惠金融是在成本可控前提下保證弱勢群體能夠及時、有效地獲得金融支持。為衡量普惠金融的發(fā)展水平，印度學者薩爾馬(Sarma，2008)提出了金融包容性指數(shù)，主要包括金融滲透率、金融服務可得性和實際使用度等。2012 年，世界銀行建立了全球首個金融包容性數(shù)據(jù)庫，從金融深度、金融可及性、金融效率和金融穩(wěn)定性等來衡量普惠金融發(fā)展水平。從國際主流觀點看，普惠金融發(fā)展水平的不斷提升，必須以金融服務的可持續(xù)性供給為前提，金融機構正是通過強化回報機制不斷擴大資本來源，通過和客戶建立長期合作關系、提供固定服務并使客戶形成穩(wěn)定的收益預期，而不斷提升金融覆蓋率，并通過產(chǎn)品、服務、技術和制度等創(chuàng)新不斷提升金融績效。在我國，農(nóng)村金融服務可持續(xù)問題一直是研究重點，謝平(2001)指出產(chǎn)權改革、多樣化經(jīng)營、兼顧競爭和盈利、規(guī)模經(jīng)濟以及體制機制改革是農(nóng)村金融改革的關鍵。謝平、徐忠(2006)指出應發(fā)揮公共財政在農(nóng)村金融商業(yè)可持續(xù)中的作用。吳曉靈(2013)強調小額貸款等普惠金融必須實現(xiàn)利率能夠覆蓋風險。李江華、施文潑(2013)指出政府干預加劇了農(nóng)業(yè)信貸的區(qū)域不均衡，應更多依靠價格手段而非數(shù)量工具來進行信貸調節(jié)。郭興平(2010)指出電子化金融服務渠道創(chuàng)新是建立普惠型農(nóng)村金融體系的突破口。

從現(xiàn)有文獻看，發(fā)展普惠金融主要有兩種思路：一種是制度主義，認為只有實現(xiàn)機構和財務的可持續(xù)，金融組織才能長期有強烈的動力提高社會福利;另一種是福利主義，強調覆蓋深度比覆蓋規(guī)模更重要，該觀點認為如果堅持成本補償和取消補貼，會迫使金融機構拋棄農(nóng)村地區(qū)的窮人，尤其是那些信貸成本和風險很高的窮人。而筆者認為，系統(tǒng)地體察以上觀點并不矛盾，考慮到普惠金融服務的公共物品屬性，為了保證金融服務的可持續(xù)性，一方面要依靠商業(yè)性供給擴大農(nóng)村金融服務覆蓋面，另一方面有必要對金融機構承擔的社會責任進行補貼或稅收減免，而問題難點在于如何通過合理的機制設計，實現(xiàn)農(nóng)村金融組織在追求商業(yè)利益和承擔社會公共責任之間的平衡。本文倡導普惠金融可持續(xù)發(fā)展的理念，是從一個區(qū)域或整體出發(fā)，在發(fā)揮農(nóng)村金融體系中各類機構專業(yè)優(yōu)勢的基礎上，通過系統(tǒng)性制度設計，在激勵機制、組織管理、交易流程和服務方式等方面，保證金融產(chǎn)品和服務的可持續(xù)供給。針對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制約因素，本文也同時給出了相關改革建議。

二、普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基本內涵及理論框架

(一)基本理念

可持續(xù)理念的最初含義是通過建立當前和未來的內在聯(lián)系，實現(xiàn)人類代際公平，該理念最早由聯(lián)合國在19701980 年提出并應用于環(huán)境經(jīng)濟領域的研究。該理念被應用于金融領域，主要是基于貼現(xiàn)功能，金融能夠為建立現(xiàn)在和未來的顯性聯(lián)系提供工具和組織體系。與傳統(tǒng)視角顯著不同的是，在引入可持續(xù)理念之后，金融組織被看作不同社會階層進行利益訴求的集合體，各利益主體之間是利益相關關系，人與人之間的金融交易可以形成相互信任關系，但必須在充分信息披露和重復博弈基礎之上，通過跨期制度安排和激勵機制設計，實現(xiàn)金融體系的利益兼容和可持續(xù)發(fā)展目標。

(二)基本原則

此處借鑒世界銀行扶貧顧問組織(CGAP，2004)⑤提出的小額貸款基本原則，給出普惠金融可持續(xù)發(fā)展八性原則：

(1)金融服務多樣性。不僅提供銀行貸款，還提供儲蓄、保險以及現(xiàn)金支付等服務，幫助個人及家庭實現(xiàn)投資、消費和發(fā)展的有效平衡。

(2)金融權益平等性。金融是消除貧困、提升公民權益的重要工具，所有社會群體都有通過金融提升自身福祉的無差別權利。

(3)金融體系銜接性。應充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，根據(jù)不同金融機構的運行機制、利益訴求、物理分布、管理效率以及客戶熟悉度等，形成布局合理、相互銜接、競爭有序的金融體系。

(4)金融服務可持續(xù)性。金融機構自身應該實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)及收益覆蓋成本，政府補貼和社會捐贈支持下普惠金融規(guī)模有限。

(5)金融業(yè)務內生性。必須在有效防范風險基礎上，實現(xiàn)某一區(qū)域或系統(tǒng)的內生性資金循環(huán)機制。同時應采取政府補貼、稅收減免等政策措施，保證公共金融服務供給并防范系統(tǒng)性風險集聚。

(6)金融定價自主性。應賦予金融組織自主定價權，適當放寬對貸款機構的利率管制，降低金融機構對弱勢群體的信貸配給，提升金融可獲得性。

(7)金融市場競爭性。政府不應直接參與金融組織的微觀經(jīng)營，而是營造政策環(huán)境。社會捐助則是對市場化金融的有效補充。

(8)金融信息透明性。金融機構需定期公開運行績效信息，使股東和社會了解其經(jīng)營績效以及承擔社會責任情況等。

(三)基本框架

普惠金融的基本框架包括四個層面：核心層面是金融服務對象微觀組織層面是金融服務提供商中觀輔助層面是金融基礎設施及公共支持體系宏觀監(jiān)管層面是立法制度、行業(yè)規(guī)制以及監(jiān)管體系。

1.核心客戶層面。在普惠金融體系中，客戶是金融體系的核心，低收入和敏感人群的需求決定著金融體系的發(fā)展方向和最終目標。從可持續(xù)角度看，金融體系所提供的服務需要滿足：(1)多樣化，如：生存需求、消費需求、投資需求以及長期發(fā)展需求等;(2)便利性，如：物理距離較近、服務方式快捷、不受時間限制等;(3)廣泛性，如：適用群體廣泛、服務門檻低、技術應用廣等。相關產(chǎn)品需求包括：一般信貸與支付結算類金融服務、生活改善及應對意外需求、儲蓄與投資性需求、家庭財產(chǎn)保險、政府補貼與社會公益資金投資、農(nóng)業(yè)金融及災害保險、健康及人壽保險等。從產(chǎn)品復雜程度和金融服務可得性排序看，以上金融產(chǎn)品的排序都是由簡單到復雜的。

