導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)管理論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

所謂存款保險(xiǎn)制度，是一個(gè)國(guó)家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，過(guò)法律形式建立的⋯種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取Ｕf(shuō)得簡(jiǎn)單些，就是由各家存款性金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，一旦投保機(jī)構(gòu)面l臨危機(jī)或破產(chǎn)，就由這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為存款人支付一定限度的存款。

到目前為止，我國(guó)沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，但這并不意味著中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不會(huì)破產(chǎn)。隨著中國(guó)金融改革不斷深入，金融機(jī)構(gòu)“只生不死”漸成歷史，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈就曾多次表示，必須盡快解決金融機(jī)構(gòu)所遇到的問(wèn)題，讓困難重重的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，這樣可以確保國(guó)家金融體系的穩(wěn)定。從實(shí)踐層面來(lái)看，1998年6月21日，國(guó)家關(guān)閉海南發(fā)展銀行，在此之前的公眾擠兌已經(jīng)相當(dāng)頻繁。國(guó)家為此曾緊急調(diào)撥34億元人民幣抵御風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)義由工行托管其全部資產(chǎn)負(fù)債，由于公眾對(duì)工行背后國(guó)家信用的信任，危機(jī)才沒(méi)有繼續(xù)蔓延。

從近幾年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的實(shí)踐看，中央政府對(duì)所有銀行存款提供擔(dān)保，國(guó)家事實(shí)上承擔(dān)了對(duì)銀行存款的保險(xiǎn)責(zé)任，這助長(zhǎng)了各銀行不注重貸款風(fēng)險(xiǎn)的作風(fēng)。在對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出的過(guò)程中，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償：對(duì)個(gè)人債務(wù)實(shí)行全額償付；機(jī)構(gòu)債權(quán)人只能參與退出機(jī)掏支付個(gè)人債務(wù)之后的剩余財(cái)產(chǎn)清盤(pán)。這種做法對(duì)保護(hù)個(gè)人利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定曾起過(guò)一定的積極作用。但隨著經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷推進(jìn)，其嚴(yán)重弊端也不斷暴露出來(lái)，必須盡快轉(zhuǎn)變。

首先，國(guó)家動(dòng)用財(cái)政資金全額補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人債務(wù)缺乏公平公正，會(huì)引發(fā)巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，易于鼓勵(lì)或誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營(yíng)。

第二，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，金融機(jī)構(gòu)股權(quán)的多元化，金融機(jī)構(gòu)中外資、民營(yíng)資本逐步增多。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)時(shí)，由國(guó)家出面拿納稅人的錢(qián)去補(bǔ)償，無(wú)疑是一種角色錯(cuò)位。

建立存款保險(xiǎn)制度，由成員銀行分擔(dān)個(gè)別機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際上比較通行的做法。目前有67個(gè)國(guó)家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)體系，主要發(fā)達(dá)國(guó)家都有比較完善的存款保險(xiǎn)制度。這些國(guó)家和地區(qū)多年的實(shí)踐證明，良好的存款保險(xiǎn)制度，在提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。

我國(guó)現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)也越來(lái)越顯示建立存款保險(xiǎn)制度的可行性：

首先，金融改革的深化為建立存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造了微觀基礎(chǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)施股份制改造，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面鋪開(kāi)，其他商業(yè)銀行也在深化產(chǎn)權(quán)制度改革和加強(qiáng)內(nèi)部管理，風(fēng)險(xiǎn)控制和自我約束機(jī)制正在逐步完善，將形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，其他銀行類金融機(jī)構(gòu)并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次機(jī)構(gòu)體系。

第二，金融監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，使存款保險(xiǎn)體系能夠獲得制定完善的差別保費(fèi)的依據(jù)。

第三，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)相對(duì)充分?？蓪⒇?fù)面影響降低到最小。

雖然存款保險(xiǎn)制度的建立已勢(shì)在必行，但關(guān)于該制度的具體設(shè)計(jì)方案無(wú)疑還存在種種變數(shù)。根據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，銀行業(yè)的監(jiān)管最終是三家的事情——銀監(jiān)會(huì)、央行、還有現(xiàn)在缺的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)階段銀行監(jiān)管的問(wèn)題就是監(jiān)管理念變化的問(wèn)題，“當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)先是警察后是醫(yī)生。以后等建立了存款保險(xiǎn)制度，央行應(yīng)負(fù)責(zé)‘流動(dòng)性’。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)微觀監(jiān)管，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就是‘救火’機(jī)構(gòu)，保證存款人的利益。”但存款保險(xiǎn)制度、機(jī)構(gòu)的設(shè)立與完善并非“一朝一夕”的事情。有金融專家表示，只能先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)行存款保險(xiǎn)，或者按區(qū)域建立存款保險(xiǎn)基金，然后再向符合國(guó)際慣例、全國(guó)集中統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡。在過(guò)渡期內(nèi)，如何防范銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是中小銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，必須有一個(gè)“緩沖地帶”，央行與銀監(jiān)會(huì)的合作尤為關(guān)鍵。

總之，建立完善且適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)體系。是我國(guó)金融安全網(wǎng)建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。但是，目前我國(guó)不同類別銀行間風(fēng)險(xiǎn)差別較大、內(nèi)控機(jī)制良莠不齊，決定了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立不可能一蹴而就，應(yīng)當(dāng)分步進(jìn)行。當(dāng)前的首要目標(biāo)是形成一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的、規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制；主要任務(wù)是通過(guò)建立存款保險(xiǎn)計(jì)劃、設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，初步形成存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)性框架。具體說(shuō)來(lái)，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)應(yīng)著重解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一、建立存款保險(xiǎn)計(jì)劃，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金。為應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度建立之初，如果財(cái)政出資有困難的話，可考慮由中央銀行先行用再貸款墊付，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金。以后逐年由保費(fèi)收人償還。

二、明確存款保險(xiǎn)范圍。從維護(hù)系統(tǒng)穩(wěn)定和公平公正的原則出發(fā)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制型存款保險(xiǎn)制度，將所有銀行類金融機(jī)構(gòu)都納人存款保險(xiǎn)體系。而存款保險(xiǎn)的資金范圍，應(yīng)當(dāng)既包括人民幣存款，也包括外幣存款，以及由商業(yè)銀行存管的證券投資者以個(gè)人名義開(kāi)戶的客戶交易結(jié)算資金。

三、從公平原則和防范道德風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，實(shí)行差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度。

篇2

二十一世紀(jì)是一個(gè)信息時(shí)代，計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展更引爆了全球性的以信息處理為核心的計(jì)算機(jī)革命，使得信息在全球內(nèi)被傳播、共享成為可能。由此可見(jiàn)，國(guó)家與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)已不再是傳統(tǒng)上的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，它更接近以信息管理為形式和內(nèi)容的競(jìng)爭(zhēng)。因此，努力獲得更多的信息，并提高所掌握信息的利用效率，對(duì)于企業(yè)實(shí)現(xiàn)在身的發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)具有重要的意義。而建立企業(yè)自身的信息管理系統(tǒng)恰好滿足了企業(yè)對(duì)于龐大信息管理的需要，是企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一大保障。從微觀角度來(lái)講，建立符合企業(yè)自身發(fā)展的信息管理系統(tǒng)，能夠幫助企業(yè)以更高的速度實(shí)現(xiàn)自身物流、資金流和信息流的運(yùn)轉(zhuǎn)，從而提高自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的效率，最終實(shí)現(xiàn)在身的經(jīng)濟(jì)效益。

二、地質(zhì)大隊(duì)勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施

1.勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施目標(biāo)

從宏觀層面上來(lái)講，建立信息管理系統(tǒng)是順應(yīng)時(shí)展的需要，從而將整個(gè)社會(huì)化生產(chǎn)的周期大大縮短。管理信息系統(tǒng)，是企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、計(jì)劃、控制和輔助決策的重要系統(tǒng)。具體的有以下幾個(gè)功能。第一，它能夠?yàn)樾畔⒌奶幚硖峁┙y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，從而將不完整的、使用前后相互矛盾的數(shù)據(jù)排除在外。第二，為企業(yè)部門(mén)的管理決策提供完整、有效的數(shù)據(jù)信息。第三，能夠使用已有的數(shù)據(jù)信息形成的關(guān)系，對(duì)數(shù)據(jù)未來(lái)的走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第四，根據(jù)不同部門(mén)的需要為其提供詳略得當(dāng)?shù)男畔?bào)告，從而有效地縮短部門(mén)分析解釋數(shù)據(jù)的時(shí)間，提高企業(yè)的工作效率。第五，能夠在最小成本和最高效率的基礎(chǔ)上，最大程度地為企業(yè)部門(mén)提供科學(xué)、精確的信息，為企業(yè)的管理決策提供可靠的數(shù)據(jù)信息，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。根據(jù)管理信息系統(tǒng)在企業(yè)中不可忽視的重要作用來(lái)看，在地質(zhì)勘探公司部門(mén)應(yīng)用勞動(dòng)保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)于提高公司勞動(dòng)保險(xiǎn)管理水平具有重要的意義。一方面，地質(zhì)勘探部門(mén)在勞動(dòng)保險(xiǎn)上已經(jīng)有了非常大的程序投入，其中就有網(wǎng)絡(luò)版的程序，例如工資統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)、勞動(dòng)合同系統(tǒng)、離退休管理系統(tǒng)。另一方面，地質(zhì)勘探中幾乎所有的部門(mén)依然使用手工輸入的方式進(jìn)行勞動(dòng)保險(xiǎn)和人事的管理。這不僅浪費(fèi)了大量的人力資源，而且加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)生本，不利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的擴(kuò)大化。為了改變這一局面，應(yīng)用勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)是非常重要的途徑。地質(zhì)勘探企業(yè)中所設(shè)立的勞動(dòng)保險(xiǎn)處主要負(fù)責(zé)勞動(dòng)保險(xiǎn)管理中的五險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)基金的繳納、賬戶管理、離退休審批和待遇的審查與發(fā)放。并且這一部門(mén)對(duì)于企業(yè)勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)有著承上啟下的作用，承上對(duì)公司集團(tuán)的勞動(dòng)保障部，啟下則負(fù)責(zé)對(duì)地質(zhì)勘探部門(mén)的直接監(jiān)管部門(mén)。因此，地質(zhì)勘探部門(mén)有著非常龐大的業(yè)務(wù)量。面對(duì)如此龐大的待處理數(shù)據(jù)，單純依靠人工輸入勞動(dòng)保險(xiǎn)信息就難免會(huì)出現(xiàn)各種錯(cuò)誤，嚴(yán)重拉低了公司部門(mén)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性。員工因?yàn)閭€(gè)人賬戶出現(xiàn)問(wèn)題而上訪的事件更是屢見(jiàn)不鮮。對(duì)于企業(yè)整體效益的提高和公司員工的團(tuán)結(jié)以及社會(huì)的穩(wěn)定造成了巨大的威脅。成功運(yùn)用勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)，除了提高了企業(yè)勞動(dòng)保險(xiǎn)的管理水平、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可信度以及員工的切身利益以外，同時(shí)也有利于公司整體團(tuán)隊(duì)的團(tuán)結(jié)與穩(wěn)定，社會(huì)的和諧以及公司持續(xù)的健康發(fā)展。

2.勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施措施

在礦業(yè)公司中，其勞動(dòng)保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)主要是由公司的勞人處負(fù)責(zé)的，其主要的方式是手工進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)庫(kù)表編制，并在每個(gè)月接受其下所屬部門(mén)的申報(bào)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，然后對(duì)其進(jìn)行逐級(jí)的收集，最終報(bào)告給集團(tuán)的勞動(dòng)保障部門(mén)。這種形式的存在致使地質(zhì)勘探部門(mén)的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。首先，對(duì)所有下屬部門(mén)所報(bào)的材料逐個(gè)審核不僅加大了工作人員的負(fù)擔(dān)，而且容易在統(tǒng)計(jì)匯總中出現(xiàn)漏審、漏報(bào)的問(wèn)題。其次，集團(tuán)中員工的保險(xiǎn)基數(shù)和保險(xiǎn)費(fèi)繳納情況無(wú)法進(jìn)行逐一的核實(shí)，這就容易造成保險(xiǎn)信息的虛報(bào)。再次，保險(xiǎn)費(fèi)繳納的具體情況的核實(shí)難度比較大，可信度比較低，非常容易出現(xiàn)職工上訪的問(wèn)題，對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定造成了不良影響。最后，勞動(dòng)保險(xiǎn)信息的輸入沒(méi)有統(tǒng)一的參考標(biāo)準(zhǔn)，造成表格不一、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)格式不同的現(xiàn)象，而且龐大的員工信息數(shù)據(jù)在手工輸入的情況下非常容易產(chǎn)生張冠李戴的問(wèn)題。要解決上述中的各種問(wèn)題，可以從以下幾點(diǎn)入手。第一，理論原則。根據(jù)已有的復(fù)雜性工程技術(shù)系統(tǒng)所取得的成就，在建立勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)時(shí)應(yīng)當(dāng)本著整體性和分解與協(xié)調(diào)的原則。這兩大原則，既保證了勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)中各要素的整體協(xié)調(diào)統(tǒng)一，又保證了系統(tǒng)中所出現(xiàn)的復(fù)雜性問(wèn)題得到有效的解決。第二，業(yè)務(wù)和技術(shù)支持。首先，地質(zhì)勘探部門(mén)有一批素質(zhì)很高的技術(shù)隊(duì)伍，這個(gè)團(tuán)隊(duì)掌握著最新系統(tǒng)開(kāi)發(fā)技術(shù)。其次，地質(zhì)勘探部門(mén)已經(jīng)研究成功的系統(tǒng)有財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、OA系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)密科學(xué)的測(cè)試，這些系統(tǒng)都能夠平穩(wěn)的運(yùn)行，并為集團(tuán)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和決策做出了非常卓越的貢獻(xiàn)和積累了寶貴而豐富的經(jīng)驗(yàn)。最后，地質(zhì)勘探部門(mén)現(xiàn)有的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理人員都經(jīng)過(guò)專門(mén)的計(jì)算機(jī)知識(shí)培訓(xùn)，初步具有了管理勞動(dòng)保險(xiǎn)系統(tǒng)的能力。第三，在建立勞動(dòng)保險(xiǎn)關(guān)系系統(tǒng)時(shí)，需要對(duì)部門(mén)內(nèi)主要的使用用戶進(jìn)行相關(guān)的調(diào)研。需要主要了解的用戶有公司內(nèi)的管理人員、地質(zhì)勘探勞人處部門(mén)的財(cái)務(wù)相關(guān)處理人員，下屬部門(mén)的主要負(fù)責(zé)人以及下屬部門(mén)中的技術(shù)骨干等。通過(guò)對(duì)這些人員的詢問(wèn)得知，原有的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)工作程序相對(duì)繁瑣，手工輸入的方法加大了工作人員的負(fù)擔(dān)，而且容易產(chǎn)生遺漏的現(xiàn)象，使得部門(mén)之間以及整體集團(tuán)的工作效率大大降低。為了解決這些問(wèn)題，新實(shí)行的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理辦法增添了以下幾項(xiàng)內(nèi)容。首先，系統(tǒng)能夠滿足用戶的信息要求，包括實(shí)施的賬戶繳費(fèi)和對(duì)業(yè)務(wù)記錄的插入、刪除與恢復(fù)等。其次，系統(tǒng)對(duì)于工作記錄的完整性，并保證記錄信息不被盜取。再次，系統(tǒng)能對(duì)部門(mén)的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行直接的校對(duì)，提高了地質(zhì)勘探部門(mén)勞動(dòng)保險(xiǎn)管理的效率。最后，勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)能夠以社會(huì)的平均工資為依據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)基數(shù)與所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。

三、結(jié)語(yǔ)

