導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融制度論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個(gè)決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對稱的情況下進(jìn)行的，最有效的市場應(yīng)該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個(gè)決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)，既然信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計(jì)和測算它的影響和損失，以求得風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。面對農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)的分散性、周期長、不易監(jiān)督等特點(diǎn)，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體和權(quán)利主體，有選擇交易對象的自由，這實(shí)際上也是一個(gè)進(jìn)行價(jià)值比較、追求價(jià)值最大化的行為。在堅(jiān)持市場化取向的改革進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其按照市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來判斷其經(jīng)營行為，從金融機(jī)構(gòu)角度來看這是無可厚非的。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標(biāo)的獨(dú)立法人，面對高度分散經(jīng)營的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險(xiǎn)缺失，貸款利率還無法完全實(shí)現(xiàn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，也就無法補(bǔ)償其交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織)不能享受政府的特別關(guān)照時(shí)，面對巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見。因此，只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評價(jià)功能，挖掘其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)和其他社會資金的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財(cái)政獎勵或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)村信用制度是整個(gè)社會信用制度的一個(gè)重要組成部分，鐘獻(xiàn)兵、潘華(2004)認(rèn)為，建設(shè)社會信用制度，需要清晰產(chǎn)權(quán)以增強(qiáng)信用制度的內(nèi)部力量，加強(qiáng)法制建設(shè)和利益機(jī)制以強(qiáng)化信用機(jī)制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理。魏文靜(2011)認(rèn)為，信用制度作為約束人們信用交易活動及其關(guān)系的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，由正式約束、非正式約束和實(shí)施機(jī)制三部分構(gòu)成;正式約束主要有信用的法律法規(guī)、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統(tǒng)道德方面的信用觀念、習(xí)俗和習(xí)慣等，實(shí)施機(jī)制主要有信用監(jiān)督、約束和獎懲制等;這三方面的有機(jī)結(jié)合與統(tǒng)一才構(gòu)成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對信用制度表述不同，但基本框架趨于一致，即都強(qiáng)調(diào)需要建立信用監(jiān)督機(jī)制、信用管理機(jī)制，加強(qiáng)社會道德教育，培育信用中介機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后的直接原因是農(nóng)村信用制度安排的缺失，根本原因還在于農(nóng)業(yè)發(fā)展方式粗放和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度低?；谵r(nóng)村信用制度推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，除了通過完善信用制度為金融創(chuàng)新提供制度保障外，更核心的功能在于通過信用制度的契約安排，充分運(yùn)用信用制度的價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的發(fā)展，進(jìn)而形成經(jīng)濟(jì)與金融的互促發(fā)展。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進(jìn)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。黨的十八屆三中全會提出要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，推進(jìn)家庭經(jīng)營、集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式創(chuàng)新。盡管學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的看法仍未完全統(tǒng)一，但大多數(shù)學(xué)者均強(qiáng)調(diào)以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為中心，要求農(nóng)、工、貿(mào)、科一體化和規(guī)?；?jīng)營，農(nóng)戶、企業(yè)、合作組織等各經(jīng)濟(jì)主體集合資源結(jié)成共贏的利益主體，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后環(huán)節(jié)整合成一個(gè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)(程志強(qiáng)，2012)。不難看出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實(shí)際上是關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)接的系列契約結(jié)合，而其具體的經(jīng)營模式實(shí)際上是這些契約的表現(xiàn)形式，這些契約的締結(jié)和可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開健全的農(nóng)村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現(xiàn)為土地租賃企業(yè)先租用農(nóng)戶現(xiàn)有的土地使用權(quán)，再把依附于土地上的農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化工人;商品契約則表現(xiàn)為訂單農(nóng)業(yè)，企業(yè)與農(nóng)戶簽訂合同，依照合同收購農(nóng)產(chǎn)品，甚至包括產(chǎn)前、產(chǎn)中配套服務(wù)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。盡管國內(nèi)學(xué)術(shù)界對中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭論，但無論哪種模式，都要求構(gòu)建一種產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)結(jié)，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農(nóng)地整合即農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在我國現(xiàn)有土地制度安排下，對信用制度的依賴程度更高。自2002年我國頒布《農(nóng)村土地承包法》以來，各地對推進(jìn)以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行了積極探索，這些探索為解決農(nóng)村資金需求者抵押物缺失和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點(diǎn)在于，改革的對象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，核心安排在于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問題，在農(nóng)村投融資機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。黨的十八屆三中全會更是明確指出，要在堅(jiān)持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，鼓勵承包地經(jīng)營權(quán)在公開市場上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營;改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。從全國各地探索的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式看，主要有個(gè)體農(nóng)戶主導(dǎo)、村集體主導(dǎo)和中介組織主導(dǎo)型。無論哪種方式，都有金融機(jī)構(gòu)的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農(nóng)戶自愿聯(lián)合或政府出面搭建而成，目前在部分地區(qū)則出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)直接作為中介組織主導(dǎo)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，主要操作方式為，商業(yè)信托公司先租用農(nóng)戶土地使用權(quán)，然后將流轉(zhuǎn)成片的土地出租給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，企業(yè)把原來依附于土地上的農(nóng)民變成企業(yè)工人。金融機(jī)構(gòu)作為中介組織主導(dǎo)的農(nóng)地流轉(zhuǎn)方式，是一種典型的要素契約模式，對信用制度依賴程度較高。因此，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的兩種模式來看，都對農(nóng)村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因?yàn)樯婕稗r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，對農(nóng)村信用制度的需求更為強(qiáng)烈，這種對信用制度的需求，實(shí)際上表現(xiàn)為一種金融需求，也為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了選擇方向和基本前提。

三、民間資本與農(nóng)村金融創(chuàng)新

對現(xiàn)階段及將來較長時(shí)期農(nóng)村金融需求進(jìn)行分析是發(fā)揮農(nóng)村金融功能、進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本前提。楊德平(2012)等學(xué)者通過對文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn)，盡管眾多學(xué)者對農(nóng)村金融需求研究的角度、觀點(diǎn)各異，但基本都認(rèn)為農(nóng)村金融需求包含地方政府(主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè))、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三大主體。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，需要特殊的金融安排，本文沒有進(jìn)行討論(盡管完善的農(nóng)村信用制度對這一領(lǐng)域的金融創(chuàng)新也有著重要的助推作用)，而是重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。從筆者對100戶農(nóng)戶調(diào)查的情況來看，農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)的資金需求通過金融機(jī)構(gòu)的小額信用貸款和惠農(nóng)卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和基本滿足占比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉(zhuǎn)和民間借貸解決;至于農(nóng)戶生活、助學(xué)、醫(yī)療等方面的金融需求，我們將其歸于另一類，這里沒有討論。而對20戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、合作組織和種養(yǎng)殖大戶的調(diào)查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(占比95%)。調(diào)查顯示，盡管民間融資利率偏高，但償還率卻比較高，主要原因是基于血緣、地緣、業(yè)緣的非經(jīng)濟(jì)因素發(fā)揮了關(guān)鍵作用。不論正規(guī)金融還是民間融資，對企業(yè)而言都是獲取資金的途徑，或者說都是一種社會資本。林麗瓊(2012)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)、信任、規(guī)范是企業(yè)社會資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農(nóng)村信用制度，其作用力不僅僅局限于正規(guī)金融，而是涉及利益主體利用其社會資本獲取資源的各種行為。因此農(nóng)村信用制度對農(nóng)村金融創(chuàng)新的推動作用或者說農(nóng)村金融創(chuàng)新的方向，也不僅僅局限于正規(guī)金融，應(yīng)該從社會資本的范疇來統(tǒng)籌考慮。如何引導(dǎo)社會資本轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融有效供給，一直是我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)熱點(diǎn)問題，目前比較主流的觀點(diǎn)，是大力發(fā)展社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)，而且主要研究的是如何引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域(包括資本準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入)，形成民間資本與正規(guī)金融的錯位競爭。但筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于缺少合理的信用制度安排，這種錯位競爭的定位極容易造成社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的趨同化，使其“官營化”特色突出而民間資本被邊緣化，無法發(fā)揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統(tǒng)信用優(yōu)勢。如果在引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的過程中充分考慮農(nóng)村信用制度的作用，從信用意識(主要從法人治理結(jié)構(gòu)入手)和信用能力(主要從發(fā)起人資格和股本比例入手)兩方面對社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)，按照社會資本的要求來整合正規(guī)金融與民間資本，才能形成正規(guī)金融和民間資本的優(yōu)勢互補(bǔ)———既充分發(fā)揮基于人緣、地緣構(gòu)建的傳統(tǒng)民間融資優(yōu)勢，又充分發(fā)揮正規(guī)金融的資金規(guī)模優(yōu)勢。而且，基于農(nóng)村信用制度引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，不僅能使現(xiàn)行的社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)達(dá)到支農(nóng)的設(shè)計(jì)初衷，還能引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融創(chuàng)新———即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合民間資本進(jìn)行信用安排，專門針對某一社區(qū)、行業(yè)、村鎮(zhèn)開展社區(qū)類金融服務(wù)。2013年5月云南省玉溪市成立的小微企業(yè)金融促進(jìn)會具有社區(qū)類金融服務(wù)的基本要素和雛形———玉溪市工商業(yè)聯(lián)合會和中國民生銀行玉溪支行共同發(fā)起成立小微企業(yè)金融促進(jìn)會，促進(jìn)會按照社區(qū)分類成立合作社(如玉溪市通?？h蔬菜產(chǎn)業(yè)合作社)，社區(qū)內(nèi)相關(guān)企業(yè)基于相互信任和自愿原則加入合作社，在一系列契約安排下抱團(tuán)享受金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)類金融服務(wù)。截至10月底，已經(jīng)有213戶小微企業(yè)通過促進(jìn)會獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調(diào)查顯示，玉溪市小微企業(yè)金融促進(jìn)會的信用安排層級較低，缺乏完善的層級高的社會信用制度保障，為有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業(yè)最高不超過200萬元);同時(shí)，轄區(qū)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)表示，在社會信用制度欠缺的情況下，是否開展類似的社區(qū)類金融服務(wù)創(chuàng)新還需要慎重考慮。因此，通過構(gòu)建完善的農(nóng)村信用制度，引導(dǎo)正規(guī)金融和民間資金在農(nóng)村發(fā)起設(shè)立社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)、鼓勵正規(guī)金融聯(lián)合民間信用在農(nóng)村地區(qū)開展社區(qū)類金融服務(wù)，形成正規(guī)金融與民間金融在“社區(qū)”范圍內(nèi)的優(yōu)勢融合，可能是解決農(nóng)村資金需求主體尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主體(企業(yè)、合作組織、種養(yǎng)殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農(nóng)村金融創(chuàng)新的一種有效選擇。