2.微觀組織層面。金融組織必須具有可持續(xù)能力，不計成本或者通過補貼的方式提供金融服務，效率往往較低，并容易引發(fā)尋租。金融組織必須保證合理規(guī)模的風險儲備基金和自有資本，以便通過多元化投資對沖風險。該層面包括：非正規(guī)金融、合作性金融、公益性金融和正規(guī)金融等四大類，可根據(jù)社會信用狀況、人口分布和經(jīng)濟發(fā)展階段等發(fā)揮以上機構的組織制度優(yōu)勢，對其進行合理布局。

3.中觀輔助層面：金融信息及知識的共享有利于降低信息不對稱，提升金融效率，同時通過促進金融機構及其服務對象之間的信息動態(tài)雙向公開，開展對金融機構的經(jīng)營風險評估以及審慎性監(jiān)管等，有利于形成金融市場的內在穩(wěn)定機制，并保證金融體系的可持續(xù)發(fā)展能力，艾森、庫克(2004)等在研究中提供了中觀金融組織體系的信息公開和績效評價方式。該層面包括：金融基礎設施以及一切減少金融交易費用、提升金融交易效率及優(yōu)化金融生態(tài)的服務和技術體系，如：為金融消費者提供金融知識、技能培訓、風險評級等中介服務機構，和社會信用體系、支付結算體系以及存款保險制度等公共基礎設施。

4.宏觀監(jiān)管層面：良好的制度環(huán)境和監(jiān)管框架是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的保障，政策制定者不僅要保證監(jiān)管措施的有效實施，同時還要保證低收入者能夠在不同金融機構間自由選擇金融服務，即保證充分競爭性。制度設計者必須在保持金融機構經(jīng)營可持續(xù)性和符合監(jiān)管標準之間進行動態(tài)平衡，機構進入市場的最低標準是能夠提供有效服務，監(jiān)管的最低標準是不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。該層面包括：中央銀行主要負責制定宏觀金融政策，監(jiān)管部門直接負責對金融機構、信用評級機構以及存款保險機構等的監(jiān)管，政府相關部門主要負責制定普惠金融相關法律政策、稅收政策、公共服務設施等。綜上所述：普惠金融體系是基于跨期優(yōu)化的制度安排，是兼顧利益相關者訴求的激勵兼容機制，目的在于形成代際可持續(xù)的內生發(fā)展機制。要實現(xiàn)普惠金融服務的可持續(xù)供給，必須在遵循八性原則基礎上，以市場為載體，以客戶為中心，通過有效挖掘各類機構比較優(yōu)勢，形成微觀中觀宏觀各層面的利益引導和政策協(xié)調機制。

三、我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的制度約束

1978 年以來，雖經(jīng)多階段復雜的政策演變，我國農(nóng)村金融機構追求商業(yè)利益最大化和承擔社會責任之間的深層次矛盾依然無法平衡，這造成：一方面必須通過不斷新設金融機構、花錢買機制增加農(nóng)村金融供給，另一方面農(nóng)村金融機構改革過程中逆向選擇、內部人控制、道德風險等問題尚未解決，金融機構沖動性擴張和風險頻發(fā)并存。我國農(nóng)村金融改革陷入必須不斷發(fā)放新牌照，成立新機構解決新問題的循環(huán)怪圈之中，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務供給不可持續(xù)的問題無法根本解決。主要面臨以下困境：

(一)金融市場不完善，經(jīng)營不可持續(xù)與業(yè)務擴張沖動并存

2005 年開始，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，監(jiān)管層規(guī)定涉農(nóng)金融機構必須將一定比例的貸款用于農(nóng)村，相關政策的初衷是好的，但由于金融市場規(guī)模有限，投資領域受到限制，金融機構不能通過組合投資分散風險，僅能利用信貸融資方式向同一地區(qū)的借款人提供資金，這違背了投資多元化基本原則。例如，某一地區(qū)的存款人為應對自然災害而進行儲蓄，若商業(yè)銀行僅將此類存款作為居民應對自然災害風險的資金來源，顯然無法規(guī)避該區(qū)域的系統(tǒng)性風險。若要實現(xiàn)收益覆蓋風險，金融組織必須對借款者收取更高利率，這將導致高風險者獲得資金的逆向選擇現(xiàn)象，反而進一步的累積風險?；诖?，一方面局限于區(qū)域內的資金互助合作社、小型農(nóng)村合作機構等，因在封閉系統(tǒng)內無法分散風險而出現(xiàn)資金鏈斷裂，造成區(qū)域金融生態(tài)惡化、民間融資問題頻發(fā)，另一方面，為保證商業(yè)可持續(xù)，農(nóng)村小型金融機構必須不斷向城市擴大經(jīng)營區(qū)域、拓展業(yè)務范圍以抵御風險，卻又形成金融機構不斷洗腳進城，脫離農(nóng)村的悖論。

(二)政策補貼激勵效果有限，尋租導致逆向選擇風險

從我國農(nóng)村金融機構改革來看，若通過持續(xù)補貼方式花錢買機制，將導致商業(yè)銀行的經(jīng)營沒有成本和風險邊界，過度補貼將造成對市場優(yōu)勝劣汰機制的破壞。以農(nóng)村信用社改革為例，贏利的信用社不愿大股東加入，農(nóng)戶和個體工商戶又不愿加入虧損的信用社，結果虧損的信用社只能通過存款化股金，達到人民銀行專項票據(jù)兌付條件，最終強化了信用社的內部人控制。從金融機構的微觀經(jīng)營看，當存在政府補貼機制時，金融機構將不再考慮自身風險組合約束，而是將政府補貼看作既定的前提，反而不斷提高風險容忍度，將風險較高者納入貸款范圍。一個極端情況是，金融機構收取的利息收益包含了全部貸款收益和財政補貼，這反而形成金融機構對貸款者本應享有政策性補貼權益的侵害。

(三)金融機構產(chǎn)權制度不明確，相關利益主體權責不明

在金融改革過程中，金融機構通過增資擴股來滿足監(jiān)管當局的資本充足率要求，卻不必對股東負責;被剝奪了委托人權利的股東，追求的是不須承擔風險的短期高額收益;省聯(lián)社有權任命縣聯(lián)社的主任，但無須也沒有能力承擔縣聯(lián)社經(jīng)營不善的責任。各利益相關方追求的都是短期高收益，而不是機構經(jīng)營的可持續(xù)。農(nóng)村金融改革的漏斗效應，造成一段時間以來對農(nóng)村改革的投入被規(guī)模巨大且迅速膨脹的機構經(jīng)營管理費用、貪污腐化，和由于不當行政干預造成的信貸損失消耗掉了。借助三農(nóng)問題的政治化，地方政府通過農(nóng)村信用社改革間接獲得了大量的中央資金，這種非常規(guī)的資金供給勢必影響貨幣政策及財政政策的執(zhí)行效果。