篇3

一、創(chuàng)新發(fā)展煤礦企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作的重要性

煤炭是一種不可再生資源，其開(kāi)采過(guò)程一般會(huì)經(jīng)歷從開(kāi)發(fā)到興盛再到衰竭、關(guān)閉的過(guò)程。當(dāng)?shù)V井處于興盛期時(shí)，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)處于鼎盛時(shí)期，此時(shí)，企業(yè)所能承受負(fù)擔(dān)的能力較強(qiáng)，且此時(shí)工作人員系統(tǒng)也處在旺盛階段，崗位退休人員數(shù)量相對(duì)較少。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，企業(yè)在支付員工退休費(fèi)用時(shí)應(yīng)做到科學(xué)、合理。在企業(yè)中實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)則是踐行這一規(guī)定的重要表現(xiàn)，并成為解決問(wèn)題的一種具體措施。隨著社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和推行，社會(huì)保險(xiǎn)成為包括煤礦企業(yè)在內(nèi)各企業(yè)健康發(fā)展的重要保障。煤礦企業(yè)根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)制度規(guī)定，立足自身情況，最大程度上為職工解決了后顧之憂。包括職工的養(yǎng)老金、住院治療、工傷保險(xiǎn)賠付、失業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)等多方面發(fā)揮重要作用。因此，社會(huì)保險(xiǎn)制度的實(shí)施，無(wú)疑有利于發(fā)揮企業(yè)的主觀能動(dòng)性，保障員工權(quán)益，有益于提高企業(yè)的內(nèi)部凝聚力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、新形勢(shì)下創(chuàng)新煤礦企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作的方法

1.創(chuàng)新社會(huì)保險(xiǎn)管理工作的思路緊扣“保障民生”這一主題開(kāi)展社會(huì)保險(xiǎn)管理工作，同時(shí)，將保障職工基本生活、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定作為工作的目標(biāo)。通過(guò)積極創(chuàng)新工作思路，為企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造出和諧的發(fā)展環(huán)境。

2.積極構(gòu)建“五險(xiǎn)合一”的社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)平臺(tái)當(dāng)前，社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代，計(jì)算機(jī)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，同樣也被應(yīng)用到社會(huì)保險(xiǎn)管理工作中，并發(fā)揮著重要作用。為進(jìn)一步發(fā)揮計(jì)算機(jī)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)按照五大險(xiǎn)種的整體設(shè)計(jì)要求，積極構(gòu)建“五險(xiǎn)合一”的社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)核心平臺(tái)，建成軟件、流程、政策標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的系統(tǒng)。同時(shí)，對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理、管理模式進(jìn)行優(yōu)化，提高日常經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)的信息化水平，并爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)全程辦理信息化的目標(biāo)。

3.注重提升社會(huì)保險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)具有服務(wù)性質(zhì)的工作，在服務(wù)過(guò)程中要求做到細(xì)心、耐心、文明、得體，堅(jiān)持“服務(wù)為民”的工作作風(fēng)。社會(huì)保險(xiǎn)管理人員在具體的工作中，應(yīng)切實(shí)貫徹“社保無(wú)小事”的理念，結(jié)合實(shí)際情況制定一套完整的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)體系，該體系應(yīng)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行規(guī)范，并細(xì)化到著裝、用語(yǔ)等各方面內(nèi)容。此外，為提高管理人員的服務(wù)意識(shí)和工作效率，可建立一個(gè)專門(mén)的監(jiān)督小組，對(duì)工作人員的日常工作，如服務(wù)規(guī)范、著裝、業(yè)務(wù)操作能力等方面進(jìn)行監(jiān)督檢查。同時(shí)，將考察結(jié)果納入員工年終考核中，與績(jī)效直接掛鉤。

4.積極宣傳社會(huì)保險(xiǎn)制度一項(xiàng)制度能否得到有效推行，除了其本身必須具備的條件之外，還需要通過(guò)積極宣傳，奠定良好的群眾基礎(chǔ)后，才能更好地開(kāi)展工作，使之得到有效推廣。工作人員自身首先應(yīng)熟練掌握社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)政策、法規(guī)，并對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的目標(biāo)、意義、原則等有所領(lǐng)悟。然后通過(guò)多種形式的宣傳方式，如借助多媒體、設(shè)置宣傳標(biāo)語(yǔ)、畫(huà)板、宣傳冊(cè)等方式將社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)宣傳出去。在宣傳過(guò)程中，注意將一些比較難理解、專業(yè)性強(qiáng)的內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)“改裝”，盡量換成通俗易懂的語(yǔ)言。通過(guò)積極的宣傳工作，能為更好地開(kāi)展社會(huì)保險(xiǎn)工作奠定良好的群眾基礎(chǔ)，應(yīng)引起足夠重視。

三、結(jié)語(yǔ)

篇4

關(guān)鍵詞:犯過(guò)罪的人;養(yǎng)老保險(xiǎn);社會(huì)排斥;非刑罰懲罰

“由于自然法則的支配,人總是要老的。個(gè)人的勞動(dòng)能力,總是隨著年齡的增長(zhǎng)而逐漸減退。在自然法則面前,所有人都面臨兩種可能性:一種是早期死亡,使他掙錢(qián)謀生的生涯縮短,而他的遺屬則處于無(wú)人供養(yǎng)的狀態(tài);另一種是活到晚年,直到他掙錢(qián)謀生的能力完全喪失,并將其終身的儲(chǔ)蓄花光。如果他在勞動(dòng)和工作期間沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄很少,他的余年就將難以為繼?！保?］而現(xiàn)代社會(huì)隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、物質(zhì)資料的豐富、人口的增長(zhǎng),老年化所導(dǎo)致的養(yǎng)老問(wèn)題已成為一個(gè)全球性的社會(huì)問(wèn)題,世界各國(guó)都給予了高度重視。我國(guó)從家庭養(yǎng)老到單位養(yǎng)老再到社會(huì)養(yǎng)老的發(fā)展歷程中,養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革也一步一步地得以深入。但是,在現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中對(duì)犯過(guò)罪的人的養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)定是否公正合理?這是一個(gè)值得探討的課題。

一、對(duì)幾個(gè)相關(guān)概念的說(shuō)明

何謂懲罰?無(wú)論在理論上還是在實(shí)踐中,都存在著很大的爭(zhēng)議。筆者比較贊成王立峰對(duì)懲罰的界定,并在此基礎(chǔ)上展開(kāi)以下的論述。即“懲罰是享有權(quán)利的主體依據(jù)一定的理由對(duì)違反規(guī)則的人施加的一種公認(rèn)的不利后果”［2］。根據(jù)刑法理論,刑事責(zé)任是犯罪的法律后果,承擔(dān)刑事責(zé)任的方式,也即對(duì)犯罪人的懲罰,在我國(guó)的《刑法》中主要有以下幾類。第一,刑罰。這是犯罪人承擔(dān)刑事責(zé)任最常見(jiàn)、最基本的一種方式?！靶塘P是刑法規(guī)定的由國(guó)家審判機(jī)關(guān)依法對(duì)犯罪人適用的限制或剝奪其某種權(quán)益的強(qiáng)制性制裁方法?！保?］即特指管制、拘役、有期徒刑、無(wú)期徒刑、死刑和罰金、剝奪政治權(quán)利、沒(méi)收財(cái)產(chǎn)以及驅(qū)逐出境(對(duì)犯罪的外國(guó)人)九種。第二,非刑罰制裁措施?！缎谭ā返?7條的規(guī)定:“對(duì)于犯罪情節(jié)輕微不需要判處刑罰的,可以免予刑事處罰,但是可以根據(jù)案件的不同情況,予以訓(xùn)誡或者責(zé)令具結(jié)悔過(guò)、賠禮道歉、賠償損失,或者由主管部門(mén)予以行政處罰或者行政處分?！钡谌?單純宣告有罪。如《刑法》第67條規(guī)定:“……對(duì)于自首的犯罪分子,可以從輕或者減輕處罰。其中,犯罪較輕的,可以免除處罰。”這種方式由于對(duì)犯罪行為的否定評(píng)價(jià)和對(duì)犯罪人的譴責(zé),從而引起對(duì)犯罪人在生活、名譽(yù)上公認(rèn)的不利后果,因而實(shí)質(zhì)上也是一種懲罰。第四,轉(zhuǎn)移處理。這是一種特殊的承擔(dān)方式,即《刑法》第11條的規(guī)定:“享有外交特權(quán)和豁免權(quán)的外國(guó)人的刑事責(zé)任,通過(guò)外交途徑解決”。而本文所說(shuō)的“非刑罰懲罰”,更強(qiáng)調(diào)的是《刑法》規(guī)定的懲罰之外的懲罰,也即以上四類懲罰之外的懲罰。

我國(guó)《刑事訴訟法》第12條規(guī)定:“未經(jīng)人民法院依法判決,對(duì)任何人都不得確定有罪?！币虼?本文所說(shuō)的“犯過(guò)罪的人”,是指經(jīng)人民法院依法判決確定為有罪或者曾經(jīng)確定為有罪的人。這里既包括正在服刑的犯罪人,也包括服刑完畢的刑釋人員。至于服刑的方式則既可以是監(jiān)禁服刑也可以是非監(jiān)禁服刑。

二、社會(huì)排斥概述

社會(huì)排斥的研究起源于對(duì)貧困的研究。英國(guó)的湯森運(yùn)用“相對(duì)剝奪”來(lái)定義和度量貧困,認(rèn)為“人們常常因社會(huì)剝奪而不能享有作為一個(gè)社會(huì)成員應(yīng)該享有的生活條件。假如他們?nèi)狈虿荒芟碛羞@些生活條件,甚至因此而喪失成為社會(huì)一員的身份,他們就是貧困的”［4］。印度的阿馬蒂亞·森對(duì)由來(lái)已久的將貧困單純歸結(jié)為收入?yún)T乏的觀點(diǎn)進(jìn)行了提升,認(rèn)為“生活的困頓通常緣于收入的不足,從這層意義上說(shuō),低收入或許是生活困苦的一個(gè)重要原因。然而,貧困最終所指還是生活的貧困,而不僅僅是收入低下”。從一定意義上說(shuō),生活貧困也就是能力被剝奪,也即能力貧困。而“社會(huì)排斥本身不但是能力剝奪的一部分,而且也是造成各種能力不足的原因之一”［5］。對(duì)待貧困的研究由最初側(cè)重于物質(zhì)匱乏轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)不利狀況,包含精神和符號(hào)方面的“社會(huì)排斥”概念逐步得以形成,進(jìn)而得到歐洲委員會(huì)的認(rèn)可,現(xiàn)已廣泛流行于國(guó)際社會(huì),用來(lái)分析解釋各種社會(huì)現(xiàn)象,成為使用頻率極高的概念工具。

由于“社會(huì)排斥”的泛化使用,它的含義也不斷更新和多樣化,到目前也沒(méi)有形成一個(gè)被普遍認(rèn)可的統(tǒng)一概念。但是,其發(fā)展的總體情況是,“在法國(guó),社會(huì)排斥概念側(cè)重于個(gè)人與社會(huì)整體的聯(lián)系。歐盟側(cè)重于公民資格與社會(huì)權(quán)利。英國(guó)與社會(huì)發(fā)展世界首腦會(huì)議則側(cè)重于個(gè)人社會(huì)參與”［6］。在眾多關(guān)于社會(huì)排斥含義的界定中,本文采納歐洲學(xué)者魯姆等人以T.H.馬歇爾公民資格理論為基礎(chǔ)的觀點(diǎn),即“每個(gè)公民有權(quán)享受某種最低的生活標(biāo)準(zhǔn),有權(quán)參加社會(huì)的和職業(yè)的主要建制;社會(huì)排斥問(wèn)題可以從這些社會(huì)權(quán)利的否定和未實(shí)現(xiàn)的角度來(lái)分析研究”。據(jù)此,“公民身份的基礎(chǔ)在于各種公民的、政治的和社會(huì)的權(quán)利的結(jié)合與互動(dòng)”?！吧鐣?huì)排斥是與公民身份相對(duì)立的,主要是人的基本權(quán)利遭到否定的結(jié)果。社會(huì)排斥表明,構(gòu)成民主社會(huì)的諸項(xiàng)原則沒(méi)有實(shí)現(xiàn),所以它是民主社會(huì)的嚴(yán)重破壞?！倍?“公民只要不能夠取得他們的社會(huì)權(quán)利,往往便陷于普遍而持續(xù)的不利狀態(tài),連其社會(huì)的職業(yè)的參與機(jī)會(huì)也在減少”［7］。那么,作為具有公民身份的犯過(guò)罪的人,在現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中其基本的權(quán)利是否沒(méi)有得到實(shí)現(xiàn)?也就是說(shuō)是否遭到社會(huì)排斥?若產(chǎn)生了這種公認(rèn)的不利后果,并且是由于被法院依法判決確定為有罪或者曾經(jīng)確定為有罪所致,這種不利后果是否是一種非刑罰懲罰呢?

三、犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

如上所述,犯過(guò)罪的人包括正在服刑的犯罪人和服刑完畢的刑釋人員。而按照刑罰是否剝奪犯罪人的人身自由來(lái)分類,刑罰的執(zhí)行方式可分為監(jiān)禁和非監(jiān)禁兩種。運(yùn)用監(jiān)禁的方式執(zhí)行刑罰是將犯罪人放入拘役所、看守所、監(jiān)獄或者其他監(jiān)管場(chǎng)所執(zhí)行。運(yùn)用非監(jiān)禁的方式執(zhí)行刑罰是對(duì)犯罪人不予以關(guān)押,而放在社會(huì)上執(zhí)行。于是我們將“犯過(guò)罪的人”分為三類,即監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員、非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員和服刑完畢的刑釋人員。對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定,目前主要有:勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳發(fā)［2001］5號(hào)《關(guān)于規(guī)范企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶管理有關(guān)問(wèn)題的通知》,勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳發(fā)［2001］8號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范基本養(yǎng)老金社會(huì)化發(fā)放工作的通知》,勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳函［2001］44號(hào)《關(guān)于退休人員被判刑后有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇問(wèn)題的復(fù)函》,勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳函［2003］315號(hào)《關(guān)于對(duì)勞社廳函［2001］44號(hào)補(bǔ)充說(shuō)明的函》,中央社會(huì)治安綜合治理委員會(huì)、司法部、公安部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部、民政部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家工商行政管理總局于2004年2月6日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好刑滿釋放、解除勞教人員促進(jìn)就業(yè)和社會(huì)保障工作的意見(jiàn)》。下面筆者將逐一分析犯過(guò)罪的人在養(yǎng)老保險(xiǎn)中的社會(huì)排斥。

