導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融監(jiān)管論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一方面，從金融監(jiān)管的設(shè)備來(lái)說(shuō)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，使得監(jiān)管體系所需的設(shè)備較落后，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設(shè)備的落后，使得信息共享程度較低，最終導(dǎo)致無(wú)法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結(jié)構(gòu)的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關(guān)制度及信息披露性還不夠完善，金融市場(chǎng)的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機(jī)制。由于自律性較差，又沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。

二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。

我國(guó)金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國(guó)銀行監(jiān)督管理法》及其《中國(guó)人民銀行法》，基本構(gòu)成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無(wú)法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，較難準(zhǔn)確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無(wú)法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

2.沒(méi)有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

當(dāng)前在我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導(dǎo)作用及各個(gè)部門間的協(xié)調(diào)，使得監(jiān)管環(huán)境無(wú)法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設(shè)上。由于地方政府及主管部門未充分認(rèn)識(shí)金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認(rèn)識(shí)。導(dǎo)致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務(wù)，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識(shí)普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識(shí)。

3.民間金融監(jiān)管缺失。

農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實(shí)際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無(wú)人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范制。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入沒(méi)有完善相關(guān)法律制度，使得較多人群通過(guò)不透明的方式進(jìn)入到民間金融領(lǐng)域中，進(jìn)而增加了民間金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范難度。

4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。

就當(dāng)前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如形同虛設(shè)，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué)，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊(cè)資金得到降低，相應(yīng)擴(kuò)大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊(cè)資金的降低使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的門檻得到降低，導(dǎo)致更多沒(méi)有多大信用的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴(kuò)大。但我國(guó)金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建

1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。

道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄者利益不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的行為，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄者之間的委托關(guān)系，這也是農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的需要，同時(shí)也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質(zhì)等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設(shè)立、經(jīng)營(yíng)都會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)所設(shè)立的原則性規(guī)定的約束。一個(gè)健全的法律環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國(guó)應(yīng)盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無(wú)法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質(zhì)的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求?！渡虡I(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等多部法律法規(guī)側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的約束，但并沒(méi)有關(guān)于金融機(jī)構(gòu)退市的內(nèi)容，影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制的建立，并且由于新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，其部分內(nèi)容已不適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善。

2.建立有效的金融監(jiān)控體制。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)（一會(huì)三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來(lái)越明顯。銀監(jiān)會(huì)與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間不能有效地配合，導(dǎo)致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會(huì)不能及時(shí)進(jìn)行信息的互換和共享，導(dǎo)致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調(diào)機(jī)制的建立；三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基層組織薄弱，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融市場(chǎng)上的復(fù)雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，能有效地減少“一行三會(huì)”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機(jī)構(gòu)相互配合，并有所側(cè)重，能提高工作效率。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導(dǎo)、“一行三會(huì)”參與的聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。考慮到農(nóng)村金融組織與國(guó)有銀行相比缺乏國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，主要以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟(jì)體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的權(quán)利，適度范圍內(nèi)的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求動(dòng)員當(dāng)?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動(dòng)，給予這些金融組織拓展業(yè)務(wù)、壯大自身實(shí)力的機(jī)會(huì)，以更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，逐步建立起企業(yè)與個(gè)人信用制度，并緊跟全國(guó)信用制度建設(shè)步伐。

3.建立科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

科學(xué)高效的金融信息收集與金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息的收集效率低、傳遞速度慢，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲取的信息不完整、不準(zhǔn)確、不及時(shí)，嚴(yán)重影響著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和規(guī)避。為了有效地推進(jìn)社會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露力度，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地其主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，這不僅方便了社會(huì)金融監(jiān)管體系的建立，也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)和管理，還為支農(nóng)效果的測(cè)評(píng)提供了信息支持。

4.建立行業(yè)自律體系。

國(guó)外金融制度建設(shè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：作為在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行協(xié)調(diào)及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會(huì)能有效地對(duì)行業(yè)實(shí)施保護(hù)。在2005年，我國(guó)成立了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì)，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對(duì)象。同時(shí)，要盡快進(jìn)行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收為會(huì)員。人們?cè)絹?lái)越認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對(duì)同業(yè)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范和約束。

5.建立社會(huì)監(jiān)督體系。

金融關(guān)系到社會(huì)活動(dòng)的方方面面，尤其是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而造成金融風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的，并且這些因素大多復(fù)雜。所以說(shuō)，單依靠官方機(jī)構(gòu)，難以進(jìn)行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會(huì)的共同參與，應(yīng)該建立以基層政府為核心，由廣大社會(huì)公眾、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、各職能部門參與的社會(huì)聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造了一個(gè)良好的外部環(huán)境，同時(shí)又避免了政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)的過(guò)度干預(yù)。

6.建立被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)。

被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控是建立有效監(jiān)管體系的關(guān)鍵。內(nèi)控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)也是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的要素，使金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融活動(dòng)的有序進(jìn)行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了它不能像大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的自律機(jī)構(gòu)。但是，由于沒(méi)有關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的相關(guān)法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境的復(fù)雜性和自身的脆弱性，內(nèi)控機(jī)構(gòu)建設(shè)顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內(nèi)控系統(tǒng)。為了從源頭上加強(qiáng)內(nèi)控制度的操作效力，內(nèi)部組織和管理制度建設(shè)的程序要規(guī)范；為了保障內(nèi)控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎(jiǎng)罰分明，加強(qiáng)違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。

四、結(jié)束語(yǔ)

篇2

論文摘要 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)和組織體系決定了我國(guó)農(nóng)村存在著金融抑制，金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融抑制特點(diǎn)，提出推行金融深化戰(zhàn)略。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈。由于我國(guó)特殊的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現(xiàn)功效的同時(shí)，農(nóng)村金融卻問(wèn)題頗多。金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)戶的基本需求，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、不規(guī)范問(wèn)題等亟待解決。因此，深入研究我國(guó)農(nóng)村金融存在問(wèn)題，對(duì)認(rèn)識(shí)和解決農(nóng)村金融抑制，推進(jìn)金融深化改革有重要意義。

1農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織體系

我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成存在兩大格局，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，前者為主導(dǎo)，多種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如我國(guó)的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、典當(dāng)業(yè)等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指非法定的金融組織，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的組織，如農(nóng)村合作基金會(huì)和自發(fā)的鄉(xiāng)村組織等。

2農(nóng)村金融抑制

2.1融出資金抑制

融出資金是指經(jīng)濟(jì)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他渠道借入資金，農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)資金融出，只有增加資金供給才能讓農(nóng)戶真正受益，而事實(shí)卻非如此。

2.1.1農(nóng)村面臨嚴(yán)重的資金短缺。從農(nóng)村資金供給的主體來(lái)看，有鄉(xiāng)政府、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對(duì)于農(nóng)村每一主體，他們的儲(chǔ)蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長(zhǎng)期以來(lái)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村資金一直是游離農(nóng)村，進(jìn)入城市，而且農(nóng)村資金離農(nóng)傾向愈加嚴(yán)重。

2.1.2農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在向城市輸血，商業(yè)銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)每年吸收的農(nóng)村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內(nèi)部系統(tǒng)注入城市。2003年12月全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額為7 679億元，全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其中65%來(lái)于縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村，占34%；1978～2000年間通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)造成的凈流出資金高達(dá)6 157.9億元，僅2000年1年農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村信用社就流出4 639億元?？梢?jiàn)農(nóng)村資金流出態(tài)勢(shì)還在加劇。

2.2融入資金抑制（資金需求受堵）

融入資金是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)借入資金。融入資金抑制的問(wèn)題就是資金需求的問(wèn)題。

2.2.1農(nóng)村融入資金主體細(xì)化。雖然在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融供給服務(wù)的機(jī)構(gòu)多種多樣，但這些需求服務(wù)對(duì)象只有3種，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和政府部門。三大農(nóng)村資金需求主體的層次再細(xì)分類又是一個(gè)資金需求的方向，是資金需求渠道的細(xì)分系統(tǒng)。

2.2.2農(nóng)戶融入資金受堵原因。農(nóng)戶作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體，農(nóng)戶的投資行為直接決定著農(nóng)產(chǎn)品和市場(chǎng)的有效供給，決定著農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)收入。農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)信貸的基本形式，農(nóng)戶對(duì)借貸資金的需求與農(nóng)村金融部門借貸支持存在較大差距。

（1）主體因素。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和基層政府部門是農(nóng)村金融市場(chǎng)中經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，在三者之中農(nóng)戶占有絕對(duì)大的比例。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益小、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，直接影響農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和回收。

（2）客體因素。由于正規(guī)金融服務(wù)的缺位和不完善直接造成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的壯大，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村信用社一直被當(dāng)成中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，但經(jīng)歷了20多年不斷改革和發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入短缺，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難問(wèn)題仍然突出。

3推行金融深化戰(zhàn)略

我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，與其他發(fā)展中國(guó)家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。金融抑制和金融深化分別對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著抑制與促進(jìn)的作用，推行金融深化戰(zhàn)略有利于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融深化理論是指政府放棄對(duì)金融體系的過(guò)分干預(yù)并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰(zhàn)略，以金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體多元化以及利率市場(chǎng)化，使利率真實(shí)反映市場(chǎng)上資金的供求變化，刺激社會(huì)儲(chǔ)蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動(dòng)，有效地解決資源的合理配置問(wèn)題，提高融資效益。

3.1深化農(nóng)村信用社改革，規(guī)范農(nóng)村合作金融

推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供有效的金融支持。農(nóng)村合作金融支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)需要依賴于三個(gè)方面：一是推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大信息披露，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是堅(jiān)持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，都需要自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長(zhǎng)的信貸資金供應(yīng)機(jī)制，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向。若被迫犧牲商業(yè)利益去實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，則不可能持續(xù)發(fā)展。三是堅(jiān)持區(qū)域發(fā)展。我國(guó)地域遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各方政府的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，中西部地區(qū)要向市場(chǎng)化、商業(yè)化方向發(fā)展，西部地區(qū)要進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的作用。

3.2推進(jìn)農(nóng)村民間金融合作化，重構(gòu)農(nóng)村合作金融

發(fā)展農(nóng)村民間金融就必須讓已存在的農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)合法化、公開(kāi)化、規(guī)范化、重構(gòu)在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的新合作金融組織，推動(dòng)農(nóng)村民間金融合法化，為農(nóng)村合作金融提供有益補(bǔ)充。通過(guò)制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，使其充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村融資的補(bǔ)充作用。對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化公開(kāi)化管理就需要，一方面，規(guī)范民間借貸協(xié)議，明確民間借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)；同時(shí)建立必要的資金借貸登記，使金融監(jiān)管當(dāng)局能準(zhǔn)確地掌握民間借貸活動(dòng)，介于進(jìn)行宏觀調(diào)控。另一方面，通過(guò)降低準(zhǔn)入門檻，根據(jù)市場(chǎng)化原則，結(jié)合區(qū)域小額貸款機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立及時(shí)有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制、完善的破產(chǎn)保護(hù)制度以及存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)和補(bǔ)償中小規(guī)模貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.3強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