四、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析

完善的農(nóng)村信用制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，對農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了新的要求，進(jìn)而對農(nóng)村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農(nóng)村信用體系還處于試點(diǎn)階段，筆者對部分地區(qū)開展的試點(diǎn)進(jìn)行了分析，希望基于這些分析能為構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度提供參考意見。多地開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分考慮了對農(nóng)戶信用意識和信用能力的考核，評價(jià)系統(tǒng)采集了農(nóng)戶家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權(quán)重，計(jì)算農(nóng)戶的信用等級，據(jù)此評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，金融機(jī)構(gòu)對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))給與不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也在在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。總體來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效:一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶信用意識，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶信用檔案;二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐步開展;三是金融服務(wù)方式和對象上有了新變化，如加大了對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+基地+農(nóng)戶”等支農(nóng)模式的發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識、評價(jià)農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間:

(一)價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步充實(shí)，推動農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會工具，其重要性在于它能幫助一個(gè)人與他人進(jìn)行交易時(shí)建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過社會的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評級條件中考慮了農(nóng)戶的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因?yàn)楸M管農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動，使得這些資產(chǎn)無法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。

(二)違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個(gè)重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實(shí)現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入無法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無法對農(nóng)戶的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無法兌現(xiàn)。

(三)增強(qiáng)信用體系實(shí)效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實(shí)效，相關(guān)主體參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險(xiǎn)和民間資金等對進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實(shí)施效果。

(四)參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。

(五)對農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計(jì)方面尚待補(bǔ)充。

五、構(gòu)建農(nóng)村信用制度促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

農(nóng)村信用制度是整個(gè)社會信用制度的一個(gè)重要組成部分，其基本框架的構(gòu)建思路跟社會信用制度基本一致，但由于我國農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的特殊性(如二元經(jīng)濟(jì)特征明顯)，也使得農(nóng)村信用制度需要賦予更多的目的訴求。因此，基于現(xiàn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要并有利于推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，筆者認(rèn)為需要從以下五個(gè)方面著手:

(一)緊扣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)清晰工作調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計(jì)和權(quán)重分配，探索在農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等方面做出具體金融支持措施安排，引導(dǎo)和推動農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新。

(二)構(gòu)建信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。建立健全信用法律法規(guī)體系，構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對信用行為的監(jiān)督作用，并通過利益機(jī)制嚴(yán)懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評價(jià)和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

(三)依托現(xiàn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評價(jià)、簡化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對信用行為的監(jiān)督作用。

(四)豐富農(nóng)村信用制度建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用制度建設(shè)。

(五)突出農(nóng)村信用制度建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普及金融知識和信用知識。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿于客戶開發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識。

六、結(jié)論

從農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，無論是構(gòu)建產(chǎn)、供、銷、科產(chǎn)業(yè)化集合系統(tǒng)，還是實(shí)現(xiàn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)形成規(guī)模經(jīng)營，都對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的訴求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的系列要素，都建立在契約安排基礎(chǔ)之上，加之中國農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的特殊性，也就對農(nóng)村信用制度有了新的要求，而且這種符合農(nóng)業(yè)發(fā)展方向要求的農(nóng)村信用制度，同時(shí)還是農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和制度保障。因此，筆者認(rèn)為可以基于全國各地試點(diǎn)開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，調(diào)整制度設(shè)計(jì)，在充分發(fā)揮其評價(jià)功能的同時(shí)，重點(diǎn)考慮其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，通過整合多方資源，吸引各主體主動參與制度建設(shè)，形成一個(gè)監(jiān)管到位、制度完善、主體豐富、服務(wù)全面的農(nóng)村信用制度，進(jìn)而持續(xù)有效地推動農(nóng)村金融重點(diǎn)在以下三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新:

(一)豐富農(nóng)村金融體系，融合正規(guī)金融和民間資金，大力發(fā)展社區(qū)類金融，包括組建社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)(組織)和開展社區(qū)類金融服務(wù)等。

(二)圍繞農(nóng)村用地流轉(zhuǎn)這一核心，以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為重點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新。

篇2

1.1大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開,是一個(gè)整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒有一個(gè)個(gè)的經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。

1.2建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務(wù),以增強(qiáng)其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會健康、快速發(fā)展。

1.3優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境

政府部門應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù);強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù),營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機(jī)制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。

1.4引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展

長期以來,由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時(shí)要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強(qiáng)有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場準(zhǔn)入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。

2農(nóng)村金融對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用

2.1農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展

通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿足適應(yīng)市場化和國家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

2.2農(nóng)村金融帶動了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開展過程中,引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。

2.3社會主義市場經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)

農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴(kuò)大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財(cái)力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。

3結(jié)語

總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。

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篇3

論文摘要：20世紀(jì)80年代中后期以來，我國農(nóng)村廣泛存在非正規(guī)金融現(xiàn)象，對非正規(guī)金融的演進(jìn)以及農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行分析具有重要意義。文章從探尋農(nóng)村正規(guī)金融的制度缺失與非正規(guī)金融具有的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、制度效應(yīng)入手，運(yùn)用制度變遷理論深入分析了非正規(guī)金融的演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制，并指出非正規(guī)金融的發(fā)展與農(nóng)村金融制度變遷應(yīng)是市場誘致性制度變遷與政府強(qiáng)制性制度變遷的結(jié)合。

一、引言

改革開放以來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革、發(fā)展是從兩個(gè)層面上展開的，一是以政府推動為主的自上而下的制度演進(jìn)；二是以農(nóng)民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排。政府推動的一系列體制機(jī)制轉(zhuǎn)變大體屬于強(qiáng)制性制度變遷范疇，以農(nóng)民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。

中國農(nóng)村各個(gè)領(lǐng)域的改革大都從市場主導(dǎo)的誘致性制度變遷開始，逐漸過渡到政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷。20世紀(jì)80年代中后期我國農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農(nóng)村金融市場的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強(qiáng)烈的市場化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國2.4億戶農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上是通過民間借貸來解決。溫鐵軍（2001）對我國東中西15個(gè)省24個(gè)縣41個(gè)村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95％。

國內(nèi)外對非正規(guī)金融制度演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強(qiáng)制性制度變遷在農(nóng)村金融制度變遷中的重要作用。事實(shí)上，從制度變遷的角度看，我國農(nóng)村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過程，中國農(nóng)村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農(nóng)村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產(chǎn)生了獲利機(jī)會，這為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機(jī)會的理性回應(yīng)。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、增加農(nóng)村福利等重要功能。但市場誘致性制度變遷與政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷并不對立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農(nóng)村金融制度的變遷從某種意義上說也是政府強(qiáng)制性制度變遷過程。

二、制度變遷相關(guān)理論研究

拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，“對制度變遷需求的轉(zhuǎn)變是由要素與產(chǎn)品的相對價(jià)格的變化以及與經(jīng)濟(jì)增長相關(guān)聯(lián)的技術(shù)變遷所引致的；對制度變遷供給的轉(zhuǎn)變是由社會科學(xué)知識及法律、商業(yè)、社會服務(wù)和計(jì)劃領(lǐng)域的進(jìn)步所引致的”。林毅夫在總結(jié)以往經(jīng)濟(jì)學(xué)家觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強(qiáng)制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個(gè))人在響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機(jī)會時(shí)所進(jìn)行的自發(fā)性變遷：強(qiáng)制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。

強(qiáng)大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進(jìn)行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進(jìn)行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉(zhuǎn)變。從制度變遷的主導(dǎo)因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導(dǎo)性的，而制度供給是適應(yīng)需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動，對現(xiàn)有資源進(jìn)行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進(jìn)而使得適當(dāng)?shù)闹贫饶鼙还┙o出來。

誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動完成的，由于搭便車行為的存在，它需要人們之間進(jìn)行自愿的聯(lián)合行動來完成，但集體行動常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術(shù)與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來分割收益的激勵?！?也就是說誘致性制度變遷有時(shí)不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有制度供給，諸如市場經(jīng)濟(jì)的法律建設(shè)，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、教育、交通等社會公共產(chǎn)品、社會保障體系、明確界定的產(chǎn)權(quán)體系等，沒有強(qiáng)制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導(dǎo)致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

誘致性制度變遷到一定程度可能向強(qiáng)制性變遷轉(zhuǎn)化。誘致性制度變遷不斷推進(jìn)將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場績效，為政府提供試點(diǎn)式經(jīng)驗(yàn)；當(dāng)誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會主流制度安排時(shí)，社會的制度構(gòu)架會發(fā)生質(zhì)的變化，為強(qiáng)制性制度變遷的推進(jìn)提供了一個(gè)全新的制度安排，為實(shí)現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

三、中國農(nóng)村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失

（一）政策性金融功能嚴(yán)重弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)本應(yīng)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務(wù)僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步等方面功能嚴(yán)重缺位；另一方面，農(nóng)業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴(yán)重下滑，支農(nóng)功能不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源于財(cái)政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴(yán)重弱化，制約了政策性金融資金支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

（二）國有商業(yè)銀行農(nóng)村信貸收縮

商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動性、長期性”向悖；四大國有商業(yè)銀行按照“經(jīng)濟(jì)、高效、精簡、合理”的原則，對農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤并，如1999—2001年寧夏共撤并縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)158個(gè)，其中縣以下占93%。仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾，而剩下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)等國有大型項(xiàng)目，而對急需資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體、私營企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農(nóng)村金融市場中居主導(dǎo)地位的中國農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報(bào)，使得農(nóng)村金融市場本來就很少的國有資本變得更為稀缺。

（三）農(nóng)村信用社壟斷性供給的弊端

在國有商業(yè)銀行功能嚴(yán)重缺位的狀況下，農(nóng)村信用合作社事實(shí)上已成為農(nóng)村金融市場的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)范圍非常有限，經(jīng)營的自負(fù)盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持。2002年全國農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時(shí)，農(nóng)信社長期以來產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨(dú)自面對龐大的農(nóng)村市場需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得十分弱小。