1.監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳的相關(guān)規(guī)定,監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶被封存,無(wú)論是已退休的服刑人員還是在服刑期間達(dá)到法定退休年齡的服刑人員,在服刑期間的養(yǎng)老金完全被剝奪。溫毅斌、龍新民從法學(xué)理論的角度認(rèn)為社保部門(mén)取消罪犯的養(yǎng)老保險(xiǎn)不合法,理由有以下四條。第一,養(yǎng)老保險(xiǎn)金屬于其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)范疇。它是罪犯與用人單位在勞動(dòng)合同關(guān)系基礎(chǔ)上形成的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn),非經(jīng)司法程序,任何組織和個(gè)人都無(wú)權(quán)剝奪。第二,社保部門(mén)不具備刑事處罰的主體資格和收繳罪犯養(yǎng)老保險(xiǎn)金的權(quán)力。第三,我國(guó)刑罰體系中沒(méi)有取消養(yǎng)老保險(xiǎn)金的規(guī)定。否則違反了刑法上“一罪不再罰”的原則,并且,養(yǎng)老保險(xiǎn)金也不是個(gè)人的非法所得,不存在收繳問(wèn)題。第四,因罪犯的犯罪行為而受到侵害的單位的財(cái)產(chǎn)損失只能通過(guò)司法機(jī)關(guān)追贓后發(fā)還或者提起附帶民事訴訟的方式挽回,而不應(yīng)由社保部門(mén)和單位剝奪罪犯的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)彌補(bǔ)損失［8］。筆者認(rèn)為,懲罰就是對(duì)合法權(quán)利的剝奪,只不過(guò)必須依法進(jìn)行。如我國(guó)《監(jiān)獄法》第七條第一款規(guī)定:“罪犯的人格不受侮辱,其人身安全、合法財(cái)產(chǎn)和辯護(hù)、申訴、控告、檢舉以及其他未被依法剝奪或者限制的權(quán)利不受侵犯?！边@里“依法”的“法”應(yīng)作廣義理解,不僅僅局限于刑事法律。主要有兩種情況,一種是依法被剝奪的權(quán)利和未被剝奪的權(quán)利可以加以區(qū)別對(duì)待;另一種就是學(xué)界所說(shuō)的罪犯權(quán)利的不完整性,即罪犯一些權(quán)利雖然沒(méi)有被剝奪,“但是基于刑罰的性質(zhì)和監(jiān)管改造的需要,這些權(quán)利必然被烙上刑罰的印痕,從而在內(nèi)容上也表現(xiàn)出它們的不完整性。如未被依法剝奪政治權(quán)利的罪犯,無(wú)法行使被選舉權(quán)等政治權(quán)利”［9］。這里依據(jù)的是刑事法律。而罪犯的養(yǎng)老金作為個(gè)人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)若被依法剝奪,不屬于第二種情形。勞社廳等相關(guān)部門(mén)的通知、函等屬于有權(quán)解釋,具有法律效力,也是廣義的法。因此,對(duì)罪犯養(yǎng)老金的剝奪屬于“依法”剝奪。既然不是依據(jù)刑事法律對(duì)罪犯養(yǎng)老金的剝奪,當(dāng)然就不需要刑事處罰主體來(lái)實(shí)施,那么,剝奪養(yǎng)老金也就不屬于刑罰體系。也就是說(shuō),剝奪罪犯的養(yǎng)老金不是刑罰,于是也就沒(méi)有違反刑法上的“一罪不再罰”原則。因?yàn)椤耙蛔锊辉倭P”原則指的是任何人不因同一犯罪受兩次以上的刑罰處罰。雖然對(duì)同一犯罪不得重復(fù)追究刑事責(zé)任,但對(duì)同一犯罪可以在追究刑事責(zé)任的同時(shí)追究其他法律責(zé)任。至于用罪犯的養(yǎng)老金來(lái)挽回因犯罪行為給單位造成的財(cái)產(chǎn)損失,在勞社廳等相關(guān)部門(mén)下發(fā)的通知、函中并不能體現(xiàn)出這種本意?？傊?對(duì)罪犯養(yǎng)老金的剝奪并非缺乏法律依據(jù)。因此,具有公民身份的以監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中其基本的權(quán)利,即養(yǎng)老金的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)完全被合法地剝奪,遭到了社會(huì)排斥。

2.非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

根據(jù)以上相關(guān)規(guī)定,非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員在服刑期間,若是退休的犯罪人,其養(yǎng)老保險(xiǎn)金按判刑前的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)發(fā)放,但不參加基本養(yǎng)老金的調(diào)整。而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們生活水平的逐步提高,對(duì)基本養(yǎng)老金的調(diào)整是為了保障他們最低生活的需要,并且這也是養(yǎng)老金財(cái)產(chǎn)所有權(quán)收益的一個(gè)組成部分。若是被判處拘役以上刑罰的犯罪人,同時(shí)判處緩刑或者假釋、監(jiān)外執(zhí)行的,在服刑期間達(dá)到法定退休年齡,由于暫緩辦理退休手續(xù),待服刑完畢后再按規(guī)定辦理退休手續(xù),那么,他們從達(dá)到法定退休年齡到服刑完畢這段期間就不享受養(yǎng)老金。現(xiàn)在的規(guī)定對(duì)以上兩部分權(quán)益的剝奪,同樣說(shuō)明具有公民身份的非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中其基本權(quán)利,即養(yǎng)老金的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)部分被合法地剝奪,也就是遭到了社會(huì)排斥。

3.服刑完畢的刑釋人員養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

服刑完畢的刑釋人員按規(guī)定享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇,并參加以后基本養(yǎng)老金的調(diào)整。但是,若是退休人員,按照服刑前的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放養(yǎng)老金。而服刑期間由于沒(méi)有參加基本養(yǎng)老金的調(diào)整,這樣在養(yǎng)老金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)上,他們與同等條件的其他人相比,就少了這部分養(yǎng)老金財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的預(yù)期收益。若是曾被判處拘役以上刑罰的刑釋人員,在服刑期間達(dá)到法定退休年齡的,由于暫緩辦理退休手續(xù),待服刑期滿再按規(guī)定辦理退休手續(xù),那么,他們與同等條件的其他人相比,在領(lǐng)取養(yǎng)老金的基數(shù)上也相對(duì)來(lái)說(shuō)要低。這部分也是在自然的正常的情況下所失去的相對(duì)損失。因此,服刑完畢的刑釋人員在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的基本權(quán)利,即養(yǎng)老金的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)也是部分被合法地剝奪,同樣遭到社會(huì)排斥。

四、合法不合理的社會(huì)排斥

通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的考察可知,犯過(guò)罪的人受到現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的社會(huì)排斥是合法地客觀存在的。但是,它們的合理性值得質(zhì)疑,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.不利于罪犯的教育改造

對(duì)犯罪人進(jìn)行懲罰只是手段,而不是最終目的。正如荷蘭啟蒙思想家格勞秀斯所說(shuō)的,懲罰的目的并不是為了恢復(fù)原狀而是為了作用于將來(lái),懲罰的第一目的是改造,就是使一個(gè)罪犯變成一個(gè)好人［10］。也就是說(shuō),通過(guò)懲罰使罪犯轉(zhuǎn)變思想和價(jià)值觀念,成為遵紀(jì)守法,能夠自食其力,過(guò)正常社會(huì)生活的人。然而我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)犯過(guò)罪的人的社會(huì)排斥,對(duì)他們?cè)诓煌闆r下具有不同的負(fù)面影響。若是監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,由于與社會(huì)隔離,食宿統(tǒng)一供給,并且他們往往也不了解具體的規(guī)定,因此,這種情況下養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥導(dǎo)致的負(fù)面影響不是太大。若是非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員和服刑完畢的刑釋人員,由于他們就生活在當(dāng)下的社會(huì)中,與其他人過(guò)著同樣的消費(fèi)生活,養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥不僅導(dǎo)致他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上與其他相同條件的人有差距,而且還具有“污名”的影響。本來(lái)他們被貼上或曾經(jīng)被貼上犯罪的“標(biāo)簽”,自卑感和缺乏自信心帶來(lái)的弱勢(shì)地位就已經(jīng)是個(gè)永久的傷痛,而現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥就是持續(xù)地向他們的傷口上撒鹽,提醒著他們可能“淡忘”的陰影。這樣即使他們有想重新做人的意念,也會(huì)被現(xiàn)實(shí)的不平等沖撞得粉碎,使以前的改造成果付諸東流。

2.不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定

任何社會(huì)秩序都是一定時(shí)代的人們?cè)谝欢ǖ姆捎^、道德觀、習(xí)俗觀等規(guī)范原則指導(dǎo)下的社會(huì)秩序,它既是人們實(shí)踐活動(dòng)的結(jié)果,又是人們進(jìn)一步活動(dòng)的基本條件和行為準(zhǔn)則。所以,社會(huì)秩序的穩(wěn)定是人類生存發(fā)展的基本前提,是任何國(guó)家和政府都高度關(guān)注的首要問(wèn)題。而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中對(duì)犯過(guò)罪的人的社會(huì)排斥不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先,在經(jīng)濟(jì)上使其處于更加拮據(jù)的狀態(tài)。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分,就是為了彌補(bǔ)家庭養(yǎng)老的不足,化解由于年老而帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn),為其提供基本的生活保障。特別是對(duì)家庭養(yǎng)老不足的犯過(guò)罪的老年人,其基本的養(yǎng)老金就是“雪中送炭”。因此再對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)地剝奪,將使他們的生活變得更加困頓。其次,在思想上使其易于產(chǎn)生對(duì)社會(huì)的抵觸情緒。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本的社會(huì)保障在遭受到社會(huì)母體的排斥時(shí),他們認(rèn)為這仍然是一種懲罰,并且是一種持續(xù)性的懲罰。從而失去對(duì)生活的信心,失去對(duì)社會(huì)的期待,不滿情緒也會(huì)油然而生。生活的貧困和抵觸心理積壓到一定程度,就很有可能以的行為再次表現(xiàn)出來(lái),以至于重新走上犯罪的道路,成為破壞社會(huì)秩序穩(wěn)定的因素。

3.不利于人權(quán)的社會(huì)保障

人權(quán)是人依其自然屬性和社會(huì)屬性所享有和應(yīng)該享有的權(quán)利。人人皆有自然屬性和社會(huì)屬性,因而人人皆有人權(quán)。正如徐顯明教授所言:“人權(quán)的主體是普遍的,不管是‘?dāng)橙恕?還是‘人民’,只要他是人,他就享有人權(quán)?！保?1］犯過(guò)罪的人也是人,當(dāng)然也享有人權(quán)。2004年3月14日,對(duì)我國(guó)人權(quán)保障而言具有里程碑意義,也是我國(guó)立法史上、史上最重大事件之一,在這一天“國(guó)家尊重和保障人權(quán)”被正式寫(xiě)入憲法。但是,人權(quán)的行使是以一定的物質(zhì)為基礎(chǔ)的,即所謂“無(wú)財(cái)產(chǎn)便無(wú)人權(quán)”。否則“尊重和保障人權(quán)”也只不過(guò)是造成空氣振動(dòng)的漂亮口號(hào)而已。這種現(xiàn)象在社會(huì)生活中并非少見(jiàn)。例如,“為了發(fā)展經(jīng)濟(jì),許多保護(hù)市場(chǎng)主體的法律法規(guī),對(duì)資方利益保護(hù)有加,對(duì)勞工權(quán)利的保護(hù)則不充分。‘打工仔’或‘打工妹’為了有限的工資有意識(shí)或無(wú)意識(shí)‘忍氣吞聲’地讓渡自己的人權(quán)。又如,在教育權(quán)的保障方面,有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的學(xué)生往往能享有更好、更全面的教育,而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)很差的學(xué)生往往無(wú)法充分實(shí)現(xiàn)其受教育權(quán)。再如,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的人一般會(huì)得到較好的社會(huì)評(píng)價(jià)與肯定,受人尊敬,而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的往往社會(huì)評(píng)價(jià)不很高,也往往難以得到社會(huì)的應(yīng)有尊敬”［12］。因此,對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥使本身就處于社會(huì)弱勢(shì)地位的老年人在物質(zhì)保障上變得更加匱乏,他們的人權(quán)也極易受到侵害。

4.不利于法治的建設(shè)發(fā)展

“法治”是一個(gè)既古老又現(xiàn)代的話題,追根溯源,對(duì)法治的理解可以追溯到西方政治思想的奠基人亞里士多德,他認(rèn)為,“法治應(yīng)包含兩重意義:已成立的法律獲得普遍的服從,而大家所服從的法律又應(yīng)該本身是制定的良好的法律”［13］。這一定義對(duì)后世產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響,雖然不同國(guó)家的法律制度中法治的內(nèi)容有所差異,但是,從一定意義上來(lái)說(shuō),他們都是對(duì)亞里士多德的法治思想進(jìn)行符合自己時(shí)代精神的發(fā)揮和進(jìn)一步的闡釋?？傮w而言,“法治”的“法”不是指現(xiàn)有的制定法,而是處于更高層次的自然法,也就是反映了道德性、正義性價(jià)值觀念的人類社會(huì)生存發(fā)展的客觀規(guī)律的“良法”。而現(xiàn)有的制定法中既有“良法”又有“惡法”,“良法”才是法治的前提?！矮@得普遍的服從”是法治的條件和所要達(dá)到的狀態(tài)。廣而言之,法治不僅是統(tǒng)治社會(huì)的工具,更加體現(xiàn)出來(lái)的是一種理想狀態(tài),一種社會(huì)秩序類型。所以,法治社會(huì)一直是人類孜孜以求的奮斗目標(biāo),在這個(gè)過(guò)程中每一步都凝結(jié)著人類智慧的結(jié)晶。而現(xiàn)有規(guī)定對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥,也即對(duì)他們來(lái)說(shuō)作為最基本的生活保障的養(yǎng)老金的全部或部分地予以剝奪,使得這種不利狀態(tài)在他們已經(jīng)為其犯罪行為承擔(dān)完責(zé)任后還持續(xù)地存在著,有違法治社會(huì)的本質(zhì)內(nèi)涵和公平、正義的價(jià)值理念,削弱了法律的權(quán)威性和至上性,在法治的建設(shè)發(fā)展中具有負(fù)面效應(yīng)。

五、對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥是非刑罰懲罰

根據(jù)前文所述,本文是建基于如下的懲罰概念,即“懲罰是享有權(quán)利的主體依據(jù)一定的理由對(duì)違反規(guī)則的人施加的一種公認(rèn)的不利后果”。我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)規(guī)定對(duì)犯過(guò)罪的人的養(yǎng)老金進(jìn)行全部或部分地剝奪,也就是說(shuō)對(duì)他們?cè)陴B(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的社會(huì)排斥,也是對(duì)他們的一種懲罰。因?yàn)樵谶@里作為“權(quán)利的主體”是社保部門(mén)或者其他相關(guān)部門(mén),依據(jù)的理由是他們從事過(guò)被法院判決確定為犯罪的行為,當(dāng)然的前提是他們違犯了刑事法律規(guī)范,從而對(duì)他們施加剝奪全部或者部分養(yǎng)老金這種作為老年人最基本的生活物質(zhì)保障。雖然養(yǎng)老金屬于財(cái)產(chǎn)權(quán),但是其性質(zhì)決定了對(duì)它們的剝奪不僅僅影響到他們的生活質(zhì)量,甚至?xí){到他們最基本的生存需求。作為一個(gè)社會(huì)人,在其各項(xiàng)權(quán)利中生存權(quán)是根基性權(quán)利,是首要的權(quán)利,是其他權(quán)利得以享有和行使的前提。除非法院可以依據(jù)《刑法》剝奪一個(gè)人的生命之外,任何機(jī)關(guān)、組織和個(gè)人都無(wú)權(quán)剝奪別人的生命,都不能不尊重別人的生存權(quán)。就是刑罰之中的沒(méi)收財(cái)產(chǎn),在沒(méi)收犯罪人的全部財(cái)產(chǎn)時(shí),也“應(yīng)當(dāng)對(duì)犯罪分子個(gè)人及其扶養(yǎng)的家屬保留必要的生活費(fèi)用”。喪失或者減弱了勞動(dòng)能力的老年人,作為社會(huì)的弱勢(shì)群體,即使是犯過(guò)罪的人,只要沒(méi)有被剝奪生存權(quán),都應(yīng)該得到特別的相應(yīng)保護(hù)。所以,犯過(guò)罪的人在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的社會(huì)排斥,也即作為公民身份應(yīng)當(dāng)享有的養(yǎng)老金的基本權(quán)利被全部或部分剝奪,是一種“公認(rèn)的不利后果”,是對(duì)他們進(jìn)行的一種懲罰,并且這種懲罰不在我國(guó)《刑法》規(guī)定的幾類懲罰之列,是一種非刑罰懲罰。