篇3

【論文摘要】改革開(kāi)放三十年以來(lái)，我國(guó)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直堅(jiān)持著金融改革的步伐。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的探索與實(shí)踐，我國(guó)的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績(jī)，初步建立了一套具有中國(guó)特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)也是難點(diǎn)，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)的改革道路，這將是一個(gè)漫長(zhǎng)而遙遠(yuǎn)的過(guò)程。

近年來(lái)，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問(wèn)題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。解決我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國(guó)金融業(yè)急需解決的問(wèn)題。

一．當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題現(xiàn)狀

改革的原因

1.保障對(duì)農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。

2.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

農(nóng)村資金需求

從整體上看，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問(wèn)題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：

1.社會(huì)公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)村社會(huì)保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政為主，金融為輔來(lái)解決。

2.經(jīng)濟(jì)公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財(cái)政和金融共同解決。

3.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶微貸款等資金需求。

農(nóng)村資金需求規(guī)模和對(duì)象

1. 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬(wàn)及以上。

2. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬(wàn)和數(shù)十萬(wàn)，由農(nóng)村信用社等地方小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

3. 農(nóng)戶和城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬(wàn)元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)部分，也是農(nóng)村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來(lái)解決。

二．目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)：

農(nóng)村貸款主體缺陷:

無(wú)法落實(shí)抵押擔(dān)保；貸款時(shí)限性強(qiáng)，要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，靈活；農(nóng)村點(diǎn)多，面廣，戰(zhàn)線長(zhǎng)，貸款額度小而分散，同時(shí)貸款市場(chǎng)受自然災(zāi)害，市場(chǎng)等諸多不可預(yù)測(cè)因素影響，使得貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，效益相對(duì)較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產(chǎn)質(zhì)量差，財(cái)務(wù)制度不健全，不透明 （3）信用觀念不強(qiáng)

農(nóng)村貸款現(xiàn)狀；

1.放開(kāi)了商業(yè)銀行貸款利率，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍

2.政府強(qiáng)調(diào)加大對(duì)三農(nóng)的支持，采取了一系列的貨幣政策

3.農(nóng)村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農(nóng)貸款，農(nóng)村資金卻大量流出

4.農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境：

我國(guó)農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題是存在嚴(yán)重的金融抑制，因此對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有：

1. 現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)銀行很少為農(nóng)服務(wù)：90年代以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)，交通，通信等的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行很少向農(nóng)戶貸款。

2. 農(nóng)村信用社支農(nóng)的動(dòng)力和激勵(lì)不足：近年來(lái)，由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)更加強(qiáng)調(diào)貸款的質(zhì)量和回報(bào)，其經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和導(dǎo)向越來(lái)越明顯。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不確定，農(nóng)業(yè)信用社沒(méi)有足夠的激勵(lì)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款數(shù)量不多，農(nóng)業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農(nóng)化”特征。農(nóng)村信用社目前開(kāi)展的小額信貸依賴于中央銀行和各級(jí)政府的壓力和支持，可以說(shuō)是行政干預(yù)的結(jié)果。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒(méi)有起到預(yù)期的政策性金融作用，支農(nóng)作用弱化。非正規(guī)金融沒(méi)有合法地位，缺乏規(guī)范和保護(hù)：目前我國(guó)農(nóng)村的非正規(guī)金融組織雖然遠(yuǎn)比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒(méi)有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農(nóng)村融資需求，緩解農(nóng)村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。

4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，回報(bào)率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

四．我國(guó)農(nóng)村金融體制存在問(wèn)題的原因

（1）商業(yè)銀行和農(nóng)村發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)和職能萎縮，已經(jīng)基本上喪失了信貸支農(nóng)功能。國(guó)有大型銀行在商業(yè)化改造過(guò)程中，從縣鄉(xiāng)撤減機(jī)構(gòu)收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村整體資金供應(yīng)能力下降。據(jù)調(diào)查顯示，截止2005年底，我國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融點(diǎn)，“十五期間”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣及以下的網(wǎng)點(diǎn)人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個(gè)行政村才有一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。

（2）現(xiàn)有基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏有效的金融技術(shù)和產(chǎn)品與借款人之間的合作存在制度和技術(shù)障礙：金融機(jī)構(gòu)難以把握應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖農(nóng)村信用社受到行政干預(yù)和利潤(rùn)導(dǎo)向行為，滿足需求作用有限

（3）國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)大，服務(wù)水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。農(nóng)村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對(duì)稱，耗時(shí)多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農(nóng)戶和個(gè)體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。

五.我國(guó)基層金融服務(wù)體系的出路：

1.國(guó)家信用退出，建立地方中小金融機(jī)構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量，引進(jìn)，消化吸收國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造中國(guó)特色的金融技術(shù)和產(chǎn)品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，能夠?qū)崿F(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術(shù)和產(chǎn)品。

2. 深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好的公司治理來(lái)加強(qiáng)利潤(rùn)的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲得高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供信貸能力：（1）支持開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織改制為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。（2）支持以微貸業(yè)務(wù)為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農(nóng)村信用社改革，改善機(jī)制，增強(qiáng)實(shí)力，擴(kuò)大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）支持各大銀行開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)。（5）鼓勵(lì)外資銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)。

3. 建立農(nóng)村金融技術(shù)專家隊(duì)伍：鼓勵(lì)有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)銀行合資建立中國(guó)微貸技術(shù)咨詢公司，推動(dòng)國(guó)內(nèi)微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國(guó)本土的微貸技術(shù)專家隊(duì)伍。

4. 制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收。（2）放寬信貸規(guī)?？刂?。（3）建立適合農(nóng)村金融特點(diǎn)，相對(duì)獨(dú)立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實(shí)際的靈活多樣的監(jiān)管方式。

5. 確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的限制和金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極性

構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過(guò)程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過(guò)重來(lái)。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國(guó)推開(kāi)。

參考文獻(xiàn)

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2. 農(nóng)信社改革冷思考 國(guó)家信息中心

3. 深化農(nóng)村信用社改革改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù) 國(guó)家信息中心

篇4

論文摘要：新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入新的階段，但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)以及配套機(jī)制等角度，提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體制改革過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動(dòng)了新一輪改革，將縣級(jí)聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面取得階段性成果；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營(yíng)效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了試點(diǎn)省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄改革初步啟動(dòng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點(diǎn)省區(qū)陸續(xù)開(kāi)展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長(zhǎng)到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長(zhǎng)到13.2%和13.6%。貸款快速增長(zhǎng)，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強(qiáng)。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)村信用社啟動(dòng)新一輪改革以來(lái)，人民銀行和財(cái)政部先后采用專項(xiàng)票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。自2006年開(kāi)始，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個(gè)省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，并很快將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。到2007年底，三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒(méi)有形成切實(shí)可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計(jì)劃和協(xié)調(diào)行動(dòng)，有關(guān)政策和措施的落實(shí)力度和實(shí)施效果有所不足。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問(wèn)題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級(jí)貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級(jí)貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵(lì)機(jī)制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計(jì)發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對(duì)較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時(shí)，政策性金融的運(yùn)作機(jī)制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機(jī)制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問(wèn)題。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在試點(diǎn)省區(qū)建立并運(yùn)營(yíng)，但相關(guān)政府主管部門在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)，試點(diǎn)工作尚沒(méi)有全面鋪開(kāi)。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動(dòng)下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財(cái)產(chǎn)往往流動(dòng)性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制又相對(duì)不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不足，擔(dān)保范圍及對(duì)象相對(duì)較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計(jì)

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問(wèn)題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過(guò)加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機(jī)制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過(guò)央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對(duì)農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營(yíng)管理體制。積極引入民營(yíng)資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過(guò)度分散和一股獨(dú)大的現(xiàn)象，強(qiáng)化股東的參與意識(shí)和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的效率。

3.建立對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持長(zhǎng)效機(jī)制。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對(duì)一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營(yíng)困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機(jī)構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以參股或者控股的方式并購(gòu)和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

此外，清理各地各級(jí)政府和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場(chǎng)主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強(qiáng)化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運(yùn)作機(jī)制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化選擇機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個(gè)市場(chǎng)主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機(jī)構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行的按機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補(bǔ)貼的辦法，實(shí)行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)約束和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開(kāi)，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過(guò)城市資金回流農(nóng)村、郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村等多種機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問(wèn)題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)工作，加快推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開(kāi)展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力，加強(qiáng)對(duì)存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，需要制定相應(yīng)的、切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，實(shí)行并表監(jiān)管；對(duì)農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)保基金等的發(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

1.鼓勵(lì)扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。對(duì)已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過(guò)稅收減免等優(yōu)惠政策來(lái)予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實(shí)際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)和實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保方式；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費(fèi)權(quán)等財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對(duì)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實(shí)。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式，并積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究，2007，(9).