（四）農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，本應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴(yán)重的制度缺陷無法有效承擔(dān)支農(nóng)的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過吸收存款的方式，把大量的農(nóng)村剩余資金 “倒流”到城市，加大了農(nóng)村金融缺口，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供給不足的矛盾。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與制度效應(yīng)

（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)的回報(bào)率低，正規(guī)金融的利潤最大化與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農(nóng)村人口相對貧困，儲蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場缺乏存在的基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營往往無利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長、壯大提供了廣闊的市場空間和盈利機(jī)會。在市場期望和需求催生下，20世紀(jì)80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補(bǔ)了我國農(nóng)村巨大的金融缺口，為農(nóng)村社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯?shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國的私營企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經(jīng)濟(jì)學(xué)家所稱的路邊交易市場，Curb market）融資。

非正規(guī)金融推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、增加社會福利的績效也得到了實(shí)證研究。高艷（2007）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，1986—2003年，農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)民人均純收入之間存在長期穩(wěn)定的正向關(guān)系。從促進(jìn)農(nóng)民年增收的效率來看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國國有部門對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率約為40％，貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的80％，非國有部門的經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的不到20％，這表明我國正規(guī)金融制度嚴(yán)重不適應(yīng)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而非正規(guī)金融制度卻促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村非正規(guī)金融的制度效應(yīng)

非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會成員間利用我國鄉(xiāng)村的各種習(xí)俗、慣例或血緣關(guān)系，達(dá)成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會成員之間的長期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。 由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢，貸款人對借款人的還款能力、信用具有很強(qiáng)的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對稱所帶來的違約行為；農(nóng)村民間融資無繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對供給方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。

非正規(guī)金融制度與農(nóng)村現(xiàn)有金融制度安排的競爭，促進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融制度的變革。在我國現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時(shí)會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場化的。可以說，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來的機(jī)制優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競爭優(yōu)勢和市場競爭能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競爭壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對原有的制度安排進(jìn)行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動關(guān)系，以及政府如對其進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，這將對我國農(nóng)村金融制度變遷具有重要意義。

非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對違約者是一種硬預(yù)算約束，違約者的違約不僅會遭受輿論譴責(zé)、社會排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計(jì)，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨(dú)特的制度安排，相對于正規(guī)金融契約改善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體遵守合約、提升信用水平的意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而為我國農(nóng)村金融制度變遷打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷

（一）非正規(guī)金融的產(chǎn)生與市場誘致性制度變遷

我國農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及我國促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)主體的政策，農(nóng)村金融制度所依存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變革，促使了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元化與對金融服務(wù)的多元化需求。而農(nóng)村正規(guī)金融卻存在業(yè)務(wù)相對萎縮，經(jīng)營不善和農(nóng)民貸款困難等問題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不和諧產(chǎn)生了獲利機(jī)會，這種獲利機(jī)會為非正規(guī)金融的形成（一種適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢的制度創(chuàng)新）打下了堅(jiān)實(shí)的市場基礎(chǔ)。

改革開放以來，我國農(nóng)村金融制度一直蘊(yùn)含著經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場存在較為嚴(yán)重的金融抑制和國家對金融市場的壟斷式控制，導(dǎo)致長期存在且越演越烈的“金融二元結(jié)構(gòu)”， 這表現(xiàn)在私人部門經(jīng)濟(jì)面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國農(nóng)村金融制度的不均衡性產(chǎn)生了獲利機(jī)會，這為非正規(guī)金融（相對于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產(chǎn)生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機(jī)會的理性回應(yīng)，它是非均衡的長期發(fā)展而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有農(nóng)村金融制度集合的補(bǔ)充和完善。

農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生過程是一個(gè)典型的市場主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程，但我國非正規(guī)金融的有序演進(jìn)與農(nóng)村金融制度的合理變遷離不開政府政策的引導(dǎo)，它具有市場誘致性制度變遷和政府強(qiáng)制性制度變遷相互交織的特征。

（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強(qiáng)制性制度變遷

誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。我國農(nóng)村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進(jìn)，又包括對原有金融制度集合進(jìn)行變革。從制度變遷的動力和機(jī)制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷是相互交織、相互促進(jìn)的，即非正規(guī)金融的演進(jìn)（市場誘致性制度變遷）會對現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強(qiáng)烈沖擊，從而引發(fā)政府對農(nóng)村現(xiàn)有金融制度進(jìn)行有效變革（強(qiáng)制性制度變遷）。而這種對現(xiàn)有金融制度變革本身就是對非正規(guī)金融進(jìn)行批判、繼承的過程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農(nóng)村正規(guī)金融體系的過程。同時(shí)，強(qiáng)制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行）中，因外部性和“搭便車”問題而產(chǎn)生的制度供給不足。同時(shí)，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎(chǔ)情況對非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的方向和方式也會有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開政府的政策供給、法律供給，政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的演進(jìn)提供合法化的制度平臺，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。

總之，市場誘致性制度變遷產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融，而政府強(qiáng)制性制度變遷能推動非正規(guī)金融的有序演進(jìn)、逐漸融入農(nóng)村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農(nóng)村金融制度的非平衡性，即農(nóng)村金融的“二元結(jié)構(gòu)”促使了誘致性制度變遷，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其農(nóng)村金融制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變化，從而推動了政府主導(dǎo)的金融制度變革。農(nóng)村金融制度變遷是一個(gè)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)演變引發(fā)國家對金融制度重新思考的過程。

六、結(jié)論

我國農(nóng)村在20世紀(jì)80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來看，它是一種市場誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給與農(nóng)村金融需求多元化這對矛盾激化的必然產(chǎn)物。但是，中國非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農(nóng)村金融發(fā)展絕對離不開政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，它需要政府對農(nóng)村金融制度進(jìn)行重新思考。一方面，政府應(yīng)該對現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)以解決正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題；另一方面，國家對非正規(guī)金融的態(tài)度不應(yīng)該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應(yīng)通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，賦予其合法地位，從而促使農(nóng)村金融制度變遷才是正確的選擇。

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篇4

    論文摘要:新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)是:服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,注冊資本金較低,股東持股比例一定,治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活和監(jiān)管指標(biāo)明確;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷是:準(zhǔn)入門檻過低,限制資本投入,忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)和監(jiān)管指標(biāo)不合適等。因此,應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻、鼓勵資本投入、保護(hù)債權(quán)人權(quán)益和調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

    一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)歷程

    2006年12月20日,中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟诽岢?按照商業(yè)可持續(xù)原則,在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中,并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2007年1月22日,中國銀監(jiān)會又出臺了“三項(xiàng)規(guī)定”:即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),中國銀監(jiān)會決定將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)由原來的6省(自治區(qū))擴(kuò)大到全國31個(gè)省(市、自治區(qū))。截至2008年底,全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè),其中,村鎮(zhèn)銀行89家,農(nóng)村資金互助社10家,貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元,吸收存款42.8億元,貸款余額27.9億元,累計(jì)貸款39.7億元,96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道,有利于“三農(nóng)”問題的解決。

    二、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)

    (一)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的,為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域,服務(wù)對象限制在縣級行政區(qū),或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級的社區(qū),不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營,村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

    (二)注冊資本金較低

    在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本:在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊資本不低于30萬元人民幣,在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。

    (三)股東持股比例一定

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司,制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款,其營運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。

    (四)治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活

    “三項(xiàng)規(guī)定”提出,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立不同的治理架構(gòu),不必拘泥于固定的“三會”形式,應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

    (五)監(jiān)管指標(biāo)明確

    對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí),適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時(shí),督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃,限期提高資本充足率,加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度,適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時(shí),允許向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,適當(dāng)降低現(xiàn)場檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時(shí),禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,限制其發(fā)放貸款,加大現(xiàn)場檢查力度;資本充足率低于2%時(shí),責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模,限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的,要求其自行解散或予以撤銷;對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%;對單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%;對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%,不良貸款率在5%以下時(shí),適當(dāng)減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%,或不良貸款率在5%以上時(shí),加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度,督促限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量;資本充足率降至4%以下,或不良貸款率高于15%時(shí),責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時(shí),責(zé)令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%;對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

    三、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷

    (一)準(zhǔn)入門檻過低

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊資本,即低準(zhǔn)入門檻。低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,但準(zhǔn)入門檻過低,將會使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足,進(jìn)而抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。而且,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主,信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大,同時(shí)還要應(yīng)對自然災(zāi)害、動物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。

    (二)限制資本投入

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入,所以在其運(yùn)行過程中,極易出現(xiàn)資金不足的問題。如,村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,也限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排,也使其資金實(shí)力受到限制。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,鼓勵資本投入。

    (三)忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款,而貸款制度的安排,又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以,如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)倒閉,不僅難以償還存款人的存款本金和利息,損害存款人的權(quán)益,而且投資人也難以收回投入的資本,損害投資人的權(quán)益。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,加強(qiáng)債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

    (四)監(jiān)管指標(biāo)不合適

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo),主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的,它可能會影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),尤其是貸款服務(wù),而服務(wù)對象又是風(fēng)險(xiǎn)較大和不確定的對象,所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時(shí)可能會較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量,則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

    四、完善我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安的對策

    目前,我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的法規(guī),主要是中國銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此,完善我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排,主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn),修改完善這三部法規(guī),維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益,促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。

    (一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻

    適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻,既不會太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問題,增強(qiáng)其抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。進(jìn)一步來說,就是適當(dāng)提高注冊資本最低限額。這樣,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。

    (二)鼓勵資本投入

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,限制了有關(guān)股東的資本投入,可能會出現(xiàn)資金不足的問題,所以,應(yīng)完善制度安排。第一,完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例,提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二,完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時(shí),允許吸收非社員存款,并擴(kuò)大資金互助社的社員范圍,使金融機(jī)構(gòu)也可以向其投入資本。第三,完善貸款公司營運(yùn)資金來源制度安排,使其既可以吸收股東資本和向投資人借款,也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,提高資金實(shí)力。

    (三)保護(hù)債權(quán)人權(quán)益

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上,要保證存款本金和利息的支付;實(shí)行審貸分離;對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查,要求借款人提供擔(dān)保;對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查;借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的,要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評估,確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,允許不提供擔(dān)保。