古典刑事學(xué)派的創(chuàng)始人和最重要的代表人物、意大利刑法學(xué)家貝卡里亞認(rèn)為:“只要刑罰的惡果大于犯罪所帶來(lái)的好處,刑罰就可以收到它的效果。這種大于好處的惡果中應(yīng)該包含的,一是刑罰的堅(jiān)定性,二是犯罪既得利益的喪失。除此之外的一切都是多余的,因而也就是蠻橫的?！保?4］42－43于是他就設(shè)想了一種“精確的、普遍的犯罪與刑罰的階梯”,認(rèn)為人們“能找到一個(gè)由一系列越軌行為構(gòu)成的階梯,它的最高一級(jí)就是那些直接毀滅社會(huì)的行為,最低一級(jí)就是對(duì)于作為社會(huì)成員的個(gè)人所可能犯下的、最輕微的非正義行為。在這兩極之間,包括了所有侵害公共利益的、我們稱之為犯罪的行為,這些行為都沿著這無(wú)形的階梯,從高到低順序排列”。這就“需要有一個(gè)相應(yīng)的、由最強(qiáng)到最弱的刑罰階梯”［14］66。這就是現(xiàn)代刑法中“罪行相適應(yīng)原則”的思想淵源。我國(guó)《刑法》第5條對(duì)此也作了規(guī)定:“刑罰的輕重,應(yīng)當(dāng)與犯罪分子所犯罪行和承擔(dān)的刑事責(zé)任相適應(yīng)?！蓖贫鴱V之,就是懲罰應(yīng)當(dāng)適度。也就是說(shuō),“懲罰的嚴(yán)厲程度只要?jiǎng)倓傔_(dá)到或稍稍超過(guò)使背叛者得不償失的程度就夠了,過(guò)度的懲罰不僅會(huì)耗費(fèi)懲罰者太多的資源和精力,也會(huì)嚇跑許多潛在的合作伙伴。更何況,過(guò)度的懲罰還容易招致被懲罰者的反報(bào)復(fù),從而升級(jí)為冤冤相報(bào)”［15］。根據(jù)這種邏輯,立法者和司法者在設(shè)立和適用“罪刑相適應(yīng)”時(shí),至少在主觀上已經(jīng)認(rèn)為對(duì)犯罪人的懲罰與其犯罪行為是基本相當(dāng)?shù)?。那?再有其他的額外懲罰就是懲罰的過(guò)量。因此,在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中對(duì)犯過(guò)罪的人的社會(huì)排斥這種非刑罰懲罰是一種過(guò)量的懲罰。

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篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)化

一、引言

農(nóng)民工是從農(nóng)民中率先分化出來(lái)，與土地保持著一定經(jīng)濟(jì)聯(lián)系、從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)、以工資收入為基本生活來(lái)源，并具有非城鎮(zhèn)居民身份的非農(nóng)化從業(yè)人員，是我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中形成的特殊社會(huì)群體。從人員構(gòu)成來(lái)看，目前我國(guó)的農(nóng)民工主要包括進(jìn)城農(nóng)民工和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。其中，進(jìn)城農(nóng)民工約8600萬(wàn)人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工約12800萬(wàn)人。

二、建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的必要性

（一）建立和諧社會(huì)的重要舉措

建立農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是提高城鎮(zhèn)化水平，轉(zhuǎn)移農(nóng)村人口，優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要制度保證，是推進(jìn)城鄉(xiāng)先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的重大舉措。以現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的土地保障，解決農(nóng)民工的后顧之憂，有助于城鄉(xiāng)精神文明建設(shè)和城鄉(xiāng)社會(huì)穩(wěn)定，是先進(jìn)文化發(fā)展的必然方向。根據(jù)農(nóng)民工亦工亦農(nóng)、工作流動(dòng)性大、收入不穩(wěn)定且偏低等特點(diǎn)，創(chuàng)造性的建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，將農(nóng)民工納入社會(huì)保障體系，是最大限度的維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益，滿足農(nóng)民工利益要求的具體體現(xiàn)。與此同時(shí)，建立農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度，也是建立公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的內(nèi)在要求。

（二）推進(jìn)城鎮(zhèn)化的需要

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民工開(kāi)始放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，主要依靠工薪收入生活，一些人也不再具備從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的意識(shí)和技能。

據(jù)王奮宇等人對(duì)北京、珠海、無(wú)錫三個(gè)城市農(nóng)村流動(dòng)人口即農(nóng)民工的典型調(diào)查顯示：已經(jīng)有19％的農(nóng)民工沒(méi)有土地，完全放棄了對(duì)土地的依存；有46.8％的農(nóng)民工即使沒(méi)有失去土地承包權(quán)也會(huì)繼續(xù)在外務(wù)工，也準(zhǔn)備放棄對(duì)土地的依存；16.5％的農(nóng)民工處于不確定狀態(tài)，只有17.7％的農(nóng)民工會(huì)選擇回家務(wù)農(nóng)。這就說(shuō)明，有近70％的農(nóng)民工已經(jīng)做出了城鎮(zhèn)化選擇，若為其提供社會(huì)保障或提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，做出城鎮(zhèn)化選擇的比例還會(huì)大幅度提高。

正由于農(nóng)民工沒(méi)有納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，在面臨失業(yè)、工傷、疾病、年老喪失勞工能力等問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有任何社會(huì)保障的農(nóng)民工往往只能自找出路或被迫重新從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加重農(nóng)村失業(yè)和其他社會(huì)問(wèn)題，并延緩城鎮(zhèn)化進(jìn)程。因此，將土地保障作為農(nóng)民工的最后避難所，已面臨各方面挑戰(zhàn)，而建立農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，則是推進(jìn)城鎮(zhèn)化最重要的制度保證，也是順應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)的戰(zhàn)略舉措。

（三）從根本上解決“三農(nóng)問(wèn)題”的需要

從土地的承載能力及農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村土地難以為包括現(xiàn)有農(nóng)民工在內(nèi)的所有農(nóng)村人口提供良好的保障，甚至無(wú)法保障全體農(nóng)村人口的溫飽問(wèn)題。實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，減少農(nóng)民，使大批農(nóng)村勞動(dòng)力主動(dòng)放棄土地這一根本依托而走進(jìn)城鎮(zhèn)、走進(jìn)工廠，通過(guò)建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)民工率先完成從傳統(tǒng)土地保障到現(xiàn)代社會(huì)保障的過(guò)度，解決農(nóng)民工的后顧之憂，有利于加快城鎮(zhèn)化和農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，為有效解決“三農(nóng)問(wèn)題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（四）經(jīng)濟(jì)條件基本成熟

農(nóng)民工一般有相對(duì)穩(wěn)定和高于農(nóng)業(yè)人口的工薪收入，具備了建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)可能性。而且，進(jìn)城農(nóng)民工與其建立勞動(dòng)關(guān)系的企事業(yè)單位一般都已經(jīng)納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有較高的認(rèn)識(shí)。

從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)看，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)是“三分天下有其一”，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在具備了一定實(shí)力后，也已著手考慮職工福利與保障問(wèn)題，根據(jù)本地、本企業(yè)的實(shí)際制定了一些具體的保障措施，如對(duì)本企業(yè)職工建房、看病、子女上學(xué)等給予了一定數(shù)額的補(bǔ)助；對(duì)于在本企業(yè)工作達(dá)到一定年限，進(jìn)入退休年齡的職工一次性或分月發(fā)放一定數(shù)額的退休金，或由企業(yè)出資為職工購(gòu)買(mǎi)一定標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，等等。這些措施對(duì)于保障本企業(yè)職工及其家庭的生活起到了較好的作用，然而由于其主要是在企業(yè)的范圍內(nèi)，因而只能稱為企業(yè)福利，而非社會(huì)保險(xiǎn)。但這些現(xiàn)象說(shuō)明，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)具備建立社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本條件和愿望。缺少的是社會(huì)保險(xiǎn)的制度安排，而將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，將給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立社會(huì)保險(xiǎn)制度提供一個(gè)歷史性的機(jī)遇，也可以為其實(shí)施產(chǎn)權(quán)制度等改革創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（五）政府的基本職責(zé)

目前，我國(guó)政府的工作重點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始由經(jīng)濟(jì)建設(shè)轉(zhuǎn)向以社會(huì)保障制度為核心的制度建設(shè)。制度建設(shè)，特別是我國(guó)的社會(huì)保障制度建設(shè)，受到黨和國(guó)家的高度重視，引起社會(huì)各個(gè)層面的密切關(guān)注，僅財(cái)政投入每年就達(dá)到數(shù)百億元（2001年為508億元）。但這是政府沒(méi)有及時(shí)承擔(dān)起社會(huì)保障制度建設(shè)責(zé)任而不得不承擔(dān)財(cái)政責(zé)任的必然結(jié)果。農(nóng)民工處于城鎮(zhèn)化的最前沿，為農(nóng)民工建立社會(huì)保險(xiǎn)制度成本越早越低，若等到農(nóng)民工成為我國(guó)城鎮(zhèn)人口主體再建立社會(huì)保險(xiǎn)（2012年農(nóng)民工可能達(dá)到1.6億人），其社會(huì)保險(xiǎn)制度成本將更高。

三、完善農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的安排

（一）出臺(tái)有關(guān)強(qiáng)制農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)

把農(nóng)民工真正納入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，必須通過(guò)立法來(lái)強(qiáng)制執(zhí)行。同時(shí)，還應(yīng)出臺(tái)相關(guān)限制或取消農(nóng)民工退保的政策。當(dāng)農(nóng)民工離開(kāi)參保地返鄉(xiāng)時(shí)，本人社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系無(wú)法轉(zhuǎn)移的，暫時(shí)封存其個(gè)人賬戶，保留其保險(xiǎn)關(guān)系，待其達(dá)到最低領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)，其戶籍所在地實(shí)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，賬戶余額及對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)性養(yǎng)老金權(quán)益和基金轉(zhuǎn)移至本人戶籍所在地。到時(shí)仍未建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的，將個(gè)人賬戶余額一次性退還本人。

（三）改革戶籍制度，放松對(duì)戶口的管制

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，按照戶籍來(lái)劃分人與人之間界限，造成了進(jìn)城務(wù)工人員在城市里務(wù)工而不能享有同城鎮(zhèn)職工一樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這不利于保護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益。另一方面，長(zhǎng)期的戶籍制度不利于勞動(dòng)力的流動(dòng)，不能實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力資源的優(yōu)化配置，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)由“農(nóng)民”身份向“市民”身份的轉(zhuǎn)變，進(jìn)入城市的門(mén)檻應(yīng)該降低，只要進(jìn)城務(wù)工人員在所在城市具備一定的物業(yè)等資產(chǎn)，就可以申請(qǐng)加入所在城區(qū)。

（三）實(shí)施土地?fù)Q保障，適當(dāng)扶持農(nóng)民工就業(yè)和參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地使用權(quán)的農(nóng)民工，可直接參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，并根據(jù)農(nóng)村土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的不同形式和收益，折算為5年以上的個(gè)人賬戶積累額，促進(jìn)農(nóng)民工從傳統(tǒng)土地保障到養(yǎng)老保險(xiǎn)的平穩(wěn)過(guò)渡。對(duì)土地使用權(quán)置換出的土地?fù)Q保障資金，直接進(jìn)入農(nóng)民工的個(gè)人賬戶，既可增加農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的積累，又可促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（四）優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)

城市農(nóng)民工目前最害怕的是生病和受傷?？床≠F、住院貴、工傷沒(méi)有醫(yī)療保障是困擾城市農(nóng)民工的大問(wèn)題。因此，目前城市農(nóng)民工最需要的是醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)。

建立和完善城市農(nóng)民工社會(huì)保障制度，應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)需要，分清輕重緩急，優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)。要結(jié)合城市農(nóng)民工特點(diǎn)，綜合考慮需要和可能，適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)行保障制度，要避免不切實(shí)際的大而全，要減輕繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，適當(dāng)降低醫(yī)保起付線標(biāo)準(zhǔn)。論文之日前通過(guò)的《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》就受到了城市農(nóng)民工和用人單位的普遍歡迎。該《辦法》規(guī)定，勞務(wù)工只要每月繳納4元錢(qián)，就可既保門(mén)診費(fèi)用，又保住院費(fèi)用。這種“低交費(fèi)，廣覆蓋，?；尽钡摹吧钲谀Ｊ健睙o(wú)疑值得各地借鑒。

（五）逐步推進(jìn)，將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)改為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅

開(kāi)征養(yǎng)老保險(xiǎn)稅替代現(xiàn)行的繳費(fèi)制度，把養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)以法定稅賦形式固定下來(lái)。征稅的籌集方式是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度走向法制化的表現(xiàn)，現(xiàn)行的征繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的辦法是行政化工作方式的體現(xiàn)，不是依法治理。

采取征稅的方式籌資，更具有強(qiáng)制性和規(guī)范性，可以減低管理成本，提高效率。這樣一方面可以增加征收的力度，為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌打下基礎(chǔ)；另一方面社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)以國(guó)稅形式征收，便于全國(guó)統(tǒng)一管理，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌；同時(shí)能夠保證企業(yè)主組織廣大農(nóng)民工參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按企業(yè)規(guī)模和招收農(nóng)民工數(shù)量征收養(yǎng)老保險(xiǎn)稅，能促使企業(yè)主無(wú)條件為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，并且做到企業(yè)公平負(fù)擔(dān)，有利于公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

四、結(jié)論

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障中的核心內(nèi)容和生命工程，21世紀(jì)我國(guó)社會(huì)保障的重點(diǎn)就是要解決養(yǎng)老問(wèn)題。轉(zhuǎn)型期分析構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的途徑是完善社會(huì)保障體系、維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益的重要內(nèi)容，也是促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持社會(huì)穩(wěn)定的重要措施。農(nóng)民工是一個(gè)權(quán)益容易受到侵害的弱勢(shì)群體。只有給農(nóng)民工以穩(wěn)定的、可預(yù)期的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度才能有利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。如何具體又徹底解決廣大農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)未解的重大課題，還需要繼續(xù)進(jìn)行研究、探索和指導(dǎo)。還需依靠全社會(huì)的力量共同努力，為建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)而發(fā)揮應(yīng)有的作用，建成具有中國(guó)特色的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

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篇6

[關(guān)鍵詞]現(xiàn)金存量；現(xiàn)金流量；現(xiàn)金流承保；現(xiàn)金流匹配

加強(qiáng)金融類企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是財(cái)政部新頒布的《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容之一，規(guī)則要求金融類企業(yè)從源頭控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全包括識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制等內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。就保險(xiǎn)公司而言，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)起因于保險(xiǎn)和金融兩個(gè)市場(chǎng)的變化，因而是復(fù)雜多變的。防范和化解保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的直接控制點(diǎn)就是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金流的管理。因此，應(yīng)分析保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流特點(diǎn)，有針對(duì)性地對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加以控制，以保證我國(guó)保險(xiǎn)公司持續(xù)、健康地發(fā)展。

一、保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流分析

通常描述企業(yè)的現(xiàn)金流，有現(xiàn)金流量和存量?jī)蓚€(gè)觀察點(diǎn)?，F(xiàn)金流量指企業(yè)現(xiàn)金的流入與流出；現(xiàn)金存量指企業(yè)持有現(xiàn)金的水平。與其他非金融保險(xiǎn)類企業(yè)相比，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)以及形成的資產(chǎn)和負(fù)債都具有特殊性，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流別具風(fēng)格。

1.承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生大量現(xiàn)金滯留于企業(yè)，且現(xiàn)金流具有一定的不確定性。普通企業(yè)一般通過(guò)采購(gòu)等活動(dòng)先付出現(xiàn)金，然后通過(guò)銷(xiāo)售獲得現(xiàn)金流入，完成現(xiàn)金在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的循環(huán)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的現(xiàn)金流入大于當(dāng)初的現(xiàn)金流出。但保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)與此相反。首先，從保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的時(shí)間上來(lái)看，現(xiàn)金流入先于現(xiàn)金流出。通常，保費(fèi)收入在先，賠款和給付在后，這就使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出存在時(shí)間上的差距，表現(xiàn)出保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的滯后性。不同類別的險(xiǎn)種，其現(xiàn)金流又有差異。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，對(duì)被保險(xiǎn)人既具保障性，又具儲(chǔ)蓄性和投資性。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流入相對(duì)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定，現(xiàn)金流出的時(shí)間一般在幾年或幾十年之后，但給付時(shí)間事先不能完全精確。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限大多為一年或一年之內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人只具保障性，不具儲(chǔ)蓄性。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流入一般是一次性的，現(xiàn)金流出的時(shí)間難以預(yù)料。其次，從保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的金額上來(lái)看，具有較大的波動(dòng)性。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的根本在于不確定，故由保險(xiǎn)公司賠付而發(fā)生的現(xiàn)金流出具有很大的不確定性。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常是一次全額給付保險(xiǎn)受益人，現(xiàn)金流出金額較大，且含有嵌入期權(quán)的產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)合同時(shí)間較長(zhǎng)，往往難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)現(xiàn)金流出金額；對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，賠償金額巨大。這就要求足夠的現(xiàn)金來(lái)履行對(duì)被保險(xiǎn)人的承諾，避免償付危機(jī)。