(四)信用約束機制不完備，微觀主體存在道德風險

一是信用信息作為公共物品供給短缺。有關風險的信用信息是一種公共物品，取得成本高但使用成本低，市場很難有自發(fā)提供信用信息的激勵。雖然部分涉農(nóng)金融機構建立了農(nóng)村信用檔案，開展了農(nóng)村青年示范戶建設等工作，但僅靠部分金融機構，無法形成涵蓋全部農(nóng)村居民信用狀況的公共數(shù)據(jù)庫，信息共享機制不健全。二是信用懲戒機制缺乏導致道德風險。在缺乏明確法律約束和社會失信懲戒機制的情況下，小范圍聯(lián)保互保以及政府擔保等，不是減少而是放大了道德風險。在政策補貼權屬不明情況下，借款者傾向于不履約，以通過聯(lián)合尋租騙取補貼資金。此外，聯(lián)保、互保方式更容易造成風險傳遞，聯(lián)保圈內的一方違約甚至造成集體性違約和系統(tǒng)性風險。

四、實現(xiàn)我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的相關建議

我國農(nóng)村普惠金融體系的構建，要充分遵循普惠金融發(fā)展可持續(xù)的理念，建立協(xié)調各方的利益兼容機制，應在加快金融改革、釋放潛在生產(chǎn)力基礎上，鼓勵農(nóng)村金融機構通過改善經(jīng)營管理模式、創(chuàng)新服務機制等提供可持續(xù)金融服務。

(一)完善資本積累和利益分享機制，實現(xiàn)權責統(tǒng)一

按照自下而上簡政放權和自上而下局部試點、整體推開的原則推進農(nóng)村金融改革。一是明確投資收益方式和權責關系。必須建立正常的資本增長和利益分享機制，使投資者有明確的收益預期。應通過對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構進行股份制改造和有效界定產(chǎn)權，理順監(jiān)管機構、省聯(lián)社、信用社以及地方政府之間的權責關系。二是明確地方政府責任。在賦予地方政府對小額貸款公司、社會金融組織等監(jiān)管權力的同時，明確其承擔區(qū)域金融改革風險和成本的責任，以此防止地方政府的道德風險。三是鼓勵多種形式的資本聯(lián)合。應積極鼓勵地方性國有資本、民營資本和個人等參股控股區(qū)域性金融機構，同時可以采取合作制、股份制與混合所有制等多種形式調動民間資本積極性，發(fā)揮各類資本的風險管理和分攤優(yōu)勢，形成相互監(jiān)督的穩(wěn)定機制。

(二)加快利率市場化改革，實現(xiàn)風險收益相對稱

一是農(nóng)村地區(qū)的利率市場化改革應先于城市。應該加快農(nóng)村地區(qū)利率市場化改革進程，減少農(nóng)村地區(qū)的利率價格控制，在擴大小額貸款公司貸款定價空間的基礎上，按照成本分攤能力和風險承受能力相平衡的原則，逐步放開村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等的存貸款利率管制。二是適度提高存款利率上限，賦予金融機構自主定價權。按照收益覆蓋風險原則，在適度擴大農(nóng)村金融機構的貸款定價空間，保持合理存貸利差基礎上，鼓勵農(nóng)村金融機構適度提高存款利率水平增強價格競爭力，防止資金虹吸效應。

(三)改變監(jiān)管和財政補貼方式，實現(xiàn)財權事權相一致

除利用財政轉移支付對農(nóng)民種養(yǎng)殖進行直接補貼外，應取消對農(nóng)村金融機構貸款的直接貼息補貼，并減少對金融市場微觀行為的干預。政府部門主要是創(chuàng)造有效的制度環(huán)境，在改善區(qū)域金融生態(tài)、提升信息透明度和降低系統(tǒng)性金融風險等方面，構建區(qū)域金融安全網(wǎng)和提供金融基礎設施。一是要完善社會信用體系，形成信用監(jiān)督和違約懲戒機制。二是以地方性財政資金為主體，建立存款保險制度，提升防范系統(tǒng)性風險的能力。三是建立區(qū)域性的風險投資公司和金融控股集團，通過多樣化經(jīng)營分散金融風險。四是完善區(qū)域性金融市場，創(chuàng)新金融投資渠道，通過豐富農(nóng)業(yè)保險品種和開拓農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等，擴大農(nóng)村居民投資范圍、提升農(nóng)村金融機構風險分散能力。

篇7

普惠金融是聯(lián)合國在2005年宣傳“國際小額信貸年”時提出的一種金融理念，特別強調對農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體的金融服務，旨在讓所有人享受平等的金融權利，體現(xiàn)一種公平理念。全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過長期探索和實踐，我國普惠金融發(fā)展狀況顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。其中，信息不對稱是制約普惠金融發(fā)展的關鍵障礙。建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效緩解銀農(nóng)、銀企信息不對稱，預防信貸業(yè)務中的信用風險，并且?guī)椭匦呸r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農(nóng)村金融市場的交易成本，促進縣域普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對稱

普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權利（鄒力宏，2014）。就當前農(nóng)村地區(qū)而言，普惠金融機構與農(nóng)村小微經(jīng)濟體（包括農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)）之間存在著嚴重的信息不對稱。在農(nóng)村信貸市場上，金融機構在貸前調查環(huán)節(jié)不能取得農(nóng)村小微經(jīng)濟體完備的會計記錄和貸款去向等相關資料，而農(nóng)村小微經(jīng)濟體對于自己的經(jīng)營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實就虛，因此普惠金融機構便只能憑借農(nóng)村小微經(jīng)濟體提供的信息和當?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸市場的一般情況來研判信貸風險，無法準確掌握單個借款人的風險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機構也無法監(jiān)督貸款的使用情況，農(nóng)村小微經(jīng)濟體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢采取機會主義行動，從而損害普惠金融機構的利益，當借款者違約、契約執(zhí)行的難題無法解決，農(nóng)村普惠金融機構表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農(nóng)村小微經(jīng)濟體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農(nóng)村地區(qū)基礎設施的薄弱使得普惠金融機構收集和調查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機構出于自身利益考慮，不愿意或較少為農(nóng)村小微經(jīng)濟體提供金融服務，從而背離了普惠金融機構的設立初衷，阻礙了金融信貸向農(nóng)村地區(qū)的流入，造成農(nóng)村金融市場供給不足。

二、農(nóng)村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的作用機制：信號傳遞

（一）信號傳遞模型的基本假設

信號傳遞模型本質上是一個動態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農(nóng)村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農(nóng)村小微經(jīng)濟體和普惠金融機構，其中，農(nóng)村小微經(jīng)濟體是信號發(fā)送者，普惠金融機構是信息接收者。普惠金融機構對農(nóng)村小微經(jīng)濟體的真實類型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機構需要從農(nóng)村小微經(jīng)濟體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動。其基本假設如下：

1、信貸市場的兩類交易主體：農(nóng)村小微經(jīng)濟體和普惠金融機構都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。

2、假定農(nóng)村小微經(jīng)濟體所需資金為L+I，其中I是通過自身經(jīng)營或利潤留存能夠提供的資金，L是農(nóng)村小微經(jīng)濟體的資金缺口，需通過向普惠金融機構申請授信來補足。假設普惠金融機構針對農(nóng)村小微經(jīng)濟體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。

3、把農(nóng)村小微經(jīng)濟體的產(chǎn)品質量、運營策略、管理水平、經(jīng)營者素質及信用等影響未來收益的因素統(tǒng)稱為農(nóng)村小微經(jīng)濟體質量，并假定農(nóng)村小微經(jīng)濟體的質量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟體的類型，普惠金融機構將要求提供抵押品Dθ，