篇5

論文摘要:中國(guó)金融系統(tǒng)由過(guò)去的單一銀行制轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國(guó)家銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。中國(guó)金融改革的過(guò)程就是一個(gè)金融不斷創(chuàng)新的過(guò)程。目前，我國(guó)金融創(chuàng)新已進(jìn)入深化金融改革和適應(yīng)入世后金融對(duì)外開(kāi)放的新階段，但這并不等于說(shuō)必須在金融領(lǐng)域內(nèi)全方位地與國(guó)際金融接軌，事實(shí)上，在金融領(lǐng)域的許多方面，我國(guó)還不具備金融創(chuàng)新的條件，因此，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)金融國(guó)情，循序漸進(jìn)地在一些方面積極推進(jìn)金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

0 引言

改革開(kāi)放20余年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制有了較大轉(zhuǎn)變。在走向市場(chǎng)的這段期間，其所取得的成就是有目共睹的。然而，與此相對(duì)，我國(guó)金融體制的創(chuàng)新變革則顯得有些滯后。自從1979年我國(guó)打破了“大一統(tǒng)”的金融管理模式之后，相繼推行一系列的漸進(jìn)式改革措施，但是，改革的著眼點(diǎn)，更多地放在了外延的擴(kuò)展上。如增設(shè)一些新的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，引進(jìn)一些新的金融工具(住房抵押貸款、CDR、QFII等)，開(kāi)辟一些新的金融市場(chǎng)(股票市場(chǎng)、回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)等)等，即遵循了機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新，而對(duì)現(xiàn)有制度框架和金融秩序可能造成潛在威脅的深層次問(wèn)題，采取的往往是迂回方案或者基本不予涉及。也就是說(shuō)存在著明顯的“三重三輕”傾向，即重增量，輕存量;重體制外，輕體制內(nèi);重金融組織與金融工具，輕金融制度。顯然，這就與金融創(chuàng)新的系統(tǒng)化變革思想有些相違背。參照熊彼特的技術(shù)創(chuàng)新思想，我們不妨將金融創(chuàng)新分解為機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新以及制度創(chuàng)新。那么，這四者應(yīng)該說(shuō)是一完美組合。金融要?jiǎng)?chuàng)新，就必然融合了機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新以及制度的創(chuàng)新。制度創(chuàng)新，其一個(gè)極為重要的目的，我們知道是為了獲取最大的、現(xiàn)有制度所不能實(shí)現(xiàn)的潛在利潤(rùn)，它有著將外部收益內(nèi)部化的能力。具體到我們下面所要討論的金融制度的創(chuàng)新，它之所以受到重視，同樣在于其將閑置的金融資源加以重新配置并投入使用的能力。可以想象，如果沒(méi)有承載市場(chǎng)的有效的金融制度，又何以創(chuàng)辦適應(yīng)市場(chǎng)運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)?機(jī)構(gòu)不存在了，那么能滿足市場(chǎng)需求的金融工具又怎么會(huì)誕生呢?當(dāng)然，作為金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容改革開(kāi)放20余年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制有了較大轉(zhuǎn)變。在走向市場(chǎng)的這段期間，其所取得的成就是有目共睹的。然而，與此相對(duì)，我國(guó)金融體制的創(chuàng)新變革則顯得有些滯后。

1 金融管理體制存在的問(wèn)題

從整個(gè)金融體制的改革來(lái)看，它可分為中央銀行的宏觀調(diào)控體系、金融的組織體系、金融市場(chǎng)體系、現(xiàn)代化的管理體系四部分。

1.1 中央銀行的宏觀調(diào)控體系。改革中央銀行的宏觀調(diào)控體系有這樣幾個(gè)難點(diǎn)，即如何建立中央銀行的組織體系，中央銀行對(duì)基礎(chǔ)貨幣的管理，用什么方法來(lái)控制住基礎(chǔ)貨幣。

中央銀行的組織體系。由于過(guò)去我們長(zhǎng)期以來(lái)回避了這個(gè)問(wèn)題，1993年以來(lái)大家對(duì)目前這種中央銀行的組織體系提出了很多非議。因?yàn)榻M織體系的設(shè)立體現(xiàn)看其功能，一定的功能也要通過(guò)定的組織體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，這兩者是相輔相成的。同時(shí)，中國(guó)人民銀行有專項(xiàng)貸款權(quán)。這點(diǎn)遭到大家的猛烈批評(píng)。國(guó)外有人據(jù)此認(rèn)為中國(guó)沒(méi)有真正的中央銀行。中國(guó)的中央銀行從上到下有一個(gè)專項(xiàng)貸款指標(biāo)。這個(gè)專項(xiàng)貸款有一部分是國(guó)務(wù)院點(diǎn)名的，由專業(yè)銀行去具體辦理。

正是由于中央銀行的利潤(rùn)留成、中央銀行具體辦業(yè)務(wù)、中央銀行層層普設(shè)機(jī)構(gòu)層層有資金使用權(quán)這些問(wèn)題的存在，所以大家對(duì)中央銀行普設(shè)機(jī)構(gòu)提出了尖銳的批評(píng)，而且現(xiàn)在不論從國(guó)際上，還是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界、理論界、中央各部委對(duì)中央銀行提出的意見(jiàn)都是希望中央銀行要按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立，取消縣級(jí)支行。我們現(xiàn)在人民銀行分行既有一定的規(guī)模調(diào)節(jié)權(quán)，又有一定的資金調(diào)節(jié)權(quán)，反而總行的資金調(diào)節(jié)權(quán)不是很重要，也不是很集中的。所以，1993年中央把省分行的資金權(quán)收回了，只留下農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)權(quán)及資金。調(diào)劑規(guī)模權(quán)也收上來(lái)了，只能給到各專業(yè)銀行，從而在資金上解決了這個(gè)問(wèn)題。

用什么方法來(lái)控制住基礎(chǔ)貨幣。大家知道中央銀行有三大工具:貼現(xiàn)率，準(zhǔn)備金率，公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。存款準(zhǔn)備金率是各國(guó)中央銀行都輕易不敢動(dòng)的，票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在我國(guó)也不多，我國(guó)主要的貨幣政策工具是人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用放款。如果要很好地協(xié)調(diào)財(cái)政政策和貨幣政策的話，應(yīng)該開(kāi)展公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的最主要工具是財(cái)政債券。無(wú)論是長(zhǎng)期的還是短期的，長(zhǎng)期的可以通過(guò)回購(gòu)協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)，短期的可以買斷。通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)來(lái)吞吐基礎(chǔ)貨幣，最大的優(yōu)點(diǎn)是公開(kāi)。因?yàn)閷?duì)于每個(gè)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不是直接把錢給你，而是誰(shuí)吸收了基礎(chǔ)貨幣誰(shuí)就有貸放能力。這就解決了建立個(gè)比較合適的財(cái)政投融資體制的問(wèn)題。

1.2 銀行的組織體系。組織體系最重要的問(wèn)題是各種金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)組織體系中處于什么樣的地位，它主要有以下方面的問(wèn)題。

1.2.1 關(guān)于政策性銀行設(shè)立問(wèn)題。我國(guó)對(duì)中央銀行的倒逼機(jī)制很重要的是專業(yè)銀行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)，雙重業(yè)務(wù)的存在使金融機(jī)構(gòu)缺乏自我約束力。所以，大家提出要盡快分離政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)。

1.2.2 國(guó)有商業(yè)銀行問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，我們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行樹(shù)立利潤(rùn)目標(biāo)有恐懼心理，怕因此而擾亂了金融秩序。對(duì)政策性銀行也有誤解，好像政策性銀行就是一種賠本的銀行。如何把我國(guó)的國(guó)有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成國(guó)有商業(yè)銀行，除了必須把政策性業(yè)務(wù)分離出來(lái)外，主要是在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上要把經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)真正放在專業(yè)銀行身上，讓其自負(fù)盈虧。在健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)與政府的信譽(yù)是有區(qū)別的。這里不僅政府的信譽(yù)與銀行的信譽(yù)不能完全等同，而且中央銀行的信譽(yù)與商業(yè)銀行的信譽(yù)也不能完全等同。只有中央銀行的信譽(yù)與國(guó)家的信譽(yù)能夠等同，因?yàn)橹醒脬y行的信譽(yù)是以一個(gè)政權(quán)的存在為基礎(chǔ)的。如果作了這種區(qū)分，社會(huì)就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生種很強(qiáng)的約束力。

1.2.3 關(guān)于非銀行金融機(jī)構(gòu)。在金融體系中，除了中央銀行、商業(yè)銀行之外，還存在大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它包括保險(xiǎn)公司、城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司等。從嚴(yán)格意義上講，我國(guó)的城鄉(xiāng)信用社不是非銀行金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗哂兄钡膭?chuàng)造功能，所以實(shí)際上是小的商業(yè)銀行，只不過(guò)其資本金的構(gòu)成與國(guó)家銀行、股份制銀行有所不同。所以當(dāng)前從政策制定來(lái)說(shuō)還主要強(qiáng)調(diào)其合作的一面，但從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō)則要更多地強(qiáng)調(diào)股份這面。對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格界定資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍和規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

2 我國(guó)金融管理體制未來(lái)改革的思路

金融體制改革的總體思路是:按照統(tǒng)籌發(fā)展的要求，正確處理金融體制改革與其他領(lǐng)域改革的關(guān)系，正確處理改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)系，優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，完善金融監(jiān)管體制，健全金融調(diào)控機(jī)制，深化金融企業(yè)改革，初步建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系，提高金融市場(chǎng)配置資源的效率，取得金融體制改革的突破性進(jìn)展。

2.1 優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展資本市場(chǎng)，擴(kuò)大資本市場(chǎng)規(guī)模，加強(qiáng)資本市場(chǎng)建設(shè)，強(qiáng)化資本市場(chǎng)功能。建立多層次的資本市場(chǎng)體系，完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，豐富資本市場(chǎng)產(chǎn)品。

2.2 完善農(nóng)村金融體系。加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負(fù)其責(zé)、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。

篇6

關(guān)鍵詞:信貸配給;涉農(nóng)貸款;信用環(huán)境

Abstract:In the current rural credit markets,rural credit cooperatives as the main body of the formal financial and personal loans as the informal financial constitute the supply side of credit. However, for various reasons,as the main force of rural supporting,rural credit cooperatives take up many responsibilities. There are some of the reservations. But the informal finance has a lot of “congenitally deficient”,its lending activities still need long-term policy guidance and market supervision. All of these lead to the “difficulty of agriculture-related loans”. To this end,this article from the point of “Three Rural”,uses the relevant theories of micro-economics to analyze the problem incurrent rural credit rationing and put forward corresponding policy recommendations on how to solve the “agriculture-related difficulty in obtaining loans”.