承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入和流出的“時(shí)間差”和“金額差”總會(huì)使大量的現(xiàn)金暫時(shí)或較長(zhǎng)時(shí)間地沉淀在保險(xiǎn)公司內(nèi)部?？茖W(xué)地運(yùn)用這些閑置現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司資金的保值、增值就成為保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流的另一個(gè)特點(diǎn)。

2.投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量有著重要的意義。對(duì)普通企業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量是考核企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和生存發(fā)展能力的關(guān)鍵，投資活動(dòng)一般圍繞著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行，投資效益體現(xiàn)在企業(yè)產(chǎn)能、規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)能力的提高等方面。但是，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司卻依靠承保和投資雙輪驅(qū)動(dòng)，將滯留在保險(xiǎn)公司內(nèi)的閑置現(xiàn)金用于投資已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)一項(xiàng)非常重要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，非普通企業(yè)的投資活動(dòng)可比擬。

保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)之所以能占居如此重要的地位，主要是因?yàn)椋?1)承保業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流特點(diǎn)使得保險(xiǎn)公司能夠拿出一定量的資金進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的價(jià)值增值。尤其是近年來(lái)儲(chǔ)蓄型、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的迅速崛起，這些保費(fèi)收入絕大部分可以用于投資。(2)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而“保險(xiǎn)負(fù)債的特點(diǎn)是保險(xiǎn)人必須投資的驅(qū)動(dòng)力”。如果保險(xiǎn)公司不能合理地利用閑置資金進(jìn)行投資，并獲得較好的投資收益，則保險(xiǎn)公司就很可能無(wú)力履行保險(xiǎn)合同，喪失對(duì)客戶的吸引力，招致大規(guī)模的退保和擠兌現(xiàn)象。(3)當(dāng)今的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率已非常低，甚至為負(fù)。因此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司選擇了現(xiàn)金流承保經(jīng)營(yíng)理念來(lái)解決這一難題。即以承保業(yè)務(wù)虧損的方式制定保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，從而擴(kuò)大承保業(yè)務(wù)量，同時(shí)以投資收益抵補(bǔ)承保損失(MarkS.Dorfman，2000)。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司往往在承保業(yè)務(wù)虧損的條件下仍然能夠生存并壯大，其原因就是依靠投資收益獲得了豐厚的現(xiàn)金凈流入，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司應(yīng)付巨災(zāi)損失的理賠能力。下面以美國(guó)為例進(jìn)行分析。近年來(lái)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況見(jiàn)表1。

從美國(guó)保險(xiǎn)信息協(xié)會(huì)網(wǎng)站公開(kāi)的行業(yè)損益表可以看出：(1)除了2004年之外，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)主要靠投資收益來(lái)支撐。2004年是美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1978年以來(lái)，首次通過(guò)承保而盈利的一年。(2)與普通企業(yè)的利潤(rùn)表結(jié)構(gòu)不同，保險(xiǎn)公司的投資收益是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的重要組成部分之一。

因此，與普通企業(yè)側(cè)重于關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流不同，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流和投資活動(dòng)現(xiàn)金流應(yīng)該是并重的，二者相依相存，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流是投資活動(dòng)現(xiàn)金流的基礎(chǔ)，沒(méi)有承保業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流入就難以聚集資金進(jìn)行投資活動(dòng)，反過(guò)來(lái)，投資活動(dòng)帶來(lái)的現(xiàn)金凈流量支持了承保業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。因此，不能將保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)割裂開(kāi)來(lái)，投資業(yè)務(wù)是承保業(yè)務(wù)的繼續(xù)，承保業(yè)務(wù)的完成僅相當(dāng)于制造企業(yè)生產(chǎn)出的“半成品”，只有下一步進(jìn)行投資活動(dòng)，才能完成保險(xiǎn)公司全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流入。普通企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)比較見(jiàn)圖1。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流管理的要點(diǎn)分析

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在世界上的份額還不大。2005年我國(guó)保費(fèi)總收入僅占全球的1.76%，保險(xiǎn)深度僅有2.7%，同期亞洲平均水平為6.83%，世界平均水平為7.52%；保險(xiǎn)密度僅為46.3美元，同期亞洲平均水平為197.9美元，世界平均水平為518.5美元。但是，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和國(guó)民家庭財(cái)產(chǎn)積累的刺激下，保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的黃金時(shí)代。我國(guó)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)在近些年的持續(xù)增長(zhǎng)及獲利能力令世人矚目。1993—2003年，我國(guó)非壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入年平均實(shí)際增長(zhǎng)率為10.8%，壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入年平均實(shí)際增長(zhǎng)率達(dá)到23.7%(CSFB，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，2004)。不過(guò)，在高速增長(zhǎng)期，我國(guó)保險(xiǎn)公司尤其不能忽視財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流的特點(diǎn)，從現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出以及它們之間的匹配等方面入手抓好現(xiàn)金流管理是關(guān)鍵。

1.提升經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，增加現(xiàn)金流入。一方面，承保業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特色和現(xiàn)金的主要來(lái)源，應(yīng)該繼續(xù)挖潛、鞏固、擴(kuò)大現(xiàn)金流入渠道。首先，應(yīng)探索適合于我國(guó)國(guó)情的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)金流承保的思想雖然盛行于西方，但這一理念本身仍處于不斷完善和修正的過(guò)程之中。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了2001年全球股市進(jìn)一步暴跌、利率不斷下調(diào)的影響后，也正視了僅依靠現(xiàn)金流承?；A(chǔ)的不足，轉(zhuǎn)而更加注重有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的價(jià)格及承保條件，依賴專業(yè)的承保技術(shù)和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，使承保利潤(rùn)有了回升的趨勢(shì)。對(duì)于現(xiàn)代我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，其發(fā)展歷程所獲得的積累與所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與西方是有差異的，如果完全照搬西方的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想，不計(jì)承保成本，不考慮險(xiǎn)種定位，過(guò)分依賴投資業(yè)務(wù)的回報(bào)，其結(jié)果很可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司深陷財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的泥潭。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)類型，拓展諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)等新領(lǐng)域；聽(tīng)取不同層次客戶的需要，按照這些需要來(lái)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，并提高產(chǎn)品的透明度，用專業(yè)化、正規(guī)化

可以規(guī)定滿850元就贈(zèng)送體檢優(yōu)惠服務(wù)或健身月卡等，通過(guò)跨行業(yè)聯(lián)盟，這些服務(wù)的成本可以降到很低)是一個(gè)不錯(cuò)的辦法。當(dāng)然，這對(duì)產(chǎn)品的豐富性也提出了更高的要求。

(五)客戶服務(wù)策略

高滿意度的顧客是公司最寶貴的資產(chǎn)，遺憾的是，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，這樣的客戶并不多見(jiàn)，其重要原因之一就在于服務(wù)質(zhì)量的不盡如人意?！熬S護(hù)顧客生命價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)要求專業(yè)健康保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)客戶服務(wù)部門(mén)的重視程度，改變傳統(tǒng)服務(wù)模式。其一，樹(shù)立整體服務(wù)的概念，明確提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)絕不僅僅只是客戶服務(wù)部門(mén)的工作，而是公司每個(gè)部門(mén)都必須遵循的行動(dòng)綱領(lǐng)。其二，通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，為顧客提供健康教育、健康咨詢、健康管理和預(yù)防保健等服務(wù)，改變只關(guān)注醫(yī)療事故發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膫鹘y(tǒng)模式。其三，徹底杜絕“寬核保，嚴(yán)理賠”情況的發(fā)生。其四，增加核保、理賠、精算等部門(mén)的專業(yè)程度，進(jìn)一步細(xì)分客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，讓良質(zhì)客戶享受更多優(yōu)惠。其五，將無(wú)形的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為有形的健康體驗(yàn)，這一點(diǎn)可以通過(guò)多種方法實(shí)現(xiàn)：如為客戶提供保健、醫(yī)療咨詢服務(wù)等。其六，建立快速反應(yīng)機(jī)制，以更高效率解決客戶的問(wèn)題。其七，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)員作為第一線“核保、理賠員”的作用。其八，提供附加服務(wù)，如網(wǎng)上專家咨詢，醫(yī)療講座等。當(dāng)然，考慮到“期待利益”總是會(huì)很快地變?yōu)椤艾F(xiàn)有利益”，服務(wù)也應(yīng)當(dāng)以循序漸進(jìn)的方式來(lái)提供。

最后，也是最重要的一點(diǎn)是：雖然營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)決定了專業(yè)健康保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶集中在中高收入人群，但這絕不代表它只是為有錢(qián)人服務(wù)的。所謂“醫(yī)者父母心”，專業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者們同樣必須具備兼濟(jì)天下的胸懷，以全體民眾為其廣義上的客戶，以提升群眾的健康、醫(yī)療水平為己任，盈利不忘回饋社會(huì)。只有做到這樣，才能真正無(wú)愧于專業(yè)健康保險(xiǎn)之名。

[參考文獻(xiàn)]

[1]約瑟夫·E·斯蒂格利茨．經(jīng)濟(jì)學(xué)(原書(shū)第2版)[M]．中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000，9．

篇7

1．加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，調(diào)動(dòng)全員積極性。高素質(zhì)的理賠隊(duì)伍是優(yōu)化服務(wù)的基石。因此，在理賠管理中，要建立科學(xué)有效的業(yè)績(jī)考核機(jī)制、市場(chǎng)導(dǎo)向的分配激勵(lì)機(jī)制、規(guī)范嚴(yán)格的準(zhǔn)入退出機(jī)制。要以精品戰(zhàn)略為指引，始終堅(jiān)持內(nèi)強(qiáng)理賠管理、遏制超額賠付，外強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量、提高理賠速度，著力打造“精打細(xì)算、從嚴(yán)管控、重在落實(shí)、合理賠付”的理賠文化。要著力夯實(shí)理賠服務(wù)基礎(chǔ)，緊緊圍繞“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、集中化管控、差異化配置資源”四個(gè)重點(diǎn)，通過(guò)健全理賠監(jiān)控體系，強(qiáng)化理賠管理與績(jī)效考核，實(shí)現(xiàn)管理成本控制和服務(wù)水平提升。

2．抓好制度建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。一是建章立制，規(guī)范員工行為。制定理賠人員崗位職責(zé)、職場(chǎng)管理規(guī)定、考勤管理辦法、業(yè)務(wù)印章管理規(guī)定、值班制度、培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度、崗位考核辦法、獎(jiǎng)罰辦法、車(chē)輛使用管理規(guī)定等管理規(guī)章。二是制定實(shí)施方案，規(guī)范業(yè)務(wù)質(zhì)量。要制定短、中、長(zhǎng)期的理賠競(jìng)賽、績(jī)效考核等工作方案，引導(dǎo)員工持之以恒地開(kāi)展活動(dòng)，抓好工作。要建立并完善理賠人員效能告誡制度。

3．重視教育培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。一是抓好日常的理論學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的思想政治水平、職業(yè)道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能；組織員工開(kāi)展主題征文活動(dòng)、建言獻(xiàn)策活動(dòng)、崗位“大練兵”競(jìng)賽、防災(zāi)理賠知識(shí)培訓(xùn)，以及到修理廠實(shí)地學(xué)習(xí)車(chē)輛維修知識(shí)等，提高員工的綜合素質(zhì)。二是依托理賠中心這一平臺(tái)，組織基層理賠人員到理賠中心輪訓(xùn)，提高駕馭管理與理賠技能水平。三是要“以人為本”，制訂后備人才培養(yǎng)工作方案，培養(yǎng)和建立優(yōu)秀理賠人才梯隊(duì)。四是深入開(kāi)展“創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)”活動(dòng)，強(qiáng)化員工的社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，樹(shù)立核心價(jià)值理念，增強(qiáng)公司的凝聚力、向心力和戰(zhàn)斗力。

4．完善考核機(jī)制，強(qiáng)化考核力度。一是要針對(duì)不同的崗位量身定制不同的考核辦法，并對(duì)考核結(jié)果優(yōu)秀的給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)考核不合格的給予通報(bào)批評(píng)或調(diào)離崗位。二是利用IT技術(shù)，實(shí)現(xiàn)理賠人員的系統(tǒng)全流程測(cè)評(píng)或全面評(píng)價(jià)。三是細(xì)化理賠違規(guī)處罰辦法。對(duì)理賠環(huán)節(jié)存在操作不規(guī)范和超賠現(xiàn)象的人員，給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰。

二建立流程標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)控體系

1．統(tǒng)一組織架構(gòu)，明確崗位職責(zé)。進(jìn)一步完善理賠條線組織架構(gòu)，設(shè)置理賠分部、醫(yī)審分部等組織機(jī)構(gòu)。同時(shí)明確崗位職責(zé)、IT系統(tǒng)支撐要求，監(jiān)控考核規(guī)定等。

2．完善理賠流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一制定理賠實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程和操作規(guī)則，為質(zhì)量評(píng)估和績(jī)效考核提供依據(jù)，確保管理工作落地。

3．建立理賠監(jiān)控體系。一是對(duì)理賠質(zhì)量、未決管理和人傷案件等三項(xiàng)考核評(píng)分體系的監(jiān)控。二是對(duì)工作量及工作時(shí)效指標(biāo)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控指標(biāo)考核評(píng)分體系的監(jiān)控。三是對(duì)理賠工時(shí)測(cè)算、異常數(shù)據(jù)的監(jiān)控。四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控?cái)?shù)據(jù)和未決監(jiān)控體系的監(jiān)控。

三運(yùn)用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全盤(pán)監(jiān)控

1．建立理賠監(jiān)控模版。設(shè)置監(jiān)控框架目錄，構(gòu)建理賠效能、理賠管控、理賠質(zhì)量、理賠專題、考核評(píng)分等五大類監(jiān)控結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)涵蓋工作量指標(biāo)、工作時(shí)效類指標(biāo)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)類指標(biāo)和考核指標(biāo)類監(jiān)控。

2．創(chuàng)新理賠管理分析知識(shí)圖。按一定的邏輯對(duì)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)設(shè)計(jì)路線圖，實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)控模版的總結(jié)和升華，使隱形知識(shí)顯性化，并通過(guò)監(jiān)控結(jié)果及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，查找差距，制定解決方案。

3．完善電子化理賠流程。要運(yùn)用系統(tǒng)知識(shí)化信息平臺(tái)大案自動(dòng)上報(bào)、人傷跟蹤臺(tái)賬周上報(bào)、未決管控結(jié)果周上報(bào)的理賠流程，做好監(jiān)控工作，一發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有誤或異常，就及時(shí)查因整改，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、正確性、完整性和一致性。