其中θ=G，G代表高質量農(nóng)村小微經(jīng)濟體

B，B代表低質量農(nóng)村小微經(jīng)濟體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。

4、農(nóng)村小微經(jīng)濟體根據(jù)自己的類型向普惠金融機構傳遞信號x，x信號信息包括農(nóng)村小微經(jīng)濟體信用情況、運營情況、財務報告、預期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農(nóng)村小微經(jīng)濟體往往對信號x進行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽風險。假定高質量的農(nóng)村小微經(jīng)濟體不需要粉飾信號，其發(fā)出的信號為xG；低質量農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出的粉飾信號為xB。農(nóng)村小微經(jīng)濟體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。

5、普惠金融機構不知曉農(nóng)村小微經(jīng)濟體的真實類型，只知道農(nóng)村小微經(jīng)濟體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機構根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出的信號x，運用貝葉斯法則對先驗概率修正得到后驗概率p（θ|x）。普惠金融機構根據(jù)修正后的后驗概率來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟體的類型并選擇合適的授信方案。

6、獲得貸款后，農(nóng)村小微經(jīng)濟體運營成功的概率為βθ，成功后的運營收益為R，且收益R應大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運營失敗的概率為1-βθ，相應的運營收益為0。農(nóng)村小微經(jīng)濟體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。

7、若農(nóng)村小微經(jīng)濟體的運營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機構將收回貸款和利率H=L（1+r），農(nóng)村小微經(jīng)濟體得到的凈收益為R-H+S；如果運營失敗，農(nóng)村小微經(jīng)濟體將選擇違約，普惠金融機構變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農(nóng)村小微經(jīng)濟體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。

（二）信號傳遞博弈模型實現(xiàn)過程

農(nóng)村小微經(jīng)濟體根據(jù)自己的類型，選擇向普惠金融機構發(fā)出信號x，普惠金融機構在觀察到農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗概率p（θ）修正得到后驗概率p（θ|x），并據(jù)此來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟體的類型和預期盈利水平。農(nóng)村小微經(jīng)濟體知曉普惠金融機構將根據(jù)發(fā)出的信號做決策，因而農(nóng)村小微經(jīng)濟體將選擇最優(yōu)信號x*使得農(nóng)村小微經(jīng)濟體的效用函數(shù)最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。

信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準分離均衡。分離均衡是指農(nóng)村小微經(jīng)濟體傳遞的信號能反映出它的真實類型，能夠給普惠金融機構的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機構所期望的均衡狀態(tài)，即不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟體分別以1的概率發(fā)出不同的真實信號。以下來分析達到分離均衡狀態(tài)需要滿足那些條件。

因為在分離均衡狀態(tài)下，低質量農(nóng)村小微經(jīng)濟體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質量的農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出信號xG。

三、農(nóng)村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的路徑：對博弈結果的解釋

（5）式表明，當粉飾成本實現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出信號的粉飾成本、普惠金融機構對高質量農(nóng)村小微經(jīng)濟體和低質量農(nóng)村小微經(jīng)濟體設置的不同抵押條件、低質量農(nóng)村小微經(jīng)濟體的運營成功概率及農(nóng)村小微經(jīng)濟體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過以下方式達到：

1、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟體發(fā)出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農(nóng)村小微經(jīng)濟體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉飾成本，比如建立可以多渠道了解農(nóng)村小微經(jīng)濟體情況的信息平臺，完善農(nóng)村小微經(jīng)濟體信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)村小微經(jīng)濟體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。

2、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟體的履約概率。不斷提高違約的聲譽損失，建立失信行為懲戒機制，實施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機構之間加強合作，提高對有違約行為的農(nóng)村小微經(jīng)濟體在信貸市場上的準入門檻，并加大對農(nóng)村小微經(jīng)濟體貸款違約行為的懲罰力度。

3、設置合理、科學的抵押條件。針對農(nóng)村小微經(jīng)濟體的實際情況，對不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟體設置相應的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔保、聯(lián)保等增級措施，作為抵押的補充。

四、結論及政策建議

從本文的分析可以看出，農(nóng)村信用體系建設對于促進普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機構通過農(nóng)村信用信息共享平臺，能夠準確掌握和判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機制和守信激勵機制，提高違約的聲譽損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農(nóng)村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽損失，有效發(fā)揮征信的激勵約束功能，對于降低農(nóng)村金融市場交易成本，促進縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。

（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面

普惠金融機構具有小而散、數(shù)量多的特點，全國僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機構未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進一步推進運營狀況良好、風險管理能力較強的各類小微金融機構的設立和發(fā)展，對其接人征信系統(tǒng)的途徑、準入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機構的信息收集成本；第三要為普惠金融機構提供更廣泛的低成本征信增值服務，滿足其多元化的征信需求。

（二）加強農(nóng)村信用信息平臺開發(fā)及運用

一方面，系統(tǒng)平臺作為農(nóng)村信用體系建設的基礎設施，承擔信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺的建設及完善是農(nóng)村信用體系建設工作的重要保障。當前，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺建設普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統(tǒng)進行升級改造，從而在運行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運用也是人民銀行農(nóng)村信用體系建設成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農(nóng)村信用信息采集及平臺的基礎上加強應用，農(nóng)村小微經(jīng)濟體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機構對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評價、政府目標考核、貸款風險管理方面的優(yōu)勢，進一步突出農(nóng)村信用體系建設的重要性。

（三）強化守信受益失信懲戒機制

農(nóng)村信用體系建設工作的目標是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和增進農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信用價值，促進縣域普惠金融服務水平提升。為了強化聲譽效應的作用，一方面要充分整合針對“三農(nóng)”的財政和信貸政策，完善落實財政獎勵、補貼政策，建立健全“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”創(chuàng)建機制，推進普惠金融機構貫徹落實支農(nóng)助農(nóng)信貸政策，從融資價格、融資金額方面對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)予以支持。另一方面，推進守信受益失信懲戒機制的落實，推動相關政府部門出臺辦法，加強信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠信農(nóng)戶、誠信企業(yè)等予以公布。同時，在現(xiàn)有行政處罰措施的基礎上，健全失信懲戒制度，建立農(nóng)村小微經(jīng)濟體黑名單制度，在市場監(jiān)管和公共服務的市場準入、資質認定、行政審批、政策扶持等方面實施信用分類監(jiān)管，結合監(jiān)管對象的失信類別和程度，使失信者受到懲戒。

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關鍵詞：普惠金融；縣域；情況調查；對策研究

大力發(fā)展普惠金融，不斷提升金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度，讓脫離金融關注的“弱視區(qū)域群體”分享金融服務的雨露甘霖，對于破解金融服務“脫實向虛”的困境，發(fā)揮其經(jīng)濟轉型發(fā)展“助推器”作用，實現(xiàn)經(jīng)濟均衡發(fā)展具有重要意義。