篇5

論文摘要:金融體系的運(yùn)作狀況和發(fā)達(dá)程度及其效率高低決定著儲蓄向 投資 轉(zhuǎn)化的數(shù)量和質(zhì)量,從而決定著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度｡我國農(nóng)村現(xiàn)存的金融體系的缺陷已成為制約解決三農(nóng)問題的瓶頸,阻礙了金融與經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán),已無法適應(yīng) 農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要｡所以,要從促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的出發(fā)改革農(nóng)村金融體系｡

一、金融體系與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

金融是經(jīng)濟(jì)增長的命脈,資金的融通和有效配置對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用｡一個(gè)地區(qū)的金融體系又是制約其資金有效配置的關(guān)鍵｡這里的金融體系,主要是指 金融機(jī)構(gòu) 與金融工具的相對規(guī)模､經(jīng)營特征和經(jīng)營方式等｡金融體系的運(yùn)作主要是通過提高儲蓄､投資總水平以及有效配置金 融資 源來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡下面主要應(yīng)用簡單的內(nèi)生增長模型來分析金融體系的運(yùn)作對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制｡

假定在一個(gè)封閉的區(qū)域內(nèi), 人口 和勞動力規(guī)模是靜態(tài)不變的,不存在技術(shù)進(jìn)步;一定時(shí)期內(nèi)投資的折舊率為δ｡在這些假設(shè)條件下,總產(chǎn)出是總資本的一次線性函數(shù):

Yt=αKt(1)

其中,α為資本的邊際產(chǎn)出率｡根據(jù)t+1時(shí)期的資本總額等于t時(shí)期的凈投資減去折舊,則有:

變形后可得：

Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在動員儲蓄并轉(zhuǎn)化為投資的過程中會有一定的資金上存中央 銀行 或以存貸利差等形式被銀行吸收,這樣1元的儲蓄只能轉(zhuǎn)換為小于1元的投資,假定儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率為θ,則有θSt=It,根據(jù)(1)和(3)式可以得出t+1時(shí)期的經(jīng)濟(jì)增長率：

gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)

由于θSt=It,儲蓄率s=St/Yt,則(4)式又可轉(zhuǎn)化為:

gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)

可見,經(jīng)濟(jì)增長率與資本的邊際產(chǎn)出率α､儲蓄率s和儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率θ密切相關(guān),金融體系的運(yùn)作正是通過影響這三個(gè)指標(biāo)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生作用的｡

首先,金融體系的完善可以提高儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡在把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程中,金融機(jī)構(gòu)要消耗一定資源以維持自身的運(yùn)轉(zhuǎn)并實(shí)現(xiàn)利潤,從而使1元的儲蓄在向?qū)嶋H投資轉(zhuǎn)化的過程中總小于1元,差額部分以存貸利差的形式流向金融機(jī)構(gòu)｡金融體系的完善和健全就是通過改革金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理､促進(jìn)金融體系內(nèi)各主體的合作和有效競爭而提高其運(yùn)營效率,從而提高儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長率的上升｡

第二,金融體系的改革有利于資本邊際產(chǎn)出率α的提高從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡金融機(jī)構(gòu)的資金融通功能就是把動員而來的儲蓄資金,通過選擇､比較和評估不同企業(yè)與項(xiàng)目的融資需求,將資金貸給那些信用好､項(xiàng)目投資回報(bào)率高､風(fēng)險(xiǎn)相對較小的企業(yè),從而提高了資本的邊際產(chǎn)出率α,達(dá)到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用｡

第三,金融體系的優(yōu)化可以改變儲蓄率s,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡良好的金融體系不僅可以方便居民進(jìn)行儲蓄,而且可以通過 金融創(chuàng)新 改進(jìn)的結(jié)構(gòu)有利于提高居民儲蓄的收益,增強(qiáng)居民儲蓄的積極性,更好地動員儲蓄,即提高儲蓄率s,進(jìn)而增加投資所需的金融資源｡

二、我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的問題及其對地方經(jīng)濟(jì)增長的影響

作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資本要素配置制度的農(nóng)村金融體系,其面臨的一些問題及對其經(jīng)濟(jì)增長的影響主要表現(xiàn)為:

(一)政府政策性 金融 支持弱化

作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的 農(nóng)業(yè) 和弱勢群體的 農(nóng)村 中小企業(yè)､農(nóng)戶,對于國民 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展具有很強(qiáng)的正外部性,其金融需求不能完全依靠 市場 來解決,理應(yīng)受到國家政策性金融的扶持｡但作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性 銀行 ——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,基本上是一個(gè)糧棉油的收購銀行,主要發(fā)放糧油貸款,業(yè)務(wù)和資金來源非常單一｡而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)､農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“ 公共 物品”卻得不到足夠的政策性金融支持｡也就是說信貸資金沒有配置到 投資 產(chǎn)出率(α)較高的企業(yè)或項(xiàng)目上,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于很低的狀態(tài)｡

(二)農(nóng)業(yè)銀行資金投放減少

農(nóng)業(yè)銀行受自身利益最大化驅(qū)使,其資金投放逐漸從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向以城市 工商 業(yè)為主｡資金的趨利性､信息不對稱及無規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實(shí)使得農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投放到期限長､見效慢､風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,以及規(guī)模小､分散､缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)上｡現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占10%,從本質(zhì)上講它已經(jīng)不是一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行,其支農(nóng)作用也越來越弱(θ減小),沒有起到對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的資金支持｡

(三)農(nóng)村信用合作社名不副實(shí)

合作制實(shí)際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排,而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用合作社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì),在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機(jī)構(gòu),產(chǎn)權(quán)不明晰,缺乏有效的激勵與約束機(jī)制,內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重,沉淀下了大量不良資產(chǎn),“信用合作”有其名,無其實(shí)｡其沉重的 歷史 包袱和落后的 管理 技術(shù)使儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率(θ)較低,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(四)郵政儲蓄外流

郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)覆蓋面很廣，但對農(nóng)村居民只存不貸，這只是大量資金源源不斷地從農(nóng)村涌向城市｡全國郵政儲蓄現(xiàn)在接近9 000億,其中,65%來自縣和縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34%｡轉(zhuǎn)存人民銀行零風(fēng)險(xiǎn)的高利差使郵政儲蓄大肆攬存,使本已嚴(yán)重“貧血”的農(nóng)村“雪上加霜”｡農(nóng)村儲蓄無法順暢地匯流向農(nóng)村投資(θ),嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(五)活躍的民間金融活動被壓制

由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷,已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,形成了一定的金融“空洞”,民間借貸應(yīng)運(yùn)而生｡雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表現(xiàn)卻異常活躍;從1986年開始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70%｡但由于政府視其為非法金融活動,屢次取締或禁止,使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大, 成本 高,無法形成氣候｡

三、完善農(nóng)村金融體系以促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu),是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵｡要實(shí)現(xiàn)加快農(nóng)民收入增長以及縮小農(nóng)村與城鎮(zhèn)差距的目標(biāo),離不開一個(gè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系｡農(nóng)村金融體系改革不能只從形式上小修小補(bǔ),必須從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融因素入手,建立一個(gè)更有效率和活力的農(nóng)村金融體系｡

第一,建立政策性金融的 財(cái)政 補(bǔ)償機(jī)制,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更多政府層面的支持和保護(hù)｡第二,完善郵政儲蓄,建立農(nóng)村資金回流制度,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化和提高經(jīng)濟(jì)增長率｡第三,大力發(fā)展農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) ,分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和 社會 成本,維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定｡第四,建立公平而完善的市場準(zhǔn)入制度,引導(dǎo)民間金融規(guī)范化經(jīng)營,使之更好地為地方經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)｡

參考文獻(xiàn):

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篇6

論文摘要：新農(nóng)村建設(shè)是黨和政府在新時(shí)期構(gòu)建和諧社會下提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略決策，其建設(shè)需要大量的資金投入，但在現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排下，金融業(yè)對農(nóng)業(yè)支持缺口較大，農(nóng)村金融改革明顯滯后。作者分析認(rèn)為，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制，優(yōu)化金融組織，以形成適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展的融資環(huán)境和制度支持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

在我國農(nóng)業(yè)是‘弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，農(nóng)民是‘‘弱勢群體”。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來越迫切，農(nóng)村發(fā)展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，而融資渠道不暢通是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、壓抑農(nóng)民收入增長的重要原因。農(nóng)村貧困問題很大程度上是資金缺乏，而資金缺乏歸根結(jié)底是金融制度安排不合理。因此，如何構(gòu)建合理的農(nóng)村金融制度，對于改變農(nóng)村整體面貌，構(gòu)建生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主的和諧社會主義新農(nóng)村至關(guān)重要，也是在當(dāng)前全球金融危機(jī)下走出困境的有效途徑之一。

一、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融制度的缺陷

歷經(jīng)幾十年的改革與發(fā)展，中國農(nóng)村逐步形成了以農(nóng)村信用合作社為主，多層次、多渠道提供服務(wù)的農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村金融問題突出，商業(yè)性金融遠(yuǎn)離農(nóng)村，政策性金融支農(nóng)濟(jì)，合作社金融名存實(shí)亡，非正規(guī)金融活動頻繁，但管理缺乏規(guī)范，資金供給渠道不暢，與新農(nóng)村建設(shè)資金需求極不相稱。

㈠涉農(nóng)金融制度安排不合理

第一，商業(yè)銀行的趨利性動機(jī)使其支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化。近年來四大國有商業(yè)銀行的市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大城市傾斜，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，對農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)逐步減少。同時(shí)，國有商業(yè)銀行進(jìn)行資金管理體制改革，普遍上移貸款權(quán)限，縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成“多功能的儲蓄所”，只吸收存款，不發(fā)放貸款。隨著國家行政體制的大部制改革，政府機(jī)構(gòu)精簡，實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，原來設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也將不復(fù)存在，銀行信貸資金也將退出這些農(nóng)村市場。

第二，農(nóng)村信用合作社支農(nóng)功能發(fā)散，勢單力薄，而且存在結(jié)構(gòu)性的矛盾。許多地方農(nóng)信社功效失靈，形成大量不良貸款和虧損掛賬。以短期融通為主的資金供應(yīng)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)周期長的資金需求，經(jīng)營的商業(yè)化傾向越來越明顯，大量資金流向收益率相對較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門。另外支農(nóng)乏力，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力籌，對大規(guī)模的農(nóng)、項(xiàng) 目資金投入能力不足，并由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場化程度不高。