四運(yùn)用監(jiān)控結(jié)果，服務(wù)績(jī)效考核

1．堅(jiān)持常態(tài)化監(jiān)控。一是定期跟蹤監(jiān)控理賠業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如每日監(jiān)控報(bào)案未立案數(shù)據(jù)；每周監(jiān)控延時(shí)立案、估損異常、重開(kāi)賠案和應(yīng)收款和借款掛賬信息；每月向產(chǎn)品線部門(mén)反饋大額賠案清單和全流程管控賠案清單；每季度向精算部門(mén)提供未決評(píng)估數(shù)據(jù)和專題分析。二是不定期對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)，尤其對(duì)賠款和未決的變化情況進(jìn)行監(jiān)控，提出大案處理建議和要求。三是對(duì)上線后送修和回復(fù)率的情況進(jìn)行監(jiān)控，主動(dòng)把結(jié)果反饋給業(yè)務(wù)部門(mén)和經(jīng)營(yíng)單位，督促其分析調(diào)研。四是對(duì)滯留的定損任務(wù)和不涉及人傷賠案、保險(xiǎn)期限已終止的賠案進(jìn)行監(jiān)控，督促加速賠案處理，提高車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)效。

2．積極運(yùn)用監(jiān)控結(jié)果。一是選取未決賠案管理、車(chē)險(xiǎn)人傷案件管理內(nèi)容，納入負(fù)責(zé)人KPI考核，并明確理賠任務(wù)、理賠管理、理賠監(jiān)督。二是根據(jù)理賠質(zhì)量考核考評(píng)辦法，對(duì)理賠質(zhì)量指標(biāo)的運(yùn)行情況按月進(jìn)行評(píng)分和公布排名。三是將部分監(jiān)控指標(biāo)納入績(jī)效考核體系，杜絕違規(guī)違紀(jì)行為。

3．嚴(yán)把查勘理賠關(guān)口。一是以“嚴(yán)”為綱，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)，打造標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行品質(zhì)。以通報(bào)、專題督導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)辦公等方式進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和指導(dǎo)，并對(duì)賠付異常的案件進(jìn)行跟蹤檢查。二是以“細(xì)”為本，堵漏挖潛，打造專業(yè)精細(xì)的管控品質(zhì)。加強(qiáng)第一現(xiàn)場(chǎng)到位率的考核，強(qiáng)化事故現(xiàn)場(chǎng)管理，對(duì)查勘人員實(shí)行“包片制”。三是以與4S店互補(bǔ)合作為抓手，嚴(yán)把“定損關(guān)”。通過(guò)定期考核、明查暗訪、客戶反饋等手段對(duì)4S店進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，實(shí)行優(yōu)勝劣汰。四是以提高系統(tǒng)點(diǎn)選率為重點(diǎn)，嚴(yán)把“報(bào)價(jià)關(guān)”。五是以強(qiáng)化醫(yī)療審核效果為要點(diǎn)，嚴(yán)把“人傷關(guān)”。提升人傷案件操作人員、醫(yī)療審核人員的服務(wù)效率，健全醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)。六是以遏制超額賠付為重點(diǎn)，嚴(yán)把“審核關(guān)”。尤其是在賠案審核過(guò)程中，要堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)合理的修理方案，并嚴(yán)格控制施救費(fèi)用。

五實(shí)施快捷處理，提高理賠效率

1．提高小額賠付速度。要履行理賠服務(wù)承諾，完善快速賠案的操作流程，落實(shí)小額人傷快速處理辦法，明確小額案件單證受理、理算和核賠各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和時(shí)間要求，突出服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，理順代查勘費(fèi)用支付流程，強(qiáng)化通賠操作執(zhí)行力，治理“通賠不通”頑癥。

2．積極推出“5萬(wàn)元以下非人傷的車(chē)險(xiǎn)賠案一天通知賠付”舉措。一是優(yōu)化流程和整合人員，將車(chē)險(xiǎn)理算崗位細(xì)分為柜臺(tái)初核和后臺(tái)理算兩個(gè)節(jié)點(diǎn)。二是以非物理集中的方式，通過(guò)開(kāi)發(fā)理算任務(wù)分配系統(tǒng)，打破后臺(tái)理算人員工作區(qū)域限制，消除理賠人員忙閑不均、勞效不一的問(wèn)題。三是實(shí)現(xiàn)核賠人員的物理集中，由理賠中心核賠人員統(tǒng)攬車(chē)險(xiǎn)核賠工作，提高理賠工作效率。

3．縮短客戶索賠時(shí)間。一是設(shè)計(jì)便于攜帶的理賠服務(wù)卡，告知受理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電話，提醒客戶在定損后十日內(nèi)前來(lái)辦理單證受理手續(xù)。二是推行車(chē)險(xiǎn)“午間理賠”和“理賠夜市”服務(wù)，滿足上班族業(yè)余時(shí)間辦理保險(xiǎn)索賠和進(jìn)行理賠咨詢。三是定期派專人到4S店主動(dòng)收取代辦索賠的客戶理賠資料，提高代辦索賠案件的理賠時(shí)效。

4．加強(qiáng)效能服務(wù)管控。一是每月對(duì)低于目標(biāo)值的理賠部門(mén)或分部開(kāi)展重點(diǎn)巡查。二是建立理賠報(bào)表系統(tǒng)，明確車(chē)險(xiǎn)和非車(chē)險(xiǎn)各環(huán)節(jié)理賠時(shí)效，并及時(shí)更新案件處理率。三是加大“催賠”工作力度。開(kāi)發(fā)未決“催賠”系統(tǒng)，定期發(fā)送“催賠”短信，并指定相關(guān)理賠人員逐一電話通知客戶前來(lái)辦理理賠手續(xù)。

六創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，強(qiáng)化制度落實(shí)

1．提高理賠隊(duì)伍服務(wù)意識(shí)。一是加強(qiáng)宣傳教育，強(qiáng)化服務(wù)理念，并通過(guò)培訓(xùn)、考試、督查等活動(dòng)提高服務(wù)能力。二是健全制度，規(guī)范服務(wù)要求，創(chuàng)建文明服務(wù)窗口，完善員工行為守則。二是堅(jiān)持以老帶新，傳承優(yōu)良作風(fēng)。老員工要率先垂范，新員工要虛心學(xué)習(xí)，共同維護(hù)良好信譽(yù)。三是加強(qiáng)明察暗訪，提高執(zhí)行力。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)查勘定損現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率與時(shí)間的考核與獎(jiǎng)懲。四是要定期向社會(huì)和客戶發(fā)放滿意度調(diào)查表，了解民情，改進(jìn)工作。

2．加快理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。一是進(jìn)一步完善理賠權(quán)“大市集中”的做法。二是推出“前臺(tái)分散、后臺(tái)集中”理賠舉措。將前臺(tái)接單與后臺(tái)理算分離，使與客戶直接接觸的查勘、定損、接單等車(chē)險(xiǎn)理賠節(jié)點(diǎn)分散到更多的網(wǎng)點(diǎn)。三是在市區(qū)4S店較為集中的地方設(shè)立理賠單證受理點(diǎn)，方便客戶就近辦理理賠單證受理手續(xù)，減少客戶等候和路途往返時(shí)間。

3．優(yōu)化人傷核損流程。一是優(yōu)化理賠中心人傷核損專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提高理賠人傷跟蹤服務(wù)能力。二是利用短信平臺(tái)，加強(qiáng)客戶互動(dòng)。主動(dòng)向涉及人傷車(chē)險(xiǎn)賠案的被保險(xiǎn)人發(fā)送短信，使其能夠聯(lián)系到相關(guān)人員。三是將醫(yī)療審核環(huán)節(jié)置于被保險(xiǎn)人與傷者協(xié)商之前。四是加強(qiáng)與交警、法院等單位的合作。主動(dòng)參與人傷賠案的協(xié)商談判，使被保險(xiǎn)人在與傷者談判協(xié)商中，能了解賠償初步方案。五是實(shí)行當(dāng)事人在公司主導(dǎo)下的“自行調(diào)解”。由理賠中心調(diào)解員提供案件資料、賠償標(biāo)準(zhǔn)、法律規(guī)定等，作為事故當(dāng)事人調(diào)解處理的依據(jù)。

4．提高服務(wù)社會(huì)與民生的能力。一是加強(qiáng)突發(fā)事件應(yīng)急管理，積極預(yù)防、妥善處置好各類突發(fā)事件，維護(hù)公司平穩(wěn)、健康、持續(xù)發(fā)展。二是完善公司突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立快速反應(yīng)機(jī)制。三是對(duì)與公司相關(guān)的、突然發(fā)生的、可能?chē)?yán)重影響或者危及公司正常運(yùn)行、償付能力或社會(huì)聲譽(yù)的自然災(zāi)害災(zāi)情、重大意外事故、社會(huì)安全事件等，應(yīng)當(dāng)采取應(yīng)急處理。四是對(duì)突發(fā)事件做到統(tǒng)一指揮、綜合協(xié)調(diào)、分類管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、條塊結(jié)合、屬地為主。

篇8

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn)

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對(duì)人類生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來(lái)越大，近10年來(lái)，全球巨災(zāi)損失呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近10年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國(guó)沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車(chē)薪。由于目前還沒(méi)有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門(mén)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無(wú)疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國(guó)遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。

由于我國(guó)保險(xiǎn)深度較低(2005年保費(fèi)與GDP之比，壽險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)?%、財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)估計(jì)只有0.7%)，巨災(zāi)可能造成的巨大損失中只有一小部分能得到保險(xiǎn)保障。因此，必須提高國(guó)民的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理水平。但是，目前我國(guó)尚未建立起成熟的、完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)支持保障體系。由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素制約，并且由于行業(yè)自身對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分等特點(diǎn)，使本來(lái)應(yīng)該成為災(zāi)害“減震器”的保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在金融體系發(fā)達(dá)的國(guó)家，遇到巨災(zāi)時(shí)，除了依靠國(guó)家救助外，各種金融手段如保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)證券等會(huì)同時(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用，以緩解巨災(zāi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。而在我國(guó)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)還相對(duì)處于初級(jí)階段，因此無(wú)法承擔(dān)上述功能。

今后，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國(guó)家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制，開(kāi)展地震、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險(xiǎn)。在各項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的建立過(guò)程中，還需要制定相應(yīng)的法制保障。我國(guó)當(dāng)前需盡快制定災(zāi)難保險(xiǎn)法，與防洪法、防震減災(zāi)法配套實(shí)施，以保證我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)順利開(kāi)展。

目前我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的職能機(jī)構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙。有必要成立對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府機(jī)構(gòu)——巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)委員會(huì)，對(duì)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理所涉及部門(mén)的工作進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以提高工作效率。同時(shí)應(yīng)該盡快建立中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，特別是地震和洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的借鑒

包括歐美以及許多發(fā)展中國(guó)家的巨災(zāi)管理模式主要是政府和保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。其中以挪威為代表的保險(xiǎn)體系主要是商業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)化管理，政府參與程度比較低；以日本為代表的巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)和政府財(cái)政支持；土耳其則是由保險(xiǎn)公司、政府以及國(guó)際組織(世界銀行)共同合作。

英國(guó)、德國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，由私人保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。國(guó)家不規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠額，但要求保險(xiǎn)公司必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率進(jìn)行精算，對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐一進(jìn)行評(píng)估。政府沒(méi)有給承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司運(yùn)用商業(yè)運(yùn)作方式在市場(chǎng)上尋找分保人。通常保險(xiǎn)費(fèi)率比較高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，保險(xiǎn)人和投保人的積極性不高。

美國(guó)的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃和加利福尼亞地震局以及法國(guó)的自然災(zāi)害賠償制度都是政府或者準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)直接舉辦的保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)不涉及。由于政府往往要求強(qiáng)制投保，保險(xiǎn)的普及率比較高。但是由于保險(xiǎn)是一個(gè)技術(shù)性極強(qiáng)的行業(yè)，政府部門(mén)可能因?yàn)槿狈I(yè)經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致低效率或者由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不一造成不必要的資源浪費(fèi)。

無(wú)論是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)社會(huì)，臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)已經(jīng)成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。2006年5月19日，在“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研討會(huì)”上，與會(huì)人士呼吁，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)共同努力，盡快推動(dòng)中國(guó)巨災(zāi)保護(hù)體系的建立。建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，需要調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人和投保人三方面的積極性；對(duì)我國(guó)災(zāi)害作系統(tǒng)研究，分析災(zāi)害的歷史從而使得預(yù)測(cè)成為可能，劃分災(zāi)害區(qū)域，建立災(zāi)害信息系統(tǒng)，讓保險(xiǎn)人和投保人對(duì)我國(guó)災(zāi)害情況有比較全面的了解；采取多種方式有效分散巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使該業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康發(fā)展，挖掘巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大潛力。

(一)建立專業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

設(shè)立一個(gè)由政府支持、專業(yè)機(jī)構(gòu)管理的國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。所有國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保之后，100%分保給國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，然后由該基金對(duì)巨災(zāi)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險(xiǎn)公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險(xiǎn)公司，其余自留。巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠和保單服務(wù)等由直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)完成。巨災(zāi)保險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保，也可以附加承保，其中單獨(dú)承保的費(fèi)率較高。

(二)開(kāi)發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

比如GIS(GeographicInformationSystem)利用強(qiáng)大的空間操作功能，采用數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)圖形學(xué)、多媒體等最新技術(shù)，對(duì)地理空間數(shù)據(jù)和屬性信息進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、修改、更新、處理和分析，使它在輔助巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的空間和辨識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的視野方面，提供了科學(xué)方法。AIR是全球最早提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型分析、巨災(zāi)量化和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃的公司之一。它研究開(kāi)發(fā)的全球自然災(zāi)害模型已應(yīng)用于40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，其中以地震災(zāi)害模型分析最為出色。2005年12月，AIR及其母公司美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)公司(1SO)在北京成立了代表處?？梢朊绹?guó)AIR環(huán)球公司的技術(shù)，對(duì)其在國(guó)內(nèi)的地震風(fēng)險(xiǎn)做了定量分析評(píng)估，以地震研究為起點(diǎn)，繼續(xù)深入研究臺(tái)風(fēng)、洪水等更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，加深對(duì)巨災(zāi)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，謀求行業(yè)共識(shí)。

(三)發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn)

巨災(zāi)債券是一種場(chǎng)外交易的債權(quán)衍生物，是保險(xiǎn)公司或者再保險(xiǎn)公司通過(guò)直接發(fā)行公司債券，利用債券市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)證券化形式。通過(guò)巨災(zāi)債券將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資本市場(chǎng)的投資者，社會(huì)的危機(jī)處理能力得到增強(qiáng)，保險(xiǎn)人也可以借此擴(kuò)大承保能力”

巨災(zāi)債券可以針對(duì)各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供多年的保障，而且由于資本是一次性籌集，不存在購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)債券的收益率比同級(jí)別債券的利率要高3到4個(gè)百分點(diǎn)且發(fā)生違約的概率比較低，可以提供較好的投資回報(bào)。同時(shí)，由于投資者對(duì)于巨災(zāi)債券市場(chǎng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建立精確模型的能力越來(lái)越有信心和投資者對(duì)巨災(zāi)債券需求的不斷上升，巨災(zāi)債券的成本——包括債券收益率和發(fā)行費(fèi)用有不斷下降的趨勢(shì)。

(四)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系

單一保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不斷增加，使得任何單個(gè)保險(xiǎn)公司都不敢單獨(dú)承擔(dān)巨額標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險(xiǎn)。應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司和組織，例如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、英國(guó)勞合社等公司和組織，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。通過(guò)開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)人，一方面可以擴(kuò)大承保能力、減輕資本壓力、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、引進(jìn)先進(jìn)理念、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面可以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、培養(yǎng)保險(xiǎn)人才、減輕外匯壓力、增加稅收收入、加速國(guó)際接軌。在引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)公司和組織的同時(shí)，還要積極培育發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司；借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家再保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，大力培育專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等再保險(xiǎn)市場(chǎng)中介，活躍再保險(xiǎn)市場(chǎng)，便利再保險(xiǎn)交易。