一、對縣域普惠金融發(fā)展情況的調查———以臨汾為藍本

臨汾市位于山西省西南部，面積2.03萬平方公里，轄區(qū)設有17個縣市區(qū)，151個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2968個行政村，縣域人口達337.35萬人，占全市常住人口的78.15%。其中6個平川縣為傳統(tǒng)資源型城市，10個縣位于山區(qū)，為國家級和省級貧困縣，貧困人口達23.7萬人，貧困率為7.03%。

（一）金融基礎設施布設情況

在金融機構網(wǎng)點設置上，2016年年底，轄區(qū)只有4個縣設有證券機構，設有率為25%，2個縣設有小貸擔保公司，設有率為12.5%，10個貧困山區(qū)縣設有量為0；銀行網(wǎng)點布設方面，轄區(qū)有11個縣均只設有農(nóng)行、郵儲、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行網(wǎng)點，每萬人擁有網(wǎng)點1.5個，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為84%，萬人擁有ATM2.02個，POS終端33.17個，助農(nóng)服務點覆蓋率83.63%；行政村銀行網(wǎng)點設有率為2.83%，全部為郵儲、信用社的分支機構。

（二）金融服務開展情況

2016年年底，轄區(qū)縣域（含鄉(xiāng)、村）每萬人擁有的金融機構從業(yè)人員數(shù)為0.07人，銀行卡人均持有量1.23張，人均交易筆數(shù)11.29筆，移動支付滲透率為16.17%，網(wǎng)上支付滲透率為19.81%，其中信用卡人均持有量為0.1807張。農(nóng)業(yè)保險普及率和人壽保險普及率分別為18.76%和24.43%，有貸款的農(nóng)戶占比為7.71%，金融投訴率為15.73%。

（三）金融知識普及教育情況

我們從產(chǎn)品的認知與選擇、投資理財、金融教育等10個維度設計調查問卷，對轄區(qū)欠發(fā)達縣域及農(nóng)村地區(qū)金融知識普及教育和金融素養(yǎng)情況進行抽樣調查，對隨機抽取的300戶農(nóng)戶的調查結果顯示：他們獲取金融知識渠道主要包括朋友、網(wǎng)點宣傳、金融知識進農(nóng)村宣傳、電視或網(wǎng)絡等，占比分別為41%、45%、8%、6%，92%的農(nóng)戶表示完全不了解銀行理財產(chǎn)品和信用卡知識，74%的農(nóng)戶表示完全不清楚信用管理知識，95%的農(nóng)戶表示對金融產(chǎn)品的認知與選擇完全聽從于網(wǎng)點工作人員的推薦，遇到權益受到侵害后的救濟途徑，90%以上的農(nóng)戶選擇隱忍。

二、縣域普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）金融資源供給不平衡

貧困縣和農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，與市級、較發(fā)達的縣域相比，在基礎設施建設、金融服務供給、金融素養(yǎng)等方面均存在明顯的不足。以轄區(qū)侯馬市（縣級市）和汾西縣（國家級貧困縣）為例，侯馬市銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，而汾西縣為0%，該縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，120個行政村，僅設有1個農(nóng)村資金互助社；汾西縣每萬人擁有ATM數(shù)為1.75個，POS終端數(shù)為6.09個，而侯馬市分別為4.16個和242.92個，分別是汾西的2.38倍和39.89倍。兩者在保險覆蓋率、金融服務多樣化等方面均差距明顯。

（二）金融服務可獲得性不足

縣域金融產(chǎn)品少，金融服務仍以傳統(tǒng)的存貸匯為主，服務種類單一，八成縣域無證券和小額貸款業(yè)務，保險普及率低，距離廣泛涵蓋存貸匯、保險、養(yǎng)老、證券、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、消費者權益保護、征信體系等在內普惠金融體系的形成存在一定的距離。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級尚無法滿足基本的金融服務需求，服務便捷性不高。（三）金融教育缺失受普惠金融發(fā)展工作機制不健全、農(nóng)村地區(qū)受教育程度差、留守人員老齡化嚴重等一系列因素限制，目前對農(nóng)村地區(qū)的金融教育多具有時點性、碎片化特點，甚至存在大面積貧困地區(qū)金融知識普及教育空白區(qū)，無法滿足改善農(nóng)村金融普惠發(fā)展程度的要求。

三、破解縣域普惠金融發(fā)展困境的路徑探析

（一）加強溝通協(xié)作，構建縣域普惠金融發(fā)展政策環(huán)境

政府部門應充分認識到普惠金融發(fā)展對促進地方均衡經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，切實發(fā)揮牽頭、協(xié)調和保障功能，推動地區(qū)形成推進普惠金融發(fā)展的大聯(lián)動格局。由政府部門牽頭，聯(lián)合金融辦、中國人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)部門、扶貧辦等部門，成立普惠金融發(fā)展領導小組，明確目標任務，細化職責分工，制定制度辦法，建立激勵機制等方面進行頂層制度設計，通過發(fā)揮財政政策和貨幣政策的撬動作用、政府性基金的補貼作用、監(jiān)管政策的激勵引導作用、征信體系建設的保障作用等，為縣域，特別是農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展營造寬松的政策環(huán)境。

（二）強化設施建設，提升縣域金融服務的多樣化

從財政補貼、完善風險補償機制、降低市場準入、實施稅收優(yōu)惠等多方面切入，提升金融網(wǎng)點設置的成本效益可持續(xù)性，引導金融機構網(wǎng)點向農(nóng)村地區(qū)延伸，鼓勵多元化的市場主體進入農(nóng)村市場，加快農(nóng)村支付環(huán)境建設，完善金融基礎設施，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務的可得性；各金融機構要立足縣域、農(nóng)村市場欠發(fā)達的特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足常態(tài)化的存貸匯金融業(yè)務外，在保險、養(yǎng)老、基金理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面尋求突破，形成多元化、廣覆蓋、競爭充分的金融服務體系，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。

（三）創(chuàng)新金融教育，建立農(nóng)村金融知識普及長效機制

搭建農(nóng)村金融知識培訓站，發(fā)揮農(nóng)村金融綜合服務站點的宣傳輻射作用，通過“以獎代補”等激勵措施，使其承擔金融知識的日常傳播功能；與金融教育發(fā)展基金會建立工作機制，依托基金會的教育資源，培育農(nóng)村村干部、金融網(wǎng)點從業(yè)人員、鄉(xiāng)村教師為一級志愿者，定期在農(nóng)村地區(qū)開展針對性的“金融課堂”，掃除農(nóng)村地區(qū)金融教育“盲區(qū)”；在農(nóng)村中小學開設金融課程，搭建學校向家庭、社會傳播金融知識的橋梁。

參考文獻：

[1]焦瑾璞,王愛儉.普惠金融基本原理與中國實踐[M].中國金融出版社,2015.

[2]焦瑾璞,陳瑾.建設中國普惠金融體系-提供全民享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑[M].中國金融出版社,2009.