第三，政策性金融支農(nóng)嚴(yán)重不足。政策性金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，而且基層的機(jī)構(gòu)設(shè)置到縣域，遠(yuǎn)離農(nóng)村，無法為農(nóng)村建設(shè)提供，泛的支持。目前農(nóng)發(fā)行面臨的主要問題是資金來源渠道和資金應(yīng)用方式不規(guī)范。

第四，非正規(guī)的金融供給操作與管理混亂。其形式有自由信貸、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等，在正規(guī)金融支農(nóng)不足的情況下，非上E規(guī)金融為滿足農(nóng)村資金需求發(fā)揮重要作用。但現(xiàn)行的金融制度不承認(rèn)其合法性，非正規(guī)金融的法律地位及身份缺失，只能在廣大農(nóng)村開展“地下活動”，其支農(nóng)效能受到嚴(yán)重限制。

㈢缺乏有效的競爭機(jī)制，協(xié)調(diào)能力不足 目前我國農(nóng)村存在多種形式的金融組織，但這些金融組織并沒有形成有效的競爭機(jī)制。農(nóng)業(yè)銀行作為國家商業(yè)銀行，市場地位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已與其它國有商業(yè)銀行無異，而各種形式的民間借貸屬于非正規(guī)的金融部門，不受政府政策上的鼓勵與保護(hù)，且具有較高的金融交易成本，如今在農(nóng)村農(nóng)信社“一家獨(dú)大”，其它涉’農(nóng)的金融組織難與其競爭，農(nóng)村金融組織基本上是各自為政，各為其事，造成較高的信息成本和資源浪費(fèi)。

㈢農(nóng)村金融信用建設(shè)滯后，道德風(fēng)險(xiǎn)高 由于缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，對欠賬、賴賬的個(gè)人懲處力度不大。許多農(nóng)戶受教育程度不高，信用意識淡薄，法制意識薄弱，嚴(yán)重影響了信貸資金的安全。一方面，居住于農(nóng)村的借貸人通常居住分散，生產(chǎn)手段簡單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求不大的特點(diǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模效益難以發(fā)揮；另一方面，農(nóng)村的信貸往往難以嚴(yán)格用于生產(chǎn)性用途，非生產(chǎn)性需求仍是主要的金融需求，為僅實(shí)現(xiàn)低小康水平的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求，足出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、子女上學(xué)等問題。

金融品種單一，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)多樣化資金需求 收入較低的農(nóng)戶階層在出現(xiàn)資金缺口時(shí)，向親朋好友尋求無息和貼息貸款的居多，互助信貸為其首選。對于收入較高的農(nóng)戶來說，需要的是大額農(nóng)資信貸，但是又苦 j：尋找到擔(dān)保對象和抵押品，因而獲得正規(guī)貸款的機(jī)率較低，而散戶人際信貸所能提供的信貸規(guī)模又極其有限。目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信息化水平低，缺乏信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，農(nóng)村金融結(jié)算以手工為主，銀行匯票、本票等結(jié)算工具使用很少，支付結(jié)算票化程度低。

二、我國金融制度安排的戰(zhàn)略取向與對策

㈠對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能重新定位

建立多層次金融安排，以金融和止規(guī)金融優(yōu)勢補(bǔ)的農(nóng)村金融體系。 第進(jìn)步加強(qiáng)和完蔣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)功能。首先，將原屬農(nóng) 銀行務(wù)范的如于人貧息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為這些業(yè)務(wù)由農(nóng)行承辦將向商業(yè)化靠攏，難以得到支農(nóng)的效；其次，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持暈點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)：領(lǐng)域、礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，以提高農(nóng)資貸款的利 川效 率，實(shí)現(xiàn) 資金優(yōu)化配 置；冉次，完善政策性金融機(jī)構(gòu)體系，將其機(jī)構(gòu)設(shè)置下放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以設(shè)一級機(jī)構(gòu)，走進(jìn)群眾，傾聽使其成為躬剮其實(shí)的支農(nóng)助農(nóng)開發(fā)銀行。

第一，發(fā)抨比較優(yōu)勢 ，深化衣信社改革。要奇：足 于農(nóng)村 ，服務(wù)農(nóng)廠應(yīng)該牢牢抓住農(nóng)村這片沃土，，發(fā)揮其在鄉(xiāng)村 點(diǎn)多、與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢：構(gòu)建獨(dú)特的企業(yè)文化，加強(qiáng)自己業(yè)務(wù)效率建設(shè)，促使內(nèi)部產(chǎn)，L集聚效應(yīng)，對外產(chǎn)生輻射效應(yīng)；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以效益為導(dǎo)向，實(shí)施有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在農(nóng)戶中培養(yǎng)一批黃金客戶，注意拓展信貸領(lǐng)域，擴(kuò)人支農(nóng)范圍，加大農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目的信貸支持力度：加快電算化建沒步伐，發(fā)展 兌結(jié)算、租賃、咨詢、投資理財(cái)?shù)戎薪闃I(yè)務(wù)。

第三，積極 引導(dǎo)和規(guī)范民間金融。非規(guī)金融 已經(jīng)成為農(nóng)村金融的重要組成部分，而且日益活躍。應(yīng)盡快 出臺相關(guān)的政策法規(guī) ，承認(rèn)其 市場 主體地位 ，給予其合法 的身份 ，同時(shí)允許非 公有制資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并對其給 積極疏導(dǎo)，規(guī)范其操作降低法律成本，搞活民問金融市場。

（二）宏觀調(diào)控農(nóng)村金融市場 促使農(nóng)村金融主體在競爭中謀求合作，在合作中謀求發(fā)展，優(yōu)化資金配置，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。

第一，重新整合現(xiàn)有金融體系，明確各自在農(nóng)村金融市場上的職責(zé)和分工，并盡可能強(qiáng)化合作，信息共享。積極開拓市場，在保證基本重組的情況下，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)，允許各地根據(jù)實(shí)際情況，嘗試建立多種所有制形式的金融主體，配置新的競爭力量，如建立農(nóng)業(yè)互助組織、互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村基金等，設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行、社區(qū)信用合作社。

第二，加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制的系統(tǒng)化建設(shè)，催生協(xié)同效應(yīng)，減少組織運(yùn)轉(zhuǎn)的交易費(fèi)用。通過對各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能磨合和能力整合，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的整體功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能之和的效應(yīng)。由于新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)不斷發(fā)展和深化的進(jìn)程，所以應(yīng)以動態(tài)發(fā)展的眼光不斷深化改革，不斷推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)置于新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境中，通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制的建設(shè)，提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)的貢獻(xiàn)度。

㈢加強(qiáng)農(nóng)村金融信用制度建設(shè)

第一，通過創(chuàng)建信用戶、信用村鎮(zhèn)活動，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識，推動農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)，逐步在農(nóng)信社和農(nóng)戶間建立良性互動機(jī)制和誠信橋梁，對高信用用戶在同等條件下簡化手續(xù)，服務(wù)優(yōu)先，刺激更多的農(nóng)戶遵守信用。

第一，加強(qiáng)對 內(nèi)授權(quán)、對外授信的管理，合理界定信貸授權(quán)授信限度，以效益性和風(fēng)險(xiǎn)性原則為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益實(shí)施不同程度的授予權(quán)。同時(shí)，授權(quán)、授信應(yīng)視具體情況進(jìn)行必要的定期調(diào)整和期間調(diào)整。把好貸款審批關(guān)、正確選擇貸款投向是新增貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷加強(qiáng)信用社班子的民主建設(shè)，充分發(fā)揮貸審會職能，對貸款決策進(jìn)行集體審批，減少決策失誤，嚴(yán)禁搞“一言堂”[4]。

第三，扣‘擊金融欺詐和惡意逃廢銀行債務(wù)等違法行為，保護(hù)金融債權(quán)。對在清理整頓農(nóng)資金融機(jī)構(gòu)的 良資產(chǎn)過程中，地方政府要予以幫助和清收，盤活和變現(xiàn)，減少農(nóng)信社的資產(chǎn)損失。建立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)體系，使信用社和銀行同業(yè)之間聯(lián)合起來，利用人民銀行的信貸琶記查詢系統(tǒng)相互配合，將列入“黑名單”的企業(yè)停止對其發(fā)放貸款并清理結(jié)算戶，維護(hù)良好的信用環(huán)境。呼吁盡快出臺《金融債權(quán)管理?xiàng)l例》和《金融債務(wù)行為處罰辦法》，加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)。

㈣完善農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè)

第一，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)，必須主要依靠政府的力量直接或問接支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廠‘量大、風(fēng)險(xiǎn)高與賠付率高等特點(diǎn)，政府應(yīng)給與財(cái)政稅收、貸款政策等方面的支持，根據(jù)各地實(shí)際情況建立由農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成非贏利性的合作保險(xiǎn)組織，承擔(dān)理賠范圍主要是農(nóng)戶的養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)等。

第二，開發(fā)多樣化的貸款擔(dān)保形式。除傳統(tǒng)的擔(dān)保方式、保證和不動產(chǎn)擔(dān)保外，應(yīng)探索動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)上既鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場，還要積極探索吸收民問資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保信貸，推進(jìn)其市場化。

第三，提供優(yōu)惠的金融財(cái)稅。人民銀行給一些低息長期再貸款，中央財(cái)政分期撥款給信用社補(bǔ)充由于保值儲蓄的貼補(bǔ)支出：降低農(nóng)信社的營業(yè)稅和所得稅稅率，對西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)信社律暫免征收企業(yè)所得稅：由地方政府承擔(dān)部分農(nóng)信社的壞賬，再由農(nóng)村信用社利用自身積累沖銷部分壞賬；在民間借貸比較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。

參考文獻(xiàn)

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篇7

關(guān)鍵詞：金融結(jié)構(gòu)；新型城鎮(zhèn)化；金融相關(guān)率；非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重；異質(zhì)性需求