篇9

1、農(nóng)民（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方，農(nóng)民行為直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。一是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)分散方式的多樣化。農(nóng)民通常采取多種經(jīng)營(yíng)方式，來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這也是農(nóng)民最為積極的最常用的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散方式。此外，農(nóng)民還可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、政府救濟(jì)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)。二是非農(nóng)收入的提高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在城鎮(zhèn)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中，非農(nóng)收入在農(nóng)民可支配收入中的比重日趨上升，一方面導(dǎo)致農(nóng)民“惜種”，不愿從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民忽視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。三是種植技術(shù)的進(jìn)步，使得農(nóng)民可以通過(guò)良種增收、滴灌防旱、水利工程防洪等手段來(lái)減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失，僥幸心理也隨之增加。四是農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“半信半疑”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，而且一旦沒(méi)有發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也不退還保費(fèi)，即使發(fā)生了農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)，扣除掉免賠額、考慮到保險(xiǎn)金額、賠償比例等因素，保險(xiǎn)賠償往往非常低，甚至有些地方出現(xiàn)一畝小麥保費(fèi)3元，賠償4元的情況。導(dǎo)致農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“沒(méi)必要”、“不值得”，是“多找事”的行為。

2、保險(xiǎn)公司（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方）行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響首先，純商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨虧損困境。這主要是由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，危險(xiǎn)概率高、損失程度大，不是純粹的可保標(biāo)的；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)量少，不能發(fā)揮保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保戶零星分散、展業(yè)和理賠成本較高；農(nóng)民的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”增加了保險(xiǎn)的成本等原因引起的。虧損困境導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性下降。其次，保險(xiǎn)公司的逆向選擇使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)最大化，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的只是希望能夠“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到獲取在農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)展其他經(jīng)濟(jì)效益好的保險(xiǎn)險(xiǎn)種（如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等）的“優(yōu)先權(quán)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為搶占農(nóng)村市場(chǎng)的“敲門(mén)磚”和“有效工具”。在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，也必然將發(fā)展重點(diǎn)放在營(yíng)利大、風(fēng)險(xiǎn)小的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，而不會(huì)考慮到對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障。

3、政府（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)方）行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響政府支持“三農(nóng)發(fā)展”的主要方式有農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持體系、農(nóng)民收入保障機(jī)制、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼；以及政府補(bǔ)償機(jī)制、受災(zāi)救濟(jì)。目前農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)損失補(bǔ)償中僅有10%來(lái)源于保險(xiǎn)公司的賠償，而且這個(gè)比例隨著中國(guó)人民財(cái)險(xiǎn)公司的股份制轉(zhuǎn)型越來(lái)越低，90%仍然來(lái)源于政府補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)的損失補(bǔ)償作用并未得到有效發(fā)揮。這一方面造成了政府財(cái)政壓力過(guò)大，政府不能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展集中資金，另一方面造成了政府災(zāi)害救助對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“擠出效應(yīng)”，也不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。

二、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題———利益相關(guān)者視角分析

1、農(nóng)民（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方）存在的問(wèn)題分析在主觀上，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)。農(nóng)民不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、不清楚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用、看不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收益、看不清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較政府救濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，不信任保險(xiǎn)公司，不明白一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)能否得到賠償、賠償多少、什么時(shí)候賠償?shù)葐?wèn)題降低了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。在客觀上，保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合實(shí)際需求，農(nóng)民想保的保險(xiǎn)公司不提供；保險(xiǎn)金額過(guò)低，不足以補(bǔ)償生產(chǎn)成本；保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)范圍狹窄，難于全面覆蓋農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)；索賠難，手續(xù)繁瑣，歷時(shí)“悠久”；理賠結(jié)果不公開(kāi)、暗箱操作等影響了農(nóng)民的積極性。尤其是補(bǔ)償算不合理，起賠點(diǎn)過(guò)高。按照《河南省2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》和保險(xiǎn)條款規(guī)定，暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)造成損失且損失率達(dá)到30％起賠，或者旱災(zāi)、病蟲(chóng)草鼠害造成損失且損失率達(dá)到70％起賠，賠款時(shí)對(duì)每次事故扣除10％的絕對(duì)免賠率，這極大影響了農(nóng)民投保積極性。

2、保險(xiǎn)公司（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方）存在的問(wèn)題分析一是保險(xiǎn)公司借虛假承保和虛假理賠套取政府補(bǔ)貼資金。保險(xiǎn)公司伙同相關(guān)職能部門(mén)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會(huì)）聯(lián)合造假，虛假承保，套取各級(jí)財(cái)政配套資金；或者虛報(bào)、夸大風(fēng)險(xiǎn)損失，進(jìn)行虛假理賠；或者聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會(huì)）均攤理賠款。二是保險(xiǎn)公司基層隊(duì)伍不健全。目前，保險(xiǎn)公司的基層機(jī)構(gòu)一般只設(shè)到縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村級(jí)沒(méi)有保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)，而且公司人員較少、力量薄弱、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)水平有限。沒(méi)有足夠的力量進(jìn)行逐地、逐戶、逐項(xiàng)的宣傳、展業(yè)和理賠，只能夠借助基層行政組織來(lái)動(dòng)員開(kāi)展保險(xiǎn)、上報(bào)損失情況、發(fā)放保險(xiǎn)賠款，不可避免的產(chǎn)生賠款不能及時(shí)足額到位的現(xiàn)象。三是保險(xiǎn)公司的逆向選擇問(wèn)題。出于利潤(rùn)最大化的目的，保險(xiǎn)公司愿意開(kāi)展利潤(rùn)較高的農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，或者提供農(nóng)業(yè)干旱、洪澇保險(xiǎn)，或者只能提供成本保險(xiǎn)，而不愿或不能提量保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。

3、政府（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)方）存在的問(wèn)題分析一是政府保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模有限，面對(duì)保險(xiǎn)深度和廣度不斷擴(kuò)大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，中央和地方財(cái)政面臨著巨額的保費(fèi)補(bǔ)貼缺口，這將極大增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。個(gè)別地方政府不夠重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者財(cái)政困難，難以落實(shí)財(cái)政配套資金，影響保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制不健全、相關(guān)職能部門(mén)配合不力目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由各級(jí)財(cái)政監(jiān)督，由各級(jí)政府和財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧、水利、氣象、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門(mén)組成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。但有些地方尚未成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作交由鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)；有些地方雖成立了班子，但人員不固定，不作為、“不管事”，形同虛設(shè)。三是監(jiān)管缺失。保險(xiǎn)公司上報(bào)的種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的投保檔案，相關(guān)部門(mén)不詢問(wèn)、不調(diào)查、不核實(shí)，就想當(dāng)然地蓋章確認(rèn)，使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)生投機(jī)獲利心理，出現(xiàn)虛保、騙保、冒保、替保、墊保等違規(guī)行為。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管缺失是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種種違規(guī)行為的根本原因。

三、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的改進(jìn)建議———利益相關(guān)者視角分析

1、采取措施增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求（1）加強(qiáng)宣傳力度，向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。通過(guò)政府工作人員下基層，保險(xiǎn)公司人員深入農(nóng)戶定期開(kāi)展宣傳教育工作；宣傳方式多樣化，利用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介，通過(guò)制定專欄、植入宣傳、海報(bào)宣傳等方式，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。（2）要針對(duì)農(nóng)民群眾需求，開(kāi)發(fā)滿足農(nóng)民需要，適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要和地方風(fēng)險(xiǎn)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品；開(kāi)發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)組合的“套餐”，滿足農(nóng)民對(duì)保障農(nóng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)收入和其他收入、財(cái)產(chǎn)的多樣化保險(xiǎn)需求。（3）降低農(nóng)民繳費(fèi)壓力。各級(jí)財(cái)政承擔(dān)適當(dāng)增加保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民參保積極性。

2、保險(xiǎn)公司要完善操作規(guī)范，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平（1）完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。保險(xiǎn)公司要切實(shí)將服務(wù)窗口前移到涉農(nóng)的第一線，使農(nóng)民在防災(zāi)咨詢、投保服務(wù)、災(zāi)后理賠時(shí)能夠第一時(shí)間得到保險(xiǎn)服務(wù)。積極完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員隊(duì)伍，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供組織基礎(chǔ)。（2）簡(jiǎn)化、規(guī)范業(yè)務(wù)流程。盡量簡(jiǎn)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，保險(xiǎn)公司要提高在保費(fèi)收取、保單簽發(fā)、憑證入戶、查勘定損、賠款支付等環(huán)節(jié)的實(shí)施效率。在承保方面，要做好條款費(fèi)率的解釋說(shuō)明，為農(nóng)民戶提供優(yōu)質(zhì)高效的投保服務(wù)，防止誤導(dǎo)或強(qiáng)迫農(nóng)民投保。在理賠方面，保險(xiǎn)公司要簡(jiǎn)化理賠程序、減少兌付環(huán)節(jié)，做到快速查勘定損和優(yōu)先理賠，保證受災(zāi)農(nóng)民盡快拿到賠款，及早恢復(fù)生產(chǎn)。要按照“應(yīng)賠盡賠、能賠則賠”的原則，積極履行社會(huì)責(zé)任。（3）提高賠償標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)化保險(xiǎn)程序。降低起賠門(mén)檻，取消10%的絕對(duì)免賠率，在達(dá)到賠償標(biāo)準(zhǔn)的賠償中，增加賠償比例，做到應(yīng)賠盡賠，足額賠付。簡(jiǎn)化保險(xiǎn)賠償程序，做到盡快落實(shí)賠償款，幫助農(nóng)民及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，理賠結(jié)果做到公開(kāi)、透明，公示期不少于7天，確保理賠工作做到公開(kāi)、公平、公正。（4）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)金融和技術(shù)創(chuàng)新為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法，如改良保險(xiǎn)條款，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體（區(qū)域）保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，減少單一農(nóng)戶逆選擇風(fēng)險(xiǎn)等。（5）建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。首先，建立穩(wěn)定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系。通過(guò)中國(guó)再保險(xiǎn)公司，在國(guó)內(nèi)搭建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的再保險(xiǎn)支持，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐層分擔(dān)。對(duì)于因?yàn)?zāi)害過(guò)大導(dǎo)致的系統(tǒng)損失，政府以財(cái)政撥款的形式對(duì)農(nóng)業(yè)賠款進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)面對(duì)保險(xiǎn)體系的過(guò)度影響。在國(guó)際范圍內(nèi)，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同國(guó)際再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定長(zhǎng)期的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合作，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向外轉(zhuǎn)移。其次，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度。巨災(zāi)保障制度是抵御農(nóng)業(yè)及其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)手段之一，巨災(zāi)準(zhǔn)備金則是巨災(zāi)保障制度的重要組成，保險(xiǎn)行業(yè)、農(nóng)業(yè)和社會(huì)相關(guān)單元均可以不同程度地參與巨災(zāi)準(zhǔn)備金建設(shè)，共同享有保風(fēng)險(xiǎn)保障。再次，增加金融工具應(yīng)用，借助資本市場(chǎng)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，設(shè)計(jì)啟動(dòng)巨災(zāi)股票、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)證券。

篇10

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》（北京市人民政府第68號(hào)令），標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的正式實(shí)施，并允許各單位將繳費(fèi)基數(shù)的4%列入成本為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?；仡櫛本┦醒a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，可以劃分為三個(gè)階段：

第一階段：2002年，市場(chǎng)拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》，為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)空間。各大保險(xiǎn)公司面臨這一新市場(chǎng)，怦然心動(dòng)，迅速介入該市場(chǎng)。同時(shí)，由于《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》剛頒布，各單位對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)了解不多，通過(guò)北京社保局和保險(xiǎn)公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開(kāi)始投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司在2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益一般都較好，這主要有以下幾個(gè)原因：

1、2002年開(kāi)始開(kāi)辦此業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司主要與北京市各城區(qū)社保局進(jìn)行合作，對(duì)客戶的爭(zhēng)取主要是通過(guò)城區(qū)社保局完成，而較少直接爭(zhēng)奪，在一定程度上避免價(jià)格戰(zhàn)。

2、在這一階段，由于大客戶決策時(shí)間較長(zhǎng)，承保較少，承?？蛻舳嘁灾行】蛻魹橹?，承保價(jià)格較高。

3、由于從以前的公費(fèi)醫(yī)療體制向社會(huì)化管理的方向改革，某些人員出于對(duì)未來(lái)政策的不明朗而產(chǎn)生囤積藥品現(xiàn)象，在一定程度上降低2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付率。

4、由于醫(yī)療保險(xiǎn)在起步階段有一段“朦朧期”。在這一階段，被保險(xiǎn)人處于懵懵懂懂的狀態(tài)，普遍對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏了解，因此可能出現(xiàn)“患病不就醫(yī)”、不正當(dāng)就醫(yī)行為較少，甚至“就醫(yī)而不申請(qǐng)理賠”的現(xiàn)象，表面上賠付率低，但此時(shí)賠付率是“虛低”。

5，由于理賠滯后，北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)從每年的1月1日至12月31日，保險(xiǎn)年度和會(huì)計(jì)年度吻合，大量未決賠款發(fā)生在第二年度，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在2001年終結(jié)算時(shí)，賬面賠付率較低。

第二階段：2003年-2005年，搶占市場(chǎng)階段

各保險(xiǎn)公司被2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)良好發(fā)展勢(shì)頭所麻痹，大力搶占市場(chǎng)，在這一階段，主要有以下幾個(gè)特征：

1、各大保險(xiǎn)公司由于2002年經(jīng)營(yíng)狀況良好（并未意識(shí)到賠付率“虛低”和人量的未決賠款），紛紛加大對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)明顯激烈。2002年各公司承保方案保障范圍較小，一般只承保起付線以上責(zé)任。但到了2003年和2004年，承保方案保障范圍擴(kuò)大，特別是增加了小額門(mén)診部分的責(zé)任，使風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

2、一些大企業(yè)逐漸加入補(bǔ)充保險(xiǎn)。大企業(yè)由于自身人數(shù)多，公司每年醫(yī)療費(fèi)支出較為穩(wěn)定，其投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)多采取竟標(biāo)形式且對(duì)以往醫(yī)療費(fèi)用情況較為了解，而保險(xiǎn)公司一方面麻痹于自己的“成功經(jīng)驗(yàn)”，一方面迫于競(jìng)爭(zhēng)的需要“血拼價(jià)格”，為此付出沉重代價(jià)。各大保險(xiǎn)公司皆有虧損數(shù)百萬(wàn)元的大客戶。

3、各大公司由于經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，定價(jià)欠科學(xué)，特別是平均年齡較大的群體，定價(jià)明顯偏低，造成較大的虧損。

4、由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大面積開(kāi)展，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和理賠流程逐漸熟悉，出現(xiàn)廠集中就醫(yī)和不止當(dāng)行為增多的現(xiàn)象。

5、各大公司為了搶奪市場(chǎng)，紛紛出臺(tái)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有利的費(fèi)用政策，側(cè)重于對(duì)、IL務(wù)量的考核，而對(duì)賠付率考核較少。各公司為了完成任務(wù)指標(biāo)低價(jià)承保，結(jié)果是保費(fèi)越多，虧損越大，完成任務(wù)卻巨額虧損。

第三階段：從2006年開(kāi)始，總體回歸理性階段

經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段的實(shí)踐，經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)多年業(yè)務(wù)的公司進(jìn)人了一個(gè)調(diào)整時(shí)期，發(fā)展理性化，不再唯規(guī)模導(dǎo)向，摒棄劣質(zhì)客戶，更加正確看待規(guī)模與效益的關(guān)系。但由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的滯后性，消化補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的包袱將至少需要…—至兩年時(shí)間。但問(wèn)進(jìn)，新加入的一些市場(chǎng)主體，又在采用“價(jià)格戰(zhàn)”形式奪取市場(chǎng)。

北京補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷三階段，保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，摸索著前進(jìn)，外部環(huán)境也不理想，為此付出沉重代價(jià)。其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得認(rèn)真思考。