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【關鍵詞】普惠金融 小額信貸 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

一、引言

三農(nóng)問題一直是國家和政府關心的問題，國家政府一直在探索新的政策措施來解決推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，解決城鄉(xiāng)貧富差距大的問題，從而促進我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)可以帶動農(nóng)民就業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。普惠金融體系一經(jīng)提出就受到了我國的重視并得以發(fā)展。但普惠金融的不完善性仍會限制對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展，只有實現(xiàn)普惠金融的進一步發(fā)展，才能更加推動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，從而更好更快的發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟。

二、普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）出臺普惠金融發(fā)展支持政策

近年來，政府陸續(xù)出臺各類財政支持政策，通過運用小額貸款，區(qū)別再貼現(xiàn)率，差別存款準備金率等一系列金融貨幣政策，鼓勵和引導大中小銀行，貸款公司，農(nóng)信社等金融服務機構加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度。這些政策措施都是由政府出面，在市場機制存在不足的情況下，試圖建立完善的扶持政策體系來幫助解決普惠金融“高成本、高風險”的問題補了市場機制的不足。

（二）全面加快金融基礎設施建設

1.金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2013年末，全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)達21.03萬個，自助設備總數(shù)達到62.69萬臺?？h域銀行業(yè)物理網(wǎng)點11萬個，24個省實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋，并已覆蓋全國近三分之二的行政村。證券機構服務網(wǎng)點基本覆蓋地級市?？h區(qū)保險分支機構增至6.7萬家，農(nóng)村保險服務網(wǎng)點增至2.2萬個，覆蓋全部縣域和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

2.新型金融機構發(fā)展迅速。截至2013年末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，貸款余額3632億元；農(nóng)村資金互助社49家，貸款公司14家。小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元。截至2013年底，全國共組建1134家新型農(nóng)村金融機構，其中包括1071家村鎮(zhèn)銀行、14家貸款公司和49家農(nóng)村資金互助社，地處中西部地區(qū)的占比達62%，各項貸款余額中農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款合計占比90%。截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元。

三、普惠金融發(fā)展存在的問題

第一，我國農(nóng)村金融環(huán)境相對較差，我國廣大農(nóng)村地區(qū)法律法規(guī)建設滯后，農(nóng)民資信情況不佳，經(jīng)濟發(fā)展相比城市地區(qū)較為緩慢。在市場的競爭機制下，各類金融機構為了自身經(jīng)濟效益，勢必減小對農(nóng)村地區(qū)的貸款投放量，農(nóng)村地區(qū)金融水平只會進一步萎縮，而這部分減少的信貸資金將會自發(fā)的流向城市和東南發(fā)達地區(qū)，這導致城鄉(xiāng)貧富差距和金融服務的差距進一步拉大的后果。

第二，農(nóng)村金融服務體系尚不完善。作為自身實力比較雄厚的服務農(nóng)村金融的排頭兵，農(nóng)業(yè)銀行在推進農(nóng)村金融體系建立的過程中沒有發(fā)揮到強有力的功效；另外農(nóng)村金融機構數(shù)量較少，金融服務能力參差不齊，農(nóng)村金融市場競爭力不強。此外，內部風險控制能力差，從業(yè)人員服務水平有待提高法等問題仍然很突出。

第三，出現(xiàn)農(nóng)戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。由于存在貸款門檻的問題，貸款手續(xù)相對繁瑣，很多農(nóng)民除了自身的宅基地和可供使用的田地之外沒有更多可供擔保的資產(chǎn)，這使得其難以從金融機構得到資金支持。其次面向農(nóng)民貸款的金融機構數(shù)量不多，涉農(nóng)貸款受自然環(huán)境影響較大，風險相對較高。另外，由于農(nóng)村客戶信用意識淡薄，缺乏資金時不愿向金融機構貸款，金融機構較難獲取農(nóng)民的資信情況，對貸款的風險水平比較難把控，甚至會出現(xiàn)扭曲逃避金融機構債務的現(xiàn)象，因此金融機構無論是出于自身工作的可操作難還是貸款的風險大的原因，就更不愿意貸款給貧困農(nóng)戶。

四、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

團隊采取問卷訪談，對江蘇淮安，連云港地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者實地調研，調查的對象具有典型性，年齡18～65歲，獲得有效問卷307份，其中淮安地區(qū)有效問卷份145份，連云港地區(qū)有效問卷162份。調查發(fā)現(xiàn)，改善生活、發(fā)家致富是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者選擇創(chuàng)業(yè)的主要原因，成為創(chuàng)業(yè)的直接動機。其次是追求獨立的想法，追求獨立、發(fā)揮自身特長、實現(xiàn)自我價值。再次是成就動機，振興本地經(jīng)濟、帶動周圍鄉(xiāng)鄰致富。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)不僅給家庭和個體帶來收益，同時也帶來一些正的外部性效應，如幫助農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)，振興本地經(jīng)濟發(fā)展、帶動周圍鄉(xiāng)鄰共同致富等。

（一）農(nóng)民創(chuàng)業(yè)特點

1.以男性居多，規(guī)模大多不大，大多是風險規(guī)避者。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者男性占樣本總數(shù)67%，女性占33%。具有高中及以上學歷的占43.6%，初中學歷的占47.1%，小學文化程度僅占9.3%?，F(xiàn)有資產(chǎn)在10萬以上的占41.6%。選擇低風險低收入的類型的占91.5%。

2.創(chuàng)業(yè)帶有明顯的兼業(yè)特征。農(nóng)民專業(yè)化創(chuàng)業(yè)的比例不足30%，大部分農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者有或多或少的農(nóng)業(yè)兼業(yè)行為。主要原因是目前農(nóng)村社會保障體系不完善、創(chuàng)業(yè)者抵御風險能力低，創(chuàng)業(yè)者都將土地作為最后的保障。因此，對于離開土地進行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者來說，并沒有徹底割斷同土地的“臍帶”關系，仍不肯“放手”手中的土地農(nóng)業(yè)。

3.創(chuàng)業(yè)資金來源及困難。創(chuàng)業(yè)者通過其它途徑很難獲得所需的資金，資金短缺成為制約創(chuàng)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)者提高創(chuàng)業(yè)績效的重要障礙。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的啟動資金主要源，“個人與家庭積蓄”排在第一位，其次是“民間借貸”，再次是“銀行貸款”，最后才是“政府項目扶持資金”。除資金外，“創(chuàng)業(yè)中您最缺乏的是什么”時，創(chuàng)業(yè)者的選擇依次是“技術”、“政府支持”、“市場和經(jīng)營管理能力”。

（二）創(chuàng)業(yè)中存在的問題

1.觀念落后。農(nóng)民還不同程度地存在自給自足的小農(nóng)意識，受傳統(tǒng)思想影響大。多數(shù)創(chuàng)業(yè)是為了養(yǎng)家糊口，并且仍然缺乏創(chuàng)業(yè)所需要的職業(yè)技能培訓、經(jīng)驗和膽識。選擇的都是風險及回報較低的行業(yè)。隨著創(chuàng)業(yè)的規(guī)模越來越大，創(chuàng)業(yè)者的厭惡風險的特征越發(fā)明顯，往往都選擇“點到為止”，滿足于目前的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀。

2.缺乏創(chuàng)業(yè)資金。創(chuàng)業(yè)過程中最缺乏的就是資金，而在創(chuàng)業(yè)資金的來源中，個人和家庭積蓄是最主要的來源，向親戚朋友借款占居第二位，而向銀行貸款和爭取政府的項目投資難度較大。政府和銀行不給予較大的支持，信貸門檻高，資金問題不能解決，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者會心有余而力不足，很難實施創(chuàng)業(yè)規(guī)劃和施展創(chuàng)業(yè)才能。