Key Words:credit rationing,agriculture-related loans,credit environment

中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)12-0076-04

一、預(yù)算約束下“三農(nóng)”信貸需求的最優(yōu)選擇

面對(duì)以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融和私人借貸等非正規(guī)金融組成的信貸供給方,在“三農(nóng)”信貸需求偏好一定的條件下,二者放款量的各種組合對(duì)“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)都有一定效用。也就是說(shuō),在由正規(guī)金融和非正規(guī)金融分別提供的放款量組成的坐標(biāo)平面上,“三農(nóng)”總可以找到若干組可以給其帶來(lái)相同效用水平的組合點(diǎn),將這些點(diǎn)用一條平滑的曲線連接起來(lái),就構(gòu)成了“三農(nóng)”的無(wú)差異曲線(如圖1所示)。

其中, 表示以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融對(duì)“三農(nóng)”的放款量, 表示私人借貸等非正規(guī)金融對(duì)“三農(nóng)”的放款量,并且 ,即離原點(diǎn)越遠(yuǎn)的無(wú)差異曲線所代表的效用水平越高。

作為農(nóng)村信貸市場(chǎng)中信貸的需求方和貸款的消費(fèi)者,“三農(nóng)”對(duì)信貸供給方的選擇和貸款量的確定取決于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)貸款利率水平的承受能力。一般來(lái)說(shuō),“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與其收入水平密切相關(guān),因此,如果假定“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與其收入水平 存在某種線性關(guān)系,即 , ,則在以 、

分別表示正規(guī)金融和非正規(guī)金融的貸款利率時(shí),“三農(nóng)”能從以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融和私人借貸等非正規(guī)金融獲得的貸款量 與一定滿足不等式:

由此可以得到“三農(nóng)”的預(yù)算約束線(見(jiàn)圖2)。

其中,、 兩點(diǎn)為極限點(diǎn)。 點(diǎn)表示“三農(nóng)”僅從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)所能獲得最大貸款量,點(diǎn)表示“三農(nóng)”僅從非正規(guī)金融貸款時(shí)所能獲得最大貸款量。

由圖2可以看出,兩軸與預(yù)算約束線圍成的三角形包含了“三農(nóng)”所能獲得的所有貸款組合,而在預(yù)算線以外的其他點(diǎn)都有,“三農(nóng)”可望而不可及。

將“三農(nóng)”的無(wú)差異曲線與其預(yù)算約束線疊加,可以得到圖3。

對(duì)于圖3中的三種不同的貸款組合 、 、 , 點(diǎn)位于預(yù)算約束線的上方,因此該貸款組合為“三農(nóng)”所不能及;點(diǎn)雖然位于預(yù)算約束線上,但其并未使“三農(nóng)”獲得最大效用,因?yàn)樵趯Ⅻc(diǎn)沿預(yù)算約束線移至 點(diǎn)時(shí),“三農(nóng)”獲得的效用已由 提升到。因此, 點(diǎn)才是“三農(nóng)”的最優(yōu)選擇,即該點(diǎn)代表的貸款組合( ,)是在“三農(nóng)”綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款利率一定的條件下能夠給“三農(nóng)”帶來(lái)最大效用的貸款組合。

二、涉農(nóng)貸款難:“三農(nóng)”無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸需求最優(yōu)選擇的原因分析

目前,“三農(nóng)”未能實(shí)現(xiàn)信貸需求的最優(yōu)選擇,其中最突出的表現(xiàn)是涉農(nóng)貸款難。銀監(jiān)會(huì)2007年第三季度的統(tǒng)計(jì)資料顯示,全國(guó)約有7742萬(wàn)農(nóng)戶從各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%,但仍有超過(guò)40%的有合理貸款需求并符合貸款條件的農(nóng)戶無(wú)法獲得貸款。由此可見(jiàn),現(xiàn)階段“三農(nóng)”面臨的金融環(huán)境不容樂(lè)觀。

造成這種局面的原因是復(fù)雜的、多樣的,具體來(lái)說(shuō),體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:

(一)農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺失造成了信貸配給效率的低下和社會(huì)福利水平的損失

近年來(lái),隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出,涉農(nóng)貸款成為典型的賣方市場(chǎng),在許多農(nóng)村地區(qū)“只農(nóng)村信用社一家、別無(wú)分店”,農(nóng)村信用社逐漸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位。調(diào)查顯示,截至2005年底,農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款已經(jīng)占到農(nóng)戶正式渠道貸款的71.8%。由于缺少外部競(jìng)爭(zhēng)壓力,農(nóng)村信用社不僅對(duì)農(nóng)村金融需求“反應(yīng)遲鈍”,而且建立在壟斷基礎(chǔ)上的價(jià)格決定權(quán)也造成了信貸配給的低效率和社會(huì)福利水平的損失。

(二)僵化的貸款制度設(shè)計(jì)限制了涉農(nóng)貸款支農(nóng)作用的發(fā)揮和“三農(nóng)”貸款效用的提升

現(xiàn)行制度規(guī)定,農(nóng)村信用社小額貸款的額度一般為1至3萬(wàn)元。這個(gè)額度基本可以滿足純農(nóng)戶的需求,但對(duì)于養(yǎng)殖專業(yè)戶和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工業(yè)主則顯得有些“捉襟見(jiàn)肘”。而小額信用貸款期限原則上不超過(guò)一年的限制則降低了涉農(nóng)貸款對(duì)水果、經(jīng)濟(jì)林種植等長(zhǎng)周期行業(yè)生產(chǎn)的支持力度。調(diào)查資料顯示,小額信用貸款的最適度期限為15至18個(gè)月。此外,隨著近年來(lái)農(nóng)民收入水平的逐步提高和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大,其對(duì)貸款額度的需求也在逐漸增強(qiáng),但因農(nóng)村信用社貸款制度設(shè)計(jì)滯后等問(wèn)題限制了涉農(nóng)貸款支農(nóng)作用的發(fā)揮,阻礙了“三農(nóng)”貸款效用的提升。

(三)單一的貸款抵押擔(dān)保條件和匱乏的貸款擔(dān)保體系使“三農(nóng)”失去了獲取貸款的支撐和后盾

為了降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、避免風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的再生,農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放過(guò)程中日漸注重抵質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款的發(fā)放,這也是基于《巴塞爾協(xié)議》框架下的國(guó)際慣例。但從客觀上看,農(nóng)戶往往難以提供足額、有效的抵押品、質(zhì)押物或擔(dān)保人,從而使其獲取貸款相當(dāng)艱難。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)一直對(duì)信貸擔(dān)保實(shí)行嚴(yán)格控制,對(duì)于民間擔(dān)保公司的設(shè)立也只是近幾年才解禁。伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村的撤出,為國(guó)有商業(yè)銀行和“三農(nóng)”牽線搭橋的公有制信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在消失,而處于起步階段的民間擔(dān)保公司卻因?yàn)橐?guī)模小、缺乏管理經(jīng)驗(yàn)而難堪大任,從而使“三農(nóng)”失去了獲取貸款的重要支撐和堅(jiān)強(qiáng)后盾。

(四)惡劣的農(nóng)村信用環(huán)境挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性

目前,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的信用觀念仍然比較淡薄,逃廢貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這種惡劣的信用環(huán)境嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的貸款質(zhì)量乃至生存發(fā)展,挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。因此,為了提高貸款質(zhì)量,農(nóng)村信用社加大了對(duì)新增貸款的審批力度,縮小了基層機(jī)構(gòu)的信貸授信額度,增大了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償即在發(fā)放貸款時(shí)貸款利率在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上上浮一定幅度。這些措施的采用對(duì)農(nóng)村信用社防范信用風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的積極作用,但同時(shí)也造成了農(nóng)村信貸資金的投放瓶頸和“三農(nóng)”貸款效用的下降。

(五)非正規(guī)金融自身存在的問(wèn)題使其難以長(zhǎng)期、持續(xù)地支持“三農(nóng)”發(fā)展

作為一種補(bǔ)充,非正規(guī)金融起到了彌補(bǔ)農(nóng)村信貸資金缺口、支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的農(nóng)戶數(shù)據(jù),2003年觀察點(diǎn)農(nóng)戶來(lái)自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%,占年內(nèi)累計(jì)借入款金額的36.09%。從局部數(shù)據(jù)來(lái)看,部分地區(qū)的非正規(guī)金融已有相當(dāng)規(guī)模,并在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村信貸資金的缺口。但由于非正規(guī)金融借貸活動(dòng)導(dǎo)致了大量資金“體外循環(huán)”,這不僅加大了政府對(duì)資金運(yùn)作的監(jiān)管難度,減少了國(guó)家稅收,增加了金融市場(chǎng)的不確定性,還容易由其自發(fā)行為造成金融信號(hào)失真,影響宏觀調(diào)控效果,并且由于缺乏合法的手續(xù)和健全的監(jiān)管機(jī)制,私人借貸等非正規(guī)金融的借貸活動(dòng)容易引起糾紛,進(jìn)而影響社會(huì)穩(wěn)定。

三、優(yōu)化“三農(nóng)”信貸配給的對(duì)策選擇

優(yōu)化面向“三農(nóng)”的信貸配給、解決“涉農(nóng)貸款難”問(wèn)題必須清除阻礙“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)信貸配給最優(yōu)選擇的桎梏,從而實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”、農(nóng)村信用社、非正規(guī)金融乃至整個(gè)社會(huì)福利水平的最大化。

(一)引入合理、有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行職能,拓展信貸支農(nóng)業(yè)務(wù),利用其政策性資金優(yōu)勢(shì),加大投入,重點(diǎn)扶持。促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)逐步由城市經(jīng)城鄉(xiāng)結(jié)合部向農(nóng)村滲透,以點(diǎn)貸的方式擇優(yōu)放款,拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域。加快農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新,適度放開(kāi)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制,允許設(shè)立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),允許民間資本、外資參股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)、低交易成本優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的中小型金融機(jī)構(gòu),特別是發(fā)展地方民營(yíng)中小商業(yè)銀行,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(二)逐步提高貸款審批和發(fā)放效率,不斷推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用,推動(dòng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,完善信貸管理制度,提高貸款審批和發(fā)放效率,不斷總結(jié)小額信用貸款的管理經(jīng)驗(yàn),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,靈活掌握貸款利率和貸款期限。加快推進(jìn)中小企業(yè)信用共同體貸款、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。樹(shù)立大農(nóng)業(yè)的觀念,延伸支農(nóng)領(lǐng)域,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,通過(guò)扶持一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展,充分發(fā)揮區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì),培育農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)極,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

(三)建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系,完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

采取多種形式建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動(dòng)由專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或村集體組成的信貸聯(lián)保體的組建,通過(guò)建立聯(lián)保體擔(dān)?；?為專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸款提供擔(dān)保。促進(jìn)由政府財(cái)政出資引導(dǎo)、社會(huì)資本參與的地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立,立足縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域,對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)貸款提供有償擔(dān)保。嘗試建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu),分散因擔(dān)保金額過(guò)大而導(dǎo)致的過(guò)度集中的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)積極培育信用文化,逐步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

通過(guò)建立以“誠(chéng)信”為核心并與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的道德規(guī)范,夯實(shí)農(nóng)戶的信用思想基礎(chǔ),積極培育信用文化,營(yíng)造良好的信用氛圍。建立完整、系統(tǒng)的農(nóng)戶、中小企業(yè)征信體系,健全規(guī)范農(nóng)戶、中小企業(yè)信用的法律法規(guī)體系,保證農(nóng)戶及中小企業(yè)信用征集、評(píng)估的真實(shí)性,使守信者得到實(shí)惠,使失信者寸步難行。通過(guò)不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),不斷改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)。