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大面積虧損的原因

一、外部因素

1、社保因素

（1）作為與基本醫(yī)療保險(xiǎn)完全對(duì)接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，將直接受到基本醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療管理規(guī)定變化而導(dǎo)致的政策性風(fēng)險(xiǎn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)所規(guī)定的藥品范圍、診療項(xiàng)目、服務(wù)設(shè)施和支付標(biāo)準(zhǔn)變化都對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付情況產(chǎn)生影響。近年來(lái)，北京市勞動(dòng)和社會(huì)保障局不斷增加新的藥品、擴(kuò)大診療項(xiàng)目，雖然也提高社保的支付標(biāo)準(zhǔn)，但從整體而言，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。

（2）由于北京市的基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行出院社保分割，而對(duì)門(mén)診費(fèi)用則由參保人自己累積，超過(guò)起付線（在職2000元、退休1300元）通過(guò)單位到社保局進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，這導(dǎo)致有大批量的門(mén)診起付線以下的費(fèi)用和社保分割后的住院、門(mén)診費(fèi)用到下一年度才到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，在下一年度發(fā)生的賠款占總賠款的比例一般高于30%.在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，由于保險(xiǎn)公司對(duì)未決賠款估計(jì)不足，導(dǎo)致續(xù)保保費(fèi)往往偏低，甚至出現(xiàn)最終賠付率高于100%而在續(xù)保時(shí)降價(jià)的事情。

（3）由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與社保完全對(duì)接，對(duì)于既往癥、先天性疾病和慢性病等保前疾病都給予報(bào)銷(xiāo)，所以對(duì)于平均年齡較大和退休占比高的群體，保前疾病占總賠款比重較大。

（4）社保局與各家醫(yī)院間沒(méi)有直接的利益關(guān)系，雖然前者有監(jiān)督管理后者的權(quán)利，但無(wú)論是監(jiān)管手段還是監(jiān)管力度都非常有限，無(wú)法從根本上遏制某些醫(yī)院為追求經(jīng)濟(jì)效益而濫開(kāi)藥、濫收費(fèi)的現(xiàn)象。由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與社保完全對(duì)接，且作為第三方，無(wú)法對(duì)醫(yī)院進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督和管理，對(duì)社保的分割單只能照單賠付，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、醫(yī)院因素

（1）我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行的是“醫(yī)藥合業(yè)制度”，醫(yī)院既擁有處方權(quán)，又擁有藥品專賣(mài)權(quán)，醫(yī)藥合營(yíng)強(qiáng)化了醫(yī)院藥房的壟斷地位，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制不到位的情況下，易產(chǎn)生“以藥養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)象，賣(mài)藥已經(jīng)成為某些醫(yī)院獲利的重要途徑。在藥品流通體制不規(guī)范的情況下，又易產(chǎn)生藥品“虛高定價(jià)”和“回扣促銷(xiāo)”等尋租行為，這反過(guò)來(lái)又推動(dòng)了“以藥養(yǎng)醫(yī)”之風(fēng)的盛行。近年來(lái)，由于國(guó)家對(duì)藥品價(jià)格高度關(guān)注并對(duì)藥品高價(jià)進(jìn)行打壓，“以藥養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象有所緩解，但“以檢查費(fèi)養(yǎng)醫(yī)”和“以診療費(fèi)養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象卻大行其道。

（2）由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)處于信息優(yōu)勢(shì)地位，存在著誘導(dǎo)服務(wù)的內(nèi)在沖動(dòng)。在目前的經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司沒(méi)有與醫(yī)療服務(wù)提供者形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益分享”的機(jī)制。醫(yī)院為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，往往給病人多開(kāi)藥、開(kāi)好藥，盡量延長(zhǎng)病人的住院時(shí)間，給病人作不必要的檢查或治療，致使醫(yī)療費(fèi)用支出大大超過(guò)實(shí)際需要，而這些費(fèi)用一部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。而保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，既沒(méi)有對(duì)醫(yī)院進(jìn)行行政監(jiān)管的權(quán)利，自然成為最直接的受害者。

3、參保企業(yè)因素

一些客戶，特別是一些大客戶，往往在承保首年以低于其經(jīng)驗(yàn)醫(yī)療費(fèi)用找到承保公司，然后通過(guò)隱瞞理賠數(shù)據(jù)等方式，在續(xù)保時(shí)公開(kāi)招標(biāo)，利用市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況，以低價(jià)格作為其投保的最主要條件。由于保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，再加上客戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”因素，保險(xiǎn)公司為此付出巨大代價(jià)。在北京市，每家保險(xiǎn)公司都有虧損數(shù)百萬(wàn)的大客戶。

4、被保險(xiǎn)人因素

（1）中國(guó)醫(yī)改以前盛行的職工醫(yī)療保障制度，是在20世紀(jì)50年代逐步建立起來(lái)的，它是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物。在這種傳統(tǒng)的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度下，養(yǎng)成了職工醫(yī)療“大鍋飯”的思想，職工費(fèi)用節(jié)約意識(shí)的淡薄，直接助長(zhǎng)了醫(yī)療開(kāi)支的上漲。

（2）由于外在約束機(jī)制較少，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，“一個(gè)看病，全家吃藥”的情況時(shí)有發(fā)生，尤其是那些以前一直享受公費(fèi)醫(yī)療的被保險(xiǎn)人，有事沒(méi)事看病吃藥更是成為一種習(xí)慣，由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性，因而來(lái)自基本醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)轉(zhuǎn)嫁給補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)是頗為不利的。

二、自身因素

1、倉(cāng)促上馬，各方面準(zhǔn)備不足

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》，標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的正式實(shí)施，并制定了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辦法。各大保險(xiǎn)公司面臨這一新的市場(chǎng)，為迅速搶占市場(chǎng)，倉(cāng)促上馬，各方面準(zhǔn)備不足，比如，信息系統(tǒng)。在國(guó)外，專業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，能在該系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)核保、核賠、數(shù)據(jù)分析等諸多強(qiáng)大功能。而在系統(tǒng)設(shè)備上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司直到目前，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)還主要依靠壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理，相關(guān)數(shù)據(jù)也按照壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行記錄和管理，導(dǎo)致無(wú)法實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)核保理賠功能，也無(wú)法記錄統(tǒng)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迫切需要的各項(xiàng)醫(yī)療資料?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有健康保險(xiǎn)的專業(yè)電腦系統(tǒng)平臺(tái)，健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)無(wú)從談起。

2、保險(xiǎn)公司尚未掌握補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付規(guī)律，費(fèi)率厘定不夠科學(xué)合理

與其它大多數(shù)險(xiǎn)種不同，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率取決于諸多因素，主要包括投保人群、職業(yè)類別、性別系數(shù)、平均年齡、員工年齡分布、退休在職比例、免賠額、賠付范圍、賠付比例等，具有很大的靈活性和不確定性；而參保企業(yè)歷年的醫(yī)療費(fèi)用支出狀況，以及不同性質(zhì)企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)賠付規(guī)律也是重要的參考依據(jù)。保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間短，普遍缺少必要的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，很難厘定出科學(xué)合理而又廣泛適用的費(fèi)率，而同時(shí)，對(duì)定價(jià)影響因子中年齡影響估計(jì)不足。在諸多影響定價(jià)因素中，年齡是一個(gè)非常重要的影響因素，從人均醫(yī)療費(fèi)用支出來(lái)看，老年人口的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中青年人，根據(jù)對(duì)北京某單位的一個(gè)分析，可以看出，年齡對(duì)索賠金額影響非常大，平均年齡在70歲-80歲的人群每個(gè)理賠金額是平均年齡在30歲以下人群的近10倍。保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，往往低估年齡對(duì)定價(jià)的影響，導(dǎo)致平均年齡大和退休年齡占比高的群體收費(fèi)較低，造成各保險(xiǎn)公司的重大虧損。

3、“大客戶戰(zhàn)略”的失誤

承保企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是很好的提高保費(fèi)規(guī)模、拓展客戶群體、繼續(xù)挖掘其他險(xiǎn)種的途徑。特別是一些大中型企業(yè)，除了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)外，往往還有巨額的意外傷害保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，更是成為各家壽險(xiǎn)公司競(jìng)相追逐的目標(biāo)。為了爭(zhēng)奪或者留住寶貴的客戶資源，保險(xiǎn)公司不惜一再降低保費(fèi)，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)嚴(yán)重信息不對(duì)稱市場(chǎng)，大客戶對(duì)其既往賠付情況相當(dāng)了解，且其本身議價(jià)能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司往往處于劣勢(shì)局面。以某客戶為例，在2004年以前，其實(shí)行“自?！保磕旯緸獒t(yī)療費(fèi)支付金額達(dá)400多萬(wàn)元，2004年該公司通過(guò)競(jìng)標(biāo)投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并暗示保險(xiǎn)公司只要承保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其后該公司將選擇同一保險(xiǎn)公司承保員工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，該客戶最后承保的價(jià)格為300多萬(wàn)元，而該客戶2004年度理賠金額達(dá)到500多萬(wàn)元，賠付率接近200%，而其暗示的員工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)至今未有眉目。

4、對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)律認(rèn)識(shí)不足

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間較短，對(duì)其內(nèi)在規(guī)律掌握不足。舉例說(shuō)明：由于2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付情況相當(dāng)好，各保險(xiǎn)公司沒(méi)有意識(shí)到經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在巨大風(fēng)險(xiǎn)，為了以更好和更靈活的政策應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一些保險(xiǎn)公司將一定的定價(jià)權(quán)限下放到各營(yíng)業(yè)部，營(yíng)業(yè)部門(mén)為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，紛紛用足價(jià)格下降空間，雖然使業(yè)務(wù)發(fā)展得到促進(jìn)，但也為隨之帶來(lái)的高賠付率付出沉重代價(jià)。

5、保險(xiǎn)公司的政策對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

（1）考核政策的影響。這幾年，各公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)考核政策多有較大調(diào)整，從規(guī)模導(dǎo)向向利潤(rùn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。在規(guī)模導(dǎo)向時(shí)，業(yè)務(wù)費(fèi)用是根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行比例提取，而對(duì)利潤(rùn)考核較少，一些公司為了完成任務(wù)指標(biāo)，不惜實(shí)行價(jià)格戰(zhàn)，結(jié)果分公司完成任務(wù)也賺取費(fèi)用，卻給總公司留下巨大包袱。而在利潤(rùn)導(dǎo)向時(shí)，這一情況有了很大改善。

（2）業(yè)務(wù)指標(biāo)的影響。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體還處于“規(guī)模沖動(dòng)期”，各公司往往給分公司下達(dá)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)指標(biāo)，各公司為了完成任務(wù)指標(biāo)，往往降低核保核賠和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)果是保費(fèi)越多，虧損越大，完成任務(wù)卻大額虧損。

外部環(huán)境是一種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從近期看，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)功修煉。

（一）樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀

發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)必須要樹(shù)立科學(xué)正確的發(fā)展觀，要謀求有效益的發(fā)展。一方面，要克服以保費(fèi)論英雄、貪大求快、不顧風(fēng)險(xiǎn)的盲目發(fā)展觀，旨目上規(guī)模，不考慮經(jīng)濟(jì)效益；另一方面，也要摒棄過(guò)度擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，一虧俱停，不問(wèn)青紅皂白、主觀臆斷的“一刀切”發(fā)展觀，使業(yè)務(wù)出現(xiàn)大起大落?？紤]到目前中國(guó)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的外部市場(chǎng)環(huán)境不理想，保險(xiǎn)公司應(yīng)以謹(jǐn)慎、穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)的方式發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，而不宜采取激進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)，總公司不給分公司過(guò)高的業(yè)務(wù)壓力。

（二）加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的分析

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有一段時(shí)間的公司應(yīng)加緊對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析，為定價(jià)和續(xù)保提供支持；而對(duì)于新公司，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自己數(shù)據(jù)的整理和分析，并注意收集同業(yè)公司的價(jià)格信息，而不能靠“拍腦袋”經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)融入銷(xiāo)售、承保、保全、理賠、日常管理等環(huán)節(jié)之中，通過(guò)全方面的風(fēng)險(xiǎn)管控，降低賠付率，提高經(jīng)營(yíng)效益。但最重要應(yīng)加強(qiáng)承保和理賠的風(fēng)險(xiǎn)管控。

l、對(duì)于承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行集中報(bào)價(jià)，逐單審核，嚴(yán)把人口關(guān)，堅(jiān)決不參與市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

2、對(duì)于理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行集中理賠，加強(qiáng)對(duì)理賠人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款及特別約定中對(duì)理賠事項(xiàng)的相關(guān)規(guī)定。

（四）對(duì)客戶的選擇

1、通過(guò)對(duì)客戶資源進(jìn)行分析，可以將投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)客戶分為理性客戶，從眾客戶和不受歡迎客戶。理性客戶堅(jiān)持雙方互惠互利，本著公平合作，長(zhǎng)期雙贏的理念來(lái)投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。此類企業(yè)要求醫(yī)療服務(wù)的外包、員工的滿意，人力資源管理的便捷和服務(wù)的附加值，對(duì)價(jià)格敏感度差，對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求高。從眾客戶通過(guò)近幾年的保險(xiǎn)獲得了保障，基本接受補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的理念，談判比較容易接受。但是，由于目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，他們將保險(xiǎn)公司的賠付率90%左右視為其心理價(jià)格，如果保險(xiǎn)公司賠付率較低，他們會(huì)交涉降價(jià)問(wèn)題，使價(jià)格降為其期望區(qū)間才可以承保。不受歡迎客戶利用了目前市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不足的現(xiàn)狀，四處詢價(jià)，經(jīng)常隱瞞其真實(shí)歷史理賠情況，以低價(jià)格作為其投保的最重要條件，較少考慮服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量選擇理性客戶，根據(jù)客戶綜合效益適當(dāng)選擇從眾客戶，遠(yuǎn)離不受歡迎客戶。

2、鑒于目前不利的外部環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)以平均年齡較小、規(guī)模適中的中小客戶為主，此類客戶議價(jià)能力較弱，客戶關(guān)系維系較容易，容易以較為理想的價(jià)格承保。而對(duì)大客戶、特別是平均年齡較大的企業(yè)，由于其議價(jià)能力強(qiáng)，多以競(jìng)標(biāo)方式投保，承保價(jià)格一般較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)謹(jǐn)慎承保。

3、從人均醫(yī)療費(fèi)用支出來(lái)看，老年人口的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中青年人，而且老年群體重大疾病和慢性病患病率大于高于年青群體，現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)都較大，對(duì)于平均年齡較大群體，建議謹(jǐn)慎投保。

（五）建立與賠付率掛鉤的銷(xiāo)售政策

為鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員從源頭控制投保單位業(yè)務(wù)質(zhì)量，積極參與客戶的醫(yī)務(wù)管理，保持和提高客戶續(xù)保價(jià)格，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)員控制風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)作用，建議對(duì)業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)管控工作給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于經(jīng)過(guò)公司審核同意的價(jià)格和條件進(jìn)行承保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保后，給予業(yè)務(wù)員的傭金為該筆業(yè)務(wù)保費(fèi)的一定百分比，對(duì)于保險(xiǎn)年度理賠結(jié)束后，賠付率控制在一定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，給予業(yè)務(wù)員一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

（六）從承保方案上控制風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制下，容易誘發(fā)被保險(xiǎn)人發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以從承保方案設(shè)計(jì)上控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、年齡分布、行業(yè)類別等方面為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，而不僅僅是根據(jù)客戶的需求進(jìn)行報(bào)價(jià)，如對(duì)于平均年齡較大的群體，盡量設(shè)置較高的門(mén)診和住院起付線，賠付比例應(yīng)盡量不高于85%.

（七）加大服務(wù)投入，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)為高端客戶提供個(gè)性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高端客戶對(duì)價(jià)格不太敏感，但對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加大服務(wù)投入，為高端客戶提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶忠誠(chéng)度，盡量避免價(jià)格戰(zhàn)。

（八）實(shí)行第三方管理模式

第三方管理模式有利于保險(xiǎn)公司積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、培養(yǎng)專業(yè)人才等，且保險(xiǎn)公司本身不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在目前補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少的情況下是保險(xiǎn)公司、特別是新公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較好的選擇。