3.缺乏創(chuàng)業(yè)環(huán)境。創(chuàng)業(yè)環(huán)境作為外部因素影響著創(chuàng)業(yè)的成敗。創(chuàng)業(yè)環(huán)境優(yōu)勢主要集中在得天獨厚的自然資源（25.9%），發(fā)達便捷的交通資源（20.9%），而政府部門監(jiān)管力度不足服務效率低下（16.6%），市場競爭激烈、秩序混亂（35.4%），公共基礎設施不完善（13.4%）是創(chuàng)業(yè)者集中認為不好的地方。調查改善本地創(chuàng)業(yè)環(huán)境時，創(chuàng)業(yè)者們提出首先要提高金融機構的金融服務水平，其次是改善政府部門服務水平，再次是規(guī)范本地的市場競爭環(huán)境，進行有限監(jiān)管，最后是完善公共基礎實施建設和營造創(chuàng)業(yè)文化環(huán)境。

4.個人能力不足。農(nóng)村地區(qū)由于學歷普遍較低，所接受的知識信息不足，導致創(chuàng)業(yè)農(nóng)民自身存在局限性。無論是管理能力，風險意識，戰(zhàn)略眼光都有所欠缺。從而導致其創(chuàng)業(yè)規(guī)模無法進一步擴大。

五、從普惠金融角度談促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

第一，為普惠金融發(fā)展提供強有力的法律制度依據(jù)，進一步完善法律和制度設計，提供良好穩(wěn)定的的普惠金融運行環(huán)境。

第二，普及普惠農(nóng)村金融教育，提高居民對普惠制金融的認識，使其自覺運用小額信貸工具脫貧致富?？梢耘e辦各類金融知識普及活動，送金融知識下鄉(xiāng)，不斷豐富社會農(nóng)民對金融的了解和對金融機構的了解，消除農(nóng)民想不到找銀行貸款或者不敢不愿意找銀行求助現(xiàn)象。通過知識普及，進一步完善農(nóng)民的信用意識，自覺維護自身信用水平，降低貸款違約率和損失率。

第三，進一步完善和推廣正規(guī)金融機構的小額信貸業(yè)務。作為主力軍，我國大型和區(qū)域性商業(yè)銀行應積極響應政策。利用自身的能力和資源進行業(yè)務結構，設立專門面向農(nóng)村的小額信貸部門，開辟對城鄉(xiāng)居民和農(nóng)村小企業(yè)的信貸窗口，提高貸款覆蓋面；進一步推進農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中的作用，深化農(nóng)信社小額信貸試點工作，把符合條件的農(nóng)信社辦成專門從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務的“鄉(xiāng)村銀行”；郵政儲蓄贏；利用其網(wǎng)點多，在農(nóng)村地區(qū)工作開展深入的特點，進一步擴大郵政儲蓄小額信貸規(guī)模，努力成為農(nóng)村小額信貸市場的第二方陣。

第四，結合目前新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺在農(nóng)村地區(qū)的普及，重視發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融的作用，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力，讓金融插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，飛向需要它的農(nóng)民手中。

六、總結

普惠金融理念作為和諧金融的一種體現(xiàn)，是對現(xiàn)有金融理念的繼承和揚棄。在今后一個時期為農(nóng)村及農(nóng)業(yè)提供全方位金融服務大力構建普惠金融體系必將是今后的一個方向。為此政府金融機構等要多方助力從組織體政策支持產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳普及等方面大力發(fā)展小額信貸推廣普惠金融服務，努力完成建設有中國特色的普惠金融體系這個任重而道遠的任務。相信充分發(fā)揮普惠金融體系的作用，為農(nóng)民提供強有力的資金支持必然能促進農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻

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一、國際商業(yè)銀行多種模式參與普惠金融

直接經(jīng)營小額信貸業(yè)務模式。小額信貸是普惠金融體系最核心的組成部分，也是廣大低收入弱勢群體最為關注的金融服務之一。商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務有多種可行模式，主要集中于內部業(yè)務單元模式和子公司模式。內部業(yè)務單元模式是在銀行內部成立一個專門的微型金融業(yè)務部門，作為一個相對獨立的業(yè)務經(jīng)營單元，但其不是獨立的法律實體，要接受銀行的統(tǒng)一管理。最簡單的業(yè)務單元模式甚至就是在現(xiàn)有零售業(yè)務部門或者消費信貸業(yè)務部門中，引入新的微貸產(chǎn)品。內部業(yè)務單元模式的一個成功案例當屬印度尼西亞人民銀行（簡稱印尼人民銀行）的村級信貸部。印尼人民銀行是印度尼西亞五大國有銀行之一，其組織機構共分四層。第一層是位于雅加達的總部；第二層為地區(qū)分行，共15個；第三層為支行，共320個；第四層為村級信貸部，共3902個。村級信貸部獨立核算，自主經(jīng)營，自負盈虧，通常位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中心，是印尼人民銀行最重要的機構組成。一個典型的村級信貸部，通?？梢愿采w16-18個村莊，擁有不超過12名員工，儲戶450名，貸款客戶70名。1997年亞洲金融危機期間，印尼人民銀行村級信貸部始終保持了盈利，在很大程度上挽救了印尼人民銀行。2003年，印尼人民銀行上市，受益于村級信貸部的貢獻，其資產(chǎn)回報率和股本回報率均遠超當?shù)厣虡I(yè)銀行的平均水平。在子公司模式下，小額信貸業(yè)務單元則是獨立于銀行母體的法律實體。這一模式的成功案例也較多，比如秘魯信貸銀行設立的SolucionFinanieradeCredito，智利國家銀行設立的BanEstadoMicroempresa，南非Teba銀行設立的TebaCredit，約旦國家銀行設立的AHLI微型金融公司等。