(五)加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)與監(jiān)管,使之真正成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充

盡管政府和金融監(jiān)管部門一向?qū)Ψ钦?guī)金融采取否定態(tài)度,但其借貸活動(dòng)卻屢禁不止,這說(shuō)明非正規(guī)金融有其存在的客觀基礎(chǔ),因此,對(duì)待非正規(guī)金融重在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管。要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,研究制訂《民間借貸條例》,就借貸雙方的權(quán)利、義務(wù),借貸活動(dòng)的利率最高浮動(dòng)界限、還款期限、利息支付方式與時(shí)間等細(xì)節(jié)做出詳細(xì)規(guī)定,在此基礎(chǔ)上制定全國(guó)統(tǒng)一格式的借貸合同,通過(guò)立法使非正規(guī)金融逐步走向正規(guī)化,并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)M足一定條件的非正規(guī)金融進(jìn)行改造,嘗試建立新的金融組織。

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篇7

“三農(nóng)”問(wèn)題是當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系到我國(guó)推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前“三農(nóng)”問(wèn)題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來(lái)，在金融領(lǐng)域一直強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺(tái)了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒(méi)有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題和情況，國(guó)內(nèi)理論界和銀行部門對(duì)信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了許多研究，并取得了許多成果，但對(duì)當(dāng)前我國(guó)的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對(duì)策和建議存在一定的局限性。

本文運(yùn)用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過(guò)對(duì)我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的實(shí)證研究，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸市場(chǎng)的問(wèn)題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系的見(jiàn)解，并相應(yīng)地提出了具體的對(duì)策措施和政策建議。全文共分八個(gè)部分。

第一章，導(dǎo)論。包括提出問(wèn)題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國(guó)信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點(diǎn)梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進(jìn)行了比較。并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，提出了一些可以運(yùn)用到我國(guó)農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個(gè)人判斷，如實(shí)行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論的政策建議、政府適當(dāng)介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國(guó)農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國(guó)外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)與啟示。對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實(shí)踐活動(dòng)進(jìn)行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)國(guó)家都相繼形成各具特色、與本國(guó)實(shí)際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國(guó)家也有許多值得借鑒的做法。對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強(qiáng)并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗(yàn)與啟示。

第四章，中國(guó)農(nóng)村信貸的績(jī)效與問(wèn)題?；仡櫫宋覈?guó)農(nóng)村信貸的發(fā)展歷程，總結(jié)了支農(nóng)績(jī)效，分析了信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及其原因。我國(guó)從建國(guó)以來(lái)，農(nóng)村信貸體系一直處于發(fā)展和改革中，取得了許多有益的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。農(nóng)村信貸體系在自身曲折發(fā)展過(guò)程中，促進(jìn)和支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起到了非常重要和積極的作用。本章的實(shí)證分析表明，加快農(nóng)村信貸體系改革，改善農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為重要。本章分析認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在許多突出問(wèn)題，供求缺口大，農(nóng)村信貸存在壟斷行為，資金外流嚴(yán)重，貸款風(fēng)險(xiǎn)大等等。導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在許多突出問(wèn)題的原因是多方面的，主要包括農(nóng)村信貸制度設(shè)計(jì)存在缺陷，缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等。因此，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，不能一味指責(zé)信貸機(jī)構(gòu)本身，必須實(shí)事求是，從實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌安排，對(duì)癥下藥。

第五章，中國(guó)農(nóng)村信貸供求分析。重點(diǎn)考察不同需求主體的信貸需求，分析供求缺口，為構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系奠定基礎(chǔ)。我國(guó)信貸需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來(lái)越突出，既有結(jié)構(gòu)上的矛盾，也有數(shù)量上的缺口。本章著重分析需求主體各自的信貸需求，由于我國(guó)當(dāng)前傳統(tǒng)和現(xiàn)代生產(chǎn)方式同時(shí)存在，信貸需求的多樣性顯得尤為明顯。在我國(guó)農(nóng)村中，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的信貸需求，又有大型龍頭企業(yè)的信貸需求；既有商業(yè)性信貸需求，又有政策性信貸需求；既有生產(chǎn)性信貸需求，又有非生產(chǎn)性信貸需求；既有短期信貸需求，又有中長(zhǎng)期信貸需求。但是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村對(duì)信貸的需求有相當(dāng)部分是無(wú)效的，這與農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)密切相關(guān)。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村信貸組織體系不斷完善，逐漸形成了以政策性信貸、商業(yè)信貸和合作信貸為主體的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。本章在對(duì)信貸需求和供給進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了信貸供求的缺口，并指出農(nóng)村信貸市場(chǎng)上存在“劣戶驅(qū)逐良戶”的現(xiàn)象，分析認(rèn)為引入擔(dān)保和引入利率補(bǔ)貼等措施可以減小或消除供求缺口。

第六章，中國(guó)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析。本章將農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)建立在深入分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)上，即建立在對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上。不論是政策性銀行、商業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，他們都是企業(yè)，不是慈善機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品——信貸資金，而貸款的本質(zhì)是要求還本付息的，因此，信貸機(jī)構(gòu)具有“嫌貧愛(ài)富”的特性，一般又是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給對(duì)象主要是“三農(nóng)”客戶，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況直接決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，競(jìng)爭(zhēng)力弱，風(fēng)險(xiǎn)大，與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)，處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。這就決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)既有一般金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，也有自己的特殊風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)面臨較高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第七章，構(gòu)建完善的中國(guó)農(nóng)村信貸體系。根據(jù)前六章的分析和結(jié)論，提出了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的農(nóng)村信貸體系的構(gòu)想，還提出了一些具體的措施和建議。提出了構(gòu)建農(nóng)村信貸體系的總體思路、目標(biāo)、原則和框架，指出構(gòu)建我國(guó)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，要建立健全農(nóng)村信貸法律法規(guī)體系。大力推行農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范合作信貸業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移制度，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，規(guī)范和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村信貸體系要進(jìn)行大膽的改革，建立政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸和正常民間借貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸體系。不斷強(qiáng)化政策性信貸職能，鼓勵(lì)商業(yè)信貸，規(guī)范合作信貸，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能與“三農(nóng)”的需求相適應(yīng)。必須對(duì)政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸的功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，建立財(cái)政政策補(bǔ)償信貸，信貸扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的機(jī)制。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。從而，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能得到強(qiáng)化，真正擔(dān)當(dāng)起為“三農(nóng)”提供信貸支持的重任，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，緩解“三農(nóng)”貸款難的壓力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。

第八章，相關(guān)問(wèn)題研究。構(gòu)建一個(gè)完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，需要解決一些相關(guān)的問(wèn)題。首先，社會(huì)其他組織，特別是政府及其職能部門，必須努力創(chuàng)造和改善信用社及其它涉農(nóng)信貸組織的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，給處于弱勢(shì)地位的農(nóng)村信貸組織提供更有利的發(fā)展空間。其次，要建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障，減輕信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，培育好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，形成保險(xiǎn)、信貸、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。第三，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，特別是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的水平，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為信貸支農(nóng)提供合適的、強(qiáng)壯的載體，增加農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)提供信貸支持的動(dòng)力。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新之處：

1.提出“兩個(gè)循環(huán)”的見(jiàn)解。一是農(nóng)業(yè)資金使用成本高，而農(nóng)業(yè)的比較效益低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，容易形成“高風(fēng)險(xiǎn)-高收益-高利率-高成本-高風(fēng)險(xiǎn)”的惡性循環(huán)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸形成良性循環(huán)：通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，使農(nóng)村信貸組織增加信貸投入，減小信貸供求缺口，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，從而形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障、信貸支持作動(dòng)力的格局，形成“保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)-信貸加大投入-農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展-風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)-保險(xiǎn)增加收入”的良性循環(huán)，不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展。

2.提出“劣戶驅(qū)逐良戶”的見(jiàn)解。農(nóng)村信貸客戶大多數(shù)分散、規(guī)模小，存在較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)很難辨別“良戶”和“劣戶”，有可能出現(xiàn)“劣戶”充斥農(nóng)村信貸市場(chǎng)，“良戶”因貸款利率高而不容易得到貸款的現(xiàn)象。

3.農(nóng)村信貸資金數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)更全面。在分析農(nóng)村信貸資金時(shí)，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社的有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的一切貸款都統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，克服了以往只考察農(nóng)業(yè)貸款或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的局限性和片面性。

4.提出多樣化需求需要多樣化信貸服務(wù)的觀點(diǎn)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅在時(shí)間上有差異性，在空間上也呈現(xiàn)較強(qiáng)的差異性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域特征十分明顯。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，不同區(qū)域的資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的差異導(dǎo)致不同農(nóng)戶間差異很大，不同企業(yè)間差異很大，對(duì)信貸資金也表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求，需要多樣化的信貸服務(wù)。

5.提出構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村信貸體系的目標(biāo)和原則。構(gòu)建目標(biāo)是將我國(guó)農(nóng)村信貸體系構(gòu)建成功能完善、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)適度、發(fā)展持續(xù)、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有效的農(nóng)村信貸體系；構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村信貸體系要堅(jiān)持有效性、漸進(jìn)性、多元化、政策扶持和進(jìn)退有序五項(xiàng)原則。

篇8

論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,發(fā)展困境,政策支持

一、貴州小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

1、貴州省的試點(diǎn)省份，貸款公司發(fā)展迅速。2005年，央行明確在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省區(qū)進(jìn)行只貸不存的“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)。2006年8月15日，江口華地小額貸款股份有限公司在江口縣掛牌成立并舉行首筆貸款發(fā)放簽字儀式。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，公司對(duì)貸款的額度進(jìn)行了限制，規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過(guò)全部資本金總額的2％，并規(guī)定“三農(nóng)”貸款比例不得低于30％。據(jù)調(diào)查，華地小額貸款公司70％以上的貸款都是擔(dān)保貸款，其余主要按照信用貸款方式發(fā)放。在貸款對(duì)象上，主要以個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶作為目標(biāo)主體，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶占貸款對(duì)象的72.2％，其余主要為農(nóng)戶貸款。除農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)外，小額貸款公司的貸款用途涉及農(nóng)戶產(chǎn)品加工、農(nóng)村建房及農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸、農(nóng)村物流、旅游等多個(gè)領(lǐng)域。貸款主要以3個(gè)月期和6個(gè)月期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期（含1年）以上貸款。平均貸款金額在1.1萬(wàn)元左右，高于2萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)相對(duì)較少。