一、 引言

本文從金融結(jié)構(gòu)理論、新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵出發(fā)，探討金融發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間的互動關(guān)系，并指出金融體系支持城鎮(zhèn)化過程中可能存在的障礙。在理論分析的基礎(chǔ)上，從國家與農(nóng)村兩個(gè)層面上對金融深化的相關(guān)作用進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，并重點(diǎn)檢驗(yàn)了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之間的關(guān)系。最后，針對我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的特殊性與農(nóng)村融資需求的異質(zhì)性提出相關(guān)政策建議。

二、 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)理論分析

1. 新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵。2013年12月召開的中央城鎮(zhèn)化工作會議指出：“要以人為本，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，提高城鎮(zhèn)人口素質(zhì)和居民生活質(zhì)量，把促進(jìn)有能力在城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)和生活的常住人口有序?qū)崿F(xiàn)市民化作為首要任務(wù)”。同時(shí)，“要根據(jù)城市資源稟賦，發(fā)展各具特色的城市產(chǎn)業(yè)體系……增強(qiáng)中小城市產(chǎn)業(yè)承接能力”。這表明，新型城鎮(zhèn)化將聚焦于農(nóng)村人口生產(chǎn)、生活模式的轉(zhuǎn)變，聚焦于相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

單純的將城鎮(zhèn)化理解為農(nóng)民生活、生產(chǎn)空間意義上的轉(zhuǎn)移，易導(dǎo)致盲目、不可持續(xù)的城市空間擴(kuò)張，也極易忽視農(nóng)民群體的權(quán)利訴求與福利共享。就要素稟賦提升而論，農(nóng)村城鎮(zhèn)化應(yīng)表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級，表現(xiàn)為勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)從以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二、第三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)變，并由此帶動人口、資源的空間結(jié)構(gòu)從分散到集中的過渡。

2. 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的相互作用。在宏觀層面上，國家的金融深化支持國民經(jīng)濟(jì)增長與產(chǎn)業(yè)升級，而國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展將為金融進(jìn)一步深化提供相應(yīng)的養(yǎng)料。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及農(nóng)民就業(yè)隨之轉(zhuǎn)變，城鎮(zhèn)容量得到擴(kuò)充，為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)提供物理與產(chǎn)業(yè)上的空間；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、集成化、高效化得到資金、產(chǎn)業(yè)技術(shù)與人才的支撐，使大量農(nóng)業(yè)人口的轉(zhuǎn)移成為可能。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中應(yīng)扮演非常重要的角色，但根據(jù)“門檻效應(yīng)”理論，農(nóng)村金融體系運(yùn)行需要一定的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，在發(fā)展的初期階段，農(nóng)村的居民收入與社會財(cái)富都不足以支付這一成本，故對金融服務(wù)缺乏需求，金融機(jī)構(gòu)也缺乏進(jìn)入農(nóng)村的動機(jī)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融需求逐漸提升，而金融機(jī)構(gòu)的收益也逐漸超越門檻成本，逐漸形成經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展相互促進(jìn)的局面。

3. 異質(zhì)性融資需求與系統(tǒng)性負(fù)投資?？疾旖鹑诮Y(jié)構(gòu)的適配性，不能忽視我國農(nóng)村的實(shí)際情況。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中，大量的小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、新設(shè)企業(yè)、合伙型企業(yè)成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要動力，他們亟需資金扶持，但因?yàn)樵谄放啤⒓夹g(shù)、資金、規(guī)模等方面的限制，難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，同時(shí)又不符合以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)為扶助對象的政策農(nóng)貸要求。從正規(guī)金融的視角來看，上述企業(yè)的融資需求存在著“異質(zhì)性”，因而受到排斥；企業(yè)因?yàn)闊o法得到金融系統(tǒng)的輸血而缺乏發(fā)展動力，陷入惡性循環(huán)。

另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，相對而言，農(nóng)村投資項(xiàng)目往往存在著分散、信息不對稱、可預(yù)期收益不高等問題，故難以得到正規(guī)金融的青睞，由此引起系統(tǒng)性的負(fù)投資，即從該地區(qū)（或該領(lǐng)域）獲得儲蓄，卻未以相應(yīng)比例向該地區(qū)（或該領(lǐng)域）發(fā)放貸款，致使農(nóng)民群體及相關(guān)企業(yè)在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中始終處于不利地位，產(chǎn)業(yè)升級舉步維艱，農(nóng)民在社會財(cái)富積累、分配過程中難以擺脫弱勢地位。

三、 實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

從上述分析出發(fā)，在國家層面上分析整體金融深化的作用，在農(nóng)村層面上從金融深化、金融效率和金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)三個(gè)方面考察農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配性，其中對于農(nóng)村金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)使用定性方法進(jìn)行分析。

1. 實(shí)證檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?。采用格蘭杰（Granger）因果檢驗(yàn)方法，其基本理念是：如需分析序列X是否會對序列Y產(chǎn)生因果影響，需估計(jì)X的滯后期是否會影響Y的現(xiàn)在值，如已經(jīng)控制了Y的過去值，X的過去值仍能對Y有顯著的解釋能力，則認(rèn)為X與Y具有格蘭杰因果關(guān)系。

使用Goldsmith（1969）提出的“金融相關(guān)率”概念衡量全國與農(nóng)村的金融深化水平，該指標(biāo)通常使用一國（或地區(qū)）金融資產(chǎn)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重來表示，其中金融資產(chǎn)包括廣義貨幣存量、各類貸款及有價(jià)證券等，考慮到農(nóng)村地區(qū)人均持有的有價(jià)證券量較小且數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)，為統(tǒng)一口徑，在計(jì)算金融資產(chǎn)時(shí)僅考慮廣義貨幣存量M2與各類貸款。國內(nèi)金融相關(guān)率（FIRd）使用全國廣義貨幣、各類貸款余額之和除以GDP計(jì)算；在計(jì)算農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率（FIRr）時(shí)，認(rèn)為農(nóng)村廣義貨幣存量包括農(nóng)戶手持現(xiàn)金、農(nóng)村存款，其中農(nóng)戶手持現(xiàn)金按照流通中現(xiàn)金（M0）的80%計(jì)，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值使用第一產(chǎn)業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值之和估計(jì)。使用農(nóng)村存貸比指標(biāo)（LD，農(nóng)村貸款/農(nóng)村存款）衡量農(nóng)村金融體系效率，考察農(nóng)村系統(tǒng)性負(fù)投資狀況。

從人口與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)兩方面衡量城鎮(zhèn)化推進(jìn)效果：前者使用人口城鎮(zhèn)化率（PR，城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝冢擎?zhèn)人口是指居住于城市、集鎮(zhèn)且主要從事非農(nóng)生產(chǎn)性產(chǎn)業(yè)的人口，是以居住地和所從事產(chǎn)業(yè)進(jìn)行區(qū)分；考慮到農(nóng)村從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化為非農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值難以準(zhǔn)確計(jì)算，后者使用非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比例（RI，第一、二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和/GDP）衡量整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整水平。

相關(guān)數(shù)據(jù)取自《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國金融年鑒》，因?yàn)樽?010年起相關(guān)貸款的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)全面調(diào)整，其后數(shù)據(jù)缺乏可比性，故樣本期從改革開放起（1978年）截至2009年。

圖1為國內(nèi)金融相關(guān)率、農(nóng)村金融相關(guān)率與農(nóng)村存貸比的變化過程：全國的金融規(guī)模保持了較高的增速，相對而言，農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)模的增長明顯滯后，且在20世紀(jì)90年代初期及2004年以后都出現(xiàn)過明顯下滑。農(nóng)村存貸比則從20世紀(jì)80年代末開始持續(xù)下滑。圖2對比了金融深化與城鎮(zhèn)化過程：城鎮(zhèn)化率與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重總體均呈上升趨勢，后者的增長速度要小于前者；兩者的增速都要明顯滯后于全國金融深化速度，而與農(nóng)村金融深化速度大致持平。

2. 檢驗(yàn)結(jié)果。圖1、圖2顯示，除農(nóng)村存貸比（LD）外，各序列都具有較明顯的趨勢性，對各序列取自然對數(shù)后進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)均不能通過平穩(wěn)性檢驗(yàn)，但各序列的一階差分序列在1%水平上均可拒絕原假設(shè)，認(rèn)為不存在單位根。故對原序列進(jìn)行一階差分后形成dFIRd、dFIRr、dLD、dRP及dRI序列，使用Eviews6.0軟件進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。對各組關(guān)系分別檢驗(yàn)滯后1期～3期，滯后3期在10%的水平上均不能拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為序列之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，表1～表3列出了滯后1期、2期的檢驗(yàn)結(jié)果。

結(jié)果顯示，在5%的水平上，dFIRd到dRI序列的檢驗(yàn)拒絕原假設(shè)，可認(rèn)為dFIRd到dRI序列存在單向格蘭杰因果關(guān)系。而其他各組均不能在5%的水平上拒絕原假設(shè)，不能認(rèn)為該各組序列之間存在格蘭杰因果關(guān)系。

3. 實(shí)證結(jié)果分析。首先，分析整體金融深化的相關(guān)影響（表1），國內(nèi)金融規(guī)模的增長對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有單向的格蘭杰因果關(guān)系，這與相關(guān)研究的結(jié)論具有一致性；但金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化尚缺乏互動關(guān)系（單向作用），觀察圖2可以推測，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度、水平可能尚未達(dá)到對金融發(fā)展形成明顯帶動的程度。整體金融深化與人口城鎮(zhèn)化之間不存在格蘭杰因果關(guān)系：人口城鎮(zhèn)化是一個(gè)復(fù)雜而長期的過程，不僅意味著大量農(nóng)民居住、生產(chǎn)空間的轉(zhuǎn)移，更重要的是其生產(chǎn)、生活模式的變化，涉及農(nóng)村、小城鎮(zhèn)地區(qū)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型以及戶籍、教育、醫(yī)療等各方面問題。農(nóng)民群體在財(cái)富、教育水平、工作技能、社會關(guān)系、戶籍身份等方面的稟賦處于相對弱勢地位，在社會財(cái)富積累的過程中總是難以分享到相應(yīng)的福利與果實(shí)，所以，農(nóng)民向城鎮(zhèn)市民轉(zhuǎn)化的速度大大滯后于全國金融發(fā)展的速度，現(xiàn)階段金融的整體深化對于農(nóng)民城鎮(zhèn)化的拉動作用相對有限。

然后，考察農(nóng)村金融深化的相關(guān)作用。農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間均無格蘭杰因果關(guān)系，我們從農(nóng)村金融系統(tǒng)效率與內(nèi)部結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