整合社會資源發(fā)展銀行模式。在很多國家和地區(qū)，商業(yè)銀行通過整合現(xiàn)有社會資源、發(fā)展銀行的方式，較快地消除金融服務空白、改善低收入群體福利。例如，印度的工業(yè)信貸投資銀行提出了“無空白點”戰(zhàn)略，即通過擴展各種服務渠道，使每位農(nóng)戶都可以在周邊10公里范圍之內，便捷地找到該銀行的服務網(wǎng)點。在此過程中，印度工業(yè)信貸投資銀行只在少數(shù)交易規(guī)模足夠大的地方開設分支機構，其他地方則主要借助“無分行”服務模式，也就是通過與特許店、信息站和微型金融機構等外部機構的合作，為農(nóng)村客戶提供金融服務。其中，特許經(jīng)營店就是農(nóng)村地區(qū)的一些諸如出售摩托車的小店、農(nóng)村雜貨店等；信息站則是印度為消除城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”而設立的村莊信息中心，類似于互聯(lián)網(wǎng)便利店。工業(yè)信貸投資銀行利用遍布農(nóng)村地區(qū)的小店，在其中放置可以聯(lián)接銀行網(wǎng)絡的終端供農(nóng)民使用，有需要的時候才派出員工到農(nóng)村收款或放貸。另一個典型例子是巴西的銀行業(yè)務模式，即嘗試將一些非銀行機構發(fā)展為銀行機構，以解決銀行在邊遠地區(qū)設立分支機構困難的問題。在銀行業(yè)務模式下，巴西的零售商店、彩票銷售點、藥店、郵局都可以銀行業(yè)務，成為銀行分支機構的重要補充。數(shù)據(jù)顯示，建立40家機構的成本僅相當于建立1家銀行分支機構。在2000-2008年期間，受益于銀行模式的大力發(fā)展，巴西國內的銀行賬戶數(shù)量翻了一番。同時，巴西政府出臺了一系列政策措施，使得銀行運營成本更低，能夠在更大范圍內、以更多的形式提供金融服務。巴西的做法形成了一定的示范效應，成功鼓舞了秘魯?shù)葒乙泊罅Πl(fā)展機構。支持現(xiàn)有小型金融機構模式。相比小型金融機構，商業(yè)銀行無疑擁有更多的金融資源和技術，因此即使不直接經(jīng)營小額信貸業(yè)務，商業(yè)銀行也可以通過發(fā)揮自身優(yōu)勢為其提供各種支持，從而間接參與普惠金融體系建設。除直接向小額信貸機構提供轉貸資金，商業(yè)銀行的支持方式還包括多個方面。如在信貸資產(chǎn)證券化方面，印度的工業(yè)信貸投資銀行與小額信貸機構SHARE達成了資產(chǎn)證券化交易。工業(yè)信貸投資銀行按照約定的折現(xiàn)率購買SHARE的信貸資產(chǎn)包，SHARE繼續(xù)承擔貸款管理職能，并以第一損失擔保的形式，為這些資產(chǎn)提供擔保。

通過資產(chǎn)證券化，小額信貸機構可釋放出更多的信貸規(guī)模用于進一步擴張。又如在共享銀行基礎設施方面，土耳其第三大商業(yè)銀行——擔保銀行在國內擁有300多個分行和800多臺ATM，并經(jīng)營網(wǎng)上銀行和電話銀行業(yè)務，這是當?shù)匦☆~信貸機構所不具備的獨特資源。從2001年底開始，土耳其擔保銀行為小額信貸機構Maya提供分行網(wǎng)絡和電子銀行服務。此外，墨西哥國家銀行和俄羅斯的奧塔銀行也在分別為當?shù)氐腃ompartamos和FINCATomsk等小額信貸機構提供各項基礎服務。設立或參與普惠項目基金模式。除直接或間接投身小額信貸等普惠金融業(yè)務之外，商業(yè)銀行也嘗試通過發(fā)起設立或參與各類普惠項目基金的方式，為各國或各地區(qū)普惠金融體系建設貢獻力量。如作為全球金融巨頭的花旗銀行，也是世界小額信貸的最大捐款人，其旗下的花旗基金會曾捐款5000萬美元，通過花旗銀行網(wǎng)絡為眾多國家小額信貸提供資金支持?；ㄆ旎饡谥袊缈圃簩ｉT設立了中國農(nóng)村小額信貸培訓中心，并贊助培訓資金為中國的小額信貸機構提供專業(yè)培訓。此外，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行也出資5000萬歐元，與格萊珉銀行共同設立微型金融基金，資助發(fā)展中國家的微型金融機構和社會公益項目。

二、我國商業(yè)銀行四種路徑發(fā)展普惠金融

在發(fā)展普惠金融的過程中，我國商業(yè)銀行應結合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，發(fā)揮在資金、渠道、科技等方面的獨特優(yōu)勢，同時也應按照商業(yè)可持續(xù)的原則，注重風險防范，確保穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。大型銀行發(fā)展普惠金融優(yōu)劣勢并存。相比于小型金融組織，我國商業(yè)銀行，尤其是大型銀行在普惠金融建設方面，具有以下幾方面優(yōu)勢：第一，在資金總量和資金來源上具有明顯優(yōu)勢。大型銀行的資金實力雄厚，具有較強的吸儲能力和放貸能力，對普惠金融建設可形成較強的支撐。第二，網(wǎng)點布局相對完善。大型銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡遍布全國，布局較為合理，客戶可以便利地通過物理渠道獲得金融服務。第三，信息科技和電子渠道先進。大型銀行在信息化建設方面已形成規(guī)模，基礎設施齊全，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、POS等電子渠道上擁有小機構難以企及的優(yōu)勢。第四，產(chǎn)品和服務種類齊全。大型銀行業(yè)務條線廣，專業(yè)化程度高，無論是相對高端的理財、信用卡、托管、現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、財務顧問，還是傳統(tǒng)的存貸款、本外幣結算、匯兌，大型銀行都能為客戶提供較為完善的服務。第五，品牌形象深入人心。大型銀行經(jīng)過較長時期的發(fā)展，在社會上有較高的知名度和美譽度，客戶對大銀行一般也有較強的認同感和信任感。大型銀行介入普惠金融，有助于傳播普惠金融業(yè)務和品牌，消除客戶疑慮。

當然，普惠金融體系面對的客戶群體與大型銀行的客戶群體有一定差別，在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠地區(qū)開展銀行業(yè)務需要有不同于城市地區(qū)的理念、模式、技術和手段。從這個角度看，強調標準化、流程化和文件化的大型銀行，不可避免地存在諸多劣勢。第一，大型銀行面臨更大的信息不對稱的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。在作為普惠金融目標市場的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的家庭和個人財務信息極不規(guī)范，而且受合格抵押擔保品的制約，影響信貸業(yè)務決策的“軟信息”相對更為重要，但這類信息的收集、處理更加依賴人力和人際關系，與社區(qū)型機構相比，大型銀行在這方面顯然處于劣勢。第二，普惠金融業(yè)務盈利能力弱給大型銀行帶來較大的財務壓力。一方面，貧困地區(qū)一般地廣人稀，業(yè)務經(jīng)營成本遠遠高于城市地區(qū)；另一方面，貧困地區(qū)單筆業(yè)務金額微小，業(yè)務總量遠不如人口密集的城市地區(qū)，商業(yè)銀行的盈利空間十分有限，對大型銀行尤其是上市銀行來說，普惠性業(yè)務規(guī)模越大，越容易拉低經(jīng)營效率，導致資產(chǎn)收益降低，影響財務績效。第三，網(wǎng)點擴張難度較大。從國內大銀行的發(fā)展歷史來看，普遍都經(jīng)歷過在鄉(xiāng)村地區(qū)廣設網(wǎng)點到大規(guī)模撤離的曲折歷程，對重新增設農(nóng)村網(wǎng)點需再三斟酌。同時，新設物理網(wǎng)點的各項成本較高，通過增點增員的方式做大農(nóng)村業(yè)務規(guī)模，顯然也不現(xiàn)實。第四，面臨較大的經(jīng)營風險。相比于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施不完善，農(nóng)民金融意識薄弱，金融體系發(fā)育不成熟，外部非經(jīng)濟干擾因素多，違約治理難度大。商業(yè)銀行開展業(yè)務的潛在風險較大，這在一定程度上制約了普惠金融發(fā)展的速度和質量。