貴州省自開(kāi)展小額貸款試點(diǎn)工作以后，共分三個(gè)批次成立了89家小額貸款公司，其中貴陽(yáng)市為19家。按照要求，小額貸款公司的注冊(cè)資金最低為500萬(wàn)元（有限責(zé)任公司），但貴州省目前成立的小額貸款公司注冊(cè)資金最低都達(dá)到了1000萬(wàn)元，最高則為5000萬(wàn)元，均為股份有限公司。據(jù)調(diào)查，第一批小額貸款公司試點(diǎn)總計(jì)有17戶，重點(diǎn)面向貴州省“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣(市、區(qū))進(jìn)行布點(diǎn)，共吸引和募集社會(huì)資本5.37億元，其中，法人股東資金2300萬(wàn)元，自然人股東資金5.14億元；84%以上的企業(yè)高管人員擁有大專以上文化程度，66%以上的高管人員擁有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。第二批小額貸款公司試點(diǎn)主要在貴州經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣進(jìn)行布點(diǎn)，36家獲得籌建，其中安順市作為多種經(jīng)濟(jì)共生繁榮改革試驗(yàn)區(qū)而獲得7個(gè)試點(diǎn)公司名額，為各市（州、地）之冠。第三批36家，為2010年年初完成審批和組建，主要分布在還未有小額貸款公司的縣市。

貴州部分貸款公司到2010年8月末注冊(cè)資本金情況（單位：萬(wàn)元）

序號(hào)

公司名稱

注冊(cè)資本金

成立時(shí)間

1

貴州江口華地小額貸款股份有限公司

3000

2006-8-15

2

安順市平壩星火小額貸款股份有限

1300

2009-3-6

3

貴陽(yáng)市白云區(qū)黔信小額貸款股份有限公司

3000

2009-6-16

4

貴陽(yáng)市云巖區(qū)匯君小額貸款股份有限公司

5000

2009-9-28

5

貴陽(yáng)市中興銀聯(lián)小額貸款股份有限公司

5000

2009-9-28

6

湄潭縣瑞豐小額貸款股份有限公司

2000

2010-5-23

7

貴陽(yáng)仰天佑小額貸款股份有限公司

3000

2010-7-27

8

貴陽(yáng)新合富小額貸款股份有限公司

3000

2010-8-15

由于缺乏后續(xù)資金，很多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便“無(wú)事可做”，這必將影響到小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。在利益驅(qū)使下，還可能出現(xiàn)非法集資等手段募集資金擴(kuò)大貸款規(guī)模的問(wèn)題。貴陽(yáng)市匯君小額貸款股份有限公司注冊(cè)資本是5000萬(wàn)元，業(yè)務(wù)啟動(dòng)三個(gè)月左右，5000萬(wàn)元的注冊(cè)資金基本上都發(fā)放出去了。據(jù)悉，省內(nèi)小額貸款公司的組建，絕大部分由民間資本出資組成，我省小額貸款公司的注冊(cè)資本大部分在3000萬(wàn)左右；貴陽(yáng)市的小額貸款公司的注冊(cè)資本金最高為5000萬(wàn)，最低只有1000萬(wàn)，不少公司往往都在開(kāi)業(yè)后三個(gè)月內(nèi)全部貸完。

目前小額貸款公司資本金來(lái)源局限性較大，主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。相對(duì)于旺盛的市場(chǎng)需求，小額貸款公司的融資規(guī)模則僅限定注冊(cè)資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。雖然小額貸款公司可向銀行融資，但現(xiàn)實(shí)中向商業(yè)銀行融資，也同其他非公企業(yè)一樣困難。同時(shí)，“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)模式，難以從金融機(jī)構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營(yíng)，很大程度制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司在民間放貸和金融機(jī)構(gòu)之間的尷尬處境中生存前景堪憂。中興銀聯(lián)小額貸款公司目前正向銀行申請(qǐng)貸款，從銀行反饋的信息看，苦于還沒(méi)有對(duì)小額貸款公司的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，遲遲不能做出貸款的決定。

.“只貸不存”的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)運(yùn)營(yíng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有300多家小額貸款公司不能持續(xù)運(yùn)營(yíng)，要靠外部不斷注入資金。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司自身都面臨著資金來(lái)源困難的瓶頸，就更難正常發(fā)揮提供貸款的功能了。此前，央行試點(diǎn)的幾個(gè)小額貸款公司曾經(jīng)試圖通過(guò)股東增資和分紅截流來(lái)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目的，但是，股東的投資積極性由于長(zhǎng)期得不到回報(bào)受到嚴(yán)重?fù)p害，公司的發(fā)展陷入困境。事實(shí)上，主要靠資本金運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司更像是一個(gè)投資公司，要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而資金嚴(yán)重不足使其無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)需求制定發(fā)展規(guī)劃，根本無(wú)法保障可持續(xù)性?！爸毁J不存”的規(guī)定將成為制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)突出瓶頸。

小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供給受限?！顿F州省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，成立小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。資本金起點(diǎn)提高，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但也限制了社會(huì)部分閑散資金的進(jìn)入。僅靠資本金運(yùn)作，對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度受到影響。

3、小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。根據(jù)銀發(fā)（2008）137號(hào)文件的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢用戶”的原則，可以按照規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并比照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，接受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，且業(yè)務(wù)發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，更不能像商業(yè)銀行一樣可以在貸款發(fā)放前通過(guò)征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度增加。同時(shí)，針對(duì)小額貸款公司面對(duì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，單獨(dú)開(kāi)發(fā)客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)的成本太高，導(dǎo)致小額貸款公司不敢輕易涉足農(nóng)戶貸款，這正是貴州省農(nóng)戶貸款的覆蓋率較低的原因。

4、小額貸款公司監(jiān)管有待完善。貴州省人民政府授權(quán)貴州省中小企業(yè)局作為全省小額貸款公司的主管部門，負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、變更和市場(chǎng)退出等重大事項(xiàng)進(jìn)行審批，并實(shí)施監(jiān)督管理。未經(jīng)省中小企業(yè)局批準(zhǔn)，各地不得擅自設(shè)立小額貸款公司。從實(shí)際情況看，小額貸款公司是經(jīng)工商部門注冊(cè)的工商企業(yè)，人民銀行只在內(nèi)控制度建設(shè)、信息披露等方面進(jìn)行指導(dǎo)。國(guó)家的政策是誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)，審批部門承擔(dān)了市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、人民銀行負(fù)有報(bào)備管理的責(zé)任。作為特殊的企業(yè)，現(xiàn)行由省級(jí)政府指定的主管部門對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的操作方式，法律依據(jù)不足，在監(jiān)管的有效性和操作性方面也存在一定的問(wèn)題。

5、小額貸款公司發(fā)展與改革設(shè)計(jì)目標(biāo)出現(xiàn)脫節(jié)化，商業(yè)持續(xù)發(fā)展難度增加

一是單一保守經(jīng)營(yíng)模式與農(nóng)村金融創(chuàng)新突破的矛盾沒(méi)有緩解。目前，小額貸款公司采取的放貸方式比較單一，利率執(zhí)行固定化嚴(yán)重。從貸款形式分析，全部貸款均為擔(dān)保貸款，無(wú)信用貸款。貸款利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。利率分布沒(méi)有明顯的檔次特征?！叭r(nóng)”貸款比例較低，遠(yuǎn)未達(dá)到人總行《小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)》中規(guī)定的小額貸款公司投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70％的標(biāo)準(zhǔn)。

另一方面，小額貸款公司雖然規(guī)模小，但作為新型農(nóng)村金融業(yè)機(jī)構(gòu)，所謂麻雀雖小，五臟俱全，其在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身的發(fā)展和壯大，離不開(kāi)金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新，但目前小額貸款公司暫時(shí)還不能利用小額支付清算系統(tǒng)，導(dǎo)致小額貸款公司部分匯款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形同虛設(shè)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓和服務(wù)客戶的功能相對(duì)較低。同時(shí)，同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比較，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，小額貸款公司也沒(méi)有顯著的突破?！缎☆~貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)》規(guī)定小額貸款公司目前只能在注冊(cè)地行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這一規(guī)定使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)集中。

第三，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)上仍簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式。目前，我國(guó)的小額貸款公司普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對(duì)象上還沒(méi)有按照國(guó)際小額信貸無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運(yùn)營(yíng)。現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式有可能會(huì)使小額貸款公司逐漸走向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的運(yùn)營(yíng)模式上去。沒(méi)有真正發(fā)揮扶貧和支持三農(nóng)的功能，這與成立小額貸款公司的初衷相背離。如果這樣，成立新的小額貸款公司還不如擴(kuò)大農(nóng)村信用社規(guī)模來(lái)得便捷。

第四，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱?！顿J款公司管理暫行規(guī)定》第二十三條規(guī)定：貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過(guò)度集中，貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%。在小額貸款公司試點(diǎn)過(guò)程中，國(guó)家明確規(guī)定要建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前絕大多數(shù)小額貸款公司仍然沒(méi)有明確建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。多數(shù)公司人員素質(zhì)較低且缺乏必要的培訓(xùn)，有的公司單筆貸款金額較高，有的沒(méi)有內(nèi)控制度，這都增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

6、公司形式轉(zhuǎn)變問(wèn)題?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確指出，在符合條件的情況下，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行并非一條坦途。銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東，這意味著，按照相關(guān)規(guī)定，改制后的小額貸款公司，非金融股東將徹底喪失話語(yǔ)權(quán)。這種“為他人做嫁衣”的方式是企業(yè)股東不愿看到的。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這就是說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股或者全資經(jīng)營(yíng)。而目前試點(diǎn)中的幾家小額貸款公司，本著“誰(shuí)掏錢誰(shuí)投資”的原則，幾乎全部為私人資本。這意味著，要想將公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的發(fā)起人必須將相應(yīng)股份轉(zhuǎn)讓給銀行，對(duì)于很多小額貸款公司的發(fā)起人來(lái)說(shuō)這是難以接受的。同時(shí)，這種轉(zhuǎn)變也必然會(huì)改變小額貸款公司靈活多變的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，喪失其本身的優(yōu)勢(shì)。而在這樣的制度土壤里，小額貸款公司也是生死未卜的。

至此，小額貸款公司的存在就陷入了悖論當(dāng)中：若維持現(xiàn)狀，小額貸款公司無(wú)法有所作為；若轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行控股，來(lái)源主體勢(shì)將逐漸枯竭，小額貸款公司試點(diǎn)將變得沒(méi)有意義可言。