從效率方面看：1978年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存、貸款額分別為174.86億元和181.81億元，總額不高但水平相當(dāng)；2009年，存、貸款額分別為63 845.61億元和30 652億元，存款總額增長了三百六十多倍，但存貸比卻從100%以上縮減為不足50%。這表明農(nóng)村地區(qū)的系統(tǒng)性負(fù)投資已相當(dāng)嚴(yán)重，據(jù)測算，1994年～2005年，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)負(fù)投資額增長了近10倍，如果將財(cái)政渠道的負(fù)投資額計(jì)算在內(nèi)，從1992年到2005年的13年間，農(nóng)村地區(qū)的負(fù)投資規(guī)模擴(kuò)大了116倍。

從農(nóng)村金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)考察，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元特征較為明顯。1997年全國金融工作會議召開后，國有商業(yè)銀行開始大規(guī)模撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸占據(jù)農(nóng)村金融市場最大份額，2004年以后，除東部地區(qū)以外，其他地區(qū)農(nóng)信社的市場份額都有不同程度提升，市場集中程度更甚從前。城鎮(zhèn)化過程中產(chǎn)生的大量小微企業(yè)，既難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，又不符合傳統(tǒng)的農(nóng)貸制度要求，對正規(guī)金融只能望而卻步，轉(zhuǎn)而求助于典當(dāng)、民間信貸等非正規(guī)金融手段，據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)機(jī)構(gòu)的4倍，而某些地區(qū)高利息民間借貸的發(fā)生率高達(dá)85%。

不論從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率，還是從組成結(jié)構(gòu)考察，均缺乏對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配性，導(dǎo)致農(nóng)村金融雖然規(guī)模有所增長，對于城鎮(zhèn)化的帶動作用卻比較有限。

四、 結(jié)論及相關(guān)建議

綜上，理論及實(shí)證分析表明，我國的金融深化過程對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化有明顯的推動作用，但對于人口城鎮(zhèn)化的作用有限；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配度不高。農(nóng)村金融的二元結(jié)構(gòu)及城鎮(zhèn)化過程中融資需求的異質(zhì)性，使系統(tǒng)性負(fù)投資加劇，城鎮(zhèn)化推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)升級亟待金融支持。

針對提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配度，提出以下建議供參考：

（1）進(jìn)一步明確金融支持城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)所在，優(yōu)先投入有限資源。研究顯示，推動城鎮(zhèn)化最重要的幾個(gè)因素依次是：農(nóng)業(yè)部門生產(chǎn)效率的提高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與工業(yè)發(fā)展等，顯而易見的原因是，對于農(nóng)業(yè)的投入與扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)升級，可直接惠及農(nóng)民群體，有利于其生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變、財(cái)富的積累。有理由相信，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)企業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)為現(xiàn)階段資金、政策扶持的重點(diǎn)對象。

（2）針對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)適配度的不足進(jìn)行優(yōu)化。首先是進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性金融的綜合服務(wù)功能，逐步建立功能互補(bǔ)、分工合理的農(nóng)村政策性融資機(jī)制，增加政策性信貸業(yè)務(wù)種類，完善自然人聯(lián)合貸款制度，將發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目作為重點(diǎn)扶持對象，同時(shí)，建立以政策性的小額信貸擔(dān)保服務(wù)公司為主，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會支持的小額信貸擔(dān)保體系；其次是針對農(nóng)村基層項(xiàng)目融資金額小、信息極端不對稱的特點(diǎn)，引導(dǎo)設(shè)立區(qū)域小型金融機(jī)構(gòu)（如村鎮(zhèn)銀行），彌補(bǔ)大型金融機(jī)構(gòu)不適配而非正規(guī)金融又缺乏監(jiān)管的不足；在此基礎(chǔ)上，正視非正規(guī)金融的作用，逐步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管體系。

（3）完善各項(xiàng)配套政策與制度。在頂層法律、政策設(shè)計(jì)的框架下進(jìn)一步盤活集體所有土地的相關(guān)權(quán)利，使農(nóng)民能夠享受土地權(quán)利流轉(zhuǎn)帶來的福利，并可使用相關(guān)用益物權(quán)作為擔(dān)保；加強(qiáng)對農(nóng)民及相關(guān)企業(yè)的金融培訓(xùn)，將相關(guān)工作列為基層政府及政策性金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)范疇，引導(dǎo)農(nóng)民群體逐步增強(qiáng)使用各種金融資源的意識與能力。

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基金項(xiàng)目：國家博士后基金特別資助項(xiàng)目（項(xiàng)目號：13T60206）。

篇8

論文摘要：商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)組成了我國農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農(nóng)村建設(shè)在資金上和金融服務(wù)上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問題

1中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農(nóng)村保險(xiǎn)問題

農(nóng)村保險(xiǎn)問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系。現(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過程中存在一些問題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％?？傊r(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個(gè)人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對個(gè)人開放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項(xiàng)儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長期經(jīng)營必定難以為繼。應(yīng)對糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財(cái)政部門予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時(shí)又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)，應(yīng)鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn)，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí)。應(yīng)通過制度安排，財(cái)力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多渠道籌集擔(dān)?；?，解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問題。

篇9

關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融改革財(cái)政政策社會公平

我國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口眾多，且農(nóng)業(yè)作為支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，重視其金融改革，建立健全科學(xué)的金融改革體系，具有很大的現(xiàn)實(shí)意義[1]。但在改革過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“金融弱化”等問題，在市場經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的前提下，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，其只愿意在農(nóng)村地區(qū)“吸儲，而不愿意向農(nóng)村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經(jīng)濟(jì)效益高的發(fā)達(dá)區(qū)域。但我國政府逐漸意識到農(nóng)村金融改革的重要性，并提出鼓勵農(nóng)村地區(qū)積極探索改革，加快農(nóng)村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農(nóng)村地區(qū)金融改革。

一、農(nóng)村金融體系的概況

農(nóng)村金融體系由很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組合而成的一個(gè)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展通融資金的有機(jī)整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質(zhì)的銀行對農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策的前提下，不以商業(yè)性的標(biāo)準(zhǔn)為原則，而以國家的信用為根本，在農(nóng)業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行資金融通，保護(hù)、支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)人民收入，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢

我國農(nóng)村金融體系主要以改革開放為界限，在改革開放以前，農(nóng)村金融體系主要分為以下兩個(gè)發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時(shí)，也對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底改造，形成新的農(nóng)村金融體系，到1951年，成立“中國農(nóng)業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農(nóng)民、深入農(nóng)村、發(fā)展生產(chǎn)、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農(nóng)村信用社，與農(nóng)村供銷合作、農(nóng)業(yè)互助合作一起稱之為農(nóng)村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開放以后，可以分為以下三個(gè)階段：首先1979年—1993年，形成農(nóng)村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開始構(gòu)建農(nóng)村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農(nóng)村金融市場組織，目前農(nóng)村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機(jī)構(gòu)組成，其中正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村合作基金會、民間私人借貸組織等，農(nóng)村金融體系的主體包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行），該三大金融機(jī)構(gòu)形成了現(xiàn)在農(nóng)村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農(nóng)村金融格局。結(jié)合農(nóng)村金融體系發(fā)展趨勢可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂觀，必須加大對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持力度，繁榮農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融體系存在的主要問題

目前我國存在的農(nóng)村金融問題是需求得不到滿足，存在金融抑制現(xiàn)象，且農(nóng)村地區(qū)金融的市場特征需求群體呈現(xiàn)出多元化趨勢，表現(xiàn)在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農(nóng)戶、有農(nóng)村個(gè)體戶等最主要的金融服務(wù)是短期經(jīng)營性貸款需求及少部分的資金結(jié)算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔(dān)保能力有限，對其投放的風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低，形成了被金融機(jī)構(gòu)邊緣化的群體特征，如我國某農(nóng)業(yè)大省，其全省的農(nóng)村信用社存款數(shù)量僅僅占到全部金融機(jī)構(gòu)存款總額的35%左右，但是其“支農(nóng)貸款”卻占到全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的90%以上，從數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村大部分資金支持都依靠單一的農(nóng)村信用社，這很難滿足該省農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對金融的需求；其次，對金融服務(wù)的要求多元化。由于我國存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務(wù)需求外，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還需要一些理財(cái)、信息、管理等相關(guān)服務(wù)的需求。因此這就體現(xiàn)了金融工具的多元化，目前，我國農(nóng)村金融工具太過單一[7]，只能體現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新工具基本無法進(jìn)入到農(nóng)村市場。

二、市場經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的原因

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然條件的差異，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融市場在發(fā)展過程中受到制約的因素及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過發(fā)達(dá)地區(qū)，以致出現(xiàn)發(fā)展緩慢、停滯不前的現(xiàn)象。但是，在當(dāng)前國有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)、理財(cái)機(jī)構(gòu)逐步向落后的農(nóng)村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場，因此，必須立足于市場經(jīng)濟(jì)視角，深入進(jìn)行農(nóng)村金融改革，協(xié)調(diào)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8]。

（一）農(nóng)村金融體系存在問題的主要原因

對于農(nóng)村金融體系中存在的問題，先應(yīng)深入分析其出現(xiàn)的原因，主要包括以下三方面：首先經(jīng)濟(jì)原因，農(nóng)村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農(nóng)民增收困難，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法融資或者融到優(yōu)質(zhì)資金，阻礙了農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對農(nóng)村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農(nóng)”發(fā)展的效果不明顯；三是農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融體系的主力軍，但該類機(jī)構(gòu)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，在很大程度上阻礙著國家金融政策的實(shí)施。