三、對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)貴州省小額貸款公司發(fā)展對(duì)策

從金融體制改革的角度，小額貸款公司的良性運(yùn)轉(zhuǎn)需要實(shí)現(xiàn)以下幾點(diǎn)：

1、清晰認(rèn)識(shí)小額貸款公司的市場(chǎng)定位。應(yīng)明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時(shí)將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)，盡快落實(shí)加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用情況的查詢。建議從法律上明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的法人地位和經(jīng)營(yíng)范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，對(duì)小額貸款公司征收營(yíng)業(yè)稅，參照?qǐng)?zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。

2、明確小額貸款公司所有權(quán)。為什么民間借貸這些年一直非?；钴S，且95%的貸款是被金融機(jī)構(gòu)看作高風(fēng)險(xiǎn)的信用貸款，但壞賬極少，原因是經(jīng)營(yíng)者是用自己的錢在經(jīng)營(yíng)。小額貸款公司能否成功關(guān)鍵在所有權(quán)?！顿J款公司管理暫行規(guī)定》第二十一條規(guī)定：小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。實(shí)收資本主要指自有資金和捐贈(zèng)資金。運(yùn)營(yíng)資金完全是自有資金的小額貸款公司所有權(quán)是明確的，在經(jīng)營(yíng)上能夠做到自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。而運(yùn)營(yíng)資金中有捐贈(zèng)資金或有投資人資金的小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)上存在所有權(quán)界定問(wèn)題，利潤(rùn)如何分配、虧損由誰(shuí)負(fù)責(zé)、經(jīng)營(yíng)由誰(shuí)來(lái)監(jiān)督等一系列問(wèn)題都無(wú)法確定。在所有權(quán)不夠明確的情況下，小額貸款公司出現(xiàn)的問(wèn)題與改制前國(guó)有企業(yè)遇到的問(wèn)題是一樣的。

3、突破法律法規(guī)方面的障礙。當(dāng)前小額貸款公司的設(shè)立由政府批準(zhǔn)，數(shù)目由政府控制。這不是小額貸款公司成長(zhǎng)的正常環(huán)境。既然將小額貸款公司定性為“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”，那么就應(yīng)該適用于一個(gè)一般性公司設(shè)立的法律規(guī)定。

應(yīng)該跟工商注冊(cè)一樣，有一套明文規(guī)定，只要符合這些條件就可以成為小額貸款公司。而且，在小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變的相關(guān)規(guī)定中，應(yīng)有對(duì)初始投資者的優(yōu)惠政策，免得其只能“為他人作嫁衣裳”。

4、小額貸款公司應(yīng)“可貸可存”。小額貸款公司只貸不存，不允許吸收存款，這有降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮，避免存款被卷走。但這極大地限制了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)。顯然，如果錢都貸出去了，那只能等著這些錢被收回來(lái)，再向外貸。這降低了資金的流動(dòng)性，加大了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也限制了優(yōu)秀公司的發(fā)展。實(shí)際上，“可貸可存”是孟加拉國(guó)的諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授告訴我們的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)此，多年從事小額貸款金融的茅予軾先生建議，開(kāi)始可以做一些限制，比如前三年不許吸收存款，從第四年開(kāi)始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。筆者認(rèn)為，至少連續(xù)經(jīng)營(yíng)多年且具備較好資產(chǎn)基礎(chǔ)的小額貸款公司，應(yīng)該考慮放行吸收存款。

5、制定合理的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范框架。現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)和人行將對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、監(jiān)管、處罰等權(quán)力下放給了地方政府。這意味著小額貸款公司被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。這或許能給出一定的靈活性，但作為微型金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司也就失去了基本的后臺(tái)支持。一有困難，有可能被地方一關(guān)了事。事實(shí)上，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)基本上是商業(yè)銀行不愿涉足的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)更大。小額貸款公司重點(diǎn)支持的是小企業(yè)、困難企業(yè)和三農(nóng)生產(chǎn)，這些貸款往往存在較高的壞賬發(fā)生率。前些年政府承擔(dān)了大部分國(guó)有銀行的呆壞賬，小額貸款公司如果形成呆壞賬，只能自己消化。與金融監(jiān)管部門相比，地方政府更不具備監(jiān)管優(yōu)勢(shì)。與其交由地方監(jiān)管，還不如成立專門的行業(yè)協(xié)會(huì)或者小額貸款保險(xiǎn)互助機(jī)構(gòu)來(lái)平衡公司間的風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，對(duì)小額信貸公司的監(jiān)督管理，應(yīng)由省級(jí)政府金融辦委托,中國(guó)人民銀行縣域支行負(fù)責(zé)實(shí)施最為恰當(dāng)。因?yàn)槭紫?，人民銀行縣域支行有統(tǒng)一監(jiān)管體系，另一方面也具備專業(yè)性。其次，增加人民銀行縣域支行對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管職能，可以提高各支行的工作效率。

總之，為進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司大發(fā)展，需要體制內(nèi)外多方面的共同努力，要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循；加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督和管理，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來(lái)源限制、轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件限制等等。只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發(fā)展的道路，成為我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充。

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篇9

[論文摘要]寧夏農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了大量的支農(nóng)貸款，加快了寧夏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整，促進(jìn)了寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，因?yàn)閷幭霓r(nóng)村信用社在支農(nóng)資金的來(lái)源方面、支農(nóng)貸款的發(fā)放對(duì)象和支農(nóng)貸款利率的控制以及信用社的機(jī)制創(chuàng)新方面也存在一定的問(wèn)題，有待進(jìn)一步提高。本文針對(duì)以上問(wèn)題提出了一些解決問(wèn)題對(duì)策和建議，以達(dá)到提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果的目的。

寧夏農(nóng)村信用社作為寧夏農(nóng)村金融的主力軍，自從2004年8月改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)，通過(guò)深化改革，完善金融服務(wù)系統(tǒng)，加大信貸投入力度等一系列措施的實(shí)施，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)民增收，大力的推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2006年年末，農(nóng)信社在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)業(yè)貸款增量占比達(dá)95.8％，存量占比達(dá)到95.4％，有力支持了我區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過(guò)程中也存在著一些缺陷，直接影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果。

一、寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析

1.自身經(jīng)營(yíng)能力較差，影響到了支農(nóng)效果

(1)業(yè)務(wù)單一，組織資金困難

農(nóng)村信用社由于結(jié)算渠道狹窄、結(jié)算手段落后、金融工具品種單一、老化，匯路不暢等硬件制約，加之建社50多年來(lái)身份多變，牌子不硬，始終在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

(2)歷史包袱沉重，不良貸款占比高，且清收艱難

由于信用社歷史上貸款粗放經(jīng)營(yíng)，“三查不嚴(yán)”、行政干預(yù)等原因，造成信用社資產(chǎn)質(zhì)量低下，資金沉淀多。

(3)金融產(chǎn)品獲利能力不強(qiáng)，客戶小而分散，經(jīng)營(yíng)成本大

信用社主要經(jīng)營(yíng)的是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款，利率相對(duì)較低，期限較長(zhǎng)，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受自然因素制約程度高，不確定因素多，使很多貸款不能按期收回。其客戶絕大多數(shù)是經(jīng)濟(jì)承受能力極為有限的個(gè)體農(nóng)戶，居住分散，貸款易放難收，成本居高難下，導(dǎo)致效益低下甚至虧損。

2.支農(nóng)再貸款使用的效果有限

(1)利率居高不下，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)

支農(nóng)再貸款是1999年開(kāi)始實(shí)施的旨在支持農(nóng)村信用社改進(jìn)支農(nóng)信貸服務(wù)，壯大支農(nóng)資金實(shí)力，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的一項(xiàng)新的貨幣政策。

我國(guó)農(nóng)村信用社支農(nóng)專項(xiàng)款的法定利率是0.5575%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，寧夏農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)再貸款的利率均有不同程度的上浮，有些上浮50%，有的甚至上浮100%。高額的貸款利息，就信用社而言，是增強(qiáng)了盈利能力，但卻加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，無(wú)法充分體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持和減負(fù)政策，直接影響了國(guó)家貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果，喪失了支農(nóng)再貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷。

(2)限制支農(nóng)再貸款的用途與對(duì)象，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；囊蟛幌喾?/p>

發(fā)放支農(nóng)再貸款的對(duì)象是個(gè)體農(nóng)戶。它重點(diǎn)支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求、以及農(nóng)民從事農(nóng)副產(chǎn)品出口加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)和住房與子女助學(xué)貸款等需求，而在新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)合作組織卻不屬于支農(nóng)再貸款的支持范圍。當(dāng)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展壯大，由自然人向法人升級(jí)后將不再是支農(nóng)再貸款的扶持對(duì)象，得不到支農(nóng)再貸款的支持，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展不利。

(3)支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)的情況主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性需要，貸款發(fā)放過(guò)多地采用年內(nèi)發(fā)放、集中于年末收回，而許多種養(yǎng)業(yè)或是秋后銷售而要求提前還貸，或是臘月銷售而要求延期還貸。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快及反季節(jié)種植、養(yǎng)殖技術(shù)的推廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金由季節(jié)性需求轉(zhuǎn)向常年性需求，“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)信貸模式顯然已不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需要。

(4)支農(nóng)再貸款偏離支農(nóng)方向

雖然支農(nóng)貸款面向三農(nóng)，但長(zhǎng)期來(lái)農(nóng)民貸款難的矛盾仍相當(dāng)突出。

①個(gè)別信用社以信貸支農(nóng)為借口，要求央行發(fā)放再貸款支持，事實(shí)上并沒(méi)有用于農(nóng)戶貸款，而是用于補(bǔ)充存款下降引起的支付缺口或置換出其他高成本資金。

②農(nóng)村信用社用商業(yè)貸款擠占支農(nóng)貸款。農(nóng)村信用社為了回避風(fēng)險(xiǎn)，追求流動(dòng)性，使支農(nóng)資金未能投放到農(nóng)業(yè)實(shí)體，而是投向了企業(yè)以及其他的實(shí)體。

③國(guó)家公職人員和內(nèi)部員工貸款屢禁不止，他們憑職業(yè)特權(quán)和人情關(guān)系擠占支農(nóng)貸款。支農(nóng)貸款偏離三農(nóng)主旨?jí)敬髴?，在服?wù)對(duì)象上存在貸款歧視。

二、淺談提高寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)效果的一些對(duì)策和建議

1.提高自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，保證支農(nóng)資金的充裕

(1)農(nóng)村信用社樹(shù)立人力資源意識(shí)，實(shí)施人才戰(zhàn)略

加大人力資源建設(shè)，從三個(gè)方面入手吸引人才、重視人才、用好人才。

①大力招聘人才，應(yīng)抓住當(dāng)前應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)矛盾，有計(jì)劃地把那些懂管理、善經(jīng)營(yíng)的人才以最合理有價(jià)格吸引到農(nóng)村信用社來(lái)，滿足農(nóng)村信用社發(fā)展的需要。

②下大氣力留住人才，應(yīng)在建立有效的激勵(lì)機(jī)制的基礎(chǔ)上，為人才的進(jìn)步和發(fā)展提供廣闊的空間，并以人本管理的理念，充分重視人才的發(fā)展需求。

③要對(duì)員工進(jìn)行恰如其分的培訓(xùn)教育，結(jié)合崗位需要，實(shí)施分層次、階段性培訓(xùn)計(jì)劃，使多數(shù)員工成為崗位能手，這將是一項(xiàng)回報(bào)迅速的短期投資。

(2)增加其他中間業(yè)務(wù)提供多層次的金融服務(wù)

①大力開(kāi)發(fā)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)及低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，重點(diǎn)是搞好代收、代付、代匯、代管、代存、代受、代賣等業(yè)務(wù)，通過(guò)培植穩(wěn)定的個(gè)人客戶群體，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

②是大力發(fā)展性和結(jié)算性中間業(yè)務(wù)，諸如擔(dān)保性、服務(wù)性、融資性和衍生性中間業(yè)務(wù)，不斷增加中間業(yè)務(wù)收入，提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平。

③借助農(nóng)村信用社大額支付系統(tǒng)的開(kāi)通，積極與開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行及人險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司簽訂全面業(yè)務(wù)契機(jī)，系統(tǒng)地開(kāi)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹(shù)立全新的整體形象。

四是有條件的農(nóng)村信用社要設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜，為客戶介紹業(yè)務(wù)品種的安全性、便利性和收益性，力爭(zhēng)能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，全方位的為客戶提供理財(cái)服務(wù)。

(3)國(guó)家建立資金回流機(jī)制，幫助農(nóng)村信用社吸收資金

面對(duì)農(nóng)民把大量資金存入其他國(guó)有銀行和郵政儲(chǔ)蓄這一現(xiàn)象，國(guó)家應(yīng)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。

(4)政府要加大扶持力度

各級(jí)政府要把農(nóng)村信用社看成是促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，用一系列優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社化解風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。

①要廢除少數(shù)部門出臺(tái)的針對(duì)農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法。鼓勵(lì)各單位將農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，鼓勵(lì)行政事業(yè)單位將存款帳戶設(shè)在農(nóng)村信用社，并向農(nóng)村信用社積極推薦投資回報(bào)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，幫助農(nóng)村信用社拓寬資金組織和信貸服務(wù)領(lǐng)域。

②要積極幫助農(nóng)村信用社化解風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。要努力營(yíng)造良好的外部環(huán)境，將農(nóng)村“三個(gè)文明”建設(shè)和農(nóng)村信用社品牌建設(shè)、企業(yè)文化建設(shè)有機(jī)結(jié)合，并形成良好的互動(dòng)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自我發(fā)展能力，使農(nóng)村信用社逐步走向可持續(xù)發(fā)展，彰顯生機(jī)和活力。

③是要繼續(xù)降低農(nóng)村信用社稅收，減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，增加信用社自身積累。國(guó)家財(cái)政應(yīng)每年安排一定數(shù)量的資金予以補(bǔ)償，因執(zhí)行國(guó)家宏觀政策開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄支付的保值貼息，無(wú)論當(dāng)年是否虧損，都應(yīng)由國(guó)家財(cái)政予以撥付，沖抵歷年虧損，加速化解歷史包袱。

2.發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)做到以下幾個(gè)方面的工作

(1)確定合理的支農(nóng)貸款利率，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)

寧夏農(nóng)村信用社應(yīng)在兼顧農(nóng)村信用社盈利的基礎(chǔ)上應(yīng)突出的降低農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。

首先，要本著讓利于農(nóng)民的原則，實(shí)行明確的有差別的浮動(dòng)利率政策。在支農(nóng)再貸款利率政策上應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放支農(nóng)再貸款的利率浮動(dòng)幅度，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。制定具體的有差別的浮動(dòng)幅度依據(jù)可以是農(nóng)戶貸款的額度大小和貸款具體用途。

其次，還要本著讓利于農(nóng)村信用社的原則，采用更加優(yōu)惠的政策，降低現(xiàn)行的支農(nóng)再貸款利率，推行低微利率支農(nóng)再貸款，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)比較大的盈利空間，扶持農(nóng)村信用社逐步消化歷史包袱，扭虧增盈，走出困境。

(2)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的使用對(duì)象與范圍

農(nóng)村信用社應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用對(duì)象和范圍。及時(shí)修訂支農(nóng)再貸款管理辦法的相關(guān)條款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社從支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，只要是有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于提高農(nóng)民收入的項(xiàng)目，都應(yīng)納入支農(nóng)再貸款支持的范圍，并盡可能地滿足他們合理的信貸資金需求。這樣以來(lái)，那些在新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人及農(nóng)業(yè)合作組織便可以得到支農(nóng)再貸款的支持，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整。

(3)制定相對(duì)靈活的支農(nóng)貸款期限，使其與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)

寧夏農(nóng)村信用社應(yīng)靈活的制定支農(nóng)貸款期限規(guī)定，促使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。在支農(nóng)再貸款期限規(guī)定上應(yīng)延長(zhǎng)期限上限，使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相協(xié)調(diào)。

(4)合理使用和管理支農(nóng)的專項(xiàng)資金

①?gòu)男庞蒙绲膬?nèi)部管理制度方面說(shuō)，要制定和完善內(nèi)部管理制度，如貸款、投資管理責(zé)任規(guī)范操作流程和崗位監(jiān)督，實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制。

②從在支農(nóng)再貸款的管理和監(jiān)督方面來(lái)說(shuō)，信用社對(duì)所發(fā)放的再貸款對(duì)象、條件、用途等進(jìn)行嚴(yán)格的審查，要各縣人行、農(nóng)村信用聯(lián)社、建立了資金總臺(tái)帳、臺(tái)帳、并以農(nóng)戶為單位建立了有詳細(xì)內(nèi)容的明細(xì)臺(tái)帳，從一開(kāi)始就把支農(nóng)再貸款引向嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、安全運(yùn)營(yíng)的軌道。

3.央行要加大支持和監(jiān)管力度，保證支農(nóng)效果良好

(1)央行要合理的確定支農(nóng)再貸款的期限，保證支農(nóng)信貸資金供應(yīng)到位

央行要加大支農(nóng)再貸款支持力度，支農(nóng)再貸款要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的展實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，以一年以上為宜，并允許跨年度使用。且當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時(shí)，應(yīng)允許延期歸還，或只還本不付息，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的扶持。

(2)支持信用社進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍

完善結(jié)算渠道、方便信用社靈活調(diào)劑資金、增加融資通道、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(3)要調(diào)整金融布局，徹底把農(nóng)村陣地真正還給農(nóng)村信用社

要進(jìn)一步收縮商業(yè)銀行的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)，目前商業(yè)銀行的資金投向已逐步轉(zhuǎn)向大中城市和大中企業(yè)，對(duì)農(nóng)村的支持作用越來(lái)越弱，在很大程度上背離了農(nóng)村資金用于農(nóng)業(yè)要求。

(4)要加大對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，做好農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范工作

①要摸清農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，經(jīng)營(yíng)狀況等各個(gè)方面的真實(shí)情況，為金融監(jiān)管工作打下基礎(chǔ)。

②要督促農(nóng)村信用社合法的經(jīng)營(yíng)防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村信用社健全內(nèi)控制度，提高其自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)已經(jīng)形成的高風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，并逐步化解，并嚴(yán)格審查農(nóng)村信用社主要負(fù)責(zé)人的任職資格，對(duì)于不合格的不予批準(zhǔn)，徹底的幫助農(nóng)村信用社做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

總之，寧夏農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮金融支農(nóng)的主力軍作用，不但要通過(guò)自身的深化改革、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、增加中間業(yè)務(wù)、合理的管理和使用支農(nóng)貸款，政府還要給予一定的政策支持，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。同時(shí)，央行要加大支持和監(jiān)管的力度，幫助農(nóng)村信用社做好支農(nóng)工作。只有這樣，農(nóng)村信用社才能真正的服務(wù)于“三農(nóng)”，更好的發(fā)揮自己的支農(nóng)主力軍作用。

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篇10

    論文摘要：隨著存貸款利差幅度的減少和我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。文章通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，提出了解決相應(yīng)問(wèn)題的建議及對(duì)策。 

 

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性 

 

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。 

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要 

近幾年來(lái)由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開(kāi)拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要 

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要，也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。 

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要 

一般來(lái)說(shuō)，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字，達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

 

（一）經(jīng)營(yíng)理念落后，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差 

受落后的經(jīng)營(yíng)理念束縛，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足。沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，甚至不惜成本，采取少收費(fèi)或不收費(fèi)，就是為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒(méi)有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來(lái)發(fā)展。 

（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足 

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤(rùn)率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。 

（三）管理無(wú)序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃 

由于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門管理，需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有專門的一個(gè)部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。 

（四）收費(fèi)偏低，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范 

國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)以前，各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?！掇k法》雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然無(wú)法避免無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一行開(kāi)辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過(guò)程中的積極性。

（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足 

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)較大的負(fù)面影響。 

此外，中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。 

（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化 

雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊(cè)的營(yíng)業(yè)范圍；物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進(jìn)行整頓。 

我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無(wú)法取得突破性進(jìn)展。 

 

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議 

 

針對(duì)上述問(wèn)題，我國(guó)可借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，采取如下對(duì)策： 

（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) 

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使之成為支柱業(yè)務(wù)。 

（二）積極開(kāi)拓表外業(yè)務(wù)新品種，開(kāi)發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 

我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿足客戶多元化的需求。 

（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控 

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)活動(dòng)，并進(jìn)行有效地績(jī)效考核和評(píng)估。同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，但并不等于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。 

（四）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境 

金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對(duì)于收費(fèi)所帶來(lái)的一系列問(wèn)題達(dá)成一致，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。 

（五）加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍 

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。 

一方面，注意科技開(kāi)發(fā)，加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融電子化，開(kāi)發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。 

另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。 

在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。 

（六）完善金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng) 

盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對(duì)中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制，鼓勵(lì)銀行開(kāi)發(fā)新的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從而為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。 

 

參考文獻(xiàn)： 

1、談偉憲.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管提升銀行創(chuàng)新能力與競(jìng)爭(zhēng)力[j].中國(guó)金融,2007(15).