（二）影響農(nóng)村金融發(fā)展的具體因素

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部環(huán)境的復(fù)雜性，不僅需要面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場變化風(fēng)險(xiǎn)，也要面對不定期的自然風(fēng)險(xiǎn)，因農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長，在其生長過程中，任何形式的自然災(zāi)害，如病蟲害、洪澇災(zāi)害、干旱等，都有可能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全覆沒。此外，農(nóng)產(chǎn)品上市期間，同一種農(nóng)產(chǎn)品會在同一時(shí)間大量涌入市場，在很大程度上增加了價(jià)格的波動，即使有農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場，但也只能規(guī)避某一時(shí)間段的風(fēng)險(xiǎn)，而且個(gè)體農(nóng)戶無法參與到規(guī)避過程。影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素還有土地產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)是以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，通過經(jīng)濟(jì)所有制表現(xiàn)出歸屬的一種形式，主要包括使用權(quán)、支配權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)和所有權(quán)[10]，目前，我國農(nóng)村的土地實(shí)行土地集體所有制，農(nóng)民只擁有土地的經(jīng)營權(quán)，而沒有處置權(quán)和所有權(quán)，無法對土地進(jìn)行買賣，因此，農(nóng)民需要到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，不能提供法定的相關(guān)抵押品，且集體也沒有權(quán)利幫助農(nóng)民進(jìn)行抵押。

三、市場經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的途徑

隨著我國對外開放和改革開放的步伐不斷加快，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)逐漸增多，針對其中存在的問題，應(yīng)首先明確農(nóng)村金融體系改革的方向及思路，政府應(yīng)制定相關(guān)的政策，規(guī)范農(nóng)村金融市場，基于市場經(jīng)濟(jì)視角，建立公平的競爭平臺，堅(jiān)持從農(nóng)民最基本利益出發(fā)，積極為農(nóng)民謀福利，深化農(nóng)村金融改革。

（一）營造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)適當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。首先，對農(nóng)村現(xiàn)有土地制度進(jìn)行創(chuàng)新，將流轉(zhuǎn)權(quán)、用益權(quán)和擔(dān)保權(quán)賦予承包土地，但也要處理好土地所有權(quán)和使用權(quán)之間的關(guān)系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權(quán)證、集體的土地證，對農(nóng)民居住的房子賦予抵押權(quán)、擔(dān)保權(quán)等金融功能，拓寬農(nóng)民財(cái)產(chǎn)收入途徑。政府可以成立專門的平臺，用于土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村房地產(chǎn)交易，設(shè)置科學(xué)的交易雙方準(zhǔn)入門檻，防止土地流轉(zhuǎn)的非農(nóng)趨勢，保障農(nóng)村用地的合理性，并確保農(nóng)村房屋建筑的資本屬性；其次，營造良好的金融環(huán)境，政府應(yīng)積極宣傳農(nóng)村金融新體系，改變農(nóng)民對金融的“狹隘”看法，使得農(nóng)民深入了解金融產(chǎn)品，并主動獲取金融機(jī)構(gòu)的幫助。此外，金融機(jī)構(gòu)也必須建立起完整的內(nèi)部管理體系，立足于區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）增加財(cái)政支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作

政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革中扮演著重要角色，基于市場經(jīng)濟(jì)視角，必須增加財(cái)政對農(nóng)村金融體系的支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作，可以從以下兩方面開展：第一方面，科學(xué)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配備齊全的金融設(shè)備，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。與農(nóng)業(yè)其他建設(shè)相同，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程量大，且維護(hù)成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔(dān)甚至無法承擔(dān)這些領(lǐng)域的投資，因此，政府機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農(nóng)村地區(qū)的資本供給，政策金融應(yīng)根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策，加大對農(nóng)村等落后地區(qū)資金的注入力度，結(jié)合地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，重點(diǎn)扶持綜合農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)往產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，通過發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農(nóng)村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)民群眾對金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商銀行等，應(yīng)增加服務(wù)手法，結(jié)合農(nóng)村客戶意見，推出價(jià)格合理、種類豐富、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，開辦個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，減少金融活動中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須注重其社會責(zé)任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應(yīng)健全農(nóng)村貸款制度，完善農(nóng)村信用體系，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，政府可以設(shè)置專門的再擔(dān)保制度，進(jìn)一步保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)農(nóng)民無家可歸、無地等情況，采用財(cái)稅手段，給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，鼓勵商業(yè)銀行積極投入農(nóng)村金融建設(shè)。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，可以引入現(xiàn)代化金融監(jiān)管產(chǎn)品，動態(tài)監(jiān)測農(nóng)村金融市場的變化，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保農(nóng)村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定。

結(jié)束語

綜上所述，隨著社會新農(nóng)村建設(shè)步伐的不斷加快，在提升農(nóng)民群眾生活水平的同時(shí)，也對其金融機(jī)構(gòu)提出了更高要求，在政府重視“三農(nóng)”問題的時(shí)代背景下，農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)必須抓住這一機(jī)遇，建立健全具有地域特色的農(nóng)村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，形成一個(gè)平等競爭、廣泛覆蓋、功能互補(bǔ)、定位合理的農(nóng)村金融平臺。政府也應(yīng)加大對農(nóng)村金融改革的重視程度，適當(dāng)增加財(cái)政支持力度，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，推出創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善相關(guān)的農(nóng)村貸款和存款制度，建立農(nóng)村信用體系，輔之以強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控政策，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場，加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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篇10

【論文摘要】改革開放三十年以來，我國為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直堅(jiān)持著金融改革的步伐。經(jīng)過長期的探索與實(shí)踐，我國的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的重點(diǎn)也是難點(diǎn)，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國農(nóng)村金融特點(diǎn)的改革道路，這將是一個(gè)漫長而遙遠(yuǎn)的過程。

近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。解決我國農(nóng)村金融問題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國金融業(yè)急需解決的問題。

一．當(dāng)前農(nóng)村金融問題現(xiàn)狀

改革的原因

1.保障對農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的功能。

2.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對和解決的問題。

農(nóng)村資金需求

從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：

1.社會公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)村社會保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政為主，金融為輔來解決。

2.經(jīng)濟(jì)公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財(cái)政和金融共同解決。

3.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶微貸款等資金需求。

農(nóng)村資金需求規(guī)模和對象

1. 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬及以上。

2. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬和數(shù)十萬，由農(nóng)村信用社等地方小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

3. 農(nóng)戶和城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)部分，也是農(nóng)村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來解決。

二．目前農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)：

農(nóng)村貸款主體缺陷:

無法落實(shí)抵押擔(dān)保；貸款時(shí)限性強(qiáng)，要求貸款手續(xù)簡便，靈活；農(nóng)村點(diǎn)多，面廣，戰(zhàn)線長，貸款額度小而分散，同時(shí)貸款市場受自然災(zāi)害，市場等諸多不可預(yù)測因素影響，使得貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，效益相對較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產(chǎn)質(zhì)量差，財(cái)務(wù)制度不健全，不透明 （3）信用觀念不強(qiáng)

農(nóng)村貸款現(xiàn)狀；

1.放開了商業(yè)銀行貸款利率，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動范圍

2.政府強(qiáng)調(diào)加大對三農(nóng)的支持，采取了一系列的貨幣政策

3.農(nóng)村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農(nóng)貸款，農(nóng)村資金卻大量流出

4.農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的困境：

我國農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問題是存在嚴(yán)重的金融抑制，因此對農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有：

1. 現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)銀行很少為農(nóng)服務(wù)：90年代以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對農(nóng)村電網(wǎng)，交通，通信等的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行很少向農(nóng)戶貸款。

2. 農(nóng)村信用社支農(nóng)的動力和激勵不足：近年來，由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社的經(jīng)營更加強(qiáng)調(diào)貸款的質(zhì)量和回報(bào)，其經(jīng)營的利潤和導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動風(fēng)險(xiǎn)不確定，農(nóng)業(yè)信用社沒有足夠的激勵向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動提供貸款數(shù)量不多，農(nóng)業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農(nóng)化”特征。農(nóng)村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級政府的壓力和支持，可以說是行政干預(yù)的結(jié)果。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有起到預(yù)期的政策性金融作用，支農(nóng)作用弱化。非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏規(guī)范和保護(hù)：目前我國農(nóng)村的非正規(guī)金融組織雖然遠(yuǎn)比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農(nóng)村融資需求，緩解農(nóng)村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。

4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，回報(bào)率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

四．我國農(nóng)村金融體制存在問題的原因

（1）商業(yè)銀行和農(nóng)村發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)和職能萎縮，已經(jīng)基本上喪失了信貸支農(nóng)功能。國有大型銀行在商業(yè)化改造過程中，從縣鄉(xiāng)撤減機(jī)構(gòu)收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村整體資金供應(yīng)能力下降。據(jù)調(diào)查顯示，截止2005年底，我國每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融點(diǎn)，“十五期間”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣及以下的網(wǎng)點(diǎn)人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個(gè)行政村才有一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。

（2）現(xiàn)有基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏有效的金融技術(shù)和產(chǎn)品與借款人之間的合作存在制度和技術(shù)障礙：金融機(jī)構(gòu)難以把握應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖農(nóng)村信用社受到行政干預(yù)和利潤導(dǎo)向行為，滿足需求作用有限

（3）國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)大，服務(wù)水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間過長。農(nóng)村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對稱，耗時(shí)多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農(nóng)戶和個(gè)體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。

五.我國基層金融服務(wù)體系的出路：

1.國家信用退出，建立地方中小金融機(jī)構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量，引進(jìn)，消化吸收國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造中國特色的金融技術(shù)和產(chǎn)品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，能夠?qū)崿F(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術(shù)和產(chǎn)品。

2. 深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好的公司治理來加強(qiáng)利潤的激勵和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲得高收益的積極性，增強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸能力：（1）支持開展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織改制為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。（2）支持以微貸業(yè)務(wù)為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營銀行等金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農(nóng)村信用社改革，改善機(jī)制，增強(qiáng)實(shí)力，擴(kuò)大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）支持各大銀行開展微貸業(yè)務(wù)。（5）鼓勵外資銀行在國內(nèi)開展微貸業(yè)務(wù)。

3. 建立農(nóng)村金融技術(shù)專家隊(duì)伍：鼓勵有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)與外國銀行合資建立中國微貸技術(shù)咨詢公司，推動國內(nèi)微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國本土的微貸技術(shù)專家隊(duì)伍。

4. 制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收。（2）放寬信貸規(guī)?？刂?。（3）建立適合農(nóng)村金融特點(diǎn)，相對獨(dú)立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實(shí)際的靈活多樣的監(jiān)管方式。

5. 確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對信貸資源配置的積極性

構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國推開。

參考文獻(xiàn)

1. 農(nóng)村信用社改革總體框架設(shè)計(jì) 史建平 國家信息中心

2. 農(nóng)信社改革冷思考 國家信息中心

3. 深化農(nóng)村信用社改革改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù) 國家信息中心